Ugodno refinanciranje potrošniškega kredita. Ali je donosno refinancirati posojilo. V tem primeru refinanciranje ne bo delovalo

Eden od načinov za optimizacijo kreditnega portfelja, ki ga lahko uporabi posojilojemalec, je refinanciranje. To storitev ponujajo številne finančne institucije, vendar je treba učinkovitost za posamezen primer oceniti individualno. Upoštevati je treba več dejavnikov, na podlagi katerih je treba odgovoriti na vprašanje: ali je nadaljnje posojanje donosno ali ne?

Obresti za refinanciranje: razlogi

Oddajanje: Ali obstajajo resnične koristi?

Če imate posojilo pri banki, vendar so njegovi pogoji precej strogi ali trenutno obstaja možnost, da izdate posojilo z ugodnejšimi parametri, vam bo refinanciranje omogočilo, da znatno izboljšate svoj položaj. Če želite to narediti, boste morali v isti ali drugi banki dobiti novo posojilo in na njene stroške plačati obstoječi dolg. Po tem boste plačilo plačali že novemu posojilodajalcu.

Recimo, da ste sprva najeli posojilo z 19 % letno za obdobje do 5 let. A mine leto in obrestne mere so padle. Zdaj lahko dobite posojilo s 15% za 4 leta. Razlika v stroških je pravzaprav prihranek posojilojemalca. Hkrati lahko pričakujemo znižanje mesečnega plačila, kar bo posamezniku omogočilo znatno optimizacijo družinskega proračuna.

Možna je tudi nasprotna situacija, ko se posojilo izda z 19% letno za 3 leta, vendar posameznik postane udeleženec programa, ko prejme denar v višini 21% s povečanjem obdobja za 1-2 leti. Recimo 5 let. Potem je zaradi daljšega obdobja uporabe izposojenih sredstev možno zmanjšati mesečno plačilo, čeprav se s tem poveča skupno preplačilo. V kritični situaciji pomanjkanja denarja je to lahko prava rešitev problema. Poleg tega obstaja možnost, da dolg odplačate pred rokom in zmanjšate negativne posledice zase.

Glavne prednosti nadaljnjega posojila

Posojanje posojilojemalcu omogoča, da pridobi bolj privlačne pogoje pri uporabi izposojenega kapitala. Te ugodnosti so odvisne od posebnega programa nadaljnjega posojila in parametrov trenutnega posojila. Posojilojemalec lahko zlasti:

• dobiti posojilo po nižji obrestni meri;
• podaljšati ali skrajšati obdobje posojila;
• spremenite znesek mesečnih vračilnih plačil;
• sprostiti zastavljeno premoženje;
• optimizirati velikost posojila, vključno s pridobivanjem dodatnega denarja poleg refinanciranega dolga.

Toda nadaljnje posojanje je lahko tvegano orodje, če ga uporabljate prepogosto in gradite piramidno shemo. Poleg tega se lahko prejeta sredstva porabijo za predčasno kritje posojila, če to dovoljuje prvotna pogodba in ni moratorija na odplačilo pred iztekom roka.

Kako zagotoviti ugodnosti nadaljnjega posojanja

Finančne institucije posvečajo posebno pozornost študiju kreditne zgodovine posojilojemalca. Preiskuje se odgovornost kreditojemalca in odsotnost zamud tako za prej izdana posojila kot za posojilo, ki bo refinancirano. Če ste imeli pogoste in dolgotrajne zamude pri odplačilu dolga, vam bodo najverjetneje zavrnili refinanciranje.

Toda stranke same morajo biti previdne. Konec koncev, če kršite pogoje odplačevanja dolga po novem sporazumu, bo to negativno vplivalo na vašo kreditno zgodovino. Odnosi s finančno institucijo, ki je refinancirala, se bodo poslabšali, verjetnost za pridobitev novih posojil pri drugih bankah se bo močno zmanjšala.

Da bi bilo nadaljnje posojilo resnično donosno, morate skrbno izbrati pogoje. Priporočljivo je, da se osredotočite na naslednje parametre:

1. Nižja obrestna mera v primerjavi s trenutno pogodbo. Poleg tega bi morala ta razlika presegati 1,5-2%.
2. Pomanjkanje provizij, tudi za odpiranje računov, izdajanje denarja, storitve. Če je kartica ponujena, bi morale biti tarife zanjo minimalne.
3. Ugodni zavarovalni pogoji ali možnost pridobitve privlačne cene brez obvezne sklenitve zavarovalne pogodbe.
4. Možnost izbire novega roka posojila. Posojilojemalec bi moral imeti pravico do največje podaljšane dobe uporabe izposojenih sredstev, kar bo zmanjšalo znesek mesečnega obroka. Optimizacija dolžniške obremenitve se lahko izvede tudi z izdajo posojila za kratko obdobje, kar bo zagotovilo hitro odplačilo dolga brez poslabšanja kreditne zgodovine.
5. Ni prepovedi plačila novega dolga pred iztekom pogodbe.
6. Zagotavljanje povečanega zneska posojila. Del zneska se prenese prejšnjemu posojilodajalcu za pokritje dolga, del pa ostane na računu posojilojemalca za financiranje njegovih osebnih potreb. V tem primeru vam ni treba najeti drugega posojila in »napihniti« svojega dolžniškega portfelja.

Ocena donosnosti nadaljnjega posojanja

Pri izbiri nadaljnjega posojila je treba nujno oceniti, ali je donosno. Da bi lahko ugotovili privlačnost te sheme, je treba zbrati informacije o trenutnih posojilnih programih finančnih institucij. Takih bank bo veliko, njihovi pogoji se lahko bistveno razlikujejo. Ko ste prejeli potrebne informacije na spletnih mestih finančnih institucij ali neposredno od kreditnih upraviteljev v pisarnah, lahko izberete najugodnejše in najbolj privlačne pogoje za vas. Seveda jih morate primerjati s parametri posojila, ki ga nameravate refinancirati.

Vrednotenje prihrankov zgodnjega refinanciranja

Recimo, da je posojilojemalec najel posojilo v višini 600 tisoč rubljev za 3 leta z 21% letno. V skladu z razporedom plačil z uporabo sheme rente za obdobje uporabe mora nakazati preplačilo v višini 213781 rubljev s skupnim mesečnim prispevkom 22605 rubljev. Po 10 mesecih se posojilojemalec odloči za refinanciranje. V tem obdobju je že plačal 226.050 rubljev. Hkrati je bilo v okviru teh 10 plačil plačanih 44,4 % zneska obresti do banke in le 21,8 % posojilnega telesa. Z drugimi besedami, rentna shema v začetnih fazah predpostavlja prevladujoče plačilo obresti.

Pogoji za pridobitev posojila po stopnji 21% letno.

V času refinanciranja mora posojilojemalec plačati 468958 rubljev glavnice dolga. Za ta znesek lahko dobite posojilo pri drugi finančni instituciji. Na primer po stopnji 17 % za preostalih 26 mesecev. V tem primeru bo preplačilo posameznika 94.933 rubljev, mesečno plačilo pa 21.668 rubljev.

Vidi se, da bo velikost periodičnega vračilnega prispevka v primeru refinanciranja nižja za 937 rubljev. Poleg tega je mogoče primerjalne izračune predstaviti na naslednji način:

1. Brez refinanciranja bi znesek preplačila znašal 213.781 rubljev. Skupno odplačilo dolga je 813781 rubljev.
2. Pri refinanciranju je posojilojemalec prvotni banki plačal 226.050 rubljev, drugi finančni instituciji pa 563.891 rubljev. Skupno plačilo 789.941 RUB.

Prednost posojilojemalca je vidna s prostim očesom - prihranki v višini 23.840 rubljev.

Če se refinanciranje izvede po višji stopnji, zaradi česar razlika med starimi in novimi obrestnimi merami ne presega 2 %, bodo koristi od operacije minimalne ali v celoti odsotne. Na primer, nadaljnje posojanje se izvaja po stopnji 19%. Nato bo posojilojemalec prvotni finančni instituciji plačal banki za refinanciranje 575.741 rubljev in 226.050 rubljev. Samo 801791 rubljev. Prihranki - 11.990 rubljev. In s stopnjo 20% bo ugodnost le 6013 rubljev.

Pozno refinanciranje

Prihranki se zmanjšujejo, ko se razlika v stopnjah zmanjšuje. Toda hkrati je treba upoštevati še en parameter - trenutek začetka refinanciranja. Več plačil kot posojilojemalec opravi začetno posojilo, manj donosna je ta operacija. Poleg tega, če je polovica posojila že plačana, se bodo ugodnosti znatno zmanjšale.

Recimo, da je posojilojemalec že plačal ne deset, ampak 24 obrokov. Do tega trenutka je bilo iz telesa posojila že plačanih 357.232 rubljev in 185.288 rubljev obresti. Poleg tega je delež plačanega preplačila 86,7 % celotnega preplačila. Nato bo posojilojemalec po refinanciranju plačal obema bankama (če se refinanciranje izvede po 17% letno) 808219 rubljev, prihranki pa bodo enaki 5562 rubljev. Ker je bilo celotno odplačilo dolga po prvotnih pogojih sporazuma s prvo banko enako 813781 rubljev. Toda z obrestno mero refinanciranja 20% bodo prihranki le 1.397 rubljev.

12 minut branje

Posodobljeno: 11. 12. 2018

Po podatkih Nacionalnega urada za kreditno zgodovino se je samo v prvih šestih mesecih leta 2017 obseg potrošniških posojil v Rusiji povečal za skoraj 40%. Vsak šesti posojilojemalec se še vedno srečuje s težavami pri odplačevanju posojil, tudi zaradi visoke obrestne mere v obdobju 2015-2016. Vendar se je število problematičnih potrošniških posojil prvič po nekaj letih začelo zmanjševati. Strokovnjaki to pripisujejo povečanju učinkovitosti posojilnih programov, ki so jih uvedle banke. Kaj je refinanciranje posojila in kako ga uporabiti?

Refinanciranje posojila (refinanciranje) je novo posojilo za odplačilo starih posojil z namenom znižanja obrestne mere, končnega preplačila ter spremembe roka posojila in mesečnega plačila.

Če danes odrasla oseba z "belo" plačo zlahka vzame 12-17%, potem njegov sosed še vedno plačuje posojilo, nekoč vzeto pri 30% letno. K temu dodajmo še komitente bank v trgovskih omrežjih, kjer je še vedno praktično nemogoče kupiti pralni stroj na kredit pod 25 %.

Plus državljani, ki so nepremišljeno nabrali nekaj posojil in se usedli v finančno lužo. Po vsej državi je na stotine tisoč ljudi, ogromen trg. Takoj ko se je strmo znižal, so banke imele možnost vsem naštetim kategorijam ponuditi refinanciranje – izdajo novega posojila pod ugodnejšimi pogoji za odplačilo starega (enega ali več). Ljudje temu procesu pravijo bolj razumljiva beseda "posojilo". V tem članku bomo s preprostimi besedami analizirali, kaj je refinanciranje posojila na primeru potrošniškega posojila.

življenjska zgodba: »Izgubil sem službo, nujno sem potreboval denar za popravilo avtomobila. Pri banki sem moral izposoditi 300.000 rubljev brez potrditve dohodka pri 28% letno za 5 let. Leto je minilo. Že dolgo delam v normalnem kraju z visokimi uradnimi dohodki. Ponovno kreditiran pri Rosbank s 15,1 %. Mesečno plačilo se je zmanjšalo za skoraj 20% - z 9.300 na 7.500 rubljev, rok je ostal enak. Malo bom izgubil zaradi obresti, vendar imam dodaten denar za darila za otroke."

Z refinanciranjem posojila lahko:

• znižati obrestno mero;
• podaljšati rok posojila in s tem zmanjšati mesečna plačila;
• zmanjšajte število posojil, ki jih imate, in jih zamenjajte z enim zaradi lažjega plačila.

Kakšna posojila je mogoče refinancirati

Banke praviloma ne refinancirajo lastnih produktov - nima smisla zniževati dobička. Obstajajo izjeme: Sberbank na primer dovoljuje refinanciranje lastnih potrošniških in avtomobilskih posojil, vendar le v povezavi s posojili drugih bank. To se naredi za zmanjšanje števila potencialno problematičnih posojil.

Zahteve za refinancirane produkte so običajno naslednje:

• vsaj 6 plačil za veljavno posojilo. S tem »nova« banka preveri, kako vesten in plačilnosposoben ste kot posojilojemalec;
• brez zamud. Ta zahteva velja vsaj za zadnje koledarsko leto. A tudi če je že prej prišlo do zamud, so možnosti za odobritev novega posojila močno zmanjšane. Nekatere banke dopuščajo tehnične zamude (plačale so pravočasno prek zunanjega podjetja, vendar so bile knjižene na bančni račun pozneje, kot je bilo potrebno);
• posojilo predhodno ni bilo refinancirano.
• do konca trenutnega posojila - najmanj šest mesecev.

Idealen posojilojemalec za refinanciranje - kdo je on?

Pred pol leta ali letom je bil odnos do posojilojemalcev z refinanciranimi posojili previden. Željo osebe po zmanjšanju finančnega bremena v večini primerov narekuje zmanjšanje dohodka ali nastal problem. Smiselno je, da kreditna institucija prevzema tveganja potencialno »slabe« stranke le, če obstaja dobro zavarovanje – dobesedno ali v obliki porokov/zavarovanj.

Vendar pa je po znižanju stopnje refinanciranja na 9% in naprej želja po privabljanju strank začela prevladovati nad strahovi. Na primer, Sberbank ali Severgazbank od tistih, ki zaprosijo za refinanciranje, zdaj ne zahtevata nobenega izkaza poslovnega izida ali dokazila o zaposlitvi (če zahtevani znesek ne presega stanja posojila v drugi banki).

Standardne zahteve za posojilojemalca za nadaljnje posojanje so danes naslednje:

• Starost: 21 - 65 let
• Stalna registracija v Ruski federaciji.
• Trenutne delovne izkušnje - od šestih mesecev
• Stalni vir dohodka.

Posamezne banke imajo svoje značilnosti - Raiffeisenbank na primer ne daje posojil za refinanciranje osebam, mlajšim od 23 let, ne zavrača pa 65-66-letnikov. Prav tako ta banka zahteva, da ima stranka stacionarni službeni telefon. Obstajajo tudi precej eksotične situacije.

Potreben paket dokumentov:

1. Prijavnica
2. Potni list državljana Ruske federacije
3. Potrdilo o dohodku 2-NDFL (dovoljeno je potrdilo v obliki banke)
4. Posojilna pogodba za refinancirano posojilo (v nekaterih primerih zadostuje potrdilo druge banke o celotnih stroških posojila in plačanem znesku)

Različne banke imajo lahko svoje značilnosti. Na primer, tudi VTB24 zahteva, vendar Sberbank ne zahteva dokazila o dohodku, če zahtevani znesek ne presega zneska posojila, ki ga je treba odplačati.

Vodnik po korakih za refinanciranje posojila

Postopek posojanja ni zelo težak.

Korak 1. Gremo na banko, ki ponuja denar za poplačilo starega posojila. S seboj vzamemo potni list, potrdilo o dohodku (če je potrebno), za vsak slučaj - veljavno posojilno pogodbo. Določimo zahtevani znesek, podpišemo vlogo, ki jo sestavi upravitelj, počakamo na rok (običajno od 1 do 3 dni).

2. korak. Po odobritvi vloge se obrnemo na banko, kjer se odplačuje obstoječi kredit. Pojasnjujemo, ali obstajajo kakšni posebni pogoji za predčasno odplačilo. Tudi če je v posojilni pogodbi ustrezna klavzula, ne bo škodilo, če vprašate upravitelja. Napišemo vlogo za poplačilo. Nato vzamemo potrdilo o stanju glavnice posojila (ali drugo potrdilo o preostalem znesku, ki ga zahteva nova banka). Če boste združili več obstoječih posojil hkrati, bo treba isto operacijo opraviti v vsaki banki.

3. korak. Z dogovorom in potrdilom pridemo v kreditno institucijo, kjer bomo refinancirali posojilo. Sestavimo pogodbo.

4. korak. V večini kreditnih institucij bo "nova" banka zahtevani znesek nakazala na "staro" bančno nakazilo na vaš stari kreditni račun. Po tem boste morali v določenem obdobju (pri Rosselkhozbank - 10 dni, pri VTB24 - 90 dni) prinesti potrdilo, da je bilo refinancirano posojilo v celoti poplačano. Sberbank pa takšne potrditve sploh ne zahteva.

5. korak. Prevzamemo potrdilo prejšnje banke o polnem plačilu posojila in odsotnosti terjatev do vas - da se izognemo presenečenjem.

6. korak. Začenjamo odplačevati novo posojilo.

Zakaj bi banka znižala obrestno mero nekoga drugega?

Konec leta 2015, ko se je program refinanciranja potrošniških posojil VTB24 šele začel, je banka v samo enem mesecu povečala obseg nezavarovanih posojil za 20 % - in ob koncu leta postavila svoj rekord v tem segmentu posojil. . Dobiček Sberbank v obdobju januar-avgust 2017 se je povečal za 34 %, veliko zaslug za to pa je poletni promocijski program za refinanciranje potrošniških posojil. Tako je nadaljnje posojanje za velike banke pravi rudnik zlata.

Kako je prikazano? Najprej v rasti števila strank. Več deset tisoč ljudi zaprosi za refinanciranje potrošniških posojil. Praviloma so to aktivni uporabniki bančnih produktov, kar pomeni, da bodo najemali posojila tudi po izteku veljavnega.

Pomembno je tudi, da banka za refinanciranje nikoli ne izgubi denarja. V drugi banki se odplača le glavnica - torej enak znesek, ki si ga stranka izposodi pri "novi" banki. Poleg tega se obresti zaračunajo na znesek, odobren za refinanciranje, ki postane dobiček "nove" kreditne institucije.

Primer iz resničnega življenja: Prebivalka Kostrome je vzela<банке №1>v začetku leta 2015 500.000 rubljev pri 18% letno za 5 let. Razpored plačil je navajal, da bo preplačilo za 5 let znašalo približno 260.000 rubljev. Do avgusta 2017 je ostalo neplačanih 390.000 rubljev glavnice in 90.000 rubljev preplačila. Posojilojemalcu v<банке №2>odobril refinanciranje salda v višini 12 % letno za 3 leta. Preplačilo bo 60.000 rubljev. Tako je banka # 1 prejela 170.000 rubljev za uporabo posojila za 2,5 leta, banka # 2 pa bo prejela 60.000 rubljev in novo stranko. Vsi so srečni.

Verjetno ste opazili, da pomemben delež trga refinanciranja potrošniških posojil zasedajo banke z državno udeležbo. Zmanjšanje števila problematičnih posojil (in posledično povečanje števila solventnih strank) je tudi plus, ki ga bančni sistem prejme od programov za posojila. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije se je samo avgusta obseg dolga zmanjšal za 6,6 milijarde rubljev, od začetka leta pa se je znesek neplačanih posojil zmanjšal za 1,9%.

Prednosti nadaljnjega posojanja: ali je vredno sveče?

Strokovnjaki menijo, da je nesmiselno refinancirati posojilo, vzeto za 1-2 leti, saj se plačila izvajajo renta (potrošniška posojila po diferenciiranem urniku so v Rusiji redka, od desetih najboljših ruskih bank ima tak način odplačevanja le Gazprombank) . To pomeni, da v prvih mesecih ali celo letih plačujete predvsem obresti na posojilo. Hkrati se glavni dolg nekoliko zmanjša.

življenjska zgodba: »Za posojilo v višini 200 tisoč, ki sem ga vzelo pri moskovski banki pod 24 % za dve leti, sem plačeval 11.800 vsak mesec celo leto. Tri. Toda potem sem izvedel preostanek celotnega dolga (v enem letu se je zmanjšal za približno 50 tisoč rubljev) - in razmišljal sem o tem. Če vzamete 150.000 za eno leto, boste tudi pri 11,9% prejeli mesečno plačilo v višini skoraj 15.000 rubljev. Izkazalo se je, da ponovno posojanje nima smisla. Zdaj, če ga vzamete znova za dve leti, bo razlika v plačilu opazna."

Po mnenju strokovnjakov je učinek refinanciranja opazen šele, ko se obrestna mera zniža za vsaj 2%. Če vzamete 100 tisoč rubljev za 5 let pri 19% (skupno preplačilo je 55 tisoč rubljev), boste plačali približno 2600 rubljev na mesec in posledično dali nekaj več kot 31 tisoč na leto. Po refinanciranju posojila boste vzeli 88 tisoč (preostanek glavnice) za 4 leta po 17%. Mesečno plačilo bo 2500. Preplačilo - 33 tisoč. Posledično bi vas začetno posojilo stalo 155 tisoč, refinancirano pa 152 tisoč.

Katere banke so pripravljene refinancirati vaša posojila

Približno ¾ vseh izdanih potrošniških posojil pade na deset največjih bank v Ruski federaciji. Poglejmo, kakšne pogoje ponuja TOP-10 bančništva za refinanciranje potrošniških posojil.

Prestrukturiranje in refinanciranje: kakšne so razlike?

Nizka pravna pismenost prebivalstva vodi v dejstvo, da je pogosto sprejeta za refinanciranje posojila.

življenjska zgodba: »Leta 2016 sem pri Sberbank najel posojilo za 3 leta pod 23 % letno. Zgodilo se je, da se je sredi leta 2017 plačati 18 tisoč na mesec izkazalo za nemogoče. Začela volna spletnih strani bank za refinanciranje. Nekje ogromno zavarovanja, nekje nisem ustrezal zahtevam. Na splošno se je vse končalo s kampanjo v isti Sberbank. Izkazalo se je, da se refinanciranje tam izvaja le z udeležbo vsaj enega posojila druge banke. Toda upravitelj je dejal, da če je razlog veljaven, se lahko pogoji obstoječega posojila spremenijo. Moj razlog je bil povezan z mojim odlokom in moževim delom v državnih organih in je veljal za uglednega. Res je, odstotek ni bil znižan, ampak se je vsaj obdobje podaljšalo na 5 let. Zdaj plačamo 12 tisoč - to je veliko bolje."

Ko se posojilo prestrukturira, se spremeni le načrt odplačevanja. Pravzaprav se vaš plačilni rok podaljša z zmanjšanjem vašega mesečnega plačila.

Refinanciranje je vedno nova pogodba, tudi če se refinanciranje nanaša na posojilo iste banke. Najpogosteje govorimo o odplačevanju posojila v drugi organizaciji, kar pomeni, da se subjekt, s katerim sklepate pogodbo, spreminja.

Ali je mogoče mikroposojilo refinancirati?

Veliko težje kot običajno. V večini primerov je treba zapadle zneske refinancirati. Banke s takšnimi finančnimi produkti ne sodelujejo neposredno.

Lahko vzamete potrošniško posojilo in plačate dolg v mikrofinančni organizaciji, v resnici pa se v kreditni zgodovini upošteva tudi zamuda pri plačilu MFO, kar pomeni, da banka morda ne bo odobrila vloge.

Če je zamuda enkratna in znesek dolga ne presega 50.000 rubljev, poskusite dobiti kreditno kartico pri bankah, kjer si zatiskajo oči pred manjšimi napakami posojilojemalcev - na primer Tinkoff, Renaissance Credit ali Home Credit. .

Če mikroposojila ni mogoče refinancirati pri banki, ostanejo druge mikrofinančne organizacije edini izhod. Tisti, ki opravljajo refinanciranje, običajno organizirajo specializirane storitve. Sem spadajo na primer Refinance.rf skupine Rusmikrofinance ali Nacionalni kreditni urad (SKUPINA NKB).

Zahteve so približno enake:

• Starost posojilojemalca je od 21 let (do 25 let - zahteva se poroštvo, starejše od te starosti) do 70 let (NKB dovoljuje do 75 let).
• Trenutne delovne izkušnje - najmanj 3 mesece (pri posojilojemalcu ali poroku).
• Državljanstvo Ruske federacije, stalna registracija na ozemlju Ruske federacije.
• Dokazilo o dohodku in zaposlitvi (ni zahtevano v Refinance.rf).
• Refinancirano posojilo mora imeti vsaj eno plačilo.

Obrestne mere se gibljejo od 0,17 do 0,32 % na dan (od 62 % na leto), odvisno od kategorije posojilojemalca in trajanja posojila. To je veliko, vendar še vedno bolje kot 2 % na dan za standardno obrestno mero MFI. Plačilo se izvede enkrat mesečno, refinancirano posojilo je mogoče vzeti za 5 let.

Odgovori na pogosto zastavljena vprašanja:

Kolikokrat je mogoče refinancirati isto posojilo?

V zakonodaji ni nobenih ovir za kakršen koli znesek nadaljnjega posojanja. Banke (ne vse) običajno omejujejo možnost dvojnega refinanciranja. In z vidika posojilojemalca je smotrnost ponovne uporabe vprašljiva. Potrošniško posojilo se vzame za največ 5 let. V tem obdobju se lahko ključna obrestna mera znatno zniža, vendar ne radikalno. Na primer, od leta 2012 do 2017 se je ta kazalnik spremenil le za 0,25% - in navzgor.

Če pa primerjamo januarja 2015 in oktober 2017, je tukaj situacija povsem drugačna - znižanje s 15 % na 8,5 %. Se pravi, refinanciranje posojil, vzetih v letih 2015-2016, se opravičuje, toda na primer 2013-2014 - ne. Trend zniževanja ključne obrestne mere v obdobju 2012-2014 se je končal z močnim skokom obrestnih mer za posojila v začetku leta 2015. Mnogi strokovnjaki menijo, da bi se kaj podobnega lahko zgodilo v letih 2017-2018. Težko je upati na tako znižanje obrestnih mer potrošniških kreditov, da bi jih bilo smiselno drugič refinancirati.

Kako izračunati koristi refinanciranja posojila?

Primerjava obrestnih mer sama po sebi ne nakazuje resničnih koristi nadaljnjega posojanja. Izmeriti je treba celotne stroške posojil, ob upoštevanju že plačanih sredstev. Tu je primer: vzeto je bilo posojilo št. 1 v višini 500.000 rubljev, odplačano je bilo eno leto, nato pa je bil preostanek glavnega dolga refinanciran in spremenjen v posojilo št.

Kot vidite, če bi plačali prvo posojilo za vseh predpisanih 5 let, bi zanj porabili 846 tisoč rubljev. V samo enem letu smo preplačali skoraj 110 tisoč rubljev obresti. Po ponovnem kreditiranju bomo v 4 letih plačali 587 tisoč. Tudi skupaj s 169 tisoč že plačanimi prvim posojilom je rezultat še vedno 90 tisoč donosnejši. In mesečno plačilo se zmanjša s 14,1 tisoč na 12,2 tisoč.

Refinanciranje ali novo posojilo - kaj je bolje?

S formalnega vidika sta oba bančna produkta za vas ena in ista. ki ga je treba plačati pravočasno. Razlika je v pravnih tankostih. Refinanciranje je ciljno posojilo: če vam je všeč ali ne, bo namenjeno odplačilu posojila, ki ga že imate. Novo potrošniško posojilo vam daje večjo svobodo delovanja: odplačate lahko vsaj celotno staro, vsaj polovico, vsaj 10 % – če imate kaj plačati za oba posojila.

Toda za banko je razlika pomembna. Pri obravnavi vaše vloge za refinanciranje banka upošteva, da se po izdaji denarja staro posojilo šteje za odplačano. V skladu s tem se izračuna razmerje dohodka in mesečnega plačila. Če pa želite najeti novo posojilo, vam bodo strokovnjaki banke povzeli dolg za obe posojili. To pomeni, da bo zaradi nezadostnega osebnega dohodka številnim posojilojemalcem težavno vzeti drugo posojilo.

Ker se tega zavedajo in želijo povečati zvestobo strank, so banke razvile hibrid posojila za refinanciranje in novega potrošniškega posojila. Večina kreditnih institucij dovoljuje zagotovitev zneska poleg zneska, potrebnega za poplačilo starega posojila. Najvišja višina dodatnega posojila se izračuna preprosto: banka vzame prejšnje mesečno plačilo in določi, kolikšen bi lahko bil znesek posojila z znižanimi obrestmi.

Če bi recimo plačevali 6000 rubljev na mesec pri 23% letno, bi v 5 letih odplačali posojilo v višini 220.000 rubljev, potem bi pri 15% letno ta znesek že znašal 260.000 rubljev. Razliko 40.000 teoretično lahko izročimo vam. Če dohodek dopušča. Upoštevajte, da imajo različne banke različne standarde za ta kazalnik: nekje in s plačo 15 tisoč rubljev bodo izdale posojilo z mesečnim plačilom 10.000, nekje pa z dohodkom 40.000 rubljev več kot 3000 rubljev na mesec. ne bo posodil.

Še imate vprašanja? Vprašajte jih v spodnjih komentarjih ...

P.S. Preberite tudi o tej temi:

Video za sladico: Tip je skočil brez padala, ogenj!

To je storitev, ki vam omogoča, da odplačate eno posojilo na račun drugega, pravkar izdanega. Se pravi, če ima državljan veljavno posojilo, ki mu trenutno ne ustreza, lahko zaprosi za refinanciranje pri drugi banki, kjer bo sklenjena posojilna pogodba pod novimi pogoji, ki državljanu ustrezajo. Sredstva, prejeta kot rezultat novega posojila, se posojilojemalcu ne izročijo, ampak se nakažejo na račun starega posojila za predčasno zaprtje. Zaradi nadaljnjega posojanja ima posojilojemalec sklenjeno posojilno pogodbo z novo banko, na staro posojilo lahko pozabite.

Postopek refinanciranja je podoben običajni obdelavi posojila, posojilojemalec zbira tudi potrdila, izpolni vlogo. Edina stvar je, da bo paket dokumentov širši, saj so mu dodana potrdila o predhodno izdanem posojilu.

V okviru refinanciranja potrošniškega posojila se lahko zaprejo naslednje vrste posojil:

• gotovinska posojila (ciljna, neciljna);
• kreditne kartice;
• avtomobilska posojila;
• prekoračitve.

Nekatere banke ponujajo kritje več potrošniških posojil hkrati. Na primer, v Sberbank lahko sklenete do pet pogodb hkrati. V tem primeru morate za vsako posojilo zbrati potrdila prejšnjih bank.

Funkcije refinanciranja:

• znižanje obrestne mere, posledično - zmanjšanje preplačila;
• podaljšanje časa obdelave za zmanjšanje mesečne finančne obremenitve posojilojemalca;
• odprava bremen iz zastave. Če je bilo prejšnje posojilo zavarovano, se po refinanciranju in predčasnem zaprtju prejšnjega posojila breme odstrani.

Kljub temu državljani najpogosteje zaprosijo za refinanciranje, da bi znižali obrestno mero in preplačila. Na primer, prej je državljan najel posojilo pri Renaissance Bank, šlo je za posojilo brez potrdil o dohodku in tudi ekspresno, stopnja se je izkazala za 45% letno (na splošno je za ta izdelek obrestna mera določena na 69,9 % letno). In zdaj ima državljan možnost, da prinese potrdila o dohodku, nato pa lahko refinancira posojilo, ki je bilo prej vzeto pri Renaissance Bank. Potem se obrne, čeprav na Sberbank, kjer se sklene nova pogodba z obrestno mero 20,5% na leto. Izkazalo se je, da bo stopnja več kot dvakrat nižja.

Ponudba bank:

Zdaj prihaja zabavni del. Banke kričijo o dobičku, a bo refinanciranje res donosno? Veliko je dejavnikov, od katerih bo donosnost postopka odvisna: kako dolgo je bilo prejšnje posojilo izdano, se tam uporabljajo diferencirana plačila ali anuitete, po kakšni stopnji je bilo posojilo izdano, koliko je posojilojemalec že plačal in kako velik del glavnega dolga je še treba plačati.

Vedno upoštevajte prednosti, preden se strinjate z refinanciranjem! Morda ga ni, ali pa bo minimalno. Banke lahko ponujajo izračune dobičkonosnosti na posojilnem kalkulatorju, vendar morda niso objektivni. Bolje je, da vzamete pero, svinčnik, kalkulator in vse izračunate sami.

Menimo, da je donosno

1. Dano: potrošniško posojilo v Raiffeisenbank v višini 500.000 rubljev po stopnji 24,9%. Čas obdelave je 3 leta, posojilojemalec je opravil že 10 plačil. Shema plačila je renta.

Odpremo posojilni kalkulator in prikažemo urnik plačil. Naša naloga je ugotoviti znesek preostalega dolga. Po vnosu parametrov posojila v kalkulator vidimo naslednje:

• po 10. mesečnem plačilu glavnica znaša 395.857 (refinancirali jo bomo še naprej).
• posojilojemalec je banki že dal 198.530 rubljev mesečnih plačil;
• ob odplačilu dolga v roku, bi posojilojemalec banki dal 714.725 rubljev;

Zdaj izvajamo refinanciranje v višini 395.857 rubljev. Obračamo se na Rosselkhobank, kjer bodo z zneskom posojila 395.857 in rokom 26 mesecev ponudili refinanciranje po 19,5% letno.

Znova odprite kalkulator posojila in izračunajte, koliko bo posojilojemalec dal novi banki.

Kot rezultat, nam kalkulator pokaže:

• mesečno plačilo se je zmanjšalo z 19 853 na 18 789;
• na podlagi odplačila novega posojila bo posojilojemalec Ruski kmetijski banki dal 488.514 rubljev.

Posojilojemalec je že dal posojilo Raiffeisenbank 198 530 + Rosselkhozbank je dal 488 514 rubljev. Izkazalo se je, da bo skupaj plačal 687.044 rubljev. Če ne bi opravil refinanciranja, bi po urniku Raffeisenbank dal 714.725 rubljev.

Ugodnost - 27.681 rubljev.

2. Dano: potrošniško posojilo v Raiffeisenbank v višini 500.000 rubljev po stopnji 24,9%. Čas obdelave je 3 leta, posojilojemalec je opravil že 10 plačil. Plačilna shema je diferencirana. Pravzaprav Raiffeisenbank uporablja anuitetna plačila, le ugotovite, kako vrsta plačila vpliva na donosnost refinanciranja.

Odpremo kalkulator posojila in ugotovimo znesek preostalega dolga po desetem mesečnem plačilu:

• po 10. mesečnem plačilu glavnica znaša 361.111 (refinancirali jo bomo še naprej);
• posojilojemalec je banki že dal 229.671 rubljev mesečnih plačil;
• še 26 mesecev do konca plačil;

Ponovno se obrnemo na Rosselkhobank, kjer bodo z zneskom posojila 361.111 in rokom 26 mesecev ponudili refinanciranje po enaki obrestni meri 19,5% letno. Podatke vnesemo v kalkulator in dobimo, da bo posojilojemalec Ruski kmetijski banki dal 440 330 rubljev.

Posojilojemalec je prejšnjemu posojilu Raiffeisenbank + 440.330 Rosselkhzbank že dal 229.671 rubljev, zato bo posojilojemalec pri refinanciranju bankam dal 670.001 rubljev. Brez refinanciranja bi posojilojemalec plačal 691.938.

Ugodnost - 21.937 rubljev.

3. Zdaj vzamemo enake pogoje za posojilo in refinanciranje, le da bomo izračunali ugodnost, če je posojilojemalec že odplačal polovico posojila.

Podano: potrošniško posojilo v Raiffeisenbank v višini 500.000 rubljev po stopnji 24,9%. Čas obdelave je 3 leta, posojilojemalec je opravil že 18 plačil. Shema plačila je renta.

Izračun plačila rente na kreditnem kalkulatorju bo prikazal naslednje podatke:

• po 18. mesečnem plačilu glavnica znaša 295 691 (refinancirali jo bomo še naprej);
• posojilojemalec je banki že dal 357 354 rubljev mesečnih plačil;
• ob odplačilu dolga v roku, bi posojilojemalec banki dal 714.725 rubljev.

Zdaj razmišljamo o refinanciranju pri Rosselkhozbank v višini 295.691 rubljev za obdobje 18 mesecev po stopnji 19,5% na leto. Vse vnesemo v kalkulator, dobimo, da bo posojilojemalec tej banki dal 343.420 rubljev.

Pri izvajanju refinanciranja bo državljan Raiffeisenbank dal 357.354 rubljev + Rosselkhozbank bo dal 343.420 rubljev. Kot rezultat, bo bankam dal 700.774 rubljev. Brez refinanciranja bi dal 714 725 rubljev

Ugodnost - 13.951 rubljev.

4. Podano: potrošniško posojilo v Raiffeisenbank v višini 500.000 rubljev po stopnji 24,9%. Čas obdelave je 3 leta, posojilojemalec je opravil že 18 plačil. Plačilna shema je diferencirana.

Na kalkulatorju izračunamo diferencirano plačilo, dobimo:

• po 18. mesečnem plačilu glavnica znaša 250.000 (refinancirali jo bomo še naprej);
• posojilojemalec je banki že dal 392 657 rubljev mesečnih plačil;
• Še 18 mesecev do konca plačil;
• ob odplačilu dolga v roku, bi posojilojemalec banki dal 691.938 rubljev.

Upoštevamo refinanciranje zneska 250.000 rubljev v Rosselkhozbank, dobimo, da bo posojilojemalec tej banki dal 290.354 rubljev.

Posojilojemalec bo Raiffeisenbank dal 392 657 rubljev + Ruski kmetijski banki bo dal 290 354 rubljev. Znesek vračila bo 683.011 rubljev. Brez refinanciranja bi bilo treba plačati 691.938 rubljev.

Prednost - 8927.

Priprava zaključkov

Če se obrestna mera obstoječega posojila razlikuje od stopnje, po kateri se bo refinanciranje izvajalo, za približno 5 %, bo postopek refinanciranja ugoden, če posojilojemalec ne plača več kot polovico mesečnih plačil. Nadalje, več kot je posojilojemalec opravljal mesečna plačila, bolj nedonosen bo postopek. In prej ko se izvede refinanciranje, manj bo končno odplačilo.

Razpored preplačil v vseh zgoraj navedenih primerih:

Ne pozabite na bančno zavarovanje. V tem primeru se vsi izračuni izvedejo brez upoštevanja zavarovalne premije. Če je novo posojilo izdano z zavarovanjem, se ugodnost refinanciranja zmanjša.

Refinanciranje potrošniških posojil brez dokazila o dohodku

V bistvu banke, ki refinancirajo posojila, zahtevajo predložitev potrdil, vendar ne vseh. Na primer, Home Credit Bank lahko izvaja nadaljnje posojanje, ne da bi od posojilojemalca zahtevala potrdila o dohodku. Hkrati boste namesto potrdila potrebovali drug dokument, lahko so dokumenti za vaš avto, potni list z oznakami o prehodu meje, dokumenti za lastno nepremičnino, polico CASCO ali VHI.

Refinanciranje potrošniških posojil s slabo kreditno zgodovino

Če ima državljan slabo kreditno zgodovino, ga bo skoraj nemogoče refinancirati. Pogoji posojila predvidevajo, da je transakcija na voljo samo zanesljivim posojilojemalcem, zato banke ponujajo nizke obrestne mere. Banka ne bo potrebovala nezanesljivih strank, ne bodo želele tvegati. Seveda lahko poskusite zaprositi za refinanciranje, vendar so možnosti za odobritev zelo majhne.

Refinanciranje zapadlih potrošniških posojil

Vse banke v zvezi z refinanciranjem predpisujejo, da posojilojemalec ne sme hitro zamujati posojila, ki ga želi refinancirati. Iz tega razloga, če pride do zamud, postopek ne bo mogoč. Posojilojemalec vzame potrdilo o prisotnosti / odsotnosti dolgov pri banki, v kateri je predhodno izdal posojilo. Nekatere banke, na primer Sberbank, pravijo, da ne bi smelo biti zamud le v zadnjih 12 mesecih koriščenja kredita, sicer novega posojila z odprtimi zamudami ni mogoče dobiti.

Refinanciranje potrošniških posojil, zavarovanih z nepremičninami

To bo zelo dobra možnost za refinanciranje, vendar ne sodi več v kategorijo refinanciranja potrošniških posojil, ampak hipotek. Obrestne mere za novo posojilo bodo precej nižje. Če zaprosite za takšno storitev pri Sberbank, potem bo posojilojemalcu izdala novo posojilo po stopnji 12,25-12,75% na leto.

Refinanciranje potrošniških posojil za samostojne podjetnike

V postopku refinanciranja so tudi posojila, izdana podjetjem in samostojnim podjetnikom. Takšne storitve opravljajo banke, ki tesno sodelujejo s podjetniki in ponujajo široko paleto posojil za podjetja. Takšni predlogi so v številnih velikih bankah: Sberbank, VTB24, Gazprombank in drugi.

1. januarja 2016 Gennady

Refinanciranje dolga je priročen način za lažje odplačevanje. Na prvi pogled so lahko pogoji refinanciranja zelo privlačni. Ali je refinanciranje res donosno? Poskusimo to ugotoviti v tem članku.

Kaj je refinanciranje posojila

Posojilojemalci se praviloma odločijo za refinanciranje v dveh primerih:

• Pojavila se je ponudba z znižano obrestno mero oziroma se je status posojilojemalca izboljšal, zdaj pa vam omogoča, da zaprosite za ugodnejše pogoje posojila. V tem primeru je načrtovano pridobitev ugodnosti z zmanjšanjem skupnega zneska, izplačanega banki.
• Posojilojemalec je v finančnih težavah in mora zmanjšati mesečno plačilo. V tem primeru so pogoji kreditiranja praviloma manj ugodni, vendar se posojilo daje za daljše obdobje, mesečna plačila pa se zmanjšajo.

Koncept donosnosti refinanciranja je v teh primerih drugačen: v prvem je stranka zainteresirana za zmanjšanje zneska preplačila posojila, v drugem pa za zmanjšanje mesečnega plačila (vprašanje, ali je refinanciranje koristno pri dejstvo zbledi v ozadje).

Kako izračunati korist potrošniškega posojila

Če želite približno oceniti in primerjati preplačila za dva predloga posojila, je bolje, da metode ne uporabljate na oko. Vredno je vzeti kalkulator in narediti približne izračune (natančen izračun se izvede z uporabo zapletenih formul, ki jih ne morejo obvladati vsi). Za začetek je tukaj nekaj referenc za lažje razumevanje:

• Skupni strošek posojila (CCC) je znesek, ki ga bo posojilojemalec dejansko plačal banki ob koncu posojila. Vključuje ne samo telo posojila (posojilo samo) in obresti, temveč tudi plačilo za bančne operacije (tudi v odstotkih od zneska posojila), delo tretjih oseb (na primer notarja) in plačila zavarovanja, če so obvezni po pogojih posojila.
• Obstajata dve shemi odplačevanja posojila - diferencirano in anuitetno. Diferenciran predpostavlja zmanjšanje plačil, ko se posojilo odplača zaradi zmanjšanja telesa in s tem zmanjšanje velikosti odstotka. V praksi se velika večina posojil plačuje po anuitetni shemi, ki jo bomo uporabili v članku. V tem primeru se mesečna plačila izračunajo na podlagi skupnih stroškov posojila, razdeljenih na enake dele s številom mesecev.

Prednosti refinanciranja hipotek in potrošniških posojil

Zdaj lahko nadaljujete z obravnavo glavne stvari - je refinanciranje donosno.

Primer izračuna znižanja obrestne mere za posojilo

Poglejmo na primeru, ali je refinanciranje potrošniškega posojila donosno po znižani obrestni meri. Recimo, da je državljan K. vzel bančno posojilo v višini 300.000 rubljev za obdobje treh let z 12% letno. Izračunajmo, koliko naj vrne na banko.

Izračunajmo mesečno plačilo po formuli za enako (rentno) shemo. Formula: A = K * S, kjer je A znesek mesečnega plačila, S izposojeni znesek in (anuitetni koeficient), kjer je n število mesecev, v katerih se posojilo plačuje, i je letna obrestna mera ( deliti ga je treba z 12, pri čemer se izračuna mesečno plačilo). Če na primer vzete podatke nadomestimo s formulo: K = (0,01 * (1,01) ^ 36) / (1,01 ^ 36-1) = 0,033.

Znesek mesečnega plačila je potem: A = 0,033 * 300 000 = 9 900. In čez tri leta (36 mesecev) bo državljan K. banki plačal 36 * 9 900 = 356 400 rubljev. To pomeni, da bo preplačal 56.400 rubljev. Zaradi poenostavitve niso potrebna dodatna sredstva v skladu s pogoji posojila.

Recimo, da je državljan K. med letom odplačal potrošniško posojilo (to je, da je že plačal 12 * 9.900 = 118.800). In potem naleti na letak, v katerem druga banka ponuja, da 3 leta vzame 300.000 po 10% letno. Državljan K. se odloči, da vzame to posojilo, odplača prejšnje in začne odplačevati novo. Če želite razumeti, ali je refinanciranje v tem primeru donosno, je vredno izračunati, koliko denarja bo porabljeno, da bi posojilojemalca dali bankam.

Prejšnji banki je že dal 118 800. Uporabimo formule za izračun. Po novih pogojih dolguje drugi banki: K = (0,008 * 1,008 ^ 36) / (1,008 ^ 36-1) = 0,032, mesečno plačilo A = 0,032 * 300 000 = 9600. Skupaj mora plačati 6600 * 3 = 345 600. Upoštevajmo, da bo imel državljan po odplačilu starega posojila v svojih rokah 300.000 - 220.000 = 80.000., telo posojila se začne odplačevati pozneje kot obresti, in težko je za posojilojemalec, da sam natančno izračuna ta znesek.

Teh 80.000 bo takoj porabil za poplačilo novega potrošniškega posojila, njegov dolg pa se bo zmanjšal na 345.600-80.000 = 265.000. Nato lahko bodisi zmanjša znesek mesečnega plačila bodisi skrajša rok posojila. Zahvaljujoč tem 80 tisočakom se bo odplačilna doba skrajšala za približno 8 mesecev (80.000/9600 = 8), zato bo dal 9600 * 28 = 268.000. Zdaj lahko izračunate, koliko bo državljan K. na koncu dal bankam 118.800 + 268.000 = 387 600 rubljev.

Tudi po tako približnih preprostih izračunih postane jasno, ali je refinanciranje potrošniškega posojila donosno. Ne pozabite, da je pri nizkih odstotkih, napisanih z velikimi črkami, praviloma veliko dodatnih odtenkov, ki niso bili upoštevani pri teh izračunih.

Ali je donosno posojati hipoteko

V primeru refinanciranja posojila za zmanjšanje mesečnih plačil se načeloma ne bi smeli laskati. S podaljšanjem roka plačila, tudi če je obrestna mera nizka, bodo letne obresti naredile svoj trik. Daljši kot je rok posojila, več bo preplačilo - te resnice si je treba trdno zapomniti.

Edini primer, v katerem se splača zateči k takšnim ukrepom, je, če znesek mesečnega plačila sploh ni bil dvignjen. Bolje je preplačati banki, kot pa zadolžiti in iti na sodišče. Vendar se ni vredno spraševati, ali je refinanciranje v tem primeru donosno. Enako lahko rečemo o tem, ali je refinanciranje vaše hipoteke donosno. K temu se je vredno zateči le, če želi posojilojemalec povečati znesek hipoteke ali zmanjšati mesečno plačilo.

Vendar pa je refinanciranje v določenih okoliščinah lahko koristno.

• Status posojilojemalca se je opazno izboljšal in je lahko upravičen do znatnega znižanja obrestne mere.
• Novo posojilo se vzame v manjšem znesku in za krajši rok.

Da bi zagotovili stoodstotno korist, je vredno uporabiti spletni kalkulator ali storitve strokovnjaka, ki bo natančno izračunal vse zneske.

Zaključek

V tem članku bi bralec lahko na primeru dobil odgovor na vprašanje, ali je refinanciranje donosno. Meja med zmago in porazom je tukaj zelo tanka in ne smemo pozabiti, da so privlačni pogoji na prvi pogled lahko dragi. Najbolj zanesljiv način za prihranek pri posojilih je, da smiselno pretehtate svoje finančne zmožnosti in prvič izberete najboljše pogoje.

Refinanciranje kredita ima številne koristi za državljane. Z uporabo te storitve lahko znatno prihranite pri preplačilih. Če ima državljan veljavno posojilno pogodbo katere koli banke, potem lahko vedno refinancira v drugi banki. Obrniti se morate le na posojilodajalca, ki ponuja ugodne pogoje, pustiti vlogo in nato dobiti novo posojilo, zaradi katerega bo staro zaprto.

Kaj na koncu dobi posojilojemalec? Najpogosteje je to znižanje obrestne mere, če pa se obrestna mera zniža, se preplačilo samodejno zmanjša. Nekateri posojilojemalci zaprosijo za refinanciranje za drug namen - za spremembo obdobja odplačevanja, na primer za zmanjšanje zneska mesečnega plačila.

Banke vedno z veseljem govorijo o refinanciranju, pravijo, da bodo posojilojemalci od tega imeli le koristi? Je temu res tako? Je refinanciranje donosno? Ali pa želijo banke na ta način preprosto zvabiti posojilojemalce z dobrim ugledom, saj je nadaljnje posojilo možno le za tiste, katerih kreditna zgodovina je čista?

O niansah refinanciranja

Kaj je na splošno? To je popolnoma enako gotovinsko posojilo ali hipoteka, le izkupiček se porabi za poplačilo drugega posojila posojilojemalca. Na primer, če upoštevate ponudbo Sberbank za nadaljnje posojilo, se njeno standardno gotovinsko posojilo izda po stopnji 17-21,5% letno, refinanciranje potrošniškega posojila pa se izda tudi po stopnji 17-21,5% letno. . To pomeni, da ni treba pričakovati, da bodo obrestne mere zelo nizke, bodo popolnoma enake standardnim obrestnim meram banke, ki jih ponuja absolutno vsem posojilojemalcem.

Toda s hipoteko bo drugače, tukaj bodo banke še vedno nekoliko znižale obrestno mero, v primerjavi s svojimi hipotekarnimi produkti lahko refinanciranje stane 0,5-1% ceneje. Dejstvo je, da imajo zdaj vse banke približno enake hipotekarne obrestne mere in če obrestne mere refinanciranja ne naredite pod tržnim povprečjem, bo bistvo tega izdelka preprosto nesmiselno.

Ugodno refinanciranje potrošniškega kredita

1. Kdaj je lahko koristno refinanciranje potrošniškega posojila? Če je razlika v stopnji pomembna. Na primer, če je bilo trenutno posojilo izdano na tip "express", ko je bilo skoraj takojšnje plačilo, ali ob registraciji posojilojemalec ni imel možnosti prinesti potrdil, zato sem moral uporabiti poenostavljen program. V teh primerih bo torej obrestna mera posojila visoka pogoji refinanciranja so ugodni... Ekspresna posojila in posojila brez potrdil se izdajo po visokih obrestnih merah - 40-70% letno, medtem ko lahko v isti Sberbank refinancirate pri 21,5% letno.

Toda tudi z veliko razliko v obrestnih merah je refinanciranje lahko nedonosen in nesmiseln postopek. Plačila posojil so najpogosteje organizirana po anuitetni shemi, ko od začetka odplačevanja mesečna plačila večinoma vsebujejo obresti, nato pa, ko se odplačajo, do konca roka posojila že prevladuje glavni dolg. . Izkazalo se je, da če je posojilo izdano za 5 let, bo posojilojemalec v prvih 2,5 letih odplačal večino obresti, glavni dolg pa se bo le malo spremenil. Posojilojemalec tako ali tako plačuje malo obresti, zato refinanciranje v tem primeru ni donosno. Zaključek - če je približno polovica posojila že plačana, se nima smisla zateči k refinanciranju posojila.

Ugodno refinanciranje hipotekarnega posojila

2. Refinanciranje hipotekarnega posojila. Preden se odločite za to operacijo, morate stokrat oceniti, ali bo koristno. Razlika v obrestnih merah za trenutno posojilo in ponudbo za nadaljnje posojilo bo majhna, običajno ne več kot 1%. Pri velikem znesku hipoteke bo to bistvena razlika, če pa gre za hipoteko za majhen znesek, potem lahko posledično majhno korist "požrejo" dodatni stroški. Poleg tega tukaj velja pravilo, da je bolje refinancirati, ko je bila hipoteka izdana ne tako dolgo nazaj in ni bila plačana več kot polovica dolga.

Ne pozabite, da bo pri prenosu zavarovanja z ene banke na drugo ponovno potrebna njena ocena in zavarovanje, ki ga posojilojemalec vedno plača. Večina donosno refinanciranje hipoteke bo za tiste državljane, ki so najeli to posojilo v letih 2008-2009, ko so bile obrestne mere zelo visoke.