Povsem jasno je, da je pomen bančnega depozita prejemanje dohodka v obliki obresti. Kako se lahko ta dohodek izračuna vnaprej?
Najpreprostejši primer je enoletni depozit brez dopolnjevanja
Če je depozit sklenjen za natanko eno leto z obrestmi na koncu roka, je zelo enostavno določiti višino plačil. Recimo, da je bil depozit v višini 700.000 rubljev odprt 15. julija 2014 za 1 leto z 9 odstotki na leto. To pomeni, da bo vlagatelj 15. julija 2015 prejel svojih 700 tisoč plus dohodkov:
700.000 x 9: 100 = 63.000 rubljev.
Depozit za obdobje krajše ali več kot eno leto brez dopolnjevanja
Če je enakih 700.000 rubljev deponiranih z enakimi 9% na leto, vendar za 180 dni ali 6 mesecev, bo izračun nekoliko bolj zapleten:
700.000 x 9/100/365 (ali 366) x 180 = 31.068,50
kjer je 365 ali 366 število dni v določenem letu.
Polog z dopolnitvijo
Zapletemo nalogo in predpostavimo, da je odprt depozit z možnostjo dopolnitve. Pogoji: depozit v višini 500.000 rubljev je bil vložen 15. julija 2014 za obdobje 1 leta z enakimi 9% letno. 10. decembra je bil depozit napolnjen za 200.000 rubljev. Vprašanje: Kakšne dohodke bo vlagatelj prejel 15. julija 2015?
500.000 rubljev je ostalo 148 dni;
700.000 rubljev je ostalo 217 dni.
Za preverjanje dodamo 148 in 217, dobimo 365 - kar pomeni, da se dnevi štejejo pravilno.
500.000 x 9/100/365 x 148 = 18.246,58 rubljev.
700.000 x 9/100/365 x 217 = 37.454,79 rubljev.
Skupni dohodek: 18246,58 + 37454,79 = 55701,37 rubljev.
Najtežji primer je naložba s kapitalizacijo
Kapitalizacija v bančništvu se nanaša na dodajanje prejetih obresti k začetnemu znesku depozita. Razmislite o drugem primeru: istih 700.000 rubljev je deponiranih za 1 leto (365 dni) z 9% letno, z mesečnimi obrestmi. Te obresti je mogoče dvigniti mesečno ali kapitalizirati. Intuitivno je jasno, da bo z enakim odstotkom dohodek v drugem primeru višji. Preštejmo.
Dohodek za prvi mesec: 700.000x9 / 100 / 365x30 = 5178,08 (30 je število dni v mesecu, morda 31, v 28. ali 29. februarju).
Zneski depozita dodamo prejete obresti in izračunamo prihodek za drugi mesec:
(700.000 + 5178,08) x9 / 100/365 * 30 = 5216,39
tretji mesec:
(700.000 + 5.178,08 + 5.216,39) x9 / 100 / 365 x 30 = 5254,97
itd. Če pogojno predpostavimo, da je vsak mesec 30 dni, bo prihodek za leto 64.728,4 rubljev. Na ta način je težko izračunati, vendar bo rezultat točen, še posebej, če izhajamo iz resničnega števila dni v vsakem mesecu.
Upoštevati je treba tudi: obresti na depozit s kapitalizacijo so običajno nižje kot brez njega. Smiselno se je ne le posvetovati z bančnim uslužbencem, temveč tudi samostojno izračunati in primerjati donosnost različnih vlog. Lahko se izkaže, da je bolj donosno dati sredstva na depozit brez kapitalizacije, vendar z višjim odstotkom.
Dober dan, bralci! Danes je v našo pisarno prišla precej resna babica.
Denar, ki ga je podedovala od poslovanja pokojnega moža, bo vložila v banko.
In izbere, v katero banko bo vlagal, je donosnejša. Za to mora znati izračunati odstotek letnega zneska.
Za to vprašanje, in prišel k meni. Vse babice bi bile tako pozorne in ne bi dajale denarja prevarantom.
Vse sem ji povedala podrobno, zdaj pa pišem v članek, da boste tudi vi seznanjeni z zadevo.
Vse več ljudi trenutno uporablja bančne depozite in to je povsem naravno - z vlaganjem brezplačnega denarja v banko lahko po določenem času dobite oprijemljiv dobiček.
Kako dobiti pravo predstavo o donosnosti depozita?
Seveda vam bo vsak svetovalec Sberbank ali druge bančne organizacije z veseljem povedal besedilo knjižice, namenjene določenemu depozitu, in povedal, da je dohodek od depozita 5-10% na leto.
Toda "10% na leto" je preveč abstraktna številka in ko vložite svoj denar, verjetno želite natančno vedeti, koliko boste prejeli v mesecu ali letu. In vsak upravitelj vam ne more povedati teh informacij.
Nekoliko se razlikuje glede na to, ali so obresti kapitalizirane ali ne. Toda v vsakem primeru lahko izračunate svoj dobiček brez kalkulatorja.
Ta formula se uporablja za depozite brez kapitalizacije obresti. Preprosto povedano, položite depozit za določeno obdobje, v katerem se ne spremenita niti obrestna mera niti višina depozita.
Recimo, da smo vložili 100 tisoč rubljev pri 10% za 1 leto. Za izračun dobička na depozit uporabljamo naslednjo formulo:
S = (P * I * t / K) / 100
menimo:
100.000 * 10 * 184/365 = 504 109. Dobljeno število se še enkrat deli s 100, zato bo znesek obračunanih obresti enak 5041 str.
V skladu s tem naslednji mesec prejmete obresti ne od 100 tisoč (na primer), ampak od nekaj več. Za izračun prispevka s kapitalizacijo se uporablja ta formula:
S = (P * I * j / K) / 100
Pozor!
Z uporabo te formule vsak mesec bomo ugotovili dejansko rast našega dobička na depozitu.
Efektivna obrestna mera je koncept, ki se uporablja za pridobivanje informacij o dejanskih dohodkih financerja, pridobljenih s poslovanjem s sestavljenimi obrestmi;
Celoten znesek plačil za uporabo posojila pri določeni banki za celotno obdobje kreditiranja. Različne banke uporabljajo izračun obrestne mere za obveščanje posojilojemalcev o prednostih posojilnih produktov.
Opozorilo!
Za izračun se izračuna celoten dolg, to je velikost posojila, provizije za uporabo storitev, plačila zavarovanja itd.
Nato se na podlagi celotnega dolga, roka posojila in obrestne mere določi znesek mesečnih plačil.
Formula za izračun efektivne obrestne mere je zelo zapletena, zato, če želite te podatke pridobiti sami, boste hitreje in enostavneje uporabljali spletne kalkulatorje, ki so na voljo na spletni strani vsake banke.
vir: sredstva.ru
Na primer, moramo najti 30% od 1000 rubljev. Kako narediti?
Prva možnost:
Zato je X = 1000 * 30% / 100% = 300 rubljev. Tako je 30% od 1000 rubljev 300 rubljev.
Razmislite o nekaj preprostih primerih za iskanje preprostih odstotkov:
Koliko bo 17% na leto od 20.000 - to je 0,17 * 20.000 = 3.400 rubljev na leto.
Depozit pri 20% letno za 24 mesecev, posledično se je znesek obresti izkazal za 7920 rubljev. Vprašanje je, koliko je bilo vloženega na začetku? (izpitna naloga)
Torej damo določen znesek P na 20% letno za 24 mesecev (tj. za 2 leti). V tem obdobju smo prejeli obresti v višini 7.920 rubljev.
Zato je P * 0,2 * 2 = 7.920 rubljev (začetni kapital pomnožimo z odstotkom in pomnožimo z rokom v letih).
Potem bo začetni kapital enak P = 7920 / (0,2 * 2) = 19800 rubljev.
600.000 je vloženih v banko po 10% letno za pet let, koliko obresti dobimo v 5 letih.
Rešitev: 600.000 * 0,1 * 5 = 300.000 rubljev obresti. In v samo petih letih bomo imeli 900.000 rubljev.
Posojilo 15.000 rubljev pri 17,9% letno z navadnimi obrestmi, koliko je mesečno plačilo? Če so obresti preproste, potem 15.000 * 0,179 = 2.685 rubljev za obresti na leto. In 12-krat manj na mesec, tj. 223,75 rubljev na mesec.
Toda sam znesek posojila bo treba vrniti. Potem 15000/12 = 1250 rubljev (ta znesek bomo vrnili). 1250 + 223,75 = 1473,75 rubljev (mesečno plačilo).
Kakšen znesek je treba danes vložiti v podjetje, ki daje 15% letno, da bi v 2 letih prejeli 150.000 rubljev?
Torej, v 2 letih bomo prejeli 150.000 rubljev z obrestmi. Vložili smo določen znesek P po 15 % letno. Torej 2 * P * 0,15 + P = 150.000 rubljev. P = 115384 rubljev.
Denar sem dal v banko z obrestno mero 7,6% na leto, dal 5000 rubljev. Koliko bo konec leta? Dobimo 5000 * 0,076 + 5000 = 5380 rubljev.
Nasvet!
Zato velja, da je v letu 365 dni.
Zato 50.000 * 0,075 * 91/365 = 934,91 rubljev odstotkov. tiste. za 91 dni za ta znesek smo prejeli 934,91 rubljev obresti.
15.000 rubljev minus 20 odstotkov. 15.000 rubljev je 100%. Potem 15000-0,2 * 15000 = 12000 rubljev.
In še en primer:
5% od 60.000 tisoč rubljev bo 0,05 * 60.000 = 3.000 tisoč rubljev ali 3 milijone rubljev.
Če je odstotek 17,9 % na leto, koliko bo na dan? Če je v banki vse leto en znesek in dobimo 17,9% letno na leto, bomo na mesec prejeli 12-krat manj kot 17,9% / 12 = 1,49% na mesec.
Ali če 17,9% na leto, potem dobimo 365-krat manj na dan kot 17,9% / 365 = 0,049% na dan. In poglejmo primer. Na primer, 100.000 rubljev je vloženih v banko s 17,9% letno.
Potem bo znesek obresti za leto 0,179 * 100.000 = 17.900 rubljev. Znesek obresti na dan bo 17.900 / 365 = 49 rubljev. Lahko bi našli znesek obresti na dan in tako: 0,049% * 100.000 / 100% = 49 rubljev na dan.
In še primer:
Kako izračunati od dva tisoč pet odstotkov. Zelo preprosto. 2000 * 0,05 = 100.
vir: goodstudents.ru
Povsem jasno je, da je pomen bančnega depozita prejemanje dohodka v obliki obresti. Kako se lahko ta dohodek izračuna vnaprej?
Če je depozit sklenjen za natanko eno leto z obrestmi na koncu roka, je zelo enostavno določiti višino plačil.
Recimo, da je bil depozit v višini 700.000 rubljev odprt 15. julija 2014 za 1 leto z 9 odstotki na leto.
To pomeni, da bo vlagatelj 15. julija 2015 prejel svojih 700 tisoč plus dohodka: 700.000 x 9: 100 = 63.000 rubljev.
Če je enakih 700.000 rubljev deponiranih z enakimi 9% na leto, vendar za 180 dni ali 6 mesecev, bo izračun nekoliko bolj zapleten:
700.000 x 9/100/365 (ali 366) x 180 = 31.068,50
kjer je 365 ali 366 število dni v določenem letu.
Zapletemo nalogo in predpostavimo, da je odprt depozit z možnostjo dopolnitve. Pogoji: depozit v višini 500.000 rubljev je bil vložen 15. julija 2014 za obdobje 1 leta z enakimi 9% letno.
10. decembra je bil depozit napolnjen za 200.000 rubljev. Vprašanje: Kakšne dohodke bo vlagatelj prejel 15. julija 2015?
Za preverjanje dodamo 148 in 217, dobimo 365 - kar pomeni, da se dnevi štejejo pravilno.
Skupni dohodek: 18246,58 + 37454,79 = 55701,37 rubljev.
Kapitalizacija v bančništvu se nanaša na dodajanje prejetih obresti k začetnemu znesku depozita.
Razmislite o drugem primeru: istih 700.000 rubljev je deponiranih za 1 leto (365 dni) z 9% letno, z mesečnimi obrestmi. Te obresti je mogoče dvigniti mesečno ali kapitalizirati.
Pozor!
Z enakim odstotkom bo dohodek v drugem primeru višji. Preštejmo.
Dohodek za prvi mesec: 700.000x9 / 100 / 365x30 = 5178,08 (30 je število dni v mesecu, morda 31, v 28. ali 29. februarju).
Prejete obresti prištejemo znesku depozita in izračunamo dohodek za drugi mesec:
(700.000 + 5178,08) x9 / 100/365 * 30 = 5216,39
tretji mesec:
(700.000 + 5.178,08 + 5.216,39) x9 / 100 / 365 x 30 = 5254,97
Opozorilo!
Upoštevati je treba tudi: obresti na depozit s kapitalizacijo so običajno nižje kot brez njega.
Smiselno se je ne le posvetovati z bančnim uslužbencem, temveč tudi samostojno izračunati in primerjati donosnost različnih vlog.
Lahko se izkaže, da je bolj donosno dati sredstva na depozit brez kapitalizacije, vendar z višjim odstotkom.
vir: exocur.ru
Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 2 leti:
v enem letu:
čez dve leti:
Vlagatelj bo ob koncu obdobja prejel 5900 rubljev
* Kaj je 100? - "Odstotek je stotinka števila." Oglejte si, kako izračunati odstotek števila.
Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece:
v enem letu:
v 90 dneh:
Vlagatelj bo ob koncu obdobja prejel 5110 rubljev 96 kopekov
* 365 je število dni v enem letu. V prestopnem letu jih bo 366. Oglejte si seznam prestopnih let.
Odstotek dopolnjenih depozitov je nižji. To je razloženo z dejstvom, da se lahko v času trajanja depozitne pogodbe obrestna mera refinanciranja zniža in depozit ne bo več koristil banki.
To pomeni, da bo morala banka plačati obresti na depozit, višje od obresti, ki jih bodo banki plačali upniki.
Izjema: če je obrestna mera odvisna od stopnje refinanciranja. Z drugimi besedami, stopnja refinanciranja se poveča - obresti na depozit se povečajo, obrestna mera refinanciranja se zmanjša - obresti na depozit se zmanjšajo.
Primer izračuna obresti na dopolnjen depozit:
Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece. Mesec dni kasneje je dal še 3000 rubljev:
Skupni znesek obresti: 36.986 + 118.356 = 155 rubljev 34 kopekov. Skupni znesek, ki ga bo prejel vlagatelj: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 rubljev 34 kopekov.
Obresti se lahko plačajo:
Stranka lahko izbere najprimernejšo možnost zase:
S pogostostjo, določeno v pogodbi ali manj pogosto, pridite v banko in dvignite znesek obračunanih obresti ali jih samodejno prenesite na plastično kartico. Se pravi, "živi od obresti".
Kapitalizacija obresti, je tudi sestavljena obresti, če se obračunane obresti prištejejo stanju na depozitu. Tako kot če bi prišli na dan obračunavanja obresti, dvignili znesek obresti in dopolnili depozit.
Stanje depozita se poveča in izkaže se, da se obresti obračunajo na obresti. Za depozite s kapitalizacijo obresti naj se odločijo tisti, ki zneska obresti ne nameravajo dvigniti na obroke.
Primer izračuna obresti na depozit s kapitalizacijo
1. januarja je oseba odprla depozit s kapitalizacijo 5.000 rubljev po 9% letno za 6 mesecev 180 dni. Obresti se obračunavajo in kapitalizirajo zadnji dan vsakega meseca.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,04 × 109 1,01534609946 = 5226,06
Pri izračunu števila dni v obdobju morate upoštevati tudi, da če zadnji dan roka pade na prost dan, se za dan konca roka šteje naslednji delovni dan po njem.
Zato bodo kalkulatorji, objavljeni na internetu, blizu realnosti, vendar ne dajejo 100-odstotne natančnosti. Kako lahko izračunate dohodek za 2 leti, ko je koledar proizvodnje odobren letno?
Kako preveriti pravilnost obračunavanja obresti na depozit z natančnostjo do penija?
Pozor!
Tehnika ne deluje pravilno. Ko imate izpisek na računu, ročno preračunavanje plačljivih obresti ni tako težko.
Primer: 20. januarja je oseba enkrat na četrtletje odprla depozit s kapitalizacijo za 5000 rubljev po 9% letno za 9 mesecev 273 dni. 10. marca sem svoj račun napolnil s 30.000 rubljev. 15. julij je dvignil 10.000 rubljev. 20. april 2014 in 20. julij 2014 padeta v nedeljo.
Obrnimo se na zakon (člen 214.2 Davčnega zakonika Ruske federacije): če ob sklenitvi ali podaljšanju pogodbe do 3 leta obresti na depozit v rubljih do februarja 2014 presežejo:
8,25% + 5% = 13,25% obrestna mera refinanciranja za 5 odstotnih točk, nato pa depozitna obrestna mera minus 13,25% za prihodke od obresti nad to vrednostjo, državljan Ruske federacije mora plačati 35% davek.
Banka se mora ukvarjati z registracijo ustreznih dokumentov.
Pozdravi! Prepričan sem, da mi ni treba znati in biti sposoben narediti vsega na svetu. Ja, to je načeloma nemogoče. Toda na najpomembnejših področjih za človeka bi morali biti vodeni vsaj na ravni "čajnika".
Menim, da so delo, posel, družina, zdravje in seveda denar vitalne sfere. Kam vodim? Na dejstvo, da vsaka naložba zahteva. Tudi če gre za banalni bančni depozit ali posojilo za razvoj poslovanja.
Iskreno povedano, že zelo dolgo nisem ročno delal takšnih izračunov. Kaj za? Konec koncev, obstaja veliko priročnih aplikacij in spletnih kalkulatorjev. V skrajnem primeru vam bo pomagala "varna" preglednica Excel.
Ne škodi pa poznati osnovne formule za osnovne izračune! Strinjam se, obresti za depozite ali posojila je vsekakor mogoče pripisati "osnovi".
Spodaj se bomo spomnili šolske algebre. Vsaj nekje v življenju bi morala biti koristna.
Naj vas spomnim, da so obresti za bančne depozite lahko preproste in zapletene.
V prvem primeru banka obračuna dohodek na začetni znesek depozita. To pomeni, da vsak mesec / četrtletje / leto vlagatelj prejme enak "bonus" od banke.
Seveda se formule za izračun enostavnih in sestavljenih obresti med seboj razlikujejo.
Poglejmo jih na konkretnem primeru.
Primer. Valera je odprla depozit v višini 20.000 rubljev z 9% letno za eno leto.
Izračunajmo donosnost depozita za leto, mesec, teden in en dan.
Znesek obresti za leto = (20.000 * 9 * 365) / (365 * 100) = 1.800 rubljev
Jasno je, da bi v našem primeru lahko letni donos izračunali veliko lažje: 20.000 * 0,09. In kot rezultat, dobite enakih 1800 rubljev. Ker pa smo se odločili šteti po formuli, potem bomo šteli po njej. Glavna stvar je razumeti logiko.
Mesečne obresti (junij) = (20.000 * 9 * 30) / (365 * 100) = 148 rubljev
Znesek obresti na teden = (20.000 * 9 * 7) / (365 * 100) = 34,5 rubljev
Znesek obresti na dan = (20.000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 rubljev
Strinjam se, formula za preproste obresti je elementarna. Omogoča vam izračun donosnosti depozita za poljubno število dni.
Zakomplicirajmo primer. Formula za izračun zapletenih obresti je nekoliko bolj "zapletena" kot v prejšnji različici. Kalkulator mora imeti funkcijo "stopnja". Lahko pa uporabite možnost Power v Excelovi preglednici.
Vrnimo se k našemu primeru. Valera je enakih 20.000 rubljev položila na bančni depozit z 9% letno. Toda tokrat -.
Najprej izračunajmo stopnjo za obdobje kapitalizacije. Po pogojih depozita se obresti obračunajo in »prištejejo« depozitu enkrat mesečno. To pomeni, da imamo v obdobju kapitalizacije 30 dni.
Tako je stopnja za obdobje kapitalizacije = (9 * 30) / (365 * 100) = 0,0074%
In zdaj izračunamo, koliko bo prinesel naš prispevek v obliki obresti za različna obdobja.
Znesek obresti za leto = 20.000 * (1 + 0,0074) 12 - 20.000 = 1.850 rubljev
Dvignemo na potenco "12", ker leto vključuje dvanajst obdobij kapitalizacije.
Kot lahko vidite, je tudi pri tako simboličnem znesku in kratkem času razlika v donosnosti depozita s preprostimi in sestavljenimi obrestmi 50 rubljev.
Znesek obresti za šest mesecev = 20.000 * (1 + 0,0074) 6 - 20.000 = 905 rubljev
Obresti za četrtletje = 20.000 * (1 + 0,0074) 3 - 20.000 = 447 rubljev
Mesečni znesek obresti = 20.000 * (1 + 0,0074) 1 - 20.000 = 148 rubljev
Opomba! Kapitalizacija obresti nikakor ne vpliva na donosnost depozita za prvi mesec.
Vlagatelj bo prejel enakih 148 rubljev s preprostimi in sestavljenimi obrestmi. Razlike v donosnosti se bodo začele od drugega meseca. In daljši kot je rok depozita, pomembnejša bo razlika.
Čeprav se nismo daleč oddaljili od teme zapletenih obresti, pa preverimo, kako pošteno je eno od priporočil finančnih svetovalcev. Mislim na nasvet, da ne izbirate enkrat na šest mesecev ali četrtletje, ampak enkrat na mesec.
Recimo, da je naša pogojna Valera položila depozit za enak znesek, rok in enako obrestno mero, vendar z kapitalizacijo obresti vsakih šest mesecev.
Stopnja = (9 * 182) / (365 * 100) = 0,0449 %
Zdaj izračunamo donos na depozit za leto.
Znesek obresti za leto = 20.000 * (1 + 0,0449) 2 - 20.000 = 1.836 rubljev
Zaključek: ob vseh drugih enakih pogojih bo šestmesečna kapitalizacija Valeri prinesla 14 rubljev manj kot mesečna (1850 - 1836).
Razumem, da je razlika precej majhna. A tudi drugi naši začetni podatki so simbolični. V velikih zneskih in na dolgi rok se bo 14 rubljev spremenilo v tisoče in milijone.
Prehajamo iz depozitov k posojilom. Pravzaprav se formula za izračun posojila ne razlikuje od osnovne.
Primer. Jurij je vzel potrošniško posojilo pri Sberbank v višini 100.000 rubljev za 2 leti z 20% letno.
Znesek obresti za prvi mesec = (100.000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 rubljev
Znesek obresti za en dan = (100.000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 55 rubljev
Opomba! Skupaj s stanjem dolga se znižujejo tudi obresti na posojilo. V tem pogledu je diferencirana shema veliko bolj "pravična" kot rentna.
Zdaj pa recimo, da je naš Jurij odplačal polovico svojega posojila. In zdaj stanje njegovega dolga do banke ni 100.000, ampak 50.000 rubljev.
Za koliko se mu bo zmanjšala obrestna obremenitev?
Mesečni znesek obresti = (50.000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 rubljev (namesto 1644)
Znesek obresti za en dan = (50.000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 27 rubljev (namesto 55)
Iskreno povedano: dolg do banke se je prepolovil – prepolovila se je »obrestna« obremenitev posojilojemalca.
Ali sami izračunavate obresti za posojila in depozite? Naročite se na posodobitve in delite povezave do svežih objav s prijatelji na družbenih omrežjih!
Vsi so se soočili s problemom pomanjkanja denarja za nakup gospodinjskih aparatov ali pohištva. Mnogi se morajo za plačilo sposoditi. Nekateri ljudje raje ne gredo k prijateljem ali sorodnikom s svojimi finančnimi težavami, ampak gredo naravnost na banko. Poleg tega je na voljo ogromno kreditnih programov, ki vam omogočajo, da rešite vprašanje nakupa dragega izdelka pod ugodnimi pogoji.
To je sistem gospodarskih odnosov, ki predvideva prenos vrednosti z enega lastnika na drugega v začasno uporabo pod posebnimi pogoji. V primeru bank je ta vrednost denar. Človek potrebuje določen znesek, ekonomist oceni plačilno sposobnost stranke in sprejme odločitev. Če je vse v redu, so za določeno obdobje zagotovljena potrebna sredstva. Stranka za to banki plača obresti.
Za nakup izdelka ali potrebujete gotovino? Vredno je vzeti posojilo. Nizek odstotek vedno pritegne stranke. Zato priljubljene finančne institucije zagotavljajo kreditne kartice in gotovinska posojila pod ugodnimi pogoji. In formula za posojilo) vam bo pomagal ugotoviti, koliko bo morala banka plačati za storitev.
V primeru bančnega posojila denar deluje kot blago. Za opravljanje storitev mora naročnik finančni instituciji plačati pristojbino. Da bi razumeli, kako se izračuna znesek preplačila, je vredno razumeti naslednje koncepte:
Pomemben je sistem odplačevanja in rok posojila. O tem bo govora v nadaljevanju.
Znesek, ki si ga je oseba izposodila pri banki, je telo posojila. Ko se plačila izvedejo, se ta znesek zmanjša. Na telo posojila se zaračunavajo obresti in v večini primerov provizije.
Poglejmo primer. Stranka je 1. maja podpisala posojilno pogodbo v višini 20.000 rubljev. Mesec dni kasneje je plačal minimalno plačilo 2000 rubljev. Od tega zneska je bilo 500 rubljev porabljenih za odplačilo obresti na posojilo in 1.500 rubljev - za odplačilo telesa. Tako se je od 1. junija telo posojila zmanjšalo na 18.500 rubljev. Na ta znesek bodo v prihodnje obračunane vse obresti.
Odstotek, ki ga stranka da banki nad tem, je provizija. Različne finančne institucije lahko ponujajo različne kreditne pogoje. Provizija se lahko zaračuna tako na telo posojila kot na znesek, ki si ga je stranka prvotno izposodila. V zadnjem času številne banke sploh zavračajo provizijo in določajo le letno obrestno mero.
Razmislite o primeru z pavšalno provizijo 0,5%. Stranka je najela posojilo v višini 10.000 rubljev. V tem primeru bo mesečna provizija formula (izračun obresti na posojilo) izgleda takole: 10.000: 100 X 0,5.
Če provizija ni fiksna, se zaračuna na stanje dolga (telo posojila). Ta možnost je za stranko bolj ugodna, saj se znesek obresti nenehno znižuje. Provizija se praviloma obračunava na stanje dolga na zadnji delovni dan v mesecu. Se pravi, če je stranka plačala celoten znesek 28. in zadnji delovni dan pade na 30., provizije ne bo treba plačati.
Če po posojilni pogodbi ni provizije, bo letna stopnja osnova za izračun preplačila. Na preostanek dolga se vedno obračunavajo obresti. Prej ko stranka da posojilo, manj bo morala preplačati.
Koliko obresti zagotavlja posojilo? Različne banke ponujajo svoje pogoje. Možno je vzeti denar po stopnji od 12% do 25%. V nadaljevanju bo opisano, kako poteka izračun obresti na posojilo (formula). Primer: stranka je najela posojilo v višini 10.000 rubljev. Letna stopnja po pogodbi je 15 %. Stranka bo preplačala 0,041% na dan (15:365). Tako boste morali v prvem mesecu plačati obresti v višini 123 rubljev.
10.000: 100 x 0,041 = 4 rublje 10 kopekov - znesek preplačila na dan.
4,1 x 30 = 123 rubljev / mesec. (pod pogojem, da je v mesecu 30 dni).
Razmislimo naprej. Stranka je opravila prvo plačilo v višini 500 rubljev. Po pogodbi ni provizije. 123 rubljev bo šlo za obresti, 377 rubljev - za odplačilo telesa. Stanje dolga bo 9623 rubljev (10.000 - 377). To je telo posojila, na katerega se bodo v prihodnje obračunavale obresti.
Osebi, ki je daleč od finančne sfere, je težko narediti kakršne koli izračune. Številne banke strankam ponujajo kalkulator posojila, ki jim omogoča hiter izračun preplačila po pogodbi. Vse kar morate storiti je, da na spletni strani zavoda vnesete znesek dolga, pričakovano dobo odplačevanja in letno obrestno mero. V nekaj sekundah boste lahko izvedeli znesek preplačila.
Posojilni kalkulator je pomožno orodje, ki vam omogoča, da približno izračunate znesek pričakovanega preplačila. Podatki niso točni. Višina preplačila je odvisna od višine sredstev, ki jih mora deponirati stranka, in od ročnosti posojila.
Obstajata dve možnosti za odplačilo posojila. Klasika predvideva plačilo določenega dela posojilnega telesa in obrestno mero. Primer: stranka se je odločila najeti posojilo za leto v višini 5000 rubljev. V skladu s pogoji je letna stopnja 15 %. Telo posojila bo treba plačevati mesečno v višini 417 rubljev (5000: 12). Formula (izračun obresti na posojilo) bo videti takole:
5000: 100 x 0,041 = 2 rublja 05 kopekov - znesek preplačila na dan.
2,05 x 30 = 61 rubljev 50 kopekov (pod pogojem, da je v mesecu 30 dni) - znesek preplačila na mesec.
417 + 61,5 = 478 rubljev 50 kopekov - znesek obveznega minimalnega plačila.
Po klasičnem sistemu odplačevanja se znesek plačil vsak mesec znižuje, saj se na stanje dolga obračunavajo obresti.
Sistem rente predvideva plačilo posojila v enakih obrokih. Na začetku se določi fiksni znesek minimalnega plačila. Ker je dolg odplačan, se večina denarja porabi za odplačilo celotnega posojila, saj se preplačilo obresti zmanjša.
Poglejmo primer. Stranka se je odločila najeti posojilo za 10 let v višini 100.000 rubljev. Letna stopnja je 12 %. Preplačilo na dan 0,033 % (12: 365). Formula (izračun obresti na posojilo) bo videti takole:
100.000: 100 x 0,033 = 33 rubljev - znesek preplačila na dan.
33 x 30 = 990 rubljev - znesek preplačila na mesec.
Najmanjše plačilo je mogoče določiti na 2000 rubljev. Hkrati bo v prvem mesecu 1100 rubljev šlo za odplačilo telesa posojila, nato se bo ta znesek zmanjšal.
Če stranka banke ne izpolni svojih dolžniških obveznosti, ima finančna institucija pravico zaračunati globo. Pogoji morajo biti opisani v pogodbi. Kazen je lahko predstavljena tako v obliki fiksnega zneska kot v obliki obrestne mere. Če so v skladu s sporazumom na primer predvidene kazni v višini 100 rubljev, zneska naslednjega minimalnega plačila ne bo težko izračunati. Dodati morate le 100 rubljev.
Situacija je bolj zapletena, če se kazni zaračunavajo v obliki obrestne mere. Izračun praviloma temelji na znesku dolgov za določeno obdobje. Na primer, stranka je morala plačati minimalno plačilo 500 rubljev pred 5. majem, vendar tega ni storila. Po dogovoru je kazen 5 % dolgovanega zneska. Naslednje plačilo se izračuna na naslednji način:
500: 100 x 5 = 25 rubljev - znesek globe.
Do 5. junija bo morala stranka plačati 1025 rubljev (dve minimalni plačili po 500 rubljev in 25 rubljev globe).
Obresti na posojilo ni težko izračunati sami. Treba je le natančno preučiti pogoje pogodbe in uporabiti zgoraj opisane formule. Posebni kreditni kalkulatorji, ki so predstavljeni na uradnih spletnih straneh finančnih institucij, olajšajo nalogo. Ne smemo pozabiti, da je narejen le približen izračun. Natančen znesek je lahko odvisen od številnih dejavnikov, kot so rok posojila, znesek, ki ga je treba plačati, itd. Krajši kot je rok posojila, manj in preplačilo.
Depozitne obresti - to je nadomestilo, ki ga banka plača vlagatelju za začasno uporabo njegovih sredstev. V skladu z zahtevo Centralne banke Ruske federacije so vse kreditne institucije, ki delujejo na ozemlju Rusije, dolžne dnevno obračunavati obresti na depozite. Formalno se to zgodi, dejansko pa stranka prejme obresti po pogojih pogodbe. Da bi razumeli, kako izračunati obresti na depozit, je treba upoštevati, da banke uporabljajo dva načina za njihov izračun: preprosta in zapleteno (s prispevkom od).
V prvem primeru se obresti ne dodajajo telesu depozita (vloženemu znesku), temveč se prenesejo na drug račun vlagatelja v skladu s pogoji pogodbe. Dohodek se praviloma obračunava mesečno, četrtletno, enkrat na 6 mesecev, enkrat letno ali ob koncu trajanja depozita. V drugem primeru se vračunani dohodek dodaja telesu depozita v rokih, določenih s pogodbo (pogosteje mesečno ali četrtletno). Ker se glavnica depozita občasno povečuje, rastejo tudi natečene obresti. Navsezadnje se skupna donosnost depozita poveča, in to precej opazno.
Izkazalo se je, da z enako nominalno obrestno mero, enakim zneskom depozita in rokom veljavnosti prinaša večjo donosnost. To je treba upoštevati pri izbiri najboljše ponudbe.
S = (P x I x t / K) / 100, kje:
S - znesek obračunanih obresti
Р - deponirani znesek
I - letna obrestna mera za depozit
t - obdobje, za katero se bodo obračunane obresti, v dnevih
K - število dni v letu (obstaja tudi prestopno leto)
Primer izračuna: Recimo, da je stranka vložila depozit s preprostim obračunavanjem v višini 100 tisoč rubljev za 1 leto z 11,5% letno. Izkazalo se je, da bo vlagatelj ob zaprtju depozita prejel dohodek v višini: (100.000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11.500 rubljev.
S = (P x I x j / K) / 100, kje:
S - znesek obračunanih obresti
Р - deponirani znesek, pa tudi vsi poznejši zneski, povečani kot posledica kapitalizacije
I - letne obresti na depozit
j - število dni v obdobju, za katerega se kapitalizira,
K - število dni v letu
Primer izračuna: Recimo, da je stranka vložila depozit s kapitalizacijo v višini 100 tisoč rubljev za 3 mesece (junij, julij, avgust) z 11,5% letno.
Dohodek za junij bo: (100.000 x 11,5 x 30/365) / 100 = 945 rubljev.
Ta znesek dodamo 100.000 rubljev telesa depozita za izračun obračunanih obresti za julij: (100945 x 11,5 x 31/365) / 100 = 985 rubljev.
Podobno izračunamo dohodek za avgust: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 rubljev.
Kot je razvidno iz izračuna, je v avgustu donos na depozit višji kot v juliju, čeprav je vsak mesec 31 dni. To je posledica kapitalizacije obresti.
