الجدول 1. "حركة الأموال في حساب القرض"
يتميز هذا الحساب بما يلي ميزات:
يفتح باسم المقترضوفقًا لاتفاقية القرض المبرمة بينه وبين البنك ؛ يمكن لعميل واحد فتحه مرة واحدة عدة حسابات قروض ،لكل قرض تم الحصول عليه ؛ ليست مستقلة ، ولكن الخدمات المصرفية ذات الصلة ،الذي يقدمه البنك للمقترض عند إصدار القرض ؛ أنشأه البنك لأجل محاسبة الأموال الصادرة والمعادة.يسجل الخصم الدين الحالي للعميل للبنك ، في الائتمان - السداد (الدفعات الشهرية) من قبل العميل لهذا الدين ؛ المقترض الذي هو فرد ، غير ملزم بالدفع مقابل الافتتاححساب القرض. قد يتم فرض رسوم على الكيانات القانونية لفتح مثل هذا الحساب والاحتفاظ به.
هناك ما يلي أنواع حسابات القروض:
حساب العقد- هذا حساب واحد ، يتم من خلاله سداد جميع المدفوعات تقريبًا (التسويات مع الموردين والمقاولين ، ورواتب الموظفين ، والمدفوعات في الميزانية). يسجل ائتمان الحساب عائدات المؤسسة من بيع المنتجات أو تقديم الخدمات أو المدفوعات من مشتري المنتجات أو المدينين. أي أن إجمالي معدل دوران الشركة يتركز على حساب العقد.بسيط(لحساب قرض لمرة واحدة) ؛ مميز(ينص على توفير الأموال بانتظام وسدادها) ؛ حساب جار(حساب نشط-سلبي ، يتم استخدام خصمه كحساب قرض ، ويستخدم الائتمان كحساب جاري) ؛
الجدول 2 - "حركة الأموال في الحساب الجاري"
الرصيد الدائنيشير الحساب إلى أن الشركة تنفذ أنشطة جارية على نفقتها الخاصة ، و الرصيد المدين- على حساب الأموال المقترضة (قرض بنكي). يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على حجم إنتاج المؤسسة وشروط التسليم والتسوية مع الأطراف المقابلة وتوافر الأموال الخاصة. يعتبر القرض مسددًا بالكامل إذا تمت تصفية الرصيد المدين للحساب الجاري ضمن الشروط المحددة في الاتفاقية.مجموعة واحدة.وثائق تؤكد الأهلية القانونية للمقترض: النظام الأساسي ، والنظام الأساسي ، وشهادة التسجيل ، ومعلومات عن تعيين الإدارة ، والعقود والتراخيص لتوريد المنتجات ؛ المجموعة 2.وثائق تميز الحالة الاقتصادية للعميل والضمان المادي لسداد القرض: الميزانية العمومية ، بيان الأرباح والخسائر ، توقعات التدفق النقدي ، مقتطفات من الحسابات الشخصية (بالروبل والعملات الأجنبية) ، خطة العمل ، دراسة الجدوى ، الضمانات ، الكفالات ، وما إلى ذلك ؛ المجموعة 3.وثائق القرض: اتفاقية القرض ، عقد الرهن ، بطاقة نماذج التوقيعات والأختام.
طلب قرض تجاري
كثيرًا في بيان مطالبة المستهلك - المقترض بشأن إبطال شروط اتفاقية القرض من حيث العمولات لخدمة الحساب ، هناك إشارة إلى حقيقة أن البنك قام بالفعل بخصم (خصم) أموال من الحساب لفتح والمحافظة عليها حساب القرض، وليس الفواتير الخدمات المصرفية... تم الاستشهاد بهذه الظروف من قبل المدعين ، لأن محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي خلصت في قرارها إلى نتيجة قاطعة مفادها أنه من غير القانوني فرض رسوم على عمولة لفتح (الاحتفاظ) حساب قرض. في بعض الأحيان ، توافق المحاكم ، بعد فحص الأدلة المقدمة ، مع حجج المستهلكين. في هذا الصدد ، غالبًا ما يشتكي ممثلو البنوك من أن المحاكم لا ترى دائمًا الاختلاف في الخدمات التي تقدمها البنوك ، وتعترف بجميع أنواع عمولات البنوك تقريبًا كعمولات لفتح حساب قرض والاحتفاظ به.
فيما يلي أمثلة على الحالات التي لم توافق فيها المحكمة على موقف المقترض ، مشيرة إلى أنه قد تم تحصيل عمولة بشكل غير قانوني مقابل فتح حساب قرض والاحتفاظ به. أعطت المحاكم التعليل التالي:
1) لا يحتوي طلب المقترض للحصول على قرض على معلومات حول فتح حساب قرض ، فضلاً عن عدم وجود مثل هذه الشروط في اتفاقية القرض ؛
2) حساب مصرفي أو بطاقة ، بحكم تعريفه ، ليس حساب قرض ، وفتح حساب مصرفي والاحتفاظ به خدمة مستقلة ؛
3) تم تصميم الحساب المفتوح للمقترض لتلبية احتياجات المقترض نفسه ، والذي يحق له إجراء معاملات بالأموال في الحساب المحدد (الحساب المصرفي) ، وليس احتياجات البنك لحساب القروض الصادرة ، والتي هو نموذجي لحساب القرض.
على سبيل المثال ، رفضت المحكمة حجج المقترضة بأن البنك فتح حساب قرض لها ، وقام البنك بتحصيل عمولات لها مقابل خدمة حساب القرض. كما أنشأت المحكمة ، فإن تعريفات البنك تنص على رسوم الخدمة حساب البطاقةخلال السنة الأولى.
رفضت المحكمة إبطال شروط اتفاقية القرض... أشارت المحكمة إلى أن حسابات القروض ، كما لاحظ البنك المركزي للاتحاد الروسي في رسالة المعلومات المؤرخة 29 أغسطس 2003 N 4 ، ليست حسابات مصرفية بالمعنى المقصود في القانون المدني للاتحاد الروسي ، وأحكام بنك روسيا بتاريخ 05 ديسمبر 2002 N 205-P ومن 08/31/1998 N 54-P ، وتستخدم للانعكاس في الميزانية العمومية لبنك التعليم وسداد القروض ، أي عمليات توفير المقترضين و إعادة الأموال (القروض) وفقًا لاتفاقيات القروض المبرمة.
وفقًا لذلك ، فإن الاحتفاظ بحساب القرض هو التزام على البنك ، ولكن ليس تجاه المقترض ، ولكن تجاه بنك روسيا ، والذي ينشأ بموجب القانون.
لا يتم توفير نوع العمولة أعلاه - لخدمة حساب القرض وفقًا لقواعد القانون المدني للاتحاد الروسي ، وقانون حماية حقوق المستهلك ، والقوانين الفيدرالية الأخرى وغيرها من الإجراءات القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي.
وفي الوقت نفسه ، لا تؤكد مواد القضية حجج المقترض أن "بنك موسكو" OJSC JSCB فتح حساب قرض لها ، وقام البنك بتحصيل عمولات لها مقابل خدمة حساب القرض.
لا يحتوي طلب المقترض ، الموقع من قبلها شخصيًا ، على معلومات حول فتح حساب قرض لها وحول الالتزام بدفع عمولة لخدمة حساب القرض.
لا توجد معلومات حول فتح حساب قرض للمقترض وحول الالتزام بدفع عمولة لخدمة حساب القرض وفي استمارة طلب إصدار بطاقة ائتمان (انظر حكم محكمة مدينة موسكو بتاريخ 22 مارس ، 2012 في القضية رقم 33-8692)
في قضية أخرى أشارت المحكمةأن التشريع الحالي لا يحظر على البنوك تزويد الأفراد بخدمات صيانة الحسابات باستخدام بطاقة مصرفية:
طلب المدعي (المقترض) من المحكمة إبطال شروط اتفاقية القرض التي تلزمه بدفع عمولة عن معاملات التسوية على الحساب. اعتقدت أن العمولة المحددة هي عمولة للحفاظ على حساب القرض.
تم رفض الادعاء للأسباب التالية.وافق المدعي (المقترض) على الحصول على قرض مع فتح حساب البطاقة ، والذي تم تحويل مبلغ القرض إليه ، وتم تعريفه بالتعرفة الجمركية الخاصة بفتح بطاقة مصرفية وخدمتها.
أقر المجلس القضائي أن استنتاجات المحكمة الابتدائية بأن اللجنة المتنازع عليها مكلفة بالحفاظ على حساب قرض تتعارض مع معايير التشريع الحالي ، حيث لا يمكن تصنيف حساب البطاقة كحساب قرض ، ووفقًا للفن. يعد فتح الحسابات المصرفية للكيانات القانونية والأفراد والاحتفاظ بها خدمة مصرفية مستقلة بموجب المادة 5 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية". (انظر حكم محكمة مدينة موسكو بتاريخ 23 نوفمبر 2012 N 4g / 6-10041)
مثال آخر من الممارسة القضائية... أشارت المحكمة إلى ما يلي.
حسابات القروض ليست حسابات بنكية وتستخدم لتنعكس في الميزانية العمومية لبنك التعليم وسداد القروض ، وبالتالي ، لا يمكن أن تكون إجراءات البنك لفتح حساب قرض والاحتفاظ به مؤهلة كخدمة مصرفية مستقلة ، وبالتالي ، يتم تحصيل عمولة مقابل فتح حساب قرض والاحتفاظ به غير قانوني. ومع ذلك ، فيما يتعلق بالمقترض ، لم يتم تحديد العمولة المحددة لصيانة أو خدمة حساب القرض لدى البنك ولم يتم تحصيلها. العمولة التي يتقاضاها البنك لخدمة الحساب هي عملية مختلفة للبنك ، تختلف عن الدفع مقابل إجراءات البنك لفتح حساب قرض والاحتفاظ به.
وخلصت المحكمة إلى أنه في هذه الحالة ، فإن الحساب المفتوح للعميل لا يهدف إلى تلبية الاحتياجات الداخلية للبنك للمحاسبة عن القروض الصادرة ، ولكن احتياجات العميل نفسه ، الذي له الحق في إجراء المعاملات مع الأموال الموجودة في الحساب.
في الوقت نفسه ، كان إبرام اتفاقية البطاقة التي تنص على شرط الدفع مقابل خدمات البنك لخدمة الحساب بمثابة تعبير طوعي عن إرادة المدعي ، وافق المقترض على هذه الشروط ، عند إبرام العقد ، المدعي تحمل الالتزامات المنصوص عليها في الإجراء وتعرفة البنك ، بما في ذلك الالتزام بدفع عمولة مقابل خدمات البنك مقابل الخدمة السنوية للبطاقة ، والتي يتم تحديد حجمها من خلال تعريفات البنك. (انظر حكم الاستئناف الصادر عن محكمة كيميروفو الإقليمية بتاريخ 10 يوليو / تموز 2012 في القضية رقم 33 - 6645)
مثال آخر... توصلت المحكمة إلى الاستنتاجات التالية: تحصيل البنك لعمولة خدمة القروض ، وعمولات صيانة الحساب السنوية أمر قانوني:
وخلصت المحكمة إلى رفض الدعوى المرفوعة ضد البنك لاسترداد الإثراء غير المشروع ، بسبب عدم مشروعية شطب عمولة خدمة القرض ، وعمولات صيانة الحساب السنوية ، ودفع غرامات التأخر في سداد ديون القرض ، وعمولة السحب. نقدي ، تعويض عن الضرر المعنوي ، مبيناً أن العلاقة القانونية التي نشأت بين الطرفين هي من طبيعة اتفاقية حساب بنكي ، يتم بموجبه فتح حساب باسم العميل لإجراء المعاملات عليه وإصدار بطاقة بنكية ، وتتألف مباشرة من اتفاقية قرض واتفاقية خدمة بطاقة مصرفية.
عندما يستخدم المدعي بطاقة مصرفية ، يتم تقديم رسوم على شكل عمولة ، والتي هي في طبيعة الرسوم ليس لخدمة حساب القرضفتح بموجب شروط اتفاقية القرض ليعكس عمليات إصدار القرض وسداده ، وطبيعة الرسوم المختلفة لإجراء التسويات باستخدام بطاقة مصرفية... في هذه الحالة ، تنص الاتفاقية على إمكانية إجراء العمليات في حالة عدم وجود أموال خاصة في حساب العميل. يعتبر إنشاء اتفاقية الحساب المصرفي للهيئة لإمكانية قيد الحساب أمرًا قانونيًا. (انظر قرار محكمة تشيليابينسك الإقليمية في 30 يوليو / تموز 2012 في القضية رقم 11-5014 / 2012)
العودة إلى مراجعة الممارسة القضائية: استرداد عمولات البنك بموجب اتفاقية قرضوالتي تضمنت المقالات التالية:
أهلا. في هذه المقالة سوف تتعلم ما هو دين القرض وكيف تقوم البنوك بشطب ديون المقترضين.
اليوم سوف تتعلم:
في الوقت الحاضر ، حتى تلميذ المدرسة يعرف ما هذا. يمكن لأي شخص الحصول على المبلغ اللازم من الديون لأي غرض من الأغراض. في هذه الحالة ، ليس من الضروري جمع مجموعة كبيرة من المستندات.
يتوجه كل مواطن ثان إلى البنك طلبا للمساعدة من أجل حل المشاكل المالية أو شراء السلع اللازمة. ومع كل هذا الطلب ، فإن العديد من المواطنين لا يعرفون حتى ما هو دين القرض للمقرض.
ديون القرض – هذا هو المبلغ الذي استلمه المقترض من الشركة المالية ولم يرد ، وفق الشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه لا يتم إرجاع المبلغ الأصلي فحسب ، بل يتم أيضًا إرجاع الفائدة على استخدام الأموال المقترضة.
بعبارات بسيطة ، الدين المحكوم عليه هو الدين المعتاد للمقترض لمؤسسة مالية. إذا كان العميل لائقًا وقام بالدفع في الوقت المحدد ، فسوف ينخفض المبلغ المستحق باستمرار.
لكن لماذا تظهر؟
الشيء المهم هو أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، قلة من الناس يفكرون في كيفية سداد الديون إذا مرضوا أو فقدوا مصدر دخلهم الرئيسي. نتيجة لذلك ، يمكن أن تؤدي الظروف غير المتوقعة إلى حقيقة أن المقترض ليس لديه ما يدفعه للأقساط الشهرية بموجب العقد.
هناك تأخير يتزايد كل يوم. بسبب عدم وجود مدفوعات ، يتم فرض غرامات على العميل بمبلغ صافي دين القرض.
صافي القروض المصرفية – هو مبلغ المال الذي أقرضه المُقرض للمقترض بموجب العقد. هذا المبلغ لا يشمل الفوائد والغرامات.
لا يخفى على أحد أن أنشطة أي شركة مالية مرتبطة بمخاطر معينة: تشغيلية أو سوقية أو ائتمانية. لكن الأخطر هو المخاطر المرتبطة بالديون على القروض.
إذا كنت تدرس الإحصائيات بعناية ، يمكنك أن تستنتج أن العديد من البنوك تركت سوق الخدمات المالية (أفلست) على وجه التحديد لأنها لم تتمكن من وضع سياسة إدارة مختصة والتحليل النوعي لمحفظة قروضها.
على سبيل المثالمن أجل إلغاء القروض في سبيربنك ، ينظر المتخصصون بشكل فردي في حالة كل مقترض. يقوم الموظفون المؤهلون بتطوير مخططات خاصة يتم تطبيقها على المدينين من أجل استرداد الديون.
ولكن ليس كل شيء يسير على ما يرام دائمًا ، ويتكبد الدائنون خسائر فادحة. لتجنب المشاكل في المستقبل ، تقدم الشركات المالية المعلومات إلى مكاتب الائتمان. ونتيجة لذلك ، لن يتمكن المقترض ، الذي تم الاعتراف به رسميًا على أنه المدين ، من تلقي المساعدة المالية من أي بنك.
يمكن التمييز بين الفئات التالية من ديون القروض:
هذا النوع يعني أن العميل ليس لديه دين قرض للبنك في تاريخ التقرير ، أو لديه ، ولكن لا يتجاوز 5 أيام. قد تقوم بعض البنوك بزيادة الفترة التي يلزم خلالها إعادة الأموال المقترضة. تُستخدم هذه الفئة عادةً لبطاقات الائتمان بفترة سماح تصل إلى 50 يومًا أو أكثر.
جوهر هذا الدين هو أنه يمكن إعادة إصداره. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن بنود الاتفاق بشأن تقديم الخدمات تظل دون تغيير.
في هذه الحالة ، عندما يكون هناك دين متأخر السداد على حساب القرض.
هناك أربعة أنواع من التأخير: حتى 5 أيام ، من 6 إلى 30 ، ومن 31 إلى 180 وأكثر من 180 يومًا.
يجدر أيضًا النظر في أن دين القرض يمكن أن يكون:
هذا هو الخيار الأكثر جاذبية للبنك ، مما يعني وجود ضامن أو ضمان. في هذه الحالة ، لا داعي للقلق من الدائنين بشأن عدم استرداد الأموال.
في حالة وجود دين مضمون ، سيتم تحويل الالتزام بسداد الدين إلى الضامن. إذا قدم المقترض ضمانات للحصول على قرض ، فسيتم طرحه للبيع وسيتم إغلاق الديون.
هذا تصنيف للديون ، حيث يتلقى المقترض أموالاً بدون ضمانات وتوفير كفيل. في مثل هذه الحالة ، لا يوجد لدى المؤسسة المالية ضمانات إضافية للعودة. السبيل الوحيد للخروج هو تحصيل وبيع الممتلكات الشخصية للعميل من أجل تغطية الديون.
يصبح كل مقترض ، يتلقى المال من البنك ، مالكًا لحساب قرض. تفتح البنوك مثل هذا الحساب لكل من يوقع على شروط الاتفاقية وتتعهد بإعادة كل شيء ، بما في ذلك الفائدة. لكن لماذا تحتاج حساب؟
يتم فتح حساب للتحكم بسرعة في جميع المعاملات لمقترض معين:
عند الخصم من الحساب ، يتم تحديد مبلغ القرض ، مع مراعاة الفائدة المرهونة والمدفوعات الإلزامية الأخرى ، وينعكس تاريخ العائد بالكامل على القرض. بعبارة بسيطة ، حساب القرض هو حساب العميل الذي يقيد البنك إليه أموال قروض العميل.
ميزات حساب القرض:
يمكن تقسيم حسابات القروض إلى ثلاث فئات:
يتم إنشاء حساب بسيط من قبل المُقرض لمعاملة لمرة واحدة فقط. في الممارسة العملية ، يتم استخدام هذا الحساب من قبل جميع الشركات المالية التي تقدم قرضًا استهلاكيًا أو قرض سيارة.
من الضروري إذا كان المقترض يتلقى أموالًا باستمرار في الديون. في هذه الحالة ، يتم فتح حساب يتم إيداع الأموال فيه بانتظام. عادة ما تستخدم مثل هذه الحسابات للعملاء الذين يتلقون بطاقات الائتمان.
حساب خاص يسمح للعميل بإجراء أي معاملات خلال فترة صلاحية البطاقة. أيضًا ، يقوم بعض المقرضين بزيادة الحدود للعملاء المحترمين ، وهو ما لا يمكن القيام به إلا من خلال فتح حساب خاص.
هذا حساب نشط-سلبي يتم فيه دمج حساب القرض مع. في مثل هذا الحساب ، تتم مراقبة المعاملات الواردة والصادرة في نفس الوقت. هذه الحسابات متاحة للكيانات القانونية فقط.
يمكن تمثيل حركة الأموال على الحساب الجاري على النحو التالي:
الهدف من الشركة المالية هو جذب أقصى ربح يحصلون عليه من خلال تقليل مخاطرهم الخاصة.
ومع ذلك ، لا مفر من المدينين. بغض النظر عن مدى دقة فحص البنوك لعملائها ، قبل إقراض مبلغ من المال ، من الصعب للغاية تجنب العملاء غير الشرفاء ، أو ، كما قد يقول ، يكاد يكون من المستحيل.
يتوقف معظم المقترضين عن سداد المدفوعات عن غير قصد ، ولكن فقط بسبب عدم وجود فرصة مالية. ولكن ماذا يفعل الدائن إذا لم يسدد المدين مدة طويلة ولم تؤد كل محاولات تحصيل الدين إلى شيء؟
لهذه الأغراض ، قام البنك بتكوين احتياطي احتياطي للأموال. من هذا الحساب سيتم أخذ الأموال لشطب ديون المقترض غير النزيه. ومع ذلك ، فإن البنوك ليست في عجلة من أمرها للتخلص من الديون المتعثرة وشطبها على الفور.
يمكنك استخدام الأموال الموجودة في الاحتياطي الاحتياطي لسداد ديون القروض ، إذا:
لكن لا ينبغي أن تكون سعيدًا إذا كنت قد جمعت أرصدة وأكملتها بنجاح. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن الشركات المالية تتحكم في التزامات الديون المشطوبة لمدة 5 سنوات. خلال هذه الفترة سيقوم المُقرض بمراقبة ملاءة موكله ، الذي تسبب في خسائر للبنك. إذا تبين أن الوضع المالي للمقترض قد تحسن ، فيمكن للمقرض استرداد المبلغ المشطوب من الدين من خلال المحكمة.
لا يخفى على أحد أن المقترض الذي قام بالتأخير يتجاهل أحيانًا المُقرض ويريد حل القضية في المحكمة. لكن لماذا الحكم ضروري؟ هل يمكنه حقًا شطب مبلغ صافي ديون المقترض للشركة المالية؟
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن البنك يحيل القضية إلى محكمة المدين فقط إذا وصل مبلغ الدين والعقوبات المستحقة إلى مبالغ كبيرة. على سبيل المثال ، يبلغ صافي دين القرض 500000 روبل ، والفوائد والفوائد والغرامات المتراكمة 450 ألف روبل.
بالإضافة إلى حقيقة أن المُقرض يطلب السداد الكامل للمبلغ الإجمالي للدين والفائدة المتراكمة ، فإنه يُصدر فاتورة للمقترض بالتكاليف القانونية. بشكل عام ، قد ينتهي بك الأمر بمبلغ "غير واقعي" يتعين سداده.
ولكن لماذا يحاول جميع المقترضين انتظار المحاكمة؟ ما هي فائدة المتخلف؟ الشيء هو أنه في مثل هذه الحالة ، ستكون المحكمة بالطبع إلى جانب الشركة المالية ، لأن المقترض قد انتهك شروط العقد.
ولكن هناك أيضًا جوانب إيجابية للمقترض الذي يجد نفسه في وضع مالي صعب. من الناحية العملية ، تقوم البنوك بتخفيض نسبة الدين ، وبالتالي يحصل المقترض على فرصة كبيرة لتخفيض الدين رسميًا بنسبة 20-80٪.
في بعض الأحيان ، هناك حالات يقوم فيها البنك بإلغاء الفوائد والغرامات المتراكمة تمامًا. لتلقي مثل هذه "الهدية" ، ستحتاج إلى إثبات انتهاك الشروط لسبب وجيه.
ومع ذلك ، يجب ألا تفرح إذا قام المُقرض بشطب جميع الديون ، لأنه في أي لحظة يمكن أن يتغير كل شيء ، وسيضطر المقترض إلى إعادة أموال القرض ، مع مراعاة الفائدة المتراكمة. البنوك لا تتسامح أبدًا عن الديون ، وتحتفظ بها في ميزانية عمومية خاصة ، وتفعل كل شيء لإعادة الديون المشطوبة. في مثل هذه الحالة ، يكون القانون إلى جانب الشركة المالية.
الاستنتاج الوحيد لتجنب ذلك هو تجنب التأخير وتسديد المدفوعات في الوقت المحدد. عاجلاً أم آجلاً ، سيتعين على الدائن إعادة الأموال ، وسيتلف ملف الائتمان فقط ، ولن يتمكن أي بنك من تلقي المساعدة المالية في حالة الحاجة الملحة.
يُطلب من المقترضين الذين يسددون القروض في الوقت المحدد إصدار شهادة غياب الدين وإرسال سجل إيجابي إلى مكتب الائتمان.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن شطب القروض للكيانات القانونية عملية معقدة وطويلة. في الممارسة العملية ، يحاول الدائنون سداد الديون عن طريق مصادرة الحسابات ومصادرة الممتلكات.
يتم سداد الدين وفقًا لشروط اتفاقية القرض.
يوجد نظامان لسداد الديون:
في الحالة الأولى ، يقوم المقترض بالدفع على أقساط متساوية طوال الفترة بأكملها. أما الخيار الثاني لسداد الدين ، فعند السداد ينخفض مبلغ السداد.
لسوء الحظ ، ليس المقترض هو الذي يقرر نظام سداد الديون الذي يختاره ، ولكن المقرض.
يمكن للمقترض سداد الدين نقدًا من خلال مكتب الصراف وعن طريق إجراء تحويل بنكي.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه وفقًا لشروط اتفاقية القرض ، يمكن للمقترض سداد الدين كليًا أو جزئيًا. في هذه الحالة ، تحتاج إلى الاتصال بأحد موظفي شركة مالية وكتابة طلب لإغلاق القرض أو السداد المبكر. بعد السداد ، يجب على البنك مراجعة جدول الدفع وإصدار جدول جديد.
إذا توقف المقترض عن سداد المدفوعات ، يتعين على المقرضين القيام بالكثير من العمل لتقليل مبلغ دين القرض.
لهذا ، يتخذ البنك الإجراءات التالية:
تصف أقسام المعلومات في المواقع الرسمية للبنوك شروط منح القروض والمتطلبات الأساسية للمتقدمين. ومع ذلك ، لا تنشر جميع المؤسسات المالية معلومات حول فتح حساب قرض ولا تشير إلى الغرض من فتحه.
عند تسجيل التزامات الدين باسم المقترض ، يتم فتح حساب خاص (قرض). عند سداد القرض ، يقوم الدافع بالاتصال بالبنك ، وتحديد تاريخ ورقم اتفاقية القرض ، ويدفع الدين. تُقيد الأموال في نفس الحساب ، فهي تعكس حركة الأموال - مبالغ القروض الصادرة ، وسدادها ، وعدم وجود مدفوعات متأخرة.
القرض هو حساب فريد يتم فتحه للعميل باسمه في مؤسسة ائتمانية (بنك) عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
في بعض الأحيان يتم فتح عدة حسابات بنفس الاسم - وهذا ممكن إذا أصدر الشخص عدة قروض في وقت واحد (رهن عقاري ، قرض استهلاكي ، إلخ.)
يتم عرض المعلومات التالية في حساب القرض:
الشرط الوحيد لفتح حساب قرض للأفراد هو الحصول على قرض أو قرض. هذا لا يكفي للكيانات القانونية ، وعليك أن تقدم للمقرض حزمة من المستندات التي تحددها لائحة منفصلة للبنك المركزي.
بعد سداد القرض ، ليس من الضروري إغلاق حساب الائتمان - يحدث ذلك تلقائيًا.
هناك عدد من الاختلافات بين الحسابات الجارية وحسابات القروض:
وفقًا لطريقة التشغيل ، تكون هذه الحسابات:
لغرض فتح حساب يمكن أن يكون:
التراكمي والنفقاتتتم معالجة معاملات حساب الخصم والائتمان. وهي مفتوحة للكيانات القانونية والأفراد. من الأمثلة على ذلك فتح بطاقة ائتمان. وفقًا لذلك ، يقوم صاحبها بمعاملات الإنفاق ، بالإضافة إلى أنه يمكنه تجميع الأموال الشخصية.
الإيداع والقرضمفتوح لخدمة المودعين.
حساب القرض- العملة ذات معدل دوران الائتمان. يتم فتحها أثناء إجراءات إعادة تمويل التزامات الديون.
حساب القرض , بدورها ، تنقسم إلى:
يعتمد نوع الحساب في كل حالة على المعاملات التي يتم تنفيذها ونوع برنامج الائتمان وحجم الأعمال.
يتم وصف قائمة المستندات المطلوبة للفتح في لائحة منفصلة وافق عليها البنك المركزي لروسيا.
لفتح حساب قرض ، لا يحتاج الأفراد إلى تقديم مستندات إضافية. في الوقت نفسه ، يقدم المقترضون من الكيانات القانونية مجموعة كاملة من المستندات إلى البنك.
تنقسم جميع مستندات الفتح إلى ثلاث مجموعات:
يتم تنظيم أرقام الحسابات من خلال شرط الأمر 385-P "بشأن قواعد الحفاظ على المحاسبة في روسيا" ويجب أن تحتوي على 20 رقمًا:
تبدأ حسابات الكيانات القانونية في 45201 - 45209. الأفراد - في 45502 - 45510.
فتح Sberbank حسابات السفن للميزانية العمومية 45201 - 09. ولكن في الوقت الحالي تم إلغاء هذه الممارسة ، لأنها تعقد الحسابات فقط.
