Premoženjsko zavarovanje je ena izmed najbolj iskanih vrst zavarovanj. V bistvu je skoraj identično osebnemu (tveganemu) zavarovanju, vendar ima nekaj razlik. Oglejmo si nekatere izmed njih.
Prva razlika se nanaša na določitev zavarovane vrednosti in zavarovalne vsote, ki se izračunata na podlagi dejanske vrednosti nepremičnine. Zavarovalna vsota ne sme presegati dejanske vrednosti.
Izračun zavarovalnih stopenj se metodološko ne razlikuje od osebnega zavarovanja, upoštevajo pa se drugi dejavniki tveganja.
Druge pomembne razlike se nanašajo na poravnavo terjatev. Pri zavarovanju premoženja (za premičnine in nepremičnine) se zavarovalnina izračuna kot razlika med dejansko vrednostjo v času sklenitve zavarovalne pogodbe, zmanjšano za naravno obrabo in ostanke, primerne za nadaljnjo porabo, ter dodatek možni stroški za varčevanje zavarovane nepremičnine. V tem primeru se upošteva sistem zavarovalnega nadomestila, ki ga predvideva zavarovalna pogodba. Pri zavarovanju pridelka se pri poravnavi izgub upoštevajo unovčljiva vrednost žita / zelenjave / sadja, posejana površina in pričakovana raven donosa. Pri zavarovanju živali se lahko upoštevajo norme kazalnikov naravne reprodukcije živali.
Pri določanju višine zavarovalnega plačila se upošteva prisotnost odbitka v zavarovalni pogodbi in sistem zavarovalnega nadomestila. Obstajajo pogojne in brezpogojne franšize. S pogojnim odbitkom se odškodnina v celoti plača za škodo. Z brezpogojno se skupni znesek škode zmanjša za znesek brezpogojne franšize. Če je škoda manjša od pogojne ali brezpogojne franšize, plačilo ne bo izvedeno.
Primer 5.1. Stroški zavarovane opreme znašajo 10 milijonov rubljev, zavarovani znesek je 8 milijonov rubljev, škoda za zavarovanca je 7 milijonov rubljev. Izračunajte zavarovalno odškodnino po sistemu sorazmerne odgovornosti in prvem sistemu tveganja.
Rešitev:
Zavarovalno nadomestilo po proporcionalnem sistemu bo: 7 milijonov x (8/10 milijonov) = 5,6 milijona, v prvem sistemu tveganj pa 7 milijonov rubljev.
Primer 5.2. Zavarovani znesek je 95 tisoč rubljev. Izguba je znašala 12.760 rubljev. V skladu s pogodbo je določena brezpogojna odbitna cena 10%. Plačilo zavarovanja bo: 12.760 - (95.000 x 10%) = 3.260 rubljev.
Ali: Zavarovalna vsota je 75 tisoč rubljev. Izguba je bila 12 -odstotna. Pogodba določa pogojni odbitek v višini 10%. Zavarovalna dajatev bo: 75.000 x 12% = 8.400, ker znesek škode je večji od zneska namišljene franšize (tj. celotnega plačila).
Primer 5.3. Dejanska vrednost zavarovalnega predmeta ob sklenitvi zavarovalne pogodbe je bila 10 milijonov rubljev. Amortizacija predmeta je 1% na mesec. 10. mesec je prišlo do zavarovalnega primera in objekt je bil poškodovan za 20%. Za zmanjšanje izgub iz zavarovalnega primera so bili sprejeti ukrepi, katerih stroški so znašali 500 tisoč rubljev. Izračunajte znesek zavarovalnine.
Rešitev.
Zavarovalna odškodnina bo: (10 milijonov - 10%) x 20% + 0,5 milijona = 2,3 milijona rubljev.
Naslednje naloge vam bodo pomagale bolje razumeti panogo zavarovanja premoženja.
POSLOVNE IGRE NA TEMO 5
Poslovna igra 5.1.
Ste eden od lastnikov (in upravitelj) holdinga, ki se ukvarja s proizvodnjo maščob in oljnih izdelkov. Gospodarstvo je sestavljeno iz tovarne maščob in olja (več delavnic, skladišče surovin in končnih izdelkov), več kmetijskih podjetij za pridobivanje surovin živalskega in rastlinskega izvora.
Vaše podjetje ima lastno prodajno (in dostavno) službo. Nekatere surovine in končne izdelke dobavljajo tujim izvajalcem.
Ugotovite, katere vrste zavarovanja premoženja lahko zaščitijo podjetja vašega gospodarstva. Dajte svojo utemeljitev. Nekatere predpostavke so dovoljene.
Cilji in cilji. Analizirajte sestavo objektov industrijskega podjetja in predlagajte razumen program zaščite za premoženjske vrste zavarovanj.
Povzemanje. Zmaga ekipa, ki pripravi najbolj popoln predlog za zaščito premoženja podjetij holdinga z najmanj logičnih netočnosti
Poziv. Rezultate analize tveganja podjetja in posledično vrste zavarovanja premoženja je primerno predstaviti v obliki matrice, kjer bodo vrste premoženjskih zavarovanj predstavljene vodoravno, podjetja in skupine premoženja v teh podjetjih pa bodo predstaviti navpično. Kot razvrstitev vrst je primerno uporabiti razvrstitev iz čl. 32.9 zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" s spremembami.
TESTI NA TEMO 5
Preskus 5.1
| Vprašanja in možnosti odgovorov | Možnosti odgovora |
| 1. Premoženjsko zavarovanje pomaga osebi ... | a) obogateti b) prihranite denar c) ohraniti lastnino |
| 2. Ali lahko zavarovanec sodeluje pri odškodnini za škodo, ki mu je povzročena? | a) da b) ne |
| 3. Zavarovalna škoda je | a) izguba, povzročena premoženju zavarovanca zaradi nevarnega dogodka b) izguba, povzročena premoženju zavarovanca zaradi zavarovalnega primera c) izgube, povzročene zavarovancu zaradi zavarovalnega primera, ki je v zavarovalni pogodbi določen za poškodovano premoženje |
| 4. Kdo mora dokazati višino škode | a) zavarovalnica b) zavarovanec c) neodvisni strokovnjak |
| 5. Kaj se imenuje lastniško tveganje? | a) tveganje napačne registracije lastništva nepremičnine b) tveganje izgube nepremičnine c) tveganje škode premoženjskim interesom zavarovancev v primeru izgube lastništva nepremičnine |
| Vprašanja in možnosti odgovorov | Možnosti odgovora |
| 1. Zavarovalna vsota za zavarovanje premoženja je ... | a) dejanska vrednost nepremičnine v času zavarovanja, določena v zavarovalni pogodbi b) denarni znesek, za katerega je premoženje dejansko zavarovano, določeno v zavarovalni pogodbi |
| 2. Ali bo zakonito preseči znesek zavarovalnega nadomestila za izgubljeno zavarovano premoženje nad zavarovalno vsoto, določeno v zavarovalni pogodbi za to premoženje? | a) da b) ne |
| 3. Ali je možno zavarovalno nadomestilo v naravi? | a) da b) ne |
| 4. Ali se vojaške izgube povrnejo po standardnih pravilih zavarovanja premoženja? | a) da b) ne |
| 5. Ali lahko zavarovalna vsota v pogodbi o premoženjskem zavarovanju presega njeno zavarovano vrednost? | a) da b) ne |
| 6. Ali ima zavarovanec zakonsko pravico, da od zavarovalnice zahteva dodatno nadomestilo, če je ta v celoti plačal zavarovan znesek, vendar je ta znesek manjši od dejanske škode, ki jo je povzročil zavarovalni primer? | a) da b) ne |
| 7. Ali je državljan dolžan plačati davek na razliko med zavarovalno odškodnino in tržno vrednostjo izgubljenega premoženja? | a) da b) ne |
| 8. Koliko se plača zavarovalnina? | a) v višini celotne škode b) v višini celotne škode, vendar največ v višini zavarovanja c) sorazmerno z razmerjem med zavarovalno vsoto in zavarovano vrednostjo, razen če v zavarovalni pogodbi ni drugače določeno |
- Avtorska pravica - Agrarno pravo - Odvetništvo - Upravno pravo - Upravni postopek - Zakon o delnicah - Proračunski sistem - Rudarsko pravo - Civilni postopek - Civilno pravo - Civilno pravo tujih držav - Pogodbeno pravo - Evropsko pravo - Stanovanjsko pravo -
Stran 1
Dejanska vrednost nepremičnine v času veljavnosti zavarovalne pogodbe se lahko spreminja tako v nižjo kot v večjo smer. Če ta postane nižja od zavarovalne vsote, potem velja pravilo čl. 951 GK, razen v primeru, ko je zavarovana vrednost navedena v pogodbi. V zadnjem primeru zavarovatelj prevzame tveganje zmanjšanja vrednosti nepremičnine.
Dejansko vrednost nepremičnine je treba določiti na kraju njene lokacije na dan sklenitve pogodbe. Ker je zgornja norma obvezna, zavarovanje ni dovoljeno po t.i. nadomestni stroški, ki lahko na dan nastopa zavarovalnega primera presežejo dejansko vrednost, določeno v zavarovalni pogodbi, določeno na dan sklenitve pogodbe. Zavarovanje nadomestnih stroškov pa se lahko šteje za predvideno v čl. 929 Civilnega zakonika zavarovanje drugih premoženjskih interesov, kjer so predmet zavarovanja dodatni stroški ali izgube, ki jih ima zavarovanec zaradi povečane zavarovane vrednosti na dan zavarovalnega primera.
Če se dejanska vrednost zavarovane nepremičnine poveča, vendar se zavarovalna vsota ne poveča in dodatna zavarovalna premija ni plačana, se uporablja klavzula 4.5. odstavek 4 teh pogojev.
Pri določanju dejanske vrednosti nepremičnine jo je treba uporabiti po analogiji z normami čl. 424 CC. Če ima zavarovanec dokumente (račune, specifikacije itd.) V nekaterih primerih, na primer pri zavarovanju nepremičnine, je priporočljivo izhajati iz dejanske tržne vrednosti, saj je lahko podvržena znatnim tržnim nihanjem.
V primeru zavarovanja po dejanski vrednosti nepremičnine se znesek zavarovalne odškodnine določi kot dejanska vrednost nepremičnine na dan sklenitve pogodbe. Zavarovalno kritje je enako višini škode.
Pri zavarovanju dejanske vrednosti nepremičnine se zavarovalnina izračuna kot dejanska vrednost nepremičnine na dan sklenitve pogodbe. Zavarovalno kritje je enako škodi.
Zavarovalna vrednost - - dejanska vrednost zavarovane nepremičnine, izračunana drugače, odvisno od veljavne zakonodaje v državi in predmeta zavarovanja. Če je zavarovan znesek enak zavarovani vrednosti, potem je premoženje v celoti zavarovano, če je manj - potem del odgovornosti ostane na lastno odgovornost zavarovanca.
V skladu s čl. 947 Civilnega zakonika Ruske federacije se dejanska vrednost nepremičnine določi na kraju njene lokacije na dan sklenitve zavarovalne pogodbe. Zato zlasti izhaja, da je v zavarovalni pogodbi (polici) treba jasno navesti naslov (lokacijo) zavarovane nepremičnine v času trajanja pogodbe.
Zavarovalna vsota ne more presegati dejanske vrednosti zavarovanega premoženja v času sklenitve pogodbe. Vendar je lahko ta znesek nižji od teh stroškov. V tem primeru obstaja nepopolno zavarovanje premoženja iz čl. 949 Civilni zakonik.
Pri zavarovanju premoženja zavarovalna vsota običajno ne presega dejanske vrednosti nepremičnine.
Pri večini vrst premoženjskih zavarovanj pa je lahko škoda manjša od dejanske vrednosti premoženja, ki se ne uniči, ampak se poškoduje le zaradi zavarovalnega primera. Takšno škodo običajno imenujemo delna škoda.
Pri večini vrst premoženjskih zavarovanj pa je lahko škoda manjša od dejanske vrednosti premoženja, ki se zaradi zavarovalnega primera ne uniči, ampak le poškoduje. Takšno škodo običajno imenujemo delna škoda.
Vrednost, določena v pogodbi, se imenuje zavarovana ali dejanska vrednost nepremičnine. Če zavarovalna vsota, določena v pogodbi, presega zavarovano vrednost, se šteje, da je pogodba neveljavna v delu zavarovalne vsote, ki presega dejansko vrednost. Kadar je zavarovalna vsota nižja od zavarovane vrednosti, se znesek zavarovalne odškodnine zmanjša sorazmerno z razmerjem med zavarovalno vsoto in zavarovano vrednostjo.
Če navedeni C, in, očitno ne ustreza dejanski vrednosti iskanega premoženja, ga določi sodnik.
Primer zavarovanja pred tveganjem, ko je tveganje zavarovano za znesek, manjši od dejanske vrednosti nepremičnine. V takih primerih se odškodnine znižajo sorazmerno z razliko med realno in zavarovano vrednostjo tveganja.
Odvisno od zavarovane vrednosti nepremičnine se izračuna znesek premije in odškodnine. Toda obvezne vrste že imajo svojo cenovno podlago.
Pri podpisu police je pomembno vnaprej vedeti: koliko podjetje od stranke zahteva in ali ustreza realnosti trga.
Zavarovalništvo je danes ločeno področje gospodarstva. Stranka družbe plača, da se zaveže prevzeti svoja tveganja. Potem lahko zavarovanec mirno spi in ne skrbi za morebitne težave.
Zavarujete lahko karkoli:
Zavarovalec in njegova stranka imata od transakcije obojestransko korist. In če podjetje upošteva "pravila igre" na svojem trgu, bo vanj vlagalo vedno več strank. Glavna stvar je doseči soglasje med obema stranema glede višine odškodnine. Za pravilen izračun je potrebno oceniti premoženje, torej določiti zavarovalno vrednost.
V skladu z zakonodajo Ruske federacije je zavarovalnica ob pojavu, določenem v polici, dolžna stranki dati določen znesek. Ta znesek je ključni trenutek pri sklenitvi pogodbe, izračuna ga podjetje in se po dogovoru s stranko vnese v pogodbo o osebnem ali premoženjskem zavarovanju. To je znesek zavarovanja.
Vendar zavarovalna vsota in zavarovana vrednost nista enaka pojma. Zavarovana vrednost je lahko enaka znesku, v praksi pa je znesek denarja, ki ga lahko stranka dobi v roke, manjši od dejanske tržne vrednosti predmeta. Višina zavarovanja ne sme presegati stroškov, ki jih določa klavzula 2 čl. 10 Zakona o zadevi, saj je zavarovanje namenjeno odškodnini škode in ne prispevanju k povečanju kapitala.
Kakšna je zavarovana vrednost? Določa se po oceni premoženja ali oceni tveganja, ki ga prevzame zavarovalnica. Najpogosteje je to ravno tržna vrednost.
Opozoriti je treba, da je samo v primeru prostovoljnega zavarovanja znesek odškodnine možen. V primeru, da je podpis police obvezen, bo znesek določen z zakonskimi predpisi.
Višina zavarovanja je včasih fiksna. In zgodi se, da je nastavljen na podlagi določenega odstotka stroškov.
Najpogostejše zavarovanje je zavarovanje premoženja. Stroški zavarovanja premoženja, kot smo že omenili, se izračunajo po različnih metodah. Na podlagi izbire te metode se razlikujejo naslednje vrste zavarovalne vrednosti:
Glede na posebnosti izračuna tarife ločimo individualna in množična zavarovalna tveganja. Ogromna vrsta tveganja pomeni zavarovanje pred naravnimi nesrečami. Zavarovana vrednost se tukaj izračuna po ločenih stopnjah.
Za določitev stroškov zavarovanja morate najprej izbrati metodo za oceno zavarovalnega predmeta. Lahko je primerjalno, dobičkonosno ali izdatno. V večini primerov se uporablja primerjalna metoda. Stroški se odštejejo na podlagi analize prejšnjih transakcij in tržnega stanja. Po tem se določi višina odškodnine.
Formula za izračun zavarovalne odškodnine pri uporabi sistema proporcionalnega izračuna je povsod enaka. Spremeni se le tarifa.
Formula je naslednja: Q = T · S / W.
Ocenjevanje nepremičnin se običajno izvaja v podružnici Rostekhinventarizatsiya ali pri katerem koli cenilcu nepremičnine v zasebni lasti, ki ima licenco.
Na oceno stroškov vpliva več dejavnikov:
Zelo pomembna točka je kategorija tveganja. ne bo delovalo z izgubo. Vsa tveganja, povezana s sklenitvijo posla, preverijo najvišji strokovnjaki - zavarovalnice. To so osebe, ki so odgovorne za. Razvrstijo vrste tveganj in se odločijo, katera bodo sprejela in katera zavrnila. Glavne kategorije tveganja so naslednje:
V zvezi s tem se analizira veliko parametrov. Če so nepremičnine zavarovane, se preveri lokacija, stopnja obrabe te stavbe. Ocenjevalec bo pri izračunu zavarovalne vrednosti analiziral tudi popisno in katastrsko vrednost nepremičnine.
Ko je pravna oseba zavarovana, se tarifa izbere glede na velikost podjetja. Za srednja podjetja obstajajo nekatere tarife, za velika - različne. Med oceno stroškov se upošteva vse: osnovna sredstva, sredstva v obtoku, skladiščne zaloge in celo stroški tistih stavb, ki niso dokončane.
Pri analizi tveganj se uporabljajo vse razpoložljive informacije, saj so zneski pri tej vrsti zavarovanja veliki. Upoštevati je treba vse statistične podatke drugih podjetij.
V Rusiji ni zelo pogosta. Nestabilno stanje gospodarstva ga naredi neprivlačnega.
Ko je pravilnik podpisan, njegovih pogojev ni mogoče spremeniti. Obstaja pa tudi nekaj odtenkov. Zavarovan znesek lahko izpodbija družba sama ali davčni organ, če obstajajo dvomi o pravilnosti izračuna zavarovane vrednosti. In ko zavarovalnici uspe na sodišču dokazati, da je bil prevaran, ima pravico znižati znesek odškodnine.
Drug odtenek je sprejem - notranji pregled v zavarovalnici. Če se med pregledom ugotovi, da je znesek odškodnine precenjen, zavarovalnica stranko obvesti o prevzemu, pogodbo pa bodo ponovno napisali in ponovno pogajali.
Nedvomno so prednosti sklepanja police. Po zavarovanju posameznik ali organizacija prejme jamstvo za vračilo denarja. Toda načela izračuna so preveč zmedena in večina zavarovancev tega sistema ne more razumeti. Zato bi morala država nadzorovati zavarovanje.
Višina, pogoji in način zavarovalnine za izgube pri zavarovanju premoženja so odvisni od sistema zavarovalne odgovornosti.
Sistem zavarovalne odgovornosti določa razmerje med zavarovano višino zavarovanega premoženja in dejansko izgubo, torej stopnjo odškodnine za nastalo škodo. Uporablja se naslednji sistem zavarovalne odgovornosti: sistem dejanske vrednosti; sistem sorazmerne odgovornosti; prvi sistem tveganja; sistem delnih delov; sistem nadomestnih stroškov; sistem končne odgovornosti.
1. V primeru zavarovanja po dejanski vrednosti nepremičnine se znesek zavarovalne odškodnine določi kot dejanska vrednost nepremičnine na dan sklenitve pogodbe. Zavarovalna odškodnina je enaka višini škode. Tu so zavarovane celotne obresti.
Primer. Stroški zavarovalnega predmeta znašajo 5 milijonov rubljev. Zaradi požara je bila izgubljena lastnina, to je izguba zavarovanca znašala 5 milijonov rubljev. Znesek zavarovalnega nadomestila je znašal tudi 5 milijonov rubljev.
2. Zavarovanje po sistemu sorazmerne odgovornosti pomeni nepopolno zavarovanje vrednosti predmeta. Višina zavarovalnine v tem sistemu je določena s formulo:
SV = SS * U / SO, kjer je SV znesek zavarovalnine, rubljev;
CC - zavarovalna vsota po pogodbi, rubljev;
Y - dejanski znesek škode, rubljev;
CO je ocena stroškov zavarovalnega predmeta, rubljev.
Primer. Stroški zavarovalnega predmeta so 10 milijonov rubljev, zavarovani znesek je 5 milijonov rubljev. Izguba zavarovanca zaradi poškodbe predmeta - 4 milijone rubljev. Znesek zavarovalnega nadomestila bo: 5x4 :: 10 = 2 milijona rubljev.
V primeru zavarovanja po sistemu sorazmerne odgovornosti se pokaže udeležba zavarovanca pri odškodnini za škodo, to pomeni, da zavarovanec del tveganja prevzame sam. Čim več škode je v nevarnosti zavarovatelja, nižja je stopnja zavarovalnine. Z drugimi besedami, tu so delni obresti zavarovane.
3. Zavarovanje po prvem sistemu tveganj predvideva izplačilo zavarovalnine v višini škode, vendar v mejah zavarovalne vsote. V tem sistemu se vsa škoda znotraj zavarovalne vsote (prvo tveganje) v celoti nadomesti.
Škode, ki presega zavarovalno vsoto (drugo tveganje), se ne povrne.
Primer. Avto je zavarovano po prvem sistemu tveganja v višini 50 milijonov rubljev. Škoda na avtomobilu zaradi nesreče je znašala 30 milijonov rubljev. Zavarovalno nadomestilo se plača v višini 30 milijonov rubljev.
Primer. Premoženje je zavarovano po prvem sistemu tveganj v višini 40 milijonov rubljev. Zavarovalno nadomestilo se plača v višini 40 milijonov rubljev.
4. Pri zavarovanju po sistemu delnih delov dva
Zavarovalna vsota:
Zavarovalna vsota;
Razkošna vrednost.
Za vidno ceno zavarovanec običajno prejme kritje tveganja, izraženo v delni velikosti ali v odstotkih. Odgovornost zavarovalnice je omejena z velikostjo delnega dela, zato bo zavarovan znesek manjši od njegove razmetljive vrednosti. Zavarovalna odškodnina je enaka škodi, vendar ne more biti višja od zavarovalne vsote.
V primeru, ko je navidezna vrednost enaka dejanski vrednosti predmeta, zavarovanje po sistemu delnih delov ustreza zavarovanju prvega tveganja.
Če je navidezna vrednost manjša od dejanske vrednosti, se zavarovalnina odšteje po formuli:
SV = P * U / SO, kjer SV - zavarovalno nadomestilo, rubljev;
P - razmetljivi stroški, rubljev;
Y - dejanski znesek škode, rubljev;
CO je ocena stroškov zavarovalnega predmeta, rubljev. Primer. Vrednost zavarovane nepremičnine je prikazana v višini 4 milijone rubljev, dejanska vrednost je 6 milijonov rubljev. Zaradi kraje je škoda znašala 5 milijonov rubljev. Zavarovalno nadomestilo se plača v višini 3,3 milijona rubljev.
5. Zavarovanje po sistemu nadomestne vrednosti pomeni, da je zavarovalnina za predmet enaka ceni nove nepremičnine iz ustrezne vrste. Amortizacija nepremičnine ni vključena. Zavarovanje nadomestne vrednosti je v skladu z načelom popolnosti zavarovalnega kritja.
6. Zavarovanje po sistemu omejevalne odgovornosti pomeni, da obstaja določena meja zneska zavarovalnine. V skladu s tem varnostnim sistemom se višina odškodnine določi kot razlika med vnaprej določeno mejo in stopnjo doseženega dohodka. Zavarovanje omejene odgovornosti se običajno uporablja za zavarovanje velikih tveganj in zavarovanje dohodka. Če je zaradi zavarovalnega dogodka višina zavarovanega dohodka manjša od določene meje, se razlika med omejitvijo in dejansko prejetim dohodkom nadomesti.
Odlok vlade Ruske federacije z dne 27. novembra 1998 št. 1399 "O državni ureditvi zavarovanja na področju kmetijske proizvodnje" J je določil, da:
Pogodbe o zavarovanju pridelkov so sklenjene za obdobje najmanj 5 let;
Zavarovana vrednost se letno določi na podlagi posejanih površin, donosa, ki prevladuje v zadnjih 5 letih, in predvidene tržne cene kmetijskih pridelkov za ustrezno leto, zavarovana vrednost pa je 70% zavarovane vrednosti;
Stopnje zavarovalne premije za zavarovanje kmetijskih pridelkov se določijo za 5 let, ob upoštevanju prevladujočih nihanj donosa kmetijskih pridelkov iz leta v leto, odvisno od vremena in drugih naravnih razmer;
Zneski presežnih zavarovalnih premij nad zneskom zavarovalne odškodnine za zavarovanje kmetijskih pridelkov, zavarovani z državno podporo (ob upoštevanju stroškov opravljanja zavarovalnih poslov), ostajajo v celoti na voljo zavarovateljem in se uporabljajo le za plačilo zavarovalnine proizvajalci v naslednjih letih, če plačila v tekočem letu niso zadostna. Pri povračilu izgube pridelka se šteje, da njene izgube v višini 30% (torej več kot 70%) niso povezane z zavarovalnim dogodkom, ampak so kršitev proizvodne tehnologije s strani zavarovanca.
Primer. Povprečni stroški pridelka korenja v primerljivih cenah so bili 320 tisoč rubljev. od 1 hektarja. Dejanski donos je 290 tisoč rubljev. Škoda se povrne v višini 70%. Izračunajmo izgubo od žetve: 320 - 290 = 30 tisoč rubljev. Tako je znesek zavarovalnega nadomestila 21 tisoč rubljev. od 1 hektarja.
V pogodbi o osebnem zavarovanju zavarovani znesek določi zavarovalec v dogovoru z zavarovalnico.
Zavarovalna vsota se izplača zavarovatelju ali tretji osebi, ne glede na zneske, ki jim jih dolgujejo po drugih zavarovalnih pogodbah, pa tudi za socialno zavarovanje, socialno varnost in po vrstnem redu odškodnine. Hkrati zavarovalno kritje za osebno zavarovanje upravičenca v primeru smrti zavarovanca ni vključeno v podedovano premoženje.
V zavarovalno pogodbo se lahko vnesejo različne klavzule in pogoji, ki se imenujejo klavzula (lat. Clausula - sklep). Eden od njih je franšiza.
Odbitna cena (fr. Franchise - ugodnost, privilegij) je oprostitev zavarovalnice od nadomestila za izgube, ki ne presegajo določenega zneska. Odbitna vrednost pomeni tisti del izgube, ki ga zavarovalnica ne povrne. Ta del izgube je določen z zavarovalno pogodbo. Franšizo lahko ustanovite:
V absolutnem ali relativnem smislu glede na zavarovan znesek
Ali ocena zavarovalnega predmeta;
Kot odstotek od višine škode. Obstajata dve vrsti franšize:
Pogojno;
Brezpogojno.
Pogojni ali integralni (neodbitni) odbitek pomeni sprostitev zavarovalčeve odgovornosti za škodo, ki ne presega zneska, ki ga določa franšiza, in njeno celotno kritje, če znesek škode presega odbitni odbitek.
Pogojni odbitek se v zavarovalno pogodbo vnese z vnosom »brez X%«, kjer je X odstotek zavarovalne vsote. Če škoda presega ugotovljeno franšizo, je zavarovatelj dolžan v celoti izplačati zavarovalnino, ne glede na rezervacijo.
Primer. Zavarovalna pogodba določa pogojno franšizo "brez 1%". Zavarovalna vsota - 100 milijonov rubljev. Dejanska škoda je znašala 0,8 milijona rubljev. Je manjši od zneska odbitka, ki je enak 1 milijonu rubljev, zato se ne vrača.
Primer. Zavarovalna pogodba določa pogojno odbitno vrednost "brez 1 milijona rubljev". Dejanska škoda je znašala 1,7 milijona rubljev, kar je več kot znesek franšize. Zato se zavarovalnina plača v višini 1,7 milijona rubljev.
Brezpogojna ali presežna (odbitna) odbitna cena pomeni, da se ta odbitna cena uporablja brezpogojno brez kakršnih koli pogojev. V primeru brezpogojnega odbitka se škoda v vseh primerih povrne minus uveljavljena franšiza.
Brezpogojno odbitna pogodba je v zavarovalni pogodbi zapisana z naslednjim vnosom: "brez prvih X%", kjer je X 1,2,3 itd. Odstotek, katerega znesek se vedno odšteje od zneska zavarovalnine , ne glede na višino škode.
Pri brezpogojnem odbitku je zavarovalna odškodnina enaka znesku škode minus znesek brezpogojne franšize.
Primer. Zavarovalna pogodba določa brezpogojno franšizo v višini 1% višine škode. Dejanska škoda je znašala 5000 tisoč rubljev. Znesek odbitka je: 1x5000 / 100 = 50 tisoč rubljev. Zavarovalna odškodnina bo izplačana v višini 4950 tisoč rubljev. (5000 - 50).
Aktuarski izračuni in metode za določanje tarifnih stopenj
Stroški storitev, ki jih zavarovalnica zagotavlja zavarovatelju, se določijo z aktuarskimi izračuni.
Aktuarski izračuni so dobili ime po besedi "aktuar".
Aktuar (angleško actuara, latinsko actuarmiis - pisec kurzivov, knjigovodja) je zavarovalniški specialist, ki razvija znanstveno utemeljene metode za izračun tarifnih stopenj za dolgoročna življenjska zavarovanja: izračune, povezane z oblikovanjem rezerv zavarovalnih premij, zneski odplačila in znižanimi zavarovalnimi zneski .
Zmanjšanje (nemško reduktion - zmanjšanje, zmanjšanje) je zmanjšanje velikosti začetnega zavarovalnega zneska po dolgoročni življenjski ali pokojninski pogodbi. Povezan je s predčasno odpovedjo plačila mesečnih premij, ko je zavarovanec upravičen do zneska odkupa.
Znesek odkupa je del premije premije, oblikovane na podlagi pogodbe o dolgoročnem življenjskem zavarovanju na dan, ko zavarovanec preneha plačevati mesečne zavarovalne premije. Če zavarovanec med trajanjem pogodbe preneha plačevati mesečne premije, pogodba postane neveljavna. Hkrati ima pravico prejeti del nakopičene rezerve prispevkov po pogodbi za pretečeno obdobje, kar je znesek odkupa.
Višina odkupnega zneska je odvisna od trajanja zavarovalne dobe in roka, za katerega je bila pogodba sklenjena. Tako bo pri petletni zavarovalni dobi znesek odkupa po šestih mesecih zavarovanja 75% rezerve prispevkov, oblikovanih po pogodbi, po 4 letih in 6 mesecih pa 98,5%. Aktuarski izračuni so sistem statističnih in ekonomsko -matematičnih metod za izračun tarifnih stopenj in določanje finančnega odnosa med zavarovalnico in zavarovancem.
Aktuarski izračuni odražajo mehanizem oblikovanja in porabe zavarovalnega sklada pri dolgoročnih zavarovalnih poslih, povezanih s pričakovano življenjsko dobo prebivalstva (tj. Pri življenjskih zavarovanjih in pokojninah).
Na podlagi aktuarskih izračunov se določi delež udeležbe vsakega zavarovanca pri oblikovanju zavarovalnega sklada (tj. Višina tarifnih stopenj, višina prispevne rezerve za vsako življenjsko zavarovanje ali pokojninska pogodba, skupna rezerva zavarovalnica, znesek odkupa, znižani zneski zavarovanja, ki jih je treba plačati), preračun zavarovalnih premij ob spremembi pogojev pogodbe o življenjskem zavarovanju.
Obrazec za izračun stroškov storitev, ki jih zavarovatelj zagotavlja zavarovatelju, se imenuje aktuarski izračun.
Aktuarski obračun stroškov vam omogoča, da za pogodbo določite zavarovalne premije. Višina zavarovalnih premij, ki jih je treba plačati, je merilo tveganja, ki ga prevzame zavarovalnica. Aktuarski izračun odraža tudi znesek stroškov za vzdrževanje zavarovalne pogodbe.
Aktuarski izračuni se izvedejo ob upoštevanju značilnosti zavarovanja. Ti vključujejo: - ocenjeni dogodki so verjetnostne narave. To se odraža v znesku zavarovalnih premij, predstavljenih za plačilo; - določitev stroškov storitve, ki jo zavarovatelj zagotavlja zavarovatelju, se opravi glede na celotno zavarovalno populacijo; - potreba po dodelitvi in določitvi optimalne velikosti zavarovalnih rezerv zavarovalnice; - napovedovanje odpovedi zavarovalnih pogodb in strokovna ocena njihove velikosti; - preučevanje obrestne mere in trendov njene spremembe skozi čas; - prisotnost celotne ali delne škode, povezane z zavarovalnim dogodkom, kar vnaprej določa potrebo po spremembi vrednosti njegove porazdelitve v času in prostoru s pomočjo posebnih tabel; - spoštovanje načela ravnotežja med zavarovalnimi premijami zavarovancev in zavarovalno kritje, ki ga zavarovalnica zagotavlja zaradi prejetih zavarovalnih premij; - dodelitev rizične skupine znotraj dane zavarovalne populacije.
Naloge aktuarskih izračunov so: - preučevanje in razvrščanje tveganj glede na nekatere značilnosti (skupine) znotraj zavarovalne populacije; - izračun matematične verjetnosti nastanka zavarovalnega dogodka, določitev pogostosti in resnosti posledic povzročanja škode tako pri posameznih rizičnih skupinah kot pri zavarovalniški populaciji kot celoti; - matematično utemeljitev potrebnih stroškov za organizacijo zavarovalnega procesa; - matematična utemeljitev obveznih rezervnih sredstev zavarovalnice in viri njihovega oblikovanja; - preučitev stopnje kapitalskih naložb (obrestne mere), ko zavarovatelj uporablja zbrane zavarovalne premije kot naložbe in trende njihove spremembe v določenem časovnem intervalu, določitev razmerja med obrestno mero in vrednostjo tarifne obrestne mere.
Zavarovalne rezerve so sredstva, ki se uporabljajo za kritje ali zavarovanje zalog. Namestitev zavarovalnih rezerv se nanaša na sredstva, sprejeta kot kritje (zavarovanje) zavarovalnih rezerv. Postavljeni so na podlagi Pravil za namestitev zavarovalnih rezerv s strani zavarovalnic, odobrenih z odredbo ministra za finance Ruske federacije z dne 22. februarja 1999 št.
Sredstva, sprejeta za kritje zavarovalnih rezerv, morajo izpolnjevati pogoje razpršenosti, vračila, dobičkonosnosti in likvidnosti.
Za kritje zavarovalnih rezerv so sprejete naslednje vrste sredstev: 1) državni vrednostni papirji Ruske federacije; 2) državni vrednostni papirji sestavnih subjektov Ruske federacije; 3) občinski vrednostni papirji; 4) menice bank; 5) delnice; 6) obveznice; 7) stanovanjska potrdila; 8) naložbeni deleži vzajemnih investicijskih skladov; 9) bančne vloge (vloge), vključno s tistimi, ki so potrjene s potrdili o vlogi; - potrdila o lastniški udeležbi v splošnih skladih bančnega poslovodenja; - deleži v odobrenem kapitalu družb z omejeno odgovornostjo in prispevki v združeni kapital komanditnih družb; - nepremičnina; - delež pozavarovateljev v zavarovalnih rezervah; - skladišče premij za tveganja, sprejeta v pozavarovanje; - terjatve do zavarovancev, pozavarovateljev, pozavarovateljev, zavarovalnic in zavarovalnih posrednikov; - gotovina; - sredstva na bančnih računih; - tuja valuta na bančnih računih; - palice iz zlata in srebra.
Nepremičnine so sprejete za kritje zavarovalnih rezerv, razen posameznih stanovanj, pa tudi letal in morskih plovil, ki so predmet državne registracije, plovil za celinsko plovbo in vesoljskih objektov.
Delnice, vloge in deleži v združenem ali odobrenem kapitalu zavarovalnic niso sprejeti za kritje zavarovalnih rezerv.
Sredstva, sprejeta za kritje zavarovalnih rezerv, ne morejo biti zavarovanje ali vir plačila upniku denarnih zneskov za obveznosti poroka (poroštvo).
Za kritje zavarovalnih rezerv se lahko sprejmejo le: - vrednostne papirje, ki izpolnjujejo naslednje zahteve:
a) sprejeti v izdajo in promet v ozemlju Ruske federacije, ki so opravili državno registracijo pri organih, določenih z zakoni in drugimi pravnimi akti Ruske federacije, in prejeli državno registracijsko številko na predpisan način, če ni določeno drugače po zakonodaji Ruske federacije;
b) izdane s strani tujih izdajateljev in sprejete v obtok na borzah ali pri drugih organizatorjih trgovanja na trgu vrednostnih papirjev, ki imajo dovoljenje (dovoljenje) za izvajanje dejavnosti organiziranja trgovine na trgu vrednostnih papirjev, ki ga izda ustrezni pooblaščeni organ; - zadolžnice bank, ki imajo dovoljenje (dovoljenje) za opravljanje bančnih poslov, izdano s strani ustreznega pooblaščenega organa; - naložbene enote vzajemnih skladov, prospekt za izdajo naložbenih enot in katerih pravila registrira Zvezna komisija za trg vrednostnih papirjev, katerih sestava sredstev je določena s pravili in prospektom za izdajo naložbe enote; - potrdila o vlogi banke, katerih pogoje izdaje in obtoka odobri banka izdajateljica in so registrirani pri Centralni banki Ruske federacije; - terjatve do zavarovancev, pozavarovateljev, pozavarovateljev, zavarovateljev in zavarovalnih posrednikov, katerih plačila se pričakujejo v treh mesecih po datumu poročanja, ki niso zapadla in izhajajo iz zavarovalnih in pozavarovalnih poslov; - potrdila o lastniški udeležbi v splošnih skladih za upravljanje bank, ustrezno registrirana pri Centralni banki Ruske federacije; - deleži v odobrenem kapitalu družb z omejeno odgovornostjo in prispevki v skupni kapital komanditnih družb, katerih ustanovni dokumenti ne določajo nobenih pravnih podlag, ki preprečujejo umik sredstev v razumno kratkem času; - palice iz zlata in srebra, ki se nahajajo na ozemlju Ruske federacije; 10) delež pozavarovateljev, ki so rezidenti Ruske federacije in imajo dovoljenje za opravljanje zavarovalnih dejavnosti in niso rezidenti Ruske federacije, s predstavništvom na ozemlju Ruske federacije.
Na podlagi aktuarskih izračunov se določijo obrestne mere, ki se s pomočjo dolgoročnih finančnih raziskav vnaprej podcenijo za znesek dohodka, ki ga bo zavarovalnica prejela iz uporabe nabranih prispevkov zavarovancev kot naložbe.
Pri aktuarskih izračunih se uporablja teorija verjetnosti, saj je velikost tarifnih stopenj odvisna predvsem od stopnje verjetnosti zavarovanega dogodka.
Zavarovanje je mogoče izvesti le, če vnaprej ni znano, ali bo v določenem letu prišlo do tega ali onega dogodka.
Za koncept verjetnosti v zvezi z zavarovalnim dogodkom sta značilni dve značilnosti.
Najprej se verjetnost ugotovi s štetjem števila škodljivih dogodkov za zavarovanca in zavarovatelja (požari, poplave, tatvine itd.).
Drugič, pri zavarovanju obstaja določeno število predmetov, od katerih so nekateri predmet zavarovalnega dogodka, torej se zavarovano tveganje uresniči.
Verjetnost zavarovanega dogodka pri zavarovanju premoženja odraža pogostost zavarovalnih dogodkov za preteklo obdobje, to je razmerje predmetov, na katere je dogodek vplival, glede na njihovo skupno število.
Primer. Če je na določenem območju v več letih v povprečju v požaru poškodovanih 100 hiš od 10.000, potem je verjetnost zavarovanega dogodka 0,01 * (100: 10.000).
Verjetnost invalidnosti zaradi nezgod se izračuna na podlagi poročil zavarovalnic.
Pri osebnem zavarovanju se za ugotavljanje verjetnosti zavarovanega dogodka uporabljajo smrtnost in pričakovana življenjska doba prebivalstva, izračunana po tabeli umrljivosti. Hkrati se tarifne stopnje razlikujejo glede na starost osebe.
Razlikovanje tarifnih stopenj glede na starost zavarovancev pri življenjskih zavarovanjih in pokojninah poteka z informacijami in tehnikami demografije, to je znanosti o prebivalstvu in njegovih spremembah. Tako se na podlagi statističnih opazovanj stopnje umrljivosti prebivalstva (demografska statistika) izračuna verjetnost življenja in smrti za osebe različnih starosti, na podlagi katerih je zgrajena tabela umrljivosti.
Tabela umrljivosti vsebuje izračunane kazalnike, ki označujejo umrljivost prebivalstva pri določeni starosti in stopnjo preživetja pri prehodu iz ene starosti v drugo. Prikazuje, kako se generacija istočasno rojenih (običajno sprejetih kot 100.000) s starostjo postopoma zmanjšuje.
(c) Abracadabra.py :: Podpira InvestOpen
Izraz " zavarovalna vsota"Poleg tega je pogodbena klavzula o višini zavarovalne vsote bistven pogoj (člen 1 člena 942 Civilnega zakonika Ruske federacije). V skladu s členom 947 Civilnega zakonika Ruske federacije je zavarovalna vsota je znesek, v okviru katerega se zavarovalnica zaveže, da bo v skladu s pogodbo med zavarovancem in zavarovalnico plačala odškodnino za zavarovanje.
Hkrati po čl. 10 Zakona o zavarovalništvu je zavarovana vsota denarnega zneska, ki je določen z zveznim zakonom in (ali) določen z zavarovalno pogodbo in na podlagi katerega se znesek zavarovalne premije (zavarovalne premije) in znesek zavarovanja plačilo se določi ob nastanku zavarovalne vsote. Zavarovalna dajatev je denarna vsota, določena z zvezno zakonodajo in (ali) zavarovalno pogodbo, ki jo zavarovatelj plača zavarovatelju, zavarovani osebi, upravičencu v primeru zavarovalnega primera (klavzule 1, 3).
Tako je poleg koncepta "zavarovalne vsote" v zakonu o zavarovalništvu izraz " plačilo zavarovanja". Kako se ti pogoji med seboj razlikujejo? Če menimo, da izhajamo iz vsebine člena 947 Civilnega zakonika Ruske federacije in člena 10 Zakona o zavarovalništvu, potem je zavarovalna vsota znesek denar (določen z zakonom ali pogodbo), ki se zavarovatelj zaveže, da bo v primeru zavarovalnega dogodka izplačal zavarovatelju, zavarovalnina pa je znesek denarja, ki je bil dejansko izplačan zavarovatelju ob nastopu zavarovalnega primera. 10. člena Zakona o zavarovalništvu je mogoče sklepati, da je višina zavarovalnine določena na podlagi višine zavarovalne vsote.
Yu.B. V zvezi s tem Fogelson ugotavlja, da je pri zavarovanju premoženja v nasprotju z osebnim zavarovanjem možna neposredna denarna ocena škode, ki jo povzroči nastanek zavarovalnega primera. Zato ima izpolnitev zavarovalne obveznosti (zavarovalnega plačila) z zavarovanjem premoženja značaj odškodnine za škodo in se imenuje izplačilo zavarovalnine.
