يعتقد بعض الناس خطأً أن عقد التأمين على الحياة لا يمكن أن ينتهي إلا بعد تاريخ انتهاء الصلاحية المحدد فيه. هذا ليس صحيحًا ، لأنه في مثل هذه الحالة سيكون لدينا بالفعل الكثير من النزاعات والمطالبات التي لم يتم حلها. سنخبرك بكيفية إنهاء عقد التأمين على الحياة أكثر.
في الوقت الحالي ، هناك ثلاثة خيارات لإنهاء عقد التأمين هذا:
إذا أراد العميل إنهاء عقد التأمين على الحياة ، فإن النتيجة تعتمد على مدى توفر وحجم ما يسمى مبلغ الاسترداد.
ما هو مبلغ الاسترداد؟ هذا هو نفس المبلغ المضمون الذي تعيده شركة التأمين إلى العميل عند إنهاء العقد. لكن كن حذرًا: لا يظهر مبلغ الاسترداد إلا بعد الذكرى الثانية أو الثالثة لتوقيع العقد. هذا هو الحال ، لأنه في السنة الأولى من العقد ، تتحمل شركة التأمين تكاليف كبيرة لدفع عمولة للوسيط أو الوكيل. إصدار بوليصة التأمين نفسها ، كما أن معالجتها ليست مجانية. لا يزال احتياطي التأمين ، وهو أساس الاستثمار وتكوين مبلغ الاسترداد ذاته ، صغيراً ولا يجلب دخلاً.
وبالتالي ، في السنوات الأولى من وجود عقد التأمين ، لا ينصح بفسخه. هذا غير مواتٍ للعميل ، لأنه لن يحصل على أي شيء نتيجة لذلك.
إنه سؤال مختلف تمامًا إذا كنت قد قررت إنهاء عقد التأمين في منتصف فترة صلاحيته. عندما يبرم العميل عقدًا ، على سبيل المثال ، لمدة عشر سنوات ، سيكون مبلغ الاسترداد ما يقرب من نصف المدفوعات التي يتم سدادها في خمس سنوات. ولكن ، ما يسعدني ، عند إنهاء العقد ، يتلقى العميل ، إلى جانب مبلغ الاسترداد ، أيضًا دخل استثمار لمدة خمس سنوات. في هذه الحالة ، لا يمكنك فقط سحب الأموال دون أي خسائر كبيرة ، ولكن يمكنك أيضًا زيادتها.
بالمناسبة ، في حالة الإنهاء المبكر لعقود التأمين ، يتم خصم الضرائب ليس فقط من مبلغ الاسترداد ، ولكن أيضًا من دخل الاستثمار الخاص بك.
يمر كل شخص تقريبًا بأوقات في حياته لا تسمح فيها المشاكل المالية بدفع حتى المدفوعات العاجلة. إذا كان العميل قد أبرم عقد تأمين على الحياة ، ولم يكن إنهاءه في هذه المرحلة مربحًا ، ولكنه أيضًا لا يستطيع الدفع ، فما العمل؟ في مثل هذه الحالات ، طورت شركات التأمين بعض التدابير التي ستساعد العميل في وضع مالي صعب.
هناك نقطة مهمة مثل فترة السماح. قد تختلف من شركة تأمين إلى أخرى. على سبيل المثال ، في شركة معينة ، هذه الفترة هي 45 يومًا من تاريخ الدفع. هذا يعني أنه في غضون 45 يومًا ، يمكن للعميل دفع قسط التأمين دون خسارة مع الحفاظ على التغطية التأمينية الخاصة به.
ما هو كل شيء؟ دعنا نوضح: يمكن للعميل أن يأخذ قرضًا من الشركة لسداد مدفوعاته الإضافية ، أي مقدمًا لدفع المدفوعات مع مبلغ الاسترداد المتاح بالفعل. عندما ينفد مبلغ الاسترداد ، يكون عدد الخيارات الممكنة للعمل محدودًا. يقوم حامل الوثيقة إما بإنهاء قرض الشركة ، ثم يستمر العقد في العمل ، أو تنهي شركة التأمين العقد مع العميل. في الحالة الأخيرة ، لن يتم دفع مبلغ الفدية ، لأنه تم استخدامها بالكامل لدفع أقساط التأمين.
هناك خيار آخر لحل الموقف عندما يتعذر على العميل دفع أقساط التأمين. إذا كان هناك مبلغ استرداد ، فيمكنك التصريح بنيتك في تقليل مبلغ التأمين بشكل طفيف. إذا كنت ، على سبيل المثال ، في الذكرى الثالثة أو الرابعة للعقد ، تعبر عن هذه الرغبة ، فسوف ينخفض مبلغ التأمين الخاص بك ، لكن عقد التأمين على الحياة سيكون ساري المفعول حتى النهاية.
بالنظر إلى الوضع مع الأزمة المالية العالمية ، وعدم دفع الرواتب ، فإن مسألة كيفية إنهاء عقد التأمين على الحياة مهمة للغاية. ومع ذلك ، حتى إذا وجدت نفسك في موقف صعب ، فلا تتسرع في اتخاذ مثل هذا القرار المسؤول ، ولكن فكر في كل شيء مسبقًا.
جزء المبلغ المدفوع لحامل الوثيقة من احتياطي الأقساط بموجب اتفاقية التأمين طويل الأجل على الحياة في يوم إنهاء دفع أقساط التأمين الشهرية. إذا توقف حامل البوليصة عن دفع الأقساط الشهرية خلال مدة الاتفاقية ، تصبح الاتفاقية غير صالحة ، ولكن يحق له الحصول على جزء من الاحتياطي المتراكم من الأقساط بموجب الاتفاقية لفترة التأمين المنتهية.تعريف ممتاز
تعريف غير كامل ↓
إنجليزي قيمة الاسترداد النقدي) - مبلغ المال المستحق الدفع لحامل الوثيقة (أو شخص آخر محدد في عقد التأمين) عند الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة طويل الأجل. ضد. هو جزء من احتياطي المساهمات ، شكلت. بموجب العقد في وقت إنهائه المبكر. إمكانية ظهور الحق في جزء من احتياطي الاشتراكات على شكل V.s. بسبب خصوصيات إجراء تكوين احتياطي اشتراكات التأمين على الحياة ، والتي تزداد قيمتها بشكل ثابت خلال مدة عقد التأمين. حق المؤمن عليه أو أي شخص آخر في الحصول على س. وحجمها تحدده قواعد التأمين على الحياة وشروط عقد التأمين. على سبيل المثال ، قد يحتوي عقد التأمين على شرط ، والذي بموجبه الحق في V. ينشأ في حالة الإنهاء المبكر للعقد فقط بعد انتهاء المدة المحددة. الوقت من لحظة دخوله حيز التنفيذ (بعد 6 أشهر ، سنة ، إلخ). قد ينشأ هذا الحق ، بموجب شروط العقد ، أيضًا في حالة الإنهاء المبكر للعقد نتيجة عدم دفع أقساط التأمين العادية أو بناءً على طلب حامل الوثيقة لإنهاء العقد مبكرًا. قد تنص شروط عقد التأمين على الحياة على الحق في Vs إذا كان الإنهاء المبكر للعقد مرتبطًا بوفاة حامل الوثيقة (المؤمن عليه) نتيجة لحدث غير مؤمن عليه لا يعطي الحق في الحصول على مبلغ التأمين بسبب الوفاة ، إلخ. حجم BC عادة ما يشكل تعريفا. النسبة المئوية لاحتياطي الاشتراكات المتكونة وقت الإنهاء المبكر لعقد التأمين. قد تختلف هذه النسبة اعتمادًا على اللحظة التي تم فيها إنهاء العقد مبكرًا. كلما كانت الفترة المنقضية منذ بداية العقد أقصر حتى لحظة إنهائه ، انخفضت النسبة المئوية المتكونة. يتم دفع احتياطي المساهمة على شكل V.s. حجم BC عادة ما تشير إليه شركة التأمين في المواصفات. التبويب. لذلك ، في السنوات الأولى من العقد ، يمكن أن يكون من 70 إلى 80 ٪ ، وفي الماضي - من 95 إلى 99 ٪ من احتياطي المساهمات. قيام شركة التأمين باحتجاز جزء من الاحتياطي لإنهاء مبكر. ترتبط العقود بالحاجة إلى التعويض عن عدم الربحية المتزايدة لعمليات التأمين الناتجة عن تدهور المحفظة (المؤمن عليها) بسبب الإنهاء المبكر لجزء من العقود
تفاصيل الفئة: الوقف على الحياة والتأمين الصحينستمر في التعرف على الحياة التراكمية والتأمين الصحي.
يعتبر موضوع التأمين على الحياة الوقفي ذا أهمية خاصة الآن في ضوء إصلاح نظام المعاشات التقاعدية الجديد. في المقالات السابقة
فحصنا ما هي الأهداف الحقيقية لإصلاح نظام التقاعد ، وما هي المفاجآت والأسرار المخفية في صيغة المعاش الجديدة.
والحقيقة هي أن معاش العمل الآن وأكثر من ذلك في المستقبل مع إدخال صيغة المعاش التقاعدي الجديدة سيكون صغيراً لدرجة أنه سيكون من المستحيل العيش عليه.
بالنظر إلى الدخل المنخفض للغاية لمواطنينا (كما يتضح من البيانات حتى من الإحصاءات الرسمية لدائرة الإحصاءات الحكومية الفيدرالية ، الواردة أدناه) وعتبة تخصيص معاش تقاعدي تم تقديمه وفقًا لصيغة المعاش التقاعدي الجديدة ، فإن العديد من مواطنينا ( وفقًا لبعض التقديرات ، تصل إلى 25٪) قد يجدون أنفسهم بدون معاشات عمل.
لقد تم القيام بكل شيء لضمان عمل المواطنين العاديين قدر الإمكان للحصول على معاش عمل من ثلاثة كوبيك وعدم الارتقاء إلى مستوى التقاعد.
لذلك ، عليك الاعتماد فقط على نفسك وعلى نقاط قوتك ، لتشكيل قاعدة معاشاتك التقاعدية الآن ، وليس الاعتماد على الدولة. وكما تظهر التجربة العالمية ، فمن الأفضل البدء في تجميعها في شركات التأمين ضمن برامج الوقف على الحياة.
تم إعداد هذه المقالة لمساعدة الشخص الذي اتخذ بالفعل قرارًا بشأن الحاجة إلى شراء وثيقة تأمين على الحياة الوقفية ، ولكنه يرغب في فهم ميزاتها بشكل أفضل.
يجب على المستشار المالي الذي تتصل به (سننظر في كيفية اختيار المستشار المالي المناسب في مقال منفصل) أن يعد لك مسودة وثيقة التأمين على الحياة الوقفية.
دعونا نفكر في كيفية عمل وثيقة التأمين على الحياة وما تحتاج إلى الانتباه إليه عند إصدارها.
مسودة وثيقة التأمين التراكمي على الحياة هي وثيقة ورقية.
تتكون بوليصة التأمين على الحياة التراكمية من ثلاث مجموعات:
تشير هذه الكتلة من بوليصة التأمين إلى جميع مخاطر التأمين المدرجة في مسودة بوليصة التأمين التراكمي على الحياة والتغطية التأمينية لكل من مخاطر التأمين:
الوصف المالي لوثيقة التأمين على الحياة الوقفية عبارة عن جدول بأرقام تبدو كالتالي:
ضع في اعتبارك ما هو مدرج في الأعمدة.
العمود الأول- عدد سنوات العقد الوقفي للتأمين على الحياة (السطر الأخير) وعدد سنوات العقد كاملة.
العمود الثاني- مقدار الاشتراكات المدفوعة لعدد محدد من السنوات.
في العمود الثالثيشار إلى المبلغ المضمون لمبلغ الاسترداد للسنة الحالية. هذا هو المبلغ الذي يضمن المؤمن له الحصول عليه من خلال الإنهاء المبكر للعقد. سننظر في هذا البند بمزيد من التفصيل أدناه.
العمود الرابع- عائد الاستثمار المتوقع بناءً على نتائج الأنشطة الاستثمارية لشركة التأمين. يتم استثمار الأموال التي يساهم بها التأمين من أجل جلب دخل استثمار للمؤمن عليه.
يشار إلى دخل الاستثمار المتوقع في هذا العمود.
العمود الخامس- الحجم المتوقع لمبلغ الاسترداد. الأرقام الموجودة في هذا العمود هي مجموع العمودين 3 و 4.
من خلال إنهاء العقد مبكرًا ، سيحصل الشخص على مبلغ استرداد مضمون بالإضافة إلى دخل الاستثمار.
العمود السادس- الحجم المتوقع لمبلغ التأمين للبرنامج الرئيسي. القيمة الواردة في هذا العمود تساوي المبلغ المؤمن عليه للبرنامج الرئيسي بالإضافة إلى الدخل المتوقع من الأنشطة الاستثمارية (العمود 4.).
لذا فإن الغرض من الأعمدة واضح.
دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في بعض الأسئلة التي تنشأ عند التقدم بطلب للحصول على وثيقة التأمين على الحياة الوقفية.
المبلغ المضمون لمبلغ الاستردادفي حالة الإنهاء المبكر لوثيقة الوقف على الحياة (العمود الثالث). هذا هو السؤال الأكثر شيوعًا.
دعونا نرى ما يحصل عليه الشخص عند الإنهاء المبكر لبوليصة التأمين على الحياة التراكمية.
قبل التفكير في الإنهاء المباشر لوثيقة التأمين على الحياة الوقفية ، دعنا نفكر انتفاعهذه الخطوة.
كما نعلم بالفعل ، فإن المهمة الرئيسية للتأمين على الحياة الوقفية هي الحماية المالية للفرد وعائلته.
إنها مثل الزراعة. لماذا نزرع البطاطس؟ للحصاد في الخريف. وحاول القيام بذلك قبل الموعد المحدد ، ولنقل في يونيو. الدرنة القديمة فاسدة والجديدة ليست ناضجة. لذلك ، لن يفعل ذلك أي شخص عاقل.
وبالمثل ، يجب أن "ينضج" رأس المال في التأمين على الحياة. لقد حان الوقت لنهاية بوليصة التأمين التراكمية. لذلك ، يتم فتح بوليصة التأمين على الحياة التراكمية مبدئيًا لإنهاء بوليصة التأمين.
والإنهاء المبكر لوثيقة تأمين الوقف على الحياة إجراء متطرف وغير معقول.
الأسباب الأكثر شيوعًا هي:
السبب الأول هو عدم وجود مال لدفع القسط التالي بموجب وثيقة التأمين على الحياة.
هذا لا يعني أنك بحاجة إلى إنهاء بوليصة التأمين الخاصة بك على وجه السرعة. لأن المؤمن لديه عدد من الطرق لحل المشكلة التي نشأت - اختر أي منها.
الطريقة الأولى: نستخدم فترة سماح لسداد الأقساط المنتظمة لبوليصة التأمين على الحياة التراكمية
عندما يتلقى الشخص بوليصة تأمين تراكمي على الحياة ، يجب أن تشير إلى تواريخ سداد الأقساط التالية في بوليصة التأمين.
على سبيل المثال ، يستخدم المؤمن له خطة دفع أقساط التأمين ربع السنوية (يختار الشخص المؤمن عليه خطة دفع قسط التأمين بنفسه).
تحتوي الوثيقة على تواريخ محددة لدفع أقساط كل سنة تأمين. لنفترض أنه في عام ما بحلول التاريخ المحدد ، ليس لدى الشخص مال لدفع القسط التالي.
لا يهم - أي عميل لديه فترة سماح 60 يومًالدفع قسط التأمين المقبل. حتى هذه الفترة ، ستكون السياسة سارية المفعول بالكامل ، ولا يتم تطبيق أي غرامات وعقوبات وعقوبات على العميل.
شهرين هي فترة كبيرة ، خلال هذا الوقت يمكنك العثور / كسب المال لدفع القسط التالي من وثيقة التأمين على الحياة الوقفية.
الطريقة الثانية: تخفيض مبلغ القسط على وثيقة التأمين على الحياة التراكمية
إذا كان من الواضح مسبقًا أنه لن يكون هناك أموال لدفع قسط التأمين في 60 يومًا القادمة ، يمكنك الاتصال بشركة التأمين لطلب تخفيض مبلغ قسط التأمين لوثيقة التأمين.
تعتبر وثيقة التأمين على الحياة الوقفية أداة مرنة للغاية ، ومن خلال تقديم طلب إلى شركة التأمين ، يمكنك تقليل مبلغ قسط التأمين الخاص بك.
سننظر بمزيد من التفصيل في كيفية القيام بذلك في المواد التالية.
يكفي دفع قسط التأمين المخفض وسيستمر التأمين في العمل ، مما يوفر لك تغطية تأمينية ويراكم رأس المال من أجلك.
الطريقة الثالثة. نقوم بترجمة بوليصة التأمين التراكمي على الحياة إلى بوليصة تأمين مدفوعة الأجر
ومع ذلك ، إذا اتضح أنه لا يوجد مال الآن ولن يكون لفترة طويلة جدًا ، يمكن للمؤمن عليه ، من خلال تقديم طلب مناسب إلى شركة التأمين ، تحويل بوليصة التأمين إلى الدولة "المدفوعة".
وهذا يعني أنه من الآن فصاعدًا ، يُعفى المؤمن عليه من دفع مزيد من أقساط التأمين بموجب وثيقة التأمين على الحياة الوقفية. هذا كل شيء ، لم تعد بحاجة إلى دفع أقساط التأمين - ويتم إزالة مشكلة نقص الأموال لدفع قسط التأمين التالي من تلقاء نفسها.
في الوقت نفسه ، ستستمر بوليصة التأمين على الحياة التراكمية في العمل - ولكن ، مع ذلك ، لن تعمل بالكامل.
في الحياة الحديثة ، يدرك المزيد والمزيد من المواطنين أن أموالهم الخاصة يمكن استثمارها ليس فقط في الودائع المصرفية ، ولكن أيضًا في التأمين على الحياة. في الواقع ، في نهاية فترة التأمين ، بالإضافة إلى المبلغ المؤمن عليه ، يتم دفع دخل الاستثمار للعملاء. ومع ذلك ، هناك حالات يتعين عليك فيها إنهاء بوليصة التأمين الخاصة بك مسبقًا. ماذا بعد؟ مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة هو المبلغ الذي سيحصل عليه العميل إذا أنهى علاقته مع شركة التأمين قبل الموعد المحدد.
للعمل في مجال التأمين على الحياة ، يجب أن يكون لدى شركة التأمين ترخيص لهذا النوع من النشاط. يجب على شركة التأمين تطوير القواعد التي يقوم على أساسها وكلاء التأمين أو الوسطاء الماليون الآخرون بوضع عقود التأمين.
يمكن أن يكون حاملو الوثائق شركات ومؤسسات وشركات ومقتنيات وأفراد مؤهلين. بالنسبة للكيانات القانونية ، لا توجد قيود على نوع النشاط أو نوع الملكية. إن أغراض التأمين في مثل هذه العقود هي أعضاء المجموعة ، الذين تدفع لهم المنظمة أقساط التأمين. في الوقت نفسه ، إذا رغب الموظف المؤمن عليه في إنهاء اتفاقية التأمين ، فوفقًا للقواعد ، على سبيل المثال ، لشركة التأمين Rosgosstrakh ، سيتم تحويل مبلغ الاسترداد لاتفاقية التأمين على الحياة إلى التفاصيل المصرفية لعضو الفريق .
يمكن أن يكون حامل الوثيقة أيضًا شخصًا طبيعيًا. الشرط الرئيسي لإبرام العقد هو عمر العميل - لا يقل عن ثمانية عشر عامًا في تاريخ الاتفاقية. في الوقت نفسه ، يمكن لحامل البوليصة إبرام بوالص التأمين لأطراف ثالثة (الأطفال ، والأزواج ، والآباء). في هذه الحالة لا يمكن أن يكون عمر المؤمن عليهم أقل من سنة. وفي الوقت نفسه ، يمكن لشركة التأمين رفض التأمين على المواطن إذا كان عمره بالفعل خمسة وثمانين عامًا ، حتى لو كان يعمل كمؤمن عليه.
يتم التوقيع على مستند التأمين لأي فترة زمنية وفقًا لما يتفق عليه الطرفان ووفقًا لقواعد التأمين الحالية ، فضلاً عن القواعد القانونية. عند إبرام عقد التأمين على الحياة ، تكون مدة سريانه ، كقاعدة عامة ، من خمس سنوات وحتى مدى الحياة ، أي حتى يبلغ العميل مائة عام. خلال هذه الفترة ، يكون حامل الوثيقة ملزمًا بسداد مدفوعات التأمين على أساس شهري أو ربع سنوي في مبلغ مقطوع للسنة أو فترة التأمين بأكملها. يتم تجميع دخل الاستثمار على الحساب الشخصي لكل عميل اعتمادًا على مبلغ الأقساط المدفوعة. وفي نهاية العقد أو عند الوصول إلى حدث معين مؤمن عليه ، لا يتلقى حامل الوثيقة فقط المبلغ المؤمن عليه ، ولكن أيضًا دخل الاستثمار.
ومع ذلك ، هناك حالات يحتاج فيها العميل إلى إنهاء العقد مبكرًا.
عند توقيع اتفاقية التأمين ، يتوقع العميل أن يكون قادرًا على دفع أقساط التأمين وفقًا لشروط التأمين. في الحالات التي لا توجد فيها قدرة مالية لتسديد الدفعة التالية ، يفكر حامل الوثيقة في إمكانية الإنهاء المبكر للوثيقة واستلام مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة. يتكون هذا المبلغ من جزء من أقساط التأمين المدفوعة بالفعل. ومثل هذه الخطوة ستؤدي إلى خسارة الاستثمار. لذلك ، قبل قطع العلاقات مع شركة التأمين ، يجب الاستفادة من فترة السماح للتأمين على الحياة أو تعديل العقد الحالي بتخفيض مبلغ القسط.
كخيار للحفاظ على العلاقات مع مؤسسة التأمين ، يجب أن تفكر في تغيير حالة العقد الحالي. طور العديد من شركات التأمين نظامًا لحاملي وثائق التأمين ، والذي يسمح لهم بدفعها حتى نهاية المدة. لماذا تحتاج إلى مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة ، إذا كانت هناك فرصة عملية لعدم دفع المزيد من المدفوعات والبقاء مؤمنًا حتى نهاية الاتفاقية التعاقدية ، وإن كان ذلك مقابل مبلغ مؤمن عليه أصغر.
إذا قرر حامل الوثيقة ، لعدد من الأسباب ، إنهاء العلاقة التعاقدية مع شركة التأمين ، فإنه ملزم بكتابة بيان مكتوب بإنهاء البوليصة. بعد تلقي هذا الطلب من العميل ، تلتزم شركة التأمين بحساب مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة. هذا هو مبلغ مدفوعات التأمين المدفوعة مطروحًا منه تكاليف المؤسسة المالية لتسيير القضية.
عند التوقيع على المستندات ، تقوم شركة التأمين ، جنبًا إلى جنب مع البوليصة ، بإصدار مرفق مع جدول بمبالغ الاسترداد المضمونة لعقد التأمين على الحياة. يعتمد مثال على كيفية حساب هذا المبلغ على المدفوعات المقدمة ومدة الاتفاقية. لذلك ، إذا كان العقد ساري المفعول لمدة سبع سنوات ، وتم دفع مائة وتسعين ألف روبل ، فإن مبلغ الاسترداد سيكون أكثر بقليل من ستين بالمائة ، أي 117 ألف روبل.
في بعض العقود ، يكون مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة هو مجموع مكونين: جزء من الأقساط المدفوعة وجزء من دخل الاستثمار المتراكم. على الرغم من وجود حالات لا يزيد فيها المبلغ النهائي الواجب دفعه بمقدار الربح المستلم. ينطبق هذا على العقود التي تم إنهاؤها في أول عامين من الصلاحية.
نظرًا لخطورة الخسارة المالية ، يجب مراجعة جميع الخيارات عند التقدم بطلب إنهاء العقد من أجل الحفاظ على سريان العقد. بعد كل شيء ، في المستقبل ، يمكن أن يصبح هذا مساعدة مالية جادة لحل المشاكل العاجلة.
دخل المواطن في اتفاقية تأمين تراكمي طويلة الأجل مع شركة Rosgosstrakh-Life. وفقًا لشروط العقد ، في حالة الإنهاء المبكر بعد خمس سنوات ، يجب أن يتلقى العميل 95٪ من "احتياطي التأمين" المُشكل. حتى الإنهاء المبكر للعقد لمدة خمس سنوات ، قام المواطن بتحويل 441 ألف روبل إلى شركة التأمين ، ودفعت له شركة التأمين 255 ألف روبل. المواطن لم يوافق على هذا ورفع دعوى أمام محكمة مقاطعة فلاديفوستوك.
في المحكمة ، قال المواطن إن ممثل شركة التأمين ، عند إبرام العقد ، أبلغه أن "احتياطي التأمين" يساوي مبلغ الاشتراكات المدفوعة بموجب العقد - وبالتالي ينتهك حق المستهلك في الحصول على معلومات موثوقة حول الخدمات. ومع ذلك ، لم تقبل المحكمة الابتدائية هذه الحجج ورفضت مطالبة المواطن. وبينت المحكمة أن العميل كان على اطلاع بشروط التأمين ، وعند إبرام العقد تم إصدار وثيقة التأمين ومستخرج من قواعد التأمين.
ألغت محكمة بريمورسكي الإقليمية ، حيث استأنف المواطن هذا القرار. وتشير هذه المحكمة إلى أن المؤمِّن أصدر جدولاً بمبالغ الاسترداد للمواطن ، والذي أشار إلى أنه عند إنهاء العقد في غضون خمس سنوات ، سيحصل على 95٪ من "احتياطي التأمين". ومع ذلك ، فإن إجراء تكوين هذا الاحتياطي لم يتم تحديده في الوثائق الصادرة للمواطن. على هذا الأساس ، قررت المحكمة أنه عند إبرام العقد ، تم انتهاك حقوق المواطن في تلقي المعلومات وأنه يمكنه المطالبة بإعادة الأموال المدفوعة بموجب العقد. اتهمت المحكمة شركة التأمين بالفرق بين القسط المدفوع بموجب العقد ومبلغ الاسترداد المدفوع ، بالإضافة إلى غرامة قدرها 50٪ بموجب قانون حماية المستهلك.
يعترف محامو التأمين الذين قابلتهم ASN أن المواطنين غالبًا ما يكونون غير راضين عن حجم مبالغ الاسترداد بموجب عقود التأمين على الحياة الوقفية وأن مشكلة الإبلاغ بشكل صحيح عن مبلغ الاسترداد موجودة.
"قرار المحكمة عادل ويتماشى مع الممارسات القضائية الحالية والتغييرات التشريعية. في الواقع ، لم تشرح شركات التأمين للعميل في كثير من الأحيان أحكام اتفاقية تأمين الوقف بشأن مبلغ التنازل. لتجنب مثل هذه القرارات الصادرة عن المحكمة ، من المنطقي الحصول على إيصال من العملاء يفيد بأن هذا البند قد تم توضيحه "، كما يقول سيرجي ديديكوف ، الشريك الأول في جمعية محامي التأمين.
"بشكل عام ، الممارسة القضائية في مثل هذه الحالات لصالح شركات التأمين. عادة ، يتم إصدار جدول للعميل مع حساب مبالغ الاسترداد مقابل التوقيع. بعد ذلك ، ليست مشكلة كبيرة أن تثبت للمحكمة أن المواطن قد أُبلغ بشروط إنهاء العقد "، كما يقول فاديم فيليبكوف ، الشريك الإداري في شركة المحاماة Filipkov & Partners.
