V primerih, ko banka v skladu s pogodbo o bančnem računu kljub pomanjkanju sredstev izplačuje z računa (dobro na račun), se šteje, da je banka stranki zagotovila posojilo za ustrezen znesek od dne takšno plačilo.
Prekoračitev(angleško overdraft - overdraft) - posebna oblika dajanja kratkoročnega posojila stranki banke v primeru, da znesek plačila presega stanje na računu stranke. V tem primeru banka v celoti bremeni sredstva z računa stranke, to pomeni, da stranki samodejno zagotovi posojilo za znesek, ki presega stanje sredstev. Zaradi prekoračitve ima banka stanje v breme, v računovodskem jeziku. Pravico do uporabe prekoračitve dobijo najbolj zanesljivi komitenti banke na podlagi pogodbe, ki določa najvišji znesek prekoračitve, pogoje za odobritev prekoračitve kredita in postopek za njegovo odplačilo. Prekoračitev se od običajnih posojil razlikuje po tem, da se vsi zneski, ki so knjiženi na TRR stranke, pošljejo za poplačilo dolga. (Raizberg BA, Lozovsky L.Sh., Starodubtseva EB "Sodobni ekonomski slovar" INFRA-M, 2006).
Ste na primer lastnik debetne bančne kartice, na katero se mesečno nakazujejo vaši dohodki (plača, drugi prejemki).
Recimo, da je vaš mesečni dohodek 50.000 rubljev. Porabite denar in po plačilu naslednjega nakupa na vašem računu ostane 2000 rubljev. Toda nujno je treba kupiti stvar v vrednosti 5000 rubljev. S kartice se bremeni 5.000 rubljev, na vašem računu pa minus 3.000 rubljev. Vendar pa lahko to metodo posojanja uporabite ne za kateri koli znesek, ampak le v okviru limita.
To je znesek sredstev, ki si ga lahko ob pomanjkanju sredstev na računu (običajno vezanih na debetno kartico) »izposodite« pri banki. Ta meja je v bankah določena na različne načine. Takšna meja je na primer lahko vezana na vaš mesečni dohodek, prenesen na kartico, in je odstotek določenega dohodka. Omejitev je mogoče nastaviti tudi v fiksnem znesku. Ne pozabite, da če ste uporabili bančno prekoračitev, bo banka sredstva, prejeta na vašem računu, najprej odpisala za poplačilo vašega "dolga" (tj. za poplačilo stanja na računu z "minusom"). znak.
Debetne ali plačilne kartice vam banka ne more izdati pred odprtjem bančnega računa, na katerega naj bi bila omenjena kartica »vezana«. Prekoračitev- to je posojanje na vaš bančni račun, če na njem ni sredstev. In debetna kartica je le priročno sredstvo za izvajanje transakcij s sredstvi na računu: če imate kartico, za dvig sredstev vam ni treba obiskati bančne poslovalnice, lahko plačate s kartico za kupljeno blago in storitve. , dvig gotovine na bankomatih.
Poravnalna (debetna) kartica je namenjena izvajanju transakcij njenega imetnika v mejah zneska sredstev (omejitev porabe), ki jih določi kreditna institucija izdajateljica, poravnave na kateri se izvajajo na račun sredstev stranke v njegovi banki. račun, ali posojilo, ki ga kreditna institucija izdajateljica zagotovi stranki v skladu s pogodbo o bančnem računu v primeru nezadostnih ali odsotnih sredstev na bančnem računu (prekoraka) (»Pravilnik o izdaji bančnih kartic in o poslih, ki se opravljajo z plačilne kartice" (odobrena s strani Banke Rusije 24. 12. 2004 N 266-P) (v izdaji 15. 11. 2011, s spremembami dne 10. 8. 2012).
Prekoračitvene obresti so običajno višje kot na primer potrošniško posojilo. Poleg tega banke običajno zaračunavajo tudi provizije. Na primer, lahko obstaja provizija za servisiranje limita prekoračitve, provizija za izdajo gotovine itd. Zakonitost nekaterih bančnih provizij je ločeno vprašanje.
Predvidene so globe za zamudo pri odplačilu prekoračitve.
Pogoj prekoračitve, limit, obresti za uporabo, kazni so določeni v dogovoru z banko. Zato je priporočljivo preučiti vse te pogoje, da nekega lepega dne ne bi videli izpiska, iz katerega izhaja, da banki že dolgujete znesek, enak več vašim plačam.
Spomnimo se, da če v pogodbi z banko ni klavzule o prekoračitvi na računu, vendar vam je banka dejansko dala posojilo, če na vašem računu ni sredstev, niste dolžni plačati obresti po obrestni meri, določeni za prekoračitev.
Tudi če ste z banko že podpisali pogodbo, po kateri vam je zagotovljeno prekoračitev z določeno mejo, vam nič ne preprečuje, da bi zavrnili prejem prekoračitve. Če želite to narediti, morate banki poslati ustrezno izjavo o zavrnitvi.
Nazaj k pregledu sodne prakse: Vračilo bančnih provizij po posojilni pogodbi, ki je vključeval naslednje članke:
To skrivnostno prekoračitev posojila lahko označimo kot reševalno sredstvo, ki vam omogoča, da za kratek čas prestrežete denar, ne da bi se zatekli k sredstvom sorodnikov in prijateljev. Od vseh vrst posojil me najbolj navduši prekoračitev računa (na kartici), tj. prekoračitev plače, saj je to priročno in ekonomično. Kaj je torej prekoračitev?
Kreditno prekoračitev- To je oblika kratkoročnega posojanja, po kateri se dajanje posojila izvaja z izvajanjem bremenitvenih transakcij na računu posameznika, če na računu ni sredstev, zaradi česar pride do prekomerne porabe denarja (debetno stanje). Stanje v breme je znesek danega posojila – prekoračitev. Stanje v breme na tekočem računu komitentov banka dovoljuje le pri prekoračitvi kredita, ki je napisan po ustaljenem postopku, in le v okviru limita, ki ga določi banka.
Prekoračitev- gre za porabo sredstev z računa debetne kartice, ki presega stanje na računu, to je dobropis računa stranke, ki ga banka dovoli za krajši čas dopolnitve osebnega bančnega računa posameznika . Možnost prejema posojila prekoračitve je formalizirana s posojilno pogodbo, ki ima določen rok veljavnosti, običajno 1 ali 2 leti.
Glavni funkcija prekoračitve- to je obvezno odplačilo posojila vsaj enkrat mesečno, večkratno podaljšanje v celotnem obdobju kreditiranja, obračunavanje obresti samo na dejanski dolg za posojilo.
Vsi ne razumejo bančne terminologije, zlasti pa " prekoračitev posojila"ali" prekoračitev na kartici". Da bi razumeli, kako deluje prekoračitev na računu, bom razložil v preprostih korakih.
Predstavljajte si, da greste v banko in:
Torej, ko se zatečete k uporabi prekoračitve plače, se prosto stanje limita prekoračitve zmanjša, ko se plača pripiše na račun, se limit sprosti in obnovi. Banke ne zahtevajo, da se celoten limit prekoračitve obvladuje naenkrat in da ostane zaposlen skozi celoten kreditni cikel. Posojilo se odplača le po potrebi in se odplača v najkrajšem možnem času. Obresti se obračunavajo samo na izplačan znesek posojila, kar bistveno prihrani stroške plačila obresti.
Kreditno prekoračitev se lahko izda:
Občinska Komchatprofitbank izda posojilo za prekoračitev stanja samo ob predložitvi potnega lista in ob izpolnitvi zahtevka za prekoračitev.
Posojilo (prekoračitev) se praviloma izda strankam banke, ki izpolnjujejo naslednje zahteve:
Navedel bom primere nastavitve najvišje omejitve prekoračitve:
Naj vam navedem dva primera. Tako je Rosbank določila obrestno mero za posojilo (prekoračitev) na 24% (v rubljih) in 18% (v tuji valuti). Toda to niso vsi stroški! Rosbank mesečno zaračuna 30 rubljev ali 2 $ za vodenje posojilnega računa in 1% zneska posojila kot provizijo za izvajanje operacij na posojilnem računu. Poleg tega boste zagotovo plačali dvig gotovine preko bankomatov in morda tudi izdelavo kreditne kartice prekoračitve. Za regije, kjer delujejo podružnice Rosbank, so obrestne mere in povezane storitve določene ob upoštevanju regionalnih posebnosti.In obrestna mera za posojilo (prekoračitev) občinske Kamchatprofitbank je določena na 29,2%. Pri tako visoki stopnji prekoračitve banka stroškov povezanih storitev ne oglašuje.
Značilnosti prekoračitve za fizične osebe so naslednje:
Te težave s prekoračitvijo na računu vodijo do naslednjega: uporaba kazni s strani banke, znižanje limita prekoračitve ali popolna prekinitev kreditiranja – poslabšanje
Kaj je prekoračitev? Prevedeno v angleščino je prekoračitev porabe presežna poraba od načrtovane.
Prva taka operacija je bila izvedena pred 300 leti v Edinburghu, ko je trgovec William Hoge od banke prejel več denarja, kot ga je imel na računu. Posojilo je brez pogodbe.
Danes obstaja več možnosti za prekoračitev stroškov za posameznike hkrati:
Prekoračitev - denar, ki je bil dvignjen nad zneskom, ki je bil na računu. Na njih se obračunavajo obresti na posojilo.
Če je to zakonska možnost, potem se lahko spreminja. Na primer ponudba vnaprej (s pomočjo katere se privabi vedno več strank), za izterjavo (če posojilojemalec opravi večino polnjenja računa).
Z nedovoljeno možnostjo finančna institucija nevede postane upnik. Zato ima vso pravico, da takšnim posojilojemalcem naloži kazni.
Če uporabljate kartico, lahko pride do tehničnega prekoračitve, tudi če dovoljeni limit ni nastavljen.
Takšna prekomerna poraba se pojavi v primeru uporabe kartice v tujini zaradi pretvorbe valut ali zaradi zamude pri operaciji.
Če med plačilnim postopkom ni vzpostavljena komunikacija z banko, to vodi tudi v pojav tehničnega prekoračitve. Preberite o glavnih vrstah prekoračitev.
Za prekoračitve bank so značilne naslednje lastnosti:
V okviru postavljenega limita lahko kot posojilojemalec porabite toliko sredstev, kot želite. Pri tem morate ta sredstva tudi vrniti nazaj na kartico.
Dolgove je mogoče poplačati s prenosom prekoračitve na plačno kartico, pa tudi drugih sredstev. Najprej obnovite limit in plačate obresti, nato pa sredstva spet postanejo na voljo posojilojemalcu.
Če v enem mesecu ne pričakujete dohodka, morate poiskati sredstva iz drugih virov.
Ne pričakujte, da bo znesek prekoračitve previsok. Nobena banka vam ne bo dala velikih sredstev.
Za vsako stranko se številke izračunajo individualno. Velikost je neposredno odvisna od dohodka stranke. To se naredi s pričakovanjem, da bo naročnik v enem mesecu lahko v celoti poplačal prekoračitev.
Največji znesek prekoračitve, tj. omejitev prekoračitve ne bo presegla vašega povprečnega mesečnega dohodka ali mesečne plače.
Če v roku enega meseca ne odplačate pretiranega dolga, se limit zmanjša ali v celoti ukine, če zamude pri plačilih niso prvi primer.
Če pa uporabnik redno poravnava z banko, se meja postopoma povečuje. Znesek brezpogojnega posojila v tem primeru postopoma narašča.
Za takšne kartice obstajajo tri osnovna pravila:
Kdorkoli karkoli reče, je izvajanje tovrstnih storitev bilo in ostaja zelo koristno za vsako finančno institucijo. Dejstvo je, da je obrestna mera pri nas čim bližje standardnemu obračunavanju poslovnih posojil.
Danes dosega približno 20% -25% na leto. To pomeni, da se le v enem mesecu nabere v območju 1,6 % -2,08 %.
Vendar je pomembno omeniti, da bo v vsakem primeru obrestna mera, ki jo boste prejeli, neposredno odvisna od plačilne sposobnosti posojilojemalca in njegove kreditne zgodovine.
Vsakdo ne more računati na to vrsto posojila. Med potencialne posojilojemalce sodijo tisti, ki imajo dovoljenje za stalno prebivanje in stabilen kraj dela.
Poleg tega so velik plus tudi neprekinjene delovne izkušnje, pa tudi dobra kreditna zgodovina: med banko in posojilojemalcem se je razvil uspešen odnos, prav tako ni dolgov do finančne institucije.
Preden sklenete pogodbo, morate biti prepričani, da bodo vaši mesečni prihodki stabilni. Zelo pomembno je tudi nadzorovati, da se plastična kartica, s katere se bodo sredstva redno bremenila, pravočasno polni.
Ne pozabite na provizije, ki se zaračunavajo za izvajanje kakršnih koli operacij, kot je dvig gotovine z bančnega računa ali celo preprosto vzdrževanje.
Upoštevajte, da ima vsaka banka pravico določiti svoje stopnje provizije, zato so številke precej različne. Na primer, obstajajo institucije, ki dvignejo sredstva za vodenje posojilnega računa zaradi prekomerne porabe ali številna dodatna plačila za kakršne koli transakcije drugačne narave.
Na primer, na vaši kartici ostane približno 2000 rubljev. Za nakup želenega izdelka v trgovini ali plačilo storitve potrebujete še 300 krmil. Če imate omogočeno funkcijo prekomerne porabe, potem manjkajoči znesek zagotovi banka. Takoj, ko ste uporabili storitev, so vam zanjo zaračunali odstotek. In dokler ne odplačate svojih dolgov, se bo za servisiranje računa nenehno zaračunavala provizija in obrestna mera za tiste 300 rubljev, ki ste si jih izposodili.
Po tem programu lahko dobijo posojilo tako pravne osebe kot fizične osebe.
V obdobju kreditiranja se lahko pojavijo številne težave. Nekateri od njih nastanejo po krivdi posojilojemalca, drugi pa se nanj nanašajo posredno.
Vse te težave vodijo v dejstvo, da banka začne uporabljati številne kazni, zmanjša mejo prekoračitve porabe ali se odloči, da popolnoma preneha s posojanjem. To pa vodi v poslabšanje kreditne zgodovine stranke.
Preverite ponudbe bank
| Kartica z vračilom gotovine pri Rosbank | Izdajte kartico |
Več o zemljevidu
| Kartica PromsvyazBank | Izdajte kartico |
Več o zemljevidu
| Kartica domače kreditne banke | Izdajte kartico |
Več o zemljevidu
| Debetna kartica Alfa Bank |
Overdraft - prekoračitev je beseda, ki je iz angleščine prevedena kot "kratkoročno posojilo". Po navadi povedano, banka za kratek čas stranki posodi denar v obliki prekoračitve porabe na bančni kartici ali tekočem računu, odprtem pri isti instituciji, v znesku, ki je vnaprej določen v pogodbi.
Povedano drugače, banka odobri kratkoročno neciljno posojilo preverjeni in finančno kreditno sposobni stranki. Če je še bolj preprosto, je prekoračitev poraba izposojenih sredstev s strani stranke, ki presegajo stanje na njegovem računu ali bančni kartici.
Kljub podobnim opredelitvam obstajajo bistvene razlike med obema vrstama finančnih obveznosti:
Prekoračitev za pravne osebe je razdeljena na več vrst:
Različne bančne organizacije imajo lahko različne zahteve za pridobitev storitev prekoračitve, vendar so nepomembne. Glavni so:
Za registracijo storitve prekoračitve mora pravna oseba zagotoviti naslednje varščine:
Za pravne osebe storitev prekoračitve deluje po naslednji shemi:
Meja za to vrsto se izračuna na naslednji način:
Za minimalno število dokumentov, ki jih je treba obdelati, in hiter prejem prekoračitve - storitev "express":
Li = O x Pl, kjer
Li - omejitev prekoračitve.
O je povprečni promet prejemkov v nacionalnem denarju na račun posojilojemalca za zadnja dva meseca. Izračuna se kot dvomesečni dohodek, deljen z dva.
Pl - odstotek limita, ki ga izračunajo zaposleni v banki. Odvisno je od povprečnega mesečnega prejema denarja na račun stranke, vendar ne več od največje vrednosti tega odstotka, določene z notranjimi standardi bančne organizacije.
Za paket dokumentov "standard":
Li = O x Pl, kjer
Li - omejitev prekoračitve.
O je najmanjša od dveh izračunanih vrednosti: Bpy, Bn - za pravne osebe in Bpf, Bn - za fizične osebe.
Bpy je povprečni mesečni dohodek pravne osebe, prejet iz naslova prodaje, ki je za izračune prilagojen za višino terjatev za storitve (blago) in znesek obveznosti iz naslova prejetih predplačil.
Bpf je povprečni mesečni dohodek posameznika od prodaje za zadnje četrtletje, izhaja iz davčnega poročila.
Bn je povprečni mesečni neto prihodek na tekoči račun posojilojemalca za zadnja dva meseca (skupni znesek se deli z dva).
Po vrsti:
Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, kjer
Dy - prihodki od prodaje pravne osebe za zadnje četrtletje, po izkazu finančnega izida.
Dn, Dk - terjatve na začetku in koncu poročevalskega četrtletja.
Kk, Kn - obveznosti na začetku in koncu poročevalskega četrtletja.
Bpf = Df / 3, kjer
Df je izkupiček od prodaje samostojnega podjetnika za zadnje četrtletje po davčnem poročilu.
Pl = Pbaz + Ploy, kjer
Pl - odstotek limita prekoračitve.
Pbaz - osnovni odstotek, določen s standardi znotraj banke od povprečnega mesečnega dobička Bpy, Bpf ali povprečnega mesečnega dohodka Bn.
Ploy - odstotek, ki ga določi banka, ki je odvisen od zvestobe institucije stranki in finančne uspešnosti slednje.
Prekoračitev predplačila za pravne osebe predvideva izračun limita po naslednji formuli:
Li = Sm / 3, kjer
Li - omejitev prekoračitve.
Sm je znesek prejemkov na TRR za zadnje tri mesece, zmanjšan za plačila bančnih posojil.
Izračun limita izterjave prekoračitve se izvede po formuli:
Li = H / 1,5, kjer
Li - ocenjeni limit prekoračitve izterjave.
H je mesečni minimalni okrnjeni denarni tok strank, ki se izračuna na naslednji način:
Tehnično prekoračitev ima drugo in bolj okvirno ime - prepovedano. Zaradi nepopolnega delovanja sodobnih plačilnih sistemov nastanejo situacije, ko ima stranka možnost, da z računa odpiše več denarja, kot je dovoljeno (dogovorjeno) s strani banke. V primeru, da je prišlo do dejstva takega odpisa in nastane situacija prepovedanega (tehničnega) prekoračitve.
Obstaja nekaj možnih razlogov, ki lahko povzročijo prepovedano prekoračitev na računu:
Za fizične osebe obstaja možnost zaprositi za prekoračitev plače. Ta storitev je na voljo tistim državljanom, ki odprejo osebni račun pri bančni ustanovi in nanj sestavijo debetno ali prekoračilno kartico. Podjetje za to nakazuje plače zaposlenim. To je jamstvo, da bo zaposleni poplačal dolg.
Pogodba o prekoračitvi stanja za fizične osebe je običajno sklenjena za največ šest mesecev.
Določenega limita ni treba uporabiti takoj, porabi se po potrebi in povrne takoj, ko se pojavi priložnost. Tako lahko prihranite pri plačilu obresti.
Če ima stranka stalne prihodke, ki bodo porok za poplačilo obveznosti, potem ni nič težkega pri vlogi za prekoračitev. Pogoje, postopek registracije in obresti določajo banke v skladu z internimi standardi, torej se lahko razlikujejo od različnih finančnih institucij.
Približen seznam dokumentov za obdelavo prekoračitve je videti tako:
Zahteve, ki jih mora izpolnjevati naročnik:
Znesek prekoračitve za vsako osebo, ki se knjiži v dobro, se izračuna individualno, pri čemer se upoštevajo metode, ki jih v bančni instituciji uporabljajo za izračun limita in oceno finančnega stanja stranke.
Obstaja več vrst plačil, ki jih banke zadržijo za uporabo storitve, kot je prekoračitev na računu. Sberbank, tako kot večina drugih finančnih institucij, uporablja:
Prekoračitev je storitev, do katere je treba pristopiti odgovorno. Če je limit porabljen in ni poplačan oziroma je prekoračen, banka obračuna povečane kazenske obresti, praviloma podvojjene.
Pridobivanje posojila v obliki prekoračitve (prevedeno "prekoračitev" pomeni "kratkoročno posojilo") je pogosto tako med fizičnimi kot pravnimi osebami. Njegove glavne prednosti so enostavnost odplačevanja, trajanje uporabe odprte linije, pa tudi možnost prejema denarja za kratek čas.
Prekoračitev je kreditna linija, ki se odpre na določen tekoči račun (v nadaljevanju p/račun). Pravzaprav je to priložnost, da za to porabite več sredstev. Uporaba tega bančnega produkta postane bolj priročna, ko izdate debetno kartico, ki je vezana na račun z odprtim kreditnim limitom.
Posojilodajalec ob odprtju prekoračitve na računu določi določeno najvišjo višino prekoračitve – t.i. omejitev... Uporablja se lahko neomejeno število krat, se pravi, da je prekoračitev obračajoča se linija - ko je določen del limita poplačan, se obnovi in spet šteje za prost za dvig.
Za določitev te vrednosti se pri obravnavi vloge določi obseg povprečnih mesečnih prejemkov za zadnjih nekaj mesecev (odvisno od kreditnih pogojev posameznega posojilodajalca se to obdobje giblje od 3 do 6 mesecev). Ta obseg ne vključuje prenosov med lastnimi računi potencialnega posojilojemalca, posojil drugih pravnih in fizičnih oseb.
Včasih zaradi posebnosti plačilnih sistemov pri dvigu sredstev z računa posojilojemalca v znesku, ki presega stanje (pod pogojem, da kredit prekoračitev ni bila odprta) obstaja tako imenovana druga vrsta tega - prepovedano (oz tehnični)... Takšne situacije nastanejo iz več razlogov:
Najpogosteje se takšne težave pojavijo po krivdi same banke kot posledica začasne vrzeli med kreditiranjem in bremenitvijo denarja, vendar mora stranka to kršitev plačati.
V pogodbi za odprtje bančnega računa je znesek globe ali kazni naveden kot odstotek prekomerne porabe (včasih kazen doseže 50-60% zneska nastalega dolga).
Če se takšne napake pojavijo v enem delovnem dnevu, se ne upoštevajo in ne vodijo v obračunavanje kazni! Zato mora posojilojemalec poleg tega, da pazi na stanje na kartici, v primeru podobne situacije vložiti pisni zahtevek izdajatelju kartice.
Za pravne osebe (zlasti trgovinske organizacije) je koristno odpreti prekoračitev proti zbranim izkupičkom... Predpogoj za njegov prejem je nakazilo iztržka na račun/račun v višini najmanj ¾ vseh prejemkov. V tem primeru je omejitev vrstice lahko enaka znesku mesečnega zbiranja.
Analog takšne linije za posameznike je plačo prekoračitev na računu. Vlogo zbranega izkupička v tem primeru opravljajo zajamčeni prejemki plač na račun posojilojemalca. V tem primeru ni potrebno dodatno predložiti potrdil o obsegu dohodka, zgodovina prejemkov in njihova pravilnost pa pričajo o zanesljivosti in kreditni sposobnosti stranke. Ta vrsta posojil je priljubljena med bančnimi uslužbenci in udeleženci plačnih projektov.
Da bi prejeli pozitivno odločitev o vlogi, mora biti stranka vročena v finančni instituciji toliko časa, kot je potrebno za izračun obsega prejemkov na račun (od 1 meseca do šestih mesecev). Izjema je tako imenovani " vnaprej prekoračitev", ki se zagotovi na tekoči račun takoj ob odprtju. Predpogoj za njegovo izdajo je predložitev izpiskov tekočega računa organizacije, ki je prej služila posojilojemalcu. Najpogosteje se takšni izdelki ponujajo, da bi pritegnili dodaten tok strank v storitve gotovinske poravnave (obračun in gotovinske storitve).
Vse zgoraj navedene vrste prekoračitev se imenujejo neprekinjeno, vendar obstaja še ena vrsta tovrstnega posojila. Dandanes je zelo redko najti zadolževanje prek "prekoračitve". z ničlo", Ki predpostavlja občasno (enkrat v 7-30 dneh) obvezno polno odplačilo dolga posojilojemalca. Ta pogoj je neprijeten predvsem za stranko in zmanjšuje znesek plačanih obresti, kar zmanjšuje dobičkonosnost.
Za izdajo prekoračitve je seveda nujno, da ima komitent odprt TRR, na katerega prejme večino vseh vplačil. Za odprtje računa potrebujete osebno izkaznico stranke - posameznika ali komplet pravnih dokumentov organizacije: dokumente, ki potrjujejo pravico do podpisa in kartico z vzorci pečata pravne osebe. Če je za račun odprt kreditni limit, boste morda dodatno zahtevali:
Za prejem prekoračitve mora stranka izpolnjevati naslednje pogoje.
Obravnava vloge za prekoračitev poteka v roku od 1 dneva do 1 tedna. Njen najvišji znesek, odvisno od stopnje zaupanja v stranko in zahteve, se lahko giblje od 5 do 70 % % povprečnega mesečnega kreditnega prometa. Stopnje prekoračitev se gibljejo od 15 do 50 % in se zaradi revizije ključne obrestne mere Centralne banke nenehno spreminjajo.
Zastave in poroštva pogosto niso potrebni. Včasih se pod pogojem, da je posojilojemalec močno zadolžen, kot zavarovanje zahtevajo poroštva ustanoviteljev posojilojemalke.
Nekatere kreditne organizacije (na primer BANK AVANTGARDE) določijo spremenljivo obrestno mero, odvisno od obdobja neprekinjenega dolga (daljše kot je, višja je obrestna mera), poleg tega pa zaračunavajo dodatno provizijo za dvige z bankomatov.
Posebnost in prednost prekoračitve je obračunavanje obresti samo na dejansko porabljen znesek posojila.
Če je njegova vrednost 100.000 rubljev, dejanski glavni dolg pa 1.000 rubljev, se bodo obresti zaračunale na 1.000, kar omogoča znatne prihranke.
Razmislite o glavnih prednostih in slabostih različnih vrst posojil v spodnji tabeli:
| Posojilni parameter | Prekoračitev | Enkratno posojilo | Kreditna linija | Kreditna kartica |
| Udobje uporabe | da | da | Ne (za vsako tranšo znotraj linije je potrebno podpisati dodatne pogodbe; posamezniki so na voljo izredno redko) | Da Ni izdano pravnim osebam. |
| Enostavnost pridobivanja | da | Da / Ne (s hitrim posojanjem se stopnja znatno poveča) | Ne (veliko število dokumentov ob odprtju in izdaji vsake tranše) | da |
| Omejite obnovljivost | da | št | Da / Ne (odvisno od vrste linije) | da |
| Dodatna plačila | Za izdajo in vzdrževanje kartice | Za izdajo, servisiranje posojila, zavarovanje in oceno zavarovanja | Za odprtje linije, izdajo vsake tranše, zavarovanje in oceno zavarovanja | Za izdajo in servisiranje kartice, izdajo in servisiranje posojila |
| Predčasno odplačilo | Brez meja | Z omejitvami | Z omejitvami | Brez meja |
| Varnost | Pogosteje ni potrebno | res ne | res ne | res ne |
| Pogoji posojila | Kratek | Kratko/dolgo | dolga | Kratek |
| Plačilo obresti | Višje kot pri posojilih. Na dejansko porabljeni znesek se obračunajo obresti | Na celoten izdani znesek se obračunajo obresti | Obresti se zaračunavajo na skupni znesek izdanih tranš. Strošek storitve se izračuna od omejitve linije. | Višje kot pri posojilih. Na dejansko porabljena sredstva se obračunavajo obresti. Obstaja milostno obdobje |
| Predvidena uporaba | št | Da / ne (za neciljna posojila je stopnja višja kot za ciljna posojila) | da | št |
Zapiranje prekoračitve se razlikuje od običajnega enkratnega posojila in je uporabniku pogosto nerazumljivo, saj se znesek dolga nenehno spreminja, za razliko od posojila pa posojilojemalec ne prejema fiksnega razporeda plačil.
Poleg tega postopek poteka samodejno po prejemu posojilojemalčevega računa na račun, ne zahteva pisanja vlog in kakršnih koli dejanj s strani posojilojemalca. Vendar pa obstaja nekaj odtenkov, ki jih morate vedeti, ko pridobite to vrsto posojila.
1. Znesek dejanskega dolga se razdeli za obdobje do izteka pogodbe.
Na primer, 1. januarja 2015 je stranka prejela prekoračitev v višini 100.000 rubljev za 12 mesecev z 20% letno. Vračilo se izvede najkasneje do 25. v mesecu.
10.000 / 12 mesecev + obračunane obresti na preostanek porabe sredstev.
2. Vsi prejemki se odpišejo na bančni račun.
V našem primeru: 5. januarja je račun prejel sredstva v višini 7.000 rubljev. Iz tega zneska se izplača:
3. Kljub predčasnemu odplačilu, 25. januarja je treba prejeti sredstva v višini zgoraj izračunanega mesečnega plačila, sicer bo znesek nakazan na račune zapadlih dolgov, nanj pa se bodo začele zaračunavati globe in kazni. Interni bančni dokumenti predvidevajo ločeno obračunavanje zapadlih obresti in zapadle glavnice (v našem primeru 250.11).
Postopek odpisa zamud je določen v regulativnih pravnih aktih Centralne banke Ruske federacije in predvideva naslednji postopek odpisa po prejemu posojilojemalčevega računa na račun:
Pri poplačilu denarja za poplačilo je treba upoštevati velikost trenutne zamude, da jo lahko v celoti odplačate.
Značilnost malih podjetij je omejen proračun, zlasti v fazi aktivnega razvoja in oblikovanja podjetij. V sedanjih gospodarskih razmerah je težko dobiti "start-up" za ustanovitev podjetja, posojilodajalci postavljajo stroge zahteve glede organizacije in povpraševanja.
Video - prekoračitev na tekočem računu:
Prav tako se bo moral posojilojemalec strogo držati parametrov, ki so v njem navedeni (zlasti obseg prihodkov in dobička). Kot dodatno jamstvo za vračilo posojila boste morali zagotoviti poroštvo ali zavarovanje (najboljša možnost so nepremičnine, ki jih mala podjetja preprosto nimajo).
Prekoračitve v tem primeru pripomorejo k temu, da ne preplačamo posojila, ki morda ni uporabno (kot v primeru enkratnega posojila), pa tudi k zmanjšanju škode zaradi pomanjkanja gotovine ter ohranjanju kontinuitete plačil dobaviteljem in druge nasprotne stranke, tudi s pomanjkanjem sredstev.
Prekoračitev posojila je enostaven način za pridobivanje majhnih sredstev za kratko obdobje.
V primeru, da podjetje ali posameznik potrebuje velik znesek, predčasno odplačilo pa ni načrtovano, je bolj donosno dobiti kreditno linijo ali enkratno posojilo. V tem primeru bo ob zagotovitvi zavarovanja in nekoliko daljšem roku za obravnavo vloge preplačilo za koriščenje kredita nižje.
Video - v katerih primerih je prekoračitev za podjetnike bolj donosna:
