Aktiven
Pomanjkanje tradicij in običajev poslovanja, idej o osnovah poslovne etike na tem področju, kar prispeva k nastanku določb v posojilnih pogojih, ki so očitno v nasprotju z zakonitimi interesi posojilojemalcev kot potrošnikov finančnih storitev;
Prisotnost velikega števila virov potencialnih konfliktov med udeleženci potrošniškega posojila, pomanjkanje popolnih in zanesljivih informacij o potrošniškem posojilu, pa tudi o bistvenih pogojih pogodbe;
Vključevanje agencij za izterjavo zapadlih dolgov, katerih dejavnosti nimajo zakonske ureditve, kar posledično kaže na prisotnost kršitev pravic in zakonitih interesov posojilojemalcev.
Pravni problemi potrošniškega kreditiranja so bili povezani ne le s pomanjkanjem ustreznega regulativnega okvira, temveč tudi z odsotnostjo samega pojma »potrošniškega kreditiranja« in njegove enotne razlage, tako v obstoječi pravni ureditvi kot v znanstvenih doktrinah. Za pristope k razumevanju potrošniškega kreditiranja je bila značilna dvoumnost presoje, saj so praktični in doktrinarni pristopi pogosto zamenjevali pojma »potrošniško posojanje« in »potrošniški kredit«.
Vse večja kompleksnost odnosov v finančnem sektorju je zahtevala skupno in sistemsko urejanje odnosov med posojilojemalci, posojilodajalci in finančno infrastrukturo. Postalo je jasno, da je treba pravila o potrošniških kreditih, stečaju posameznika, zavarovanjih, agencijah za izterjavo in izvršilnem postopku obravnavati celovito, saj je le tako mogoče vzpostaviti splošno ravnovesje interesov, ki se razvije med dolžnikom in dolžnikom. posojilodajalca skozi celotno »življenjsko dobo« potrošniškega posojila.
Vlada Ruske federacije in Banka Rusije se soočata z novimi nalogami in cilji pri urejanju trga bančnih storitev, vključno s kreditiranjem prebivalstva. Kreditne institucije so se morale preusmeriti na dolgoročne rezultate poslovanja in racionalnejše poslovanje, začrtana je bila potreba po razvoju učinkovitih sistemov vodenja, vključno z obvladovanjem tveganj, ter začrtan prehod na intenziven model bančništva.
Za rešitev nastalih težav sta Vlada Ruske federacije in Banka Rusije sprejeli Strategijo razvoja bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje do leta 2015 (glej izjavo Vlade Ruske federacije in Centralne banke). Banka z dne 4. 5. 2011 NN 1472p-P13, 01-001/1280). Nova strategija je upoštevala rezultate opravljenih aktivnosti v okviru prejšnjih strategij ter naloge nove faze.
Kot rezultat izvajanja Strategije razvoja bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje do leta 2015 so glavni vidiki ruskega bančnega sistema (organizacija dejavnosti, kakovost bančnega upravljanja, stanje konkurenčnega okolja, računovodstvo in poročanje, tržna disciplina in transparentnost, regulacija in bančni nadzor) uskladiti z mednarodnimi standardi.
Tako je v skladu z zveznim zakonom z dne 2. decembra 1990 N 395-1 "O bankah in bančnih dejavnostih" od 1. januarja 2012 znesek lastniškega kapitala (kapitala) za vse banke določen na najmanj 180 milijonov rubljev. . Za nadaljnjo kapitalizacijo bank v okviru izvajanja Strategije razvoja bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje do leta 2015 je ta zakon določil tudi minimalni znesek odobrenega kapitala novoustanovljene banke od 1. januarja 2012 in minimalni znesek lastniškega kapitala (kapitala) bank, ki delujejo od 1. januarja 2015 leta - v višini 300 milijonov rubljev.
Tako so vprašanja dostopnosti potrošniškega kredita, ki prispevajo k povečanju povpraševanja po njegovem prejemu, težave, ki se pojavljajo v procesu njegovega zagotavljanja in uporabe, vse večji obseg zapadlih dolgov - vse to vplivalo na potrebo po nujni stabilizaciji in izboljšanju tega vrste bančnih storitev na trgu potrošniških posojil. Nujna je jasna pravna ureditev potrošniškega kreditiranja in sprejem posebnega zakona s tega področja.
Leta 2008 je bil v Državno dumo Ruske federacije vložen predlog zakona (osnutek zveznega zakona N 136312-5 "O potrošniških posojilih"), ki je namenjen zagotavljanju pravic posojilojemalcev pri uporabi posojila, ustvarjanju mehanizma za zaščito teh pravice ter opredeliti, kaj pomeni potrošniško posojilo in potrošniško kreditiranje, določiti posledice, če kreditojemalec ne spoštuje pogojev potrošniške kreditne pogodbe. Ta predlog zakona je bil večkrat revidiran, zato je postopek njegovega sprejemanja trajal več kot pet let. Konec decembra 2013 je predlog zakona dokončno potrdil Svet federacije in podpisal predsednik Ruske federacije z datumom veljavnosti 1. julija 2014.
Poleg tega se je začela pojavljati nova praksa pri obravnavi zadev, ki vključujejo potrošnike, kar je povzročilo sprejetje sklepa plenuma Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 28. junija 2012 N 17 "O obravnavanju civilnih zadev s strani sodišč v sporih o varstvu pravic potrošnikov.« V skladu s členom 3 omenjene resolucije je treba pri razvrščanju sporov na področje uporabe uredbe Ruske federacije z dne 07.02.1992 N 2300-1 "O varstvu pravic potrošnikov" upoštevati, da finančna storitev je treba razumeti zlasti kot storitev, opravljeno posamezniku v zvezi z zagotavljanjem, privabljanjem in (ali) plasiranjem sredstev in njihovih ustreznikov, ki delujejo kot samostojni predmeti civilnih pravic (zagotavljanje kreditov (posojil). Posledično Sodišče je znova potrdilo, da se za potrošniško kreditiranje (posojila) uporablja zakonodaja o varstvu potrošnikov.Ključna novost tega sklepa je bila določba o denarni kazni v višini 50 % zneska, prisojenega potrošniku, ki naj bi se po novem izterjala ne za v korist države, temveč v korist potrošnika (46. člen).
Večina komentiranih določb se nanaša na kreditne institucije ter pravice in obveznosti posameznikov. Zakon bo določil postopek za izračun celotne cene posojila, omejil najvišji znesek kazni in določil jasne zahteve glede vsebine in izvrševanja potrošniških kreditnih (posojilnih) pogodb.
Določeno je pravilo, po katerem mora dajalec kredita in (ali) pravna oseba, s katero ima dajalec kredita sklenjeno posredniško pogodbo, pri izvajanju dejanj za izvensodno poplačilo dolga, nastalega na podlagi potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, da bi taka oseba izvajala pravna in (ali) druga dejanja, namenjena poplačilu dolga, ki je nastal na podlagi potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, ima pravico komunicirati s posojilojemalcem in osebami, ki so zagotovile zavarovanje po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi, z uporabo : osebna srečanja, telefonski pogovori; poštne pošiljke v kraju stalnega prebivališča kreditojemalca ali osebe, ki je dala zavarovanje na podlagi potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, telegrafska sporočila, besedilna, glasovna in druga sporočila, ki se prenašajo po telekomunikacijskih omrežjih, vključno z mobilno radiotelefonsko komunikacijo. Druge metode interakcije s posojilojemalcem ali osebo, ki je zagotovila zavarovanje po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi, na pobudo dajalca kredita in (ali) osebe, ki izvaja dejavnosti izterjave, se lahko uporabljajo le s pisnim soglasjem kreditojemalec oziroma oseba, ki je dala zavarovanje po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu);
Iz tega izhaja, da dajalec kredita, pa tudi oseba, ki opravlja dejavnost izterjave, nima pravice izvajati pravnih in drugih dejanj, namenjenih poplačilu dolga, ki je nastal na podlagi potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, z namenom povzročitve škode posojilojemalec ali oseba, ki je dala zavarovanje po potrošniški pogodbi o kreditu (posojilu), kakor tudi v drugih oblikah zlorablja pravico;
Z lahkoto zakonodajalca Sergeja Gavrilova je državna duma sprejela spremembo, ki uvaja poseben postopek za vračilo bančnega posojila v rusko zakonodajo - zdaj je vprašanje izterjave dolgov mogoče rešiti izvensodno. Skupaj z zakonom o zbiralcih in kreditno amnestijo, napovedano za leto 2016, novi zakon narekuje bistveno drugačne pogoje na področju ruskega posojila.
Izvensodna izterjava seveda ni samovolja, ki bi jo odobrila država, temveč povsem legalen pojav. Gre le za to, da je zdaj odgovornost za spremljanje postopka preložena z ramen domačih sodišč na pogumna ramena notarja. Zdaj, da se banka neposredno obrne na sodne izvršitelje z zahtevo po izterjavi dolga, zadostuje notarjev izvršilni list. Prej so to možnost imele le zastavljalnice (seveda, če so imele zastavljalnico) in osebe, ki se poklicno ukvarjajo s skladiščenjem ali najemom. Ruski zakonodajalec je menil, da bo s tem, ko bo bankam dal takšno možnost, povečal njihovo učinkovitost na področju vračanja lastnih sredstev.
Za izterjavo dolga mora banka izvesti naslednje korake:
Notar ne more opraviti izvršilnega napisa na listini, če je dolg starejši od dveh let. To pomeni, da bodo banke do konca leta 2016 hitele in množično izkoriščale možnost izvensodne izterjave, ki jim jo daje zakon, da bi preprečile »zastaranje« morebitnih slabih terjatev.
Z gotovostjo lahko rečemo, da se za hipotekarne dolžnike (hipoteka je posojilo, zavarovano z nepremičnino) ne bo nič bistveno spremenilo. Razlog za to je v postopku izvršbe na dolžnikove nepremičnine. Izvaja se samo na sodišču.
A na področju avtomobilskega kreditiranja utegne zakon povzročiti resne spremembe. Čeprav bodo banke najverjetneje šle na zunajsodno pot le v skrajnih primerih, saj jih zanima prostovoljno odplačilo posojilnega dolga, brez posrednikov (pogosto precej počasnih) v obliki sodnih izvršiteljev. Banke upnice bodo dolžnika skušale utemeljiti tako, da ga bodo zasule z obvestili in zahtevami za poplačilo dolga. Če dolžnik ne upošteva bančnih dopisov, bo upnik prešel na strožje ukrepe.
| Ukrepi | Možni razvoj dogodkov |
| Prva možnost so obvestila. | Ta pot bo potekala, če je dolg za avtomobilsko posojilo razvrščen kot zapadel, vendar ne starejši od dveh let. V takšni situaciji bo banka uporabila zakonodajno novost iz leta 2016, ki od sodnih izvršiteljev zahteva, da izvršijo notarski vpis. Glavna pomanjkljivost te poti je čas, saj ga boste za izvršbo dolžnikovega premoženja potrebovali zelo veliko: popis, rubež in prodaja samo na papirju so hitri postopki. In čas je, kot vemo, denar. Vprašanje je učinkovitost te metode: zaposleni v Zvezni izvršilni službi se ne mudi vedno pri izpolnjevanju svojih neposrednih dolžnosti, odstotek hitre izvršitve sodnih odločb pa pušča veliko želenega, tudi če gre za zbiranje majhen dolg. |
| Druga možnost je vključitev zbirateljev. | Najpogostejša oblika sodelovanja med bankami in izterjavskimi podjetji je sklenitev cesijske pogodbe (prenosa pravic). Po tem dogovoru si zbiralec kupi pravico zahtevati vračilo dolga za določen znesek, banka pa se odpoveduje vsem terjatvam do dolžnika. Prednost za banko: denar prejme takoj. Slaba stran je, da denar ni vse. Zbiratelj kupi pravico do terjatve dolgov za avtomobilska posojila za manjši znesek, na primer tako, da od banke odkupi 300.000 dolarjev dolga za 200.000 rubljev. Zbiralec, ki je uspešno izvlekel denar od dolžnika, prejme 100 tisočakov dobička. |
Če je dolg "star" 2 leti ali se možnost vračila sredstev za banko zdi popolnoma nerealna, bo banka zagotovo šla skozi interakcijo z zbiralci.
Skoraj vzporedno z zakonom o dolžnikih je bil sprejet zvezni zakon o izterjevalcih. V skrbi za dolžnike je zakonodajalec uredil dejavnosti izterjavskih podjetij in jim v bistvu zavezal roke pri običajnih načinih delovanja. Tako zakon predvideva prepoved kakršnega koli fizičnega ali psihičnega vpliva, katerega različne različice predstavljajo levji delež »metodološke podlage« za delo izterjevalcev.
Ne smete poškodovati dolžnikovega premoženja. Novi zakon omejuje tudi komunikacijo med dolžniki in »komunikativnimi« izterjevalci: opomnite se lahko največ dvakrat na dan, le med tednom od 8. do 22. ure in ob koncu tedna od 9. do 20. ure. Na podlagi določil novega zakona morajo izterjevalci po novem »pokazati svoj obraz«: prepovedano je skrivanje elektronske pošte ali številke mobilnega telefona. Zdaj je nemogoče razkriti skrivnost o dolgu osebe, pa naj gre za sporočila prijateljem na družbenih omrežjih o prijateljevem dolgu, klicanje delodajalca ali objavljanje sramotnih oglasov v dvigalih in vhodih.
Glavno vprašanje je, ali bo vse to delovalo. Navsezadnje so zbiratelji večkrat in brez kančka vesti kršili predpise, ki prepovedujejo večino teh dejanj, vključno s kazensko zakonodajo. In dejstvo, da so mnogi od njih prejeli resnične kazni za različna kazniva dejanja (od podžiga otroških vozičkov do umora iz malomarnosti), ni nikogar ustavilo.
1. januarja 2016 je bila v Rusiji razglašena amnestija. Kredit. Seveda besede ne smete jemati dobesedno - nihče ne bo odpustil dolgov in nihče ni oproščen obveznosti odplačila dolga. A kreditna amnestija bo dolžnikom pomagala, da se rešijo iz globoke dolžniške luknje, v katero so padli iz takšnih ali drugačnih razlogov.
Prvič, znesek možnih kazni za zamude pri plačilih in druga neizpolnjevanja pogojev sporazuma z upnikom je omejen. Zaradi neomejene narave glob je pogosto prišlo do situacije, ko je kazen "zadavila" dolžnika, včasih pa je presegla velikost same dolžniške obveznosti. Poleg tega naraščajoče kazni očitno ne spodbujajo odplačevanja dolga.
Drugič, banka je zdaj omejena v svoji pravici zahtevati celotno vračilo posojila. Ker je bila pravna podlaga za takšno zahtevo dejstvo zamude pri plačilu, ki je posledično nastala zaradi pomanjkanja sredstev pri dolžniku, dolžnik preprosto ni imel možnosti izpolniti takšne zahteve upnika. To ga je pahnilo v še večjo dolžniško luknjo – banka mu je naložila dodatne kazni.
Kreditna amnestija predvideva tudi omejitev višine mesečnih plačil. Zdaj je njihova velikost odvisna od dolžnikovega dohodka, saj bi imel zadosten dohodek v času prejema posojila, bi ga lahko izgubil zaradi različnih razlogov, ki niso vedno odvisni od njega (gospodarska kriza, mednarodne sankcije, carinske vojne itd.). In končno, dolžnik ima kljub morebitnim kršitvam pogojev pogodbe kristalno čisto kreditno zgodovino, če je v celoti poplačal vse svoje dolgove.
Po podatkih Centralne banke Ruske federacije se finančna pismenost prebivalstva postopoma povečuje, vse več Rusov pa se zanima za pravice in obveznosti posojilojemalcev, še preden z banko sklenejo posojilno pogodbo. Potencialni posojilojemalci se lahko seznanijo z glavnimi zapletenostmi bančnega posojila 353 Zvezni zakon o potrošniških kreditih (posojilo)– glavni zakon, ki ureja razmerja med finančnimi institucijami in njihovimi dolžniki.
NAJBOLJŠI KREDITNI PRODUKTI BANK V NOVEMBRU 2018
Zvezni zakon 353 z dne 21. decembra 2013 o potrošniškem kreditu (posojilo) s komentarji je glavni regulativni akt, ki ureja razmerja, ki nastanejo v zvezi z izdajo posojila posamezniku na drobno, ki ni zavarovano z nepremičnino. Od trenutka, ko je začel veljati ta zakon o potrošniških kreditih - julija 2014 - so bila rešena številna nejasna vprašanja in spori med dolžniki in posojilodajalci, omejene so bile pravice izterjevalcev in finančne sankcije bank.
V Ruski federaciji obstaja druga zakonodaja, ki se neposredno ali posredno nanaša na izdajo in odplačilo potrošniških posojil. Na primer, Civilni zakonik Ruske federacije določa obliko posojilne pogodbe in pravico posojilojemalca, da zavrne zavarovanje, ko zaprosi za posojilo.
Prej je zvezni zakon št. 353 vseboval zelo pomembne informacije za dolžnike, ki jih je vseboval 15. člen o potrošniških kreditih. Ta člen zveznega zakona o potrošniških kreditih je določil meje pooblastil zbirateljev in postopek njihove interakcije z dolžniki. Zdaj je delno izgubil svoj pomen, saj je od začetka leta 2017 začela veljati št. 230-FZ "O varstvu pravic in zakonitih interesov posameznikov pri izvajanju dejavnosti za odplačilo zapadlih dolgov". Postavila je še jasnejše meje za storitve izterjave, omejila pogostost in število osebnih srečanj/telefonskih in pisnih komunikacij z dolžniki.
353-FZ določa zahteve za kreditno pogodbo in njene stranke, določa pravice in obveznosti slednjih. Zvezni zakon o potrošniških kreditih (posojilih) vsebuje informacije o ukrepih za zaščito interesov bank in dolžnikov, pa tudi o odgovornosti, ki jo nosijo za kršitev medsebojnih pogodb.
Tako mora banka v skladu z zakonom še pred podpisom posojilne pogodbe obvestiti stranke o skupnih stroških posojila (FLC), katerih velikost ne sme presegati priporočene vrednosti, ki jo izračuna Centralna banka Ruske federacije.
Kreditna institucija je dolžna posojilojemalca obvestiti o vsaj enem načinu brezplačnega polnjenja posojilnega računa.
Finančne sankcije za strankino kršitev načrta odplačevanja dolga v skladu z zveznim zakonom o potrošniških kreditih (posojilih) z dne 21. decembra 2013 (353-FZ) ne smejo presegati 20% letno (0,1% zneska dolga na dan, če se posojilo ne zaračunava obresti ).
Zvezni zakon z dne 21. decembra 2013 353 vsako pogodbo o potrošniškem posojilu (posojilu) deli na dva dela: glavno in posamezno. Drugi določa vse posamezne storitve, ki se ponujajo posameznemu kreditojemalcu - kasko zavarovanje, znižanje cene, izdaja kartice ipd.
Zvezni zakon 353 Zvezni zakon o potrošniških kreditih (posojilih) zavezuje finančne institucije, da znesek PSC postavijo na prvo stran pogodbe v posebnem okvirju na najbolj vidnem mestu. Vse strani posojilne pogodbe morajo biti v jasno berljivi (dovolj veliki in jasni) pisavi.
1. Potrošniška kreditna (posojilna) pogodba se sklene na način, ki ga določa zakonodaja Ruske federacije za kreditno pogodbo, posojilno pogodbo, ob upoštevanju značilnosti, ki jih določa ta zvezni zakon.
2. Če so pri zagotavljanju potrošniškega kredita (posojila) posojilojemalcu ponujene dodatne storitve, ki jih nudi posojilodajalec in (ali) tretje osebe za plačilo, vključno z življenjskim in (ali) zdravstvenim zavarovanjem kreditojemalca v korist posojilodajalca, kot tudi druge zavarovalne interese kreditojemalca, vlogo za potrošniški kredit (posojilo) v obliki, ki jo določi kreditodajalec, ki vsebuje soglasje kreditojemalca za opravljanje teh storitev, vključno s sklenitvijo drugih pogodb, ki jih je kreditojemalec dolžan skleniti. v zvezi s potrošniško kreditno (posojilno) pogodbo. Kreditodajalec je v vlogi za potrošniški kredit (posojilo) dolžan navesti strošek dodatne storitve, ki jo ponuja kreditodajalec za plačilo, in mora dati kreditojemalcu možnost, da se strinja ali zavrne izvedbo te dodatne storitve za nadomestilo, tudi s sklepanjem drugih pogodb, ki jih je kreditojemalec dolžan skleniti v zvezi s potrošniško kreditno (posojilno) pogodbo.
3. Obravnava vloge za potrošniško posojilo (posojilo) in druge listine posojilojemalca ter ocena njegove kreditne sposobnosti se izvajajo brezplačno.
4. Če je kreditojemalec na zahtevo kreditodajalca izpolnil vlogo za pridobitev potrošniškega kredita (posojila), vendar odločitve o sklenitvi potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe ni mogoče sprejeti v njegovi navzočnosti, se na zahtevo kreditojemalca izda kreditojemalec. prejme dokument, ki vsebuje podatke o datumu sprejema v obravnavo njegove vloge za potrošniško posojilo (posojilo).
5. Na podlagi rezultatov obravnave vloge posojilojemalca za potrošniško posojilo (posojilo) lahko posojilodajalec posojilojemalcu zavrne sklenitev pogodbe o potrošniškem posojilu (posojilu) brez navedbe razlogov, razen če zvezni zakoni določajo obveznost posojilodajalca motivirati zavrnitev sklenitve pogodbe. Informacije o zavrnitvi sklenitve pogodbe o potrošniškem posojilu (posojilu) ali zagotavljanju potrošniškega posojila (posojila) ali njegovega dela posojilodajalec pošlje uradu za kreditno zgodovino v skladu z zveznim zakonom št. 218-FZ z dne 30. decembra 2004. "O kreditni zgodovini".
6. Pogodba o potrošniškem posojilu se šteje za sklenjeno, če je med strankama dogovorjeno o vseh posameznih pogojih pogodbe, določenih v 9. delu 5. člena tega zveznega zakona. Pogodba o potrošniškem kreditu se šteje za sklenjeno od trenutka, ko so sredstva nakazana kreditojemalcu.
7. Posojilojemalec ima pravico obvestiti posojilodajalca o svojem soglasju za pridobitev potrošniškega posojila (posojila) pod pogoji, določenimi v posameznih pogojih pogodbe o potrošniškem posojilu (posojilu) v petih delovnih dneh od datuma, ko je posojilojemalcu predložil posameznih pogojev pogodbe, razen če posojilodajalec ne določi daljšega obdobja. Na zahtevo kreditojemalca mu posojilodajalec v določenem roku brezplačno posreduje splošne pogoje potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe ustrezne vrste.
8. Posojilodajalec nima pravice enostransko spreminjati posameznih pogojev potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, ponujene posojilojemalcu, v petih delovnih dneh od dneva, ko jih je posojilojemalec prejel, razen če posojilodajalec določi daljši rok. .
9. Če posojilodajalec prejme posamezne pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), ki jih podpiše posojilojemalec po izteku roka, določenega v 8. delu tega člena, se pogodba ne šteje za sklenjeno.
10. Kreditodajalec ima ob sklenitvi potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe pravico zahtevati od kreditojemalca, da na svoje stroške zavaruje nevarnosti izgube in škode na zastavljeno premoženje v znesku, ki ne presega zneska terjatve, zavarovane z zastavo, kot tudi za zavarovanje drugih zavarovalnih interesov posojilojemalca. Kreditojemalec je dolžan kreditojemalcu zagotoviti potrošniško posojilo (posojilo) pod enakimi (znesek, odplačilna doba potrošniškega kredita (posojila) in obrestna mera) pogojih, če je kreditojemalec samostojno zavaroval svoje življenje, zdravje ali drug zavarovalni interes korist posojilodajalca od zavarovatelja, ki izpolnjuje merila, ki jih določi upnik v skladu z zahtevami zakonodaje Ruske federacije. Če zvezni zakon ne predvideva obvezne sklenitve zavarovalne pogodbe s strani posojilojemalca, je posojilodajalec dolžan posojilojemalcu ponuditi alternativno možnost za potrošniško posojilo (posojilo) pod primerljivimi pogoji (znesek in doba odplačevanja potrošniškega posojila (posojilo). )) brez obvezne sklenitve zavarovalne pogodbe.
11. Potrošniška kreditna (posojilna) pogodba, ki predvideva obvezno sklenitev zavarovalne pogodbe s strani kreditojemalca, lahko določa, da ima posojilodajalec pravico odločiti, če kreditojemalec ne izpolni zavarovalne obveznosti več kot trideset koledarskih dni. zvišati obrestno mero izdanega potrošniškega kredita (posojila) na višino obrestne mere, veljavne ob sklenitvi potrošniške (posojilne) pogodbe po potrošniških posojilnih (posojilnih) pogodbah na primerljive (znesek, odplačilna doba oz. potrošniški kredit (posojilo) pogoji potrošniškega kredita (posojila) brez obvezne sklenitve zavarovalne pogodbe, vendar ne višje od obrestne mere po takih potrošniških kreditih (posojilih), ki je veljala v trenutku, ko je posojilodajalec sprejel odločitev o povečanju. obrestno mero zaradi neizpolnitve zavarovalne obveznosti.
12. Če posojilojemalec več kot trideset koledarskih dni ne izpolni zavarovalne obveznosti, določene s pogoji potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, ima posojilodajalec pravico zahtevati predčasno odpoved potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe in ( ali) vračilo celotnega preostalega zneska potrošniškega kredita (posojila) skupaj z zapadlimi obrestmi za dejansko dobo kredita, o čemer pisno obvesti kreditojemalca in mu določi primeren rok za vračilo potrošniškega kredita (posojila), ki ne more manj kot trideset koledarskih dni od datuma, ko posojilodajalec pošlje navedeno obvestilo, razen v primeru iz 11. dela tega člena.
13. Če kreditojemalec krši obveznost namenske porabe potrošniškega kredita (posojila), določeno v potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi, pod pogojem, da kreditojemalec prejeta sredstva uporabi za določene namene, ima posojilodajalec tudi pravica do zavrnitve nadaljnjega posojila posojilojemalcu po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) in (ali) zahtevati celotno predčasno odplačilo potrošniškega posojila (posojila).
14. Dokumente, potrebne za sklenitev potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe v skladu s tem členom, vključno s posameznimi pogoji potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe in vlogo za potrošniški kredit (posojilo), lahko stranki podpišeta z analog lastnoročnega podpisa na način, ki potrjuje, da pripada strankam v skladu z zahtevami zveznih zakonov, in je poslan z uporabo informacijskih in telekomunikacijskih omrežij, vključno z internetom. Kreditojemalec mora ob vsakem pregledu posameznih pogojev potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe na internetnem informacijsko-telekomunikacijskem omrežju prejeti obvestilo o roku, v katerem se lahko s kreditojemalcem sklene potrošniška kreditna (posojilna) pogodba pod temi pogoji in ki je določena v skladu s tem zveznim zakonom.
15. Ob sklenitvi potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe je posojilodajalec dolžan kreditojemalcu posredovati podatke o zneskih in datumih plačil kreditojemalca po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi ali postopku za njihovo določitev, pri čemer posebej navede zneski, namenjeni za poplačilo glavnice potrošniškega posojila (posojila), in zneski, namenjeni za poplačilo obresti - pri vsakem plačilu, kot tudi skupni znesek plačil posojilojemalca v času trajanja pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), določen na podlagi pogojev potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, veljavne na dan sklenitve potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe (v nadaljevanju plačilni plan po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi) Ta zahteva ne velja. na primer potrošniškega kredita (posojila) s kreditnim limitom.
Zvezni zakon o potrošniških kreditih je začel veljati leta 2014. Zadnje spremembe so bile izvedene 24. junija 2018. Ta regulativni akt ureja postopek dajanja potrošniških posojil posameznikom. Ne velja, če je izvedba pogodbe povezana s podjetniško dejavnostjo osebe. Preberite o glavnih spremembah zakonodaje v našem članku.
Težave pri reševanju takšnih sporov so se pojavljale že dolgo, banke pa so pri sestavljanju pogodb aktivno uporabljale lastne trike. Pogosto bi lahko potrošnika zavedli tako, da bi mu prikrili dejansko ceno posojila (njegovo stopnjo in višino zavarovalnine).
Upoštevajte: v skladu z novo uredbo Centralne banke Ruske federacije ima posojilojemalec pravico zavrniti zavarovanje v 15 dneh od datuma registracije. Hkrati podjetje nima pravice preprečiti vračila sredstev za zavarovanje ali prisiliti, da se izda potrošniku.
Kaj je torej novega v zakonu? Glavne spremembe so vplivale na več dejavnikov:
Poleg tega je bil letos razvit zvezni zakon "O hipoteki", ki je prav tako prejel več sprememb. Mimogrede, pred kratkim so bila določena nova pravila delovanja za zbiralce zapadlih dolgov do banke - zbiralci.
Spremenjena je tudi oblika pogodbe, ki jo podpiše posojilojemalec. Po novem morajo biti osnovni podatki o stroških posojila (obresti in znesek) navedeni v zgornjem kotu pogodbe na njeni prvi strani. Kaj se je še spremenilo?
Od junija 2018 so se v skladu z zakonom št. 353 pravila za zagotavljanje informacij spremenila. Banka je dolžna kreditojemalca obvestiti o višini njegovega dolga in o znesku, ki je na voljo za dvig s potrošnikovega računa. Te informacije so zagotovljene vsakič, ko posojilojemalec izvede kakršno koli operacijo za dvig sredstev ali dopolnitev računa.
Druga sprememba je navedba datuma ali načina njegove določitve, od katerega bo organizacija začela obračunavati obresti na posojilo. Toda najbolj sporna novost v zveznem zakonu št. 353 je obveznost organizacije, da brezplačno servisira račune strank.
Banka namreč po novem posojilnem zakonu nima pravice prisiliti komitenta, da proti plačilu odpre TRR (če je treba). Nebančne kreditne organizacije tudi ne morejo zahtevati registracije računa.
Stečaj posameznikov, spori glede dolžniških obveznosti do bančnih institucij, prestrukturiranje - to ni popoln seznam vprašanj, ki so vključena v obseg dejavnosti odvetnika. Če potrebujete pomoč ali nasvet, se obrnite na strokovnjake na tem spletnem mestu: http://info-kreditny.ru. Tam boste našli veliko število člankov, dobili pa boste tudi popolne nasvete o posojilih in povezanih zadevah.
Posojilojemalec ima pravico do poplačila celotnega dolga posojilodajalcu pred iztekom pogodbe. Predčasna odpoved pogodbe predvideva le plačilo obresti med uporabo sredstev. Banka ne more zahtevati dodatnih provizij, obresti ali kazni.
Novi zakon o posojilih predvideva tudi pravila, ki urejajo delno odplačilo dolga. Potrošnik in finančna institucija samostojno določita rok odplačila za večino posojila. Trenutek delnega odplačila posojila praviloma sovpada s časom plačila rednega mesečnega plačila.
Glavne spremembe posojilne zakonodaje so vplivale na postopek pridobivanja in vračila posojila. Zdaj mora banka navesti celotno ceno posojila na naslovni strani pogodbe in posojilojemalcu razkriti tudi vse pogoje za opravljanje storitev. Stranka ima pravico predčasno odplačati prevzete obveznosti, pri čemer plača obresti samo za dejanski čas porabe izposojenih sredstev.
