Prispevek je donosen. Najboljše obrestne mere za depozite v rubljih. Ali moram plačati davek za polog

Še poleti 2014 je Sberbank sporočila, da ne namerava zvišati obrestnih mer za depozite. Toda decembra se je vse spremenilo: tečaj rublja je podrl vse "anti-rekorde", ključna obrestna mera se je dvignila za 6,5 ​​odstotne točke, med vlagatelji se je začela panika. Banke, vključno s tistimi iz prvih 10, imajo napihnjene obrestne mere za depozite do 20 % in več. Kako dolgo bo to trajalo in kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami za depozite v letu 2015?

Kako je bilo leta 2014?

V začetku leta je bila povprečna najvišja stopnja po pogojih 10 najboljših organizacij, ki pritegnejo največ sredstev prebivalstva, 8,3 %, od januarja pa kazalnik vztrajno raste. Razlog je pomanjkanje likvidnosti v bankah.

Devalvacijska pričakovanja so začela vplivati ​​na obnašanje vlagateljev jeseni 2013 in so se okrepila spomladi 2014. Rusi so prvič po mnogih letih podvomili v zanesljivost naložb v rublje in začeli odkupovati tujo valuto. Letna rast vlog se je izkazala za nepomembno in večinoma predstavlja prevrednotenje deviz.

Če je bila dinamika enaka prvih 11 mesecev, je potem decembra prišlo do skoka – le v enem desetletju decembra so se obrestne mere po vlogah dvignile za skoraj 5 odstotnih točk. (z 10,6 % na 15,3 %).

od kod so prišli?

Kaj se dogaja s sistemom?

Minister za gospodarski razvoj Aleksej Uljukajev meni, da se zdaj Rusija sooča s kar tremi krizami, vzroki za katere so naraščajoči stroški, upadanje povpraševanja in negativne zunanjepolitične razmere. Država odpečati socialni sklad za reševanje največjih sankcioniranih bank.

Oleg Tinkov meni, da poleg tega država doživlja kreditno krizo, ki jo Rusija doživlja prvič.

Zaostritev se je začela z "ukrajinsko krizo" in priključitvijo Krima. Širitev meja in nestrinjanje s stališčem ZDA in Evrope do ukrajinskega "vprašanja" Rusija plačuje s sankcijami. Bančni sistem in stanje rublja sta se po prvem valu sankcij zamajala, potem pa to ni bilo tako očitno. Poleg tega so strukturni dejavniki začeli upočasniti gospodarstvo že veliko pred padcem cen nafte in napovedjo kazni.

Splošni gospodarski problemi zmanjšujejo plačilno sposobnost strank finančnih institucij. Povpraševanje po bančnih storitvah se zmanjšuje. Posojilojemalci se soočajo s težavami pri odplačevanju posojil, kar poslabša bančne portfelje. Neplačani dolg raste, s tem pa tudi odbitki bank v rezerve, kar dodatno zmanjšuje dobičke kreditnih institucij.

Sankcije omejujejo zahodno financiranje, druge gospodarske težave pa otežujejo pridobivanje sredstev iz domačih virov. Decembrski množičen odliv naložb je bil ustavljen le zaradi visokih depozitnih obrestnih mer, ki jih banke zaenkrat nimajo s čim premagati.

Opomba!

Decembrski množičen odliv naložb je bil ustavljen le zaradi visokih depozitnih obrestnih mer, ki jih banke zaenkrat nimajo s čim premagati.

Napovedi se redno posodabljajo v negativno smer. Malo jih čaka na vrnitev cen nafte na ravni 100 dolarjev, najverjetneje v naslednjih nekaj letih cena Brent ne bo presegla 60-70 $ za sod. Mednarodne bonitetne agencije znižajo oceno Rusije. Država je bila med prvih 5 držav z največjo verjetnostjo neplačila.

Vladni protikrizni ukrepi

V zvezi z višjo silo, ki jo vlada ocenjuje kot decembrski propad rublja, so oblasti sprejele več določb, ki olajšajo priliv naložb v finančne institucije.

Če je prej znesek zavarovalnega nadomestila za depozite v primeru bankrota znašal 700 tisoč rubljev, se je zdaj povečal na 1,4 milijona rubljev.

Zvišana je neobdavčena dohodnina od vlog. Zdaj je do 18,25% prihodkov od obresti od vlog v rubljih neobdavčljivih, vendar bo ta pogoj veljal le do 31. decembra 2015. Prej je bil ta prag 13,25 % za programe v rubljih. Neobdavčljivi prihodki od deviznih vlog bodo še vedno znašali 9 %.

Centralna banka je povečala dovoljeno odstopanje depozitnih obrestnih mer od najvišjih povprečnih tržnih vrednosti: če prej razlika ne bi smela preseči 2 ot, se je zdaj odstopanje povečalo na 3,5 ot. V prvih desetih dneh januarja 2015 je bila povprečna najvišja stopnja 15,33 %. V skladu s tem lahko banke zlahka ponudijo 18,83 %.

Povečanje obresti na depozite vedno pomeni zvišanje posojilnih obrestnih mer. In tukaj je vredno omeniti še en protikrizni ukrep: regulator do 1. julija 2015 ne bo omejil skupnih stroškov posojila. Že prej je bilo načrtovano, da banke od začetka letošnjega leta ne bodo mogle določati obrestnih mer, ki bi bile za več kot tretjino višje od izračunane povprečne vrednosti pogojev za ustrezno vrsto kreditiranja.

Kakšne so napovedi?

Noben strokovnjak se ne bo zavezal izdelati točnih napovedi, saj je vpletenih veliko dejavnikov, katerih obnašanja ni mogoče predvideti. Tudi trenutna situacija ni povsem jasna: po decembrskem »šoku« še nihče ne more ugotoviti, koliko denarja je zdaj. Zato lahko opišemo le najverjetnejši scenarij.

Visoke obrestne mere, ki so se pojavile decembra 2014, so zaustavile odliv vlog, hkrati pa se je inflacija pospešila. Konec leta je presegla 10 %, v letu 2015 pa ni izključeno, da se bo dvignila na 14 %, ne glede na to, kaj pravi Banka Rusije o ciljanju inflacije. Za nekatere skupine blaga lahko inflacija preseže 20 %.

Opomba!

Visoke obrestne mere, ki so se pojavile decembra 2014, so zaustavile odliv vlog, hkrati pa se je inflacija pospešila.

Glede na trenutne razmere ni treba pričakovati novega dviga depozitnih obrestnih mer. Nasprotno, odklonili se bodo. Večina organizacij se je decembra »upočasnila« – skoraj takoj po povečanju, saj so bile nove razmere zelo privlačne, odliv pa je hitro nadomestil priliv.

Veliko bo odvisno od višine ključne obrestne mere. Njegovo zmanjšanje bo zagotovilo zmanjšanje tako depozitnih kot kreditnih obresti.

Dejanski pogoji

Sberbank

Na nepovratni depozit brez možnosti delnega dviga "Keep" za obdobje od 1 meseca do 1 leta bo donos 9,2% -10,52% in od 1 leta do 3 let - 8-41% -10,29% z velikimi črkami. Za depozite v ameriških dolarjih bodo obrestne mere s kapitalizacijo za ista obdobja znašale 1,08 % -5,05 % in 3,15 % -4,13 %, v evrih - 1,8 % -4,95 % in 2,95 % - 3,92 % v tem zaporedju.

Obrestna mera s kapitalizacijo pri dopolnjevanju, vendar brez možnosti izvajanja bremenitve na depozitu "Dopolni" bo 9,63% -9,26% za obdobje od 3 mesecev do enega leta in 7,98% -9,58% za obdobje 1 - 3 leta. V dolarjih bodo obrestne mere s kapitalizacijo za ista obdobja znašale 3,46% -5% oziroma 3,08% -4,02% in v evrih - 3,46% -4,9% in 2,86% -3,82%.

Polog "Upravljanje" omogoča delni dvig in dopolnitev. Obresti za obdobje od 3 mesecev do leta - 9,27% -9,88%, od enega leta do 3 let - 7,28% -8,51% s kapitalizacijo. Ob odprtju v dolarjih bo donos 3,41% -4,95% in 2,86% -3,92% s kapitalizacijo, v evrih - 3,4% -4,85% in 2,65% -3,71% s kapitalizacijo.

Za primerjavo, spomladi 2014 je bil razpon obresti za depozit "Shrani" v rubljih 4,4% -7,76%, "Popolni" - 4,6% -7% in "Upravljanje" - 4% -6,68%.

Pri odprtju prek internetne banke "Sberbank Online" bodo pogoji za te depozite boljši za 0,4-1 odstotne točke.

Na depozit "Večvalutni" (dopolnjen, vendar brez delnega dviga), sestavljen za 1-2 leti, bodo obresti s kapitalizacijo 0,01% -8,18% v rubljih, 0,01% -3,96% v dolarjih in 0,01% - 3,75 % v evrih.

Rosselkhozbank

Najvišji varčevalni vlog v rubljih za obdobje od šestih mesecev do 2 let je izdan pri 12,7% -16%, minimalni znesek pa je 1,5 milijona rubljev. S podobnim zneskom lahko odprete depozit "Golden" za obdobje od 3 mesecev do 4 let pri 14% -17% v rubljih, 2,8% -6,1% v dolarjih in 2,3% -5,6% v evrih.

Bolj "demokratični" depozit "Classic" brez debetnih transakcij in možnosti dopolnitve bo prinesel do 13,25% v rubljih, do 5% v dolarjih in do 4,75% v evrih.

»Upravljani« depozit z možnostmi dopolnjevanja in porabe je največ 11,4 % v rubljih, 4,25 % v dolarjih in 4,05 % v evrih.

Pred tem je bila največja donosnost ponudb Rosselkhozbank 10,4%.

VTB 24

Najbolj donosen izdelek je depozit v rubljih "Vaš bonus" brez delnega dviga in dopolnjevanja za obdobje 1-3 mesecev z minimalnim zneskom 100 tisoč rubljev pri 14,2% -15,2%.

Drugi najbolj donosni depozit je "Donosni" depozit za obdobje od 3 mesecev do 5 let. Z zapadlostjo 91-395 dni bodo obrestne mere s kapitalizacijo v rubljih znašale 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% v ameriških dolarjih in 2,25% -5,34% v evrih. Za obdobje 546 dni: 8,24% -9,78% v rubljih, 3,41% -5,61% v dolarjih in 3,19% -5,4% v evrih.

Za izdelke, ki omogočajo delni umik ali dopolnitev ("Udobno", "Akumulativno"), donos ne presega 11,5% v rubljih, 5,56% v dolarjih in 5,34% v evrih.

Še pred enim letom najvišja obrestna mera VTB 24 ni presegla 8,6 %.

Alfa banka

Ta banka je v »viharnem« decembru med prvimi dvignila obrestne mere za depozite in jih tudi znižala.

Depozit "Pobeda" brez dopolnjevanja in bremenitve: 11,71% -16,08% za obdobje od 3 mesecev do enega leta in 14,99% -17,28% za obdobje od enega do 3 let v rubljih. V ameriških dolarjih bo donos za ustrezna obdobja 2,61 % -6,17 % in 5,83 % -6,56 %, v evrih pa - 2,61 % -5,64 % in 5,29 % -5,96 %.

Prej je bila najvišja donosnost tega programa 11,87 %.

Depozit "Premium", ki vam omogoča, da mesečno dvignete obresti: donos v rubljih za isto obdobje bo 11,6% -15% in 13,6% -14%. Pri odprtju v tuji valuti so najvišje obrestne mere enake za vse termine, daljše od enega leta: 2,6 % -6 % v dolarjih in 2,6 % -5,5 % v evrih.

Možnost dopolnjevanja in porabe sredstev ("potencialni" depozit) zmanjša donos na 8,10% -10% v rubljih, 1,4% -4,5% v dolarjih in 1,4% -4% v evrih.

Znižanje depozitnih obrestnih mer v ruskih bankah se nadaljuje. Vendar pa se devalvacija nacionalne valute nadaljuje po cenah nafte. Glede na to je za vlagatelje, ki poskušajo obdržati svoje prihranke, zelo težko izbrati bančni depozit. Ponujamo našo oceno najboljših depozitov, ki trenutno delujejo v domačih kreditnih institucijah. Naslednja dejstva vam bodo pomagala pri navigaciji pri izbiri naslednjega depozita ali banke.

Decembra je najvišja obrestna mera za depozite dosegla teoretično raven 13,88% letno v rubljih in 5,64% v ameriških dolarjih, ki jo lahko presežejo ruske banke, vendar se za to praktično ne odločijo vsi, saj bo od takrat dolžan plačati. povečani prispevki v sklad CER.

Zadnji 15-odstotni indeks inflacije je objavil Rosstat, če upoštevamo dvig tehtanih povprečnih cen od novembra 2014 do novembra 2015. Centralna banka upa, da bo to številko do konca prihodnjega leta zmanjšala na 7 %, v letu 2017 pa na 4 %. Res je, da je doseganje cilja v veliki meri neodvisno od dejanj samega finančnega megaregulatorja.

V zadnjih dveh mesecih se donosnost depozitov Sberbank ni spremenila in je ostala na najvišji ravni 8,4% v rubljih in 2,4% v dolarjih. Po takšnih obrestnih merah lahko položite znesek 700.000 rubljev ali več. za obdobje 1-3 let.

Najvišja povprečna donosnost depozitov TOP-10 bank je v tretjem desetletju novembra 2015 dosegla 9,92%. Spomnimo, da je vrh indeksa dosegel konec decembra 2014, ko se je strmo povzpel na 15,63%.

Najnovejša statistika o številu odvzetih dovoljenj: oktobra 10 bank, novembra 17 in do 11. decembra 2 banki. Operacija "čiščenja" se nadaljuje. Po precej zmerni napovedi gospoda Grefa bo odstranjenih približno 10 % finančnih institucij z bančno licenco. Uradniki Banke Rusije poudarjajo, da imajo majhne kreditne institucije tudi pravico do življenja, če ni dvoma o njihovi zanesljivosti.

Trenutno ima 628 bank veljavno dovoljenje za sprejemanje depozitov prebivalstva. Od tega jih je približno 70 prejelo začasna navodila regulatorja za določene omejitve depozitnega poslovanja. Tega seznama Centralna banka ne objavlja, vendar mora po pravilih podatke objaviti banka kršiteljica sama v svojih pisarnah ali na uradnem spletnem portalu.

Prisco Capital Bank, polog bonusa zvestobe

Danes je tukaj predstavljena ena najvišjih bančnih obrestnih mer. Res je, to deluje za dolgoročne stranke. Še več, tudi za majhne zneske, od katerih je najmanj 50.000 rubljev. Razpon obrestnih mer v 11,4-13,4% letno je odvisen od obdobja 31-1096 dni. Termin določi naročnik z natančnostjo dneva. Najvišji odstotek velja za depozite, ki trajajo šest mesecev ali eno leto.

Drugi pogoji: mesečna renta, pomanjkanje kapitalizacije, brez ugodnosti predčasne odpovedi in delnega umika. Zagotovljeno je dopolnjevanje, katerega trajanje in velikost sta omejena.

Čeprav velja, da je banka v Moskvi, je njen glavni delničar ladjarska družba na Primorskem. V prestolnici finančno institucijo predstavljata dve podružnici.

BBR Bank, depozit Winter Radiance

Najvišjo obrestno mero 13% je mogoče doseči za obdobja 550 ali 745 dni, tudi za depozite v višini 30.000 rubljev. Za 380-dnevni račun je letni donos 12,75 %. Plačilo obresti brez možnosti njihove kapitalizacije se izvede enkrat letno. Novoletna ponudba velja do februarja 2016.

Polog je mogoče dopolniti z zneski najmanj 5000 rubljev. Za dodatne prispevke so časovne omejitve. V primeru predčasne odpovedi se obresti zadržijo le za zadnjih 365 dni.

Interkommerts Bank, Maximalist plus depozit

Ponudba ima zapleten sistem izbire stopnje glede na znesek in termin. Razpon stopenj: 7,1-13,15% na leto v rubljih, 0,8-4,25% v dolarjih ali evrih. Razpon devetih fiksnih obdobij je od 31 do 1100 dni. Najbolj donosne pogodbe so sklenjene za obdobje 430 dni s prispevkom v višini najmanj 1.400.000 rubljev. Najmanjši znesek je 5000 rubljev. ali 150 deviznih enot. Vse obresti se izdajo ob zaključku depozita.

Vhodne transakcije po pogodbi niso zagotovljene. Toda v primeru predčasne odpovedi, če so bila sredstva deponirana v banki več kot polovico roka, se obdrži polovica prvotne stopnje.

Moskovsko banko zastopa 27 podružnic v prestolnici in podružnice v sedmih regijah Rusije. Pred mesecem dni je NRA potrdila prejšnjo bonitetno oceno banke 'A +'.

J&T Bank, Crystal depozit

Ponudba ima samo en rok 367 dni, t.j. malo več kot eno leto. Donos je odvisen samo od valute: 12,9% na leto v rubljih, 4% v dolarjih ali 3,5% v evrih. Najmanjši znesek za odprtje: 500.000 v nacionalni ali 20.000 v tuji valuti. Mesečne obresti se lahko po želji kapitalizirajo ali dvignejo kot renta.

Polog se ne polni in ne porabi v obrokih. Celoten znesek lahko dvignete le pred rokom, vendar z izgubo obračunanih obresti.

Banka VVB, depozit upokojencev

Pogodba se sklene z imetniki pokojninskega potrdila. Trajanje depozita je 367 dni, stopnja je 12,75% za vsako naložbo od 1.000 rubljev. Obresti se plačujejo enkrat mesečno brez kapitalizacije. Naložbe v tuji valuti z 2% se lahko izvedejo v drugem depozitu iste banke.

Transakcije s prejemki in izdatki so več kot prednostne. Niso časovno omejeni in skoraj niso omejeni po količini: edini pogoj se nanaša na delni umik - stanje na depozitu ne sme biti manjše od 1000 rubljev.

Do oktobra 2015 je imela banka sedež v Jaroslavlju, nato se je sedež preselil v Sevastopol, hkrati pa se je institucija preimenovala. V prestolnici je ostala še 1 podružnica.

Ugra, prispevek 25 let skupaj

Banka je pravkar dobila 0,5 p.p. zmanjšala donosnost tega jubilejnega depozita. Zdaj je mogoče naložbe vložiti pri 11,4-12% letno v rubljih ali 3-4,2% v tuji valuti. Najvišja stopnja je določena za obdobja 367-546 dni, minimalna za 61-90 dni. Najmanjši možni znesek depozita: 25.000 rubljev. ali 500 evrov/dolar. Prihodki od obresti se obračunavajo enkrat mesečno v obliki rente.

Danes so redki pogoji, ko ima depozit po visoki stopnji hkrati možnost dopolniti, delno porabiti ali skleniti pogodbo pod ugodnimi pogoji pred rokom.

Banka Tyumen ima 10 podružnic v Moskvi. Avgusta je domači RA umaknil bonitetno oceno organizacije.

Novikombank, Najljubši depozit

Rok 367 dni je postal najbolj priljubljen na trgu depozitov, saj vam omogoča, da letno obrestno mero določite nekoliko višje. Rublji v Favorite so sprejeti po 12,25 %, dolarji in evre po 3 % letno. Obresti se v celoti obračunajo ob sklenitvi pogodbe za mednarodno kartico zlate kategorije z brezplačnim servisom v tem obdobju. Ta ponudba velja do konca tekočega leta.

Depozit nima dodatnih možnosti upravljanja – niti odhodkov in dohodkovnih poslov niti odpravnin pred predčasno odpovedjo.

Ruski standard, prispevek Najvišji dohodek

Razpon stopenj je odvisen od zneska in termina: 10-12% letno v rubljih, 3-4% v dolarjih ali 1,5-2,5% v evrih. Znesek naložbe ne sme biti manjši od 30.000 rubljev. ali 5.000 dolarjev / evro. Časovni razpon: 91-720 dni. Najboljši donos na depozite z dolžino 360 dni. Vse obresti se obračunajo in plačajo na koncu.

Obrestno mero lahko zvišate za 0,2 % z odpiranjem depozita prek interneta ali mobilne banke. Dodatni prispevki se ne sprejemajo.

V glavnem mestu je 24 podružnic z vlagatelji. Poslovni model te finančne institucije, kreditiranje prebivalstva, danes preživlja težke čase. Glavni delničar ima v lasti tudi veliko proizvodnjo alkoholnih pijač.

Peresvet, prispevek Vityaz

Z enkratnim rokom 370 dni je obrestna mera vezana na znesek: več kot 50.000 rubljev. sprejeto 11,1% letno, od 500.000 rubljev. pri 11,3%, od 1.000.000 rubljev. pod 11,7 %. Dolarji v depozit so položeni z donosnostjo 2,8-3,1% na leto, evropska valuta je 1,8-2,1%. Obresti se plačujejo enkrat mesečno na kartico ali TRR.

Obstajajo nekatere omejitve glede časa in količine za izdatke in prejemanje denarnih transakcij. V primeru predčasne odpovedi se obdržijo vse obresti, razen za zadnji mesec.

Banka je znana po tem, da je skoraj polovica delnic v lasti Ruske pravoslavne cerkve, precej velik del podjetniških strank pa so vladne agencije. Strankam poleg pisarn v Sankt Peterburgu služi še 8 poslovalnic v Moskvi.

Home Credit Bank, depozit Donosno leto na spletu

Druga banka, ki se je dobesedno dan prej znižala za 0,5 p.p. donosnost vaše najboljše naložbe. Zdaj so spletni prihranki od 1000 rubljev sprejeti po letni stopnji 10,8% za obdobje 12 mesecev. Dolarji in evri od 100 enot bodo prinesli donos v višini 3% na leto. Obresti se obračunavajo enkrat mesečno, nato se lahko kapitalizirajo ali izplačajo stranki na njegovo željo.

Prispevke za dopolnitev depozita je mogoče dodati le v prvem mesecu od dneva odprtja. Ni nobenih predčasnih odpravnin in transakcij delnih stroškov.

Banka je hčerinsko podjetje češke finančne družbe s poslovnimi interesi v vzhodni Evropi. Več kot štiristo ruskih pisarn vključuje tudi 24 moskovskih podružnic.

Oksana Lukyanets, strokovnjakinja pri Vkladvbanke.ru

Portal Banki.ru objavlja informacije o spremembah povprečne obrestne mere za depozite v rubljih in tuji valuti, razčlenjene po pogojih privlačnosti.

Pregled je bil sestavljen od začetka leta 2015 na podlagi baze podatkov Banki.ru o vlogah posameznikov, ki vsebuje približno 3.500 ponudb več kot 500 kreditnih institucij.

Vloge so bile razvrščene po valutah: rublji, dolarji, evri, pa tudi po ročnosti: en mesec, tri mesece, šest mesecev, devet mesecev, eno leto, leto in pol, dve leti, tri leta, pet let in več. Za primerjavo so bile vzete povprečne tržne obrestne mere za posamezne skupine vlog. Višina prispevka ni bila upoštevana.

Kot izhaja iz grafa, povprečne stopnje na depozite v rubljih po močnem januarskem povečanju so se v naslednjih mesecih sistematično zmanjševale v vseh terminih. Še najmanj so bili podvrženi takšni dinamiki dolgoročne vloge za obdobje dveh let, treh let in več kot pet let. Za vloge z ročnostjo nad pet let se je povprečna obrestna mera nad devetimi meseci gibala od 8,3 % (največ 1. maja 2015) do 7,67 % (najmanj 1. oktobra 2015).

Za vloge za dobo dveh let je povprečna obrestna mera od začetka leta dosegla maksimum 1. marca in je znašala 10,82 %, najnižja 1. oktobra in je znašala 9,16 %. Za vloge za dobo treh let je najvišja od začetka leta 2015 znašala 10,43 % od 1. februarja, najnižja 8,52 % od 1. septembra, kar se oktobra ni spremenilo.

Najbolj prizadeta zaradi gospodarskih razmer kratkoročne vloge- za obdobje enega in treh mesecev. Povprečna mesečna obrestna mera za vloge se je skozi vse leto gibala v območju 2,21 %. Svoj maksimum je dosegel 1. februarja (9,55 %), minimum pa 1. oktobra (7,34 %). Od začetka leta je povprečna obrestna mera za vloge za dobo treh mesecev dosegla maksimum 1. februarja (11,18 %), najnižjo pa 1. oktobra (8,83 %).

Od 1. oktobra povprečne stopnje za srednjeročni depoziti(za šest, devet mesecev, eno leto in leto in pol) je znašala od 10,94 % (za vloge za dobo enega leta in pol) do 11,28 % (za vloge za eno leto). Najvišja vrednost povprečne obrestne mere za depozite za dobo enega leta je bila zabeležena 1. marca in je znašala 11,76 %. Razpon povprečnih obrestnih mer se je gibal od 11,27 % (za vloge z ročnostjo enega leta in pol) do 11,76 % (za vloge z ročnostjo enega leta). Povprečne obrestne mere so 1. oktobra dosegle najnižjo raven od začetka leta - 9,48 % za vloge za obdobje enega leta in pol. Razpon povprečnih obrestnih mer na ta datum se je gibal od 9,48 % (za vloge za dobo enega leta in pol) do 10,02 % (za vloge za dobo devetih mesecev in enega leta).

Povprečne stopnje za depozite v ameriških dolarjih tudi po januarski rasti so se v naslednjih mesecih postopoma zniževali.

Avtor kratkoročne vloge(za en in tri mesece) so svoj maksimum dosegle 1. februarja in so znašale 3,15 % pri vlogah za tri mesece in 2,43 % pri vlogah za en mesec. Najnižje obrestne mere so dosegle 1. oktobra, za vloge za dobo treh mesecev - 1,81 %, za dobo enega meseca - 1,09 %.

Povprečne stopnje na srednjeročni depoziti(za šest, devet mesecev, leto in pol) so prav tako dosegle svoj maksimum 1. februarja in so se gibale od 3,68 % za vloge za šest mesecev do 4,13 % za vloge za eno leto. Povprečne obrestne mere so dosegle najnižjo raven 1. oktobra in so znašale: 2,49 % za vloge za dobo šestih mesecev, 2,78 % za vloge za dobo devetih mesecev, 2,72 % za vloge za dobo enega leta in pol in 2,99 % na depozite z rokom do enega leta.

Trg je najbolj prizadel povprečne stopnje za dolgoročne vloge... Povprečna obrestna mera za vloge z ročnostjo pet let ali več se je januarja zvišala za 0,83 %, februarja se je znižala za 0,65 %, od februarja do aprila se je ponovno zvišala za 0,45 %, do 1. julija pa se je spet znižala za 0,45 % in se le v juliju-avgustu bolj ali manj ustalil na ravni 3,1 %, do 1. oktobra pa se je znižal na 2,75 %. Povprečne obrestne mere za depozite za dve in tri leta niso doživele tako močnih nihanj od začetka leta 2015. Najvišja vrednost povprečnih obrestnih mer za vloge za obdobje dveh in treh let je dosegla 1. februarja in je znašala 3,99 % oziroma 4,08 %, najnižje povprečne obrestne mere so dosegle 1. oktobra - 2,78 % oziroma 2,7 %.

Avtor depoziti v evrih situacija je podobna. Kot je razvidno iz grafa, so se povprečne stopnje po rahlem januarskem povečanju v naslednjih mesecih zniževale.

Avtor kratkoročne vloge za obdobje enega in treh mesecev so svoj maksimum dosegle 1. februarja in so znašale 2,31 % oziroma 2,98 %. Povprečne obrestne mere so dosegle najnižjo raven 1. oktobra - 0,95 % za vloge za mesec in 1,55 % za vloge za tri mesece.

Povprečne stopnje na srednjeročni depoziti(za šest, devet mesecev, eno leto in leto in pol) se je 1. januarja gibala od 3,33 % (za vloge za šest mesecev) do 3,8 % (za vloge za eno leto). Svoj maksimum so dosegli 1. februarja in so znašali 3,47 % za vloge za šest mesecev, 3,66 % za devet mesecev, 3,75 % za leto in pol in 3,92 % za eno leto. Povprečne obrestne mere so se 1. oktobra približale najnižji vrednosti in so znašale 2,1% za vloge za šest mesecev, 2,34% - za devet mesecev, 2,39% - za eno leto in pol in 2,62% - za eno leto.

Avtor dolgoročne vloge, pa tudi za vloge v ameriških dolarjih so se izkazale, da so razmere na trgu najbolj prizadele vloge z ročnostjo nad pet let. V prvi polovici leta so dvakrat (januarja in marca-aprila) močno narasle za 0,84 % oziroma 0,33 %. In dvakrat (februarja in junija) so se močno zmanjšale - za 0,65% oziroma 0,52%. Povprečna obrestna mera za vloge za dobo petih let in več je 1. oktobra dosegla najnižjo raven od začetka leta 2015 in je znašala 2,13 %. Najvišje povprečne obrestne mere za vloge za dobo dveh in treh let so dosegle 1. oktobra in so znašale 3,73 % oziroma 3,91 %. Nato so se v devetih mesecih postopoma zniževale in do 1. oktobra dosegle najnižjo raven - 2,35 % za vloge za dobo dveh let in 2,19 % za vloge za dobo treh let.

Opozoriti je treba, da so od 1. oktobra povprečne obrestne mere za vse vrste depozitov v vseh obravnavanih valutah dosegle najnižjo vrednost za obravnavano obdobje od začetka leta 2015. Tendence po sistematičnem zniževanju stopenj za privabljanje ostajajo, vendar se je dinamika zniževanja stopnje upočasnila. Skozi vse leto so bili najbolj donosni za plasiranje depoziti za dobo enega leta v vseh obravnavanih vrstah valut.

Od 1. oktobra 2015 so bile v bankah, zastopanih v moskovski regiji, ponudbe glede funkcionalnih značilnosti depozitov, njihovih vrst in možnosti odpiranja na daljavo razdeljene na naslednji način.

1. Po funkcionalnosti vloge so bile razdeljene na izdatno-polnitvene, za katere so možne operacije dopolnjevanja in delnega dviga (30 %), dopolnitve, za katere je možno le dopolnitev (48 %), in varčevalne, za katere se izvajajo kakršna koli dejanja z višino depozita. prepovedano (22%) ...

2. Po vrstah depoziti so razdeljeni na standardne (76,4%), pokojninske, odprte ob predložitvi pokojninskega potrdila (14,3%), večvalutne, ki vam omogočajo spreminjanje valute depozita brez kršitve roka depozita in izgube dobičkonosnosti (2,7%) , sezonsko, odprto v katerem koli obdobju (2,4 %), otroško, ki jo odprejo starši v imenu otroka za zbiranje sredstev (1,2 %), in drugo, ki vključuje dobrodelne, plačne, investicijske, zavarovalne in druge depozite ( 2,9 %) ...

3. Možno odpiranje na daljavo vloge delimo na depozite, ki jih je mogoče urediti prek internetne banke in drugih orodij za storitve na daljavo (11 %), ter depozite, ki zahtevajo osebno prisotnost vlagatelja v poslovalnici (89 %).

Irina SAFRONOVA, oddelek za analizo bančnih storitev, informacijski portal Banki.ru

Za ohranitev svojih prihrankov državljani svoja sredstva položijo na depozit, kar jim omogoča, da prejmejo določen dodaten dobiček. Ker ne zaupajo preveč večini zasebnih bank, marsikdo odnese denar v Sberbank, ki že vrsto let uživa zasluženo zaupanje. Zato ni presenetljivo, da so obrestne mere za depozite pri Sberbank v letu 2015 zelo zanimive za prebivalstvo.

Depoziti Sberbank v letu 2015

Za posamezne vlagatelje banka ponuja depozitne produkte naslednjih vrst:

Z kapitalizacijo obresti;
z dodatkom sredstev k depozitu;
z delnim dvigom denarja (do ugotovljenega minimalnega stanja).

Vse tri pogoje izpolnjuje depozit »Upravljaj«. Poleg rubljev lahko vloge v banki položite v evrih, švicarskih frankih, dolarjih, jenih in britanskih funtih. Z odprtjem posebnega večvalutnega depozita lahko stranke banke svoje naložbe prenesejo iz ene valute v drugo in tako dodatno zaslužijo na razliki v svojih tečajih.

Najbolj priljubljeni v Sberbank so obrestni depoziti "Shrani", "Upravljaj", "Popolni". Prav tako je julija 2015 začel delovati depozit »Donosna sezona« z višjo stopnjo kot drugi programi.

Sberbank: obrestna mera za depozite v letu 2015

Nov depozit "Donosna sezona" obljublja od 11,3 do 12%. Najmanjša naložba je od 1.000.000 rubljev pri 11,3% (do 10.000.000). 12% se zaračuna za znesek, ki se začne pri 10.000.000 rubljev.

Polog "Shrani" je mogoče odpreti tako v rubljih (vsaj 1000) kot v dolarjih (od 100) in evrih (od 100). V rubljih bo stopnja 6,3-9,07%, v evrih - 0,1-1,87%, v dolarjih - 0,3-1,78%.

Polog "Upravljanje" je mogoče redno dopolnjevati, po potrebi pa tudi delno dvigniti denar. Znesek za odpiranje se začne od 30.000 rubljev, od 1.000 evrov / dolarjev. Obresti: 5,85-7,31% v rubljih, 0,3-1,56% v evrih, 0,75-2,58% v dolarjih.

Obrestne mere za depozite Sberbank v letu 2015 niso previsoke, vendar vam omogočajo povečanje sredstev brez skrbi za njihovo varnost. Polog »Dopolni« lahko odprejo tisti, ki želijo nenehno varčevati. Najmanjša cena je 1000 rubljev, 100 evrov / dolar. Za isti znesek lahko dopolnite. Obrestne mere: vloge v rubljih - 6,85-8,07%, v evrih - 0,5-1,76%, v dolarjih - 0,8-2,68%.

Polog »Večvalutni«, ki ga hkrati odprete v treh valutah, je mogoče dopolniti od 1.000 rubljev, od 100 evrov / dolarjev, pa tudi z negotovinsko metodo (neomejeno). Poleg tega je možen prihodek od skokov tečajev teh valut. Obrestne mere: 0,01-6,68% za depozit v rubljih, 0,01-1,61% v evrih, 0,01-2,63% za depozit v dolarjih.

Mednarodni depozit je na voljo za valute, kot so švicarski franki, britanski funti in japonski jeni. Vlagatelju omogoča, da poleg obresti zasluži tudi na nihanjih tečajev teh valut. Obrestne mere so naslednje: 0,1-2,65% (švicarski franki), 0,7-4,5% (funt) in 0,3-2,65% (jen).

Obrestne mere za depozite v Sberbank na spletu

Vloge "Shrani", "Upravljaj", "Popolni" je mogoče odpreti prek interneta s storitvijo "SberbankOnline". Pogoji za polaganje denarja nanje so podobni pogojem za istoimenske depozite, ki se odprejo ob obisku bančne pisarne. Vendar se cene nekoliko razlikujejo:

Prihranite na spletu: 6,5-9,52% v rubljih, 0,2-2,12% v evrih, 0,4-3,04% v dolarjih;
"ManageOnline": v rubljih - 6,15-7,72%, v evrih - 0,55-1,81%, v dolarjih - 1-2,84%;
"Ponovno polnjenje na spletu": 7,05-8,69% za polog v rubljih, 0,65-2,02% za evro, 1,05-2,94% za dolar.

Glede na to, kateri pogoji depozita so zaželeni, lahko svoje prihranke vložite na katerega koli od navedenih, s pogoji za dopolnitev depozita ali z možnostjo delne porabe sredstev.

Decembra 2014 so se obrestne mere za depozite gospodinjstev zaradi pomanjkanja likvidnosti v bankah in visoke inflacije dvignile na rekordno raven. Centralna banka ima pomembno vlogo pri oblikovanju politike obrestnih mer, ki omejuje zgornjo mejo dobičkonosnosti.

V tem članku bomo analizirali dinamiko sprememb depozitnih obrestnih mer v letu 2014, razmislili o pogojih za polaganje depozitov pri največjih kreditnih institucijah v državi za leto 2015 in povedali, kateri dejavniki so vplivali na politiko bank v zadnjih letih.

Kako so se razmere spremenile leta 2014

Povprečne najvišje obresti na depozit med desetimi največjimi bankami so januarja 2014 znašale 8,31 % letno, septembra pa 9,33 % letno. Decembra 2014 so se te vrednosti v nekaterih bankah povečale na 19 % na leto. Hkrati je bila povprečna najvišja obrestna mera 15,31 % letno. Od leta 2009 se je prvič povzpel nad 15 % na leto.

Med deseterico najboljših organizacij glede depozitov prebivalstva so Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard, Raiffeisenbank, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, Home Credit, Promsvyazbank.

V letu 2014 so se ruske banke soočale s problemom zmanjšanja stopnje rasti vlog, medtem ko depoziti predstavljajo 50 % celotnega obsega sredstev strank. Statistični podatki kažejo, da je do septembra 2014 povečanje investicij prebivalstva doseglo le 0,9 % v primerjavi z 10,8 % v enakem obdobju leta 2013. Hkrati je prišlo do trka s pomanjkanjem likvidnosti in finančnih sredstev zaradi sankcij EU in ZDA, uvedenih proti ruskemu finančnemu sektorju.

Lokalni dolžniški trg prav tako ne omogoča privabljanja virov zaradi odliva tujih naložb in zamrznitve pokojninskih prihrankov. Zato je za večino finančnih institucij edini način za zbiranje kapitala boj za vloge posameznikov, kar pa spodbuja povečanje obresti za vezane vloge.

Vendar je odločilno vlogo pri skoku pogojev za vloge odigrala Centralna banka, ki je ključno obrestno mero dvignila na 17 %. V zadnjem letu se je povečala petkrat, v začetku leta 2014 je znašala 5,5 % na leto. Ekonomisti so nagnjeni k prepričanju, da se bo rast tega kazalnika v prvi polovici leta 2015 nadaljevala, saj za zdaj ni predpogojev za njegovo upadanje.

Drug dejavnik, ki vpliva na stroške vezanih vlog, je pospeševanje inflacije, kar ne bo omogočilo znižanja obresti na depozite. To je posledica dejstva, da stranke z vlaganjem sredstev v banko želijo zaščititi svoje prihranke pred inflacijo, zato izberejo možnosti z obrestno mero, ki pokrivajo stopnjo inflacije v državi.

Trenutno stanje z rastjo odstotnih točk negativno vpliva na gospodarstvo celotnega bančnega sistema, saj je dostopnost poceni financiranja eden glavnih pogojev za gospodarsko rast. V nasprotnem primeru ne bodo mogli ponuditi poceni kreditnih sredstev.

Zaradi novih sankcij in povračilnega embarga na uvoz hrane iz zahodnih držav pa ni pričakovati upočasnitve inflacije, obresti za depozite in posojila v letu 2015 pa bodo še rasle.

Kakšne spremembe so bile sprejete v zakonodaji?

Zaradi potrebe po privabljanju sredstev v kreditne institucije je bilo treba nujno spremeniti zakonodajo. Sedaj se dohodnina ne obračunava od obresti na vloge državljanov v rubljih po stopnji do 18,25% letno. Ugodnost velja od 15. decembra 2014 do 31. decembra 2015.

Številne banke so že dvignile obrestne mere nad zakonsko raven. V Alfa-Bank na depozit Pobeda obresti ob upoštevanju kapitalizacije dosežejo 19,56% letno, v Moskovski kreditni banki na akumulativni + depozit - 20,37% letno ob upoštevanju kapitalizacije. Izkazalo se je, da morajo lastniki teh računov plačati davek. Banka samostojno izračuna znesek davka od dobička, preostali znesek dohodka pa nakaže vlagatelju.

Državna duma je sprejela tudi dokument o povečanju zneska zavarovalnega nadomestila za depozite s 700.000 rubljev na 1.400.000 rubljev. Tako skuša država spodbuditi dotok velikega kapitala v sistem. Čeprav v trenutnih razmerah ljudi verjetno ne bo premamila obljubljena odškodnina.

Pregled predlogov največjih organizacij v Rusiji

Sberbank

Najvišje obresti v Sberbank se izračunajo na depozit "Shrani". Najmanjši znesek za postavitev sredstev je 1000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in 100 evrov, rok je od 1 meseca do 3 let. Umik in dopolnitev računa s pogodbo nista predvidena.

Obrestna mera v rubljih je 9,2% -10,52% letno, v ameriških dolarjih - 1,8% -5,05% letno in v evrih - 1,8% -4,95% letno, ob upoštevanju mesečne kapitalizacije obresti. Največ, veljavno za obdobje od 6 mesecev do enega leta.

VTB 24

Banka izdeluje posebno ponudbo v okviru programa "Vaš bonus" z zvišanimi obrestnimi merami. Rok za polaganje sredstev je od 1 do 3 mesece, minimalni znesek je 100.000 rubljev. V času trajanja pogodbe ni dovoljeno dvigovanje sredstev in dopolnjevanje računa. Obresti se obračunajo ob koncu obdobja - 14,2% -15,2% letno.

Alfa banka

Predstavlja visoko donosen depozit Pobeda z mesečno kapitalizacijo obresti. Najnižji znesek prvega obroka je 10.000 rubljev, 500 ameriških dolarjev in evrov, minimalno obdobje je 92 dni, največ 3 leta. Obrestna mera je 10,69% -19,56% letno v rubljih, 2,1% -5,38% letno v dolarjih, 2,1% -5,15% na leto v evrih. Največji dohodek v rubljih se obračuna za obdobje 365 (366) dni.

Rosselkhozbank

Na depozit "Classic" se med vsemi programi banke obračunajo najvišje obresti. Najmanjši znesek je 3000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in evrov, rok je od 31 dni do 1460 dni. Obresti se plačajo ob koncu roka ali mesečno nakažejo na depozitni račun ali na račun stranke.

Najboljši pogoji veljajo, ko se obresti plačajo ob koncu pogodbe in znašajo 11% -13,25% letno v rubljih, 1,1% -5% letno v dolarjih in 1,5% -4,75% letno v evrih. Najvišji odstotek se zaračuna, ko so sredstva deponirana za obdobje 365 dni. Polog ali dvigi niso dovoljeni.

MDM banka

Najbolj zanimivi pogoji so tukaj na voljo na depozitu Leader z mesečno kapitalizacijo. Najmanjši znesek za postavitev sredstev je 30.000 rubljev, 500 dolarjev in evrov, rok je od 90 dni do 1095 dni. Dopolnitev ali dvig dela sredstev, razen obračunanih obresti po programu s kapitalizacijo, pogodba ni predvidena. Obresti v rubljih - 16% -18,25% na leto, v ameriških dolarjih - 8% na leto in v evrih - 7,5% letno.

Moskovska kreditna banka

V okviru programa "Prihranki + depozit" lahko dobite največji dohodek. Obresti se plačujejo mesečno na račun kartice ali kapitalizirajo. Rok - 1140 dni, vendar se pogodba lahko prekine pred rokom brez izgube obresti. Dopolnitev depozita je dovoljena do največjega zneska, ki je 10.000.000 rubljev, 200.000 dolarjev in evrov.

Dobičkonosnost za obdobje od 95 do 380 dni - 11,8% -20,37% na leto v rubljih, 4,55% -8,06% na leto v ameriških dolarjih in evrih. Pri vplačilu na spletu ali prek terminala so obresti v tuji valuti nekoliko višje. Največji donos velja za obdobje 95 dni. Za preostalo obdobje do 1140 dni obresti na strani niso navedene.

Kaj se bo zgodilo v letu 2015?

Uvedba sankcij s strani Zahoda in depreciacija rublja sta privedla do izgube zaupanja vlagateljev in odliva tujega kapitala, kar negativno vpliva na celoten gospodarski sistem države. Sankcije imajo omejen dostop do poceni zahodnih finančnih tokov za banke, kot so Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Russia. Vnesheconombank, Gazprombank in Rosselkhozbank so že zaprosile vlado za pomoč.

Učinek sankcij se bo sčasoma začel krepiti. Že zdaj je pomanjkanje likvidnosti in decembrsko zvišanje ključne obrestne mere Centralne banke Rusije na 17 % povzročilo skok obresti za vloge in s tem tudi za posojila. Ekonomisti napovedujejo, da se bo v letu 2015, če se gospodarske in politične razmere ne bodo spremenile, njihova rast nadaljevala.

Devalvacija rublja in zmanjšanje plačilne sposobnosti strank (v ozadju povečanega povpraševanja po posojilih in obstoječe dolžniške obremenitve prebivalstva) sta povzročila, da so nekatere velike banke imele raven zapadlih dolgov, ki presegajo dovoljene meje, in to vodi do nepopravljivih posledic.

Prizadete so bile predvsem kreditne institucije, ki si želijo izdajati veliko nezavarovanih posojil. V prvi polovici leta 2014 je zamujanje pri posojilih za prebivalstvo Russian Standarda znašalo 17,4 % (46,3 milijarde RUB), Orient Express Bank - 1,8 milijarde RUB, Home Credit Bank - 16,3 % (45,2 milijarde RUB). rubljev) in to z velikimi količinami prodaja "slabih" dolgov.

Glede na negativne izkušnje večina organizacij pregleduje svojo posojilno politiko in zaostruje posojilne pogoje, hkrati pa se začenja boriti za vlagatelje.

V letu 2015 bodo na bančni trg močno vplivali likvidnostni primanjkljaj, nižje ravni prihodkov in zaostrovanje notranjih težav. V ozadju rasti zapadlih dolgov in zaostrovanja regulativnih zahtev bo to privedlo do zmanjšanja kreditnih produktov in prehoda bank na nov sistem dela. Če se razmere okoli Ukrajine ne bodo spremenile, bi lahko bile posledice za rusko gospodarstvo kritične.