K3 - stopnja sredstev dohodka kaže, kateri delež v sredstvih so likvidna sredstva. Ker so skoraj vse dohodkovna sredstva tvegana, njihov izjemno velik delež povečuje nestabilnost banke in tveganja neplačila tekočega poslovanja in njihovih obveznosti. Upošteva se, če je delež sredstev za prihodke 65 - 75%.
K3 \u003d Sredstva za prihodke; Bilančna vsota
|
Skupaj AKT. | ||
K4 - Koeficient umeščanja plačanih sredstev določa delež plačanih sredstev, ki so bili poslani na poslovanje prihodkov (plačanih). Mora biti manjša od 1.
K4 \u003d plačana privabljena sredstva: donosna sredstva
K5 - koeficient zmogljivosti. Omogoča oceno stabilnosti dela banke. Največja vrednost 1.
K5 \u003d Bančni stroški: Bančni prihodki
Poglavje 3. Priložnosti za izboljšanje dejavnosti banke.
Za analizirano banko je nekatera poslabšanja značilna nekaj absolutnih in relativnih kazalnikov. Zato bi morala banka več pozornosti nameniti izboljšanju teh kazalnikov.
Za uspešno delovanje in zagotavljanje stabilnega dela je zelo pomembno, da se krog kupcev razširi v obliki podjetij in organizacij različnih oblik lastništva, pa tudi posameznih podjetnikov, ki bodo zmanjšali sistemsko tveganje poslovanja bančnih depozitov. Prav tako bi morala povečati delež srednjeročnih in dolgoročnih depozitov z ustvarjanjem bolj privlačnih pogojev za naložbe. Poleg fleksibilne interesne politike, da bi povečali sredstva, je treba vložiti vlagatelje, da bi zagotovili zanesljivost dajanja sredstev v depozite.
Kreditne aktivnosti banke se izplačajo posebni pozornosti, saj še naprej zaseda pomembno mesto pri delu banke.
Glavne naloge banke je ustvarjanje dobička in zmanjševanja tveganj, ki se lahko pojavijo v procesu svojih dejavnosti. Da bi to dosegli, upravljanje in osebje banke nenehno skrbeti za ustrezno raven dobičkonosnosti, likvidnosti, zanesljivosti in razvoja bančne institucije.
Navedena sestava finančnega zdravja banke in njene glavne cilje.
Zaključek
Na podlagi pregleda poročanja se lahko pripravijo naslednji sklepi.
Kreditne dejavnosti so glavni cilj dejavnosti banke.
Banka nima zadostnega kapitala, njegov delež je manj kot 15%, poleg tega pa se nikakor ni spremenil med letom, leta 2007, leta 2007, še nižji delež kot v letu 2006.
Delež odobrenega kapitala v kapitalu banke je na splošno zadovoljiv, raven dohodka pa presega norma, ki povečuje nestabilnost banke in tveganja neplačila kot v sedanjih operacijah in njihovih obveznosti. Vendar pa je koeficient zmogljivosti normalen in finančni pogoj, rezultati dejavnosti banke pa so zadovoljivi.
Analiza objavljenega poročanja, čeprav ne more dati dokaj popolne predstavitve banke, še vedno omogoča določene ugotovitve, ki so koristne za odločanje. Za podrobnejšo analizo zahteva upoštevanje nekaterih računov, ki sestavljajo članek poročanja, ob upoštevanju posebnosti dejavnosti banke.
Banka išče ne le ohraniti svoj položaj na finančnem trgu, ampak tudi zagotoviti izvajanje razvojnih programov banke, ki se financira iz dobička. Študija dejavnosti komercialne banke je pokazala, da obstaja več pristopov k analizi dejavnosti poslovnih bank. Na podlagi operativne kvantitativne analize dinamike in strukture statuta bančnega salda je mogoče pridobiti splošno objektivno oceno dejavnosti banke. Na podlagi dobljenih rezultatov lahko operativne rešitve za upravljanje bančnih operacij.
Prehod na tržne odnose, ki je trenutno glavna smer stabilizacije gospodarstva Tadžikistana, temelji predvsem na izboljšanju financ in prestrukturiranja bančnega sistema, oblikovanja in razvoja finančnega trga. Vloga novega bančnega sistema pri spodbujanju države do tržnega gospodarstva je v veliki meri določena z razvojem trženja na tem področju, odnose, ki so poslane med različnimi bankami med bankami in njihovimi strankami, pa tudi oblikovanje trga bančnih storitev , Politike obresti in druge dejavnosti bank.
Krepitev konkurence in povečanje zahtev strank za bančne storitve vodijo do dejstva, da se vse večja število bank spremeni na trženje, razvoj strateških tržnih načrtov za prilagajanje spremembam v zunanjem okolju in zagotavljanje uspeha v konkurenčnem boju / 7, str. 26 /
V Tadžikistanu, razvoj trženja in industrije, in na področju bančnih storitev se pojavi hkrati v zelo težkih pogojih. V odsotnosti izkušenj, metodološkega razvoja, usposobljenih strokovnjakov, informacijskega okolja, vsaka organizacija samostojno z metodo sojenja in napake, ki razvijajo tako težko področje dejavnosti kot trženje.
Opozoriti je treba, da je v naši državi konkurenčno okolje v storitvenem sektorju oblikovanih hitreje kot v industriji. Oblikovanje bančnega sistema na dveh ravneh je privedlo do oblikovanja množic poslovnih bank. Kljub obstoječim omejitvam tuje banke gledajo na tadžik na finančnem trgu. Varno je govoriti o oblikovanju kupčevega trga na področju bančnih storitev in o začetnem boju za stranke. Uspeh v tem boju bo za tiste banke, ki bodo lahko našli svoje konkurenčne prednosti, individualnosti in stranke, se boste lahko prilagodili zahtevam strank in ustvarili nove bančne storitve.
Bančno trženje je torej mogoče opredeliti kot iskanje in uporabo Banke na najbolj donosnih trgih bančnega trga, ob upoštevanju dejanskih potreb stranke. To pomeni jasno oblikovanje ciljev banke, oblikovanje poti in načinov za njihovo doseganje in razvoj posebnih aktivnosti za izvajanje načrtov. Glavna naloga bančnega marketinga je analizirati procese, ki se pojavljajo na kapitalskem trgu, to je neposredno v okviru kreditnih in finančnih institucij, zlasti v bančnem sektorju, in na trgu vrednostnih papirjev, vključno s primarnim trgom, sekundarni ( borza) in prekomernega števec (tako imenovani ulični) trg. To je potrebno za upravljanje bank, da bi prilagodljive odločitve, namenjene predvsem širjenju bančnih dejavnosti in, zato povečanje dobička / 8, str.365 /
Namen bančnega marketinga je ustvariti potrebne pogoje za prilagajanje zahtevam kapitalskega trga, razvoj sistema ukrepov za študijo trga, povečanje konkurenčnosti in donosnosti.
Banka praviloma, ki temelji na analizi kapitalskega trga, spremembe v njegovem obsegu, proučevanju potrošniških navad, ob upoštevanju socialno-psihološke značilnosti objektov na ozemlju, program za privabljanje sredstev (depozite, depozite) in izdajanje Posojila in posojila. V tem smislu je banka dolžna določiti splošna načela konkurenčne strategije boja in posebnih načinov za obvladovanje trga. Takšno strategijo bi morala voditi vse delitve banke.
Marketing v bančnem sektorju želi raziskati trg kreditnih virov, analizo finančnega stanja strank in napovedovanje v tej podatkovni zbirki, da bi pritegnili vloge v banke, spremembe dejavnosti banke. Zdaj, ko so podjetja in organizacije dovoljeno odpreti račune v kateri koli banki, je osnova konkurence v bančništvu razširjena. Trženje je usmerjeno na zagotavljanje pogojev, ki prispevajo k vključevanju novih kupcev, ki širijo obseg bančnih storitev, ki jih zanimajo stranke pri naložbi svojih sredstev na račune te banke.
Da bi pritegnili vlagatelje v konkurenčnih pogojih, banke uporabljajo odstotno politiko, namenjeno privabljanju podjetij, organizacij, zadrug in prebivalstva v daljšem obdobju. Uporaba interesne politike v bančnem marketingu, zlasti vzpostavitev in ureditev obrestnih mer se izvaja s sočasno ureditvijo obrestnih mer za uporabo podjetij in organizacij s posojilom. Naloga trženja pod temi pogoji je preučiti povpraševanje po posojilu, ki je nemogoče, ne da bi analiziral finančni položaj vsakega podjetja, stranke, ki določa najučinkovitejše naložbe posojilnih sredstev, izboljšanje kakovosti kreditnih storitev stranke. Pomembno je tudi oceno stanj samofinanciranja v družbah, podjetjih in podjetjih. Visok obseg kopičenja lastnih virov zaradi amortizacije in dobička, praviloma zmanjšuje povpraševanje po posojilu, in zmanjšanje samofinanciranja podjetij iz enega ali drugega razloga (vključno z gospodarsko recesijo, inflacijo) prispeva k širjenju tega povpraševanje.
Pri izvajanju neposrednega trženja je poudarek na odjemalcu osebnih storitev. Ta metoda trženja je namenjena ustvarjanju novih potreb v že obstoječih strankah, saj naslovi neposrednih tržnih predmetov za pošiljanje knjižic in drugih oglaševalskih informacij, so vključenosti sporočil televizijskega programa sestavljene na podlagi kartičnih datotek banke. Za isti namen je najnovejši način obveščanja trženja strank-telesa, ki je bil nadaljevanje bančnih storitev doma, ki jo je povzročila množična distribucija osebnih računalnikov. Ugotovljeno je bilo, da lahko finančne institucije, ki uporabljajo trženje telesa, prejemajo enak dohodek, ki bi jih imeli pri ustvarjanju nove veje, vendar brez več milijonov naložb in z manj obratovalnimi stroški.
Zato posebnosti prodaje bančnih storitev zahtevajo razvoj posebnih tehnik in metod bančnega marketinga. Bančna praksa je pokazala, da je najučinkovitejša metoda tista, v kateri se ne prodajajo toliko bančnega izdelka, koliko način za reševanje problema stranke banke (zmanjšanje režijskih stroškov, zmanjšanje stroškov delovnega časa, pridobitev določene odstotek itd.). Še posebej bi bilo pomembno, da se upošteva pomen uporabe orodij za spodbujanje in spodbujanje inovativnih izdelkov kot enega od metod bančne trženja.
Posebnosti proizvodov, ki jih ponuja banka, zahteva precej visoko gospodarsko kulturo od potrošnikov, je treba pojasniti vsebino storitve naročniku, povečuje vrednost takšnega faktorja kot zaupanje kupcev. Konec koncev, stranka, kot je navedeno zgoraj, zaupanje svojemu denarju v banko, se pridruži transakciji, tok, ki ga ne more nadzorovati. Zato se zdi, da se informatorna narava bančne službe podvoji: to so neopredmetena dejanja z naselitvijo sredstev.
Srednje, v katerem so bile poslovne banke Tadžikistana oblikovane in razvijale, predstavlja kompleksno prepletanje gospodarskih, socialnih in političnih kriz, okrepljeno z zmedo regionalnih sektorskih (ekonomskih), političnih in kriminalnih struktur. Globok dolgotrajni padec proizvodnje, močno zmanjšanje dohodka in kupne moči prebivalstva, njeni prihranki do začetka devetdesetih let odločno vpliva na finančno strategijo bank in, oziroma medbančne konkurenčne zmogljivosti / 7, str.290 /
Naenkrat, komercialne banke zaradi težke monetarne politike National Bank, so naleteli na drugo težavo: neugodnost sredstev. Privlačnost depozitov prebivalstva je bila tradicionalno koncentrirana v Sberbank, zato se je večina novih bank pri iskanju sredstev za posojila in trgovanje zanašala na medbančni trg. Kljub možnosti pridobitve znatne marže v obdobju visokih obrestnih mer je le zelo malo bank razvilo nacionalno mrežo podružnic za prejemanje prispevkov prebivalstva. Ta odvisnost od medbančnega trga je bila tudi vir nestabilnosti. V smislu, če so banke in druge, konkurenčne finančne družbe odločila, da zmanjšajo svojo izpostavljenost tveganjem, je to privedlo do obsežnega zasega svojih vlagateljev.
V iskanju optimalnega števila poslovnih bank na tej stopnji (na dvorišču - začetek 21. stoletja) je treba priznati, da število bank ni edina in ne najpomembnejša spremenljivka, ki jo je treba upoštevati. Gostota mreže bančnih vej (izračunana s številom prebivalcev za eno vejo) je prav tako kot (ali celo več) pomembna kot število bank. Več kot 13 poslovnih bank je hkrati tako z nizko stopnjo Tadžikistana, če je velikost in prebivalstvo države, in dovolj visok kazalnik, v primerjavi z določbo v bančnem sektorju na začetku prestrukturiranja.
V Tadžikistanu konkurenca ne obstaja toliko med neposrednim in posrednim financiranjem, kot med uradnim in podzemnim financiranjem. Izkušnje večine industrijskih razvitih držav kažejo, da kapitalski trgi ne morejo razcvetijo s šibkim bančnim sistemom.
Problem inovacij v Tadžikistanu ni v humiru popolnoma novega, nikjer na svetu na svetu, ki ni uporabljal operacij, ampak v razvoju in prilagajanju lokalnim razmeram, ki so že dobro znani v praksi tujih bank poslovanja.
V tej fazi se na področju komercialnih bank nagne k univerzalizaciji, kar je pojasnjeno z vplivom konkurence. Da bi povečali učinkovitost bančnih dejavnosti, bančna zakonodaja gospodarsko razvitih držav spodbuja konkurenco, ki ustvarja enake pogoje za dejavnosti različnih kreditnih institucij. Kot del tega trenda (z vzporednim ohranjanjem in razvojem specializacije) se koncept odnosov med bankami s strankami spremeni, bistveno nove smeri za razvoj bančništva. To je izraženo ne le pri povečanju števila storitev, ki jih ponujajo stranke, ampak tudi v kvalitativni spremembi v strukturi poslovanja, zmanjšujejo specifično težo reševalnih poslov posojil in povečanje obsega poslovanja z vrednostnimi papirji.
Konkurenca spodbuja banke, naj pospešuje netradicionalne vrste finančnih storitev, ki dopolnjujejo svoje osnovne operacije. Govorimo o sodelovanju bank (neposredno ali prek specializiranih podružnic) pri poslovanju finančnega lizinga, kreditiranju, zavarovanih z nepremičninami, nakup terjatev (faktoring), garancijskih operacij itd. To omogoča mnogim bankam, da odražajo pritisk konkurence in v določeni meri nadomestijo izgubo tradicionalnih trgov in zmanjšanje obrestne marže.
Tako je banka podjetje, ki zagotavlja finančne storitve, ki izvajajo strokovno upravljanje denarnih virov družbe, kot tudi opravljanje drugih številnih funkcij v gospodarstvu. Uspeh banke je odvisen od tega, koliko finančne storitve, ki se jim zagotavljajo, izpolnjujejo javno povpraševanje, kolikor so visokokakovostne in konkurenčne v cenovnih odnosih / 8, str.658 /
Za tadžik banke, inovacije ne postane samo merilo konkurence, ampak tudi pogoj za preživetje na trgu. Zato je sposobnost odločenega zelo pomembna za izvajanje inovacijskega projekta in učinkovitega upravljanja.
Obseg inovacij na področju bančnih tehnologij za banka Majik je izjemno obsežen. Danes so najpomembnejša naslednja področja: programska oprema in računalniška varnost, telekomunikacije, reševanje problema oddaljenega dostopa, informacijske varnosti, univerzalizacije storitev, ki opravljajo nove funkcije zaradi hitrosti (čas) izpolnjevanja plačilnih transakcij. Za veliko banko, informatizacijo oddelkov, uvedba posebne bančne opreme, ki se povezuje z mednarodnimi komunikacijskimi sistemi, ki se izvajajo v kompleksu, in skupaj z organizacijskim prestrukturiranjem, potreben pogoj za delovanje bank na domačem in mednarodnem kreditnemu in deviznem trgu .
Glavna metoda distribucije bančnih izdelkov osebna prodaja, v okviru katerih upravljavci bank morajo prepričati potencialnega kupca, da raje svoj izdelek ali storitev. Tako se lahko osebna prodaja bančnih storitev šteje tudi za eno od metod pospeševanja prodaje, ki je pred kratkim pridobi najvišjo vrednost. Torej, leta 1970-1980. Britanske poslovne banke za izboljšanje službe za stranke na maloprodajnem trgu so bile imenovane v vsakem oddelku "Osebni bankirji", ki niso med poslovnim osebjem, katerih naloga je bila neposredno v sodelovanju: odgovorili so na vprašanja, dal nasvet. V velikih vejah so angleške poslovne banke imenovane finančne strokovnjake, ki strankam svetujejo za finance, zavarovanje, naložbe. Izboljšanje osebnih služb za stranke podjetij vključuje povečanje števila posebej usposobljenih svetovalcev za mala podjetja, ki delujejo v lokalnih panogah banke.
Sistem stimulacije ali komunikacijska strategija je naslednji element tržnega kompleksa. Banka je zainteresirana za ustvarjanje in ohranjanje ugodne podobe svojih izdelkov v očeh resničnih in potencialnih strank, kontaktnih skupin. Ob upoštevanju tega, stimulacijski kompleks vključuje naslednje elemente: neposredno stimulativno prodajo, ki ustvarja ugodno bančno podobo v očeh širokega kroga javnega in oglaševanja.
Spodbujanje zaposlenih bank vključuje spodbujanje prizadevanj zaposlenih banke, da zagotovijo vse vrste bančnih storitev, ki spodbujajo izboljšanje vzdrževanja obstoječih strank ali prinašajo nove, spodbujanje k izboljšanju bančnih produktov.
Za spodbujanje posrednikov, s katerimi se izvaja promocija bančnih storitev, skupno oglaševanje, posebni sistemi za popust / 7, str.212 /
Naslednji element komunikacijske strategije je odnosi z javnostmi (PR), ki pomeni osredotočeno poslovanje banke, da razvije medsebojno razumevanje z okoliškimi subjekti s ciljem prijaznega odnosa do njenih dejavnosti. PR temelji na spretnosti in želji vzpostavitve stika, ugodne medsebojne komunikacije z javnostjo.
PR vključuje popolno obveščanje o izdelkih in storitvah banke vseh predmetov (ciljno usmerjene občinstvo, vladne in upravljavske organe, medije), analizo razmer in napovedovanje možnega odziva nekaterih predmetov za dejavnosti banke. Ta dejavnost je namenjena tako zunanjemu okolju kot zaposlenim v banki. Pojasnitev družbene vloge bančnega poslovanja je druga naloga PR, saj je banka odgovorna za družbo, kjer se izvajajo njene dejavnosti. Zato je ena od nalog banke izpolnjevati nekatere družbene odgovornosti. V praksi aktivnosti v tej smeri vključuje reševanje problemov podpore in razvoja pobude lastnih zaposlenih (odnosi v banki), ki spodbujajo ustvarjanje novih priložnosti za mlade (izobraževanje), ki podpirajo revne v prebivalstvu (dobrodelnost) itd.
Tako človeški odnosi so vpliv na javno mnenje, ki so se razvili kot posledica dejavnosti banke, njenih oglaševanja in dobrodelnih dogodkov. Po drugi strani pa banka lahko načrtuje dogodke na tem področju za prihodnji vpliv na javno mnenje / 8, str .743 /
Opozoriti je treba, da se je koncept PR rodil v Združenih državah na začetku XIX stoletja. Letni stroški v Združenih državah na PR predstavljajo več milijard dolarjev.
Nimamo takšne dejavnosti za takšne dejavnosti, to je podjetja, ki zagotavljajo storitve za oblikovanje javnega mnenja. Banke bi lahko uporabile storitve takih podjetij, ki so se zavedale, da je bil ugled glavni dejavnik pri izbiri banke.
Tretji element komunikacijske strategije je oglaševanje. Obrazci in orodja za oglaševanje so precej raznolike, vendar se zaposleni v banki začnejo zavedati, da visoki stroški oglaševanja ne zagotavljajo samodejno potrebne učinkovitosti oglaševanja s širitvijo pokritosti, stopnjo vpliva na občinstvo, natančnost doseganja ciljev.
Da bi zbrali informacije o finančnem okolju države, možnosti in položajih na trgu drugih bank in kreditnih in finančnih organizacij, je struktura in družbena sestava kupcev precej težka.
Za izvedbo analitičnega dela, banke ustvarjajo poseben marketinški informacijski sistem: analitični aparat, oprema, metodološke tehnike, namenjene zbiranju, ocenjevanju in razširjanju specifičnih in zanesljivih informacij. Za delo na širitvi trga se ustvarijo informacije o bančni marketingu. Sistem za načrtovanje trženja vključuje razvoj strategije, politik in taktik dejavnosti v tržnem gospodarstvu. Strategija se določi na podlagi sistema napovedi in dolgoročnih razvojnih načrtov (za banke od 18 mesecev do 5-10 let), politike - srednjeročni načrti (1-5 let), in taktike so kratkoročni (do 1 leto), operativni, prilagodljivi načrti (programi). To razvija več njihovih možnosti.
Ugotavljam, da tržne raziskave vam omogočajo: določiti veleprodajni in maloprodajni trg, na katerem banka dela in možnosti za njen razvoj; Ugotovite stanje konkurence na trgu in učinek na strategijo banke; Napovedovanje splošnih trendov pri razvoju trga ciljnega bančnega trga.
Do danes v Republiki Tadžikistanu praktično nobena organizacije, ki bi se ukvarjala z zbiranjem, posploševanjem in analiziranjem informacij, tj. Obstajajo marketinški in raziskovalni centri. Medtem ko je vsaka organizacija prisiljena zbirati informacije, ki jih zanima, porabi pomembna sredstva in čas, ki pa ne zagotavlja natančnosti in popolnosti zbranih informacij.
Do danes na žalost nimamo naših domačih tržnih podjetij, ki bi lahko vodile tržne raziskave za naša podjetja in podjetja. Kaj je pomagalo najti svoje Nickeys na trgu stalne konkurence, da bi osvojili še eno veliko število strank in dosegli objekt Svet, to je dobiček.
Banke, kot tudi vsa podjetja in podjetja na komercialni osnovi, je pomembno imeti velik avtoriteta in veliko število strank, ki bodo privedle do uspešnih dejavnosti. To je v veliki meri odvisno od kakovosti odnosa bančnih delavcev, da bi zmanjšali stranke. Ne samo oglaševanje uspešne dejavnosti banke ali različnih skušnjavih predlogov, in sicer strokovne storitve za stranke. Zato bi bila uvedba in uporaba svetovalnih storitev zaželena za banke. In v tujih bankah, to se že obravnava kot obvezno sestavljeno delovanje.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja v svojem študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno by. http://www.allbest.ru/
Uvod
1. Kratek opis bančnega sistema
2.2 Privabili so sredstva komercialnih bank
2.2.1 Položbeni viri
2.2.2 Oglasi z neobdelanimi viri
2.3 Analiza učinkovitosti oblikovanja osnove virov
2.3.1 Analiza donosnosti depozitov do povpraševanja in nujnih depozitov
2.3,2 odstotne marže
2.3.3 Likvidnost banke in delitev
Zaključek
Seznam uporabljenih virov
Uvod
Bančni sistem je ena najpomembnejših in neodtujljivih struktur tržnega gospodarstva. Banke, ki opravljajo gotovinska plačila, posojanje gospodarstva, ki so jih posredovali posredniki v prerazporeditvi kapitala, znatno povečajo celotno učinkovitost proizvodnje, prispevajo k povečanju uspešnosti socialnega dela.
Poslovne banke, ki delujejo v skladu z monetarno politiko države, urejajo pretok denarnih tokov, ki vplivajo na hitrost njihovega prometa, emisije, skupno maso, vključno s številom gotovine v obtoku.
Da bi opravljala svoje naloge, mora banka narediti številne ukrepe, imenovane bančni dejavnosti. Igrajo glavno vlogo ne le pri delovanju same banke, ampak tudi pri razvoju industrije in kmetijstva, drugih gospodarskih sektorjev. Banke imajo dve glavni nalogi: privabljanje zasebnih prihrankov in denarnega kapitala države in zagotavljanje teh zneskov odtujitvi oseb, ki bi jih lahko učinkovito uporabile.
Pasivno poslovanje komercialne banke so transakcije za privabljanje kapitala, ki bo nato določila osnove virov aktivnih operacij, ki neposredno prinašajo dohodek banki. Pasivna operacija zagotavlja stabilnost bančnih virov, njihova vrednost in struktura služijo kot najpomembnejši dejavniki za zanesljivost banke. Cena prejetih sredstev vpliva na velikost bančnega dobička.
Temeljna lastnost bančnega sistema je, da lahko zagotovi posojila, to je, lahko ustvari denar večkrat povečanje svojih odvečnih rezerv.
Poleg tega vsaka posamezna banka sistema ne more, tako da zagotovi posojilo za razširitev poravnalnih računov v količinah, večjih od njenih odvečnih rezerv. Banka Rusije uporablja to lastnost bančnega sistema, ki izvaja kreditno in monetarno politiko v interesu države. Hkrati se pojavi širitev depozitov, to je prejemanje novih depozitov iz vira.
Podjetje za vloge so transakcije bank, da bi pritegnili sredstva pravnih oseb in posameznikov v depozite, bodisi za določeno obdobje ali na zahtevo. Podjetja vseh organizacijskih in pravnih oblik in posameznikov delujejo kot subjekti depozitov in posameznikov. Objekti depozitov so depozite, t.j. Zneski denarnih sredstev, ki jih subjekti depozitov prispevajo k bančnim računom.
Izvajanje depozitnih operacij pomeni razvoj vsake kreditne organizacije svoje lastne depozitne politike, v skladu s katerim je treba razumeti zbirko komercialnih bančnih dejavnosti, katerih cilj je opredeliti obrazce, naloge, vzdrževanje bančnih dejavnosti za oblikovanje bančnih virov, njihovo načrtovanje in Uredba.
Končni cilj razvoja in izvajanja učinkovite depozitne politike katere koli komercialne banke je povečanje obsega osnove virov pri zmanjševanju odhodkov bank in ohranjanje potrebne ravni likvidnosti, ob upoštevanju vseh vrst tveganj.
Pomembnost izbrane teme je, da je trenutno v smislu konkurence med bankami, da je treba pritegniti čim več kupcev, vlagateljev, ki so vir dopolnjevanja baze banke banke.
Problem privabljanja brezplačnega denarja prebivalstva je eden od njenih najpomembnejših danes, ki bi se moral zanašati na interese vlagateljev, da bi jih čim bolj povečali v skladiščih v bančnih računih. Boj med bankami za privabljanje virov ustvarja potrebo po razvoju posebnih programov za povečanje osnove virov bank.
Da bi se pravočasno odzvali na svoje obveznosti do vlagateljev, je treba takoj obvladovati trenutno likvidnost in bančništvo banke.
V zvezi z navedenim, menimo, da je izbrana tema diplomske naloge "depozit poslovne banke najpomembnejša.
Prvo poglavje opredeljuje vlogo OJSC Uraliba pri zagotavljanju interesov vlagateljev. Predmet teoretične analize je glavna metoda, metode, pogoji mobilizacije prebivalstva v depozitih, njihovo razvrstitev in podrobne značilnosti. Drugo poglavje je analitični del diplomskega dela. Analiza je aktivnosti oddelka Salavat OJSC Uraliba na trgu depozitov depozitov. Podrobna ocena poslovanja s prispevkom z vidika pogojev privlačnosti, oblike denarja.
Zaradi študije in pridobljenih rezultatov v tretjem poglavju so bile predlagane dejavnosti, ki vključujejo metode "bilanc denarnega toka", napovedovanje denarnih tokov prebivalstva, da se zagotovi sedanje upravljanje likvidnosti in upravljanje banke z uporabo Operativna analiza tveganja izgube likvidnosti. Okrepitev dela na tem področju ponuja priložnost za izboljšanje dela banke za zanesljivo shranjevanje gotovine.
Metodološka osnova je bila zakonodaja Ruske federacije, poučne gradiva centralne banke Rusije, Sberbank Ruske federacije, Podatki o poročanju Podružnice SARAVATI Banke "Uraliba", deli ekonomistov o organizaciji bančništva.
Med pisanjem diplomskega dela so bile uporabljene študije domačih in tujih ekonomistov: A. I. Achasov, G. S. PANOVA, E. J. DALAN, E. Reed, O. M. Markova, O. I. Lavrushina itd.
V obdobju študije se uporabljajo tehnike, kot so analiza in sinteza, povzetek in združevanje, gradnja dinamične serije, posploševanje in druge.
Opozoriti je treba tudi, da pri upravljanju poslovanja depozitov in v splošnih obveznostih bank potrebuje posebna organizacijska struktura, ki je lahko ime finančnega odbora ali odbora za upravljanje premoženja in pasivnih (quap). Njegove funkcije bi morale vključevati razvoj metod in predpisov za sredstva in obveznosti ter spremljanje in spremljanje izvajanja tega procesa.
Za sodobno bančno prakso je značilna velika raznolikost depozitov in depozitnih računov. To je posledica želje bank v pogojih segmentiranega visoko konkurenčnega trga, najbolj v celoti zadovolji povpraševanje različnih skupin strank v bančne storitve in privablja svoje prihranke in brezplačen denarni kapital na bančne račune.
Za gospodarsko vsebino se lahko depoziti razdelimo v skupine:
Depoziti povpraševanja, vključno z bilancami na izračunanih in tekočih računih;
Depoziti;
Prihranški depoziti;
Vrednostnih papirjev.
Depoziti se lahko razvrstijo tudi v skladu z drugimi značilnostmi: glede na vrste vlagateljev, pogoji za izdelavo in umik sredstev, plačanih obrestu; Priložnosti za pridobitev koristi na aktivnih dejavnostih banke itd.
Glavni namen pisanja diplomske naloge je določiti možnosti banke za povečanje sredstev z privabljanjem denarja prebivalstva, predlog ukrepov za izboljšanje dela z zasebnimi vlagatelji, uvedbo nekaterih metod za tekoče upravljanje likvidnost in upravljanje načrta in Napoved denarnih tokov, ki naj bi privedli do povečanja likvidnosti in odpravljanja, sistematizacije in posploševanja razpoložljivih informacij o poslovanju depozitov poslovnih bank na primeru banke Uraliba.
V skladu s tem se izdajo naslednje naloge:
Določi vlogo banke "Uraliba" pri zagotavljanju varstva interesov vlagateljev;
Določite glavne oblike privabljanja denarja prebivalstva; Prispevek likvidnosti bank
Razmislite o vprašanjih, povezanih z veljavnim upravljanjem in zahtevami likvidnosti, kot glavna merila za delo banke;
Ugotovite poslanstvo, cilje in strateške cilje dela banke "Uraliba";
Razmislite o rezultatih izvajanja razvojnega koncepta Banke Uraliba za leto 2003;
Izvajanje analize dejavnosti Podružnice Salavat banke "Uralsib", da bi pritegnili prispevke prebivalstva;
Na podlagi rezultatov analize, razvoj dejavnosti in predlagati priporočila za izboljšanje dela na sedanji upravljanju likvidnosti in usmerjenosti, kot tudi na individualni pristop k servisiranju zasebnih vlagateljev.
1. Kratek opis bančništva
1.1 Koncepti o pasivnih in aktivnih operacijah bank
Pasivna operacija (poslovanje o oblikovanju bančnih virov) je za vsako komercialno banko zelo pomembno. Prvič, osnova virov v veliki meri določa možnosti in obseg aktivnih dejavnosti, ki zagotavljajo prejem bančnih prihodkov. Drugič, stabilnost bančnih virov, njihova velikost in struktura služijo kot najpomembnejši dejavniki za zanesljivost banke. Cena prejetih sredstev vpliva na velikost bančnega dobička.
Pasivno poslovanje komercialnih bank ima pomembno nacionalno gospodarsko in družbeno vlogo. Mobilizacija s pomočjo začasno svobodnih sredstev podjetij in prebivalstva omogoča bančni sistem, da zadovolji potrebe gospodarstva, predvsem in obratnega kapitala, preoblikovanje prihrankov v proizvodne naložbe, da zagotovi potrošniška posojila prebivalstvu. In zanimanje za vloge in dolžniške vrednostne papirje bank vsaj delno nadomestijo prebivalstvo izgub iz inflacije.
Obstajajo štiri oblike pasivnega poslovanja komercialnih bank:
1. Primarna izdaja vrednostnih papirjev komercialne banke;
2. usmrtitve iz dobička banke na oblikovanje ali povečanje sredstev;
3. prejemanje posojil drugih pravnih oseb;
4. Depozite.
Pasivna operacija vam omogoča, da vključite denar v banke že v obtoku. Nova sredstva ustvarja bančni sistem kot posledica aktivnih kreditnih operacij.
S pomočjo prvih dveh oblik pasivnega poslovanja se ustvari prva velika skupina kreditnih sredstev - lastna sredstva. Naslednje dve obliki pasivnega poslovanja ustvarita drugo veliko skupino sredstev - izposojenih ali privabljenih, kreditnih virov.
Poslovne banke zelo privabljajo izposojena sredstva. Zaradi njih se oblikuje več kot 80% skupnega zneska sredstev. Z uporabo precej poceni izposojenih sredstev, vključno z depoziti, relativno majhnimi dobički iz bančnih operacij, na koncu, bi morali doseči velikosti, ki zagotavljajo delničarje sprejemljivo dohodek.
V širšem smislu je upravljanje pasivnih dejavnosti dejavnosti, povezane z privabljanjem vlagateljev in sredstev drugih upnikov ter določajo ustrezno kombinacijo virov sredstev za to banko. V ožjem smislu, ki je pod nadzorom pasivnih operacij začel razumeti ukrepe za zadovoljevanje potreb likvidnosti, tako da aktivno iskanje izposojenih sredstev po potrebi. Zmožnost dajanja potrdil o deponiranju in zasedajo Eurodollara ali sredstva v centralni banki omogoča banki v manjši meri, da je odvisna od sekundarnih rezervnih sredstev z nizkimi dohodki, in to širi svojo sposobnost, da ustvari dobiček. Vendar so te operacije konjugirale s tveganjem. Pri upravljanju pasivnih dejavnosti je treba upoštevati to dodatno tveganje in poleg tega odnos med odhodki za sredstva in dohodek, ki ga je mogoče pridobiti iz naložbe teh sredstev v posojila ali vrednostne papirje. Posledično je razmerje med upravljanjem premoženja in upravljanjem pasivnega poslovanja ključnega pomena za donosnost banke,
Dejavnosti poslovnih bank bodo privabljale denar (večinoma vlagatelje) in jim zagotavljajo posojilo ali vlaganje po višje stopnje. To je dejavnosti finančne institucije, ki govori mediator med tistimi, ki imajo sredstva v obliki prihrankov, in tistimi, ki jih potrebujejo. Poslovanje za zagotavljanje posojil tistim, ki imajo visoko kreditno sposobnost, in vlaganje v kakovostne vrednostne papirje so manj donosne v primerjavi s poslovanjem nefinančnih družb. Zato, da bi zagotovili dobiček delničarjem, je potreben veliko večji čas, kot dovoljujejo njihova lastna sredstva.
Depoziti so glavna vrsta virov, ki jih privabljajo poslovne banke. Dejansko, da to, ki razkrivajo vsebino poslovanja komercialne banke kot posrednika pri pridobivanju sredstev na prostem trgu kreditnih virov.
Pravne osebe (podjetja, organizacije, druge banke);
Posameznikov.
V obliki zasega so depoziti razdeljeni na:
Zahtevati (obveznosti, ki nimajo določenega obdobja);
Nujno (obveznosti, ki imajo določeno obdobje);
Pogojno (sredstva, ki jih je treba izkoristiti ob pojavu pred dogovorjenimi pogoji).
Depoziti povpraševanja so sredstva, ki so lahko v povpraševanju v vsakem trenutku brez predhodnega obvestila banke s strani stranke. Tej vključujejo:
Sredstva na izračunanih, sedanjih, proračunskih in drugih računih, povezanih z izračunom ali ciljno uporabo sredstev;
Sredstva na računu banke, odprta v RCC;
Sredstva na računu Loro pri ugotavljanju korespondenčnih odnosov z drugimi bankami;
Depozit.
V večini poslovnih bank, depoziti povpraševanja sestavljajo največji delež v strukturi dvignjenih sredstev. To je običajno najcenejši vir bančnega izobraževanja virov. Sposobnost računa računa kadar koli za odstranitev sredstev zahteva razpoložljivost povečanega deleža banke visoko likvidnih sredstev na računu zaradi zmanjšanja manj tekočine, vendar prinaša visoka sredstva, zato na ravnotežje na zahtevo Računi, banke se zaračunajo zelo majhen odstotek ali pa ga sploh ne zaračunavajo. V nekaterih državah je na splošno prepovedano z zakonom, ki se obresti na te vloge, ker v konkurenčnem boju za obveznosti, banke povečujejo obrestne mere za račune strank, hkrati pa si prizadevajo, da ne bi dovolili upad dobička, in rešiti to Problem zaradi tveganih kreditnih naložb, ki prinašajo večji dohodek, vendar tvegana posojila negativno odražajo na likvidnost banke. Kljub visoki mobilnosti sredstev za povpraševanje, je mogoče določiti svoje minimalne nenormalne ostanke in jo uporabite kot stabilen kreditni vir.
Izračun deleža "kratkega" denarja, ki se lahko preoblikuje v "dolgo" za določeno obdobje, se opravi po formuli: \\ t
A \u003d ORP / OCC * 100,
kjer je A delež kratkega denarja, ki se lahko preoblikuje v "dolgo" v določenem obdobju;
OSR - povprečno stanje sredstev v povpraševanju po obdobju;
OCC - kreditni promet na zahtevo za obdobje.
Tako imenovani kontinentalni račun je treba pripisati številu depozitov povpraševanja. Konstrukt je povezava tekočega računa s posojilom. Kreditna bilanca pomeni, da ima naročnik lastno sredstvo, debetno - dolžniško banko. Obresti na ostankov na kartici se zaračunavajo v korist banke po višji stopnji kot v korist stranke. Krajinski računi se odprejo z zanesljivimi strankami, prvovrstnimi posojilojemalci kot znak posebnega zaupanja. Določena podobnost s pogodbenim računom ima račun prekoračitve. To je račun, za katerega je na podlagi Sporazuma med naročnikom in banko dovoljen v določenem presežku zneska odpisa na računu glede vrednosti bilance sredstev, kar pomeni izposojanje posojila . Vendar je treba upoštevati razlike med temi računi. V primeru prekoračitve, v nasprotju s pogodbo, se taka posojila izvedejo ob tej priložnosti, so nepravilne. V skladu s tem je za ta račun bolj značilen pasivni ostanek. Poleg tega se stalni računi odprejo v naslovu gospodarskih organizacij - pravne osebe, računi s prekoračitvijo pa so lahko odprti in ne pravni subjekti, pa tudi fizično za pokritje začasnih odmonov pri prejemu in izdatkih sredstev.
Depoziti povpraševanja vključujejo korespondenčne račune bank, odprtih v RCC ali korespondenčnih bankah, da bi izvedli izračune in plačila enostransko ali v imenu drug drugega. Korespondenčni računi so razdeljeni na dve vrsti: Nostro (naši bančni računi v korespondenca) in Loro (njihovi računi v naši banki). Praviloma pri ugotavljanju korespondenčnih odnosov med bankami pogodbenici predvidevata možnost oblikovanja prekoračitve na teh računih, katerih mejna velikost določa pogoje pogodbe o korespondenčnih odnosih med bankami. Kreditno stanje na računih Nostra in Loro odraža vire v bilanci stanja banke, ki je prišla iz korespondenčnih bank.
Odpiranje in vzdrževanje vseh vrst računov povpraševanja vključuje pripravo in oblikovanje med banko in stranko ustrezne pogodbe. Če račun odpre fizični obraz, se ta sporazum imenuje sporazum o bančni depozit. Za ocenjene in tekoče račune pravnih oseb, je predvideno, da sklene sporazum o bančnem računu. Oba sporazuma sta javna in standardna za vse bančne stranke. Hkrati pa zaključek sporazuma o bančnem depozitu izvajajo zaposleni v poslovnih oddelkih in bančni računovodstvu ter sporazum o bančnem računu - zaposleni v upravljanju pasivnih dejavnosti in oddelka za stranke kreditne institucije. Pri odpiranju korespondenčnih računov med bankami je podpisan sporazum o vzpostavitvi korespondenčnih odnosov, na podlagi katerega se izvede postopek za odprtje in vzdrževanje računov za to vrsto. Pogodba je sestavljena in izda uslužbenec urada medbančnih posojil in korespondenčnih odnosov med komercialno banko.
Nujne vloge so v določenem obdobju privabljeni depoziti. Znesek prejemkov, ki se izplača stranki o nujnem prispevku, je odvisen od izraza, zneska depozita in izpolnjevanju pogojev pogodbe. Trdno označeno obdobje skladiščenja je zelo pomembno, da se ohrani likvidnost ravnotežja komercialne banke. Seveda to omogoča bankam, da se povečajo obresti na terminske pogodbe. Znesek nujnega prispevka ostaja nespremenjen v času trajanja Pogodbe o depozitu za vkrcevalce. Ne more se povečati ali zmanjšati drugače, kako skrbno zaključiti pogodbo. Hkrati pa se obresti, ki se obračunavajo po znižani stopnji, zaračunajo ali ne obračunavajo. Nujne vloge se ne uporabljajo za tekoča plačila. Po izteku se lahko prispevek kadarkoli odšteje.
Opozorilne vloge so v posebnem položaju v tujini. Njihova glavna razlika od depozitov je nezmožnost plačil iz takih računov. Prihranški depoziti so prvotno izdelani, da se kopičijo ali ohranijo gotovine. V domači bančni praksi, v odsotnosti takega koncepta, kot je dodelitev pravice do zahtevka za depozit na drugo osebo (z izjemo spodaj navedenih potrdil o deponiranju, v skladu s spodaj), se v okviru varčevalnih vlog razumejo predvsem operacije s prebivalstvom. Monopol iz Sberbank, zgodovinsko ustanovljen za to vrsto dejavnosti, je uspel premagati z nastankom novih poslovnih bank, ki so sprejele izkušnje prihranka banka in bistveno raznolikih pogojev storitev za stranke.
Odločilni dejavnik pri določanju zneska obrestne mere za nujne vloge je izraz, višja je stopnja obresti. Bistveni dejavnik je pogostost plačila dohodka: manj čudak, višja stopnja obrestne mere.
Eden od načinov za povečanje obsega privabljenih virov je različne vloge za različne plasti prebivalstva, odvisno od socialne ravni, pa tudi znesek in odpravo depozita. Hkrati morajo banke upoštevati zahteve in zmogljivosti različnih kategorij vlagateljev - od upokojencev in študentov do poslovneže in srednje težo ljudi. Da bi dosegli ta cilj, kreditne organizacije ponujajo takšne prispevke, kot so pokojninska, študentka, itd, za katere banke ponujajo preferencialno povečanje zanimanja. Pomembni dejavniki v procesu privabljanja depozitov so hitrost in enostavnost depozita (sklenitev pogodbe, odprtje računa). Sporazumi o bančnih depozitah so lahko standardne oblike in posameznika, odvisno od kategorije naročnika, znesek in mandat depozita depozita.
Konkurenca se povečuje v bančnem okolju, povzroča kreditne organizacije, da se v procesu boja za depoziter in na takšne metode kot zagotavljanje celotnega sklopa storitev, povezanih s servisiranjem določene stranke. Hkrati so predlagani dodatni postopki, kot so oblikovanje plastičnih kartic, prodaja cestnih pregledov, pretvorba po preferencialne obrestne mere, pospešene prenose denarnih sredstev, izvajanje komunalnih računov, itd Razvoj številnih bančnih storitev znatno Poveča privlačnost kreditne organizacije v očeh obstoječih in potencialnih vlagateljev in prispeva k širitvi osnove virov komercialne banke.
Sprememba nujnih prispevkov so potrdila o deponiranju in varčevanju. Potrdilo o prihrankih (depozit) je dragocen papir, ki potrjuje znesek prispevka kreditne institucije, pravicam vlagatelja (imetnik potrdila), da prejme znesek zneska depozita in odstotek certifikata v izdani potrdila o kreditni instituciji ali v Vsaka veja.
Potrdila se lahko proizvajajo v enkratnih in serijah. Potrdila se lahko imenujejo ali za nosilca. Certifikat ne more služiti kot izračunani ali plačilni agent za prodajo blaga ali opravljenih storitev.
Monetarni izračuni na področju prodaje in prodaje depozitnih potrdil, ki jih zneski, se izvajajo tako v negotovinskem in gotovini.
Potrdila se izdajo v valuti Ruske federacije. Izdaja potrdil v tuji valuti ni dovoljena. Lastniki certifikatov imajo lahko rezidente in nerezidente v skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije in regulativnih aktov Banke Rusije.
Denarne obveznosti, ki izhajajo iz izdaje in obravnavanja potrdil, lahko nerezidenti plačajo samo iz računov RBLE, odprtih v pooblaščenih bankah v skladu z navodili Banke Rusije "o vrstnem redu odprtja pooblaščenih bank bančnih računov nerezidentov V valuti Ruske federacije in izvajanja poslovanja na teh računih "10. junij 2004 št. 93-in.
Certifikati morajo biti nujni. Obrestne mere za potrdila, ki jih določi pooblaščeni organ kreditne institucije. Obresti na prvotno določeni pri izdaji potrdila o stopnji zaradi lastnika po datumu izteka roka (ko lastnik certifikata prejme pravico, da zahteva prispevek ali depozit na certifikatu), ki ga plača kreditna institucija, ne glede na nakup čas. V primeru zgodnje predstavitve potrdila o varčevanju (depozit) se plačilo kreditne institucije plača z zneskom prispevka in obresti po stopnjah depozita na zahtevo, če pogoji za potrdila še niso bili določeni v drug odstotek.
Če je rok prejema prispevka (depozit) na certifikat zapadla, je kreditna institucija obvezno plačati za znesek depozita in obresti spričevala v prvi zahtevi svojega lastnika. Za obdobje od datuma zahtevka je znesek potrdila na datum dejanske predstavitve potrdila, obresti ni plačana.
Kreditna organizacija ne more biti enostransko spremenjena (zmanjšanje ali povečanje) zaradi potrdila o obrestni meri, določenega pri izdaji potrdila. Banka zaračuna obresti na prihranke (depozit) certifikate za bilanco dolga dolga, ki se upoštevajo na ustreznem osebnem računu na začetku delovanja, obrazec obresti na certifikat, ki ga kreditna institucija vsaj enkrat mesec in najpozneje na zadnji delovni dan poročevalskega meseca. Plačilo obresti na certifikat izvaja kreditna institucija hkrati z odplačilom potrdila ob predložitvi.
Banke kažejo poseben interes za iskanje takšnih strank, ki bi jih lahko uporabili precej dolgo obdobje. Ta sredstva vključujejo posojila obveznic, banke bankovce itd.
Posojila obveznic se izdajo v obliki obveznic. Sprostitev teh vrednostnih papirjev je predmet hudega regulacije državnih organov.
V sodobni čezmorski praksi obstajajo dve tvegani obveznice, torej obveznice, plačilo prihodkov kupona, na katerem je predvideno za izbiro obveznega imetnika: v nacionalni valuti ali v ameriških dolarjih.
Ena od vrst vrednostnih papirjev, ki jih imajo banke, je vrednostni papirji z "plavajoče obrestne mere". Na primer, v ZDA sredi sedemdesetih let. Dve veliki poslovni banki - "SITIBANK" in "Chase Manhattan Bank", ki so bili izdani "plavajočimi prejemki", je bil odstotek takih prispevkov plačan za en odstotek višji kot na trimesečne zakladne menice. Banke so se obrnile dvakrat na leto na zahtevo naročnikov, da pripravijo njihovo odplačilo. Za to je stranka na teden pred imenovanim mandatom dolžan obvestiti banko za raziskave.
V bančnih obveznostih v 90. letih. Nadaljnje zmanjšanje lastnih sredstev se je nadaljevalo in delež sredstev, ki jih je pritegnila v razvitih tujih državah in v Rusiji, se je povečala. Pri privabljanju novih virov se je povečala nesorazmerje med največjimi bankami in majhnimi bankami v korist največjih bank (ker so najbolj zanesljive).
Druga vrsta izpostavljenih sredstev so vrednostni papirji, ki so na bilanci banke in se prodajajo s pogovorom o njihovem odkupu. Zato se ustvarjajo obveznosti bančnih virov.
Aktivne operacije zagotavljajo donos in likvidnost banke, tj. Dovolite dva glavna cilja dejavnosti poslovnih bank. Aktivne operacije imajo tudi pomemben nacionalni gospodarski pomen. Prav s pomočjo aktivnih operacij lahko banke pošljejo denar, ki se sprošča v procesu gospodarskih dejavnosti tistim udeležencem gospodarskega prometa, ki potrebujejo kapital, ki zagotavlja prelivanje kapitala v najbolj obetavne sektorje gospodarstva, ki prispevajo k rasti Proizvodne naložbe, uvedba inovacij, izvajanje prestrukturiranja in stabilne rasti industrijske proizvodnje, širitev stanovanjske gradnje. Velike družbene vloge igrajo posojila prebivalstvu.
Obstaja določena odvisnost od donosa in tveganj sredstev in njihove likvidnosti. Bolj tvegano je sredstvo, večja dohodek lahko prinese banko (donos, ki služi kot pristojbina za tveganja), in nižjo raven njegove likvidnosti (tvegano sredstvo je težje izvajati). Najbolj tvegana sredstva so običajno najvišji cilj, najmanj tekočina.
Glede na stopnjo donosnosti so vsa sredstva razdeljena na dve skupini:
Pridobivanje dohodka (tako imenovano delo), na primer, bančna posojila, pomemben del naložb v vrednostne papirje;
Neobvezni dohodek (tako imenovani ne-delovni); Na primer, gotovina denarna sredstva, stanja na korespondenčne in rezervne račune v centralni banki; Naložbe v glavna sredstva banke.
Z vidika likvidnosti se razlikujejo tri sredstev.
1. Visoko likvidna sredstva. Lahko se takoj uporabijo za plačilo vloge, opravljenih ali zadovoljevanje kreditnih aplikacij, saj so v gotovini ali enostavno in hitro je mogoče prevesti v to. To vključuje gotovinsko gotovino, sredstva za korespondenčne in rezervne račune v centralni banki, sredstva za korespondenčne račune v drugih poslovnih bankah.
2. Likvidna sredstva so sredstva s povprečno stopnjo likvidnosti. Lahko se prenesejo na denar z majhno zamudo in majhno tveganje izgub. Ti vključujejo posojila za pre-povpraševanje in kratkoročna posojila, legalizirane račune in druge kratkoročne vrednostne papirje, predvsem države.
3. Nizko tekoče (in celo nelikvidna, brezupna) sredstva so taka sredstva, katerih verjetnost je zelo majhna v gotovini ali na vseh nič. To so dolgoročna bančna posojila, njene naložbe v dolgoročne vrednostne papirje, zaposlene stavbe, strukture, dolgoročne dolgove.
Glede na stopnjo tveganja, Banka Rusije deli sredstva za pet skupin (navodila št. 1 od 6. maja 2002 "o postopku urejanja bančnih dejavnosti"):
Sredstva z stopnjo tveganja od 0 do 2% (denarna sredstva, sredstva v računih v Rusiji Rusije, naložbe v obveznice centralne banke Ruske federacije itd.);
Sredstva z določeno stopnjo tveganja za 10% (naložbe v dolžniške obveznosti ruske vlade; posojila, ki jih zavzemajo slednje, in zavarovane s plemenitimi kovinami v ingotih itd.);
Sredstva z določeno stopnjo tveganja 20% (naložbe v dolžniške obveznosti lokalnih oblasti, sredstva za korespondenčne račune v tujih bankah "Skupina razvitih držav", itd.);
Sredstva z stopnjo tveganja za 70% (sredstva za korespondenčne račune ruskih bank in bank, ki niso vključena v skupino razvitih držav in drugih);
Sredstva z določeno stopnjo tveganja za 100% (tukaj vključuje vsa sredstva, ki niso vključena v prvih štirih skupinah).
Do 80% bančnih sredstev pade na kreditne operacije in naložbe v vrednostne papirje. Prihodki od teh operacij služijo kot glavni viri bančnega dobička.
Aktivno poslovanje komercialne banke je mogoče razdeliti na
Štiri velike skupine:
Kreditne operacije (ali posojila);
Naložbe v vrednostne papirje;
Denarne transakcije;
Druga sredstva.
Tako je na splošno mogoče reči, da je aktivno poslovanje bank uporablja lastno in privlačno (izposojeno) sredstva, ki jih izvajajo banke, da bi ustvarili dobiček, medtem ko je v skladu z zakonodajo, ohraniti potrebno raven likvidnosti in racionalno porazdelitev tveganja Za nekatere vrste operacij. Z vidika njegovih nalog je mogoče aktivne operacije razdeliti na poslovanje, ki lahko ohranijo likvidnost banke na eni ali drugi ravni in dejavnosti, namenjene ustvarjanju dobička. Samoumevno je, da obstaja določen odnos med temi vrstami poslovanja, ki je potrebna za ohranitev dejavnosti banke na doseženi ravni. Poslovanje bank o posojilih podjetjem in podjetjem, to je korporativna stranka, v bistvu ne more šteti za tekoče postavitev sredstev in jih banke izvedejo izključno za pridobitev dobička glede na razlike v obrestnih merah med privlačnostjo in
nastanitev sredstev in v obliki dodatnega dohodka, povezanega z
zagotavljanje takšnih posojil (v obliki komisije o povezani poravnavi, pretvorbi in drugih operacijah).
Poleg premislekov o donosnosti in likvidnosti aktivnih
poslovanje Pomembna vrednost za njihovo izvajanje ima vprašanje
kreditna tveganja in distribucija. Če so v prostorih virov
denarna gotovina denarna sredstva, stanja na računih v centralni banki,
državni vrednostni papirji (in z nekaterimi rezervacijami - in v
vrednostni papirji lokalnih oblasti) se obravnavajo v razvitih
države, ki imajo praktično ničelno stopnjo tveganja, in umestitev sredstev iz drugih bank - sredstva z minimalno stopnjo
tveganje, nato posojila podjetjem, podjetjem in posameznikom, vključno z
naložbe v račune, prevzemi in druga podobna orodja denarnega trga so povezane z bolj pomembno tveganjem, stopnjo
ki se razlikuje glede na vrsto ponujenega kredita, kot, na primer, ko je posojila plačilnim dokumentom,
trgovinski operacije, industrija, promet, nepremičninske operacije, posamezniki. V zvezi s tem, ko izvajate aktivno
poslovanje za banke so zelo pomembne za vprašanje distribucije
tveganja in preprečevanje pretirane (pretirane) koncentracije na
vsaka oblika.
Posebna pozornost si prizadeva aktivno poslovanje komercialnih bank na področju mednarodnega posojila. Čeprav se večina teh operacij izvaja z drugimi bankami ali pod njihovimi
jamstvo, stopnja likvidnosti in tveganja za te operacije se zelo bistveno razlikujejo - od visoko tekočih operacij z rahlim tveganjem (na primer posojanje izvoznih operacij pod jamstvom velikih bank s sočasnim zavarovanjem tveganja) za delovanje z visoko stopnjo Tveganje in nizka likvidnost (finančna posojila državam v razvoju, doživlja resne finančne težave ali nakup poravnalnih dokumentov za države v razvoju z jamstvom svojih centralnih bank ali vladnih agencij). Izvajanje aktivnih dejavnosti na tem področju izvajajo poslovne banke, ob upoštevanju stopnjevanja stopnje tveganj, sprejetih v vsakem od njih
po vrstah posojil.
V sredstvih bank se dodelita dve glavni skupini poslovanja - kreditne (računovodske in posojila) in zalog. Predstavljajo do 80% celotnega salda.
1.2 Organizacijska shema OJSC Uraliba
Glede na izkušnje razvoja bančnega sistema Rusije, lahko dodelite od tipične organizacijske strukture banke Uraliba, te delitve, ki so nekako sodelovale v procesu oblikovanja vira baze poslovne banke. Hkrati izpostavljamo funkcionalne odgovornosti vsake od teh enot.
Oddelek za pasivno poslovanje:
Oddelek za delo s pravnimi osebami - iskanje potencialnih strank, dobava bančnih storitev, zbiranje dokumentov, potrebnih za odprtje tekočega računa, oblikovanje pravnega primera stranke, sklenitev sporazumov o bančni račun;
Oddelek za depozit - Sklep pogodb za vključevanje vezanih depozitov iz pravnih oseb, odprtje ustreznih depozitnih računov, spremlja nadzor nad temi pogodbami, pravočasnim in ustreznim obračunavanjem in plačilom obresti.
Upravljanje vrednostnih papirjev:
Oddelek za delo z bančnimi opombami - Sklenitev pogodb za nakup bančnih računov, odprtje ustreznih računov, spremljanje prejemanja sredstev, registracijo in izdajanje računov za stranke;
Oddelek za depozit - Sklenitev pogodb za nakup potrdil o deponiranju banke, odprtje ustreznih računov, spremljanje prejemanja sredstev, registracijo in izdajanje potrdil strankam;
Urad medbančnih posojil in korespondenčnih odnosov je izračun meja medsebojnih medbančnih posojil z določbo ustreznih dokumentov, sklenitvi pogodb, odprtju ustreznih računov in nadzor nad prejemom sredstev, vzpostavitev korespondenčnih odnosov z drugimi Kreditne organizacije z zbiranjem dokumentov, sklep pogodb, odprtje ustreznih računov in nadzor nad skladi za sprejem, vzpostavitev korespondenčnih odnosov z drugimi kreditnimi institucijami z zbiranjem dokumentov, potrebnih za odprtje loro in nostrovih računov.
Bančno računovodstvo:
Oddelek za aktivno-pasivno poslovanje - izvajanje računovodskih objav na privabljanje in vračanje sredstev za stranke, nadzor nad roki za izpolnjevanje obveznosti, pravilnosti in pravočasnosti plačila obresti na privabljanje virov;
Delitev zasebnih depozitov - Registracija pogodb bančnih depozitov posameznikov, varčevalnih knjig, odprtje ustreznih računov, pripravana sredstva za izkašanje denarnih sredstev, pravočasno plačilo sredstev na obstoječih pogodb ali jih ponovno izkazujejo za nov izraz, pravilen obračun in plačilo obresti na depozite, izvajanje ustreznih računovodskih objav;
Gotovinsko vozlišče, skladišče in unovčenje in gotovinski depoziti na posamezne vloge, pravilno oblikovanje teh operacij, računovodstvo in skladiščenje gredi vrednostnih papirjev in oblik stroga poročanja, računovodstvo in denarna registracija izdajanja zgoraj navedenih dokumentov zaposlenim v drugih oddelkih Banka.
Upravljanje plastičnih kartic, Center za predelavo:
Zaključek nadzora nad nadzorom "čip" in magnetni zemljevidi, vgradnja bankomatov in POS terminalov, računov za odpiranje kartic, emisije in trenutno vzdrževanje plastičnih kartic.
Pravno upravljanje:
Razvoj in priprava tipičnih in individualnih pogodb za privabljanje sredstev za stranke, pravno podporo sedanjih transakcij.
Načrtovanje in gospodarsko upravljanje:
Določanje strategije in taktike oblikovanja virov, vzpostavitev obrestnih mer za privabljanje sredstev, usklajevanje strukture sredstev in obveznosti v smislu in stopnjah.
Navedeni seznam strukturnih oddelkov banke Uraliba, ki zagotavljajo nastanek baze virov, ni podrobna in natančno odsevna podatkovna imena. Kot je navedeno zgoraj, je model organizacijske gradnje in strukturiranja posameznik za vsako kreditno organizacijo. Vendar pa je tesen odnos služb banke, ki sodelujejo pri vključevanju sredstev, ostaja nespremenjen. To je pojasnjeno z dejstvom, da le usklajeno delo vseh oddelkov in dogovorjena shema njihovega interakcije pomaga doseči želene rezultate. V svojih dejavnostih služba banke, ki sodeluje pri oblikovanju osnovne osnove virov, temelji na zakonodaji Ruske federacije, odločbe in regulativnih aktov Ruske federacije, Navodila Centralne banke Ruske federacije, kot tudi na Intrabank navodila, ki določajo postopek in shemo za interakcijo vseh bančnih enot.
1.3 Položaj polaganja OJSC "Uraliba" in njegovih značilnosti
Ker vsaka banka razvija politike vlog, glavno vprašanje ni le, ali ima banko, ampak tudi v njegovi kakovosti (stopnja skladnosti z načeli depozitne politike, zlasti njena učinkovitost in optimalnost). Organizacija depozitnih odnosov banke s strankami je določena s številnimi dejavniki, vključno z velikostjo banke, kvalifikacije bančnih delavcev, odgovornih za izdajo depozitnih transakcij, vrste depozitov itd.
Zaposlene oddelkov za vire morajo biti seznanjeni z bančnim depozitom, zlasti z zahtevami za polnjenje in vzdrževanje dokumentacije ter z metodami privabljanja depozitov. Ključnega pomena je dobro organiziran sistem z jasnim vzdrževanjem in računovodstvom.
Razumna analiza trga in proces privabljanja sredstev v kombinaciji s sistematičnim spremljanjem stanja depozitov sta potrebne elemente procesa ohranjanja in povečanja depozitnega portfelja in posledično sposobnosti preživetja same banke.
Glavni elementi depozitne politike komercialne banke so:
strategija bank za razvoj glavnih usmeritev postopka vlog;
bančne taktike o organizaciji oblikovanja baze virov;
nadzor nad izvajanjem depozitne politike.
Praviloma v tuji praksi so poslovne banke pozvane, da razvijejo poseben dokument o politiki vlog, ki bi omogočil določitev strategije in taktike banke v organizaciji depozitnega procesa.
Glede na globalne izkušnje pri bankah poslovanja depozitov in možnosti prilagajanja ruskim pogojem bi bilo mogoče priporočiti naslednjo shemo za oblikovanje komercialne bančne politike (Sl. 1).
Model se oblikuje na podlagi sedanjih nalog, ki jih je treba rešiti v procesu izvajanja pasivnih operacij in ustvarjanju optimalne osnove virov banke.
Prva faza "splošnih določb in ciljev politike vlog" opredeljuje strategijo komercialne banke na področju privabljanja virov.
Druga faza odraža poznejše smeri bančnih taktik v zadevah depozitov, ki jih je osebje banke.
Tretja faza podrobno opisuje posebne operacije banke in pristope k organizaciji depozitnega procesa na različnih fazah izvrševanja sporazuma o depozitu banke s stranko.
Četrta faza zagotavlja sistem ukrepov za nadzor in upravljanje postopka depozita.
Politika depozita banke se določi, najprej, prednostne naloge pri izbiri kupcev in orodja za vloge (segmentacija trga), drugič, norme in pravila (vključno z zakonodajnimi, poučnimi, intrabank itd.), Ki urejajo praktične dejavnosti bančnega osebja, \\ t izvajanje teh prednostnih nalog v praksi. Kakovost depozitne politike in učinkovitost pasivnega poslovanja sta odvisna tudi od usposobljenosti vodstva banke in ravni usposobljenosti osebja, ki sodelujejo pri izbiri posebnih predlogov za vloge in razvoj pogojev depozitnih pogodb.
Politika vlog ustvarja potrebne predpogoje za učinkovito delo osebja oddelkov virov banke, združuje in organizira prizadevanja osebja, zmanjšuje verjetnost napak in sprejemanje iracionalnih odločitev.
2. Viri komercialnih bank, viri njihovega oblikovanja
2.1 Lastna bančna banka. Oblikovanje odobrenega kapitala OJSC Uraliba
Viri poslovnih bank ali "bančnih virov", so niz lastnih in vključenih sredstev, ki so na voljo na voljo na voljo in se uporabljajo za izvajanje aktivnih operacij.
Po metodi izobraževanja so vsa sredstva komercialne banke razdeljena na lastne in izposojene (narisane).
Glavni vir virov poslovnih bank je privlačna sredstva, ki predstavljajo približno 70-80% vseh bančnih virov. Delež lastnih sredstev bank pade z 22 na 30%, kar na splošno izpolnjuje uveljavljeno strukturo v svetovni bančni praksi. Kot del lastnih sredstev banke glavna delnica pade na različne sklade. Drugi del lastnih sredstev je dobiček tega leta.
Struktura dvignjenih virov poslovnih bank Rusije je značilna za visok delež sredstev, shranjenih na poravnavi in \u200b\u200bdrugih računih, ki sestavljajo depozite povpraševanja. Delež te kategorije sredstev je 64,3%. Delež depozitov predstavlja le 23,5%, od katerih vloge komercialnih struktur in depozitov prebivalstva - 5%, bank - več kot 18%.
Struktura bančnih virov za posamezne poslovne banke je zelo raznolika, kar je pojasnjeno po posameznih značilnostih.
Lastna sredstva banke so kapital bank in njegovi ekvivalentni izdelki pripadajo neposredno banki in ne zahtevajo nadomestila. Vloga in obseg lastnega kapitala komercialnih bank imata posebno specifičnost, ki se razlikuje od podjetij in organizacij, ki se ukvarjajo z drugimi vrstami dejavnosti, dejstvo, da banke pokrivajo manj kot 10% celotne potrebe po sredstvih. Običajno država vzpostavlja najnižjo mejo med lastnimi in privabljajo sredstva za banke. V Rusiji je to razmerje v višini najmanj 1:25 (od 1:15 do 1:25, odvisno od vrste banke).
Vrednost lastnih sredstev banke je sestavljena predvsem, da ohrani njeno stabilnost. V začetni fazi ustvarjanja banke je njena lastna sredstva zajemajo prednostne stroške, brez katerih banka ne more začeti svojih dejavnosti. Na račun lastnih sredstev banke ustvarjajo rezerve, ki jih potrebujejo. Nazadnje, naša lastna sredstva so glavni vir naložb v dolgoročna sredstva.
Kapital vključuje delnice, rezerve, dodaten kapital in zadržani dobiček.
Osnovni kapital (ali odobreni kapital banke) je ustvarjen z izdajo in dajanje delnic. Banke kot svoje dejavnosti razvijajo in širijo poslovanje dosledno izvajajo nova vprašanja delnic. Takoj, ko se ena od vprašanj delnic zaključi in plača nove lastnike banke, velike banke začnejo pripravljati nove vrste dokumentov, tako da, ko so dejavnost banke zadostna, ne za odpadke časa za dokumentacijo in njeno odobritev .
Ena od najpomembnejših značilnosti strukture obveznosti bank v primerjavi z nefinančnimi podjetji, je nizek delež lastnih sredstev: običajno od 10 do 22%, medtem ko na nefinančnih podjetjih je v povprečju od 40 do 50% .
Tako je enaka kapital banke Uralsib znašala 10149546 tisoč rubljev na 01/01/04 tisoč rubljev. Kapital stranke Banke je znašal 01.01.03 zneska 5699934 tisoč rubljev, dne 01.01.04 Že 7600.000 tisoč rubljev.
Bank "Uralsib" izvaja različne vrste poslovanja, od katerih je eden pritegniti sredstva v depozite. Sredstva, ki so vključena v depozite, so eden glavnih virov baze banke (glej tabelo 2).
Tabela 2 - osnova virov banke "Uraliba"
|
Viri |
|||||||||
|
znesek (v tisoč rubljev) |
ud. Teža (v%) |
znesek (v tisoč rubljev) |
ud. Teža (v%) |
znesek (v tisoč rubljev) |
ud. Teža (v%) |
znesek (v tisoč rubljev) |
ud. Teža (v%) |
||
|
1. Skupna sredstva |
|||||||||
|
2. Rešitev |
|||||||||
V dinamiki analiziranega obdobja se izsledita tako povečanje specifične teže izpostavljenih sredstev in njeno zmanjšanje. Na splošno se je obseg privlačnih sredstev v primerjavi z letom 2000 povečal za 5456 tisoč rubljev. ali 94,8%. Od 1. januarja 2004 je zastavljena sredstva banke znašala 11208 tisoč rubljev. ali 97,7%, medtem ko je bil obseg lastnih sredstev nepomemben - 268 tisoč rubljev. Na začetku analiziranega obdobja je obseg privlačnih sredstev znatno presegel obseg lastnih sredstev 5588 tisoč rubljev. in je znašala 97,2%. Skupaj se je osnova virov banke povečala za 5560 tisoč rubljev v primerjavi z letom 2000.
V strukturi privlačnih sredstev, je največji delež in depoziti prebivalstva zasedena (glej tabelo 3). Skupni znesek sredstev, ki jih je navedla banka od 1. januarja 2004, je znašala 11208 tisoč rubljev. Populacije prebivalstva zasedajo 95,8% v skupnem znesku privlačnih sredstev. V primerjavi z začetkom leta se je stanje depozitov povečalo za leto 2007 tisoč rubljev. (Tide za leto 2003) je znašala 10741 tisoč rubljev. Od začetka analiziranega obdobja je bil trend rasti opažen kot obseg izpostavljenih sredstev in depozitov prebivalstva. Povečanje obsega privarjenih sredstev je bilo povečanje obsega prispevkov državljanov, katerih delež v splošni strukturi se je povečal s 93% na 95,8%.
Tabela 3 - Zlagajanje sredstev v depozitih in depozitih
Največji lastniki delnic banke "Uraliba" je Ministrstvo za premoženjske odnose Republike Bashkortostana (34,9%) in OJSC Foundation za dolgoročne prihranke (17,8%). Pri uvrstitvi največjih lastnikov bank Rusije, Ministrstvo za nepremičninske odnose Republike Bashortostan zaseda 20-kratno s skupnim nadzorovanim kapitalom v višini 35.42192 tisoč rubljev, celotnega dobička iz leta 2003 35.9640 tisoč rubljev, OJSC, OJSC Fundacija dolgoročnih prihrankov 44 Kraj s skupnim nadzorovanim kapitalom 1806619 tisoč., Skupni dobiček iz leta 2003 183427 tisoč rubljev. Razmerje med dobičkom / kapitalom je bilo 10,15%.
Kljub majhnemu deležu, lastnih sredstev banke (kapital) igrajo zelo pomembno vlogo pri svojih dejavnostih. Lastni kapital opravlja tri funkcije: zaščitni, operativni in regulativni.
Zaščitna funkcija pomeni zaščito vlagateljev in posojilodajalcev, tj. možnost plačevanja odškodnine v primeru odškodnine ali stečaja banke; Ohranjanje solventnosti zaradi ustvarjenih rezerv; Nadaljevanje dejavnosti banke, ne glede na nevarnost izgub. To je glavna naloga kapitala. Lastna sredstva več bank, manj je tveganje vlagateljev in posojilodajalcev, bolj zanesljiva banka.
Zaščitna funkcija lastnih sredstev banke je tesno povezana s konceptom "kapitalske ustreznosti", tj. Sposobnost banke za odplačilo finančnih izgub na račun lastnih sredstev, ne da bi se zatekali izposojeni viri. Ta sposobnost se določi v obsegu, v katerem je vrednost lastnih sredstev primerna za tveganja bančnih sredstev. V skladu s priporočili Baselskega odbora je kazalnik kapitalske ustreznosti banke opredeljen kot razmerje med kapitalom do svojih sredstev, prilagojenih s tveganjem.
Operativna funkcija - zagotavljanje finančne podlage dejavnosti banke - je sekundarna, ker Glavna sredstva za aktivne operacije privabljajo sredstva. V tej funkciji lastna kapital banke zagotavlja ustrezno podlago za rast aktivnih operacij, tj. Podpira obseg in naravo bančnega poslovanja v skladu z nalogami banke.
Regulativna funkcija kapitala je povezana izključno s posebnim interesom družbe pri uspešnem delovanju bank, pa tudi z zakoni in pravili, ki centralnim bankam omogočajo spremljanje dejavnosti poslovnih bank in drugih kreditnih institucij. Ta pravila zahtevajo skladnost z najnižjo vrednostjo dovoljenega kapitala, ki je potreben za pridobitev dovoljenja za bančne dejavnosti; Omejitveni znesek posojila (tveganje) na posojilojemalec. Tako je lastni kapital banke bistvenega pomena za zagotovitev trajnosti banke in učinkovitosti njenega dela. V obliki delniškega (vzajemnega) kapitala je potrebno pri začetnih fazah dejavnosti banke, ko ustanovitelji izvajajo številne prednostne stroške, brez katerih banka ne more začeti svojega dela. Na račun lastnih sredstev banke ustvarjajo rezerve, ki jih potrebujejo. Nazadnje, naša lastna sredstva so glavni vir naložb v dolgoročna sredstva.
Struktura osnovnega kapitala različnih bank je heterogena. Osnovni kapital je razdeljen na: a) dejansko osnovni kapital, ki ga sestavljajo denar, ki izhaja iz emisij navadnih delnic in prednostnih delnic, presežnega kapitala in zadržanim dobičkom; b) bančne rezerve, ki so sestavljene iz rezerve v primeru nepredvidenih okoliščin, rezerva za plačilo dividend, rezerva za kritje neporavnanih dolgov; c) Dolgoročne obveznosti banke (dolgoročni računi, obveznice).
Lastna in privabljala komercialne bančne vire se odražajo v korespondenčnem računu, ki je bil odkrit v centralni banki Rusije. To je aktivni račun, zato se sredstva odražajo v breme tega računa, investicija pa je na posojilu. Tako količina preostalega preostanka debete odraža velikost proste rezerve banke (znesek sredstev, ki še niso aktivne operacije). Večja je velikost proste rezerve, bolj stabilna ta banka, pa tudi manj dobiček, ki ga prejme. Nasprotno, manjša je velikost proste rezerve, manj stalna banka, vendar je več dobička, ki ga zasluži. Zato želi vsaka poslovna banka optimizirati ravnovesje sredstev na korespondenčnem računu.
...Koncept raziskav denarnih tokov bank. Cilj, naloge in načela za analizo denarnih tokov komercialne banke. Značilnosti denarnih tokov za nekatere vrste gospodarskih dejavnosti, v skladu s strukturnimi deli (centri odgovornosti).
dodano je bilo, dodano 09.12.2014
Vloga denarnih depozitov in depozitov pri oblikovanju bančnih prihodkov. Značilnosti hranilnice kot ena vodilnih bank Ruske federacije. Načini za izboljšanje dela Kolomne podružnice Sberbank št. 1555, da bi pritegnili prispevke prebivalstva.
dodano je bilo 04/10/2013
Koncept likvidnosti banke. Analiza dejavnosti Banke OJSC "Baltic Bank", sredstva in obveznosti banke. Struktura kreditnega portfelja korporativnih strank. Povečanje deleža vlog prebivalstva v strukturi privlačnih sredstev. Posojila posameznikom.
teza, dodana 14.04.2012
Vloga komercialnih bank pri organizaciji prihrankov prebivalstva. Pasivno poslovanje komercialnih bank. Tradicionalne oblike in metode za privabljanje sredstev posameznikov. Razvoj alternativnih orodij za privabljanje zasebnih strank.
dodano, dodano 01/13/2011
Značilnosti komercialne banke FC "URALSIB". Določbe banke. Analiza likvidnosti bank. Možnosti za izboljšanje upravljanja likvidnosti. Stečaj je posledica nepravilne politike v upravljanju likvidnosti in donosnosti.
delo tečaja, dodano 02/21/2010
Oblike privabljenih sredstev iz pravnih oseb in njihovega pravnega okvira. Ocena kakovosti storitev pravnih oseb v regionalni veji IBRD AKB (OJSC) v mestu Syktyvkar. Težave in načini za razvoj oblik privabljanja sredstev za pravne osebe.
teza, dodana 10/10/2010
Poslanstvo, vrednote in cilji banke. Privabljanje sredstev za posameznike in pravne osebe v depozitih. Izdaje bančnih garancij. Prerazporeditev sredstev na dodelitve posameznikov brez odpiranja bančnih računov. Privabljanje sredstev na drobno.
poročilo o praksi, dodano 08.10.2014
Glavni logistični procesi banke. Analiza, načrtovanje in obračunavanje denarnih tokov. Zagotavljanje učinkovitega nadzora denarnega toka. Reševanje likvidnostnih težav. Razvrstitev glavnih gospodarskih metod bančne logistike.
predstavitev, dodana 05.05.2013
Gospodarsko nujnost in vrednost politike obresti komercialne banke. Maksimiranje obrestnih prihodkov iz denarnega plavanja. Zmanjševanje obrestnih stroškov zaradi privabljanja virov. Varovanje obrestnega tveganja banke.
področje, dodano 08/06/2011
Značilnosti osnove virov banke. Analiza portfelja depozita. Depoziti prebivalstva: klasifikacija in značilnosti. Sistem zavarovanja bančnih depozitov. Analiza dinamike in strukture posameznikov posameznikov. Značilnosti banke URSA OJSC.
Uspeh katere koli banke je v veliki meri določen s krogom poslovanja, ki jih nastopa. Eden od stimulativnih dejavnikov je relativna svoboda, ki jo zagotavljajo zakoni, ki urejajo bančne dejavnosti. Drugi dejavnik je povečanje konkurence in želja bank, da zaslužijo dobiček.
Ena od glavnih dejavnosti banke je pritegniti začasno brezplačno denarna denarna sredstva prebivalstva v depozite in depozite.
Povečanje obsega privabljanja gotovine v depozitih je mogoče doseči z različnimi metodami. Najlažji način za privabljanje je povečati obrestno mero za depozite. Tako je mogoče ustvariti konkurenco drugim komercialnim bankam na trgu virov.
Do danes Sberbank ponuja različne vrste depozitov. [cm. Tabela 10]
Tabela 10.
Nadaljnja tabela 10.
| Shrani, da dobite največji dohodek | 1 000 r. 100 $ | 1 mesec 1 mesec 1 mesec | 10,29 3,98 3,88 | ||||
| Online Online @ na največjem dohodku | 1 000 r. 100 $ | 1 mesec 1 mesec 1 mesec | 11,34 4,24 4,14 | ||||
| Dopolnite, da ustvarite prihranke | 1 000 r. 100 $ | 9,58 3,93 3,83 | |||||
| Obnavljanje Online @ w o ustvarjanju prihrankov | 1 000 r. 100 $ | 3 mesece 3 mesece 3 mesece | 10,61 4,19 4,08 | ||||
| Upravljati del depozitnih sredstev brez odstotka izgube | 30 000 r. 1.000 $ 1.000 | 3 mesece 3 mesece 3 mesece | 8,81 3,88 3,78 | ||||
| Upravljanje OnL @ ENE, da uporablja del depozitnih sredstev brez odstotka izgube | 30 000 r. 1.000 $ 1.000 | 3 mesece 3 mesece 3 mesece | 9,79 4,14 4,03 | ||||
| Prihranški račun za vsakdanje brezplačno odstranjevanje denarja na račun | Ni omejeno ni omejeno | Neomejeno neomejeno nedoločen čas | 2,30 0,40 0,40 | ||||
Nadaljnja tabela 10.
| Penzion-Plus Sberbank Rusije za upokojitveni dohodek | 1 r. | 3 leta | 3,67 |
| Mednarodni za dodatne dohodek zaradi sprememb valutnega menjalnega tečaja, v katerem se prispevek odkrije. | 10 000 GBP 10 000 SHF 1 000 000 JPY | 1 mesec 1 mesec 1 mesec | 4,50 2,65 2,65 |
| Dajte življenje, da pomagajo otrokom z onkološkimi, hematološkimi in drugimi hudimi boleznimi | 10 000 r. | 1 leto | 8,93 |
| Potrdilo o varčevanju za višje dohodek kot v depozitih * | 10 000 r. | 91 dni | 13,25 |
| Multicurrency Sberbank Rusije za pridobitev dodatnega dohodka zaradi nihanja menjalnih tečajev | 5 r. 5 $ 5 € | 1 leto 1 leto 1 leto | 8,18 3,96 3,75 |
Vsak prispevek je namenjen določenemu krogu oseb, starosti. Sberbank Depoziti omogočajo, da se potrebujejo za vsako stranko. Za to se takšni prispevki ustvarijo kot: "Hraniti", "Shrani Online", "Obnavljanje", "Online Online". Ne glede na plačo, Sberbank omogoča odprtje prispevka, katerega najmanjši znesek je le 1000 rubljev. S tem povzroča več kupcev zaupanja.
Finančno stanje komercialne banke se lahko izboljša z višjo izdajo števila vrednostnih papirjev. Vrednostni papirji imajo svoje prednosti in slabosti. Na primer, varčevalne certifikate Sberbank Rusije, namenjene za shranjevanje in pomnoževanje sredstev z višjim donosom kot v depozitih.
Obstajata dve vrsti potrdil o varčevanju:
1. Za nosilca, ko se denar izda vsaki osebi, ki predstavi potrdilo v banki,
2. Osebno potrdilo, ko prejemnik ustreza dragocenemu papirju, in ima pravico, da dobi denar.
1. Obrestna mera: od 0,01 do 13,25% v rubljev
2. Delovni izraz: od 91 dni do 1095 dni
3. Ni se dopolnjuje
4. Brez delnega odstranjevanja
5. Najmanjši znesek depozita: 10 000 rubljev
Prednosti in slabosti varčevalnega spričevala:
1. Ni zaščitena s sistemom zavarovanj državnega vlog
Pomembne pomanjkljivosti prihranških certifikatov vključujejo dejstvo, da ne spadajo v sistem zavarovanj državnega vlog. Tveganja sodelavca, ko izbere potrdilo za kapitalske naložbe. Če banka prekliče licenco, stranka ne bo mogla prejeti odškodnine.
2. Predpogoji najmanjšega zneska
Slabosti vključujejo trenutek, da za banke spričeval vzpostavijo določen minimalni znesek, ki je dovolj velik, in nima vsakega vlagatelja takšnega zneska denarja.
3. Zahteva odgovornost, ko je shranjena
Oblike certifikatov prihrankov imajo visoko stopnjo zaščite in jih ponarediti praktično ni mogoče. Vendar je treba nameniti povečano pozornost na shranjevanje prihrankov spričeval, saj le, če banka vrne sredstva vlagatelju. Zato mnoge banke priporočajo, da hrani s potrdilom v bankah celice, ki zagotavljajo, da certifikat ne bo mogel ukrasti in nič se ne bo zgodilo z njim.
4. V izgubi, obnovljenem prek sodišča
Druga pomembna minus certifikati so, da ko so izgubljeni, če vlagatelj ne obvešča banke o manjkajoči banki, denar lahko dobi goljufije. Zato banke priporočajo, ko odkrijejo, takoj obvestijo banko o tem, kaj se je zgodilo. Postopek izterjave certifikata je zelo zapleten, zahteva veliko dokumentov. Poleg tega takšen postopek za izterjavo potrdila, traja veliko časa, saj zahteva dostop do sodišča, ki bi moral odločati. Zato je shranjevanje certifikatov v bančnih celicah najučinkovitejša metoda za zagotavljanje varnosti prihrankov certifikatov.
5. Pridružene družbe o prispevku, ki se zahteva prej, kot se vračajo obdobje preračunajo po znižani stopnji.
Prihranki certifikat vam omogoča, da dobite denar za vlagatelja zgodaj. Kot v primeru najbolj nujnih prispevkov, se obresti na depozit v tem primeru bo obračunano po stopnji pogodbe "za povpraševanje", ki ima majhen znesek. Da bi pridobili obresti na prispevek, določeni v potrdilu, je treba počakati na vrnitev depozita, potem bo stranka prispevala k obračunanemu obresti v celoti.
6. Pri prenosu ali donaciji druge osebe ne zahtevajo velikih formalnosti
Prihranški certifikat za nosilca ima pozitivno funkcijo. Po želji je mogoče prenesti ali dati sorodnikom, prijateljem, blizu ljudem. V tem primeru tak postopek ne zahteva nobenih formalnosti od vlagatelja, za razliko od običajnega prispevka, ne pohodništva odvetnikov in dolgočasnih dokumentov. Vrednostni papirji se preprosto prenašajo na izbrani obraz. Z določenimi situacijami je takšen preprost postopek prenosa zelo privlačen za vlagatelje.
7. leži obljubo pri izdaji posojila
Še ena privlačna kakovost, ki ima potrdilo o varčevanju in o katerih vlagatelji se pogosto ne zavedajo, je, da lahko potrdilo služi kot jamstvo za pridobitev posojila. S to določbo banka običajno izračuna znesek posojila, odvisno od vrednosti varčevalnega spričevala. Uporaba varčevalnega spričevala kot zavarovanja je zelo priročna, saj vlagatelj prejme dvojno koristi, medtem ko uporablja denar za posojila in pridobivanje obresti na depozit.
Stranka banke, ki izbere potrdilo kot sredstvo za vlaganje denarja, se spomniti, da ima ta vrednostni papirji svoje prednosti in pomanjkljivosti. Prepovednik mora izbrati, da je za njega pomembnejši: velik interes ali bolj zanesljiv državni zaščit prispevka, možnost brez formalnosti za prenos, da bi prispevek ali tveganje izgubil ves denar v primeru izgube. Konec koncev, samo prispevate k izbiri, kakšne prihranke je primerna zanj. Omeniti je treba, da je na tej stopnji prebivalstvo še bolj priljubljeno z običajnimi prispevki.
Ena od glavnih dejavnosti za izboljšanje finančnega stanja komercialne banke bo postavitev privabljenih sredstev v svojem imenu in o pogojih odplačevanja, nujnosti, obveznosti, materialne varnosti, ciljne usmerjenosti. Sredstva, ki se postavijo v kreditne organizacije, vrednostne papirje, v drugih sredstvih, da bi pridobili nadaljnje dobičke. Več denarja je postavljeno, večja je verjetnost pridobivanja več dobička.
V letu 2013, da bi ohranili visoko stopnjo rasti sredstev Sberbank, sem uporabil repo operacije z banko Rusije in privlačnosti depozitov. Zvezna zakladnica, kot tudi novo orodje Banke Rusije - posojila za sredstva pri spremenljivi stopnji.
Finančno stanje se lahko okrepi s prihodki od provizij, ki izhajajo iz opravljenih operacij. [cm. Priloga 1]
Glavno povečanje lahko zagotovi provizije za poslovanje z bančnimi karticami in pridobivanjem poslovanja.
3,2% gospodarske učinkovitosti od predlaganih dogodkov
Gospodarska učinkovitost iz priloženih sredstev na depozite je odlična. Razmislite o primeru:
Na primer, stranka je odprla prispevek vaše zmage, katere minimalni prispevek je 10.000 tisoč rubljev, minimalno obdobje je 6 mesecev, minimalni letni odstotek 13%. Za našo priložnost bo letni odstotek 12%. Izračunajmo, koliko stranka prejme. [cm. Tabela 11]
Tabela 11.
Skupaj bo na koncu obdobja prejel 1001.64 rubljev. Več je vložen znesek, večji odstotek.
Odvisno od obdobja širitve je znesek obrestne mere odvisen. Toda na žalost je minimalna dolžina naložb 6 mesecev.
Ena rubelj od vsakega tisoč, ki prispeva v obresti, je na seznamu "Ruske zveze veteranov" na dobrodelnem programu "Mi smo z vami, veteran";
Vračenih obresti je torej odvisno od zneska depozita. Koristi obe stranki. V korist vlagatelja, če prispeva veliko količino, se poveča višji odstotek. Prav tako bo korist banke, to je v prihodku bo več sredstev, s tem, bo banka lahko izdala posojila pravnim osebam in posameznikom, ki so v višjem deležu, glavni namen je dobiček. Več sredstev v prometu, večja je likvidnost komercialne banke, vendar seveda so v akciji, neukrepanje sredstev bo povzročilo uprizoritev, ki lahko negativno vpliva tudi na dejavnosti komercialne banke.
Da bi vstopili v zaupanje javnosti, je to potrebno:
1. Vzpostaviti nižji minimalni znesek za pridobitev prihrankov certifikata Sberbank Rusije.
2. Če potrdilo prihranka nima državne podpore, mora banka strankam ponuditi, da zagotovi potrdilo o varčevanju. Taka potreba se pojavi v primeru stečaja kreditne institucije.
Pomanjkljivost je tudi vrsta varčevalnega potrdila, ki je na papirju. Zato bo v drugem videzu objavljen bolj donosni certifikat varčevanja, kjer bo verjetnost izgubila potrdilo o varčevanju in enostavno obnoviti v primeru izgube.
Prihodki Komisije banke se lahko povečajo z emisijami zemljevidov in povečujejo število kupcev na prevzete storitve.
Na začetku je bilo pridobivanje povsem primitivno. Blagajna je uporabila posebno mehansko napravo "Imprinter", s pomočjo katere je bil Slid posnet iz kartice - Papir "slep" s svojimi podrobnostmi. Seveda je bilo neprijetno in nevarno, saj taka naprava ni imela povezave z banko, da bi preveril prisotnost kupca želenega zneska na računu. Vendar, če je bila draga pridobitev, bi blagajna lahko poklicala banko za zaupanje.
Kasneje, z razvojem tehnologij, je terminal pojavil na svetlobi - posebno elektronsko napravo, ki zagotavlja komunikacijo z banko med operacijo.
Danes naredimo nakupe.
Emisija plastičnih kartic je potreben atribut v sodobnem življenju. Večina ljudi se izračuna v trgovinah, finančne transakcije z bančno kartico. Da bi pritegnili pozornost stranke, da kupite bančno kartico, morate poznati prednostne naloge strank.
Povečana dohodek Komisije je lahko posledica:
1. Povečajte hitrost storitve za stranke, ko prejmete račune za komunalne storitve.
2. Uvedba sistema gostiteljskih pripomočkov Automate (z obveznimi navodili za uporabo teh avtomatov za prebivalstvo).
3. Možnost plačila komunalnih in drugih plačil prek interneta.
4. Ustvarjanje pogojev za plačilo celične, stacionarne komunikacije in drugih gospodinjskih storitev.
5. Privabljanje vzdrževanja računov dodatnega števila pravnih oseb.
6. Privabljanje pravnih oseb in posameznikov na posredniške storitve.
7. Povečanje dejavnosti zbiranja z privabljanjem dodatnega števila pravnih oseb.
Da bi povečali obseg določenih operacij, je treba namestiti Sberbank bankomatov v maloprodajne prodajalne maloprodajnih trgovin, na velikih podjetjih I.T.D.
Zaključek
Komercialna banka je pravna oseba, ki opravlja različne finančne transakcije, vključno z zbiranjem denarnih sredstev na nujnost, odplačilo in plačljivost. Izvajanje je izdano dovoljenje. V primeru neskladnosti ali kršitve se dovoljenje odziva na centralno banko Ruske federacije. V večini primerov se dovoljenje odziva z nestabilnim finančnim položajem. V različnih situacijah se lahko pojavi nestabilen finančni položaj.
Zanesljivost banke je odvisna od številnih različnih dejavnikov. Pogojno jih je mogoče razdeliti na zunanje in notranje (v skladu z nekaterimi viri - eksogeni in endogeni)
Zunanji dejavniki vključujejo vpliv zunanjega okolja v banko, torej dejavnike, ki določajo stanje finančnega trga, nacionalno in svetovno gospodarstvo, politično ozračje v državi, pa tudi okoliščine višje sile. Če je učinek zunanjega okolja relativno stabilen, je položaj banke določena z notranjo (endogeno) določbo.
Notranji dejavniki vključujejo zaradi strokovne ravni osebja, vključno z najvišjo, in stopnjo nadzora nad bankami, ki jih je vodila banka, kot tudi: strategija banke, lastni kapital, notranja politika banke.
Obstajajo številne tehnike, ki vam omogočajo upravljanje finančnega stanja komercialne banke.
Na primer, razmerje kapitalske ustreznosti je potrebno pri določanju finančnega stanja banke. Sposobnost natančnega kopičenja in postavitve denarja je glavni atribut kazalnika kapitalske ustreznosti. Tudi, če je vodstvo omejeno v času, lahko uporabite revizije, ki vam bodo omogočile vnaprej, v kateri je finančno stanje komercialna organizacija.
Kazahstanske banke, ki so obtičale na koncuXX stoletja, bo treba premakniti na progresivni razvoj. Finančne institucije ne bodo imele le, kot je odredil predsednik, ampak tudi aktivno izboljšati svoje dejavnosti. Glede na povečanje konkurence na trgu in prihajajoče kompleksne gospodarske razmere "kapital. kZ "ponuja 8 idej, za katere bi morale biti finninstitucije pozorne.
Spletna storitev
"Spletna storitev kot najbolj obetavna in strateško pomembna usmeritev bo še naprej razvijala banke. Dela bodo potekala v smeri širitve seznama storitev, izboljšanje enostavnosti in enostavnosti uporabe spletnih sistemov vzdrževanja. Število uporabnikov, ki uporabljajo oddaljene sisteme, se nenehno rastejo, "je dejal Tatyana Shadrin, vodja oddelka za daljinsko bančništvo bančnih centrov Centercredit JSC Bank Scecare Bank.
Po njenem, mobilni, internetni bančništvo, aplikacije v pametnih telefonih, ustvarjanje nekaterih posebnih programov vam omogočajo, da pokrijete svoj del občinstva. Na primer, aplikacije v pametnih telefonih so najbolj priljubljene za posameznike. Za pravne osebe je najboljši internetni bančni sistem na stacionarnih in prenosnih računalnikih najbolj primeren.
Hkrati je pomemben videz internetnega bančništva. Neudobne strani ne pritegnejo več pozornosti. "Videz, in sicer intuitivni vmesnik, udobje, preprostost je prav tako pomembna kot funkcionalnost (seznam razpoložljivih storitev) spletnih storitev storitev," je dodal predstavnik BCC.
Primerjava spletnih sistemov različnih kazahstanskih bank, lahko rečemo, da imajo vse njihove prednosti in slabosti: nekateri imajo jasen in intuitiven vmesnik, vendar je seznam storitev, ki so na voljo strankam, omejena, drugi - zagotavljajo široko paleto storitev, vendar kompleks pri obvladovanju vmesnika programa.
"Poleg tega morajo sistemi v skladu s sodobnimi varnostnimi standardi - biti zanesljivo zaščiteni pred hekiranjem in goljufi. V zvezi s tem je ena od glavnih nalog v razvoju spletnih sistemov najti optimalno rešitev za zagotovitev enostavnosti registracije v sistemu, njeni uporabi in hkrati zagotavljanje zaščite informacij, "je opazila.
Izboljšanje kakovosti sredstev
National Bank, kot del dejavnosti za izboljšanje kakovosti sredstev bank na drugi ravni in zmanjšanje obsega ne-delovnih posojil bank, je razvila osnutek zakona o ne-delovnih posojilih in bančnih sredstev, namenjen Zmanjšanje administrativnih ovir med poslovanjem za izboljšanje kakovosti problematičnih sredstev, krepitev pravic hipotekarnih upnikov, ustvarjanje nevtralnih davčnih pogojev pri opravljanju operacij za prenos ne-delovnih sredstev.
Kot je navedeno, bo National Bank še naprej delal pri ustvarjanju ugodnih pogojev za izboljšanje učinkovitosti sodelovanja med "problemskimi krediti" in banke na drugi ravni.
"Glavni cilj Narodne banke na tem področju je doseči cilj v smislu ne-delovnih posojil (posojila z zamudo pri načelu glavnice in / ali prejemkov) na 10% portfelja posojila na sekunde banke , "je poudarjena v dokumentu.
Hkrati se po mnenju National Bank v času obravnavanega obdobja pričakuje precej stabilno povečanje obsega posojanja. Kot je pojasnjeno, bo eden od virov posojil bo služil sredstvih, dodeljenih v obdobju 2015-2017 iz nacionalnega RC fundacije, da bi ohranili gospodarstvo države. Poleg tega bo obseg posojanja srednjeročno in dolgoročno vplival tudi na ukrepe National Bank za izboljšanje kakovosti sredstev na drugi ravni bank.
Ustvarjanje inovativnih laboratorijev
"Velike banke so preprosto dolžne razmisliti o ustvarjanju R & D-centrov (raziskave in razvoj), da bi razvoj novih idej strokovnjakov ustvarili nove ideje strokovnjakov, jih izolirati od rutine. Rezultati ne bodo pripravljeni čakati, «je dejal Alexey Vorontsov, izvršni direktor informacijskih tehnologij JSC DB Alfa-Bank.
Po njegovem mnenju se pogosto nadomesti s konceptom projektnih pisarn, ki običajno raztopijo svoje vire v številnih rutinskih projektih, ki ne nosijo ničesar novega.
"Bistvo laboratorija Vidim popolnoma drugačen je, da razkrije potencial tehnologij za trženje in poslovanje," Alexey Vorontsov je prepričan.
Medtem pa je dodal, da je ustvarjanje inovativnih laboratorijev, ki dajejo Kazahstanskim bankam kvalitativni korak naprej. Novi nepristranski pogled na dejstvo, da stranka potrebuje. Projekti, projekti v analitiki, prodaji, edinstvenih izdelkih, novih segmentih odjemalca, se pozicionirajo kot tehnološki voditelji glede na ozadje arhaičnih konkurentov, ki niso uspeli ustvariti laboratorijev in jih podpirali.
Po mnenju Alexey VORONTSOV je ustvarjanje raziskav in razvoja velik investicijski in odmevni projekt, ki ga je treba upravljati. R & R je priljubljen ne samo in ne toliko v bankah, toda kjer je investicijska kultura, dosledna razvojna strategija in kritična masa inženirjev, ki so sposobne in motivirane za nove ideje in njihovo izvajanje. R & R ne pomeni hitrega donosa naložb, temveč zelo zahtevno na okolju in podpori.
Lahko obstaja brez inovacij. "Toda brez laboratorijev, nujna izobraževalna baza in ozračja inovacij ni razvoja, edinstvene ideje. Obstajajo samo priložnosti za uporabo izvedbe drugih ljudi, prilagoditev, lokalizacije, vendar ne več, "je dejal Alfa-Bank JSC izvršni direktor informacijskih tehnologij
V Kazahstanu ni enega od predpogojev za ustvarjanje laboratorijev. Poleg tega ljudje pogosto nepravilno uporabljajo tezaver. V bankah je precej tradicionalno in na splošno govorimo, da je nemogoče poklicati informacijske tehnologije. Kakšne "Officers" se ukvarjajo z bankami, je bolj pravilna, da pokličete obdelavo podatkov.
Obvladovanje tveganj
"Banke še naprej delajo na lastnih sistemih točkovanja, da bi razširili količine podatkov in informacij, potrebne za pridobitev visokokakovostnih in umerjenih rezultatov," je dejal Michael Egglton, predsednik uprave Eurasian Bank JSC. - Vse banke z resno prisotnostjo na maloprodajnem trgu imajo točkovanje sistemov, ki podpirajo procese upravljanja s tveganji. Poleg tega, da dosežemo tudi zahteve regulatorja. Razvoj in izboljšanje sistemov točkovanja Kazahstanov bank ni le stalni proces, temveč tudi ključni element v razredih in poslovnem razvoju bank. "
Po njegovem mnenju, od začetka krize v obdobju 2007-2008, se je sistem za obvladovanje tveganj resno spremenil na bolje. Zmanjšali se je zanimanje za sektor nepremičnin, gradnje in projektov iz nič. Na splošno so manj tvegani sektorji, pa tudi banke, žalostne izkušnje s posojilojemalci iz preteklosti, ki so šli v globoko zamudo, prispevale k bolj donosni položaju, ki ima danes banke. Hkrati, da bi se raste na raven "najboljšega v razredu", še vedno obstaja veliko dela.
Upravljanje s tveganji, je opazil, ohranja dve kiti: prava odločitev o posojilih in dober proces izterjave dolgov v primeru neplačila. Na področju sodnih postopkov in sodbe so možne nadaljnje izboljšave, predvsem v smislu pospeševanja teh procesov. Potrebni so tudi refinterji na področju pravic posojilojemalcev v zasegu zavarovanja in stečaja.
"Poleg tega je treba spodbuditi prodajo posojil in zastavo brez negativnih posledic za prodajalce in kupce. Davčna zakonodaja bi morala prispevati k temu procesu, «je dejal Michael Egglton.
Brusilni izdelki
Izumiti nov izdelek je precej težko, ker so že izumljeni. Izboljšate jih lahko samo in se prilagodite kazahstani realnosti.
Po mnenju Igor Majinov, predsednik uprave Bancrbk JSC, je banka že dobro opremljena s proizvodno linijo, ki vključuje vse izdelke in storitve, ki jih povpraševanje prebivalstva in podjetja. Zato na trgu ne načrtujemo nečesa novega.
"Polirali bomo in izboljšali obstoječe, poskusite pospešiti vse postopke, ki niso v škodo zanesljivosti in kakovosti. Na primer, postopek za izdajo plačilne kartice se bo zmanjšal na 15 minut, "je dejal vodja bankRBK.
Izboljšanje kakovosti storitev
"Kriza bo koristila tistim bankam, ki imajo boljše odnose s strankami in višjo zvestobo strank," je dejal Anna Patsyuk, direktor Mednarodne skupine maloprodajnih svetovalnih družb. "Zaradi predpostavke analitikov o verjetnih kriznih bankah je treba povečati pozornost na kakovost storitev in povečati zvestobo kupcev."
Iz izkušenj družbe, je dejala, da v letu 2007 bančni sektor ni zanimala za bančni sektor. »Samo ena banka je bila zainteresirana za to smer. Vsi drugi so se seznanili: "Imamo vse v redu," Direktor Mednarodne skupine maloprodajnega svetovalnega podjetja "se delijo z izkušnjami.
Kakovost storitev v bankah je bila izpostavljena, ko je postala očitna, da ne le obrestna mera in razpoložljivost denarja igrajo ključno vlogo za stranke pri izbiri fininističnega niza. Obresti za to vprašanje se je pojavilo leta 2008, potem so bankirji začeli graditi standarde, ustvarjanje storitev kakovosti storitev, itd Na ta trg je prišel skozi krizo.
"Opozarjal bom na statistiko, da bom, če je kakovost storitev visoka (nad 75-78% od 100), potem tudi v odsotnosti delavskih klimatskih naprav ali prisotnosti slabih stolov, oseba piše, da je vsak všeč . Ampak, če je kakovost storitev slaba, potem oseba začne opaziti stole in pomanjkanje klimatske naprave, «je rekla.
Danes nekateri najboljši upravljavci dojemajo storitev samo kot vljudnost in prijazno vedenje, in prodajna tehnika je ločena smer. Po mnenju Anna Carryuka je to odlična zmota, saj je kakovost storitev v banki na drobno tudi storitveno usmerjena prodaja. Napačno in razumevanje, da je pomembna le prodajalna tehnika. "Če smo pomembni za prodajo, je storitev zelo pomembna za nas, ker je to, da vključuje pravilno identifikacijo potreb strank, argument, celo dokončanje komunikacije, itd," Sogovornik je prepričan.
Delo na individualnosti
Podoba banke ni le njeno priznanje, ampak tudi prava obljuba, ki jo vsebuje oglaševanje, izročke, pisarne. Trenutno problem oblikovanja ugodne podobe kazahstanih poslovnih bank ni tako akutna. Vendar pa bodo v bližnji prihodnosti finančne institucije sodelovati s svojim ugledom.
"Za bančne strukture" Zunanja "podoba je eden izmed oblik komunikacije s svojimi trenutnimi in potencialnimi strankami. Po mnenju, kako se banka izgleda, saj se pretvarja, da se potrošniki nanašajo nanj v kategorijo "Bank za ljudi, kot sem jaz," ali razumejo, da niso na poti s to kreditno in finančno institucijo. Oblikovana pozitivna podoba, ki je jasno spada v ciljno občinstvo, je ena najpomembnejših prednosti v konkurenci, "Irina Lobanova je napisala na ARB.RU, vodja Oddelka za raziskave bančnega sektorja Nacionalne agencije za finančne raziskave.
Pogosto je izkrivljeno dojemanje vloge banke povezano z nesporazumom svoje gospodarske funkcije, Pierluigi Viorno, direktor korporativne poslovne skupine in finančnih institucij Banke Združenja ruskih bank, je izrazil svoje mnenje. "Mi financiramo investicijske programe naših kupcev, ki širijo proizvodnjo ustvarjanje novih delovnih mest, uvajanje novih tehnologij, proizvodnjo visoko kakovostnega blaga. Zato bančno poslovanje ni samo komercialno podjetje, ki prinaša dobiček. Banka po definiciji izpolnjuje najpomembnejše družbeno misijo - kopičenje kapitala in oskrbo gospodarstva, ki je potreben za razvoj finančnih sredstev, "je dejal.
Analitiki so prepričani, da morajo biti banke še bolj pregledne in razumljive stranke.
Ustvarjanje programa zvestobe
Bankers morajo razmisliti o programih zvestobe za svoje stranke. To je palica o dveh koncih - lahko povečajo zvestobo kupcev, vendar se poškodujejo. Takšni programi so precej slikovni faktor, ki dokazuje, kako dobro se banka nanaša na svoje stranke.
Programi lahko vključujejo ne le bonuse, dodatne možnosti, ampak tudi, na primer, čestitke za praznike. Ni zelo učinkovit programi, ki ponujajo samo popust na ceno izdelkov. Velik tržni potencial ima bolj zapletene bonusne konkurenčne programe. Kazahstanske banke bi morale razmisliti o uvedbi programov zvestobe in njihovega stalnega izboljševanja.
