من هو المقترض المشارك في قرض عقاري ولماذا هو بحاجة: ما هي الحقوق التي له في شقة. مقترض الرهن العقاري: الحقوق في الشقة ، متطلبات المقترض المشارك والتزاماته

في الوقت الحالي ، قلة من المواطنين لديهم دخل كاف ، وهو ما يكفي لشراء متر مربع خاص بهم. وفي بعض الحالات ، يحدث أيضًا أن الدخل نفسه لا يكفي للبنك لإصدار رهن عقاري لشراء مسكن. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، يمكنك إيجاد طريقة للخروج من الموقف ، لأنه يمكنك جذب مقترض مشارك ، أي مساعدًا سيساعدك في الحصول على قرض.

عادة ما توافق مؤسسات الائتمان على مثل هذه الشروط ، لأن الشخص الآخر المسؤول عن إعادة الأموال هو ضمان ممتاز. وبالنسبة للمقترض ، هذا ليس بالأمر السيئ: سواء عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو في حالة حدوث مشاكل غير متوقعة في خدمة الديون.

ومع ذلك ، بالنسبة للشخص المنجذب ، ليس كل شيء ممتعًا للغاية ، لأنه يتحمل نفس مخاطر سداد الديون مثل متلقي القرض. لهذا السبب يجب أن تتعامل مع هذه المشكلة بحذر ومسؤولية.

مساعد في الحصول على القرض

مقترض مشارك في الرهن العقاريشخص له التزامات وحقوق متساوية مع المقترض ، بما في ذلك المسؤولية المشتركة والمتعددة لمؤسسة الائتمان لسداد التزامات الديون.

ستأخذ المؤسسة المالية أيضًا دخله عند تحديد مبلغ القرض في الاعتبار. غالبًا ما يشارك هذا الشخص عند الحاجة إلى قروض طويلة الأجل بمبالغ كبيرة. نظرًا لحقيقة أن هذا الشخص المعين ، جنبًا إلى جنب مع الشخص الذي يتم تسجيله ، مُشار إليه في العقد ، فإن لديه الالتزامات والحقوق المقابلة.

حقوق و واجبات

من لحظة توقيع اتفاقية القرض ، التي تنص على التزامهم المشترك والمتعدد ، لأنها تخضع تلقائيًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، أي المادة 323 "حقوق الدائن ، مع التزام مشترك ومتعدد" ، وفقًا إلى أي:

بالمناسبة ، كتبنا مؤخرًا مقالًا عن برنامج الرهن العقاري. قد تساعد شروطه البعض على شراء المساكن.

• 1. للدائن في حالة وجود التزام مشترك ومتعدد للمدينين الحق في المطالبة بالأداء من جميع المدينين ومنفصل عن أي منهم ، جزئياً وكاملاً.
• 2. للدائن الذي لم يحصل على الرضا الكامل من أحد المدينين المتضامنين أن يطالب بالدين غير المحصل من المدينين الآخرين بالتضامن والتضامن.
• 3. يظل المدينون المتضامنون ملتزمين حتى اللحظة التي يفيون فيها بالالتزام بالكامل.

يمكن أن يعمل المقترض المشارك بشكل عام كمقترض إضافي في المواقف التي:

• 1. ليس لدى المقترض دخل كافٍ لتلقي المبلغ المطلوب من قرض سكني أو قرض آخر. في هذه الحالة ، يؤخذ دخل المساعد بموجب اتفاقية القرض ، المؤكدة بشهادة ، في الاعتبار عند حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض.
• 2. المقترض الرئيسي لديه الدخل المطلوب ولكنه متزوج خلال فترة الرهن. في هذه الحالة ، يصبح الزوج / الزوجة مساعد المقترض. إنه متصل بالفن. 45 من قانون الأسرة في الاتحاد الروسي ، نظرًا لأن الملكية المكتسبة أصبحت شائعة ، وأصبح ضمان سداد الديون مهمًا لمؤسسة الائتمان.
• 3. لا يوجد دخل للمقترض الرئيسي وقت القرض ، وكذلك في السنوات الأولى للإقراض. على سبيل المثال ، الطالب (مقدم الطلب) ، ثم مساعد القرض سوف يسدد القرض في هذا الوقت.

ما هي الأشياء التي يجب التفكير فيها

• 1. قبل التوقيع على اتفاقية القرض ، يوصى بإبرام اتفاقية بشأن الالتزامات المتبادلة مع المقترض إذا كان عليك سداد القرض ، ولا يعتبر المساعد زوجًا (أزواج) للمقترض ، وبالتالي لا يصبح شريكًا -مالك العقار نتيجة الصفقة. قد ينطبق هذا الشرط على أصدقاء وأقارب المقترض الذين يقررون مساعدته.
• 2. إذا تم إصدار قرض للأزواج الذين يعيشون في زواج مدني وسيكونون مسؤولين بشكل متساوٍ عن القرض ، وسداد الدين معًا ، فمن المستحسن الإشارة في العقد إلى أن الممتلكات المكتسبة سيتم تسجيلها في الملكية المشتركة على حد سواء. خلاف ذلك ، تحتاج إلى استخدام الفقرة الأولى.
• 3. إذا كان الزوج (أ) لا يريد أن يصبح مساعدًا بموجب اتفاقية القرض ، فيوصى باستخدام عقد الزواج الذي يحدد هذا الشرط بالتفصيل حتى يناسب مؤسسة الائتمان ، ويمكن للمقترض التقدم للحصول على قرض لشراء المسكن.
  4. يحدث غالبًا أن يُحرم المساعد لاحقًا من قروض أخرى ، لأن مساعدًا آخر سيتشبث به بالفعل. هنا ، يعتمد الكثير أيضًا على إيجابية تاريخ الائتمان ومقدار القرض. لذلك ، يجدر التفكير قبل توقيع العقد.

تذكر: يمكنك دائمًا الحصول على خصم ضريبي عند شراء شقة واسترداد بعض الأموال التي يتم إنفاقها. كيفية القيام بذلك ، وصف محررو الموقع الموقع بالتفصيل

ما هي الوثائق التي يجب تقديمها

يحتاج مساعد قروض الإسكان إلى تقديم نفس المستندات التي يقدمها المقترض:

المميزات والعيوب

تشمل المزايا هنا حقيقة أنك تساعد المقترض على تحقيق حلمه ، وإذا قمت بتسجيل العقار في ملكية مشتركة ، فإنك تصبح مالكًا مشاركًا له. لذلك ، من الضروري إعداد المستندات التعاقدية بشكل صحيح.

تشمل العيوب مخاطر جسيمة إذا فشل المقترض وتوقف عن سداد القرض. بعد كل شيء ، يمكن أن تكون مواقف الحياة متنوعة للغاية. هناك خطر فقدان الممتلكات والبقاء في الديون لمؤسسة ائتمانية.

ما الفرق بين المستعير والمساعد

عند التقدم بطلب للحصول على قروض الرهن العقاري ، تحتاج البنوك إلى تحديد الشخص الرئيسي بموجب هذه الاتفاقية ، أي من سيتلقى كشوف الحسابات ، وسداد المدفوعات ، وما إلى ذلك. في عدد من المنظمات ، ولتيسير الإجراءات ، يُطلق على المقترضين الرئيسيين اسم المقترضين بحق الملكية.

كجزء من العقد الجاري إبرامه ، غالبًا ما يتم إصدار حق ملكية العقار على وجه التحديد للمقترض. ومع ذلك ، فهذه ليست قاعدة صارمة ، لأنه من الممكن أيضًا التسجيل في الملكية المشتركة للزوجين.

هل يمكن للمقترض المشارك التقدم للحصول على شقة؟

يشارك المقترضون المشتركون من أجل مراعاة دخلهم للقرض ، وكذلك لتبسيط إجراءات تحصيل الديون في حالة الأداء غير السليم للعقد.

عادة ما يشار إلى تكوين مالكي الممتلكات المكتسبة في العقد. ومع ذلك ، يحق للمقترض المشارك الحصول على الشقة إذا لم يتمكن المقترض من الوفاء بالتزامات السداد والدين ، وعليه سدادها.

فيديو: كيف يمكن تقليل أو زيادة حصة شقة أحد المقترضين؟

بمشاركة المقترضين. يتلقى البنك في مثل هذه الحالات ضمانات إضافية ، والمقترضون ذوو الدخل المنخفض - فرصة للحصول على قرض. لا يزال العديد من مشتري العقارات يعتقدون أن المقترض المشارك يلعب دورًا رسميًا فقط ، ولكن في حالة توقف المقترض عن سداد الرهن العقاري ، يتضح أن الأمر ليس كذلك.

من الناحية العملية ، يكون المقترض المشارك هو نفس المقترض تقريبًا. على عكس الضامن ، يحق له المطالبة بحصة في المسكن ، يتم الحصول عليها عن طريق الرهن العقاري ، ومثله مثل المقترض الرئيسي ، فإنه يخاطر بالمال والممتلكات. عادة ، يُطلب من المقترض المشارك تزويد البنك بمجموعة كاملة من المستندات ، مثل حزمة مستندات المقترض الرئيسي. غالبًا ما تسمح البنوك بعدة مقترضين مشتركين. في بعض المؤسسات الائتمانية ، يقتصر عددهم على اثنين ، وفي حالات أخرى يصل إلى خمسة.

إذا كان المقترضون المشاركون أشخاصًا لا تربطهم صلة قرابة ، فقد يسأل البنك عن الأساس الذي سيؤمِّنك عليه شخص خارجي في شؤونه المالية. لكن في الآونة الأخيرة ، أصبحت حالات تسجيل الرهن العقاري من قبل الأزواج الذين لم يضفوا الطابع الرسمي على علاقتهم أكثر تواترًا ، لذا لم تعد البنوك تولي أهمية قصوى للروابط الأسرية.

قد لا تتطابق الأسهم في الرهن العقاري والأسهم في ممتلكات السكن المشتراة ويتم تحديدها بشكل منفصل بناءً على طلب المشاركين في الصفقة.

إذن ، ماذا تفعل إذا رفض المقترض أو المقترض المشارك سداد الرهن العقاري؟ من حيث المبدأ ، لا يوجد فرق كبير بالنسبة للبنك الذي يتهرب من واجباته - المقترض الرئيسي أو أحد المقترضين المشاركين. يمكن للدائن أن يتقدم بمطالبة بسداد الدين لأي منهم. بالإضافة إلى ذلك ، إذا استمر أحد المشتركين في دفع حصته من الاشتراكات بانتظام ، وتوقف الثاني ، فسيتم اعتبار الدين المتراكم أمرًا شائعًا.

"في هذه الحالة ، يحتاج المقترض إلى الاستمرار في سداد قرض الرهن العقاري وفقًا للجدول الزمني وتجنب التأخير في السداد ، أي تجنب المسؤولية بموجب اتفاقية القرض. تحدث المسؤولية بموجب اتفاقية القرض ، كقاعدة عامة ، بشكل مشترك وفردي للمقترض والمقترض المشارك ، أي في حالة التأخير في السداد ، يمكن للمقرض تقديم مطالبة بالتساوي بالسداد المبكر الكامل للقرض لكل من المقترض (كليًا أو جزئيًا) وإلى المقترض المشارك (كليًا أو جزئيًا). وبالتالي ، بالنسبة للدائن ، لا يهم من كان التأخير خطأ ، يتم تقديم المتطلبات على الفور إلى جميع المدينين. إذا لم يكن من الممكن الاستمرار في سداد القرض بسبب خطأ المقترض المشارك ، فمن الضروري في هذه الحالة الاتصال بالمقرض للبحث بشكل مشترك عن الحل الصحيح لهذه المشكلة.، - يوضح سيرجي ستولبونوف ، رئيس قسم المنهجية والمنتجات وتطوير التوثيق الائتماني بإدارة الإقراض العقاري في بنك نوموس.

ينصح بنك نوموس بعدم الانتظار حتى تقاضي المؤسسة المالية ، ولكن لتقديم طلب إلى الدائن مع طلب إعادة هيكلة الدين. يمكن للمُقرض تقليل مبلغ الدفعة الشهرية مؤقتًا أو إرجاء سداد الدفعة الشهرية تمامًا لفترة معينة ، أو تغيير مدة القرض من أجل تقليل الدفعة الشهرية ، أو تقديم قرض استقرار أثناء التغلب على الصعوبات المالية.

إذا رفض أحد المقترضين المشتركين الدفع بشكل قاطع ولم يشارك في سداد القرض ، فيمكن لبقية المدينين التقدم إلى البنك للحصول على موافقة مؤسسة الائتمان لإعادة تسجيل الملكية (لتقسيم الشقة فقط بين أولئك الذين يواصلون الدفع) ، وكذلك إبرام اتفاقية إضافية لعقد الرهن العقاري وإعادة التسجيل في نظام الاحتياطي الفيدرالي.

الخيار الثاني هو بيع الضمان بموافقة المقرض من أجل السداد المبكر الكامل للقرض. في هذه الحالة ، من الضروري أيضًا الاتصال بالدائن مسبقًا والاتفاق معه على هذا الخيار لحل مشاكلك.

أنا وزوجتي في القانون العام سنقوم برهن عقاري. في العقد ، سنكون مقترضين مشتركين ، وسيحصل كلاهما على 50٪ من الشقة. الشقة تكلف 2.5 مليون روبل بالإضافة إلى الفائدة على القرض - 1.3 مليون هل سنتمكن من الحصول على خصم ضريبي فيما بعد وكيف نحسبه؟

هل يعقل تسجيل الزواج قبل شراء شقة لاسترداد المزيد من الضرائب؟ ما هي الفروق الدقيقة في الاستقطاعات للمقترضين المشتركين؟ ما الذي يجب القيام به لاسترداد الضريبة ، وكيف يمكننا الحصول على المزيد من الأموال؟

ايلينا وايجور

إلينا وإيجور ، يمكنك الحصول على خصم ضريبي عند شراء شقة كمقترضين مشاركين. لكن مقدار الضريبة التي يمكنك إرجاعها يعتمد على تسجيل الزواج وتسجيله.

إيكاترينا ميروشكينا

اقتصادي

من يعتبر من المقترضين المشاركين

المقترضون المشاركون هم مقترضون متضامنون. أي أنه يمكن للبنك أن يطلب من أي منهم كامل مبلغ الدين على القرض. على سبيل المثال ، في حالة التأخير في الرهن العقاري ، يجوز للبنك التقدم بطلب منفصل لكل منكما والمطالبة بكامل مبلغ الدين. أو يمكن أن تنطبق فقط على واحد أو كليهما في نفس الوقت. حتى يتم سداد القرض بالكامل ، يكون كل مقترض مشارك مسؤولاً أمام البنك: وليس عن جزء من الدين في نسبة معينة ، ولكن عن الدين بأكمله.

إذا قام أحد المقترضين بسداد الرهن العقاري ، فسيكون قادرًا على مطالبة الآخر بإعادة جزء من المال. وهذا ما يسمى شرط الرجوع ويتعلق بالعلاقة بين اثنين من المقترضين المشاركين. لم يعد البنك منخرطا هنا: سيحصل على أمواله ممن يريد.

يمكن أن يكون المقترضون المشاركون على القرض أزواجًا وأولياء أمور لديهم أطفال وأصدقاء وأخ وأخت وشركاء تجاريين. لكي تكون شريكًا في الاقتراض ، ليس من الضروري تسجيل الزواج رسميًا ، ولكن في أغلب الأحيان يكون الزوج والزوجة مسؤولين بالتضامن والتكافل عن القرض.

عند شراء شقة برهن عقاري ، يمكن أن يكون المقترضون المشتركون مالكين للسكن أو سيتم إصدارها لشخص واحد. ولكن على أي حال ، سيتم رهن الشقة للبنك ، ويمكن المطالبة بالمال من أي مدين.

في بعض الأحيان يأخذ الابن القرض ، وتصبح الأم مقترضة. لا تحصل على روبل واحد من البنك ولا تصبح مالكة الشقة. ولكن إذا توقف الابن عن الدفع ، فيمكن مطالبة الأم بكامل مبلغ الدين. الوضع هو نفسه بالنسبة للزواج المدني والرسمي: لا يكون المقترض المشارك دائمًا هو المالك ويدفع القرض. لذلك ، هناك فروق دقيقة مع الخصومات.

ما الخصومات التي تعطى للمقترضين

عند شراء شقة هناك نوعان من الخصومات. لكل فرد حدوده الخاصة.

1. للنفقات على شقة - 2 مليون روبل ، ويمكن تحويل الباقي إلى أشياء أخرى.
2. للفائدة - 3 ملايين روبل ، لا يمكن تحويل الرصيد ، يتم خصم الخصم لشقة واحدة فقط.

في بعض الأحيان يمكن توزيع الخصومات بأي نسبة ، وفي بعض الأحيان لا يتم توزيعها. ينطبق هذا أيضًا على الخصم عند شراء شقة والفائدة على الرهن العقاري. هناك حالات لا يستطيع فيها المقترض المشارك الحصول على خصم على الإطلاق ، حتى لو دفع جزءًا من المال مقابل القرض.

إذا لم يكن المقترضون شركاء

إذا كان البنك لا يمانع ، يمكنك شراء شقة بالرهن العقاري قبل تسجيل الزواج. سيكون مالك العقار واحدًا أو كليهما في بعض النسب. تخضع هذه الفروق الدقيقة لتقدير المقترضين والبنك ، لكنها مهمة للخصم.

سيقدم كل مقترض مشارك الخصم بصفته دافع ضرائب منفصل.

فيما يلي الشروط الإلزامية - لإرجاع الضريبة ، يجب أن تتطابق مع كل مقترض مشارك:

1. هناك حق ملكية في حصة في الشقة. لا يكفي أن تكون مدينًا للبنك فحسب ، بل يجب أيضًا أن تكون مالك العقار وفقًا للمستندات. هذا ليس هو الحال دائمًا ، ولكن في حالتك يتم استيفاء الشرط.
2. يدفع كل فرد نصيبه من القرض والفائدة. تحتاج إلى تقديم المستندات إلى مكتب الضرائب ، حيث سيتم كتابة أن هذا المقترض المشارك يدفع هذا القدر من المال مقابل قرض عقاري محدد. إذا كانت المستندات تخص شخصًا واحدًا ، فلن يتم إرجاع الضريبة الثانية. ادفع كل لنفسك أو بدوره وليس من حساب واحد. يجب أن يتم ذلك حتى لو كان لديك ميزانية مشتركة ، لكنك لست متزوجًا.

هذه ليست الشروط الوحيدة لخصم الممتلكات ، لكنها أساسية للمقترضين المشتركين. فيما يتعلق بالمتطلبات العامة لإعادة ضريبة الدخل الشخصي عند شراء شقة

عندما يواجه المقترضون المشاركون مشاكل في الخصم

لن يتمكن المقترضون غير المتزوجين من استخدام الخصم في الحالات التالية:

1. مالك وآخر يدفع. لن يحصل أحد على خصم. قد لا يهتم البنك بمن يدفع ، لكن الضريبة مهمة. بالنسبة للخصم ، يجب على الجميع إثبات الملكية والنفقات ؛
2. يتم دفع القرض من قبل المالك الوحيد للشقة. سيتم منح الخصم فقط للمالك. يمكن ببساطة الإشارة إلى المقترض الثاني في عقد التأمين المصرفي ، ولكن ليس له الحق في الخصم ؛
3. تم تأطير الشقة بالتساوي ، ويدفع المرء. يعاد الضريبة من يدفعها وعلى حصته فقط. لن تتمكن من إعادة التشغيل.

في حالتك ، سيحصل الجميع على خصم من الشقة. شريطة أن تكمل المستندات بطريقة يحصل فيها البائع على أموال من حسابات مختلفة: بشكل منفصل عن Elena ، بشكل منفصل عن Igor. وستقوم أيضًا بسداد دفعات شهرية بشكل منفصل - سيعيد كل منها ½ من الفائدة المستحقة للبنك. إذا قام إيغور فقط بتسديد الدفعات ، فلن تحصل إيلينا على خصم مقابل الفائدة.

حساب الخصومات والضرائب لإيلينا وإيغور عند شراء شقة قبل الزواج

كل شيء متساوٍ ، وجزء من الخصم يحترق

120000 ر

120000 ر

650000 ر

650000 ر

247000 ر

247000 ر

750 الف ر

750 الف ر

2350000 ر

2350000 ر

يتم توزيع تكلفة الشقة والمدفوعات والخصومات بالتساوي - بما يتناسب مع الأسهم. لهذا السبب ، سيكون لدى الجميع رصيد خصم فائدة لا يمكن استخدامه مرة أخرى. لن تتمكن إيلينا ولا إيغور من إعادة 13٪ من الضريبة من 2.35 مليون روبل ، حتى لو تزوجا وحصلوا على رهن عقاري آخر.

إذا كان المقترضان متزوجين رسميًا

قد يحصل المقترضون المشاركون في الاقتراض على خصم عند شراء شقة بطريقة أخرى. بالنسبة لهم ، لا يهم من وكيف يتم تأطير الشقة ، ومن يدفع ومن يكسب. يتم تقاسم جميع الأموال والعقارات والمصروفات بشكل افتراضي. الاستثناء هو عندما يكون هناك اتفاق ما قبل الزواج والممتلكات مملوكة لشخص واحد. ولكن حتى عقد الزواج لن يضر إذا تم إبرامه فقط في حالة الطلاق ، ولا يغير نظام الملكية في الزواج.

يحق لكل فرد الخصم ، سواء كان المقترضون أزواجًا أم لا. يمكن للزوج فقط الحصول على قرض للزواج ، وستحصل الزوجة أيضًا على خصم.

وهذا ينطبق على نوعين من الخصم: عند شراء شقة وعلى الفائدة.

يمكن للزوجين أن يوزعا كلا الاستقطاعات فيما بينهما كما يحلو لهما وبأية نسبة. يساعد هذا أحيانًا على إرجاع الضريبة بشكل أسرع أو الحصول على أموال أكثر من الميزانية.

إليك كيفية توزيع الاستقطاعات على الأزواج في مواقف مختلفة باستخدام مثال Elena و Igor.

الشقة مسجلة لدى ايغور ويتم دفع الرهن من حسابه

0 ص

2500000 ر

0 ص

1300000 ر

500000 ر

2000000 ر

0 ص

1300000 ر

65000 ر

429000 ر

1500000 ر

0 ص

3000000 ر

0 ص

على الرغم من أن مالك الشقة ، إيغور ، هو الوحيد الذي يدفع ، إلا أن إيلينا يمكنها أيضًا الحصول على خصم. على سبيل المثال ، 500 ألف روبل ، لأن الحد الأقصى لإيجور 2 مليون روبل.

تم تأطير الشقة في حصص متساوية ، ويتم دفع الرهن العقاري من حساب إيلينا

لنفترض أن إيغور كان يحصل على خصم الفائدة واستخدم مليون روبل من الخصم للشقة

120000 ر

120000 ر

1300000 ر

0 ص

1500000 ر

1000000 ر

1300000 ر

0 ص

364000 ر

130000 ر

500000 ر

0 ص

على الرغم من أن مالكي الشقة كلاهما زوجان ، إلا أن إيغور لم يعد له الحق في خصم الفائدة. لذلك ، ستعيد إلينا ضريبة الدخل الشخصية منهم ، على الرغم من أنها تمتلك نصف الشقة فقط.

تم تصميم الشقة بنسبة 70/30 ، تدفع إما Elena أو Igor

يرغب الزوجان في الحصول على خصم الشقة والفائدة بالتساوي. لن يأخذوا رهنًا عقاريًا آخر ، لكنهم يريدون إعادة ضريبة الدخل الشخصي في أقرب وقت ممكن

1750000 ر

750 الف ر

200000 ر

1100000 ر

120000 ر

120000 ر

650000 ر

هذا مناسب إذا كان شخص ما قد تلقى بالفعل خصم الفائدة وفقد هذا الحق. بغض النظر عن كيفية توزيع النفقات والملكية ، سيحصل الزوج الآخر على الخصم بالكامل - ستعيد الميزانية 13٪ من الفائدة المدفوعة للأسرة.

الملكية المشتركة والجزئية

للزوجين.نوع الملكية لم يعد مهمًا منذ عام 2014. في السابق ، كان يجب توزيعها بما يتناسب مع الأسهم ، ولكن يُعتقد الآن أن الشقة مشتركة في أي حال ولكل من الزوجين الحق في خصم كامل. يمكن توزيعهاأيا كان خصم. للقيام بذلك ، لا تحتاج حتى إلى أن تكون مقترضًا مشتركًا وتدفع فقط من حسابك.

إليك كيف يمكنك استخدامه لصالحك:

1. لإعادة الضريبة بشكل أسرع ، يمكنك توزيع الخصم على تكلفة الشقة لصالح الزوج الذي يكسب أكثر.
2. إذا كانت فائدة الرهن العقاري أقل من 3 ملايين روبل ، فيمكن إعلان الخصم عليها لأحد الزوجين. والثاني يحتفظ بحقه في رهن عقاري آخر.
3. يمكن للمرء أن يحصل على خصم لشقة ، والآخر للفائدة. يكون هذا مناسبًا عندما يكون أحد الزوجين قد استخدم بالفعل حق الخصم لشقة ، لكنه لا يرغب في دفع ضريبة الدخل الشخصي.
4. يمكنك توزيع خصم الفائدة بنسب مختلفة كل عام مع مراعاة الدخل. في البداية ، يمكن إعلان الخصم بالتساوي ، وإذا ذهب الزوج بعد ذلك في إجازة أمومة أو استقال ، فإن الزوج فقط هو الذي سيعيد ضريبة الدخل الشخصية من الفائدة.
5. إذا كان أحد الزوجين متقاعدًا ، فيمكنه على الفور ، بحيث يمكن توزيع المزيد من الخصم لصالحه.

المقترضين المشاركين غير متزوجين.في أغلب الأحيان ، يتم إصدار الشقة في ملكية مشتركة. يمكن استرداد الضريبة فقط على تلك النفقات التي تتعلق بحصة معينة وتخضع لحدودها. لا يمكن إعادة توزيع الخصم بأي نسبة ، ولا يمكن لمالك واحد استلامه ، ولن يتم استلامه من قبل المقترض المشارك الذي لا يؤكد نفقاته على القرض.

حتى عام 2014 ، كان حد الخصم للملكية المشتركة مرتبطًا بالشقة بأكملها - حيث تم تقسيم 2 مليون روبل بين المقترضين المشاركين بما يتناسب مع الأسهم. الآن يمكن لكل مقترض مساعد استخدام ما يصل إلى مليوني روبل لحصته ، وتحويل باقي الخصم إلى كائن آخر.

مع خصم الفائدة ، لن يعمل هذا: بالنسبة لهم ، لا يتم تحويل الرصيد إلى أشياء أخرى في أي حال. وتحتاج أيضًا إلى تقسيم مبلغ الفائدة بشكل متناسب: سيحصل كل مقترض على استرداد الضريبة فقط على الجزء الخاص به من الفائدة المدفوعة.

شروط الحصول ومتطلبات المقترض المشارك

يقوم المقترضون المشاركون برسم خصم مثل جميع المشترين الآخرين للشقق. من الضروري تأكيد ملكية الشقة ومصاريفها ودفع الفائدة. بالنسبة للأزواج ، يمكن إصدار هذه المستندات باسم أي منهم ، بينما بالنسبة للمقترضين الآخرين - فقط باسمهم.

تم وصف جميع شروط الخصم للشقة

كيف يمكن للمقترضين المشاركين إرجاع المزيد من ضرائب الدخل الشخصي عند شراء شقة

إذا كنت تخطط لتسجيل زواج ، فمن الأفضل شراء شقة والحصول على قرض بعد الزفاف. ثم يمكنك توزيع الخصم كما يحلو لك.

الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك أقل من 3 ملايين روبل. وهذا يعني أنه من الأفضل الحصول على هذا الخصم في الزواج من شخص بمفرده. عندها ستستمر في استرداد 13٪ من مبلغ الفائدة ، لكن الزوج الآخر سيحتفظ بالحق في هذا النوع من الخصم في المستقبل.

إذا كنت لا تنوي إضفاء الطابع الرسمي على العلاقة ، فيجب إضفاء الطابع الرسمي على الشقة في مثل هذه الأسهم بحيث يدفع الجميع بالضبط مقابل الحصة التي يمتلكونها. على سبيل المثال ، وافقت على الدفع بالتساوي - ثم يجب أن تكون الأسهم متساوية. أو ستقوم بإيداع الأموال بنسبة 70/30 - فمن المعقول أن تقسم الأسهم بنفس الطريقة. خلاف ذلك ، سيحصل كلاهما على أموال أقل.

عليك أن تفكر في كل هذا قبل أن تتقدم إلى البنك. أو على الأقل حتى توقيع العقد. هناك حالات عندما يشتري الناس شقة ، ويصبحون من المقترضين المشتركين ، ويتم تسجيل حق الملكية لدى شخص ما

في أغلب الأحيان ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فإن المبلغ الذي يصدره البنك لا يكفي لشراء منزل. في مثل هذه الحالات ، يلجأ المقترض إلى مساعدة المقترض المشارك. ستتم مناقشة من هو المقترض المشارك وكيف يمكنه المساعدة في هذه المقالة.

من هو المقترض المشارك

المقترض المشارك في الرهن العقاري هو الشخص المسؤول عن قرض الرهن العقاري للمقرض مع المقترض الرئيسي. بمعنى آخر ، سيتعين عليه سداد قرض الرهن العقاري إذا كان المقترض الرئيسي غير قادر على القيام بذلك.

عادة ، يتم اللجوء إلى مساعدة المقترض المشترك إذا اعتبر البنك أن دخل العميل من مدفوعات الرهن العقاري غير كافٍ. يمكن أن يكون هناك طريقتان للخروج: الموافقة على سكن أرخص ، أو خيار آخر - رهن عقاري لشخصين.

من يمكنه أن يصبح مقترضًا مشاركًا

اعتمادًا على شروط ومتطلبات البنك ، قد يكون هناك العديد من الأشخاص الذين يسددون القرض ، ولكن ليس أكثر من أربعة أو خمسة. المقترض المشارك في الرهن العقاري ليس فقط الزوج ، وكذلك الأقارب ، ولكن أيضًا أي شخص آخر. ومع ذلك ، قد يكون لكل بنك شروط مختلفة ، لذلك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، تحتاج إلى توضيح كل التفاصيل.

وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، يتم تلقائيًا الاعتراف بالزوج القانوني كشريك في قرض الرهن العقاري. ومع ذلك ، في حالة عدم رغبة الزوجين في تحمل المسؤولية المشتركة عن مدفوعات الرهن العقاري ، أو إذا كانت حصة الممتلكات السكنية المكتسبة مختلفة ، فمن الضروري إبرام اتفاقية ما قبل الزواج.

إذا كان المقترض المشارك صديقًا أو معارفاً للدافع الرئيسي ، فيجب عليه أن يعرف ويفهم أنه يصبح بالضبط نفس الشخص المسؤول أمام الدائن ، وفي حالة حدوث ظروف غير متوقعة ، سيتعين عليه سداد مدفوعات الرهن العقاري مع الحق في مزيد من ملكية المساكن.

ملفات مطلوبة

مجموعة المستندات التي يتعين على المقترض المشارك في الرهن العقاري تقديمها هي نفس المستندات التي يجب على المقترض الرئيسي تقديمها ، وهي:

دخل المقترض المشارك

تعامل البنوك المختلفة دخل المقترض المشارك بشكل مختلف. بالنسبة للبعض ، حجم رواتبهم ليس مهمًا جدًا ، بينما يعتبر البعض الآخر المرشح للحصول على قرض رهن عقاري مشترك ليس أسهل من المقترض الرئيسي. على سبيل المثال ، يجب على المقترض المشارك برهن عقاري في سبيربنك تأكيد ملاءته ، ويجب أن يتوافق مبلغ راتبه مع النسبة المئوية المطلوبة من المدفوعات المدفوعة. أي أنه يتم فرض نفس المتطلبات تقريبًا على المقترض.

مقترض الرهن العقاري: الحقوق والالتزامات

يكون المقترض في أي حالة مسؤولاً بنفس الطريقة التي يتحمل بها المقترض الرهن العقاري. يمكن تحديد حقوق الملكية في اتفاقية إقراض الرهن العقاري ، أي يمكن أن تكون إما حصصًا متساوية أو مقسمة إلى أجزاء معينة بشكل مستقل.

يجب أن تشير اتفاقية الرهن العقاري إلى أي مدى سيتم سداد مدفوعات القرض تضامنيًا. لذلك ، على سبيل المثال ، يمكن للمقترض المشارك برهن عقاري في سبيربنك سداد الدين بالاشتراك مع المقترض بحصص متساوية. وهناك أيضًا خيار آخر ، حيث يقوم المقترض المشارك بسداد المدفوعات فقط إذا لم يتمكن المقترض من القيام بذلك.

على أي حال ، يتم تقسيم المسؤولية والحقوق بالتساوي بين المدينين بالرهن العقاري. لذلك ، يجب توثيق جميع العلاقات المالية بين المقترض وشريك الرهن العقاري ، خاصة إذا لم يكونوا أقارب.

المقترض المشارك والتاريخ الائتماني

تهتم البنوك بشدة بالتاريخ الائتماني للعملاء ، أي كيف قاموا بسداد مدفوعات القروض في الماضي. لمدة خمسة عشر عامًا ، يتم تخزين التقارير الائتمانية لجميع مواطني روسيا في. وبغض النظر عن البنك الذي تم إصدار القرض النقدي السابق فيه ، فإن الشيء الرئيسي هو أن السجل الائتماني إيجابي. هذا ينطبق على كل من المقترض والمقترض المشارك. في حالة أن أحدهما لديه تاريخ سلبي من القروض ، يحق للبنك رفض إصدار قرض عقاري لكليهما.

هناك دقة أخرى هنا. في حالة إفلاس المقترض ، لسبب ما ، وعدم تمكن المقترض المشارك من سداد قرض الرهن العقاري بمفرده ، عندئذٍ يصبح السجل الائتماني لكليهما سلبيًا. وبالتالي ، عند الرغبة في المساعدة ، يمكن إدراج الشخص ، جنبًا إلى جنب مع المدين الرئيسي ، في قائمة العملاء غير الموثوق بهم وعديمي الضمير. وهذا يمكن أن يكون له تأثير سلبي للغاية في المستقبل إذا كنت ترغب في الحصول على قرض جديد.

المقترض المشارك والضامن

يعتقد الكثير من الناس أن المقترض الرهن العقاري هو الضامن نفسه. ومع ذلك ، ليس هذا هو الحال ، على الرغم من أن وظائفهم متشابهة.

الضامن هو الضامن لعودة الأموال التي يصدرها المُقرض ، ولكن في نفس الوقت لا يحق له ملكية المسكن أو العقار المشتراة بقرض عقاري. أيضًا ، أثناء إجراء التسجيل ، لا يجوز للضامن أن يقدم للبنك شهادة تؤكد الدخل.

أيضًا ، هناك فرق آخر بين المقترض المشارك والضامن وهو أن دخل الضامن لا يؤخذ في الاعتبار عند حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض ولا يمكن أن يؤثر على دخل المقترض. لكن دخل المقترض المشارك ، على العكس من ذلك ، ينجذب إذا لم يكن للمقترض مستوى مرتفع بما يكفي من الأجور.

نظرًا لتسلسل سداد القروض ، يكون الضامن في المركز الأخير ، أي أن المقترض يدفع الدين في البداية ، ثم في حالة الإعسار ، يبدأ المقترض المشارك بالدفع ، وعندها فقط يكون الضامن ، إذا كان المقترض و لا يستطيع المقترض المشارك سداد القرض.

شروط البنك للمقترض المشارك

نظرًا لأن المقترض والمقترض المشارك في الرهن العقاري لهما نفس الحقوق والالتزامات تجاه البنك ، فإنه يضع نفس المتطلبات لهما. وبالتالي ، يمكن لمواطن من الاتحاد الروسي يبلغ من العمر ثمانية عشر عامًا على الأقل ، سواء كان مع المقترض الرئيسي وليس مع المقترض الرئيسي ، أن يصبح شريكًا في الرهن العقاري. أحد الشروط الرئيسية للبنك ، والتي تضمن عودة قرض الرهن العقاري الصادر ، هو وجود خبرة عمل مستمرة لمدة ستة أشهر على الأقل وقت تقديم الطلب.

بموجب القانون ، يتم التعرف تلقائيًا على زوجة المقترض كمقترض مشارك ، ولا يتعين عليك حتى تقديم طلب. إذا لم يكن للزوج / الزوجة دخل مرتفع بما يكفي ، فقد يضع البنك شرطًا لإصدار قرض عقاري - جذب مقترض واحد أو اثنين آخرين. على الأرجح ، لن يرغب الأزواج الصغار في مشاركة سكنهم مع الأصدقاء أو المعارف ، حتى يتمكنوا من اختيار الوالدين أو الأقارب المقربين كـ "مساعدين".

المخاطر

بادئ ذي بدء ، بطبيعة الحال ، فإن المقترضين المشاركين أكثر عرضة للخطر من مقترضي الرهن العقاري. الرغبة في المساعدة ، لا يفكر الكثيرون في العواقب المحتملة والمشاكل المحتملة. لا يتم سداد قرض الرهن العقاري لعدة أشهر ، ولكن يتم سداده لسنوات عديدة. لذلك ، يمكن أن تضر مشاكل مثل المرض والإعاقة والمفاجآت الأخرى بجيب المقترض المشارك. هذا صحيح بشكل خاص في الحالات التي ينص فيها العقد على أن جميع الالتزامات يتم نقلها بالكامل إليه في حالة إعسار المدين الرئيسي.

يحدث أيضًا أن يصبح الوالدان مقترضين لأزواج صغار السن ، ويتعهدون بممتلكاتهم الخاصة ، وعندما يطلق أطفالهم بشكل غير متوقع ، يجدون أنفسهم في موقف مزعج للغاية - ديون وشقة كتعهد.

إذا قرر الأصدقاء المساعدة وتحمل هذه المسؤولية ، وبعد فترة يصبح المقترض معسرًا ويرفض سداد القرض ، فسيقوم البنك بحجب مدفوعات القرض عنهم. ومن الجيد أن يتمكن المقترض في المستقبل من إعادة الأموال التي تم إنفاقها إلى المقترضين المشاركين.

هناك ميزة أخرى عندما يتم وضع الرهن العقاري بين عدة أشخاص. قد يرفض سبيربنك ، بالإضافة إلى العديد من البنوك ، المقترض المشارك عندما يقرر شراء شقة بالائتمان لنفسه بسبب عدم كفاية الأموال المجانية في إجمالي مبلغ الدخل.

كما ترى ، هناك عدد كبير من المخاطر التي يتعرض لها المقترض المشارك ، وقبل أن تصبح مساعدًا في حدث مسؤول مثل شراء شقة ، يجب أن تفكر عدة مرات حتى لا تفقد الأصدقاء والأقارب لاحقًا.

بطاقة تامين

من أجل عدم الوقوع في موقف صعب ، يجب على كل طرف عند التقدم بطلب للحصول على قرض معرفة حقوقه ، بما في ذلك المقترض المشارك. الحقوق عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، كما هو مذكور أعلاه ، متشابهة جدًا بين المدينين بقرض. لكن الشيء الرئيسي الذي يجب أن يفعله المقترض المشارك هو تأمين نفسه.

بصفتك ضامناً لسداد القرض ، يجب عليك تأمين أهليتك القانونية ، وفي حالة الإعسار ، ستتولى شركة التأمين المدفوعات الإلزامية. وبالتالي ، توفر بوليصة التأمين مدفوعات مضمونة في الوقت المناسب لديون الرهن العقاري في حالة حدوث ظروف غير متوقعة.

في بعض الأحيان يصبح المقترضون المشاركون زملاء يشترون العقارات للأعمال التجارية. وعليه ، فعندما يدفعون قرضًا عقاريًا مشتركًا ، يحتاجون إلى تأمين كل من العقارات وأهليتهم القانونية.

يتم إبرامها في جميع البنوك تقريبًا ، خاصةً إذا كانت خدمة الإقراض العقاري. على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين ، يقوم سبيربنك بإلغاء العمولات في بعض الحالات بحيث يكون العملاء أكثر اهتمامًا بخدمة هذا البنك.

التأمين مفيد ليس فقط للمقترضين المشاركين ، ولكن أيضًا للبنك نفسه. يوفر مدفوعات مضمونة ويحمي من العديد من المشاكل ، مثل تحصيل الديون والخسائر المالية.

يعد الحصول على قرض عقاري مع المقترضين المشتركين أمرًا خطيرًا للغاية ، لذلك ، عند إبرام اتفاقية ، من الضروري دراستها بعناية وتوضيح جميع القضايا المثيرة للجدل.