Zavarovalna pogodba v mednarodnem zasebnem pravu: posebnosti ureditve Cherepanova, Alexandra Yurievna. Predmet zavarovalne pogodbe

Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov fizičnih in pravnih oseb ob določenih dogodkih (zavarovalnih dogodkih) na račun sredstev, ki nastanejo iz zavarovalnih premij (zavarovalnih premij), ki jih plačajo.

Pravna podlaga zavarovanja je Civilni zakonik Ruske federacije, Zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 N 4015-1 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (s spremembami 31. decembra 1997, 20. november 1999, 21. marec, 25. april 2002, 8., 10. december 2003, 21. junij, 20. julij 2004) in drugi regulativni dokumenti.

Ta zakon ureja razmerja med osebami, ki opravljajo dejavnost na področju zavarovalništva ali z njihovo udeležbo, razmerja o izvajanju državnega nadzora nad dejavnostmi subjektov zavarovalne dejavnosti, pa tudi druga razmerja, povezana z organizacijo zavarovalnih poslov.

Zavarovalna dejavnost (zavarovalna dejavnost) - področje dejavnosti zavarovalnic v zavarovanju, pozavarovanju, vzajemnem zavarovanju, pa tudi zavarovalnih posrednikov, zavarovalnih aktuarjev za opravljanje storitev, povezanih z zavarovanjem, s pozavarovanjem.

Namen organiziranja zavarovalne dejavnosti je zagotoviti zaščito premoženjskih interesov posameznikov in pravnih oseb, Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije in občin v primeru zavarovalnih dogodkov.

Naloge organizacije zavarovalniške dejavnosti so:

vodenje enotne državne politike na področju zavarovalništva;

vzpostavitev zavarovalnih načel in oblikovanje zavarovalnih mehanizmov, ki zagotavljajo ekonomsko varnost državljanov in poslovnih subjektov na ozemlju Ruske federacije.

Zavarovanje se izvaja v obliki prostovoljnega in obveznega zavarovanja.

Prostovoljno zavarovanje se izvaja na podlagi zavarovalne pogodbe in zavarovalnih pravil, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje. Zavarovalna pravila sprejme in odobri zavarovalnica ali združenje zavarovateljev samostojno v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije in tem zakonom ter vsebujejo določbe o zavarovalnih subjektih, zavarovalnih predmetih, zavarovalnih dogodkih, zavarovalnih tveganjih, postopku za določanje zavarovalna vsota, zavarovalna stopnja, zavarovalna premija (zavarovalne premije), postopek sklepanja, izvrševanja in prenehanja zavarovalnih pogodb, pravice in obveznosti strank, določitev višine škode, postopek za določitev zavarovalnine, primeri zavrnitev plačila zavarovanja in druge določbe.

Prostovoljna zavarovanja so predvsem posledica narave tržnih odnosov.

1. Kolektivno življenjsko zavarovanje pod posebnimi pogoji, ko se s podjetji in organizacijami sklepajo pogodbe o življenjskem zavarovanju njihovih zaposlenih.

2. Zavarovanje državljanov je varovanje zdravja in donosno kopičenje denarja. Pogodbe za to vrsto zavarovanja lahko sklenejo državljani, stari od 16 do 77 let (razen za invalide 1. skupine) za dobo 3 let, 5, 10, 15 in 20 let, vendar ne starejši od 80 let. čas izteka pogodbe. Pogodba se lahko sklene v korist tretje osebe (starši v korist otrok, zakoncev itd., podjetja v korist svojih zaposlenih).

3. Zavarovanje otrok do polnoletnosti se izvaja po zavarovalnih pogodbah otrok, ne glede na starost in zdravstveno stanje. Te pogodbe lahko sklenejo starši (posvojitelji), skrbniki in drugi sorodniki otroka. Starost otroka ne sme biti starejša od 15 let, zavarovalna doba pa se določi kot razlika med starostjo 18 let in starostjo otroka. Zavarovalne premije se lahko plačujejo v enkratnem znesku ali mesečno.

4. Zavarovanje stanovanjskih nepremičnin v sodobnih razmerah postaja vse pomembnejše.

5. Zavarovanje vozil v lasti občanov. Rusija je že nabrala dovolj izkušenj s tem zavarovanjem. Zavarovalna pogodba se uporablja za zavarovalne dogodke (rizika), ki so se zgodili v Rusiji. Predmeti tega zavarovanja vključujejo:

a) avtomobili, avtomobili, tovornjaki; avtobusi; traktorji vseh vrst, vključno s tistimi, ki pripadajo državljanom in osebam brez državljanstva;

b) vozniki in potniki (glede na število sedežev);

c) dodatna oprema in dodatki (radiofoni, prevleke za sedeže, signalna oprema itd.). Plačilo zavarovalne odškodnine se izvede v mejah škode, ki je nastala v cenah v času zavarovalnega dogodka, vendar ne višje od zavarovalne vsote, določene v pogodbi, višina zavarovalne odškodnine pa se potrdi z zapisnikom o pregledu poškodovanca. vozila in predračun za popravila, sestavljen s sodelovanjem strokovnjakov.

Vozilo se lahko zavaruje za poljubno zavarovalno vsoto v okviru njegove dejanske vrednosti, ob upoštevanju odstotka obrabe. Če je vozilo dotrajano nad 60 %, vozilo ne bo sprejeto v zavarovanje.

Pogoje in postopek izvajanja obveznega zavarovanja določajo zvezni zakoni o posameznih vrstah obveznega zavarovanja. Zvezni zakon o določeni vrsti obveznega zavarovanja mora vsebovati določbe, ki določajo:

a) subjekti zavarovanja;

b) predmeti, ki so predmet zavarovanja;

c) seznam zavarovanih dogodkov;

d) najnižji znesek zavarovalne vsote oziroma postopek za njegovo določitev;

e) velikost, strukturo ali postopek za določitev zavarovalne stopnje;

f) rok in postopek plačila zavarovalne premije (zavarovalne premije);

g) trajanje zavarovalne pogodbe;

h) postopek za določitev višine zavarovalnine;

i) nadzor nad izvajanjem zavarovanja;

j) posledice neizpolnjevanja ali neustreznega izpolnjevanja obveznosti s strani subjektov zavarovanja;

k) druge določbe.

Obvezna zavarovanja se delijo na zavarovanja na stroške zavarovancev:

zavarovanje zgradb;

živali na kmetiji;

osebno zavarovanje potnikov v zračnem, železniškem, pomorskem, celinskem in cestnem prometu;

obvezno osebno in premoženjsko državno zavarovanje.

Predmet osebnega zavarovanja so lahko premoženjski interesi v zvezi z:

1) s preživetjem državljanov do določene starosti ali obdobja, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);

2) povzročanje škode življenju in zdravju državljanov, zagotavljanje zdravstvenih storitev (zavarovanje za primer nesreče in bolezni, zdravstveno zavarovanje).

Predmet premoženjskega zavarovanja so lahko premoženjski interesi, povezani zlasti z:

1) posest, uporaba in razpolaganje s premoženjem (zavarovanje premoženja);

2) obveznost odškodnine za škodo, povzročeno drugim osebam (zavarovanje civilne odgovornosti);

3) opravljanje podjetniške dejavnosti (zavarovanje podjetniških tveganj).

Zavarovanje nezakonitih interesov, pa tudi interesov, ki niso nezakoniti, vendar je zavarovanje prepovedano z zakonom, ni dovoljeno.

Če zvezni zakon ne določa drugače, je dovoljeno zavarovanje predmetov, ki spadajo v različne vrste premoženjskega zavarovanja in (ali) osebnega zavarovanja (kombinirano zavarovanje).

Na ozemlju Ruske federacije lahko zavarovanje (razen pozavarovanja) interesov pravnih oseb in posameznikov - rezidentov Ruske federacije izvajajo samo zavarovalnice, ki imajo dovoljenja, pridobljena v skladu z določenim postopkom. po tem zakonu.

Obvezno državno zavarovanje. Obvezno zavarovanje lahko deluje v obliki obveznega državnega zavarovanja, ki se izvaja na račun proračuna.

Obvezno osebno državno zavarovanje je vzpostavljeno za vse zaposlene v davčnih organih, policiji, tožilcih, sodnikih, uslužbencih notranjih čet, državljanih, vpoklicanih na vojaško usposabljanje. Obvezno državno zavarovanje premoženja je zagotovljeno v primeru škode, ki jo povzroči uničenje ali poškodovanje premoženja v zvezi z opravljanjem uradnih dejavnosti (na primer nesreča v jedrski elektrarni Černobil). Zavarovalne odškodnine za obvezno državno zavarovanje se izvajajo pretežno na račun proračunskih sredstev.

Pri obveznem državnem zavarovanju država kot obvezni subjekt vseh finančnih pravnih razmerij nastopa kot zavarovalec premoženja in osebnih interesov določenih kategorij državljanov.

Za razliko od pravnih razmerij iz obveznega zavarovanja je v razmerjih iz obveznega državnega zavarovanja ena od strank vedno država ali pooblaščeni organ in zavarovanje poteka (za zavarovance) brezplačno - na račun proračuna.

Premoženjsko in osebno zavarovanje. Zavarovanje je odvisno od predmeta zavarovanja razdeljeno na dve glavni veji - premoženjska zavarovanja in osebna zavarovanja.

Predmet premoženjskega zavarovanja - premoženjski interesi v zvezi z lastništvom, uporabo in razpolaganjem s premoženjem. Predmet osebnega zavarovanja so osebne koristi državljana, povezane z njegovim življenjem, zdravjem in zmožnostjo za delo. Pri osebnem zavarovanju so lahko predmet zavarovanja tako premoženjski interesi v zvezi z življenjem in zdravjem, kot interesi v zvezi z življenjem in zdravjem zavarovanca, t.j. oseba, v korist katere zavarovatelj sklene pogodbo z zavarovancem.

Tako premoženjsko kot osebno zavarovanje je lahko tako v obliki prostovoljnega kot obveznega zavarovanja.

Zavarovanje poslovnih tveganj. Osnova za organizacijo in pravno ureditev zavarovalnih razmerij in dejavnosti zavarovalnic v Rusiji je bil zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji".

V primeru zavarovalnega primera in plačila določenega zneska denarja, določenega s pogodbo, pride do popolnega ali delnega poplačila (izterjave) škode, ki so jo utrpele pravne in fizične osebe.

Zavarovanje odgovornosti. Obstaja tudi taka veja zavarovanja, kot je zavarovanje odgovornosti. V tem primeru je v skladu s čl. 4 zakona so predmet zavarovanja premoženjski interesi v zvezi z odškodnino zavarovanca za škodo, povzročeno osebi ali premoženju posameznika, ter škodo, povzročeno pravni osebi.

Ob prisotnosti neprekinjenega zavarovanja civilne odgovornosti in brez plačila pretekli dve leti se stalnim zavarovancem zagotavljajo ugodnosti v obliki popusta na zavarovalno premijo, odvisno od zavarovalne dobe, od 2 do 5 let ali več, od 10 do 30 %. Rosgosstrakh ni le vodilna zavarovalniška organizacija na ruskem zavarovalniškem trgu, ampak tudi daje pobudo za vzpostavljanje in vzdrževanje aktivnih odnosov s tujimi zavarovalnimi organizacijami, predvsem za preučevanje svetovnih izkušenj v zavarovalništvu in izvajanje operativnih zavarovalnih ukrepov. Sem spadajo zlasti zavarovalne pogodbe za zagotavljanje asistenčne "asistence" (asistence v tujini) ruskim državljanom, ki potujejo v tujino z avtomobilom ali katerim koli drugim prevoznim sredstvom v primeru nenadne bolezni, nesreče ali nepredvidenih okoliščin, povezanih tudi s krajo oz. prometna nesreča in njeno popravilo v tujini. "Pomoč" je ena od oblik zavarovanja: ruski državljani, ki potujejo v tujino, bodo morda potrebovali njeno storitev v primeru začasnih težav v tujini (bolezen, nesreča itd.).

Pogodbo o zagotavljanju pomoči je mogoče skleniti s samostojnimi podjetniki, turističnimi skupinami, pa tudi s podjetji in organizacijami, ki svoje zaposlene pošiljajo na delo v tujino. Vsak ruski državljan, ki potuje v tujino, ne glede na namen potovanja, lahko sklene zavarovalno polico zdravstvene "pomoči". Stroški zavarovalne police zdravstvene »asistente« so odvisni od dolžine bivanja v tujini in teritorialnega območja. Tarife avtomobilske »asistence« niso odvisne od dolžine potovalne poti, temveč od dolžine bivanja v tujini. Oblike »pomoči« so precej raznolike.

Udeleženci v razmerjih, ki jih ureja ta zakon, so:

1) zavarovanci, zavarovanci, upravičenci;

2) zavarovalniške organizacije;

3) vzajemne zavarovalnice;

4) zavarovalni zastopniki;

5) zavarovalni posredniki;

6) zavarovalni aktuarji;

7) zvezni izvršilni organ, katerega pristojnost vključuje izvajanje državnega nadzora nad dejavnostmi zavarovalnih subjektov (organ za zavarovalni nadzor).

Subjekti zavarovalne dejavnosti so zavarovalnice, vzajemne zavarovalnice, zavarovalni posredniki in zavarovalni aktuarji.

Delovanje zavarovalnih poslovnih subjektov je predmet licenciranja, razen dejavnosti zavarovalnih aktuarjev, ki so predmet certificiranja.

Podatki o subjektih zavarovalne dejavnosti se vnesejo v Enotni državni register subjektov zavarovalne dejavnosti na način, ki ga določi organ za zavarovalniški nadzor.

Ime (firma) subjekta zavarovalne dejavnosti - pravne osebe mora vsebovati besede, ki označujejo vrsto dejavnosti, ki se opravlja: "zavarovanje", "pozavarovanje", "vzajemno zavarovanje", "zavarovalni posrednik" ali izpeljanke iz teh besed. in fraze.

Predmet zavarovalne dejavnosti - pravna oseba ni upravičena do uporabe polnega ali kratkega imena (firma), ki delno ali v celoti ponavlja ime (firma) drugega subjekta zavarovalne dejavnosti. Ta določba ne velja za odvisne in odvisne družbe predmeta zavarovalne dejavnosti.

Zavarovalci so pravne in sposobne fizične osebe, ki so z zavarovalnicami sklenile zavarovalne pogodbe ali so zavarovanci na podlagi zakona.

Zavarovalnice so pravne osebe, ustanovljene v skladu z zakonodajo Ruske federacije za izvajanje zavarovanja, pozavarovanja, vzajemnega zavarovanja in pridobljene licence v skladu s postopkom, določenim s tem zakonom.

Zavarovalnice ocenjujejo zavarovalno tveganje, prejemajo zavarovalne premije (zavarovalne premije), oblikujejo zavarovalne rezerve, vlagajo sredstva, ugotavljajo višino škode ali škode, izvajajo zavarovalna plačila in izvajajo druga dejanja v zvezi z izpolnjevanjem obveznosti iz zavarovalne pogodbe.

Zavarovalnice, ki so hčerinske družbe v zvezi s tujimi vlagatelji (glavne organizacije) ali imajo delež tujih vlagateljev v svojem odobrenem kapitalu več kot 49%, ne morejo zavarovati v Ruski federaciji predmetov osebnega zavarovanja iz pododstavka. 1. 1. čl. 4 zakona, obvezno zavarovanje, obvezno državno zavarovanje, zavarovanje premoženja, povezano z izvajanjem dobav ali izvajanjem pogodbenih del za državne potrebe, pa tudi zavarovanje premoženjskih interesov državnih in občinskih organizacij.

Za namene tega zakona so tuji vlagatelji tuje organizacije, ki imajo pravico na način in pod pogoji, določenimi z zakonodajo Ruske federacije, izvajati naložbe na ozemlju Ruske federacije v odobreni kapital zavarovalna organizacija, ustanovljena ali na novo ustanovljena na ozemlju Ruske federacije.

Če velikost (kvota) udeležbe tujega kapitala v odobrenem kapitalu zavarovalnih organizacij presega 25 %, organ zavarovalniškega nadzora preneha izdajati dovoljenja za opravljanje zavarovalne dejavnosti zavarovalnim organizacijam, ki so hčerinske družbe v razmerju do tujih vlagateljev (glavnih organizacij). ali imajo delež tujih vlagateljev v svojem odobrenem kapitalu več kot 49 %.

Zgornja velikost (kvota) se izračuna kot razmerje med celotnim kapitalom v lasti tujih vlagateljev in njihovih odvisnih družb v odobrenem kapitalu zavarovalnic in celotnim odobrenim kapitalom zavarovalnic.

Zavarovalna organizacija je dolžna pridobiti predhodno dovoljenje zavarovalniškega nadzornega organa za povečanje velikosti svojega odobrenega kapitala na račun tujih vlagateljev in/ali njihovih hčerinskih družb za odtujitev v korist tujega vlagatelja (tudi za prodajo tujim vlagateljem). ) svojih delnic (deleži v odobrenem kapitalu) , in ruski delničarji (udeleženci) - odtujiti svoje deleže (deleže v odobrenem kapitalu) zavarovalnice v korist tujih vlagateljev in / ali njihovih hčerinskih družb. Tega predhodnega dovoljenja ni mogoče zavrniti zavarovalnicam, ki so hčerinske družbe tujih vlagateljev (glavnih organizacij) ali z deležem tujih vlagateljev v odobrenem kapitalu, ki presega 49 %, ali postanejo takšne kot posledica teh poslov, če je velikost navedene v tem odstavku (kvote) ne bodo presežene, ko so zavezane.

Plačilo tujih vlagateljev za njihove deleže (deleže v odobrenem kapitalu) zavarovalnih organizacij se opravi izključno v gotovini v valuti Ruske federacije.

Osebe, ki opravljajo funkcije edinega izvršilnega organa in glavnega računovodje zavarovalne organizacije s tujimi naložbami, morajo imeti državljanstvo Ruske federacije.

Zavarovalna organizacija, ki je hčerinska družba tujega vlagatelja (matična organizacija), ima pravico opravljati zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji, če je tuji vlagatelj (matična organizacija) zavarovalna organizacija najmanj 15 let, ki deluje v skladu z zakonodajo zadevne države in že najmanj dve leti sodeluje v dejavnostih zavarovalnih organizacij, ustanovljenih na ozemlju Ruske federacije.

Zavarovalnice, ki so hčerinske družbe v zvezi s tujimi vlagatelji (glavne organizacije) ali imajo delež tujih vlagateljev v svojem odobrenem kapitalu več kot 49 %, lahko odprejo svoje podružnice v Ruski federaciji, sodelujejo v hčerinskih zavarovalnicah po predhodnem dovoljenju zvezni organ izvršilne oblasti za nadzor zavarovalne dejavnosti. To predhodno dovoljenje se zavrne, če je presežen znesek (kvota) udeležbe tujega kapitala v zavarovalnih organizacijah Ruske federacije.

Za zavarovalno zaščito svojih premoženjskih interesov lahko pravne in fizične osebe ustanovijo družbe za vzajemno zavarovanje na način in pod pogoji, ki jih določa zvezni zakon o vzajemnem zavarovanju.

Zavarovalni zastopniki - državljani Ruske federacije, ki opravljajo svoje dejavnosti na podlagi civilnopravne pogodbe, ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki zastopajo zavarovalnico v razmerjih z zavarovancem v imenu zavarovalnice v skladu s podeljenimi pooblastili.

Zavarovalni posredniki so državljani Ruske federacije, registrirani na način, ki ga določa zakonodaja Ruske federacije kot samostojni podjetniki, ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki zastopajo zavarovanca v razmerjih z zavarovateljem v imenu zavarovanca ali opravljajo posredniške dejavnosti. v njihovem imenu opravljati storitve v zvezi s sklepanjem zavarovalnih pogodb ali pozavarovalnih pogodb.

Zavarovalni posredniki imajo pravico opravljati druge dejavnosti, ki niso prepovedane z zakonom v zvezi z zavarovanjem, razen dejavnosti zavarovalnega zastopnika, zavarovalnice, pozavarovalnice.

Zavarovalni posredniki nimajo pravice opravljati dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem.

Dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov pri opravljanju storitev v zvezi s sklepanjem zavarovalnih pogodb (z izjemo pozavarovalnih pogodb) s tujimi zavarovalnimi organizacijami na ozemlju Ruske federacije niso dovoljene.

Zavarovalni aktuarji so državljani Ruske federacije, ki imajo potrdilo o usposobljenosti in ki na podlagi pogodbe o zaposlitvi ali pogodbe civilnega prava z zavarovalnico opravljajo dejavnosti za izračun zavarovalnih stopenj, zavarovalnih rezerv zavarovalnice, ocenjevanje njegovih investicijskih projektov. z uporabo aktuarskih izračunov.

Vse zavarovalnice, ne glede na obliko lastništva, izvajajo licenciranje svoje dejavnosti, t.j. pridobi licenco-dovoljenje.

Licence se izdajajo za izvajanje prostovoljnega in obveznega osebnega zavarovanja, zavarovanja premoženja in zavarovanja odgovornosti ter pozavarovanja, če je predmet dejavnosti zavarovalnice izključno pozavarovanje. Hkrati so v licencah navedene posebne vrste zavarovanj, do katerih je zavarovalnica upravičena.

Pogoji licenciranja zavarovalniških dejavnosti na ozemlju Ruske federacije so določili Razvrstitev po vrstah zavarovalnih dejavnosti - novost v zavarovalništvu v Rusiji, ki predvideva 15 vrst zavarovalnih dejavnosti: zavarovanje pred nesrečami in boleznimi, zdravstveno zavarovanje, zavarovanje kopenskih vozil, tovora, civilne odgovornosti lastnika sredstev motornih vozil, zavarovanja letalskih vozil, vodnih vozil, drugih vrst premoženja, poklicne odgovornosti, odgovornosti za neplačilo, zavarovanja finančnih tveganj, civilne odgovornosti podjetij - viri povečane nevarnosti in zavarovanje drugih vrst civilne odgovornosti.

Zavarovanje temelji na zamisli o porazdelitvi izgub ene osebe med več ljudi, zaradi česar so skoraj nevidne. Zato je osnova zavarovanja sklad, oblikovan iz prispevkov interesentov. Mednarodna praksa je razvila najbolj sprejemljive oblike oblikovanja skladov. Med njimi so delniške družbe in korporacije. Obstajajo tudi družbe za vzajemno zavarovanje. Razlikujejo se od zavarovalniških delniških družb heme, ki vključujejo deležnike, ki ustanovijo zavarovalni sklad, da si med seboj delijo izgube, katerih vzrok so vnaprej določeni skupni škodljivi dejavniki.

V praksi se je razširila druga oblika oblikovanja skladov. Govorimo o njihovi koncentraciji v rokah samostojnih podjetnikov.

Mednarodnopravna ureditev zavarovanja se izvaja na podlagi takšnih regulativnih pravnih dokumentov, kot so standardi, vzorčna pravila, načela, priporočila, običaji itd. Izhajajo iz uglednih mednarodnih organizacij, na primer Mednarodne gospodarske zbornice (ICC), ki razvija vzorčne komercialne pogodbe za zavarovanje premoženjskih tveganj, Mednarodno združenje zavarovalnih nadzorov (IASN), ki določa načela organiziranja nacionalnega zavarovalnega nadzora, Organizacijo za gospodarsko sodelovanje in razvoj (OECD), ki razvija enotne normative za koordinacijo in nadzor dejavnosti zavarovalnic v državah članicah OECD ter klasifikacijo predmetov pravne ureditve na področju zavarovalništva.

Med klasifikacijskimi skupinami teh predmetov, ki jih predlaga OECD, ločeno ločimo premoženje in premoženjske interese ter zavarovanje odgovornosti za prevoz, med prevozom in pred nesrečami.

Upoštevati je treba tudi, da so pri prevozu blaga vprašanja zavarovanja določena v prevoznih pogojih mednarodnih pogodb, zlasti na podlagi dobave blaga kot elementa mednarodne kupoprodajne pogodbe. Navedene osnove dostave so določene v zbirki pravil INCOTERMS-2000.

Zavarovanje blaga (tovora) se lahko glede na specifično osnovo dostave naloži tako prodajalcu kot kupcu. Torej, na podlagi dostave "iz tovarne" in "brezplačno" (FCA) je kupec zavarovanec. Če je osnova dostave CIP, pa tudi CIF, je prodajalec zavarovanec.

Hkrati pa obstajajo posebni mednarodni viri, ki urejajo zavarovalno problematiko v mednarodnem cestnem prometu. Pobudo za sprejetje mednarodnega normativnega akta na tem področju so dale države Evropskega sveta. Rezultat pobude je bila njihova sklenitev 20. aprila 1959 Evropske konvencije o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti na področju motornih vozil. Konvencija je svoje udeležence zavezala, da v svojo domačo zakonodajo uvedejo norme, ki urejajo obvezno zavarovanje odgovornosti za škodo, povzročeno z motornim prometom.

Za sprejem mednarodnega normativnega akta, ki bi urejal zavarovanje mednarodnega cestnega prometa, so se izkazale tudi države CIS. Države članice Commonwealtha neodvisnih držav, ki jih zastopajo njihove vlade, so 13. januarja 1999 podpisale Sporazum o obveznem zavarovanju potnikov v mednarodnem cestnem prometu. Njegov glavni cilj je zagotoviti enotne pristope k zaščiti interesov potnikov ali njihovih dedičev v primeru nesreč v mednarodnem cestnem prometu. S sporazumom je njegovim udeležencem zaupana uvedba obveznega zavarovanja potnikov za primer nesreče pri opravljanju rednega in nerednega mednarodnega cestnega potniškega prometa na njihovem območju.

Sporazumu je priložena Uredba o obveznem zavarovanju potnikov v mednarodnem cestnem prometu, ki ureja sistem organizacije in postopek obveznega zavarovanja potnikov za primer nesreče v mednarodnem cestnem prometu na ozemlju držav pogodbenic Sporazuma.

Zavarovanje za mednarodni prevoz blaga. Najprej je treba omeniti, da ima posebno klasifikacijo. Zlasti obstajajo takšne vrste, kot so zavarovanje "kasko", zavarovanje "tovora" in zavarovanje odgovornosti prevoznika za tovor do njegovega lastnika in tretjih oseb.

Kasko zavarovanje je zavarovanje za mednarodni prevoz 1 tovora voznega parka, ki vključuje železniška vozila, cestni promet, ladje, letala, kontejnerje. Namen tovrstnega zavarovanja je nadomestilo škode zaradi poškodbe ali uničenja voznega parka. To zavarovanje uporablja lastnik voznega parka. To je običajno nosilec. Pri mednarodnem cestnem prevozu je postala zelo razširjena vrsta zavarovanja, kot je "kasko zavarovanje". Gre za zavarovalno kritje za morebitne izgube, ki bi lahko nastale zaradi škode, popolne izgube ali izgube vozila kot celote ali njegovih posameznih delov. Uporablja se lahko kot celoten ali delni "auto trup".

Zavarovanje tovora je zavarovanje tovora, g. blago, ki je predmet prodaje in nakupa po zunanjetrgovinski pogodbi. Njegovo zavarovanje izvajata pogodbeni stranki – prodajalec ali kupec. Kateri od njih je konkretno zavarovanec, je odvisno od osnove, ki sta jo izbrali stranki za dostavo blaga. V njihovem imenu lahko zavarovanje sklene prevoznik ali špediter.

V primeru prostovoljnega zavarovanja] rubljev, ki se prevažajo po cesti z zvezkom TIR, pristojni organi pri odločanju o izdaji zvezka od prevoznika zahtevajo, da predloži polico eni izmed mednarodno priznanih zavarovalnih služb mednarodnih zavarovalnic.

Zavarovanje odgovornosti prevoznika za tovor do njegovega lastnika opravi prevoznik običajno v višini odškodnine, ki jo bo moral plačati v primeru izgube, poškodbe ali poškodbe tovora. Običajno lastniki tovora pri izbiri prevoznika zahtevajo dokazilo o mednarodno priznanem zavarovalnem kritju.

Vprašanja zavarovanja cestnega prometa urejajo tudi dvostranski sporazumi Ruske federacije o mednarodnem cestnem prometu. Gre na primer za sporazume med vlado Ruske federacije in vladami baltskih držav o mednarodnem cestnem prometu, ki vsebujejo določbe o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti prevoznika do tretjih oseb za škodo, povzročeno med prevozom blaga. Prevoznik je dolžan vnaprej zavarovati svojo odgovornost za vsako vozilo, ki opravlja prevoz.

Trenutno se mednarodni cestni prevoz blaga izvaja ob sklenitvi zavarovalne pogodbe za civilno odgovornost prevoznika do tretjih oseb. V večini evropskih držav je dokument, ki potrjuje obstoj takšne pogodbe, zavarovalna polica zelene karte. Ruska federacija ne sodeluje pri pogodbi o tej zavarovalni polici. V praksi se izvrševanje zavarovalnih listin pogosto izvaja preko Združenja mednarodnih cestnih prevoznikov (AS-MAP).

Za zavarovalne pogodbe mednarodnega prevoza blaga (tudi cestnega) so značilne nekatere posebnosti, na primer glede predmeta sestave, oblike, vsebine in nekaterih drugih strukturnih elementov. Nasploh se je v mednarodnem zavarovanju razširila praksa sodelovanja v pogodbenih razmerjih zavarovalnih posrednikov – zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov. V zvezi s tem mednarodni viri vsebujejo določbe, ki urejajo registracijo in dejavnost tako zavarovalnih zastopnikov kot zavarovalnih posrednikov. Aktivno se uporablja registracija zavarovalnih zastopnikov v državah članicah Organizacije za gospodarsko sodelovanje in razvoj (OECD). Postopek registracije poteka ob upoštevanju uveljavljenih zahtev, ki so jamstvo za vključitev ustreznih zavarovalnih zastopnikov v zavarovalni proces. To je pomembno pri zagotavljanju zaščite interesov zavarovalnice, saj je pri najemu zavarovalnega zastopnika zavarovalnica običajno odgovorna za svoja dejanja imetniku police.

Udeležba zavarovalnih posrednikov v številnih zahodnoevropskih državah je lahko odvisna od določenih pogojev. Tako lahko v Avstriji, Belgiji, Nemčiji, na Danskem, v Luksemburgu, na Portugalskem, v Franciji opravljajo mednarodne zavarovalne transakcije le posredniki, ki delujejo v imenu zavarovalnic Evropskega gospodarskega prostora (EGP).

Pri karakterizaciji zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov, njihove vloge pri sodelovanju v zavarovalnih mednarodnih pogodbenih razmerjih je treba upoštevati določbe zavarovalniške zakonodaje Rusije o razmerju z njimi ruskih zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov na ozemlju Rusije. Ruska federacija. V skladu s 3. odstavkom čl. 8 Zveznega zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji", dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov, vendar zagotavljanje storitev v zvezi s sklenitvijo in izvajanjem zavarovalne pogodbe (z izjemo pozavarovalnih pogodb) z tujih zavarovalnih organizacij ali tujih zavarovalnih posrednikov na ozemlju Ruske federacije ni dovoljeno.

Vse našteto velja za zavarovanje mednarodnega prevoza varovalk po cesti. Med zavarovalnimi posredniki z navedenim zavarovanjem pogosto nastopajo nujni komisarji. Gre za fizične ali pravne osebe, ki zagotavljajo storitve zavarovalnicam za zaščito njihovih interesov v primeru zavarovalnega primera z zavarovanim premoženjem, kot so tovor in vozila. Dejansko deluje kot posrednik med zavarovalnico in zavarovancem. Glavne naloge urgentnega komisarja so ugotoviti vzroke in višino škode, ki je nastala na zavarovanem tovoru in vozilu. Dobljeni rezultati se evidentirajo v nujnem potrdilu, ki se izda zavarovalnici po plačilu opravljene storitve in nastalih stroškov.

Posebnosti oblike zavarovalne pogodbe za mednarodni prevoz varovalke so predvsem v uporabi njenih sort, ki niso neločljive pri zavarovanju, povezanem z notranjim prevozom blaga, pa tudi v nekaterih nedoslednostih v vsebini in podrobnostih zavarovalnih listin. uporabljena v obeh primerih. Primer vloge za zavarovanje odgovornosti Fazhani prevoznika, ki opravlja mednarodni cestni prevoz blaga do tretjih oseb, je prej omenjena zavarovalna polica zelene karte. Zavarovanje po tej zavarovalni listini je sklenjeno brez omejitve višine odgovornosti.

V mednarodni zavarovalniški praksi se tak zavarovalni dokument, ki se uporablja na domačem trgu zavarovalnih storitev za prevoz varovalk, uporablja kot splošna polica. Sestavlja se s sistematičnim zavarovanjem različnih partij homogenega premoženja (blaga, tovora ipd.) pod podobnimi pogoji za določeno obdobje.

V primeru mednarodnega zavarovanja na podlagi splošne police se zavarovalcu izda knjiga obrazcev deklaracij ali zavarovalnih potrdil, na katere naredi zaznamek o odpremi blaga (varovalke), vendar obseg njihove veljavnosti.

Trenutno se je uporaba splošne politike močno zmanjšala. Namesto tega se običajno uporablja odprto potrdilo o zavarovanju ali pa "vedno odprto potrdilo o zavarovanju".

Na mednarodnem zavarovalnem trgu se uporablja tudi dokument, ki se nanaša na splošno polico, na primer zavarovalno potrdilo. Vsebuje zavarovalne pogoje in se izda ob zavarovanju blaga (blaga), ki je predmet delovanja splošne police. Na zahtevo imetnika zavarovalnega potrdila ga mora zavarovalnica zamenjati z zavarovalno polico.

Pravice in obveznosti strank v zavarovalni pogodbi so določene na podlagi pravil zavarovalnice ali pravil najbolj avtoritativnih mednarodnih zavarovalnic ali združenj zavarovalnic. V okviru tekočih procesov poenotenja zavarovalniškega regulativnega okvira pravni viri zavarovanja v mnogih državah vsebujejo osnovna pravila, povzeta iz splošno priznanih pravil vodilnih mednarodnih zavarovalnic. Ta trend ni zaobšel niti ruske zavarovalniške zakonodaje.

Pravila zavarovalnic običajno vsebujejo standardne obveznosti strank pogodbenega razmerja. Za zavarovanca so plačilo zavarovalne premije, sprejetje potrebnih ukrepov za preprečevanje in omilitev škode, obveščanje zavarovalnice o nastanku zavarovalnega dogodka, za zavarovalca pa plačilo zavarovanja v določenem roku. časa ob nastanku zavarovalnega dogodka, ko zavarovanec sprejme ukrepe za zmanjšanje tveganja zavarovalnega dogodka, da na izjavo zavarovanca ponovno sklene zavarovalno pogodbo ob upoštevanju teh okoliščin, da ohrani zavarovalno tajnost.

Kar zadeva pravice zavarovalnice, je pomembna njegova pravica, da zavrne plačilo zavarovanja v primerih, določenih v pravilih zavarovalnic. Ti primeri so običajno vključeni v pogoje zavarovalne pogodbe ali pa pogodba vsebuje sklicevanje nanje. Standardni seznam razlogov za zavrnitev izplačil zavarovanja je povezan s kršitvijo obveznosti zavarovanca in vključuje naslednje postavke:

• poročanje napačnih podatkov o okoliščinah, ki so bistvene za ugotavljanje zavarovalnega tveganja;
• neobveščanje zavarovalnice o bistvenih spremembah tveganja;
• neupoštevanje ukrepov za reševanje in ohranitev tovora;
• neplačevanje zavarovalnih premij pravočasno;
• neuveljavitev regresne pravice;
• nepredložitev dokumentov, ki potrjujejo nastanek zavarovalnega dogodka.

Podlaga za oprostitev plačila zavarovanja zavarovalnice so tudi okoliščine, ko je zavarovalni dogodek nastal zaradi vpliva jedrske eksplozije, sevanja ali radioaktivne kontaminacije, sovražnosti, Fajdanske vojne, državljanskih nemirov ali stavke. Zavarovalna pogodba lahko določa tudi druge razloge.

Zavarovanje za mednarodni prevoz potnikov. Zanj je značilno, da je obvezno. Sistem zavarovanja mednarodnih cestnih prevozov je zelo razvit v primerjavi z mednarodnimi prevozi drugih v obliki transporta. Ego hem pojasnjuje, da je verjetnost škode za potnike in tretje osebe med cestnim prevozom precej velika. Zato tukaj prevladuje težnja prehoda na obvezno zavarovanje civilne odgovornosti prevoznika.

Kot že omenjeno, so pravni sistemi velikega števila zahodnoevropskih držav trenutno vzpostavili institucijo obveznega zavarovanja za prevoz potnikov. Ta proces je v veliki meri olajšalo sprejetje leta 1959 omenjene Evropske konvencije o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti na področju motornih vozil, saj je zavezala države članice, da v svoje notranje zakone uvedejo norme o obveznem zavarovanju civilnih vozil. odgovornost za škodo, ki jo povzroči motorna vozila. V skladu s temi standardi mora zavarovanje kriti vse škode, ki bi lahko nastale osebam in premoženju med cestnim prevozom. Izjema je škoda, ki je nastala na samem vozilu in stvari, ki se na njem prevažajo.

Pomembno vlogo pri urejanju obveznega zavarovanja potnikov za primer nesreče v mednarodnem cestnem prometu ima že omenjeni Sporazum o obveznem zavarovanju potnikov v mednarodnem cestnem prometu, ki so ga sprejele vlade držav članic CIS 13. januarja 1999 pred nesrečami. , Sporazum izhaja iz potrebe po varovanju življenja in zdravja potnikov med mednarodnim prevozom, pa tudi iz priznavanja pravice potnikov do odškodnine za škodo, povzročeno njihovemu zdravju med mednarodnim cestnim prevozom. To velja tako za redni kot za neredni mednarodni potniški promet. Kot je navedeno v in. 1 žlica. 3 izvajanje takega prevoza brez sklenitve pogodbe o obveznem zavarovanju potnikov s strani prevoznika z zavarovalnico ni dovoljeno. Izvaja se zavarovanje tako za mednarodni prevoz kot za domači na podlagi pogodbe. Kot je navedeno v odstavku 2 čl. 3. Pogodbe o obveznem zavarovanju potnikov v mednarodnem cestnem prevozu iz leta 1999 se obvezno zavarovanje potnikov za primer nesreče v mednarodnem prevozu izvaja s sklenitvijo ustreznih pogodb med zavarovalnico in prevoznikom na način, ki ga predpisuje nacionalna zakonodaja strank.

Obvezno zavarovanje potnikov pri opravljanju linijskega mednarodnega prevoza je potrjeno s potnikovo potno listino. V primeru rednega mednarodnega potniškega prometa je dokument, ki potrjuje dejstvo zavarovanja potnikov, zavarovalna polica, ki jo izda zavarovalnica osebno za vsakega potnika ali skupino potnikov po seznamu potnikov.

Sporazum ureja vprašanje omejitve odgovornosti zavarovalnice za obvezno zavarovanje potnikov: priporočljivo je, da se takšna omejitev določi najmanj v višini 2 tisoč ameriških dolarjev. Določitev limita zavarovalne odgovornosti, ki je nižja od določenega zneska, se prizna kot neveljavna, vendar ne pomeni razveljavitve pogodbe o zavarovanju potnika kot celote.

Pravilnik o obveznem zavarovanju potnikov v mednarodnem cestnem prometu, ki je priložen k pogodbi, opredeljuje podatke, ki jih je treba obvezno vključiti v pogodbo o zavarovanju potnikov, razloge za predčasno prekinitev pogodbe in postopek plačil zavarovancev. . Podatki, ki so predmet obvezne vključitve v pogodbo o zavarovanju potnikov, vključujejo:

• višina zavarovalne premije;
• postopek poravnave med zavarovanci in zavarovatelji za zavarovalne premije;
• razpolaganje in obveznosti strank po pogodbi;
• omejitev odgovornosti zavarovalnice;
• višina zavarovalnine;
• narava dogodkov, ki določajo zavarovalne dogodke;
• okoliščine, ki zavarovalnico odvezujejo obveznosti plačila zavarovanja;
• pogodbeni čas;
• postopek za spremembo in odpoved pogodbe.

Dodatek k pogodbi vsebuje seznam razlogov za predčasno odpoved pogodbe o zavarovanju potnika, ki vključuje:

• prenehanje prevoznika ali zavarovalnice;
• odločitev sodišča o priznanju pogodbe za neveljavno;
• zahteva ene od strank pogodbe o zavarovanju potnikov, če druga stranka ne izpolnjuje pogojev iz zavarovalne pogodbe;
• druge razloge, določene z zakonodajo države zavarovalnice.

Zavarovalna odškodnina se opravi ob predložitvi: 1) pisne vloge s priloženo potno listino ali zavarovalno polico, v primeru izgube potne listine pa - kopijo, overjeno s strani prevoznika, ali kopijo izjave o prodaji vozovnice; 2) originalni zapisnik o nesreči s potnikom v cestnem prometu, ki ga je sestavil prevoznik na obrazcu, ki je priložen k pogodbi, ki ga potrdi državni organ, ki izvaja preiskavo prometne nesreče; 3) potrdilo zdravstvene ustanove, ki potrjuje dejstvo in resnost škode, povzročene potnikovemu zdravju, ali potnikov list o smrti; 4) listina o pravici do dedovanja (za dediče - v primeru smrti potnika).

Dodatek k pogodbi vsebuje obrazec akta o nesreči s potnikom v cestnem prometu, ki ga mora prevoznik sestaviti v treh izvodih.

• Glej: Ekonomika in organizacija zunanjetrgovinskega prometa: učbenik / ur. K.V. Kholopova. M., 2000. S. 653.
• Glej: Mednarodno zasebno pravo: učbenik / jod obsch. ur. G.V. Petrova. - M., 20011. str. 525.
• Glej: K.I. Pluzhnikov Transportna špedicija: uč. - M., 1999. S. 293 -294; Ekonomika in organizacija zunanjetrgovinskega prometa: učbenik / Urednik prof. K.V. Kholopova. - M .; 2000. S. 672.
• Glej: A.S. Kokin, G.A. Levikov. Mednarodna transportna odprava. - M. 2005. str. 350.

Mednarodnopravne norme, ki urejajo zavarovalniško dejavnost, so del mednarodnega pravnega sistema za urejanje premoženjskih razmerij gospodarskih subjektov, ki je odvisen od makroekonomske in strukturne politike, finančne in pravne infrastrukture držav. Mednarodnopravna ureditev zavarovanja oziroma zavarovalniških razmerij s tujim elementom je del splošnega pravnega sistema države in ga urejajo panoge prava, kot so mednarodno zasebno pravo, civilno, trgovsko, gospodarsko in finančno pravo.

V večini razvitih držav sveta je nabor obstoječih zakonodajnih aktov, ki zadevajo pogodbene in upravljavske temelje zavarovalne in investicijske dejavnosti domačih in tujih zavarovalnic, postal tako raznolik, da jih je bilo potrebno "kodificirati" z "združevanjem" nacionalne pravne norme, ki izključujejo pravila o zavarovanju iz tujega elementa in njihovo poenotenje v mednarodnem zavarovalnem pravu.

Na ta proces aktivno vplivajo regulativni pravni dokumenti (priporočila, načela, standardi, vzorčni akti, običaji), ki so oblikovani v okviru avtoritativnih mednarodnih organizacij, kot je OECD (enotne norme za usklajevanje in nadzor dejavnosti zavarovalnic). držav članic OECD); UNESCO (standardi socialnega zavarovanja), WHO (norme in načela obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja), ICC (vzorci komercialnih pogodb za zavarovanje premoženjskih tveganj), Mednarodno združenje zavarovalnih nadzornikov (MACH) (načela organiziranja nacionalnih zavarovalnih nadzornikov); MDS (priporočila o zavarovanju tveganj plačilne nesposobnosti bank in zavarovanju stabilnosti valutnega sistema); Baselski odbor za bančni nadzor (standardi upravljanja zavarovanja finančnih tveganj).

Dejavnost zavarovalnic, ki se ukvarjajo z neposrednim zavarovanjem, ureja in nadzira vlada v vseh državah OECD. Mednarodnopravni predpisi OECD in MACH določata, da zavarovalni nadzornik nadzira premoženjsko stanje in dejavnost zavarovalnice. Za države EU je izraz "zavarovalna dejavnost" opredeljen v direktivah EU, ki določajo dejavnosti, ki jih je mogoče opredeliti kot zavarovanje. Po klasifikaciji OECD med mednarodnimi enotnimi normami na področju zavarovanja ločijo več glavnih predmetov pravne ureditve: 1) življenjska; zdravstvena, pokojninska in socialna varnost; 2) premoženje in premoženjski interesi; 3) zavarovanje odgovornosti v prometu, med prevozom, pred nezgodami; 4) civilna odgovornost in pozavarovanje; 5) zavarovanje finančnih tveganj; 6) zavarovanje nevarnosti zaposlitve in insolventnosti itd.

Pojem, predmet in sistem mednarodnega zavarovalnega prava (MSP) nimajo stabilne teoretične podlage. Hkrati se povečuje število mednarodnih in nacionalnih pravnih regulatorjev zaradi potrebe po zagotavljanju stabilnosti lastninskih in osebnih nepremoženjskih interesov subjektov svetovnega gospodarskega prometa.

Koncept mednarodno zavarovalno pravo temelji na celostnem pristopu k »pravni strukturi« določenega sklopa mednarodnih, nacionalnih in kolizijskih norm, ki urejajo mednarodna zasebnopravna lastninska razmerja v zvezi s postopkom izplačila denarne odškodnine za škodo ali škodo, povzročeno s posebnim subjekti civilnopravnih razmerij, zavarovalne organizacije, s katerimi subjekti zasebnega prava, izpostavljeni premoženjskim in drugim tveganjem v svetovnem gospodarskem prometu, sklepajo zavarovalne pogodbe.

Zadeva mednarodno zavarovalno pravo so pravna razmerja kompenzacijske, denarne narave, ki nastanejo med subjekti zasebnega sektorja (zavarovanci, zavarovanci in zavarovatelji), fizičnimi in pravnimi osebami v zvezi z nastankom pogodbenih obveznosti za povrnitev škode zaradi škode, povzročene z dejanje in dogodek.

sistem mednarodno zavarovalno pravo je skupek mednarodnih in nacionalnih poenotenih in kolizijskih norm, načel, običajev, katerih cilj je preprečiti negativne posledice tveganja ali nevarnosti utrpljenja materialne škode ali neuspeha zaradi naključne spremembe zunanjega in notranjega gospodarskega položaja. ali družbenih razmer za subjekte-organizacije mednarodnih gospodarskih razmerij ali posameznike, zaradi sprejemanja napačnih poslovodnih odločitev ali pojava škodljivih pravnih posledic in višje sile. Norme mednarodnega zavarovalnega prava odražajo obveznosti subjektov zasebnega podjetništva s tujim elementom.

Namen mednarodnega zavarovalnega prava je vzpostaviti enotne pogodbene norme med pogodbenicama, ki so v različnih državah priznane kot običajne, ki ščitijo zavarovance in zavarovance pred kršitvijo njihovih premoženjskih interesov. Če stranki nista izbrali veljavnega nacionalnega pogodbenega prava, se lahko ravnata po tujem pravu ali mednarodnih zavarovalnih pogodbenih normah in običajih. Na primer, v EU bistvena razlika v pravnem razvoju sodne prakse "ovira" usklajevanje na področju zavarovalno pogodbenega prava, vendar je EU sprejela direktive, ki so nadomestile pomanjkanje usklajenega zavarovalnega prava.

Mednarodna pravna ureditev, vključno z normami, načeli in običaji zavarovalne dejavnosti, se razvija na naslednjih področjih:

• 1. Poveča se pozornost držav in mednarodnih organizacij standardnim "pozavarovalnim" pogodbam, enotnim mednarodnim standardom odobrenega kapitala in sredstev pozavarovateljev. Vsebina urejanja in nadzora nad dejavnostmi zavarovalnic, ki se ukvarjajo izključno s pozavarovanjem, tako imenovanih »profesionalnih, specializiranih pozavarovalnic«, njihovih transnacionalnih združenj, se od države do države razlikuje. A tudi če »neposrednega nadzora« ni, so pozavarovatelje »posredno« nadzorovane pri ocenjevanju zavarovanih tveganj s strani neposrednih zavarovateljev.
• 2. Analiza nacionalnih norm različnih držav o pogodbeni in pravni podpori pozavarovanja odraža naraščajoče težave na tem področju in potrebo po okrepitvi nadzora pozavarovanja na domačih in mednarodnih blagovnih in finančnih trgih. Nekatere države zahtevajo, da imajo pozavarovatelji licenco in jih do neke mere podvržejo stalnemu spremljanju, pogosto omejenemu, kar zahteva predložitev poročil v preverjanje.
• 3. V mednarodni praksi postajajo vse bolj razširjeni enotni normativi-načela in standardne pogodbe za zavarovanje MACH, vključno s strokovnimi in premoženjskimi zahtevami za zavarovalnice in pozavarovatelje (minimalni kapital, določena stopnja plačilne sposobnosti, poštena in učinkovita ocena finančnega stanja podjetja). pozavarovatelja s strani zavarovalnice in druge zahteve, podobne tistim, ki veljajo za neposredne zavarovalnice).

V ZDA se nadzor nad dejavnostmi pozavarovateljev nenehno povečuje. V mnogih državah morajo imeti tuji pozavarovatelji licenco, pozavarovatelji pa morajo deponirati določen del sredstev in predložiti poročila za preverjanje. Dejavnosti nerezidenčnih poklicnih pozavarovateljev niso predmet nadzora v Belgiji, na Češkem, Danskem, Finskem, v Franciji, Nemčiji, na Nizozemskem, Poljskem, Švedskem in v Švici.

• 3. Priporočila mednarodnih organizacij glede vprašanj poenotenja norm v zavarovalništvu vključujejo določbe o ureditvi dejavnosti »zavarovalnih posrednikov«. Registracija »zavarovalnih zastopnikov« je pogosta v državah članicah OECD, saj je zavarovalnica običajno odgovorna za dejavnosti zastopnikov, ki pri tem posredujejo (Belgija, Islandija, Italija, Japonska, Republika Koreja, Luksemburg, Mehika, Portugalska, Španija).
• 4. V svetovni praksi so bile sprejete zakonske zahteve glede registracije »zavarovalnih posrednikov«. V večini držav se glede nadzora nad posredniki razlikuje med ureditvijo dejavnosti zastopnikov in posrednikov. Razlog za to je v tem, da zastopnike neposredno najemajo nadzorovane zavarovalnice, kar pomeni »nadzorovane« s strani zastopnikov. Poleg tega so zavarovalnice praviloma pravno odgovorne za dejanja svojih zastopnikov, kar pomeni določeno zaščito zavarovancev.

Sprejemljivost mednarodnih transakcij s strani zavarovalnih posrednikov se od države do države razlikuje. V nekaterih državah (Avstrija, Belgija, Danska, Nemčija, Francija, Luksemburg, Portugalska) je to dovoljeno le za posrednike, ki delujejo v imenu zavarovalnic v Evropskem gospodarskem prostoru (EGP). Vse države članice razen Japonske in Republike Koreje imajo strokovna združenja za mediacijo.

5. Mednarodnopravna ureditev trga "trgovine z zavarovalnimi storitvami" zavzema posebno mesto v sistemu mednarodnega zavarovalnega prava, saj ima daljše obdobje poenotenja v primerjavi z drugimi pravili, kot je pozavarovanje. V zadnjih desetletjih je prišlo do precejšnje liberalizacije regulacije izvoza-uvoza zavarovalnih storitev.

Dejavnosti tujih zavarovalnic, ki ne odpirajo samostojnih enot na ozemlju določene države in imajo v državi registracije dovoljenje za opravljanje določenih vrst zavarovanj, kot so pomorska, letalska in druga zavarovanja, niso predmet za nadzor v državi gostiteljici. V nekaterih državah je izvoz-uvoz zavarovalnih storitev dovoljen, pod pogojem, da je transakcija opravljena na pobudo zavarovanca, rezidenta te države ali ob prejemu pogodbe po pošti (Danska, Nemčija).

6. V državah, kot so Avstralija, Nemčija, Grčija, Republika Koreja, Luksemburg, Nizozemska, Poljska, Švedska, Turčija, Združeno kraljestvo, ZDA, za druge vrste zavarovanj razen življenjskega zavarovanja (Francija, Italija, Japonska, Mehika, Portugalska in Španija) , lahko zavarovanec sklene pogodbo s tujo zavarovalnico, ki nima podružnice na območju te države ali licence, pod pogojem, da domače družbe tega tveganja ne zavarujejo.

V skladu z zahtevami MACH je licenciranje glavno sredstvo za preprečevanje vstopa zavarovalnic s »finančno nestabilnostjo« na trg. Če zavarovalnica izpolnjuje potrebne zahteve, ima v večini držav pravico do pridobitve licence. Odločitev mora biti sprejeta v določenem roku (skoraj vse države imajo šest mesecev od datuma vloge). Običajno je seznam licenciranih zavarovalnic uradno objavljen. Če je bilo podjetju zavrnjeno licenco, se lahko obrne na sodišče.

7. Mednarodnopravna ureditev zagotavljanja stabilnosti zavarovalnic je povezana z omejitvami sodelovanja zavarovalnic v »finančnih konglomeratih«. V skladu z načeli MACH zavarovalniškega nadzora imajo nacionalni nadzorniki pravico prepovedati sodelovanje zavarovalnice v finančnem konglomeratu.

V primeru "zavarovalnih skupin" ima večina držav posebna pravila: pravila o kapitalu in računovodstvu. Za »zavarovalne skupine« obstajajo ukrepi proti večkratni uporabi istih sredstev za izpolnjevanje standardov solventnosti matične in odvisne družbe (Direktiva EU o zavarovalnih skupinah (98/78 / EGS), sprejeta 13. oktobra 1998).

• 8. Mednarodno zavarovalniško pravo omejuje »mešanje« zavarovalniških in drugih dejavnosti. Zavarovalni skladi za poplačilo škod po vrstah zavarovalnih pogodb ne bi smeli biti izpostavljeni tveganju zaradi nepredvidljivih tveganj delovanja družbe. Na primer, v vseh državah OECD je življenjsko zavarovanje ločeno od drugih vrst, tako da ene vrste zavarovalne dejavnosti ni mogoče uporabiti za podporo druge. Kar zadeva rezerve za življenjska zavarovanja, dovoljenje za opravljanje življenjskega zavarovanja vključuje pooblastilo za opravljanje nekaterih drugih vrst zavarovanj, ki so poleg življenjskih zavarovanj (na primer nezgodne in bolezni enake življenjskim zavarovanjem). To dovoljenje je značilno za vse države EU in Švico. Toda obvezna zahteva je ločeno upravljanje življenjskih zavarovanj in drugih vrst zavarovanj. Sočasno zavarovanje življenjskih in drugih vrst tveganj je dovoljeno le v nekaj državah (Mehika).
• 9. Razvijajo se enotne norme mednarodne pravne ureditve zavarovanja na področju vzpostavitve skupnih meril, računovodstva (izdelava začetne bilance stanja, ki potrjuje prisotnost zahtevanega minimalnega kapitala); tehnične pogoje (registracija stopenj zavarovalnih premij in posredovanje tehničnih izračunskih podlag v vednost nadzornim organom), ter zahteve za upravljanje. Mednarodne zahteve poleg lastniškega kapitala zavarovalnice ali povezanih investicijskih skladov vključujejo potrebo po zagotavljanju plačilne sposobnosti zavarovalnic in ustvarjanju »stabilizacijskih«, »zavarovalnih« skladov. V tem primeru mora biti zavarovalnica stalno na razpolago z lastniškim kapitalom, medtem ko se stabilizacijska oziroma zavarovalna sredstva kopičijo postopoma. Trenutni ukrepi regulacije solventnosti, na primer v EU, temeljijo na določbah Direktive 73/239/EGS (vse vrste zavarovanj razen življenjskega), Direktive 79/267/EGS (življenjska zavarovanja), Direktive o kreditnem zavarovanju. 56/432 // IZ / EGS in direktivi tretje generacije 92/49 / EGS in 12/96 / EGS.

Nekatere države EU že uporabljajo strožja merila, kot jih priporočajo direktive EU. Vendar pa lahko previsoka meja povzroči negativne reakcije. To lahko ustvari ali okrepi težnjo po previsokih zaračunavanju zavarovalnih premij in tehničnih rezerv, da se nadomesti zvišanje zahtevanega zneska limita solventnosti.

• 10. Mednarodnopravna ureditev zavarovalniške dejavnosti upošteva garancije, ko »finančne rezerve« zavarovalnice zagotavljajo pripravljenost družbe, da zavarovancu plača svoje obveznosti. Zavarovalnice se nagibajo k kratkoročnim napovedim izgub, kar pogosto vodi v podcenjevanje njihovih storitev. V tem primeru se izgube zaradi podcenjenih cen nekaterih storitev nadomestijo z navzkrižnim subvencioniranjem storitev. V državah z gospodarstvom v tranziciji so »finančne rezerve« zavarovalnic pogosto napačno ocenjene.
• 11. Mednarodnopravna ureditev naložbenih dejavnosti zavarovalnic upošteva naslednje dejavnike: 1) varstvo interesov zavarovancev; 2) usmerjanje tokov vloženih sredstev v posebna družbeno usmerjena področja gospodarstva z obveznim zavarovanjem tveganj izgube naložbe; 3) preprečevanje nezaželenega vpliva zavarovalnic na finančni trg kot celoto.

Določene težave se pojavljajo v zvezi z usklajevanjem nacionalnih in mednarodnih norm na področju likvidacije zavarovalnice, saj so pogoji za postopke likvidacije zavarovalnice in obnovitve njegovih pravic določeni na različne načine. Razlika je tudi pri razvrščanju upnikov po prednostnem vrstnem redu.

Likvidacija pomeni likvidacijo vseh dejavnosti družbe, ki se lahko izvajajo prostovoljno ali obvezno. Na primer, v večini držav EU je odločitev o likvidaciji podjetja na zahtevo upnikov v pristojnosti sodišča, ki imenuje stečajnega upravitelja (v nekaterih državah nadzorni organ). Likvidacija se zaključi, ko družba poravna vse terjatve, in če razpoložljiva sredstva ne zadostujejo za poplačilo terjatev vseh upnikov, se družba razglasi za insolventno. EU ima novo direktivo o likvidaciji zavarovalnic, ki temelji na pristopu vzajemnega priznavanja, ki temelji na načelih enotnosti, preglednosti, usklajenosti in nediskriminacije, s čimer se zagotavlja minimalna uskladitev privilegijev pri zahtevkih za zavarovalnine. Zavarovalnica ostane pod nadzorom do zaključka likvidacije.

PREDAVANJE številka 9

Značilnosti pravne ureditve zavarovanja v tujini

Namen urejanja zavarovalniške dejavnosti, najprej (tako v Rusiji kot v tujini), je zagotoviti oblikovanje in razvoj učinkovito delujočega zavarovalniškega trga v državi, ustvariti potrebne pogoje za delovanje zavarovalnih organizacij različnih organizacijskih in pravne oblike in za zaščito interesov zavarovancev.

Pomen preučevanja tujih izkušenj na področju zavarovalništva je posledica dejstva, da, prvič, v mnogih državah obstajajo pomembne izkušnje s pravnim urejanjem, ki zagotavlja stabilnost in socialno usmerjenost zavarovalniškega sistema, obstajajo nacionalni zavarovalni trgi za dolgo časa. Drugič, to določajo aktivni procesi globalizacije gospodarstva, financ in zavarovalništva, zaradi česar vprašanja pravne ureditve zavarovalniških dejavnosti pridobijo mednarodni značaj. Za zavarovalniške regulatorje je globalizacija povzročila potrebo po oblikovanju regionalnih in mednarodnih organizacij, ki bi zagotavljale usklajevanje ukrepov pri vladnem urejanju zavarovalniških dejavnosti. Tretjič, zavarovanje se izvaja v zunanji gospodarski dejavnosti države, kar omogoča, da se zavarovalni sistem Rusije obravnava kot povezava mednarodnega zavarovanja.

Trenutno se v Ruski federaciji uporabljajo številni elementi tujega zavarovanja.

Predavanje bo obravnavalo vprašanja pravne ureditve zavarovalništva v nekaterih državah Evropske unije, pa tudi v ZDA in Kanadi.

Država Evropska unija(EU) imajo lastne sisteme zavarovalniške ureditve, ki so usklajeni na ravni direktiv EU.

Namen sprejema tovrstnih direktiv je predvsem odprava ovir pri trgovanju z zavarovalnimi storitvami med državami EU. Pri tem je treba opozoriti, da to ne pomeni uvedbe homogenega regulativnega sistema, temveč je namenjen zavarovalnicam iz drugih držav članic EU, da delujejo na mednarodnih trgih pod enakimi pogoji kot v lastni državi.

Nekatere direktive določajo pravno zavezujoče standarde znotraj EU, ki se postopoma uvajajo v nacionalno zakonodajo.

Države članice Evropske unije ostajajo neodvisne na področju pravne ureditve zavarovalniške dejavnosti, njihovo delovanje pa je usmerjeno v zagotavljanje finančne stabilnosti in plačilne sposobnosti zavarovateljev, hkrati pa zmanjšuje pozornost tarifam in zavarovalnemu produktu.

V mnogih državah EU poteka skrben in stalen nadzor nad zavarovalnimi strukturami, ki dajejo letna poročila o opravljenem poslovanju, o bilanci poslovanja, podatke o plačilni sposobnosti. Za zagotavljanje zanesljivosti zavarovalnic se uporabljajo rezerve solventnosti in tehnične rezerve, katerih minimalne ravni so določene v okviru Evropske unije.

Nekatere direktive EU vsebujejo splošna pravila, ki urejajo zavarovalniško dejavnost, in sicer vprašanja v zvezi z licenciranjem zavarovalne dejavnosti, pravila oblikovanja zavarovalnih rezerv, obrazce in roke za predložitev računovodskih in statističnih poročil, registracijo zavarovalnih posrednikov, začasno odvzem in odvzem licenc za pravica do opravljanja zavarovalniške dejavnosti itd...

Med Rusijo in državami EU se sklepajo sporazumi na mednarodni ravni, ki zadevajo tudi vprašanja zavarovanja.

Na primer, Sporazum "O partnerstvu in sodelovanju", ki vzpostavlja partnerstvo med Rusko federacijo na eni strani ter Evropskimi skupnostmi in njihovimi državami članicami na drugi strani (otok Krf, 24. junij 1994), čl. 24, ki določa, da je eden od namenov tega sporazuma sprejeti, v skladu s pogoji in pravili, ki obstajajo v vsaki državi članici, določb, potrebnih za usklajevanje sistemov socialnega zavarovanja delavcev - ruskih državljanov, zakonito zaposlenih na ozemlju ene od držav članic in, kjer je mogoče, za njihove družinske člane, ki so tam zakonito.

Te določbe bodo med drugim zagotovile, da se vse zavarovalne dobe, zaposlitve ali bivanja takih delavcev v različnih državah članicah seštevajo za namene določanja starostne, invalidske in smrtne pokojnine ter za namene zdravstvene oskrbe takšnih delavcev. in, kjer je primerno, za člane, njihove družine.

Nemški zavarovalniški sistem je eden prvih v Evropi. V Nemčija pravna podlaga za državno ureditev in nadzor nad dejavnostmi zavarovalniških organizacij je opredeljena v zakonu o zavarovalniškem nadzoru, ki je bil sprejet leta 1901, zadnje spremembe zakona pa so bile sprejete leta 1991. Zakon "O ustanovitvi zvezne Agencija za nadzor zavarovalniške dejavnosti" pravna podlaga, status, funkcije in pravice zveznega oddelka, je bila sprejeta leta 1951. Do sredine 90. let 20. stoletja. obstajal je strog tarifni nadzor, vključno z višino zavarovalnih premij za prostovoljne vrste zavarovanj, ki jih je določila država.

Trenutno ima Nemčija dvotirni sistem zavarovalniškega nadzora: zvezni (Zvezni urad za zavarovalni nadzor) in državni nadzorni organi za zavarovalniški nadzor. Financiranje stroškov vzdrževanja organov zavarovalnega nadzora poteka v veliki meri na stroške zavarovalnic z obveznimi odbitki od zavarovalnih premij. Zavarovalniški nadzorniki pa so vključeni v pomoč zavarovalnicam pri pridobivanju subvencij od države in bančnih posojil.

Vsaka nova vrsta zavarovanja gre skozi postopek licenciranja, katerega pogoji police morajo izpolnjevati določene zahteve.

Socialno zavarovanje se izvaja na naslednjih področjih:

1) pokojninsko zavarovanje;

2) zavarovanje za primer brezposelnosti;

3) obvezno zdravstveno zavarovanje (vključno z invalidskimi pokojninami);

4) nezgodno zavarovanje.

Sedanji sistem zbiranja sredstev za financiranje socialnih programov v Nemčiji je precej učinkovit. Zbiranje sredstev za pokojnine, obvezno zdravstveno zavarovanje, izplačila za primer brezposelnosti pa skrbi poseben enoten organ - bolniška blagajna. Zavarovanje posojil za mala podjetja v Nemčiji praktično ni povpraševanje.

Obstajajo tudi značilnosti zavarovanja odvetniške odgovornosti.

Torej, poleg individualne pogodbe o zavarovanju poklicne odgovornosti, ki jo sklene vsak notar, finančno osnovo notarske odgovornosti jamči notarska zbornica, ki je dolžna za vsakega notarja dodatno skleniti dve tako imenovani skupinski zavarovalni pogodbi, ki ga zavarujeta. dodatno za znesek najmanj 500 tisoč mark za vsak zavarovalni dogodek ...

Poleg tega so vse nemške notarske zbornice prostovoljno ustanovile splošni posebni sklad, tako imenovani sklad za kritje škod, ki bi lahko nastale po notarski krivdi, iz katerega se lahko krije škoda, ki še posebej posega v pooblastila celotnega notarja. skupnosti, če znesek kritja po skupinskih zavarovalnih pogodbah ne zadošča za nadomestilo celotne škode.

Zavarovalna zakonodaja Francija ki ga predstavlja "Zavarovalni zakonik", ki združuje vse zakonske določbe v zvezi z zavarovanjem. Obstaja tesna povezava med vladno regulacijo in zavarovalniško samoregulacijo.

Dolgo časa v državi ni bilo organa, ki bi bil pooblaščen za izvajanje nadzora v zavarovalništvu. Šele leta 1989 je bila ustanovljena Komisija za nadzor zavarovalništva, katere glavna področja delovanja so bila: preverjanje računovodskih transakcij; nadzor tehničnih rezerv; analiza solventnosti; nadzor naložb.

Zdravstveno zavarovanje v Franciji nadzira posebej ustanovljen državni organ - Komisija za nadzor socialnega zavarovanja. Predvideva tudi ustanovitev garancijskih uradov odgovornosti notarjev (centralnih in območnih uradov), ki imajo status pravne osebe in delujejo na podlagi posebnih odlokov.

V Velika Britanija oblikovan je bil sistem regulacije zavarovalnega trga, ki ima značilnosti liberalnega nadzora, stimulativnega obdavčevanja in odsotnosti resnih omejitev pri udeležbi v mednarodnih naložbah. Hkrati so značilnosti liberalnosti združene s precej strogimi zahtevami za vodje zavarovalniških organizacij, vključno z visoko strokovnostjo, usposobljenostjo in poslovnim ugledom vodstvenega osebja zavarovalniških organizacij in zavarovalnih posrednikov.

Za pridobitev dovoljenja za opravljanje zavarovalne dejavnosti je potrebno navesti podrobne podatke o upravljavcu, vključno z biografskimi podatki, kvalifikacijami, izkušnjami, podatki o obsodbah, dejstvih neplačila finančnih obveznosti, primerih neplačila dolžniških obveznosti itd.

Zavarovalniško zakonodajo v Združenem kraljestvu predstavljajo zakoni podjetij, Lloyd Insurance Corporation, zavarovalni posredniki, zaščita zavarovancev, pravila, ki urejajo dejavnosti zavarovalnic itd.

Pri nas so zelo razširjene vzajemne zavarovalnice, ki so nastale z zakonom o poravnavi in ​​njihova registracija v skladu z zakonodajo o gospodarskih družbah.

So v lasti zavarovancev, ki si delijo morebitne ustvarjene dobičke. Delničar holdinga prejme svoj delež dobička v obliki dividend, v vzajemni družbi pa lahko zavarovanec plača nižje premije ali prejme višje premije življenjskega zavarovanja kot v katerem koli drugem primeru.

Za razliko od ruske zakonodaje, po kateri je pravica do zavarovalne odškodnine podeljena posebej upravičencu, jo lahko po običajnem pravu Anglije prejme le zavarovanec.

Po angleškem pravu zavarovalni interes ni pogoj za sklenitev pogodbe o premoženjskem zavarovanju.

Interes zavarovanca morda ne bo prisoten ves čas trajanja zavarovalnega kritja.

Pri pogodbah o pomorskih zavarovanjih je zahteva glede zavarovalnega interesa, da se mora zavarovanec zanimati za zavarovano stvar v trenutku, ko nastopi zavarovalni dogodek, vendar zavarovalni interes ob sklenitvi pogodbe ni potreben.

V ZDA in Kanada v različni meri je odgovornost za ureditev zavarovalnega trga razdeljena med centralne in regionalne (lokalne) oblasti. Zvezne zavarovalniške ureditve tako rekoč ni in v vsaki državi so se pojavili neodvisni sistemi predpisov o zavarovanju. Zvezne agencije urejajo zavarovanje kritičnega premoženja: jedrsko zavarovanje, zavarovanje pred poplavami, zavarovanje kriminala itd.

Usklajevalno telo na zvezni ravni je samoregulativni sistem, ki ga predstavljajo Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev, državni regulatorji in ni zvezni organ. Njegove dejavnosti so usmerjene v stabilizacijo zakonodaje o javnem zavarovanju.

Posebna vrsta zavarovanja je okoljsko zavarovanje, ki že od 90. let 20. stoletja. za katero je značilno, da večje število zavarovalnic ponuja tradicionalne zavarovalne produkte po ugodnejših pogojih kot doslej, pojavili pa so se novi zavarovalni produkti, prilagojeni specifičnim potrebam zavarovancev.

Pomembno je tudi, da se tukaj velik del bruto domačega proizvoda namenja zdravstvu. Pri praktično obveznem zdravstvenem zavarovanju pogodbe z zdravstvenimi ustanovami sklepajo zasebna podjetja in ne država.

Ob tem zavarovanje krije le 80 % stroškov zdravljenja.

V Kanadi se ureditev zavarovalne dejavnosti izvaja tako na zvezni (za dejavnosti zveznih zavarovalnic) kot na regionalni (za zavarovalnice, ki opravljajo zavarovalno dejavnost izključno v provinci). Tu je delno vzpostavljen tarifni nadzor za nekatere vrste zavarovanj.

PREDAVANJE št. 4 Značilnosti nekaterih vrst zavarovanj 1. Osebno zavarovanje V življenju vsakega človeka se lahko zaradi različnih razlogov pojavijo neugodni dogodki, kot so bolezen, invalidnost, invalidnost, smrt. V primeru njihovega pojava poskrbite za

PREDAVANJE št. 7 Zavarovalna pogodba 1. Zavarovalna pogodba v sistemu pravnih obveznosti Zavarovalna pogodba je ena najkompleksnejših vrst pogodb civilnega prava v Rusiji. Po zavarovalni pogodbi ena stranka (imetnik police) sklene drugo