Vsak vlagatelj, tudi začetnik, ki iz svoje plače nameni del sredstev za razvoj, razume, da je za dobiček potreben denar. Toda ali se lahko bančna vloga šteje za resno naložbo?
Če poznate vse ponudbe finančne institucije, potem ne morete samo položiti depozita z obrestmi, ampak položiti depozit z kapitalizacijo obresti.
Najprej je vredno razumeti, kako bo ta storitev z nenavadnim imenom zadovoljila vlagateljevo željo. Obresti, pridobljene v skladu s pogoji tega varčevalnega programa, se ne odštejejo.
Referenca. Kapitalizacija obresti je metoda izračuna obresti, natečenih na depozit, pri kateri se znesek depozita zaradi natečenih obresti poveča, nato pa se naslednji znesek zaračuna od prejetega zneska.
Na primer, lahko simulirate situacijo.
Vlagatelj je prišel v Sberbank in se odločil, da bo tukaj dal 100 tisoč rubljev z kapitalizacijo obresti + dopolnitvijo. Ko je z banko sestavil pogodbo za 12% letno, ima vlagatelj v enem mesecu 101 tisoč. V zvezi s tem bodo drugi mesec obračunane obresti na ta spremenjeni osnovni znesek in bodo znašale 1.010 rubljev. Dodatne pristojbine se zaračunajo v skladu s tem pravilom napredovanja.
Za zainteresirane strani obstaja več grobih možnosti:
Seznam ciljev, ki jih bo naložba s kapitalizacijo izpolnila, se tu ne konča. Glavna stvar v pogodbi z zanesljivo banko je izračun dobička.
Vsak poseben prispevek ima lahko svoje obdobje. Na današnjem trgu finančnih storitev obstajajo možnosti od dnevne do letne kapitalizacije. Vmes najdete ponudbe tedenskih, mesečnih, četrtletnih in polletnih velikih začetnic.
Referenca. Izračuni statistike kažejo, da imajo največjo korist tisti vlagatelji, katerih kapitalizacija se izvaja pogosteje.
Ta postopek je sestavljen iz več zaporednih korakov.
Torej bodo parametri za analizo bank in ponudb naslednji:
Pri izbiri depozita za dohodek je treba upoštevati stopnjo refinanciranja, povečano za 5%. Če depozit obljublja dohodek nad zneskom (stopnja refinanciranja + 5%), bo vlagatelj zaradi davka izgubil določeno količino denarja.
Primer preprostega depozita ... Stranka, ki je za eno leto položila 200 tisoč rubljev pri 17%, ve, da je obrestna mera refinanciranja v banki 10%. Dodamo mu še 5%. Neobdavčljivi dobiček je torej 15%. Končni rezultat je 17% - 15% = 2% obdavčljivega dobička. 2% depozita bo 4000 rubljev. 35 -odstotni davek bo zmanjšal dobiček za 1400 rubljev.
Bolje je, da se več pozornosti posveti velikim finančnim institucijam. Njihov interes morda ni največji, vendar je pomembno upoštevati dodatne pogoje pogodbe o depozitu. V enem letu lahko pričakujete od 5 do 8 odstotkov dobička.
Pozor! Ko banka potrebuje dodatne naložbe, lahko poveča odstotek plačil po depozitih. Toda tiste finančne institucije, ki imajo določene težave, se odločajo tudi za ta korak.
Čeprav depoziti v bankah veljajo za najvarnejšo in najzanesljivejšo naložbo, se velja spomniti tistih primerov, ko je prišlo do težav pri poravnavah z vlagatelji. Zato natančno preverite njen ugled.
Danes želim govoriti o vloge z kapitalizacijo... Mnoge banke predstavljajo depozite s kapitalizacijo skoraj kot idealno naložbeno orodje, celo pri nekaterih ljudeh izraz "sestavljene obresti" takoj izzove združenja, da je mogoče s takšnim depozitom čim bolje zaslužiti. Pravzaprav v večini primerov temu ni tako in depoziti s kapitalizacijo so običajna vrsta bančnih depozitov, njihova donosnost pa še zdaleč ni najvišja. Toda najprej najprej…
Vloge z kapitalizacijo obresti- to so bančne vloge, obresti na katere se po pripisu dodajo znesku depozita. Tako se po vsakem pripisu obresti znesek depozita nekoliko poveča, posledično se naberejo "obresti na obresti". Ta pojav se imenuje »sestavljeni interes«.
Formula za sestavljene obresti za depozit.
Poglejmo, kako formula za sestavljene obresti deluje na primeru.
Recimo, da deponirate z kapitalizacijo v višini 1000 den. enote za obdobje enega leta po 10% letno z mesečno kapitalizacijo obresti.
% = 0,1*1/12 = 0,0083
Zdaj pa ugotovimo, koliko denarja boste prejeli na koncu pogodbe o depozitu z uporabo formule sestavljenih obresti za depozit s kapitalizacijo:
SUM = 1000 den. enote * (1 + 0,0083) 12 = 1104,27 den. enote
Tako bodo vaši čisti prihodki od obresti:
1104,27 - 1000 = 104,27 den. enote ali 10,43% zneska depozita.
V večini primerov vam bo banka ponudila lasten kalkulator vlog za depozit s kapitalizacijo, ki bo podobne izračune izvedel s klikom na gumb, vendar ga lahko vedno "preverite" tako, da naredite svoj izračun po formuli sestavljenih obresti . Če želite to narediti, morate natančno poznati obdobje kapitalizacije obresti, ki ga uporablja banka, rok vloge, število dni v letu, pa tudi, ali se obresti izračunajo prvi in zadnji dan pogodbe o depozitu. . Ti parametri so lahko v različnih bankah različni, zato lahko pri izračunih pride do zanemarljive razlike.
Iz našega primera je razvidno, da če bi vlagatelj vložil sredstva v navaden depozit brez kapitalizacije po enaki stopnji, bi prejel 10% letno ali natanko 100 den. enote od 1000 den. enote In ko se položi na depozit s kapitalizacijo, bo njegov donos po stopnji 10% letno 10,43% ali 104,27 den. enote od 1000 den. enote (0,43% ali 4,27 denarnih enot več).
Zdelo bi se čudovito, celo malenkost, a lepo (in tudi z znatnim zneskom depozita ali višjo obrestno mero to ne bi bila tako malenkost). A ni vse tako preprosto. Dejstvo je, da so obrestne mere za depozite s kapitalizacijo v bankah praviloma nižje kot pri klasičnih depozitih s plačilom obresti na mesečni ravni ali ob koncu mandata. In tudi 1% letna razlika naredi depozite s kapitalizacijo manj donosne v primerjavi s tradicionalnimi bančnimi depoziti.
Na primer, v našem primeru bi banka ponudila za klasični depozit ne 10%, ampak 11% ali 12% letno, kar bi vlagateljem omogočilo, da zaslužijo več na depozitu, kljub dejstvu, da so tukaj sestavljene obresti , in obstaja enostaven.
Ta nastala razlika 0,43% ni stalna vrednost in se lahko spremeni glede na obrestno mero za depozit s kapitalizacijo, pogoje za kapitalizacijo obresti in znesek depozita. Poleg tega je višja kot je obrestna mera za depozit, večja je razlika. Tako je treba dejansko donosnost depozita s kapitalizacijo izračunati vsakič po formuli sestavljenih obresti ali z uporabo kalkulatorja depozitov na podlagi posebnih pogojev za dajanje depozita.
Če želite ugotoviti, kaj je bolj donosno: klasični depozit ali depozit s kapitalizacijo, morate za vsak primer izračunati dejanski donos na depozit v denarnem smislu (pri tem vam bo v pomoč formula sestavljenih obresti) in izberite depozit z višji donos.
Na koncu vam želim ponuditi majhen trik. Dejstvo je, da lahko vsak vlagatelj samostojno ustvari sestavljene obresti, če položi depozit z mesečnim plačilom obresti in možnostjo dopolnitve. Če želite to narediti, morate prejemati mesečne obresti in z njimi napolniti znesek depozita. Glede na to, da bo obrestna mera za tak klasičen depozit verjetno višja, bo vlagatelj imel koristi:
1. Vlagatelj ima možnost izbire: kapitalizirati obresti (za dopolnitev vloge), jih uporabiti za druge namene ali delno napolniti depozit z obrestmi.
2. V primeru, da se znesek vloge napolni z obrestmi, vlagatelj dejansko prejme enake sestavljene obresti kot na depozit s kapitalizacijo.
3. Obresti za klasični depozit so običajno višje kot za depozit s kapitalizacijo. Tako vlagatelj prejme znesek po višji obrestni meri.
4. V nekaterih bankah je mogoče postopek izdaje trajnega plačilnega naloga avtomatizirati. Vendar se lahko ta storitev plača.
Tako si lahko vlagatelj priskrbi sestavljene obresti na kateri koli depozit z dopolnitvijo, kar mu bo v finančnem smislu bolj donosno kot odpiranje depozita z kapitalizacijo obresti.
V bistvu je to vse, kar sem hotel povedati o depozitih s kapitalizacijo. Ne pozabite, da vam bo formula sestavljenih obresti vedno pomagala določiti dejansko donosnost vloge s kapitalizacijo in jo primerjati z donosnostjo drugih, tradicionalnih depozitov.
Želim vam uspeh pri upravljanju osebnih financ! Do naslednjič!
Vloge z kapitalizacijo vam omogočajo povečanje dohodka zaradi "obresti na obresti". To pomeni, da se dobiček, pridobljen v obdobju poročanja, prišteje znesku glavnice. Naslednje obdobje je že izračunano v denarju z obrestmi. Najbolj donosna možnost je z mesečno kapitalizacijo. Pridruževanje obresti se lahko izvede četrtletno ali letno (za dolgoročne naložbe).
Depozit s funkcijo kapitalizacije obresti je vsekakor bolj donosen kot isti brez dodanih obresti. Lahko pa nekoliko znižajo obrestno mero za depozite s takšno funkcijo. Obrestne mere za depozite s kapitalizacijo so lahko nižje za 0,5-1%. Posledično bosta dobiček iz navadnega depozita in depozita z nižjim odstotkom z kapitalizacijo praktično enaka.
Na naši spletni strani lahko:
Spletne vloge lahko odprete z veliko začetnico, če imate bančno debetno kartico in imate registriran dostop do internetnega bančništva. Tako je lažje upravljati depozit in spremljati nabiranje obresti.
Vsaka oseba je zainteresirana za povečanje priložnosti in materialnih virov, ki so mu na voljo. Depoziti z in obnavljanje so v splošnem ozadju zelo dobra možnost. Kaj so oni? Kakšne so prednosti? Kako so privlačne za povprečnega državljana? O vsem tem bomo govorili v okviru tega članka.
Najprej ugotovimo, kaj so depoziti z kapitalizacijo obresti in dopolnitvijo. To je ime posebnih varčevalnih programov, ki določajo, da se vse obresti, prejete na podlagi sklenjene pogodbe, prištejejo k znesku naložb, od naslednjega obračunskega meseca pa se določen znesek, določen s sklepom, obračuna tudi na njim.
Da bi bolje razumeli, kaj so depoziti z kapitalizacijo obresti in dopolnitvijo, poglejmo, kako se vse dogaja v resnici. Torej, recimo, obstaja oseba z prihranki v obliki 100 tisoč rubljev. Odloči se, da jih položi na depozit. Zanimajo ga vloge z kapitalizacijo obresti in dopolnitvijo. Sberbank ponuja najboljše pogoje in se obrne na to posebno finančno institucijo. Pogodba o registraciji depozita je sklenjena deveti dan določenega meseca pri 12% letno. Čas je minil in obresti so začele padati. V enem mesecu se nabere znesek tisoč rubljev. Devetega se prišteje k 100.000, ki sestavljajo glavni del depozita. In že se obresti obračunavajo na 101 tisoč rubljev. To pomeni, da bo v drugem mesecu oseba prejela ne 1000, ampak 1010! Prednosti tega pristopa so očitne. Toda ali so stvari res takšne, kot se zdijo?
Na prvi pogled je prednost vlog s kapitalizacijo očitna. Konec koncev se znesek, na katerega bodo obračunane obresti, nenehno povečuje. Z zgoraj obravnavanim primerom lahko osebno vidite, da sta običajna 12% in velika začetnica 12% različne stvari. Res je, da je to korist mogoče pridobiti le teoretično. Kje je tu skriti odtenek, kje je ulov? In bistvo je v tem, da je predlagana obrestna mera praviloma precej nižja kot pri vplačanih sredstvih. Zato velika začetnica pogosto ne daje pričakovanega učinka. Če vzamemo in izračunamo prejeti dobiček, se izkaže, da je v primeru kratkih rokov prijetneje uporabljati depozite s plačilom ob koncu pogodbenega roka ali mesečno. Poleg tega lahko razlika doseže znatne zneske tako količinsko kot v odstotkih. Obstaja takšna past. Izračun depozita z kapitalizacijo obresti in dopolnitvijo vam omogoča, da ugotovite, ali je depozit res donosen ali pa bodo morda druge ponudbe bolj zanimive. Toda ali je vse tako slabo? Naredimo še en obrat in poglejmo na obstoječi problem z druge perspektive.
Recimo, da imamo v vakuumu sferični sodelavec, ki ima otroka. Odloči se, da bo polnoleten. Na izbiro ima deset tisoč rubljev in dve ponudbi:
Strinjam se, mnogi bodo brez oklevanja izbrali prvo možnost, saj ponuja najboljše pogoje. Toda v času polnoletnosti bo druga možnost količinsko povečala nekaj manj kot dvajset odstotkov! Si lahko predstavljaš? Skoraj petina ugodnosti! Čeprav je pošteno povedano, je treba omeniti, da bo denar, prejet od prve možnosti, večinoma imel veliko kupno moč, zato je treba obe možnosti dobro premisliti, da se odločimo, katera je še boljša.
Treba je opozoriti, da depoziti s kapitalizacijo sredstev niso zanimivi le za tiste ljudi, ki prihranijo denar za večino svojega otroka (no, ali pokojnino). V prid temu pristopu se odločijo tudi tisti ljudje, ki ne morejo ali nočejo prejemati obresti vsak mesec. Zlasti zanje je na voljo ločena kompleksna rešitev. Predstavlja vloge z kapitalizacijo obresti in dopolnitvijo ter delnim umikom sredstev. Čeprav to seveda ni edina možna možnost. Konec koncev lahko deponirate tako, da se vsa sredstva samodejno prenesejo na hranilno kartico. Kljub obstoju različnih priložnosti morate še vedno upoštevati donosnost prejetih sredstev.
Če želite vedeti, katere možnosti so v praksi obravnavane, lahko bodite pozorni na največje finančne institucije. Depoziti Sberbank s kapitalizacijo in dopolnitvijo obresti, VTB 24, Alfa-Bank, pa tudi številni drugi veliki ponudniki storitev ponujajo relativno majhne obresti. Poleg tega je veliko odvisno od dodatnih pogojev. Torej, če sklenete pogodbo o depozitu, lahko pričakujete, da boste prejeli 5-8 odstotkov dobička na leto. Tu je treba opozoriti, da je rezultat v mnogih pogledih odvisen od situacije. Ko finančna institucija zahteva dodatna sredstva, poveča znesek plačanih obresti. Po eni strani je vsekakor koristno. Toda po drugi strani govori o prisotnosti določenih težav. Čeprav je to relativno varna naložba, je kljub temu treba skrbno pretehtati, ali bi morali svoje prihranke zaupati določeni finančni strukturi.
Posebnost ljudi je, da lahko sami sprejemamo odločitve, ki bodo pozneje vplivale na življenjski standard. Čeprav ni mogoče reči, da se vlogam z mesečno kapitalizacijo obresti in dopolnitvijo ne moremo izogniti, lahko še vedno pozitivno vplivajo na prihodnost. Torej, recimo, da nekdo želi odpreti svoje podjetje. In to je drago podjetje, za katerega je potreben denar. Pridobiti jih je mogoče tudi na kredit, vendar je malo verjetno, da bi si kdo želel dodeliti velik znesek brez zavarovanja s premoženjem, in zagotavljanje edinega stanovanja kot zavarovanja ni možnost, saj še vedno ni znano, ali se bo vse izšlo ali ne. Zato lahko za zbiranje zahtevanega zneska uporabite storitve depozitov. To ne bo uspelo hitro, če pa vsak mesec odštejete 3-5 tisoč rubljev, kar po standardih Ruske federacije ni ravno veliko, se bo v nekaj letih nabralo dovolj denarja za preusposabo v podjetnika. Delovati je treba le vztrajno in metodično, ne da bi se ustavili ali obupali. In potem se bo vse izšlo. Vso srečo!
Razmislite Najnižji znesek za dajanje sredstev je 1.000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in evrov za obdobje od 1 meseca do 3 let. Vplačila in dvigi sredstev na računu niso dovoljeni. Obresti se izračunajo vsak mesec in se na zahtevo stranke kapitalizirajo ali vplačajo na kartico.
Omogoča polaganje dodatnih sredstev na račun med celotnim trajanjem pogodbe. Najnižji znesek za odprtje depozita je 1.000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in evrov, rok je od 3 mesecev do 3 let. Najnižji znesek dodatnega plačila v gotovini je 1.000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in evrov. Znesek brezgotovinskega polnjenja računa ni omejen.
Obresti se obračunavajo mesečno in kapitalizirajo ali plačajo na račun vlagatelja. Ko je dosežena naslednja stopnja, se obrestna mera samodejno zviša.
Alfa Bank
Banka ponuja odprtje z največjo donosnostjo. Najnižje začetno plačilo je 10.000 rubljev, 500 ameriških dolarjev in evrov. Rok za namestitev sredstev je 92, 184, 276 dni, 1 leto, 550 dni, 2 ali 3 leta. Obresti se obračunavajo mesečno in se prištejejo k znesku glavnice depozita in ga povečajo.
Z naraščajočo obrestno mero vam omogoča povečanje dohodka z rednim dopolnjevanjem računa in mesečno kapitalizacijo obresti. Ko se premaknete na naslednjo skupno stopnjo, se hitrost samodejno poveča. Najnižji znesek za odprtje depozita je 10.000 rubljev, 500 ameriških dolarjev / evrov. Rok za namestitev sredstev je 92, 184, 276 dni ali 1 leto. Najnižji znesek dodatnih prispevkov je 5000 rubljev, 200 ameriških dolarjev / evrov. Obstajajo omejitve glede pogojev dopolnitve računa, ki jih najdete na spletni strani Alfa-Bank.
VTB 24
"Akumulativno" z izbiro in načinom izplačila dohodka. Trajanje pogodbe je določeno posamično, od 3 mesecev do 5 let, minimalni znesek je 100.000 rubljev, 3.000 ameriških dolarjev / evro. Sporazum določa dodatne prispevke v višini 30.000 rubljev, 1.000 ameriških dolarjev / evrov. Ko se depozit napolni, se obrestna mera poveča. Obresti se kapitalizirajo ali mesečno vplačujejo na račun stranke.
"Udoben" izdelek z možnostjo dviga dela sredstev vam omogoča prosto razpolaganje z denarjem. Najnižje začetno plačilo je podobno prejšnjemu programu - 100.000 rubljev, 3.000 ameriških dolarjev / evrov. Izraz lahko izberete neodvisno v razponu od 181 do 1830 dni. Obresti se obračunavajo mesečno in se na zahtevo stranke kapitalizirajo ali prenesejo na račun. Dopolnitev depozitnega računa je dovoljena v višini 30.000 rubljev, 1.000 ameriških dolarjev / euro in debetne transakcije v okviru minimalnega salda, vendar ne manj kot 15.000 rubljev, 500 ameriških dolarjev / euro.
Raiffeisenbank
"Osebna izbira". Stranki se mesečno plačujejo obresti ali se prištejejo k glavnici depozita. Dopolnitev računa je dovoljena med celotnim trajanjem pogodbe. Pri prehodu na naslednjo stopnjo zneska se obrestna mera zviša.
Najnižji znesek za plačilo je 15.000 rubljev, 500 ameriških dolarjev in evrov za obdobje 31, 91, 181, 366 ali 730 dni.
Renesančni kredit
Depozit "Renaissance Cumulative". Najnižji znesek naložbe je 5.000 rubljev, 200 ameriških dolarjev in evrov, rok je 91, 181 ali 367 dni. Dovoljeno je polnjenje računa v višini 5.000 rubljev, 200 ameriških dolarjev in evrov. Obresti se obračunavajo mesečno in se na zahtevo stranke kapitalizirajo ali vplačajo na račun.
Domača kreditna banka
Banka se lahko izda z možnostjo kapitalizacije obresti. Najnižji znesek naložbe je 1.000 rubljev, rok je 12 mesecev. Pred iztekom 90 dni od datuma podpisa pogodbe je dovoljeno napolniti depozit v višini 1.000 rubljev ali več. Obresti se obračunavajo mesečno in se na zahtevo vlagatelja prištejejo k glavnici ali plačajo na račun.
Ruski standard
Rentier se izda za obdobje 180, 360, 540 in 720 dni. Najmanjši znesek prvega obroka je 30.000 rubljev, 1.000 ameriških dolarjev in evrov. Pri registraciji prek interneta ali mobilne banke se znesek začetnega plačila zmanjša na 10.000 rubljev, 300 ameriških dolarjev / euro. Dopolnitev depozitnega računa je dovoljena. Ob prehodu na naslednji obseg zneskov se obrestna mera zviša.
Obresti se obračunavajo mesečno ali četrtletno in se na zahtevo stranke kapitalizirajo ali vplačajo na račun.
Primerjava programov depozitov
Vloge Sberbank in Home Credit Bank se razlikujejo po minimalnem začetnem plačilu, ki znaša 1.000 rubljev. V Renaissance Credit Bank lahko vplačate znesek 5.000 rubljev ali več. V banki VTB24 stranka samostojno izbere način plačila obresti. Posamezni rok za vložitev depozita in prilagodljivi pogoji obračunavanja obresti so prednost vlog VTB24, vendar je začetno plačilo 100.000 rubljev, 3.000 ameriških dolarjev ali evrov.
Mnoge organizacije dovoljujejo dodatna plačila v času trajanja pogodbe. V bankah "Ruski standard", VTB24, Alfa-Bank, Sberbank in Raiffeisenbank se obrestna mera samodejno poveča pri prehodu na naslednji obseg zneskov. Polnjenje računa je dovoljeno tudi pri banki Home Credit Bank, prispevki pa se sprejemajo le v prvih 90 dneh po podpisu pogodbe. V Renaissance Credit ni omejitev glede pogojev napolnitve depozita.
Najvišje obrestne mere veljajo za depozit "Renaissance Accumulative" pri banki Renaissance Credit. Program ne odlikuje le najvišja stopnja, temveč tudi prilagodljivi pogoji za dodelitev sredstev.
Prednost depozita "Dobičkonosno leto" pri banki Home Credit Bank je nizek začetni znesek (le 1.000 rubljev) in možnost dopolnitve računa.
Najnižjo obrestno mero ponujata VTB24 in Sberbank.
