غالبًا ما يواجه الشخص مثل هذه المشكلة. يقوم بتحويل مبلغ معين إلى شخص ما ، ويتم سحب المزيد من الحساب. يحاول الشخص على الفور معرفة الأسباب. فجأة اتضح أنه كلف عمولة لمثل هذه العملية.
متى يتم إزالة العمولة؟ وفي أي الحالات يمكنك الاستغناء عنها؟ دعونا نرتب الأمور بالترتيب.
بالطبع ، يمكن لـ Sberbank ، مثل جميع مؤسسات الائتمان الأخرى ، حجب العمولة عند تحويل الأموال. لا يوجد رقم محدد لجميع اللجان ، لأنها يمكن أن تختلف بشكل كبير فيما بينها. يختلف حجم العمولة بناءً على العوامل التالية:
لا يلاحظ الناس دائمًا أنهم يتقاضون فجأة عمولة لتحويل الأموال من بطاقة إلى أخرى. يمكن إصدار هذه البطاقات عن طريق Sberbank. إذا نشأ موقف عندما يدرك الشخص أنه سحب أموالاً أكثر مما ينبغي ، فإنه يبدأ في التعامل مع تعقيدات اللجنة.
ينشأ هذا السؤال في كثير من الأحيان ، خاصةً عندما يكون من الضروري إرسال مبلغ محدد من الأموال إلى شخص ما. بعد كل شيء ، إذا تم تحصيل العمولة من المستلم ، فسيحصل على مبلغ أقل.
في أغلب الأحيان ، عند إجراء التحويلات داخل البنك ، تقع العمولة على عاتق المرسل. يتم ذلك فقط من أجل أن يتلقى الشخص المبلغ المخصص.
إذا كان من الضروري أن يتحمل المستلم تكاليف دفع العمولة ، فأنت بحاجة إلى طرح مبلغ العمولة من المبلغ المرسل إليه. وبالتالي ، سيكون المرسل هو دافع العمولة فقط ، وفي الواقع ، يقع هذا العبء على عاتق المتلقي. في هذه الحالة ، ستحتاج إلى حساب مبلغ العمولة مقدمًا.
في أغلب الأحيان ، يقوم الأشخاص بتحويل الأموال إلى بطاقة المستلم. هذه الطريقة هي الأكثر بساطة وملاءمة. إذا تم تحويل الأموال عبر ماكينة الصراف الآلي ، فحينئذٍ:
لمعرفة المبلغ الدقيق للعمولة ، يمكنك الاتصال بموظفي سبيربنك أو الاتصال بهم على الخط الساخن.
وتجدر الإشارة إلى أنه يتم احتساب 1٪ بين المناطق عند إجراء التحويلات عبر محطات الخدمة الذاتية. من خلال أمين الصندوق ، ارتفعت العمولة بالفعل إلى 1.5 ٪.
لكي لا تدفع الكثير مقابل العمولة ، تحتاج إلى التعامل مع المعاملة بعقلانية. تحتاج أولاً إلى دراسة حجم الحد الأدنى للعمولة. لذا ، إذا كان يساوي 30 روبل ، وقمت بتحويل 100 روبل ، فسيكون هذا النقل غير مربح للغاية. إذا تم تحويل الأموال بالدولار ، فإن العمولة تساوي 15 دولارًا كحد أدنى. في الوقت نفسه ، لن يكون من الممكن تحويل أكثر من 150 دولارًا في المرة الواحدة.
إذا كنت بحاجة ماسة إلى إرسال أموال إلى شخص تم استلام بطاقته في بنك آخر ، فسيكون حجم العمولة هو نفسه 1٪. الحد الأدنى للعمولة هو نفسه - 30 روبل. لن ينجح الأمر في نقل أكثر من 100000 روبل ببطاقة.
إذا كنت بحاجة إلى تحويل مبلغ أكبر ، فأنت بحاجة إلى تحويل الأموال ليس من البطاقة ، ولكن من الحساب.
يجب ألا ننسى أنه كلما زاد المبلغ ، زادت ربحية تنفيذ العملية. في نفس الوقت ، هناك دائمًا حجم الحد الأقصى للعمولة. يساوي 1000 روبل. عند تحويل 500000 روبل ، ستكون العمولة مساوية لنفس الألف. وبالتالي ، ستكون العمولة 0.2٪ فقط.
كثير من الناس اليوم يستخدمون الترجمة الخاطفة. هذا يرجع إلى حد كبير إلى سرعة العملية. لكن هل هو حقا مربح؟ دعونا نفهم ذلك. الشروط الرئيسية للترجمة الخاطفة هي كما يلي:
أود على الفور أن أشير إلى أنه في روسيا يمكن تحويل الأموال حصريًا بالروبل. لم يتم توفير عملات أخرى.
يجب ملاحظة جميع طرق الترجمة. إذا تم إرسال الأموال نقدًا ، فيمكن للمستلم إرسالها بالطرق التالية:
عادة ما تصل هذه التحويلات إلى المستلم في غضون يوم إلى يومي عمل ، لا أكثر.
في هذه الحالة ، سيعتمد حجم العمولة على شكل العملية وأين يتم إرسال العمولة بالضبط (داخل المدينة أو خارجها).
يعتبر "كوليبري" بحق تحويلاً عاجلاً ، لأنه يتم إيداع الأموال في المستلم في غضون 10 دقائق. في هذه الحالة ، سيتمكن المرسل من معرفة حالة التحويل المكتمل باستخدام رسائل SMS.
يتم تحديد الحد الأدنى لمبلغ التحويل عند 150 روبل ، والحد الأقصى - 1000 روبل. يتم احتساب العمولة بمعدل 1.5٪ من إجمالي المبلغ.
اليوم ، تحظى التحويلات غير النقدية بشعبية خاصة. يمكنك القيام بذلك من بطاقتك أو من حسابك المصرفي الخاص. في هذه الحالة ، سيكون المستلم شخصًا عاديًا مقيمًا في روسيا. يمكن أن تكون عملة التحويل مختلفة (ليس فقط الروبل ، ولكن أيضًا اليورو والدولار).
أسهل طريقة لتحويل الأموال هي التحويل في نظام Sberbank Online. للقيام بذلك ، سيحتاج المرسل فقط إلى معرفة رقم البطاقة. جميع التفاصيل الأخرى موجودة بالفعل في النظام.
وتجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن إجراء التحويل إلا من خلال بطاقة الخصم المباشر. لا يمكنك تحويل الأموال من بطاقة الائتمان عبر التحويلات الإلكترونية.
طريقة الترجمة هذه لها مزاياها الواضحة:
يسمح الدفع مقابل خدمات المؤسسات المصرفية التي تؤدي مجموعة واسعة من العمليات المالية والائتمانية بنوع خاص من الخصومات التي يدفعها العميل - عمولة للبنك.
تزيد المؤسسات المصرفية من أصولها المالية من خلال عناصر الدخل المختلفة. تشكل مدفوعات عمولات العملاء جزءًا كبيرًا من رأس المال المتراكم من قبل مؤسسة ائتمانية. في الوقت نفسه ، لزيادة الولاء ، يتم تقديم عدد من الخدمات التي تقدمها البنوك بدون عمولة:
كما يقوم عدد من المؤسسات المصرفية بتنفيذ عمليات التسجيل والمعاملات المالية المشمولة بهذه الخدمة دون الحاجة إلى دفع رسوم.
يشار إلى مقدار رسوم العمولة بالأرقام ، كنسبة مئوية لكل خدمة مقدمة.
يتم تحديد مقدار الرسوم المفروضة على العملاء عند إجراء المعاملات بموجب الاتفاقية الموقعة. وتتضمن الوثيقة قائمة بالخدمات التي تقدمها مؤسسة مصرفية وحجم العمولة لتنفيذها.
ما هي العمولة في البنوك على استخدام الأصول الائتمانية المسحوبة من البطاقات؟ تختلف الرسوم:
يعتمد مقدار العمولة المفروضة على طريقة السحب النقدي. إذا تم إصدار الأموال عن طريق ماكينة الصراف الآلي لبنك ليس شريكًا لمؤسسة الائتمان ، فسيكون مبلغ الرسوم أعلى.
تعتمد عمولة البنك لتحويل الأوراق النقدية على نوع الدفع الذي يتم إجراؤه. عادة ، تقوم المؤسسة بالتحويل بين حسابات العميل مع نفس البنك دون دفع أي رسوم.
يتم فرض رسوم العمولة على التحويلات:
يتم تشكيل حجم العمولة ، مع الأخذ بعين الاعتبار نوع العملة (وطنية ، أجنبية) ، طريقة الدفع (الإنترنت البنكي ، مكتب النقد ، نظام التحويل) ، اتجاه التدفقات النقدية (داخل الدولة ، خارج حالة).
تفرض المؤسسات المصرفية رسومًا على رسوم العمولة حسب نوع الخدمة المقدمة. يتضمن دفع عمولة البنك شروطًا مختلفة لإيداع الأموال:
يمكنك اختيار منتج مصرفي بشروط تعريفة مرنة من خلال مقارنة عروض مؤسسات الائتمان المختلفة والدراسة التفصيلية لجميع شروط الاتفاقية المقترحة.
الإقراض هو العنصر الرئيسي لتجديد الأصول المالية للمنظمات المصرفية. يمكن أن تختلف معدلات القروض من المؤسسات المختلفة بشكل كبير ، في حين أن سعر الفائدة المنخفض لا يضمن ربحية المنتج.
قد لا تتضمن عمولة الإقراض الخاصة بالبنك عددًا من الرسوم المخفية المفروضة على الخدمات:
معدلات الإقراض المصرفي جذابة ، لكن الاتفاقية قد تحتوي على قائمة برسوم العمولات الإضافية. قبل التوقيع على الوثيقة ، قم بدراسة جميع نقاطها.
يضمن Alfa-Bank معدلات تعريفة منخفضة لخدمة حسابات البطاقات. لا توجد عمولة لسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي لمؤسسة ائتمانية أو بنوك شريكة. إذا كان التحويل مطلوبًا ، تكون الرسوم 5٪. لسحب الوحدات النقدية من خلال أجهزة الصراف الآلي التابعة للمؤسسات المصرفية التابعة لجهات خارجية ، يجب أن تدفع 1.25٪.
رسوم العمولة هي نوع من الدفع موجود في العديد من اتفاقيات القروض. يمكن للعميل تعويض الخسائر المادية في حالة عدم مرور ثلاث سنوات على خصم الأموال. كيف تستعيد عمولة البنك غير القانونية؟ ستساعد المحكمة في تلبية الدعوى.
يمكنك الاعتماد على استرداد الوحدات النقدية عند الدفع مقابل خدمات إضافية ، والتي بدونها يتعذر توفير المنتج الرئيسي المجمّع. بعد تسجيل حقيقة شطب الأموال ، اتصل بالمؤسسة مع مطالبة. في معظم الحالات ، سيتم رفضه ، وبعد ذلك يجب وضع بيان بالدعوى ، بحجة الأسباب وفقًا للتشريع الحالي. سيؤدي اللجوء إلى المحامين الأكفاء إلى زيادة فرصة الحصول على القرار المطلوب في المحكمة.
عند تقديم الخدمات ، تتقاضى المؤسسات الائتمانية والمالية رسومًا إضافية تحددها عمولة البنك. ما هذا؟ المصطلح يميز نوع رسوم العميل المدفوعة في وقت العملة النقدية والمعاملات غير النقدية وفقا للوائح المعمول بها. المبلغ المراد إيداعه هو 1-6٪ ، اعتمادًا على نوع الإجراء (السحب النقدي من ، المدفوعات ، السحب النقدي من ماكينة الصراف الآلي التابعة لمؤسسة خارجية).
يمكنك معرفة مدى توفر الرسوم ومقدارها من خلال فحص اتفاقية الخدمة للبطاقة أو منتج الائتمان أو عن طريق اللجوء إلى مساعدة الصرافين قبل إجراء المدفوعات. هناك عمليات تتم بدون رسوم العميل.
يجب أن تؤخذ النفقات المالية للمؤسسة في الاعتبار بشكل صحيح عند إعداد وثائق التقارير. يتم تضمين الرسوم المفروضة على تنفيذ معاملات الدفع في المصروفات العامة وفقًا للمعايير المقبولة. كيف يتم صرف عمولة البنك وعرضها بشكل صحيح في الوثائق؟ استخدم فاتورة إذا كانت الخدمات المقدمة معفاة من الضرائب. من الممكن إصدار مدفوعات على قسيمة ائتمان في حالة عدم وجود ضريبة القيمة المضافة. إن وجود اتفاقية خدمة مصرفية هو ضمان لعدم وجود ارتباك مالي.
من غير المناسب دفع عمولات إذا لم يتم استلام ربح تحت بند "تقديم الخدمات". ستؤدي المعاملة إلى مزيد من الاهتمام من مصلحة الضرائب حيث سيظهر رصيد سلبي.
يتضمن تسجيل القرض دفع مصاريف التشغيل. مطلوب دفع رسوم العمولة. يدفع المدين أحيانًا رسومًا بنكية خفية على القرض ، مما يزيد من مقدار الرهونات. يتم تعويض الحد الأدنى للسعر المعروض في منتجات القروض من خلال مدفوعات شهرية مماثلة.
الرسوم المخفية الشائعة:
يمكن أن تكون المدفوعات لصالح الهيكل المصرفي لمرة واحدة أو شهرية. إن الدراسة المتأنية لعروض الائتمان للمؤسسات ، واختيار المنتج بالشروط المثلى ، المشار إليها بوضوح في العقد ، سيسمح بتجنب التكاليف الإضافية.
تهدف أنشطة المؤسسات إلى تجميع أموالها الخاصة. تمثل رسوم العملاء نسبة كبيرة من الدخل. إن تقديم الخدمات المدفوعة له ما يبرره قانونًا إذا كانت تخلق مزايا عقارية للمستهلك. أنواع معينة من الرسوم اختيارية:
هل عمولات القروض المصرفية قانونية؟ سيساعد المحامي فقط في تحديد صلاحية إدراج البنود الفردية في العقد. تقديم مطالبات في مرحلة الحصول على قرض ، فإنك تخاطر بالرفض. لذلك ، من الضروري حل المشكلة بعد توقيع الاتفاقية وفقط من خلال المحاكم. في معظم الحالات ، يكون التقديم على هيكل ائتماني غير فعال.
يلتزم المقترض بسداد التزامات الدين المالية في الوقت المناسب. السداد المبكر منصوص عليه في الاتفاقية في العديد من الهياكل الائتمانية. السياسة التجارية للمؤسسات الفردية هي فرض رسوم على العميل. العمولات والغرامات على السداد المبكر للقروض هي نوع شائع من الرسوم الإضافية. الحجم القياسي هو 1-3٪ ، ولكن قد يكون المعدل أعلى.
عند الطعن في مثل هذه الإجراءات ، كن مستعدًا لتسديد الأرباح المفقودة من قبل المؤسسة المصرفية ، والتي يحق لممثليها المطالبة بها في المحكمة. يتم اتخاذ القرار في الغالب لصالح العميل. غالبًا ما يكون المبلغ المستلم أكثر من دفعة التعويض. سيقوم محام متمرس بإبلاغ مدى ملاءمة المطالبة.
يتم شطب الائتمان غير المسدد ، إذا كان من المستحيل تحصيل الديون في المؤسسات التجارية ، بعد أن تم الاعتراف به على أنه ميؤوس منه. يتلقى الفرد الذي يتم إصدار الأموال المقترضة له مزايا مادية. يتم تخفيض مبلغ الضريبة المفروضة على دفع رسوم العمولة ، مما يؤدي إلى خسارة مدخرات الميزانية. لذلك ، وفقًا لمرسوم عام 2014 ، تخضع مبالغ العمولات المصرفية غير المسددة لضريبة الدخل الشخصي.
يجب تحصيل الأموال المناسبة من المقترض إذا سددت المؤسسة التجارية أي مدفوعات لحساباتها. يوفر إرجاع المبلغ من قبل العميل بالمبلغ الذي ينص على السداد الكامل للدين تعويضًا عن الوحدات النقدية المقتطعة لصالحه.
إجراءات الطعن في إجراءات الهياكل المصرفية فيما يتعلق بالعملاء لشطب مصاريف العمولة تسمح بإعادة الأموال المدفوعة بشكل غير قانوني. تحديد مبلغ التعويض المادي ، يأخذون في الاعتبار مبلغ عمولة البنك المفروضة. تثبت الممارسة القضائية الراسخة في السنوات الأخيرة أن نتيجة معظم القضايا بمشاركة محامين متمرسين تكون في صالح المستهلكين.
يمكنك الاعتراض على قانونية فرض دفعة إذا كانت الخدمة جزءًا من المنتج المصرفي الرئيسي ، والذي يكون استخدامه مستحيلًا بدون توفيره. سيسمح لك الاستشارة الأولية مع المحامي بتقييم الفوائد المادية المتوقعة والتكاليف المرتبطة بها وتكاليف تعويض الخسائر المالية للمقرض التي يتعين دفعها. على سبيل المثال ، لا تزال بعض البنوك تفرض عمولة على المعاملات التي تتم من خلال نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. لكن خلاصة القول هي أنه أثناء الإجراء ، لا يتم تضمين وقت وعمل المشغل أو أمين الصندوق. وإذا كان إجراء المدفوعات يتطلب صيانة دورية معقدة للجهاز ، فبمجرد تنفيذ مورد الإنترنت بدرجة عالية من الأمان يعمل دون إخفاقات ونفقات إضافية. نظرًا لإعادة تقييم المعلومات الحالية ، فإن عددًا من المعاملات التي يجريها العملاء بشكل مستقل من خلال نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لا تخضع لرسوم العمولة. في أرشيف الدفع ، يمكنك رؤية الملاحظة: العمولة 0٪.
نصيحة من Compare.ru: اختر المنتجات المصرفية من خلال دراسة كافة تفاصيل الاتفاقية المالية بعناية. قد يكون حجم عمولة الائتمان للبنك منخفضًا ، لكن مقدار الرسوم الإضافية سيقلل بشكل كبير من فائدة إيداع العميل.
"العمليات المصرفية الدولية" ، 2011 ، العدد 4
عند إجراء المدفوعات بالعملة الأجنبية ، تواجه البنوك حقيقة أنها لا تستطيع في كثير من الأحيان حساب التكلفة الحقيقية لهذه التحويلات. من التعريفات الجمركية للبنوك المراسلة الأجنبية ، فإن الرقم النهائي للعمولة المفروضة ليس واضحًا دائمًا. مع الأخذ في الاعتبار السمات الرئيسية لعمل البنوك الأجنبية ، إذا لم تقم بحساب المبلغ الدقيق لجميع العمولات الممكنة ، فعلى الأقل توقع إمكانية حدوثها وتحسين طريقة إجراء التحويل إلى حد ما.<1>.
<1>الأرقام والأمثلة الواردة في المقالة مأخوذة من ممارسة المؤلف وهي مخصصة للتوضيح فقط: يجب أن تتذكر دائمًا أن أسعار البنوك يمكن أن تتغير في أي وقت وفي أي اتجاه.
تحويل الأموال من المرسل إلى المستفيد النهائي عبارة عن سلسلة من المعاملات الثنائية: (1) يوجه المرسل مصرفه لتحويل مبلغ معين إلى حساب الطرف المقابل ؛ (2) يتعهد البنك بتنفيذ هذا الأمر وفقًا للشروط المحددة في الحالة العامة باتفاقه مع المرسل ؛ (3) ثم يختار البنك وكيلاً لمزيد من تحويل الأموال - يمكن أن يكون هذا الوكيل هو البنك المراسل أو نظام التسوية ؛ (4) يختار الوكيل المختار بدوره الوكيل التالي ، وما إلى ذلك ، حتى يتم إيداع الأموال في حساب بنك المستفيد المشار إليه في أمر الدفع الأصلي المقدم من قبل البادئ بالتحويل.
من تمثيل التحويل في شكل سلسلة من المعاملات الثنائية ، يتبع المبدأ الأساسي ، والذي ، للأسف ، غالبًا لا يؤخذ في الاعتبار: مؤشر النفقات في MT103 هو معلومات فقط لمتلقي MT103 ؛ يتم تحديد طريقة تحصيل العمولات إما صراحةً من خلال شروط الاتفاقية الثنائية بين المرسل والمستلم MT103 ، أو الممارسة المصرفية المقبولة ضمنيًا بشكل عام في مكان معالجة MT103. بشكل عام ، قد تختلف طريقة المعالجة عن تلك التي تتضمنها معايير SWIFT ، أي أن الإشارة إلى OUR في MT103 لا تعني أنه حتى المستلم المباشر لـ MT103 هذا ، ناهيك عن البنوك اللاحقة في سلسلة التحويل ، لن اقتطاع عمولتهم من مبلغ التحويل أي من المستفيد النهائي. لا تحدد نفس المبادئ فقط الطرف الذي سيتم خصم عمولة تنفيذ التحويل من قبل البنك التالي المشارك في هذه العملية من حسابه فحسب ، بل تحدد أيضًا طريقة تحويل مؤشر النفقات إلى المشارك التالي في أمر الدفع التالي . يمكن نقل مؤشر التكلفة دون تغيير أو تغييره.
لاحظ أن تقليد إرسال مؤشر المصروفات الخاص بنا دون تغيير هو أمر نموذجي بالنسبة للبنوك الأوروبية ، بينما تقوم البنوك الأمريكية ، كقاعدة عامة ، بتغيير قيمة مؤشر المصروفات الخاص بنا الذي تتلقاه إلى SHA في الرسالة المرسلة أكثر.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين التحويلات التجارية والتحويلات بين البنوك من حيث عمولات الرسوم في أن العمولة على تنفيذ التحويل بين البنوك ، إذا تم توفيرها من خلال تعريفات أي من المشاركين في التحويل ، يتم خصمها من حساب المرسل أو المستلم ، ولكن ليس من مبلغ التحويل. نتيجة لذلك ، يتلقى المستفيد النهائي من التحويل إلى حسابه بالضبط المبلغ الذي أرسله من بدأ هذه العملية. في الوقت نفسه ، من المحتمل جدًا أن يتم الخصم من حسابات شخص ما بمقدار عمولات المراسلة ، ومع ذلك ، من وجهة نظر أي قسم محاسبة ، سيتم استلام المبلغ المتوقع بالكامل ، وستنسب العمولات إلى النفقات العامة المرتبطة بتنظيم المستوطنات بشكل عام ، ولكن ليس بالوفاء بالالتزامات بموجب صفقة معينة. يمكن خصم عمولات تنفيذ التحويل التجاري من حساب المرسل أو المستلم ، أو خصمها من مبلغ التحويل.
نلاحظ على الفور أن هذه الاختلافات ، بشكل عام ، لا تنظمها أي قواعد ؛ إنه يرتكز أكثر على التقاليد ، والتي ، مع ذلك ، يمكن تبريرها. تشكل التحويلات بين البنوك جزءًا صغيرًا نسبيًا (من خلال عدد المعاملات ، ولكن ليس بمقدار الأموال المحولة) من العدد الإجمالي ، وهي مدفوعات من قبل البنوك لبعضها البعض على التزامات متبادلة مختلفة ، وتحتوي على أخطاء أقل بكثير - باختصار ، إنها نوع من العمل السهل نسبيًا للمجتمع المصرفي من أجل مصلحتهم الخاصة ، والذي يمكن تنفيذه بشروط مواتية لبعضهم البعض. لكنك تحتاج إلى كسب المال على عملاء الأعمال.
ينعكس أيضًا نهج مختلف لآليات إلغاء العمولات للتحويلات التجارية والتحويلات بين البنوك في الهياكل MT103 و MT202: بالنسبة للتحويلات التجارية ، يتم توفير مجموعة من مؤشرات التكلفة ، لم يتم توفير مثل هذه المؤشرات بين البنوك. وبالتالي ، فمن المفترض ضمنيًا أن جميع التحويلات بين البنوك يجب أن يتم التعامل معها بنفس الطريقة.
كان هناك استثناء لهذه القاعدة ، مع ذلك ، لا يتعارض مع روح ما سبق. في وقت من الأوقات ، كانت أسعار VTB Bank (فرنسا) (ثم BCEN - Eurobank) توفر عمولة لإجراء تحويل بين البنوك ، مساوية للعمولة على التحويل التجاري ، إذا كان التحويل بين البنوك مغطى بالعبور عبر BCEN - Eurobank لأي تحويل تجاري. تم تحديد طبيعة التحويل بين البنوك على أساس النص في MT202 ، الذي يصف الغرض من الدفع. في الوقت نفسه ، تم خصم العمولة من مبلغ التحويل ، ونتيجة لذلك ، تلقى البنك ، الذي كان يتوقع أموالًا لتنفيذ تعليمات الدفع الواردة من شخص ما مباشرة ، مبلغًا أقل من المبلغ المحدد في MT103.
توفر معايير SWIFT حاليًا ثلاثة خيارات لمؤشر النفقات في MT103: OUR و SHA و BEN. توفر هذه الخيارات بشكل أساسي للمرسل خيارات قليلة: يمكنه أن يطلب تحميل جميع التكاليف إما على حسابه (OUR) أو على حساب المستفيد (BEN). مؤشر SHA مكافئ فعليًا لمؤشر BEN ، بافتراض أن الرسوم الخاصة بالمرسل تساوي صفرًا.
يؤدي استخدام مؤشر SHA أيضًا إلى سؤال نظري واحد: ما هو مؤشر المصاريف الذي يجب على البنك الذي يتلقى MT103 مع وضع مؤشر SHA في MT103 المرسل في اتجاه مجرى النهر؟ يجب عليه شطب عمولته بالفعل من مبلغ التحويل ، مما يعني أن مؤشر SHA في MT103 الخاص به سيكون بالفعل غير صحيح من وجهة نظر تعريفه في معايير SWIFT. مؤشر BEN غير صحيح أيضًا من الناحية الرسمية ، حيث تم خصم جزء من العمولة من بادئ التحويل ، بناءً على MT103 المستلم.
يعكس محدد SHA إلى حد ما ممارسات البنوك الأمريكية ، التي لا تقدم مُحدّدنا في أوامر الدفع الخاصة بها. لكن المجال الرئيسي لتطبيقه ، حيث يمكن استخدامه بشكل فعال ووفقًا لتعريفه الرسمي ، هو التحويلات مع التغطية بالدولار الأمريكي.
أي أن مؤشرات المصروفات القياسية لا تسمح بالتحكم الكامل في توزيع العمولات بين المرسل والمستلم للتحويل التجاري في سلاسل الدفع الطويلة النموذجية للتسويات الدولية. يؤدي الفشل في حل هذه المشكلة إلى حقيقة أن بعض البنوك تقوم بإدخال كلمات رمزية إضافية لاستخدامها من قبل المراسلين للإشارة إلى خيارات توزيع تكاليف الترجمة ، والتي لم يتم وصفها بواسطة الفهارس القياسية الثلاثة. يمكن الإشارة إلى هذه الرموز ، إلى جانب معلومات أخرى ، في الحقل 72. الطريقة التي تتم بها معالجة هذه المؤشرات يحددها البنك الذي يدخلها ، وهي في الأساس جزء لا يتجزأ من أسعار هذا البنك.
على سبيل المثال ، قدم VTB Bank (Deutschland) AG كلمة رمز إضافية / SPLIT / ، والتي يجب استخدامها مع مؤشر SHA في الحقل 71A ، إذا كان من الضروري خصم عمولة هذا البنك من حساب المرسل MT103 ، وجميع العمولات اللاحقة من المستفيد. هذا الخيار ، بخلاف أي خيار آخر يمكن تنفيذه على أساس معايير SWIFT ، يتوافق بشكل أوثق مع توزيع النفقات المطلوبة في كثير من الأحيان في الممارسة وفقًا لمبدأ "النفقات من جانب المرسل - على حساب المرسل ، على المستفيد الجانب - على حساب المستفيد ". يفرض منطق هذا المبدأ أن الحدود بين الأطراف المذكورة يجب أن تكون تقريبًا في منتصف سلسلة الدفع بأكملها ، بين بنكين متصلين بالنظام الذي تتم فيه التسويات بعملة معينة.
يوضح هذا المثال عدم وجود مرونة في معايير SWIFT الحالية. يعتبر المثال التالي لمؤشر نفقات غير قياسي متناقضًا للوهلة الأولى: قدمت شركة Deutsche Bank Trust Company Americas المؤشر / OUROUR / ، والذي ، عند دمجه مع مؤشرنا في الحقل 71A ، ينظر إليه هذا البنك على أنه "جميع تكاليف التحويل يجب تحميله على المرسل "، وهذا يعني ، في جوهره ، أنه أمر لقراءة الحقل 71A وفقًا لمعايير SWIFT ، وليس وفقًا للممارسات الأمريكية العادية.
من وجهة نظر التنفيذ الفني ، في الحالة الأولى ، لا يؤدي المؤشر غير القياسي / SPLIT / إلا إلى تغيير طفيف في مخطط القيد المحاسبي في VTB Bank (Deutschland) AG. من الواضح أن تطبيق مثل هذه الخوارزمية بسيط ولا يؤدي إلى أي تغييرات ملحوظة في التقنيات العامة لعمل البنك. في الحالة الثانية ، يتطلب تنفيذ التسويات وفقًا لمعايير SWIFT أن تقوم شركة Deutsche Bank Trust Company Americas بإجراء التحويل كتحويل مغطى ووضع آلية لتعويض المطالبات المحتملة من بنوك مستلمي التحويل ، وهو أمر غير معتاد بالنسبة إلى المعتاد. الممارسة الأمريكية. يؤثر المقدار المختلف للجهد المطلوب أيضًا على تكلفة الخدمات: إذا تم توفير خدمة غير قياسية من VTB Bank (Deutschland) AG لعملائه مقابل نفس المال مثل المبلغ القياسي ، فعندئذٍ / OUROUR / يكلف عملاء دويتشه بنك Trust Company Americas عدة مرات أكثر من تحويل منتظم.
في أي نظام تسوية ، يكون عدد التحويلات المرسلة من قبل أي من المشاركين فيه مساويًا تقريبًا لعدد التحويلات التي يتلقاها هذا المشترك. إن محاولة تمرير ، على سبيل المثال ، جميع تكاليف التحويل إلى المرسل ستؤدي في مثل هذه الأنظمة إلى عدد كبير من المطالبات المضادة لعمولات الائتمان ، ومن الواضح أن كل بنك سيرسل من حسابات عملائه نفس المبلغ تقريبًا الذي تلقت من أي شخص آخر.
نتيجة لذلك ، تطبق أنظمة التسوية الوطنية في الواقع مبدأ الرسوم لمرة واحدة للتحويل ، والتي يتم خصمها من قبل البنك الذي تلقى التعليمات الأولية (من عميله أو من مراسله الأجنبي) ، إما من حساب المرسل ، أو من مبلغ التحويل. يتم فعليًا حساب تكاليف معالجة الإيصالات من نظام التسوية بشكل ضمني - في عمولة التحويلات ، والاحتفاظ بحساب ، وما إلى ذلك.
دعونا نتحدث عن المخططات الرئيسية والأكثر شيوعًا لفرض العمولات من قبل البنوك المراسلة. في الوقت نفسه ، سيتم النظر في عمولات البنوك الأمريكية للعمل مع الدولار الأمريكي ، والبنوك الأوروبية - للعمل باليورو. لاحظ أن المخططات المختلفة لعمل البنوك الأوروبية بالدولار الأمريكي تعتمد عادة على مبدأ تعويض عمولات مراسليها الأمريكيين بعلاوة معينة.
تتقاضى البنوك الأمريكية عمولات صغيرة نسبيًا عن كل تحويل أو إضافة أموال إلى حساب مراسلها. يتم تحديد حجم هذه العمولات لكل عميل على حدة ويعتمد بشكل أساسي على حجم المعاملات. تبلغ العمولة الأساسية النموذجية لكل معاملة لمصرف صغير حوالي 4 دولارات أمريكية. في كثير من الحالات ، يتم إضافة مبالغ إضافية صغيرة إلى هذه العمولة - على سبيل المثال ، عمولة منفصلة لكل كشف حساب (أي لكل MT940) ، وهو ما يعادل زيادة في تكلفة كل معاملة بنحو خمس هذه العمولة ( عمليا ، بحوالي 10 سنتات). في بعض الأحيان ، يمكن أن تختلف عمولة عملية ما من 1 إلى 2 دولار أمريكي ، اعتمادًا على طريقة التحويل ، على سبيل المثال ، عند إيداع حساب في رصيد بنك مراسل - يكون ذلك أرخص ، عند استخدام CHIPS أو Fedwire للتحويلات ، أغلى. في كثير من الأحيان ، تتضمن أسعار البنوك الأمريكية رسومًا إضافية لإعادة صياغة الترجمة ، والتي يمكن أن تكون مساوية تقريبًا للمعدل الأساسي لإعادة العمل البسيط (الإصلاح) وتتجاوزه عدة مرات للمعالجة اليدوية تمامًا (يدويًا). لاحظ أنه ، كقاعدة عامة ، لا تعتمد عمولات البنوك الأمريكية على مبلغ التحويل وهي نفسها لكل من التحويلات التجارية والتحويلات بين البنوك.
تتميز البنوك الأوروبية ، أولاً وقبل كل شيء ، بمستوى أعلى من العمولات ، وغالبًا ما يعتمد حجم العمولة على مبلغ التحويل. قد لا يكلف التحويل بمبلغ صغير (حتى حوالي 2000 يورو) أكثر من تحويل بالدولار الأمريكي يتم إرساله من خلال بنك أمريكي ، لكن عمولة التحويل التي تصل إلى عدة عشرات الآلاف من اليورو يمكن أن تصل بالفعل إلى 50 يورو.
عادةً ما يكون الهيكل الداخلي للعمولات للبنوك الأوروبية بسيطًا للغاية - يتم تضمين جميع نفقات البنك في المبلغ المعلن. في الآونة الأخيرة ، مع أتمتة معالجة التحويلات ، تفرض البنوك الأوروبية ، مثل البنوك الأمريكية ، بشكل متزايد رسومًا إضافية للمعالجة اليدوية. في المتوسط ، يكلف التحويل التجاري باليورو عدة مرات أكثر من التحويل المماثل بالدولار الأمريكي ، ومع ذلك ، تقوم البنوك الأوروبية بإجراء تحويلات بين البنوك إما مجانًا أو مقابل رسوم رمزية (وفقًا للمعايير الأوروبية) تبلغ 1-2 يورو. عادة ما يتم إجراء عمليات إيداع الأموال في التحويلات بين البنوك مجانًا ؛ غالبًا ما يُنظر إلى أرصدة التحويل التجاري على أنها معاملات تحويل أموال ، حيث يتم تحديد الطرف الذي سيتم خصم العمولة من حسابه (المرسل أو المستفيد) من خلال مؤشر النفقات في MT103 المستلم.
هذا السؤال أساسي لفهم آلية تخفيض المبلغ المودع للمستفيد النهائي من التحويل مقارنة بالمبلغ المرسل في البداية. هذه المشكلة ذات صلة بالتحويلات التجارية بالدولار الأمريكي ، والتي تتم على حساب المرسل ، أي بالنسبة لغالبية التحويلات التجارية بالعملة الأجنبية التي تقوم بها البنوك الروسية.
في هذا الصدد ، يُنصح بتكرار المبدأ الأساسي الموضح أعلاه: 1) يعتبر البنك المراسل مؤشر المصروفات الخاص بنا (مثل أي مؤشر آخر) في MT103 المستلم كمؤشر يشير إليه فقط ؛ 2) يتم تحديد طريقة شطب العمولة (من حساب المرسل أو من مبلغ التحويل) باتفاق بين البنك المراسل والمرسل MT103 (أي ، بشكل عام ، وفقًا لمثل هذه الاتفاقية ، يجوز لمؤشر التكلفة أو قد لا تحدد مثل هذه الطريقة ؛ ج في الحالة الأخيرة ، سيتم تحديد مبلغ وطريقة شطب العمولة فقط من خلال اتفاق بين البنوك ، بغض النظر عن قيمة مؤشر التكلفة) ؛ 3) يتم تحديد قيمة مؤشر النفقات في MT103 (أو نظير مثل هذه الرسالة) المرسلة من البنك المراسل إما عن طريق الممارسة المصرفية المقبولة عمومًا في هذا البلد ، أو من خلال شروط اتفاقية مع مرسل المرسل MT103 الذي استلمه ، أي بشكل عام ، يمكن تغيير مؤشر النفقات لدينا إلى SHA أو BEN.
يقوم البنك المراسل ، في حالة عدم وجود اتفاقيات خاصة مع المرسل MT103 ، والذي يحتوي على مؤشر المصروفات الخاص بنا ، بخصم عمولته من حساب المرسل ثم إرسال أمر الدفع الخاص به بالمبلغ المحدد في MT103. ومع ذلك ، فإن مؤشر التكلفة بالترتيب الذي يرسله لم يعد بالضرورة مؤشرنا ؛ يتم تحديد الخيار من خلال الممارسات المصرفية المقبولة عمومًا في بلد البنك المراسل. ترتبط هذه الممارسة ارتباطًا وثيقًا بخصائص أنظمة التسوية أو التسهيلات المصرفية المستخدمة كمعيار في بلد معين. ما هو أساسي في هذه الحالة - الممارسات المصرفية أو القيود التي تفرضها التكنولوجيا - غير مهم. بشكل عام ، يمكن افتراض أن الوسائل التقنية يمكن تكييفها مع أي ممارسة مصرفية.
دعنا ننتقل إلى خيارات معالجة MT103 النموذجية باستخدام مؤشرنا.
إذا كان التحويل موجهًا إلى مستفيد لديه حساب مصرفي في نفس البلد الذي يوجد فيه البنك المراسل ، فسيتم معالجته من خلال نظام التسوية الوطنية. كما هو مذكور أعلاه ، في مثل هذه الحالات ، يتم تطبيق قاعدة عدم وجود عمولات مزدوجة في بلد واحد ، أي أن بنك المستلم لن يتقاضى عمولة مقابل هذه العملية. في هذا الصدد ، تجدر الإشارة بشكل خاص إلى أنه في تنظيم المستوطنات وفي الجمارك المطبقة في دول الاتحاد الأوروبي بشكلها الحالي ، على الرغم من وجود عملة واحدة ، هناك العديد من الاختلافات. في الواقع ، تعتبر ترجيت آلية لتحويل الأموال بين أنظمة الاستيطان الوطنية ، والتي لم تتغير. داخل كل نظام من هذا القبيل ، تتكرر قاعدة عدم فرض عمولة ، وبشكل عام ، لا تنطبق على التحويلات التي تأتي من أنظمة الاتحاد الأوروبي الأخرى.
وعلى الرغم من أن الممارسة المصرفية الأوروبية الشائعة تنتقل تدريجياً إلى الشكل المألوف للشكل الوطني ، أي أن التحويلات بين عملاء بنوك الاتحاد الأوروبي (في حدود مبلغ معين) يجب أن تتم وفقًا لنفس قواعد التحويلات داخل بلد واحد ، وكلها لا ينطبق هذا على التحويلات التي يبدأها عملاء بنوك خارج الاتحاد الأوروبي. وبالتالي ، فيما يتعلق بالتحويلات باليورو القادمة من البنوك الروسية ، على سبيل المثال ، إلى بنك مراسل ألماني ، سيتم تطبيق القاعدة التالية بحكم الواقع: إذا تم إرسال التحويل إلى بنك ألماني ، فلن تكون هناك عمولة مزدوجة ؛ إذا كنت خارج ألمانيا - فإن ظهور عمولة بنك المستفيد ممكن تمامًا.
لنلقِ الآن نظرة على خيارات معالجة التحويل المرسل خارج بلد منشأ العملة. الاهتمام الرئيسي لمثل هذه الحالة هو التحويلات بالدولار الأمريكي واليورو ؛ من النادر إجراء تحويلات مماثلة بعملات أخرى ، وغالبًا ما يتم التعامل معها من الناحية العملية على نحو مشابه للتحويلات باليورو.
يمكن إجراء تحويل بالدولار الأمريكي لصالح بنك أجنبي عن طريق بنك أمريكي إما عن طريق إيداع حساب هذا البنك في ميزانيته العمومية ، أو عن طريق تحويل الأموال إلى حسابه المراسل مع بنك أمريكي آخر ، عادةً من خلال CHIPS.
وفقًا للقواعد العامة المعتمدة من قبل البنوك الأمريكية ، لن يتم نقل مؤشر الإنفاق الخاص بنا من MT103 المستلم بغض النظر عما إذا كان نظام CHIPS مستخدمًا في هذه الحالة ، مما يسمح ، من حيث المبدأ ، بإرسال MT103 إلى بنك المستلم عن طريق SWIFT مع الحفاظ على مؤشرنا ، أثناء إرسال أمر الدفع سيكون مساويًا لـ MT103 مع مؤشر SHA.
من ناحية أخرى ، سيتم إجراء التحويل باليورو بواسطة البنك المراسل الأوروبي كما هو متوقع: سيتم تخزين مؤشرنا في MT103 الصادر. تجدر الإشارة إلى أن العديد من أنظمة التسوية الأوروبية ، الوطنية (على سبيل المثال ، RTGS + الألمانية) وأوروبا (على سبيل المثال ، EURO1 / STEP1 / STEP2) ، تستخدم تقنية SWIFT ، والتي تسمح بمعالجة التحويلات وفقًا لمعايير SWIFT .
يمكن تغيير المخططات الموصوفة أعلاه من خلال اتفاقيات خاصة بين البنوك المراسلة ، من بينها الاختلافات الأكثر شيوعًا حول موضوعات خصم الائتمان وخصم الفوائد ، المستخدمة في معالجة التحويلات التجارية.
خصم الائتمان هو أحد أشكال اتفاقية إدارة الحساب التي يقيد فيها البنك المراسل المبلغ المخفض إلى الحساب المصرفي للمستفيد بغض النظر عن مؤشر المصروفات المستلم من مرسل التحويل.
خصم بيني هو أحد أشكال اتفاقية إدارة الحساب حيث يقوم البنك المراسل بإجراء جميع التحويلات التجارية على حساب المستفيد (أي يرسل المبلغ المخفض) بغض النظر عن مؤشر المصروفات في MT103 المستلم.
من الواضح أن كلا النوعين من الاتفاقات ليسا مناسبين للغاية لعملاء البنوك ، الذين يُحرمون من فرصة تلقي الأموال المرسلة إليهم بالكامل ، أو إرسال المبلغ المحدد إلى الطرف المقابل. يضطر العملاء إلى أخذ هذه العمولات في الاعتبار في عقودهم ، وهو أيضًا بعيد عن أن يكون مناسبًا دائمًا. لماذا تم إبرام هذه الاتفاقات حتى؟
في أغلب الأحيان ، تمارس البنوك الأمريكية مثل هذه الاتفاقيات. نظرًا لأن ممارسات التسوية الخاصة بهم عمومًا لا تضمن تسليم المبلغ الكامل للأموال المرسلة في البداية إلى المستفيد النهائي ، فهم مهتمون - إلى حد ما على الأقل - بمزيد من تطوير مخططات التسوية بنفقات على حساب المستفيد. كما ذكرنا سابقًا ، فإن العمولات الأساسية للبنوك الأمريكية صغيرة جدًا ، ونادراً ما تتجاوز 5 دولارات أمريكية لكل معاملة. من الصعب زيادة حجم هذه العمولات بشكل كبير: كقاعدة عامة ، تفتح البنوك حساباتها بالدولار الأمريكي ليس في بنك واحد ، ولكن في العديد من البنوك الأمريكية. يمكن تعيين عمولة المستفيد أعلى - وغالبًا ما تكون هذه العمولة من 15 إلى 25 دولارًا أمريكيًا. من الواضح أن إجراء جميع التسويات على حساب المستفيد مفيد جدًا للبنوك المراسلة - من المربح جدًا أن التعريفات التي تستخدم مثل هذه المخططات غالبًا ما تتضمن خصمًا ، أي عودة جزء من العمولات المخصومة من مبالغ التحويلات إلى البنك حساب البنك الذي أرسل الحوالة. بالطبع المبالغ المعادة بهذه الطريقة لا تصل إلى العميل الذي أرسل الحوالة.
تُفهم عمولات البنوك الثالثة على أنها عمولات محتملة لجميع البنوك التي ستشارك في تحويل الأموال بعد البنك المراسل لمرسل MT103 الأصلي. من الناحية العملية ، يكفي أن نقتصر على تحليل عمولات البنك الوسيط والبنك المستفيد.
كما هو مذكور أعلاه ، بالنسبة للتحويلات بالدولار الأمريكي ، فإن البنك الوسيط ، إذا شارك في التحويل ، ولا يمكن لبنك المستفيد عادةً أن يطلب عمولاته من المرسل. يقوم البنك الوسيط بشطب عمولته على أساس اتفاق مع مراسله ، الذي يقيد الأموال لحسابه ، أي إما من حساب المراسل أو من مبلغ التحويل (خصم الائتمان). لا يمكن خصم عمولة بنك المستفيد ، إن وجدت ، إلا من حساب المستفيد.
عند إجراء تحويلات باليورو ، يتلقى كل من البنك الوسيط والبنك المستفيد MT103 مع مؤشرنا كأمر دفع ، وفي هذه الحالة ، يحق لكل منهما طلب عمولته الخاصة من مرسل MT103. من المهم الإشارة هنا إلى أن مثل هذا المطلب ، وفقًا لعرض التحويل في شكل سلسلة من المعاملات الثنائية ، لا يمكن تقديمه إلا إلى المرسل المباشر MT103 ؛ يجب على متلقي هذه المطالبة أن يدفعها على نفقته الخاصة ، وأن يقدم بدوره مطالبة للحصول على تعويض مناسب للشخص الذي تلقى منه MT103 بمؤشرنا ، إلخ.
نتيجة هذه الممارسة هي استحالة ، في الحالة العامة ، التنبؤ إما بالمبلغ الذي سيقيد للمستفيد ، أو العمولة التي سيتم خصمها في النهاية من المرسل.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على مثالين للتحويلات التي توضح مصادر العمولات غير المتوقعة وبعض الطرق لتقليل العمولات.
مثال 1... التحويل إلى بنك ستاندرد تشارترد ، سنغافورة
أجرى البنك الروسي تحويلات منتظمة بالدولار الأمريكي من حساب في بنك نيويورك ، نيويورك ، نيابة عن عميله لحساب الطرف المقابل في بنك ستاندرد تشارترد ، سنغافورة. كالعادة ، كان مطلوبًا توفير ائتمان للمستفيد لكامل المبلغ المرسل. تمت الإشارة إلى البنك الوحيد الممكن في هذه الحالة ، بنك ستاندرد تشارترد ، نيويورك ، كوسيط.
لوحظ وصول بعض الحوالات للمستفيد كاملاً ، ويتم خصم بعض العمولات بمبلغ 20 دولاراً أمريكياً مقابل التحويل. اتضح أنه قبل الساعة 18:00 بتوقيت موسكو ، كان بنك نيويورك ينقل إلى بنك ستاندرد تشارترد ، سنغافورة كتحويل مغطى ، وبعد الساعة 18:00 - كتحويل متسلسل. وبالتالي ، في الحالة الأولى ، أجرى بنك ستاندرد تشارترد ، نيويورك ، التحويل كتحويل بين البنوك ، وفي الحالة الثانية ، كعملية تجارية ، اقتطع عمولته البالغة 20 دولارًا أمريكيًا من مبلغ التحويل (خصم الائتمان).
لحل المشكلة ، تم تثبيت مفاتيح SWIFT ثنائية الاتجاه مع أحد البنوك في سنغافورة حتى تتمكن من إرسال التحويلات المغطاة بنفسك. في الوقت نفسه ، وفقًا للممارسة المعتادة للتحويلات ذات التغطية بالدولار الأمريكي ، تم وضع مؤشر تكلفة SHA في الحقل 71A من MT103.
تم إكمال هذه التحويلات بنجاح لأكثر من عامين ، حتى فرض بنك ستاندرد تشارترد ، سنغافورة رسوم الإيداع الخاصة به. كان حجم هذه العمولة حوالي 5 دولارات أمريكية. يشير هذا إلى أنه تم تعيينه لتعويض التكاليف المباشرة لمصرف سنغافورة الذي ربما تكبده لإقراض حساب التحويل بين البنوك التابع له في فرع نيويورك.
في هذه الحالة ، تم النظر في خيارين:
ومع ذلك ، سرعان ما اختفت هذه الخيارات من تلقاء نفسها: أعلن البنك السنغافوري رفضه استخدام المفاتيح الثنائية ، في إشارة إلى قرار البنك الأم في لندن. على ما يبدو ، كان شطب 20 دولارًا أمريكيًا في نيويورك أكثر ربحًا من 5 دولارات أمريكية في سنغافورة ...
مثال 2... تحويل من Investbank PLC ، صوفيا
نيابة عن الطرف المقابل البلغاري ، تم إجراء تحويل بالدولار الأمريكي لصالح عميل بنك روسي. تم شحن MT103 من Investbank PLC ، صوفيا ، إلى American Express Bank Ltd ، نيويورك ، وكان مرفقًا بمؤشر المصروفات الخاص بنا. حساب البنك الروسي في VTB Bank (Deutschland) AG ، فرانكفورت أم ماين ، تمت إضافة مبلغ 25 دولارًا أمريكيًا أقل من المبلغ الذي تم إرساله في الأصل.
في الحقل 71F الوحيد من MT103 المستلم ، تمت الإشارة إلى عمولة VTB Bank (Deutschland) AG ، والتي تساوي 10 دولارات أمريكية ؛ في الخانة 33 ب ، كان المبلغ الذي تم إرساله في الأصل أقل بمقدار 15 دولارًا أمريكيًا من المبلغ المحدد في MT103 الأصلي.
نتيجة لذلك ، ظهرت الأسئلة التالية. أولاً ، ما هو المبلغ الأولي الذي تم إرساله؟ ثانيًا ، إذا كانت نسخة MT103 الأصلية صحيحة ، فمن أخذ عمولة 15 دولارًا أمريكيًا؟ تم إرسال التحويل من American Express Bank Ltd إلى حساب VTB Bank (Deutschland) AG في Citibank NA ، نيويورك. كان معروفاً أن هذا البنك يقيد المبالغ في حساب VTB Bank (Deutschland) AG بالكامل. بقي الخيار الوحيد: يمكن خصم 15 دولارًا أمريكيًا بواسطة American Express Bank Ltd على أساس اتفاقها مع Investbank PLC (خصم فائدة). من المعروف من التجربة أن American Express Bank Ltd يمارس على نطاق واسع هذا النوع من الاتفاقات. نظرًا لأنه لم يكن من الضروري الاعتماد على تلقي معلومات موثوقة حول طبيعة هذه الاتفاقية ، فقد أوصي بمحاولة إقناع Investbank PLC بإرسال التحويل التالي من خلال مراسله الأمريكي الآخر ، UBS AG. جاء التحويل التالي بخصم 10 دولارات أمريكية فقط - عمولة من VTB Bank (Deutschland) AG.
يرجع الاختلاف في المعلومات حول المبلغ الأصلي الذي تم إرساله إلى تحويل MT103 الأصلي إلى رسالة CHIPS والعكس صحيح. لا تحتوي رسائل CHIPS على حقول مقابلة للحقول 33B و 71 A و 71 F ، وتحاول البنوك الأمريكية توصيل المعلومات التي يجب أن تتضمنها هذه الحقول عن طريق وضعها في الحقل للحصول على تفاصيل الدفع باستخدام العلامات المناسبة. في الوقت الحاضر ، بناءً على النتائج التي تم الحصول عليها ، لم يتم تطوير خوارزميات موحدة لهذه الإجراءات.
يوضح كل ما سبق أن المخططات القياسية لمعالجة مؤشرات النفقات لا توفر دائمًا النتيجة المرجوة. في هذا الصدد ، فإن بعض المخططات الشائعة لا تهم فقط تقليل المبلغ الإجمالي للعمولات ، ولكن أيضًا لتغيير الأساليب القياسية لشطبها ، مما يجعل النتيجة النهائية أكثر قابلية للتنبؤ.
التحويلات المغطاة هي الطريقة الأبسط والأكثر شيوعًا لتغيير نمط رسوم العمولة. عادة ، يتم إرسال MT103 مباشرة إلى البنك المستفيد لتحقيق أقصى قدر من الكفاءة.
عند تحويل الدولار الأمريكي ، تسمح هذه التقنية بالتأكد من تسليم المبلغ الكامل للتحويل إلى بنك المستلم ، أي في هذه الحالة ، يكون الهدف الرئيسي هو تجاوز العمولات المحتملة مثل الخصم أو الخصم الائتماني ، والتي يمكن خصمها من قبل البنوك الأمريكية واحتمالية ذلك غير معروفة مسبقًا. إذا تم إرسال التحويل من حساب في بنك أوروبي ، فيمكنك في نفس الوقت تقليل عمولة مراسلك الأوروبي - غالبًا ما تكون أسعار البنوك الأوروبية للتحويلات بين البنوك والتحويلات التجارية مختلفة بشكل كبير. يستخدم عدد من البنوك الأمريكية المشاركة في CHIPS التحويلات على نطاق واسع مع التغطية لتجنب رسوم خصم الائتمان المحتملة التي قد يتم خصمها من قبل أعضاء CHIPS الآخرين الذين هم مراسلين للبنوك المستفيدة.
الميزة القياسية الشائعة لعمليات النقل هذه هي أن MT103 تستخدم SHA بدلاً من OUR ، والتي ستتم الإشارة إليها عند إرسال MT103 مباشرةً إلى مراسلها. يفترض مثل هذا الاستبدال ، من ناحية ، أن البنك المتلقي MT103 سيخصم عمولته من مبلغ التحويل ، أي أن الهدف الرئيسي - تسليم المبلغ بالكامل إلى المستفيد - لن يتحقق. من ناحية أخرى ، على أي حال ، لن تكون النتيجة أسوأ من النتيجة الأساسية ، والتي تتحقق عند التحويل على طول السلسلة: بعد كل شيء ، إذا تم تحويل MT103 دولار أمريكي من مراسل أمريكي ، فسيتم إرسالها إلى بنك المستفيد مع مؤشر SHA أيضًا. يؤدي تخزين مؤشرنا في MT103 إلى خطر ظهور MT191 ، أي أن إجمالي العمولات تظل غير متوقعة ، لكن التكلفة الإجمالية لإجراء التحويل ، بما في ذلك معالجة MT191 والدفع المقابل ، ستزيد بشكل كبير.
نتيجة لذلك ، يعتبر تخزين مؤشرنا في MT103 لتحويلات الدولار الأمريكي استثناءً ، مما يعني ضمناً رسومًا أعلى بشكل ملحوظ (انظر ، على سبيل المثال ، وصف / OUROUR / المؤشر أعلاه).
بالنسبة للتحويلات باليورو ، يشار إلى مؤشر النفقات في MT103 على أنه OUR ، انطلاقا من نفس المبدأ كما في حالة تحويلات الدولار الأمريكي ، وفقًا لمبدأ أن التحويل المغطى يجب أن يؤدي إلى نتيجة ليست أسوأ من التحويل المتسلسل. الهدف الرئيسي من هذا النهج هو تقليل عمولات كل من المراسلين والوسطاء: إن عمولات البنوك الأوروبية للتحويلات بين البنوك أقل بشكل ملحوظ من عمولات البنوك التجارية. في نفس الوقت ، تبقى إمكانية طلب عمولات من بنوك المستفيدين ، بالطبع ، قائمة.
ومع ذلك ، فإن استخدام مثل هذا المخطط له عدد من القيود. أولاً ، لاحظ أن البنوك الأمريكية لا تقبل MT103 بالدولار الأمريكي ، حيث يتم إرسال التغطية من مكان آخر. ومع ذلك ، فإن هذا القيد غير مهم: في حالة التحويلات بالدولار الأمريكي ، فإن الغرض الرئيسي من التحويلات مع التغطية هو تجاوز عمولة الوسيط الأمريكي ، أي إرسال MT103 إلى هذا الوسيط ، إما بشكل مباشر أو على طول السلسلة من خلال مراسلها - نفس الشيء من وجهة نظر استحالة الوصول إلى المطلوب. يجب أن نتذكر فقط أن هذا القيد ينطبق فقط على التحويلات بالدولار الأمريكي: MT103 للتحويلات مع تغطية بعملات أخرى ، تقبل البنوك الأمريكية وتعالج بنجاح كبير.
قيود أخرى ضمنية. يؤدي استخدام رسالتين بدلاً من واحدة للترجمة إلى زيادة المخاطر الفنية بشكل طفيف. ما ورد أعلاه هو مثال على المعالجة غير المعيارية للتحويلات بين البنوك في بنك VTB (فرنسا) ؛ في بعض الأحيان تحدث أخطاء عند نقل المعلومات حول طبيعة التحويل بين البنوك إلى المستفيد (على سبيل المثال ، تغيير قيمة الحقل 21 في إحدى مراحل المعالجة).
لكن أكثر القيود ذات الصلة في السنوات الأخيرة أصبحت متطلبات شفافية المعاملات التي تفرضها البنوك المراسلة التي تقوم بتحويل الأموال على التحويلات مع التغطية: بدون تعليمات الدفع الواردة فقط في MT103 التي يتعذر الوصول إليها ، لا يمكنهم التحكم في جوهر هذه التحويلات. يظل هذا القيد حتى مع استخدام MT202COV.
أخيرًا ، من الضروري ملاحظة القيود الاقتصادية: في بعض الحالات ، قد يكون التحويل المغطى أكثر تكلفة من الإرسال على طول السلسلة. للتوضيح ، سنقتصر على أبسط مثال ، حيث يمكن أن يكون هناك عدد غير محدود تقريبًا من الاختلافات حول هذا الموضوع. ضع في اعتبارك التحويل باليورو إلى بنك المستفيد الموجود في نفس بلد البنك المراسل. في هذه الحالة ، يحق لمتلقي MT103 بمؤشرنا أن يطلب عمولته من مرسله ، حيث لم تعد تنطبق قاعدة عدم وجود عمولة مزدوجة في بلد واحد: يتم استلام MT103 من الخارج ، ويتم أخذ العمولة مقابلها يتم المعالجة؛ لتلقي التغطية داخل بلدهم ، بالطبع ، لن يأخذ أحد عمولة ثانية. وفي معظم الحالات ، يتبين أن عمولة MT103 هذه أعلى من عمولة المراسل على معالجتها ، وهو أمر طبيعي: أي بنك يضع عمولات لعملائه عند مستوى أقل من الخارج. لكننا نحتاج أيضًا إلى إضافة عمولة المراسل للتحويل بين البنوك ...
تقدم بعض البنوك الأوروبية لمراسليها مخططات مختلفة من العمولات الثابتة التي لا تعتمد على مبلغ التحويل وتشمل العمولات المحتملة للبنوك الثالثة (على الأقل معظم هذه العمولات).
نظرًا للتشابه الرسمي لمثل هذه المخططات مع المخطط المذكور أعلاه / OUROUR / Deutsche Bank Trust Company Americas ، فإن آليات ضمان العمولات الثابتة المنفذة فيها قد تختلف اختلافًا كبيرًا.
تم تصميم مخطط شركة دويتشه بنك ترست في الأمريكتين لتعويض المطالبات المحتملة للبنوك لمتلقي MT103 المباشرين لدينا مع زيادة الرسوم المفروضة على مرسلي MT103 مع / OUROUR /. من المفترض أن مستوى العمولة المحددة لمثل هذه التحويلات سيوفر كلاً من التعويض عن متوسط المتطلبات والأرباح المطلوبة. سيتم النظر في المطالبات المحتملة المبالغ فيها من شخص آخر بشكل منفصل.
يمكن للبنوك الأوروبية تنفيذ كل من المخططات والخيارات المماثلة بناءً على استخدام ممارسة تجنب العمولات المزدوجة داخل بلد واحد. يفترض الخيار الأخير خططًا مختلفة لاستخدام حسابات البنوك المراسلة ، حيث يتم إرسال MT103 إلى بنك المستفيد النهائي من بنك موجود في نفس البلد باستخدام نظام التسوية الوطنية. في هذه الحالة ، يُحرم بنك المستفيد من فرصة تقديم مطالبة بسداد نفقاته إلى البنك الذي استلم منه الدفعة.
يتم تحديد عمولات الوسطاء من خلال اتفاقياتهم مع البنك ، أي أنها يمكن التنبؤ بها أيضًا. وتجدر الإشارة إلى أن تعريفات البنوك بالشكل الذي تقدم به للمراسلين لا تتضمن وصفًا لطرق إجراء التحويلات. في الواقع ، قد تشير بعض التعريفات التي تعلن عن عمولات ثابتة فقط إلى العمولات مباشرة من البنك المراسل ولا تشمل العمولات من البنوك الثالثة. في مثل هذه الحالات ، يتم توفير مستوى ثابت مضمون فقط داخل بلد البنك المراسل ؛ قد تظهر عمولات إضافية للتحويلات خارجها.
تنشأ مبادئ معالجة مطالبات التعويض المحتملة من تقديم تحويل الأموال كسلسلة من المعاملات الثنائية: يحق للبنك تقديم مطالبة بالتعويض عن نفقاته فقط إلى الشخص الذي تلقى منه أمر الدفع مباشرة . وبالتالي ، في حالة التحويل المتسلسل ، لا يمكن إصدار مطالبات تعويض عمولات الوسطاء وبنك المستفيد إلا على طول السلسلة وسيتم في النهاية خصم المبالغ المطلوبة من حساب المرسل لـ MT103 الأصلي من قبل مراسله دون قبول على أساس اتفاقية علاقة المراسلة. في حالة التحويل المغطى ، سيتم إرسال MT191 مباشرةً إلى مرسل MT103 ، وسيتعين سداد هذا المطلب عن طريق تحويل منفصل بين البنوك كرسوم لتنفيذ طلبك.
ملحوظة.عند استلام MT191 ، يجب أن تتذكر أن المطالبات المقدمة من البنك الذي تلقى تعليمات الدفع فقط ، أي MT103 ، تخضع للدفع.
فيما يتعلق بهذا الموضوع ، يجدر التأكيد على ما يلي. في بعض الأحيان يكون من الممكن إرسال MT103 لأعلى السلسلة واستلام MT191 من البنك المستفيد مباشرة. أظهر تحليل أمثلة من هذه المتطلبات أن مرسلي MT191s - البنوك الأوروبية - أجروا تحويلات على أساس MT103 وردت من البنوك المراسلة الموجودة في نفس البلد ، أي أنه من الواضح أنهم لم يتمكنوا من تحديد طلبهم على طول السلسلة ، وربما حاولوا لاستخدام فرصة للحصول على شيء أكثر وأكثر. يتمثل الرد القياسي لمثل هذا الطلب في الإبلاغ عن دفع جميع العمولات المستحقة للمراسل الذي تم إرسال MT103 الأصلي إليه ، مع تقديم المشورة لطلب عمولته من خلال البنك الذي تم استلام MT103 النهائي منه مباشرة. ونتيجة لذلك ، لم يتم دفع أي من هذه المطالبات. على ما يبدو ، لم يكن هناك في الواقع أي أساس لعرضهم.
تنطبق قواعد مماثلة على معالجة المطالبات المستلمة في سياق المراسلات المحتملة بشأن التحقيقات ، وما إلى ذلك: يتم دفع المطالبات فقط التي حددها البنك الذي تلقى تعليمات معينة مباشرة (على سبيل المثال ، توضيح تفاصيل الدفع).
غالبًا ما يعتمد المبلغ الإجمالي للعمولات التي سيتم خصمها أثناء عملية التحويل على اختيار طريق الدفع. لسوء الحظ ، لا يمكن الحصول على معلومات حول الخيار الأفضل في كل حالة إلا من خلال الخبرة ، ويجب أن يؤخذ في الاعتبار أن ظروف تشغيل البنوك قد تتغير. الطريقة الوحيدة لتسهيل هذا العمل هي تطوير قواعد البيانات التي تحتوي على معلومات حول الحسابات المراسلة للبنوك ، والتي يمكن من خلالها تحديد الخيارات المفضلة بطريقة أو بأخرى.
بالنسبة للتحويلات بالدولار الأمريكي ، يتم استخدام اختلافات المسار بشكل أساسي للتحايل على رسوم خصم الائتمان التي قد تفرضها بعض البنوك الوسيطة. مع التحويلات باليورو ، عادة ما يكون هناك المزيد من الخيارات. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك التحويل إلى UBS AG ، زيورخ ، من حساب لدى VTB Bank (Deutschland) AG. يؤدي تعيين بنك المستفيد دون أي وسيط ، وفقًا للممارسات الحالية لبنك VTB (Deutschland) AG ، إلى التحويل من خلال أحد مراسلي هذا البنك الذي يختاره مقابل عمولة ثابتة. إذا أشرت صراحةً إلى UBS Deutschland AG، Frankfurt am Main كوسيط ، فسيقوم VTB Bank (Deutschland) AG بالتحويل إلى هذا البنك عبر RTGS + كتحويل إلى ألمانيا مقابل عمولة أقل. في هذه الحالة ، يحق لكل من الفرع الألماني والبنك السويسري نفسه المطالبة بسداد رسوم التحويل من المرسل. قد تنص أو لا تنص تعريفات هذه البنوك على هذا النوع من العمولات. وإذا كان هناك شرط لفرض مثل هذه العمولة في تعريفات UBS AG ، فإن إجمالي العمولة على المرسل الأصلي سيكون أعلى بكثير من العمولة الثابتة لبنك VTB (Deutschland) AG.
الاستنتاجات. لذلك ، فإن طريقة ومقدار الرسوم التي تتقاضاها البنوك الأجنبية لإجراء تحويل الأموال ، بالإضافة إلى التعريفات المتغيرة أحيانًا لهذه البنوك ، تتأثر بعوامل أخرى ، مثل: الممارسة المقبولة عمومًا لفرض الرسوم في بلد البنك هذا هو مستلم رسالة الدفع ، وطريقة الدفع ومقدار البنوك والسلطات القضائية المشاركة فيها ، وما إلى ذلك. لتحسين الرسوم التي تتقاضاها البنوك الأجنبية ، يبدو من الضروري تطوير قواعد بيانات تحتوي على معلومات حول حسابات البنوك المراسلة وخطط تحصيل الرسوم ، والتي يمكن من خلالها تحديد الخيارات المفضلة بطريقة أو بأخرى. ومع ذلك ، يحتاج هذا النوع من قاعدة البيانات أيضًا إلى التحديث المستمر ، حيث قد تتغير سياسة التعريفة وممارسة فرض العمولات في الولايات القضائية المختلفة.
في إس كوبالوف
رئيس
قسم التسوية
OJSC "Mezhtopenergobank"
| تأمين سلع التصدير والاستيراد ووثائق التأمين على شكل خطابات اعتماد | ||
| الجديد في ائتمان الصادرات وتأمين الاستثمار | ||
في العالم الحديث ، كقاعدة عامة ، يمتلك كل شخص العديد من البطاقات البلاستيكية ، وغالبًا ما يتم إصدارها جميعًا من قبل بنوك مختلفة. هذا ليس مناسبًا دائمًا ، لأنه ليس من الواضح أي بطاقة من الأفضل تحويل الأموال حتى لا تسحب الفائدة. على سبيل المثال ، يمكن التحويل في سبيربنك من بطاقة إلى أخرى بدون عمولة.
قد يحتوي أحد أجهزة الصراف الآلي على قائمة انتظار ضخمة ، بينما قد لا يحتوي الآخر على شخص واحد. علاوة على ذلك ، قد يختلف مبدأ الجهاز وطريقة عمل أجهزة الصراف الآلي للبنوك المختلفة. الاختلافات ، بالطبع ، ليست دراماتيكية ، لكنها ملموسة. يمكن أن تكون قائمة الخدمة الخاصة بأحد أجهزة الصراف الآلي مريحة للغاية ، في حين أن القائمة الأخرى ليست كذلك. تعمل بعض أجهزة الصراف الآلي التابعة للبنوك دائمًا تقريبًا ، في حين أن البعض الآخر غالبًا ما يتعطل. لذلك ، من المهم أن تبدأ باختيار البنك المناسب ، وبالتالي ، جهاز الصراف الآلي. على سبيل المثال ، هناك الكثير من أجهزة الصراف الآلي في سبيربنك.
عامل مهم إلى حد ما في اختيار بنك الخدمة هو الحد الأدنى لمسافة جهاز الصراف الآلي. أجهزة الصراف الآلي التي تقع على مسافة قريبة ، بالطبع ، تجذب إعجاب المستخدم. في الواقع ، هذا ليس هو الحال دائمًا. هناك حالات لا تحتاج فيها على الإطلاق إلى جهاز صراف آلي ، لأن القدرة على إدارة حسابك عبر الإنترنت ، عبر الإنترنت ، هي وظيفة ملائمة إلى حد ما. اعتمادًا على المنطقة التي يتم فيها فتح البطاقة ، قد لا يفرض Sberbank عمولة على هذا النوع من التحويل.
تعتبر الخدمات المصرفية في الوقت الفعلي ، حتى عن بُعد ، أمرًا مريحًا بشكل غير عادي. ولا داعي لرفضه ، خاصة أنه آمن تمامًا. تتيح تقنيات المعلومات الحديثة الحماية الكاملة لجميع المعلومات المدخلة وجعلها سرية. تقدم الغالبية العظمى من البنوك حاليًا خدمة لإدارة حساباتها من خلال خدمات الإنترنت. بالطبع ، سبيربنك ليس استثناءً.
ما هي الاختلافات الرئيسية بين المنظمات في القطاع المالي؟ بادئ ذي بدء ، دائمًا ما يكون مستوى الخدمة ومبدأ التشغيل والعمولة التي يتقاضاها البنك مقابل خدماته.
إذا قمت بإجراء تحويل من بطاقة إلى بطاقة في سبيربنك (ستتم مناقشة العمولة أدناه) ، فستستغرق هذه العملية وقتًا كحد أدنى. الحد الأقصى الذي قد يكون مطلوبًا لإجراء التحويل هو فقط بضعة أيام عمل مصرفية. في حالة عدم وصول الأموال إلى المرسل إليه حتى بعد يومين ، فمن المرجح أن يكون قد حدث خطأ ما أثناء تنفيذ التحويل. فأنت بحاجة إلى الاتصال بـ Sberbank لتوضيح المعلومات مع موظفي البنك.
ربما يتعين عليك منح حق الوصول إلى البيانات المتعلقة بحسابك الحالي ، وإظهار صورة للشاشة في وقت المعاملة إلى وكالات إنفاذ القانون. ولكن سيتم رد الأموال في أي حال إذا كان التحويل خاطئًا. بالطبع ، قد يستغرق هذا بعض الوقت والقليل من الأعصاب ، لكن يجب أن نتذكر: من السهل إعادة الأموال المحولة عن طريق الخطأ كما هو الحال في إرسالها. على أي حال ، من الأفضل بالطبع عدم ارتكاب الأخطاء ، ولكن إذا حدث هذا ، فليس من الصعب إصلاحه.
قد تتأثر سرعة التشغيل بعوامل مثل حمل النظام وصحة البرنامج والمواصفات الأخرى المماثلة. إذا تم إجراء النقل في نفس الوقت بواسطة عدد كبير من الأشخاص ، فقد تستغرق العملية وقتًا أطول قليلاً. أيضًا ، قد يحدث هذا الموقف إذا تم إجراء النقل في وقت متأخر من المساء أو في عطلة نهاية الأسبوع. على أي حال ، سيتم تنفيذ العملية في الصباح عندما يبدأ الموظفون ساعات العمل ويستأنفون خدمة عملائهم.
هذه القيود ، بالطبع ، ليست ممتعة تمامًا ، في بعض الأحيان يكون عامل الوقت مهمًا جدًا. ومع ذلك ، فإن الوضع في العديد من البنوك هو نفسه تقريبا. ولا يملك العميل القدرة على استعجال موظفي البنك. لسوء الحظ ، في هذه الحالة ، لا يعمل القول المأثور المعروف بأن العميل دائمًا على حق. هو ، مثل أي شخص ، يمكن أن يكون مخطئا. ويقدم سبيربنك خدمة عالية الجودة لعملائه. وكما هو الحال في البنوك الأخرى ، عند تحويل الأموال إلى منطقة أخرى ، يجب عليك دفع عمولة إلى Sberbank.
هناك تحويلات يتم إجراؤها تلقائيًا ، وهذه الحدود الزمنية لا تؤثر عليها. على سبيل المثال ، هذه عبارة عن عمليات شطب للأموال مقابل اتفاقية قرض. يجب أن تتم باقي أنواع الترجمات بشكل مستقل. أفضل خيار لهذا بالطبع هو أسبوع العمل والوقت قبل نهاية يوم العمل. أسهل طريقة للقيام بذلك هي باستخدام البطاقة وجهاز الصراف الآلي ، وكذلك من خلال تطبيق مثل Sberbank Online ، حيث لا يتم تحصيل العمولة من قبل Sberbank أو تكون في حدها الأدنى.
لا يهم حقًا من هو المرسل - كيان قانوني أو فرد. في الواقع ، مثلما لا يوجد فرق بين المتلقي. على الرغم من وضع معين ، سيتعين على الكيان القانوني أيضًا دفع عمولة إلى سبيربنك.
الأكثر ربحية هو التحويل الذي يتم بين بطاقتين من سبيربنك. عند إجراء مثل هذه العملية ، تعتبر المناطق التي تم فيها إصدار بطاقات المرسل والمستلم مهمة. إذا تم إصدار كلتا البطاقتين في نفس المدينة ، فيمكنك تحويل الأموال من البطاقة إلى بطاقة سبيربنك مجانًا. لا يتم فرض رسوم التحويل على الإطلاق. سيتم التحويل على الفور.
إذا تم إصدار بطاقة المستلم من قبل Sberbank في منطقة مختلفة عن منطقة المرسل ، فسيتعين على Sberbank دفع عمولة.
لذلك ، بشرط أن يتم التحويل من خلال فرع البنك إلى بطاقة الخصم ، ستكون العمولة 1.5٪. لا يمكن أن يكون أقل من 30 روبل ، لكنه لن يتجاوز 1000 روبل. ولكن إذا كنت تستخدم الخدمات عبر الإنترنت أو ماكينة الصراف الآلي ، أي إجراء العملية بنفسك (بدون مشاركة موظف بنك) ، فستكون العمولة أقل: 1 ٪ من المبلغ ، بحد أقصى 1000 روبل.
غالبًا ما يكون التحويل عبر الخدمات عبر الإنترنت فوريًا. وستتم إضافة الأموال إلى بطاقة الائتمان في يوم العمل التالي ، ولكن إذا تم إرسالها قبل 20-00 ، فيمكن إيداعها اليوم. لا توجد عمولة للتحويل إلى بطاقة ائتمان.
التحويل إلى بطاقات البنوك الخارجية سيكلف أكثر قليلاً. ستكون العمولة بالفعل 1.5٪ من المبلغ. كما لا يمكن أن يكون أقل من 30 روبل.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب ألا يغيب عن البال أن هذه التحويلات لا تتم من خلال فروع البنك. تحتاج إلى اللجوء إلى مساعدة الخدمات عبر الإنترنت. شروط التحويل - من الإيداع الفوري حتى 5 أيام عمل ، حسب نوع نظام الدفع.
لذلك من المربح التحويل من بطاقة سبيربنك إلى بطاقة سبيربنك. لا يتم تحصيل العمولة داخل نفس المدينة.
لإجراء معاملة من هذا النوع ، عليك أن تطلب من المستلم رقم بطاقته. ثم يمكنك تنشيط خدمة "Sberbank Online" أو استخدام بنك الهاتف المحمول. يمكنك أيضًا تحويل الأموال من خلال ماكينة الصراف الآلي أو أحد موظفي البنك.
كمية التحويلات من بطاقة إلى بطاقة سبيربنك غير محدودة في فروعها. ولكن عند إجراء عملية من خلال الخدمات عبر الإنترنت ، فإن القيود ممكنة. يعتمدون على نوع البطاقة وعلى الخدمة نفسها. يجب توضيح هذه المعلومات مع البنك. يتم تعيين الحدود لأغراض أمنية.
في حالة التحويل إلى بنك طرف ثالث ، هناك أيضًا حد للمبلغ. لا يمكنك تحويل أكثر من 30000 روبل في المرة الواحدة. هناك أيضًا حد لعمليات النقل التي تتم خلال النهار. كل هذا يتوقف على البطاقة التي سيتم التحويل منها. إذا كانت بطاقة المرسل تنتمي إلى نظام الدفع Visa Electron أو Visa Maestro ، فسيتم تعيين حد التحويل اليومي عند 50000 روبل. يتمتع حاملو بطاقات أنظمة الدفع الأخرى بفرصة إجراء تحويلات إلى بطاقات البنوك الأخرى بمبلغ إجمالي قدره 150000 روبل في اليوم. على سبيل المثال ، أرسل 30000 روبل ، لكن خمس مرات. لاستخدام خدمات سبيربنك أم لا ، الأمر متروك لك للاختيار ، بناءً على احتياجاتك الخاصة.
لقد درسنا كيفية إجراء التحويلات في سبيربنك. تم وصف رسوم البنك بالتفصيل أعلاه.
عند إجراء دفعات شهرية ، يرغب كل منا في دفع أقل قدر ممكن من العمولات للبنك. يجب أن تبدأ المحادثة بحقيقة أنه في مناطق مختلفة ، قد تكون هناك فرص مختلفة في مدن مختلفة. أولا ، وجود البنوك. ثانياً ، تعريفاتها وتوافر القنوات البعيدة.
دعنا ننتبه على الفور (بغض النظر عن البنك الذي نختاره) إلى أن استخدام قنوات الوصول عن بُعد إلى حسابنا سيقلل بشكل كبير من تكاليفنا. هذا سهل الشرح
من خلال تقديم هذه التكنولوجيا ، تحول المؤسسات الائتمانية العمل إلى الآلات ، وتحرر الموظفين ، وبالتالي تقلل تكاليف التشغيل. وفقًا لذلك ، إذا كنت تدفع مقابل نفس الخدمة من خلال مشغل أو من خلال حسابك الشخصي في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، فسيتم تحصيل مبالغ مختلفة مقابل ذلك.
دعنا نقارن عروض العديد من البنوك الكبيرة: VTB24 ، سبيربنك الروسي ، ألفا بنك ، بنك موسكو.
يفضل معظم الروس الدفع من خلال فروع سبيربنك، وهذا منطقي تمامًا - توجد مكاتب في كل مستوطنة ، وفي المدن الكبيرة يمكن أن يصل عدد المكاتب إلى عدة عشرات. الراحة بالنسبة للكثيرين منا هي في المقام الأول ، وبالتالي فمن الأنسب الاتصال بهذه الشركة.
ماذا تريد أن تدفع؟ جواز سفرك لمواطن من الاتحاد الروسي أو وثيقة هوية أخرى ، بالإضافة إلى تفاصيل المستلم - شخص أو منظمة خاصة تحتاج إلى تحويل الأموال.
إذا كنت بحاجة إلى دفع فواتير الخدمات العامة ، فأنت بحاجة في هذه الحالة إلى أخذ بطاقة دفع معك ، وسيسجل الموظفون عليها. إذا كان الفرع يحتوي على أجهزة صراف آلي مجهزة بنظام لقراءة الباركود على إيصال ، فيمكنك دفع الإيجار بدون طوابير ، يتم تقديم التعليمات هنا.
كيف سيتم تحديد العمولة؟سيعتمد كل شيء على المنطقة التي يقع فيها المستلم (أي المكان الذي فتح حسابه) وما إذا كان لديه اتفاق مع سبيربنك لإجراء المدفوعات. في الحالة الأولى ، يتم احتساب العمولة بشكل فردي ، ولن تكون أكثر من 2٪ من مبلغ التحويل ، وفي الحالة الثانية سيتم تنفيذها دون فرض رسوم إضافية.
يبقى فقط ملاحظة أنه لا يوجد بنك يفرض عمولة على سداد مدفوعات الميزانية.
