1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
1. В коммент. ст. приведен перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК).
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК к числу существенных относятся и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, о сроке выплаты страхового возмещения). Эти условия правильнее было бы считать случайными, поскольку они не определяют тип заключенного договора, а изменяют обычные условия (подробнее о случайных условиях см.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 30 - 31).
2. Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, например, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п. 15 письма ВАС N 75).
При страховании деликтной ответственности указывается лицо, риск ответственности которого застрахован; если оно не указано, то считается застрахованным риск самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).
В случае страхования договорной ответственности необходимо указать договор, на случай нарушения которого происходит страхование (п. 1 ст. 932 ГК).
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя (п. 1 ст. 933 ГК).
Договор личного страхования должен содержать указание на застрахованное лицо (см. коммент. к ст. 934 ГК). Нередко один договор личного страхования распространяется на несколько застрахованных лиц.
3. Условие о страховом случае (точнее - страховом риске) содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями, обосновывающими право страхователя (выгодоприобретателя) на страховую выплату. Эти обстоятельства должны обладать признаками вероятности и случайности наступления.
В договоре называется не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). При описании страхового риска часто указывают дополнительные признаки, характеризующие будущий страховой случай: цель использования транспортного средства (например, учебная езда), эксплуатация имущества лично страхователем, кража со взломом и т.п.
4. Условие о страховой сумме определяет верхний предел страховой выплаты в случае имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК) и размер страховой выплаты в случае личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК). При установлении страховой суммы должны соблюдаться предписания ст. 947 ГК.
5. Условие о сроке действия договора есть установление периода страховой защиты по договору. Вредоносные обстоятельства, имевшие место в этот период, считаются страховыми случаями (см. также коммент. к ст. 957 ГК). Истечение срока действия договора не прекращает охранительных обязательств сторон (например, обязательства по выплате страхового возмещения или обязательства по уплате просроченных страховых взносов).
6. Условие о цене за страховую услугу (размере страховой премии) не является существенным. Если цена не указана, то она определяется на основании п. 2 ст. 954 и п. 3 ст. 424 ГК.
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
1. В статье конкретизируются нормы ст. 432 ГК об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.
Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
2. В статье не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование (ст. 965 ГК). Обратное умаляло бы социальную значимость этого вида страхования и не служило бы обеспечению интересов граждан и государства. В имущественном же страховании условие о цене должно признаваться существенным, как необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность.
3. Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования (см. коммент. к ст. ст. 929, 934 ГК).
1. В коммент. ст. приведен перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК).
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК к числу существенных относятся и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, о сроке выплаты страхового возмещения). Эти условия правильнее было бы считать случайными, поскольку они не определяют тип заключенного договора, а изменяют обычные условия (подробнее о случайных условиях см.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 30 - 31).
2. Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, например, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п. 15 письма ВАС N 75).
При страховании деликтной ответственности указывается лицо, риск ответственности которого застрахован; если оно не указано, то считается застрахованным риск самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).
В случае страхования договорной ответственности необходимо указать договор, на случай нарушения которого происходит страхование (п. 1 ст. 932 ГК).
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя (п. 1 ст. 933 ГК).
Договор личного страхования должен содержать указание на застрахованное лицо (см. коммент. к ст. 934 ГК). Нередко один договор личного страхования распространяется на несколько застрахованных лиц.
3. Условие о страховом случае (точнее - страховом риске) содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями, обосновывающими право страхователя (выгодоприобретателя) на страховую выплату. Эти обстоятельства должны обладать признаками вероятности и случайности наступления.
В договоре называется не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). При описании страхового риска часто указывают дополнительные признаки, характеризующие будущий страховой случай: цель использования транспортного средства (например, учебная езда), эксплуатация имущества лично страхователем, кража со взломом и т.п.
4. Условие о страховой сумме определяет верхний предел страховой выплаты в случае имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК) и размер страховой выплаты в случае личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК). При установлении страховой суммы должны соблюдаться предписания ст. 947 ГК.
5. Условие о сроке действия договора есть установление периода страховой защиты по договору. Вредоносные обстоятельства, имевшие место в этот период, считаются страховыми случаями (см. также коммент. к ст. 957 ГК). Истечение срока действия договора не прекращает охранительных обязательств сторон (например, обязательства по выплате страхового возмещения или обязательства по уплате просроченных страховых взносов).
6. Условие о цене за страховую услугу (размере страховой премии) не является существенным. Если цена не указана, то она определяется на основании п. 2 ст. 954 и п. 3 ст. 424 ГК.
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
1. В статье конкретизируются нормы ст. 432 ГК РФ об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.
Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила комментируемой статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
2. В статье не названа цена как существенное условие договора. В имущественном страховании условие о цене может не признаваться существенным. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям.
3. Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования (см. коммент. к ст. ст. 929, 934).
4. Указывая срок действия договора страхования, важно правильно определить момент начала и окончания действия страхования. По этому вопросу см. коммент. к ст. 957.
Важно указать в договоре страхования срок, в течение которого к страховщику могут быть предъявлены требования о выплате страхового возмещения после окончания действия договора, если событие, вызвавшее страховой случай, произошло в период действия договора, а отрицательные последствия (страховой случай) наступили после окончания договора. Сказанное весьма существенно для договоров страхования ответственности. Например, последствия аварии на атомной электростанции, произошедшей в период действия договора страхования ответственности, могут проявиться лишь несколько лет спустя (но могут и не проявиться вовсе). Если же договором не будет установлен указанный выше срок для предъявления требований, то могут возникнуть неясности и правовые сложности. При этом важно иметь в виду, что срок исковой давности для предъявления требований к страховщику в таком случае начинает течь не с момента события, а с момента наступления отрицательных последствий (страхового случая).
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
1. Существенные условия договора страхования в комментируемой статье, как и в п. 1 ст. 432 ГК РФ, понимаются как такие, в отношении которых при заключении договора должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Перечень существенных условий установлен отдельно для имущественного и для личного страхования (п. п. 1 и 2 комментируемой статьи). Однако несовпадение имеет место только в отношении одного условия из четырех — объекта страхования (страхового интереса). О понятии страхового интереса см. комментарий к ст. 928 ГК РФ. Остальные условия (о страховом случае, размере страховой суммы и о сроке действия договора) идентичны.
По требованию одной из сторон договора страхования соглашение должно быть достигнуто в отношении не только условий, указанных в комментируемой статье, но и любых других условий (п. 1 ст. 432 ГК). В обязательном государственном страховании некоторые условия договора могут быть установлены непосредственно в законе или в ином правовом акте, вводящем такое страхование (п. 2 ст. 969 ГК). Сторонам не остается ничего иного, кроме как принять их к исполнению.
2. Объект страхования (страховой интерес) описан для имущественного и для личного страхования по-разному.
При имущественном страховании должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования» (о понятии имущественного интереса см. комментарий к ст. 929 ГК). Причем наличие у лица определенного имущества означает и принадлежность ему имущественного интереса.
Для того чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающегося в праве собственности на вещь (наиболее частый случай при страховании имущества), достаточно указать на эту вещь (имущество).
Использование термина «определенное имущество» требует такой его индивидуализации, чтобы данный объект можно было отличить от любых других объектов гражданского права. Т.е. имущество должно быть индивидуализировано настолько, чтобы в отношении него могли возникнуть самостоятельные права и обязанности (см. п. 15 Обзора практики по страхованию).
Под иным имущественным интересом понимается существование иных прав на имущество (кроме права собственности), поскольку содержание (вид) таких прав нуждается в конкретизации. Содержание же любого права собственности одинаково, поэтому применительно к нему достаточно указать на вещь (определенное имущество). Впрочем, обязательна и индивидуализация объектов иных имущественных прав.
В личном страховании должно быть достигнуто соглашение «о застрахованном лице», т.е. указаны его индивидуализирующие признаки — имя (наименование) и место жительства (нахождения). Сам факт наличия застрахованного лица означает, что личный интерес присутствует (о понятии личного интереса см. комментарий к ст. 934 ГК). Никакой дополнительной фиксации особого личного интереса застрахованного лица ГК РФ не требует: специфика договора страхования получает выражение через другие существенные условия, в частности через описание круга возможных страховых случаев в жизни застрахованного лица. В этом заключается отличие личного интереса от имущественного — последний всегда должен быть индивидуализирован путем указания на принадлежность страхователю (выгодоприобретателю) определенного имущества.
3. Понятие «страховой случай» определено в комментируемой статье противоречиво: это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Таким образом, страховой случай в данной статье — это, по сути, еще не наступившая опасность, т.е. страховой риск (ст. 9 Закона о страховании). Между тем в ст. ст. 961 — 964 ГК РФ речь идет о наступившем страховом случае, который как некая реальность уже не может характеризоваться свойствами случайности и вероятности. Возможный случай и наступивший случай — разные понятия. Впрочем, в некоторых видах страхования, например в морском страховании, могут быть застрахованы уже наступившие страховые случаи (см. ст. 261 КТМ). Как же разрешить имеющееся противоречие?
———————————
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. N 18. Ст. 2207.
Термин «страховой случай» упоминается в комментируемой статье, для того чтобы стороны договора страхования четко определили событие, от риска наступления которого они страхуются. Опасность должна быть охарактеризована не абстрактно, не как то, что может угрожать объекту страхования (страховому интересу), а конкретно — путем указания на житейское обстоятельство, которое может реально произойти. Именно на это ориентирует использование термина «случай», а не термина «риск». Однако страховой случай — это по общему правилу такое событие, которое еще не наступило. Лишь в случаях, предусмотренных законом (но не договором!), разрешено страховать уже наступившие события.
Опасность, описанная как возможный страховой случай, должна угрожать объекту страхования, т.е. определенному имуществу или иному имущественному интересу (в имущественном страховании), либо застрахованному лицу (в личном страховании).
4. Еще одним существенным условием договора страхования выступает страховая сумма. Ее размер важен потому, что он по общему правилу устанавливает верхний предел выплаты, которая производится страховщиком в пользу страхователя. О понятии страховой суммы в различных видах страхования и принципах ее определения см. комментарии к ст. 947 и следующим статьям ГК РФ. Верхний предел выплаты может быть превышен в случае, предусмотренном ст. 962 ГК РФ.
5. Наконец, в договоре страхования должен быть согласован срок его действия. Срок важен с точки зрения того, в какой период страхователю предоставляется страховая защита или (что одно и то же) как долго страховщик несет риск. О сроке действия договора страхования см. комментарии к ст. ст. 957 и 958 ГК РФ.
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Предмет договора - первое существенное и очень важное условие, в отношении которого должно быть достигнуто соглашение сторон. Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. На это обстоятельство было обращено внимание Президиума ВАС РФ в информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75.
1. В статье конкретизируются нормы ст. 432 ГК об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.
Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
2. В статье не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование (ст. 965 ГК). Обратное умаляло бы социальную значимость этого вида страхования и не служило бы обеспечению интересов граждан и государства. В имущественном же страховании условие о цене должно признаваться существенным, как необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность.
3. Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования (см. коммент. к ст. ст. 929, 934 ГК).
