Z izbiro hipotekarnega programa, mnogi ljudje pazijo le na velikost posojila, pozabi, da obstajajo drugi parametri, ki vplivajo na stroške posojila. Vsi se ne merijo v številkah. Eden od teh parametrov je metoda odplačevanja posojil, ki jo uporablja finančna institucija.
Večina ruskih bank danes ponujajo posameznikom kreditne programe, ki zagotavljajo hipotekarni plačilni plačilni del (rentno plačilo). Ena od glavnih prednosti te metode je preprostost njegove uporabe - posojilojemalec doseže enak znesek vsak mesec.
Kljub temu, da je znesek plačila v celotnem obdobju nespremenjen, se struktura spremeni - v prvih mesecih se večina plačil pošlje vrnitvi obresti na posojilo (v prvih letih, plačilo približno 80% je sestavljeno obresti) in ob koncu poročila - odplačati glavni dolg. Ti. Sistem rente (shema) plačil v predčasnem odplačevanju ni tako donosen.
Za izračun plačila morate poznati obdobje zadolževanja, ponudbe in rentvenega razmerja (izhaja iz števila obdobij, za katere je plačilo opravljeno, in stopnje posojil). Formula za izračun rentnega plačila na hipoteko je naslednja: Znesek annuitete \u003d razmerje rente * Znesek mesečnega plačila.
Obstaja več načinov za izračun koeficienta. Formula se najpogosteje uporablja: K a \u003d (j * (1 + j) m) / ((1 + j) m - 1), Kje Do A. - Koeficient plačilnega plačila, J-Stopnja na posojilo, M- število plačilnih obdobij. Pri bankah za izračun se ta formula uporablja - AP \u003d SK * (J / (1 - (1 + J) -M), Kje SK. -EDeceDogo posojila.
Vendar pa, razen rente, obstaja drug način za odplačilo, ki ga mnogi posojilojemalci ne poznajo - diferencirano plačilo. Njegova značilnost je postopno zmanjšanje plačil. To se zgodi, ker z nenehnim zneskom plačil za glavni dolg, znesek obresti, ki se obračuna na ravnotežje glavnega dolga, postane manj z vsakim odplačilom.
Izračun zneska do odkupa z diferenciranim plačilom se izvede v dveh fazah: \\ t
Za izračun bilance dolga v obdobju, tj. Poiščite vrednost zgornje formule, velikost glavnega plačila je treba pomnožiti s številom preteklih obdobij in vse to se odšteje od skupnega zneska plačila. Ta izračun je podan za takšno formulo: SN \u003d S - (B * n), kjer je n število preteklih obdobij.
Pogostost odplačevanja dolga z diferenciranim plačilom plačila je lahko drugačna (enkrat na mesec, enkrat četrt itd.), Vendar najpogostejši je mesečni urnik. Različni urnik odplačevanja posojil Ima eno pomembno pomanjkljivost - vsakič, ko znesek do sprememb zapadlosti. Ne smemo pozabiti.
Obstaja še eno odtenka, ki jo morate poznati, da bi želel narediti posojilo, ker Znesek za odplačilo v prvih mesecih je večji, zahteve za solventnost stranke iz banke so predstavljene tudi višje. Poleg tega bo z istim dohodek posojilojemalca, izračunani znesek posojila z rentom, večji tudi.
Banke, ki ponujajo hipoteko z diferenciranimi plačili v letu 2018 tradicionalno malo. Od največjega, v tem trenutku, da je mogoče urediti takšno hipoteko v Gazprombank in Rosselkhozbank. Lahko se seznanite s trenutnimi pogoji hipotekarnih programov teh institucij tukaj:
| Banka | % | Največje obdobje posojila, mesec | Najmanjša začetna pristojbina | Ime programa |
|---|---|---|---|---|
| Rosselkhozbank. | 9,05% | 360 | 0% | Refinanciranje |
| 6% | 360 | 15% | Obravnava razvijalcev | |
| 9,2% | 360 | 15% | Hipotekarni stanovanjski krediti | |
| 9,2% | 360 | 0% | Ciljna hipotekarna | |
| 10,75% | 288 | 10% | Vojaška hipotekarna | |
| Gazprombank. | 9,5% | 360 | 10% | Nakup stanovanj (ukrepanje) |
| 9,5% | 300 | 20% | Vojaška hipotekarna | |
| 9,5% | 360 | 0% | Refinanciranje | |
| 10% | 360 | 0% | Apartma v hiši iz Gazprombank Invest | |
| 10,5% | 360 | 10% | Sekundarni trg | |
| 10,5% | 120 | 30% | Garaže in avtomobile | |
| 10,5% | 360 | 10% | Primarni trg | |
| 11% | 360 | 20% | Nakup koče z parcelo | |
| 11% | 360 | 20% | Nakup Townhouse. | |
| 9,5% | 360 | 15% | Hipoteka na preferencialnih pogojih | |
| 9,3% | 30 let | 10% | Nakup apartmajev na primarnem trgu in apartmajih |
Kot del kreditnih izdelkov Rosselkhozbank in Gazprombank imajo stranke možnost, da izberejo shemo vračanja hipotekarnega posojila (rente ali diferencirane). Poleg tega finančne institucije zagotavljajo posebne posojilne pogoje za mlade družine, vključno z možnostjo uporabe materinega kapitala.
Analiza pogojev hipotekarnih programov je težko obiti strani največjih bank. Izbira rente in diferencirano posojilo v Sberbank pred strankami, ki so tradicionalno ni vredno - banka še vedno deluje le s shemo rente odplačevanja. Struktura hipotekarnih plačil v VTB 24 ne predvideva diferenciranega plačila.
Ker večina posojilojemalcev odplača hipoteko pred urnikom, se najprimernejši način odplačevanja šteje za diferencirano plačilo. Hkrati, če je načrtovano odplačilo, ki bo potekalo v prvih petih letih posojila, je treba izračunati, ki bo potrdila resnične koristi za stranko.
Na primer, izdala hipoteko v višini 2 milijona rubljev. 10 let, mlajši od 14% na leto, pri odplačilu enakih delov (rente metode), bo posojilojemalec plačal 1.7.7264 milijonov rubljev za celotno posojilno obdobje, in z zmanjševanjem plačilnega razporeda (diferencirana metoda) -1.4117 milijonov rub. Kot je razvidno iz tega primera, bo korist v drugem primeru približno 300 tisoč rubljev.
Vendar pa tudi ni vredno navigacije na izračunanih podatkih - največji znesek posojila posojila, shema odplačevanja, ki predvideva rento, bo večja kot pri uporabi diferenciranega plačila. Resnični prihranki pri izbiri diferenciranega plačila bo v primeru, da predčasno odplačilo ni načrtovano.
Številni posojilojemalci, ki se želijo preseliti od rente načina odplačevanja diferenciranega, obraza nesporazuma iz bančnega osebja. To je posledica dejstva, da taka zahteva v nasprotju s pogoji same pogodbe, v kateri je navedeno, kako mora posojilojemalec plačati posojilo.
Če želite spremeniti bistvene pogoje pogodbe, je treba poreklo poreklo samega. Ti. Refinanciranje. Omeniti je treba, da je refinanciranje hipoteke z diferenciranimi plačili v korist rente še posebej zanimivo, če je obremenitev posojila pomembna za posojilojemalca.
Da bi poenostavili nalogo, da izberete najugodnejši način za odplačilo posojil Banke Post na svojih spletnih mestih hipotekarnih kalkulatorjev. Uporaba jih lahko hitro izberete ustrezno možnost. Za tiste primere, ko je izbira med več bankami, je smiselno uporabljati kalkulatorje na specializiranih straneh.
Medtem ko je bila v Rusiji, je bila samo ena vrsta plačila - diferencirana, druga - renta je bila prakticirana na zahodu. Obe vrsti opravljata isto funkcijo, ki pomaga državljanom, da izpolnjujejo svoje obveznosti posojil, ki govorijo s preprostimi besedami - plačati dolgove.
Diferencirane plošče
Ne tako dolgo nazaj v Rusiji je bila samo ena vrsta plačila - diferencirana. Posebnost diferenciranega plačila je, da se do konca obdobja izposoje zmanjša znesek plačil. Zaradi tega, kaj se zgodi kot zmanjšanje? Dejstvo je, da je sprva posojilojemalec plačan primarni dolg, tako imenovano "telo posojila", ki se izplača enaka delnic. Odstotek plačil v začetni fazi so zelo opazni, ker se obresti obračunajo za celoten znesek posojila. Ker se "posojilo" se postopoma zmanjšuje, potem se zmanjšuje in plačila obresti. Tako so plačila do konca kreditnega obdobja bistveno manj.
Neodvisni izračun diferenciranega plačila
Izračun velikosti diferenciranega plačila se pojavi v dveh fazah. Na primer, vzemite naslednje uvodne podatke:
Najprej se izračuna velikost osnovnega plačila. Če želite izvedeti svojo velikost, je znesek posojila razdeljen na število preostalih mesecev.
1 000 000 / 240 = 4 166 rubljev (osnovna velikost plačila). Z diferencialnimi plačili, velikost osnovnega plačila ostaja nespremenjena v celotni zapadlosti.
Drugi korak. Izračun obračunanih obresti. Izračun je narejen z množenjem bilanca posojila na letno obrestno mero in delitev nastale vrednosti za 12 (mesecev). Na primer, predpostavimo, da plačamo obveznosti za 120. mesec - točno polovico že plačanih.
500 080 * 0.12 / 12 \u003d 5 000.8 rubljev (obračunane obresti v 120. mesecu).
Stanje posojila (dolga) se lahko izračuna, če pomnožila glavno plačilo (4,66) s številom preteklih obdobij (120) in posledičnega zneska odbitka od skupnega zneska plačila (1.000.000).
Po zlaganju velikosti glavnega plačila posojila in obračunanih obresti za določen mesec, bomo dobili vrednost zahtevanega plačila za ta mesec.
Tako je mogoče sami izračunati vsak mesec. Na primer:
Pravilno izračunano diferencirano plačilo bo pokazalo zaporedno zmanjšanje plačil.
Prednosti in slabosti diferenciranih plačil
Značilnosti diferenciranega plačila se izvedejo sami po sebi prednosti in slabosti. Glavna prednost je dejstvo, da je bolj donosen način za plačilo posojila, saj ta vrsta plačila bistveno zmanjšuje preplačilo posojila.
Minus je velika velikost začetnih plačil, zato se diferencirano plačilo imenuje plačilo za zavarovane ljudi. Druga minus je pomanjkanje priljubljenosti plačil od bank - večina bank uporablja sistem rente, kot je bolj donosno. Kljub dejstvu, da je v Rusiji na voljo približno 6-9 bank, kjer je takšen plačilni sistem zagotovljen, med prebivalstvom ni posebnega vložka - potrebo po plačilu velikih zneskov v začetni fazi.
Če je posojilo, na primer, hipotekovano in jemljemo že več let, je smiselno prerazporediti "resnost" plačil na tak način, da je glavno kreditno breme padlo v mlajša leta, ko oseba še ni obremenjena s številnimi obveznostmi in iskanje zaposlitve ni povezano z starostnimi omejitvami.
Plošče rente
Plačilo rente je najpogostejši način plačilnega sistema, v katerem se velikost mesečnega plačila ne spremeni, ostane nespremenjena v celotnem obdobju posojanja. Ta vrsta plačilnega sistema smo izposodili iz izkušenj evropskih držav, kjer so bančne strukture prvi, ki so bile prvi, ki so opazile preprostost in korist sistema. Na račun enostavnosti je običajno zabeležiti človeški dejavnik, ko posojilojemalec vidi dosleden znesek plačila v celotnem kreditnem obdobju, ki poenostavlja načrtovanje njegovega osebnega proračuna in zanika trditev banki v napačnem poravnavi posojil - Znesek mesečnega plačila je jasen in preprost, kar je najpomembnejše - nespremenljivo.
Z bančnimi koristmi je še lažje. Temelji na dejstvu, da se posojilojemalec predlaga, da se plača levji delež interesa za uporabo posojila takoj, ne da bi čakal, ko se posojilni organ zmanjšuje, kot v primeru diferenciranih plačil.
Izračunajte mesečno plačilo rente. Na primer, podatki so bili uporabljeni pri izračunu diferenciranega plačila:
(Mesečni znesek plačila (nespremenjen) za 20 let), kjer: \\ t
Za izračun odstotne komponente je potrebno razmnožiti stanje posojila na letno obrestno mero in ga razdelite z 12 (meseci). V našem primeru upoštevajte odstotne komponente na začetku plačila in dobite:
1 000 000 * 0,12 / 12 \u003d 10 000 (odstotek prvega plačila).
Posledično od 11 tisoč rubljev prvega plačila (11 011) 10 tisoč pade na plačilo obresti za uporabo bančnih kreditnih storitev.
Sedemkrat bo umrlo, ko bo rezervacija - dejansko, kot je mogoče, kot je mogoče, ki opisuje pravila obnašanja posojilojemalca, ki se je odločila, da jemlje hipoteke ali potrošniških posojil. Strokovnjaki s področja varčevanja osebnih proračunov se povečujejo, katerih mnenja o posojilih so podobne v enem - je bolje, da se ne zatečejo k "kreditni podpori", če pa je nemogoče brez njega, je treba razmisliti o vseh možnosti in skrbno preučiti pogodbo. Ta pristop k zadevi bo pomagal zmanjšati kreditno obremenitev za 5-10%.
Eden od parametrov posojila, ki vpliva na plačilo in celotno preplačilo je urnik odplačevanja. Lahko je renta ali diferencirana. Banka lahko posoja le z eno odplačevalno shemo, in morda dati stranki pravico do izbire. Katera možnost je bolj donosna za posojilojemalca, in kakšna je razlika med temi načini plačila posojila?
Pri dajanju posojila z rentno urnikom odplačevanja mesečno, bo potrebno, da je enak znesek.
Za izračun takega plačila se uporablja formula:
Plačilo \u003d K * (P + (P / (1 + P) N-1))
Kjer je K je začetni znesek posojila;
P - mesečna obrestna mera (letna ponudba 12);
N - obdobje posojila v mesecih.
Povračilo posojila in obresti se bo pojavilo na naslednji način:
Številne posojilojemalce, ko je Banka izbira, raje rento iz naslednjih razlogov:
Hkrati pa ima taka shema odplačevanja pomembna pomanjkljivost.: Znesek preplačila na koncu se pridobi več kot pri diferenciranih. To je še posebej opazno z dolgoročnim posojilom. Na začetku mandata posojilne pogodbe o odplačilu organa posojila iz plačila obstaja majhen znesek. Posojilojemalec, na primer, po letu odplačevanja lahko ugotovi, da se je posojilo zmanjšalo za neznatno, in je plačal veliko zanimanja za banko.
Izračun razporeda za diferencirano shemo odplačevanja je lažji in jasnejši.
Znesek kredita je razdeljen s številom načrtovanih plačil. Nastali znesek bo predstavljal stalni del plačila, ki bo potekal odplačilo organa posojila. Vsak mesec se zaračuna odstotek. Njihova velikost se zmanjšuje in zato bo posojilojemalec potreboval vse bolj in manjši znesek.
Prednosti take sheme: \\ t
Velika plačila na začetku mandata posojilne pogodbe so dejavnik, zaradi katerih mnogi posojilojemalci ne želijo, da bi posojilo s takšno shemo odplačevanja. To se nanaša predvsem na dolgoročna posojila za velik znesek, ko sama projekt zahteva stroške denarnih sredstev. Na primer, pri izdelavi hipoteke, posojilojemalec mora narediti prvi obrok, plačati za ocenjevalne storitve, plače zavarovanja plačila. Po vseh teh stroških, velika plačila v prvem letu postajajo freaking.
Poleg tega mora posojilojemalec pojasniti znesek za odplačilo vsakič, glede na urnik.
Kakšno posojilo je bolj donosno: renta ali diferencirana?
Mnoge banke so pripisane le s shemo rente odplačevanja, zlasti zadeva potrošniških neobdavčitve posojil. To je posledica dejstva, da banka želi prejeti dohodek največjemu možnemu znesku. Toda pogosto stranka zagotavlja pravico do izbire. Zaustavitev stroškov rente sheme odplačevanja iz naslednjih razlogov:
Številni posojilojemalci zavračajo rente sheme odplačevanja zaradi velike preplačila. Vendar se lahko bistveno zmanjša z delno zgodnje odplačilo, ki temelji na finančnih zmogljivostih. Šele po tem, ko se denar ne sme vključiti v banko za ponovno izračun urnika, da bi zmanjšali plačilo. Potem bo končna preplačila manjša.
Hkrati pa lahko posojilojemalec z diferenciranim odplačilnim shemo natančno izračuna preostali znesek odplačevanja. Z delnim plačilom zadnjega dolga se bo kreditno obdobje zmanjšalo natančno s številom zgodnjih plačil.
Optimalni urnik odplačevanja lahko izberemo z izračunom obeh možnosti z uporabo kreditnega kalkulatorja. Tako je mogoče jasno obravnavati pri prednostih in slabostih enega ali drugega grafa na podlagi začetnih kreditnih parametrov.
Mnogi bančni posojilojemalci so slišali, da se v praksi posojanja uporabljajo takšne vrste finančnih shem kot rente in diferenciranega plačila. Katere so te vrste naštetih? Kakšna je glavna razlika med njimi?
Ruske banke ponujajo svojim strankam, ki so vložile posojilo, ga povrnejo na dva načina - izvedbo plačila rente in diferencirano. Razlika v njih je zelo pomembna. Vsak od njih ima prednosti in slabosti. Bolj jih razmislite.
Plačilo rente je prenos sredstev na bančno pogodbo za posojila mesečno v enakih količinah. Predstavljena je struktura ustrezne tranše:
Opozoriti je treba, da je v vidiku strukture razlika med renlno in diferenciranimi plačili minimalna: tiste in druge so sestavljene iz označenih elementov. Toda v primeru prenosa prve vrste skozi čas se je delež obresti pri plačilu zmanjšal in delež glavnega dolga povečuje.
Pogosto se zgodi, da v prvih nekaj mesecih posojilo posojilojemalec navaja skoraj povsem odstotkov. Po drugi strani pa ob času zaključka izračunov, oseba plača le glavni dolg. To je tisto, kar se rent razlikuje od diferenciranega plačila. Razmislite o posebnosti drugega.
Kot smo opazili zgoraj, če primerjate v vidiku strukture plačil rente in diferencirano, razlika med njimi bo minimalna. Vendar pa v okviru diferenciranega plačila posojilojemalec navaja mesečne tranše v drugačnem znesku, sčasoma zmanjšuje.
Izkazalo se je, da plačila v prvih mesecih izkazuje transakcije v najvišji znesek. Do takrat, ko so izračuni z banko, posojilojemalec plača minimalne zneske v korist kreditne in finančne organizacije. Če primerjate v vidiku plačila odstotka distribucije rente in diferencirano, razlika med njimi bo, da se s prenosom prve vrste, glavni znesek posojila zmanjša mesečno na enako vrednost, medtem ko se odstotek zaračuna za preostali znesek. Kakšna je korist od prve in druge vrste holliktov?
Torej, zdaj vemo, da predstavljajo rentno in diferencirano plačilo - da so to naštete iste strukture, vendar različni glede na razdelitev glavnega dolga in obresti na obdobje izračuna z banko v skladu s Pogodbo . Toda kateri je bolj donosen?
Vse je odvisno predvsem od rokov posojilne pogodbe. Določite sistem rente v pogodbi z banko je smiselno, če je trajanje posojila srednje, to je približno 2-3 let. To priporočilo je posledica dejstva, da renta z zmerno obrestno mero kaže na relativno nizko in dejansko enotno koristna, medtem ko je diferenciran seznam visok v prvih mesecih plačila posojila.
Po drugi strani pa s kratkim (za 1-2 leti) in dolgimi (od 5 let), so posojila smiselna, da bi pozorni na diferencirana plačila. Dejstvo je, da je v tem primeru, da posojilojemalec, praviloma, je to bolj pomembno, da spoštuje resnično zmanjšanje glavnega zneska posojila.
Tako je ključna temeljna razlika med rento, ki je navedena na podlagi posojilne pogodbe o diferencirani shemi, je zmanjšanje plačilnega bremena v prvih mesecih v zameno za aktivno plačilo obresti za banko. V zameno, druga vrsta plačila nam omogoča, da zmanjšamo plačilno obremenitev osebi na končni fazi naselij s kreditno in finančno organizacijo, vendar v prvih mesecih bo precej oprijemljiva. Res je, da je glavni dolg v ustrezno obdobje, ki se praviloma zmanjšuje kot pravilo, kot v primeru rentnih shem. Seveda, pod pogojem, da bodo obrestne mere vsake od obravnavanih vrst plačil enake.
Torej, če upoštevamo z vidika plačilnega bremena, rentno plačilo in diferencirano, razlika med njimi bo zaključena na višji ravni v drugi vrsti prenosov v prvih mesecih, vendar bistveno nižja na finalu faza izračunov. Vendar pa za posojilojemalca ne sme biti preveč koristen za inflacijske postopke: Preplačilo v okviru diferenciranih transferjev v prvih mesecih ima lahko bistveno višjo kupno sposobnost, kot je povečanje plačil plačil v končni fazi naselij z banko . Vendar pa niso vse banke določene za določitev izbire optimalne sheme poravnave za svoje stranke. Ta možnost se pogosto obravnava kot dodatni privilegij pri servisiranju posojilojemalca.
Torej, zdaj vemo, da so rentna plačila in diferencirana plačila, kar je bolje z določenimi obdobji posojil o pogodbah med posojilojemalci in bankami. Toda kako lahko oseba sklene pogodbo o posojilu, pomeni nekatere naštete?
V tem primeru je vse odvisno od politik bank. Nekateri ponujajo stranki, da določi optimalno vrsto plačila. Drugi se strinjajo, da bodo sklenili sporazum o posojilih, pod pogojem, da se posojilojemalec strinja, da bo plačal dolg le na rentno ali diferencirano pristojbino.
Opozoriti je treba, da je bila v prvih letih razvoja posojilnega trga v Ruski federaciji v okolju bank, zaključek s posojilojemalci pogodb, ki vključujejo diferencirana plačila, še posebej pomembna. Zdaj pa so najbolj priljubljene plačilne sheme rente. Pogoji bančnih pogodb, ki odražajo prenos sredstev na finančne institucije z diferenciranimi plačili, so danes precej redki.
Banke danes živijo
Članki, ki jih označujejo ta znak vedno pomembna. Sledimo tej
In o pripombah na ta članek daje odgovore usposobljen odvetnik tako dobro, kot avtor sam izdelki.
Če resno razmišljate o sprejetju posojila, se boste zagotovo posvetovali z zaposlenim v banki o načinu odplačevanja dolga. Do danes obstajajo le dve vrsti plačil: rente in diferencirane. Za tiste, ki ne razumejo glavne razlike, kaj naredijo plačila posojil, bomo podrobno analizirali vsakega od njih.
Plačila rente se imenujejo posojilni prispevki, ki so predstavljeni v obliki enakih delov in so v plačniku mesečno nespremenjeno v celotnem obdobju odplačevanja dolga. Hkrati se struktura plačila spremeni v obvezno. To je: Deli mesečnega plačila so spremenljivi. Na samem začetku odplačevanja dolga kreditiranje plačuje večino obresti in manjši del kreditnega telesa. Sčasoma se ta trend spreminja in do konca posojila ostaja v glavnem posojilo.
POMEMBNO! Največja banka ponudi ta način odplačevanja dolga, saj to, ki zagotavlja največji dobiček, tudi v primeru predčasnega odplačevanja dolga.
Privlačnost te vrste odplačevanja dolga za naročnika je naslednja:
Diferencirana plačila se bistveno razlikujejo od prejšnjih, da so plačila na samem začetku bistveno višja kot na koncu. Odvisno od dejstva, da se telo posojila enakomerno vrne v celotnem obdobju posojila, vendar se odstotki obračunajo na bilanco zneska kredita.
Seveda, tak način za plačilo dolga je lahko bolje za nekatere posojilojemalce, saj se bo znesek mesečnega plačila postopoma zmanjševal. Vendar pa predčasno odplačilo ni tako praktično, saj bo moralo skoraj celotno posojilo plačati, saj je večina interesa že dolgo plačana.
Opomba! Če plačate na posojilo več, kot je napisano v pogodbi, bo znesek obresti na naslednje plačilo veliko manj.
Večina kreditnih institucij, ki poskušajo maksimirati informacije o prihodnjem posojilu, in stroškov IT za stranko, ponuja na svojih uradnih lokacijah, da bi predhodni izračun prihodnjega posojila. To je mogoče storiti s pomočjo kreditnega kalkulatorja, v katerem je položena kompleksna računalniška formula.
Vendar pa je za tiste, ki se ne bojijo matematičnih izračunov, je mogoče, da se pripravi predhodni postopek za izračun kreditnih obveznosti.
Torej, za izračun plačil rente, se formula uporablja:
n - število mesecev, v katerem se plačuje hipoteka
I - Obrestna mera za posojilo na mesec
Če imate letno stopnjo, jo morate razdeliti na 12 (i \u003d 0,12 / 12 \u003d 0,01)
Poglej tudi:
Metode za pridobitev informacij o ravnotežju na kartici Sberbank
| Mesec | Plačilo | Obresti | Kreditno telo | Ostanek |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 185.27 | 33.33 | 151.94 | 1848.06 |
| 2 | 185.27 | 30.8 | 154.47 | 1693.59 |
| 3 | 185.27 | 28.23 | 157.04 | 1536.55 |
| 4 | 185.27 | 25.61 | 159.66 | 1376.89 |
| 5 | 185.27 | 22.95 | 162.32 | 1214.57 |
| 6 | 185.27 | 20.24 | 165.03 | 1049.54 |
| 7 | 185.27 | 17.49 | 167.78 | 881.76 |
| 8 | 185.27 | 14.7 | 170.57 | 711.19 |
| 9 | 185.27 | 11.85 | 173.42 | 537.77 |
| 10 | 185.27 | 8.96 | 176.31 | 361.47 |
| 11 | 185.27 | 6.02 | 179.25 | 182.22 |
| 12 | 185.27 | 3.04 | 182.23 |
Na podlagi pridobljenih podatkov:
Izračun diferenciranega plačila
kjer je eno stanje dolga;
SP - obrestna mera;
OTV - Delež plačila s strani telesa posojila.
Da bi lahko vizualno videli razlike v postopku odplačevanja dolga na diferenciranih plačil, bomo izračunali po enakih kazalnikih.
| Mesec | Plačilo | Obresti | Kreditno telo | Ostanek |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 | 33.33 | 166.67 | 1833.33 |
| 2 | 197.22 | 30.56 | 166.67 | 1666.67 |
| 3 | 194.44 | 27.78 | 166.67 | 1500 |
| 4 | 191.67 | 25 | 166.67 | 1333.33 |
| 5 | 188.89 | 22.22 | 166.67 | 1166.67 |
| 6 | 186.11 | 19.44 | 166.67 | 1000 |
| 7 | 183.33 | 16.67 | 166.67 | 833.33 |
| 8 | 180.56 | 13.89 | 166.67 | 666.67 |
| 9 | 177.78 | 11.11 | 166.67 | 500 |
| 10 | 175 | 8.33 | 166.67 | 333.33 |
| 11 | 172.22 | 5.56 | 166.67 | 166.67 |
| 12 | 169.44 | 2.78 | 166.67 |
Hkrati pa bo skupni znesek plačila posojila 2216,67, obseg nadzora pa bo enak 216.67.
S preprostim matematičnim računalništvom smo prejeli urnik prihodnjih plačil za obe vrsti odplačevanja kreditnega dolga. Enako smo na koncu: kakšno posojilo je bolj donosno?
Rezultat je zelo preprost, ne glede na to, kako se zdi, da bodo predlogi iste banke za vrsto plačila svojih kreditnih obveznosti in diferencirana plačila veliko bolj donosna renta, zlasti na dolgi rok in so še posebej opazne na velikih posojilih.
Torej, jemljemo posojilo v višini 2 tisoč, in ga postavimo 12 mesecev na 20% na leto, smo preplavimo kozarec:
Razlika, seveda, ni temeljna, ampak zelo očitna. Ugodnost od zasnova diferenciranih plačil bo 6,75. Posledično, če plačuje svoj dolg do velikih plačil, kot je napisan v Sporazumu, bo znesek obresti čez noč še manj.
Poglej tudi:
Zakaj trgovci izgubijo denar? Kako igrati na menjalni menjavi in \u200b\u200bne gredo v stečaj
Kot smo se že odločili, ima vsaka od vrst odplačevanja dolga svoje prednosti in slabosti. Na primer, plačila rente bodo bolj donosne ljudi, ki ne želijo biti zmedeni z nenehnimi spremembami v denarnih vsotah in si ne morejo privoščiti preveč količine začetnih plačil. Toda z vsem tem je jasno minus - pomembno preplačilo posojila za preprostost in udobje.
Vendar bodo različna plačila prejela druge prednosti:
Toda z vsemi temi očitnimi prednostimi je mogoče določiti Cons:
Torej, kaj izbrati vrsto vračila na posojilo, rente ali diferenciran, da bi rešili samo vas. Vse je odvisno od vaših zmogljivosti in pogojev, za katere je načrtovano posojilo.
