Bankir je trgovec. On kupuje denar obresti na depozit po nizki ceni in jih prodaja posojilne obresti pri višji. Nastala razlika predstavlja njegov dohodek.
Več je ljudi, ki si želijo izposoditi, kot tistih, ki želijo položiti denar z obrestmi. Zato lahko poslovne banke dobijo posojila pri TSB RF Centralna banka države. Od septembra 2016 pod "ključna mera"
(tudi »stopnja refinanciranja«) 11 % letno. Logično je domnevati, da komercialnim bankam ni zelo donosno sprejeti prispevek depoziti z obrestno mero nad to vrednostjo. Izjema je lahko samo za VIP stranke - lastnike tovarn, časopisov in ladij.
Za druge je lahko visok odstotek depozita marketinška poteza, saj se bo nadomestilo z različnimi provizijami.
Oseba je odprla depozit v višini 5.000 rubljev z 9% letno za 2 leti:
čez eno leto: 5000 rubljev je 100% x rubljev je 9% x=5000*9/100=450 rubljev v dveh letih: 450 rubljev za 1 leto x rubljev za 2 leti x=450*2/1=900 rubljev 5900 rubljev bo investitor prejel ob koncu obdobja * Kaj je 100? - "Odstotek je stotinka števila." cm.Oseba je odprla depozit v višini 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece:
čez eno leto: 5000*9/100=450 rubljev v 90 dneh: 450 rubljev za 365 dni x rubljev za 90 dni x=450*90/365=110 rubljev 96 kopejk 5110 rubljev 96 kopejk bo vlagatelj prejel ob koncu obdobja * 365 je. V prestopnem letu jih bo 366. .| datum | prihajajo | znesek na računu |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Obrestna mera za polnjene depozite je nižja. To je razloženo z dejstvom, da se lahko med trajanjem pogodbe o depozitu obrestna mera refinanciranja zmanjša in depozit banki ne bo več koristen. To pomeni, da bo morala banka na depozit plačati višje obresti od obresti, ki jih bodo banki plačali upniki.
Izjema: če je obrestna mera depozita odvisna od obrestne mere refinanciranja. Z drugimi besedami, stopnja refinanciranja se poveča - obresti na depozit se povečajo, stopnja refinanciranja se zmanjša - obresti na depozit se zmanjšajo.
Oseba je odprla depozit v višini 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece. Mesec dni kasneje je položil še 3000 rubljev:
čez eno leto: 5000*9/100=450 rubljev v 30 dneh: 450*30/365=36 986 rubljev stanje po 30 dneh: 5000+3000=8000 rubljev preračun za leto: 8000*9/100=720 rubljev za preostalih 60 dni: 720*60/365=118.356 rubljev Skupne obresti: 36,986+118,356=155 rubljev 34 kopejk Skupni znesek, ki ga bo prejel vlagatelj: 5000+3000+155,34=8155 rubljev 34 kopejk| prispevati | ||||
| datum | prihajajo | poraba | znesek na računu | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Obresti se lahko plačajo:
1. januarja je oseba odprla depozit s kapitalizacijo 5000 rubljev pri 9% letno pri 6 mesecev 180 dni. Obresti se obračunavajo in kapitalizirajo zadnji dan vsakega meseca.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Glejte zgornjo tabelo:
Tehnologija ne deluje pravilno. Ko imate izpisek, zapadlih obresti ni tako težko ročno preračunati.
Primer: 20. januarja je oseba odprla depozit s kapitalizacijo enkrat na četrtletje za 5.000 rubljev z 9% letno ob 9 mesecev 273 dni. 10. marca sem svoj račun dopolnil s 30.000 rubljev. 15. julija je dvignil 10.000 rubljev. 20. april 2014 in 20. julij 2014 padeta na nedeljo.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Predvidevam, da se lahko pojavi vprašanje glede davkov, zakaj ni narejen ustrezen kalkulator.
Obrnemo se na zakon (člen 214.2 Davčnega zakonika Ruske federacije): če ob sklenitvi oz. podaljšanje razširitev sporazumov do 3 let, obresti na depozite v rubljih presegajo od februarja 2014: 8,25 % + 5 % = 13,25 % obrestno mero refinanciranja za 5 odstotnih točk, To depozitna obrestna mera minus 13,25 % na prihodke od obresti nad to vrednostjo Državljan Ruske federacije mora plačati 35% davka. Banka mora pripraviti ustrezne dokumente.
V praksi nihče ne postavlja odstotka višjega od 13,25 %:
Pogosto slišimo, da v mnogih evropskih državah in ZDA posojila za avtomobile v višini 4 odstotkov letno ali manj niso redkost, ampak norma, ki njihovim prebivalcem omogoča brez težav pridobitev osebnega prevoza. Na žalost so v Ruski federaciji obrestne mere za avtomobilska posojila daleč od omenjenih številk, kljub delu programa preferencialnih avtomobilskih posojil Ministrstva za industrijo in trgovino. V tem članku bomo pogledali, katera od bank ponuja posojilo za avto, 5 na leto - to je zelo realna stopnja, povedali pa vam bomo tudi, na katere programe morate biti pozorni pri iskanju najcenejših posojil.
Ponudbe meseca:
Kreditne kartice
Mikroposojilo
Potrošniška posojila
Poglej več
Poglej več
Avtomobilsko posojilo po 4 ali 5 odstotkih je izjemno redek produkt, ki ga med klasičnimi bančnimi posojili ni. Pri tako nizki obrestni meri je posojilo mogoče pridobiti le s promocijo: na primer, ko proizvajalec posojilojemalcu nadomesti del obresti, plačanih banki. Hkrati je v posojilni pogodbi določen višji odstotek, trženjska stopnja, ki banki omogoča, da v oglasu navede "posojilo za avto po 5 odstotkih", pa je dosežena s popustom na avto.
Takšna promocijska posojila običajno ponujajo captive banke – v lasti avtomobilskih proizvajalcev, zato je v okviru njihovih programov mogoče kupiti samo določene znamke (modele) avtomobilov.
Za osebo, ki se odloči za ugodno posojilo za avto, je bolj realna obrestna mera 7 odstotkov letno, za katero so nekatere banke dejansko pripravljene jamčiti. Velja pa ob visokem pologu, kasko zavarovanju in osebnem zavarovanju.
Skupaj 4 banke ponujajo avtomobilska posojila pod tako ugodnimi pogoji: Genbank (prebivalci Krima), Banka PSA Finance Rus, Vkabank in Rusfinance. Prve tri banke ponujajo poceni preferencialne (z državnimi subvencijami) in partnerske avtomobilske kredite, zadnja pa le kredite za nakup določenih avtomobilov.
Rusfinance ponuja partnerska posojila s stopnjo do 7% letno v okviru programa Hyundai Classic z obveznim osebnim zavarovanjem in pologom 50%. Pri isti banki lahko najamete kredit za avto za 5 let po 6,67 % za Fiat.
Od konca maja le lastna banka PSA Finance Rus ponuja Rusom posojilo za avto po 4 odstotkih. V okviru programa »Novi DS4 ali DS4 Crossback« je možen nakup avtomobila na kredit (4-letna odplačilna doba, polog 25 %) po 3,99 %.
Avtomobilski krediti po 4 odstotke so akcijski, posojilna pogodba z banko določa 7 odstotkov letno. Pri izračunu realnih stroškov naročnika, ki znašajo 4% letno, je bil upoštevan popust, ki ga proizvajalec zagotovi kupcu, če ta kupi avto pri uradnem trgovcu.
Posojilo za avto pri 4,5% na leto trenutno ni v ponudbi domačih bank, čeprav imajo Rusi na primer možnost nakupa avtomobila s preplačilom le 1,99% na leto v okviru programa banke PSA Finance Rus, o katerem smo pisali približno zgoraj.
Kot alternativa avtomobilskim kreditom po 4- in 4,5-odstotni obrestni meri je možno obročno odplačevanje novih in rabljenih avtomobilov pri partnerskih prodajalcih Genbank. Njegova linija vključuje program »Auto Installment«, ki zagotavlja ničelno stopnjo in enkratno provizijo za uporabo storitve. V primerih, ko je provizija nizka (zlasti pri nakupu poceni avtomobila), so realni stroški stranke približno 4-4,5% na leto.
Prednostna posojila po 5 % letno za kmete so verjetno najbolj pričakovana novost tega leta. Malokdo je verjel, da se bo to kljub obljubam vendarle zgodilo. Ali je mogoče izkoristiti to novo priložnost?
Kako do ugodnega posojila za razvoj kmetijstva?
Prvič, pravico do registracije imajo samo kmetijski proizvajalci. Biti morate pravna oseba ali samostojni podjetnik posameznik.
Banka bo želela vpogled v podatke o vaših poslovnih aktivnostih vsaj 12 mesecev.
Obvezna postavka je odprtje TRR v banki, kjer boste dobili posojilo. Priporočamo, da se najprej obrnete tam, kjer ste že postreženi. Danes so se programu pridružile JSC Rosselkhozbank, PJSC Sberbank of Russia, OJSC Alfa-Bank, PJSC Promsvyazbank, PJSC VTB Bank in JSC Gazprombank. V bližnji prihodnosti bodo podpisani sporazumi s preostalimi 4 kreditnimi institucijami: UniCredit Bank JSC, Otkritie Financial Corporation Bank PJSC, Rosbank JSC in Raiffeisenbank JSC.
Namen posojila je razvoj podpanog rastlinske in živinoreje, vključno z nakupom kmetijske mehanizacije.
Morali boste narediti 15-odstotni predujem. Ročnost posojila za nakup opreme po tem programu je 5 let.
Prednostna posojila se lahko izdajo za uvoženo in domačo opremo. Obljubljajo, da bodo posel sklenili v 3-4 tednih. Kupljena oprema služi kot zavarovanje. Včasih banke zahtevajo garancijo.
Po programu je možno predčasno odplačilo. Posojila se lahko odplačujejo po individualnih načrtih glede na na primer sezonsko dejavnost.
Vsaka banka ima svoj seznam dokumentov za pridobitev posojila, razlikujejo pa se tudi zahteve in pogoji. Na primer, Rosselkhozbank ima odlog odplačila glavnega dolga do enega leta, tako imenovano obdobje odloga, v katerem posojilojemalec plačuje samo obresti.
Za izračun plačil za nakup traktorja uporabimo primer:
"Belorusija-2022.3" proizvajalca ChLMZ v vrednosti 3.960.000 rubljev.
Predplačilo 15% = 594.000 rubljev.
Za 5 let enakih plačil bo mesečno plačilo znašalo 63.520,57 rubljev, preplačilo za 5 let pa 445.234,2 rubljev.
Kakšna tveganja lahko obstajajo?
Za izdajo prednostnega posojila banka prejme subvencijo. Na primer, na začetku je pripravljen izdati posojila pri 15% letno. 10 jih subvencionira država, zaradi česar kmetijski pridelovalec na koncu prejme posojilo po 5 %. Višina subvencij je seveda omejena. Omejitev programa za celotno Rusijo je 21,8 milijarde rubljev. Zato zdaj nekatere banke že pravijo, da sprejemajo vloge, vendar ne morejo zagotoviti izdaje posojila s 5-odstotnimi obrestmi. Lahko se tudi izkaže, da bodo odobrene le vloge za največje projekte. Na primer, v regiji Saratov banke priporočajo vloge za zneske 10-15 milijonov rubljev, da bi imeli večjo verjetnost, da bodo prejeli posojilo pri 5%. V tem primeru imajo možnost le velika kmetijska gospodarstva.
Poleg tega je v vsakem sporazumu klavzula, da če ministrstvo za kmetijstvo banki zavrne plačilo subvencije v okviru programa, jo bo moral plačati posojilojemalec, to pomeni, da se stopnja spremeni v komercialno.
Torej še ni jasno, kako bo program deloval v praksi. V februarju čakamo na izdajo prvih posojil.
Če niste prejeli ugodnega posojila
Če še vedno ne morete dobiti takšnega posojila, obstajajo druge možnosti. Na primer, drug program preferencialnih posojil in lizinga za nakup beloruske opreme s subvencioniranjem dela obrestne mere v višini do 100% stopnje refinanciranja, tako da bo obrestna mera za posojila približno 5-6% letno z upoštevanjem subvencije.
Približno 20 % strank Belagro kupuje opremo po finančnih programih: na kredit, lizing, subvencije itd.
Posojilo pri 5% letno, v skladu z odlokom ruske vlade 1528, je mogoče kombinirati na primer s programom 1432 ali kupiti opremo na lizing. Če imate kakršna koli vprašanja, jih zastavite na spletni strani Belagro. Za vaš nakup kmetijske mehanizacije vam bomo izračunali izplačila ali ponudili najugodnejšo možnost kombiniranega financiranja.
Z veseljem vam bom odgovorila tudi na vaša vprašanja na svoji strani
Letna obrestna mera je provizija, ki jo posojilodajalci zaračunavajo za zagotavljanje (izposojenih sredstev) in je izražena v odstotkih.
Običajno je ta provizija dejanski letni strošek posojila.
Pomemben pogoj pri izbiri bo višina posojilne obrestne mere.
Trenutno mnogi dvomijo v možnost pridobitve posojila po nizki obrestni meri. Vendar je to povsem mogoče, le vedeti morate, kaj morate storiti. Najprej morate zbrati vse potrebne dokumente. Poleg potnega lista vsaj:
Na pogoje in spremembe posojila lahko vpliva:
Posojilojemalec mora upoštevati tudi dejstvo, da nihanj obrestnih mer na trgu posojil ni mogoče predvideti v daljšem obdobju zagotavljanja posojila. Poleg tega nizka stopnja pomeni dodatne stroške, povezane z obdelavo in servisiranjem posojila.
Akumulativni stanovanjski sistem omogoča tudi najem kredita pri 5 odstotkih letno, katerega posebnost je, da si udeleženec programa postopoma nabere ustrezen odstotek vrednosti bodoče nepremičnine. Ko so obresti zadostne, je možno plačati nizke obresti na manjkajoči znesek, ki je potreben za poplačilo stroškov stanovanjske nepremičnine.
“” meni, da bo takšen nov postopek pripomogel k večji učinkovitosti državnih podpor in razbremenil kmete dolgotrajnih postopkov za pridobitev subvencij.
Bankirji napovedujejo žalosten čas za vlagatelje - ne samo, da novoletne ponudbe ne bodo zadovoljile strank, ampak se bodo obrestne mere za depozite verjetno znižale. Zato je najbolje, da razpoložljiva sredstva vložite zdaj. Zbrali smo najboljše letne depozite v rubljih v TOP 50 bankah v Rusiji s stopnjo nad 9% letno.
Na primer, dve banki ponujata obrestno mero 9,75% letno. V bankah Russian Standard in Trust lahko odprete depozit v višini 30 tisoč rubljev. za eno leto. Obstaja en majhen "ampak" - depozit "Vaši ljudje" Trust Bank je mogoče odpreti le z zagotavljanjem promocijske kode, ki jo bodo prejeli tisti, ki pustijo svojo telefonsko številko na spletnem mestu banke.
Več bank ponuja obrestno mero 9,5% letno: Absolut Bank, Moskovska kreditna banka in Promsvyazbank.
Uniastrum Bank ponuja letni depozit pri 10,5% letno za znesek 10 tisoč rubljev. Poleg tega, če položite denar v banko do 271 dni, bo obrestna mera 11% na leto. Mednarodna banka Sankt Peterburga je izdala "novoletni" depozit po stopnji do 10,5% letno z minimalnim zneskom 500 tisoč rubljev.
Vendar ne pozabite, da je odprtje depozita v majhni banki povezano z določenimi tveganji. Centralna banka vsak mesec odvzame do 10 licenc in je že dosegla banke iz TOP-100. Na žalost nihče ne more zagotoviti, da vaša banka ne bo uvrščena na črno listo regulatorja. Zato k izbiri banke pristopite z vso resnostjo in odgovornostjo, in kar je najpomembneje, ne hranite sredstev na depozitu nad državno zavarovanim zneskom 1 milijon 400 tisoč rubljev.
TOP 10 za leto v velikih bankah
| Banka/Depozit | Ponudba | Znesek (tisoč rubljev) | Trajanje (dnevi) | vol. odstotkov | Ponovno polnjenje/pogosto črpanje |
| ruski standard/ | 9,75% | od 30 | 360 | na koncu rok |
ne ne |
| Bank Trust/ |
9,75% | od 30 | 367 | na koncu rok |
ne ne |
| Absolutno/ |
9,5% | od 30 | 367 | ob koncu mandata | ne ne |
| Promsvyazbank/ |
9,5% |
od 500 | 367 | ob koncu mandata |
ne ne |
| Mosoblbank/P | 9,4% | od 300 | 200 | mesečno | res ne |
| AK palice/ | 9,3% | od 30 | 365 | mesečno | res ne |
| Binbank/ |
9,3% |
od 300 | 367 | na koncu rok |
ne ne |
| Renesančni kredit/ | 9,25% | od 30 | 367 | na koncu rok |
ne ne |
| Moskovska kreditna banka/ |
