البنك هو شركة خاصة وظيفتها الرئيسية هي تلقي الموارد المالية من الأشخاص الذين أطلقوا سراحهم مؤقتًا ، وتقديمها لمن يحتاجون إليها الآن. البنك هو نوع واحد فقط من أنواع مختلفة من الوسطاء الماليين وشركات تداول الأموال.
ومع ذلك ، تتمتع البنوك بمكانة خاصة بين الوسطاء الماليين. يتم التأكيد على أهميتها من خلال حقيقة أن جميع الوسطاء الماليين ينقسمون إلى فئتين عريضتين: البنوك وغير المصرفية. تختلف البنوك عن غير البنوك من حيث قدرتها على جذب أموال الناس من خلال تقديم الأنواع المرغوبة من الاستثمارات ، والتي يطلق عليها في عالم المال "الودائع".يضع الناس مواردهم المالية في البنك. نظرًا لأنهم لا يستخدمونها لشراء السلع والخدمات ، يجب مكافأة هذا التخلي الطوعي عن الاستهلاك بدفع فائدة في نهاية كل عام يتم الاحتفاظ بالمال في البنك. تسمح أموال الإيداع هذه للبنك بتقديم قروض للشركات والأشخاص الآخرين الذين يحتاجون إليها (والذين يمكن الاعتماد عليهم بما يكفي للقيام بذلك).
تنقسم الودائع المصرفية إلى فئتين عريضتين. تسمح الودائع تحت الطلب للعميل بسحب الأموال في أي وقت يرغب فيه ، ولكن لا تحمل سوى القليل من الفائدة. يتم إنشاء الودائع لأجل لغرض محدد ولا يمكن سحبها قبل انتهاء مدة العقد (سنة أو ثلاث سنوات أو خمس سنوات). من ناحية أخرى ، فإن الفائدة التي يدفعها البنك لصاحب الحساب أعلى بكثير وكلما زادت مدة الإيداع.
للحفاظ على حركة الموارد المالية تحت السيطرة ، طورت البنوك نظام ميزانية عمومية خاص.
تنقسم الميزانية العمومية للبنك إلى قسمين (الجدول 5.1). على الجانب الأيسر (يطلق عليه "أصول")تدفقات الأموال التي تذهب إلى البنك. هذه هي ودائع السكان ورأس مال البنك الخاص. الجزء الأيمن ("المبني للمجهول")يوضح أين يستثمر البنك أمواله. دائمًا ما يشغل السطر الأول من الأصول الاحتياطيات المطلوبة - المبلغ المخصص لتغطية عمليات السحب غير المتوقعة من الجانب الأيسر من الميزانية العمومية. في الواقع ، هذا المبلغ ، على الرغم من أنه يخص البنك ، ليس في حد ذاته ، ولكن في البنك المركزي ، وبالتالي يتحكم في كفاءة الأنشطة المصرفية. بالإضافة إلى ذلك ، تشمل الأصول القروض الصادرة والاحتياطيات الزائدة. يتم استخدام الاحتياطيات الفائضة كصندوق تأمين للبنك في حالة وجود نفقات غير متوقعة ، بالإضافة إلى مصدر إضافي للقروض الجديدة.
طاولة 5.1
رصيد البنك
لاحظ أن إجمالي الأصول وإجمالي المطلوبات متماثلان. هذه ليست مصادفة: لا يمكن للبنك أن ينفق أموالاً أكثر مما لديه. لذلك ، تسمى هذه المعلومات التوازن.
ماذا يحدث إذا قرر السكان سحب 20 ألف روبل. من الودائع؟ سيتم تخفيض الخصوم بهذا المبلغ. مرة واحدة عدد أقل من الودائع - يوجد الآن 80 ألف روبل فقط. - يجب أن يحتفظ البنك باحتياطيات أقل مطلوبة. الاحتياطيات المطلوبة في البداية (RR)كانت تساوي ألف روبل ، أي 1/100 = 0.01 ، أو 1٪ من الودائع. الاحتياطيات الجديدة المطلوبة تصل إلى RR= 0.01 80.000 = 800 روبل. نظرًا لأنه يتم إصدار القروض لفترات طويلة ، لا يمكن للبنك تقليل قيمتها على الفور. سيحدث الانخفاض في الأصول بسبب الاحتياطيات الزائدة ، والتي ستكون مساوية لـ 200 روبل. تقارب التوازن مرة أخرى (الجدول 5.2).
وسيط القروض هو وسيط بين بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى ومقترض. يعمل الوسيط مقابل رسوم ويساعد في الحصول على قرض / قرض بشروط مواتية للعميل. في سياق الأزمة وتشديد المتطلبات للمقترضين المحتملين ، أصبحت البنوك أكثر ولاءً للعملاء الذين "يجلبهم" الوسطاء الشركاء. وهذا ما يفهمه المقترضون أنفسهم ، لذلك يستمر نمو سوق خدمات الوساطة. من الصعب جدًا اختيار وسيط مناسب وصادق في مثل هذا التنوع. لقد اخترنا مجموعة مختارة من شركات الوساطة في موسكو ، والتي تتمتع بأكبر قدر من الثقة بين العملاء.
MBK هي شركة وساطة تقدم المساعدة في الحصول على قرض للكيانات القانونية والأفراد. يتمثل النشاط الرئيسي للمنظمة في استشارة المقترضين واختيار أفضل منتجات القروض:
تكمن تفاصيل عمل المنظمة في "تغيير العلامة التجارية" للعميل. أي ، يقوم الوسيط بفحص العميل بالكامل (CI ، المستندات ، خبرة العمل ، عبء الائتمان ، منظمة صاحب العمل ، وما إلى ذلك) إذا تم تحديد أي مشاكل ، ينصح الوسيط ويقترح ما يجب تحسينه وما يجب إصلاحه٪ احصل على قرض .
إذا تحدثنا عن الأجر ، فإنه يختلف من 1-3 ٪ ويعتمد على مدى تعقيد المهمة. يتم دفع العمولة عند استلام العميل نقدًا.
مركز الائتمان موسكو - وسيط قرض المساعدة في الحصول على قرض في موسكو والمدن الكبرى في روسيا
في سوق الوساطة منذ عام 2016. يقدم المساعدة المهنية في اختيار منتجات القروض. للقيام بذلك ، أولاً وقبل كل شيء ، يقوم بإجراء استشارات عالية الجودة لعملائه. لا تطلب أبدًا ، تحت أي ظرف من الظروف ، دفعة مقدمة من عملائها. يعمل بدقة وفقا للقانون. جاهز لمساعدة أي شخص يسأل. الاتجاهات الرئيسية: الإقراض السريع للأفراد ، الرهن ، الرهن العقاري. اللجنة بعد العمل المنجز!
يقدم وسيط القرض الأول خدمات إقراض احترافية لأكثر من 10 سنوات. طوال فترة النشاط بالكامل ، يظهر الاستقرار ومستوى عالٍ من الاحتراف. شعارنا التطوير المستمر. نحن لا نقف مكتوفي الأيدي ونجد طريقة للخروج من أي موقف صعب ، وهذا هو السبب في أننا شركاء موثوق بهم.
متخصص في المساعدة في الحصول على قرض من أي نوع. معنا ، لا تقلق بشأن نقاء الصفقة. يتم تأمين كل طلب للحصول على قرض بموجب اتفاقية ، ولا توجد مدفوعات مسبقة وعمولات خفية. وسيط ائتماني رسمي ، يساعد في الحصول على قرض في موسكو ومنطقة موسكو للأفراد ، لأغراض مختلفة في وقت قصير
سنختار لك أفضل منتج للقرض:
تعتبر Finance Credit شركة وساطة "ذات خبرة" في هذا السوق ، حيث تقدم للأفراد والكيانات القانونية المساعدة في الحصول على قرض بشروط ميسرة (الرهن العقاري ، والقروض السريعة ، والإقراض الاستهلاكي بدون مراجع وتأكيد ، وقروض السيارات ، والإقراض ، والقروض المضمونة). من المرجح أن يساعد الوسيط في الحصول على قرض ، ويطرح شروطًا أكثر ملاءمة ، بدلاً من إجراء المعاملة بالكامل من الألف إلى الياء.
بالنسبة لخدماتها ، تأخذ الشركة رسومًا عند استلام العميل للمال ، يبدأ الحد الأدنى لتكلفة الخدمات من 7 ٪ من مبلغ القرض ويعتمد على درجة التعقيد.
Royal Finance (Royal Finans) - تقدم خدمات استشارية ومساعدة في اختيار قرض وأعمال ورقية أكثر ربحية. هذا الوسيط ليس لديه تخصص محدد والمتخصصون مستعدون للمساعدة في أي نوع من القروض ، من القرض السريع في المستند الأول إلى الرهن العقاري.
يحتوي موقع الويب الخاص بالوسيط على درجات اختبار مثيرة للاهتمام تحدد التصنيف الائتماني لمقترض محتمل مع تفسيرات مفصلة. كما تقدم الشركة خدمات استشارية للمدينين من البنوك ، وتتولى سلطة ممثل المقترض في التعامل مع المحصلين وخدمات الأمن المصرفي ، حتى في المحكمة ، إذا لزم الأمر. نوع من وكالة مكافحة التحصيل والسمسرة كلها مدمجة في واحدة. يتم دفع المكافأة من قبل العميل فقط بعد استلام القرض.
MSK Credit هي شركة وساطة تقدم خدمات استشارية ، واختيار برامج القروض المربحة ، والمساعدة في إعداد المستندات وتقديمها إلى البنك. يمكن للأفراد والكيانات القانونية الذين يرغبون في الحصول على قرض استهلاكي أو رهن عقاري أو قرض نقدي بدون مراجع أو قرض مضمون أو قرض سيارة أو إعادة تمويل الحصول على المساعدة في ائتمان MSK.
السمة المميزة لهذا الوسيط هي المساعدة في الحصول على أموال من الديون للمقترضين ذوي CI التالف والعاطلين عن العمل والأشخاص الذين يجدون أنفسهم في وضع صعب. يحتوي الموقع على استبيان مثير للاهتمام عبر الإنترنت ، من خلال ملئه يمكنك معرفة احتمالية الموافقة على القرض لكل عميل.
يعتبر Capital Credit Center وسيطًا جديدًا نسبيًا في السوق ، حيث يقدم لعملائه المساعدة في الحصول على قرض بمبلغ 100 ألف إلى 50 مليون روبل. يوفر CCS المساعدة في الحصول على القروض النقدية وقروض تطوير الأعمال والقروض المضمونة والرهون العقارية. يتعاون مع البنوك الإقليمية الكبيرة والمؤسسات المالية عالية التخصص في موسكو (Alfa-Bank ، BZHF ، Uralsib ، ITB ، RosEvroBank ، إلخ.)
تتمثل مساعدة الوسيط في اختيار العديد من البرامج التي تلبي شروط العميل وبياناته الشخصية CI ؛ تعبئة المستندات بشكل صحيح ، الاستشارات في مراحل مختلفة ، تحويل المستندات إلى البنك.
يختلف أجر الوسيط تبعا لمدى تعقيد المهمة ويبدأ من 1.5٪ من مبلغ القرض ، ولكن ليس أقل من 10000 روبل.
Proffinance (proffinans) هي مجموعة مالية تقدم خدمات استشارية ومساعدة في الحصول على قروض بمختلف أنواعها:
بالإضافة إلى ذلك ، يوفر Proffinance المساعدة في التأجير ، والتخصيم ، وشراء الأصول المتعثرة ، والخدمات العقارية ، والتقييم والتأمين ، إلخ.
تقدم Premium Finance ، وهي واحدة من أقدم الشركات في سوق الخدمات الوسيطة ، مساعدة للمقترضين المحتملين في الحصول على منتجات القروض التالية:
القائمة ليست كبيرة لكنها كافية لتلبية احتياجات المقترضين. لا تعمل الشركة مع العملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ ، أو المقترضين المثقلين بالديون ، أو العاطلين عن العمل. تكمن تفاصيل العمل في التنفيذ الكامل للمعاملة ، من اختيار القرض الأمثل إلى استلام النقود من قبل المقترض. الدفع عند الموافقة على الطلب.
SSK هي أكبر وسيط فيدرالي في روسيا ولها مكاتب في موسكو وإيكاترينبرج وتشيليابينسك ونوفوسيبيرسك وأومسك وكراسنويارسك. لا يقدم الوسيط خدمات استشارية ووسيطة فحسب ، بل يرافق أيضًا عملية الحصول على قرض بالكامل (اختيار الخيارات ، توصيات لرفع حالة المقترض ، الاتصال بالبنك ، ملء الأوراق ، جمع المستندات ، تحويلها إلى البنك ).
يمكن الحصول على المساعدة من خلال CSC إذا كان من الضروري الحصول على قرض استهلاكي أو قرض سريع أو قرض نقدي أو بطاقة بحد. كما تقدم الشركة خدمات التحقق من الائتمان.
تتعلق القصة الثانية بتحليل دور البنوك في الاقتصاد المتنامي.
من الضروري هنا إجراء حجز لا نتحدث فيه عن البنك المركزي الذي يصدر النقد (تمت مناقشة الدور المهم لسياسة الإصدار بالتفصيل أعلاه) ، ولكن حول ما يسمى بالبنك الوسيط ، والذي يتفاعل مباشرة مع أنظمة الإنتاج الفرعية والأسر. في فهمنا ، فإن البنك الوسيط هو مؤسسة نقدية شبه كلية تؤدي وظيفتين تقليديتين لأي بنك: التنظيم والوسيط. نحن نتفق مع التعريفات الحالية لهذه الوظائف ، وهي أن "تنظيم تداول الأموال يتم تنفيذه (من قبل البنك) من خلال التراكم ، والإصدار ، والإقراض ، وتنظيم التسويات والمعاملات النقدية. بصفته وسيطًا في المدفوعات ، يكون البنك هو المركز الذي يتم فيه عبور التدفقات النقدية ، ويتم تركيز الأموال وإعادة توزيعها ، ويتم ضمان التغييرات والتنويع في اتجاهات وحجم وتوقيت استثمارات الأموال ورأس المال ، ويتم إجراء اتصالات أوسع بين موضوعات إعادة الإنتاج وتقليل المخاطر.
ومع ذلك ، نود أن نضيف إلى التعريفات المذكورة أعلاه أن البنك الوسيط ، من خلال تجميع الأموال المجانية مؤقتًا لبعض الأنظمة الفرعية وإقراضها لأنظمة فرعية أخرى ، يساهم في انخفاض معامل التسييل أو ، ما هو نفسه ، في تسريع تداول الأموال. في هذا نرى أحد أهم مظاهر فاعلية مؤسسة البنوك.
تتضح هذه الكفاءة بشكل خاص إذا حاولنا الابتعاد عن الفرضية المضمنة في النموذج الأساسي بأن جميع الأموال المتداولة في الاقتصاد هي نقود ، والتي يتم تخزينها إما في خزائن الأنظمة الفرعية أو في محافظ الأسر في الفترات الفاصلة بين أعمال التداول . إن ظهور بنك وسيط يغير الوضع جذريًا: يصبح من الممكن زيادة الإنتاج دون زيادة المعروض النقدي ، وهو ما يعادل انخفاض معامل التسييل.
كمثال ، ضع في اعتبارك حالة الاستنساخ البسيطة الموضحة في القسم 14.2. يظهر أنه في حالة عدم وجود البنوك ، فإن إجمالي الأموال المتراكمة في "خزائن" الأنظمة الفرعية للإنتاج في نقطة زمنية عشوائية هي بلدي (ر) = 18مرحبًا.في الأساس ، يتم سحب هذه الأموال من حجم التداول الاقتصادي وإجبارها على التوقف عن العمل. يسمح لك البنك الوسيط بإعادتها للتداول. دعونا نجري تقييمًا تقريبيًا لمدى زيادة كفاءة تداول الأموال بسبب أنشطة البنك الوسيط.
لنفترض أنه لا يوجد بنك وسيط. ثم لمدة عام واحد ، تنتج جميع الأنظمة الفرعية الثلاثة منتجات بقيمة 3-12-T = 36U ، منها 24 F عبارة عن سلع استهلاكية (إنتاج الأنظمة الفرعية G / و G2) ، 12 ص-رأس المال الثابت الجديد (إنتاج النظام الفرعي جي).في الوقت نفسه ، يتم توزيع الأموال في النظام الاقتصادي في كل لحظة من الوقت على النحو التالي: في "خزائن" أنظمة الإنتاج الفرعية ، توجد أموال بالمبلغ م ص = I8 / 7F ، وفي "محافظ" السكان - في المجموع م ح = 2 نعم / ك ح(افترض أن ك ح= 1 ، أي أن السكان يعيشون "من صك الراتب إلى الراتب" وبحلول الوقت الذي يتلقون فيه الراتب التالي ، فإنهم ينفقون الجميعالأموال الخاصة دون تحقيق مدخرات طويلة الأجل ، ثم M / ، = 2 ص). نسبة التسييل م /يتم تعريف الناتج المحلي الإجمالي على أنه
أين م- المجموع النقدي Ml ، في الحالة قيد النظر ، مع ك ح = 1 و ح= 2/3 يساوي:
في هذه الحالة ، تكمن خصومات الاستهلاك في "خزائن" الأنظمة الفرعية باعتبارها وزنًا ساكنًا. إذا كان هناك بنك وسيط ، فيمكن تداول هذه الأموال غير المستخدمة مؤقتًا على أساس السداد في شكل أموال ائتمانية. ضع في اعتبارك الحالة المحددة عندما الجميعتُستخدم بدلات الإهلاك المخزنة في البنك الوسيط لإصدار قروض. ثم تعود جميع استقطاعات الاستهلاك إلى التداول الاقتصادي النشط وتبدأ في أداء وظيفة النقود M / ؛ . وفقًا لذلك ، فإن معامل التسييل M / الناتج المحلي الإجمالي في هذه الحالة عند ك ح= 1 هو:
أولئك. تزيد كفاءة استخدام النقود في النظام سبع مرات (!): 0.38888 / 0.05555 = 7. بمعنى آخر ، يتم تقديم إنتاج واستهلاك نفس الكمية من المنتج بأموال المستهلك أقل بسبع مرات.
التقدير أعلاه هو إرشادي فقط. لفهم المنطق الكامن وراء تحويل مدخرات الاستهلاك إلى صناديق ائتمانية (مما يؤدي في النهاية إلى النمو الاقتصادي) ، هناك حاجة إلى حسابات أكثر تفصيلاً. النموذج المقدم في القسم 13 يسمح بذلك. فيما يلي نتيجة الحسابات لأحد السيناريوهات الخاصة بتضمين رسوم الاستهلاك المتراكمة في معدل الدوران الاقتصادي من خلال رصيد المستهلك.يمكن ربط السيناريو المحاكي بالوضع في البلدان الصناعية في القرن التاسع عشر ، عندما كان هناك استقرار كبير في الأسعار والتوظيف وأسعار الفائدة المصرفية على القروض على مدى فترة طويلة إلى حد ما (ما يقرب من قرن) من الزمن.
كانت شروط الحساب على النحو التالي.
خوارزمية الحساب.
1. تحويل الأموال "المجانية بشكل مؤقت" - مدخرات الاستهلاك - من خزائن الأنظمة الفرعية إلى البنك الوسيط.
نحن نفترض ذلك حتى ر 0 - 0 من النظام الفرعي G / ، جي2 , جي جيالعمل في وضع التبديل التكاثر البسيط. معلحظة ر 0 = يقوم أحد الأنظمة الفرعية المحدثة حديثًا (فليكن G /) بإرسال رسوم الاستهلاك الخاصة به إلى البنك الوسيط عند إيداعه ، حيث يتم تجميعها لمدة عامين. يتبع النظامان الفرعيان الآخران سيناريو مشابهًا ، فقط مع تحول زمني لمدة 1 و 2 سنوات ، على التوالي.
في مكتب النقد للبنك الوسيط ، على حساب استقطاعات الاستهلاك لجميع الأنظمة الفرعية الثلاثة ، يتم تجميع الأموال ، والتي يوجهها البنك من بداية السنة الرابعة للحصول على الائتمان الاستهلاكي للأسر.
2. توسيع الإنتاج.
ابتداء من السنة 3 ، النظام الفرعي G؟ ينتقل إلى تنفيذ البرنامج أ - لتجديد رأس المال الثابت ، وزيادة إنتاجية العمل بمقدار g مرات. وفقًا لذلك ، يبدأ النظام الفرعي Gj في زيادة حجم إنتاج المنتجات الاستهلاكية اعتبارًا من 1 يناير من العام الرابع ، وأيضًا في عدد المرات. نظامان فرعيان آخران يعملان بشكل مشابه مع تحول زمني لمدة عام وعامين ، على التوالي.
3. رصيد المستهلك.
لا تملك الأسر النقدية اللازمة للشراء نموناتج السلع الاستهلاكية للنظام الفرعي G3 ،التي تبدأ في 1 يناير من السنة الرابعة. ومع ذلك ، فإن البنك الوسيط لديه (في شكل نقدي) خصومات إهلاك للأنظمة الفرعية جي جيو G2.يمكن للبنك تقديم هذه الأموال النقدية للأسر في شكل قرض. لنفترض أن أسر النظام الفرعي جي 3 تأخذ في الأول من كانون الثاني (يناير) من السنة الرابعة قرضًا استهلاكيًا لمدة شهر واحد للشراء نموالمنتجات والنظام الفرعي G3 ،بعد أن زادت إيراداتها النقدية لشهر يناير الحالي ، قامت برفع أجور موظفي أسرهم في 31 يناير من نفس العام.
في هذه الحالة ، يمكن لأسر النظام الفرعي سداد القرض من الراتب المتزايد. وبعد ذلك ، في الأول من فبراير من العام الرابع ، تقوم هذه الأسر بإعداد قرض استهلاكي جديد لشراء زيادة في الإنتاج ، يتم سدادها من خلال تلقي الراتب التالي ، وما إلى ذلك كل شهر لاحق. يتكرر وضع مماثل في كل مرة يقوم فيها أي نظام فرعي بتجديد رأس ماله الثابت وزيادة حجم إنتاج السلع الاستهلاكية. نتيجة لذلك ، يتزايد حجم الائتمان الاستهلاكي بشكل مطرد ، مما يوفر طلبًا فعالًا لزيادة الإنتاج.
4. خصائص الوقت للنموذج:
o دورة تجديد النظام بأكمله تساوي عدد الأنظمة الفرعية ، أي ثلاث سنوات ؛
o وقت التجديد (الاستنساخ الذاتي) لنظام فرعي واحد يساوي سنة واحدة ؛
o تم اختيار تكرار مدفوعات الرواتب من أجل بساطة الحسابات ووضوحها بما يعادل 10 مرات خلال السنة المحاسبية المعتبرة (أي ، عند إجراء الحسابات ، كان من المفترض بشكل مشروط أن السنة تتكون من 10 أشهر).
5. تنفيذ الخوارزمية:
تفتح الأنظمة الفرعية حسابات التسوية الخاصة بها في البنك الوسيط ، والتي تعكس حركة أموال الأنظمة الفرعية ، بينما يتم فتح الودائع لأجل لتراكم الإهلاك للأنظمة الفرعية - الودائع.وبالمثل ، تقوم الأسر بفتح حسابات جارية.
في المستقبل ، يأمر النظام الفرعي البنك الوسيط بتحويل مبلغ معين من المال إلى حسابات موظفيه من صندوق الرواتب إلى حسابات موظفيه مرة واحدة في الشهر.
عندما ينتقل النظام الفرعي إلى وضع الاستنساخ الذاتي ولا يكسب أي شيء ، فإنه يوجه البنك - مرة واحدة شهريًا من حسابه الجاري ، حيث توجد خصومات الاستهلاك المتراكمة ، لتحويل مبالغ معينة من المال إلى حسابات موظفيه من أجل رواتب.
تم افتراض الخوارزمية التالية للإنفاق من قبل الأسر. يتقاضون رواتبهم في نهاية الشهر. عندما تظهر الأموال في الحساب ، تسدد الأسر القرض الذي تم الحصول عليه في وقت سابق ثم تنفق أموالها بالتساوي على شراء السلع خلال الشهر التالي. من المفترض أن ميل الأسر إلى إنفاق الأموال لأغراض الاستهلاك يتناسب طرديا مع مقدار الدخل ، أي كلما ارتفع الدخل ، زاد الإنفاق على الاستهلاك. إذا نفد المال في الحساب قبل نهاية الشهر ، تحصل الأسر على قرض آخر.
6. نتائج الحساب.
تظهر في الشكل نتائج الحسابات وفقًا للنموذج الأساسي ، مع مراعاة البنك الوسيط والائتمان الاستهلاكي. 16.1-16.5. يتم تحديث الأنظمة الفرعية G واحدًا تلو الآخر ، مع كل تحديث لحجم مخرجات منتجاتها Yjيزيد في زمرة واحدة. لتسهيل العمليات الحسابية والتحليل ، يُفترض أن يتم دفع الأجور 10 مرات في السنة ، ويتم حساب الأجور في 10 خطوات شهريًا ، فقط 100 خطوة في السنة ، وبالتالي فإن معايرة الرسوم البيانية هي سنة واحدة = 100 قسم.
أرز. 16.1.
أ - الديناميات العامة ؛
ب - صورة مفصلة مع زيادة النطاق الزمني
أرز. 16.2.
أرز. 16.3.
أرز. 16.4.
أرز. 16.5. ديناميات النقد المنزلي م مرحبا
يمكن ملاحظة أنه في السنة الثالثة والستين (التي تتوافق مع قيمة 6300 على المحور السيني) ، يصبح إجمالي القرض الاستهلاكي المصرفي الذي أصدره البنك لجميع الأسر مساوياً لجميع النقود في مكتب النقد بالبنك (هذا المال هو مدخرات الاستهلاك ، والتي تم إيداعها في بداية فترة الفوترة للأنظمة الفرعية (سننظر في هذا المبلغ بوحدات نسبية تساوي 1.00). وهكذا ، فإن المبلغ الإجمالي للائتمان في السنة الثالثة والستين أصبح يساوي 1.00 (انظر الشكل 16.1). خلال هذا الوقت ، زاد إجمالي صندوق الإهلاك من 1.00 إلى 6.73 (بمقدار 6.73 مرة ، انظر الشكل 16.2-16.3) ؛ إنه يمثل الإدخالات في البنك الوسيط في حسابات الودائع للأنظمة الفرعية ، معبرًا عنها عرض النقود غير النقدية(لم يتغير حجم النقد في النظام الاقتصادي). خلال هذا الوقت ، زاد الإنتاج السنوي من 1.00 إلى 6.75 ، أي. 6.75 مرة (انظر الشكل 16.4). ارتفع الراتب الشهري من 0.0667 إلى 0.45 ، أي. بنفس عدد المرات (انظر الشكل 16.5).
وبالتالي ، فإن استخدام بنك وسيط لتراكم الإهلاك المخزنة من قبله كأموال ائتمانية يجعل من الممكن ، مع مبلغ نقدي ثابت ، ضمان النمو الاقتصادي بمقدار 6.75 مرة (!) دون إصدار نقود إضافية (في نفس الوقت ، فقط رقم ال غير النقديةنقود - قيود في دفاتر المحاسبة) بسبب الاستخدام الأكثر كفاءة للنقد المتراكم من قبل الوكلاء الاقتصاديين (وبالتالي ، غير المستخدمة مؤقتًا) النقدية. تتطابق القيمة التي تم الحصول عليها البالغة 6.75 عمليًا مع التقدير المقدر السابق البالغ 7.0 (يرجع الفرق بين الحساب والتقدير إلى الطبيعة المنفصلة للخوارزمية المستخدمة في الحساب).
يعكس السيناريو المدروس موقفًا مثاليًا ، وهو أمر ممكن نظريًا فقط. ستكون أرقام النمو الاقتصادي الواقعية القابلة للتحقيق أقل ، على وجه الخصوص ، للأسباب التالية.
أولاً ، لا يمكن للبنك الوسيط تحويل جميع الأموال النقدية التي لديه إلى قروض. وفقًا للقواعد القائمة ، من أجل تقليل المخاطر ، فإنه يحتفظ بالقروض الصادرة في البنك المركزي. اعتمادًا على متطلبات الاحتياطي المعمول به ، عامل النمو غير نقديسيكون المعروض النقدي مختلفًا. على التين. 16.6-16.12 يعرض نتائج الحسابات للحالة عندما يكون معدل الاحتياطي 10 %.
أرز. 16.6.
أرز. 16.7.
أرز. 16.8
أرز. 16.9ديناميات رأس المال الثابت كج
أرز. 16.10.
أرز. 16.11.ديناميات النقد المنزلي نحن
أرز. 16.12.
يمكن ملاحظة أن النظام الاقتصادي ينتقل إلى نمط جديد للتكاثر البسيط ، تكون إنتاجيته أعلى بكثير من ظروف البداية ، ولكنه أقل بنسبة 10٪ مما هو مبين في الشكل. 16.1-16.5 السيناريو المثالي. المزيد من النمو الاقتصادي ممكن فقط في حالة انبعاث إضافي لأموال المستهلك من قبل مركز الإصدار.
ثانيًا ، كما هو موضح في الشكل. يعتبر سيناريو النمو في الأشكال 16.1-16.5 مثاليًا أيضًا لأنه يفترض أن الزيادة في الأجور لا تحدث في مرحلة تجديد رأس المال الثابت ، ولكن فقط عندما يبدأ النظام الفرعي المتجدد في توسيع إنتاج المنتجات الاستهلاكية. ونتيجة لذلك ، فإن التوازن بين العرض والطلب الفعال (مع الأخذ في الاعتبار الائتمان) لا ينزعج ولا تنشأ العمليات التضخمية. وهكذا ، كما هو مبين في الشكل. 16.1-16.5 يعرض البرنامج النصي غير تضخميةارتفاع. في الواقع ، أثناء التجديد الممتد لرأس المال الثابت ، تحدث بعض الزيادة في التكاليف حتمًا ، نظرًا لأن الابتكارات ليست مجانية ، فهي تتطلب البحث والتطوير (أصبح هذا واضحًا بشكل خاص منذ النصف الثاني من القرن العشرين). نظرًا لحقيقة أن الزيادة في الأجور تحدث بالفعل في مرحلة تجديد رأس المال الثابت ، فهناك نمو فائق في الطلب الفعال ، مما يؤدي إلى ظهور بعض الخلفية التضخمية. في المقابل ، تؤدي العمليات التضخمية إلى تقليل النمو الاقتصادي بالقيمة الحقيقية وتؤدي إلى الانحراف عن السيناريو المثالي.
لا ينجح الجميع. في مثل هذه الحالة ، يأتي الوسطاء لإنقاذهم. دعنا نحاول معرفة ما إذا كانوا يساعدون حقًا أو يتابعون أهدافهم الأنانية.
وسيط القرض هو شركة تعمل كوسيط بين المقترض والبنك. يساعد الوسيط العميل في اختيار برنامج إقراض مناسب ، وإعداد حزمة من المستندات ، وملء استبيان ، ويتولى المفاوضات مع ممثلي مؤسسة مالية. يعرف الوسيط المحترف متطلبات البنوك للمقترضين ، والتي تتعاون معها BCIs مؤسسة مالية ، وعلى دراية بتفاصيل عمل المقرضين المحددين. من الأسهل الحصول على قرض من خلال وسيط ، حيث يتم تقديم الطلب فقط إلى البنوك التي يكون فيها احتمال الموافقة على الحد الأقصى.
يستطيع الوسيط المختص المساعدة في الحصول على قرض في المواقف الصعبة ، ولكن سيتعين عليك دفع مقابل خدماته (عادةً ما يتم أخذ نسبة مئوية من مبلغ القرض المستلم).
تأخذ شركات الوساطة القانونية عمولة فقط بعد الحصول على قرض ولا تتطلب أي مدفوعات مسبقة. في بعض الأحيان تكون خدمات السماسرة مجانية تمامًا للعميل ، حيث يتم دفع المكافأة لهم من قبل البنك للمقترض الذي تم إحضاره.
لا تعمل شركات الوساطة الرسمية مع المدينين مع تأخيرات مفتوحة وانتهاكات جسيمة أخرى لانضباط الدفع. المقترضون الذين لديهم سجل ائتماني سيئ هم العملاء الرئيسيون للوسطاء "السود".
لا يتردد الوسطاء السود في استخدام الأساليب غير القانونية والمخططات الاحتيالية للحصول على قرض. على سبيل المثال ، يمكنهم عمل شهادة 2-NDFL مزيفة أو عرض للإشارة إلى مكان عمل غير موجود في الاستبيان. غالبًا ما يكون لديهم "شعبهم" في البنوك المستعدين لتسهيل إصدار قرض للتراجع.
باستخدام خدمات وسيط عديم الضمير ، يمكنك الحصول على قرض مرغوب فيه ، لكن سعره عادة ما يكون مرتفعًا للغاية.
في حالة الكشف عن مخطط احتيالي أو تزوير البيانات ، يواجه المقترض مسؤولية جنائية.
تعرف على المخادعين تساعد العلامات التالية الوسطاء في الحصول على قرض:
مانح الائتمان هو شخص مستعد للحصول على قرض مقابل رسوم وتحويل الأموال المقترضة لاستخدامها من قبل المستلم. في دور المستفيدين هم المقترضون الذين ، بسبب ظروف مختلفة ، ترفض البنوك إصدار قرض. كقاعدة عامة ، هؤلاء هم الأشخاص الذين لديهم ديون كبيرة ، وحالات تأخير في السداد ، وبقع أخرى على سمعتهم المالية. الطريقة الوحيدة للوصول إلى الخدمات المصرفية بالنسبة لهم هي الحصول على قرض من وسيط.
بطبيعة الحال ، لا تقدم الجهة المانحة المساعدة بالمجان. يمكن أن تصل تكلفة الخدمات إلى 50٪ من مبلغ القرض. ويبدو أن كل شيء على ما يرام - أحد الجانبين يتلقى مكافأة مستحقة ، والآخر - قرض مرغوب فيه. ومع ذلك ، ليس كل شيء وردية. يتحمل المانح وحده مسؤولية الالتزامات التي تم التعهد بها ، وبالنظر إلى ماضي المتلقي ، لا يجوز له انتظار سداد الدين.
الطلب على مثل هذه الوساطة مرتفع ، لكن العرض احتيالي في الغالب.
يمكن العثور على إعلانات حول تقديم الخدمات كمانح قرض في لوحات الإعلانات الخاصة والمنتديات المواضيعية. مخطط عملية الاحتيال بسيط للغاية. للراغبين في الحصول على قرض الاتصال بالرقم المشار إليه في الإعلان. عادة ما يعطي المحاور انطباعًا عن شخص كفء. في مرحلة معينة من المفاوضات ، يعرض مقدمًا أو دفع ثمن الأوراق اللازمة. في أغلب الأحيان ، تكون الرسوم رمزية ولا تثير الشك. إذا وافق المستلم على دفعة مقدمة - بعد استلام التحويل ، لم يعد المتبرع على اتصال.
ينصح الخبراء بعدم التسرع في إشراك الوسطاء. العديد من البنوك موالية للعملاء الذين لديهم معلومات سلبية في التاريخ الائتماني أو عدم وجود دليل رسمي على الدخل. يجب ألا تعتمد على معدل فائدة منخفض ، ولكن التكلفة الإجمالية للقرض ستكون أقل بكثير من الدفع مقابل خدمات الوسطاء أو المانحين المشكوك فيهم.
إذا لم يكن هناك وقت للبحث عن بنك مخلص وشروط إقراض مناسبة ، يمكنك الاتصال بالوسيط. يجب التعامل مع اختياره بعناية فائقة ويجب فقط النظر في الشركات التي تعمل ضمن الإطار القانوني.
تذهب البنوك إلى حيل تسويقية مختلفة لتزويد أكبر عدد ممكن من الأشخاص ببطاقات الائتمان الخاصة بهم - فهي تصدر بطاقات بالإضافة إلى منتجات أخرى وحتى ترسلها عبر البريد. ماذا تفعل إذا لم تطلب بطاقة ائتمان ، لكنك استلمتها ، اقرأ المقال.
تقدم البنوك قروضًا وبطاقات ائتمان لمن هم في سن 18 عامًا. ولا يسأل الجميع عن إثبات الدخل. لماذا تفعل البنوك هذا ولماذا هذه الممارسة خطيرة ، تابع القراءة.
تأتي بطاقات الائتمان مع وبدون فوائد ، مع استرداد نقدي ، وتراكم الفائدة على الرصيد وبدون هذه الخيارات ، بتصميمات فردية وقياسية ، بسيطة ومميزة. في المقال ، قمنا بتجميع البنوك التي تقدم للعملاء أكبر مجموعة مختارة من بطاقات الائتمان.
لقد توقفت بطاقات الائتمان منذ فترة طويلة عن الظهور كشيء غريب وانتقلت إلى فئة الأشياء العادية. ومع ذلك ، خلف الغلاف الجميل للفوائد المعروضة ، يمكن أيضًا إخفاء المشاكل. دعونا نرى ما هو مخفي وراء الطباعة الدقيقة في أحد أكبر البنوك في روسيا - Alfa-Bank.
في 25 مارس 2019 ، أعلنت شركة Apple عن إطلاق مشروع جديد - بطاقة ائتمان Apple Card. في المقال سنتحدث عن ميزات هذا المنتج.
Alfa-Bank جاهز لتقديم تمويل مجاني لمدة تصل إلى 100 يوم للمقترضين الذين حصلوا على بطاقة ائتمان شائعة. كيف تستفيد من العرض ، اقرأ المقال.
في سوق المنتجات المصرفية ، يمكن احتساب عروض بطاقات التقسيط على الأصابع. وتشمل هذه بطاقة الأقساط الائتمانية من بنك سفوبودا. حول الميزات التي يختلف بها هذا البلاستيك وكيف يمكن تصميمه ، سنخبر في هذا المقال.
يقدم بنك Vostochny مجموعة من بطاقات الائتمان التي تلبي الاحتياجات المختلفة: السحب النقدي ، والمشتريات عبر الإنترنت ، ونفقات السفر ، وما إلى ذلك. دعنا نتعرف على المنتج الذي يستحق الاختيار في حالة معينة.
صدقة
في عاصمة منطقة تشيليابينسك ، تم تنظيم مجموعة خيرية خيرية بعنوان "رجال ثلج طيبون". دعم بنك Chelyabinvestbank هذا الحدث الذي أقيم لدعم الأطفال المصابين بالسرطان ، وقام فريق المؤسسة المالية والائتمانية بصنع رجلين ثلج يحملان رمز البنك - حمامة ذهبية. حمامة
19 ديسمبر 2019يمكن للعائلات التي لديها أطفال الآن التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مدعوم من الدولة في DOM.RF Bank بمعدل 4.7٪ سنويًا. للحصول على السعر الأكثر راحة ، يحتاج المقترض إلى تأكيد الدخل من خلال مقتطف من الحساب الشخصي لصندوق التقاعد في الاتحاد الروسي. في حالة تأكيد الدخل بطريقة أخرى ، الحد الأدنى لسعر القرض
18 ديسمبر 2019المناقشات المصرفية
اقترح البنك المركزي اعتبارًا من يوليو من العام المقبل إدخال معامل قسط عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من أجل الحد من مخاطر زيادة عبء الديون على السكان. على النحو التالي من تقرير "إجراءات بنك روسيا لضمان الإقراض العقاري المتوازن "، سيُطلب من البنوك احتساب قسط التأمين وفقًا لذلك
18 ديسمبر 2019المناقشات المصرفية
في معظم البلدان ، يتم الإشراف والرقابة على البنك المركزي إما من قبل البرلمان أو حكومة البلد. بنك روسيا محايد. يرى زعيم الحزب الليبرالي الديمقراطي أن مثل هذا الموقف غير مقبول ويقترح إخضاعه لمجلس الدوما. وفي رأيه ، لا يمكن أن تكون الهيئات الرقابية والبنك المركزي في يد أحد
27 نوفمبر 2019تحليلات
وفقًا لـ Rosbank Dom ، يبلغ متوسط دخل مقترض الرهن العقاري من أحد البنوك في إقليم كراسنودار ما يزيد قليلاً عن 94 ألف روبل. ينفق العملاء الإقليميون للمؤسسة المالية حوالي 29 ٪ من هذا المبلغ شهريًا ، أو ما يقرب من 28 ألف روبل ، على خدمة قرض سكني. إقليم كراسنودار هو أحد المناطق الرئيسية
22 نوفمبر 2019النتائج المالية
في الفترة من يناير إلى سبتمبر من هذا العام ، نجح Novikombank في زيادة حجم إصدار الرهن العقاري بأكثر من 200٪ (بالنسبة إلى بيانات الأشهر التسعة الأولى من عام 2018). حاليًا ، يمكن إصدار الرهون العقارية في Novikombank بمعدل 9٪ سنويًا. مليون روبل. الحد الائتماني هو
08 نوفمبر 2019منتج جديد
قدم بنك Ak Bars خدمة مالية تتيح تأمين منتج البطاقة وصاحبها. الشريك هو Ingosstrakh. يمكنك تأمين "بلاستيك" لبنك روسي أو أجنبي خدمة "حماية البطاقة" مناسبة لأصحاب "البلاستيك" المدين. تغطية البرنامج
05 نوفمبر 2019يمكن للمقيمين في نيجني نوفغورود وسيمفيروبول التقدم بطلب للحصول على وديعة "ترحيب" في بنك روسيا. تم تطوير الوديعة تكريماً لافتتاح مكاتب تمثيلية جديدة للبنك في عاصمة جمهورية القرم وأكبر مدينة في مقاطعة الفولغا الفيدرالية. يمكن فتح وديعة "الترحيب" لمدة شهر أو ثلاثة أشهر (31 أو 91 يومًا)
23 أكتوبر 2019ابحث عن الخدمات المالية في مدينتك
في أي لحظة في اقتصاد السوق ، هناك كيانات سوق ليس لديها أموال كافية لدفع التكاليف المخطط لها. في الوقت نفسه ، هناك دائمًا شركات وأفراد ومؤسسات حكومية لديها أموال في الوقت الحالي أكثر من الاحتياجات الحالية لهم. الأول يعمل مع الطلب على رأس المال المقترض ، والمستهلكين أو المقترضين ، والأخير بمثابة موردي الموارد المالية أو الدائنين. يمكن أن تكون الكيانات نفسها في أوقات مختلفة دائنين ومقترضين. يتم إعادة توزيع الموارد المالية بين الدائنين والمقترضين في النظام الاقتصادي من قبل مؤسسات مالية خاصة تسمى الوسطاء الماليين.
الوسيط المالي هو مؤسسة تربط المقرضين والمقترضين عن طريق اقتراض الأموال من المقرضين وإقراضها للمقترضين. يتجاوز حجم الأموال المتراكمة والمستخدمة من قبل الوسطاء الماليين بشكل كبير أحجامهم التي تمر عبر قطاعات أخرى من الاقتصاد. هناك وسطاء ماليون بين المؤسسات المالية نفسها. وبالتالي ، فإن عددًا من المؤسسات المالية - شركات التأجير ، وشركات التخصيم ، والبيوت المالية - تتلقى معظم أموالها كقروض من مؤسسات مالية أخرى.
للوهلة الأولى ، قد يبدو أن التفاعل المباشر بين المقترضين والمقرضين أكثر فائدة من وجهة النظر المالية. ومع ذلك ، هذا ليس هو الحال في الاقتصاد المتقدم. النظر في مزايا ومزايا الوساطة المالية من وجهة نظر المقرضين والمقترضين.
من وجهة نظر الدائنين ، يتم التعبير عن مزايا الوساطة المالية ، أولاً ، في حقيقة أنه بمساعدتهم يتم تحقيق الحد من مخاطر الائتمان. في ظروف عدم اكتمال المعلومات ونقصها ، وهي سمة من سمات اقتصاد السوق الحديث ، تكون مخاطر الائتمان عالية ، أي مخاطر عدم سداد أصل الدين والفائدة على القرض. يقوم الوسطاء بتنويع المخاطر من خلال توزيع الاستثمارات حسب أنواع الأدوات المالية ، بمرور الوقت ، بين مختلف الدائنين ، مما يؤدي إلى انخفاض في المستوى العام لمخاطر الائتمان (تحويل المخاطر).
ثانيًا ، يسهل الوسطاء الماليون على الكيانات الاقتصادية الأخرى العثور على مقترضين موثوق بهم. يطور الوسيط نظامًا للتحقق من ملاءة المقترضين وينظم نظامًا لتوزيع خدماته. كما أنه يقلل في النهاية من مخاطر الائتمان وتكاليف الإقراض.
ثالثًا ، يقدم الوسطاء الماليون حلولًا لمشاكل السيولة التي يعاني منها الوكلاء الاقتصاديون. تسمح المؤسسات المالية بالحفاظ على المستوى المطلوب من السيولة لعملائها ، والذي يحدد القدرة على الوفاء الكامل وفي الوقت المناسب بالتزاماتهم تجاه الأطراف المقابلة.
من وجهة نظر المقترضين ، يتم تحديد مزايا الوسطاء الماليين ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال حل مشكلة إيجاد المقرضين المستعدين لتقديم القروض بشروط مقبولة. ينظم الوسطاء الماليون جمع البيانات المتعلقة بهم ، ويطورون طرقًا لجذب الأموال المجانية.
بالإضافة إلى ذلك ، في حالة عدم وجود وسيط مالي ، يكون معدل الأموال المقترضة للمقترض في ظل نفس الظروف الاقتصادية ، في أغلب الأحيان ، أعلى منه في وجود الوسيط المالي. تفسر هذه المفارقة من خلال حقيقة أن الوسطاء الماليين يقللون من مخاطر الائتمان للدائنين الأساسيين (المودعين ، وأصحاب الأموال) ويمكنهم تحديد معدلات أقل لجمع الأموال ، مما يؤثر بشكل طبيعي على تحديد سعر الفائدة على التعيين عند مستوى أقل نسبيًا من مع الإقراض المباشر.
الميزة التالية هي أن الوسطاء الماليين يساعدون في تنسيق توقيت التنسيب وجذب الموارد المالية. تنشأ مشكلة الشروط بسبب حقيقة أن المقترض عادة ما يحتاج إلى المال لفترات أطول مما يكون المقرضون على استعداد لتقديمه. يقوم الوسطاء الماليون بإجراء تحويل الأجل ، وملء الفجوة بين سيولة المقرض وتفضيل القروض طويلة الأجل للمقترض. يتم تسهيل حل هذه المشكلة من خلال حقيقة أنه لا يطلب جميع العملاء أموالهم في نفس الوقت ، كما يتم أيضًا توزيع استلام الأموال إلى الوسيط المالي بمرور الوقت.
أخيرًا ، تلبي المؤسسات المالية طلب المقترضين للحصول على قروض كبيرة من خلال تجميع عدد كبير من المبالغ الصغيرة من العديد من العملاء (تحويل مبلغ المال).
تعمل صناديق وشركات الاستثمار وصناديق التقاعد وشركات التأمين ومؤسسات الائتمان والمؤسسات المالية الأخرى كوسطاء ماليين.
الدور الرئيسي في الوساطة المالية تلعبه منظمات الائتمان ، والتي ، باستخدام مجموعة متنوعة من الأدوات ، تجذب الأموال المجانية المؤقتة للوكلاء الاقتصاديين. ثم يقدمون لهم قرضًا لتستخدمه كيانات اقتصادية أخرى.
مؤسسة الائتمان هي كيان قانوني ، من أجل تحقيق الربح باعتباره الهدف الرئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) ، له الحق في تنفيذ العمليات المصرفية التي ينص عليها القانون. يتم تشكيلها على أساس أي شكل من أشكال الملكية كمجتمع اقتصادي.
يتم تنظيم الأنشطة المصرفية في العديد من البلدان بموجب القانون (قانون الائتمان أو قانون البنوك) لتحديد ما إذا كانت الشركة مؤسسة ائتمانية أم لا.
العمليات المصرفية التقليدية هي:
· جذب ودائع أموال الأفراد والكيانات الاعتبارية.
إيداع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
· تنفيذ عمليات الدفع والتحصيل غير النقدية (عمليات giro).
يجب على المؤسسات الائتمانية ، قبل البدء في أنشطتها ، الحصول على تصريح خاص بالحق في إجراء العمليات المصرفية (ترخيص ، شهادة). يعتمد الترخيص المصرفي ، كقاعدة عامة ، على وجود بعض الشروط الأساسية المنصوص عليها في القوانين الوطنية. هذه المتطلبات الأساسية هي: رأس مال معين (الحد الأدنى) لرأس المال ، ووجود خطة عمل ؛ الملاءمة الشخصية والتجارية للأشخاص الذين يتم تصورهم كمديرين للبنوك ، في ظل وجود نظام رقابة داخلي.
يتم إصدار ترخيص مصرفي من قبل وكالة حكومية تتحكم في البنوك ، وعادة ما تكون البنك المركزي للبلد.
تشمل مؤسسات الائتمان البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.
بنك- مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في المجموعإجراء العمليات المصرفية.
مؤسسات الائتمان التي لها الحق في ممارسة فرديتسمى المعاملات المصرفية مؤسسات الائتمان غير المصرفية. تم تحديد نطاق العمليات المصرفية من خلال التشريعات المصرفية الوطنية.
يوجد حاليًا ثلاثة أنواع من مؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في روسيا:
تسوية المنظمات الائتمانية غير المصرفية ؛
· منظمات جمع الائتمان غير المصرفية.
مؤسسات الإيداع والائتمان غير المصرفية.
أنشأ بنك روسيا قائمة بالمعاملات المسموح بها والتي يمكن لكل نوع من المنظمات القيام بها.
تسوية المنظمات الائتمانية غير المصرفيةقد يكون لها أغراض وظيفية مختلفة: خدمة الكيانات القانونية ، بما في ذلك المؤسسات الائتمانية ، في ما بين البنوك ، وأسواق الصرف الأجنبي ، وسوق الأوراق المالية ؛ تسديد المدفوعات على البطاقات البلاستيكية ؛ الخدمات النقدية للكيانات القانونية ، وعمليات شراء وبيع العملات الأجنبية في شكل غير نقدي ، بالإضافة إلى المعاملات الأخرى المنصوص عليها في مواثيقها.
منظمات الائتمان غير المصرفية للتحصيلبناءً على ترخيص صادر عن بنك روسيا ، يحق لهم فقط تحصيل النقود والكمبيالات والسداد ووثائق التسوية. حاليًا ، هناك منظمتان غير مصرفيتان لتحصيل الائتمان تعملان في الاتحاد الروسي.
مؤسسات الإيداع والائتمان غير المصرفيةعلى أساس ترخيص من بنك روسيا ، لديهم الحق في جذب الأموال من الكيانات القانونية في الودائع (لفترة معينة) ، ووضعها نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة ، وشراء وبيع العملات الأجنبية في شكل غير نقدي ، وإصدار ضمانات بنكية ، وكذلك إجراء معاملات أخرى لا تتعلق بالعمليات المصرفية بموجب القانون ، بما في ذلك: إصدار ضمانات لأطراف ثالثة ، واكتساب حقوق المطالبة من أطراف ثالثة ، وممارسة إدارة أموال وممتلكات العملاء الأخرى ، إجراء عمليات التأجير ، إلخ.
المؤسسات الائتمانية غير المصرفية مُحرَّمتقديم الخدمات للأفراد.
تتمتع البنوك فقط بالقدرة الكاملة على تنفيذ الوساطة المالية بالكامل.
البنوك هي مؤسسات مالية وائتمانية تجمع الأموال المجانية ، وتوفرها للاستخدام المؤقت ، وتعمل كوسطاء في المدفوعات والتسويات المتبادلة بين الشركات والمؤسسات والأفراد ، وتنظم تداول الأموال في الدولة ، بما في ذلك إصدار (إصدار) الأموال. أي أن البنوك تلعب دورًا خاصًا في عمل ليس فقط السوق المالية ، ولكن أيضًا في أسواق السلع والموارد ، حيث تعمل البنوك فقط كوسطاء ماليين في كل من إعادة توزيع الأموال وفي إجراء المدفوعات بين مختلف الموضوعات. إقتصاد السوق.
المصرفية لديها بعض الخصائص ، مما يسمح بتوضيح جوهر ووظائف وهدف (دور) البنوك في الاقتصاد.
1. يعمل البنك في مجال التبادل وليس في مجال الإنتاج.يتأثر الإنتاج أيضًا بشكل غير مباشر ، لأن البنك يخدم مجموعة متنوعة من احتياجات الإنتاج (تراكم مواد الإنتاج ، اقتناء آلات ومعدات جديدة) ، لكن العملية نفسها تعكس نشاط الكيانات الاقتصادية في إعادة توزيع (تبادل) خلق الثروة المادية.
البنك هو وسيط بين المنتجين ، البائع وليس الصانع.
يوظف البنك موظفين خاصين - معظمهم من الموظفين وليس العمال: الأشخاص الذين لا يشاركون في العمل البدني ؛ والمعاملات النقدية ، معالجة الأرقام ، المعلومات ، التحليل الاقتصادي ، تنظيم المحاسبة ، التسويات بين الشركات.
2. بنك-إنها ، بمعنى ما ، مؤسسة تجارية.تسود دوافع التجارة (التجارة) في أنشطته. وبما أن البنك لا يمتلك الأموال التي تعكس حركة التدفقات المادية ، فإن البنك "يشتريها" و "يبيعها" إلى كيانات اقتصادية أخرى بسعر مختلف أعلى.
تشابه البنك مع التجارة ليس من قبيل الصدفة. البنك في الحقيقة "يشتري" الموارد ، "يبيعها" ، يعمل في مجال إعادة التوزيع ، يشجع على تبادل السلع. لديها "بائعين" خاصين بها ، ومرافق تخزين ، و "مخزون سلعي" خاص ، ويعتمد نشاطها إلى حد كبير على معدل دورانها.
التاجر ، بدوره ، يشبه البنك في أنه يمكنه تقديم بعض الخدمات المصرفية. على سبيل المثال ، قد تصدر مؤسسة تجارية كبيرة ، مثل البنك ، مبالغ كبيرة من الائتمان النقدي. يمكن للتجارة أن تعمل إلى حد كبير ليس من تلقاء نفسها ، ولكن على رأس المال المقترض.
هذا هو المكان الذي تنتهي فيه أوجه التشابه بين الأعمال المصرفية والتجارة إلى حد كبير. يكمن الاختلاف الأساسي بين البنك والمشروع التجاري في أساس البنك. يُفهم أساس البنك على أنه جودته الرئيسية - الأعمال الائتمانية ، وهو شيء تم تخصيصه تاريخيًا للبنك في مجموعة الأنشطة الأخرى باعتباره مهنة أساسية على نطاق يتطلب مؤسسة خاصة.
في ظل هذه الظروف ، يبدو البنك لنا ليس كمؤسسة تجارية ، ولكن كمشروع محدد ، على النحو التالي:
في التجارة ، تنتقل ملكية البضائع من البائع إلى المشتري ؛ لا يحدث هذا مع القرض (تنتقل القيمة المقترضة للمقترض فقط في حيازة مؤقتة) ؛
في المعاملات التجارية ، يتم بيع ما يخص المالك ، بقرض ليس هذا هو الحال دائمًا (على سبيل المثال ، يقوم البنك بشكل أساسي بتحويل ما لا ينتمي إليه ؛ إنه "يتاجر" بأموال الآخرين) ؛
في التجارة ، يتلقى البائع سعر البضائع من المشتري ؛ في القرض ، لا يتلقى المُقرض مبلغ القرض فحسب ، بل يحصل أيضًا على زيادة في شكل فائدة القرض.
2. بنك-إنها مؤسسة تجارية.تتم عمليات كل من البنوك المصدرة والتجارية على أساس الرسوم. بالنسبة للقروض التي يحصلون عليها ، يحصلون على فائدة قرض ، وللتسوية والنقد والعمليات الأخرى التي يتم إجراؤها نيابة عن عملائهم ، يحصلون على عمولة معينة.
3. أنشطة البنك ذات طبيعة ريادية.بفضل البنك ، بدأت رؤوس الأموال الخاملة لبعض الكيانات الاقتصادية في "العمل" من أجل الآخرين. بفضل طاقة إعادة توزيع رأس المال بين الكيانات الاقتصادية والصناعات والأقاليم والبلدان ، تعزز البنوك الحركة الإنتاجية للموارد المادية والعمالة والنقدية ، وتساهم في تنفيذ المشاريع الاقتصادية المختلفة.
4. العمل في مجال التبادل. يعمل البنك كمؤسسة منتجة تنظم التداول النقدي وغير النقدي.
بناءً على طبيعة البنك ، يمكن تعريفه على أنه مؤسسة نقدية تنظم معدل دوران المدفوعات النقدية وغير النقدية.
6. البنك - منظمة وسيطة ، وسيط مالي.
7. بنك-إنها ليست مؤسسة تجارية فحسب ، بل مؤسسة عامة أيضًا.يساعد البنك في خدمة المصلحة العامة ، ويعمل على تلبية الاحتياجات العامة ، في حين أن الأنشطة المصرفية ليست سياسية ، بل اقتصادية في طبيعتها.
على سبيل المثال ، البنك المُصدر (البنك المركزي) ، على الرغم من قيامه ببعض العمليات على أساس مدفوع ، فإن تحقيق الربح ليس هو الدافع الدافع لنشاطه.
نشاط البنك التجاري ليس استثناءً ، والذي يهدف إلى تحقيق ربح من خلال كسب الفرق بين الموارد "المشتراة" من قبله والموارد الموضوعة على أساس العائد. في الوقت نفسه ، من المهم ألا ننسى أن الربح الذي يسعى البنك لتحقيقه ليس الهدف الرئيسي لأنشطته. الربح هو أحد الأهداف ، لكنه لا يحدد النشاط التجاري بالكامل للبنك. وفقًا للنظرية الحديثة للمؤسسة ، وموقعها التنافسي في السوق ، فإن سمعة كيان اقتصادي يتطور بشكل مطرد أكثر أهمية بشكل لا يضاهى بالنسبة للبنك.
النشاط المصرفي هو نشاط مؤسسة نقدية في مجال العلاقات الاقتصادية. لا يقتصر الأمر على تنمية اقتصاد البلاد ، بل يعتمد الجو الاجتماعي في المجتمع على نتائج أنشطة البنوك. تؤدي الأزمات الاقتصادية والمصرفية العامة إلى خسائر كبيرة ، وإفلاس المؤسسات والائتمان ، وانخفاض قيمة المدخرات والودائع أو فقدانها للمواطنين ، ونتيجة لذلك ، توتر في العلاقات العامة ، وتراجع في صورة البنك كمؤسسة اجتماعية- مؤسسة اقتصادية. هذا هو السبب في أن نشاط البنوك له دلالة اجتماعية ملحوظة.
7. بنككيف تنتج مؤسسة معينة منتجًا يختلف اختلافًا كبيرًا عن منتج مجال إنتاج المواد ؛ فهي لا تنتج سلعة فحسب ، بل تنتج سلعة من نوع خاص في شكل نقود أو وسائل دفع.المال فئة الإنجاب. إن النقود النقدية وغير النقدية الصادرة عن البنك بصفته المحتكر الوحيد في الكتلة الإجمالية لموضوعات إعادة الإنتاج تخدم كلاً من مجال الإنتاج ومجال التوزيع والتبادل والاستهلاك. بالإضافة إلى هذا المنتج ، تقدم البنوك أنواعًا مختلفة من الخدمات ، ذات الطبيعة النقدية بشكل أساسي.
المنتج الرئيسي للبنك في قطاع الخدمات ، على عكس المشروع الصناعي ، ليس إنتاج الأشياء والسلع الاستهلاكية ، ولكن توفير الائتمان. خصوصية القرض المصرفي هي أنه لا يتم تقديمه كمبلغ معين من المال ، ولكن كرأس مال ، أي يجب ألا تؤدي الأموال المقدمة على سبيل القرض إلى إنشاء دائرة في اقتصاد المقترض فحسب ، بل يجب أيضًا أن تعود إلى نقطة البداية مع زيادة في شكل فائدة قرض كجزء من القيمة التي تم إنشاؤها حديثًا.
7. إذا كان البنك يعمل بشكل رئيسي على أموال الآخرين ، المتراكمة على أساس السداد ، فإن المؤسسة تعمل بشكل رئيسي على مواردها الخاصة.
8. يختلف البنك عن المنشأة الصناعية في طبيعة الإصدار. إنه لا يصدر الأسهم والأوراق المالية الأخرى فحسب ، بل يقوم أيضًا بعمليات المحاسبة وتخزين الأوراق المالية للمصدرين الآخرين.
