تحياتي أيها الأصدقاء الأعزاء! أنا متأكد من أن معظمكم لم يسمع أبدًا بفرصة زيادة مدخراتك من خلال التأمين على حياتك من قبل. مما لا شك فيه الآلات الكلاسيكيةتكديس الأموال أكثر من كاف. بالنظر إلى أن الودائع المصرفية الشائعة هي منتجات ميسورة التكلفة ومفهومة ، فغالبًا ما يستخدمها عملاء مؤسسات الائتمان لحماية مدخراتهم من العمليات التضخمية. ومع ذلك ، كان هناك اتجاه في الآونة الأخيرة لخفض سعر الفائدة على الودائع العادية ، وبالتالي يفضل المزيد والمزيد من عملاء البنوك الاستثمار في الاستثمار في التأمين على الحياة. الاختيار مشروط ربحية عاليةوالاستلام تغطية تأمينية إضافية... دعونا نلقي نظرة فاحصة على هذا الخيار لتوفير رأس المال.
لقد ذكرت بالفعل تأمين الاستثمار في بلدي. الجوهر اشتباه الإنفلوانزاكالتالي: تضع مدخراتك في حساب شركة التأمين على النحو التالي لمدة 3 سنوات على الأقل... يحق للعميل أن يقرر ما إذا كان سيودع المبلغ بالكامل دفعة واحدة أو يقسمه إلى عدة أجزاء ، وتجديد الحساب على فترات منتظمة خلال فترة التأمين على الاستثمار بأكملها. في المقابل ، الشركة يتعهدعند انتهاء الوثيقة ، دفع الأموال المستثمرة بالكامل وإيرادات الاستثمار ، إن وجدت.
أهداف جميع أنواع التأمين الشخصي هي الحياة و الصحةشخص يوقع عقدا مع شركة تأمين. الغرض من ILI ليس فقط حماية العملاء من الخسائر المالية المتكبدة نتيجة لوقوع حدث مؤمن عليه ، ولكن أيضًا لتراكم ، زيادةأموالهم. هذا النوع من التأمين التراكمي الطوعي هو فرصة لتجميع مبلغ معين من الأموال خلال صلاحية بوليصة التأمين والحصول على دخل إضافي نتيجة لإدارة الأصول. إذا نجحت شركات الإدارة في استثمار أموال العملاء بنجاح ، فإن مبلغ الإيداع الأولي سيزداد سنويًا بنسبة 15٪ على الأقل.
اتضح أن المشاركة في برنامج تأمين الاستثمار مزيج من التأمين على الحياة مع دخل إضافيمن المشاركة السلبية في الأصول التي تقدمها شركة الإدارة.
ستؤمن لك طوال مدة اشتباه الإنفلوانزا ضد أي مخاطر - الوفاة ، المرض ، الحوادث. وكلما زاد عدد المخاطر المدرجة في "هيكل التأمين" ، زادت تكلفة التأمين.
تقليديا ، يمكن تقسيم أموالك إلى جزئين: استثمارو مضمون... يتم استثمار هذا الأخير من قبل شركات التأمين في أدوات توفر دخلاً مضمونًا ، على سبيل المثال ، في الودائع المصرفية. مجموع صندوق مضمون، التي زادت من الدخل المستلم نتيجة الاستثمار ، يجب أن تكون مساوية للمبلغ الأولي للأموال المستثمرة في حساب التأمين.
ثانيا، استثمار، جزء من الشركة يستثمر في أدوات مختلفة بمستوى عالٍ من الربحية. بشرط أن تكون الاستراتيجية المختارة ناجحة ، لن تتلقى الأموال المستثمرة فحسب ، بل ستحصل أيضًا على دخل إضافي. إذا تبين أن المسار المختار غير ناجح ، فسيتم إرجاع نص المساهمة فقط إليك. اتضح أنه حتى مع أكثر النتائج غير المواتية ، لا تخاطر بشيء.
تقدم الشركات فرصة الاستثمار على أنها نعمة استثنائية ، حيث ستتمكن من استثمار المدخرات في المعادن الثمينة والأسهم والنفط والأدوات الأخرى. بالمناسبة ، اقرأ عن كيفية التعامل مع الأوراق المالية بشكل صحيح في المنجم. ومع ذلك ، يكاد لا يتم إخبار العملاء بذلك بمرور الوقت إن مبلغ الاستثمار الأولي لـ ILI سوف يتضاءل بسبب التضخم.
عندما تصبح عضوًا في برنامج ILI ، تحصل على فرصة لزيادة أموالك من خلال الاستثمار في أدوات مالية مختلفة. لكن من المهم أن نفهم الميزات:
عند توقيع عقد تأمين على الحياة ، يجب عليك تزويد الشركة بك بيانات جواز السفر... هذا للتحقق من هويتك وعمرك. أوجه انتباهكم إلى حقيقة أن كلاً من المقيمين وغير المقيمين في الاتحاد الروسي الذين يقيمون بشكل دائم في أراضيه يمكنهم المشاركة في برنامج تأمين الاستثمار.
قبل توقيع العقد ، فكر في أي منها المخاطرتريد تضمينها في سياستك. في كثير من الأحيان في القائمة ، يتم تضمين أول خطرين في السياسة بشكل افتراضي وإلزامي ، والثالث هو اختياريويؤثر على التكلفة النهائية للمستند:
يسرد القانون المدني أسباب رفض شركات التأمين دفع تعويض للعميل:
وفقًا لشروط عقد التأمين ، قد يختلف مبلغ المدفوعات:
يدخل العقد المبرم بين وكالة التأمين وحامل الوثيقة حيز التنفيذ بعد توقيع الطرفين عليه وإيداعه في حساب التأمين دفعة أولى.
حسب شروط العقد للمؤمن عليهيجب تقديم المستندات التالية:
يتم إصدار الوثائق التي تؤكد حقيقة مشاركة الشخص في برنامج ILI إلى حامل الوثيقة شخصيًا أو يتم إرسالها بالبريد.
قبل إبرام العقد ، انتبه إلى بعض النقاط:
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يحتوي العقد على معلومات من بيانات الاتصال والعنوان لصاحب الوثيقة والشركة، و المتطلباتعلى المدفوعات التي ستتم.
يتم التصديق على الاتفاقية الموقعة بتوقيع الممثل المفوض والختم. جنبا إلى جنب مع بوليصة التأمين ، أنت من الضروري الحفاظ على العقدحتى وقوع حدث مؤمن عليه أو انتهاء صلاحية البرنامج. بعد ذلك ، يتم نقل المستندات إلى شركات التأمين من أجل استلام المدفوعات المقابلة.
يتم دفع التعويض النقدي بموجب شروط برامج ILI في الحالات التالية:
إذا تعذر تجنب وقوع الحدث المؤمن عليه المحدد في عقد ILI ، فيجب عليك أنت أو المستفيد تقديم طلب للشركةإصدار السياسة ودعمها بمثل هذا مستندات:
الوثائق المقدمة تمر التحقق منوبعد ذلك ، إذا تمت الموافقة على الطلب ، فسوف يتم دفع تعويض التأمين لك أو للمستفيد الخاص بك بالمبلغ المحدد في العقد.
اليوم ، تقدم لك كل شركة تأمين كبرى تقريبًا برامج التأمين الصحي والتأمين على الحياة. بالنسبة لشخص عديم الخبرة ، يمكن أن تكون هذه العروض المتنوعة محيرة حرفياً. لتسهيل العثور على أفضل سياسة وبسعر مناسب ، يرجى القراءة بعناية نظرة عامة على شركتي.
تكلفة بوليصة التأمين تتراوح من 10 إلى 600 ألف روبل. البرنامج الذي تقدمه الشركة الرائدة في سوق التأمين يسمى " إدارة رأس المال". ميزة البرنامج هي أن العميل له الحق في اختيار استراتيجية الاستثمار على المرء... سيتم ضمان الدخل من المشاركة في البرنامج ليكون أعلى من وضع أموال مماثلة على وديعة بنكية.
تكلفة بوليصة التأمين من 50 إلى 390 ألف روبل. البرنامج من إحدى الشركات الرائدة في سوق التأمين يسمى " المتجه". من المهم أن يمكن تحقيق وفورات بالعملة الأجنبية... يختار العميل إستراتيجية ، كما هو الحال في Rosgosstrakh على المرء... يسمح Ingosstrakh للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 85 عامًا بالمشاركة في البرنامج. يقدر Ingosstrakh قضايا التأمين باهظة الثمن للغاية. لذلك ، على سبيل المثال ، في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه نتيجة حادث ، يتلقى المستفيد ما يصل إلى 300 ٪ من مبلغ المؤمن عليه ؛ في حالة الوفاة من حادث - حتى 200٪.
برنامج " مؤشر الثقة»من الشركة الرائدة في سوق التأمين الروسي ستجذب العملاء الذين تقل أعمارهم عن 79 عامًا. تقدم SOGAZ 4 خيارات استثمارية. مدفوعات المطالبات مرتفعة أيضا. في حالة الوفاة من حادث - حتى 200٪ ، في حالة الوفاة في حادث - حتى 300٪.
بالنسبة للعملاء الذين لديهم عتبة دخول منخفضة ، فإن البرنامج " رأس المال والحماية". تبدأ تكلفة السياسة بثلاثة آلاف روبل فقط في السنة. في هذه الحالة ، يمكن إبرام العقد لمدة تصل إلى 30 عامًا. تقدم الشركة كاملة 6 خيارات لبرامج الاستثمار.
لمحبي خدمة Alpha ذات الجودة العالية ، ضع في اعتبارك الفافينانس". تكلفة البرنامج تبدأ من 100 ألف روبل. يتم تقديم المساهمة لمرة واحدة عند افتتاح معهد ILI. تقدم AlfaStrakhovanie 6 برامج استثمارية ، بما في ذلك البرامج المبتكرة. حسنًا ، خاصتك خدمة الشركات، بالتأكيد.
عندما تصبح مستهلكًا لمنتجات التأمين ، تحصل على العديد من المزايافي شكل عائد مضمون على رأس المال ، وعائد مرتفع محتمل على الاستثمار و خصم الضرائب... نظرًا لأن مزايا التأمين على الحياة لا تعتبر دخلًا خاضعًا للضريبة ، فقد يكون هناك بعض الفوائد لحاملي وثائق التأمين على الحياة. التخفيضات الضريبية للمشاركين في البرنامج هي 13% ... يمكن الحصول عليها من مبلغ يصل إلى 120 ألف روبل. أي ، بالنسبة للسنة التي تمتلك فيها السياسة ، يحق لك استرداد الضرائب المدفوعة لخزانة الدولة بمبلغ يصل إلى 15.6 ألف روبل.
الشيء الوحيد الذي يجب أن تكون على دراية به هو سياسات الاستثمار لا تشاركالخامس . ضع في اعتبارك أيضًا حقيقة أن ربحية هذه المنتجات قد تكون أقل من المتوقع.
على عكس الودائع المصرفية يؤدي إنهاء وثائق التأمين إلى خسائر مالية كبيرة... يؤدي الإنهاء المبكر لعقود ILI إلى "حرق" ما يصل إلى 80٪ من الأموال المتراكمة. لا أوصي بسياسات الاستثمار للمستثمرين برأس مال لا يتجاوز 1.4 مليون روبل. هذه الاستثمارات أكثر ملاءمة للعملاء الأثرياء الذين لا يمكن تغطية ودائعهم من خلال نظام تأمين الودائع. إذا كان هدفك هو توفير المال من التضخم فقط ، فيمكنك تقسيم رأس المال الكبير إلى أجزاء من 1300000 روبل لكل منها (نترك هامشًا لكسب دخل 8٪ سنويًا) ونضعها في 2-5 بنوك تجارية كبيرة.
في الآونة الأخيرة ، يقول المزيد والمزيد من عملاء البنوك أن عقود التأمين على الحياة الاستثمارية عُرضت عليهم كنظائر كاملة للودائع الكلاسيكية ، ولكن بعائد أعلى قليلاً. الشخص الذي يفهم الفرق بين هاتين الأداتين لتجميع الأموال يكون مستعدًا لتقييم خيار الاستثمار في ILI بشكل رصين. إذا كانت طريقة الاستثمار هذه اكتشافًا بالنسبة لك ، لكنك لا تزال مستعدًا للنظر في إمكانياتها ، فأنت بحاجة انتبه إلى عدد من الفروق الدقيقة.
والحقيقة هي أن الربحية العالية لبرامج ILI تتحقق من خلال استثمار ودائع الأشخاص المؤمن عليهم. لسوء الحظ ، ليست كل استراتيجيات الاستثمار التي تقدمها شركات التأمين شفافة. لا تتاح لحاملي وثائق التأمين الفرصة لتتبع ديناميكيات الاتجاه الخاصة بصندوق معين بشكل مستقل ، لذلك يتعين عليهم تصديق "كلمة الشرف" لشركات التأمين. كقاعدة عامة ، لا تعرض الشركات سوى جزء من المؤشرات ، وبالتالي من المستحيل التأكد بنسبة 100٪ من نجاح استراتيجية الاستثمار المختارة.
في هذه الحالة ، فإن حملة الوثائق لديهم فقط خيارين:
المؤشر الرئيسي الذي يجب الانتباه إليه عند اختيار استراتيجية الاستثمار هو معدل المشاركة، مما يوضح نسبة نمو الإستراتيجية التي يمكن أن يحصل عليها حامل الوثيقة. يمكن أن يختلف هذا المؤشر بشكل كبير. على سبيل المثال ، إذا كانت النسبة 100٪ ، فهذا يعني أن دخل حامل الوثيقة يساوي ربحية الصندوق المختار. لاحظ ما إذا كانت النسبة المئوية للعائد مضروبًا في معدل المشاركة ستنطبق فقط على جزء من الأموال المخصصة للاستثمار أو على المساهمة بأكملها.
توفر العديد من شركات التأمين للعملاء الخيار تغيير استراتيجية الاستثمارخلال مدة العقد أو تثبيت الأموال المكتسبة... في أغلب الأحيان ، يمكنك استخدام هذه الخدمات مرة واحدة فقط في العام. يجب أن أعترف أنه كذلك مريح جدا، لأنك ستتاح لك دائمًا فرصة تغيير صندوق الاستثمار إذا تبين أن الإستراتيجية الأولية لم تكن فعالة جدًا. لكن من المنطقي اللجوء إلى تحديد دخل الاستثمار عندما تكون الربحية الحالية للأموال مرتفعة ، ولكن من المتوقع انخفاضها في المستقبل القريب.
اختر برامج التأمين من تلك الوكالات التي يوفر موقعها الإلكتروني إمكانية الإنشاء حساب شخصي... لن يؤدي ذلك إلى تبسيط التحكم في ديناميكيات الأموال فحسب ، بل سيساعد أيضًا على الاستجابة لتغيرات الاتجاه في الوقت المناسب ، ولكنه سيسمح أيضًا بتعديل الاتفاقية الأولية (زيادة مبلغ الإيداع أو تغيير الاستراتيجية الحالية).
حتى يمكنك أن تقرر ما إذا كنت ستصبح عضوًا في برنامج التأمين على الحياة الاستثماري أو تحاول جني الأموال من خلال الاستثمار في أدوات مالية أخرى ، أقترح عليك تقييم مزايا وعيوب ILI. بالمناسبة ، إذا وصلت إلى هذه النقطة من المقال ، تمكنت من فهم أن تأمين الاستثمار لا يروق لك ، فقد تكون مهتمًا بمقالتي "". في غضون ذلك ، سنتعامل مع مزايااشتباه الإنفلوانزا:
من أجل تقييم إيجابيات وسلبيات برامج ILI بأكبر قدر ممكن من الواقعية ، قمنا بوضع التالي في المقياس الثاني محددات:
جميع إيجابيات وسلبيات ILI أمامك. الأمر متروك لك لتقرر ما إذا كنت ستستثمر مدخراتك في صناعة التأمين أم لا. شخصيا أنا أميل أكثر إلى خيار الادخار وتجميع الأموال في حسابات الودائع... في رأيي ، يعد خيار الادخار هذا أكثر ملاءمة - يمكنك تجديد حسابك عندما يكون لديك أموال إضافية ، أو تحصل على دخل مضمون ، أو لسحب الأموال التي لا يتعين عليك دفع تعويضات أو الانتظار لعدة سنوات. كل شيء بسيط وشفاف. إذا كنت بحاجة إلى تأمين ، خذ هذا المنتج على محمل الجد. لا تتسرع في أخذ أموالك إلى الشركة الأولى التي تصادفها وتدفع مبالغ زائدة للحصول على خيارات غير ضرورية
تحياتي أيها القراء الأعزاء! أريد أن أبلغكم على الفور أن لدي أخبارًا رائعة لك - سأخبرك اليوم كيف تصبح ناجحًا وماديًا عن ...
أهلا! لقد ناقشنا بالفعل فوائد الاستثمار في السندات. بينما تقدم البنوك بحد أقصى 10٪ سنويًا ولا ترغب في العودة ...
تحياتي أيها الأصدقاء الأعزاء! أخبرني الآن ، هل تتذكر أن المال يحب الحساب؟ إذا كانت الإجابة بنعم ، فإن الفرضية الرئيسية للاقتصاد المختص ، أوه ...
مرحبًا مرة أخرى ، أعزائي القراء في مدونتي والمشتركين وأولئك الذين جاءوا إلى هنا لأول مرة من أجل الحصول على إجابات شاملة للأسئلة حول ...
نما سوق التأمين على الحياة الاستثماري بشكل حاد في السنوات الأخيرة ، يتمثل جوهره في إصدار بوليصة تأمين على الحياة مع القدرة على الاستثمار في مختلف قطاعات الاقتصاد من أجل زيادة الأرباح والمبلغ المؤمن عليه.
القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك- اتصل باستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وبدون أيام.
إنه سريع و مجاني!
يتم تفسير الاهتمام بهذه المنتجات من خلال الظروف المواتية والقدرات الواسعة لهذه المنتجات.
منذ إنشاء مؤسسة تأمين الاستثمار ، تغير سوق التأمين بشكل ملحوظ.
في الوقت الحالي ، تتزايد حصة هذه المنتجات بشكل كبير ، مما يؤدي إلى تغيير السوق وإجراء تعديلات كبيرة عليه.
الهبات (أو) التأمين الطوعي هو أحد المنتجات التي تقدمها شركات التأمين إلى جانب العروض القياسية.
ظهرت مثل هذه المنتجات في أوروبا الغربية ، حيث يمكن للمواطن إبرام اتفاقية ، بموجبها يمكن "تحويل" جزء من دخله إلى صندوق مناسب لغرض القيام باستثمارات مالية في مختلف الصناعات.
في بلدنا ، ظهرت مثل هذه البرامج مؤخرًا نسبيًا. ومع ذلك ، ظهرت منتجات مماثلة في الاتحاد السوفياتي ، حيث كان من الممكن فتح مساهمة تراكمية لحدث معين ، على سبيل المثال ، ولادة الأطفال أو حفل زفاف.
التأمين على الحياة الاستثماري له شروط خاصة ، والتي قد تختلف قليلاً حسب المؤمن له ، ولكن بشكل عام فإن الميزات كالتالي:
ستعتمد الشروط المحددة على المنظمة التي تم إبرام العقد معها. يمكن أن تختلف الأسعار والموثوقية وبرامج الاستثمار بشكل كبير.
يجب أن يتوافق أي عقد مبرم على أراضي الاتحاد الروسي مع المتطلبات ، التي تحتوي على القواعد الأساسية للعلاقات التعاقدية ، والشروط والميزات اللازمة.
بالإضافة إلى ذلك ، يحدد الفصل 48 من هذا القانون ، المسمى "التأمين" ، القواعد الأساسية لهذه المؤسسة.
كما يتم تنظيم مؤسسة التأمين بموجب القوانين التالية:
هناك أيضًا إجراءات قانونية أخرى تؤثر على قضايا التأمين بشكل غير مباشر.
التأمين على الحياة الاستثماري هو منتج يتضمن دفع قسط تأمين في حالة حدوث الشروط المحددة في العقد.
ومع ذلك ، على عكس عقد التأمين التقليدي ، يتم استخدام الأموال المحولة إلى شركة التأمين في أنشطة الاستثمار.
يتيح لك تحويل الأموال للاستثمار في اتجاهات مختلفة زيادة حجم قسط التأمين. ومع ذلك ، هناك أيضًا بعض المخاطر.
من أجل تقليل المخاطر ، يُقترح استخدام مجالات الاستثمار المختلفة.
إذا فشل أحدهما ، فمن المرجح أن يحقق الآخر ربحًا. ولكن على أي حال ، سيتم دفع المبلغ الأولي للشخص المؤمن عليه.
يستخدم هذا المنتج في الحالات التي يرغب فيها الشخص المؤمن عليه في تقديم بعض الدعم المالي في الحالات التي يحدث فيها حدث مؤمن عليه.
الخيار الأكثر شيوعًا. اعتمادًا على شروط المعاملة ، قد يتم افتراض قيود مختلفة لحدوث حدث مؤمن عليه.
لذلك ، في حالة التأمين الصحي ، يمكن إثبات أن المدفوعات ستتم عندما يتلقى الشخص المجموعة الأولى أو الثانية أو بعض الأمراض.
في بعض الحالات ، يتم الإشارة إلى قائمة الشروط عند عدم وقوع الحدث المؤمن عليه (على سبيل المثال ، إذا حدث الضرر بسبب خطأ المؤمن عليه).
عند إبرام العقد ، يجب عليك تقييم شروطه بعناية. بادئ ذي بدء ، يجب الانتباه إلى النقاط التالية:
يجدر اختيار الخيارات الأكثر ربحية ، ولكن في نفس الوقت يمكن الاعتماد عليها. خلاف ذلك ، يزداد خطر فقدان جزء كبير من الأموال.
تعتمد الربحية على اتجاهات الاستثمارات التي يختارها البنك أو العميل بشكل مستقل.
هذا هو السبب في أن هذه اللحظة يجب أن تؤخذ بعناية فائقة. تقدم بعض المنظمات الدخل بغض النظر عن نتيجة الاستثمارومع ذلك ، غالبًا لا يكون هذا الدخل مرتفعًا جدًا ، أو لا يبدو أن الشركة التي تقدم هذا العرض موثوقة للغاية.
العروض الأكثر استقرارًا تأتي من البنوك. تمتلك المنظمات الأخرى منتجات مماثلة ، لكن لا يمكن دائمًا تسمية الشركاء المستقرين الذين سيحققون أرباحًا عالية.
مما لا شك فيه أن هذه الشركات تقدم معدلات فائدة أعلى من ذلك بكثير. لكن نادرًا ما تكون المنظمة قادرة على تزويد المواطنين بمدفوعات حقيقية.
غالبًا ما يتم استخدام مخططات احتيالية مختلفة ، ونتيجة لذلك يدفع الشخص رسومًا للشركة ، ولكن عند حدوث قضية حقيقية ، لا يتم سداد المدفوعات ، يضطر المواطنون إلى الدفاع عن حقوقهم من خلال إجراء قضائي.
تقدم Rosgosstrakh برنامج إدارة رأس المال ، وهو أحد منتجات التأمين على الحياة الاستثمارية.
| شروط | الخصائص |
| يفترض العقد أن بعض الشروط هي سبب رفض الدفع. وتشمل هذه - الأعمال المتعمدة للمؤمن عليه ، والإصابة نتيجة الكحول والمخدرات ، والعمل العسكري ، والتعرض للإشعاع ، والانتحار ، والأمراض النفسية ، بالإضافة إلى عدد من الأمراض مثل الإيدز وأمراض الدم والجهاز الهضمي والقلب والبعض الآخر. يمكن أيضًا اختيار مقدار المساهمات وتواترها من قبل الشخص بناءً على قدراته الفعلية. | ستتألف الاستثمارات من جزأين - السندات والأسهم. يحق لحامل البوليصة أن يختار بشكل مستقل توازن الأجزاء المحددة |
يقدم سبيربنك أيضًا تأمينًا استثماريًا على الحياة. سيسمح لك الحساب الشخصي بإدارة الخدمة ، وستكون الشروط تقريبًا على النحو التالي:
كما يقدم Otkritie Bank ، باعتباره أحد أكبر البنوك الروسية ، برنامجًا مشابهًا:
بالإضافة إلى هذه البنوك ، تأتي عروض مماثلة أيضًا من شركات أخرى:
بالإضافة إلى هذه المنظمات ، يتم تقديم منتجات مماثلة ، على سبيل المثال ، من قبل البنك القياسي الروسي وألفا للتأمين والعديد من الآخرين.
المنظمات الكبيرة الشريكة للبنوك ، كقاعدة عامة ، تعمل بأمانة ولا تسمح لنفسها بالاحتيال.
ومع ذلك ، غالبًا ما تلجأ الشركات الصغيرة إلى "تمويه" بعض الأحكام ، ويجد العميل نفسه في موقف يكاد يكون فيه وقوع حدث مؤمن عليه أمرًا مستحيلًا
العملاء أيضًا ليسوا دائمًا صادقين. العديد من مطالبات التأمين الوهمية لتلقي المدفوعات. كلتا الحالتين غير قانونيين.
الخطر الرئيسي هو قلة الربح من الأنشطة الاستثمارية. ومع ذلك ، فإن المبالغ موزعة على عدة اتجاهات في وقت واحد ، لذلك يكاد يكون هذا مستحيلاً. مبلغ المساهمات ، وفقًا لشروط العقد ، قابل للاسترداد دائمًا.
يتمتع هذا البرنامج بالمزايا التالية:
تشمل العيوب حقيقة أن قائمة الأحداث المؤمن عليها غالبًا ما تكون محدودة بشكل كبير. يبدو أن بقية البرنامج مربح ، والمعهد واعد.
التأمين على الحياة الاستثماري هو وسيلة جيدة لتوفير المال للشيخوخة وتحقيق ربح. في السنوات الأخيرة ، كان هذا النوع من التأمين شائعًا بشكل خاص ، لأنه بفضله لا يمكنك الحصول على دخل فحسب ، بل يمكنك أيضًا حماية أسرتك من عدد من المخاطر.
التأمين على الحياة الاستثماري هو بوليصة ثنائية في واحد: تغطية تأمينية في حالة الوفاة والعجز بالإضافة إلى فرصة الحصول على ربح استثماري بعد العيش حتى تاريخ معين محدد في عقد التأمين.
مخاطر التأمين الرئيسية:
مخاطر إضافية:
لا يحتاج المؤمن له إلى التفكير في مكان استثمار مدخراته. تقوم شركة التأمين بذلك نيابة عنه ، وتشكيل محفظة استثمارية متوازنة مع توقع ربح ثابت. يتم اختيار استراتيجية الاستثمار (المتحفظة أو العدوانية) من قبل العميل نفسه.
يعتمد اختيار منتج استثماري أو آخر على اختيار الاستراتيجية ومجموعة من المخاطر. تم تصميم البرامج الأكثر شيوعًا لتوليد دخل استثماري لغرض معين وبناء مدخرات لأطفالهم.
تعمل جميع برامج ILI وفقًا لنفس المخطط تقريبًا. تختلف استراتيجيات الاستثمار فقط. ينقسم قسط التأمين المستلم من العميل إلى جزء مضمون وجزء استثماري. يتم استثمار الجزء المضمون في أدوات مالية متحفظة ذات دخل ثابت (على سبيل المثال ، الودائع والسندات).
يساعد الدخل المستلم على ضمان مبلغ الدفع الذي يضمنه القانون. يتم استثمار الجزء الاستثماري في أصول مربحة للغاية ، ولكن في نفس الوقت عالية المخاطر ، والتي من المتوقع بسببها عائد استثمار كبير. على سبيل المثال ، في الأوراق المالية. يتلقى العميل كل عام تقريرًا عن المبلغ الذي تمكن من كسبه وأين تم استثمار أمواله بالضبط.
لتصبح عضوًا في البرنامج ، تحتاج إلى إبرام عقد تأمين مع شركة التأمين المختارة. للقيام بذلك ، تحتاج إلى إرسال طلب عبر الإنترنت على موقع الشركة أو القدوم مباشرة إلى المكتب. سيُعرض على العميل خيارات مختلفة للبرامج ، اعتمادًا على استعداده للمخاطرة بأمواله. سيكون من الضروري أيضًا تحديد مبلغ أقساط التأمين ومدة التأمين ، ومجموعة من مخاطر التأمين.
يتم اختيار مبلغ التأمين من قبل العميل نفسه. يمكن أن يكون هذا 1 أو 2 مليون روبل أو 100 ألف روبل ، كل هذا يتوقف على حجم الميزانية. بالنسبة لمخاطر البقاء على قيد الحياة والموت لأي سبب من الأسباب ، فإن مبلغ التأمين هو 100٪ من الأموال المدفوعة ، مع زيادة مقدار دخل الاستثمار.
يوفر كلا خياري السياسة الفرصة لتوفير المال عن طريق تحويل الأقساط إلى شركة التأمين. في كلتا الحالتين ، عند توقيع اتفاقية لمدة 5 سنوات أو أكثر ، يتم تطبيق خصم ضريبي اجتماعي.
ولكن فقط في حالة تأمين الاستثمار ، يختار العميل وشركة التأمين معًا استراتيجية استثمار لاستخدام رأس المال. يجب أن يكون الدخل من تأمين الاستثمار أعلى من حيث الحجم ، إذا لم يكن هناك بالطبع انهيار في السوق المالية ، ولم تكن هناك أزمة مالية في البلاد.
للحصول على تأمين ، تحتاج إلى الاتصال بشركة التأمين المختارة. يجب أن يكون معك جواز سفر ومال. ستقوم الشركة بإعداد نص عقد التأمين وفقًا لبرنامج التأمين المحدد وسيتعين فقط التوقيع عليه.
ما هو مبين في العقد:
كوثائق إضافية ، بعد ملء استبيان حامل الوثيقة ، قد تطلب الشركة شهادات طبية عن الحالة الصحية. على سبيل المثال ، هذا ممكن إذا كان العميل يعاني من أمراض خطيرة في الماضي.
تجني شركات التأمين القليل من المال عند مقارنتها بالاستثمارات عالية المخاطر في الأسهم أو العقارات. نادرًا ما يتجاوز متوسط العائد السنوي 6-8٪ بالروبل سنويًا. ومع ذلك ، فإن مخاطر انهيار الربحية بين شركات التأمين أقل بعدة مرات من مخاطر الانهيار ، على سبيل المثال ، مع الصناديق المشتركة. بشكل عام ، تختار الشركات استراتيجيات متوازنة ومحافظة ودخل معتدل ولكن مستقر.
يتم الدفع بعد الاعتراف بالحدث المؤمن عليه. يتم ذلك ضمن الإطار الزمني المحدد في العقد (عادة في غضون شهر). غالبًا ما يتم تحديد المبلغ الإجمالي للمبلغ المؤمن عليه لكل خطر ، باستثناء حادث أو تحطم طائرة ، من قبل شركات التأمين. على سبيل المثال ، ينص العقد على أن المدفوعات لا يمكن أن تتجاوز 1.5-2 مليون روبل. في حالة وفاة العميل ، سيحتاج الورثة إلى الانتظار 6 أشهر لاستلام الدفعة.
عند وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب إخطار شركة التأمين في غضون شهر. يتم تقديم مستندات الدفع أيضًا ، وفقًا للقائمة المحددة في العقد. ويكون ذلك من قبل المؤمن عليه أو ورثته.
شركة التأمين مقدمة:
إذا تم استيفاء جميع الإجراءات الشكلية ، تدفع شركة التأمين الأموال إلى الحساب المصرفي للعميل. على سبيل المثال ، بالنسبة للمخاطر المؤمن عليها "البقاء على قيد الحياة" ، يتم دفع 100٪ من المبلغ المؤمن عليه وإيرادات الاستثمار الإضافية المستحقة اعتبارًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه في وقت واحد.
بالنسبة لمخاطر "الوفاة" ، يتم دفع مبلغ مقطوع في السنوات القليلة الأولى ، يساوي مبلغ أقساط التأمين المستحقة قبل تاريخ الحدث المؤمن عليه بالإضافة إلى دخل الاستثمار. في حالة وفاة العميل في حادث أو تعرضه لحادث ، يتم دفع 100٪ لورثته من مبلغ التأمين.
الحياة Rosgosstrakh.تقدم الشركة مجموعة متنوعة من برامج التأمين على الحياة. الأكثر شعبية: "الاهتمام بالمستقبل: المكانة" ، "الاهتمام بالمستقبل: الراحة للأطفال" ، "الراحة للكبار". تقدم شركة التأمين إمكانية التأمين على المخاطر الأساسية لمدة 5-15 سنة. لا يتم ضمان مبلغ الدخل الإضافي المستحق ويتم تحديده بناءً على نتائج الأنشطة الاستثمارية للشركة.
INGOSSTRAKH- الحياة.بالنسبة لأولئك المهتمين بالمنتجات الاستثمارية ، تقدم شركة التأمين برنامج Vector بحد أدنى من أقساط التأمين يبلغ 30 ألف روبل سنويًا. هناك ثلاث استراتيجيات استثمار متاحة للعملاء. الأول يعتمد على ديناميكيات النمو لأصول أربعة صناديق استثمار ، والثاني هو الاستثمار في الشركات العاملة في سوق الرعاية الصحية ، والثالث هو استثمار في صندوق Sextant Grand Large من شركة الإدارة الفرنسية Amiral Gestion. Sextant Grand كبير. الحد الأدنى لفترة الاستثمار 3.5 سنوات.
سوغاز لايف.يشتمل خط إنتاج الشركة على منتج "مؤشر الثقة" ، والذي يمكن في إطاره الحصول ليس فقط على التغطية التأمينية في حالة الوفاة أو العجز ، ولكن أيضًا الحصول على دخل استثمار من استثمارات في أصول ذات إمكانات نمو عالية. يتم تقديم دعم مالي إضافي للأحباب للعملاء (دفع تأمين بنسبة 200٪ من المساهمة في حالة وفاة المؤمن عليه نتيجة حادث ؛ دفع 300٪ من المساهمة في حالة الوفاة كطرف. نتيجة حادث).
RESO-Garantia.تقدم الشركة برامج "رأس المال والحماية - الأصول" و "رأس المال والحماية - الهيبة" و "رأس المال والحماية القصوى" وغيرها الكثير. مدة العقد من 5 إلى 30 سنة.
شركة التأمين مستعدة لقبول أقساط التأمين على شكل دفعة واحدة أو على أقساط (مرة في السنة ، نصف سنة ، ربع ، شهر).
الحد الأدنى للمساهمة السنوية هو 3 آلاف روبل ، والاشتراك الشهري 500 روبل.
تأمين ألفا.لدى شركة التأمين برامج استثمار: Capital Plus و Forward Maximum و Forward Multicurrency. الحد الأدنى لقسط التأمين هو 30 ألف روبل. تعلن الشركة عن متوسط عائد سنوي على مدى السنوات الخمس الماضية عند مستوى أعلى من 12٪ سنويًا. يتم استثمار معظم الأموال في السندات القوية وأسهم الشركات الواعدة ، بما في ذلك الأدوية والأدوية والمعدات الطبية والخدمات الطبية. الحد الأدنى لمدة العقد 3 سنوات.
تأمين الاستثمار مفيد للغاية على المدى الطويل. الوديعة في البنك لا تضمن السداد في حالة الوفاة المفاجئة أو العجز ، وبوليصة التأمين هي عكس ذلك. بالإضافة إلى ذلك ، لا تخضع المدخرات المحولة إلى شركة التأمين للتقسيم عند الطلاق ، ولا يمكن مصادرتها أو توقيفها حتى يتم السداد.
فوائد الاستثمار:
عيوب التأمين على الحياة:
عيب آخر لبرامج الاستثمار: قلة من الناس يعرفون عنها. لقد اعتاد السكان بالفعل على البنوك ويستخدمون خدماتهم بنشاط ، ولكن ما تفعله شركات التأمين على الحياة ، في معظم الحالات لا يهتمون على الإطلاق. ومع ذلك ، على مر السنين ، يتزايد اهتمام السكان بالمنتجات الاستثمارية بنشاط. على سبيل المثال ، خلال العام الماضي ، كان هناك نمو في سوق التأمين الاستثماري بنحو 50٪.
إذا قمنا بتحليل المكان الذي تستثمر فيه شركات التأمين أموالها ، يمكننا أن نرى أن هذه هي في الأساس ودائع مصرفية وسندات حكومية وسندات شركات وعقارات وأسهم. وهذا يحقق دخلاً ثابتًا لا يقل عن 5-8٪ ، وأحيانًا 11-13٪ سنويًا ، أي يمكن مقارنته بأرباح الودائع المصرفية. في السنوات الثلاث الماضية ، لم يكسب قادة السوق أكثر من 6-9٪ سنويًا ، وهو أقل قليلاً من العائد على الودائع في بعض البنوك.
لقد شاهدت أكثر من مرة كيف أن عمال البنوك يبيعون بنشاط الأشخاص الذين لديهم بوالص ادخار وتأمين استثماري بعبارة "هذا مثل الوديعة ، فقط أكثر ربحية". في الوقت نفسه ، لا يتحدثون عن ميزات وعيوب هذا المنتج المالي. في بعض الأحيان تنتهي مثل هذه القصص بمفاجآت غير سارة. فيما يلي إحدى شهادات العملاء:
عند شراء بوليصة تأمين صحي أو تأمين على الحياة ، تطلب شركة التأمين بالضرورة معلومات عن صحة العميل. ومع ذلك ، عند بيع بوالص NHA و ILI (التأمين على الحياة التراكمي والاستثماري على التوالي) من خلال البنوك الوسيطة ، لا يهتم الموظفون دائمًا بهذه المشكلة ، ولا يعرف الأشخاص ما يجب الإبلاغ عنه.
سيتم اعتبار السياسة غير صالحة للأشخاص ذوي الإعاقة أو بعض الحالات الطبية أو الخاضعين للعلاج في العيادات الخارجية. عندها فقط سيتمكن الشخص اليقظ من معرفة ذلك من تفاصيل العقد. مراجعة أخرى حزينة للعملاء:
NSJ و ILI هي منتجات مالية هجينة تشمل التأمين والاستثمار. يتم توفيرها من قبل شركات التأمين ، لكن المبيعات الرئيسية تمر عبر البنوك الشريكة.
يركز تأمين الهبات على تكوين المدخرات مع حماية التأمين وتأمين الاستثمار - على نمو الاستثمارات وكذلك التغطية التأمينية. يتم إصدار الوثيقة لمدة طويلة ، عادة من 3 إلى 7 سنوات. في حالة NSA ، فإنك تتعهد بتقديم مساهمات منتظمة ، وفي حالة ILI ، يتم دفع المبلغ بالكامل عادةً عند فتح الوثيقة.
خلال المدة ، لا يمكنك سحب أموالك ، إلا بدفع غرامة كبيرة (تصل إلى 100٪ من جميع عمليات تعبئة الرصيد). في نهاية المدة ، سوف تسترد أموالك ، بالإضافة إلى دخل الاستثمار الإضافي. يتم ضمان استرداد أموالك ، ومن المتوقع فقط الحصول على دخل إضافي.
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، فإنك ، كقاعدة عامة ، تحصل على تعويض تأميني بمبلغ الأموال المودعة.
يشبه الهيكل الداخلي لـ ILI منتجًا هيكليًا. هناك استثمار أساسي منخفض المخاطر ، مثل السندات الآمنة أو الودائع المصرفية ، والتي توفر ضمان استرداد الأموال. وهناك جزء استثماري ، عادة ما يكون في شكل مشتقات مالية ، والذي إما "ينضب" أو يحقق ربحًا خلال مدة الاتفاقية. لا تكشف شركات التأمين عن تفاصيل محددة لما هو مدرج في التأمين الخاص بك ، على الرغم من أنها تقدم في بعض الأحيان بشكل عام مجموعة من استراتيجيات الاستثمار المختلفة.
يجذب البائعون العملاء بوعود بتحقيق عوائد عالية ، وغالبًا ما يستشهدون بأرقام تتراوح بين 20-25 ٪ سنويًا. لكن يجب ألا ننسى أن هذا متوقع فقط ، ولكنه لا يضمن الربحية بأي حال من الأحوال ، وكثير من الأشخاص الذين اعتادوا على التعامل مع الودائع المصرفية لا يفهمون ذلك.
تضمن شركات التأمين فقط عودة المبلغ المودع (باستثناء التضخم) ، وأحيانًا عائد صغير بنسبة 2-3٪ على تأمين الوقف. لا يمكنك التحقق من كيفية حسابهم لعائد الاستثمار ، وعليك أن تصدق ما سيظهرونه لك.
في حدث صناعي في أكتوبر 2017 ، قال رئيس اتحاد شركات التأمين على الحياة: "يمكن أن يرتفع العائد الآن إلى 7-8٪ سنويًا". لا تفوت الكلمات "ربما" و "قبل".
في سبتمبر 2017 ، تحدث المدير العام لإحدى شركات التأمين الرئيسية عن نتائج الاستثمارات في ILI: "بالنسبة لحصة كبيرة من عقود مدتها خمس سنوات يتم الانتهاء منها الآن ، ستكون الربحية قريبة من الصفر ، لأسباب موضوعية. الأصول الأساسية ، التي استثمرت فيها أموال شركات التأمين بموجب عقود حتى عام 2014 ، خسرت بشكل كبير من حيث القيمة بسبب القوة القاهرة والأزمة الاقتصادية ".
من الصعب التنبؤ بالأصول الأساسية (الموثوقة) التي اختارتها شركة التأمين للحصول على هذه النتائج. دعونا نقارن نتائجهم بمؤشر السندات الحكومية الروسية ، الذي تشكله بورصة موسكو:
على مدى السنوات الخمس المذكورة ، نما بنسبة 53 ٪. ارتفع مؤشر بورصة MICEX ، مع الأخذ بعين الاعتبار توزيعات الأرباح ، بنسبة 76٪ خلال نفس الفترة.
يمكنني الكشف عن سر وأخبرك لماذا يتم الحصول على هذه الربحية. وهذه صورة من ندوة للمستشارين الماليين المتدربين على بيع وثائق التأمين على الحياة:
التعليقات ، كما يقولون ، لا لزوم لها. ولا تنسوا أن هذه مجرد عمولات للوكلاء ، وبالتأكيد فإن شركة التأمين لم تسيء إلى نفسها. يتم دفع كل هذه الأموال من جيبك.
على عكس الودائع المصرفية ، لا يتم تأمين السياسات من قبل الدولة.
يمكن العثور على العديد من التفاصيل الدقيقة في العقد ودفعات التأمين. في بعض الحالات ، سيتم حرمانك من الدفع (على سبيل المثال ، شرب شخص قليلًا وصدمته سيارة - "هذا خطأه") ، ولن يتم اعتبار بعض الأمراض الخطيرة قاتلة ، ولن تحصل على أي شيء. أنت ملزم بإخطار شركة التأمين بالتغييرات المختلفة في حياتك (على سبيل المثال ، مكان الإقامة ، العمل ، المهنة ، الهواية). ويمكن لشركة التأمين في بعض الحالات أن تزيد من جانب واحد مبلغ أقساطك. قد تكون الفروق الدقيقة مختلفة ، قم بدراسة العقد.
لا يمكن مصادرة الأموال المستثمرة في إطار برنامج التأمين ، أو الاستيلاء عليها ، أو تحصيلها في المحكمة ، وما إلى ذلك. لا يجوز القسمة في حالة الطلاق. في حالة وفاة المؤمن عليه ، يتم توريثها ليس وفقًا للإجراء العام ، بل يتم دفعها للشخص المحدد في الوثيقة دون انتظار 6 أشهر.
نتيجة لذلك ، نحصل على منتج غير شفاف ، وتعاني نتائجه المالية من عمولات ضخمة ، والمبلغ المؤمن عليه محدود بأموالك الخاصة. نوع من المعجزة يودو التي تجلب ربحًا جيدًا لشركة التأمين ووكلاء المبيعات.
أؤكد لك أنك إذا استخدمت الأدوات المختارة بحكمة للادخار والاستثمارات ، وإذا لزم الأمر ، اشتريت تأمينًا منتظمًا ضد المخاطر ، فستكون نتائجك أفضل بكثير.
الأشخاص الذين يبحثون عن معلومات حول الاستثمار طويل الأجل أو التأمين على الحياة - غالبًا ما يصادفون الاختصارات NSJ و ILI. ستساعدك هذه المقالة في فهم المصطلحات ومعنى تلك الخدمات التي تشير إليها هذه الاختصارات.
تعمل وثيقة التأمين على الحياة الوقفية على النحو التالي. يحدد الشخص المبلغ الذي يرغب في تجميعه - والمدة التي يرغب في تكوين رأس المال اللازم لها. بعد ذلك ، يفتح وثيقة التأمين على الحياة الوقفية ، ويبدأ في تكوين رأس المال ، وتقديم مساهمات منتظمة لجهة اتصاله.
شاهد مراجعي بالفيديو "كيف يعمل NSJ - التأمين التراكمي على الحياة":
وهنا يطرح سؤال طبيعي - لماذا استخدام التأمين على الحياة لهذه المدخرات؟ بعد كل شيء ، هناك العديد من الأدوات الأخرى لتكوين رأس المال - الإيداع المصرفي ، على سبيل المثال. ما هو الفرق الجوهري بين التأمين على الحياة وطرق الادخار الأخرى؟
الحقيقة هي أن السياسة تؤمن حياة الشخص. تخيل الوضع: بدأ الإنسان يتراكم ، وفجأة لسبب ما رحل. عندها سيتوقف التراكم ولن تحل مهمة تكوين رأس المال.
وإذا كان رأس المال المخطط للأسرة هو المدخرات الأكثر أهمية؟ بهذه الأموال ، خططت الأسرة لإغلاق قرض الرهن العقاري ، أو لدفع تكاليف التعليم العالي للطفل؟ بعد ذلك ، سيصبح حل المشاكل الحرجة للأسرة مهددًا.
لذلك ، من أجل القضاء على هذا الخطر ، ولضمان حل أهم المشاكل للأسرة ، يستخدم الناس التأمين على الحياة. وعندما يفتح شخص سياسة NSJ ، فإنه في الواقع يضمن لنفسه ولأسرته أن المبلغ المحدد في العقد سيذهب إلى الأسرة في أي حال.
لأن وثيقة التأمين على الحياة الوقفية تنص على دفع رأس المال للعائلة ، بغض النظر عما إذا كان صاحب العقد يعيش أم لا حتى انتهاء الوثيقة. إذا كان كل شيء على ما يرام وكان الشخص على قيد الحياة ، فإن السياسة تنتهي ، وبحلول الوقت الذي تنتهي فيه ، يكون الشخص ، من خلال جهوده الخاصة ، والمساهمة بشكل دوري في سياسته ، قد خلق رأس المال اللازم.
إذا مات مالك العقد خلال فترة التراكم ، فسيتم دفع المبلغ المشار إليه في البوليصة على الفور إلى العائلة كدفعة تأمين للتأمين. يتمثل الاختلاف الأساسي بين مدخرات التأمين على الحياة والأدوات الأخرى في أنه في المواقف الحرجة ، إذا توفي الشخص فجأة ، يذهب مبلغ كبير من المال إلى الأسرة. هذا هو رأس المال الذي خطط الشخص لإنشائه ، لكنه لم ينجح في ذلك. وبالتالي ، فإن التأمين على الحياة يضمن الأمن المالي لأسرنا:
مبدأ عمل وثيقة التأمين التراكمي على الحياة
لذلك ، تسمح بوليصة التأمين على الحياة الوقفية للشخص بتكوين رأس مال على حساب المساهمات العادية - مع ضمان دفع رأس المال المخطط له في حالة وفاة الشخص في أي وقت من السياسة.
يمكنك قراءة المزيد عن عقود NSJ في مقالي "".
تعمل سياسة ILI على النحو التالي: يفتح الشخص سياسة (في معظم الحالات لمدة 3 إلى 7 سنوات) ، ويقدم مساهمة كبيرة لمرة واحدة. علاوة على ذلك ، فإن الوثيقة صالحة لعدد السنوات المختارة ، وفي نهايتها ، يضمن الشخص الحصول على مساهمته لمرة واحدة ، بالإضافة إلى دخل استثمار محتمل ولكنه غير مضمون.
لماذا تسمى هذه الوثيقة بتأمين الاستثمار؟ الحقيقة هي أنه بعد تلقي دفعة لمرة واحدة من العميل بعد فتح الوثيقة ، تقوم شركة التأمين بتقسيمها إلى جزأين غير متساويين. يتم استثمار معظمها في أصول متحفظة بطريقة تجعل هذه الاستثمارات ، بنهاية العقد ، مساوية لمدفوعات العميل لمرة واحدة. وبالتالي ، تضمن شركة التأمين للعميل عائدًا على رأس المال.
ويتم استثمار الجزء الأصغر من المبلغ الإجمالي بقوة. ربما بنهاية العقد ، إذا نجح الاستثمار ، سيحصل العميل على دخل استثمار كبير. خلاف ذلك ، حتى إذا كان الاستثمار غير مربح ، سيتلقى العميل على الأقل مساهمته لمرة واحدة من الجزء المضمون:
كيف يعمل التأمين على الحياة الاستثماري
ويرجع ذلك إلى وجود حصة صغيرة من دفعة لمرة واحدة ، والتي يتم استثمارها بقوة على أمل الحصول على عوائد عالية - تسمى هذه الأداة "تأمين الاستثمار".
لنتحدث عن أوجه التشابه والاختلاف بين هذه العقود. لديهم تشابه واحد - كلا هذين العقدين عبارة عن بوالص تأمين على الحياة بشكل قانوني. وهناك اختلافات كثيرة.
تختلف في طبيعة الخدمات المقدمة للعميل. NSJ هو إنشاء رأس المال ، ILI هو استثمار رأس المال الحالي.
تختلف في شكل المساهمة. بالنسبة للجزء الأكبر ، يتم فتح سياسات NSJ بمساهمات منتظمة. هذا أمر مفهوم - بعد كل شيء ، تتمثل مهمة NSJ في تكوين رأس المال من خلال المساهمات المنتظمة - مما يضمن رأس المال هذا عند وفاة المؤمن عليه.
تنص سياسات ILI على دفعة كبيرة لمرة واحدة عند فتح العقد. سيتم استثمار هذه المساهمات على المدى الطويل حتى يتمكن الفرد من تحقيق دخل استثماري كبير.
تختلف NSZH و ILI من حيث التأمين. غالبًا ما يتم فتح وثائق تأمين الهبات لمدة 20 عامًا أو أكثر ، بينما يستمر تأمين الاستثمار عادةً؟ تصل إلى 7 سنوات.
التأمين على الحياة حقيقي في NSJ ، في ILI هو اسمي. المعنى الاقتصادي للتأمين هو تلقي دفعة كبيرة جدًا مقابل قسط تأمين صغير عند وقوع حدث مؤمن عليه. هذا هو الحال بالضبط في NSJ - المساهمة السنوية صغيرة ، لكن الدفع عند وفاة المؤمن عليه أعلى بعشرات المرات من مبلغ المساهمة.
وفي ILI ، تتلقى الأسرة ، عند وفاة صاحب جهة الاتصال ، مبلغًا مشابهًا لمبلغ المساهمة لمرة واحدة. لا يوجد تأمين حقيقي في هذا العقد ؛ في الواقع ، بوليصة التأمين على الحياة هي خطة استثمارية في المظروف القانوني للتأمين على الحياة.
تم وضع الأفكار الصحيحة في عقود NSJ و ILI. تحتاج إلى توفير الأمن المالي لعائلتك ، وتحتاج إلى تكوين رأس المال واستثماره بحكمة. ومع ذلك ، في الوقت نفسه ، نظرًا للخصائص الحالية للتشريعات الروسية ، فإن عقود NSJ و ILI غير فعالة للغاية. وبالتالي ، فهم غير مهتمين تمامًا من وجهة نظر العميل.
إذا تحدثنا عن التأمين على الحياة الوقفي ، فيجب أن يكون بالضرورة في هذا العقد مساويًا لمبلغ رأس المال النهائي. وهكذا ، فإن الشخص يجبيتراكم في السياسة نفس المبلغ الذي يريد أن يحمي نفسه من أجله. هذا يؤدي إلى قسط تأمين مرتفع للغاية لمستوى التغطية التأمينية التي يحتاجها الشخص.
إذا تحدثنا عن المدخرات ، فعندئذٍ كأداة لتكوين رأس المال ، فإن سياسة NSL غير فعالة للغاية بسبب انخفاض العائد على الاستثمار. يمكن العثور على مزيد من التفاصيل في.
إذا تحدثنا عن الاستثمار في التأمين على الحياة ، فعندئذ كأداة استثمارية ، فإن هذا العقد غير فعال لأن معظم الأموال المساهمة مستثمرة في أصول متحفظة. كما تتذكر ، تقسم شركة التأمين المبلغ الإجمالي للعميل إلى جزأين غير متكافئين ، وتستثمر جزءًا صغيرًا فقط من الأموال في أصول مربحة. يتم ذلك من أجل ضمان عودة الشخص للقسط الذي يدفع لمرة واحدة بنهاية البوليصة. يمكنك قراءة المزيد عن هذا في.
وفي الوقت نفسه ، بعد التخلي عن الضمانات ، وتجميع محفظة استثمارية متوازنة بكفاءة ، دون تعريض رأس ماله للمخاطر عمليًا ، يكون الشخص قادرًا على تلقي المزيد بشكل ملحوظ اعائد استثمار أعلى الكلرأس المال الخاص بك ، وليس جزء صغير منه. لذلك ، ليس من المنطقي استخدام التأمين على الحياة الاستثماري.
ولكن السؤال الذي يطرح نفسه بعد ذلك: إذا كانت عقود NSJ و ILI غير فعالة - ما هي الأدوات المالية التي يجب استخدامها للاستثمار والتأمين على الحياة؟ استكشف عقود الشركات الأجنبية المتاحة للروس والمقيمين في رابطة الدول المستقلة.
لضمان الأمن المالي للأسرة ، فهو متاح لك ، وللاستثمار من أجل تكوين رأس المال ، فأنت متاح ، بما في ذلك مع.
ومع وجود احتمال كبير ، يمكن القول إن مقترحات الشركات الأجنبية ستكون أكثر ملاءمة لحل مشاكلك المالية من نظرائها الروس.
إذا كنت بحاجة إلى نصيحة حول موضوع ما ، فيرجى إرسال طلب:
بإخلاص،
المستشار المالي
