Kaj je prestrukturiranje posojila in kako poteka pri Sberbank? Kdo pomaga dolžnikom pri prestrukturiranju dolga? Kakšne so značilnosti prestrukturiranja hipoteke s pomočjo države?
Pozdravljeni, dragi bralci poslovne revije HeatherBeaver! Z vami je Denis Kuderin.
Danes bomo nadaljevali z raziskovanjem večplastne in široke teme stečaja. Tema, ki bo obravnavana v novem članku, je prestrukturiranje dolga.
Tema bo zanimiva in uporabna za vse, ki ste vsaj enkrat najeli denar na kredit, pa tudi za tiste, ki jih zanimajo aktualne finančne težave.
V tem članku bom delil svojo osebno izkušnjo.
Pa začnimo!
Najprej opredelimo, kaj je prestrukturiranje dolga.
Gre za ukrep, ki se uporablja za dolžnike v zamudi, torej za tiste kreditojemalce, ki iz kakršnih koli razlogov ne morejo odplačevati svojih dolgov.
Prestrukturiranje vključuje pregled obstoječih določil glede obresti, zneskov in plačilnega plana. V bistvu je to nekakšen poskus obnovitve plačilne sposobnosti posojilojemalca z zagotavljanjem nekaterih kreditnih ugodnosti.
Če ne zmorete več redno odplačevati posojila, ni razloga za paniko ali obup. Druga zlobna linija vedenja je, da pustimo situaciji, da gre sama po sebi, in pričakujemo, da se bo težava »razrešila« sama od sebe.
Žal, ne bo se rešilo. Ljudje, ki ob nastopu zamud začnejo ignorirati komunikacijo z upniki, delajo veliko napako.
Najboljša možnost v takšnih primerih je čim bolj odkrito pojasniti situacijo bančnim uslužbencem. Najverjetneje vam bo podjetje šlo naproti in vam ponudilo prestrukturiranje posojilnega dolga.
Razlogi za začetek postopka prestrukturiranja:
Vprašanje prestrukturiranja se rešuje individualno: v vsakem primeru morajo biti razlogi za spremembo posojilnih pogojev prepričljivi.
Običajno banke potrebujejo dokumentarne dokaze o plačilni nesposobnosti posojilojemalca, včasih pa prestrukturiranje izvajajo finančne institucije v komercialne namene.
Izraz velja tako za fizične kot pravne osebe. Tudi državni dolgovi so lahko predmet prestrukturiranja. Primer je upniki, ki so Grčiji po bruseljskem sporazumu leta 2011 odpisali 50 % dolga.
Pojma, ki sta blizu in včasih enaka prestrukturiranju, sta nadaljevanje posojila in refinanciranje. Pogosto postane prestrukturiranje rezultat arbitražnega postopka v primeru stečaja posameznika.
Vsa posojila so predmet prestrukturiranja - ciljna posojila, potrošniška posojila, avtomobilska posojila, hipotekarna posojila.
Oglejmo si postopek pregleda pogodbenih pogojev v eni najbolj priljubljenih finančnih institucij v Ruski federaciji - Sberbank. Mimogrede, podružnice te banke delujejo tudi v sosednjih državah Rusije - Kazahstanu, Ukrajini in drugih.
Splošni algoritem dejanj je naslednji:
Druge banke vas lahko prosijo, da napišete vlogo za prestrukturiranje posojila. Pravzaprav je to analog vprašalnika, vendar v bolj prosti obliki - brez strogih stolpcev in razdelkov. V prijavi morajo biti navedeni tudi razlogi za insolventnost, ki se nato dokumentirajo.
Hipotekarna posojila so še posebej težka za posojilojemalce, katerih finančno stanje se nenadoma spremeni. To je razumljivo - hipoteka se vzame za velik znesek in za daljše časovno obdobje. Poleg tega lahko banka v skladu s pogoji pogodbe toži stanovanje, kupljeno na kredit, v svojo korist.
V gospodarski krizi se številni hipotekarni dolžniki soočajo z nepremostljivimi težavami. Dohodki padajo, plačila pa ostajajo enaka: ogromno posojilojemalcev danes ne more več plačevati svojih računov.
Za pomoč dolžnikom ima Rusija od leta 2015 državni program za prestrukturiranje hipotekarnih posojil. Interese plačnikov zastopa zvezna struktura, imenovana AHML - Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila.
Z uporabo omenjenega programa lahko posojilojemalci ne le spremenijo klavzule posojilne pogodbe v svojo korist, ampak tudi zmanjšajo skupni znesek dolga za 600 tisoč rubljev. Na voljo je tudi znižanje mesečnih plačil na 12% letno in odlog (kreditne počitnice) za 1,5 leta.
Za uvedbo državnega programa pomoči za hipotekarne dolžnike morajo nepremičnine izpolnjevati določene zahteve.
Danes so to:
Navedeno ne velja za velike družine - zanje država daje prednostne pogoje glede kvadrature in vrste stanovanja.
Obstajajo tudi osebne zahteve za dolžnike.
Do programa so upravičene naslednje kategorije državljanov:
V slednjem primeru je treba predložiti dokumentarne dokaze o dejstvu, da se je finančno stanje poslabšalo zaradi razlogov, na katere dolžnik nima vpliva. Zaradi odpuščanja so bili na primer odpuščeni ali pa je podjetje, kjer so delali, šlo v stečaj.
Obstaja več vrst prestrukturiranja. Včasih je izbira načina refinanciranja prepuščena stranki, pogosteje pa jo skupaj določita upnik in dolžnik.
Razmislimo o najbolj priljubljenih vrstah prestrukturiranja, ki se uporabljajo v večini ruskih bank
Izraz "rollover" pomeni "podaljšati". Zato se zaradi tega postopka pogodbeni rok podaljša, redno mesečno plačilo pa zmanjša.
Primer
Sprva je bil znesek posojila 200.000 rubljev, rok trajanja pa 2 leti. Po stopnji 30% na leto so bila mesečna plačila enaka 11.180 rubljev, znesek preplačila pa blizu 69 tisoč.
Po šestih mesecih odplačevanja je plačnik ugotovil, da ne more obvladati posojila. Odločil se je podaljšati obdobje za 12 mesecev. Banka je dolžniku ustregla, podaljšala rok in znižala plačilo na 7668 rubljev na mesec. Vendar ne pozabite, da se znesek preplačila s to možnostjo poveča na 92.000 rubljev.
Podaljšanje je način za odložitev konca posojilne pogodbe. Hkrati plačila sama ne izginejo, ampak se sčasoma podaljšajo. Predstavljajte si sendvič, na katerega je maslo namazano v najtanjši plasti – sama količina masla se ne zmanjša.
Tukaj je vse preprosto - dolžnik preneha plačevati glavnico posojila ali obresti nanj za obdobje, ki ga ureja banka. Takšne ugodnosti so zagotovljene ob rojstvu otroka, za študij in včasih za čas služenja vojaškega roka. Počitniška obdobja se gibljejo od 3 mesecev do 2 let.
Najbolj donosna možnost za posojilojemalca je, ko mu je dovoljeno, da 3-6 mesecev sploh ne plača niti centa. V tem času dolžnik uredi svoje finančne zadeve – se zaposli ali najde dodaten vir zaslužka.
Banke pa tovrstne počitnice le redko zagotavljajo, saj so po definiciji za finančno institucijo nedonosne. Najpogosteje je nekaj še treba plačati, vendar si stranka tako ali drugače oddahne in se vsaj začasno znebi psihične stiske.
V trenutni gospodarski krizi je veliko posojilojemalcev težko (ali celo nemogoče) odplačevati kredite, najete v tuji valuti.
Pretvorba dolga v protivrednost v rublju je koristna za stranko, ne pa za banko. Zaradi tega se finančna podjetja redko poslužujejo te vrste refinanciranja.
Stopnja posojila se zniža, če ima dolžnik brezhibno kreditno zgodovino. Pri tem skupni znesek preplačila ostaja enak ali se celo povečuje. Zmanjša se mesečna obremenitev kreditojemalčeve denarnice, kar omogoča nekoliko izboljšane življenjske razmere.
V bistvu je ta vrsta refinanciranja podobna podaljšanju posojila. Razlika je le v terminih in dokumentaciji.
Ko se mesečni znesek zmanjša, se doba odplačevanja kredita samodejno podaljša. Poveča se tudi skupni znesek preplačila, saj se plačila obresti, ne glede na trajanje posojila, ne prekličejo.
Nekatere banke dajo dolžniku odlog plačila glob in kazni ali te zneske v celoti odpišejo.
Vendar bom takoj rekel, da se tak ukrep uporablja le v skrajnih primerih - na primer v primeru sodnega priznanja stečaja ali dokumentiranih težkih življenjskih okoliščin.
Mešanica več vrst prestrukturiranja - na primer podaljšanje je kombinirano z odpisom glob ali spremembo valute posojila. Ponovno se izvaja v posebnih primerih in ne v vseh finančnih družbah.
Prestrukturiranje (refinanciranje) posojila se pogosto uporablja pri plačnikih kot način poplačila obstoječega posojila z najemom novega.
Kreditojemalec, ki je najel kredit pod neugodnimi pogoji, se lahko obrne na isto ali drugo banko s ponudbo za najem novega kredita in se znebi obstoječega dolga.
Pri izbiri banke za prestrukturiranje strokovnjaki svetujejo, da bodite pozorni na naslednje točke:
Nekatere banke so še posebej aktivne pri vprašanjih refinanciranja. Poglejmo jih nekaj.
ustanovljeno leta 1995. To je univerzalna finančna organizacija, ki nudi celotno paleto bančnih storitev za fizične in pravne osebe. Banka se ukvarja tudi z menjalnimi posli, deluje na borznem trgu ter nudi strankam strokovno pravno in finančno svetovanje.
Za storitev refinanciranja posojila so strankam na voljo naslednje možnosti:
Kako refinancirati pri Interprombank? Oddajte vlogo, predložite dokumente in prejmite novo optimizirano posojilo. Interprombank združuje posojila katere koli banke z znižanimi mesečnimi plačili in obrestnimi merami.
- kreditni zdravnik za tiste, ki jim povsod zavračajo posojila in refinanciranje. Najlažji in najbolj zanesljiv način za izboljšanje vaše kreditne zgodovine. Banka ponuja individualni program refinanciranja za vsako stranko.
Algoritem interakcije je preprost - izpolnite vlogo na spletnem mestu, predložite potni list v najbližji podružnici Sovcombank in se prijavite za izdelek »Izboljšanje kreditne zgodovine«. Obstajajo tudi drugi programi refinanciranja.
Kaj stranka dobi? Znižanje mesečnega plačila, spreminjanje pogojev posojila v smeri, ki jo želi uporabnik, vračilo premoženja, vzetega kot zavarovanje, in zagotavljanje kreditnih počitnic.
- potrošniški krediti, kreditne kartice, restrukturiranje kreditov drugih bank. Samo prenesite svoje posojilo na VTB in vaše dolžniško breme bo postalo veliko manjše. Posebni pogoji so zagotovljeni javnim uslužbencem.
Druge ugodnosti vključujejo:
Izpolnjevanje vloge ne traja več kot nekaj minut. Banka sprejme odločitev v 15 minutah. Vse kar morate storiti je, da pridete v poslovalnico z dokumenti in zaključite prestrukturiranje.
V tabeli so predstavljeni glavni parametri prestrukturiranja v obravnavanih bankah:
| № | Banka | Zneski in pogoji refinanciranja | Obrestna mera, % | Posebnosti |
| 1 | Do 1 milijona rubljev. od 6 mesecev do 5 let | Od 14 | Stranka ima pravico do preklica zavarovanja in provizije | |
| 2 | Do 3 milijone za obdobje 36 mesecev | 12-14 | Še posebej naklonjen upokojencem in starejšim strankam | |
| 3 | |
Do 3 milijone za obdobje od 6 do 60 mesecev | Do 14.9 | Možnost preskoka plačil med dopustom |
Navadnemu posojilojemalcu je težko razumeti vse nianse prestrukturiranja. Pogosto se ugodni pogoji bank le zdijo takšni - v resnici pa se dolžniki, ko so najeli novo posojilo, znajdejo v nič manj zasužnjevalnih razmerah.
Nekatere banke lahko v celoti zavrnejo prestrukturiranje zaradi dolžnikove slabe kreditne zgodovine ali drugih subjektivnih dejavnikov.
Najboljša možnost v takšnih okoliščinah je, da se obrnete na profesionalne odvetniške družbe, ki se ukvarjajo s pomočjo državljanom pri zagotavljanju posojil pod ugodnimi pogoji.
V Moskvi se s podobnimi vprašanji ukvarjajo naslednja podjetja:
"Kredit Kommersant"- institucija, katere vsi zaposleni imajo izkušnje z delom v bančnih varnostnih službah - Ekipa strokovnjakov na borznem trgu bančnih storitev;
"Kreditni laboratorij"- učinkovito in hitro reševanje morebitnih kreditnih težav. Dolgoletne izkušnje podjetja nam omogočajo, da stranko pripravimo na specifične zahteve kreditnih institucij;
"Storitev kreditnih odločitev"- podjetje, ki se od leta 2010 ukvarja s kreditno problematiko. Pomoč fizičnim in pravnim osebam pri pridobivanju vseh vrst kreditov, z dobro vzpostavljenimi stiki z bankami.
Storitve naštetih in drugih kreditnih posrednikov so seveda plačane, vendar bodo na koncu takšna podjetja veliko bolj prihranila dolžnike. Ne pozabite, da znižanje obrestnih mer tudi za desetinke odstotka pomeni prihranek več deset tisoč rubljev iz vašega žepa.
Naredimo zaključke. Prestrukturiranje je dober način, da se znebite kreditnega dolga brez nepotrebnih finančnih izgub. Res je, da takega postopka ni mogoče sprožiti v vseh situacijah.
Če so vaša posojila postala neznosno breme, bi morali razmisliti o spremembi pogojev pogodbe na ugodnejše. Pri tem vam bodo pomagali strokovni odvetniki in naši dobri nasveti.
Kako sestaviti tožbeni zahtevek za izterjavo dolgov - navodila po korakih za začetnike + strokovna pomoč pri izterjavi dolgovMnogi ljudje, ki se znajdejo v težkem finančnem položaju s posojilom, poskušajo rešiti svojo težavo s pomočjo prestrukturiranja dolga, ki ga ponuja banka. To vam omogoča podaljšanje roka posojila, kar zmanjša mesečno finančno breme.
Toda pogosto pomanjkanje znanja vodi do dejstva, da se po tem postopku obžalovanja vreden položaj še poslabša. Ugotovimo, kaj je prestrukturiranje zapadlih posojil in koliko pomaga olajšati finančni položaj posojilojemalca.
Ko nastopijo finančne težave zaradi zamud pri plačilih, se pojavijo težave, ki postopoma vodijo v sodne postopke in postopek prisilne izterjave. V tem primeru sodišče praviloma odredi reprogram posojilojemalčevega zapadlega posojila, ki mu omogoča postopno odplačilo dolga.
Postopek prestrukturiranja dolga lahko sproži upnik sam, če ne želi priti do sodišča in se spuščati v dolgotrajne pravde.
Ključna točka prestrukturiranja posojila je sprememba pogojev pogodbe, katere namen je zmanjšanje finančnega bremena.
Podaljšanje trajanja posojilne pogodbe zmanjša znesek mesečnega plačila, kar posojilojemalcu omogoča postopno odplačilo dolga.
S privolitvijo v prestrukturiranje kreditnega dolga banka seveda nekoliko popusti kreditojemalcu, ki je trenutno v težkem finančnem položaju in ne more izpolnjevati svojih finančnih obveznosti iz pogodbe. Razlog za spremembo osnovnih pogojev pogodbe so zamude pri plačilih ali izjava samega naročnika.
Prestrukturiranje se lahko izvede na pobudo:
Mnogi zamenjujejo dva pojma, kot sta refinanciranje in prestrukturiranje zapadlega posojila. Kljub skupnemu mehanizmu delovanja gre za dva popolnoma različna finančna instrumenta.
Če je povezano s popolnim odplačilom prvega in sklenitvijo pogodbe za drugo posojilo, se lahko prestrukturiranje izvede le v banki, kjer je bilo posojilo izdano.
Poleg tega mora stranka, da se banka strinja s postopkom refinanciranja posojila, dokazati svojo plačilno sposobnost in se vsaj izogniti zamudam pri plačilih.
Stranke se odločijo za refinanciranje še preden nastanejo velike zamude, saj se zavedajo, da postaja mesečno plačilo neznosno finančno breme, ki ga stranka ne zmore prenesti. Zato se obrne na banko s prošnjo za spremembo pogojev pogodbe in zmanjšanje zneska mesečnega plačila s podaljšanjem roka posojila.
V tem primeru se stranka lahko obrne na svojo banko, s katero ima sklenjeno posojilno pogodbo, ali na tretjo banko.
Razlog za prestrukturiranje je lahko:
Številne družine, ki jim je zaradi krize upadla raven prihodkov, se odločajo za refinanciranje.
Posojilojemalec zaradi strahu pred zamudo pri plačilu nujno potrebuje refinanciranje. Navsezadnje mesečne zamude grozijo s strogimi kaznimi in ne želite, da bi vas posojilojemalci uvrstili na črno listo.
Da, refinanciranje vas ne razbremeni finančne odgovornosti in ne zmanjša zneska preostalega dolga, vendar vam omogoča, da ga mirno odplačate, brez kazni ali poškodovane kreditne zgodovine. Po podpisu nove pogodbe ima naročnik možnost podaljšanja roka. Banke praviloma podaljšajo ročnost posojila, kar zmanjša finančno obremenitev mesečnega plačila.
Pri on-lendingu so še posebej zanimivi kreditni programi z odplačilno dobo nad tri leta. To omogoča bistveno poenostavitev sheme odplačevanja dolga.
Ko govorimo o podpisu novega sporazuma, je to tisto, na kar se moramo osredotočiti.
Za razliko od refinanciranja prestrukturiranje ne vključuje nove pogodbe. Spremeni se le njegov dodatek, ki odraža mesečni načrt odplačevanja.
Glavne razlike:
Prestrukturiranje posojila je dobra priložnost za izogibanje sodnim sporom v primeru finančnih težav.
Razlogi za težave, ki vodijo do potrebe po reviziji pogojev pogodbe, so lahko zelo različni: od močnega poslabšanja finančnega stanja družine, izgube osnovnega dohodka do zdravstvenih težav.
Kreditojemalec pri zahtevi za revizijo pogojev pogodbe (povečanje roka za zmanjšanje finančne obremenitve) zasleduje dva cilja:
Če pride do manjše zamude in stranka sama sproži vprašanje spremembe pogojev pogodbe, lahko posojilojemalec računa na:
Več kot enkrat smo že povedali, da je kreditna zgodovina eno glavnih meril pri odločanju o izdaji posojila. Zato se veliko strank boji znižanja bonitete in poslabšanja kakovosti njihove zgodovine.
Banke seveda niso dolžne izvajati postopka prestrukturiranja na prvo željo komitentov, za opravljanje takšne storitve pa morajo videti objektivne razloge. Če je zamuda nastala brez razloga, samo zato, ker je stranka pozabila ali ni plačala mesečnega plačila, lahko finančna institucija zavrne spremembo pogojev pogodbe.
Prestrukturiranje posojila koristi obema stranema. Posojilojemalcu pomaga preprečiti poslabšanje kreditne zgodovine in počakati na težko finančno obdobje. Upniku - vrniti njegov dolg.
Če banka po preučitvi razlogov, ki kažejo na prestrukturiranje, vidi, da bo to le odložilo neizogiben trenutek nove zamude, lahko zavrne spremembo pogojev.
V tem primeru se sodnemu sporu ni mogoče izogniti, potem pa bo sodišče razumelo objektivne razloge, ki so privedli do težkega finančnega položaja in nezmožnosti poplačila dolga.
Obstaja več možnosti za prestrukturiranje dolga, vendar se večina izvede le, če je stranka sama sprožila postopek za revizijo pogojev.
Prestrukturiranje pomeni kakršno koli spremembo pogodbe: obdobja odplačevanja, časovnega načrta, mesečnega zneska, obresti ali valute.
Glavni namen tovrstnih sprememb je spodbuditi stranko k plačilu in preprečiti nove zamude.
Na voljo so naslednje možnosti prestrukturiranja:
Na primer, znesek skupnega dolga je 200 tisoč rubljev, v skladu s pogoji posojilne pogodbe pa je mesečno plačilo 11.183 rubljev (ob sklenitvi pogodbe za 24 mesecev, 30% letno). Posojilojemalec na neki točki ugotovi, da ne more plačati takega zneska banki vsak mesec, in prosi, da ponovno razmisli o pogojih pogodbe, da bi zmanjšal znesek mesečnega plačila.
Banka se strinja s spremembo roka posojila s 24 mesecev na 36 mesecev, kar zmanjša plačilo na 7668 rubljev.
Kot kaže ta primer, imata od prestrukturiranja dolga koristi dve strani. Po eni strani stranka ne dovoli zamud pri plačilih, sodnih sporov in ne pokvari svoje kreditne zgodovine. Po drugi strani pa banka, ki se strinja z novimi pogoji, prejme dodatnih 24 tisoč rubljev na leto.
Z močnim padcem rublja veliko strank preprosto ni moglo odplačati posojil v dolarjih, glavni dohodek pa je prejemalo v rubljih. V zvezi s tem so se banke rade volje strinjale s prestrukturiranjem dolga in prenesle glavno valuto sporazuma iz dolarja (ali evra) v ruske rublje.
Spreminjanje valute posojila
Nakazilo je bilo izvedeno po tečaju nacionalne valute na dan sklenitve pogodbe. Po pravici povedano pa je treba omeniti, da je ta možnost nadaljnjega posojanja za banko manj donosna in se ne strinja vedno s takšnimi spremembami pogodbe, zlasti kadar je finančno stanje na trgu nestabilno.
Ta možnost ne vključuje ravno prestrukturiranja dolga, temveč omogoča stranki, da si vzame začasen finančni premor, da nabere sredstva in nato brez odlašanja odplača posojilo.
Nekatere banke ponujajo še ugodnejše pogoje in kreditojemalcu omogočijo, da med letom odplača le »telo kredita«. S tem se zmanjša glavnica dolga, od katere se obračunavajo obresti.
Poleg tega lahko dolgotrajno sojenje privede do dejstva, da posojilodajalec postopoma ne bo mogel izterjati niti dela izdanega posojila. Seveda se nekateri posojilojemalci zatečejo k temu triku, saj v nekem trenutku ugotovijo, da posojila enostavno ne zmorejo odplačati. Vendar je treba omeniti, da bo to imelo žalosten učinek na vašo kreditno zgodovino. V tem primeru oseba v prihodnosti ne bo mogla uporabljati storitev bank in drugih kreditnih organizacij.
Možnost odpisa zaostankov in glob je zelo redka praksa. Banke se ga običajno poslužujejo le v primeru stečaja podjetja ali na podlagi sodne odločbe.
Ob začetku prestrukturiranja dolga mora stranka osebno obiskati poslovalnico banke s pisanjem vloge.
Dokument navaja:
Najpomembnejša faza v zadevi prestrukturiranja je izbira sheme za izvedbo tega postopka. Vse je odvisno od posamezne situacije in iste sheme ni mogoče uporabiti za vse stranke.
Na primer, ob odhodu iz službe lahko stranka potrebuje kreditne počitnice, ki mu bodo omogočile stabilizacijo finančnega položaja v družini za nekaj mesecev, dokler ne najde nove zaposlitve.
Za shemo podaljšanja pogodbe bo primerna sprememba temeljnega dohodka. Stranka še vedno prejema glavni dohodek, vendar hkrati ne more več v celoti plačati zneska po pogodbi.
Kljub dejstvu, da ima vsaka banka svoje sheme prestrukturiranja, se lahko posojilodajalec v nekaterih primerih sreča na pol poti in razvije individualno shemo za stranko ob upoštevanju njegovih težkih okoliščin.
Vlogi je treba priložiti naslednje dokumente:
Posojilodajalec bo vsak posamezen primer obravnaval posebej in na podlagi dokumenta sprejel odločitev o prestrukturiranju. Če je stanje dolga veliko in obstaja očiten razlog, ki je stranki povzročil finančne težave, bo banka sprejela pozitivno odločitev o prestrukturiranju zapadlega posojila.
Vprašanje prestrukturiranja za vsako stranko obravnava kreditni odbor in v primeru odobritve stranki ponudi dodatno pogodbo k glavni pogodbi.
To je glavna razlika med prestrukturiranjem in refinanciranjem, kjer se s stranko podpiše nova pogodba z novim odplačilnim načrtom, dolg po veljavni pogodbi pa poplača banka.
Zakon ne omejuje števila zahtev strank bankam za prestrukturiranje posojil.
Tako lahko stranka pri vsaki posojilni pogodbi računa na restrukturiranje.
Če v preteklosti, po izvedbi tega postopka, posojilojemalec znova začne zamuditi plačila brez objektivnega razloga, potem ima banka v prihodnosti pravico stranki zavrniti ta postopek.
Vse informacije in informacije o posojilih, plačilih, urnikih in načinih odplačevanja se odražajo v kreditni zgodovini, ki jo posojilodajalci mesečno predložijo RBKI (Ruskemu uradu za kreditno zgodovino).
Banke se na te podatke ne obrnejo le pri obravnavi vloge za novo posojilo, ampak tudi pri obravnavi vloge za refinanciranje ali prestrukturiranje. Zato po odobritvi banke in spremembah pogojev pogodbe ne smete zamuditi mesečnih plačil in pokvariti svoje kreditne zgodovine.
Če banka noče izvesti prestrukturiranja, lahko upnik:
Z razvojem bančnega trga in povečanjem obsega potrošniškega kreditiranja se je povečalo število zamud pri plačilih med prebivalstvom.
Zgodi se zaradi različnih razlogov. Včasih so povsem objektivni: poslabšanje finančnega položaja, izguba dohodka, poslabšanje zdravja itd. Toda včasih so zamude pri plačilih posledica nepoštenosti strank, njihove nediscipline in preprosto finančne nepismenosti.
Preden govorimo o vplivu prestrukturiranja na kreditno zgodovino in potrebi po njem, velja omeniti, s čim se sooča stranka pri zapadlem posojilu.
Zamuda se šteje za kršitev urnika plačil v skladu s pogoji pogodbe. Absolutno vsaki posojilni pogodbi je priložen načrt plačil, ki odraža znesek mesečnega plačila, strukturo in shemo odplačevanja dolga.
Nekatere stranke menijo, da imata enodnevna in dvotedenska zamuda različen pomen v smislu kršitve pogodbenih pogojev.
Hkrati se za banko celo en dan odstopanja od določenega urnika plačil šteje za kršitev in v skladu s pogoji pogodbe lahko stranko doleti denarna kazen.
Vsaka banka samostojno določi višino kazni in postopek za njihov izračun. V nekaterih primerih je to lahko enkratna provizija za zamudo pri plačilu, v nekaterih primerih pa se bodo kazni nabirale vsak dan, dokler ni poplačan trenutni znesek.
Konkretno višino kazni lahko stranka vedno vidi v pogodbi ali v tarifah bančnega produkta, ki ga posojilojemalec izbere.
A penali so najmanjši del v nizu težav, ki čakajo posojilojemalca, če posojila ne vrne pravočasno.
Kaj v tem primeru čaka stranko?
Preden se odločite za tako resen korak, kot je prestrukturiranje zapadlega posojila, morate jasno razumeti, zakaj to počnete in ali bo takšen postopek res rešitev.
V teoriji je postopek prestrukturiranja ali refinanciranja zasnovan tako, da olajša finančno breme, da lahko posojilojemalec poplača dolg. V resnici vse ni tako rožnato. Številne banke, ki obljubljajo privlačne pogoje za spremembo pogodbe, stranko zapletejo v še večjo finančno past.
Nepoznavanje finančnih in pravnih vidikov tega postopka lahko privede do tega, da stranka preprosto ne more odplačati dolga. V vsakem primeru bo zadeva šla na sodišče in potem se bodo vsem težavam pridružili sodni izvršitelji, ki bodo od posojilojemalca prejeli odtujitev dolga.
Da bi to preprečili, morate zelo previdno pristopiti k postopku prestrukturiranja in biti pozorni na naslednje točke:
Običajnemu posojilojemalcu je težko razumeti vse vidike prestrukturiranja, pogosto se ugodni pogoji bank izkažejo za neznosno suženjstvo.
Nekatere finančne institucije lahko v celoti zavrnejo ta postopek zaradi dolžnikove slabe kreditne zgodovine ali drugih dejavnikov.
Najboljša možnost v takšni situaciji bi bila, da se obrnete na profesionalne odvetniške družbe, ki se ukvarjajo s pomočjo državljanom pri zagotavljanju posojil pod ugodnimi pogoji.
Mnogi vestni posojilojemalci se tako bojijo uničiti svojo kreditno zgodovino, da se bojijo stopiti v stik z banko z vlogo za prestrukturiranje. Ker ne vidijo izhoda iz težkega finančnega položaja, najemajo nova posojila, da poplačajo stare in se še bolj zadolžijo.
Ugotovimo, koliko postopek refinanciranja ali prestrukturiranja dolga vpliva na nadaljnjo kreditno zgodovino stranke?
Seveda se bodo vse informacije o posojilu, spremembah njegovih pogojev in razlogih, ki so privedli do teh sprememb, odražale v kreditni zgodovini stranke.
Vse te informacije se nahajajo v enem samem nacionalnem uradu in absolutno vsi posojilodajalci se obrnejo nanj, preden se dogovorijo o izdaji posojila. Toda poslabšanju vaše kreditne zgodovine zaradi refinanciranja ali prestrukturiranja se je mogoče izogniti, če samostojno sprožite vprašanje revizije pogojev pogodbe, ne da bi čakali na zamude pri plačilih in kazni zanje.
Če pa se po zamudi obrnete na banko z zahtevo po spremembi pogojev, bo to znatno poslabšalo vaš kreditni ugled.
Finančni strokovnjaki razlikujejo tri možnosti za poškodovano kreditno statistiko:
Pri slednji možnosti bo kreditojemalec v prihodnje zelo težko dokazal svojo plačilno sposobnost in neoporečnost za pridobitev novega kredita.
Običajno banke neradi odpisujejo globe in kazni za zamude pri plačilih in te zneske pri izvajanju postopka prestrukturiranja vključijo v skupni dolg.
Pri podpisovanju dokumenta morate biti vsekakor pozorni na to dejstvo in v primeru visokih kazni se lahko obrnete na sodišče. Seveda le, če imate objektiven razlog za zamudo pri plačilu.
Kot je navedeno zgoraj, morate predložiti potrdilo, ki navaja razlog, zakaj prosite za ponovno preučitev pogojev pogodbe in kaj je povzročilo neplačilo posojila.
V večini primerov bo sodišče stopilo na stran posojilojemalca, če je razlog za neplačilo posojila odpust z dela, močno poslabšanje zdravstvenega stanja, izguba delovne sposobnosti itd. V tem primeru lahko sodišče odredi dolgo podaljšanje posojilne pogodbe z oprostitvijo obresti in kazni. Posojilojemalec bo dolžan vrniti le telo posojila.
Postopek prestrukturiranja
Na enak način lahko banka sama odpiše nastale globe in kazni, pri čemer spremeni le glavnico dolga.
Postopek za izvedbo postopka prestrukturiranja je naslednji:
Če banka samostojno sproži postopek prestrukturiranja v primeru dolga, ima stranka pravico sprejeti ali zavrniti nove pogoje.
Najprej morate primerjati nove pogoje pogodbe s starimi, izračunati znesek preplačila pri podaljšanju pogodbe in paziti, ali so kazni vključene v skupni znesek dolga ali ne.
Ko se znajdejo v finančnih težavah in preden se odločijo za prestrukturiranje pogodbe, se marsikateri naročnik sprašuje, kako donosno je to? Bo tak postopek povzročil nove finančne težave?
Prestrukturiranje: pomoč ali nova finančna past?
To vprašanje je treba obravnavati z dveh strani.
Po eni strani vam takšno orodje omogoča znižanje mesečne kreditne obremenitve, kar vam omogoča izboljšanje finančnega položaja. Toda podaljšanje pogodbe pomeni preplačilo posojila. Če obravnavamo vprašanje s tega vidika, potem z materialnega vidika ni donosno.
Po drugi strani pa vas bo takšen postopek zaščitil pred sodnimi spori, kaznimi in poslabšanjem vaše kreditne zgodovine, ki jo je zelo težko obnoviti.
Jasno je, da se je treba tej možnosti zateči le, če ni drugih načinov za izpolnitev vaših finančnih obveznosti do banke.
Če želite zgolj zmanjšati svoje finančno breme s prestrukturiranjem, da bi mesečno upravljali s preostalimi sredstvi, si s tem naredite samo medvedjo uslugo.
Prestrukturiranje dolga posojila se izvaja v skrajnih primerih - pomaga priti nazaj na načrt in ga plačati, preden se posojilo zapre. Toda vsi posojilojemalci ne razumejo, kaj pomeni prestrukturiranje dolga, zato zamujajo in se skrivajo pred strokovnjaki za izterjavo.
Bistvo postopka je revizija pogojev posojilne pogodbe, zaradi česar mora stranka položiti manjši znesek.
V Zveznem zakonu-127 je predpisanih več vrst prestrukturiranja:
Običajno je prestrukturiranje bančnega posojila zapleteno: trajanje pogodbe se poveča in obrestna mera zniža. Toda za oblikovanje izdelka so potrebni prepričljivi razlogi.
Treba je razumeti, da se prestrukturiranje potrošniškega posojila zgodi le, če obstajajo objektivni razlogi, ki ne omogočajo pravočasnega plačila.
Tej vključujejo:
Vsak primer banka obravnava posebej.
Upošteva se naslednje:
Ko posojilojemalec ugotovi, da ne more plačati po urniku, se mora sam obrniti na servisno pisarno za izvedbo prestrukturiranja dolga pri banki. Treba je razumeti, da se lahko pogajalski proces zavleče.
Če prejmete zavrnitev, vam ni treba odnehati, pomembno je zahtevati, da se program izpolni. Priporočljivo je, da vzamete dokument, ki potrjuje zavrnitev prestrukturiranja. Če bo upnik vložil tožbo za izterjavo dolga, bodo ta potrdila podlaga za odpis večine obresti in celotnega zneska kazni.
Vse se zgodi takole:
Če merila za prestrukturiranje posojilojemalčevega dolga niso izpolnjena, pride do zavrnitve. Običajno postopek pridobitve dovoljenja traja mesec ali več. V tem času je dolžnik dolžan plačati.
Postopek se imenuje refinanciranje. Gre za znižanje obrestne mere in izdajo novega posojila za poplačilo obstoječega. Posojilojemalec mora predložiti drugačen paket dokumentov, odvisno od vrste posojila, ki se refinancira.
Tu so glavni dokumenti, ki jih je treba predložiti banki:
Če je bil kot zavarovanje vključen porok, morate predložiti njegov potni list in drugi dokument, ki potrjuje njegovo identiteto. Kadar se kot jamstvo uporablja zastava, je treba predložiti tudi dokumente, ki potrjujejo lastništvo.
V večini bank je ena od zahtev za refinanciranje zamuda 10-14 dni. To pomeni, da se izvaja prestrukturiranje z zamudami.
Po končanem prestrukturiranju morate plačati strogo po urniku. Če posojilojemalec še naprej sistematično zamuja, potem na podlagi 2. čl. 810 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko upnik zahteva predčasno odplačilo celotnega zneska dolga v enkratnem znesku.
Možno je delno ali celotno predčasno odplačilo od prvega dne registracije programa. Vendar pa je treba preučiti pogoje pogodbe, saj nekatere banke naložijo moratorij na predčasno odplačilo za eno leto.
To velja za največje finančne in kreditne organizacije z velikim deležem državnega kapitala.
Prestrukturiranje dolga - je dobra rešitev ali ne? 4 vrste in osnovni pogoji. Kako vložiti vlogo za prestrukturiranje dolga in katere dokumente predložiti? Banke in pogoji, ki jih ponujajo.
Zdaj je ostalo zelo malo ljudi, ki se nikoli niso soočili s potrebo po vzetju denarja na kredit.
Ne glede na to, ali gre za posojilo za avto ali večje – stvari ne gredo vedno gladko. Zgodi se, da postane zelo težko odplačati posojilo.
Kljub temu, da banka na začetku ponuja določene nespremenljive dogovore, je včasih dolžniku pripravljena ustreči na pol poti. Navsezadnje, če oseba nima možnosti v celoti odplačati zneska v skladu z uveljavljenimi pravili, je pomembno, da ga na kakršen koli način vrne, tudi če je treba za posojilojemalca ustvariti ugodnejše pogoje.
V takih primerih lahko banka ponudi takšno storitev, kot je prestrukturiranje dolga.
Kaj je prestrukturiranje dolga z enostavnimi besedami? To je priložnost za spremembo pogojev, pod katerimi je bil najet dolg oziroma posojilo. To je lahko sprememba zneska plačanih obresti ali podaljšanje roka, v katerem jih je treba odplačati.
Kljub dejstvu, da banka na začetku domnevno popusti dolžniku, kljub temu zahteve upnika morda niso najbolj koristne za posojilojemalca. Sicer bi vsaka stranka finančnih institucij uživala pravico do prestrukturiranja, zakaj pa ne?
Zato je zelo pomembno imeti odvetnika, ki bo preučil vse nianse pogodbe in vam povedal, kako narediti koristno za obe strani. Če pa nimate možnosti, da se obrnete na strokovnjaka, natančno preučite ta članek, da "sovražnika spoznate na pogled."
Prestrukturiranje dolga lahko poteka na več različnih načinov, katerih izbira temelji na razlogu nevračila:
Kljub dejstvu, da takšna priložnost obstaja, ni na voljo vsem. Ker je prestrukturiranje dolga koncesija banke in ne obveznost, boste morali predložiti določeno dokumentacijo, ki potrjuje dejstvo, da jo nujno potrebujete.
Pomembno je tudi vedeti: za prestrukturiranje dolga se je vredno obrniti na banko vnaprej in ne takrat, ko je plačilo ali celo več obrokov že zapadlo.
Banka razmišlja o možnosti prestrukturiranja posojila v naslednjih primerih:
Treba je razumeti, da banka nikomur ne ponuja načinov za rešitev problema odplačevanja dolga. Dolžnik mora navesti, kako vidi razpoložljive načine poplačila.
Seveda bo posojilodajalec v vsakem primeru postavil svoje pogoje in ne tistih, ki jih je navedel posojilojemalec. S tem pa bo banki bolj jasno, ali se vam splača popuščati ali pa se zamudam v nobenem primeru tudi po sanaciji ni mogoče izogniti.
Kljub temu, da je bolje zaprositi za prestrukturiranje dolga pred zamudo pri plačilih, banke v posebnih primerih vseeno upoštevajo vloge in celo pristanejo na prestrukturiranje zapadli dolg.
Prva stvar, ki jo morate storiti, ko ugotovite, da ne morete poravnati svojih dolgov, je obisk banke. Tam se morate pogovoriti z njegovim zaposlenim, se pogovoriti o težavi in možnih rešitvah.
In tukaj je možna naslednja situacija: o vsem se pogovorite ustno in to iz zelo preprostega razloga - ne želite se obremenjevati z dokumenti in drugimi postopki prestrukturiranja vašega dolga.
Da bi bila prošnja obravnavana na resnejši ravni, jo je vredno podpreti s pisno izjavo in po potrebi z morebitnimi potrdili.
Katere dokumente morate predložiti skupaj z vlogo, ko zaprosite za prestrukturiranje dolga:
Pomembno je vedeti! Vsi zgoraj navedeni dokumenti morajo biti notarsko overjeni (če ne predložite izvirnikov) in predloženi pravočasno.
In sicer takoj ob oddaji vloge.
Sama vloga mora biti sestavljena v dveh izvodih, v vsakem pa morajo biti navedene vse priložene fotokopije in izvirniki.
Zakaj potrebujete drugo kopijo? Da bi banka na njem pustila pečat, dolžnik pa bi ga lahko odnesel s seboj kot potrditev sklepa.
Najpomembnejše pri vsakem dokumentu je, kako je sestavljen.
Pri pripravi vloge za prestrukturiranje dolga morate navesti naslednje podatke:
Primer aplikacije:
O tem, ali je kakšna korist od prestrukturiranja posojila, nima smisla govoriti. Navsezadnje je to še vedno bolj nuja kot donosna rešitev, in to za obe strani. Vendar je še vedno vredno upoštevati več mnenj o tej zadevi.
Prednost za kreditojemalca je, da je to dobra priložnost, da ne podleže močnemu pritisku banke in zmanjša mesečno obremenitev. Prav tako lahko prestrukturiranje v nekaterih primerih omogoči začasno neplačilo dolga, kar prispeva k finančnemu okrevanju.
Obstaja pa še druga stran - ta je v tem, da se za čas, za katerega se podaljša rok posojila, obračunajo tudi obresti. To pomeni, da znesek preplačil narašča.
Izkazalo se je, da se stanje izboljšuje "tukaj in zdaj", vendar v prihodnosti zagotovo izgubite več.
Poglejmo, kakšne pogoje ponujajo vodilne ruske banke.
| Banka | Pogoji |
|---|---|
| Povečanje roka na največ 2 leti (za posojilo z dobo 30 let). | |
| »Kreditne počitnice« do enega leta, pod pogojem, da bo plačan le del mesečnega plačila. | |
| Sprememba valute dolga v rublje. | |
| Sprva odplačilo glavnice, nato sledi plačilo obresti in morebitnih kazni. | |
| Lastniku bančne kreditne kartice je dana možnost znižanja zneska mesečnega plačila do enega leta. | |
| Prav tako lahko imetnik kartice spremeni pogoje posojila na ugodnejše. | |
Sberbank Rusije | "Kreditne počitnice" - možnost prekinitve plačila glavnice za 2 leti, vendar ob upoštevanju plačila obresti. |
| Izboljšanje posojilnih pogojev (zmanjšanje obresti in odprava nekaterih kazni za pravočasno neplačilo plačil). | |
| Refinanciranje dolga. | |
Trustbank | Obrestno mero lahko znižate (od 19 %). |
| Posojilo se ne poveča za znesek zapadlih plačil, ampak samo za skrbniško plačilo v višini 5 tisoč rubljev. |
Za podrobnejše informacije se obrnite na bančnega svetovalca. Skoraj vsaka institucija ima določene pogoje za prestrukturiranje dolga.
Zelo podrobne informacije o tem, kaj je prestrukturiranje dolga
in kako se razlikuje od refinanciranja, si oglejte ta video:
Kljub vsem ugodnim in neugodnim razmeram, Prestrukturiranje dolga je priložnost za ugodnejše odplačilo v kateri koli finančni situaciji.
Poleg tega lahko razmislite o možnosti, kot je refinanciranje.
Refinanciranje- to je v bistvu zamenjava nekaterih kreditnih pogojev z drugimi, ki bi lahko bili za dolžnika v trenutnih okoliščinah bolj primerni. To je mogoče doseči s ponovnim izdajanjem posojila iz ene banke v drugo, kjer bo stopnja za posojilojemalca bolj sprejemljiva.
In najboljši izhod iz problematične situacije bi bil, da jo vnaprej predvidite, vzamete le izvedljiva posojila in šele takrat, ko imate na strani "za deževen dan" znesek v višini 3-6 vaših delovnih plač.
Vprašanja o tem, kako lahko dosežete prestrukturiranje dolga svojega posojila, danes skrbijo veliko ljudi. Pravzaprav ni tako težko in danes vam bomo povedali vse podrobnosti in glavne točke, na katere je vredno biti pozoren.
Najprej vam povemo, kaj je ta postopek. Prestrukturiranje je ponovna izdaja trenutnih pogojev pogodbe posojilojemalca drugim, mehkejšim in bolj zvestim.
Uporablja se v primeru, ko se finančno stanje posojilojemalca poslabša, zaradi česar ne more pravočasno in v celoti izpolniti svojih obveznosti iz trenutne pogodbe.
Kaj naj storim, da prejmem to storitev?
Kakšne so možne možnosti prestrukturiranja:
Ne pozabite, da se vsaka prijava obravnava individualno. Seveda so banke zainteresirane za svoje komitente in za vračilo danega denarja, tako da, če se ne skrivate, ampak aktivno sodelujete in iščete rešitve problema, vam bodo tudi ugodile.
Ko je bila vaša prijava pregledana, obstajata dve možnosti za nadaljnji razvoj:
