في أغلب الأحيان ، يتم تطبيق معدل الفائدة السنوي لحساب تكلفة القرض أو الإيداع. عندما تودع نقودًا في وديعة ، يدفع لك البنك فائدة مقابل استخدامها ، وعندما تصدر قرضًا ، فإنك تدفع الفائدة للبنك. هذه هي الطريقة التي يعمل بها هذا العمل. إذا عرض عليك شخص ما ، فلديك كل الأسباب للشك في حشمة هذا المُقرض.
ما هي الفائدة السنوية؟ نقترح البدء بتعريف:
معدل الفائدة السنوي- هذه نسبة معينة من مبلغ القرض (الوديعة) التي يدفعها المقترض (البنك) مقابل استخدام القرض (الوديعة) لمدة عام واحد.
على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوي هو 20% ، ثم الرسم السنوي لاستخدام المبلغ في 100000 روبلسوف تكون متساوية 20000 روبل(100،000 * 20٪ = 20،000). يمكنك أيضًا صياغة هذا التعريف مثل هذا:
الفائدة السنوية على القرض (الوديعة)- هذه هي المكافأة ، معبرًا عنها كنسبة مئوية سنويًا من مبلغ القرض (الوديعة) ، التي يتلقاها البنك (المودع) للقرض المُصدر (الوديعة المودعة).
انتبه إلى نقطة مهمة واحدة:
تعكس النسبة المئوية السنوية الرسوم (المكافأة) لاستخدام القرض (الوديعة) فقط لمدة عام.
هذا هو ، إذا أخذت قرضًا 100000 روبللمدة عام واحد أقل من 20% سنويًا ، إذن نعم - ستدفع مقابل عام من استخدامه 20000 روبل، وإذا كان لمدة ثلاث سنوات ، اضرب هذا الرقم في ثلاثة وستحصل على - 60 الف روبل (100 000*20%*3=60 000).
إن الأمر يتعلق فقط بأن بعض المقترضين يرون عن طريق الخطأ معدل الفائدة السنوية كمؤشر تقديري لإجمالي المدفوعات الزائدة على قرض طوال الفترة بأكملها. ينظر مثل هذا المقترض إلى الرقم 20٪ سنويًا ويفكر: "رائع! الآن سأحصل على قرض بمبلغ 100000 روبل لمدة ثلاث سنوات ، وأعيد 120 ألف روبل تدريجيًا إلى البنك! "
آها! حاليا! سوف تعيده! ثم ستنظر إلى جدول السداد بابتسامة باهتة وتتساءل: "لماذا 160.000 وليس 120.000 كما كنت أحسب؟"
الوضع مشابه للودائع. إذا وضعت 100000 روبل على وديعة بنسبة 15 ٪ سنويًا ، فإن مبلغ 15000 روبل هو مبلغ التعويض الذي سيدفعه لك البنك مقابل استخدام هذه الأموال لمدة عام واحد فقط.
من الواضح ، بالإضافة إلى المكافأة ، أن المقترض (البنك) ملزم بسداد القرض (الإيداع) نفسه في الوقت المناسب.
بشكل عام ، كن حذرا ، أيها الأصدقاء ، عند التعامل مع معدلات الفائدة السنوية.
بالمناسبة ، من الناحية العملية ، على قرض طويل الأجل تم استلامه من أحد البنوك مقابل 100000 روبل بنسبة 20 ٪ سنويًا ، في عام واحد ، في كثير من الأحيان لا يزيد عن 20000 ، ولكن أقل من ذلك بكثير. لماذا يحدث ذلك؟ السبب هو القاعدة المتغيرة باستمرار التي يتم تحصيل الفائدة على أساسها. سننظر في هذا الموضوع.
إن عدد العروض المربحة في المؤسسات المالية لمجموعة واسعة من السكان يمكن أن يحير حتى الاقتصاديين ذوي الخبرة. يتم حساب معدل الفائدة على القروض في البنوك وفقًا لمخططات وطرق مختلفة تمامًا ، وبالتالي يصعب العثور على برنامج إقراض مربح ورخيص في موسكو. يحتاج العميل إلى فهم كيفية تكوين الارتفاع في تكلفة قرضه ، وما هي الفروق الدقيقة التي يتم أخذها في الاعتبار عند السداد.
معدل الفائدة هو مبلغ الدفعة الزائدة التي يدفعها المقترض لاستخدام رأس المال المالي للبنك وتحقيق ربح من ودائعه الخاصة. يتم احتساب الفائدة الأساسية وتشكيلها مباشرة من الطلب في سوق خدمات الائتمان. رسميًا ، يشكل اللاعبون الماليون هذا المؤشر من تلقاء أنفسهم ، لكن معظم الولايات تقوم بالتشريع ، ومن خلال التأثير على السوق ، تحاول إبقائه عند مستوى مقبول للسكان. يمكن أن يكون سعر الفائدة على القروض المصرفية بسيطًا أو معقدًا أو فعالًا (حسب صيغة الحساب).
يتم استخدام حساب معدل الفائدة البسيط على القروض في البنوك لعمليات الإقراض قصير الأجل مع استحقاق الفائدة لمرة واحدة. نادرًا ما تستخدم العقود طويلة الأجل معدل فائدة غير منظم: لا تؤخذ ديناميكيات السوق المحتملة في الاعتبار ، وتحرم المؤسسة المالية نفسها من ربح مضمون عندما تتغير أسعار الإقراض. الفائدة البسيطة هي سعر ثابت على كامل القرض الأصلي. دخل المُقرض مضمون بموجب اتفاقية ويبدو أنه مبلغ سنوي (أقساط شهرية متساوية).
يعتبر بعض المحامين وجود واستخدام تسويات القروض المعقدة آلية غير قانونية ، ولكن من الناحية القانونية تم إصلاحها ومسموح باستخدامها. يعني معدل الفائدة هذا استحقاق فائدة إضافية على تلك الموجودة بعد انتهاء فترة السداد المتفق عليها. لذلك ، يزيد البنك من أرباحه لقرض بقرض طويل الأجل (لمدة تصل إلى سنة واحدة ، تكون نتيجة الفائدة البسيطة والمركبة متماثلة تقريبًا).
يتم تحديد معدل الفائدة القابل للتعديل في اتفاقية القرض دون فشل. في جوهرها ، هذه هي النفقات المجدولة بالكامل للمقترض للحصول على قرض: النسبة المئوية لارتفاع السعر ، والعمولة ، ودفع المعاملات الورقية ، وما شابه ذلك. في عملية حسابية فعالة ، يرى العميل جميع نقاط القرض التي يجب سدادها. ومع ذلك ، لا تقدم البنوك هذه المعلومات على الفور. لذلك قد يتضح أنه في ظل ظروف متساوية ظاهريًا ، يكون عرض 15٪ سنويًا أقل ربحية من 17٪. قبل التوقيع ، تحتاج إلى قراءة بنود العقد بعناية.
يعتمد تكوين تكلفة القرض بشكل مباشر على ثلاثة عوامل: وضع المقترض ، وحالة البنك ، والحقائق الاقتصادية العامة في الدولة. يقدم العميل ، في حال رغبته في الحصول على قرض ، قائمة بالمستندات التي تطلبها المؤسسة المالية (إذا لزم الأمر). على أساسها ، فإنه يحدد الحد الأقصى للقرض المحتمل والقدرة على خفض سعر الفائدة ، والاستحقاق. من جانب المقترض المحتمل ، يتأثر تكوين الفائدة بما يلي:
الشرط الرئيسي الذي يشكل على الإطلاق جميع العروض في سوق الخدمات المصرفية هو السعر الرئيسي (KC) للبنك المركزي للاتحاد الروسي. يحدد هذا المؤشر قيمة المعروض النقدي لجميع المؤسسات المصرفية الأخرى. لن يكون للقرض فائدة أقل من السعر الأساسي المحدد ، لأنه غير مربح. لا يؤثر التغيير في مؤتمر الأطراف في كثير من الأحيان على أولئك الذين قاموا بالفعل بصياغة اتفاقية ، ما لم ينص على خلاف ذلك (استثناء لقرض الرهن العقاري ، والذي يعتمد بشكل مباشر على التقلبات في السعر الرئيسي).
يؤثر معدل التضخم بشكل مباشر على السعر الرئيسي للبنك المركزي. يتسبب انخفاض قيمة المال في زيادتها من أجل استقرار السوق. مثل أي أسعار أو عروض أسعار ، بعد ارتفاع التضخم ، تزداد الفائدة الحالية على القروض. يجادل بعض الاقتصاديين بأن الزيادة الطفيفة في مؤشر التضخم توفر فرصة لتوفير بعض المال للمقترض عن طريق خفض المدفوعات ضمنيًا ، لكن هذا الافتراض لا يأخذ في الاعتبار انخفاض راتب عميل البنك.
تهدف المعاملات الائتمانية (بين البنوك) إلى استقرار الصندوق النقدي لمؤسسة مالية. في كثير من الأحيان ، يعرف المتخصصون فقط عن مثل هذه العمليات ، لأنها تشير إلى وجود أزمة ، ومن غير المرغوب فيه أن يعرفها العملاء. إن وجود التزامات دين لدائن آخر يجبر البنك على رفع سعر الإقراض أو يعقد حسابه بعمولات خفية وأعباء مالية إضافية على العميل. لذلك يتم سداد الخسائر الخاصة على حساب المقترضين الماديين (خاصة إذا تم إجراء الحسابات بمعدل تنازلي)
معنى وجود البنك هو إنشاء أكبر حجم ممكن من أمواله الخاصة (الصندوق). بجاذبية وموثوقية كبيرين ، يوجد لدى المؤسسة المالية مودعين يرغبون في زيادة رأس مالهم من خلال الودائع. يكسب البنك دفع توزيعات الأرباح الخاصة بهم في الكتلة الأكبر من الفائدة المستحقة السداد على القروض الصادرة. وهذا يعني أنه كلما زاد عدد العملاء المودعين في الهيكل المصرفي مقارنةً بالائتمان ، كلما ارتفع سعر الفائدة بالنسبة للهيكل المصرفي.
مجموعة متنوعة من هوامش الفائدة في معظم حالات القروض تعتمد بشكل مباشر على طول القرض. يمكن أن يكون معدل مكافحة الاحتكاك مفيدًا حتى بالنسبة للعميل الذي لديه قرض قصير الأجل ، ولكن من الأسهل سداد المعدل التنازلي. كما يتم تقسيم أسعار الفائدة على القروض في البنوك حسب درجة محاسبة المخاطر والعوامل الخارجية وطرق الحساب. النسبة المئوية نفسها عبارة عن مجموعة من العوامل التي أثرت في تحديد المبلغ الذي سيتم استرداده من قبل العميل الفردي:
إن عدد المؤسسات المصرفية والمالية التي تقدم قروضًا بأسعار الفائدة المواتية المشار إليها يربك حتى المقترض المتمرس. أول شيء تحتاج إلى معرفته هو أن البنك الكامل فقط ، وليس مؤسسة التمويل الأصغر ، هو الذي سيقدم قرضًا مربحًا حقًا بسعر منخفض. ثانيًا ، تحتاج إلى تحليل ديناميكيات الأسعار عبر الإنترنت على الأقل في سوق الإقراض. يسعى اللاعبون المصرفيون الروس الحديثون بشكل متزايد إلى جذب العملاء من خلال المعاملات البسيطة والعادلة دون العديد من العمولات الإضافية والفوائد المرهقة ، حيث يقدمون أسعارًا على القروض الاستهلاكية في البنوك.
عند اقتراض قرض ، يرغب كل عميل في تقديم أقل قدر ممكن بسعر فائدة. هذه الرغبة الطبيعية تحاول دعم البنوك الرائدة لروسيا في حدود الإطار الذي وضعه البنك المركزي. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقليل متطلبات المقترض والعبء المستندي عليه. يوجد أدناه كبار قادة البنوك في الاتحاد الروسي ، الذين يعرضون الحصول على قرض استهلاكي بأسعار فائدة منخفضة للمواطنين الروس مقابل أي نفقات غير مستهدفة.
| اسم | اسم القرض | المعدل السنوي | شروط الاستلام |
|
| سوفكومبانك | نقدي | يتم إصدار القرض لمدة تصل إلى عام واحد ، مطلوب شهادة 2-NDFL. |
||
| سبيربنك من روسيا | إعادة التمويل | المدة - ما يصل إلى عام واحد ، لا توجد شهادات مطلوبة. |
||
| بنك VTB موسكو | ما يصل إلى 7 سنوات ، مبلغ من 50 ألف روبل إلى 2 مليون ، بيان الدخل وخبرة العمل لا تقل عن 6 أشهر. |
|||
| بنك تمويل الإسكان | بضمان العقارات | المدة - ما يصل إلى 20 عامًا ، المبلغ - ما يصل إلى 8 ملايين روبل. الشرط الأساسي هو تكلفة الرهن العقاري - من 1.3 مليون روبل. |
||
| LocoBank | قرض السيارة | ما يصل إلى 7 سنوات ، المبلغ - ما يصل إلى 5 ملايين روبل ، بدون ضامن مع القدرة على السداد قبل الموعد المحدد. |
يظل رأس المال الروسي مقياسا اسميا لاتجاهات الإقراض ، حيث يمكن الحصول على القروض. وفقًا لمقترحات بنوك موسكو ، من الممكن تتبع ديناميكيات التنمية في المناطق. بالإضافة إلى ذلك ، يحاول أكبر اللاعبين في مجال تمويل السكان (Sberbank ، Rosselkhozbank ، OTP Bank) موازنة التعريفات إلى قاسم واحد عبر جميع مناطق الدولة بحيث يكون للخصائص الإقليمية تأثير ضئيل على حساب الفائدة معدل على القروض للأفراد. في أي مؤسسة مصرفية يمكنك استخدام عرض قرض ميسور بسعر فائدة منخفض:
يمثل الإقراض الاستهلاكي غالبية عمليات الإقراض للأفراد. من الأسهل سدادها للعميل نظرًا لصغر حجم القرض نفسه. تحاول البنوك الحديثة تقديم قروض بحد أدنى لمعدل الفائدة من أجل تحفيز تدفق المقترضين الجدد وإعادة تداول المقترضين الحاليين. يظل كبار اللاعبين في السوق هم القادة ، الذين يمكنهم تحمل الحد الأدنى من الربح من قرض واحد ، ولكن في سياق الكتلة الإجمالية للإقراض ، فإنهم يفوزون. البنوك الكبرى التي تقدم قروضًا استهلاكية بأدنى سعر فائدة:
الحالة التي تحتاج فيها إلى النقود بشكل عاجل لأي غرض يمكن أن تحدث في حياة أي شخص. تقدم المؤسسات المصرفية مثل هذه المنتجات ، ولكن غالبًا ما تكون هناك حاجة إلى عدد كبير من المستندات ، يتم أخذ العديد من العوامل المؤثرة في الاعتبار. تقدم مؤسسات التمويل الأصغر أموالاً سريعة ، ولكن بمعدلات باهظة ، لذلك لا يُنظر إليها على أنها مخرج ذكي. بدأت العديد من المؤسسات المصرفية في تقديم ملء طلب عبر الإنترنت ، واختيار أقل معدل فائدة على قرض نقدي ، وتقليل العبء الوثائقي على المقترض من أجل مساعدة العميل.
| اسم | اسم القرض | المعدل السنوي | الحد الأقصى لمبلغ القرض بالروبل | شروط الاستلام |
|
| بنك البريد | مشتريات الائتمان | القرض مقدم بدون شهادات ، ضامنين وضمانات ، فقط جواز سفر |
|||
| بنك الفا | نقدا | شهادة إيصال الدخل ، وإمكانية التقديم عبر الإنترنت ، وتوافر آلة حاسبة ملائمة للقرض لحساب المعدل ، وصرف القرض في نفس اليوم |
|||
| Raiffeisenbank | شخصي | للاستفادة من عرض القرض ، تحتاج إلى تقديم شهادة دخل أو الحصول على بطاقة بنكية للراتب من Raiffeisen ، ومن الممكن ترك طلب عبر الإنترنت ، ويتم إصدار القروض بعد يوم واحد من الموافقة على الطلب |
|||
| إعادة التمويل | بيان الدخل ، سجل ائتماني جيد ، الموافقة على الطلب في يوم واحد ، التسجيل الإجباري لبطاقة الائتمان |
||||
| روسيلخزبانك | المستهلك غير مؤمن لمدة تصل إلى 5 سنوات | شهادة إثبات الدخل ، بدون ضمانات وكفالة ، وإصدار القرض في اليوم التالي |
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن يعرف المقترض أنه في المستقبل سيتعين عليه ليس فقط دفع الأموال التي حصل عليها ، ولكن أيضًا "المكافأة" للبنك مقابل استخدام الأموال.
في العقود ، يشار إلى هذا المبلغ الإضافي كنسبة مئوية من القرض ويسمى سعر الفائدة. يمكن حسابه يوميًا أو شهريًا أو سنويًا - حسب نوع القرض وحجمه وآجال استحقاقه.
في القطاع المصرفي ، يُفهم سعر الفائدة على أنه مبلغ معين بالنسبة المئوية يدفع المقترض للحصول على قرض ، محسوبًا لفترة زمنية معينة. بعبارات بسيطة ، فإن معدل الفائدة هو تكلفة القرض. لقد تم استخدامه كمخزن للمال لفترة طويلة.
حتى في اليونان القديمة ، كانت تجارة التبادل منتشرة على نطاق واسع ، حيث تم أخذ القروض الأولى وإعادتها عينيًا - الحبوب أو الماشية. بمرور الوقت ، ظهر المرابون في العديد من البلدان ، مما وفر المال للنبل الإقطاعي بنسبة معينة. 
في القرنين الماضيين ، بدأت أسعار الفائدة في الاستخدام في البنوك ، ويتم تحديدها إما من قبل البنوك نفسها أو من قبل حكومة الدولة.
يمكن تصنيف سعر الفائدة حسب نوع البنوك (البنك المركزي ، البنوك أو المؤسسات غير المصرفية) ونوع القرض (المستهلك ، الدولة ، بين الولايات). بناءً على ذلك ، يتم تكوين مقدار دخل الفائدة ويتم تحديد طريقة حساب المعدل.
إذا تحدثنا عن قروض استهلاكية عادية ، فعندئذ يتم احتساب الفائدة عليها على أساس يومي ويتم احتسابها في نهاية كل يوم على رصيد الدين.
عند حساب الفائدة على قروض الرهن العقاري ، يتم استخدام طريقتين -. في الحالة الأولى ، يتم سداد الدين على أقساط متساوية طوال مدة اتفاقية القرض بالكامل ، ويتم تحميل الفائدة على رصيد القرض الفعلي. 
ونتيجة لذلك ، فإن كل دفعة لاحقة في الحجم تأتي أقل من سابقتها. في الحالة الثانية ، يقوم المقترض بسداد أقساط شهرية متساوية ، ويتم احتساب الفائدة باستخدام معادلة خاصة باستخدام معامل الأقساط.
استنادًا إلى ما إذا كان مبلغ الفائدة يتغير خلال مدة اتفاقية القرض ، يتم التمييز بين السعر الثابت والمتغير. ثابت يبقى دون تغيير ولا يتأثر بأي ظرف من الظروف.
يمكن مراجعة العائمة وتغييرها بشكل دوري في حالة وجود تقلبات في سعر الصرف أو زيادة التضخم أو حدوث أي أحداث أخرى.
كما تتميز المعدلات الاسمية والحقيقية. الأول هو القيمة السوقية للقرض ويتم احتسابه باستثناء التضخم. والثاني هو مجموع المعدل الاسمي ومعدل التضخم المفترض من حيث النسبة المئوية.
يعتمد مقدار سعر الفائدة على العديد من العوامل المختلفة. في روسيا ، تتأثر بشكل أساسي بحجم معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، حيث تحصل المؤسسات المالية على قروض من البنك المركزي. وكلما زاد المبلغ ، زاد دفع الفائدة على القروض للمقترضين العاديين ، والعكس صحيح.
التضخم أيضا له تأثير كبير على سعر الفائدة. إذا تم التخطيط لنمو تضخم كبير للعام الحالي ، فإن البنوك تبالغ في تقدير الفائدة على القروض من أجل تأمين نفسها ضد الخسائر المحتملة. 
أيضًا ، يعتمد سعر الفائدة على شروط وخصائص ضمان القرض. إذا تم إصدار القرض لفترة قصيرة ، فستكون الفائدة عليه أعلى من الفائدة على القروض طويلة الأجل.
عند إصدار مبالغ كبيرة ، هناك مخاطر عالية لعدم السداد ، وبالتالي ، في حالة عدم وجود ضمانات ، يتم منح القرض بفائدة أعلى. إذا قدم المقترض ضامنين أو ضمانات ، فيمكن للبنك أن يجتمع في منتصف الطريق ويصدر قرضًا بسعر أقل.
كل من حصل على قرض في أي وقت مضى ، عند اختيار برنامج إقراض مربح لنفسه ، انتبه أولاً وقبل كل شيء إلى سعر الفائدة. يدرك كل مقترض أنه كلما انخفضت الفائدة على القرض ، قلت التكلفة النهائية وحجم الدفعة الشهرية. ولكن لا يفهم الجميع تمامًا ما هو سعر الفائدة على القرض ، وما يتكون منه ، وكذلك كيفية حساب تكلفة القرض ، مع معرفة هذه القيمة.
يعتقد الكثير من الناس أنه إذا كان معدل الفائدة هو 12٪ ، فإن إجمالي المدفوعات الزائدة سيكون 12٪ بالضبط. لكن هذا خطأ كبير ، المفهوم ذاته الفائدة السنوية - هذه هي النسبة المئوية التي يتم احتسابها من إجمالي مبلغ الدين لسنة واحدة... إذا كانت مدة القرض ، على سبيل المثال ، هي 5 سنوات ، يتم احتساب الفائدة على كل سنة من استخدام القرض ويتم احتسابها من رصيد الدين الرئيسي.
يرجى ملاحظة أنه كلما طالت مدة القرض ، زادت المدفوعات الزائدة ، لأن معدل الفائدة على القرض يعكس جزء الدين المستحق كل عام.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، انتبه لشروط الاتفاقية. تتقاضى المؤسسات المالية المختلفة فائدة وفقًا لمخططات مختلفة. ومن الأمثلة الواضحة على ذلك مؤسسات التمويل الأصغر ، حيث يتم تحصيل الفائدة على استخدام الأموال المقترضة يوميًا. لكن البنوك تحسب الفائدة بشكل أساسي لمدة عام واحد.
أول ما يحدد الفائدة على القرض هو سعر البنك المركزي ، إذا كان ، على سبيل المثال ، للسنة الحالية 8٪ ، فلا يمكن لأي مؤسسة مالية إقراض أموال أقل من هذه الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار أن هناك شيئًا مثل التضخم ، حيث تنخفض قيمة الأموال كل عام ، مما يعني أن البنوك لا تحصل على ربح على الإطلاق إذا أصدرت قروضًا بأسعار فائدة منخفضة.
ماذا تتكون تكلفة القرض؟
ما هو معدل الفائدة على القروض:
باختصار ، سعر الفائدة هو تعويض عن نفقات المقرض لاحتياجاته الخاصة ودخله الرئيسي.
بالطبع ، يريد كل واحد منا الحصول على المال عن طريق الائتمان وفي نفس الوقت عدم دفع السعر المزدوج من أموالنا الخاصة. لكن عليك أن تفهم أنه من المستحيل الحصول على قرض مجانًا ، وأن انخفاض سعر الفائدة على القرض لا يعني أنه سيكون أرخص.
أولاً ، تشير البنوك دائمًا في إعلاناتها إلى الحد الأدنى من الفائدة على القرض ، فهو متاح فقط لعدد قليل. هذه حيلة دعائية ، ولن يكتشف المقترض المبلغ الحقيقي لمكافأة المُقرض إلا بعد أن يحضر جميع المستندات ويترك طلبًا للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يكون صحيحًا أن النسبة المئوية تعتمد على ملاءة المقترض وتاريخه الائتماني وظروف أخرى. من خلال رفع سعر الفائدة لمقترض معين ، يبرر البنك مخاطره من خلال إبرام اتفاق معه.
ثانياً ، انخفاض سعر الفائدة على القرض يدل على الكثير. لن يفوت البنك فوائده ، وسيتحمل المقترض النفقات التالية:
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، اقرأ الاتفاقية بعناية وتحقق مع أحد المتخصصين من الأموال الإضافية التي يجمعها البنك من المقترض.
هل تعتقد أن معدل الفائدة السنوي على القرض هو قيمة ثابتة؟ في معظم الحالات ، نعم ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بإقراض المستهلك أو الرهن العقاري. يتم تحديد سعر الفائدة قبل توقيع الاتفاقية ، ويتلقى المقترض جدولًا للدفع ، ووفقًا لذلك ، يدفع القرض حتى نهاية المدة.
أنواع معدلات الفائدة على القروض
لكن يمكن أن يكون سعر الفائدة معومًا ، يجب على المُقرض التحذير من ذلك قبل توقيع العقد.هذا يعني أنه يمكن للمقرض أن يقرر من جانب واحد زيادة أو خفض سعر الفائدة. وبناءً عليه ، سيُلزم المقترض بدفع النسبة المئوية التي يحددها المُقرض. في الأساس ، يتم تطبيق السعر العائم في كثير من الأحيان فيما يتعلق ببطاقات الائتمان.
تعتمد صيغة حساب أقساط القرض الشهرية على نظام سداد الديون. يمكن أن تكون سنوية ومختلفة. والفرق بينهما هو أنه بالنسبة لنظام الأقساط السنوية ، يكون مبلغ الدفعات الشهرية متساويًا طوال فترة القرض بالكامل ، ومع نظام مختلف ، يتناقص شهريًا.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار دائمًا أن الفائدة على القرض ليست التكلفة النهائية للقرض ، والبنوك في أي حال تضيف عمولات ورسومًا إليها. يمكنك معرفة ذلك فقط من اتفاقية القرض ، لأن العمولات والرسوم الأخرى لا تنعكس عند الحساب على الآلات الحاسبة.
كما ذكرنا سابقًا ، تقرض البنوك الأموال لكل عميل بشروط مختلفة ، على الرغم من نفس برنامج الإقراض. الحقيقة هي أن البنوك تتخذ قرارًا بشأن إصدار القرض وتكلفته على أساس المستندات التي يكون العميل على استعداد لتقديمها. تتأثر التكلفة النهائية للقرض بظروف مثل الراتب والضمانات وتاريخ الائتمان وحتى العمر والحالة الاجتماعية للمقترض.
للحصول على العرض الأكثر فائدة ، تحتاج إلى وظيفة مستقرة وذات أجر جيد ، وخبرة عمل طويلة وتاريخ ائتماني "نظيف". ولكن ، على سبيل المثال ، إذا كان لدى المقترض قروض مسددة قبل الموعد المحدد ، فسيتم تحديد نسبة مئوية أعلى له ، والسبب واضح ، تخسر البنوك الأرباح عندما يدفع العميل في وقت أبكر مما هو مخطط له.
بشكل عام ، قبل الحصول على قرض ، خذ فائدة ليس فقط في سعر الفائدة ، ولكن أيضًا في شروط الائتمان الإضافية. في بعض البنوك ، يتم تضمين الرسوم والعمولات الإضافية بالفعل في السعر السنوي ، لذلك لن يقوم العميل بأي مدفوعات زائدة إضافية. ولكن فيما يتعلق بكل مقترض محتمل ، فإن الدور الحاسم في اختيار المنتج يتم تحديده حسب تكلفته ، ومن غير المربح للبنوك القيام بذلك ، ولا يتعرف العميل على التكلفة الحقيقية للقرض إلا عند توقيع الاتفاقية.
يوم جيد! خلال سنوات دراستي ، خلال العطلة الصيفية ، عملت كمروّج في العديد من العروض الترويجية.
ثم كان هذا النشاط يكتسب الزخم فقط ، وليس كما هو الحال الآن.
وفقًا لذلك ، لم يكن هناك الكثير من العمل ، وكان علي أن أقف في معظم الأوقات ، وكان الأمر مملًا إلى حد ما.
لكي أشغل نفسي ، اعتدت على حساب الفائدة السنوية على القرض.
الممارسة الجيدة ، والوقت يمر بشكل أسرع. كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض ، يمكنك معرفة ذلك من المنشور التالي.
هناك نسبة مئوية مثل التكلفة الإجمالية للقرض (أو ، المعدل الفعلي). وهناك أيضًا نسبة من المدفوعات الزائدة على القرض. لا تخلط بين هذه المفاهيم فهي كميات مختلفة!
معدل الفائدة الفعلي (التكلفة الإجمالية للقرض) له نفس طبيعة معدل القرض المحدد نفسه.
فقط لتسهيل المقارنة والتقييم ، فإن جميع العمولات والرسوم المحتملة الأخرى للبنك "مخيطة" بالفعل ، أي يتم تخفيض جميع المدفوعات إلى الشكل "الأساسي" ، في شكل فائدة سنوية.
اسمحوا لي أن أذكرك أن الفائدة الكلاسيكية على القرض هي فائدة سنوية تتعلق بالفائدة المركبة.
يتمثل الاختلاف بين الفائدة المركبة والفائدة البسيطة في أنه يتم تحصيل الرسوم الأولى في كل مرة على المبلغ المستحق ، مع مراعاة الاستحقاق السابق ، ويتم دائمًا تحميل الفوائد البسيطة على الأساس الأولي.
وعندما تكون المهمة هي حساب الفائدة على القرض ، فعادةً ما تكون هذه القيمة معنية. وهي تختلف عن النسبة المئوية للدفع السنوي الزائد (مبلغ القرض / مبلغ المدفوعات على القرض بالنسبة المئوية).
الآن بعد أن أصبح العمل باستخدام صيغ Excel من حيث حساب الفائدة على القرض واضحًا ، ضع في اعتبارك مثالًا توضيحيًا:
قرض بمبلغ 10000 دولار لمدة سنة واحدة. من المعروف أن إجمالي الدفعة الشهرية على القرض هي 926.35 دولار.
ثم نحسب الفائدة السنوية على القرض باستخدام صيغة Excel:
المعدل (12 ؛ -926.35 ؛ 10000) * 12 = 20٪
في هذه الحالة ، هذا هو المعدل الفعلي ، منذ ذلك الحين تم النظر في إجمالي الدفعة الشهرية.
الآن الدفعة الزائدة: لمدة 12 شهرًا سيدفع المقترض 926.35 * 12 = 11116.2 دولارًا ، لذا فإن الدفعة الزائدة لهذه السنة: 11116.2 - 10000 = 1116.2 دولارًا. ولكن هذا يمثل 11.16٪ فقط من مبلغ القرض!
الآن دعونا نغير الظروف قليلاً. النظر في قرض بمبلغ 10000 دولار لمدة 3 سنوات. ومن المعروف أن إجمالي الدفعة الشهرية تبلغ 371.64 دولارًا.
ثم إجمالي الفائدة السنوية على القرض:
المعدل (36 ؛ -371.64 ؛ 10000) * 12 = 20٪
بنفس المبلغ ، قمت للتو بتمديد المدة وخفضت الدفعة الشهرية وفقًا لذلك حتى يجتمع كل شيء.
ومع ذلك ، فإن صورة المدفوعات الزائدة تتغير بشكل طبيعي. 3 سنوات من اجمالي المدفوعات 371.64 * 36 = 13379 دولار دفعة زائدة 13379 - 10000 = 3379 دولار وهذا بالفعل 33.79٪ من مبلغ القرض.
النصيحة!
وبالتالي ، عندما يكون السؤال هو كيفية حساب الفائدة على القرض ، فمن الأنسب عدم استخدام النسبة المئوية للمدفوعات الزائدة ، ولكن قيمة المعدل الفعلي السنوي (التكلفة الإجمالية للقرض).
المصدر: http://creditsecrets.ru
هناك مواقف يصبح فيها القرض هو السبيل الوحيد للخروج من موقف ما أو عندما ترغب في شراء شيء ما على الفور ، وتجنب المدخرات طويلة الأجل. يمكنك شراء كل شيء تقريبًا عن طريق الائتمان.
يهتم الكثير ممن حصلوا على قرض في أي وقت بمسألة كيفية حساب الفائدة السنوية على قرض بمفردهم. إنه ليس صعبًا على الإطلاق. دعنا نفكر في كيفية حساب الفائدة السنوية على قرض على مراحل:
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، تتطلب العديد من البنوك تأمينًا إلزاميًا. سيشير العقد إلى المبلغ أو النسبة المئوية لدفعه.
تتضمن العديد من جداول الدفع معدل فائدة سنوي وسعر فائدة كامل. عند صياغة العقد ، قم بدراسة هذه الأرقام بعناية ، وانتبه أيضًا إلى العمولات والرسوم الإضافية.
المصدر: Bankingtips.ru
يواجه عملاء البنوك الذين يرغبون في الحصول على قرض أو إيداع وديعة مفهوم الفائدة السنوية:
بغض النظر عن المنتج المصرفي الذي قررت استخدامه ، فمن المستحسن معرفة كيفية حساب الفائدة السنوية.
يتم احتساب الفائدة على الوديعة بطريقتين: بالرسملة وبدونها. يتم احتساب الفائدة على وديعة بدون رسملة ، أي عندما يتم إيداع المبلغ في حساب العميل ودفعه له خلال الإطار الزمني المحدد في الاتفاقية ، وفقًا للصيغة:
س= (P * I * t / K) / 100٪ ، أين
ص- مبلغ الوديعة ؛
أنا- النسبة المئوية السنوية ؛
ر- عدد الأيام التي يتم خلالها استحقاق الفائدة ؛ عادة هذا الرقم يساوي نصف الفترة الإجمالية ؛
ك- عدد الايام في السنة.
على سبيل المثال ، تم إيداع 200000 روبل لمدة عام واحد بسعر فائدة 10 ٪ سنويًا. ثم تكون النسبة السنوية:
S = (200000 * 10 * 184/365) / 100٪ = 10082 روبل.
تفترض الوديعة المرسملة إضافة الفائدة إلى المبلغ الأساسي. للحساب ، استخدم الصيغة:
S = (P * I * j / K) / 100 أين
P هو مبلغ الإيداع ؛
أنا - النسبة المئوية السنوية ؛
j هو عدد الأيام التي تغطيها الكتابة بالأحرف الكبيرة ؛
K هو عدد الأيام في السنة.
تُستخدم هذه الصيغة لحساب مقدار زيادة مبلغ الإيداع بعد شهر. على سبيل المثال ، مع إيداع 200 روبل بنسبة 10٪ سنويًا ، فإن هذا المبلغ سيكون مساويًا لـ:
S = (200000 * 10 * 30/365) / 100٪ = 1644 روبل.
في الشهر التالي ، يجب إضافة المؤشر المستلم إلى الإيداع ، ويجب احتساب الفائدة على أساس المبلغ المستلم.
يجب قسمة القيمة الناتجة على عدد السنوات التي تم إصدار القرض لها ومضروبة في 100٪.
المصدر: http://creditovgrad.ru
خذ ورقة وقم بتدوين المعلومات التالية عليها: مبلغ المال الذي اقترضته ، والمبلغ بالإضافة إلى الفائدة التي ستحتاج إلى دفعها للبنك والمدة التي حصلت فيها على القرض.
انتباه!
يجب عرض جميع هذه البيانات في اتفاقية القرض.
ثم قسّم القيمة الناتجة على مدة القرض (بالسنوات) واضربها في 100٪. سيكون الرقم الناتج هو معدل الفائدة السنوي.
يمكنك حساب معدل الفائدة السنوية على قرض بطريقة أخرى. للقيام بذلك ، اجمع جميع الدفعات الشهرية وفقًا للجدول. ثم أضف مبلغ العمولة إلى النتيجة ، إذا دفعت مقابل ذلك.
تحذير!
بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم إصدار القرض لك في شكل بطاقة ائتمان ، فقم بإضافة مبلغ الصيانة السنوية لهذه البطاقة.
ستكون النتيجة قيمة معدل الفائدة "الفعلي" ، أي الذي تدفعه للمؤسسة الائتمانية مقابل استخدام الأموال.
إذا كنت قد حصلت على خدمة تأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، فستحتاج أيضًا إلى دفع نسبة مئوية معينة مقابل ذلك. لذلك ، قم بدراسة اتفاقية القرض بعناية ، وخاصة المعلومات المكتوبة بخط صغير.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا دفعت عمولة للبنك عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يمكنك إعادته بعد سداد كامل مبلغ الدين ، وبعد استلام المال مباشرة.
للقيام بذلك ، في نموذج مجاني ، اكتب مطالبة باسترداد الأموال.
النصيحة!
إذا رفض البنك تلبية مطالبتك ، فيحق لك اللجوء إلى المحكمة ، ولكن كقاعدة عامة ، لا تقوم البنوك برفع القضية إلى المحكمة وإعادة الأموال.
المصدر: kakprosto.ru
هل يمكنك التحقق من صحة الحسابات بنفسك؟
الدفعة الزائدة النهائية كبيرة جدًا بشكل غير متوقع.
وسعر الفائدة السنوي كنتيجة لمبنى مكون من طابقين ، فإن المبنى المكون من ثلاثة طوابق لا يتوافق أبدًا مع ذلك المحدد في اتفاقية القرض.
أنا أفهم هؤلاء المقترضين تمامًا ، لأنني أعتبر نفسي أيضًا ضمن فئة المستهلكين الذين لا يثقون بهم والذين يحاولون "إبقاء أصابعهم على النبض".
بعد أن أصدرت شقة برهن عقاري ، منذ اليوم الأول بدأت لوحة في المنزل لحساب معدل الفائدة السنوي على سطح مكتب الكمبيوتر الخاص بي.
كل شهر أقوم بإدخال بيانات جديدة هناك ، مع مراعاة السداد المبكر ، ومن وقت لآخر أتحقق من النتائج التي تم الحصول عليها من خلال كشوف الحسابات المصرفية. لا أعرف رأي مدير القروض الخاص بي ، لكنني بصراحة لا أهتم.
انتباه!
خلال أكثر من ثلاث سنوات ، اكتشفت خطأً في الحسابات المصرفية مرتين. لذلك لا أعتقد أن مسألة الصيغ وحسابات القرض في المنزل هي مسألة ساذجة وغبية.
دعنا نستخدم مثالًا محددًا لمحاولة إجراء جميع الحسابات اللازمة مع إدخال النتائج التي تم الحصول عليها في الجدول لحساب معدل الفائدة السنوية على القرض.
ضع في اعتبارك أكثر خطتي سداد للقرض شيوعًا: النمط الكلاسيكي والمعاش السنوي. من السهل القيام بالأرقام التي اخترتها دون تعقيدات غير ضرورية - الشيء الرئيسي هو فهم جوهر الحسابات.
البيانات الأولية:
تتكون مدفوعاتنا من جزأين:
أعطي جميع الحسابات بدون صيغ رياضية بحيث يكون جوهر الحسابات واضحًا.
من أجل الوضوح ، دعونا نلخص جميع العمليات الحسابية في الجدول. بالمناسبة ، يمكن إنشاء مثل هذا الجدول في Excel ، وفي كل مرة سيتم إعادة حساب النتائج مع مراعاة تصحيح البيانات.
سأقوم بتدوين حسابات القيم التي تم الحصول عليها في الأشهر الأولى مباشرة في الجدول حتى لا أخرجها بشكل منفصل. يتم حساب جميع الأرقام الأخرى بنفس الطريقة تمامًا.
تحذير!
من الجدول نرى أن الحد الأقصى للعبء المالي يقع على عاتق المقترض في الشهر الأول من سداد القرض مع انخفاض تدريجي في نهاية فترة القرض.
هذا المثال مشروط ، لأنه لا يعكس بدقة الحالة الحقيقية للأمور. إذا تم إصدار قرض بمبلغ 100 ألف روبل لمدة 20 عامًا ، فستكون هذه الفائدة الشهرية أعلى بعدة مرات من قيمة "جسم" القرض!
الآن دعنا نحسب معدل الفائدة السنوي الحقيقي على قرضنا المشروط. للقيام بذلك ، يكفي تقسيم الدفعة الزائدة (78 دولارًا) على مبلغ القرض الأصلي (1200 دولار). 781200 = 6.5٪.
كما ترى ، 6.5٪ أقل مرتين تقريبًا من 12٪ الأصلية التي أعلنها البنك. وهذا دون الأخذ في الاعتبار السداد المبكر ، مما سيؤدي إلى مزيد من خفض سعر الفائدة الحقيقي.
ومع ذلك ، فإن الأخبار السيئة هي أن مثالنا الشرطي يستغرق عامًا واحدًا فقط.
ضاعف حتى معدل ثلاثة أضعاف في ثلاثين عامًا وينتهي بك الأمر بدفع دفعة زائدة أخيرة بأكثر من 100٪.
الآن دعونا نلقي نظرة على مخطط سداد القرض السنوي. على الرغم من بساطته بالنسبة للمقترض (يتم دفع نفس المبلغ إلى مكتب النقد بالبنك كل شهر) ، فإن صيغة الحساب في هذه الحالة ستكون أكثر تعقيدًا مما كانت عليه في الحالة السابقة.
لن يكون من الممكن شرحه "على الأصابع" ، لذلك سيكون عليك إعطاء الصيغة نفسها. هذه هي الطريقة التي يتم بها حساب الدفعة الشهرية نفسها ، والتي تستند إليها جميع الحسابات الأخرى.
الدفعة الشهرية = القرض الأولي *٪ شهر / لاحظ أنه في هذه الحسابات ، يكون معدل الفائدة شهريًا وليس سنويًا. في مثالنا - 12٪ سنويًا / 12 = 1٪.
الآن نعوض بأرقام محددة في الصيغة ونحصل على ما يلي:
الدفعة الشهرية = 1200 * 0.01 / = 106.62 دولارًا أمريكيًا الآن دعنا نرى كيف سيبدو جدول الدفع والدفع الزائد للقرض النهائي.
النصيحة!
بخلاف المخطط السابق ، يحسب هذا الجدول أولاً الدفعة الإجمالية الشهرية ، ثم الفائدة المستحقة ، وما تبقى يستخدم لسداد الدين الرئيسي للبنك.
انتبه إلى ميزات دفع الأقساط:
بمعنى آخر ، من الأسهل الدفع بموجب مخطط الأقساط السنوية في السنوات الأولى من الإقراض ، ولكن بعد بضع سنوات لا تقل المدفوعات - كل شهر نفس المبلغ كما في البداية.
صدقني ، بعد خمس سنوات من سداد قرضك العقاري ، هذا أمر مزعج حقًا. في المخطط الكلاسيكي ، يشعر المريض براحة صغيرة ولكن ثابتة بعد السنة الثانية من المدفوعات.
الآن انتبه إلى المدفوعات الزائدة. في مخطط الأقساط ، هو بالفعل 79.2 دولارًا ، وهو ما يزيد بمقدار 1.2 دولار عن الإصدار السابق. في مثالنا التقليدي ، هذا الاختلاف ليس ملفتًا للنظر على الإطلاق بسبب المقدار الضئيل والمعدلات والشروط.
انتباه!
لكن بالنسبة لقروض الرهن العقاري الجادة - إنها في الواقع مئات الدولارات. أذكرك مرة أخرى. مخطط الأقساط دائمًا يكلف المقترض أغلى من المخطط التقليدي!
لكن عد إلى مثالنا. سيكون معدل الفائدة الحقيقي بموجب مخطط الأقساط: 79.2٪ / 1200 = 6.6٪ بدلاً من نسبة 12٪ المعلنة في اتفاقية القرض.
أدخل بياناتك الأولية: معدل الفائدة السنوي ، ومدة القرض ومبلغ القرض ، واختر خطة السداد ، وإذا رغبت في ذلك ، ضع جميع العمولات والرسوم الإضافية.
وفي غضون ثانيتين ، تحصل على جداول مرئية ورسوم بيانية على الشاشة. لكني ما زلت أفضل معرفة الخوارزمية التي تقوم بها هذه الآلات الحاسبة المريحة والبديهية. لذلك ، فقط في حالة ...
