في مجال التأمين على الحياة ، هناك برنامجان - في حالة الوفاة ، وكذلك البقاء على قيد الحياة... كل واحد منهم موجود في شكله النقي ، على الرغم من أن العقود قد تنص على التزامات وشروط إضافية. المثال الأكثر شيوعًا هو التأمين المختلط (البقاء على قيد الحياة ، المرض ، الحوادث ، الموت). يضمن العقد دفع تعويض كامل من مبلغ التأمين للشخص المحدد في العقد بصفته المستفيد في حالة وفاة المواطن المؤمن عليه. الشرط الرئيسي لتلقي المدفوعات هو الدفع في الوقت المناسب لمدفوعات التأمين خلال صلاحية البوليصة.
قبل إبرام عقد التأمين على الحياة ، تقوم الشركة بتقييم المخاطر التي تصبح فيها وفاة الشخص المؤمن عليه حقيقة خلال فترة زمنية معينة (نحن نتحدث عن فترة التأمين). كجزء من الإجراء ، يمكن إرسال العميل لإجراء فحص شامل لتشخيص الأمراض المزمنة والحادة التي قد تؤثر على وقوع حدث مؤمن عليه. في بعض المملكة المتحدة ، يعد هذا العنصر (الفحص الصحي) شرطًا أساسيًا ، وبدونه لا يتم إصدار تأمين على الحياة. بناءً على نتائج التدقيق ، يتم تقييم المخاطر واحتساب مدفوعات المكافآت. يتم تحديد مبلغ التأمين من قبل الشخص الذي يوقع العقد. لا توجد قيود خاصة في هذه الحالة - يمكن أن يكون لديك العديد من السياسات في وقت واحد ، والشيء الرئيسي هو عدم نسيان سداد المدفوعات في الوقت المحدد بموجب الاتفاقية.
يتم تنظيم العلاقات التعاقدية في إطار برامج التأمين على الحياة بموجب قانون 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" وغيره من قوانين الدولة.
يمكن للأشخاص الذين لا تزيد أعمارهم عن 70 عامًا الاشتراك في عقد التأمين على الحياة. أساس استنتاجها هو بيان مكتوب (يتم إعداده وفقًا للعينة) ، موقع من قبل حامل الوثيقة. يجب أن يحتوي على بيانات عن صحة الإنسان ، حيث يتم أخذها في الاعتبار عند تقييم المخاطر ، وبالتالي مقدار قسط الاشتراكات. تهتم المملكة المتحدة بشكل خاص بلحظات مثل وجود أمراض خطيرة (أمراض الأعصاب ، وأمراض القلب ، والأورام ، وما إلى ذلك) ، والإعاقة ، وحالات الإعاقة طويلة الأمد خلال السنوات القليلة الماضية.
لا يتم عمليا إصدار التأمين على الحياة للأشخاص ذوي الإعاقة والأشخاص المصابين بأمراض خطيرة (لا تريد الدوائر المتكاملة تحمل مثل هذه المخاطر).
تلتزم شركة التأمين بسداد مدفوعات التأمين من تاريخ دخول العقد حيز التنفيذ... إذا تم توقيع المستند بدون شهادة ، ثم يمكن للتأمين لعدة سنوات استخدام عدد من القيود- على سبيل المثال ، في أول 12 شهرًا يجب دفع تعويض في حالة حدوث الوفاة نتيجة حادث وليس بسبب مرض مزمن. يتم تحديد المستفيدين وعددهم من قبل حامل الوثيقة. يتم تعيينهم حسب الرغبة ، لكننا نوصيك بالقيام بذلك - في حالة الوفاة ، سيكون المتلقي معروفًا بالفعل ، ولن يلزم تنفيذ إجراءات إضافية.
يشمل التأمين لأجل دفع المبلغ المتفق عليه في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه قبل انتهاء العقد. إذا كان قد عاش جسديًا قبل تاريخ انتهاء صلاحية المستند ، فلن تكون المدفوعات مستحقة. متوسط الوقت للحصول على تأمين عاجل هو 1-20 سنة ، ولكن ليس أكثر من الفترة التي بعدها سيصل عمر المؤمن عليه إلى 65-70 سنة (حسب شروط شركة تأمين معينة). عادة لا يكون الفحص الطبي مطلوبًا ، والاستثناءات الوحيدة هي الحالات التي يكون فيها مقدار التغطية مرتفعًا جدًا (في هذه الحالة ، يتم إرسال حامل الوثيقة للفحص).
يمكن إصدار تأمين عاجل بأي مبلغ ، إذا كانت قياسية ، يتم تنفيذ الإجراء في شكل مبسط - يكفي الإجابة على الاستبيان وتوقيع المستند.
يتم التمييز بين الأسعار مع مراعاة البيانات الشخصية للشخص المؤمن عليه.أحجامها أقل من التأمين على الحياة. يمكن أن يكون المبلغ المؤمن عليه دون تغيير أو تناقص أو زيادة- هذه اللحظة محددة في العقد. هناك أيضًا مستندات لها الحق في التجديد ، والتحويل إلى التأمين على الحياة ، واسترداد الاشتراكات ، ودفع المزايا في حالة فقدان العائل. أبسط خيار هو التأمين بمبلغ ثابت. استرداد أقساط التأمين مثالية لأولئك الذينمن يريد رد جزء من الأموال المصروفة ، حتى لو لم تحدث الحالة المنصوص عليها في العقد.
اقرأ عن التأمين على الحياة التراكمي.
دعونا ننظر في الميزات الرئيسية ، مزايا وعيوب التأمين على الحياة في حالة الوفاة... في حالة التأمين على الحياة ، يتم إبرام العقد بالمبلغ المتفق عليه بين المؤمن له وحامل البوليصة. يتم تحديد التعريفات مع مراعاة عمر الشخص وجنسه وحالته الصحية ومهنته وعاداته السيئة وفترة سداد أقساط التأمين. يمكن دفع المكافأة مدى الحياة أو خلال السنوات العشر إلى العشرين الأولى (كلما طالت الفترة ، انخفضت الرسوم الجمركية). إذا لم يتم دفع العقد بالكامل ، وتوقف حامل الوثيقة عن تقديم المساهمات ، يتم تحديد العواقب مع الأخذ في الاعتبار سنوات "الإغلاق" بنجاح. في حالة إصدار التأمين قبل أقل من عامين ينتهي سريانه بدون مدفوعات. إذا تم دفع القسط لأكثر من عامين ، فإن شركة التأمين تكون مسؤولة عن المبلغ المؤمن عليه بالكامل ، ولكن بالفعل في إطار سياسة المصطلح.
جيد ان تعلم. عند التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة ، يمكن سداد المدفوعات على أقساط.
يعد التأمين لأجل أكثر مرونة - يمكنك اختيار البرنامج ونوع الدفع ومدة البوليصة. إذا تعمقت في الموضوع وفعلت كل شيء بشكل صحيح ، فستجد في النهاية الخيار الذي يناسبك من جميع النواحي. على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على تأمين في حالة الاختلاف أو الاستلام عند تسجيل الرهن العقاري - عند وقوع حدث مؤمن عليه ، ستدفع IC للمقرض ، وليس أنت شخصيًا. يوفر التأمين على الحياة مجالاً أقل للعمل ، ولكنه منطقي بالنسبة للأعمال في متناول اليد.
التأمين على الحياة الاستثمارية متاح.
لا يمكن اعتبار التأمين على الحياة كأداة لتحقيق ربح - يمكن استخدام المدفوعات التي تتلقاها في نهاية العقد أو نتيجة لحدث مؤمن عليه لإعادة التأهيل أو مساعدة الأسرة. عند اختيار البرنامج ، انظر إلى حجم الاشتراكات الشهرية - لا ينبغي أن تدمر الميزانية (من الناحية المثالية ، لا تتجاوز المساهمة السنوية 5 ٪ من دخل الشخص المؤمن عليه).
يعتبر التأمين على العملات الأجنبية هو الأكثر ربحية حاليًا ، ولكن من الصعب تحديد ما إذا كان سيكون كذلك في غضون 10 سنوات.
اختيار البرنامج - عاجل أو مدى الحياة- يعتمد على أهدافك. إذا كانت هناك حاجة للتأمين لفترة معينة ، خاصة لفترة قصيرة ، فإن المشاركة في برنامج عاجل ستكون خيارًا مثاليًا (الشيء الرئيسي هو اختيار الظروف المناسبة). يتم اختيار التأمين على الحياة من قبل أولئك الأشخاص ترغب في تقديم الدعم المالي للأطفال أو غيرهم من الأشخاص المقربين بعد وفاتهم.
التأمين ضد الحوادث ، ما هو ولماذا تحتاجه ، شاهد هذا الفيديو.
تنقسم عقود تأمين الوفاة إلى مدى الحياةو مصطلح التأمين... مع التأمين على الحياة ، لم يتم تحديد فترة التأمين ، والعقد ساري المفعول حتى وفاة المؤمن له لأي سبب (مرض أو إصابة أو حادث). سيتم دفع المبلغ دائمًا ، لكن لا يُعرف متى. قد يكون المؤمن عليه مواطنين تتراوح أعمارهم بين 20 إلى 65 (70) سنة. الأساس هو بيان مكتوبكتبه المؤمن عليه. الخوف: تهتم الشركة أيضًا بوجود أمراض الأورام والأمراض التناسلية وأمراض القلب وأمراض أخرى ، فضلاً عن درجة الإعاقة وحقائق الإعاقة طويلة الأجل (أكثر من 30 يومًا) والاستشفاء (أكثر من 10 أيام) على مدار 3-4 سنوات الماضية. لا يتم إبرام العقود مع الأشخاص المصابين بأمراض خطيرة وذوي الإعاقة. عند إبرام العقد ، يحق لحامل البوليصة تعيين مستفيد واحد أو عدة مستفيدين (بموافقة المؤمن له ، يمكن تغييرها) لتلقي مدفوعات التأمين. يتم دفع الاشتراكات حتى 80-85 سنة ، ثم هناك فترة انتظار. في حالة التأمين لأجل ، إذا لم تحدث وفاة المؤمن عليه أثناء العقد ، فلا يتم سداد أي مدفوعات. يتم إبرام هذه العقود للخطوط من 1 إلى 20 سنة ، ولكن ليس أكثر من الفترة التي يتم بعدها التأمين على التأمين. سيصل إلى 65-70 سنة. يمكن تحديد مبلغ التأمين بأي مبلغ. أنواع عقود التأمين على الوفاة: 1) بنفس مبلغ التأمين ؛ 2) مع مبلغ التأمين المتزايد باستمرار ؛ 3) مع مبلغ تأمين يتناقص باستمرار ؛ 4) مع الحق في تجديد العقد ؛ 5) مع الحق في تحويلها إلى التأمين على الحياة ؛ 6) مع عودة أقساط التأمين.
تأمين مختلط على الحياةهو مزيج من التأمين على الحياة والتأمين على الوفاة. تتمثل ميزة التأمين المختلط في أنه يشمل المؤمن عليه بتكلفة أقل لإبرام اتفاقية لتغطية المخاطر وتوفير مدخرات مع بوليصة واحدة ، وبالتالي تجنب ازدواجية العقود. من خلال هذا النوع من التأمين ، يتعهد المؤمن بما يلي: 1) دفع مبلغ المؤمن عليه فور وفاة المؤمن عليه ، إذا حدث قبل انتهاء العقد (تأمين مؤقت) ، 2) دفع مبلغ المؤمن عليه في وقت انتهاء العقد ، إذا استمر المؤمن عليه في العيش (تأمين رأس المال المتأخر دون سداد الأقساط) .2.1. تخضع شركات التأمين المختلطة ، وفقًا للقواعد ، إلى كيانات قانونية مسجلة بموجب القانون ومرخصة من قبل إدارة الإشراف على التأمين بوزارة المالية في الاتحاد الروسي لتنفيذ مثل هذا التأمين. يمكن لحملة الوثائق ، وفقًا للقواعد ، أن يكونوا: І مواطنين مؤهلين (أفراد) في سن 18 إلى 75 عامًا. الكيانات القانونية المؤهلة قانونًا لمؤسسة من جميع الأشكال التنظيمية والقانونية وجميع أشكال الملكية ؛ المواطنون الأجانب والأشخاص عديمو الجنسية ، إذا كانوا يقيمون بشكل دائم في أراضي الاتحاد الروسي. يمكن أن يكون المؤمن عليهم هم أنفسهم وأفراد أسرهم وموظفو المؤسسات والمنظمات والمؤسسات وأفراد أسرهم. يمكن أن يكون المستفيدون أفرادًا وكيانات قانونية يُشار إليهم من قبل حامل الوثيقة أو مؤمن عليهم في الوثيقة ، أو وفقًا للتشريعات الخاصة بالميراث. مستثنى من عدد مواضيع التأمين المختلط: المعوقون غير العاملين من المجموعة الأولى ؛ І مرضى الأورام 2.2. أغراض التأمين المختلط إن أغراض التأمين على الحياة المختلط هي المصالح العقارية للمؤمن عليه المرتبطة بما يلي: І مع بقائهم حتى نهاية فترة التأمين. І مع انخفاض مؤقت أو دائم في دخلهم و / أو مصاريف إضافية بسبب العجز نتيجة حادث ، بسبب الوفاة من أي سبب. موضوع التأمين المختلط على الحياة وفقًا لبعض القواعد ، فإن موضوع التأمين على الحياة المختلط هو مخاطر التأمين مثل الأحداث المتوقعة التي يتم التأمين عليها ، مثل: بقاء المؤمن عليه حتى نهاية فترة التأمين ؛ فقدان قدرته على العمل (بشكل مؤقت أو دائم) من جراء حادث ؛ وفاة المؤمن عليه لاي سبب.
100 رورمكافأة من الدرجة الأولى
حدد نوع العمل عمل الدبلوم عمل الفصل ملخص أطروحة ماجستير تقرير تدريبي مقال تقرير مراجعة عمل امتحاني دراسة دراسة حل المشكلات خطة العمل إجابات على الأسئلة العمل الإبداعي مقالات رسم مقالات ترجمة عروض تقديمية كتابة أخرى زيادة تفرد النص أطروحة دكتوراه العمل المخبري المساعدة عبر الإنترنت
اكتشف السعر
ينطوي التأمين على الحياة - بحكم تعريفه - على خطرين أوليين: البقاء على قيد الحياة (لبعض الأعمار أو الأحداث) والوفاة ، والتي تعتبر إما بديلاً للبقاء على قيد الحياة أو كعامل خطر تكميلي (نوع مختلط من التأمين - للبقاء على قيد الحياة والموت في نفس الوقت) زمن).
الخصائص الأساسية للأنواع القياسية للتأمين على الحياة هي التعريفات (صافي وإجمالي) واحتياطيات الأقساط.
يعتمد حساب المعدلات الصافية للتأمين على الحياة (وكذلك المعاشات التقاعدية) على نموذجين أوليين يميزان المساواة الرياضية في الالتزامات المالية لحملة الوثائق والمؤمن عند إبرام عقود البقاء على قيد الحياة وفي حالة الوفاة. على الجانب الأيسر من هذه النماذج ، يتم عرض جميع المدفوعات المحتملة والمخصومة لشركة التأمين ، وعلى اليمين - جميع المدفوعات المحتملة والمخفضة لشركة التأمين. يدفع حامل الوثيقة ماله بشرط البقاء على قيد الحياة حتى كل سنة لاحقة ، وشركة التأمين - إما عندما يعيش حامل الوثيقة ، أو في حالة وفاته. ترتبط كل دفعة بالمبلغ المؤمن عليه ، المأخوذ (بشروط) للوحدة (أي روبل واحد ، دولار واحد ، إلخ).
يتم تحديد القيم الاحتمالية للقيمة الحديثة للمدفوعات المتبادلة بين المؤمن عليه والمؤمن للتأمين على الحياة من المساواة:
1 + 1pxv ... + ... n-2pxvn-2 + n-1pxvn-1 = 1pxv + 2pxv2… + ... n-1pxvn-1 + npxvn (1)
أين هو عامل الخصم
px - احتمال بقاء المؤمن عليه والاحتمال المقابل لدفع المال لكل من الأطراف المقابلة بمبلغ 1 وحدة نقدية (المشار إليها فيما يلي - fu) ؛
NS- عدد السنوات التي عاشها حامل الوثيقة (من 0 إلى 100 سنة).
يتم تحديد القيم الاحتمالية للقيمة الحديثة للمدفوعات المتبادلة للمؤمن عليه والمؤمن في حالة التأمين على الوفاة من المساواة:
1 + 1pxv + 2pxv2 +… + n-2pxvn-1 = qxv + 1 | qxv2 +… + n-2 | qxvn-1 + n-1 | qxnn (2)
حيث يتم استخدام احتمالات وفاة المؤمن عليه والاحتمالات المقابلة لمدفوعات شركة التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه في الجانب الأيمن.
بناءً على هذه المساواة ، يتم احتساب معدلات التعريفة للتأمين على الوفاة.
حساب مدفوعات تأمين البقاء على قيد الحياة
دعونا نحدد حجم قسط التأمين لمرة واحدة للمؤمن عليه في عمر x سنة ، إذا ، عند العيش حتى x + NSسنوات ، يجب أن يتلقى 1 CU من شركة التأمين. دعونا نشير إلى حجم هذه العلاوة بالرمز على سبيل المثال.نظرًا لأن هذا القسط يُدفع دون قيد أو شرط ، فإن الاحتمال المقابل يساوي واحدًا. لذلك ، إذا كانت القيمة الحالية للقسط هي على سبيل المثال.ثم يتم تحديد القيمة المحتملة المقابلة لمدفوعات شركة التأمين على أنها vn * npx ، حيث ، ل- عدد المسنين NSسنوات. lx + ن- عدد الأشخاص وأعمارهم NS+ NSسنوات. من هنا 
-. بضرب هذه النسبة في القيمة ، نحصل على مساواة معدلة ، والتي يتم تحويلها إلى الصيغة
حيث المؤشرات DX و Dx + n- تبديل الأرقام (الجدولين 1 و 2).
الجدول 1. جدول تبديل الأرقام
(شظية لعدد الأحياء lx)
|
العمر x سنة |
Dx = lx * vx |
|||
الجدول 2. جدول تبديل الأرقام
(جزء من عدد المتوفين dx)
|
العمر x سنة |
Cx = dx * vx + 1 |
|||
يتم تجميع هذه الجداول بسعر فائدة أنا= 3%.
على سبيل المثال،وفقًا لشروط العقد ، تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين للمؤمن عليه البالغ من العمر 40 عامًا فقط عند البقاء على قيد الحياة لمدة تصل إلى 45 عامًا. بمعدل 3٪ ، فإن القسط الذي يدفع لمرة واحدة والذي يجب على المؤمن عليه دفعه عند إبرام العقد هو:
الرقم 0.8455 هو معدل التعريفة للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 40 عامًا والمؤمن عليهم للبقاء حتى 45 عامًا. يتم تحديد قيمتها أيضًا عن طريق تبديل الأرقام (الجدول 1):
إذا كان المبلغ المؤمن عليه بموجب هذا العقد سيبلغ ٣٠٠ وحدة عملة ، فيجب على حامل البوليصة دفع ٢٥٤ وحدة عملة. (300 0.8455).
بدفع مبلغ مقطوع لحامل البوليصة ، يمكن لشركة التأمين دفع 1 وحدة عملة لكل منها. سنويًا طوال حياة المؤمن عليه من لحظة إبرام العقد (أو - كمعاش تقاعدي - بعد مرور بعض الوقت). في هذه الحالة ، يجب أن يتوافق حجم قسط التأمين لمرة واحدة مع القيمة الحالية لجميع المدفوعات المحتملة من قبل شركة التأمين في نهاية الفترة (postnumerando):
أين نx + 1= DX + 1 + DX + 2 + DX +З +… - رقم التبديل. يتم الحصول عليها نتيجة تراكم القيم DXجداول الوفيات من أسفل إلى أعلى. يتم إعطاء قيم Nx لبعض الأعمار في الجدول. 1.
على سبيل المثال،حامل الوثيقة 40 سنة. ثم يمكن لشركة التأمين أن تدفع مقابل الحياة ولكن 1 CU. في نهاية كل عام بشرط أن يكون المبلغ الإجمالي هو:
مع تأجيل المدفوعات مدى الحياة لعدد n من السنوات ودفعها من قبل شركة التأمين في نهاية كل عام (postnumerando) ، يتم تحديد حجم المبلغ الإجمالي وفقًا للمساواة:
على سبيل المثال:لنفترض أن شركة التأمين توافق على دفع 1 د. مدى الحياة ، ليس من تاريخ دفع القسط ، ولكن بعد خمس سنوات.
في هذه الحالة ، يجب أن يكون المبلغ الإجمالي لحامل الوثيقة ، الذي يبلغ من العمر 40 عامًا:
بموجب عقد التأمين ، لا يجوز للمؤمن عليه دفع قسط مقطوع ، ولكن بشكل دوري. حتى لا تتغير المساواة في المسؤولية بين طرفي العقد ، يتم تخفيض القيمة الحالية للمدفوعات المحتملة للمؤمن عليه إلى مبلغ مقطوع.
يتم تحديد مبلغ القسط الدوري بواسطة الصيغة
حيث αх - المدفوعات السنوية لحامل الوثيقة
يتم تعديل بسط هذه الصيغة ومقامها اعتمادًا على شروط دفع شركة التأمين للمبلغ المؤمن عليه.
على سبيل المثال،يتم تحديد المعدل الصافي لحملة الوثائق ، الذين يبلغ عمرهم 40 عامًا ، والذين أبرموا عقدًا للبقاء على قيد الحياة حتى 45 عامًا ، على النحو التالي. مبلغ المبلغ الإجمالي لحامل الوثيقة ، والذي يتم استبداله بمدفوعات دورية ، هو س + نسنوات ، ثم بالنسبة للمدفوعات في بداية كل فترة (prenumerando) ، فإن قيمتها الحالية هي الفرق بين إيجار مدى الحياة الفوري والإيجار المسبق المؤجل:
ومن ثم فإن حجم صافي القسط السنوي يساوي:
حسب حالة المثال
إذا كان عقد تأمين البقاء على قيد الحياة ٣٠٠ وحدة عملة ، فإن القسط السنوي هو ٥٤ وحدة عملة.
حساب مدفوعات التأمين على الوفاة
يتم تحديد معدل التأمين الصافي على الوفاة أيضًا باستخدام جداول أرقام التبديل. ضع في اعتبارك التأمين على الحياة والتأمين المؤقت على الوفاة. بالنسبة لشخص يبلغ عمره x من السنوات ، يكون الاحتمال معتدلاً ، خلال العام القادم من العمر متساوٍ ، واحتمال الوفاة خلال (n + 1) سنوات هو:
مع التأمين على الحياة في حالة الوفاة ، يجب أن يكون المبلغ الإجمالي للمؤمن عليه مساويًا لمجموع جميع القيم المحتملة لمدفوعات شركة التأمين بقيمتها الحالية. الصيغة (7):
حيث Мх و Dх - يتم تحديدهما وفقًا لجدول تبديل الأرقام (علامة التبويب 1 و 2).
على سبيل المثال،حجم صافي قسط التأمين على الحياة ضد وفيات الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 40 يساوي 
إذا كان عقد الوفاة بمبلغ ١٠٠٠ وحدة عملة ، فإن صافي قسط التأمين لمرة واحدة هو ٣٧٠ وحدة عملة. في حالة وفاة حامل الوثيقة ، ستدفع شركة التأمين 1000 وحدة عملة.
من أجل منع الأشخاص ذوي الإعاقة الصحية من إبرام العقد (أي زيادة الوفيات في السنوات الأولى بعد إبرام العقد) ، يمكن تأجيل دفع مبالغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه لأي عدد من سنوات من تاريخ إبرام العقد. نتيجة لذلك ، يتم أيضًا تأجيل قراءة رقم التبديل Л / لخطة التقسيط ، ويتم حساب صافي قسط التأمين لمرة واحدة وفقًا للصيغة
بالنسبة للتأمين على الحياة ضد الوفاة ، يكون صافي القسط السنوي كما يلي:
(9)
بالنسبة للتأمين المؤجل ، يتم دفع صافي قسط التأمين مرة واحدة كل عام. يساوي:
( 10)
إذا كان التأمين مؤقتًا ، فسيتم تحديد المعدل الصافي السنوي على أنه.
في مجال التأمين على حياة الإنسان ، موضوع التأمين هو صحته. قبل الدخول في العقد ، ستكون الرغبة الطبيعية لشركة التأمين هي تقييم المخاطر. لذلك ، سيُعرض على أولئك الذين يرغبون في إبرام اتفاقية الخضوع لفحص طبي. سيهدف إلى تقييم المخاطر (احتمال وقوع حدث مؤمن عليه خلال فترة التأمين) ، وتحديد الأمراض المزمنة أو الحادة ، وفقًا للفقرة 2 من المادة 945 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
بعد الفحص الطبي ، ستقوم شركة التأمين بتحليل المخاطر وتحديد قسط التأمين.
علما ان الحالة الصحية للمواطن لا تؤثر على مبلغ التأمين اذ ان حجمه من اختصاص المؤمن عليه.
يمكن لمواطن الاتحاد الروسي التقدم بطلب للحصول على بوليصة لأي مبلغ في شركة تأمين واحدة أو الحصول على تأمين في العديد من الشركات - لا توجد قيود.
التأمين متاح بشكل عام لجميع مواطني الاتحاد الروسي ، ولكن تم إنشاء مركز عمر معين. التأمين لأجل متاح للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 75 عامًا.
كقاعدة عامة ، يعمل الشخص المؤمن عليه في التأمين على موضوعات العقد.
على سبيل المثال ، عند إصدار بوليصة CASCO لسيارتك ، يصبح الشخص المؤمن عليه هو المستفيد مباشرة. لكن في حالة التأمين على الوفاة ، سيكون المؤمن عليه والمستفيد مختلفين. على سبيل المثال ، بعد وفاة الشخص المؤمن عليه ، سيحصل شخص من عائلته على تعويض.
لا يعتبر الفحص الطبي إجبارياً ، ولكنه يُمارَس في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال ، عندما يتقدم المسن ويريد مقدم الطلب التأمين على حياته بمبلغ كبير جدًا.
يهدف الفحص إلى تحديد الأمراض التي يصيب الشخص بطلانها في التأمين. من بينها ما يلي: احتشاء عضلة القلب ، ارتفاع ضغط الدم مع استمرار ضغط الدم فوق 160/90 ، الربو القصبي مع انتفاخ الرئة الحاد. موانع الاستعمال النسبية هي ، على سبيل المثال ، ضمور عضلة القلب بدون علامات قصور القلب ، وارتفاع ضغط الدم مع زيادة في ضغط الدم لا تزيد عن 160/90 دون تغييرات واضحة من أسفل العين أو القلب أو الكلى ؛ الربو القصبي مع نوبات نادرة وبدون انتفاخ رئوي ، إلخ.
وفقا لاستنتاجات الأطباء ، يجوز لشركة التأمين اقتراح تغيير شروط التأمين. على سبيل المثال ، اعرض تأمينًا لأجل بدلًا من الحياة ، أو قم بزيادة مبلغ قسط التأمين.
يؤدي التأمين على الحياة وظائف تراكمية (تراكم الأموال وادخارها) ووظائف وقائية. يمكن التأمين على الأقارب ليس فقط من قبل مواطني الاتحاد الروسي ، ولكن أيضًا من قبل شخص عديم الجنسية أو مواطن من دولة أخرى. هناك 4 أنواع من التأمين على الحياة:
مصطلح التأمين على الحياة هو تراكم مبلغ في تاريخ معين. قد يكون هذا هو سن الرشد للطفل أو التخرج من المدرسة. يستخدم هذا النوع لتوفير المال للتدريب ، وشراء سيارة للاحتفال بالذكرى السنوية الخامسة والعشرين ، وما إلى ذلك.
يحدد حامل الوثيقة المبلغ الذي سيجمعه ويدفع المال إلى حساب الطرف الثالث كل شهر. تحسب شركة التأمين مقدار الأقساط الشهرية لتحقيق هذا الهدف. يختلف التأمين لأجل يختلف عن التأمين على الحياة المختلط في أن ورثة المؤمن عليه (بسبب وفاته) يتلقون قسطًا في التاريخ المحدد في العقد.
يتم استيفاء الشرط أيضًا في أي حالات أخرى - الإعاقة أو الإعاقة. إعفاء المؤمن عليه من المدفوعات ، وتنتقل المسؤولية عنها إلى شركة التأمين. لا تختلف الفائدة على التأمين لأجل عن شروط الإيداع المصرفي ، لذلك يمكنك تأمين نفسك ضد الحوادث وفي نفس الوقت الفوز ماليًا.
مع التأمين على الحياة ، هناك نوع واحد من الأحداث المؤمن عليها - خسارة حياة حامل الوثيقة. يتم دفع قسط التأمين المتراكم خلال فترة صلاحية عقد التأمين على الحياة للمستفيدين.
في حالة النوع المختلط ، يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين المحددة بموجب الاتفاقية. خلال مدة العقد ، تضاف الفائدة إلى المدخرات المتراكمة ، وفي نهاية العقد ، يتم دفع المبلغ بالكامل. الحدث المؤمن عليه هو وجود الشخص المؤمن عليه حتى التاريخ المحدد في العقد ، مع مراعاة الشروط التالية:
يشمل التأمين المختلط أيضًا تأمين الوفاة. تتمتع بميزة على الإيداع المصرفي في أنه عند الحصول على دخل استثمار ثابت ، يضمن المؤمن سلامة أموال المؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يتضمن العقد شرطًا للحماية من المخاطر (الحصول على إعاقة).
في حالة فقدان القدرة على العمل ، تلتزم شركة التأمين بدفع الأقساط قبل التاريخ المحدد في العقد. بعد انتهاء مدة الاتفاقية ، تدفع شركة التأمين للشخص المؤمن عليه كامل قسط التأمين المتراكم المستحق له.
حتى لحظة توقيع العقد ، تقوم شركة التأمين بتقييم المخاطر المحتملة ، وبالتالي يخضع المؤمن له لفحص طبي شامل من أجل استبعاد التأمين على شخص مصاب بمرض عضال. يمكنك الحصول على تأمين في نفس الوقت في العديد من شركات التأمين ، الشيء الرئيسي هو دفع الأقساط في الوقت المحدد.
إذا رغبت في ذلك ، يمكن للعميل إنهاء الاتفاقية والمطالبة بمبلغ استرداد. في وقت الإنهاء المبكر للتأمين ، يتم استحقاق الأموال من احتياطي التأمين القانوني ، والتي يتم دفعها عند الطلب.
عقد التأمين - اتفاق بين طرفين (حامل الوثيقة والمؤمن) للمدة المحددة في العقد ، مع دفع مبلغ معين لحامل الوثيقة أو المستفيدين ، مع مراعاة السداد الشهري لأقساط التأمين من قبل المؤمن له أو أقاربه. .
التأمين الصحي والتأمين على الحياة يعني المشاركة في عقد الكيانات التالية:
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يتم دفع قسط التأمين. الانتحار ليس حدثا مؤمن عليه. يتم تقديم التعويض المالي عند الوفاة:
رسوم حساب تكلفة التأمين على الوفاة تنظمها المادة 11 من قانون "تنظيم أعمال التأمين". تعتمد هذه المبالغ على العوامل التالية: الوضع الديموغرافي في الدولة ، والحالة الصحية للعميل ، وفترة التأمين ، والمخاطر القائمة ، وما إلى ذلك ، وبالتالي ، لم يتم تحديد مبلغ محدد محدد من البوليصة.
تأمين البقاء على قيد الحياة هو برنامج تأمين طويل الأجل ، يتكون من تراكم الأموال المودعة من قبل المؤمن عليه في حساب التوفير قبل وقوع حدث مؤمن عليه (لأسباب خارجة عن إرادة مقدم الطلب). خلال مدة العقد ، يتم استحقاق الفائدة على الأموال المودعة ، والتي يتم دفعها أيضًا في وقت إنهاء عقد التأمين.
من سمات البرنامج المدفوعات المضمونة في إحدى الحالتين - إما في وقت انتهاء العقد ، أو بعد وفاة المواطن. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون العقد لعدة أشخاص ، وغالبًا ما يمكن لجميع أفراد الأسرة استخدام منتج التأمين هذا.
عادة ما يتم إعداد العقد للمستفيد - الشخص الذي سيتلقى الدفع في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه لسبب أو لآخر. يتم إصدار المدفوعات بموجب هذا البرنامج في حالتين:
عند إبرام العقد ، يجب على شركة التأمين مراعاة حالة حامل الوثيقة. للقيام بذلك ، يقدم الاستبيان العديد من الأسئلة المتعلقة بالحالة الصحية ، ووجود الأمراض المزمنة ، وما إلى ذلك. بناءً على هذه البيانات ، تشكل الشركة برنامج تأمين فردي وتحدد تكلفة خدمات التأمين.
إذا تم إبرام العقد بمبلغ كبير أو لفترة طويلة جدًا ، فقد تطلب شركة التأمين فحصًا طبيًا. مع هذا المطلب ، تحاول شركة التأمين حماية نفسها من المخاطر الإضافية المرتبطة بالتأمين على المرضى الميؤوس من شفائهم.
ينص برنامج التأمين على الوفاة لمدة محددة على دفع المزايا للمستفيد عند وفاة الشخص المؤمن عليه خلال مدة العقد. بموجب هذا البرنامج ، يلتزم العميل بسداد مدفوعات سنوية بشكل منتظم ، وعند وفاة المؤمن عليه قبل انتهاء العقد ، سيتم دفع كامل المبلغ المحدد في العقد إلى المستفيد بالكامل.
عادة ما يتم إبرام عقد التأمين في حالة الوفاة لمدة تتراوح من 1 إلى 20 عامًا ، حتى يبلغ الشخص المؤمن عليه سن 65-70 عامًا. عادة ما يتم تحديد مقدار التغطية بشكل فردي ، اعتمادًا على شروط العقد.
قسط التأمين هو المبلغ المحدد في العقد ، والذي يتعهد حامل الوثيقة بدفعه لشركة التأمين مقابل تقديم الخدمات. يتم تحديد مبلغ هذا المبلغ من قبل طرفي الاتفاقية قبل التوقيع على المستند. العميل ، بدوره ، ملزم بتقديم مساهمات في وقت متفق عليه بدقة. تؤثر المعاملات التالية على حجم دفعة التأمين:
سيكون لشركة التأمين الحق القانوني في رفض المدفوعات في الحالات التالية:
يشمل تأمين البقاء تراكم المبلغ المؤمن عليه في حساب التوفير والدفع للمستفيد في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه. بموجب البرنامج ، يلتزم حامل الوثيقة بسداد دفعات منتظمة مرة واحدة أو على مدار عدة سنوات. في حالة بلوغ المؤمن عليه السن المحددة في العقد ، يتم تحويل المبلغ بالكامل إلى المستفيد.
على عكس برنامج التأمين مصطلح ، لا يوجد أي قيود على التأمين على الحياة على الحالة الصحية للشخص المؤمن عليه. لإكمال العقد ، يحتاج مقدم الطلب فقط إلى التوقيع على طلب النموذج المحدد ، وإكمال العقد ، وبعد ذلك سيتم فتح حساب توفير خاص له ، والذي سيكون قادرًا على إيداع الأموال فيه. يمكن للأشخاص من أي عمر المشاركة في البرنامج ، حتى المتقاعدين.
عند ملء الطلب ، يشار إلى المعلومات الحالية حول الحالة الصحية للعميل لمدة 5 سنوات من الوقت قبل الاتصال بشركة التأمين. لا جدوى من إخفاء الأمراض الموجودة عن شركة التأمين في هذه المرحلة - في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، ستطلب شركة التأمين توفير المستندات التي تشير إلى سبب الوفاة ، وإذا كانت البيانات المحددة من قبل مقدم الطلب غير متطابقة ، سيتم حرمان المستفيد من تلقي المدفوعات.
أيضًا ، لإكمال العقد ، تحتاج إلى جواز سفر وشهادة الفحص الطبي الذي تم إجراؤه ، إذا كان مدرجًا في شروط التأمين. إذا كانت الوثيقة مسجلة لشخص آخر ، فسيتم طلب مستنداته وبيانات المستفيد.
بعد إبرام العقد ، يتم توقيعه من قبل المؤمن له وممثل الشركة. في هذه المرحلة ، يجب عليك قراءة نص المستند بعناية وتوضيح نقاط الاهتمام على الفور. بعد ذلك ، يدخل العقد حيز التنفيذ ويلتزم حامل الوثيقة بالبدء في سداد مدفوعات منتظمة.
عند وقوع حدث مؤمن عليه ، أي في حالة وفاة المؤمن عليه ، يجب على المستفيد تقديم المستندات التالية لشركة التأمين:
التأمين على الوفاة في خيار تغطية التأمين على الحياة متاح للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 70 عامًا. ما هي المعلومات التي يجب تقديمها للشركة:
من المهم أن نفهم أن المعلومات لا يتم الحصول عليها طوال فترة الحياة ، ولكن خلال السنوات الخمس الماضية (بعض شركات التأمين محدودة بثلاث سنوات).
الأشخاص الذين قد لا يتأثرون بالتأمين على الحياة والوفاة بسبب رفض الشركة:
السمة الرئيسية لتأمين الوفاة هي قدرة الشركة على رفض المدفوعات في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه لبعض الوقت (عادة لمدة عامين) ، وكان سبب الوفاة مرضًا غير مرتبط بعدوى أو حادث حاد .
إذا مرض شخص وتوفي ، أو فشل عضوه الحيوي فجأة ، فلن تكون هناك مدفوعات.
كما أن الحقيقة التالية لها أهمية كبيرة: إذا أراد عميل الشركة شراء الوثيقة المناسبة لنفسه ، فمن الأفضل له الإشارة إلى قائمة الأشخاص الذين سيستفيدون من الحصول على قسط التأمين.
إذا لم يتم ذلك ، ستستمر العملية وتصبح أكثر تعقيدًا.
هام: خلال مدة العقد ، يمكنك تغيير شروطه من قبل المستفيدين.
تمامًا مثل التأمين الصحي ، يمكن أن يقدم التأمين ضد الوفاة مبالغ مختلفة بموجب البوليصة.
يعتمد الكثير على الحالة الصحية الحالية وتقييم الآفاق والمخاطر من جانب الشركة.
يعبر العميل عن المبلغ الذي يريد أن يتم التأمين عليه ، وتقدم الشركة تكلفة بوليصة التأمين على الوفاة.
يتم تحديد التعرفة بشكل فردي ووفقًا للمعلومات التالية:
يمكن دفع قسط التأمين على الوفاة على فترات مختلفة.
يُسمح بإيداع دفعة واحدة لكامل المبلغ دفعة واحدة ، بالإضافة إلى خيار السداد لأول 10 سنوات من العقد - وهو نوع من خطة التقسيط.
هناك خيار آخر وهو إجراء الدفعات تدريجياً ، طوال مدة الوثيقة ، بينما يكون الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة.
في الوقت نفسه ، بعد الوفاة ، سيتم إصدار الأموال للأقارب بموجب البوليصة ، والتي لا تتعارض مع تلقي مثل هذه المساعدة كمزايا لفقدان المعيل.
تتيح نتائج المسح تقليل مخاطر استقبال الأشخاص الذين ينتمون إلى الفئة الأخيرة في عدد العملاء.
بعد وفاة حامل الوثيقة نتيجة:
يمكن أن يتلقى الورثة مدفوعات مالية. في الوقت نفسه ، فإن ممارسة استخدام التأمين في حالة الوفاة تستبعد تلقائيًا إمكانية الانتحار. في الوقت نفسه ، إذا قرر العميل إنهاء العقد المبرم ، فيمكنه المطالبة بإعادة مبلغ التنازل من شركة التأمين. يشير الأخير إلى الأموال المحسوبة مع مراعاة احتياطي التأمين الذي تم إنشاؤه في حالة الإنهاء المبكر للعقد.
في الوقت نفسه ، كما تبين الممارسة ، فإن حامل الوثيقة والمؤمن عليه ليسا دائمًا نفس الشخص. قد يكون الشخص المؤمن عليه من أقرب الأقارب لحامل الوثيقة أو معارفه أو أصدقائه. يمكن أن يكون حاملي وثائق التأمين مواطنين في الاتحاد الروسي وأشخاصًا ليس لديهم جنسية ، ولكنهم يعيشون في الدولة ، أو أجانب.
يجب أن يكون معك:
في المؤسسة نفسها ، سيتم تزويدك باستمارة مناسبة ، والتي يجب ملؤها. وهي تحدد الأسئلة التي سيتم من خلالها تقييم مخاطر التأمين.
لا يوجد نموذج عقد واحد يمكن استخدامه من قبل جميع شركات ومؤسسات التأمين على الحياة. لا يوجد سوى عدد من الشروط التي يجب توافرها عند صياغتها.
يجب أن تحتوي هذه الاتفاقية على المعلومات التالية:
شروط الاتفاق هذه ضرورية (المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
هناك عدة خيارات للتأمين على الحياة في حالة الوفاة. الفرق الرئيسي بينهما هو الفترة التي تم فيها إبرام الاتفاق.
يمكن لمواطن الاتحاد الروسي تأمين حياته لفترة معينة ، والتي سيتم تحديدها في العقد كسن معين.
في هذه الحالة ، سيتم تحويل مطالبة التأمين إلى المستلم ، بشرط أن يكون الحدث المؤمن عليه قد وقع خلال الفترة المحددة في العقد.
يتميز التأمين على الحياة لأجل أقساط دورية تدفع للحفاظ على سريان العقد. إذا رغبت في ذلك ، يمكن تمديد اتفاقية محددة المدة أو نقلها إلى حالة غير محددة المدة.
ماذا يحدث عندما ينتهي العقد؟ إذا لم يقع الحدث المؤمن عليه ، يصبح العقد باطلاً ، أي. إعفاء شركة التأمين من دفع المبلغ المحدد.
يوفر التأمين على الحياة التأمين حتى وفاة المؤمن عليه بغض النظر عن لحظة حدوثها.
يتم تحديد مبلغ مدفوعات التأمين من خلال عدد المدفوعات لشركة التأمين. من الممكن أن تختار بشكل مستقل عدد وحجم هذه الجوائز للشركة.
تعتبر وثيقة الوفاة مستخدمة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، وفاة الشخص المؤمن عليه.
كما هو الحال مع أي بوليصة ، في التأمين على الحياة ، يتم الإشارة إلى أسباب محددة للوفاة ، والتي يتم أخذها في الاعتبار وعدم أخذها في الاعتبار في شكل حدث مؤمن عليه. في كثير من الأحيان ، تعتمد قائمة الأسباب بشكل مباشر على مبلغ التأمين ، ويمكن لكل مواطن "تعديل" قائمة أسباب الدفع بشكل مستقل.
ومع ذلك ، لن تقوم أي شركة تأمين بتأمين المواطن في حالة:
تتراوح تغطية التأمين لأجل من سنة إلى عشرين سنة.
يتم تحديد المستفيد من قبل الشخص المؤمَّن المستقل ، ويمكن أن يتغير عدة مرات خلال فترة سريان التأمين.
الشرط الأكثر أهمية لسياسة الوفاة هو وجود حدث مؤمن عليه ، أي وفاة المؤمن عليه.
في هذه الحالة ، يجب أن تحدث الوفاة بسبب ظروف معينة يشار إليها على أنها حدث مؤمن عليه.
عدد الأحداث المؤمن عليها لا يشمل:
تجدر الإشارة إلى أن الوفاة يجب أن تحدث خلال فترة سريان العقد المبرم. مدة هذه الاتفاقية سنة واحدة على الأقل ، ولكن يجب ألا تتجاوز 20 عامًا.
قد يتغير هذا الشخص عدة مرات خلال فترة صلاحية هذه الوثيقة.
معيار مهم آخر للتأمين على الحياة هو العمر. كقاعدة عامة ، لا يوجد حد أدنى للسن ، ولكن الحد الأدنى للعمر الذي يمكن للشخص أن يؤمن حياته به بشكل عاجل هو 75 عامًا.
لا ينبغي أن ننسى أنه في وقت إبرام هذا العقد ، يجب تحديد المبلغ الذي يلتزم المؤمن بدفعه لصالح المستفيد خلال الفترة المحددة في العقد بشكل مباشر.
للحصول على تأمين في حالة الوفاة ، يمكنك اختيار نوع من نوعين من هذا التأمين:
للتأمين على الحياة شروطه الخاصة ، والتي بموجبها يمكن للمدفوعات التي يدفعها المؤمن له للحصول على تعويض نقدي إضافي أن تحدث بشكل دوري أو على أساس لمرة واحدة. وبهذا الشكل من صياغة العقد ، يؤخذ في الاعتبار أحد حدثين مؤمن عليهما:
يسمح لك التأمين على الحياة لمدة محددة بتلقي دفعة تأمين في حالة عدم بلوغ الشخص المؤمن عليه السن المحدد في العقد. في هذه الحالة ، يتعين على العميل تقديم مساهمات منتظمة في الفترة حتى نهاية العقد. إذا بلغ الشخص السن المنصوص عليه في عقد التأمين ، يتم إغلاق الاتفاقية بينه وبين الشركة تلقائيًا ، ويتم إعفاء شركة التأمين من الالتزامات والمدفوعات المتعلقة بالعميل.
وفقًا لقانون "التأمين على الحياة والتأمين الصحي" ، يلتزم المستفيد بتقديم حزمة المستندات التالية بعد وفاة الشخص المؤمن عليه:
لحساب التعريفة ، تستخدم شركات التأمين برامج خاصة. يقومون بإدخال بيانات الشخص الذي يريد التأمين ، وعند الخروج يقوم البرنامج بحساب النسبة المئوية للوفيات لهذه الفئة ، أي المخاطر. ما هي الخصائص المهمة؟ طبعا العمر والجنس ونمط الحياة والتوظيف والعادات السيئة وظروف المعيشة وحتى الوضع الديموغرافي في الدولة.
ثم يتم ربط النتائج التي تم الحصول عليها مع نوع التأمين المختار (محدد المدة أو مدى الحياة) والمبلغ المطلوب من دفعة تأمين الشخص.
إذا تحدثنا عن أنواع التأمين الإجباري ، فعندئذٍ يتم تحديد الأسعار مركزياً على مستوى القانون ، وهو ما لا يمكن قوله عن أنواع التأمين الطوعي ، والتي تشمل التأمين على الحياة في حالة الوفاة.
نظرًا لأن التأمين على الحياة هو في الغالب نوعًا تراكميًا من التأمين ، فإن العوامل التالية ستؤثر على حساب التعريفة في هذه الحالة:
في التأمين الجماعي ، يؤخذ في الاعتبار متوسط الأرقام بين جميع الأشخاص الخاضعين للتأمين.
تستخدم شركات التأمين الآن العمليات الحسابية باستخدام تكنولوجيا الكمبيوتر ، ولكن هناك أيضًا معادلة تم بموجبها إجراء حسابات التعريفات يدويًا في السابق.
يتضمن أبسط جدول للوفيات ، والذي يتم على أساسه حساب معدل التأمين ، مؤشرين:
بالإضافة إلى ما سبق ، قد تكون هناك متغيرات أخرى. دعونا نفكر في استخدام مثال محدد لحساب معدلات التأمين لتأمين الوفاة.
كان الرجل العادي بصحة عامة عادلة يبلغ من العمر 50 عاما قرر في مطلع عام 2011 تأمين حياته ضد الموت لمدة عامين. في الوقت نفسه ، حصلوا على مبلغ مؤمن عليه قدره 1000 روبل.
يتم عرض السعر الصافي على أنه 2Тнх50 وسيتم حسابه باستخدام الصيغة التالية:
يتم أخذ جميع البيانات من جداول الحياة المقابلة لسنة أو فترة زمنية محددة.
لذلك ، وفقًا لمعهد الديموغرافيا التابع لجامعة الأبحاث الوطنية لعام 2010 ، فإن الرقم d50 = 1286 ، و d51 = 1330 ، و L50 = 77685.
نستبدل القيم المتاحة من جدول الوفيات في الصيغة النهائية ونحصل على معدل صافي تقريبي: 2Тнх50 = / 77685 * 1000 = / 77685000 = 2056 روبل مع مبلغ مؤمن قدره 1000 روبل.
لكن هذا ليس المبلغ النهائي الذي يتعين دفعه. يجب أن يشمل هذا أيضًا البيانات المتعلقة بالحمل. تختلف هذه المؤشرات بالنسبة لجميع شركات التأمين ولا يمكن حسابها.
قبل اللجوء إلى التأمين على حياة شخص ما ، يجب أن تزن إيجابيات وسلبيات هذا النوع من التأمين.
إذا قررت مع ذلك ، فإن حالة عدم الوفاة في الفترة الزمنية المحددة لا يمكن إلا أن تسعدك أنت وأحبائك ، على الرغم من الخسائر المالية.
من هم المشاركون في البرنامج؟ يحدد العقد الأشخاص المرتبطين بهذه الاتفاقية. يشمل التأمين على الحياة في حالة الوفاة العناصر التالية:
يمكن أن يكون كائن التأمين ثلاث حالات. أولاً ، يحدث هذا عندما يحمي العميل حياته مالياً بشكل مباشر.
يتم تحديد المبلغ الذي يتعين دفعه إلى المستفيد من قبل حامل الوثيقة بشكل مستقل. يوجد برنامجان للتأمين:
ينص البرنامج الأول على دفع الأموال فقط عند تقديم شهادة وفاة المؤمن له ، ولا يؤخذ في الاعتبار عدد السنوات التي عاشها. تصدر الوثيقة قبل لحظة معينة ، ومدتها غير محدودة.
يتضمن البرنامج الثاني تحديد تاريخ محدد للدفع. إذا لم يتوف حامل الوثيقة خلال الفترة المتفق عليها ، فيمكنه إنهاء العقد أو الاستمرار في دفع الأقساط.
عند اختيار نوع عقد التأمين على الحياة ومدة صلاحيته ، أولاً وقبل كل شيء ، يتم الانتباه إلى مقدار تكاليف هذا التأمين أو ذاك. لتنظيم أسعار التأمين ، يتم استخدام قانون تنظيم أعمال التأمين. تتأثر التعرفة بالميزات التالية:
إذا اختار مواطن شركة تأمين لوثيقة الوفاة ، فيجب عليه إعداد مستندات معينة والذهاب معها إلى مكتب المؤمن عليه.
المساعدة: في حالة عدم وجود شهادة ، سيُطلب منك الخضوع لفحص طبي.
المعيار الروسي "،" Alfa-Insurance "،" Sberbank "، VTB Insurance" ، ROSGOSSTRAKH ، SPAO RESO-Garantia ، مجموعة التأمين SOGAZ ، "Soglasie" ، VSK ، Renaissance Insurance والعديد من الشركات الأخرى تعمل في هذا الاتجاه. ومع ذلك ، قبل الاتصال بالمكتب ، يجب الانتباه إلى شروط التأمين الخاصة بالمنظمة ، فقد تختلف في المعايير التالية:
على عكس الدول الغربية ، حيث يمارس معظم المواطنين التأمين على الحياة لتحقيق رفاهية اجتماعية أفضل ، فإن هذا النوع من التأمين يتطور فقط في أراضي الاتحاد الروسي. يمكن أن يكون التأمين على الحياة ضد الموت مفيدًا جدًا للأجيال الشابة إذا كان الشخص المؤمن عليه هو حامل الوثيقة نفسه.
أما بالنسبة لشركات التأمين ، فإنهم ، من جانبهم ، يوفرون فرصة لإبرام مثل هذه الاتفاقية التي من شأنها زيادة استلام دفعة مقبولة ، حتى مع مراعاة مخاطر استهلاك الأوراق النقدية. هذا لا يسمح لك فقط بحفظ المدخرات ، ولكن أيضًا لتراكم الفائدة عليها.
التأمين على الحياة عند الوفاة هو نوع من التأمين الشخصي. في البلدان المتقدمة ، يحظى هذا النوع من السياسة بشعبية كبيرة وهو جزء لا يتجزأ من الرفاهية الاجتماعية لكل مواطن. في روسيا ، مع ذلك ، لا يزال يكتسب الزخم.
يجدر النظر في حقيقة أن جميع مؤسسات التأمين تقريبًا تسعى جاهدة لحماية عملائها المنتظمين من مخاطر استهلاك الأوراق النقدية التي يتم فيها الاستحقاق ، وبالتالي فهي توفر المال مع إمكانية حساب الفائدة.
إذا أخذنا في الاعتبار بيانات السنوات القليلة الماضية حول عدد عقود التأمين على الحياة المبرمة ، فإننا نصل إلى نتيجة مفادها أن عددها يتزايد سنويًا.
بناءً على ذلك ، فإن مقدار الرسوم في سوق التأمين في جميع أنحاء البلاد مرتفع.
يتم تحديد المبلغ المستحق للمستفيد من قبل حامل الوثيقة نفسه ، ولكن نظرًا لوجود نوعين من البرامج: السياسة حتى نهاية الحياة. تأمين عاجل. في الخيار الأول ، يُتوخى تلقي الأموال فقط عند تقديم شهادة وفاة المؤمن له ، ولا يتم أخذ عدد السنوات التي عاشها في الاعتبار.
يتم إصدار التأمين قبل لحظة معينة ، لذا فإن صلاحيته غير محدودة. النوع الثاني من السياسة يعني فترة محددة من المدفوعات ، والتي يتم دفعها قبل التاريخ المحدد في العقد. وإذا كان حامل البوليصة لا يزال على قيد الحياة ، فلديه خياران - إما أن يستمر في دفع قسط التأمين ، أو إنهاء العقد. يتم استلام التعويض من قبل المواطنين المعينين من قبل حامل الوثيقة في العقد.
شروط استلام التعويضات منصوص عليها في اتفاق الأطراف ، وتتوافق مع الشروط المحددة فيه. عندما تأتي اللحظة X ، يتعين على الورثة إخطار شركة التأمين خلال الفترة الزمنية المحددة في العقد ، ولكن في موعد لا يتجاوز 30 يومًا من تاريخ الوفاة.
بالنسبة لأي نوع من العقود ، لا يمكن استلام الأموال إلا بعد تقديم الطلب وعقد التأمين الأصلي ، مما يشير إلى الشخص الذي له الحق في استلام الأموال. يجب أن يكون لديك جواز سفر مدني وشهادة الوفاة وتقرير طبي يوضح سببها وأصل عقد التأمين. إذا كان الشخص المحدد في الاتفاقية لتلقي المدفوعات غائبًا ، فيمكن أن يستلمها الورثة بموجب القانون أو الوصية.
لسوء الحظ ، تتأثر تكلفة التأمين بالعديد من العوامل لتوضيح قاسم مشترك. لمعرفة تكلفة التأمين ، يجب على المواطن الذهاب إلى المكتب وملء استبيان هناك.
بناءً على الممارسة العملية ، يمكننا أن نلاحظ أن التأمين على الحياة لشخص واحد يزيد عمره عن 30 عامًا مع دفعة تأمين تبلغ 1000000 روبل سيكلف حامل الوثيقة 1000 روبل شهريًا.
يتم تنفيذ تأمين الوفاة والبقاء على قيد الحياة بأسعار طورتها شركات التأمين. على الرغم من أنها يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا من شركة إلى أخرى ، إلا أن التكلفة السنوية للسياسة تتشكل اعتمادًا على عدة عوامل:
من أجل حساب تكلفة التأمين ، يوصى بالاتصال بالشركة المختارة وتقديم معلومات كاملة عن المؤمن عليه. المبلغ النهائي يعتمد على نتائج الفحص الطبي للعميل.
على سبيل المثال ، ستكلف تكلفة التأمين على صاحب المعاش الذين تتراوح أعمارهم بين 60 إلى 74 عامًا ومبلغ دفع مليون روبل ما بين 500 و 800 روبل شهريًا. قد يزيد مبلغ الدفع إلى 15000 روبل في حالة وجود أمراض مزمنة أو العمل في أعمال خطرة. في المتوسط ، تبلغ التكلفة السنوية لبوليصة التأمين على الحياة لمدة عام حوالي 30000 روبل.
يتم تحديد سعر التأمين على الحياة دائمًا على أساس فردي. كل شركة تأمين لها نهجها الخاص في التسعير.
| سن | كل شركة تأمين لديها جدول عمر لحساب نسبة العائد على أساس عمر العميل. كلما كبر حامل الوثيقة ، زادت احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه وزاد مبلغ أقساط التأمين |
| أرضية | كقاعدة عامة ، السياسة أكثر تكلفة بالنسبة للرجال. وفقا للإحصاءات ، تعيش النساء لفترة أطول. |
| احتلال | تنطوي بعض المهن على مخاطر يومية تقريبًا على الحياة. عند العمل في مناطق خطرة ، يتم توفير تعريفة متزايدة (رجال الإطفاء ، الشرطة ، الجيش ، موظفو وزارة حالات الطوارئ ، إلخ.) |
| البرنامج المختار | تختلف قائمة الأحداث المؤمن عليها حسب نوع التأمين الذي يؤثر على التكلفة. كلما زاد التأمين على المخاطر ، زاد مبلغ الأقساط |
| الحالة الصحية لحامل الوثيقة | تهتم شركة التأمين بأدق التفاصيل ، بدءًا من الأمراض والإصابات السابقة والأمراض المزمنة الحالية وتنتهي بعدد السجائر التي يتم تدخينها يوميًا. إخفاء مرض خطير محفوف برفض دفع تعويض التأمين |
| مدة التأمين | يمكن أن يكون التأمين عاجلاً أو مدى الحياة أو مختلطًا. تكاليف التأمين لأجل أقل. مع التأمين على الحياة ، تُدفع الأقساط بانتظام طوال الحياة أو حتى إنهاء العقد |
توجد على المواقع الرسمية لشركات التأمين حاسبات خاصة تسمح لك بحساب تكلفة التأمين.
لكن المبلغ سيكون تقريبيًا ولا يمكن معرفة التكلفة الإجمالية إلا بعد أن تقدر شركة التأمين جميع المعلمات المهمة.
للحصول على تأمين على الحياة ، يجب عليك اختيار شركة مناسبة والاتصال بممثلها شخصيًا.
قبل اختيار البرنامج ، يمكنك استشارة أحد موظفي المملكة المتحدة لتحديد الخيار الأنسب.
بعد اختيار شركة التأمين ، يتم تقديم طلب الحصول على بوليصة التأمين مع إرفاق المستندات اللازمة.
بعد تقييم حامل الوثيقة يتم الإعلان عن شروط التأمين وتكلفته. اعتمادًا على نوع البرنامج ، يتم تحصيل المدفوعات:
تقدم برامج التأمين برامج تأمين مختلفة للأطفال والكبار على حد سواء.
ولكن في جميع الحالات تقريبًا ، يجب ألا يتجاوز عمر حامل الوثيقة وقت انتهاء مدة العقد 70 عامًا (مع تأمين لأجل).
تحدد شركة التأمين قائمة المستندات المطلوبة لتسجيل التأمين وقد تختلف بشكل كبير.
الحزمة القياسية تشمل:
في معظم الحالات ، تكون الشهادات الطبية المتعلقة بالحالة الصحية إلزامية للتقديم.
أيضًا ، يحق لشركة التأمين طلب مستندات إضافية. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى شهادة من مكان العمل لتحديد نوع نشاط المؤمن عليه.
في الأساس ، تتعلق جميع المستندات التي تطلبها شركة التأمين بصحة مقدم الطلب والعوامل التي يمكن أن تؤثر بطريقة ما على الحالة الصحية.
التأمين مطلوب لإقراض الرهن العقاري. لكن هذا يتعلق فقط بالتأمين على الممتلكات المرهونة ضد مخاطر التلف والخسارة.
لا يحق للبنك الإصرار على التأمين على الحياة. لكن يجب ألا يغيب عن البال أن بعض البنوك ترفع سعر الفائدة في حالة رفض التأمين ، وأحيانًا ترفض الموافقة على طلب القرض.
لا يسع المرء إلا أن يذكر مزايا هذا التأمين. إذا أصبح المقترض معاقًا أو معاقًا أو توفي ، فستقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المستحق على القرض.
يتأثر السعر بعوامل مثل الجنس والعمر والحالة الصحية للعميل. كما يتم تقييم الوضع المالي للمقترض ومكان عمله.
يتكلف التأمين على الحياة عادة 0.3-1.5٪ من مبلغ القرض. يتم الدفع على شكل مبلغ مقطوع أو على شكل أقساط سنوية.
تسمح لك بعض الشركات بدفع الاشتراكات على أساس ربع سنوي. من المهم أيضًا من يأخذ التأمين.
في بعض الأحيان يتم إصدار التأمين مباشرة من قبل البنك ويتم تضمين تكلفته في مبلغ القرض.
اتضح أنه يتم دفع الفائدة مقابل استخدام أموال الائتمان وأقساط التأمين. من وجهة النظر هذه ، يكون من المربح الحصول على تأمين على الحياة كعقد منفصل مع شركة تأمين.
