V iskanju dobičkonosnega posojila običajno primerjajo pogoje več bank. Pogovorna politika vsake strukture pojasni različne stopnje. Kateri drugi dejavniki vplivajo na zanimanje za posojilo? Odgovorite na to vprašanje v našem članku.
Menijo, da so glavni razlogi, ki vplivajo na raven obrestnih mer, stališče centralne banke in inflacije. To je delno velja, vendar je vredno razmisliti o drugih vidikih, ki predstavljajo znesek obrestnih mer.
V skupini dejavnikov, ki vplivajo na interese bank, bomo vzeli: inflacijo, računovodsko mejo centralne banke, kazalnik ponudbe denarja, sistem obdavčitve, razmerje med emisijami.
Navedeni dejavniki so medsebojno povezani, odražajo splošni gospodarski položaj države, neposredno vplivajo na vrednost denarja za banko in, kot rezultat, cena posojila za posojilojemalca.
V primerih, ko rastejo bančni interes, bi se morali posojilojemalci zavedati tveganja: dejavnik posojila bo višji, to pomeni, da se bo znesek prevrnitve povečal, skupni dolg se bo povečal.
Ne bomo razmislili o vplivu vsakega elementa na bančne tarife, pri čemer to temo pustimo prosilcem za znanstvene diplome na področju ekonomije. Naši bralci morajo vedeti, da bodo zunanji razlogi vplivali na oblikovanje osnovnih pogojev za vsako določeno banko.
Na primer, če ima finančna struktura nekaj lastnih sredstev, je prisiljena, da jih zavzemajo v interesu. Izdaja posojil prebivalstvu bi morala ustvariti dobiček in zajemati glavne stroške strukture, tako da banka "veže" svoj interes za izposojeni denar.
Če zunanji dejavniki tvorijo tako imenovane "začetne" tarife, to je drugačna skupina razlogov, ki vpliva na obrestno mero za določen posojilojemalec.
Posojanje je komercialne dejavnosti. Kot v vsakem supermarketu se oblikuje proizvodna linija banke ob upoštevanju časovnih, velikosti in njenih cen. Posojila, izdana za dolgoročno, so običajno cenejša.
Če posojilo z določbo spremeni svoje stroške za posojilojemalca. Primer je hipotekarna posojila - vzemite nekaj milijonov rubljev za deset ali več let danes lahko ocenite od 11% na leto. Hkrati bodo potrošniška posojila brez varnosti stala več, od 18% na leto.
Video na temi:
Toda izkušeni posojilojemalci vedo, kako zmanjšati standardne bankovce bank.
Zato obrestne mere za posojila ne vplivajo le na vlado države in svetovnega gospodarstva, ampak tudi vsakega posojilojemalca. Get posojilo po stopnjah pod standardom, ki ga je banka danes, je resnična. Ampak za to morate biti popoln odjemalec J
Posesti vlog je odbor bank (druge nebančne finančne in kreditne institucije) za shranjevanje sredstev, vrednostnih papirjev in drugih materialnih vrednosti v računih, v depozitarjih, skladiščnih prostorih. Izraža odnose dveh udeležencev s kreditnimi transakcijami, njegova vsebina pa ima dve strani.
Kupci (kreditna institucija) - podjetja, organizacije, institucije, druge banke, prebivalstvo in banka (kreditna institucija) delujejo kot upniki v depozitnem postopku.
Banka se nahajajo najprej iz vseh sredstev, ki se pojavljajo v posojilu. Zato odstotek depozita kompenzira tveganje, ki prispevajo sredstva, ki se posredujejo banki. Delovni odstotek kompenzira tveganje, ki prispevajo sredstva, ki se posredujejo banki.
Znesek obresti na poslovanje vlog je v skladu z delom množice dejavnikov: vrsto depozita, čas privabljanja sredstev, stanje povpraševanja po kredit, pogoje trga kreditnih virov, stopnja zanesljivosti stranke , narava stranke (podjetja, državljane itd.), Stopnja inflacije, velikost privabljenih sredstev, bančni stroški itd.
Odstotek depozita je lahko s fiksno obrestno mero, spremenljivo obrestno mero, kombinirano (odstotek + premija), po dogovoru itd.
Odstotek in pristojbina za depozitno operacijo ne morejo sovpadati. Obstajajo pogodbeni pogoji, ki so uradno določen v sporazumu o depozitu - to je depozitna obrestna mera in bančna komisija za izvajanje poslovanja. Centralna banka ima pravico, da stabilizira status na trgu kreditnih virov, izvaja monetarno politiko za določitev mejnih razsežnosti obrestnih mer za depozite in bančna posojila.
Pravice in pogoji za pridobitev depozita, plačila se določijo z depozitnim sporazumom med posojilodajalcem in posojilojemalcem. To je lahko mesečna plačila (brez odstranjevanja depozita), po izteku pogodbe ali zgodnjih terjatev sredstev s strani upnika, mesečno kapitalizacijo odstotka itd.
Odstotek obresti na depozit (depozit) se lahko spremeni s soglasjem strank. V primeru zmanjšanja stopnje refinanciranja National Bank je vlagatelj upravičen enostransko, če je to predvideno s sporazumom o bančni depozit, zmanjša zanimanje za depozit (depozit) v uradni denarni enoti (beloruski rubljev) z predhodno obvestilo vlagatelja.
Za vlagatelje je ena najpomembnejših spodbud raven obresti na depozite. Zato morajo obrestne mere na področju deponiranja bank upoštevati resnične gospodarske procese, ki se pojavljajo v prometu z gotovinskimi in negotovinskimi plačili, da se odzovejo na trende ponudbe denarja, imajo ustrezno mobilnost.
Pri izvajanju pogojev skladiščenja sredstev o nujnem prispevku, se lastnik plača znesek prispevka, znesek dohodka na predstavitev pogodbe, varčevalnega spričevala. Pri ugotavljanju novih obrestnih mer banke upoštevajo rast indeksa cen življenjskih potrebščin. Za zagotovitev varnosti prihrankov - obrestne mere morajo preseči rast indeksa cen. Zagotavljanje storitev skladiščenja vrednostnih papirjev se lahko izplača kot komisija prejemkov. Pri plačilu obresti se pojavijo tveganja, od katerih je eden od odstotkov. To je sposobnost, da povzročijo izgube zaradi neugodnih za banko, in stranko se spremeni za posojilne pogoje, obrestne mere itd. V tem primeru je tveganje neločljivo povezano s stranko in banko.
Na tvorbo obrestne politike poslovnih bank vpliva več dejavnikov, ki jih je mogoče razdeliti na makroekonomsko ali zunanje in notranje, stopnja vpliva je odvisna od posameznih značilnosti določene banke. Zunanji dejavniki opredeljujejo enake pogoje za vse banke, so objektivni in niso odvisni od dejavnosti določene banke. Njihova tožba je posledica gospodarskih razmer v državi in \u200b\u200bprocesih, ki se pojavljajo na različnih področjih.
Zunanji dejavniki vključujejo denar in predvsem odstotek centralne banke, fazo industrijskega cikla, stopnjo inflacije, stopnjo obdavčitve bank in stopnjo razvoja trga MBC. Poleg tega obstajajo številni dejavniki, ki vplivajo na spremembo v stopnji vseh vrst tveganj na finančnem trgu, kot so inflacijska pričakovanja, ocenjena raven prihodnjih davkov, informacije o rasti ponudbe denarja.
Notranji dejavniki so neposredno odvisni od dejavnosti same banke in jih vključijo:
V konkurenčnem boju;
Izraz in velikost (privabljenih) virov;
Stopnjo zanesljivosti strank;
Stabilnost komercialne banke;
Povpraševanje in ponudba kreditnih virov.
Monetarna politika, ki jo ima Centralna banka, je osnova za oblikovanje interesne politike komercialne banke, saj centralna banka Ruske federacije vpliva na splošne pogoje za dodelitev posojila, ustreznega vpliva na raven tržnih obrestnih mer. Politika interesa centralne banke Ruske federacije je določena s cilji in cilji države monetarne politike države, in slednje pa v servisu, ki se pojavljajo v gospodarstvu, in naloge, ki se dajejo na določenih fazah njegovega razvoja, ki so Pomembno monetarno regulativno orodje.
Stopnja refinanciranja Banke Rusije je nastavljiva vrednost, ki se spreminja ob upoštevanju povpraševanja po kredit in dobavi virov, pa tudi ob upoštevanju stopenj inflacije. Prav tako vpliva na dejavnike, ki izhajajo iz posebnega statusa Banke Rusije, ki uporablja interesne politike kot orodje za monetarno politiko.
Stopnja refinanciranja je monetarno regulativno orodje s pomočjo, katere Banka Rusije vpliva na stopnje medbančnih posojil, stopenj na depozite pravnih oseb in posameznikov in posojil, ki so jim na voljo.
Stopnja refinanciranja centralne banke služi kot osnova odstotka depozita in posojila.
Prilagajanje stopnje stopnje refinanciranja, centralna banka Ruske federacije vpliva na znesek ponudbe denarja v državi, pomaga povečati ali zmanjšati povpraševanje poslovnih bank na kredit. Načini za uporabo svoje interesne politike kot orodje za upravljanje posojil v nacionalnem gospodarstvu je znano.
Njihova posebna vsebina je določena z vrsto posojilne politike - Politika kreditne omejitve ali kreditna ekspanzija.. V prvem primeru povečanje stopnje obračunske stopnje centralne banke Ruske federacije vodi do povečanja obrestnih mer za kredit in s tem za zmanjšanje kreditnih naložb. Zmanjšanje stopnje refinanciranja pomaga zmanjšati obrestne mere za posojila in širjenje kreditne ekspanzije.
Stopnja stopnje refinanciranja centralna banka je za poslovne banke eden od glavnih kazalnikov, ki označujejo glavne usmeritve svoje monetarne politike. Znesek stopnje financiranja je neposredno odvisen od stopnje inflacije in možnosti za njen razvoj.
V zadnjih letih je stopnja refinanciranja jasno nagnjena k upadu, zato Banka Rusije spodbuja kreditne organizacije, da razširijo svoje dejavnosti za pospešitev hitrosti gospodarskega razvoja.
Spreminjanje stopnje refinanciranja vpliva na raven odstotka posojila, saj je obresti na posojilo vključeno same po sebi stroške proizvodov v stopnji refinanciranja, presežek tega zneska pa se izplača iz dobička.
Stopnja refinanciranja ima pomembno vlogo med obrestnimi merami Banke Rusije, ki se razlikujejo glede na gospodarske razmere, opravlja signalne funkcije, ki dajejo udeležencem denarnega trga na oceni banke Rusije, ki je vzpostavila raven inflacije in njegove razvojne možnosti in s tem vplivajo na inflacijska pričakovanja subjektov.
Trenutno je Banka Rusije sprejela tečaj o izvajanju politike kreditne rasti, katerih bistvo je zmanjšanje obračunske stopnje banke Rusije, da bi spodbudilo širitev dejavnosti kreditnih institucij, pospešiti hitrost gospodarski razvoj, rast poslovne dejavnosti in revitalizacija proizvodnje. Po drugi strani pa bi morala obrestna mera centralne banke Ruske federacije prispevati k spodbujanju naklona na prihranke začasno svobodnih sredstev vseh gospodarskih subjektov.
Raven obrestnih mer vpliva tudi na standard odbitkov rezervnega sklada centralne banke, saj se obresti na ravnovesje skladov, navedenih v sklad obvezne rezerve, ne obračuna.
Privabljanje novih depozitov, banke so prisiljeni, da jih navedejo, da naštejejo obvezne rezerve centralne banke, ki je odvisna od stopnje rezervacije s strani centralne banke, nameščene. Tako se znesek sredstev, ki so na voljo banki, zmanjšuje. Rezervne zahteve delujejo kot vrsta davka na depozit, saj so obrestni računi varnostne kopije.
Poslovanje centralne banke Ruske federacije na odprtem trgu - tudi ena od pomembnih metod monetarne uredbe, ki določa politiko obresti banke. Izvajanje kreditne ekspanzije (pri nakupu vrednostnih papirjev ali valut). Banka Rusije pomeni ustrezne zneske poslovnih bank, s čimer se poveča ravnovesje sredstev na svoje račune, in s tem prispeva k povečanju kreditne aktivnosti bank, ki na koncu vodi do zmanjšanja ravni obrestnih mer.
Opravljanje politik kreditnih omejitev (pri prodaji vrednostnih papirjev ali valut), zapiše sredstva iz teh računov, prepoznavanje kreditne aktivnosti. V tem primeru banke izvajajo "dragi denar" politike, povečanje obrestnih mer. Zato posredovanje banke Rusije na odprtem trgu posredno vpliva na raven bančnega pomena.
Naslednji makroekonomski dejavnik je postopek za obdavčitev poslovnih bank.
Z uvedbo 25 poglavij davčnega zakonika Ruske federacije od 1. januarja 2002, je bilo zmanjšanje enotnega davka na dohodek od 35% do 24%. Zmanjšanje davčne obremenitve komercialnim bankam omogočajo okrepitev njihovega finančnega položaja (z neobstojno stopnjo posojila) in omogočili, da se zmanjša obrestna mera za uvedbo cenovne konkurence.
Eden od najpomembnejših makroekonomskih dejavnikov, ki vplivajo na raven obrestnih mer, je tudi faza gospodarskega cikla.
Stopnje obrestnega cikla, značilnosti sprememb ponudbe in povpraševanja po kreditnih virih, vplivajo na splošno raven tržnih obrestnih mer, tako v okviru kreditnih in depozitnih operacij.
Nižja odstotek se opazi v času dviganja, s prehodom na naslednjo fazo gospodarskega cikla, se pojavi.
Razvoj trga MBC je najučinkovitejši vpliv na raven obrestnih mer na MBC.
Obrestna mera na IBC je odvisna od razmerja povpraševanja in dobave kreditnih virov. Magnituda in dinamika mer MBK se bistveno razlikujejo glede na nastanitev, manj časa, močnejše nihanje stopenj, in je odvisno tudi od trajnosti in kreditne sposobnosti banke. Stopnja refinanciranja na oblikovanju obrestnih mer za MBC določa vpliv na oblikovanje ravni obrestnih mer na MBC, saj se obresti na MBC nanaša na odhodke banke le v okviru stopnje refinanciranja, in presežek tega zneska se zaračunajo iz dobička. Obrestna mera na MBC je odvisna tudi od stanja gospodarstva in bančnega sistema.
Tako je IBC stopnja odvisna od stopnje refinanciranja (običajno pod njo), stopnjami na drugih segmentih denarnega trga, obseg in gibanje prostega kapitala, zanesljivosti in kreditne sposobnosti bank - udeleženci na trgu MBC.
Stabilizacijski učinek na trg MBC na trgu MBC ima odstotno politiko Banke Rusije, najprej svoje stopnje depozitov, saj je dinamika stopenj medbančnega posojila neposredno povezana z depozitnimi stopnjami v centralni banki Ruska federacija. Prostori prostih sredstev za vloge v Banki Rusije je alternativa brez tveganja MBK.
Domači dejavniki so določeni s pogoji za delovanje določene banke - njen položaj na trgu kreditnih virov, kraj v konkurenčnem boju, izbrani kreditni in interesni politiki, stopnja tveganosti kreditnih investicij. Na raven obresti posojila vpliva tudi raven in velikost banke, njena lokacija, sestava strank in drugih okoliščinah z resnično individualno naravo. Poleg tega lahko na raven obrestnih mer na nacionalnem trgu lahko vplivajo zgodovinsko uveljavljene navade in tradicije v tej državi, ocenjevanje bank z možnostmi za razvoj strank in drugih.
Glede na vpliv zgoraj navedenih dejavnikov banka samostojno določa stopnjo obrestnih mer, tako da zagotavlja donosnost svojega dela in konkurenčnosti na trgu bančnih storitev.
Odstotek posojila ima ekonomsko pogojene meje. Merilo zgornje meje obrestnih mer je stopnja donosnosti socialne proizvodnje srednje industrije, spodnja meja odstotka posojila pa je socialna in nujna vrednost stroškov bančnega sistema za kopičenje in namestitev Viri.
Da bi določili spodnjo mejo odstotka posojila, se izračunajo notranji stroški bančnih storitev (tako imenovana "mrtva točka" dobičkonosnosti banke). Predstavlja minimalno donosno maržo banke, to je odstotek blagovne znamke, ki omogoča banki, da krije potrebne stroške, vendar ne za ustvarjanje dobička. Osnova, na katerega bi moral odstotek prizadevati za makroekonomsko raven, je povprečna stopnja dobička v gospodarstvu.
Na ravni obrestnih mer, čas za privabljanje in dajanje virov, kot tudi njihovo vrednost, daljši znesek virov, višja kot obrestna mera bi morala biti. Vendar pa je ta odvisnost jasno izslejena le s pasivnimi operacijami. To je pojasnjeno z dejstvom, da banke, ki želijo privabiti stranke, ustvariti ugodne pogoje za njih, da vlagajo. Po aktivnem poslovanju se velikost posojila ne odraža vedno na ravni obrestne mere. Kar zadeva mandat posojila, potem v pogojih inflacije, banke v glavnem zagotavljajo kratkoročna posojila.
Na ravni obrestnih mer, stopnja tveganja, oblika posojil in načinov za zagotovitev vračanja posojila tudi pomemben vpliv.
Očitno je, da je stopnja depozita v pozitivni odvisnosti od mandata in znesek privabljanih sredstev. Faktor zanesljivosti banke je še posebej pomemben v smislu splošnega nezaupanja v bančni sistem, zato imajo banke z državnimi jamstvi na depozite (na primer, Sberbank Rusije), lahko vzpostavijo nižje obrestne mere v depozitu. Več trajnostnih bank pri financiranju skrbi za njihovo likvidnost in solventnost ponujajo odstotek depozitov, ki niso višji od povprečne industrije (običajno odstotek depozitov v hranilnicah).
Komercialna banka z nestabilno osnovo virov za učinkovite kreditne naložbe je prisiljena dvigniti odstotek nujnih prispevkov in depozitov posameznikov in pravnih oseb. Banka to počne, da razširi in stabilizira svoja sredstva. Da bi povečali donosnost, taka banka postavlja sredstva, prejeta v okviru povečanih posojilnih obrestnih mer. Ker je odnos med donosom in / tveganjem aktivnih operacij vzvratno, banka nosi povečano kreditno tveganje.
Drugi dejavnik, ki je pomemben za banko - stopnjo zanesljivosti stranke, ki je določena s tveganjem zgodnjega zasega prispevka. Banke se zavarujejo od te vrste tveganj, ki predvidevajo zgodnji napad znižanih obresti (običajno na ravni depozitov na zahtevo).
Politika obresti na področju depozitov je namenjena zmanjševanju stroškov. Sposobnost zmanjševanja odhodkov za obresti na depozite 1 je odvisna od odzivanja posameznih skupin vlagateljev o spremembi depozitov. Bolj občutljive na nekatere depozitne skupine za spremembo obrestne mere, težje je zmanjšati odhodke na obresti na njih.
Pomemben dejavnik, ki vpliva na odstotek depozita, je raven obresti na aktivne operacije, saj kreditne organizacije ne morejo pritegniti virov po stopnjah enakih ali večjih aktivnih stopenj.
Cena posojil bi morala prispevati k dokaj učinkovitemu delovanju nefinančnega sektorja in hkrati zagotavljajo zadostno raven obrestne marže in premije za kreditno tveganje, zato bi morala politika obrestne mere prevzeti vzpostavitev posebnega koridorja Aktivne cene, vrednosti zgornje in spodnje meje obrestnega koridorja je treba redno prilagoditi.
V sodobnih pogojih postaja faktor zanesljivosti stranke vse bolj pomemben. V čezmorski praksi se določi najnižja obrestna mera za posojila za prvovrstne posojilojemalce. In to je osnova za določanje obrestnih mer za druge stranke.
Tako je oblikovanje obrestnih mer, ki temelji na naslednjih načelih: \\ t
Njihova velikost je v neposredni odvisnosti od stopnje refinanciranja, uveljavljenih standardov in poslovanja in poslovanja centralne banke Ruske federacije na odprtem trgu;
Neposredno odvisna od povpraševanja in dobave kreditnih sredstev. Vsako povečanje povpraševanja vodi do povečanih obrestnih mer aktivnih in pod pasivnim poslovanjem banke;
Znesek obrestne mere za vloge določi rok uporabnosti sredstev v depozitih, in o posojilih - obdobje zagotavljanja posojila. Namen vzpostavitve odstotka časa skladiščenja je nadaljnje privabljanje in "zavezujoče" sredstva za daljši čas. Poleg tega, dolgoročna odstranitev sredstev z namenom dolgoročnega posojila v primerjavi s kratkoročnim tudi določa tudi potrebo po vzpostavitvi višjih obrestnih mer za te vrste posojil;
Raven obrestnih mer za aktivne operacije nad njihovimi vrednostmi za pasivno poslovanje. Dejansko bi moral znesek obrestnih mer upoštevati potrebo po zagotavljanju dobičkonosnosti bančnih dejavnosti, odpravo možnosti dela banke v pogojih obrestnega tveganja.
Sodobni mehanizem za uporabo bančnega interesa je značilen naslednji:
Raven obrestnih mer, postopek za njihovo časovno nastanitev in zbiranje, se določi s posojilno pogodbo v skladu z veljavno zakonodajo.
Banka Rusije se je preselila iz neposrednega upravnega upravljanja norme obresti posojila na gospodarske metode za urejanje svoje ravni s spremembo stopnje refinanciranja in stopnjo rezervacije privabljanih virov.
Obrestne mere za posojila, ki jih ustanovijo komercialne banke, ob upoštevanju odnos med povpraševanjem in ponudbo kreditnih virov, razpoložljivosti in metode zagotavljanja stroškov za privabljanje sredstev, stroške izdaje posojila, tveganost kreditnih operacij in zagotoviti donosnost banke.
Rezultati komercialne banke so v veliki meri odvisni od učinkovitosti njene interesne politike, ki bi morala prispevati k povečanju njenega dohodka z nadaljnjim izboljšanjem politike obresti bank na tak način, da zagotavlja svoje stroškovno učinkovite dejavnosti in konkurenčnost v bančništvu Trg storitev, pa tudi s povečanjem obrestnih prihodkov s širjenjem vrst, ki jih opravlja Banka poslovanja.
Stopnje za kreditne operacije odražajo predvsem gibanje stopnje refinanciranja. Zmanjšanje obrestnih mer za posojila v smislu finančne stabilizacije je zmanjšalo dobičkonosnost kreditnih dejavnosti in v prihodnosti bi moralo voditi spremembo v strukturi povpraševanja po posojilu za povečanje srednjeročnih posojil, ki jih podjetja Real Sector uporablja za investicijski proces.
Problem vodenja efektivne interesne politike je v okviru komercializacije dela bank pridobil poseben pomen, ko je bil glavni namen njihove dejavnosti prejeti dobiček. Zaslužek obresti služi kot glavni vir njegove tvorbe.
Politika obresti komercialnih bank je namenjena povečanju prihodkov od posojil, ohranjanje dovolj prilagodljive strukture sredstev, prilagojenih spremembam obrestne mere, in zmanjšanje stroškov z ohranjanjem optimalne strukture obveznosti, zmanjšanje izgub iz brezupnih posojil. Zato je politika obresti komercialne banke namenjena zagotavljanju največje dobičkonosnosti.
Učinkovitost dela banke je v veliki meri odvisna od tega, kako racionalno in kompetentno gradi svojo interesno politiko. Odstotek, nameščen v vsakem primeru, bi moral upoštevati razmere na trgu bančnih storitev in zagotoviti stroškovno učinkovito delo banke.
Izgradnja efektivne interesne politike vsake banke bi morala izhaja iz potrebe po doseganju največje privlačnosti prostih sredstev za račune in prejemanje vseh oddelkov banke banke, ki zagotavlja običajne komercialne dejavnosti banke kot celote. Hkrati pa je nemogoče pozabiti na upravljanje sredstev in obveznosti banke, da bi se izognili obrestnemu tveganju. Navsezadnje je prav posebnosti vsake banke, da zagotovi njegovo likvidnost in dobičkonosnost.
Na splošno je krepitev vloge bančnega odstotka v gospodarstvu in se pretvarja v učinkovit element ekonomske ureditve, je neposredno povezana z državo gospodarskih razmer v državi. Za sodobne gospodarske odnose je značilna krepitev vloge bančnega interesa.
Pozdravljeni, dragi bralci!
V članku, namenjenem 3. obletnici bloga, sem napisal, da nameravam oživiti rubrike, ki niso neposredno povezane s temo trgovanja. Čas je utelikoval načrte za življenje, in v današnjem članku bomo govorili o bankah, depozitih (depozitih) in, če je natančneje, njihove obrestne mere.
Prepričan sem, da ni vredno govoriti, da je bančni prispevek eden od najpreprostejših in najbolj priljubljenih načinov za shranjevanje kapitala v nacionalni in tuji valuti. Omogoča, da se ohrani in pomnoži obstoječe akumulacije, se zaščitite pred učinki inflacije. Obstaja veliko vrst depozitov, nekatere obrestne mere pa so določene za vsakega od njih. Ali veste v sodobnih pogojih? Kaj so te bančne realnosti?
Preden nadaljujemo, da poiščemo odgovore na vprašanje, ki je bilo izraženo v predmetu članka, ugotovimo, kakšno obrestno mero in kakšne vrste teh obrestnih mer.
Obrestna mera - To je določen odstotek, pod katerim nekdo da nekoga ali daje denar dolga. Da, neposredno je povezano s posojanjem. Tudi obrestna mera na depozitu je tudi bonitet. Samo v vlogi posojilojemalca je banka, in vlagatelj bo deloval kot posojilodajalec. Toda v tem primeru banka ne poroča, kaj bodo potrebe šle k nam.
Trg bančnih storitev zagotavlja vrsto obrestnih mer za različne vrste depozitov. Poskusimo jih ugotoviti?
Ta tema je precej obsežna in potegnjena v ločen članek, v okviru tega člena pa smo razstavili le najenostavnejšo klasifikacijo.
Naročnik in banka sta dogovor o zagotavljanju bančnih storitev (v tem primeru, depozitska pogodba). V skladu s pogodbami o depozitu je sam subjekt znesek, ki ga ena stran postavlja na račun (naročnik) in obresti, ki se izplača drugi stranki (s strani banke) za uporabo denarja.
Obrestne mere Obstaja točno toliko prispevkov. V vsaki bančni pogodbi, ki se nanaša na naložbo in varnost sredstev, se podatki o posebnosti prispevka in znesek zaračunajo mesečno naročniku za njihovo zaupanje. V našem primeru je obrestna mera znesek, ki se bančne institucije sprejmejo za plačilo vlagatelja za uporabo svojih finančnih sredstev.
Ali veste, kje se te številke pojavijo v depozitnih pogodbah?
Obresti so oštevilčene glede na številne dejavnike, ki vedno vplivajo na depozitne odnose. Med njimi lahko izberete naslednje:
Obresti na depozite - vrednost ni statična. Spreminja se v prisotnosti soglasja k njej na obeh straneh sporazuma o depozitu. Sprememba enostransko (v tem primeru - banka) je enaka kršitvi pogojev pogodbe in je osnova za pravno odgovornost. Z drugimi besedami, banka nima pravice (enostransko), da spremeni obrestno mero pred iztekom pogodbe.
Glavni razlogi, zaradi katerih banka gre za spremembo plačil obresti več:
Drug pomemben dejavnik, na katerem je stopnja depozita odvisen, je izračunan odstotek. Kot veste, je zanimanje preprosto (se zaračunavajo po trajanju pogodbe) in kompleks (se zaračunavajo mesečno / četrtletno in reinvestir). Stopnja depozita s težkim odstotkom bo vedno nekoliko manjša od prispevka s preprostimi interesi. Z drugimi enakimi pogoji.
Proces spreminjajočih se stopenj vlog je tesno povezan s splošnimi gospodarskimi razmerami, inflacijo in stopnjo likvidnosti bančnega sistema. Pod pogoji nestabilnosti in za ogrevanje interesa družbe do depozitov, banke redno ustvarjajo s posebnimi programi, kot so "študent", "Pension" in tako naprej.
Zneski obrestnih mer vedno temeljijo na donosnosti poslovanja za stranke in velikosti stroškov finančne institucije, da bi pritegnili sredstva depozitarjev.
Obrestne mere pomagajo zaščititi finančne interese banke in vlagatelja v razmerah nestabilnosti, poleg tega pa in jih povečajo v pogojih gospodarske stabilnosti. V mnogih državah, banke si pridržujejo pravico do sprememb plačil obresti, če se nacionalna bančna stopnja spremembe.
Obrestne mere za posojilojemalce in vlagatelje so odvisne od njihove ocene. Pri aktivnem bančnem poslovanju se uporabljajo predvsem preprost interes. Odvisne so od periodičnih plačil in ne na skupnem znesku.
Če povzamemo članek, lahko rečemo, da se makroekonomske razmere in notranje stanje v nacionalnem bančnem sistemu šteje za branje, kazalnik, \\ t kakšne obrestne mere za depozite so odvisne od. Prvi dejavnik vpliva na vse banke brez izjeme, drugi pa zadeva poseben finančni sistem in določeno banko.
Poleg povpraševanja in povpraševanja po denarju in ukrepih centralne banke še vedno obstajajo številni dejavniki, ki vplivajo na obrestne mere za posebna orodja. Ti dejavniki vključujejo:
Večina posojil pomeni določen garancijski depozit za kritje tveganja neizpolnjevanja obveznosti posojilojemalca, to je kreditno tveganje posojil. Vlade, oziroma, centralne banke se štejejo za največ posojilojemalcev iz platform v državi, saj so upniki zadnjega primera.
1. Povpraševanje po denarju in njihovi ponudbi
Višja je povpraševanje po denarju, večja kot obrestna mera. Visoke obrestne mere prestrašiti posojilojemalce in s tem zmanjšati gospodarsko dejavnost v državi. Nizke obrestne mere, nasprotno, spodbujajo posojilojemalce in prispevajo k rasti gospodarske dejavnosti.
2. Ukrepi vlade
Vlada lahko vpliva na obrestno mero preko centralne banke. Zmanjšanje količine denarja v obtoku v državi vodi do povečanja obrestne mere in posledično znižanja gospodarske aktivnosti. Povečanje zneska denarja v obtoku zmanjšuje obrestno mero in spodbuja povečanje gospodarske dejavnosti.
3. Inflacija
Posojilodajalci računajo na prejemanje nadomestila za izdajo posojila. Takšno nadomestilo je obrestna mera za uporabo sredstev. Obrestna mera bi morala biti višja od stopnje inflacije, sicer pa obresti za izdajo posojila ne nadomestijo izgube denarja.
4. Deflacija.
Stanje inverzna inflacija
Posledice obrestne mere sprememb so različne in vplivajo na finančne in realne sektorje gospodarstva.
Spremembe obrestne mere vplivajo na povpraševanje na denarnem trgu: s stopnjo rasti, se povpraševanje zmanjšuje, in z zmanjšanjem povečanja. Ker ponudba denarja ne samodejno pripelje do spremembe stave, je bila ravnovesje kršeno na trgu: s povečanjem stopnje, se pojavi presežek denarja (ogroža inflacijo), in ko se stopnja zmanjša, pomanjkanje, pomanjkanje denarja (grozi deflacija).
V teh okoliščinah obstaja potreba po nadzoru državnega nadzora nad gibanjem obrestnih mer. Odstotna raven je predmet državne uredbe, ali odstotna politika centralne banke države je pomembno orodje za monetarno ureditev. Zato je obrestna mera, ki jo je vzpostavila centralna banka, ki temelji na študiji stanja denarnega trga, je barometer in smernica za določanje obrestnih mer v vseh vrstah dejavnosti na denarnem trgu.
