يعتقد الكثير من الناس خطأً أن الائتمان الاستهلاكي وشراء السلع بالتقسيط مفهومان متشابهان. وفي الوقت نفسه ، هناك فرق بين هذين المنتجين الماليين.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الشراء بالتقسيط والقرض الاستهلاكي في عدم وجود نفقات تزيد عن تكلفة البضائع. يجب ألا يكون هناك مدفوعات زائدة. لا ينص هذا الخيار على العمولات والفوائد ورسوم التحميل الإضافية الأخرى لحساب شراء البضائع. يتم دفع الأموال مقابل البضاعة ، والتي يبلغ إجماليها فقط تكلفة البضائع ، على أقساط متساوية على أساس شهري خلال الفترة المتفق عليها.
الاختلاف الأساسي الثاني هو العلاقة القانونية عند شراء البضائع. عند شراء سلع على أقساط ، يتم إبرام العقد مع البائع: شبكة بيع بالتجزئة ، متجر ، مُصنِّع ، رجل أعمال فردي ، إلخ. جودة البضائع ، سيتواصل الطرفان مع بعضهما البعض دون وسطاء. الاتفاق المبرم بمشاركة البنك هو بالفعل قرض.
الرسوم الإضافية التي يجب دفعها هي الأموال اللازمة لترتيب خطة التقسيط. وتشمل تكلفة الخدمات لمراجعة الاستبيان وإعداد الوثائق. تحدد سلاسل البيع بالتجزئة والمحلات التجارية تعريفات لهذه الخدمات ، كقاعدة عامة ، صغيرة - 300-800 روبل. في بعض الأحيان يتم تضمين هذا المبلغ في سعر العنصر.
يحتوي عقد شراء البضائع بالتقسيط ومرفقات العقد على شروط شراء البضائع ودفع تكلفة البضائع. على سبيل المثال ، يتم تحديد مصطلح نقل البضائع للاستخدام - بعد إبرام العقد أو بعد دفع الجزء الأخير من مبلغ الدفع. بعد إبرام العقد ، يستلم المشتري الشيء للاستعمال وليس للملكية. لن تصبح البضائع ملكًا للمشتري إلا بعد دفع الجزء الأخير من الدفعة.
قد يستخدم العقد مصطلحات مالية: يُطلق على البائع اسم المُقرض ، والمشتري هو المقترض. على الرغم من استخدام هذه الشروط ، فإن العقد ليس في هذه الحالة عقد ائتماني. لا تنص اتفاقية التقسيط على غرامات (على سبيل المثال ، التأخر في السداد). لانتهاك المشتري لشروط العقد ، والوفاء غير السليم بالالتزامات ، يمكن للبائع فقط تحصيل غرامة.
كل بائع لديه حزمة خاصة به من المستندات اللازمة للعميل لاستلام البضائع على أقساط. قد تشمل المتطلبات جوانب مختلفة. يمكن أن يكون هذا: شهادة دخل من مكان العمل ، وتأكيد التسجيل في مكان الإقامة ، بالإضافة إلى ضمان من أطراف ثالثة ، وما إلى ذلك. يمكن رفض شراء البضائع على أقساط لأسباب مختلفة. على سبيل المثال ، نظرًا لعدم وجود هاتف منزلي أو مصدر دخل العميل ، لن يبدو البائع موثوقًا به بدرجة كافية.
من حيث المبدأ ، يُباع أي منتج على أقساط ، لكن البائعين غالبًا ما يعرضون سلعًا باهظة الثمن للبيع. وتشمل هذه: منتجات الفراء ، والمجوهرات ، والأثاث ، والأجهزة المنزلية ، وما إلى ذلك. يحدد البائع بشكل مستقل التكلفة القصوى والحد الأدنى من تكلفة البضائع المباعة على أقساط. يحدد أيضًا حدود شروط الدفع - كقاعدة عامة ، من 6 إلى 12 شهرًا. بالنسبة للبعض ، يتم تحديد موعد الدفع حتى 3 أشهر. أطول فترة يتم فيها تمديد السداد بالتقسيط تصل إلى عامين. كقاعدة عامة ، تكون الدفعة الأولية 30٪ على الأقل من تكلفة البضائع المشتراة.
تتمثل مشكلة خطة التقسيط في استبدال المفاهيم ، عندما يعرض البائع ، تحت ستار خطة التقسيط ، إبرام اتفاقية من خلال أحد البنوك. إن مشاركة مؤسسة مالية تترجم اتفاقية التقسيط إلى اتفاقية قرض ، حيث أن البنك يقرض العميل والتسويات لا تتم مع البائع ، ولكن مع البنك. لفتح حساب جاري في أحد البنوك (في الواقع ، لإصدار قرض) ، تستحق العمولة ، عن السداد المتأخر - غرامة. لذلك ، تحتاج إلى دراسة شروط العقد بالتفصيل. بالإضافة إلى ذلك ، عند شراء منتج بالتقسيط ، يحق للعميل إرجاعه بشكل عام. إذا كانت الاتفاقية التي تم وضعها لها شروط مختلفة ، فمن الأفضل عدم التوقيع عليها.
العيب الوحيد في خطة التقسيط هو أنه في الواقع نادرًا ما يتم إصدارها. يلجأ البائعون بشكل أقل وأقل إلى هذه الطريقة في بيع منتجاتهم ، واستبدالها بالائتمان الاستهلاكي.
نظرًا لأن السؤال - ما هو الفرق بين القرض وخطة التقسيط ، شائع جدًا اليوم ، فسوف نجيب عليه بالتفصيل. التقسيط والائتمان شائعان جدًا في السنوات الأخيرة عند شراء جميع أنواع السلع الاستهلاكية.
اليوم ، يمكنك بسهولة توفير جواز سفر وأي مستند ثانٍ آخر ، على سبيل المثال ، بطاقة هوية عسكرية أو رخصة قيادة أو معاش ، وفي غضون ساعة يمكنك الحصول على نقود لشراء أثاث وجهاز كمبيوتر وقسائم عطلة. إذا لم يكن هناك وقت أو فرصة للتقدم إلى البنك نقدًا ، فحينئذٍ تقدم جميع المتاجر تقريبًا سلعها بالائتمان أو بالتقسيط. دعونا نلقي نظرة على هذين المفهومين ونحدد بشكل أكثر تحديدًا كيف تختلف خطة التقسيط عن القرض.
على سبيل المثال ، اخترت شراء هاتف ، وسعره 10000 روبل ، واقترح مستشار في أحد المتاجر أن تختار الدفع بالتقسيط ، على سبيل المثال ، لمدة ستة أشهر. يجب ألا يختلف سعر البضائع المشتراة بموجب هذا البرنامج عن السعر في المتجر ، ويمكن التفاوض على القسط الأول بشكل فردي ، والذي يجب دفعه مبدئيًا عند إبرام العقد. يتراوح من 0 إلى 50٪. يمكن تقسيم المبلغ المتبقي على عدة أشهر ولا ينبغي تحصيل أي فائدة عليه. علاوة على ذلك ، عند وضع خطة التقسيط ، من الضروري التحقق من المبلغ الإجمالي للمدفوعات المشار إليها في المستند ، والتي ، تذكر ، لا ينبغي أن تكون أكثر من سعر البضائع المشار إليها في بطاقة السعر.
تذكر أنك تبرم اتفاقية قرض مع البنك ، واتفاقية تقسيط - مباشرة مع المتجر نفسه. يعني القرض في البداية زيادة في سعر البضائع بمعدل فائدة معين يقدمه البنك للمقترض. كما يتم إبرام اتفاقية بين البنك والمقترض ، تنص على المبلغ والفائدة وفترة السداد. أيضًا ، قد يتضمن القرض المصرفي ، مثل خطة التقسيط ، دفع دفعة أولى للبضائع. اتضح أن الفرق الرئيسي بين القرض وخطة التقسيط هو أنه في الحالة الأولى ، بالإضافة إلى مبلغ البضائع ، سيتعين عليك دفع الفائدة التي يتقاضاها البنك مقابل استخدام أمواله ، وفي الحالة الثانية ، يكفي سداد ثمن البضاعة فقط ، دون أي تكاليف إضافية.
نأمل بعد قراءة المقال أن يصبح الأمر أكثر وضوحا بالنسبة لك ، ما هو الفرق بين القرض وخطة التقسيط؟
يعد الإقراض الاستهلاكي خدمة شائعة توفر الفرصة لشراء منتج لا يحتوي على مدخرات شخصية كافية لشرائه. تقدم العديد من الشركات التجارية العديد من خطط التمويل للمعاملة. يمكن للعميل المحتمل استخدام خدمات الإقراض أو الأقساط الكلاسيكية. للقيام بذلك ، سيتعين عليك الاتصال بمنظمة تجارية ، ومناقشة جميع الأسئلة التي تهمك مع موظفي المتجر والتوقيع على اتفاقية ، والتي سيقدمها بنك تجاري.
ينشأ الخلط بين القروض الاستهلاكية والأقساط من المعايير المتشابهة لآليتي التمويل. تقسيط- هذا نوع منفصل من الإقراض ، يتميز بأكثر الشروط ملاءمة للعميل ، لكن قروض المستهلكين لها أيضًا ميزات مفيدة للغاية.
قرض مصرفي- منتج مالي كلاسيكي ، يتم توفيره وفقًا لشروط السداد والإلحاح (تم وضع جدول دفع صارم) والدفع (يتم تحديد أسعار الفائدة ورسوم العمولات في الاتفاقية). يعتمد حجم القرض دائمًا على سياسة التعريفة الحالية للبنك ، وبالتالي فإن مبلغ المال الذي يمكن اقتراضه محدود بحد الائتمان.
ميزات الإقراض الاستهلاكي في البنك:
يعمل البنك التجاري أو الشركة التجارية ، التي يخطط المقترض من خلالها لشراء السلع ، كمقرض عند تسجيل قرض استهلاكي. يتم تحديد الشروط والفروق الدقيقة للصفقة المستقبلية في اتفاقية القرض. يحسب المدير المالي حجم القروض ومدتها وتكلفتها على أساس البيانات الموثوقة التي يقدمها المقترض في الطلب.
في المتوسط ، تستغرق مراجعة الطلب والموافقة عليه من 12 إلى 36 ساعة. يقوم موظفو البنوك التجارية بتقييم مستوى ملاءة العميل من خلال دراسة المعلومات الواردة في الطلب بعناية. يمكنك الحصول على قرض على الفور فقط من خلال إتمام معاملة عبر الإنترنت. في الوقت الفعلي ، يحصل المقترض المحتمل على فرصة التقدم للحصول على قرض مصرفي ، ولكن لإبرام صفقة ، سيتعين عليك زيارة مكتب إحدى المؤسسات المالية شخصيًا.
يعد الدفع مقابل السلع والخدمات بالتقسيط طريقة شائعة للحصول على قرض تجاري بشروط تمويل مواتية للغاية. يمكن للمقترض الاتفاق على معلمات المعاملة ، ثم توقيع الاتفاقية مباشرة في المتجر. بعد سداد دفعة أولية ، والتي تتجاوز عادةً 10٪ من مبلغ القرض ، يمكن للمقترض الحصول على المنتج المختار تحت تصرفه.
مميزات خطة التقسيط في المتجر:
الحصول على خطة التقسيط ليس بالأمر السهل. عادة ، يرفع المقرضون عتبة الدخول للمقترض ، ويزيدون المتطلبات عن عمد. هناك زيادة مستمرة في الطلب على مثل هذه الصفقة ، لأن الشكل المدروس للتمويل له مزايا عديدة مقارنة بالقرض المصرفي التقليدي. من بين منتجات القروض الشائعة ، تختلف خطة التقسيط أيضًا عن طريق نظام التسجيل المبسط. غالبًا ما يكفي للمقترض تقديم بيانات جواز السفر فقط.
في المتجر ، يتم إعطاء بضع دقائق للنظر في تطبيق العميل. موظف شركة تجارية أو مؤسسة مالية ، الذي سيقرر القرض ، سيناقش بالإضافة إلى ذلك مع العميل جدولًا مريحًا لتسديد الدفعات المنتظمة. يتم تشكيل جدول سداد مرن بناءً على احتياجات ورغبات المقترض ، مما يجعل عملية سداد القرض أكثر راحة.
الفرق الرئيسي بين قرض مصرفي قياسي وخطة التقسيط هو استحقاق الفائدة. في سياق الإقراض الاستهلاكي ، يلتزم المقترض بدفع سعر الفائدة المتفق عليه ، بينما عند استخدام خطة التقسيط ، يجب سداد المبلغ الأساسي فقط من الدين.
بالطبع ، تعتبر خطة التقسيط أكثر ربحية للمقترض ، ولكن قد تنشأ مشكلة مزعجة مع استلامها. الحقيقة هي أن المتاجر الكبيرة فقط عادة ما توفر هذا النوع من التمويل. لكسب المال من بيع البضائع ، قد تبالغ الشركات التجارية عمدًا في تكلفة المنتجات أو تقدم خدمات إضافية غير مجدية للعميل (خدمة مضمونة مدفوعة الأجر). نتيجة لذلك ، لن تكون خطة التقسيط أكثر ربحية من مخطط الإقراض القياسي.
قبل التقدم للحصول على خطة التقسيط ، يجب عليك:
تواجه الشركات التي تقدم سلعًا بأسعار تعود بالفائدة على العملاء المحتملين خطرًا كبيرًا يتمثل في عدم رد الأموال. إذا تم استلام القرض من قبل مقترض غير موثوق به ، فإن البائع يخاطر بمواجهة خسائر فادحة. تخسر الشركة التجارية بدورها فرصة التعويض عن خسارة الأرباح برفع مدفوعات الفائدة. نتيجة لذلك ، يتخلى العديد من المقرضين المحتملين عن مخطط التمويل هذا لصالح أساليب الإقراض القياسية.
لماذا يستخدم البائعون التقسيط؟ بادئ ذي بدء ، يمكن لهذه الخدمة زيادة المبيعات بشكل كبير. كما أنها تستخدم بنشاط لجذب العملاء. يأتي العديد من المشترين المحتملين إلى المتجر بعد حملات تسويقية كبيرة ، وكان من أهمها عرض الأقساط بدون فوائد. مع كل هذا ، يجب على المقترض أن يفهم أن الجبن المجاني موجود فقط في مصيدة فئران. يمكن أن يتولى المتجر بالفعل مدفوعات الفائدة ، ولكن من أجل الحصول على المزايا ، يمكن للبنك أن يفرض تأمينًا باهظًا ورسوم معاملات كبيرة على المقترض.
أصبحت القروض المصرفية ذات معدلات الفائدة المرتفعة للروس مألوفة منذ فترة طويلة ، فضلاً عن المواجهات مع هواة جمع العملات الصعبة. ومع ذلك ، فإن خطة التقسيط تبدو غير ضارة وجذابة للكثيرين.
تعتمد خطة الأقساط على المدفوعات المؤجلة للبضائع التي استلمها المشتري بالفعل (عند إصدار القرض ، يتم تحديد جدول الدفع). عادة ما يتم إصدار خطط التقسيط للأجهزة الإلكترونية والمنزلية والأثاث والملابس وعدد من الخدمات (توصيل البضائع ، وإصلاح المنازل ، وما إلى ذلك).
عند تسجيل خطة التقسيط ، تضع سلاسل البيع بالتجزئة بشكل مستقل عددًا من المعايير للعملاء. على سبيل المثال ، قد تفرض المتاجر قيودًا على العمر أو قيود التسجيل المحلية. بالنسبة لبعض منافذ البيع بالتجزئة ، يكفي بلوغ سن الرشد والحصول على جواز سفر روسي.
يتم إصدار خطة التقسيط مباشرة في المتجر أو على الموقع الإلكتروني (كقاعدة عامة ، هناك سلع مميزة بشكل خاص مغطاة بخطة التقسيط). على الموقع ، يمكنك تحديد منتج وإصدار المستندات عبر الإنترنت ، ولكن لا يزال يتعين عليك الذهاب إلى المتجر بجواز سفر لتوقيع العقد شخصيًا.
يتم تحديد إجراءات التقسيط عند شراء البضائع من قبل الفن. 489 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
للوهلة الأولى ، لا تختلف خطة التقسيط تقريبًا عن القرض المصرفي ، بل يتم إصدارها فقط دون الحاجة إلى زيارة مكتب البنك. اتفاقية التقسيط إما لا تنص على الفائدة على الإطلاق ، أو أنها أقل بكثير من البنك. يستغرق الأمر حوالي نصف ساعة لترتيب خطة التقسيط - خلال هذا الوقت يتحقق موظف المتجر مما إذا كان العميل لديه خطة تقسيط إيجابية. لم يتم تحديد مدة سداد التكلفة الكاملة للبضائع لأكثر من 10-12 شهرًا (مع القروض المصرفية ، قد تكون الشروط أطول).
على الرغم من ملاءمة خطة التقسيط ، عند إبرام عقد ، يجب الانتباه إلى عدد من الفروق الدقيقة.
وفقًا لـ Anton Chichvarin ، المدير التجاري لخدمة إقراض AmmoPay عبر الإنترنت لنقاط البيع ، يمكن اعتبار الأقساط بديلاً محددًا لإقراض المستهلك المصرفي. يأخذ المتجر دفعة الفائدة على نفسه ، وبالتالي يقدم تنازلاً للمشتري. هذه ميزة إضافية للعميل ، الذي يتلقى بالفعل خصمًا من المتجر ، مما يقلل من تكلفة البضائع بمقدار الزيادة في الفائدة على القرض.
نتيجة لذلك ، يحصل المستهلك على فرصة الادخار على الفائدة ، بينما يحصل المتجر على فرصة لبيع كمية أكبر من المنتجات (وإن كان ذلك مع بعض الخصم).
نقطة مهمة: غالبًا ما يقصد البائعون قرضًا بنكيًا لنقاط البيع أو قرضًا من مؤسسة التمويل الأصغر (مؤسسة التمويل الأصغر) عن طريق خدمة التقسيط. في مثل هذه الحالات ، يتم إصدار خطة التقسيط مع مورد مباشر للمال - من خلال اتفاقية قرض مع مؤسسة تمويل أصغر أو عقد مصرفي.
لا يوجد عمليا أي منافسة بين البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر في هذا السوق. يتم تقديم الخدمات المصرفية بشكل أساسي لقروض السيارات وشراء السلع باهظة الثمن: منتجات الفراء ، والأجهزة المنزلية ، والإلكترونيات. تركز مؤسسات التمويل الأصغر على القطاعات منخفضة المخاطر: سلع للأطفال ، ملابس ، خدمات.
في البنك ، يمكنك عادةً الحصول على خطة أقساط (قرض) لفترة أطول من تلك الموجودة في مؤسسة التمويل الأصغر. ولكن في هذه الحالة ، سيتعين على العميل دفع المزيد من الفائدة على القرض. لكن في الوقت نفسه ، سيكون مبلغ الدفعات الشهرية أقل بكثير ، مما سيقلل العبء على ميزانية الأسرة ، كما يوضح تشيتشفارين.
هناك رأي - عمليا لا. أن هذه مجرد حيلة دعائية.
وفقًا لرئيس قسم التسويق أنطون سميرنوف من PAPARA.RU ، فإن مقترحات التسويق مثل "قرض بنسبة 0٪" و "الشراء بدون دفع مسبق" و "خطة التقسيط" موجودة على نفس المستوى. نظرًا لأن حجم الحد الأقصى لسعر الفائدة على القروض الاستهلاكية ينظمه البنك المركزي ، فإن المعدلات لجميع البنوك هي نفسها تقريبًا. عند إصدار "خطة التقسيط" مباشرة بين المشتري والمتجر ، يتم استخدام حيل مختلفة.
على سبيل المثال ، يُباع المنتج فعليًا مقابل 10 آلاف روبل ، ولكن يُشار إلى السعر بخصم 50٪ (إذا تم الدفع نقدًا). في حالة "الأقساط" ترتفع التكلفة إلى 20 ألف. وبالتالي ، فإن سعر البضائع ذات السداد المؤجل أعلى بكثير من السعر العادي. هذا هو ما يسمى ب. المصلحة الخفية ، التي لا يتم تنظيمها مثل البنوك. غالبًا ما تحصل المتاجر أيضًا على نسبة مئوية معينة من التأمين ضد عدم المدفوعات المحتملة.
يتم تقديم الأقساط العقارية في عدد قليل من وكلاء السيارات ، وكذلك عند شراء العقارات - يلخص أنطون سميرنوف.
الشرط الرئيسي لزيادة عدد العملاء المنتظمين هو تكوين عادة سلوكية لشراء البضائع في متجرك.
تقول آنا بارانيك ، نائبة المدير العام للمجموعة الإعلانية للمشروعات الناجحة ، إن الإحصائيات تؤكد إجراء القاعدة التالية: إذا أجرى شخص ما أكثر من أربع عمليات شراء في وقت واحد ، فمن المرجح أن يصبح عميلاً منتظمًا.
يمكن حل مشكلة التسويق المذكورة أعلاه من خلال عدد من الأدوات المختلفة ، بما في ذلك العروض الترويجية ، والخصومات ، وبطاقات المكافآت ، وتوفير الأقساط ، وكذلك إصدار بطاقات الائتمان.
يوضح بارانيك أن بطاقات الائتمان هي الأكثر ربحًا للمستهلك ، نظرًا لأن لديهم بطاقة ، مما يجعل من الممكن شراء البضائع دون دفع مبالغ زائدة. لكن هذه الأداة متاحة فقط للشركات ذات المستوى الوطني أو الدولي. على سبيل المثال ، لمتاجر التجزئة الكبيرة Auchan ، والتي تعمل مع Credit Europe Bank.
دعونا نلخص... التقسيط هو أداة تسويقية مربحة للبائع ، مما يزيد من عدد وحجم المبيعات. ومع ذلك ، فهو غير مواتٍ لمعظم المستهلكين ، لأنه يسمح لهم بدفع الناس إلى الديون عن طريق شراء السلع التي لولا ذلك لما كانت متاحة لهم. وفقًا لهذا المخطط ، يتم بيع كل رابع هاتف ذكي في روسيا.
في بعض الأحيان ، تكون الطريقة الوحيدة لشراء عنصر باهظ الثمن هي استخدام خدمة القروض المصرفية. وقد عانى العديد من المستهلكين بالفعل من إيجابيات وسلبيات هذا الإجراء. ومع ذلك ، في الآونة الأخيرة ، تقدم المزيد والمزيد من المتاجر لشراء البضائع منها على أقساط. للوهلة الأولى ، يبدو أنه لا يوجد فرق جوهري ، لكن هل هو كذلك؟
اتضح أن الاختلاف الأول من حيث وجود مدفوعات الفائدة للبنك لتقديم خدمة القرض. لكن الاختلاف لا يكمن فقط في هذا ، لذلك سننظر بمزيد من التفصيل في كل نوع من المعاملات.
وفقًا للقانون المدني ، خطة التقسيط هي معاملة يتم فيها تحديد شروط الدفع الخاصة ، أي ، يتم تقسيم مبلغ الشراء إلى عدة دفعات وتأجيلها لفترة معينة. في هذه الحالة ، يتم تقديم المنتج أو الخدمة للعميل عند إتمام المعاملة. مميزات خطة التقسيط:
لحماية مصالح أطراف الصفقة ، يتم استخدام وثيقة رسمية - اتفاقية التقسيط. بالإضافة إلى شروط وأحكام رد الأموال ، فإنه يصف جوانب أخرى من المعاملة. على سبيل المثال ، إجراء إرجاع البضائع في حالة وجود عيب في المنتج. لا توجد متطلبات قانونية لهذا النوع من العلاقات ، وهو أكثر في مصلحة البائع ، لأن المشتري في هذه الحالة لا يخاطر بأي شيء. شروط اتفاقية التقسيط:
نقطة أخرى مهمة يجب أن تكون على دراية بها هي أن اتفاقية التقسيط ينظمها القانون المدني فقط. وإذا أعلن البائع بعد فترة من الوقت عن متطلبات جديدة بموجب العقد ، فسيكون من الممكن الدفاع عن مصالح المرء فقط في المحكمة. هذا هو الاختلاف الرئيسي عن اتفاقيات القروض التي ينظمها بنك روسيا. لهذا السبب من المهم معرفة ما هي خطة التقسيط وكيف تختلف عن القرض.
ماذا تحتاج لخطة التقسيط؟يحق للبائع تحديد شروط تقديم الأقساط للمشتري بشكل مستقل. لذلك ، في حالة واحدة ، يكفي تقديم جواز سفر فقط ، وفي حالة أخرى ، من الضروري إعداد قائمة كاملة بالوثائق التي تؤكد حشمة وموثوقية العميل. تتضمن مجموعة المستندات الأكثر شيوعًا شهادة من مكان العمل وشهادة ضريبة الدخل الشخصية التي تؤكد الملاءة المالية.
عادة ما تهتم البنوك بإصدار القروض ، لأن هذه الخدمة هي التي تجلب لهم الربح الرئيسي. اعتمادًا على الغرض المقصود ، يتم تمييز أنواع القروض الأكثر طلبًا:
عندما يتعلق الأمر بالمبالغ الكبيرة ، تطلب المؤسسة المالية من المقترض أن يقدم ضمانًا في شكل عقارات أو سيارة أو أشياء أخرى ذات قيمة. هذه الخطوة تقلل من مخاطر المؤسسة المصرفية. عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، يصبح البنك رابطًا بين البائع والمشتري ، مما يوفر المال لإجراء عملية شراء. هذه العملية مثيرة للاهتمام لجميع الأطراف الثلاثة في المعاملة: يتلقى المشتري المنتج المطلوب ، ويتلقى البائع أموالًا للبيع ، ويتلقى البنك عمولة مقابل استخدام القرض.
العيب الوحيد للعميل هو الحاجة إلى دفع فائدة شهرية ، ونتيجة لذلك سيتجاوز سعر الشراء النهائي بشكل كبير المبلغ المعلن في المتجر. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، تظل المعاملة شفافة ، ويمكن قراءة جميع الحسابات في اتفاقية القرض.
الأهمية! يمكن لموظفي أي بنك إجراء حساب أولي لمدفوعات القرض الشهرية. بفضل هذه الخدمة ، يمكن للعميل النظر في ربحية الصفقة ومقارنتها بشروط البنوك الأخرى.
للحصول على قرض ، يجب على العميل تزويد البنك بقائمة من المستندات التي تم التحقق منها لعدة أيام قبل أن يتخذ المُقرض قرارًا نهائيًا. يتم تحديد مبلغ الأقساط الشهرية بشكل صارم ومرتبط بتاريخ محدد من الشهر الذي يتعين عليك الدفع قبله. إذا تم انتهاك أحد هذه الشروط ، فسيتم فرض العقوبات على المقترض.
تحدد الاتفاقية مع البنك سعر الفائدة ، وتوقيت إعادة الأموال ، والعقوبات المفروضة على عدم الامتثال لشروط الاتفاقية ، وحقوق والتزامات الأطراف المشاركة في الصفقة. وفقًا للاتفاقية ، يتم تعيين حالة المقترض للعميل ، وتذهب المعلومات المتعلقة بمصداقيته إلى مكتب التاريخ الائتماني. إذا لم يقم العميل بسداد المدفوعات خلال الإطار الزمني المتفق عليه ، فإن ذلك ينعكس في سجله الائتماني ، وقد يُحرم في المستقبل من الحصول على قرض جديد.
من المهم جدًا إغلاق القرض بعد سداد جميع الديون والحصول على وثيقة تؤكد هذه الحقيقة. خلاف ذلك ، حتى مبلغ صغير من الديون يمكن أن يتحول إلى غرامة ضخمة بمرور الوقت.
عند الحديث عن شراء البضائع بالدين أو بالتقسيط ، من المهم دراسة ميزات كل نوع من المعاملات واختيار المزيد من الشروط المقبولة لنفسك. مزايا خطة التقسيط:
تشمل عيوب خطة التقسيط ما يلي:
من الصعب الحكم على أيهما أفضل - خطة تقسيط أم قرض ، لأن الجميع يختارون ظروفًا ملائمة لأنفسهم. ومع ذلك ، من أجل اتخاذ القرار الصحيح ، تحتاج إلى دراسة المشكلة بشكل أعمق.
كيف تختلف خطة التقسيط عن الائتمان في المتجر؟ بادئ ذي بدء ، التسجيل القانوني للعلاقة بين البائع والمشتري. إذا أبرم المشتري في الحالة الأولى اتفاقًا مع البائع وشروطه فقط ، ففي الحالة الثانية يتم إبرام اتفاق مع البنك.
تجذب خطة التقسيط المشترين ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال عدم وجود رسوم فائدة على استخدام القرض. هناك شعور بالادخار مع الدفع المؤجل. في الواقع ، ما يعد به البائعون ليس صحيحًا دائمًا. وتحت ستار خطة التقسيط ، غالبًا ما يتم إصدار قرض مألوف للجميع. خطة التقسيط الحقيقية مع الدفع المؤجل أمر نادر الحدوث. لذلك ، تحتاج إلى مراجعة شروط الشراء أو عرض سعر المتجر بعناية.
مثال.يتم توفير التقسيط خلال التخفيضات الترويجية على البضائع في المتجر. في الوقت نفسه ، هناك حجز بأن الخصم لا ينطبق عند الشراء بالتقسيط. اتضح أنه من الأكثر ربحية شراء السلع نقدًا ، وأن الفائدة الخفية مدرجة بالفعل في تكلفة البضائع المشتراة على أقساط.
بالمناسبة ، لا يتم التحكم في مبلغ الدفعة الزائدة من قبل أي شخص ، على عكس القرض المصرفي ، الذي لا تتجاوز فائدته الحد الأقصى لسعر الفائدة الذي حدده بنك روسيا.
بينما لا يُسمح للبنوك قانونًا بتقديم خدمة أقساط خالصة ، يمكن رؤية المزيد والمزيد من الإعلانات التي تحتوي على مثل هذه العروض. تصف شروط الأقساط المصرفية بدون دفعة مسبقة وبدون معدل فائدة. علاوة على ذلك ، قد يكون استحقاق الدين أطول مما هو عليه في المتجر.
بعد استشارة أحد موظفي البنك ، لا شك في صحة المعلومات ، ولا توجد مدفوعات إضافية أيضًا. ومع ذلك ، في الواقع ، هذا هو نفس القرض ، فقط في هذه الحالة يتم دفع الفائدة ليس من قبل العميل ، ولكن من قبل المتجر ، والذي من المرجح أن يكون قد استثمر هذا المبلغ بالفعل في تكلفة البضائع. اتضح أنه على أي حال ، يتحمل العميل التكلفة ، بغض النظر عن مدى جمال هذه الحقيقة.
وبهذه الطريقة يزيد المتجر من مبيعاته ، لأنه من الأسهل بيع البضائع بالتقسيط بدلاً من السعر الكامل. في هذه الحالة ، لن يفوت البنك أيضًا فرصة كسب المال ، وقد يحاول بيع تأمين باهظ الثمن للعميل.
غالبًا ما تكون هناك مواقف عندما تقدم البنوك ، التي ترغب في جذب عملاء جدد ، اتفاقية إلى المتجر: يقدم البائع للمشتري خصمًا على البضائع ، إلى جانب عرض للحصول على قرض مربح من البنك. في وقت لاحق ، يتم تعويض الخصم بالفائدة المدفوعة على القرض. ولكن في ظروف الوضع الاقتصادي غير المستقر ، يميل الناس إلى البحث عن ظروف أكثر ملاءمة ويلجأون إلى خدمة خطة التقسيط. في الواقع ، يمكن للبنوك إصدار قرض منتظم تحت ستار خطة التقسيط. وحتى معرفة ما تعنيه خطة التقسيط جيدًا ؛ للوهلة الأولى ، قد يكون من الصعب تمييزها. كيفية تحديد القرض الصادر تحت ستار خطة التقسيط:
بناءً على ذلك ، يمكننا أن نستنتج مرة أخرى أن خطة التقسيط هي اتفاقية فقط بين المتجر والعميل ، ولا ينبغي إشراك وسطاء وأطراف ثالثة. بعد تقسيم المدفوعات ، يظل مبلغ الشراء الأصلي كما هو ، ولا توجد عمولات ومدفوعات إضافية.
