مفهوم وخصائص اتفاقية القرض. بموجب اتفاقية القرض ، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (الدائن) بتقديم أموال (ائتمان) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ، ويتعهد المقترض بإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليه (الفقرة 1 من المادة 819 من القانون المدني).
اتفاقية القرض ، على عكس اتفاقية القرض ، هي اتفاقية توافقية وثنائية وقابلة للسداد. توافق اتفاقية القرض يعني أنها تدخل حيز التنفيذ من لحظة إبرامها. التحويل الحقيقي للأموال لبدء نفاذ العقد غير مطلوب ، وظهور الحقوق والالتزامات بموجبها يؤدي إلى مجرد حقيقة إبرام اتفاق. ومع ذلك ، على الرغم من حقيقة أن علامة اتفاقية القرض هذه تنبع من قواعد القانون المدني ، إلا أنه من الناحية العملية ، غالبًا ما يتم إبرام الاتفاقيات التي تنص على أنها تدخل حيز التنفيذ من لحظة تحويل الأموال. يتم التعامل مع جوهرهم القانوني في الأدبيات العلمية بشكل مختلف * (623). يبدو أن مثل هذه الاتفاقيات هي نوع منفصل من اتفاقيات القرض ، والتي لم يتم النص على إبرامها بشكل مباشر ، ولكن لا يحظرها القانون.
اتفاقية القرض ثنائية ، لأن كلا الطرفين لهما حقوق وعليهما التزامات. المقرض بموجب اتفاقية قرض ، على عكس المقترض بموجب اتفاقية قرض ، ليس لديه حقوق فحسب ، بل التزامات أيضًا.
اتفاقية القرض تعويضية ، حيث إنها تتضمن دائمًا إعادة ليس فقط مبلغ المال المستلم بالدين ، ولكن أيضًا الفائدة عليه - مكافأة القرض.
تحل الأدبيات بشكل غامض مسألة ما إذا كانت اتفاقية القرض هي اتفاقية عامة واتفاقية انضمام * (624). نعتقد أن اتفاقية القرض لا تحمل علامة على اتفاقية عامة مثل التزام مؤسسة ائتمانية بتقديم خدمات ائتمانية فيما يتعلق بكل شخص يطبق عليها ، بنفس الشروط مثل الآخرين. كقاعدة عامة ، تقوم مؤسسة الائتمان بتطوير متطلباتها الخاصة للأشخاص - المقترضين المحتملين ، وبناءً على تحليل وضعهم المالي ، تقرر منح قرض ، ويتم تحديد شروط الإقراض لمقترض معين على أساس فردي.
لا يعرّف القانون اتفاقية القرض على أنها اتفاقية انضمام ، رغم أنها غالبًا ما تكون لها سماتها في الممارسة العملية. اتفاقية القرض هي اتفاقية انضمام إذا تم تحديد شروطها من قبل الدائن في أشكال أو أشكال قياسية أخرى ، ولا يمكن قبولها من قبل الطرف الآخر إلا من خلال الانضمام إلى الاتفاقية المقترحة ككل. غالبًا ما تقوم مؤسسات الإقراض بتطوير نموذج أولي لاتفاقية القرض القياسية بحيث يكاد يكون من المستحيل تغييرها عند إبرام اتفاقية محددة ، ما لم يكن ذلك عميلًا مهمًا أو صفقة مربحة بشكل خاص. في مثل هذه الحالات ، فإن قواعد الفن. 428 حارس مرمى * (625).
على الرغم من هذه الاختلافات ، لا تشكل اتفاقية القرض نوعًا مستقلاً من التزامات القانون المدني. وفقا للفقرة 2 من الفن. 819 من القانون المدني ، تنطبق قواعد القرض على العلاقات بموجب اتفاقية القرض ، ما لم يتعارض ذلك مع القواعد الخاصة وجوهر اتفاقية القرض. وبالتالي ، فإن اتفاقية القرض هي أحد أنواع اتفاقية القرض التي لها ميزاتها الخاصة.
عناصر اتفاقية القرض. السمة المميزة لاتفاقية القرض هي تكوينها الموضوعي ، والتي بفضلها تم تخصيص مثل هذا النوع من القروض كقرض. يمكن فقط للبنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى * (626) العمل كجهات دائنة بموجب اتفاقية الائتمان.
مؤسسة الائتمان هي كيان قانوني تم إنشاؤه في الشكل القانوني لشركة تجارية ، والتي من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي الروسي يحق للاتحاد (بنك روسيا) إجراء العمليات المصرفية (المادة 5 من القانون الاتحادي المؤرخ 2 ديسمبر 1990 "بشأن البنوك والنشاط المصرفي") * (627). يميز القانون نوعين من مؤسسات الائتمان - البنوك * (628) ومؤسسات الائتمان غير المصرفية * (629).
يمكن لأي شخص (فردي أو قانوني) أن يعمل كمقترض. في الوقت نفسه ، يجب أن يتمتع الفرد بالأهلية القانونية الكاملة ، ويجب ألا يتجاوز الكيان القانوني حدود شخصيته القانونية القانونية.
شكل اتفاقية القرض مكتوب. على عكس اتفاقية القرض ، يتم إبرام اتفاقية القرض كتابةً فقط ، وعدم الامتثال لها يستتبع بطلان الاتفاقية (المادة 820 من القانون المدني).
وسائل إبرام اتفاقية القرض هي توقيع كلا الطرفين على وثيقة واحدة أو تبادل الوثائق. في الحالة الأولى ، كقاعدة عامة ، يوقع الأطراف على نماذج العقد التي وضعتها مؤسسة الائتمان. في الحالة الثانية ، يقدم المقترض المحتمل طلبًا (طلب قرض) إلى البنك مرفقًا به المستندات اللازمة (دراسة الجدوى ، الضمان المحتمل ، إلخ). يعتبر هذا البيان بمثابة عرض (إذا كان يحتوي على الشروط الأساسية للعقد) ، والذي لا يمكن سحبه خلال الفترة المحددة للقبول ؛ أو كدعوة لتقديم عرض (إذا لم يتضمن جميع الشروط الأساسية). يتم فحص المستندات المقدمة من قبل البنك ، وعلى وجه الخصوص ، يقوم البنك بتحليل ملاءة مقدم الطلب ، ومخاطر وربحية القرض وعوامل أخرى. القبول هو رد مكتوب من البنك (على سبيل المثال ، في شكل إخطار لمقدم الطلب أو وضع المستندات المقدمة من قبله تأشيرة الهيئة التنفيذية الوحيدة) أو أداء الإجراءات للوفاء بشروط العرض (إصدار أموال دائنة). إذا كان الطلب مجرد دعوة لعرض ، يقدم البنك عرضًا على شكل تعبئة وتوقيع نموذج العقد المعد وتحويله إلى مقدم الطلب للتوقيع * (630).
قد تكون اتفاقية القرض مصحوبة أيضًا بإصدار المقترض إيصالًا للدفع أو كمبيالة. لكن هذه المستندات تؤكد حقيقة إبرام اتفاقية قرض فقط إذا كانت موجودة في وقت واحد مع المستندات الموقعة من قبل المُقرض. وبالتالي ، على عكس اتفاقية القرض (عدم الامتثال للصيغة المكتوبة التي لا يترتب عليها بطلان) ، فإن وجود كمبيالة واحدة بدون مستند على إصدار قرض موقع من مؤسسة ائتمانية يستلزم بطلان اتفاقية القرض ونتيجة لذلك ، الاسترداد الثنائي (في حالة اتفاقية القرض ، تعتبر الكمبيالة دليلاً على وجود هذه الاتفاقية).
الشرط الأساسي الوحيد لاتفاقية القرض هو الموضوع. يمكن أن يكون موضوع اتفاقية القرض نقدًا فقط. إذا كان الطرفان قد أبرما اتفاقًا ينص على التزام أحد الطرفين بتزويد الطرف الآخر بأشياء محددة بخصائص عامة ، فإن هذا الاتفاق هو اتفاق ائتمان سلعي. له ، وفقا للفن. 822 من القانون المدني ، تنطبق القواعد الخاصة باتفاقية القرض.
إن ما يسمى بالسندات الإذنية الصادرة عن البنوك في شكل سندات إذنية ليست اتفاقية قرض أيضًا. على الرغم من الاسم المقبول في الممارسة المصرفية ، لا يمكن اعتبار هذه العلاقات القانونية من وجهة نظر قانونية بمثابة اتفاقية قرض ، لأن القانون لا ينطبق على المال * (631).
من أجل اعتبار الشرط المتعلق بالموضوع متفق عليه ، من الضروري الإشارة إلى اسم الأموال ومقدارها (على سبيل المثال ، "1000 روبل").
قد يكون موضوع اتفاقية القرض مبلغًا من المال مقومًا بالعملة الروسية أو العملات الأجنبية. في الحالة الأخيرة ، الفن. 140 و 141 و 317 من القانون المدني وتشريع العملة.
وفقا للفقرة 1 من الفن. 819 من القانون المدني ، يلتزم المُقرض بتقديم قرض للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. في الممارسة العملية ، تم تطوير عدة طرق لمنح القرض:
1) إيداع الأموال في وقت أو أجزاء بطريقة غير نقدية في حساب المقترض المفتوح لدى بنك دائن أو بنك آخر. يتمثل التنفيذ الصحيح للالتزام بتقديم قرض في إيداع الأموال في حساب المقترض إذا كان لديه حساب لدى البنك الدائن ، أو إيداع الأموال في الحساب المراسل للبنك الذي يخدم المقترض إذا تم فتح حساب المقترض مع بنك آخر
2) إصدار الأموال نقداً من خلال مكتب الصرف الخاص بالبنك. يتم تطبيق هذه الطريقة فقط إذا كان المقترض فردًا ، وتم إصدار القرض بالعملة الروسية ؛
3) إيداع الأموال في حساب شخص آخر يسميه المقترض. لا يتم استخدام طريقة منح القرض هذه عمليًا ، لأن أعمال بنك روسيا لا تنص على إمكانية تقديم قرض يتجاوز حساب المقترض * (632).
ينص القانون على حالات إعفاء الدائن من الالتزام بتقديم قرض. وفقا للفن. 821 من القانون المدني ، يحق للمقرض رفض منح المقترض قرضًا كليًا أو جزئيًا:
إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم لن يتم إرجاعه في الوقت المحدد (على سبيل المثال ، تغيير في ملاءة المقترض) ؛
في حالة مخالفة المقترض للاستخدام المقصود للقرض. يُعارض التزام الدائن هذا بالحق المقابل للمقترض - أن يطلب من الدائن تحويل مبلغ معين من المال بالطريقة المنصوص عليها في العقد. في الوقت نفسه ، لا يلتزم المقترض بقبول القرض ، ما لم ينص القانون أو العقد صراحة على ذلك: وفقًا للفقرة 2 من الفن. 821 من القانون المدني ، يحق للمقترض رفض الحصول على قرض كليًا أو جزئيًا دون أي سبب ، وإخطار المقرض بذلك قبل الموعد النهائي لتقديمه.
في المقابل ، على المقترض الالتزامات التالية. بادئ ذي بدء ، يجب عليه أن يسدد للمقرض مبلغ القرض في الوقت المناسب. عند تحويل الأموال إلى المدين ، تختلط الأموال بممتلكاته المماثلة وتصبح ملكًا له. يحصل المقترض على الحق في امتلاكها واستخدامها والتصرف فيها وفقًا لتقديره الخاص ولصالحه. ولهذا الغرض ، يتم إبرام اتفاقية قرض - للتعويض عن نقص الأموال لدى المقترض. عليه أن يعيد أشياء أخرى ، ولكن من نفس النوع والجودة ، أي. نفس المبلغ من المال وبنفس العملة.
يعتبر مبلغ القرض مرتجعًا في وقت إيداع الأموال في الحساب المصرفي للمقرض. هذا ، على وجه الخصوص ، يعني أن خصم الأموال من حساب المقترض لا يعفيه من المسؤولية عن سداد مبلغ القرض ، إذا لم يتم إيداع هذه الأموال في حساب الدائن.
المدة ليست شرطا أساسيا لاتفاقية القرض. إذا لم يتم تحديد ذلك في الاتفاقية ، فيجب إعادة مبلغ القرض من قبل المقترض في غضون 30 يومًا من تاريخ تقديم الدائن طلبًا لذلك ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك. لا يُسمح بالسداد المبكر لأموال الائتمان إلا بموافقة المُقرض. نظرًا لأن هذا ليس مفيدًا لمؤسسة ائتمانية (تخسر ربحًا من أنشطتها) ، فغالبًا ما تكون البنوك ، إذا سمحت بالوفاء المبكر بالتزام القرض ، عندئذٍ فقط بعد فترة معينة من تاريخ القرض ؛ في الوقت نفسه ، غالبًا ما يتم تحصيل مبلغ معين من المقترض كعقوبة على انتهاك شروط العقد.
علاوة على ذلك ، يلتزم المقترض بدفع فائدة على مبلغ القرض بالمبلغ وبالطريقة المحددة في الاتفاقية. يتم احتساب الفائدة كرسم على القرض فقط على المبلغ الأصلي للدين. أنها تمثل الدخل من مؤسسة الائتمان لتقديم خدمات الإقراض.
إذا كان مبلغ السداد المسدد غير كافٍ للوفاء بالعقد ، فإنه ، ما لم يتم الاتفاق على خلاف ذلك ، وفقًا للمادة. 319 من القانون المدني ، يسدد الفائدة في المقام الأول لاستخدام أموال الائتمان ، وفي الباقي - المبلغ الرئيسي للدين.
إذا نصت اتفاقية القرض على ذلك ، يجب على المقترض توفير ضمان لإعادة مبلغ القرض ، بالإضافة إلى التحكم في سلامته والتأكد من أن شروطه تظل دون تغيير حتى تنفيذ اتفاقية القرض. يترتب على انتهاك هذا الالتزام ظهور حق الدائن في المطالبة بالسداد المبكر لمبلغ القرض ودفع الفائدة المستحقة ، ما لم تنص الاتفاقية على خلاف ذلك.
للمقرض الحقوق المقابلة للالتزامات المحددة للمقترض: للمطالبة بإعادة مبلغ القرض والفائدة عليه خلال الفترة المحددة بموجب الاتفاقية.
بالإضافة إلى ذلك ، في بعض الحالات ، يكتسب الحق في المطالبة بالتنفيذ المبكر للعقد:
إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزامه بتأمين العقد بشكل صحيح ، إذا تم النص عليه ؛
في حالة مخالفة المقترض مدة إعادة الجزء التالي من القرض ، إذا كانت الاتفاقية تنص على إعادة القرض على أقساط.
تأتي المسؤولية عن انتهاك المقترض لاتفاقية القرض في شكل غرامة مقاصة ، والتي يتم تحميلها فقط على مبلغ الدين الرئيسي ، ولكن ليس على مبلغ المكافأة (الفائدة) للقرض الممنوح ، ما لم يكن خلاف ذلك المنصوص عليها في اتفاقية القرض. وفقًا للتشريع الروسي ، يتم تحصيل الفائدة على الفائدة فقط في الحالات التي ينص عليها القانون أو بموجب اتفاق * (633).
يمكن أن تكون عقوبة انتهاك اتفاقية القرض تعاقدية (ثم يتم تحديد مبلغ الفائدة وفترة وإجراءات سدادها في الاتفاقية نفسها) أو قانونية (تُطبق إذا لم تكن هناك شروط مسؤولية في الاتفاقية). في الحالة الأخيرة ، وفقا للفقرة 1 من الفن. 811 من القانون المدني ، يتم فرض الفائدة على مبلغ القرض بالمبلغ المنصوص عليه في الفقرة 1 من الفن. 395 من القانون المدني ، من يوم إعادتها حتى يوم إعادتها.
يتم استحقاق الفائدة على استخدام أموال الائتمان في حالة تأخير المقترض ليس حتى الفترة المحددة في الاتفاقية ، ولكن طوال فترة استخدام القرض ، أي حتى يوم العودة الفعلية لكامل مبلغ الدين. لا يمكن للمحكمة تغيير مبلغ رسوم القرض. في المقابل ، قد يتم تخفيض مقدار الفائدة كمقياس للمسؤولية من قبل المحكمة على أساس الفن. 333 من القانون المدني نتيجة عدم تناسبه مع عواقب التأخير.
أنواع اتفاقية القرض. على الرغم من أن القانون المدني لا يحتوي على قواعد بشأن أنواع معينة من اتفاقيات القرض ، يمكن التمييز بين عدة أنواع.
اعتمادًا على نوع العملة المقترضة ، قد تكون اتفاقية القرض بالروبل أو بالعملة الأجنبية. يعتمد مقدار الفائدة على مبلغ القرض ، كقاعدة عامة ، على عملة القرض - كلما كانت العملة أكثر استقرارًا ، أي كلما زادت مخاطر المُقرض ، ارتفعت نسبة المكافأة التي يتقاضاها البنك مقابل خدمة الائتمان المقدمة.
ميزات القرض بالعملة الأجنبية منصوص عليها في تشريع العملة وبعض قواعد التشريع المدني. لذلك ، يمكن إصدارها حصريًا بطريقة غير نقدية من خلال حسابات العملات الأجنبية الحالية للمقترضين. البند 1 من الفن. 395 من القانون المدني في حالة عدم وجود إشارة إلى الفائدة على مبلغ القرض في العقد. يتم تحديد مبلغ المكافأة لمؤسسة الائتمان على أساس النشر في المصادر الرسمية للمعلومات حول متوسط أسعار الفائدة المصرفية على القروض قصيرة الأجل بالعملة الأجنبية في موقع الدائن * (634).
اعتمادًا على توفر الضمان ، قد تكون اتفاقية القرض مضمونة أو غير مضمونة. في الحالة الأولى ، يتم ضمان تنفيذ اتفاقية القرض من قبل المقترض بأي من الوسائل القانونية المدنية (ضمان طرف ثالث ، رهن ، رهن ، إلخ). اتفاقية القرض مصحوبة بإبرام الاتفاقيات ذات الصلة بشأن الالتزامات التبعية (اتفاقية ضمان ، اتفاقية رهن ، إلخ).
وفقًا لميزات الغرض المقصود ، من الممكن التمييز بين أنواع اتفاقيات القرض مثل القرض المستهدف ، والقرض الاستهلاكي ، وقرض الرهن العقاري ، وقرض الاستثمار ، والقرض في ترتيب إعادة التمويل.
القرض المستهدف هو اتفاقية قرض مبرمة بشرط أن يستخدم المقترض الأموال التي حصل عليها لأغراض معينة. ميزات هذه الاتفاقية هي كما يلي. أولاً ، هناك شرط أساسي آخر للعقد - الأغراض المحددة لاستخدام الأموال المحولة عن طريق الائتمان. قد تكون هذه الأهداف ، على سبيل المثال ، شراء مواطن لسيارة ، أو أدوات منزلية ، أو أكواخ صيفية ، أو شراء مواد أولية للإنتاج من قبل منظمة تجارية ، أو إعادة بناء مرافق الإنتاج ، إلخ. ثانيًا ، يقع على عاتق المقترض التزام إضافي لضمان قدرة المُقرض على التحكم في الاستخدام المقصود لمبلغ القرض (في هذه الحالة ، يحدد العقد بشكل مباشر تدابير رقابية محددة أو أشكالها وحدودها * (635)). ثالثًا ، يترتب على إساءة استخدام الأموال المقترضة أو عقبة أمام تدابير الرقابة للدائن ظهور حقه في السداد المبكر لمبلغ القرض ودفع الفائدة المستحقة ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك.
القرض الاستهلاكي هو اتفاقية قرض يتم بموجبها تقديم الأموال لمقترض مواطن لتلبية احتياجاته الشخصية والأسرية والاحتياجات الأخرى التي لا تتعلق بالأنشطة التجارية. كقاعدة عامة ، يتم إصدار القروض الاستهلاكية بطريقة مبسطة ، ولكن بسعر فائدة أعلى. الأغراض التي يخطط المواطن من أجلها لإنفاق الأموال التي حصل عليها لا تؤثر على شروط إصدارها. يخضع هذا العقد ، من بين أمور أخرى ، لقوانين حماية المستهلك.
قرض إسكان الرهن العقاري - اتفاقية قرض يتم بموجبها تقديم الأموال إلى مقترض مواطن لشراء مساكن في سوق العقارات الأولية أو الثانوية بشرط رهن العقار المكتسب. فيما يتعلق بالتكلفة العالية بشكل خاص لهذه الأشياء ، لإصدار مثل هذه القروض ، تضع مؤسسات الائتمان متطلبات ليس فقط للمقترض ، ولكن أيضًا للعنصر الذي يتم الحصول عليه. كقاعدة عامة ، يتم إصدار هذا القرض فقط بشرط السداد الجزئي بموجب عقد بيع الأموال الخاصة بالمقترض ، أي ليس لكامل تكلفة السكن * (636). بسبب السياسة الخاصة للدولة في هذا المجال ، فإن الفائدة على قروض الإسكان العقاري ، كقاعدة عامة ، أقل بكثير من الفائدة على القروض الاستهلاكية. في نفس الوقت ، يعتمد حجمها على مدة القرض (كلما طالت المدة ، زادت الفائدة) * (637). تحصل مؤسسة الائتمان على حق الرهن عن مسكن تم الحصول عليه على حساب أموالها الخاصة وأموالها الائتمانية.
قرض استثماري - اتفاقية قرض يتم بموجبها تحويل الأموال إلى كيانات مدرجة في المشاريع الاستثمارية بشروط ميسرة. يتم إصدار قروض الاستثمار على أساس المشاريع الاستثمارية المدعومة من الدولة. يتم التعبير عن شروط الإقراض التفضيلية ، كقاعدة عامة ، بأسعار فائدة منخفضة لاستخدام القرض. في الوقت نفسه ، يتم تعويض الفرق بين الفائدة الائتمانية المعتادة والفائدة التفضيلية من قبل الدولة أو المشاركين الآخرين في المشروع الاستثماري.
قرض إعادة التمويل هو اتفاقية قرض يقدم بموجبها بنك روسيا الأموال إلى البنوك التجارية وغيرها من مؤسسات الائتمان غير المصرفية. يهدف هذا القرض في المقام الأول إلى تحقيق المصالح العامة - الحفاظ على السيولة في النظام المصرفي وتنظيمها. إعادة التمويل في بلدنا تبدأ فقط في التطور ، والائتمان ليس هو الشكل الوحيد * (638). يسمح لمؤسسات الائتمان بتجديد الموارد التي يتم إنفاقها على إقراض عملائها ، والتي من خلالها يمكنهم تقديم خدمات الائتمان لعدد أكبر من المقترضين.
وفقًا لخصائص الحصول على قرض ، يمكن للمرء أن يميز بين أنواع مختلفة مثل السحب على المكشوف ، الحساب الجاري الخاص ، فتح خط ائتمان. السحب على المكشوف والإقراض لحساب جاري خاص ، كقاعدة عامة ، لا يتم إضفاء الطابع الرسمي عليه في شكل اتفاقية قرض ، ويتم تحديد شروط منح القرض في اتفاقية أخرى (اتفاقية الحساب المصرفي) * (639). لذلك ، يمكن اعتبارها عقودًا مختلطة. في هذه الحالة ، ستدفع مؤسسة الائتمان المدفوعات حتى إذا لم تكن هناك أموال في حساب العميل (كقاعدة عامة ، في حدود حد معين).
اتفاقية خط الائتمان هي اتفاقية يتعهد بموجبها المُقرض بتحويل الأموال إلى المقترض على عدة أقساط من خلال دفعات دورية. في مثل هذه الاتفاقية ، كقاعدة عامة ، يتم تحديد مدة السداد والمبلغ الإجمالي للقرض وأجزائه. هناك عدة أنواع من خطوط الائتمان:
مع حد السحب - لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للأموال المأخوذة بالائتمان الحد الأقصى المحدد مسبقًا ؛
مع وجود حد للدين - لا يمكن أن يتجاوز الدين لمرة واحدة حدًا محددًا مسبقًا (في نفس الوقت ، يمكن للمقترض أن يأخذ أي مبلغ بالائتمان ؛ الشيء الرئيسي هو أنه عندما يتم إرجاعه جزئيًا ، لا يتجاوز مبلغ القرض غير المردود حد الدين) ؛
مع حد الإصدار والديون.
من الممكن أيضًا تخصيص نسخ أخرى من اتفاقية الائتمان ، لكن غالبيتها لها قيمة اقتصادية فقط ، وبعضها يتعارض على الإطلاق مع الفهم القانوني للظاهرة المعينة * (640).
الفقرة 1 من الفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي يحتوي على قاعدة بشأن تكوين موضوع خاص لاتفاقية القرض ، والأطراف التي هي بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (دائن) ومقترض (مدين). يمكن فقط للكيانات القانونية التي لديها ترخيص مناسب من بنك روسيا ولديها الحق في أن يطلق عليها اسم بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى أن تعمل كدائن. لذلك ، اتفاقية القرض هي دائمًا صفقة تجارية. يمكن لأي شخص اعتباري أو طبيعي أن يعمل كمقترض. يعود الحق في إصدار قروض بالعملة الأجنبية إلى البنوك التي لديها ترخيص عملات مناسب من بنك روسيا.
تدخل اتفاقية القرض حيز التنفيذ بمجرد توصل الأطراف إلى اتفاق مناسب ، قبل التحويل الفعلي للأموال إلى المقترض. وهذا يجعل من الممكن للمقترض ، إذا لزم الأمر ، إجبار المُقرض على إصدار قرض ، وهو أمر مستبعد في علاقات القرض.
موضوع اتفاقية القرض هو المال فقط. ينص التشريع على إصدار القرض في شكل غير نقدي فقط. القسم 2 من لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي الصادرة في 31 أغسطس 1998 N 54-P "بشأن إجراءات توفير (إيداع) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وإعادتها (سدادها)" يمكن إصدار الاعتمادات بالروبل وبالعملة الأجنبية.
تتمثل إحدى سمات القرض في إمكانية إنهاء العقد من جانب واحد من قبل المقرض أو المقترض. ينبع حق الدائن في إنهاء العقد من جانب واحد من اشتراط ثبات الظروف التي كانت بمثابة الأساس لإبرام العقد. يحق للمُقرض رفض تزويد المقترض بقرض منصوص عليه في اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم إرجاعه خلال فترة البند 1 من فن. 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وتشمل هذه الظروف في المقام الأول العوامل الاقتصادية والقانونية التي تقوض الثقة في الجدارة الائتمانية للمقترض (إفلاس المدين ، وتحميله المسؤولية ، وما إلى ذلك). من الواضح أن هذه القاعدة تعمل على حماية مصالح الدائن.
في المقابل ، لا يمكن إجبار المقترض ، كقاعدة عامة ، على الحصول على قرض (على سبيل المثال ، إذا انخفضت حاجته إلى المال). لذلك ، يحق له أيضًا رفض استلام القرض المتفق عليه كليًا أو جزئيًا ، ودون دافع (ما لم يتم استبعاد هذا الاحتمال صراحةً بموجب القانون أو أي عمل قانوني آخر أو الاتفاقية نفسها). إنه ملزم فقط بإخطار الدائن برفضه قبل الموعد النهائي لمنح القرض المنصوص عليه في الاتفاقية. إذا كان للمقرض خسائر بسبب رفض المقترض ، فلن يكون تعويضهم ممكنًا إلا إذا كان هناك شرط مناسب في اتفاقية قرض معينة.
يتمثل التزام الدائن في هذه الاتفاقية في تقديم أموال غير نقدية للمقترض وفقًا لشروط الاتفاقية المبرمة. التزامات المقترض هي سداد القرض المستلم ودفع الفائدة مقابل استخدامه المنصوص عليه في الاتفاقية أو القانون. تعتبر الإجراءات والأحكام والشروط الأخرى للوفاء بهذا الالتزام نموذجية لأي علاقة قرض ، وبالتالي يتم توفيرها بموجب القواعد الخاصة بوفاء المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض. على وجه الخصوص ، لحظة وفاء المقترض بالتزامه بسداد مبلغ القرض ، المادتين 1 و 3 من المادة 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، وعواقب تأخيره ، المادة 811 من القانون المدني الروسي يتم تحديد الاتحاد ، وعواقب فقدان الضمان أو تدهور ظروفه ، المادة 813 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، وما إلى ذلك.
المدة شرط أساسي لاتفاقية القرض. لا يتم إبرام هذا الأخير بناءً على شروط الطلب ، مثل القرض العادي ، ولكن نظرًا لكونه نوعًا من القروض القابلة للسداد ، فلا يمكن تنفيذه قبل الموعد المحدد إلا بموافقة المُقرض. اعتمادًا على مدة العقد والغرض منه ، يتم عادةً تقسيم القروض إلى قصيرة الأجل (تصل إلى عام واحد) وطويلة الأجل (أكثر من عام).
يمكن إسناد المسؤولية بموجب اتفاقية القرض إلى كل من المقترض والمقرض. يكون المقترض مسؤولاً وفقًا لقواعد المادة 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، ما لم ينص القانون أو اتفاقية القرض على خلاف ذلك. تتكون مسؤوليته من عبء نقدي إضافي مرتبط بدفع الفائدة المتزايدة على القرض المتأخر. يتم تحديد مبلغ الفائدة وفقًا للمادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي وعادة ما يتم زيادته في العقد إلى الحد الذي يرجع إلى مصالح البنك. يحق للدائن أيضًا التقدم إلى محكمة التحكيم بطلب لبدء الإجراءات في قضية إعسار المقترض ، المادة 34 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية". كما يجوز تحميل الدائن المسؤولية عن عدم وفائه بالتزاماته. على وجه الخصوص ، قد ينص العقد على مسؤوليته عن رفض غير محفز (غير محترم) لتقديم قرض ، أو توفيره بمبلغ أقل أو انتهاكًا للشروط. إلى جانب دفع الغرامة (الفائدة) ، يجب على الطرف المذنب تعويض الطرف الآخر بالكامل عن الخسائر الناجمة عن عدم الأداء أو الأداء غير السليم للعقد.
يعتبر قانون البنوك شرط مبلغ الفائدة كأحد الشروط الأساسية للعقد. ولكن تجدر الإشارة إلى أنه في حالة عدم وجود إشارة إلى مقدار الفائدة في الاتفاقية ، لا ينبغي اعتبار الاتفاقية غير منتهية ، لأن قاعدة المادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي تنطبق على مثل هذه الحالات ، وفقًا التي يتم تحديد مقدار الفائدة عليها من خلال سعر الفائدة البنكي في اليوم الذي يدفع فيه المقترض مبلغ الدين أو الجزء المقابل له.
وفقًا للمتطلبات التنظيمية لبنك روسيا ، يتم احتساب الفائدة على عمليات الإقراض لمؤسسات الائتمان باستخدام إما معادلات فائدة بسيطة أو معادلات فائدة مركبة ، باستخدام إما معدل فائدة ثابت أو عائم. يتم تحديد طريقة احتساب الفائدة المطبقة على قرض معين بموجب الاتفاقية ذات الصلة. من المهم التأكيد على أن الفائدة لا يتم استحقاقها من لحظة إبرام العقد ، ولكن من لحظة إيداع أموال الائتمان في حساب المقترض.
في حالة انتهاك المقترض للالتزام المنصوص عليه في اتفاقية القرض للاستخدام المقصود للقرض ، المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للمقرض أيضًا رفض المزيد من الإقراض للمقترض بموجب الاتفاقية.
إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته (عدم سداد القرض في الوقت المحدد ووفقًا للشروط المنصوص عليها في الاتفاقية) ، يحق للبنك أيضًا مطالبة المقترض بتنفيذ الإجراءات المنصوص عليها في أحكام اتفاقية التأمين. سداد القرض ، ودفع الفائدة (على سبيل المثال ، دفع غرامة ، وزيادة الفائدة ، وما إلى ذلك).
يحتفظ المقترض بالحق في رفض القرض طوال مدة مخصص القرض المنصوص عليه في اتفاقية القرض. لممارسة هذا الحق ، يجب على المقترض إرسال إشعار إلى البنك. في الوقت نفسه ، لا يحد القانون من المقترض من حيث الأسباب التي يمكنه من خلالها رفض الحصول على قرض ، ولا يفرض عليه التزامًا بأن يثبت للبنك وجود مثل هذه الأسباب.
إن تفاصيل الاتفاقية قيد النظر هي أنه قد يُحرم المقترض من الحق في رفض قرض من خلال إشارة خاصة إلى ذلك في الاتفاقية. لا يحتوي القانون على أي عوائق تنص في العقد على وجود شروط يحق للمقترض بموجبها رفض الحصول على قرض ، بالإضافة إلى تزويد البنك بالدليل على وجود مثل هذه الشروط.
من الناحية العملية ، غالبًا ما تنص اتفاقيات القرض على أنه في حالة التأخر في سداد القرض ، يدفع المقترض فائدة وغرامة متزايدة. السؤال الذي يطرح نفسه حول شرعية تطبيق العقوبة في شكل مصلحة متزايدة. فيما يتعلق بهذه المشكلة ، ظهرت وجهتا نظر على الأقل. وفقًا لأحدهم ، فإن الفائدة المتزايدة هي في الواقع عقوبة بطبيعتها ، وبالتالي ، في حالة السداد غير المناسب للقرض ، يحق للبنك الدائن المطالبة بدفع إما الفائدة المتزايدة أو الغرامة. وفقًا لآخر ، فإن الفائدة المتزايدة ، بطبيعتها ، هي نفس الدفعة لاستخدام الأموال مثل الفائدة العادية ، وتعزى زيادة قيمتها إلى حدوث حالة معلقة (عدم سداد القرض في الوقت المحدد) ، والتي تكون في نفس الوقت تعتبر زيادة في مخاطر عدم سداد القرض.
في الممارسة القضائية ، يعتبر الاهتمام المتزايد كتدبير للمسؤولية المدنية. في الوقت نفسه ، يمكن استنتاج أن هذا النوع من المسؤولية ، من ناحية ، ليس مطابقًا للعقوبة ، ولكن من ناحية أخرى ، يبدو من الصعب استرداد كل من العقوبة والفائدة المتزايدة بموجب نفس العقد. يأتي هذا الاستنتاج من مرسوم القرار المشترك الصادر عن الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي رقم 13 ، الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم 14 بتاريخ 8-10-1998 (بصيغته المعدلة في 04.12.2000) "في ممارسة تطبيق أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الفائدة على استخدام أموال الآخرين "حيث يُلاحظ أنه" إذا كانت هناك شروط في العقد بشأن استحقاق الفائدة المتزايدة في حالة التأخير في سداد الدين ، بالإضافة إلى الغرامة عن نفس المخالفة ، يحق للدائن أن يطالب بتطبيق أحد إجراءات المسؤولية ، دون إثبات حقيقة ومقدار الخسائر التي تكبدها في حالة عدم وفائه بالمبلغ النقدي. التزام ".
أيضًا ، يمكن سداد القرض في وقت مبكر ، إذا لم يتم استبعاد هذا الاحتمال مباشرة بموجب اتفاقية القرض ، المادة 315 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
السداد المبكر للأموال بموجب اتفاقية قرض ممكن أيضًا في حالة طلب مماثل من البنك. قد ينشأ مثل هذا الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض في الحالات التي ينص عليها القانون والعقد.
ينص القانون على الأسس التالية التي تمنح للبنك الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض. إذا فشل المقترض في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض لضمان إعادة مبلغ القرض ، وكذلك في حالة فقدان الضمان أو تدهور شروطه بسبب الظروف التي لا يكون المُقرض مسؤولاً عنها ، فإن المُقرض لديه الحق في مطالبة المقترض بسداد مبكر لمبلغ القرض ودفع الفائدة المستحقة ، ما لم ينص على خلاف ذلك بموجب المادة 813 من الاتفاقية المدنية من القانون المدني للاتحاد الروسي.
قد يحدث سبب آخر عند تقديم قرض مستهدف. في حالة عدم استخدام القرض المستهدف للأغراض المحددة ، وكذلك عندما لا يتمكن المقترض من ضمان إمكانية للمقرض لممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود لمبلغ القرض.
يحدث السبب التالي عندما تنص الاتفاقية على إعادة القرض على أقساط (على أقساط) ويكون المقترض قد انتهك الموعد النهائي المحدد لعودة الجزء التالي من القرض. في هذه الحالة ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر لكامل مبلغ القرض المتبقي ، بالإضافة إلى الفائدة المستحقة. في الوقت نفسه ، يجب فهم "الفائدة المستحقة" على أنها فائدة ليس حتى يوم السداد المبكر الفعلي للأموال ، ولكن حتى الموعد النهائي لسداد مبلغ القرض بالكامل الذي تحدده الاتفاقية.
بموجب اتفاقية قرض يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (دائنة) بتقديم أموال (ائتمان) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ، ويتعهد المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة عليه.
موضوعاتيمكن أن يكون اتفاق القرض فقط السيولة النقدية.
تنطبق القواعد المنصوص عليها في القانون المدني لاتفاقية القرض على العلاقات بموجب اتفاقية قرض ، ما لم تنص الفقرة 2 الفصل على خلاف ذلك. 42 من القانون المدني ولا يتبع من جوهر اتفاق القرض.
بالإضافة إلى القانون المدني ، يتم تنظيم العلاقات الائتمانية من خلال التشريعات المصرفية: قانون البنك المركزي ، وقانون البنوك ، ولوائح بنك روسيا التي تحدد إجراءات منح القروض وسدادها ، وإجراءات حساب الفائدة ودفعها ، إلخ. .
عادة ما يتم الدخول في العلاقة مع المقترض من قبل بنك وكيل واحد يعمل نيابة عن النقابة. على الرغم من حقيقة أن اتفاقية القرض هي حالة خاصة لاتفاقية القرض ، إلا أنها تختلف اختلافًا كبيرًا عن الأخيرة. على عكس اتفاقية القرض ، اتفاقية القرض هي بالتراضي، بمعنى آخر. تنشأ الالتزامات المتبادلة من الأطراف من لحظة توقيع العقد ، وقد يطلب المقترض من المُقرض تقديم قرض. اتفاقية القرض دائما تعويض. ويرجع ذلك إلى التكوين الموضوعي لاتفاقية القرض ، التي يكون أحد أطرافها دائمًا مؤسسة ائتمانية ، وتهدف أنشطتها إلى تحقيق الربح. هناك أيضًا خصوصيات في إجراءات منح القرض: كقاعدة عامة ، يتم إصدار القرض عندما يستوفي المقترض شروطًا معينة ويكون هدفًا صارمًا.
الأطراف وشكل اتفاقية القرض.
يتم استدعاء الشخص الذي يقرض المال الدائن، والشخص الذي يتلقى الأموال - مستعير. يمكن فقط للبنك أو أي مؤسسة ائتمانية أخرى العمل كمقرض. وفق قانون البنوك مؤسسة ائتمانية هو كيان قانوني هدفه الرئيسي تحقيق ربح والذي ، بناءً على تصريح خاص (ترخيص) من بنك روسيا ، له الحق في تنفيذ العمليات المصرفية.منظمات الائتمان ، بدورها ، مقسمة إلى بنوك ومؤسسات ائتمانية غير مصرفية. يتمثل الاختلاف بين البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية في أن البنوك فقط هي التي يمكنها القيام بعمليات مصرفية جماعية لجمع الأموال من الأفراد والكيانات القانونية ، ووضع هذه الأموال ، وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها. يجوز للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية إجراء عمليات مصرفية فردية فقط ، والتي أنشأ بنك روسيا اتحادها. وفقًا للوائح الحالية لبنك روسيا ، يتم تمييز نوعين من مؤسسات الائتمان غير المصرفية: مؤسسات التسوية والائتمان والودائع ، والأخيرة فقط هي التي يحق لها تقديم القروض * (155). وبالتالي ، لا يمكن إلا لبنك أو مؤسسة ائتمانية أو غير مصرفية أن تعمل كدائن بموجب اتفاقية قرض. على عكس اتفاقية القرض ، يجب إبرام اتفاقية قرض في جميع الحالات جاري الكتابة. يؤدي عدم الامتثال لهذا الشرط إلى بطلان اتفاقية القرض ومثل هذه الاتفاقية باطلة (المادة 820 من القانون المدني).
حقوق والتزامات الأطراف.
منذ لحظة توقيع اتفاقية القرض ، يلتزم المُقرض بتقديم المبلغ المحدد في الاتفاقية للمقترض. ومع ذلك ، قد يحتوي العقد على شروط يجب على المقترض الوفاء بها قبل الحصول على القرض. قد تكون هذه الشروط عبارة عن توفير ضمان للوفاء من قبل المقترض بالتزاماته بسداد القرض ، وفتح حسابات مع المُقرض ، وما إلى ذلك. يجوز للمُقرض ، كما هو الحال في اتفاقية القرض ، رفض تزويد المقترض بقرض كليًا أو جزئيًا إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم إرجاعه في الوقت المحدد. يحق للمُقرض أيضًا رفض المزيد من الإقراض للمقترض إذا لم يمتثل الأخير لشروط الاستخدام المقصود للقرض. غالبًا ما يتم تضمين شرط المنح المستهدف للقرض في اتفاقيات القرض ، وليس اتفاقيات القرض. ويرجع ذلك إلى ممارسة البنوك السيطرة على التدفقات المالية للمقترض وتلقي الدخل من قبله ، والتي تشكل مصدر سداد القروض.
يمكن صرف مبلغ القرض على أقساط ؛ يسمى هذا توفير الائتمان بفتح خط ائتمان. عند فتح حد ائتمان ، يحدد المُقرض المبلغ الإجمالي الذي سيتم صرفه للمقترض خلال فترة محددة (حد ائتمان مع حد صرف) ، أو يمنح المقترض الحق في تلقي الأموال خلال مدة اتفاقية القرض ، مع مراعاة حد الدين الدائم. يعني تحديد حد الدين أن للمقترض الحق في الحصول على مبلغ معين من المال ، وسداد مبلغ القرض المستلم بالكامل أو جزئيًا واستلام المبلغ المدفوع مسبقًا مرة أخرى خلال مدة اتفاقية القرض. بمعنى آخر ، عند وضع حد للدين ، يمكن للمقترض أن يستلم المبلغ المشار إليه فيه مرارًا وتكرارًا بموجب اتفاقية قرض واحدة ، والشيء الرئيسي هو أن دينه للدائن في أي وقت لا يتجاوز الحد المحدد له. لا يشترط إبرام عقد جديد لهذا الغرض. يُسمح بالتأسيس المتزامن في اتفاقية الائتمان بحد الإصدار وحد الدين * (156). من الناحية العملية ، غالبًا ما تحدد اتفاقيات القرض الفترة التي يحق للمقترض خلالها استلام مبلغ القرض ؛ إذا لم يستخدم حقه في استلام مبلغ القرض بالكامل أو جزء منه بعد انقضاء هذه الفترة ، فإنه يفقد هذه الفرصة في المستقبل. ليس فقط المُقرض ، في ظل شروط معينة ، قد يرفض الوفاء باتفاقية القرض ، بل يُمنح هذا الحق للمقترض ، الذي له الحق في رفض الحصول على قرض ، وإخطار المُقرض بذلك قبل الموعد النهائي لاستلامه المحدد من قبل الاتفاقية ، ما لم ينص القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى على خلاف ذلك. قد ينص الطرفان في اتفاقية القرض على أنه لا يجوز للمقترض رفض استلام القرض.
كقاعدة عامة ، يتمثل أحد شروط اتفاقية القرض في التزام المقترض بتوفير ضمان للوفاء بالتزامه بسداد القرض. ويرجع هذا في المقام الأول إلى رغبة مؤسسات الائتمان في تقليل مخاطرها في حالة إفلاس المقترض ، وكذلك متطلبات بنك روسيا لإنشاء احتياطيات للخسائر المحتملة على القروض الصادرة * (157). يعتمد مقدار الاحتياطيات التي يشكلها البنك على وجود أو عدم وجود ضمانات ، وكذلك على نوع الضمان. الأكثر استخدامًا كضمان هو رهن الممتلكات والضمان والضمانة المصرفية.
على الرغم من حقيقة أن القانون المدني والقواعد المصرفية لا تنص على استثناء لاتفاقية القرض من حيث إمكانية تحديد فترة سداد القرض في لحظة الطلب ، إلا أنه من الناحية العملية ، هناك حالات نادرة لمنح القرض دون تحديد فترة السداد.
مع الأخذ في الاعتبار أن اتفاقية القرض تُدفع دائمًا ، فإن أحد شروطها هو مبلغ وإجراءات دفع الفائدة. الأكثر شيوعًا هو السداد الشهري لمبلغ الفائدة ، والذي يرتبط بخصائص الضرائب المفروضة على مؤسسات الائتمان. يمكن حساب الفائدة بإحدى الطرق الأربع: بموجب معادلات الفائدة البسيطة ، الفائدة المركبة ، باستخدام معدل فائدة ثابت أو عائم * (158). إذا لم يتم تحديد الطريقة في العقد ، فسيتم استخدام صيغة الفائدة البسيطة بمعدل فائدة ثابت. عند حساب مبلغ الفائدة ، يتم أخذ مبلغ معدل الفائدة (كنسبة مئوية سنويًا) والعدد الفعلي للأيام التقويمية التي يتم توفير الأموال لها في الاعتبار. في هذه الحالة ، يتم أخذ العدد الفعلي للأيام التقويمية في السنة (365 أو 366 ، على التوالي) كأساس. يتم احتساب الفائدة من قبل مؤسسة الائتمان فقط على رصيد الدين الرئيسي.
في الوقت الحالي ، انتشر الإقراض ليس فقط للكيانات القانونية ، ولكن أيضًا للأفراد. تقدم مؤسسات الائتمان قروضًا للمواطنين للاستهلاك الشخصي وشراء السيارات وإصدار قروض الرهن العقاري. يتم تقديم قروض الاستهلاك الشخصي ، كقاعدة عامة ، بمبلغ لا يتجاوز 300 ألف روبل لمدة تصل إلى 5 سنوات ، ويتراوح سعر الفائدة من 11 ٪ إلى 18 ٪ ويعتمد على مستوى دخل المقترض. كضمان للوفاء بالتزامات المقترض بسداد قرض استهلاكي ، يلزم تقديم ضمان لشخصين ، وأحيانًا أكثر من ذلك.
عادة ما تتضمن برامج الائتمان التي طورتها البنوك لشراء المركبات وإقراض الرهن العقاري إصدار قرض بمبلغ لا يتجاوز 70٪ من قيمة الممتلكات التي يتم الحصول عليها ؛ 30٪ يدفعها المقترض على نفقته الخاصة. مدة القروض لشراء سيارة ، كقاعدة عامة ، لا تتجاوز 5 سنوات ، ويمكن أن تصل مع الإقراض العقاري إلى 15-25 سنة. كضمان للوفاء بالتزامات المقترض بموجب اتفاقيات القرض هذه ، يلزم التعهد بالممتلكات المكتسبة. أنواع اتفاقيات القروض
أنواع اتفاقية القرض:
مؤمن وغير مضمون. عند إبرام اتفاقية قرض مضمون ، يتم وضع اتفاقية بشأن الالتزامات التبعية ، على سبيل المثال ، اتفاقية رهن الممتلكات ، اتفاقية ضمان ، في نفس الوقت. في الحالة الثانية ، لا يتم ضمان الوفاء بالالتزام بموجب اتفاقية القرض من خلال إجراء انتصاف بموجب القانون المدني ؛
الهدف وغير الهدف. عند إبرام اتفاقية قرض مستهدف ، تشير الوثيقة بوضوح إلى الغرض من استخدام الأموال المُصدرة. ولا تحتوي عقود الغرض على مثل هذه القيود الصارمة ؛
اتفاقية قرض استهلاكي (قرض استهلاكي) ، بموجبها يتم توفير الأموال المقترضة للفرد الذي يمكنه إنفاقها لتلبية الاحتياجات الشخصية فقط (على سبيل المثال ، اتفاقية بطاقة الائتمان) ؛
اتفاقية استثمار يتم بموجبها تحويل الأموال إلى مواضيع معينة تشارك في مشاريع استثمارية بشروط خاصة ؛
اتفاقية إعادة التمويل ، وتتمثل مهمتها الرئيسية في دعم سيولة النظام المصرفي العام ، والتي تتحقق من خلال تأثير الهيئة التنظيمية (البنك المركزي).
التمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية (التخصيم)
بموجب اتفاقية تمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية يقوم أحد الأطراف (الوكيل المالي) بالتحويل أو التعهد بتحويل الأموال إلى الطرف الآخر (العميل) على حساب مطالبة العميل (الدائن) النقدية ضد طرف ثالث (المدين) الناشئة عن توفير العميل للسلع أو أداء العمل أو توفير خدمات لطرف ثالث ، ويقوم العميل بالتنازل عن هذه المطالبة النقدية للوكيل المالي أو يتعهد بالتنازل عنها.
قد يكون الشرط الإضافي لهذه الاتفاقية هو التزام الوكيل المالي بالاحتفاظ بسجلات محاسبية للعميل ، فضلاً عن توفير الخدمات المالية الأخرى المتعلقة بالمطالبات النقدية التي هي موضوع التنازل. تتيح هذه الاتفاقية للعميل تسريع استلام الأموال ، ويتيح للوكيل المالي - الحصول على مكافأة مقابل الخدمة المقدمة. يجوز للعميل التنازل عن مطالبة نقدية ضد المدين إلى وكيل مالي بغرض ضمان وفاء العميل بالتزامه تجاه الوكيل المالي.
غالبًا ما تسمى اتفاقية التمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية باتفاقية التخصيم. في الممارسة الدولية ، يُفهم التخصيم عادةً على أنه نقل مطالبة غير مثبتة في ورقة مالية. في الحالات التي تكون فيها المطالبة المخصصة ثابتة في سندات إذنية أو كمبيالات وخطابات اعتماد وضمانات مصرفية ، يتم استخدام مصطلح "forfaiting".
يمكن أن تكون اتفاقية التمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية إما حقيقة، و بالتراضيالذي يتبع مباشرة من تعريف العقد. في الحالة الأولى ، لا يلتزم الوكيل المالي بتمويل العميل ، ولا ينشأ الحق في طلب التنازل عن المطالبة النقدية إلا من لحظة تحويل الأموال إلى العميل. بموجب اتفاقية توافقية ، يكون للأطراف منذ لحظة إبرامها حقوق والتزامات متبادلة (على سبيل المثال ، يجوز للعميل أن يطلب من الوكيل المالي تحويل مبلغ المال المنصوص عليه في الاتفاقية).
بحكم طبيعته ، عقد التمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية هو تعويض؛ يجوز للوكيل المالي أن يتلقى مدفوعات من العميل على شكل فرق بين مبلغ التمويل ومبلغ المطالبة النقدية المخصصة أو في شكل الفائدة المفروضة على تقديم القرض.
يتم استدعاء الشخص الذي يمول مقابل التنازل عن مطالبة نقدية وكيل مالي، والشخص الذي يتلقى التمويل ويتنازل عن المطالبة النقدية - عميل. قد تعمل البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى ، وكذلك المنظمات التجارية الأخرى كوكيل مالي. يجب أن يكون لدى المنظمات التجارية التي ليست مؤسسات ائتمانية ترخيص للقيام بهذه الأنشطة (المادة 825 من القانون المدني). يمكن لأي فرد أو كيان قانوني العمل كعميل.
لا تحتوي قواعد القانون المدني الخاصة بالتخصيم على متطلبات خاصة لشكل اتفاقية التخصيم. نظرًا لأن الوكيل المالي في اتفاقية التمويل ضد التنازل عن حق المطالبة هو دائمًا منظمة تجارية ، بموجب الفن. 161 من القانون المدني ، يجب أن يتم مثل هذا الاتفاق في شكل مكتوب بسيط.
يحق للعميل أن يتنازل للوكيل المالي عن مطالبة مالية ، وتاريخ استحقاقها قد حان بالفعل ، والحق في تلقي الأموال ، والتي ستنشأ في المستقبل. في العقد ، يجب على الأطراف تحديد المطالبة المالية التي سيتم تخصيصها بوضوح ، بحيث يمكن تحديد المطالبة الحالية في وقت إبرام العقد. يجب وصف المطالبة المستقبلية التي سيتم تخصيصها بطريقة يمكن تحديدها في وقت حدوثها. لا يمكن تحويل مطالبة مستقبلية إلى وكيل مالي قبل ظهور الحق في تلقي الأموال من المدين. هذا مهم في الحالة التي يتم فيها التنازل عن مطالبة مستقبلية كضمان للتمويل المقدم ، حيث سينشأ الضمان من اللحظة التي تصبح فيها المطالبة المستقبلية قائمة على الرغم من العقد. قد يكون التنازل عن مطالبة نقدية أيضًا بسبب حدث معين ، عند حدوثه يدخل حيز التنفيذ.
للعميل الحق في التنازل عن المطالبة المالية لوكيل مالي حتى لو كان هناك اتفاق بينه وبين المدين على منع التنازل أو تحديده. في الوقت نفسه ، قد يكون العميل مسؤولاً عن التنازل عن مطالبة نقدية في انتهاك للحظر القائم في الاتفاقية مع المدين. يُسمح بالتنازل اللاحق للمطالبة النقدية من قبل الوكيل إذا كان منصوصًا عليه صراحةً في اتفاقية التمويل للتنازل عن المطالبة النقدية.
بعد إجراء التنازل ، يجب على الوكيل المالي أو العميل إخطار المدين بذلك. يجب أن يكون الإخطار خطيًا ، مع الإشارة إلى المطالبة المالية التي تم التنازل عنها والجهة التي يلتزم المدين بالدفع لها ، أي يجب تسمية الوكيل المالي. يجوز للمدين أن يطلب من الوكيل المالي تقديم مستندات تؤكد التنازل عن المطالبة النقدية. إذا لم يقدم الوكيل المالي مثل هذه المستندات ، يحق للمدين إعدام العميل.
بعد استلام جميع المستندات اللازمة من الوكيل المالي لتأكيد التنازل عن المطالبة النقدية ، يجوز للمدين ، مع ذلك ، رفض الدفع وتسوية المطالبات النقدية مع العميل. هذه المقاصة ممكنة إذا نشأت مطالبة المدين ضد العميل ، المقدمة للمقاصة ، مع المدين في الوقت الذي تلقى فيه إخطارًا بالتنازل عن المطالبة إلى الوكيل المالي. بعد أن تأكد المدين من أن التنازل عن المطالبة قد تم بالفعل ، وفي حالة عدم وجود مطالبات مقابلة للعميل يمكن قبولها للتعويض ، فإنه ملزم بسداد دفعة للوكيل المالي. يكتسب الوكيل المالي الحق في جميع المبالغ المستلمة من المدين. لا يحق للوكيل المالي رفع دعوى ضد العميل إذا كان المبلغ الذي دفعه المدين أقل من السعر الذي تم الحصول على المطالبة به ، وبالتالي لا يمكن للعميل المطالبة بالمبالغ التي حصل عليها الوكيل المالي الزائدة. يوجد إجراء مختلف عندما يتم تعيين مطالبة كضمان للوفاء من قبل العميل بالالتزامات المتعلقة بالتمويل المستلم. في هذه الحالة ، يقوم الوكيل المالي بتزويد العميل بتقرير عن المبالغ المستلمة ويلتزم بتحويل مبلغ يتجاوز مبلغ دين العميل. يجوز للأطراف خلاف ذلك حل هذه المشكلة في العقد. إذا كانت الأموال التي حصل عليها الوكيل المالي أقل من مبلغ دين العميل ، يظل العميل مسؤولاً أمام الوكيل المالي في مبلغ رصيد الدين.
قد لا يزال العميل ملزمًا بالتزامات تجاه المدين بموجب الاتفاقية المبرمة ، والتي يكون ملزمًا بالوفاء بها بعد التنازل عن المطالبة النقدية. على سبيل المثال ، بموجب شروط العقد ، يجب على العميل تسليم الدفعة الأخيرة من البضائع بعد سداد المدين. في حالة عدم وفاء العميل بهذه الالتزامات تجاه المدين ، ودفع المدين المبلغ المستحق للوكيل المالي ، فلا يجوز للمدين أن يطلب إعادة المبالغ من الوكيل المالي ، ولكن له الحق في استلامها منه. الزبون. الاستثناء هو الحالات التي لا يفي فيها الوكيل المالي بالتزاماته تجاه العميل لتمويل المطالبة المحالة أو ، أثناء حصوله على حق المطالبة من العميل ، على علم بالانتهاك الحالي للالتزامات من قبل العميل تجاه المدين. في مثل هذه الحالة ، يحق للمدين أن يطلب من الوكيل المالي المبالغ المدفوعة له مسبقًا.
مسؤولية الأطراف.
كقاعدة عامة ، يكون العميل مسؤولاً أمام الوكيل المالي عن صحة المطالبة النقدية المخصصة ، ولكنه غير مسؤول عن عدم وفاء المدين بالمطالبة المالية المقدمة من الوكيل المالي للدفع أو عدم الوفاء بها بشكل غير صحيح. يجوز للأطراف في العقد استبعاد أو تقييد مسؤولية العميل عن صحة المطالبة النقدية المخصصة.
تعتمد عواقب رفض المدين لدفع المطالبات المخصصة للوكيل المالي على اللحظة التي أصبح فيها العميل على علم أو كان يجب أن يكون على دراية بالظروف التي تمنح المدين الحق في رفض السداد على المطالبة المحالة (المادة 827 من القانون المدني). إذا كانت هذه الظروف معروفة للعميل في وقت التنازل ، فإن المطالبة النقدية غير صالحة ويكون العميل مسؤولاً أمام الوكيل المالي في حالة عدم السداد من قبل المدين. ومع ذلك ، إذا لم تكن هذه الظروف معروفة للعميل في وقت التنازل عن المطالبة النقدية ، فقد تنشأ مسؤولية العميل عن سداد المدين فقط إذا تم النص على ذلك في اتفاقية التمويل مقابل التنازل عن المطالبة النقدية. قد تنشأ مسؤولية الوكيل المالي تجاه العميل فقط إذا كانت اتفاقية التمويل المبرمة بينهما مقابل التنازل عن مطالبة نقدية توافقية ولم يفي الوكيل المالي بالتزامه أو قام بالوفاء بشكل غير صحيح بالتزامه بتوفير التمويل للعميل. في هذه الحالة ، يحق للعميل المطالبة بتوفير التمويل المتفق عليه والتعويض عن الخسائر التي تكبدها.
يتم تنظيم اتفاقية القرض بموجب الفقرة الثانية من الفصل 42 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، بشكل فرعي ، تنطبق القواعد المنصوص عليها في الفقرة 1 من الفصل 42 على العلاقات بموجب اتفاقية القرض ، ما لم تنص الفقرة 42 على خلاف ذلك ولا تتبع من جوهر اتفاقية القرض. قواعد التشريع المصرفي قابلة للتطبيق أيضًا (المادة 30 من قانون البنوك: الفائدة على القرض ، الشروط التعاقدية ، المسؤولية العقارية للأطراف عن انتهاك العقد ، إجراءات إنهاء العقد). يمكن للمرء أيضًا تحديد لائحة البنك المركزي الصادرة في 31 أغسطس 1998 رقم 54-P "بشأن إجراءات توفير (إيداع) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وإعادتها (سدادها)" (بصيغتها المعدلة والمكملة في يوليو) 27 ، 2001).
ينظم قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم العملة والرقابة على العملة" توفير القروض واستلامها بالعملة الأجنبية. هذا الأخير يحيلها إما إلى معاملات الصرف الأجنبي الجارية (المادة 1) (قروض مالية لمدة لا تتجاوز 180 يومًا ؛ التسويات المتعلقة بإقراض عمليات التصدير والاستيراد لمدة لا تتجاوز 90 يومًا) ؛ أو معاملات الصرف الأجنبي المتعلقة بحركة رأس المال (قروض مالية لمدة تزيد عن 180 يومًا ، وكذلك سداد مؤجل لمدة تزيد عن 90 يومًا لتصدير واستيراد السلع والأشغال والخدمات). يتم تنفيذ معاملات الصرف الأجنبي الحالية من قبل المقيمين دون قيود ، ويتم تنفيذ معاملات الصرف الأجنبي المتعلقة بحركة رأس المال من قبل المقيمين بالطريقة التي وضعها البنك المركزي للاتحاد الروسي (المادة 6).
اتفاقية القرض - اتفاقية يتعهد بموجبها البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (الدائن) بتقديم أموال (ائتمان) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ، ويتعهد المقترض بإعادة مبلغ المال المستلم و دفع الفائدة عليها (المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يجب تمييز اتفاقية القرض عن اتفاقية القرض. المعيار الرئيسي هو تكوين الموضوع ، بالإضافة إلى ذلك ، على عكس اتفاقية القرض ، تكون اتفاقية القرض بالتراضي ، مدفوعة. المبادئ الرئيسية لاتفاقية القرض هي الاستعجال والدفع والسداد.
أطراف اتفاقية القرض هم المقترض (فرد) والمقرض (مؤسسة ائتمانية). من المهم التأكيد على أنه إلى جانب مفهوم "أطراف اتفاقية القرض" في الأدبيات القانونية المحلية ، يُستخدم أيضًا مفهوم "موضوعات الإقراض المصرفي". هذا المفهوم أوسع ، لا يشمل فقط البنك والمقترض ، ولكن أيضًا الأشخاص الآخرين. من بين هؤلاء ، وفقًا لـ O.M. Oleinik ، تشمل: الشخص الذي يوفر ضمانًا لسداد القرض من قبل المقترض ، ومالك الحقوق (الشخص الذي زود البنك بالأموال المستخدمة كمصادر ائتمانية) ، والنظام المصرفي للاتحاد الروسي ككل.
اتفاقية القرض هي التزام ثنائي ملزم. تتمثل المهمة الرئيسية للمقرض في توفير الأموال للمقترض. في الوقت نفسه ، يعتبر التزام البنك بتقديم قرض مستوفى عندما يتم تقديم القرض بما يتفق بدقة مع الشروط المحددة في الاتفاقية. الالتزام الرئيسي للمقترض هو قبول القرض ؛ كذلك - لسداد القرض ودفع الفائدة على القرض.
تم تحديد شكل العقد في المادة 820 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يجب إبرام اتفاقية القرض كتابة. يترتب على عدم الامتثال للنموذج المكتوب بطلان اتفاقية القرض. تعتبر هذه الاتفاقية لاغية وباطلة.
في الممارسة العملية ، تستخدم البنوك (مؤسسات الائتمان) أشكالًا من العقود التي ، كقاعدة عامة ، لا يمكن مناقشتها والاتفاق عليها وتغييرها ، ولا يمكن للمواطن سوى الانضمام إلى نموذج (نماذج) موجود. شكل العقد هو في الواقع شرط أساسي للاتفاق ، وعدم قبوله يعني عدم إبرامها.
إذا لجأنا إلى الممارسة ، فبالإضافة إلى الاتفاقية نفسها (في نسختين أو ثلاث نسخ - نسختان للبنك) ، يتم أيضًا إبرام التزام عاجل واتفاقيات ضمان واتفاقية بشأن فتح حساب قرض.
بادئ ذي بدء ، من أجل الحصول على قرض ، يتعين على المقترض إصدار التزام عاجل ، وهذا الأخير ، في الواقع ، يكرر الالتزامات الرئيسية للمقترض بموجب اتفاقية القرض ويشير إلى أحكام اتفاقية القرض.
من الناحية العملية ، فإن أحد شروط منح القرض هو فتح حساب قرض (مع بنك دائن). في الوقت نفسه ، يدفع المقترض تعريفة لخدمة حساب القرض. من الناحية العملية ، هذه دفعة لمرة واحدة "تُدفع في موعد لا يتجاوز تاريخ إصدار القرض".
في حالة اشتمال اتفاقية القرض على شروط بشأن رهن العقارات ، يجب توثيق هذه الاتفاقية وتسجيلها بالطريقة المنصوص عليها في قانون تسجيل الحقوق العقارية.
يحدد التشريع (المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، المادة 30 من قانون البنوك) شرطًا إلزاميًا لدفع الفائدة على القرض. يتم تحديد مقدار الفائدة في الاتفاقية ذات الصلة. علاوة على ذلك ، يعتبر قانون البنوك شرط مبلغ الفائدة كأحد الشروط الأساسية للعقد. ولكن تجدر الإشارة إلى أنه في حالة عدم وجود مؤشر على مقدار الفائدة في العقد ، لا ينبغي اعتبار العقد غير منتهي ، منذ قاعدة الفن. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والذي بموجبه يتم تحديد مقدار الفائدة من خلال سعر الفائدة المصرفي (معدل إعادة التمويل) في اليوم الذي يدفع فيه المقترض مبلغ الدين أو الجزء المقابل منه.
وفقًا للمتطلبات التنظيمية لبنك روسيا ، يتم احتساب الفائدة على عمليات الإقراض لمؤسسات الائتمان باستخدام إما معادلات فائدة بسيطة أو معادلات فائدة مركبة ، باستخدام إما معدل فائدة ثابت أو عائم. يتم تحديد طريقة احتساب الفائدة المطبقة على قرض معين بموجب الاتفاقية ذات الصلة.
من المهم التأكيد على أن الفائدة لا يتم استحقاقها من لحظة إبرام العقد ، ولكن من لحظة إيداع أموال الائتمان في حساب المقترض.
إذا غيّر البنك المركزي للاتحاد الروسي سعر إعادة التمويل ، يحق للمقرض زيادة مقدار الفائدة من جانب واحد لاستخدام الأموال المقترضة فقط إذا تم النص على هذا الحق في اتفاقية القرض (البند 1 ، المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في هذا الصدد ، غالبًا ما تحتوي اتفاقيات القروض على الشروط التالية: "يحق للمقرض خفض سعر الفائدة من جانب واحد ، ووفقًا لتقديره ، زيادة سعر الفائدة بموجب الاتفاقية ، بما في ذلك ، على سبيل المثال لا الحصر ، الخضوع لبنك روسيا اتخاذ القرارات بشأن زيادة معدل الخصم. في هذه الحالة ، يلتزم المُقرض بإخطار المقترض كتابيًا. في الممارسة العملية ، قد يصبح السؤال مثيرًا للجدل: من أي يوم تدخل المصلحة الجديدة حيز التنفيذ؟ في رأينا ، يجب ربط هذه الفترة ليس باللحظة التي تم فيها إرسال خطاب المقترض ، وليس لحظة استلام الخطاب ، ولكن يجب ربطها بفترة "بعد مرور بعض الوقت".
ينص التشريع على أسباب رفض تقديم أو الحصول على قرض (المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
وبالتالي ، يحق للمقرض رفض تزويد المقترض بقرض منصوص عليه في اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم إرجاعه في الوقت المحدد.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا انتهك المقترض الالتزام المنصوص عليه في اتفاقية القرض للاستخدام المقصود للقرض (المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، يحق للمقرض أيضًا رفض المزيد من الإقراض للمقترض بموجب الاتفاقية .
إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته (عدم سداد القرض في الوقت المحدد ووفقًا للشروط المنصوص عليها في الاتفاقية) ، يحق للبنك أيضًا مطالبة المقترض بتنفيذ الإجراءات المنصوص عليها في أحكام اتفاقية التأمين. سداد القرض ، ودفع الفائدة (على سبيل المثال ، دفع غرامة ، وزيادة الفائدة ، وما إلى ذلك).
يحتفظ المقترض بالحق في رفض القرض طوال مدة مخصص القرض المنصوص عليه في اتفاقية القرض. لممارسة هذا الحق ، يجب على المقترض إرسال إشعار إلى البنك. في الوقت نفسه ، لا يحد القانون من المقترض من حيث الأسباب التي يمكنه من خلالها رفض الحصول على قرض ، ولا يفرض عليه التزامًا بأن يثبت للبنك وجود مثل هذه الأسباب.
إن تفاصيل الاتفاقية قيد النظر هي أنه قد يُحرم المقترض من الحق في رفض قرض من خلال إشارة خاصة إلى ذلك في الاتفاقية. لا يحتوي القانون على أي عوائق تنص في العقد على وجود شروط يحق للمقترض بموجبها رفض الحصول على قرض ، بالإضافة إلى تزويد البنك بالدليل على وجود مثل هذه الشروط.
في سياق الوفاء بالالتزامات ، فإن الانتهاك الأكثر شيوعًا للالتزامات هو عدم سداد القرض في الوقت المحدد. في هذا الصدد ، نركز على حقيقة أن التشريع الحالي (المادة 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ينص على حق المُقرض في الاسترداد من المقترض ، بالإضافة إلى مبلغ القرض والفائدة المنصوص عليها في الاتفاق ، وكذلك الفائدة في المبلغ المنصوص عليه في الفقرة 1 من المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي مع اليوم الذي كان من المقرر إعادة المبلغ فيه حتى يوم إعادته إلى المُقرض.
من الناحية العملية ، غالبًا ما تنص اتفاقيات القرض على أنه في حالة التأخر في سداد القرض ، يدفع المقترض فائدة وغرامة متزايدة. في هذا الصدد ، يطرح السؤال حول شرعية تطبيق العقوبة في شكل مصلحة متزايدة. "... دافع المدعى عليه (المقترض) عن نفسه ضد متطلبات البنك الدائن بدفع فائدة متزايدة وغرامة للتأخر في سداد القرض على أساس أن الفائدة المتزايدة هي بطبيعتها عقوبة ، على التوالي ، تنص على عقوبة في عقد واحد ، ولا يمكن دفع الفائدة المتزايدة ، لذلك ، يجب أن يخضع الدفع إما لفائدة متزايدة أو لغرامة. فيما يتعلق بهذه المشكلة ، ظهرت نقطتان فنيتان على الأقل. وفقًا لأحدهم ، فإن الفائدة المتزايدة هي في الواقع عقوبة بطبيعتها ، وبالتالي ، إذا لم يتم سداد القرض في الوقت المحدد ، يحق للبنك الدائن المطالبة بدفع الفائدة المتزايدة أو الغرامة. وفقًا لآخر ، فإن الفائدة المتزايدة ، بطبيعتها ، هي نفس الدفعة لاستخدام الأموال مثل الفائدة العادية ، وتعزى زيادة قيمتها إلى حدوث حالة معلقة (عدم سداد القرض في الوقت المحدد) ، والتي تكون في نفس الوقت تعتبر زيادة في مخاطر عدم سداد القرض.
في الممارسة القضائية ، يعتبر الاهتمام المتزايد كتدبير للمسؤولية المدنية. في الوقت نفسه ، يمكن استنتاج أن هذا النوع من المسؤولية ، من ناحية ، ليس مطابقًا للعقوبة ، ولكن من ناحية أخرى ، يبدو من الصعب استرداد كل من العقوبة والفائدة المتزايدة بموجب نفس العقد. يأتي هذا الاستنتاج من القرار المشترك للجلسات المكتملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي رقم 13/14 بتاريخ 8 أكتوبر 1998. (بصيغته المعدلة في 4 ديسمبر 2000) ، والتي تشير إلى أنه "إذا كانت هناك شروط في الاتفاقية بشأن استحقاق الفائدة المتزايدة في حالة التأخير في سداد الدين ، وكذلك عقوبة عن نفس الانتهاك (باستثناء عقوبة) ، يحق للدائن أن يطالب بتطبيق واحد من تدابير المسؤولية ، دون إثبات حقيقة ومقدار الخسائر التي تكبدها في حالة عدم الوفاء بالتزام نقدي.
تنطبق القواعد التالية على اتفاقية القرض ، والتي بموجبها يكون المواطن مقترضًا ، ولا يرتبط القرض بنشاطه الريادي. بحكم القاعدة العامة التي وضعها الفن. 315 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن سداد هذا القرض قبل الموعد المحدد ، إذا لم يتم استبعاد هذا الاحتمال مباشرة بموجب اتفاقية القرض.
السداد المبكر للأموال بموجب اتفاقية قرض ممكن أيضًا في حالة طلب مماثل من البنك. قد ينشأ مثل هذا الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض في الحالات التي ينص عليها القانون والعقد.
ينص القانون على الأسس التالية التي تمنح للبنك الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض. وفقًا للمادة 813 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، إذا فشل المقترض في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض لضمان إعادة مبلغ القرض ، وكذلك في حالة فقدان الأمن أو تدهور شروطه نظرًا للظروف التي لا يكون المقرض مسؤولاً عنها ، يحق للمقرض أن يطلب من المقترض السداد المبكر لمبلغ القرض وفائدة السداد المستحقة ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك.
قد يحدث سبب آخر عند تقديم قرض مستهدف. في حالة عدم استخدام القرض المستهدف للأغراض المحددة ، وكذلك عندما لا يتمكن المقترض من ضمان إمكانية للمقرض لممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود لمبلغ القرض.
يحدث السبب التالي عندما تنص الاتفاقية على إعادة القرض على أقساط (على أقساط) ويكون المقترض قد انتهك الموعد النهائي المحدد لعودة الجزء التالي من القرض. في هذه الحالة ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر لكامل مبلغ القرض المتبقي ، بالإضافة إلى الفائدة المستحقة. في الوقت نفسه ، يجب فهم "الفائدة المستحقة" على أنها فائدة ليس حتى يوم السداد المبكر الفعلي للأموال ، ولكن حتى الموعد النهائي لسداد مبلغ القرض بالكامل الذي تحدده الاتفاقية.
اتفاقية القرض من وجهة نظر المحامي
هل تحصل على قرض لشراء شقة؟ هذا يعني أن أول شيء يجب البدء به هو دراسة شروط اتفاقية القرض ، لأنها تؤثر بشكل مباشر على إمكانية وتوقيت صفقة البيع والشراء التي تنطوي على أموال ائتمانية.
انتبه إلى مدة تحويل مبلغ القرض إلى حساب المقترض - بالنسبة لمعظم البنوك ، يقتصر هذا على 3 أيام عمل. هذا مهم لأطراف الصفقة لتحديد تاريخ إبرام العقد الرئيسي. خاصة إذا قرر المشاركون في الصفقة ، بالاتفاق مع البنك ، تنفيذها في اليوم التالي لتوقيع اتفاقية القرض.
بعد ذلك ، انتبه إلى كيفية تحديد اتفاقية القرض لتاريخ القرض. بعد كل شيء ، هذا التاريخ هو تاريخ البدء لحساب الفائدة على القرض. يمكن اعتبار التاريخ المقبول لمنح القرض هو التاريخ الذي يقوم فيه البنك بإيداع الأموال في حساب المقترض ، ولكن ليس تاريخ التحويل. يحق للمقترض رفض الحصول على قرض ، كليًا أو جزئيًا ، حتى هذا التاريخ المحدد فقط. علاوة على ذلك ، من الآن فصاعدًا ، سيتم استحقاق الفائدة على القرض ، حتى إذا لم يتم توقيع اتفاقية الشراء والبيع أو لم يتم تسجيلها لسبب ما. لهذا السبب ، في معاملة الرهن العقاري ، يُنصح بالتقدم للحصول على تسجيل سريع في غضون 14 يومًا.
وتذكر أنه لا يمكن تغيير شروط اتفاقية القرض الموقعة حتى لو قام أطراف الصفقة بمراجعة شروط اتفاقية بيع وشراء العقارات.
عند التعرف الأولي على اتفاقية القرض وشروط إقراض البنك ، نوصيك بالحصول دائمًا على معلومات موثقة عن التكاليف المرتبطة بخدمة حسابات المقترض في إقراض الرهن العقاري. خلاف ذلك ، وبشكل غير متوقع بالنسبة لك ، قد تنشأ تكاليف إضافية أثناء المعاملة أو عمولة بنكية إضافية ، وأحيانًا تكون كبيرة جدًا.
فشل غير متوقع
بغض النظر عن مدى جاذبية البرنامج المصرفي ، مباشرة بعد موافقة لجنة الائتمان ، تأكد من مطالبة موظفي البنك بعينة اتفاقية قرض.
لقد وقعت على اتفاقية قرض ، ولكن قبل الصفقة نفسها ، اكتشفت فجأة أنك لا تزال محرومًا من الحصول على قرض.
لماذا ا؟ اقرأ العقد بعناية! يجوز للبنك رفض إصدار قرض على أساس الفن. 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي (وجود ظروف تشير إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم إرجاعه في الوقت المحدد).
قد تتضمن الاتفاقية أيضًا ما يسمى بالشروط الأخرى لمنح القرض - فشل المقترض في إبرام اتفاقية تأمين ، وعدم دفع رسوم البنك (العمولة) لتوفير القرض ، وعدم سداد دفعة أولية مقابل شراء الممتلكات إلى حساب مصرفي ، وما إلى ذلك. ينبغي دراسة إدراج "شروط أخرى" من قبل البنك في القسم المدروس من اتفاقية القرض بعناية ، ويفضل أن يكون ذلك بتوضيح من متخصص في البنك ، أو بمشاركة محامٍ مستقل في إقراض الرهن العقاري لهذا الغرض.
الوقت "H"
في أي تاريخ سيُطلب منك تسديد دفعتك الشهرية؟ عادة ، تحدد البنوك تاريخ وفاء المقترض بالتزاماته لسداد القرض ودفع الفائدة بالطريقة التي تناسبه. وهم لا يربطونه ، على سبيل المثال ، بيوم تلقي الراتب.
من الناحية العملية ، يجب على المقترض إيداع مبلغ معين من المال في حسابه الشخصي ، ويجب على البنك تحويلها إلى حساب قرض فتحه خصيصًا لحساب رصيد مبلغ القرض المراد سداده (رصيد دين القرض ). هو تاريخ استلام الأموال في حساب القرض الذي يعتبر تاريخ الوفاء بالالتزامات. ولكن قد يحدث أن يقوم المقترض بإيداع المبلغ اللازم في حسابه الشخصي في البنك في الوقت المناسب ، ولا يقوم البنك بشطب الأموال ، وبالتالي ، يقوم بإيداع الأموال في حساب القرض في الوقت المناسب - ونتيجة لذلك ، فإن التزام المقترض تجاه البنك لن يتم الوفاء به رسميًا (مع كل العواقب المترتبة على ذلك في شكل غرامات). لذلك ، تتطلب الإشارة في العقد إلى التزام البنك بخصم الأموال من حساب المقترض وإيداعها في حساب القرض في موعد لا يتجاوز اليوم الأخير المحدد للدفع الشهري الحالي.
قبل الموعد النهائي
وضعت معظم البنوك وقفا على السداد المبكر للقرض. في المتوسط ، هناك تأجيلات لمدة 3-6 أشهر لاتفاقيات القروض المبرمة حاليًا.
خلال فترة الوقف ، لا يُسمح بالسداد المبكر للقرض ، الجزئي والكامل ، أو ينص على دفع رسوم إضافية للسداد المبكر بالمبالغ المحددة في اتفاقية القرض.
يجب الانتباه إلى مبلغ هذه الرسوم ، المنصوص عليه صراحةً في الاتفاقية والمحدد كنسبة مئوية من مبلغ السداد المبكر ، وكذلك مبلغ الرسوم وفقًا لتعريفات البنك ، إذا كانت الاتفاقية تشير إليها.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنوك أن تُدخل في اتفاقيات القروض شروطًا أخرى تتعلق بالسداد المبكر.
فقط على أساس التزام مكتوب للتطبيق من المقترض.
الإيداع على حساب السداد المبكر للقرض بمبلغ لا يقل عن الحد الأدنى المحدد في اتفاقية القرض.
إيداع مبالغ للسداد المبكر فقط خلال الفترة الزمنية المحددة لهذه الأغراض بموجب اتفاقية القرض.
إعادة احتساب الأقساط الشهرية في اتجاه تخفيضها.
إذا لم يتم إعادة حساب دفعة الأقساط بناءً على طلب المقترض من قبل البنك ، فسيتم إعادة حساب مدة القرض.
لا تقوم بعض البنوك تحت أي ظرف من الظروف بإعادة حساب مدة القرض - انتبه لذلك.
مثال آخر من الممارسة جدير بالملاحظة. إن شرط اتفاقية القرض مفهومة ، والتي بموجبها ، إذا قام المقترض بإيداع مبلغ يزيد عن الدفعة الشهرية المطلوبة في حسابه الشخصي ، يقبل البنك فقط المبلغ في مبلغ الدفعة الشهرية. ومع ذلك ، فإن هذا الشرط من اتفاقية القرض لأحد البنوك بالإضافة إلى ذلك ينص على أن المبلغ الزائد لم يتم قبوله فقط من قبل البنك للتنفيذ ، بل كان أيضًا خاضعًا للإرجاع ، كما أقتبس: "إلى حساب المقترض ، مع تحويل تكاليف التحويل العكسي للأموال إلى الأخيرة ". السؤال الذي يطرح نفسه في حد ذاته ، كيف يمكنك أن تعيد إلى حساب المقترض المبلغ الذي لم يقبله البنك للتنفيذ؟ والسؤال الثاني - على أساس ما الذي سمح به البنك بإمكانية الخصم من حساب المقترض دون قبول (أي لا يتطلب تأكيدًا) وقيدًا في حساب القرض مبلغًا أكبر من دفعة الأقساط؟
تاريخ البيروقراطية
في بعض الحالات ، تنص البنوك على الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض أو قد تنص على عقوبات إذا ، بعد انتهاء الفترة المحددة في اتفاقية القرض ، سيظل البائع و / أو أفراد عائلته مسجلين في الأماكن المرهونة.
للوهلة الأولى ، تعتبر المتطلبات المحددة للبنك معقولة ، نظرًا لوجود رهن للأماكن السكنية مع حقوق الأطراف الثالثة. ومع ذلك ، لا ينبغي أن ننسى أنه بموجب الإجراء الحالي لإلغاء تسجيل مواطني الاتحاد الروسي والتسجيل في مكان إقامة جديد ، يكفي أن يسجل المواطن في مكان إقامة جديد حتى يتم إلغاء تسجيله في السابق دون مشاركته المباشرة. هذا ، بالطريقة المنصوص عليها في القانون ، سيتم القيام به من قبل سلطات التسجيل ، عن طريق إرسال المستندات ذات الصلة بالبريد إلى عنوان سلطة التسجيل في مكان إقامة المواطن السابق. لا يعتمد عمل سلطات التسجيل ذات الصلة والخدمة البريدية في الاتحاد الروسي على المقترض ولا على البائع و / أو أفراد عائلته.
لسوء الحظ ، يوجد بالفعل عدد كبير نسبيًا من الحالات المؤكدة عندما واجه المقترضون مشكلة تسجيل أنفسهم وأفراد أسرهم في مبنى سكني ، حيث على الرغم من التسجيل والإقامة في مكان إقامة جديد ، فإن أولئك الذين عاشوا فيه من قبل كانت لا تزال مسجلة. تواجه الاغتراب.
في مثل هذه الحالة ، يكون المقترض نفسه ، ليس أقل من البنك ، مهتمًا بالإفراج السريع عن المسكن الذي حصل عليه من حقوق الغير. وفي حالة حدوث مثل هذا الموقف ، إما بمفرده أو بمساعدة وكالة عقارية اختارت شقة له ، يقرر شطب البائع والأشخاص الذين يعيشون معه من التسجيل في المبنى التي لم تعد تخصه.
في الممارسة العملية ، يمكن حل هذه المشكلة عن طريق التفاوض مع أطراف الصفقة. وهذه أسرع طريقة من الذهاب إلى المحكمة. في الواقع ، بالإضافة إلى الاستئناف نفسه وتحضير المستندات اللازمة ، سيُظهر دفتر المنزل في محضر يفيد بأن المستأجرين السابقين قد خرجوا من المسكن بقرار من المحكمة. ومن الصعب التنبؤ بمدى تأثير ذلك على تاريخ هذا السكن في المستقبل.
إذا كنت قد وقعت بالفعل على اتفاقية قرض بشأن هذه الشروط ، فعندئذ في هذه الحالة ، حاول أن تحصل على مسكن خالٍ من حقوق الغير ، ودون أن يكون هناك أشخاص مسجلين فيه بشكل دائم أو مؤقت. أو اطلب ضمان المحامي أو الشركة العقارية للمساعدة في إلغاء التسجيل في عنوان الشقة المشتراة للأشخاص المسجلين فيها وقت شراء وبيع المباني السكنية.
في الحياة اليومية ، غالبًا ما يضطر الناس إلى اللجوء إلى المؤسسات المالية لاقتراض الأموال. لا تصدر البنوك القروض إلا بعد دراسة تفصيلية لملاءة العميل وبعد التوقيع على المستندات ذات الصلة.
اتفاقية القرض هي اتفاقية ثنائية يتم فيها تحديد الالتزامات. يقوم أحد الطرفين بتحويل الأموال المقترضة والآخر يعيدها خلال المدة المحددة. نوع الاتفاقية هو اتفاقية قرض ، لكن لها ميزات مهمة. السمة هي:
يتم توفير التنظيم القانوني للعلاقات بين المقترض والمقرض بموجب القانون المدني لروسيا. يتم توفير المال في الديون على أساس مبادئ الإقراض:
بشكل عام ، يمكن أن يكون شكل اتفاقية القرض شفويًا أو مكتوبًا ، بينما يتم إعداد القرض كتابةً. في حالة عدم الامتثال للمتطلبات الإلزامية ، في حالة عدم وجود رقم وتاريخ ، تعتبر الوثيقة والمعاملة المبرمة غير صالحة. وفقًا للقانون المدني ، تعني الكتابة تبادل المستندات بين الطرفين عن طريق الاتصال:
لا ينص القانون المدني (القانون المدني) على متطلبات محتوى النص لإبرام الصفقة ولعينة نموذج المستند. تضع البنوك بشكل مستقل اتفاقية قرض. لا يشارك المقترض في عملية إعداده وليس لديه فرصة لتغيير الشروط. تنص المادة 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي على مفهوم اتفاق الانضمام. وبحسب قوله ، فإن المواطنين يشاركون في معاملات مع المؤسسات المالية.
تتضمن اتفاقية القرض النموذجية أقسامًا مثل:
تتضمن الشروط العامة لاتفاقية القرض ما يلي:
يعتبر المال فقط موضوع الصفقة: العملة النقدية الوطنية أو الأجنبية. في القسم ، بالأرقام والكلمات ، يُشار إلى مبلغ القرض ، ومدة تقديمه للمقترض ، واسم العملة. كما تحدد نوع القرض والأغراض المراد استخدامه وطريقة إصداره:
تفترض اتفاقية الائتمان المشاركة الإلزامية للدائن والمقترض. لإصدار الأموال للاقتراض ، يمكن فقط للكيان القانوني أن يكون دائنا. يمكن أن يكون موضوع المعاملة هو البنوك أو المنظمات التي لها الحق في إصدار الأموال بالائتمان. المقترض بموجب اتفاقية قرض - فرد / كيان قانوني يتلقى قرضًا. التشريع لا يحدد متطلبات خاصة للمقترضين.
يكفل القانون حقوق الأطراف. يحق للمقترض رفض المبلغ المطلوب من المال أو سداد الدين قبل التاريخ المحدد ، ولكن من الضروري إبلاغ الدائن بنواياه - لتقديم طلب مكتوب. للمقرض الحق في عدم إصدار قرض إذا تأثرت مصالحه - أعلن المقترض معسراً. بعد منح القرض ، يجوز للمقرض أن يطلب سداد الدين قبل الفترة المحددة إذا فشل المقترض في الامتثال لالتزاماته.
تنص الاتفاقية على الوفاء الثنائي بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض. تشمل التزامات المُقرض تقديم قرض ، ويتعهد المقترض بسداد الأموال في غضون فترة زمنية معينة ودفع رسوم مقابل استخدام الأموال المقترضة. إذا فشل المقترض في الامتثال لالتزاماته - مخالفة شروط السداد أو دفع الرسوم المنصوص عليها في الجدول بمبلغ غير مكتمل - يتم فرض غرامات عليه.
اتفاقية القرض ، بغض النظر عما إذا كانت الفائدة بموجب اتفاقية القرض موضحة في نموذج الاتفاقية الموقعة أم لا ، تتضمن سدادًا إلزاميًا لالتزامات الديون. ينص القانون على أنه إذا لم يتم تحديد مبلغ السداد لالتزامات الدين في المستند ، فسيتم حجز الدفع بسعر إعادة التمويل الخاص بالبنك المركزي. بالنسبة للمقترض ، عندما ينوي اقتراض المال ، من المهم تحديد التكلفة الكاملة للقرض.
غالبًا ما تختلف المدفوعات الزائدة الحقيقية على القروض عن سعر الفائدة المشار إليه. قد يشمل عمولة لمرة واحدة لإصدار الأموال ، ورسوم لاستخدام حساب لخدمة التزامات الديون ، ومبلغ التأمين. تؤدي هذه المدفوعات إلى زيادة كبيرة في نفقات العميل ، لذلك ، قبل ملء نموذج اتفاقية البنك ، من الضروري دراسة العينة بعناية ، ثم إبرام صفقة. يمكنك أن تطلب من موظف البنك الإدلاء بتعليقات حول القضايا الناشئة.
في الغالب ، تشير الوثيقة إلى سعر فائدة ثابت على الأموال المقترضة ، ولكن في بعض الأحيان تستخدم المؤسسات المالية سعر فائدة عائم. عند تغيير حجم سعر إعادة التمويل ، يحق للبنك تغيير الفائدة على الإقراض. قبل تطبيق معدل الفائدة المتغير ، يجب على المُقرض إرسال إشعار إلى المقترض والإشارة إلى المبلغ الجديد لرسوم الاقتراض.
يجب تحديد مدة اتفاقية القرض عند إبرام صفقة إقراض - وهذا منصوص عليه في القانون. يمكن إصدار القروض لعدة أشهر وتكون قصيرة الأجل أو لعدة سنوات. هناك أنواع طويلة الأجل من اقتراض الأموال التي يتم إصدار قروض لها لمدة تصل إلى ثلاثين عامًا ، على سبيل المثال ، لشراء المساكن.
بشكل عام ، يختلف إبرام اتفاقية القرض عن إبرام اتفاقية القرض. يمكن إبرام معاملة القرض في شكل مناسب للأطراف ، حتى لو كان شفهيًا ، ويتضمن الإقراض:
تعتبر أي اتفاقية قرض مبرمة في لحظة تحويل موضوع الاقتراض (أموال ، أشياء). يتم الإقراض بالتراضي ، وتعتبر معاملة توفير الأموال المقترضة منتهية عند الوصول إلى اتفاق (إجماع). يحدث إصدار المال من قبل المُقرض للمقترض لاحقًا ، ويبدأ خصم المدفوعات على التزامات الديون من لحظة تحويل الأموال.
تتضمن حزمة المستندات الخاصة باتفاقية القرض في جميع المؤسسات المالية بالضرورة جواز سفر ، ولكن في بعض الأحيان تتطلب البنوك ، على سبيل المثال ، Sberbank و Gazprombank و VTB شهادة بالأجور أو مدفوعات أخرى أو رقم حساب شخصي. خيارات أخرى:
تختلف شروط إصدار القرض في البنوك المختلفة في مقدار السداد للأموال المقترضة وفترة إقراض المال. تتميز أنواع اتفاقيات القروض بطريقة إصدار الأموال للعميل والاستخدام المقصود للأموال. تقدم Sberbank و VTB والمؤسسات المالية الأخرى ، بناءً على الغرض من القرض ، لعملائها:
الأبسط هو اتفاقية قرض المستهلك. لتسجيله ، لا يلزم وجود العديد من المستندات (أحيانًا جواز سفر فقط). يتم تقديم القروض الاستهلاكية للأفراد لشراء السلع لاحتياجاتهم الخاصة. يتم إضافة الأموال إلى حساب العميل أو بطاقته ، وقد يتم فرض عمولة على عمليات السحب النقدي ، وغالبًا ما لا توجد رسوم بنكية. لذلك ، في Sberbank و VTB ، لا يتم تقديم أي عمولة للسحب النقدي.
عند إبرام اتفاقية ، يجب على المقترض أن يدرس بعناية القسم ، الذي ينص على أن للمؤسسة المالية الحق ، دون موافقة العميل ، في تغيير شروط الاتفاقية بشكل مستقل. بموجب شروط الصفقة ، يُسمح بتغيير الفائدة على التزامات الدين وفترة الإقراض. قد يتغير سداد التزامات الديون مع تغيير مركزي في معدل إعادة التمويل ، وتدهور الوضع المالي.
إذا خالف المقترض التزاماته - عدم الامتثال لشروط وأحجام سداد الديون - يمكن للمقرض تقليل فترة اقتراض الأموال. يتضمن إجراء تغيير شروط اتفاقية القرض اتخاذ قرارات مستقلة من قبل المؤسسة المالية ، وإخطار كتابي إلزامي للعميل بشأن التغييرات والحصول على تأكيد من المقترض.
كلا الطرفين لهما الحق في إنهاء اتفاقية القرض. عند اتخاذ قرار بسداد الدين قبل الموعد المحدد ، يلتزم المقترض بكتابة بيان بنواياه إلى المؤسسة المالية في غضون ثلاثين يومًا وفقًا للنموذج المعتمد. يجوز للبنك أن يطلب سداد الدين في وقت سابق إذا:
يحق للمؤسسة المالية بسبب عدم الوفاء بالتزاماتها بموجب اتفاقية قرض تطبيق عقوبات على المقترض - لحجب غرامة التأخير أو عدم اكتمال سداد الأقساط الشهرية على الديون والفوائد على الأموال المقترضة. قبل إبرام اتفاقية القرض ، يحتاج المقترض إلى معرفة مقدار الغرامات حتى لا تتجاوز متوسط الغرامة في البنوك الأخرى.
قد تحتوي وثيقة اقتراض الأموال على شروط مقيدة وشروط ممنوعة. تشمل القيود متطلبات مؤسسة مالية:
