22.06.2017 0
Danes banke prebivalstvu ponujajo številne storitve, med katerimi sta najbolj povpraševana posojila in polaganje depozitov. Politiko v zvezi s posojili in depoziti v veliki meri nadzoruje Centralna banka Ruske federacije, pa tudi zakonodajni akti Rusije. Banke pa imajo pravico dajati posojila in polagati depozite pod določenimi pogoji, če to ni v nasprotju z zakonodajo.
Po statističnih podatkih je vsak 10. Rus stranka te ali one banke. Zato je tako pomembno vprašanje, kako se izračunajo letne obresti na posojilo ali bančni depozit. V večini primerov se odstotek razume kot velikost stave. Skupni znesek preplačila posojila in znesek mesečnega plačila sta odvisna od višine obrestne mere.
Najprej pomislimo na bančne depozite. Pogoji so zapisani v pogodbi ob odprtju depozitnega računa. Na položeni znesek se obračunajo obresti. To je denarno nadomestilo, ki ga banka plača vlagatelju za uporabo njegovega denarja.
Civilni zakonik Ruske federacije določa možnost, da državljani kadar koli dvignejo svoje vloge skupaj z natečenimi obrestmi.
Vse nianse, pogoji in zahteve za depozit se odražajo v sporazumu med banko in vlagateljem. Izračun letnih obresti se izvede na dva načina:
Danes je povpraševanje po posojilih ogromno, vendar je priljubljenost posameznega posojilnega produkta odvisna od letne obrestne mere. Po drugi strani pa je znesek mesečnega plačila odvisen tudi od obrestne mere.
Glede na vprašanje izračunavanja obresti na posojilo se je treba seznaniti z osnovnimi definicijami in značilnostmi posojil v ruskih bančnih institucijah.
Letna obrestna mera je znesek denarja, ki se ga posojilojemalec strinja, da bo plačal ob koncu leta. Izračun obresti pa se praviloma opravi za mesec oziroma za dan, ko gre za kratkoročna posojila.
Ne glede na to, kako privlačna je videti obrestna mera za posojilo, morate razumeti, da posojila nikoli niso izdana brezplačno. Ni pomembno, kakšna vrsta posojila je vzeta: hipotekarno, potrošniško ali avtomobilsko posojilo, banki bo še vedno izplačan znesek več, kot je vzela. Če želite izračunati znesek mesečnih plačil, morate letno obrestno mero deliti z 12. V nekaterih primerih posojilodajalec določi dnevno obrestno mero.
Primer: posojilo se vzame pod 20% letno. Koliko obresti posojilnega organa je treba dnevno plačati? menimo: 20% : 365 = 0,054% .
Pred podpisom posojilne pogodbe je priporočljivo natančno analizirati svoje finančno stanje in narediti napoved za prihodnost. Danes je povprečna stopnja v ruskih bankah približno 14%, zato so lahko preplačila posojil in mesečna plačila precej velika. Če posojilojemalec ne more odplačati dolga, bo to povzročilo kazni, tožbe in izgubo premoženja.
Prav tako je vredno vedeti, da so obrestne mere v njihovi državi lahko različne.:
Ko se seznanite z osnovnimi koncepti, lahko nadaljujete z izračunom obrestne mere za posojilo. To zahteva:
Za izračun letne stopnje morate 1% pomnožiti z 12 meseci: 1 x 12 = 12 % letno. 
Hipotekarna posojila se izračunajo veliko težje, ker vključuje veliko spremenljivk. Za pravilen izračun znesek posojila in obrestna mera ne bosta zadostovala. Bolje je uporabiti kalkulator, ki vam bo pomagal izračunati približno stopnjo in znesek mesečnih hipotekarnih plačil.
Za podrobno določitev letnih obresti na posojilo, razporeditev stanja telesa posojila po mesecih in letih ter prikaz informacij v obliki grafa ali tabele lahko uporabite spletni kalkulator za izračun
Spletni kalkulator depozita vam bo pomagal hitro izračunati obresti za vsak depozit, vključno s kapitalizacijo, dopolnitvijo in davki, ter prikazal urnik izračuna obresti. Če nameravate odpreti depozit, vam bo kalkulator pomagal izračunati potencialni donos vnaprej.
V primeru rednega depozita banka vlagatelju izplačuje obračunane obresti mesečno (ali po drugi pogostosti, določeni v pogojih pogodbe). Temu pravimo »enostavna obresti«. Depozit s kapitalizacijo (ali »sestavljene obresti«) je pogoj, pod katerim se obračunane obresti ne plačajo, ampak se dodajo znesku depozita in se tako povečajo. V tem primeru bo skupni dohodek iz depozita višji.
S pomočjo kalkulatorja depozita lahko primerjate rezultate izračuna dveh enakih vlog (z velikimi črkami in brez) in vidite razliko.
Ta lastnost je pomembna samo za depozite z obrestno kapitalizacijo. Ker se obresti ne plačujejo, ampak se uporabljajo za povečanje zneska depozita, je očitno, da če se znesek depozita mesečno povečuje, bodo tudi na novo obračunane obresti na ta znesek višje, pa tudi končni dohodek.
Formula za izračun efektivne stopnje:
kje
N - število plačil obresti v času trajanja depozita,
T je rok za polaganje depozita v mesecih.
Ta formula ni univerzalna. Primeren je samo za depozite s kapitalizacijo enkrat mesečno, katerih obdobje vsebuje celo število mesecev. Za druge depozite (na primer depozit za 100 dni) ta formula ne bo delovala.
Vendar pa obstaja tudi univerzalna formula za izračun efektivne stopnje. Pomanjkljivost te formule je, da lahko rezultat dobite šele po izračunu obresti na depozit.
Efektivna stopnja = (P / S) * (365 / d) * 100
kje
P - obračunane obresti za celotno obdobje depozita,
S - znesek depozita,
d - rok depozita v dnevih.
Ta formula je primerna za vse depozite, s poljubnimi pogoji in s poljubno pogostostjo kapitalizacije. Preprosto izračuna razmerje med prejetim dohodkom in začetnim zneskom prispevka, pri čemer to vrednost prinese letnim obresti. Tu je lahko prisotna le majhna napaka, če je obdobje prispevka ali njegovega dela padlo na prestopno leto.
To je metoda, ki se uporablja za izračun efektivne obrestne mere v kalkulatorju depozita, ki je predstavljen tukaj.
Davčni zakonik Ruske federacije določa obdavčitev vlog v naslednjih primerih:
Davčna stopnja je 35% za rezidente Ruske federacije in 30% za nerezidente.
V tem primeru se davek ne obračuna od celotnega dohodka, prejetega iz naslova depozita, temveč le od dela, prejetega kot posledica preseganja obrestne mere na depozit mejne stopnje. Za izračun davčne osnove (davčne osnove) morate najprej izračunati plačane obresti po nominalni depozitni obrestni meri, nato pa narediti podoben izračun po mejni obrestni meri. Razlika med temi zneski bo davčna osnova. Za pridobitev zneska davka je treba ta znesek pomnožiti z davčno stopnjo.
Naš depozitni kalkulator bo izračunal vaš depozit, vključno z davki.
Kljub temu, da je večina bank takoj po novoletnih praznikih začela postopoma zniževati obrestne mere za depozite, več komercialnih organizacij še vedno ponuja depozite po 20 odstotkov na leto.
Zdaj * 5 bank ponuja donosne depozite z obrestno mero 20% na leto ali več.
Tako banki Investment Union in Interactive Bank omogočata posameznikom, da svoje prihranke vlagajo z 20,5% letno v depozite Privilege in Bolshoi.
Sredstva se pritegnejo za 3 mesece. Negativna lastnost teh depozitov je minimalni znesek depozita. V Bank Investment Union je to 1 milijon rubljev, v banki Interactive Bank pa 3 milijone rubljev.
Banka Euromet zagotavlja depozit "Za počitnice" za obdobje 6 mesecev. Obrestna mera za to ponudbo je 20,01% na leto, minimalni znesek depozita pa je 100.000 rubljev.
Banke, med katerimi je še vedno depozit v višini 20 odstotkov na leto, so moskovska podružnica Talmenka Bank in Arksbank. Te finančne institucije določajo, da bodo sredstva deponirana v enem letu. Minimalni znesek depozita v banki Talmenka je 30 tisoč rubljev, v Arksbank pa 100.000 rubljev.
Najbolj donosne depozite v bankah (to je tiste z obrestno mero 20,5% letno) lahko odprejo samo ljudje s prihranki v višini več kot 1.000.000 rubljev.
Prednost teh predlogov je rok za plasiranje sredstev: od 3 do 12 mesecev. To pomeni, da lahko stranka odpre najbolj donosen depozit in prejme največji dobiček skozi vse leto. Možnost odpiranja depozita za obdobje 3 mesecev omogoča vlagatelju, da prilagodi svoja dejanja po koncu četrtletja, če se do takrat spremenijo gospodarske razmere v državi.
Ponudba Banke Euromet je ugodnejša in udobnejša v primerjavi s prejšnjo različico. Uporabljajo ga lahko državljani, ki želijo v šestih mesecih vložiti znesek 100.000 rubljev ali več na depozit.
Preostali 2 ponudbi sta na voljo tudi večini prebivalstva. Konec koncev je minimalni znesek teh depozitov 30.000 rubljev in 100.000 rubljev, vendar stranke 1 leto ne bodo mogle razpolagati s svojimi sredstvi.
Treba je opozoriti, da so kreditne institucije, ki ponujajo manj kot 20 letno, daleč od prvih mest v bonitetni oceni, po kateri je mogoče oceniti zanesljivost banke.
Nobena od zgornjih bank vam ne dovoljuje, da na spletu odprete 20 letnih depozitov. Za odprtje takega depozita mora stranka:
Če želite donosno položiti depozite in ne skrbite za varnost svojega denarja, morate biti odgovorni, komu bodo zaupani.
Bančni depozit ali depozit je denar, ki se začasno položi pri banki z namenom varčevanja in ustvarjanja dohodka.
Za najbolj donosne bančne depozite je značilna visoka obrestna mera. Za čim večji dohodek priporočamo, da ste pozorni na naslednje vrste depozitov:
Glede na valuto računa so vloge razdeljene na: rublje in valuto (v eni od izbranih valut), pa tudi večvalutno (na en račun je naenkrat nameščenih več vrst valut).
Tudi depoziti se lahko razlikujejo glede na rok za polaganje sredstev:
Glede na razpoložljivost možnosti je depozit lahko različen. S kapitalizacijo dohodkovnih obresti - dodajanje obresti znesku depozita, zaradi česar z vsakim novim obračunskim obdobjem pride do »obresti na obresti«. Če se ne plačajo, ampak se prištejejo k znesku pologa, se v naslednjem obdobju obračunajo obresti na večji znesek. Polnilna - tak bančni produkt je primeren za tiste, ki želijo zbrati določen znesek do določenega datuma. Na voljo so tudi dopolnjeni depoziti z in brez kapitalizacije obresti. Lahko tudi z možnostjo delnega dviga denarja. Te vloge stranki omogočajo razpolaganje s svojimi prihranki brez izgube obresti, obrestne mere nanje pa so odvisne od višine minimalnega stanja. Njeno raven določi banka, pogosto enaka minimalnemu znesku depozita.
Na višino obresti na depozit vplivajo: vrsta valute (rublji, dolarji, evri), višina depozita in rok polaganja.
Večji kot je znesek in daljši rok, višjo obrestno mero bo banka ponudila. Največjo donosnost zagotavljajo depoziti za 2-3 leta - večina kreditnih organizacij načrtuje svoje dejavnosti za omejeno število let, po tem obdobju pa nastopi gospodarska negotovost (tveganja), zaradi česar banke prisilijo, da znižajo obrestno mero.
Najvišja obrestna mera pogosto pomeni odsotnost dodatnih možnosti, kot je dopolnitev računa ali zgodnji dvig sredstev. Ob upoštevanju vseh komponent je izbran najdonosnejši depozit.
Vse vloge do 1,4 milijona rubljev so zavarovane s strani sklada za zavarovanje vlog. Ta znesek velja za vsako kreditno institucijo. Na primer, lahko imate depozite v več bankah, od katerih nobena ne presega zgornjega zneska, nato pa lahko v primeru višje sile računate na plačila v celoti. Če ima ena banka veliko večjo količino sredstev na vaše ime, bo zavarovalno plačilo natanko 1,4 milijona dolarjev.
Najboljšo ponudbo najdete s pomočjo kalkulatorja depozita Sravn.ru. Če želite to narediti, morate v izračunu določiti samo tri parametre: znesek, valuto in obdobje umestitve.
Posledično bo storitev poiskala in primerjala vse primerne ponudbe in jih vgradila v oceno po dobičkonosnosti, v kateri višja kot je pozicija, bolj donosni je izdelek.
Na kaj morate biti pozorni pri izbiri kreditne institucije za plasiranje sredstev? Svetujemo vam, da upoštevate takšne točke, kot so:
Torej, izbrali ste najboljši depozit zase. Zdaj se morate obrniti na bančno pisarno s potnim listom ali drugo osebno izkaznico. Po temeljitem pregledu podpišite pogodbo, ki jo je sestavil bančni uslužbenec. Položite denar na račun prek blagajne banke.
Celoten postopek traja v povprečju 10-20 minut. Srečno umestitev!
Ste že opazili, da se pri vlogi za posojilo pri različnih bankah po enakih obrestnih merah skupno preplačilo iz nekega razloga razlikuje? Ali še več, v banki, ki ponuja visoko obrestno mero, bo preplačilo nižje kot v sosednji instituciji z obrestno mero za posojilo nekaj točk nižjo. Zakaj se to zgodi? Če letna obrestna mera ne odraža dejanskega stanja preplačila, na kaj naj bo posojilojemalec pozoren? Da, po efektivni obrestni meri za posojilo?
Če vidite, da banka ponuja 20% letno, potem to pomeni, da boste za posojilo preplačali natanko 20%? Sploh ne, in to je napaka mnogih posojilojemalcev.
Efektivna obrestna mera za posojilo je finančni instrument za izračun realnega preplačila. Včasih se imenuje PSK - skupni strošek posojila.
Če letna obrestna mera ne odraža dejanskega stanja preplačila, na kaj naj bo posojilojemalec pozoren? Kaj vključuje efektivna obrestna mera? Ta stopnja upošteva absolutno vse stroške posojilojemalca, povezane s pridobitvijo katere koli vrste posojila, kot so:
Poleg standardnih provizij banke v efektivno obrestno mero za posojilo vključijo tudi druge provizije, odvisno od vrste bančnega posojila. Če je na primer posojilo sestavljeno z zavarovanjem v obliki nepremičnine ali prevoza, potem PSK vključuje tudi stroške banke za oceno zavarovanja. To vključuje tudi notarske storitve, potrebne za določene kreditne posle. Če se posojilojemalec poveže z različnimi zavarovalnimi programi: življenjskim, invalidskim, odpuščanjem, zavarovanjem itd., Potem se stroški teh storitev odražajo tudi v PSK, čeprav ta sredstva ne gredo za plačilo storitev same banke, ampak zavarovalnic.
Ta obrestna mera ne upošteva različnih kazni in obresti, ki se lahko uporabijo za posojilojemalca v primeru kršitve posojilne pogodbe. Provizije za mesečna plačila niso vključene. Višina teh plačil ni mogoče predvideti ali pa sploh ne obstajajo. Če gre za gotovinsko posojilo s sredstvi, knjiženimi na plastično kartico ali kreditno kartico, potem provizija za dvig sredstev v tem primeru ne bo vključena v efektivno obrestno mero za posojilo.
Kako lahko vplivate na skupne stroške posojila? Efektivna obrestna mera istega posojila se lahko poveča ali zmanjša zaradi sprememb posojilnih pogojev, na primer zapadlosti sredstev. To je posledica dejstva, da če je posojilo izdano za eno leto, se vse provizije za vsak mesec razdelijo v enakem znesku (beri nezakonite bančne provizije). In če je posojilo izdano za dve leti, potem znesek provizije ni razdeljen na 12, ampak na 24 mesecev. Tako se izkaže, da bo efektivna obrestna mera v prvem primeru višja.
Drug problemski pogoj, ki vpliva na skupne stroške posojila, je vrsta mesečnih plačil. Lahko je renta (vedno enak znesek vsak mesec), diferencirana (ko se mesečno plačilo vsak mesec zmanjšuje) ali bullet (pri tej shemi posojilojemalec banki najprej plača obresti in šele nato glavnico). Če primerjamo te tri vrste plačil, bo z diferencirano efektivno obrestno mero najnižja.
No, začnimo z dejstvom, da je v skladu z zakonom vsaka banka, ki začne izdajati posojilo, dolžna obvestiti posojilojemalca o CPM. Toda v resnici se vse izkaže drugače, posojilojemalci napačno menijo, da je letna obrestna mera glavni kazalnik preplačila, banke pa se ne mudi z razglasitvijo učinkovite. Če banka najprej ne spregovori o efektivni obrestni meri, naj se posojilojemalec sam začne zanimati za njeno vrednost.
Poznavanje efektivne obrestne mere za posojilo posojilojemalcu omogoča objektivno oceno ponudbe posojil. Ena banka lahko ponudi letno obrestno mero 15%, vendar bo vrednost CPM 40%, medtem ko druga ponuja letno obrestno mero 25%, vendar bo njena efektivna obrestna mera enaka 30%.
Pred najemom posojila obvezno prosite banko za izračun efektivne obrestne mere posojila, to je edini pravi pokazatelj preplačila.
Našim bralcem smo vedno pripravljeni dati koristne nasvete, razložiti vse nianse posojanja in tudi predlagati, kje je bolje zaprositi za posojilo na spletu.
20 odstotkov na leto je 1,67 odstotka na mesec
Če brez zaokroževanja, potem je to 1,6666666666667 odstotkov na mesec
0,054794520547945 % na dan
Če želite prejeti izračune za druge zneske v zgornjih tabelah za donosno stopnjo 20 % letno na depozite, samo osvežite to stran.
In tabele bodo posodobljene. Ali pa uporabite kalkulator, tako da vnesete svoj znesek in odstotek.
Ta spletni kalkulator je kot nalašč tudi za izračun obresti za posojilo. Samo namesto dobička in plačil bodo plačila in preplačila.
Obrestna mera se nanaša na bistvene pogoje posojilne pogodbe. Njegova velikost in vrstni red, tudi kot odziv na spremembe posojilne pogodbe pod zakonskimi pogoji, se običajno določita v dogovoru s posojilojemalcem posojilodajalcev (člen 1, člen 819 Kazenskega zakonika Ruske federacije, .. H 1 tabele.
29, 2. del 30. člena zakona z dne 02.12.1990 št. 395-1).
Obresti na mesečno in dnevno obrestno mero za posojilo
Znesek obresti (SP) ob odplačilu posojila v posameznih bankah se izračunava drugače.
Nekatere banke za svoje izračune določijo mesečno obrestno mero, druge dnevno (pogosteje).
V prvem primeru se znesek obresti izračuna po formuli:
kjer SKost. - stanje posojila, na katerega se obračunavajo obresti;
PS - mesečna obrestna mera (letna obrestna mera 1/12 deljena s 100).
V drugem primeru se znesek obresti izračuna po formuli:
x (P / (leto) x dni),
kjer je P letna obrestna mera, deljena s 100;
v letu. dnevi - število dni v letu (365 ali 366 dni);
dni - število dni, za katere nastopijo obresti v tekočem obdobju. Če se plačila izvajajo mesečno, se lahko vrednost za "dni" giblje od 28 do 31.
Včasih je v izračunih vrednost "poletni dnevi", ne glede na prestopno leto - 365. V nekaterih bankah je ta vrednost vedno 360.
Primer: izračun obresti na posojilo
Obračunsko obdobje je od 10.02.2017 do 09.03.2017 (oba datuma), kar pomeni, da je število dni v obdobju poročanja 29.
Izračunani odstotni znesek = (16% / 100/365 x 29) x 100.000 = 1.271,23 rubljev.
2. Nekoliko drugačen odstotek se izračuna, če je obdobje poročanja delno v običajnem letu in delno v prestopnem letu.
Stanje posojila je 100.000 rubljev.
Obrestna mera je 16% letno.
Obračunsko obdobje je od 10.12.2016 do 09.1.2017 (oba datuma).
V tem primeru je skupno število dni v referenčnem obdobju 31, od tega 9 za redna leta in 22 za prestopna leta.
Izračunani odstotek = (16% / 100/365 x 9) x 100.000 + (16% / 100/366 x 22) x 100.000 = 1.356,27 rubljev.
Obresti na anuitete in diferencialni načini odplačevanja posojila
Po pogojih posojila se posojilo lahko plača z najemnino in diferenciranimi plačili.
Tako renta v skladu z odredbo o obnovitvi posojilojemalcu vrne mesečno plačilo določenega zneska denarja, ki vključuje predvsem celotno plačilo obresti na preostali del glavnice, pa tudi del posojila, izračunano tako, da so vsa mesečna plačila enaka.
Diferenciran način odplačevanja posojila vključuje plačilo plačil, ki niso enaka skozi celotno obdobje posojila, vključno s fiksnim zneskom, ki je del glavnice in obresti nanj.
V vsakem primeru je plačilo sestavljeno iz dveh delov: zneska obresti (SP) in deleža glavnice (OA):
Ne glede na to, kako je posojilo odplačano, se obresti izračunajo po zgornji splošni formuli.
Značilnosti obračunavanja obresti po pogodbi o potrošniškem posojilu
Obrestna mera po pogodbi s potrošniškim posojilom (posojilo) se določi z uporabo ene od obrestnih mer (str.
Če se uporablja spremenljiva obrestna mera, mora posojilodajalec o njeni spremembi obvestiti posojilodajalca najkasneje v sedmih dneh od začetka obdobja posojila, v katerem bo veljala spremenjena obrestna mera (str.
4 žlice. 9 zakona N 353-FZ).
Hkrati zakon o potrošniških kreditih (kredit) določa omejitev njegove skupne vrednosti (PS), ki vpliva na njegovo obrestno mero (11. del, 6. člen zakona 353-FZ).
Bodi previden!
Odvisno od tega, ali je znesek zaračunan v skladu s posojilno pogodbo (posojilo) potrošniškega posojila za čas zamude pri odplačilu posojilojemalca ali plačila obresti nanj, znesek kazni za tako zamudo ne sme presegati ( h.
21 žlic. 5 zakona N 353-FZ):
- 20% letno, če se obračunajo zamudne obresti;
- 0,1 % dolgovanega zneska za vsak dan zamude, če v času zamude ni obresti.
Značilnosti obračunavanja obresti po mikrokreditni pogodbi, sklenjeni z mikrofinančno organizacijo
Obrestna mera za kratkoročno (do enega leta) potrošniško mikrokreditno pogodbo, sklenjeno z mikrofinančno organizacijo od 01.01.2017, je omejena na trikratni znesek posojila.
Po pogodbah, sklenjenih v obdobju od 29. 3. 2016 do 31. 12. 2016, je ta prepoved v veljavi, če je znesek obračunanih obresti in drugih plačil po pogodbi (brez glob in nadomestil za dodatne storitve) štirikratnik znesek posojila (cl.
9 str 1 žlica. 12 zakona z dne 02.07.2010 N 151-FZ; 7. del 22. člena zakona z dne 3.7.2016 N 230-FZ; Informacije Banke Rusije »Vprašanja in odgovori. Mikrofinančne institucije").
Podobna vprašanja
Kaj je nizkocenovno in diferencirano plačilo? >>>
Kako določiti skupni strošek potrošniškega posojila? >>>
Kolikšen je najvišji znesek obresti, ki ga lahko banka določi za posojilo, izdano posamezniku?
Praviloma vam posojilni kalkulator omogoča uporabo standardnih formul za izračune, rezultat je mogoče enostavno preveriti z običajnim kalkulatorjem in spodnjimi formulami. Kalkulator posojila vam omogoča, da izračunate znesek plačil, ki jih morate mesečno plačati za odplačilo posojila, ugodno obrestno mero, omogoča pa tudi izračun, koliko je treba odšteti za odplačilo glavnega posojila in kaj - za poplačilo obračunanih obresti.
S posojilnim kalkulatorjem lahko izvedete dve vrsti plačil:
Takšna plačila se v poslovnih bankah pogosto uporabljajo.
Poleg tega se posojilni kalkulator uporablja za primerjavo različnih vrst posojil in pridobivanje potrebnih informacij brez pomoči bančnih strokovnjakov.
Diferencirana plačila se zmanjšujejo z zniževanjem roka posojila, med seboj niso enaka.
Diferencialno plačilo vključuje dva dela:
Ker se glavnica nenehno znižuje, se tako znesek obračunanih obresti kot tudi znesek mesečnega plačila zmanjšuje. Za izračun glavnice je treba začetni znesek posojila deliti s številom obdobij (posojilo izraz):
VD = PSK / SK
VD - odplačilo glavnice, PSK - začetni znesek posojila, SK - rok posojila.
To je osnovna formula, po kateri lahko izračunate znesek preostale glavnice. Vendar ima vsaka banka svoje posebnosti pri izračunu zneska obresti. Med glavnimi pristopi lahko ločimo dva, njuna razlika je v časovnem obdobju.Nekatere banke obračunavajo obresti na podlagi dejstva, da je leto sestavljeno iz dvanajstih mesecev. V tem primeru se mesečne obresti določijo po naslednji formuli:
SNP = OOD x PGS / 12
SNP - znesek obračunanih obresti, OOD - stanje glavnice, PGS - letna obrestna mera.
Druge banke izhajajo iz predpostavke, da je leto sestavljeno iz tristo petinšestdeset dni. Ta pristop temelji na izračunu točnih obresti za točno število dni posojila.
V tem primeru se znesek mesečnih obresti izračuna po naslednji formuli:
SNP = OOD x PGS x KDM / 365
SNP - znesek obračunanih obresti, OOD - stanje glavnice, PBC - letna obrestna mera, KDM - število dni v mesecu, ki se giblje od osemindvajset do enaindvajset.
Primer št. 1. Na primer, dajmo plačilni načrt z zneskom posojila dva tisoč konvencionalnih enot za obdobje enega leta, mesečno odplačilo je ena dvanajstina posojila in obračunanih obresti. Torej, znesek posojila je 2000 enot, posojilo rok je 12 mesecev, obrestna mera 20%.
| Plačilo št. | Dolg posojila | Obresti | Znesek glavnice dolga | Znesek naslednjega plačila |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Skupaj | 216,61 | 2000 | 2216,61 |
Anuitetna plačila so plačila, ki se izplačujejo v enakih obrokih skozi celotno obdobje posojila, t.j.
posojilojemalec plačuje redna plačila enake velikosti. Ta znesek se spremeni po dogovoru obeh strank ali v primeru predčasnega odplačila.
Plačilo rente vključuje tudi dva dela:
Z zmanjšanjem pogojev kreditiranja se obračunane obresti zmanjšajo, znesek glavnega dolga pa se, nasprotno, poveča.
Sprva se glavnica nekoliko počasi znižuje. Skupni znesek vseh obresti dolga je precej višji, kar je zelo opazno, ko se posojilo odplača pred rokom. Prva plačila pokrivajo večino obresti na posojilo, znesek rente pa se izračuna po naslednji formuli:
To formulo lahko imenujemo "klasična", ker se uporablja v številnih bankah, preglednicah, posojilnih kalkulatorjih.
Primer št. 2. Za primer navedemo razpored izplačil rente za posojilo v višini tisoč konvencionalnih enot za obdobje dvanajstih mesecev.
Torej, znesek posojila je 1000 enot, rok posojila je 12 mesecev, letna obrestna mera je 20%.
| Plačilo št. | Dolg posojila | Obresti | Znesek glavnice dolga | Znesek naslednjega plačila |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Skupaj | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Druge organizacije uporabljajo formulo, v kateri prvo plačilo ni renta:
RAP - velikost plačila rente, CPM - začetni znesek posojila, PPP - letna obrestna mera, SK - rok posojila.
Predplačilo ni renta. Običajno vključuje obračunane obresti za prvo obdobje, popolne ali nepopolne.
Polno obdobje je enaintrideset dni. V osnovi je predplačilo manjše od rente, pri dolgoročnih posojilih in visokih obrestnih merah pa je lahko več kot redna plačila.
Ta formula se uporablja predvsem v AHML.
Nekatere institucije uporabljajo tudi formulo, kjer ne samo prvo, ampak tudi zadnje plačilo ni renta:
RAP - velikost plačila rente, CPM - začetni znesek posojila, PPP - letna obrestna mera, SK - rok posojila.
Prvo plačilo so obračunane obresti za prvo obdobje, zadnje so "repi", stanje posojila. Preostala plačila so renta. Preostalo plačilo, ne renta. Nastala zaradi dejstva, da bančne institucije prilagajajo redna plačila celemu številu konvencionalnih enot. Glede na to je lahko zadnje plačilo manjše ali več kot redna plačila.
Posojilojemalci pogosto razmišljajo o tem, katera shema odplačevanja posojila bo bolj donosna.
Če primerjamo obe shemi, lahko med razlikami ločimo:
Za izbiro diferenciranih plačil mora biti dohodek posojilojemalca za četrtino višji od dohodka, ki je dovoljen v okviru anuitetne sheme.
V primeru predčasnega odplačila se vnaprej plačane obresti izgubijo. Z diferenciranimi plačili se posojilo odplača pred rokom brez velikih finančnih izgub.
Približno lahko rečemo, da bi moral biti dohodek potencialnega posojilojemalca skoraj dvajset odstotkov višji od dohodka, dovoljenega po rentni shemi.
Torej je vrsta plačila glavni parameter posojila, vendar se upošteva le v povezavi z ostalimi znanimi parametri.
