Сергей Арсентьев
Для многих из нас слово "кредит" - это синоним легких денег. Зачем корячиться, становиться специалистом и зарабатывать на все необходимое, если можно взять в долг и как-то прокрутиться. Но все не так просто.
Я резко отрицательно отношусь к потребительским кредитам, особенно, под сумасшедшие проценты, которые в последнее время получили массовое распространение ввиду отсутствия со стороны государства каких-то действий по отношению к этим финансовым мошенникам.
В старые времена ростовщиков (тех, кто предлагает деньги под процент) во всех странах сурово наказывали, к ним относились явно негативно и, видимо, неслучайно:
Эразм Роттердамский (ученый, Голландия): «Ростовщики быстро пускают корни даже в маленьких деревнях, и, если они одалживают пять флоринов, то требуют залог в шесть раз больше. С процентов они взимают проценты и со всего этого еще раз проценты, так что бедный теряет все, что он имел».
Папа Климент 8-й (Глава Католической Церкви с 1592-1605 г.): «Весь мир страдает от ростовщиков, их монополии и надувательств. Они кинули много несчастных людей в состояние нищеты, особенно крестьян рабочих и бедняков».
Джон Хайлан (мэр города Нъю-Йорка): речь от 26 марта 1922 года: «Настоящая угроза нашему государству – в невидимом правительстве, которое подобно гигантскому спруту простирает свои щупальца над нашим городом, нашим штатом и нашей нацией. Во главе этого спрута стоит маленькая группа банкирских домов, которая обычно называется “интернациональные банкиры”. Эта небольшая группа могущественных интернациональных банкиров на самом деле управляет нашим правительством в свою эгоистических целях».
Аристотель (философ Др.Греция): «... С полным основанием вызывает ненависть ростовщичество, так как оно делает сами денежные знаки предметом собственности, которые, таким образом, утрачивают то своё назначение, ради которого были созданы: ведь они возникли ради меновой торговли, взимание же процентов ведёт именно к росту денег. Отсюда это и получило своё название; как дети походят на своих родителей, так и проценты являются денежными знаками, происшедшими от денежных знаков. Этот род наживы оказывается по преимуществу противным природе».
Катасонов В.Ю. (доктор экономических наук, наше время): «Выигрывают от инфляции ростовщики, которые «создают» деньги, а проигрывают, прежде всего, простые люди. ... Неравномерная динамика цен ведет к перераспределению богатства в пользу ростовщиков за счет народа».
Кредит - это хитроумный трюк, который позволяет "без шума и пыли" отнимать деньги у людей в ноль. С помощью кредитов можно обанкротить и заставить делать то, что нужно не только отдельных граждан, но и целые страны.
С помощью вот этой инфографики я бы хотел акцентировать внимание на той правде о кредитах, которую вы возможно не знали или просто не задумывались об этом.
Помните, чем больше вы ли ваши знакомые, друзья, коллеги и вообще все граждане берут кредитов - тем беднее становится каждый из нас, даже тот, кто ни у кого в долг не берет!
Планировали оформить кредит в банке, но в очередной раз услышали отрицательный ответ? Причины, по которым банковские учреждения не спешат заключать с потенциальным заемщиком договорные отношения, могут быть самыми разнообразными — «липовая» справка о доходах, недостоверная информация в анкете, недостаточный уровень платежеспособности, но основная причина — это негативная кредитная история. Если Вам отказывают в обычном потребительском кредите, стоит задуматься: а все ли хорошо с Вашей кредитной историей?
Важно понимать, что кредитная деятельность для банков — это возможность получения большой прибыли, но возможность очень рискованная. Чтобы минимизировать уровень вероятных рисков, банки тщательно анализируют информацию о потенциальном клиенте — досконально изучают анкету, пакет собранных документов и, конечно же, его кредитную историю, ведь именно эти сведения дают возможность оценить уровень надежности и ответственности получателя кредита.
Кредитная история — не что иное как подноготная заемщика, подлинная информация о его кредитах, а также соблюдении им договорных обязательств перед банком-кредитором. Хранением, а также обработкой кредитных историй заемщиков занимается определенная структура — Бюро кредитных историй (БКИ), куда банки «сливают» сведения о заемах клиентов. В зависимости от того, насколько корректно заемщик выполнял договорные обязательства по кредиту, эта информация может быть положительной либо отрицательной.
Кредитная история является положительной в том случае, если заемщиком погашены все суммы кредитов (включая проценты по ним) без просрочек по обязательным платежам. В противном случае кредитная история будет отрицательной.
Сегодня каждый из заемщиков имеет право на получение информации о состоянии своей кредитной истории путем подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй Банка России. После подачи заявки можно получить выписку из БКИ — документ в письменном виде должен быть подписан руководителем БКИ и заверен печатью.
Один раз в году получить информацию касательно своей кредитной истории можно бесплатно. Последующие запросы будут платными. Получив свое досье, обязательно проанализируйте его и при обнаружении неточностей требуйте их исправления, чтобы избежать сложностей при получении следующих заемов. Нередки ситуации, когда исправный заемщик имеет необоснованную репутацию злостного неплательщика в силу ошибок банковских сотрудников.
Отрицательная кредитная история — не приговор, но в интересах заемщика как можно скорее принять меры по ее исправлению. Максимум, на что может рассчитывать должник с негативной кредитной историей — микрозайм под немаленький процент. Исправить свое досье можно только одним путем — ликвидировать все задолженности по кредитам. Только так можно восстановить доверие банков к своей персоне.
Кредитная история заемщика — это некий «светофор» для банка или небанковского кредитного учреждения. Если заемщик безукоризненно исполнял договорные обязательства, дисциплинированно погашал текущие платежи по полученным кредитам, то получить новую сумму в долг от банка ему будет намного проще, нежели заемщику с негативной кредитной историей. Помимо этого, для клиентов с безупречной репутацией многие банки предлагают более выгодную систему кредитования, в частности — пониженную процентную ставку.
С отрицательным досье ситуация намного сложнее. Задержки оплаты по ежемесячным платежам, судебные тяжбы касательно возврата кредита — все это станет причиной острожного и даже предвзятого отношения банка к потенциальному заемщику. Чаще всего в таких случаях банки попросту отказывают в выдаче кредита. Даже если кредитное учреждение все-таки пойдет навстречу клиенту с отрицательной кредитной историей, условия получения кредита будут достаточно жесткими: могут потребовать залог, существенно увеличить процентную ставку, а срок погашения — уменьшить, при этом Департамент безопасности банка будет постоянно контролировать все выплаты заемщика.
Помните, что кредитная история — своеобразная финансовая репутация заемщика. Берегите ее, восстановить утраченное доверие очень сложно.
В описании ролика выложены вопросы, на которые он по идее должен ответить и отвечает:
Вопрос:
Почему кредиты в целом – это хорошо?
Ответ:
Благодаря кредиту люди получили возможность покупать больше мобильных телефонов, автомобилей и загородных домов они стали рожать больше детей и смогли обеспечить им хорошее образование.
Не поспоришь. Беспроцентный кредит - это действительно удобно.
Вопрос: Почему кредиты в России – это адская ноша?
Ответ: Чиновники создали ЦБ. ЦБ выдает деньги по ставке банкам, а те что-то прибавив дают деньги в долг. В нашей стране ЦБ не хочет чтобы мы жили хорошо. Он поднимает ставку почти каждый месяц.
В ответе на этот вопрос, мы видим, что:
1. Банки дают кредиты не просто так, а что-то прибавляю к ставке ЦБ. Ответ на предыдущий вопрос скомпрометирован.
2. ЦБ создали чиновники. На это же обратил внимание и Михаил в обсуждении выше. И, как Михаил верно подметил, следуя логике, до сих пор управляют всеми финансовыми потоками.
3. ЦБ поднимает ставку каждый месяц, что не соответствует официальным данным: Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации
Вопрос:
Что такого делает российский Центробанк, отчего растут проценты по кредитам?
Ответ:
ЦБ поднимает ставку почти каждый месяц из-за этого ростут проценты по кредитам в банках.
Вопрос по сути дублирует предыдущий. И ответ на него. представленный в ролике, не соответсвует реальности. Ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 года закреплена на уровне 8,25%. То есть почти два года без изменений. Зачем автор решил повторить мысль, думаю, очевидно.
Вопрос:
Как связаны ЦБ РФ и Джен Псаки?
Ответ:
Псаки как и наш центробанк: самоуверенная и наглая и всё время несёт полную чушь.
А вот этот ответ реально разочаровал. Ведь именно ради ответа на него и хотелось смотреть ролик. Псаки даже вынесена в начало и на заставку. А в итоге ответ уровня: они оба рыжие. На мой взгляд - замануха для отвода глаз.
1. На что, наверное никто не обращает внимания в таких роликах - это на скорость обсуждения. А это к слову, довольно мощный манипулятивный приём. За две с половиной минуты экранного времени на зрителя обрушивается огромная волна мелких фактов.
2. Повторение. Думаю вы уже заметили что в описании был дважды повторён вопрос. В самом ролике повторяется мысль о поднятии ставки как минимум трижды. В середине во время рассказа как всё устроено и в конце для закрепления. Потом в заявлении: "Как вы понмиаете, наш центробанк снижать ставку не планирует, толкьо поднимать". Даже выдвинуто предположение о росте на 0,5%. Думаю, если поискать, можно найти ещё.
3. Авторитетность заявления. Появляется когда заходит речь об подсчётах экономистов. Мои расчеты показали примерно те же показатели и я могу согласиться с утверждениями о расходах, однако ощущение авторитетности распространяется на весь ролик, все утверждения.
4. Умалчивание. Как минимум двух фактов: банки выдают деньги под свой процент и куда ЦБ девает прибыли. Хотя второе как бы очевидно.
5. Аргументация к большинству. "Все же знают, что ипотека и потребкредиты в России самые дорогие."
Отдельно выпишу вот эти мысли:
1. "В условиях российской экономики пытаться снизить инфляцию повышая ставку безсмысленно"
Где то мы уже это слышали... Случаем не когда наши экономисты говорили, что во всём мире снижение ставки снижает инфляцию, а у нас нет. Дескать в России иные законы экономики.
2. Без кредитов нам нечем кормить детей.
Без комментариев.
3. Когда говорят о том, что из-за банка экономика недополучает денег, очевидным образом приходишь к выводу, что ЦБ - это частная лавочка, иначе деньги шли бы в казну. В купе с утверждением выше, что чиновники создали ЦБ, получаем деструктивный медиавирус с ненавистью к нынешним чиновникам.
И на последок.
в конце, псаки расставляет американские флажки на глобусе. Напротив неё другой чувак расставляет флажки ЦБ на том же глобусе. Флажки этого чувака подозрительно напоминают БРИКС. А может в этом вся соль? Банк развити БРИКС - мировое зло?
Часто ли вам говорили, не покупайте авто в кредит – вся правда о кредите вам все равно не раскроется ни банком, ни каким-либо другим кредитором. А на самом деле подводных камней при оформлении кредита на авто очень много. И вот лишь основные из них.
1. В любом кредитном договоре банки прописывают себе право менять процентную ставку на свое усмотрение без согласия заемщика. То есть вы можете взять кредит на автомобиль на одних условиях, а в процессе выплаты эти условия могут ухудшиться. Конечно, вас предупредят об этом заранее, за 10-10 дней до очередного транша, но повлиять на это решение вы не сможете, равно как и отказаться от новых условий. Все равно придется платить по новым тарифам.
2. Нередко прельщая желающих взять авто в кредит низкой процентной ставкой , банки компенсируют это другими высокими ставками. Так, размер кассового сбора может нивелировать все плюсы по процентам. Также может начисляться и ежемесячная комиссия. В итоге размер процентной ставки оказывается существенно выше ожидаемого.
3. В последнее время банки ввели в практику брать определенную сумму за страхование жизни и здоровья человека, который берет у них кредит на авто. То есть вы банку выплачиваете дополнительные деньги на тот случай, если умрете и, соответственно, не сможете выплатить нужную сумму.
4. Кредит на автомобиль желательно брать в том банке, в котором у заемщика уже есть счет. Тогда каждый месяц с него автоматически будет сниматься нужная сумма, и ему не придется тратить время на дорогу в банк и ожидание очереди на оплату.
5. Не важно , брали ли вы авто кредит или какой другой товар, при просрочке платежа хотя бы на один день уже начисляется штраф.
6. Также для любого товарного кредита , не только для авто в кредит, необходимо выплатить 1-2% единоразовой комиссии банку, о чем вас не поспешат уведомить, но что будет зафиксировано в договоре.
7. Естественно , покупка авто в кредит связана с ежемесячными стояниями в очередях в кассу банка со всеми прелестями общения с другими клиентами банка и не всегда высококвалифицированными кассирами.
8. Покупка авто в кредит связана и с массой других нюансов. Например, кредит может браться на несколько лет, а за это время с автомобилем может случиться все, что угодно, от угона до аварии. То есть вы можете лишиться автомобиля и, уже фактически им не владея, продолжать выплачивать на него кредит – банк такие нюансы не волнуют.
9. Вы можете понадеяться на страховку. Но многие, кому доводилось иметь дело со страховыми компаниями, скажут вам в один голос – не покупайте авто в кредит и не рассчитывайте в случае чего на страховые компании! Очень часто случившееся с автомобилем оказывается не страховым случаем и в компенсационных выплатах вам попросту откажут. Например, в договоре страхования четко прописано, что автомобиль должен стоять на охраняемой стоянке, когда он не используется. Это значит, что если вы оставили его под домом, и с ним что-то случилось, никто вам потери не компенсирует.
Так что покупайте или не покупайте авто в кредит – вся правда о кредите вам все равно не будет раскрыта.
Недавно зашла на сайт Альфа-банка для того, чтобы уточнить адреса ближайших отделений банков для погашения долга и не могла не умилиться рекламе – кредит за 30 секунд! Ниже, правда, уже немного скромнее – решение за 10 минут. Если бы я лично не прожила бы эти 30 секунд, то честное слово, поверила бы! Но это, к сожалению, на своем личном опыте убедилась, что это наглая ложь.
Когда я оформляла в магазине кредит на ноутбук в подарок мужу, то наивно надеялась, что для оформления достаточно наличия меня, паспорта и кода . Как бы ни так! Кроме этого, у меня попросили какой-нибудь дополнительный документ, удостоверяющий мою личность и справку о доходах за последние полгода. В ответ на мое удивление девушка, улыбаясь, ответила, что это повысит вероятность выдачи кредита. Мол, если бы Вы давали кому-то деньги в долг, Вы бы тоже поинтересовались, в состоянии ли человек его отдать. Я не стала с ней спорить и через несколько дней, в радостном предвкушении покупки явилась уже со справкой о доходах.
Девушка начала оформлять заявку . Попросила назвать номер моего мобильного и домашнего телефона, а также стационарный номер телефона кого-нибудь из знакомых, кто может подтвердить мою личность и сейчас находиться дома! Дело происходило в разгар рабочего дня, естественно все знакомые на работе, мобильные номера банку не подходят. Пришлось дать рабочий телефон мужа. Консультант заверила, что это просто формальность. Мол, чем больше людей подтвердят Вашу личность, тем более надежным клиентом в глазах банка Вы являетесь. Как потом оказалось, мужу позвонили и напрямую спросили, а в курсе ли он, что его жена берет в кредит ноутбук стоимостью 9000 грн.? Он, естественно, ответил, что его жена сидит дома и никакой такой кредит не оформляет. После этого позвонили мне на мобильный и уточнили, живу ли я с мужем? Спросили, как я собираюсь платить кредит (у меня по справке зарплата — минималка) и на что в таком случае буду жить? Пришлось объяснять, что для мужа это должен был быть сюрприз, который, благодаря доблестным сотрудникам, уже точно не удался. Кстати, муж в это время в панике обрывал параллельную линию.
Дальше – больше . Попросили рабочий телефон, по которому могут подтвердить, что я действительно там работаю. Справки о доходах им, видите ли, недостаточно! В общем, на работе всех тоже на уши подняли. Мне потом звонила бухгалтер и сказала, что не стала говорить мою зарплату незнакомым людям. Девушка, грустно улыбаясь, сказала, что, нужно подождать, но, скорее всего, мне откажут, раз ни один человек не подтвердил мою личность или предложат сделать первый взнос наличными, которых у меня не было. Результат пришел примерно через полчаса. К удивлению всех нас — положительный. В общей сложности я просидела в магазине часа два. Стоит ли говорить, что от радости я подписала договор, почти не глядя, вернее глядя только на сумму ежемесячного платежа. А зря, как оказалось.
Конечно, насчет договора я сама виновата, надо было читать, а не уши развешивать, но эта реклама – кредит за 10 минут, тут уж, простите, просто откровенный наглый обман .
