بفضل النظام جزئيالتحفظات عالمييمكن للبنوك التجارية أن تخلق الأموال. تسمى عملية كسب المال توسيع الائتمان أو الرسوم المتحركة للائتمان. يبدأ عندما تدخل الأموال إلى القطاع المصرفي وتزيد ودائع البنك التجاري ، أي إذا تحول النقد إلى أموال غير نقدية. إذا انخفض مبلغ الودائع ، أي يقوم العميل بسحب الأموال من حسابه ، ثم تحدث العملية المعاكسة - ضغط الائتمان.
الكمية 1 / صيحمل الاسم الخدمات المصرفية(أو ائتمان أو إيداع) مضاعف متعدد البنوك = 1 / ص
المضاعف المصرفي - تؤدي الزيادة لمرة واحدة في ودائع البنوك التجارية إلى زيادة متعددة في المعروض النقدي.
ميعمل جهاز Ultiplifier في كلا الاتجاهين. يزداد عرض النقود إذا دخلت الأموال في النظام المصرفي (يزداد حجم الودائع) ، وتنخفض إذا غادرت الأموال النظام المصرفي (أي ، تم سحبها من الودائع). وبما أنه ، كقاعدة عامة ، في الاقتصاد ، يتم استثمار الأموال في البنوك في نفس الوقت وسحبها من الحسابات ، لا يمكن أن يتغير عرض النقود بشكل كبير. يمكن أن يحدث مثل هذا التغيير فقط إذا قام البنك المركزي بتغيير نسبة الاحتياطي المطلوبة ، والتي ستؤثر على قدرة الإقراض للبنوك وقيمة المضاعف المصرفي. ليس من قبيل المصادفة أن هذه هي إحدى الأدوات المهمة للسياسة النقدية (سياسة تنظيم عرض النقود) للبنك المركزي. (في الولايات المتحدة ، مضاعف البنك هو 2.7).
باستخدام مضاعف البنك ، من الممكن ليس فقط حساب قيمة المعروض النقدي (M) ، ولكن أيضًا حساب التغير (دلتا M).
وبالتالي ، فإن التغيير في المعروض النقدي يعتمد على عاملين:
1) مقدار احتياطيات البنوك التجارية المصدرة بالائتمان
2) قيمة مضاعف قيمة البنك (الإيداع)
من خلال التأثير على أحد هذه العوامل أو كلاهما ، المركزي
يمكن للبنك تغيير مقدار المعروض النقدي من خلال اتباع السياسة النقدية.
عند دراسة المعروض النقدي ، يجب أن يوضع في الاعتبار أن قيمته تتأثر بسلوك الأسر والشركات (في القطاع غير المصرفي) ، ومن المهم أيضًا مراعاة حقيقة أن البنوك التجارية قد لا تستخدم فرص إقراضهم كاملة ، مما يترك لهم احتياطيات زائدة لا يقرضونها. وفي ظل هذه الظروف ، يكون للتغيير في قيمة الودائع تأثير مضاعف ، لكن قيمته ستكون مختلفة. لنشتق الصيغة مضاعف المال
لاشتقاق مضاعف النقود ، نقدم المفاهيم التالية: 1) معدل الحجز rr (نسبة الاحتياطي) ، والتي تساوي نسبة مبلغ الاحتياطيات إلى مبلغ الودائع: rr = R / D أو حصة الودائع التي تضعها البنوك في الاحتياطيات. تحددها السياسة الاقتصادية للبنوك والقوانين المنظمة لأنشطتها ؛ 2) سعر الفائدة على الودائع cr ، والتي تساوي نسبة النقد إلى الودائع: cr = C / D. يميز تفضيلات السكان في توزيع الأموال بين الودائع النقدية والمصرفية.
(كر + 1)
M = mult den x H mult den = ----------
(كر + ص)
مضاعف المالأو مضاعف قاعدة المال، بمعنى آخر. معامل يوضح عدد المرات التي سيزداد فيها عرض النقود (ينقص) بزيادة (نقص) القاعدة النقدية بمقدار واحد. مثل أي مُضاعِف ، يعمل في كلا الاتجاهين. إذا أراد البنك المركزي زيادة المعروض النقدي ، فيجب عليه زيادة القاعدة النقدية ، وإذا كان يريد تقليل المعروض النقدي ، فيجب تقليل القاعدة النقدية.
تعتمد قيمة مضاعف النقود على معدل الاحتياطي ومعدل الإيداع. الزيادة في معدل الإيداع تقلل من قيمة المضاعف. وبالمثل ، يمكن إظهار زيادة في نسبة الاحتياطي (زيادة البنوك في حصة الودائع المحتفظ بها في شكل احتياطيات) ، أي فكلما زاد مقدار الاحتياطيات المصرفية الزائدة ، وليس المقرضة ، انخفضت قيمة المضاعف.
في الأدبيات الاقتصادية الحديثة ، بالإضافة إلى مفهوم مضاعف النقود ، يتم إعطاء مفهوم المضاعف المصرفي ، ويتم تقديم آلية المضاعفة المصرفية بطريقة هادفة وعملية.
المضاعف المصرفيهي عملية زيادة الأموال في حسابات الودائع لبنك تجاري أثناء انتقاله من بنك تجاري إلى آخر.
يمكن استخدام آلية المضاعف المصرفي ليس فقط في حالة القروض المصرفية ، ولكن أيضًا عندما يشتري البنك المركزي الأوراق المالية أو العملات من البنوك التجارية. ونتيجة لذلك ، تنخفض موارد البنوك المستثمرة في العمليات النشطة ، وتزداد الاحتياطيات المجانية لهذه البنوك المستخدمة في عمليات الإقراض ، أي يتم تضمين آلية الرسوم المتحركة المصرفية. يمكن للبنك المركزي تشغيل هذه الآلية حتى عندما يخفض معدل الاستقطاعات من الاحتياطيات المطلوبة. في هذه الحالة ، يزداد أيضًا الاحتياطي المجاني للبنوك التجارية ، مما يؤدي إلى زيادة الإقراض وإدراج مضاعف البنك.
تتم إدارة آلية مضاعف البنوك ، وبالتالي إصدار الأموال غير النقدية ، حصريًا من قبل البنك المركزي ، بينما يتم تنفيذ الإصدار بواسطة نظام البنوك التجارية. وبالتالي ، فإن البنك المركزي يؤدي وظيفته في التنظيم النقدي من خلال توسيع أو تقليص قدرة الإصدار للبنوك التجارية.
هكذا، الرسوم المتحركة البنكهي عملية مضاعفة (مضاعفة) لزيادة (نقص) الأموال كودائع دائمة في البنوك التجارية نتيجة لزيادة (نقص) احتياطيات البنوك عندما تقوم البنوك التجارية بعمليات ائتمان وإيداع وتسوية داخل النظام المصرفي.
يمكن أن يكون كل من التوسع والانكماش في عرض النقود مضاعفًا. في الأدبيات الاقتصادية ، يتم إيلاء أكبر قدر من الاهتمام لعمليات الزيادة المتعددة في النقود ، لأن استقرار النظام النقدي ومستوى التضخم يعتمدان إلى حد كبير على ذلك. المضاعفة المصرفية هي مزيج من عمليات التوسع في الإيداع والائتمان. علاوة على ذلك ، لا يمكن أن توجد عملية بمعزل عن الأخرى. ترتبط بالطبيعة العامة للأموال في معدل دوران الدهون: أموال البنك المركزي (الأموال في الحساب الاحتياطي) وأموال البنوك التجارية (الأموال في حسابات إيداع العميل). يمثل المال في حساب الاحتياطي التزامات البنك المركزي ، وفي نفس الوقت ، أصول البنك التجاري.
مثال... كيان اقتصادي يخدمه البنك "أ" يباع عائدات التصدير بمشاركة مباشرة من البنك في تبادل العملات بين البنوك بمبلغ 5000 روبل ، والذي تم إيداعه في الحساب المراسل لبنك RCC للبنك المركزي للاتحاد الروسي. قام البنك "أ" بإيداع المبلغ في الحساب الجاري (الإيداع تحت الطلب). يجب إيداع جزء من هذا المبلغ في حساب خاص على شكل حد أدنى من الاحتياطيات الإلزامية. وفقًا للوائح الحالية ، تبلغ نسبة الاحتياطيات المطلوبة (R) 2.5٪ ؛ سيكون مبلغ الاحتياطي 119 روبل.
وبالتالي ، سيكون لدى البنك التجاري 4881 روبل يمكن استخدامها في أنشطة أخرى. يمثل هذا المبلغ ما يسمى باحتياطيات الفائض لبنك تجاري. يمكن للبنك الذي يستخدم هذه الأموال تقديم قرض لعميل آخر. حصل العميل الثاني على قرض بمبلغ 4،881 روبل روسي ، ونتيجة لذلك تم تخفيض الاحتياطي الفائض من 4،881 روبل روسي. إلى الصفر مع زيادة الودائع المصرفية بنفس المبلغ. علاوة على ذلك ، سيدفع العميل بأموال من الإيداع مقابل المعدات ويحول المبلغ بالكامل إلى الطرف المقابل له إلى البنك "ب". ونتيجة لهذه العملية ، سيتلقى البنك "ب" مبلغ 4881 روبل في حسابه لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي. . وستزيد احتياطياتها ، ثم سيُضاف هذا المبلغ إلى الحساب الجاري للعميل. سيشكل هذا البنك احتياطيًا بمبلغ 122 روبل من مبلغ الإيداع. وسيتم تحويله إلى حساب احتياطي لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي. يحول البنك "ب" الفرق بين مبلغ الاحتياطي والاحتياطي المطلوب (4881-122 = 4759 روبل) إلى قرض.
وبالتالي ، بالإضافة إلى الودائع والقروض الحالية ، نتلقى وديعة جديدة بقيمة 48810 روبل. وقرض 4759 روبل.
وبالتالي ، هناك عملية ظهور متتالي لودائع جديدة في البنوك التجارية (انبعاث الأموال في معدل دوران الدهون) نتيجة لتوسيع القروض على أساس الحركات المتعددة للاحتياطيات الفائضة داخل النظام المصرفي. نتيجة لظهور ودائع جديدة ، يتم تكوين احتياطي مطلوب لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ويظهر احتياطي فائض وقروض جديدة.
المضاعف المصرفي هو تقييم كمي لعملية مضاعفة الأموال في حسابات الودائع للبنوك التجارية.
تعمل آلية الضرب البنكي باستمرار ويتم تحديدها باستخدام المعاملات:
1- نسبة المضاعف المصرفي:
2- معامل التغير في عرض النقود:
م 2غ.- عرض النقود في بداية العام ؛
م 2ج.- عرض النقود في نهاية العام ؛
م 0غ.- نقدا في بداية العام.
لا يمكن لآلية المضاعفة المصرفية أن تعمل إلا في إطار نظام مصرفي ثنائي المستوى: يتحكم البنك المركزي (المستوى الأول) في هذه الآلية ، والبنوك التجارية (الطبقة الثانية) تجبرها على التصرف تلقائيًا ، بغض النظر عن رغبات رؤساء الدول. البنوك الفردية. لا يستطيع بنك واحد أن يضاعف النقود ، بل يتضاعف في نظام البنوك التجارية. وفي حال حدوث انخفاض في معدل الحد الأدنى المطلوب من احتياطيات البنك المركزي ، ستشهد البنوك التجارية زيادة في الاحتياطيات الحرة ، الأمر الذي سيؤدي إلى زيادة حجم الإقراض وإدراج آلية المضاعفة المصرفية.
من بين جميع استثمارات البنوك التجارية في العمليات النشطة ، فإن الاستثمارات الائتمانية فقط هي التي تخلق ودائع جديدة ، أي السماح بأداء وظيفة الانبعاث للنظام المصرفي في الدولة. وكلما زادت حصة القروض في أصولها ، زاد حجم أنشطة إصدارها.
الجدول 5.1. اصدار نشاط الجهاز المصرفي مليون روبل
|
فهرس | ||||||
|
استلام الودائع | ||||||
|
احتياطي إلزامي | ||||||
|
إصدار القروض |
نظرًا لأن المضاعف المصرفي يعتمد على عمليات الإيداع والائتمان للبنوك التجارية ، غالبًا ما يطلق عليه اسم ائتمان الإيداع المسبق في الأدبيات الاقتصادية. من الضروري توضيح هذه المفاهيم. يميز مضاعف البنك عملية الضرب من منظور الموضوع ، أي يُعطى الجواب على سؤال من يضاعف المال ؛ يوضح مضاعف الائتمان محرك الضرب ، أي أنه يمكن إجراء الضرب عند إقراض المزرعة.
مضاعف الائتمان هو نسبة ديناميات حجم الإقراض الذي تقوم به مجموعة من مؤسسات الائتمان المتجانسة إلى ديناميكيات الأصول الاحتياطية ، مما تسبب في تغيير حجم القروض. بمعنى آخر ، مضاعف الائتمان هو نسبة التغير في مطلوبات الودائع المصرفية الناتجة عن توسع القروض إلى الزيادة الأولية في الأصول الاحتياطية. يمكن التعبير عن مضاعف الائتمان على النحو التالي:
مضاعف الإيداعيعكس كائن الرسوم المتحركة ، أي الأموال في حسابات الودائع للبنوك التجارية (هي التي تزداد في عملية الضرب).
في سياق تطور سوق المال ، يمكن للمرء أن يواجه ظاهرة مثل قضية المال ، والتي بدورها تخضع لتأثير مضاعف النقود - زيادة مبلغ المال بمعامل معين. في حالة الانبعاث ، قد تنشأ مثل هذه الحالات عند ملاحظة زيادة كبيرة في الكتلة مقارنة بالزيادة التي حدثت سابقًا. على سبيل المثال ، يشتري البنك المركزي مبلغ 10000 روبل ، وعندما يحين وقت سداد البائع ، يصدر مثل هذا المبلغ من الأوراق النقدية. يمكن للبائع التصرف في المال وفقًا لتقديره الخاص. لذلك ، يمكنه وضعها في بنك لديه زيادة في أصوله ومستعد لإصدار قروض. وبالتالي ، يتم إصدار إصدار جديد من القروض ، مما يؤدي إلى زيادة المعروض النقدي. هناك أيضًا إمكانية حدوث مزيد من حركة الأموال ، فضلاً عن زيادتها ، وهذا التأثير في الاقتصاد يسمى المضاعف. النقدية تساوي:
الصيغة النهائية لتسجيل مضاعف النقود ستكون:
يتم التحكم في جميع عمليات الانبعاثات حصريًا من قبل البنك المركزي ، ويتم تنفيذ عملية الانبعاثات نفسها بمشاركة البنوك التجارية. وبالتالي ، فإن البنك المركزي منخرط بشكل رئيسي في أداء وظيفته التنظيمية من خلال تغيير قدرات البنوك التجارية.
لذا ، فإن مضاعف البنك هو عملية زيادة متعددة في عرض النقود كوديعة في بنك تجاري ، والتي نشأت نتيجة لتغيير حجم احتياطيات البنك. علاوة على ذلك ، يمثل الضرب توسعًا وانكماشًا في عرض النقود ، وفي الاقتصاد يتم إيلاء الكثير من الاهتمام للعمليات التي تهدف إلى زيادة الأموال ، نظرًا لأن استقرار حالة معينة يعتمد على هذه العملية. المضاعفة المصرفية هي مزيج من عمليات التوسع - من حيث الإيداع والائتمان. وفي هذه الحالة ، هناك ترابط بين العديد من العمليات التي لا يمكن أن توجد إحداها منفصلة عن الأخرى. إنها مترابطة من خلال الطبيعة العامة للمال.
يمكن إعطاء مثال. قرر كيان اقتصادي يستخدم خدمات البنك "أ" بيع العائدات في البورصة ، والتي يبلغ مقدارها 5000 روبل ، ويتم إضافتها لاحقًا إلى حساب البنك المركزي. لذلك ، يشارك البنك "أ" في إيداع المبلغ في الحساب الجاري ، ويتم وضع جزء منه كحد أدنى للاحتياطي. وفقًا للوثائق التنظيمية الحالية ، سيكون معدل الاحتياطي الإلزامي 119 روبل. نتيجة لذلك ، سيكون لديه 4881 4 ، ويمكن استخدام هذا المبلغ في أنشطته المستقبلية. هذا المبلغ بالكامل هو نوع من الاحتياطي الفائض لبنك تجاري ، وعلى حساب هذا المبلغ يمكن أن يقدم قرضًا لمؤسسة أخرى أو لعميل آخر. على سبيل المثال ، يتلقى الثاني قرضًا بمبلغ 4881 روبل ، وبالتالي ينخفض الاحتياطي الزائد عندما تزيد المدفوعات بنفس المقدار. علاوة على ذلك ، يحصل العميل على فرصة للدفع بأموال من الإيداع وتحويل المبلغ إلى الطرف المقابل من خلال البنك "ب". ونتيجة لذلك ، سيتلقى البنك الثاني من البنك المركزي 4881 روبل في حسابه ، وبالتالي زيادة احتياطياتها ، ومن ثم يمكن إضافة هذا المبلغ إلى عميل الحساب. سيكون لهذا البنك احتياطي قدره 122 روبل من مبلغ الوديعة ، والذي سينقله إلى حساب احتياطي لدى البنك المركزي. وبالتالي ، فإن الفرق بين الاحتياطي والاحتياطي المطلوب سيكون 4،759 روبل ، والذي سيحوله البنك B إلى قرض.
يمكنك الحصول على إضافة إلى الودائع الموجودة بالفعل ، بالإضافة إلى قروض لإيداع جديد. لذلك ، هناك عملية عندما تظهر ودائع جديدة في البنوك. في سياق ظهور ودائع جديدة ، يتم تكوين احتياطي البنك المركزي للاتحاد الروسي ، كما تظهر قروض جديدة. أيضًا ، يمكن تسمية مضاعف عرض النقود المصرفية تقييمًا كميًا لعملية مضاعفة الأموال في حسابات البنوك التجارية.
هذه الآلية لها تأثير دائم ويتم تحديدها باستخدام معاملات خاصة:
توجد مثل هذه الآلية فقط في نظام مصرفي من مستويين ، عندما يمارس البنك المركزي سيطرته المباشرة ، وبالتالي تسمح البنوك التجارية له بالتصرف تلقائيًا. علاوة على ذلك ، فإن هذه العوامل لا تعتمد على رغبات رؤساء هذه البنوك. بعد كل شيء ، لا يمكن لبنك واحد أن يشارك في مضاعفة الأموال ، لكن النظام بالكامل. في حالة حدوث انخفاض في الحد الأدنى لنسبة الاحتياطي ، سيكون لدى البنوك التجارية احتياطي مجاني متزايد ، ويمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة حجم الإقراض.
يمكن فقط للاستثمارات الائتمانية إنشاء ودائع جديدة (من جميع الاستثمارات في الأصول) ، وبالتالي ، يتم تنفيذ وظيفة الإصدار الرئيسية للنظام المصرفي ككل. كلما زادت حصة البنك في الأصول ، زاد حجم نشاط الإصدار لمثل هذا البنك.
على سبيل المثال ، إذا كان استلام الودائع في البنك 2000 روبل ، وكان الاحتياطي المطلوب 100 روبل ، فيمكن استخدام 1900 روبل فقط لإصدار القروض. وبالتالي ، يجب أن يكون الاحتياطي المطلوب موجودًا دائمًا ، ويتم خصم قيمته بالضرورة من مبلغ الودائع الواردة. يمكن استخدام باقي الأموال لإصدار قروض.
بشكل عام ، يعتمد المضاعف المصرفي على العمليات العديدة مع القروض التي تنتجها البنوك التجارية ، ولهذا السبب ، في بعض الحالات ، يطلق عليه اسم مضاعف الودائع والائتمان. من المهم جدًا تقديم بعض التوضيحات لهذه المفاهيم ، أي أن المضاعف المصرفي يميز عملية الضرب ككل من منظور الموضوع ، أي يمكنك الحصول على إجابة لسؤال من يشارك في مضاعفة المال.
يمثل هذا المفهوم نسبة ديناميكيات الإقراض ، التي تقوم بها مجموعة من المنظمات ، إلى ديناميكيات الأصول ، مما يؤدي إلى تغيير حجم القروض. بمعنى آخر ، هذا المفهوم هو نسبة التغيير في الخصوم إلى الزيادة الأولية في الأصول.
يمكنك أيضًا العثور على مفهوم مضاعف الإيداع ، والذي يعكس موضوع الرسوم المتحركة ، أي أنه يعرض الأموال في حسابات البنوك التجارية.
لذلك ، تختلف جميع المفاهيم الموجودة في النظام المصرفي عن بعضها البعض ، وتحتاج إلى معرفة أساسية أساسية تسمح لك بحساب هذا المؤشر.
ابق على اطلاع دائم بجميع الأحداث الهامة الخاصة بـ United Traders - اشترك في موقعنا
مرحبًا بكم في Financial Genius! اليوم سأكشف لكم عن مصطلح مثير للاهتمام - مضاعف المالأو مضاعف البنك، وسأعرض مثالاً أوليًا كيف يعمل النظام المصرفيالذي يقوم عليه. أعتقد أن هذا الموضوع مهم للغاية ، لأنه يشرح الجوهر الكامل للنظام المصرفي الائتماني. وآمل أن أكون قادرًا على شرح ذلك بمثال بسيط ويمكن الوصول إليه. لذلك من البداية.
لا بأس به من نظرية جافة. هناك مفهومان مهمان في الاقتصاد: القاعدة النقدية وعرض النقود.
القاعدة النقدية- هذا هو مقدار الأموال التي يمتلكها البنك المركزي للدولة في البداية. لوضعها بشكل تقريبي ، هذا هو مقدار الأموال التي "تمت طباعتها". إنها القاعدة النقدية التي تعمل كأساس لإنشاء المعروض النقدي.
عرض النقودهو المبلغ الإجمالي للأموال النقدية وغير النقدية المتداولة في الدولة.
بمرور الوقت ، حتى مع وجود قاعدة نقدية ثابتة ، يميل المعروض النقدي إلى النمو. يحدث هذا على وجه التحديد بسبب عمل مضاعف النقود.
مضاعف النقود (البنك)هو معامل يوضح نسبة المعروض من النقود إلى القاعدة النقدية.
قيمة مضاعف البنك ، كقاعدة عامة ، أكبر من 1 ، وهي في الواقع توضح مدى سرعة نمو المعروض النقدي في الدولة. وهذا بدوره يؤثر على كليهما والعديد من الآخرين.
الآن دعونا نلقي نظرة على عمل مضاعف البنك باستخدام مثال مبسط. تخيل دولة صغيرة يعيش فيها شخصان: بيتيا وفاسيا ، ويخدمهما بنك واحد.
أصدر هذا البنك في البداية 1000 وحدة نقدية معينة وأصدر 500 لكل من Petya و Vasya مدى الحياة. ولكي يعيشوا ، أنشأوا اقتصادهم المصغر في الولاية: تعمل بيتيا في تربية الحيوانات ، وفاسيا منخرط في إنتاج المحاصيل ، ينتج كل منهما منتجاته الخاصة ، ثم يبيعها لبعضهما البعض. بينهما تبادل متساوٍ تقريبًا للبضائع ، كل منهم سعيد به ، ولكل منهما كل ما هو ضروري لحياة طبيعية. وهذه 500 دن. الوحدات التي يمتلكها الجميع ، فهي كافية تمامًا لدعم حياتهم.
ثم في أحد الأيام الجميلة ، وجدت بيتيا ، وهي تسير على طول شاطئ المحيط ، جهاز iPhone تم إلقاؤه على الشاطئ هناك. محكمة الغلق ، صالحة للعمل. يقوم بفتحه وتشغيله ويبتهج بشدة بهذا الاكتشاف ويشاركه في هذه الفرحة مع فاسيا. يعشق Vasya أيضًا اكتشاف بيتيا بجنون ، فهو يريد حقًا هذا iPhone لنفسه ، وبالتالي يعبر عن رغبة كبيرة في شرائه.
يدرك بيتيا أن جهاز iPhone هو شيء ثمين للغاية ويقدره بـ 1000 دن. الوحدات "تعال!" ، - قال لفاسيا ، - "أنت تدفع لي 1000 ، وهو لك!".
يحتوي Vasya على 500 دن فقط. الوحدات ، لكنه يريد جهاز iPhone حقًا. لذلك ، قال لبيت: "حسنًا ، أوافق!" ، ويعطي 500 الموجودة بالفعل كوديعة. حتى لا يغير بيتيا رأيه ، لا قدر الله.
يتلقى بيتيا المال ، فهي بالنسبة له "غير ضرورية" ، أي مجانية. ويقرر أن يلبسها من أجل الزيادة ، فلماذا يكون المال خاملًا. ويتفق مع البنك على أنه لن يعطيه خلال شهر 500 دن بل 550 دن. الوحدات
في هذه الأثناء ، يبدأ Vasya في التفكير في مكان الحصول على المزيد من المال من أجل استرداد iPhone أخيرًا من Petya. يلجأ إلى البنك بهذا السؤال ، ويوافق البنك بكل سرور على إعطاء Vasya 500 وحدة نقدية. (المال الذي قبله للإيداع من بيتيا) ، مع توقع أن يعطيه فاسيا 600 في الشهر ، لم يبق لدى بيتيا شيء ، وهو يوافق.
بالفعل في هذه اللحظة ، يتم تشغيل مضاعف الأموال. انظروا: كان في الأصل 1000 دن فقط. الوحدات الآن لدى بيتيا 500 ، ولدى فاسيا 500 ، لكن فاسيا فقط لديها دين للبنك 600 ، والبنك مدين لبيتيا 550. أي أن القاعدة النقدية تظل كما هي (1000) ، وعرض النقود (تذكر ذلك هذا مثل النقد ، وغير النقدي ، في الحسابات) زيادة بمقدار 150 دن. الوحدات وبلغت 1150 دن. الوحدات
مضاعف البنك هو 1150/1000 = 1.15 مرة أو بزيادة قدرها 15٪.
يأتي Vasya بسعادة إلى Petya ، ويعطيه بقية المبلغ ويتلقى iPhone. لدى بيتيا 500 وحدة نقدية مجانية أخرى ، والتي يمكنه أيضًا وضعها في البنك بفائدة. لكن فاسيا ... وفاسيا الآن ، أولاً ، ليس لديه مال على الإطلاق ليعيشه ، وثانيًا ، لديه دين لبنك 600 دن. وحدات ، ولكن هناك جهاز iPhone. دخل فاسيا في ما يسمى ب. ...
من الصعب التنبؤ بكيفية تطور الأحداث. ربما سيأخذ Vasya قرضًا آخر من أجل العيش وسداد القرض السابق ، أو أنه سيطيل القرض الحالي. إذا ، بالطبع ، أطال بيتيا مساهمته. وهكذا مرارًا وتكرارًا ... سوف يراكم فاسيا ديونه ، بيتيا - رفاهيته ، وسيجني البنك المال من هذا ، بصفته وسيطًا.
ربما سيقترض فاسيا المال من بيتيا ، أيضًا لسبب ما ، ولكن بفائدة. ربما سيقرر Vasya أنه متحمس لعملية الشراء وسيقدم Petya لإعادة شراء iPhone منه ، لكن Petya سيعطي بالفعل مبلغًا أقل مقابل ذلك. بطريقة أو بأخرى ، تم إطلاق النظام المصرفي ، وسوف ينمو مضاعف الأموال الآن باستمرار. والقاعدة النقدية الأولية هي 1000 وحدة نقدية. ستزداد باستمرار ، وستزداد عدة مرات بمرور الوقت.
آمل أن تكون قصة البنك وبيتيا وفاسيا ليست مربكة للغاية (لقد تم تبسيطها بالفعل إلى درجة الاستحالة) ، وقد فهمت كيف يعمل النظام المصرفي ، وكيف يتشكل مضاعف الأموال. حسنًا ، أريد الآن أن أستخلص عددًا من الاستنتاجات من هذه القصة المفيدة ، وأطلب منك أن توليها اهتمامًا جادًا.
الآن لديك فكرة عن ماهية مضاعف النقود (البنك) ، وكيف يعمل. لقد أعطيتك استنتاجاتي ، يمكنك أن تتفق معها ، أو تصنعها بنفسك. كما هو الحال دائمًا ، أود سماع ملاحظاتك في التعليقات.
إذا وجدت هذه المقالة (أو أي مقال آخر) على الموقع مفيدة ، فقم بمشاركة الرابط على الشبكات الاجتماعية. كلما زاد عدد الأشخاص المتعلمين مالياً بيننا ، كان ذلك أفضل. حتى المرة القادمة!
مضاعف النقود (البنك)(اللات. مضاعفة -المضاعف) هو معامل زيادة (مضاعفة) الأموال في حسابات الودائع للبنوك التجارية خلال فترة انتقالها من بنك تجاري إلى آخر.
تظهر آلية تشغيل المضاعف المصرفي في الشكل. 3.1.
أرز. 3 . 1 . كيف يعمل مضاعف المال المصدر: التمويل والمال والائتمان: كتاب مدرسي / إد. O.V. سوكولوفا. م ، 2001 ص 81.
يحتوي النموذج المقدم على الافتراضات التالية:
لنفترض أن المؤسسة 1 بحاجة إلى قرض لدفع تكاليف إمدادات المؤسسة 2. يتحول البنك التجاري 1 ، الذي يخدم المؤسسة 1 ، إلى البنك المركزي ويتلقى منه قرضًا مركزيًا بمبلغ 300 مليون روبل. نتيجة لذلك ، يمتلك البنك 1 احتياطيًا يتم على نفقته إصدار قرض للمؤسسة 1.
تدفع المؤسسة 1 من حسابها لتسليم البضائع إلى المؤسسة 2 ، التي لديها حساب جاري في البنك التجاري 2. تزداد الموارد التي تم جذبها من البنك 2 ، ووفقًا لشروط مثالنا ، تصبح 300 مليون روبل.
يتم تحويل جزء من مبلغ 300 مليون روبل الذي تبين أنه موجود في البنك التجاري 2 ، أي 60 مليون روبل ، وفقًا لنسبة الاحتياطي المطلوبة البالغة 20 ٪ إلى الاحتياطي المركزي ، والباقي (240 مليون روبل) هو أ احتياطي مجاني ويستخدمه البنك لتقديم قرض ، على سبيل المثال ، للمؤسسة 3 بمبلغ 240 مليون روبل.
تقوم Enterprise 3 بالدفع مقابل السلع والخدمات المقدمة لها من خلال المؤسسة 4 ، والتي يخدمها البنك التجاري 3. الآن هذا البنك لديه احتياطي ، ويختفي من البنك التجاري 2.
البنك التجاري 3 جزء من الاحتياطي المستلم بمبلغ 48 مليون روبل. (20 ٪ من 240 مليون روبل) تخصم من الاحتياطي المركزي ، والباقي - 192 مليون روبل. - يستخدم البنك 3 لإصدار قرض للشركة التالية.
يمكن أن تستمر هذه العملية حتى يتم استنفاد الاحتياطيات المجانية للبنوك والشركات التجارية. تتراكم الاحتياطيات الإلزامية في البنك المركزي وتصل إلى الاحتياطي المجاني الأولي البالغ 300 مليون روبل روسي ، أي حجم القرض المقدم إلى بنك تجاري 1. ومع ذلك ، فإن الأموال الموجودة في حسابات التسوية للمؤسسات 2 ، 4 ، إلخ. (جميع المؤسسات) تظل على حالها ، وبالتالي فإن مبلغ المال في حسابات التسوية (الإيداع) سيكون أكبر بعدة مرات من القرض الأولي الصادر إلى المؤسسة 1. في مثالنا ، يمكن زيادة الأموال في حسابات الودائع بحد أقصى 5 مرات. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن نسبة المضاعف تتناسب عكسياً مع معدل الاستقطاعات للاحتياطي المركزي. في المثال الموضح ، تكون نسبة الاحتياطيات المطلوبة 20٪ ، وبالتالي فإن عامل الضرب هو 5 1:
يمكن أيضًا التعبير عن المعامل المضاعف كنسبة العرض النقدي المتولد في حسابات الإيداع إلى قيمة الإيداع الأولي.
نظرًا لأن نسبة المضاعف تتناسب عكسًا مع نسبة الاحتياطيات المطلوبة ، فعندئذٍ مع نسبة الاحتياطيات المطلوبة البالغة 10٪ ، ستكون نسبة المضاعف 10. وفقًا لذلك ، يؤدي الانخفاض في معايير الاحتياطي إلى زيادة قيمة المضاعف. بالإضافة إلى ذلك ، فإن قرار البنك المركزي بتخفيض نسبة الاحتياطي المطلوب يزيد من الاحتياطيات المجانية للبنوك التجارية ، مما قد يزيد من التأثير المضاعف.
في الوقت نفسه ، لا يصل معامل الضرب أبدًا إلى قيمته القصوى ، نظرًا لأن جزءًا من الاحتياطي المجاني يُستخدم دائمًا لعمليات أخرى غير ائتمانية (على سبيل المثال ، في مكتب النقد لأي مؤسسة ويجب أن يكون لدى البنك نقود ليحملها خارج المعاملات النقدية).
يتم حساب عامل الضرب لفترة زمنية معينة ، على سبيل المثال ، لسنة ، ونتيجة لذلك تكون عملية الضرب مستمرة. يوضح معامل المضاعف مقدار زيادة المعروض النقدي المتداول على مدار عام أو فترة زمنية أخرى محسوبة.
تعمل آلية المضاعف المصرفي بغض النظر عما إذا كانت القروض مقدمة للبنوك التجارية أو الحكومة. تشير الأموال التي تدخل حسابات الميزانية في البنوك التجارية أيضًا إلى الموارد التي تم جذبها ، وتشارك أيضًا آلية المضاعفة المصرفية.
يمكن أن تعمل آلية الرسوم المتحركة للبنك:
الأوراق المالية أو العملات ؛
مع انخفاض معدل الاستقطاعات للاحتياطي المطلوب.
في جميع هذه الحالات ، سيزداد الاحتياطي المجاني لنظام البنوك التجارية ، مما سيؤدي إلى زيادة الإقراض وإدراج آلية المضاعف المصرفي.
تعمل آلية المضاعف في نظام مصرفي من مستويين. في الوقت نفسه ، يتمتع البنك المركزي فقط بالحق القانوني لإدارة مضاعف الأموال ، أي الشروع في إصدار الأموال غير النقدية ، والتي يتم تنفيذها بعد ذلك من قبل نظام البنوك التجارية. وبالتالي ، فإن البنك المركزي يؤدي وظيفة التنظيم النقدي ، وإدارة آلية المضاعف وبالتالي توسيع أو تضييق قدرة البنوك على الإصدار. وبالتالي ، يتم استخدام آلية مضاعف النقود (المصرفية) بنشاط من قبل البنك المركزي للتنبؤ بعرض النقود وتنظيم عرض النقود المتداولة.
في الظروف الحديثة ، تكون قيمة المضاعف المصرفي في روسيا منخفضة للغاية (حوالي 2.8) ، بينما في البلدان ذات مستوى مماثل من دخل الفرد ، فهي 4-8 ، وفي البلدان المتقدمة غالبًا ما تتجاوز 20 ( الشكل 3.2) ...
أرز. 3.2 قيمة المضاعف المصرفي ، مرات
