Девальвация рубля и замедление экономического роста привели к тому, что реальные доходы россиян начали падать ещё в прошлом году. По данным Росстата, впервые с 2000 года доходы соотечественников сократились — падение за весь прошлый год составило 1% (в одном только декабре доходы снизились на 7,3%).
Эксперты прогнозируют, что доходы бюджетников снизятся на 10%, у госслужащих — на 15%, в негосударственном секторе также не менее, чем на 15%. По оценке Минэкономразвития, в этом году реальные доходы граждан уменьшатся не менее, чем на 9%.
На всё это накладывается галопирующая инфляция — с января по 9 февраля цены выросли на 4,8%, в годовом выражении инфляция выросла до 15%.
Падение доходов вкупе со взлётом цен привело к тому, что некоторые вещи стали доступны только в кредит. Но и кредитные средства после повышения Банком России ключевой ставки подорожали. Стоит ли прямо сейчас брать деньги в долг у банка или есть смысл подождать?
Две недели назад , после чего банки начали стали снижать ставки по вкладам. Дело в том, что стоимость привлечения средств на межбанковском рынке понизилась, и получение средств для финансовых организаций стало дешевле, следовательно, смысл в предложении высоких процентов по депозитам пропал. Однако уменьшать ставки по кредитам банки не спешат. «Два процентных пункта — не та величина, на которую банки будут мгновенно реагировать, увеличивая кредитную активность», — отмечает аналитик ИК «Русс-Инвест» Семён Немцов.
Аналитик компании «Альпари» Анна Кокорева также не ожидает существенного падения кредитных ставок, поскольку ключевая ставка понижена только на 2%.
«Средняя ставка по ипотеке, вероятно, установится на уровне 17-18%, по потребительским кредитам 20-23%. Более низкий процент будет установлен лишь по кредитам в рамках различных социальных программ. Например, ипотечный кредит по программе "Молодая Семья"», — рассказала Кокорева АиФ.ru.
По мнению зампреда правления «Локо-Банка» Ирины Григорьевой , в настоящее время рынок кредитования находится в замороженном состоянии. Снижение ключевой ставки, конечно, вызвало первое потепление, но до полной оттепели ещё далеко.
В течение года снижение стоимости кредитов будет происходить по мере сокращения ключевой ставки. Ближайшее заседание совета директоров Банка России, на котором будет принято решение по динамике ключевой ставки, состоится 13 марта. Если к тому моменту на валютном рынке не произойдёт никаких шоковых событий, регулятор снизит ставку еще на 1-2 процентных пункта, считает Немцов. Но заметное улучшение условий по кредитам произойдёт только при условии снижения ключевой ставки «хотя бы до уровня 10-12», добавляет эксперт.
«Возобновления массового розничного кредитования стоит ожидать, когда средняя ставка по потребительскому кредиту снизится до 20 процентов, а ставка по ипотеке будет на уровне 14 процентов годовых. В течение 2015 года ставки по кредитам будут постепенно снижаться, и к началу второго полугодия мы однозначно увидим реальное оживление рынка», — рассказывает Григорьева.
При оформлении кредита эксперт рекомендует чётко просчитать все варианты развития финансовой ситуации семьи на весь срок кредита, включая пессимистичный сценарий. При принятии решения о необходимости оформления кредита необходимо отдать предпочтение варианту с наименьшей ежемесячной нагрузкой и обратить внимание, что при оформлении, например, ипотечного кредита увеличение срока не всегда однозначно ведёт к уменьшению ежемесячного платежа.
«Наибольший спад по кредитным ставкам можно ожидать к концу года. Брать кредит под сегодняшний высокий процент невыгодно, если есть возможность отложить этот вопрос до лучших времён, то мы рекомендуем поступить именно так. Если кредит всё-таки необходим, то его лучше брать в рублях, а срок выбрать исходя из ваших финансовых возможностей», — советует Кокорева.
Сегодня стало известно, что Сбербанк устроил акцию по снижению ставок на потребкредиты. Стартует она 14 ноября, а продлится до конца 2017 года. Акция предполагает фиксацию ставок по двум самым востребованным кредитным продуктам - кредиту по поручительству и без него.
Дисконт по сравнению со ставками базовой линейки составит до 7 процентных пункта. Об этом сообщила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова. В частности, по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц ставки составят 13,9% и 15,9%, по кредиту без обеспечения - 14,9% и 16,9%, а по отдельному виду займов на рефинансирование кредитов - 13,9%, 14,9% и 15,9%.
Данные процентные ставки распространяются на кредиты от 300 тысяч рублей на срок до 5 лет. Срок действия предложения - до 31 января 2017 года.
- У нас уже был опыт фиксированных ставок на срок до 12 месяцев - такое предложение мы запускали до кризиса, в конце 2013 года. Акция имела огромный успех - объём выданных кредитов увеличился в 1,6 раза по сравнению аналогичным периодом 2012 года. Мы рассчитываем и в этом году значительно нарастить выдачи благодаря запуску предложения. 1 октября мы вывели ставки на уровень ниже докризисного. Сегодня мы предлагаем теперь минимально возможные ставки клиентам Сбербанка, - отметила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова (цитата по агентству "Прайм").
Следующий год может стать переломным для рынка потребительских кредитов. Последнее время этот рынок явно начал оживать. Если ещё год назад банки раздавали отказы в кредитах направо и налево, то сейчас они уже выходят на охоту за заёмщиком.
- Сбербанк - локомотив отрасли, и если он сейчас снижает ставки по кредитам, то эту тенденцию поддержат и другие банки, - рассказывает аналитик ГК "Финам" Богдан Зварич. - Думаю, что ставки могут снизиться вплоть до 10% годовых. Но только к концу года. И только если сбудется благоприятный экономический прогноз на следующий год. Если начнётся экономический рост, ставка рефинансирования Центробанка снизится до 6-8%, то будут стремительно снижаться и ставки по потребительским кредитам. В то же время могут и снижаться требования к заёмщикам. Например, банки могут стать более лояльными к заёмщикам с проблемной кредитной историей.
В крупных отечественных банках с госучастием, таких как ВТБ и "Газпромбанк", в частности, обещали предоставить комментарий позднее.
За 9 месяцев текущего 2016 года Сбербанк выдал потребительских кредитов почти на 70% больше, чем в 2015 году. Объём выдач составил 575 млрд рублей.
Сбербанк в октябре уже снижал минимальную ставку по потребкредиту до 13,9% годовых, без обеспечения - 14,9%. Также до 14,9% была снижена минимальная ставка по кредиту на рефинансирование займов других банков. Ставка по займам физ. лицам, ведущим подсобное хозяйство, в октябре уменьшилась до 20%.
Российский банковский сектор трепещет от боязни дефолта по потребительским кредитам, обусловленного экономическими и финансовыми переменами. Проценты по займам повышаются, требования к заемщикам становятся жестче, и в 2015 году по мнению аналитиков ожидается минимальный процент выдачи займов и обращений за ними со стороны потенциальных заемщиков. В связи с неутешительными прогнозами по росту ВВП и ослаблению рубля потребуются кардинальные перемены со стороны ЦБ и правительства. Давайте узнаем, что они для нас приготовили и как собираются выходить из сложившейся ситуации, когда уровень непогашенной задолженности россиян уже в начале 2015 года перевалил за все мыслимые показатели.
Получить кредит наличными на любые цели в Сбербанке России можно на срок от 3 до 60 месяцев, на сумму от 15 тысяч до полутора миллионов рублей. Процентная ставка колеблется от 27,5% до 35,5% годовых. Для категории граждан, получающих зарплату или пенсию через банк, проценты несколько лояльнее и варьируются от 20% до 25,5% в год. При этом понадобится внушительный пакет документов.
Получить аналогичный займ в ВТБ-24 можно на сумму от 100 тысяч до 1 млн рублей на срок от 6 месяцев до 5 лет. Как и в первом случае в банке действуют специальные условия для зарплатных клиентов и сотрудников компаний-партнеров. Разница в процентах не так велика, как в Сбербанке и составляет от 3 до 5-4 процентных пунктов. Средняя же процентная ставка по кредиту наличными в банке ВТБ составляет 25-28% годовых.
Также следует отметить, что в нынешнее время оформить кредит в ВТБ-24 без покупки страховки будет практически невозможно. Поэтому при расчетах добавьте ее в общую стоимость.
Банк Хоум Кредит в кризисные времена предлагает клиентам быстрый займ на сумму от 10 до 400 тысяч рублей на срок от 6 мес. до 4 лет. Процентная ставка варьируется от 26,9%, но действует только для зарплатных клиентов. Что касается остальных заемщиков, то для них условия куда более жесткие: от 27,9% до 69,9% годовых. При этом последняя цифра более приближена к реальности.
Банк Ренессанс Кредит также предлагает моментальный кредит на сумму от 30 до 300 тысяч рублей на срок от 2 до 5 лет. Рекламный слоган гласит о ставке на уровне 27,9% — 39,9%. Однако эффективная процентная ставка в год варьируется до 70,6%.
По сравнению с 2014 годом, процентные ставки по займам наличными в вышеуказанных банках поднялись примерно на 2-8 процентных пункта в зависимости от наименования. Тут появляется резонный вопрос: почему это произошло? Почему жить в долг стало еще дороже и ?
Сегодня вряд ли найдется хоть один смельчак, который согласится озвучить точную дату снижения процентных ставок. Однако предпосылки к этому есть, даже известны даты поворотных событий, которые направлены на это. Давайте узнаем, когда снизятся процентные ставки по кредитам 2015
для физических лиц и какие действия вызовут спад.
Во-первых, это ограничение ЦБ на максимальные процентные ставки по потребительским кредитам. В 2014 году появилось такое понятие, как предельная ставка. Она складывается из средних ставок на рынке, увеличенных на треть. Этим маневром ЦБ хочет самостоятельно регулировать итоговую стоимость кредита, с учетом сопутствующих комиссий и страховок.
Изначально планировалось ввести ограничение уже с 1 января 2015 года. Однако банковский сектор запротивился этому и регулятор дал отмашку до лета. А до тех пор банки вправе назначать любые ставки на свое усмотрение, как ранее.
Банки, нарушившие допустимые значения могут лишиться лицензии в одночасье, либо «напороться» на другие санкции ЦБ. В данный момент процентовка в разных банках весьма разрознена и зависит в основном от сроков кредитования, а также видов займа.
Так, в будущем стоимость автокредитов на новые машины не сможет превышать 20,32% годовых, кредитов на товары и услуги – 54,93%, займов наличными – 46,75%. И так далее. Все ставки в зависимости от типа и суммы можно посмотреть на сайте ЦБ в разделе «Информационные аналитические материалы» - «Потребительское кредитование».
Хочется обратить внимание, что речь здесь идет не конкретно о процентной ставке по кредиту, а о суммарной переплате с учетом комиссий и т.д. То есть, об эффективной ставке.
Также размер процентов будет понижаться по мере понижения Центробанком ключевой ставки. Вот 2 основных фактора, которые будут способствовать небольшому снижению. Здесь хочется отметить, что ЦБ уже начал снижать ключевую ставку и на сегодняшний день она составляет 15%, вместо 17%.
График изменения ключевого значения ЦБ РФ:
Во-вторых — цены на нефть. Ставки снизятся, когда цены на нефть вырастут. При цене 100 долларов за баррель ставки по идее вернутся на докризисный уровень.
В третьих — санкции. Они тоже влияют на финансовую систему. Банки не могут привлекать дешевые заемные средства. Они вынуждены пользоваться дорогими заемными деньгами — отсюда высокие ставки. В случае снятия санкций банки будут привлекать более дешевые заемные средства — процент по кредитам будет меньше.
Проценты по ипотеке и потребительским кредитам в ближайшее время начнут снижаться, как и ставки по депозитам, прогнозируют эксперты "Российской газеты". Причина этого - не только в снижении ключевой ставки Банком России с 10,5 до 10 процентов, но и в переходе к профициту ликвидности в банковской системе под влиянием траты валюты из Резервного фонда.
То, что ключевая ставка будет Банком России снижена, было ожидаемо, поскольку инфляция замедляется в точном соответствии с прогнозом.
Совсем неожиданным было то, что впервые ЦБ без всяких околичностей сказал, что теперь ставку в ближайшее время снижать не будет. Теперь это возможно не ранее первого-второго кварталов следующего года, причем не исключено, что с еще более осторожным шагом - в четверть, а не полпроцента, как в последние полтора года. Так что два ближайших заседания совета директоров Центрального банка пройдут без всякой интриги.
Причина нехарактерной для любого центрального банка откровенности в том, что население и банкиры разошлись с ЦБ, о чем Эльвира Набиуллина говорила еще несколько месяцев назад. "Ожидания рынка по траектории снижения ключевой ставки резко расходятся с нашими, - объяснила сейчас глава ЦБ. - Но при этом ожидания участников рынка показывают, что не все верят, что инфляция в 4 процента будет к концу следующего года. То есть мы ставки снизим, но цели по инфляции можем не добиться".
С одной стороны, в последнее время многие аналитики прогнозировали начало цикла снижения ключевой ставки, с другой - у ряда банков, как показали опросы ЦБ, вместо характерного для последних двух лет "бегства в качество" обнаружилась тяга к высокорискованным операциям, которая уже в 2017 году может обернуться тяжелым периодом отрезвления.
Следующий раз Центробанк снизит ставку не ранее первого-второго кварталов 2017 года, причем, возможно, только на четверть
"Едва-едва выходя из кредитного сжатия, мы все еще можем заработать рецидив кредитного кризиса, и тогда деловая активность банков окажется ниже потребностей восстанавливающейся экономики", - говорит руководитель направления "Финансы и экономика" Института современного развития Никита Масленников. ЦБ решил притормозить развитие кредитной и потребительской активности банков до безопасной скорости и ради низкой инфляции.
Максимальные ставки по депозитам в топ-10 банков уже три декады держатся на уровне 8,7 процента, теперь они пойдут вниз и к концу года упадут на 1 процент, считает эксперт. Доходность по валютным вкладам снизится еще больше. Но в ближайшей перспективе нулевых ставок по ним мы не увидим, сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Синхронно депозитам сдвинутся вниз ставки по ипотеке, в меньшей степени это движение затронет потребительское кредитование. Снижение ставок для корпоративных заемщиков будет тормозиться сохранением на прежнем уровне рисков в экономике, и доступ к более дешевым деньгам получат наиболее конкурентоспособные предприятия, отмечает Никита Масленников.
Его беспокоит, что, отбросив осторожность, люди станут меньше сберегать и больше тратить. К этому располагают начавшееся повышение зарплат и в целом ощущение, что кризис уходит. А инфляционные ожидания при этом остаются высокими: в августе 2016 года люди считали, что цены за год вырастут на 12,6 процента (медианное значение). У ЦБ кардинально другой прогноз - в сентябре 2017 годовой темп прироста цен составит лишь 4,5 процента, а в конце года - и вовсе желанные 4.
Но это при условии средних цен на нефть на уровне 40 долларов за баррель. Если же они сложатся на уровне 25 долларов, выход на цель по инфляции возможен только в 2018 году, говорится в обновленном макропрогнозе ЦБ. Это - стрессовый сценарий, он маловероятен, считает Эльвира Набиуллина. Она подчеркнула: усиления инфляции точно не будет, есть лишь опасность ее "застревания" на уровне 5-6 процентов, менее благоприятном для экономики.
Со стороны валютного курса снижению инфляции ничто не угрожает: никаких оснований для нового обвала рубля нет, нет даже рисков повышения его волатильности, сказала Эльвира Набиуллина, отметив, что рубль ослабил свою зависимость от колебаний цен на нефть.
