Glavne vrste bančnih produktov vključujejo:
1. Valutne transakcije
Menjalnica je prodaja ene valute, na primer dolarjev, za drugo, na primer frankov ali pesos, s posebno provizijo za storitev. Trenutno nakup in prodajo tuje valute običajno izvajajo le velike banke, saj so te operacije povezane z valutnim tveganjem in za njihovo izvajanje so potrebne znatne izkušnje.
2. Komercialni menice in posojila podjetjem
Ob upoštevanju komercialnih menic banke s tem dajejo posojila proizvajalcem blaga, ki banki prodajajo dolžniške obveznosti svojih kupcev, da bi čim hitreje zbrali sredstva. Trenutno se ta praksa nadaljuje v zahodnih državah, čeprav je promet komercialnih menic le 10 - 20% vseh poslov poslovnih bank.
3. Varčevalne vloge
Za zbiranje dodatnih sredstev banke ustvarjajo hranilne vloge. Depozit sam je bančni produkt, njegovo vzdrževanje pa je bančna storitev.
4. Shranjevanje dragocenosti
Hranjenje dragocenosti strank (zlato, vrednostni papirji itd.) V banki je storitev, potrdila ali drugi dokumenti, ki potrjujejo dejstvo, da se dragocenosti sprejemajo v hrambo, pa so bančni produkt. Varno shranjevanje naročnikovih dragocenosti izvaja oddelek za varno izposojo, ki hrani strankine dragocenosti, dokler stranka ne potrebuje dostopa do svojega premoženja.
5. Posojila vladi
Oddajanje posojil državi se izvaja z nakupom kratkoročnih, srednjeročnih in dolgoročnih državnih obveznic bank v višini določenega deleža vseh vlog v banki.
6. Depoziti na vpogled (tekoči računi)
Najpomembnejši bančni produkt je odprtje 1 depozita na vpogled ali tekočega računa, ki vlagateljem omogoča podpis menic v plačilo blaga in storitev. Banka je dolžna te zadolžnice plačati takoj.
7. Potrošniško posojilo
Potrošniški krediti kot oblika bančnih storitev so se najprej razširili v ZDA, nato pa po drugi svetovni vojni v drugih kapitalističnih državah. Te storitve uporabljajo predvsem posamezniki in mali podjetniki.
Bančni produkt je v tem primeru posojilna pogodba, ki ureja odnos med posojilodajalcem in posojilojemalcem
Glavne vrste bančnih storitev vključujejo:
1. Svetovalne storitve bank.
Glavne svetovalne storitve banke:
svetovalne storitve na vseh področjih trga državnih vrednostnih papirjev;
svetovalne storitve pri transakcijah nakupa in prodaje nedržavnih vrednostnih papirjev;
svetovalne storitve pri izvajanju podjetij, samostojnih podjetnikov pravil za izvajanje gotovinskih transakcij na ozemlju Ruske federacije v rubljih in tuji valuti;
svetovalne storitve pri gotovinskih poravnavah med podjetji in podjetniki v skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije.
Banke posameznikom in pravnim osebam ponujajo svetovalne storitve pri naslednjih vprašanjih:
pravice in obveznosti davkoplačevalcev v skladu z davčno zakonodajo o plačilu davkov od transakcij z lastnino po pogodbah o darovanju in dedovanju, davki na dohodek, davki na dodano vrednost (DDV);
izpolnjevanje izkaza dohodka posameznikov;
pogoji za zagotavljanje premoženjskih, socialnih in poklicnih davčnih olajšav posameznikom;
registracija in davčna registracija posameznikov kot samostojnih podjetnikov;
zagotavljanje praktične pomoči podjetnikom brez ustanovitve pravne osebe pri pripravi četrtletnih in letnih poročil.
Pri izvajanju svetovalnih storitev ima banka pravico vključiti strokovnjake. Odločitev o uporabi dela strokovnjaka sprejme kreditna institucija na podlagi: narave in zapletenosti okoliščin, ki jih je treba raziskati; primernost, možnost opravljanja drugih bančnih storitev ali postopkov v zvezi s temi okoliščinami; verjetnost znatnega povečanja tveganja za napačno (nekvalitetno) izvajanje svetovalnih storitev.
Ko banka izvaja svetovalne storitve, je stranka odgovorna za skladnost z veljavno zakonodajo, za popolnost in zakonitost predloženih dokumentov, točnost in zanesljivost posredovanih informacij, pravočasnost posredovanja dokumentov, informacij, informacij, za kakršne koli omejitve sposobnosti revizijske organizacije za opravljanje svojih nalog.
Kreditna institucija je odgovorna za kakovost in časovni okvir opravljenih storitev v skladu z veljavno zakonodajo ter v skladu s pogoji sporazuma, sklenjenega med banko in gospodarskim subjektom.
2. Posredniške storitve bank.
Posredništvo - nudenje posredniških storitev za izvajanje komercialnih, kreditnih, zavarovalnih poslov med zainteresiranimi strankami - strankami v njihovem imenu in na njihove stroške
Trenutno banke ne ponujajo samo storitev servisiranja računov, dajanja posojil pravnim ali fizičnim osebam in sprejemanja depozitov na depozitne račune, temveč tudi različne posredniške storitve.
Če so bila zadnja leta med vlagatelji zelo priljubljena za vlaganja v vzajemne sklade, zdaj vse več posameznikov, ki so pripravljeni na velike naložbe, uporabljajo posredniške storitve bank.
Očitno je, da banka privablja sredstva strank za ustvarjanje dobička, tudi na borzi. Mnoge banke imajo svoje borznoposredniške družbe, ki kupujejo in prodajajo vrednostne papirje na različnih borzah.
Posredniške storitve bank lahko vključujejo različne načine upravljanja premoženja, ki posredujejo informacije o trgovanju na spletu in sestavijo različna analitična poročila, pa tudi pri trgovanju z maržo. Mnoge domače kreditne organizacije ponujajo posredniške storitve ne samo v ruskih, ampak tudi na tujih trgih.
Bančne posredniške storitve lahko vključujejo tudi spletno trgovanje, ki ga lahko vlagatelj upravlja po telefonu ali s posebno programsko opremo.
Glede na želje stranke lahko posredniške storitve banke vključujejo tudi operacije z likvidnimi in nelikvidnimi vrednostnimi papirji, operacije z različnimi vrstami evropskih ali ameriških vrednostnih papirjev, pa tudi za varovanje pozicij in zagotavljanje »finančnega vzvoda« za različne ruske vrednostne papirje.
Sporazum o opravljanju posredniških storitev s strani banke je mogoče skleniti v skoraj vseh podružnicah banke, v sporazumu bo naveden ne le obseg posredniških storitev, ampak tudi plačilo, ki ga bo banka zaračunala. Preden sklene pogodbo o posredniških storitvah banke, mora vlagatelj izpolniti vprašalnik in posredovati vse potrebne podatke o sebi ter odpreti račun pri ustrezni banki za izvajanje transakcij z vrednostnimi papirji.
Izkušeni strokovnjaki, ki v banki opravljajo posredniške storitve, vam bodo lahko svetovali, oblikovali individualni portfelj vrednostnih papirjev in aktivno upravljali svoje pozicije na izbranih trgovalnih tleh.
Bančne posredniške storitve so lahko zanimive predvsem za velike zasebne vlagatelje, ki bi radi povečali svoje bogastvo.
3. Upravljanje zaupanja.
Upravljanje zaupanja je postopek upravljanja sredstev, ki jih vlagatelj prenese na poklicnega upravitelja (banko) v interesu vlagatelja ali tretjih oseb, ki jih navede vlagatelj (upravičenci).
Le poklicni udeleženci na trgu vrednostnih papirjev, ki so od Zvezne službe za finančne trge prejeli ustrezno licenco in imajo v svojem osebju certificirane in visoko strokovne strokovnjake, imajo pravico do take storitve.
Fiduciarna storitev je namenjena vlagateljem, ki imajo začasno prosta sredstva ali vrednostne papirje, katerim trenutno poslovanje ne dovoljuje nameniti dovolj časa za izvajanje operacij na borzi ali tistim, ki nimajo dovolj izkušenj za oblikovanje in upravljanje lastnih portfelji. Ta vrsta dejavnosti je osredotočena na ohranjanje in povečanje kapitala stranke ne glede na smer trga kot celote in ustvarjanje dohodka. Upravljavec si prizadeva zagotoviti dobiček, ki presega bančne obresti in dohodek iz instrumentov s fiksnim donosom. Upravljanje temelji na izjavi o naložbah, ki odraža finančne instrumente in njihov količnik, naložbe v katere so po mnenju vsakega posameznega vlagatelja boljše.
Dajanje sredstev na trg vrednostnih papirjev z zaupnim upravljanjem ima številne prednosti pred drugimi vrstami dejavnosti na finančnem trgu:
banka ima vedno dovolj časa, dela in intelektualnih virov za upravljanje naložb.
strokovnost menedžerja, nakopičene izkušnje in poznavanje posebnosti borznega trga vam omogočajo največjo učinkovitost pri upravljanju premoženja vlagatelja.
banka ima zadostno naložbeno infrastrukturo, ki celovito rešuje težave strank, vključno z upravljanjem in računovodstvom naložbenega poslovanja.
banka zagotavlja profesionalni nadzor tveganj in zaščito naložb.
banka izvaja neodvisno strokovno oceno kapitalskih posojilojemalcev - izdajateljev vrednostnih papirjev, v katere so vložena sredstva.
4. Storitve investicijskega bančništva.
Paket naložbenih storitev vključuje predvsem zavarovanje, to je dajanje na trg ali odkup vrednostnih papirjev. V tem primeru banka deluje kot posrednik med izdajateljem in končnimi vlagatelji ter razvija mehanizme in instrumente za izvajanje izdanih obveznosti stranke.
Storitve pri združitvah in prevzemih ter s tem povezana strukturna reorganizacija so druga smer oblikovanja svežnja storitev investicijskega bančništva. Hkrati banka svetuje stranki, sodeluje pri razvoju projekta reorganizacije, išče podjetje za nakup ali prodajo, prejme pooblastilo za nakup in prodajo, izvaja pripravljalna dela in registracije ter pogosto financira projekt.
Podobno na tem področju so storitve za izvajanje in podporo transakcij strank na denarnih trgih - arbitražne konverzijske transakcije na mednarodnem valutnem trgu FOREX. Te transakcije se večinoma izvajajo pod likvidnim kritjem po trenutnih kotacijah na mednarodnem valutnem trgu.
Naložbena dejavnost bank se izvaja na račun: lastnih sredstev; izposojena in izposojena sredstva.
Glavna dejavnost investicijskih bank je izvajanje neposrednih in portfeljskih naložb v vrednostne papirje ruskih in tujih izdajateljev ter zaradi tega oblikovanje naložbenega in trgovalnega portfelja v lastnem interesu.
5. Zavarovalne storitve bank.
V skladu s členom 5 zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" je kreditnim institucijam prepovedano opravljati zavarovalne dejavnosti. Te omejitve ne veljajo za sklepanje pogodb, ki so izvedeni finančni instrumenti in določajo bodisi obveznost prenosa blaga (storitev) z ene strani na drugo.
Banke, ki zdaj svojim strankam ponujajo zavarovalne police, običajno poslujejo prek skupnih vlaganj ali sklenejo pogodbe, s katerimi zavarovalnica pri banki odpre kiosk za prodajo zavarovalnih polic. V tem primeru banka prejme določen delež prihodka od takšnih poslov.
Glavni trend na trgu zavarovanj za prebivalstvo je občutno povečan interes velikih bank za množično kreditiranje potrošnikov in bolj zadržan odnos do posojanja avtomobilov. Zavarovanje posojilojemalcev pred nesrečami, pred smrtjo iz kakršnega koli razloga, zavarovanje pred izgubo dela se hitro razvija. Banke kažejo veliko zanimanje za te izdelke, saj zmanjšujejo tveganje in imajo možnost prejemanja dodatnih provizij. Skoraj vse velike banke zavarujejo potrošniška posojila, kreditne kartice in kartice za izplačane plače, v nekaterih bankah pa za več tveganj - življenjsko zavarovanje, zavarovanje pred goljufijami in zavarovanje pred izgubo službe. Razvoj različnih programov za zagotavljanje dodatnih zavarovalnih storitev za imetnike kartic je priljubljena tema, ki se vse bolj uveljavlja.
Na trgu bančnih zavarovalnih storitev se pojavljajo novi izdelki, eden izmed njih je zavarovanje hipotekarnih tveganj na hipotekarnem trgu. Vendar so na tej stopnji obrestne mere previsoke in to odvrača posojilojemalce.
6. Bančna nakazila.
Bančno nakazilo je prenos nekega zneska sredstev z računa originatorja v korist prejemnika in v imenu originatorja. Za prenos ruskih rubljev na ozemlje Ruske federacije mora pošiljatelj poznati ime (ime) prejemnika, njegov TIN (če obstaja) in bančne podatke.
Za prenos ruskih rubljev in tuje valute izven Ruske federacije mora pošiljatelj vedeti natančno ime (naslov) prejemnika in njegov naslov, ime in naslov banke prejemnika ter njegove bančne podatke.
V skladu z veljavno valutno zakonodajo Ruske federacije je treba pri pošiljanju nakazila upoštevati:
Ruski državljani lahko v enem dnevu prenesejo tujo valuto in ruske rublje v protivrednosti največ 5000 ameriških dolarjev;
nakazila brez omejevanja zneska so možna samo z računa posameznika, ki je državljan Ruske federacije ob predložitvi dokazila;
tuji državljani lahko opravijo nakazila brez omejitve zneska.
7. Finančne storitve poslovnih bank.
Pod vplivom zaostrene medbančne konkurence obstaja težnja po širitvi finančnih storitev poslovnih bank. Med njimi so lizing, faktoring in skrbniški posli.
Najem je vrsta podjetniške dejavnosti, katere namen je vlagati začasno brezplačna ali privabljena finančna sredstva, ko se ena oseba po pogodbi o finančnem najemu (najemu) zaveže, da bo od določenega prodajalca pridobila lastništvo na nepremičnini, ki je določena v pogodbi, in to nepremičnino oddala druga oseba za plačilo v začasno uporabo za podjetniške cilje.
Banke z zagotavljanjem sredstev in sodelovanjem v kapitalu lizinških družb posredno sodelujejo pri lizing operacijah. Komercialne banke lahko neposredno sodelujejo tudi pri lizingu in ne delujejo kot posojilodajalec lizinške družbe, ampak neposredno kot najemodajalec. Leasing operacije so alternativa dolgoročnim posojilom, čeprav jim je skupno, čeprav imajo številne prednosti. V najemodajalnem razmerju najemodajalcu, ki je v bistvu upnik, ni treba dokazovati svojih pravic do predmeta zavarovanja, saj ta predmet ostane v lasti upnika. Najetega predmeta ni mogoče uporabiti kot zavarovanje za druge obveznosti najemnika.
Faktoring je dodelitev banki neplačanih dolžniških terjatev, ki nastanejo med nasprotnimi strankami v procesu prodaje proizvodov, opravljanja del, opravljanja storitev in je vrsta trgovanja in provizije v kombinaciji s posojanjem. V tem primeru govorimo praviloma o kratkoročnih zahtevah. Banka pridobi od družbe pravico do izterjave terjatev (pravico do prejema plačila za plačilne zahteve). Hkrati banka kreditira obratni kapital stranke in prevzema njeno kreditno tveganje. Poslovne banke, ki imajo finančna sredstva za zagotavljanje tovrstnih finančnih storitev svojim strankam, uresničujejo potencial za povečanje svojega števila z zagotavljanjem celovitih storitev na finančnem trgu. Banke lahko privabljajo nove stranke prek svojih rednih partnerjev, saj so številna komercialna podjetja in proizvodna podjetja zainteresirana za to, da bi njihove nasprotne stranke in stranke delovale v isti banki. To poenostavlja poravnave, preprečuje zamude pri plačilih in prispeva k stabilnosti banke, če so njene stranke razpršene po številnih gospodarskih sektorjih. V bančni praksi se zaupanje razume kot zaupni odnos med strankama, od katerih ena prevzame odgovornost za razpolaganje s premoženjem (premoženje, denar, premoženje ali druge pravice) druge stranke v korist stranke . Skrbniške operacije izvaja banka v imenu in v interesu stranke kot njenega zaupnika. Po sklenjeni pogodbi si skrbnik pridobi ustrezne pravice in nastopa kot upravitelj premoženja (to vključuje tudi stanja sredstev na bančnih računih). Fiduciarne storitve lahko banka opravlja v korist fizičnih in pravnih oseb.
Ruske poslovne banke so začele zagotavljati skrbniške storitve, kot so upravljanje vrednostnih papirjev in IPO. Eno od obetavnih področij za razvoj skrbniških operacij v Rusiji je sodelovanje poslovnih bank z nedavno ustanovljenimi investicijskimi skladi. Razvoj je možno nadaljevati tudi s posredniškimi dejavnostmi za prenos sredstev s trga posojilnega kapitala na trg nepremičnin in ustanovitvijo tako imenovanih hipotekarnih investicijskih skladov.
V svetovni praksi lahko tuje banke svojim strankam ponudijo do 300 različnih storitev, medtem ko jih imajo ruske poslovne banke le okoli 100.
Še vedno je nesporno, da niso vse bančne operacije dnevno prisotne in se uporabljajo v praksi določene bančne institucije (na primer mednarodne poravnave ali skrbniški posli), vendar obstaja določen seznam poslov, brez katerih banka ne more obstajati in normalno delovati. Ti vključujejo sprejemanje depozitov, plačila in plačila, dajanje posojil.
Trenutno obseg bančnih operacij narašča, meja med tradicionalnim bančništvom in netradicionalnimi operacijami pa je vse bolj zabrisana.
Trenutno so glavne tradicionalne storitve še vedno privabljanje vlog in dajanje posojil. Banke prejemajo največji dobiček od odstotne razlike pri teh storitvah. Toda samo v okviru teh dveh storitev je mogoče razviti veliko različnih oblik bančnih produktov.
Danes univerzalne banke ponujajo široko paleto produktov, ki pokrivajo skoraj vse vidike bančnih in finančnih storitev. Hkrati so druge banke, da bi pridobile in ohranile trajno konkurenčno prednost, ponavadi specializirane za opravljanje strogo določenih vrst storitev.
Glavne vrste storitev so tiste, pri katerih banka dobi največ dobička. Te vrste storitev vključujejo:
Depozitne storitve so povezane z dajanjem sredstev, stranke v banki v depozite (depozite). Stranke svoje denarne vire dajo v banko ne le kot najbolj priročno in varno mesto, ampak tudi za ustvarjanje dohodka, ki jih varuje pred amortizacijo in inflacijo. Za polaganje denarja na depozit bančne stranke prejmejo obresti za posojilo.
Depozit (depozit) je znesek denarja, ki je banki zaupan za shranjevanje ali uporabo. Posebnost privabljanja sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite je, da banka plačuje obresti na depozite.
V ruski praksi sta "depozit" in "depozit" sinonimni besedi. Vloge so razdeljene na vloge in ročne vloge.
Depozit na vpogled (depozit) - sredstva, položena v banko za nedoločen čas. Naročnik ima pravico, da jih kadar koli razpolaga (dopolni, umakne brez predhodnega obvestila). Ta vrsta depozita se lahko odpre ne le določeni osebi, ampak tudi donosniku. Gibanje sredstev na tem depozitu se lahko formalizira v gotovini, čekih, nakazilih in drugih poravnalnih dokumentih.
Oročena vloga (depozit) - sredstva, položena v banko za določeno obdobje in ustvarjajo dohodek v obliki fiksnega odstotka, običajno odvisno od roka, višine depozita in vlagateljevega izpolnjevanja pogojev pogodbe. Daljši je rok in (ali) večji znesek depozita, večji je znesek prejemka.
Kreditna storitev je za banko glavna. Ni naključje, da banko včasih imenujejo velika kreditna institucija. Dejansko v celotnem znesku sredstev banke največji delež sestavljajo kreditne storitve, ki so glavna smer dodeljevanja bančnih sredstev. Najpogosteje banka večino svojega dohodka prejema s kreditiranjem strank. Zaradi gospodarske krize, inflacije in posledično večjega tveganja se poslovne banke raje ne ukvarjajo toliko s posojili kot z drugimi donosnejšimi in manj tveganimi posli (na primer devizne storitve).
Bistvo kreditnih storitev je zagotavljanje sredstev s strani banke stranki pod pogoji vračila, nujnosti, plačila in za posebne namene.
V procesu posojanja se uporabljajo različne oblike kreditiranja. V sodobnih razmerah se na trgu izvajajo naslednje oblike kreditiranja: komercialni, bančni, državni, potrošniški, hipotekarni, medbančni, medgospodarski, mednarodni in drugi.
Tako so kreditne (aktivne) storitve banke najpogostejše in najbolj donosne storitve, saj banka zanje prejme pravo plačilo, to je obrestno mero, ki jo banka določi za znesek posojila za njeno uporabo. Ta pristojbina je sredstvo za ustvarjanje dobička banke, kar pomeni, da je bančni marketing namenjen kreditnim storitvam kot storitvam, ki banki prinašajo pravi dobiček.
Storitve poravnave, ki jih ponuja banka, se lahko izvajajo tako v gotovini kot v gotovini. Banke lahko v imenu strank odprejo različne račune, s katerih se plačujejo v zvezi z nakupom ali prodajo blaga, plačilom plač, prenosom davkov, pristojbin in drugimi enako pomembnimi plačili. Pri poravnavah banka deluje kot posrednik med prodajalci in kupci, med podjetji, davčnimi organi, prebivalstvom in proračunom. Banke pri poravnavah uporabljajo različno sodobno opremo, ki omogoča hitro komunikacijo in tehnično obdelavo dokumentov, ki jih banka prejme.
Te tri vrste bančnih storitev se imenujejo osnovne bančne operacije.
Denarne storitve lahko uvrstimo tudi med osnovne bančne storitve. V sodobni zakonodaji niso vključeni v osnovne operacije, ki sestavljajo banko, po drugi strani pa po svojem namenu odražajo bistvo bančništva. Težko si je predstavljati, da banka, ki se ukvarja z depoziti, daje posojila in poravnave, vendar ne izvaja gotovinskih transakcij.
V zadnjem času banke vse pogosteje izvajajo za njih neznačilne operacije in s tem prodirajo na netradicionalna področja finančnega podjetništva, nenehno širijo paleto in izboljšujejo kakovost opravljenih storitev ter tekmujejo za privabljanje novih obetavnih strank.
Tako imenovane netradicionalne bančne storitve vključujejo:
Trenutno je ta vrsta storitev glavna, ki jo ponujajo ruske banke.
Leasing je najem trajnih stvari. Praksa je: operativni najem, pri katerem je najemna pogodba sklenjena za kratek čas (3 - 5 let) in jo lahko najemnik kadar koli odpove; najem nepremičnin, finančni najem. Najemodajalec daje najemniku številne prednosti, saj prispeva k varčevanju njegovih lastnih sredstev, daje možnost plačevanja najemnin iz dohodkov iz poslovanja najetega objekta in oprostitev plačila najemnine od obdavčitve.
Transakcije v tuji valuti. Za razvoj mednarodnih odnosov je vsekakor potreben poseben instrument, s katerim je možna zunanjegospodarska finančna interakcija. Menjava tujih valut je ena najpomembnejših storitev na deviznem trgu. Banke imajo vodilno vlogo na deviznem trgu. Obstajajo tri glavne vrste bančnih storitev za nakup in prodajo tuje valute: nakup valute od nekaterih strank in njena nadaljnja prodaja drugim strankam; transakcije za nakup in prodajo tuje valute vladi (v okviru ukrepov za oblikovanje in uporabo uradnih rezerv); medbančni nakup - prodaja valute.
Za izvajanje deviznih transakcij je treba jasno razumeti bistvo menjalnih tečajev, vrste tečajev in postopek njihovega urejanja, ukrepe za nadzor tečaja, postopek ocenjevanja sprememb tečajev in dejavnike, ki vplivajo na menjalni tečaj.
Svetovalne storitve. Banka, njeni zaposleni, ki jih zanima stranka, lahko svojim strankam nudi različne svetovalne storitve, ki niso povezane le z razlago značilnosti delovanja banke, temveč tudi s kvalificiranimi posvetovanji s področja ekonomije in financ podjetij različnih specializacij. , ker je stranka enakovreden partner banke. zamudite ”. Če želite to narediti, mu morate podrobno razložiti možne možnosti transakcije, zanj priporočiti najbolj zmagovalne. Pomembna vrsta svetovalne storitve je lahko pomoč strankam pri napovedovanju deviznih tečajev. Poleg tega imajo banke strokovnjake s področja zunanje gospodarske dejavnosti, trženja in prava.
Poslovanje z vrednostnimi papirji. Banke lahko: izdajajo, kupujejo, prodajajo, hranijo vrednostne papirje, z njimi izvajajo druge operacije; nuditi posredniške in svetovalne storitve; poravnavajo v imenu strank, vključno s transakcijami z vrednostnimi papirji; upravlja vrednostne papirje v imenu stranke.
Tovrstne dejavnosti pokrivajo široko paleto možnih transakcij z vrednostnimi papirji. Hkrati pa zaradi odsotnosti omejitev za ruske banke pri izvajanju transakcij na borzi lahko opravljajo nekatere vrste podjetniških dejavnosti.
Te vrste dejavnosti vključujejo:
sredstva v zvezi s transakcijami z vrednostnimi papirji;
Tako lahko poslovne banke na trgu vrednostnih papirjev delujejo kot poklicni udeleženci v investicijski instituciji.
Storitve shranjevanja. Sef je stranki na voljo na podlagi najema, do njega pa dostopa le on sam ali njegov pooblaščeni zastopnik ob predložitvi posebnega potrdila. V sefu lahko shranite najrazličnejše predmete - od vrednostnih papirjev do osebnih stvari.
Izdaja garancij s strani banke. Izdaja jamstev je dejansko kreditne narave. To je precej pomemben vidik dejavnosti bank, ki ga domače banke že izvajajo. Izdajo se naslednja jamstva:
številka na račun sredstev na tekočem računu stranke, na račun sredstev na depozitnem računu stranke, na račun posojila;
Zagotovljena dobava zalog.
Revizijske storitve. Prisotnost usposobljenih strokovnjakov v bankah ustvarja pogoje za razvoj vrste revizijskih storitev za njihove stranke. Na zahodu se podjetja pogosto obračajo na banke s takšnimi zahtevami. V naših razmerah, ko je revizija nerazvita, bi lahko banke konkurirale revizijskim podjetjem, ki se še razvijajo.
Izvajanje revizijskih funkcij s strani bank ima še eno pozitivno plat: s preverjanjem dejavnosti svoje redne stranke ima banka možnost globlje spoznati značilnosti svojih dejavnosti in sklepati o njeni zanesljivosti kot posojilojemalca.
Storitve zaupanja. Storitve zaupanja - operacije upravljanja premoženja, drugega premoženja v lasti stranke. Trenutno so operacije zaupanja najpomembnejše, saj banka deluje kot pooblaščeni zastopnik-posrednik med trgom in stranko in ima od njihovega izvajanja številne očitne koristi.
Bančne storitve zaupanja so razdeljene na naslednje vrste: storitve zaupanja za posameznike in storitve zaupanja za organizacije.
Storitve zaupanja posameznikom so oporočne in vseživljenjske. Oporočni skladi začnejo veljati šele po smrti lastnika; življenjska doba deluje v času življenja njenega lastnika.
Informacijske storitve. Banke s sodobnimi telekomunikacijskimi in računalniškimi komunikacijami imajo vedno zadostno količino različnih komercialnih in nekomercialnih informacij. Viri informacij se izmenjujejo tudi z drugimi bankami in službami tiskovnih agencij.
Na tej podlagi je mogoče ustvariti razvite baze podatkov, za dostop do katerih morajo stranke banki zagotoviti določeno provizijo.
Banke lahko ustvarijo posebne oddelke, ki zbirajo in obdelujejo podatke, te podatke lahko posredujete na zahtevo stranke. Taki oddelki se ukvarjajo tudi z objavo različnih ekonomskih pregledov in drugih publikacij, ki vsebujejo analitično gradivo.
Druge storitve.
Poleg teh storitev lahko banke opravljajo tudi posredniške storitve, povezane s prodajo zalog in opreme, sklenitvijo komercialnih in drugih poslov med strankami banke, prodajo sredstev strank na podlagi provizije in organizacijo zavarovanja. .
Zanimanje za tovrstne storitve s strani bank in strank ni naključje. Posredniške storitve so zgrajene na podlagi prej ponujenih storitev, zaradi česar je postopek njihovega zagotavljanja, dokler se ne pojavijo v bančni praksi, že izdelan, v nekaterih situacijah pa posredniške storitve bolj zadovoljujejo potrebe strank bolj kot tradicionalno bančno poslovanje.
Z razvojem posredniških storitev se širi tudi krog bančne stranke, praviloma posredniške storitve vključujejo več vrst tradicionalnih storitev, kar prispeva k univerzalnosti poslovne banke in diverzifikaciji bančnih tveganj.
Torej so vse zgoraj navedene storitve sistem odnosov med bankami in njeno stranko.
Da bi razširile obstoječe prodajne trge in osvojile nove, banke izboljšujejo izvajanje obstoječih storitev in uvajajo nove ter jih usklajujejo z zahtevami trga in časa.
storitev bančnih produktov
Z aktivnim razvojem bančnega sistema se aktivno razvijajo tudi sama finančna podjetja, povečuje pa se tudi ponudba njihovih ponudb, ki so danes najbolj raznolike: nekatere so zelo povpraševane, druge nekoliko manj. Kakor koli že, obstajajo številni najpomembnejši bančni produkti, ki so danes med prebivalci države najbolj povprašeni - posamezniki.
Prvi in morda glavni produkt banke je kreditna kartica, ki je bila do nedavnega obravnavana sumljivo, vendar je bilo tako zelo kratek čas. Danes milijone ljudi zemljevide v državi pogosto uporabljajo v vsakdanjem življenju. Prišlo je celo do tega, da se kreditne kartice izdajajo ne glede na to, ali so potrebne ali pa za to niso potrebne. Vendar se je vredno strinjati, da je kreditna kartica neke vrste "čarobna palica", ki lahko svojemu lastniku pomaga v težkih finančnih časih.
Kreditna kartica, ki je revolving posojilo, omogoča njenemu imetniku uporabo izposojenih sredstev (seveda na področju uveljavljene kreditne omejitve) praktično za čas veljavnosti kreditne kartice. Danes so banke uvedle tudi nekaj znanja pri poslovanju s karticami - kreditne kartice z odplačnim obdobjem za posojanje. Lastniku omogočajo opravljanje negotovinskih transakcij na računu in ob plačilu vračila denarja za določeno obdobje v določenem času ne plačuje obresti za uporabo denarja.
Naslednji bančni produkt, ki je na posebnem računu med prebivalci države, je potrošniško posojilo. Nedvomno je za tiste osebe, ki nimajo kreditnih kartic, ta vrsta posojila najbolj optimalen način za reševanje njihovih materialnih težav. Če je bilo do nedavnega ciljanje potrošniških posojil, danes banke vse pogosteje ponujajo posojila brez ciljno usmerjenega namena, to je, da so vzeli denar - storite z njimi, kar želite. Seveda lahko s pomočjo potrošniškega posojila uresničite vse svoje sanje: od nakupa najnovejših gospodinjskih aparatov in pohištva do nakupa turističnega bona. 
Verjetno je danes edina priložnost za navadnega državljana, da postane lastnik vozila, prošnja za posojilo za avto. Da, to je zelo priročno, saj zasebniku omogoča, da kupi avto, ga uporabi in odplača posojilo, kot pa na primer dolga leta zbira denar za nakup avtomobila. V zvezi s tem je ta bančni produkt zelo, zelo priljubljen tudi med državljani Ruske federacije.
Ko govorimo o avtomobilskih posojilih, je vsekakor treba omeniti, da danes niso na voljo samo za nova vozila, ampak tudi za tista, ki so bila v uporabi. Strinjajte se, da so tuji avtomobili pri nas, tudi če so stari več kot pet let, v veliko večjem povpraševanju kot domači novi avtomobili. Žal dejstvo ostaja. Zato so posojila za nakup tujih rabljenih vozil danes še posebej pomembna. 
Ko govorimo o hipotekarnih posojilih, je treba reči, da le tisti s težavami s sluhom niso slišali za tovrstne bančne produkte. Danes je ta vrsta posojila na ustnicah vsem, ogromno državljanov države je bodisi že uporabilo hipotekarna posojila, bodisi bodo v bližnji prihodnosti. Takšno povpraševanje po tem finančnem produktu pojasnjuje dejstvo, da lahko z njegovo pomočjo rešite svoje težave z stanovanjskimi nepremičninami. Danes so banke pripravljene svojim potencialnim ali obstoječim strankam ponuditi posojila za nakup stanovanj na primarnem in sekundarnem nepremičninskem trgu. Poleg financiranja nakupa dokončanih stanovanj so bančne institucije pripravljene dati hipotekarna posojila za nakup zemljišča, nedokončane stavbe ali financirati gradbena dela. Kot lahko vidite, obstaja veliko možnosti hipotekarnih posojil, zato je ta bančni izdelek v tako velikem povpraševanju. 
Relativno nedavno se je na trgu finančnih storitev pojavila takšna ponudba kot refinanciranje (refinanciranje). Banke so se zatekle k temu orodju z enim samim namenom - prestrezati stranke iz drugih podjetij in jih prenesti v svoje storitve.
Vredno se je strinjati, da so takšna dejanja povsem zadovoljiva tako za banko (ki refinancira, saj sprejme stranko), kot tudi neposredno za stranko, ki je v "plusu", saj je prejela posojilo za poplačilo tekočega posojila na nižja obrestna mera. V tem primeru "banka" ostane le banka, ki je stranki najprej dala posojilo.
Seveda poleg aktualnih kreditnih bančnih produktov obstaja še veliko drugih, ki so med prebivalci države v velikem povpraševanju. To so naslednji finančni predlogi:
Zgornji bančni produkti so danes v državi najbolj iskani. Vsaka bančna institucija je preprosto zavezana, da ima te finančne predloge v svojem arzenalu, in bolj ko bodo cene ugodnejše, več strank bo imela organizacija.
Koncept "bančnega produkta" trenutno ni popolnoma opredeljen v teoriji bančništva. Za opredelitev bančnega produkta obstajajo naslednji pristopi:
* Bančni produkt je rezultat dejavnosti: bančni račun, depozit, dokument (potrdilo) v obliki računa, ček; obresti za depozit ali posojilo itd .;
* Bančni produkt je enak konceptu bančne storitve;
* Bančni produkt je posebna vrsta posebne storitve. Posojanje je na primer storitev, prekoračitev, kreditna kartica je bančni produkt. Posledično lahko kreditna institucija strankam ponudi več izdelkov kot storitev.
Glavne značilnosti bančnega produkta:
* običajno ima abstraktno, "nematerialno" ali dokumentarno obliko;
* omejeno s časovnimi okviri;
* oblečeni v pogodbeno obliko;
* hitro kopirani z drugimi kreditnimi in finančnimi instrumenti.
Bančne storitve so posebna dejavnost za organiziranje denarnega obtoka in zagotavljanje strankam različnih bančnih produktov.
Storitve kreditnih institucij so razvrščene po skupinah strank in po vrstah transakcij (aktivnih in pasivnih), ob upoštevanju te delitve pa se določijo metode in orodja trženja.
Za pasivne operacije banka deluje kot "kupec" denarja - "trženje kupca",
Za aktivno poslovanje banka nastopa kot proizvajalec in prodajalec svojih storitev - "prodajalčevo trženje".
Posebnost trženja je v tem, da ima banka v obeh primerih odnose z istimi strankami.
Glavni bančni produkti so privabljanje vlog in poznejše dajanje posojil. Razlika v odstotkih za te storitve je največja masa dobička banke. Podrobneje lahko bančne produkte razdelimo na: a) depozitne storitve; b) kreditne storitve; c) naložbene operacije in d) druge storitve.
Vloge so najpomembnejši vir bančnih sredstev. Ti viri poleg njih vključujejo tudi posojila (kredite), ki jih je prejela banka, ter lastniški kapital, ki je potreben za zagotavljanje donosnosti in stabilnosti banke.
Čekovni depoziti dajejo vlagatelju pravico, da brez prekinitev na zahtevo napiše čeke za plačila in od njih vzame gotovino.
Na vloge na vpogled se praviloma ne plačujejo "izrecne" obresti. Banka pa stranki ne zaračunava pristojbine za uporabo računa, če vzdržuje predhodno dogovorjeno povprečno stanje na računu.
Računi ZDAJ so bili prvotno obravnavani kot varčevalne vloge; zdaj so razvrščeni kot tekoči depoziti. Zanje so določene obresti, banka pa za vzdrževanje računa in poslovanje z depoziti zaračuna določeno provizijo, ZDAJ-računi so namenjeni maloprodaji. Kombinirajo lastnosti tekočih in obrestovanih računov, rešujejo problem upravljanja gotovine.
Varčevalne vloge (vloge) vključujejo:
1) vloge v hranilne knjižice,
2) račune z izpisom stanja hranilne vloge,
3) depozitni računi denarnega trga. Dvig sredstev s takšnih računov se praviloma izvede na prvo zahtevo vlagatelja; vzdrževanje določenega stanja bilance stanja ni potrebno. Banka lahko zaračuna provizijo za izvedbo transakcij. Razlika med drugo vrsto varčevalnih vlog je v tem, da se namesto knjižic uporabljajo periodični izpisi računa s sporočilom stranki po pošti. Značilnost depozitnih računov denarnega trga je, da obrestna mera na njih sprva ni omejena, vlagatelj pa lahko vpiše le omejeno število čekov in vzpostavi obvezno minimalno bilančno stanje.
Oročene vloge imajo strogo dogovorjen datum zapadlosti. Vlagatelji pa lahko izplačujejo denarna sredstva iz vlog še pred tem rokom, s plačilom globe. Posebne olajšave ali hranilne vloge so posamezni pokojninski računi, s katerih je denar mogoče dvigniti šele po dopolnitvi upokojitvene starosti.
Druga vrsta bančnih vlog so državne vloge. Obstajajo tri vrste: vloge na vpogled, vezane vloge in vloge zakladnice.
Le zadnja vrsta državnih vlog ima značilnosti v primerjavi z vlogami posameznikov in družb. Na depozite za vpogled državne blagajne v poslovnih bankah, ti. račun davčnega kredita za knjiženje davkov, pa tudi prihodke od prodaje lastnih vrednostnih papirjev (na primer hranilnih obveznic).
Depoziti pa imajo številne pomanjkljivosti:
1) potrebna velika tržna prizadevanja bank;
2) težave (ali nemožnosti) privabljanja dodatnih sredstev z depoziti;
3) objektivna omejitev skupnega zneska sredstev, ki jih je treba varčevati ali vlagati v določeni regiji; 4) potrebo po ohranjanju ustreznih rezerv za bančne depozite in plačilu njihovih zavarovanj.
Zato se banke za privabljanje dodatnih sredstev zatekajo k posojilom (posojilom), katerih glavna prednost je možnost hitrega prejemanja sredstev.
Velika potrdila o vlogi se bistveno razlikujejo od majhnih vezanih vlog, zato so razvrščena kot upravljane obveznosti. Tako imenovana obtočna potrdila o depozitu lahko njihov lastnik proda na sekundarnem trgu pred datumom zapadlosti za plačilo. Poleg tega obrestna mera za potrdila o vlogi niha skupaj z obrestno mero za posojila, zato so zelo nihajoč vir denarja.
Za zbiranje sredstev lahko banke prodajo vrednostne papirje družbam s pogodbo o njihovem ponovnem nakupu, ki so razdeljene na enodnevne in za določene. Določajo obvezne rezerve in jim ni treba plačati zavarovanja vlog.
Druga posojila vključujejo prodajo posebnih menic in obveznic s strani poslovnih bank.
Kreditne storitve ali dajanje posojil - glavni vir dohodka za banko in njena najpomembnejša funkcija. Možna merila za razvrstitev bančnih posojil so naslednja.
Po vrsti posojilojemalca: posojila komercialnim podjetjem, hipoteke (zavarovane z nepremičninami), posojila posameznikom, kmetijska posojila, posojila proti vrednostnim papirjem, posojila poslovnim bankam, posojila nebančnim finančnim institucijam, posojila organom, posojila tuji vladi agencije in posojilne banke.
Po pogojih: trajna (povpraševanje) in kratkoročna posojila (kratkoročna, srednje- in dolgoročna).
Po naravi zavarovanja: zavarovana posojila (zajamčena posojila) in nezavarovana posojila (nezajamčena).
S predstavitvenimi načini: posamično ali znotraj vnaprej določenega kreditnega limita (odprtje kreditne linije).
Z odplačilnim nalogom: posojila, ki se odplačujejo postopoma, posojila, ki se plačajo v enkratnem znesku na koncu roka; posojila, odplačana v skladu s pogoji, določenimi v posojilni pogodbi.
Po naravi obrestne mere: posojila s fiksno obrestno mero in posojila s spremenljivo obrestno mero.
Način plačila obresti: redna in diskontna posojila.
Po valuti posojila: posojila v nacionalni valuti, posojila v tuji valuti in posojila v več valutah.
Po številu posojilodajalcev: posojila ene banke, sindicirana (konzorcijska) posojila in vzporedna posojila.
Posojila kreditne narave: bančno sprejemanje, nujno posojilo, lizing, faktoring, zaplemba.
Naloga banke, katere rešitev je temelj njene stabilnosti in blaginje, je najti pravilno in koristno uporabo vseh zbranih sredstev. Daleč od vedno ni mogoče doseči optimalne rešitve tega problema s posojilnimi operacijami, kreditnimi storitvami, saj so, čeprav ponujajo priložnost za prejemanje zadostnega dobička, povezane s povečanjem stopnje tveganja (časovno različno) zamude pri vračilu posojil ali njihovo dolgo neplačilo itd.) ...
Zato mora vodstvo banke zelo dobro premisliti strategijo naložbenega poslovanja, ki omogoča reševanje perečih problemov bančnih dejavnosti, povezanih z diverzifikacijo in likvidnostjo.
Vsi razpoložljivi in na novo pridobljeni vrednostni papirji banke so razdeljeni v dve kategoriji:
a) primarno rezervo (ali dejansko naložbo) in
b) sekundarna rezerva.
Primarna rezerva vključuje tiste vrednostne papirje, ki za banko opravljajo funkcijo ustvarjanja dohodka. V mnogih primerih (čeprav ne vedno) visok donos vrednostnega papirja negativno vpliva na njegovo likvidnost. Kar zadeva vrednostne papirje iz sekundarne rezerve, so namenjeni le ohranjanju likvidnosti banke. Hkrati likvidna sredstva praviloma ne prinašajo velikih dohodkov.
Kot veste, je likvidnost vrednostnega papirja v veliki meri odvisna od njegove zapadlosti. Obveznost pridobi več likvidnosti, kot je to krajše obdobje. Poleg tega največji dohodek izvirajo iz vrednostnih papirjev z dolgo zapadlostjo. Delovanje teh vrednostnih papirjev pa je povezano z večjim tveganjem; navsezadnje se lahko zaradi možnih sprememb obrestnih mer denarnega trga zmanjša tudi njihova tržna vrednost.
Z privabljanjem sredstev iz sekundarne rezerve lahko banka ohrani svojo likvidnost. Toda v primeru pretiranega umika vlog ali močnega povečanja povpraševanja po posojilih se lahko likvidnost banke hitro zmanjša, saj je prisiljena prodati sekundarne rezerve.
V imenu posameznih velikih korporacij lahko banke izvajajo nakup ali prodajo vrednostnih papirjev v velikem obsegu in takšne transakcije običajno vplivajo na spremembo njihovega tečaja.
Naložbeno poslovanje banke vključuje tudi izdajo in plasiranje lastnih vrednostnih papirjev ali vrednostnih papirjev strank. Takšne operacije se izvajajo na podlagi provizije.
Če povzamemo povedano o naložbenem poslovanju banke, je treba poudariti, da niso le pomemben vir dobička, ampak tudi omogočajo učinkovito reševanje problemov likvidnosti bančnega salda. Seveda je to mogoče doseči s spretnim razvojem in izvajanjem politike diverzifikacije s strani banke.
Druge bančne storitve. Te storitve vključujejo naslednje:
1. Organizacija poravnalnih in gotovinskih storitev.
2. Poslovanje s tujo valuto.
3. Operacije zaupanja.
4. Storitve skladiščenja dragocenosti.
5. Posvetovanje.
6. Informacijske storitve.
7. Revizijske storitve.
8. Inženirsko in ekonomsko znanje
9. Izdaja garancij.
Treba je opozoriti, da to še zdaleč ni popoln seznam storitev, običajno označuje dejavnosti uglednih tujih bank, ki so si nabrale bogate izkušnje.
V današnji praksi poravnalnih in denarnih storitev so akutna vprašanja spreminjanja poravnav v skladu z ustaljeno mednarodno prakso njihove uporabe. Očitno to zahteva določene prilagoditve obstoječih zakonodajnih in poučnih gradiv, ki urejajo to področje gospodarske dejavnosti.
V tuji praksi med različnimi vrstami poravnalnih operacij, kjer banke opravljajo funkcije posrednika, ločimo naslednje glavne skupine:
1) Zbiranje.
Banka kreditira račun stranke s sredstvi, prejetimi po predloženih poravnalnih dokumentih (najbolj razširjeni so čeki in menice).
Operacije pobiranja plačljivih zneskov po poravnalnih dokumentih (ki jih je stranka prenesla v pobiranje) ne predstavljajo težav, če imata tako plačnik kot prejemnik denarja v isti banki račune. Denar se bremeni z dolžnikovega računa in pripiše na račun upnika. Postopek izterjave je zapleten, če je plačnik plačan v drugi banki. V tem primeru morate najprej prejeti denar od dolžnikove banke, da ga lahko nakažete na račun prejemnika.
Velik obseg tovrstnih poravnalnih transakcij vodi do dejstva, da so vse banke vezane s celotnim sistemom medsebojnih obveznosti. Pojavlja se posebno območje medbančnih poravnav. Za njeno ureditev nastajajo tako imenovane klirinške hiše. Vendar pa ne morejo zagotoviti tehnične rešitve za številne težave, ki se tukaj pojavljajo. Da bi se izognili nepotrebnemu prenosu denarja med posameznimi bankami pri medsebojnih poravnavah, so v mnogih državah ustvarili in izboljšali posebne klirinške sisteme.
Ta oblika brezgotovinskega plačevanja se običajno uporablja, kadar dobavitelj blaga dvomi o kreditni sposobnosti kupca in želi od banke zagotoviti ustrezno jamstvo. Najpogostejša poravnava so akreditivi v mednarodnih trgovinskih odnosih.
V tuji bančni praksi je postala razširjena takšna oblika komercialnega akreditiva, kot je dokumentarni akreditiv. Obstaja enotno pravilo o dokumentarnem kreditiranju, ki ga je izdala Mednarodna gospodarska zbornica v Parizu. Dokumentarni kredit opredeljujejo kot vsako pogodbo, ne glede na njeno ime ali obliko, po kateri mora banka (banka izdajatelj), ki deluje v imenu in v skladu z navodili stranke (prosilec za izdajo akreditiva), skleniti plačila dobavitelju ali tretji osebi (upravičencu), bodisi plačati, sprejeti ali obračunati menice (menice), ki jih je izdal upravičenec, bodisi naročiti drugi banki, da ta plačila ali plačila, sprejemanje ali obračunavanje takšnih osnutkov upoštevajo pogoje akreditiva.
Dokumentarni akreditiv je potrjen akreditiv, če banka v državi izvoznici predloži pisna dokazila, da bodo pogoji akreditiva izpolnjeni. Odškodninski akreditiv omogoča vzporedne poravnave z več dobavitelji. Tako imenovani revolving (revolving) akreditiv se nenehno dopolnjuje v dogovorjenem znesku in časovnem okviru.
3) Prenosne operacije.
Takšne operacije se izvajajo v imenu stranke. Prenos sredstev iz ene podružnice banke v drugo ali v korespondentno banko.
Tradicionalno se takšni prenosi izvajajo po telegrafu ali pošti. Vendar jih trenutno v veliki meri izpodriva medbančni elektronski sistem za prenos informacij in plačila.
V sodobnih razmerah se na maloprodajnem trgu pogosto uporabljajo različne vrste plačilnih kartic (plastične kartice).
Poleg že omenjenih kreditnih kartic lahko ločimo naslednje:
Debitne kartice (olebitne kartice).
Omogočajo nakupe z negotovinskimi plačili prek terminalov za elektronska plačila;
- "pametne" kartice (pametne kartice) - kreditne ali plačilne kartice z vgrajenim mikroprocesorjem, ki omogoča izmenjavo informacij s centralnim računalnikom;
- "super pametne kartice" - imajo vgrajeno tipkovnico in LCD zaslon;
Pomnilniške kartice - vsebujejo kodirane podatke;
Kartice podjetja. Izdaja se vodilnim podjetjem za stroške na stroške organizacij;
Shranite kartice. Izdajajo verižne trgovine ali trgovske skupine za distribucijo svojim strankam;
- "zlate karte" (zlate karte). Proizvaja ga ameriški ekspres in je namenjen bogatim ljudem z veliko kreditno omejitvijo;
- pluti kartice "platinaste kartice"). To so tudi kreditne kartice, namenjene slojem prebivalstva z visokimi dohodki in imajo skoraj neomejeno kreditno omejitev in številne privilegije;
MCI kartice. Njihovi lastniki so upravičeni do znatnih popustov pri plačevanju mednarodnih klicev.
2. Poslovanje s tujo valuto. Bančne operacije za menjavo tuje valute so finančni instrument, s katerim subjekti, ki delujejo na mednarodnem trgu, organizirajo in vzdržujejo tesno medsebojno finančno interakcijo, hkrati pa prejemajo ugodnosti.
Glavna usmeritev bančnega poslovanja z valuto je menjalni tečaj, po katerem je mogoče prodati valuto ene države v zameno za valuto druge države. Tako je cena ene valute izražena v drugi. Banka kupuje valuto po enem tečaju in jo prodaja po drugačnem tečaju ter tako ustvarja dobiček. Zato vedno obstaja razlika med prodajnim in nakupnim tečajem valute.
Na zunanjem deviznem trgu obstajajo 3 vrste bančnih transakcij za nakup in prodajo tuje valute:
a) banka od nekaterih strank kupuje tujo valuto in jo preproda drugim strankam (pogosto so stranke izvozno-uvozna podjetja):
b) nakup in kasnejša prodaja tuje valute vladi (običajno v okviru ukrepov za oblikovanje in uporabo uradnih rezerv);
c) nakup in prodaja valute med bankami samima. Menjalne operacije zahtevajo od bankirjev veliko spretnosti in fleksibilnega manevriranja ob upoštevanju dejstva, da devizni tečaji niso fiksni in nenehno nihajo (nihajo), odvisno od številnih pogojev. Računalniški elektronski sistem neprestano posreduje bančnim trgovcem informacije o trenutnih tečajih, vendar ni dovolj, da se vodijo le dnevne informacije. Na podlagi tega je treba znati napovedati pričakovane spremembe ponudbe in povpraševanja, na katere se tečaji hitro odzovejo, da bi ujeli trende, ki jih vsebuje. Tako bo mogoče poglobljeno oceniti stanje nastajajočega trga kot celoto.
Obstajata dva načina nakupa in prodaje tuje valute:
a) spot (spot), kar pomeni takojšnjo dostavo valute;
b) naprej (naprej) - dobava, pripisana določenemu datumu v prihodnosti.
Novi sistemi distribucije izdelkov so povezani z avtomatizacijo bančnih tehnologij (povečanje elektronskih metod storitev za stranke). Plastične kartice, videofoni, povezava osebnih računalnikov strank z bančnim omrežjem za opravljanje bančnih poslov so postali zelo razširjeni.
V bančni praksi ZDA in drugih razvitih držav so se pojavili tako imenovani kioski, ki jim omogočajo opravljanje finančnih storitev kadar koli in ne glede na regijo, stranke pa lahko nadzorujejo svoje račune prek svojega monitorja.
Učinkovite bančne storitve:
* Sistem banka-stranka (za pravne osebe);
* Internetno bančništvo;
* Spletno trgovanje;
Kaj je bančni produkt? Ena od definicij navaja, da gre za potrdilo (ali dokument), ki ga je izdala finančna institucija z namenom služiti svojim strankam in izvajati ustrezne transakcije.
V preprostem jeziku, na primer pri potrošniškem posojanju, je omenjeni izdelek posojilna pogodba, ki ureja odnose med strankami v transakciji.
Omeniti velja, da bančni produkt zelo dolgo ni imel jasne opredelitve. Toda skozi dolge razprave o tej temi in analizo značilnosti dela se je vseeno izkazalo, da so določeni tisti elementi, ki so njegove sestavine. Na primer, osnovni element je tehnologija, ki določa vrsto izdelka. Ti vključujejo prihranke in stranke, depozite in posojila. Obstaja mnenje, da bo v bližnji prihodnosti zavarovanje izgubilo svoj pomen. Posojilojemalca bo bolj zanimalo finančno stanje posojilojemalca. Zmanjšanje pozornosti do materialne podpore bo po mnenju bankirjev razlog za aktivacijo podjetnikov, ki želijo poslovati sami.
Zelo pogosto se bančni produkt zamenja s storitvijo. Slednje je treba razumeti kot niz operacij storitve za stranke. Obstajajo naslednje sorte:
Vse vrste posvetovanj;
... upravljanje denarnih tokov;
... pomoč posrednika pri delu z vrednostnimi papirji;
... naložbene storitve;
... zavarovanje.
Se spomnite, kaj pravi definicija na začetku? Tako je po njegovem mnenju bančni produkt naslednjih vrst:
Valutne transakcije;
... posojila podjetjem in komercialni menice;
... varčevalni depozit;
... shranjevanje različnih dragocenosti;
... preverjanje računov;
... posojanje državi.
Ali čutite razliko med njim in storitvijo?
Procesi avtomatizacije, ki so danes v družbi nenavadno razviti, so odlično orodje, ki vam bo po potrebi omogočilo, da na trg hitro predstavite nove vrste bančnih produktov.
Če govorimo o trenutnem stanju, je najbolj zahtevana vrsta »zadovoljstva strank« paketna storitev. V okviru tega lahko uporabljajo celoten seznam storitev. Višja kot je pristojbina za paket, večje je število.
Zdaj pa poglejmo, kakšni prodajni kanali obstajajo. Najprej deluje neposredno s stranko, ki je prišla na oddelek. In tu bi morali govoriti o prodaji izdelka, ki ga neposredno zanima. Drugi način izhaja iz prvega-navzkrižna prodaja ali navzkrižna prodaja. Njegovo bistvo je v tem, da človek ne prejme le tistega, po kar je prišel, ampak tudi nekaj "v bremenu". Najbolj presenetljiv primer je kreditna kartica "poleg" plačne kartice. Poleg tega so do zdaj mnogi uspešno obvladali elektronsko prodajo. Najpogosteje se izvajajo prek sistema internetnega bančništva. Opozoriti je treba tudi na način promocije njihovih storitev po medijskih kanalih. Čeprav je treba priznati, da so glede na učinkovitost nekoliko slabše od istih elektronskih.
