حتى قبل الأزمة بوقت طويل ، أصبحت القروض المصرفية في بلدنا أكثر وأكثر شعبية بين السكان. يعتبر سوق الإقراض المصرفي الحديث ضخمًا ، ولكن على الرغم من ذلك ، فإنه يستمر في النمو باستمرار. يستخدم عدد متزايد من المواطنين منتجات الإقراض لحل مجموعة متنوعة من المهام: من شراء الأجهزة المنزلية إلى بناء منازلهم. أصبح العيش على الائتمان الآن ليس فقط مريحًا ، بل أصبح ضروريًا في كثير من الأحيان.
على سبيل المثال ، يتيح الإقراض المصرفي في الاتحاد الروسي للأغلبية حل مشكلة الإسكان في الوقت الحالي ، دون تأجيلها إلى المستقبل البعيد. بفضل قروض التعليم ، تمكن الكثيرون من دفع تكاليف تعليم أطفالهم باستخدام جدول سداد الديون الأكثر مرونة ، وما إلى ذلك. ولكن مع ذلك ، تم إجراء تعديلات كبيرة على الإقراض المصرفي ، بما في ذلك في بلدنا ، مع بداية الأزمة.
ضربت الأزمة البنوك بشدة ، ونتيجة لذلك بدأت الأموال في النظام المصرفي تذوب. في هذه الحالة ، عانى الاقتصاد ، والذي لا يمكن أن يوجد ، ناهيك عن التطور بنجاح ، دون وجود الموارد المالية.
خلال الأزمة ، أصبحت القروض أكثر تكلفة ، وأصبح إيصالها غير متاح للجميع. لكن الشائعات المنتشرة حول توقف البنوك تمامًا عن إصدار الأموال مبالغ فيها بشكل واضح. في الواقع ، خلال الأزمة كان هناك انخفاض في عدد الطلبات وحجم الإقراض. كانت هذه الحقيقة بسبب بعض الأسباب ، على وجه الخصوص ، حقيقة أن وتيرة الإنتاج وتطوير الأعمال للكيانات القانونية انخفضت في معظم الحالات. أدى عدم الاستقرار المالي هذا إلى زيادة عدد القروض غير المسددة. مع خفض الوظائف وتخفيض الأجور ، فقد معظم المقترضين القدرة على سداد القروض. جعلت معدلات الفائدة الجديدة من الصعب سداد المدفوعات في الوقت المناسب. وقد أدى هذا الوضع إلى فقدان الدخل وانخفاض التمويل وانخفاض معدل دوران الأموال.
عانى الإقراض المصرفي في الاتحاد الروسي أكثر من عانى خلال أزمة برامج الرهن العقاري وإصدار قروض السيارات. أصبح من الصعب على المقترضين الترتيب ، وخاصة القروض طويلة الأجل ، بسبب الزيادة في أسعار الفائدة ، كما تم تشديد متطلبات تأكيد ملاءتهم. عند الحصول على قرض ، يجب أن تكون مدة الخبرة العملية الإجمالية للمقترض المستقبلي ، كما في السابق ، سنة على الأقل ، لكن البنوك بدأت في إيلاء اهتمام وثيق للفترة التي يتم خلالها تسجيل العميل في مكان العمل. بدأت البنوك أيضًا في الانتباه بعناية إلى تاريخ الإقراض للمقترضين: يمكن الآن إدراج المقترض في القائمة السوداء ، حتى لو كان القرض السابق قد فات موعد استحقاقه ببضعة أيام فقط. على وجه الخصوص ، تم إجراء زيادة في فترة السداد المبكر للقرض - أصبح من الممكن سداد القرض قبل الموعد المحدد في موعد لا يتجاوز ستة أشهر.
في مثل هذه الظروف الصعبة إلى حد ما من الأزمة الاقتصادية ، دعمت حكومتنا البنوك بكل الطرق الممكنة:
بالنسبة للمؤسسات الائتمانية ، تم تخفيض معدل المساهمات الإلزامية في الأموال الاحتياطية ، مما ساهم في الإفراج عن مبالغ نقدية كبيرة ؛
- قامت البنوك المركزية بإقراض نشط للبنوك التجارية ، بفضل حصولها على الموارد المالية المطلوبة ؛
- توقف نمو أسعار الفائدة على الإقراض للأفراد ، لكن هذا الوضع أيضا يعتمد على الوضع الاقتصادي العام الذي يمكن أن يتغير في أي وقت.
وفقًا لتوقعات الخبراء ، يجب أن يعود الوضع الاقتصادي ، بما في ذلك الإقراض المصرفي في الاتحاد الروسي ، إلى وضع مستقر في المستقبل القريب ، والذي لن يصبح ممكنًا إلا بمشاركة دولتنا. تعتبر الشروط الحقيقية لانتعاش القطاع المالي فترة تتراوح من عام ونصف إلى عامين ، لكن التحسن التدريجي في الاقتصاد يمكن أن يحدث قبل ذلك بكثير.
كليشينا يوليا إفجينيفنا ، مرشح العلوم الاقتصادية ، أستاذ مشارك ، جامعة ستافروبول الحكومية الزراعية ، ستافروبول [بريد إلكتروني محمي]
أوغليتسكيخ أولغا نيكولاييفنا ، مرشح العلوم الاقتصادية ، أستاذ مشارك ، جامعة ستافروبول الحكومية الزراعية ، ستافروبول [بريد إلكتروني محمي]
آفاق تطوير سوق الائتمان في أزمة
الشرح: المقال مخصص لمشاكل سوق الائتمان وآفاق تطوره في روسيا في وضع مالي واقتصادي غير مستقر. يتم التركيز بشكل منفصل على ديناميكيات سوق الإقراض العقاري باعتبارها واحدة من أكثر قطاعات السوق المصرفية تطورًا ديناميكيًا.
تعد دراسة النظام المصرفي حاليًا من أكثر القضايا إلحاحًا في الاقتصاد الروسي. يشارك العديد من رجال الأعمال المعاصرين في دراسة وتحليل أداء البنوك في روسيا ، بهدف تهيئة أفضل الظروف للعمل الناجح. كما تولي الهيئات التشريعية اهتماما كبيرا لدراسة هذا الموضوع ، وتطوير مفاهيم جديدة لعمل بنوك الدولة ، والنظام المصرفي جزء لا يتجزأ من نظام الائتمان. هي مجموعة منظمة من البنوك في الدولة تعمل في تفاعل وترابط مع بعضها البعض. ترتبط أنشطة البنوك بشكل أساسي بالاقتصاد ، مع ضمان تسريع واستمرارية الإنتاج ، وزيادة رفاهية المجتمع. يعتبر النشاط المصرفي بمثابة مؤشر مميز لحالة النظام المالي ، ومستوى عمليات التسوية ، ودرجة حماية مصالح المودعين ، وحركة التدفقات النقدية ، وكذلك استقرار السوق المالية. البنوك هي الرابط بين التجارة والصناعة والزراعة والسكان. كل هذا يحدد أهمية وضرورة الهياكل المصرفية للأعمال وللاقتصاد ككل ، واليوم ، في ظروف أسواق السلع والأسواق المالية المتقدمة ، أصبح هيكل سوق الائتمان المصرفي أكثر تعقيدًا. كل يوم هناك أنواع جديدة من المؤسسات المالية وأدوات ائتمانية جديدة وطرق خدمة العملاء. البنوك ، من خلال إجراء التسويات النقدية ، وإقراض الاقتصاد ، والعمل كوسطاء في إعادة توزيع رأس المال وزيادة الكفاءة الإجمالية للإنتاج بشكل كبير ، مما يساهم في نمو إنتاجية العمل الاجتماعي. في الوقت الحالي ، يعتبر سوق الائتمان المصرفي في روسيا أحد من أهم الحوافز الداخلية للتنمية الاقتصادية. وتجدر الإشارة إلى أنه خلال السنوات الثلاث الماضية ، ظهرت اتجاهات جديدة تتمثل في منح القروض الآن بمبالغ أكبر ، مع انخفاض عام في عدد القروض الممنوحة. أصبح الإقراض للأفراد أقل ربحية للسكان ، وأسعار الفائدة على القروض آخذة في الارتفاع. تسعى البنوك الروسية جاهدة لتحسين جودة محافظ القروض ، وزيادة كفاءة إدارة المخاطر والسيولة. حاليا ، هناك بحث وتطوير لأشكال مثلى للهيكل المؤسسي لنظام الائتمان ، وآلية فعالة في سوق رأس المال ، و طرق جديدة لخدمة الهياكل التجارية. كما يجري العمل على تحسين الخدمة للأفراد وجذب أموالهم. يعد إنشاء بنية تحتية مصرفية مستقرة ومرنة وفعالة من أهم مهام السياسة الاقتصادية في روسيا. رافقت العقوبات والتضخم وانخفاض قيمة الروبل بشكل كبير ولحظات سلبية أخرى الاقتصاد الروسي طوال عام 2014. كل هذا ، بالطبع ، أثر أولاً وقبل كل شيء على المواطنين العاديين في شكل ارتفاع الأسعار ، مما يعني انخفاض الأجور الحقيقية. وفي الوقت نفسه ، فإن التوقعات للمستقبل أكثر كآبة. ووفقًا لتوقعات Expert RA ، فإن تطوير سوق الائتمان المصرفي في عام 2015 والفترة المخطط لها لعام 2016 سوف يترافق مع تباطؤ في ديناميات الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي إلى 0.5-1٪ ، معدل تضخم يتراوح بين 7-7.5٪ ومتوسط سعر الصرف السنوي للعملة الوطنية من 36 إلى 36.5 روبل لكل دولار ، وستكون العوامل الرئيسية في التباطؤ في الناتج المحلي الإجمالي هي:
تسريع تدفق رأس المال من الدولة وانخفاض حجم عمليات التجارة الخارجية ؛
انخفاض حجم تصدير الوقود وموارد الطاقة ؛
تباطؤ معدل نمو تجارة التجزئة المرتبط بضعف طلب المستهلك وتباطؤ نمو تجارة التجزئة غير المضمونة ؛
الديناميكيات السلبية لمعدلات نمو الاستثمارات في رأس المال الثابت.وفقًا لوكالة التصنيف Expert RA ، في عام 2015 ، ستستمر ديناميكيات سوق الائتمان المصرفي في الضعف ، وستزيد أصول البنوك بنسبة لا تزيد عن 13٪ ، وسيزيد إجمالي محفظة القروض بنسبة لا تزيد عن 15٪. يتم عرض توقعات ديناميكيات القطاعات الرئيسية للسوق المصرفي في الجدول 1. الجدول 1 توقعات ديناميكيات القطاعات الرئيسية للسوق المصرفي للفترة 2014-2015
المؤشرات معدل النمو في عام 2014 ،٪ معدل النمو المتوقع في عام 2015 ، النسبة المئوية للإقراض للشركات الكبيرة 129-10 الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة 1311-12 إقراض الأفراد 2319-20 بما في ذلك القروض الاستهلاكية غير المضمونة 2318-19 بما في ذلك الرهون العقارية 2823-24 محفظة القروض ، الإجمالي 151 –12 الأصول ، الإجمالي 139 - 10
المصدر: توقعات خبير RA ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي
دعونا ننظر في ديناميكيات حالة سوق الخدمات المصرفية في القطاعات الفردية لسوق الإقراض. في عام 2015 ، كان هناك تباطؤ في قطاع الإقراض للشركات الكبيرة (معدل نمو المحفظة هو 9-10٪). ومن المتوقع أن يتباطأ السوق أكثر بسبب حقيقة أن تفعيل أكبر البنوك في مجال إعادة تمويل الديون الخارجية للشركات الكبيرة سيحول مواردها عن تنمية إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة. في قطاع الإقراض للأفراد ، من المتوقع أيضًا حدوث تباطؤ في نمو الإقراض ، مرتبطًا بنمو الإقراض غير المضمون بسبب تقييد المعدلات القصوى ، وتدهور جودة القروض ، وانخفاض الطلب من جانب المقترضين ذوي الجودة. وفي الوقت نفسه ، سيحافظ تقديم قروض الرهن العقاري على معدلات عالية ويضمن نمو المحفظة. في سوق إقراض الرهن العقاري ، هناك اتجاه نحو زيادة أسعار الفائدة. في الوقت الحالي ، تسعى البنوك جاهدة للحفاظ على حجم الإقراض العقاري ، حيث أن الرهون العقارية هي المنتج الأقل خطورة للبنك.في روسيا ، لا يعمل أكثر من مائة بنك ، معظمها في موسكو ، بنشاط في سوق الرهن العقاري. تضمنت بنوك الرهن العقاري TOP3 وفقًا لتصنيف Rusipoteka Sberbank و VTB24 و Gazprombank لعدة سنوات بالفعل (الجدول 2).
نتائج البنوك لعام 2014 ، نمو بملايين الروبل ،٪ 1. سبيربنك 920 982462. VTB 24350 718443. Gazprombank63 262194. Rosselkhozbank53 832935. Bank of Moscow 33 796130
يحتل نظام الإقراض العقاري اليوم مكانة فريدة في الاقتصاد الوطني. أولاً ، في الوقت الحاضر ، لا يعد الإقراض العقاري في معظم البلدان المتقدمة اقتصاديًا الشكل الرئيسي لتحسين ظروف الإسكان فحسب ، بل له أيضًا تأثير كبير على الوضع الاقتصادي في البلاد ككل. من ناحية أخرى ، فإن نظام الإقراض العقاري هو آلية معقدة تتكون من أنظمة فرعية مترابطة ومترابطة. في السابق ، كانت البنوك التي تقرض السكان تتلقى الأموال المخصصة لهذا الغرض في الأسواق المالية الثانوية عن طريق الاقتراض من مؤسسات الائتمان الأخرى ، وإصدار سندات الرهن العقاري ، وما إلى ذلك. .. فكلما انخفض سعر النقود في هذه الأسواق ، كلما كان بإمكان البنك تقديم قروض لعملائه أرخص ، ونتيجة للأزمة ، لم يعد هناك نقود "رخيصة". البنوك ليس لديها مكان لتجديد مواردها. ونتيجة لذلك ، يضطر معظمهم إلى إغلاق أو تعليق برامج الإقراض الخاصة بهم ، وقد شهد العديد من الروس ، تحت تأثير الأزمة ، انخفاضًا كبيرًا في دخولهم. يقوم أرباب العمل بقطع المكافآت والمكافآت والمزايا الاجتماعية ، وأحيانًا الأجور بأنفسهم. يفقد العديد من الروس وظائفهم تمامًا أو يضطرون إلى التحول إلى وظائف بدوام جزئي. وهذا يعني أن المقترضين اليوم لا يمكنهم التأكد من استقرار دخلهم وثباته. وفقًا للخبراء ، تكثف نمو حالات التخلف عن السداد على القروض الصادرة بالفعل ، ومن الطبيعي تمامًا في ظل هذه الظروف ، أن البنوك الروسية قد شددت بشدة متطلباتها للمقترضين. وتعطى الأفضلية في المقام الأول لأصحاب الرواتب "البيضاء" العالية. في إقراض الرهن العقاري ، اختفت عمليا خيارات القروض ذات الدفعة الأولى ، وتحت تأثير الأزمة ، ارتفع سعر القروض (سعر الفائدة عليها) بشكل ملحوظ. وقد حددت بعض البنوك معدلات أعلى من أجل عدم إغلاق برامج قروضها رسميًا ، ولكن في الواقع لتقليل الطلب عليها إلى الحد الأدنى. وهذا ما يسمى معدل القطع ، لأن مثل هذه المعدلات "تقطع" العملاء المحتملين بشكل أساسي. لقد أدت الأزمة المالية ، التي أصبحت الموضوع الرئيسي لليوم في الأشهر الأخيرة ، إلى تغيير جذري في جميع التخطيطات في سوق إقراض الرهن العقاري. 2014 ، شهد سوق الرهن العقاري تباطؤًا كبيرًا ، وكان العام بأكمله بمثابة رقم قياسي للرهن العقاري. في نهاية عام 2014 ، زاد حجم الإقراض العقاري بمقدار الثلث وبلغ 1700-1800 مليار روبل. قامت حوالي مليون أسرة روسية بتحسين ظروفها المعيشية بمساعدة قروض الرهن العقاري. بلغت حصة الرهون العقارية في معاملات الإسكان في عام 2014 ككل حوالي الثلث ، وبالنسبة للمباني الجديدة فإن هذا الرقم أعلى بكثير ويصل إلى متوسط 50٪. يمكننا القول بأمان أن الرهون العقارية كانت المحرك الرئيسي لبناء المساكن على مدى العامين أو الثلاثة أعوام الماضية. كان الطلب على الإسكان في عام 2014 أعلى من المتوقع ، وذلك أيضًا لأن المواطنين استخدموا العقارات كوسيلة ميسورة التكلفة للحفاظ على مدخراتهم في مواجهة حالة عدم اليقين. كان هذا صحيحًا بشكل خاص خلال فترة الطلب المرتفع للغاية على الإسكان في ديسمبر 2014. في ظل الظروف الحالية ، من أجل دعم سوق الرهن العقاري ، من الضروري النظر في تطوير برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري مماثل لتلك المستخدمة من قبل بنك روسيا للرهون العقارية العسكرية. أما بالنسبة لبرنامج مساعدة المقترضين من الروبل ، فلا داعي له حتى الآن - لم يتم ملاحظة حالات التخلف عن السداد الجماعية ، وكذلك التوترات الاجتماعية على خلفية البطالة الجماعية ، كما كان الحال في عام 2009. ولكن إذا نشأت مثل هذه الحاجة ، فيجب على البرنامج ، أولاً وقبل كل شيء ، ألا يوفر إعادة شراء القروض المتعثرة من البنوك ، بل يشجع البنوك على إعادة هيكلة السكان بشكل مستقل وإحداث تباطؤ في نمو محافظ القروض. سيكون للتوترات الجيوسياسية المتزايدة أيضًا تأثير سلبي على الوضع الاقتصادي في البلاد ، ومن المرجح أن يؤدي إلى مزيد من التباطؤ في معدل نمو سوق الإقراض في روسيا.النظام المصرفي الروسي ليس مستقرًا بما فيه الكفاية حتى الآن وهو في حالة عدم التوازن بين استخدام الروافع الإدارية وقوى السوق النقدية. لا يزال من الممكن تسمية المرحلة الحالية من تحولات السوق للاقتصاد الروسي بمرحلة انتقالية. يتميز بعدم كفاية تطوير عدد من الأسواق الهامة ومؤسسات السوق والمعلومات والدعم القانوني ، كما يتميز بضعف الاندماج في الصناعة ، وعدم توفر القروض من حيث معدلات وشروط الإقراض للمؤسسات في القطاع الحقيقي ، واستمرار تدفق رأس المال إلى الخارج. من الدولة ، ومعدلات التضخم المرتفعة ، وما إلى ذلك. تتطلب الحاجة إلى تشكيل هيكل اقتصادي رشيد إصلاحات كبيرة ، والتي ينبغي أن تهدف إلى دعم الصناعات ذات الأولوية ، وتقوية الأساس المؤسسي ، ودعم أنظمة دعم الحياة للسكان ، وإدخال واسع النطاق لل أحدث التقنيات في مجالات البنوك والاستثمار وهياكل التأمين وكذلك تطوير القطاع المالي. في الوقت نفسه ، من المهم تعزيز الاتجاهات الإيجابية من خلال تركيز الموارد ودعم التغييرات الهيكلية على مستوى الدولة. ومن بين أوجه القصور في النظام المصرفي الروسي الحديث ، يسمي الاقتصاديون عدم وجود استراتيجية تنمية مناسبة ، وغياب البنوك المتخصصة لا تساهم في تنفيذ برامج التنمية الاقتصادية وتسريع التقدم في المجالات ذات الأولوية وقطاعات الاقتصاد. أيضًا ، تشمل أوجه القصور في النظام المصرفي الروسي النطاق الصغير للبنوك التجارية ، باستثناء أكبر بنك في البلاد ، سبيربنك. الاختلالات الهيكلية والإقليمية هي أيضا سمات سلبية للنظام المصرفي. تهيمن البنوك الصغيرة على القطاع المصرفي الروسي برأس مال صغير ، وفي الواقع ، يتحكم حوالي عشرة من أكبر البنوك في السوق المصرفية بأكملها. في روسيا ، يتركز 85٪ من رأس المال المالي في موسكو وأكثر من 80٪ من المؤسسات الائتمانية موجودة أيضًا في العاصمة. عدم الموثوقية والتعتيم وضعف التنسيق للنظام المصرفي والافتقار إلى مستودع بيانات واحد والمشاركة في أعمال الظل - كل هذه هي أيضًا عيوب النظام المصرفي الروسي والمجتمع والاندماج الوطني.
روابط لمصادر 1. Novikova N.A، Alaykina L.N.، Dedyurin A.V. عوامل الاستثمار المبتكرة في تنمية الاقتصاد الروسي // الاقتصاد والمجتمع. –2014.- رقم 1-2 (10). ص 474-483.2. Trushin Yu.V. Rosselkhozbank: سياسة الائتمان تضمن نمو الإنتاج // التمويل والائتمان. -2010. - رقم 1. -من. 8-14.3. الإقراض في روسيا -2014. ما الذي تغير؟ [مورد إلكتروني]: URL: http://globalfinances.ru/kreditovanievrossii2014 (04.05.2015) .4. تطوير السوق المصرفية في 2014-2015 [مورد إلكتروني]: URL: http://raexpert.ru/researches/baiiks/banks 2014 / part2 (04.05.2015) .5. Lavrushin O. I. البنوك في الاقتصاد الحديث: الحاجة إلى التغيير // المصرفية. 2013. - رقم 4. -من. 6-14.
1 مشكلات الإقراض المصرفي في ظروف الأزمة المالية والاقتصادية ز. ن. Korsunova Rostov State University of Economics (RINH) Rostov on Don، Russia مشاكل الإقراض المصرفي في شروط الأزمة الاقتصادية المالية لـ NNKorsunova Rostov State University of Economics (RINH) Rostov on Don ، روسيا تطوير اقتصاد السوق في روسيا ، والمزيد من الاقتصاد لا يمكن ضمان النمو ، وزيادة كفاءة أداء الاقتصاد ، وإنشاء البنية التحتية اللازمة دون زيادة تطوير نظام الائتمان المصرفي. في الوقت الحالي ، بسبب السياسة الخارجية المتوترة والعلاقات الاقتصادية للاتحاد الروسي مع دول الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة ، قد تتعرض العديد من قطاعات الاقتصاد الروسي للعواقب السلبية لهذه التغييرات. من المتوقع أن يظل معدل التضخم أعلى من 8٪ بحلول نهاية عام 2015 ، ويرجع ذلك أساسًا إلى ارتفاع أسعار المواد الغذائية نتيجة القيود المفروضة على الواردات وانخفاض قيمة الروبل. على الرغم من التباطؤ في النمو ، من المتوقع أن تكون الإمكانات غير المستغلة للاقتصاد (فجوة الإنتاج السلبية) محدودة بسبب العوائق الهيكلية للنمو. يناقش المقال ميزات نظام الائتمان في الاتحاد الروسي ، والاتجاهات والمشاكل في تطوير سوق الإقراض المصرفي في روسيا أثناء الأزمة المالية ، في المدينة. في عصرنا ، أصبح نظام الإقراض المصرفي أكثر أهمية وأهمية . كما تعلم ، فإن القرض المصرفي هو أحد أشكال حركة رأس مال القرض. مع الإقراض المصرفي ، تنشأ العلاقات الاقتصادية (النقدية) ، والتي يتم خلالها توفير الأموال المجانية المؤقتة للدولة والكيانات القانونية والأفراد التي جمعتها مؤسسات الائتمان للكيانات التجارية (وكذلك المواطنين) على أساس السداد.
2 تخضع العلاقات العامة الناشئة عن الإقراض المصرفي لقواعد مختلف فروع القانون الروسي ، ولا سيما قواعد القانون الإداري والمالي والمدني. الأسس الدستورية للأنشطة المصرفية منصوص عليها في الفن. 71 من دستور الاتحاد الروسي. أهم مبادئ الإقراض المصرفي هي: السداد ، الاستعجال ، السداد ، الأمن ، التركيز. يتم إصدار قرض مصرفي بشكل صارم لأغراض محددة. استخدام القرض لغير الغرض المقصود منه ينتهك مبدأ النية من القرض المصرفي ويستتبع تطبيق العقوبات المناسبة. دعونا نتتبع ديناميكيات تطور القطاع المصرفي اعتبارًا من نوفمبر وديسمبر 2015. في نوفمبر ، ارتفعت أصول القطاع المصرفي بنسبة 1.2٪ (+ 0.2٪ 1) لتصل إلى 79.0 تريليون روبل. ارتفع الحجم الإجمالي للقروض المقدمة للاقتصاد بنسبة 1.6٪ (+ 0.8٪) إلى 43.0 تريليون روبل على مدار الشهر ، بما في ذلك القروض الممنوحة للمؤسسات غير المالية بنسبة 2.2٪ (+ 1.2٪) في نوفمبر ، وانخفضت القروض الفردية بنسبة 0.4 ٪ (-0.4٪). (الشكل 1.) الشكل 1. أحجام المؤشرات المصرفية الرئيسية من إلى سنوات. على مدى الأشهر الأحد عشر من هذا العام ، ارتفعت مؤشرات الميزانية العمومية الرئيسية (اعتبارًا من): الأصول بنسبة 1.8٪ (-3.4٪) ؛ الحجم الإجمالي للقروض للاقتصاد بنسبة 5.3٪ (+ 0.7٪) ؛ قروض للمنظمات غير المالية بنسبة 9.5٪ (+ 3.3٪). في الوقت نفسه ، انخفضت القروض الممنوحة للأفراد بنسبة 5.8٪ (-6.2٪). ارتفع حجم الديون المتأخرة على محفظة الشركات في نوفمبر بنسبة 7.8٪ (+ 7.2٪) ، وانخفض حجم الديون المتأخرة على محفظة الشركات بنسبة 0.7٪ (-0.9٪). نتيجة الجاذبية النوعية
3 - ارتفعت الديون المتأخرة على القروض الممنوحة للمؤسسات غير المالية من 5.9٪ إلى 6.2٪ ، وبقيت على قروض التجزئة عند مستوى أكتوبر (8.1٪). ارتفع حجم مطالبات المؤسسات الائتمانية ضد بنك روسيا (على الودائع والحسابات المراسلة) بنسبة 8.5٪ في نوفمبر ، مما أدى إلى زيادة حصة هذه المطالبات في أصول القطاع المصرفي من 2.1٪ إلى 2.2٪. ارتفع حجم القروض بين البنوك المقدمة إلى البنوك المقيمة بنسبة 2.7٪ ، بينما انخفضت القروض بين البنوك المقدمة إلى البنوك غير المقيمة بنسبة 4.0٪. ارتفعت محفظة الأوراق المالية بنسبة 2.9٪ (+ 2.0٪) في نوفمبر ، في حين نمت سندات الدين ، التي تمثل 82٪ من المحفظة ، بنسبة 3.4٪ (+ 2.2٪). (شكل 2.) شكل 2. تحليل النتائج المالية للقطاع المصرفي على مر السنين. زاد حجم ودائع الأسر المعيشية في نوفمبر بنسبة 1.4٪ (+ 0.6٪) إلى 21.5 تريليون روبل. خلال الأشهر الأحد عشر من هذا العام ، بلغ نموها 15.8٪ (+ 10.9٪). زاد حجم الودائع والأموال في حسابات المنظمات في نوفمبر بنسبة 2.4٪ (+ 1.0٪) إلى 24.9 تريليون روبل. في الوقت نفسه ، زادت الودائع والأموال في حسابات المنظمات بنسبة 6.3٪ (-1.5٪) خلال الأشهر الأحد عشر. انخفض حجم الاقتراض من بنك روسيا خلال الشهر بنسبة 9.6 ٪ ، وحجم الودائع المودعة في المؤسسات الائتمانية من قبل الخزانة الفيدرالية - بنسبة 8.2 ٪. انخفضت حصة الأموال التي تم جذبها من بنك روسيا في الخصوم من 7.0٪ إلى 6.2٪ ، ومن الخزانة الفيدرالية من 1.6٪ إلى 1.4٪. في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2015 ، تلقت المؤسسات الائتمانية ربحًا قدره 265 مليار روبل (في نفس الفترة من عام 2014 ، بلغ الربح 781 مليار روبل). زادت مخصصات الخسائر المحتملة منذ بداية العام بنسبة 27.6٪ ، أو 1.1 تريليون روبل (للفترة نفسها من عام 2014 ، بنسبة 33.0٪ ، أو 940 مليار روبل).
4 تؤثر التغيرات في الوضع الاقتصادي على مجموعة المخاطر الكاملة في القطاع المصرفي. ويظل في المقدمة خطر نمو الديون "المعدومة". وفقًا للمكتب الوطني للتاريخ الائتماني (NBKI) ، اعتبارًا من 1 أبريل 2015 ، كانت نسبة ديون المستهلك المتأخرة 6.5٪. - بلغت نسبة القروض الاستهلاكية "المتأخرة" 8.6٪ ، - على بطاقات الائتمان 6.4٪. كانت أسباب هذه النتائج المخيبة للآمال هي تراجع الاقتصاد المحلي وخفض عدد الموظفين (انخفضت الرواتب بنسبة 1.4٪) ، وأصبح المواطنون الذين فقدوا وظائفهم الآن غير قادرين ببساطة على سداد القروض. في الربع الأول من عام 2015 ، بدأ إصدار القروض الاستهلاكية لشراء السلع المختلفة بنسبة 7.97٪ ، وانخفض عدد بطاقات الائتمان بنسبة 5.90٪. ليس الوضع الأكثر تفاؤلاً في مجال القروض المضمونة. لذلك انخفض عدد القروض لشراء سيارة بنسبة 7.65٪ وقروض الرهن العقاري بنسبة 3.34٪. يصبح الائتمان طويل الأجل عبئًا ثقيلًا على المقترض أثناء الأزمة الاقتصادية. الأسباب: انخفاض الدخل ، وزيادة الإنفاق على المعيشة ، وشروط أكثر صرامة للبنوك ، وارتفاع أسعار الفائدة على القروض. ينظم القانون الاتحادي رقم 476-FZ (بشأن إفلاس الأفراد) ، الذي تم تبنيه اعتبارًا من العام ودخل حيز التنفيذ في 1 أكتوبر 2015 ، إجراءات الإجراءات في حالات استحالة السداد المستقل للديون على القروض من قبل رواد الأعمال الأفراد والمواطنين العاديين في روسيا . إقراض الأفراد عنصر مهم للغاية في الاقتصاد الروسي. يحفز الائتمان على تطوير القوى المنتجة ، ويسرع في تكوين مصادر رأس المال لتوسيع التكاثر على أساس إنجازات التقدم العلمي والتكنولوجي. يمكن للقرض أن يكون له تأثير فعال على حجم وهيكل المعروض النقدي ، ودوران المدفوعات ، وسرعة تداول الأموال. في الوقت نفسه ، فإن القرض ضروري للحفاظ على استمرارية تداول أموال المؤسسات العاملة ، لخدمة عملية بيع السلع الصناعية. بدون دعم الائتمان ، من المستحيل ضمان التطور السريع والمتحضر للمزارع والشركات الصغيرة. في المرحلة الحالية من تطور روسيا ، تتمثل المهمة العاجلة في تشكيل سوق ائتمان استهلاكي متحضر ، يمكن أن يصبح إلى حد كبير مصدرًا لتحفيز طلب السكان على السلع والخدمات ، ونتيجة لذلك ، زيادة مستوى رفاههم ورفاههم. خلق دوافع إضافية للنمو الاقتصادي. شعر المواطنون الروس بالعقوبات من خلال تباطؤ نمو الأجور وزيادة أسعار الفائدة على القروض. إذا كانت الفائدة قبل فرض العقوبات
5 معدلات على قروض المستهلكين بلغ متوسطها٪ ، بعد العقوبات تجاوزت 20٪. الأزمة الاقتصادية والتضخم وقائمة عقوبات الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي ، كل هذا يقود القطاع المصرفي إلى حالة مزاجية متأزمة. في عام 2015 ، كانت هناك زيادة في تكلفة القروض. ويرجع ذلك أساسًا إلى ارتفاع معدل الفائدة الرئيسي للبنك المركزي الروسي إلى 17٪. تبعا لذلك ، ارتفعت تكلفة القروض بشكل متناسب. يتأثر الوضع أيضًا بحالة الأزمة في الاقتصاد ، والعقوبات الخارجية والداخلية ، وما إلى ذلك. ومن العوامل المهمة في نمو الإقراض للسكان وتحسين جودة محفظة التجزئة هو الرهن العقاري. بلغ حجم ديون الرهن العقاري في بداية عام 2015 ، 3.6 تريليون دولار. روبل. هذه كميات كبيرة. في يناير 2015 ، ولأسباب موضوعية ، كان هناك انخفاض في محفظة الرهن العقاري بنسبة 9.8٪ ، في فبراير بنسبة 24٪. تقوم البنوك بتخفيض برنامج الرهن العقاري في المائة. بشكل عام ، تلعب محفظة الرهن العقاري دورًا كبيرًا ، فهي ذات جودة كافية. المواطنون الذين يعتزمون الحصول على قرض في عام 2015 يجدون أنفسهم في ظروف أقل مواتاة بكثير من المقترضين الذين اقترضوا في سنوات. انخفض الطلب على القروض من المواطنين. في عام 2015 ، أصبحت متطلبات المقترضين أكثر صرامة ، وزادت الفائدة على القروض ، ولن يتمكن الجميع من الحصول على قرض ، حتى مع وجود مثل هذه النية. قرض الأفراد هو قرض يتم إصداره للسكان لتلبية الاحتياجات الشخصية ، على سبيل المثال ، لشراء سيارة ، أو أجهزة منزلية ، أو عقارات ، وما إلى ذلك. من أجل إنفاق الأموال المستلمة على كل شيء ، باستثناء العمليات التي يمكن أن تحقق ربحًا). تجدر الإشارة إلى أن العديد من الخبراء يعتبرون الائتمان الاستهلاكي نوعًا من القروض للأفراد ، ومع ذلك ، هناك آراء أخرى ، في بعض الأحيان يتم معادلة الائتمان الاستهلاكي من حيث القيمة بقرض للأفراد. الجدول 5 مؤشرات مختارة للقروض بالروبل التي قدمتها مؤسسات الائتمان للأفراد المقيمين المبلغ بما في ذلك: إجمالي القروض ، مليون. قروض الإسكان الكمية المبلغ ، س ، مليون وحدة. المتوسط المرجح لمدة الإقراض ، المعدل المتوسط المرجح ،٪ منها: قروض الرهن العقاري الكمية ، الحجم ، المتوسط المرجح للوحدات بالمليون. مدة القرض ، شهور المعدل المرجح ،٪ من الأشهر الروسية الفيدرالية المركزية
6 Y المنطقة الشمالية الغربية Y المنطقة YUZHNY Y المنطقة الشمالية - CAVKAZSKY DISTRICT PRIVOLZHSKY Y DISTRICT URALSKY DISTRICT SIBIRSKY Y DISTRICT FALNEVOSTochNY Y DISTRICT فئات مختلفة من KRYMSKY. عن طريق الإقراض: - قرض لاحتياجات المستهلك (قرض استهلاكي) هو إقراض الأفراد من أجل شراء السلع الضرورية ذات القيمة المنخفضة (عادة ما يصل إلى 100 ألف روبل). يتميز هذا النوع من القروض بأسعار فائدة عالية ومبالغ منخفضة يتم تقديمها كقرض للمقترض. مجموعة متنوعة من هذا المنتج المصرفي عبارة عن قرض سلعي ، يتم إصداره لشراء منتج معين ، غالبًا في منافذ البيع بالتجزئة بواسطة موظفي مؤسسات الائتمان. دعونا ننظر في ديناميكيات الديون على القروض التي تقدمها مؤسسات الائتمان للأفراد المقيمين اعتبارًا من العام.
7 الجدول 2 معلومات عن الديون على القروض الممنوحة من قبل مؤسسات الائتمان للأفراد المقيمين مليون روبل بالروبل بالعملة الأجنبية على القروض ، إجمالي روسيا بما في ذلك: بما في ذلك: للإسكان: قروض لقروض الإسكان منها: قروض تشمل ، إجمالي بما في ذلك الرهون العقارية بما في ذلك قروض الإسكان المتأخرة السداد في السداد م الاتحاد اعتبارًا من العام ، وفقًا لبيانات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، يقع أكبر حجم للديون على القروض الممنوحة للأفراد المقيمين في المقاطعة الفيدرالية المركزية ، والأدنى في KFD. أسباب هذه التوقعات المخيبة للآمال هي الأزمة في الاقتصاد وانخفاض رواتب الموظفين بمعدل 1.4٪. في حجم القروض المقدمة من البنوك التجارية في عموم روسيا ، بما في ذلك الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد ، أكثر من 50 ٪
رقم 8 في المنطقة الفيدرالية المركزية. بينما في حجم القروض المقدمة للأفراد تبلغ حصة هذه المنطقة حوالي 36٪. - قرض لشراء سيارة بقيمة 70 إلى 100٪ من قيمة السيارة ؛ كقاعدة عامة ، تعمل السيارة المشتراة كضمان للقرض. أيضًا ، قرض السيارة هو نوع من القروض الاستهلاكية ، عندما يصدر البنك قرضًا مستهدفًا لشراء سيارة. وفقًا لاتفاقية القرض ، لا يمكن إنفاق المبلغ المستلم على أي شيء آخر. في أغلب الأحيان ، يتم نقلها مباشرة إلى بائع السيارة الذي قررت شراء السيارة منه. - قرض الإقراض العقاري لشراء السكن (شقة ، منزل) في كل من السوق الثانوية والسوق الأولية. نوع من الرهن العقاري هو قرض استهلاكي للرهن العقاري. إنه مزيج من العلامات وقرض الرهن العقاري وقرض المستهلك. على سبيل المثال ، تقدم بعض البنوك قروضًا كبيرة لأي غرض ، بما في ذلك المستهلك ، من 300 ألف روبل إلى 25 مليون روبل بضمان العقارات المملوكة للمقترض. - قرض غير هادف لاحتياجات المستهلك ، يقوم البنك بإصدار أموال للمقترض لأي غرض من الأغراض. نوع خاص من هذا المنتج المصرفي هو بطاقة ائتمان ، ووثيقة دفع وتسوية شخصية على شكل بطاقة بلاستيكية شخصية ، صادرة عن البنك المُصدر لعملائها للدفع غير النقدي ، وشراء السلع والخدمات بالائتمان. شبكة تجارة التجزئة. عن طريق طريقة السداد: - سداد القرض على أقساط (على سبيل المثال ، الرهن العقاري) ؛ - قرض يتم سداده في كل مرة (على سبيل المثال ، قرض سريع غير محدد الغرض). حسب توفر الضمان: - قروض غير مضمونة (على سبيل المثال ، للاحتياجات العاجلة) - قرض يطلب البنك من أجله ضمانات (سيارة ، شقة ، إلخ). دعونا ننظر في المؤشرات الفردية للقروض التي تقدمها مؤسسات الائتمان للأفراد اعتبارًا من العام دعونا نتتبع ديناميكيات ديون الأفراد المقيمين لمؤسسات الائتمان اعتبارًا من العام وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي. وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، بدأ حجم القروض التي تصدرها البنوك الروسية للأفراد في الفترة من يناير إلى أكتوبر 2015 في الانخفاض. تأثر الوضع الحالي في سوق الإقراض بعوامل مثل: ارتفاع مستوى التضخم ، وانخفاض مستوى استهلاك السكان ، وزيادة أسعار الفائدة على القروض ، وتشديد شروط الإقراض للأفراد من قبل البنوك.
9 الجدول 1 - ديناميات وتكوين القروض الممنوحة للأفراد ، مليون روبل. المؤشرات القروض ، القروض ، القروض ، الفترة الممنوحة للأفراد ، الممنوحة للأفراد ، الممنوحة للأفراد ، إجمالي الروبلات العملات الأجنبية والمعادن الثمينة يوضح الجدول أعلاه بوضوح أن القروض للأفراد يتم تقديمها بشكل أساسي بالروبل (حتى 98٪ من جميع القروض) ، 2٪ المتبقية هي قروض بالعملات الأجنبية والمعادن النفيسة. يمكن تفسير ذلك من خلال عدم وجود حاجة في روسيا للحصول على قرض بالعملات الأجنبية بسبب حقيقة أن ما يقرب من 100 ٪ من السلع الاستهلاكية يتم شراؤها بالعملة الوطنية. الآن يمكن تلبية الطلب على قروض العملات الأجنبية بالكامل من خلال العروض ذات الأسعار بالروبل ، مع الاحتفاظ بجميع مزايا المنتجات. سنوضح بصريًا التغيير في أسعار الفائدة على القروض للأفراد (الشكل 1). الشكل 1 - متوسط أسعار الفائدة المرجحة على القروض للأفراد ،٪ سنويًا يوضح الرسم البياني أن أكبر نمو لوحظ في بداية عام 2015. معيار مهم لتطوير السياسة النقدية هو معدل إعادة التمويل ؛ طوال الفترة التي تم تحليلها ، كانت قيمتها
10 8.25٪ سنويا. تم عرض مقارنة بين معدلات القروض الممنوحة للمنظمات غير المالية مع قيمة معدل إعادة التمويل (الشكل 2). الشكل 2 متوسط السعر المرجح على القروض في الاتحاد الروسي يوضح الشكل أنه طوال الفترة بأكملها كان متوسط السعر المرجح على القروض أعلى بكثير من معدل إعادة التمويل. في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أن التغيير في أسعار الفائدة على القروض لا يرتبط بأي حال من الأحوال بمعدل إعادة التمويل. تؤثر التغييرات في أسعار الفائدة على القروض بشكل مباشر على ملاءة المقترضين ، ويمكن أن يتسبب نموهم في زيادة عدم السداد وزيادة الديون المتأخرة. وبالتالي ، فإن نصيب الديون على القروض من قبل الأفراد آخذ في الازدياد. وكالات التحصيل وفرض عقوبات على عدم الوفاء بالالتزامات ؛ 2. إعادة هيكلة الديون مع الدفع وفقًا لجدول زمني جديد مع أقساط لمدة 3 سنوات ؛ 3. إفلاس فرد أو رجل أعمال فردي المحكمة ، بعد دراسة جميع الظروف ، يتخذ قرارًا بشأن الإجراء في كل حالة محددة. يتم تطبيق إعادة هيكلة الديون على القروض إذا كان المدين لديه دخل دائم مؤكد كافٍ لسداد المدفوعات. لا يعتبر إعلان إفلاس المواطن شطبًا للديون ، ولكنه سداد كامل أو جزئي للديون. الدين بعد بيع المدير المالي (التحكيم) لجزء من اسمه المنقول و / أو غير المنقول الأموال على أساس تنافسي ، وبعد ذلك تتوقف جميع الالتزامات تجاه الدائنين. الإجراء يحمي المواطنين من فقدان الممتلكات الحيوية. ما يلي غير خاضع للبيع والسحب من قبل البنك لسداد الدين: المسكن الوحيد (منزل أو شقة) وقطعة أرض قيد الإنشاء ؛
11 أدوات منزلية ومفروشات ؛ المتعلقات الشخصية (الأحذية والملابس والأشياء الشخصية الأخرى) ؛ ممتلكات للعمل المهني ، باستثناء العناصر التي تزيد قيمتها عن 100 حد أدنى للأجور ؛ المواشي والنحل والدواجن. المباني الملحقة. المواد الغذائية والمبالغ المالية التي تقل عن مستوى الكفاف ، مع مراعاة المُعالين ؛ وقود للتدفئة المنزلية والطبخ ؛ وسائل النقل للمعاقين. الجوائز والجوائز والعلامات التذكارية. تعتبر المعاملات المتعلقة بنقل الملكية للزوج أو الأقارب التي تمت في غضون عام باطلة. تخصص الملكية المشتركة بقرار من المحكمة لسداد القرض. من ومتى يمكنه الاستفادة من القانون التشريعي الجديد؟ يمكن لأي مواطن أن يعلن إفلاسه إذا كان مبلغ التزامات الدين أكثر من 500 ألف روبل. وعدم استيفاء متطلبات البنك لأكثر من 3 أشهر. يجب أن يكون سبب الاستئناف ظروف تشهد بوضوح وبشكل قاطع على: الإعسار ؛ استحالة الوفاء بالتزامات الائتمان النقدي في الوقت المناسب ؛ الحاجة إلى سداد القروض الأخرى التي أعاقتها الديون القائمة. يمكن أيضًا تقديم ما يلي إلى المحكمة والبدء في إجراءات إعلان المدين المعسر: الدائنون ؛ مكتب الضرائب. يمكن اعتماد خطة إعادة الهيكلة والإنعاش في هذه الحالة دون مشاركة المفلس المحتمل. يمكن الشروع في إجراءات الإفلاس في حالة وفاة المقترض. يتم تنفيذ الإجراء من قبل الورثة ، قبل بدء نفاذ فعل الميراث - بواسطة كاتب عدل أو منفذ الوصية في مكان فتح الميراث. وتصبح تركة المتوفى تركة إفلاس لسداد الديون. يمكن إعلان إفلاس رائد الأعمال الفردي ، وفقًا لمتطلبات وقيود التقدم إلى المحكمة. دفع النفقة والمبالغ النقدية للتعويض عن الأضرار التي تلحق بالصحة والأضرار التي تلحق بالممتلكات لا تخضع للنظر في قضايا الإفلاس ، والمعلومات المتعلقة بها و
12- يجوز تقديم التزامات مالية أخرى إلى المحكمة كأساس للإعسار في العملية. ما هو المطلوب لإعلان الإفلاس؟ يبدأ بدء إجراءات إعلان إفلاس الفرد بتقديم طلب إلى المحكمة في مكان الإقامة. يتم النظر في قضايا الإفلاس من قبل الهيئات القضائية ذات الاختصاص العام وفقًا لجدول زمني فردي. يجب على رواد الأعمال الأفراد التقدم إلى محكمة التحكيم ، والتي يجب النظر فيها في موعد لا يتجاوز 7 أشهر. يتم دفع جميع تكاليف ومصاريف المحكمة من قبل المدين وتسديدها عائدًا ، بما في ذلك خدمات مدير التحكيم (المالي). يمكن إجراء مختلف للمدفوعات عندما يبرم المدين والدائنون اتفاقية تسوية. يمكن العثور على قائمة المستندات المطلوب ملؤها ونماذجها على الموقع الإلكتروني الرسمي للمحكمة ؛ الابتكار هو إمكانية تقديم النسخ اللازمة للنظر فيها في شكل إلكتروني عبر الإنترنت. عند تقديم الطلب ، تفحص المحكمة صلاحيته ، إذا تم العثور على أسباب كافية ، يتم بدء إجراءات الاعتراف بالإفلاس في العمل المكتبي. أساس رفض التقديم هو إدانة معلقة بارتكاب: الجرائم الاقتصادية ؛ إفلاس متخيل أو متعمد ؛ السرقة البسيطة وتلف الممتلكات. سيتبع الرفض عند التقدم بطلب لإعادة إقرار المحكمة بالإفلاس قبل 5 سنوات. ما هي عواقب إشهار الإفلاس؟ الإفلاس يفرض قيودًا كثيرة. يتم الاحتفاظ بالوضع لمدة 5 سنوات. عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو ائتمان جديد ، سيُطلب من المواطن الإشارة إلى معلومات حول إعلان الإفلاس. يتم فرض حظر على المشاركة في إدارة منظمة (كيان قانوني) لمدة 3 سنوات. يتم تحويل جميع الممتلكات المخصصة لسداد الديون إلى المدير المالي ، ويتم تنفيذ المعاملات الجديدة تحت السيطرة ، ويحظر فتح حسابات بنكية جديدة والحصول على دخل منها. الإفلاس يعني تلقائيًا تقييد مغادرة البلاد. لأصحاب المشاريع الخاصة: يتم إلغاء تسجيل الدولة وجميع التراخيص الصادرة ؛ تفرض المحكمة رهنًا على العقار طوال فترة إجراءات إعادة التأهيل ؛
13- يحظر أي نشاط ريادي لمدة 5 سنوات. يهدف إدخال إجراءات الإفلاس ، من بين أمور أخرى ، إلى مراعاة مصالح الدائنين. تهدف جميع الإجراءات إلى سداد الديون بطريقة أكثر ليونة ولطفًا للمدين ، لذلك يتم توفير ما يلي: إعادة الهيكلة ؛ وضع جدول دفع جديد ؛ بيع جزء من الممتلكات من قبل المديرين. يعني قرار محكمة الإفلاس إنهاء تحصيل الغرامات والعقوبات والفوائد وإنهاء عقوبات البنك على الالتزامات السابقة. وتجدر الإشارة إلى أن الديون المتأخرة على القروض للأفراد للفترة التي تم تحليلها آخذة في الازدياد. وهكذا ، اعتبارًا من عام 2009 ، بلغت مليون روبل ، بعد أن تجاوزت نفس مؤشر عام 2009 بأكثر من مرتين (مليون روبل). ستكون إحدى المشكلات الرئيسية للإقراض دائمًا مشكلة عدم سداد القرض المستلم. في الآونة الأخيرة ، زادت حصة القروض المتأخرة بموجب اتفاقيات القروض. هذا الموضوع هو أحد المشاكل الرئيسية للإقراض المصرفي للمستهلكين ، الأمر الذي يتطلب دراسة منفصلة. في بعض الأحيان ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يعرف المقترض في البداية أنه لن يقوم بسداده. لهذا ، غالبًا ما يتم استخدام المستندات المفقودة ، لكن البنوك مؤخرًا تطلب وجود متلقي القرض مباشرة ووجود وثيقة هوية ثانية. في كثير من الأحيان ، يئس المقرض من استعادة قرضه ويجبر المتلقي للقرض على الحصول على قرض جديد ، في مكان جديد ، أو الحصول على بعض الممتلكات القيمة. وبالتالي ، في ظروف ارتفاع أسعار الفائدة ، من المهم بشكل خاص تقييم قدراتك بشكل صحيح ومقارنتها برغباتك. إذا لم ينجح الأمر بأي شكل من الأشكال بدون الأموال المقترضة ، فأنت بحاجة إلى اختيار بنك موثوق به بأقل معدلات فائدة. وتأكد من استخدام جميع الطرق "القانونية" لتقليل المدفوعات الزائدة النهائية: - تعهد أو ضمان. - تأكيد الدخل ؛ - تسجيل التأمين. - تاريخ ائتماني جيد. ما تحتاج إلى معرفته حتى لا تصبح مدينًا: - قم بتقييم إمكانات السداد الخاصة بك بشكل مناسب. يجب أن تكون واثقًا من وضعك المالي ؛ - تحقق بعناية من سمعة مؤسسة مصرفية وارفض شراء مبالغ كبيرة جدًا. يجب ألا تأخذ قروضًا خلال هذه الفترة دون إثبات الدخل. ستكون المخاطر أكبر. احصل على قرض بالعملة التي لديك فيها دخلاً. الأكثر ربحية
تم النظر في 14 قرضًا مستهدفًا ، بالنسبة لهم معدلات أقل من القروض الاستهلاكية. عند حدوث تأخير ، يجب عدم تأخير الوقت ، ولكن من الأفضل الاتصال على الفور بالبنك مع شرح أسباب الديون. يمكنك محاولة تنفيذ إجراء إعادة التمويل أو مطالبة البنك بتغيير معايير القرض المأخوذ. وبالتالي ، فإن الاتجاهات التي تم تحديدها تجعل من الممكن تحديد المشاكل الرئيسية للإقراض ، وهي تشمل: - درجة عالية من عدم سداد القروض أو السداد مع انتهاك شروط القروض. - عدم شفافية الأعمال ؛ - تدني مستوى الثقافة المالية بين السكان ؛ - عدم وجود ضمانات كافية ؛ - عدم وجود تاريخ ائتماني ؛ - عالية المخاطر؛ - عدم وجود قانون بشأن مكاتب الائتمان في روسيا. في رأينا ، يمكن حل المشاكل الرئيسية في الإقراض من خلال تدابير مثل: - يجب أن يضمن قانون الإقراض الشفافية في حساب سعر الفائدة على القرض ، بحيث يكون لدى المقترض المحتمل فكرة واضحة عن مقدار الفائدة على القرض. كلفه فعليًا شراء منتج معين بالائتمان ، - إنشاء مؤسسات من شأنها أن تسمح للبنوك بتقديم معلومات موثوقة حول القروض الصادرة ، والتي بدورها ستجعل من الممكن عزل المقترضين عديمي الضمير الذين يسعون للحصول على عدة قروض في وقت واحد بموجب نفس الضمان ، حول التاريخ الائتماني لمقترض محتمل وضامنيه. - طريقة تصنيف موثوقة (يجب أن تكون الموثوقية أكثر من 90٪) للمقترضين المحتملين وقطع الطريق على "غير الموثوق بهم". ستعمل هذه الطريقة على تقليل مخاطر التخلف عن السداد إلى الحد الأدنى ، مما سيسمح لك بإصدار قروض أرخص وبالتالي جذب المزيد من المقترضين. في الوقت نفسه ، سيزداد الربح من إقراض الأفراد بشكل كبير ؛ - من أجل تطوير سوق الإقراض العقاري وجذب العملاء ، من الضروري أولاً وقبل كل شيء تخفيض سعر الفائدة من خلال القضاء على مخاطر عدم السداد منه. من الضروري أيضًا إجراء عدد من التغييرات والإضافات على بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي بهدف إنشاء سوق إسكان ميسور التكلفة.
15 القائمة الببليوغرافية: دستور الاتحاد الروسي للمدينة (بصيغته المعدلة من منطقة حرة خالية). )
