اليوم، يرفض العديد من المودعين المرفقين على الودائع المصرفية المعتادة واختيار التأمين على الحياة الاستثمارية. يمكن تفسير خيار مماثل بسبب الظروف المواتية التي يتم بها دمج التأمين على الحياة مع استلام الأرباح السلبية من الاستثمار. من أجل أدوات النقدية للتأمين الاستثماري في الحياة، من الضروري معرفة ذلك بعناية ما هو عليه، ويزن جميع إيجابيات وسلبيات وتحليل جميع المخاطر الممكنة من الاستثمار.
التأمين الاستثماري للحياة (القديس) هو نوع التأمين، والتي لا يمكن أن تؤمن الحياة فقط من أي مخاطر (الموت، المرض، حادث)، ولكن أيضا لتلقي أرباح إضافية على حساب الأموال الاستثمار في أصول الدخل المختلفة (الاحتياطات والسندات والمعادن الثمينة وغيرها) التي تقدمها شركة التأمين.
وبالتالي، فإن الهدف الرئيسي ليس فقط حماية العميل من الخسائر المالية في فترة مواقف الحياة غير المواتية، ولكن أيضا الزيادة في رأس مالها.
تختلف الميزات التالية في الميزات التالية:
ينقسم مبلغ المساهمة إلى جزأين: مضمون واستثمار. بموجب شروط التأمين على الحياة الاستثمارية، يتم استثمار الصندوق المضمون في الأدوات المالية المحافظة مع ربحية ثابتة، على سبيل المثال، في السندات أو الودائع المصرفية. خلال البرنامج بأكمله، يزداد البرنامج الجزء المضمون إلى مبلغ الإيداع الأولي، وبالتالي ضمان عودة رأس المال المستثمر بالكامل.
يتم استثمار جزء الاستثمار في العديد من الأدوات المالية ذات المستوى العالي من الربحية والمخاطر العالية، مثل الخيارات والعقود المستقبلية. إذا نجح الاتجاه المحدد، فيمكن للعميل الاعتماد ليس فقط على تلقي الأموال المستثمرة، ولكن أيضا للحصول على أرباح إضافية. إذا كان اختيار الاتجاه غير ناجح، فسيتم إرجاع مبلغ الإيداع الأولي فقط. هذا يعني أنه حتى مع نتيجة غير مواتية، لا يخاطر العميل بأي شيء.
يعتبر مكون مهم في برنامج التأمين على الحياة الاستثمارية "نسبة المشاركة". ينطبق هذا المؤشر إما على المساهمة بأكملها أو جزء الاستثمار فقط. إنه يظهر أي جزء من نمو اتجاه الاستثمار المحدد سيحصل على المؤمن عليه. كلما زادت قيمة نسبة المشاركة، الاستثمار الأكثر ربحية في البرنامج.
| بنك | سمات |
|---|---|
| lockobank والمرض | يوفر LockoBank بالتزامن مع شركة التأمين على الساحة برنامجا للتأمين الاستثماري "رأس المال في Plus". الميزة الرئيسية للبرنامج هي عودة 100٪ لرأس المال المستثمر في نهاية البرنامج. حتى عندما يسقط السوق، فإن المؤمن عليه سيحصل على الكمية المرفقة بأكملها. كما يشير العقد أيضا إلى نسبة المشاركة الفعلية، والتي تبقى دون تغيير حتى نهاية البرنامج |
| rosgosstrakh. | يوفر برنامج التأمين الاستثماري للحياة من Rosgosstrakh "إدارة رأس المال" العميل الحق في اختيار استراتيجية استثمارية بشكل مستقل. ستتألف الاستثمارات من جزأين: الأسهم والسندات. يختار العميل نفسه توازن الأجزاء المحددة، وكمية المساهمات وتيرة مدفوعاتها |
| sberbank. | إنه يوفر برنامجا من "تأمين المدخرات" مع عودة 100 في المائة لرأس المال المستثمر في نهاية البرنامج (حتى في غياب حدث مؤمن عليه). يمكن للعميل اختيار مقدار المساهمات ومصطلح البرنامج، وكذلك تلقي ساعة جولة على مدار الساعة والمشورة غير المحدودة على الإنترنت للطبيب. تقدم Sberbank أيضا للعملاء برنامج SmartPolis، الذي يضمن حماية رأس المال والصحة المؤمن عليه في حالة حالات الحياة الضارة. SmartPolis لديه هذه المزايا على النحو التالي: يختار العميل نفسه اتجاه الاستثمار: سهم مختلف الشركات المحلية والأسهم من Sberbank نفسه، المعادن الثمينة والعقارات وغيرها؛ قد يكون المستفيدون (المستفيدون) على الفور العديد من الأشخاص بشكل مستقل عن الروابط ذات الصلة مع الشخص المؤمن عليه؛ الضرائب التفضيلية. إذا تم إبرام العقد لمدة 5 سنوات أو أكثر، فإن المؤمن لديه الحق في خصم ضريبي يسمح لك بالعودة إلى دخل NDFL. |
| VTB. | يقدم البنك مشروعين استثمارين: "الحد الأقصى" و "الدخل الثابت". هذه المشاريع لها الميزات الشائعة التالية: يتم دفع التأمين عند الوفاة من أي سبب؛ مدة التأمين هي من ثلاث سنوات؛ سيتم إرجاع جميع رأس المال المستثمر مع ضمان 100٪، حتى لو كانت الاستراتيجية المحددة لا تجلب نتائج إيجابية. بالإضافة إلى إمكانية تأمين الكبار، تقدم VTB تأمين الأطفال. لضمان التعليم اللائق والحماية المالية للطفل في حالة حالات غير متوقعة، قد يؤمن الآباء بأطفالهم بموجب برنامج التأمين على الحياة التراكمي (NCS) "لزيادة". الميزة الرئيسية لبرنامج تتراكم التأمين على الحياة هي أن النقود مستهدفة، ولا أحد باستثناء الطفل يمكنه استخدامها |
| افتتاح | يوفر برنامج عامل النمو، وهو الحد الأدنى للمبلغ المساهمة الاستثمارية يصل إلى 30،000 روبل، فإن البرنامج هو من 3 إلى 5 سنوات. ضمانات بنك "الافتتاح": الحماية المالية. عودة 100٪ للمبلغ المضمن في وقت البرنامج؛ الحماية القانونية الفردية. تلقي المدفوعات فقط الأشخاص المحددين في العقد. الأموال المستثمرة أيضا لا تخضع للاعتقال والمصادرة؛ الاعفاءات الضريبية. المؤمن يتلقى خصم الضرائب الاجتماعية. تعطيل المدفوعات الضريبية والمدفوعات لأحداث المخاطر. |
| عصر النهضة وحياة النهضة | تقدم بنك رينيسانس الائتماني وحياة عصر النهضة في المملكة المتحدة برنامج المستثمر، في ظل ظروف المساهمة التي يجب أن تصل إلى 100000 روبل على الأقل، وعمر الشخص المؤمن عليه من 18 إلى 80 عاما. باستخدام برنامج المستثمر، يتلقى العميل: حماية مضمونة ضد فقدان رأس المال؛ خصم الضرائب الاجتماعية من الأموال المستثمرة؛ الحفاظ على رأس المال في حدوث نزاعات ممتلكات. يمكنك أيضا استخدام برنامج "التراث" من SCRESSANCE-LIFE SC، مما سيساعد في تجميع المبلغ اللازم وضمان حماية تأمين موثوقة في أي حالة حياة. |
| Binbank و "الحياة سبا الحياة" | تم تصميم برنامج "خط النمو" من "SPU-Life" خصيصا لعملاء Binbank. صحة البرنامج هي من 3 إلى 5 سنوات، يجب ألا تتجاوز سن المؤمن 70 عاما. يبدأ مقدار المساهمات السنوية من 100000 روبل |
| غازبرومبانك وسوجاز sk | تقدم برنامج الثقة، الذي يضمن المدفوعات العالية عند حدوث حدث مؤمن عليه: ما يصل إلى 300٪ من مبلغ المساهمة. تكلفة سياسة برنامج "مؤشر الثقة" هو 100000 روبل، وفترة الصلاحية هي 3 سنوات |
قبل انتهاء العقد، يجب على حامل الوثائق التفكير في المخاطر التي يريد التسجيل في البولندية. تشمل مخاطر التأمين الرئيسية في إطار المعاهدة:
في العقد، يجب الإشارة إلى الدور:
بعد دفع المساهمة الأولية، يتلقى المؤمن نسخة واحدة من العقد، وقواعد التأمين والسياسة التي يجب تخزينها قبل حدوث الحدث المؤمن عليه أو حتى انتهاء البرنامج. تشير هذه المستندات إلى شركة التأمين للحصول على المدفوعات المناسبة.
في حالة حدوث حدث مؤمن، يجب أن يطبق الموصوف في معاهدة التأمين الاستثماري أو المؤمن عليه أو المستفيد (أو المستفيد) على المنظمة، مما جعل السياسة، بعد إرفاق قائمة الوثائق التالية إليها:
يتم التحقق من جميع الوثائق، وبإجراء إيجابي، يتم دفع المؤمن أو المستفيد استردادا نقديا للمبلغ المحدد في العقد. بموجب شروط العقد، فإن مقدار الدفع هو:
وفقا لتشريع الاتحاد الروسي، قد ترفض شركة التأمين دفع تعويض عند العميل:
كما أن الانفجارات النووية والصراعات العسكرية، يمكن أن تكون الضربات أيضا كأساس لرفض تعويض التأمين.
الحد الأدنى لعملهم هو 3-5 سنوات. يمكن أن تكون شروط شركات التأمين مختلفة، ولكن في كل مرة في حالة وفاة الشركة المؤمنة تدفع أقاربها 100٪ من مبلغ التأمين بموجب العقد. وإذا حدث الوفاة بسبب حادث، يمكن أن يكون الدفع مضاعفا. يتم إرسال دفع هذه المخاطر جزءا من مساهمات العملاء.
يتم إدراج الجزء الآخر منهم في أدوات استثمار مختلفة لتلقي الدخل في السياسة. علاوة على ذلك، يمكن للعميل اختيار "استراتيجيات" الاستثمار - لتحديد درجة الخطر بشكل مشروط واتجاه الاستثمار في هذا الجزء من التأمين. يختلف التأمين الاستثماري هذا عن التأمين على الحياة المعتادة.
شركات التأمين والبنوك (إنها شركات التأمين التي تلتزم بالنمو في مبيعات هذه السياسات) اليوم في جوهرها بيع FRC للعملاء كنوع من المنتجات الهيكلية مع عائد رأس المال بنسبة 100٪، مصممة لمجموعة واسعة من العملاء من العملاء الخاصين. تشبه سياسات التأمين هذه الملاحظات الهيكلية - المنتجات ذات الحماية الكاملة أو الجزئية لرأس المال، متاح للعملاء الأثرياء من الوحدات المصرفية الخاصة.
وفقا لنائب الرئيس، رئيس تطوير بنك مصرفي مصرفي مصرفي متميز "افتتاح" من قبل ديمتري ريسكين، يتم تقديم 100٪ من الأموال مع مؤسسة الضمان (جزء التأمين). هنا، كقاعدة عامة، يتم استخدام الودائع المصرفية. العائد المضمون على هذه المنتجات ليس مرتفعا في المنطقة 2٪ أو غائبة على الإطلاق.
"يتم إدارة الجزء الاستثماري وفقا لاستراتيجية الاستثمار المختارة. في حالة سحب الوقت جزء الاستثمار، يعوض صندوق الضمان هذه الخسائر والمستوى خطر تقليل قيمة رأس المال "، يوضح Ryskin.
يقول ديمتري يورين نائب رئيس مجلس إدارة بنك MDM: "يمكن أن يصل الدخل على الاستثمار إلى 20٪، وهو بديل مثير للاهتمام للودائع". يوضح رئيس مجموعة التأمين المصرفي Promsvyazbank Maxim Kholmatov أن رؤى السياسة يمكن أن تكمل الودائع الكلاسيكية وكأنها بديلة للعملاء لتلقي الدخل عند الحفاظ على رأس المال.
ما هو نمو الشركة ذات الصلة
إن شركات التأمين ملزمة بالزيادة الحادة في مبيعات هذه المنتجات إلى البنوك. Promsvyazbank و Ingosstrak-Life، MDM Bank و RGS Life. كما يمكن استدعاء اللاعبين النشطين في هذا السوق بنك بنك وبنك الافتتاح. وفقا ل Raex، 76٪ من الرسوم في هذا النوع من التأمين يمر عبر البنوك، وزيادة حصة البنوك كوسطاء خدمات التأمين في هذا الجزء من النصف الأول من عام 2015 بنسبة 5 نقاط مئوية. لماذا حدث هذا؟
يفسر اهتمام البنوك في تلقي دخل العمولات، وهو ذا صلة في موقف ينخفض \u200b\u200bفيه دخل الفوائد، كما يوضح الإيرين. وبعبارة أخرى، نتيجة للأزمة، تعطي البنوك قروضا أقل، وسقوط دخل، وتأمين التأمين يساعده في التعويض. يقول هولموفيتز من Promsvyazbank أيضا.
وقال ريسكين من الافتتاح: "إذا قارنت مع الودائع، فإن ربحية البنك لبنك من روبل واحد أكبر من روبل واحد بشأن المساهمة، وهذا الزيادة في الأرباح". بالإضافة إلى ذلك، إنه منتج يبلغ من العمر 3-5 سنوات يزيد من "حياة الحياة" للعميل في البنك، يذكر. تم تقييم لجنة البيع في البنك من 6٪ إلى 11٪، وتقييم مدير مصرف كبير يرأس إدارة منتجات اللجنة. وقال مدير بنك رئيسي آخر، الذي يحتل موقفا مماثلا، إن مثل هذه اللجنة في منتصف السوق حوالي 8٪.
لذلك، فإن البنوك، وخاصة أولئك الذين لا يحتاجون إلى زيادة محفظة الإيداع، تبيع عن طيب خاطر مثل هذا التأمين. لدى البنك فائدة هامة أخرى التي أشارت إلى ممثلين من مؤسستي الائتمانين الذين يقدمون شركة مؤمنة، كقاعدة عامة، تضع رواسبهم في أحد البنوك، والتي تنتشر بنشاط تأمينها.
تقدم السياسات الأكثر نشاطا عملاء خاصين كبيرين. وفقا ل Alexander Denisov، نائب المدير العام لشركة الفاستراخوفانية - الحياة، 90٪ من المبيعات تحدث في الجزء المميز والمتوسطة المساهمة على مقربة من 750 ألف - مليون روبل. تقول هولمينات من Promsvyazbank إنه في عدد من البنوك التي يقدمها مزود خدمة الإنترنت فقط للعملاء المميزين، على الرغم من أن عتبة المدخل في مثل هذه المنتجات يبدأ ب 30 ألف روبل.
حيث المال يستثمر
عادة ما تقدم عملاء شراء سياسات التأمين الاستثماري والبنوك وشركات التأمين اختيار عدة استراتيجيات استثمار. على سبيل المثال، يوفر زعيم هذا الجزء "Sberbank Life Insurance" "سياسة ذكية" مع 7 استراتيجيات. وتسمى أكثر المناطق منخفضة "صندوق السندات العالمي"، أكبر خطر - وفقا لاستراتيجية سهم Sberbank. يفترض أن جزء الاستثمار يتم إرساله إلى هذه الأصول. تبيع Sberbank هذه المنتجات لرئيس الوزراء Sberbank و Sberbank أول عملاء.
يمكن لشركات التأمين استخدام أدوات المشتقات المعقدة التي تحل محلها. كما لوحظ رئيس مركز منتجات العمولات Binbank Irina Kozlovskaya، يتم إرسال حصة الاستثمار (عادة حوالي 20٪) إلى الخيارات. تكوينها تختلف اعتمادا على البرنامج. لدى بنك بنك أكبر عدد ممكن من منتجات استثمارية مع مريلة وشركة RHS-Life.
يمكن لشركات التأمين استثمار أموال العملاء بشكل مستقل، ولكن يمكن استخدام وسطاء - شركات الاستثمار أو الإدارة. على سبيل المثال، على سبيل المثال، لا تبيع منتجاتها أيضا RAIFFEISENBANK، وتشتري خيارات لمنتجاتها من Credit Suisse. "Alfastrakhovanie-Life" تقدم ثلاث مجموعات رئيسية من الاستراتيجيات للاختيار من بين العميل. كجزء من استراتيجية العلامات التجارية العالمية، يمكنك شراء أسهم الشركات الرائدة في البلدان الغربية العاملة في سوق المستهلك (Starbax، MacDonalds، Nike، Amazon، إلخ).
من يجب أن تستخدم
يتلقى العملاء الذين يشترون هذه المنتجات عددا من المزايا: عائد رأس مال مضمون، ربحية استثمار مرتفعة محتملة، وكسر الضرائب. لا تخضع المدفوعات للتأمين على الحياة ضريبة الدخل، ومن 1 يناير 2015، يمكن الحصول على المساهمات من قبل خصم ضريبي - 13٪. صحيح، بمبلغ يصل إلى 120 ألف روبل. (الفوائد - 15.6 ألف روبل.).
بالإضافة إلى ذلك، فإن سياسات التأمين التراكمية محمية من المطالبات القضائية. يقول هولمين: "هذا المنتج غير مقسمة عند الطلاق، لا يمكن مقاضاة هذه الأموال - فهي ممتلكات غير مفصلة الشخصية". عندما تفرض استرداد أو اعتقال العقار المصنوع بموجب اتفاقية الاستثمار الاستثمارية، لا يخضع المال للمصادرة.
المخاطر الرئيسية هي أن السياسات الاستثمارية على النقيض من الودائع ليست مضمونة من قبل الدولة. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون الدخل لهذه المنتجات أقل من التوقعات.
والأهم شيء - لا يمكن إنهاء السياسة دون خسارة. يتم الحفاظ على هذه الميزة الرئيسية لجميع اتفاقيات التأمين التراكمية في هذه المنتجات. يؤدي الإنهاء المبكر للعقد إلى فقدان كارثي للأموال مقارنة باتفاقية الودائع المصرفية. يتم حرق الفائدة فقط هناك - هنا تصل إلى 80٪ من المساهمات.
على سبيل المثال، إن إنهاء الاتفاق الذي استمر 5 سنوات بشأن برنامج "إدارة رأس المال" للشركة "RGS Life" في السنة الثانية من تصرفاتها يجعل من الممكن الحصول على 50٪ فقط من الأموال المستثمرة. بحلول نهاية فترة العقد، هذا، يزيد مبلغ "الفداء" المزعوم إلى 97٪.
يعتقد رئيس ممارسة استشارات الاستثمار FBK Roman Koenigsberg أنه للمستثمرين ذوي رأس المال أقل من 1.4 مليون روبل. اختيار هذا المنتج غير واضح. إن مساهمة المخاطر أقل بكثير: المبلغ والفائدة مضمون من قبل الدولة. لكن سياسات الاستثمار يمكن أن تكون مثيرة للاهتمام للعملاء الأثرياء الذين لا يتم تغطية ودائعهم من قبل نظام تأمين الودائع.
"لا يوجد ضمانات هنا"، يوافق مدير المعهد المصرفي في هايس فاسيلي نولودكوف. "يمكن استدعاء هذا المنتج، لكن هذا ليس إيداع مصرفي. المخاطرة هنا هي نفسها كما في أي استثمار. إذا وعدت العائد الجيد، فلماذا لا. ولكن إذا كنت تسعى لتوفير المال، فهذه استراتيجية واحدة، وإذا كنت تسعى جاهدة للفوز - أخرى "، كما يقول.
بالإضافة إلى الاستثمار في الودائع المعتادة في البنوك، فإن الأدوات البديلة تتزايد بشكل متزايد - التأمين على الحياة والتراكم. من أجل العمل على العمل في هذه البرامج بفعالية، من الضروري فهم جميع تعقيدات هذا "التأمين"، ومعرفة خلافاتها، ويزن إيجابيات وسلبيات وتقييم جميع المخاطر الممكنة من الاستثمار.
سنقوم بتحليل ما هو التأمين التراكمي والاستثمار للحياة مع كل التفاصيل.
برنامج تأمين استثمارات للحياة (FIA) - الاستثمارات في "قذيفة التأمين". نظرا للاستثمار النقدي في أدوات الإيرادات (السندات والودائع والخيارات وغيرها)، يتلقى المستثمر إنتاجا مرتفعا محتملا، وتسمح لك وجود مكون تأمين بحماية العميل الوثيق عند تحديد المخاطر في هذا المجال. يتم إصدار Polis، كقاعدة عامة لمدة 3 أو 5 سنوات.
برامج التأمين على الحياة التراكمي (NWS) اسمح للمودع بشكل دوري - على سبيل المثال، مرة واحدة في السنة أو 6 أشهر أو ربعا تأجيل مبالغ مريحة للأهداف الطويلة الأجل (يمكن الانتهاء من العقد لمدة 5 إلى 20-30 سنة). وفقا لنتائج البرنامج، يأخذ المستثمر مبلغ جميع مساهماته وراحبته خلال الفترة بأكملها. إذا كان أثناء عمل السياسة حدث حدث مؤمن عليه، فإن العميل يتلقى الدفع من 100 إلى 300٪ من المبلغ الذي سيحصل على نهاية الاستثمار.
كيف يعمل التأمين على الحياة مع دفع دخل استثمار إضافي؟ الأموال المضمنة في أعمال عقد التأمين على الحياة على النحو التالي:
بوليصة التأمين الاستثمارية في حد ذاتها وحماية صحة وحيات المستثمر. هناك احداث تأمين:
من المهم أن نولي اهتماما:
اللحظة الأساسية في برامج التنوب هي مفهوم "نسبة المشاركة". هذا مؤشر يوضح ما سيستقبل العميل من نمو اتجاه الاستثمار المحدد. كلما زادت قيمة المعامل، تكثيف الاستثمار في البرنامج. عند إبرام السياسة، من الضروري توضيح ما إذا كان معامل المشاركة يتم تطبيقه على كامل المبلغ أو جزء الاستثمار فقط.
فهم ما يلزم التأمين على الحياة التراكمية للتعامل مع مبادئ عمله.
الغرض الرئيسي من اختتام عقد التأمين على الحياة التراكمي ليس في ربحية البرنامج، ولكن في تراكم وحماية المودع الوثيق على المدى الطويل. تستثمر شركة تأمين أموال العملاء في الودائع الكلاسيكية، وبالتالي فهي ليست أكثر من 4-6٪ من الزيادات سنويا.
من خلال إصدار سياسة التأمين على الحياة التراكمية، يحدد العميل مصطلح البرنامج، وهو مبلغ مريح وتكرار المساهمات. في NSENT "الأساسية"، كقاعدة عامة، يتم الاعتراف بمخاطر التأمين:
بناء على طلب المستثمر، من الممكن تضمين مخاطر إضافية في السياسة للحصول على رسوم إضافية (الإصابات والأمراض وغيرها).
هناك أنواع مختلفة من التأمين التراكمي، أحدها هو تأمين الأطفال:
هدفها الرئيسي هو تراكم رأس المال بحلول وقت سن الأغلبية؛
الميزة الرئيسية للبرنامج هي الأموال المستهدفة، وبالتالي لا أحد إلا أن الطفل نفسه سيكون قادرا على استخدامها؛
من الممكن إدراج حماية إضافية ضد الأضرار البدنية أو الإعاقة.
قبل الموافقة على تصميم القديس، تحتاج إلى معرفة المزيد عن الفروق الدقيقة وميزاته.
إذا قرر المستثمر أن يلتقط المبلغ المنشور قبل نهاية البرنامج، فإن شركة التأمين ستعود فقط مبلغ استرداد - قيمة محددة مقدما في العقد.
لكل عام، مبلغ الاسترداد مختلف. على سبيل المثال، إصدار عقد لمدة 3 سنوات بمقدار 250 ألف روبل. وإغلاقه، سيحصل المستثمر (الأرقام تقريبية، كل تأمين له شروطه الخاصة):
سيتم دفع دخل الاستثمار المكتسب خلال هذا الوقت بالكامل.
اعتمادا على الاستراتيجية المختارة، قد توفر FIA عميلا بدخل محتمل بنسبة 25٪ سنويا. ضمان تنفيذ التأمين ضد التوقعات لا يمكن أن يكون هذا العائد التاريخي مؤشرا واضحا للمستقبل.
الشيء الوحيد المنصوص عليه في العقد هو في نهاية برنامج البرنامج، يستمر المستثمر مبلغ المساهمة تماما، والقدرة على "المغادرة في ناقص" ليست كذلك.
هناك إقرار ضريبة تشريعية مع المبلغ الموضعي في العمال. يجب مراعاتها:
إنه ضرائب على الدخل المستلم. سيحتاج المستثمر إلى دفع 13٪ من مبلغ "الأرباح" تجاوز معدل إعادة التمويل. التأمين، كقاعدة عامة، بمثابة وكيل ضريبي - يتلقى العميل على أيدي الدخل "النظيف".
يحتوي عقد التأمين على التراكم أيضا خصائصه الخاصة التي يجب أن تؤخذ في الاعتبار قبل صنع الأوراق.
كما هو الحال في البصيرة، توفر البرامج "التراكمية" الاسترداد أثناء الإنهاء في وقت مبكر. في الوقت نفسه، في العديد من شركات التأمين، إذا رغبت في ذلك، لإغلاق العقد في أول 1-3 سنوات، لا يتم إرجاع المساهمات في العميل، وفي المستقبل سيتم إرجاعها حوالي 10-40٪.
فهم الاستثمار طويل الأجل، يمكن للتأمين أن يذهب إلى العميل للحصول على تنازلات وتقليل مقدار المساهمة.
ينخفض \u200b\u200bالتأمين على الحياة التراكمي على المدى الطويل بموجب القانون المعني بالكسر الضريبية. ظروف الإرجاع هي نفسها كما هو الحال حول البصيرة، إلا أن الاسترداد يمكن الحصول عليها سنويا، وليس لمرة واحدة.
عند إنهاء العقد، تخضع الخصومات الاجتماعية للعودة إلى الميزانية.
التأمين المحفوف بالمخاطر والتراكمية - القيود العامة
وفقا لظروف Polis، فإن فئات معينة من المودعين لا تؤخذ للتأمين، على سبيل المثال:
قد تختلف قائمة كاملة من الاستثناءات في كل شركة تأمين.
هناك حالات لن يتم التعرف عليها كأحداث مؤمنة، على سبيل المثال:
من المهم أنه إذا تم إبرام العقد مع العميل، والذي كان له مرض أو قيود وقع في استثناء، فسيكون هذا الاتفاق غير صالح. عند حدوث حدث تأمين (حسب تقدير التأمين)، سيدفع مبلغ الاسترداد أو يتم إرجاع مساهمة المستثمر دون مراعاة الغلة المكتسبة.
هناك خطر على النظر في اختيار أنواع التأمين المناقشة - لا تندرج الأموال الموضوعة بموجب قانون التأمين على الودائع.
هذا يعني أن اختيار شركة تأمين، من الضروري تقييم ثباتها المالي.
بدلا من ذلك، من الممكن التركيز على رأي الوكالات المقدرة، على سبيل المثال، خبير را (معتمد من وزارة المالية).
تم تعيين تصنيف كل وكالة شركة تأمين تتحدث عن الموثوقية الفعلية والمتوقعة للمنظمة. لذلك يتم تقييم الشركات الأكثر استقرارا من قبل تصنيف AAA.
بالإضافة إلى التصنيف، من الضروري الانتباه إلى Reinsurers - الشركات المسؤولة عن الالتزامات عند الإشارة إلى ترخيص أو إفلاس. ينصح باختيار المؤسسات التي لديها معاداة أجنبية بتصنيف موثوقية عال وفق المثمنين العالميين.
مهم! يرجى ملاحظة أنه يتعين تقديم التأمين الطوعي أو التأمين الاستثماري اليوم في البنوك. لكن مؤسسة الائتمان ليست سوى شريك يعمل مع تأمين مكافأة الوكالة. لا تؤثر موثوقية البنك على استقرار شركة التأمين التي تقدم منتجاتها.
بالإضافة إلى آسف:
سلبيات:
مزايا برامج التراكم:
سلبيات NSENT:
اتخاذ القرار النهائي بشأن ما إذا كانت احتياجات التأمين الاستثمارية أو تتراكم التأمين، ينبغي للمرء أن يرفع رأي الخبراء.
إن آفاق تطوير التأمين على الحياة التراكمي إيجابية للغاية - أكثر وأكثر من العملاء مهتمون بالتخطيط المالي في المجمع مع حماية الأسرة. تساهم المزايا الضريبية فقط في زيادة الطلب على NSS.
خلاف ذلك، فإن الأمور مع برامج الإضافية. وفقا لتنبؤ فدان (وكالة التصنيف الائتماني التحليلي)، في 2-3 سنوات القادمة قد يكون هناك خيبة أمل في نتائج الاستثمار مثل هذه اللبنات.
تجدر الإشارة إلى أنه في الوضع اليوم سوق التأمين الاستثماري في وضع إيجابي. إذا تمكنت شركات التأمين من الحفاظ على معدلات النمو الحالية، في عام 2017-2021 سوف ينمو السوق بنسبة 20-30٪. وهذا يعني أنه بالنسبة لعام 2018، المتوقع 329 مليار روبل من أقساط التأمين، وفي عام 2019 - تم نشر أكثر من 400 مليار دولار للمقارنة، في عام 2015 130 مليون روبل في البهولات، وفي عام 2016 كان بالفعل 216 مليار دولار.
طلاق القرن الحادي والعشرين؟ أو دخل حقيقي؟
"ديمتري تشوكوف.
إلى الإشارات المرجعية
لعدة سنوات، أصبح التأمين على الحياة أسرع شريحة نموا من التأمين، وربما السوق المالية بأكملها. في النصف الأول من عام 2017، تجاوز التأمين على الحياة الرائدة السابقة في التهم - أوستاجو.
كان سائق النمو الرئيسي هو التأمين الاستثماري للحياة (القديس)، الذي تبلغ حصةه في التأمين على الحياة أكثر من 60٪ وتنمو باطراد. يتم تنفيذ المنتج بشكل أساسي من خلال القناة المصرفية وغالبا ما يتم وضعه كبديل أعلى للإنصاف للودائع، والمعدلات التي تكون ببطء، ولكن يتم تقليلها بشكل صحيح.
يختلف الخبراء في تقديرات التوقعات المستقبلية. يعتقد البعض أنه في المستقبل القريب، بعد انتهاء الموعد النهائي لأول عقد من هذه العقود، يخيب أمل الأشخاص الذين ليس لديهم دخل تلقي في المنتج. يرى آخرون إمكانات هذا المنتج في زيادة شفافيةه وتقليل المكافآت إلى الوسطاء.
أكد المشجعون الأول في سبتمبر 2017 بشكل غير مباشر المدير العام لزعيم السوق لشركة Sberbank التأمين على الحياة. وذكر أنه وفقا للمعاهدات الأولى، فإن العائد يسعى جاهدة مقابل صفر. يتم تفسير ذلك من خلال حقيقة أن الأصول الأساسية الرئيسية قبل خمس سنوات من أجل الاستثمار كانت ذهبية ومؤشر RTS، الذي انخفض اقتباساته.
المنتج أكثر تعقيدا بكثير من الودائع المصرفية المعتادة، فإنه يتطلب فهم عملاء للتأمين الفروق الدقيقة والاستثمار، ومن البائع - مستوى عال من المسؤولية. مع كل من هذه العوامل في السوق، هناك مشاكل معينة: معظم العملاء لا يفهمون تفاصيل المنتج، ولا يسعى شركات التأمين إلى زيادة شفافية، ومديري البنوك، بدافع بدافع عمولات عالية، صامتة في كثير من الأحيان عن الفروق الدقيقة، وأحيانا يتم وضعها ببساطة كوديعة ذات عائدات أعلى.
التبادل هو تناظرية لملاحظة هيكلية ملفوفة في قذيفة تأمين. مخاطر التأمين في شكل نقي في مثل هذه العقود ضئيلة. يتم استثمار المبلغ الرئيسي في الأدوات المالية لدرجات مختلفة من المخاطر والعائدات المحتملة المختلفة.
معظم المساهمة هي صندوق الضمان، الذي استثمر في الأدوات المحافظة (الودائع والسندات)، مما يضمن دفع المبلغ الذي تم إجراؤه في نهاية العقد. يتعلق الجزء المتبقي بصندوق المخاطر، حيث يعتمد الدخل، يتم وضعه في أدوات مالية عالية الجذر.
إما اتجاه الاستثمار في الصندوق المحفوفي إما مخيط في البداية في العقد، أو مدعو إلى اختيار عميل في شكل استراتيجية استثمارية. عادة ما ترتبط الاستراتيجيات مع قطاعات الاقتصاد، مثل تكنولوجيا الأعمال النفطية والمعلومات، أو مع الأصول الأساسية - الذهب والنفط. عادة ما يتم إنتاج الاستثمار في قطاع الاقتصاد في مؤشر تم تطويره من قبل المؤمن، والذي يشمل الأوراق المالية للعديد من الشركات. هناك أيضا منتجات تنوي الاستثمار في الأوراق المالية المحددة مسبقا.
مخاطر التأمين القياسية في آسف - تعيش حتى نهاية العقد وفاة المؤمن لأي سبب. يتم إنشاء مبلغ التأمين لهذه المخاطر بمقدار المساهمة الزائد بمقدار إيرادات الاستثمار الواردة. قد يتم تضمين مخاطر إضافية في العقد، على سبيل المثال، الموت نتيجة لحادث تم تأسيس مبلغ تأمين منفصل. عند تنفيذ هذه المخاطر، من المفترض أن كل من كميات تأمين ثابتة.
عادة ما يتم الانتهاء من العقود لمدة ثلاث إلى خمس سنوات، ولكن هناك وقت طويل أيضا. غالبا ما يتم إنتاج قسط التأمين على الفور في اختتام العقد، ولكن هناك برامج لها مساهمات دورية.
من المهم أن نفهم أن النقش لا يعطي ضمانات للربح. إذا لم تنجح استراتيجية الاستثمار المحددة، فستكون مبلغ مضمون فقط، والتي عادة ما لا تتجاوز 100٪ من الأموال، في نهاية العقد. ببساطة، اتضح أن أموالك لم تنجح طوال هذه السنوات، ولكن أرخص فقط عند مستوى التضخم.
التأمين على الحياة، بما في ذلك التأمين، يجعل من الممكن الحصول على خصم ضريبي بمبلغ 13٪ من الدفع المحرز. ودفع الضرائب غير محسوسة. ولكن هناك بعض الميزات.
سيتعين علينا دفع ضريبة الدخل إذا تجاوزت المحسوبة في نفس الفترة باستخدام معدل إعادة التمويل، وفقط بمبلغ هذا تجاوزه. على سبيل المثال، إذا حصلت على 9٪، وكان متوسط \u200b\u200bمعدل إعادة التمويل لفترة عمل العقد بلغت 8.25٪، ثم يجب دفع الضريبة من دخل بنسبة 0.75٪.
الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من أجل خصم ضريبي هو 120 ألف روبل سنويا. وتطبق فقط على العقود لمدة خمس سنوات أو أكثر. وبالتالي، من الممكن استرداد أقصى الحدود 15600 روبل سنويا، لكن هذا لا ينطبق على عقود مساهمة لمرة واحدة، والتي يمكن خصمها مرة واحدة فقط.
أيضا، فإن Sorce لديه فروق قانونية مفيدة:
العيوب الرئيسية من ISZ هي عتامة استثمار جزء المخاطرة والمكافآت الكبيرة للوسطاء (أساسا البنوك)، مما يؤثر على العودة على الاستثمار. متوسط \u200b\u200bالمكافآت هو 8٪ من الاتفاقية، ولكن في بعض الأحيان يتعلق الأمر 15٪.
العتامة هي أن هيكل الأصول الأساسية (الفهرس)، والتي يتم بها غالبا ما يتم تنفيذ الاستثمار، في كثير من الأحيان فقط لشركة التأمين وغير متوفرة في مصادر مفتوحة. يمكن تتبع ديناميات التغييرات في قيمة الفهرس في مثل هذه الحالات فقط في الحساب الشخصي لشركة التأمين، إذا كانت هذه الخدمة بشكل عام. وبالتالي، فإن المخاطر الكلاسيكية للاستثمار يمكن أن تتداخل ويمكن إخراج مخاطر السلوك غير الضائد لشركة التأمين.
لا يزال هناك عدد من الحد من الخيلات النسبية للمنتج. في رفض حاد، يمكن أن تسبب ما إذا كانت في مرحلة إبرام اتفاقية الوثيقة حولها غير مدركة:
عند اختيار منتج، تأكد من الاهتمام بهذا المؤشر باسم "معامل المشاركة". إنه يظهر أن الكسر في نمو الأصول المحددة يمكن أن يدعي المؤمن عليه. يمكن أن يختلف حجم المعامل بشكل كبير اعتمادا على شركة التأمين والاستراتيجية المحددة.
يعني معامل 100٪ أنه لحساب الربحية بموجب العقد، سيتم إصلاح عائد الأصل المحدد حتى نهاية العقد. إذا كان المؤشر أعلى أو أقل بنسبة 100٪، فسيتم ضرب العائد من الأصول بواسطة المعامل المحدد. تعتمد نسبة المشاركة على شروط العقد في شركة تأمين معينة ويمكن تطبيقها على حد سواء على القسط بأكملها والجزء المحفوف بالمخاطر، والتي تؤثر بشكل كبير على العائد النهائي.
خيارات مفيدة في تبادل المنتج هي القدرة على تغيير الإستراتيجية وإصلاح الدخل أثناء عمل العقد. يتم توفير القدرة على تغيير الاستراتيجية بعدد محدود من المرات. الأمر يستحق استخدام الخيار بدرجة عالية من الثقة أن الاتجاه السلبي مطولا.
منذ منتصف عام 2016، أصبح متاحا لتنفيذ العقود من الإنترنت. هذا الابتكار مهم بشكل خاص لأصحاب المنتجات الحالية، مما يجعل التغييرات في العقد، على سبيل المثال، من حيث اختيار أحد الأصول للاستثمار، أو إصلاح العائد على موقع الويب الخاص بشركة التأمين في الحساب الشخصي. يمكنك أيضا تتبع ديناميات التغييرات في تكلفة جزء الاستثمار. من الأفضل إعطاء الأفضلية لأشرطة التأمين الذين نفذوا الخدمة عبر الإنترنت.
عند اتخاذ قرار بشأن اختتام اتفاقية، من المهم أن نفهم أن هذا المنتج لا علاقة له بالإيداع. هذه أداة مالية منفصلة بحرفتها الإيجابية والسلبية. ومع ديناميات السوق غير الناجحة، قد لا تجلب الدخل المتوقع أو الموعود.
1 الأموال المستثمرة في البرنامج لا تخضع للطلاق أو المصادرة والاعتقال، ولا يمكن حظرها نتيجة لتعليق عمليات الحساب المصرفي.
لا يخضع عقد التأمين، وكذلك الأموال التي هي قسط التأمين لمثل هذا العقد، للقسم عند الطلاق بسبب عدم وجود أسباب قانونية لهذا الغرض. في الوقت نفسه، استثناءات المنصوص عليها عن طريق الفن. 34، 36، 40 من قانون الأسرة في الاتحاد الروسي، فيما يتعلق بمتطلبات حقوق الملكية والمدفوعات الناشئة عن عقد التأمين.
وفقا للجمارك الحالية، والتشريع الإجرامي والإداري، وكذلك تشريعات حقوق النشر وعقد التأمين والنقد، والتي تعد قسط تأمين لمثل هذا العقد، لا يمكن أن يكون كائن للمصادرة.
إن اعتقال عقد التأمين أو الأموال التي تعد قسط التأمين في مثل هذا العقد غير محققة لعدم وجود أسباب قانونية. في هذه الحالة، يمكن فرض الاعتقال على مطالبات حقوق الملكية الناشئة عن عقد التأمين.
لا يعني عقد التأمين افتتاح حساب خاص للمؤمن عليه في البنك، وبالتالي فإن هذا العقد التأمين، وكذلك الأموال القسط التأمين لمثل هذا العقد لا يمكن أن يكون كائن تعليق لعمليات الحساب المصرفي.
2 الحق في الحصول على مبلغ تأمين ينتمي إلى شخص ما في صالح عقد قد انتهى. إذا لم يتم تسمية عقد التأمين على أنه مستفيد، فسيتم إبرام شخص آخر لصالح الشخص المؤمن عليه، في حالة الوفاة التي يتم الاعتراف بها المستفيد منها من قبل ورثة الشخص المؤمن عليه. هناك استثناءات وقيود، وفقا للفن. 1149 "الحق في الحصة الإلزامية في ميراث" القانون المدني للاتحاد الروسي.
3 شركاء الاستثمار TKB (AO)، رخصة FKSB من روسيا رقم 21-000-1-00069، رخصة خدمة الأسواق المالية الفيدرالية لروسيا رقم 040-09042-001000. tkbip.ru.
4 يتم تقديم الخدمة من قبل شركة المسؤولية المحدودة "شركة التأمين" SIV Life "، رخصة بنك روسيا (البنك المركزي للاتحاد الروسي) SZH رقم 4105 من 09/08/2015، Civ-life.ru. عند حدوث حدث مؤمن عليه لخطر "وفاة المؤمن عليه نتيجة لحادث"، ستمثل دفع التأمين إلى مقدار المدفوعات الخاصة ب "وفاة المؤمن نتيجة لحادث" و "وفاة المؤمن لأي سبب ". المبلغ المؤمن له لكل هذه المخاطر هو 100٪ من مجموع قسط التأمين الذي يدفعه المؤمن عليه. تتوفر ظروف التأمين الكامل وقواعد التأمين على موقع SIV Life LLC.
5 تم إجراء حساب على أساس الدولار الأمريكي - 65.00 روبل. في وقت الدخول إلى البرنامج و 75.00 روبل. في وقت البرنامج، يكون نمو المؤشر 30٪، معامل المشاركة (KU) هو 150٪. يعتمد حجم دخل الاستثمار على جامعة الكويت، عملة العقد، ودورة الدولار الأمريكي في وقت انتهاء العقد والدفع، وديناميات المؤشر وقد تختلف عن العرض.
6 عملاء النادي يونيكريديت نادي رئيسي.
إننا نلفت انتباهكم إلى حقيقة أن البيانات المقدمة هي معلومات وحدها وحضر أي ظرف من الظروف ليست عرضا عاما تحددها أحكام المادة 437 (2) من القانون المدني للاتحاد الروسي وليس لها توصية استثمارية فردية.
