Kriza rublja in dvig deviznega tečaja sta negativno vplivala na finančno dejavnost države kot celote in posebej na razvoj gospodarskih subjektov. Še posebej težko pa je bilo ljudem, ki so najeli hipotekarni kredit v kateri koli valuti. Kaj storiti s hipotekami v tuji valuti v letu 2019?
Glede na to, da je večina posojilojemalcev v tuji valuti izgubila plačilno sposobnost pri hipotekarnih posojilih, da bi takim ljudem pomagali pri soočanju z dvakratnim povečanjem zneska plačil v rubljih, so poslanci 16.1.15. Državni dumi Ruske federacije je bil predložen osnutek zakona o prestrukturiranju hipotekarnih posojil v tuji valuti.
Njegove določbe naj bi vse kreditne institucije, ki imajo neizpolnjene obveznosti državljanov po deviznih posojilih, ki so bile zavarovane z nepremičninami, zavezale, da na njihovo vlogo izvedejo refinanciranje hipotekarnega posojila. Hkrati je nezakonito zaračunavanje kakršnih koli plačil za prestrukturiranje.
V skladu s pogoji pregleda dolga je bilo treba prenesti stanje glavnega dolga iz tuje valute v rublje in nadalje odplačati znesek v plačilnih sredstvih v Rusiji. Hkrati je bila obrestna mera refinanciranja določena kot uradna obrestna mera Centralne banke Ruske federacije na dan podpisa posojilne pogodbe.
Hkrati je bila posojilna obrestna mera določena na ravni 12 % brez uvedbe dodatnih pogojev, ki bi lahko povzročili poslabšanje finančnega položaja posojilojemalca.
Registracija prestrukturiranja se je izrazila v pripravi dodatne pogodbe k pogodbi o hipotekarnem posojilu, ki je morala biti pripravljena v enem mesecu od dneva dolžnikove pritožbe.
Dolžnik naj bi odpustil vse kazni, ki so nastale zaradi neplačila obveznosti iz deviznega posojila z dne 10.10.14. in do dneva vloge za prestrukturiranje.
Da se finančna institucija ne bi poskušala znebiti obveznosti, ki ji niso prinesle koristi, je bilo predvideno:
Medtem ko sta vodstvo države in Centralna banka poskušala rešiti problem, so dolžniki po deviznih posojilih samostojno iskali izhod iz te situacije.
Mnogi so nehali plačevati zneske posojila in čakali, da gre finančna institucija na sodišče, hkrati pa so čim bolj raztegnili postopek obravnave terjatve, za najnovejšo odločitev pa so uporabljali najrazličnejše trike.
Znesek terjatve je bil določen v ruskih rubljih in do konca pravdnega postopka je izgubil svojo nabavno vrednost.
Kako rešiti težavo, da stabilizirate svoje finančno stanje in se zavarujete pred valutnimi nihanji? To lahko storite na več načinov:
V primeru nepoštenega izpolnjevanja obveznosti se lahko posojilojemalec razglasi za stečaj, kar pomeni prodajo premoženja na dražbi. Hkrati se uvedejo omejitve v obliki nezmožnosti registracije kot samostojnega podjetnika ali obveznosti prijave stečaja pri izdaji posojila. Vendar pa lahko po takem postopku želja po vezavi z novimi kreditnimi razmerji za vedno izgine.
Za izvedbo prestrukturiranja hipoteke v tuji valuti morate izpolnjevati nekatere zahteve:
Za registracijo morate pri banki, kjer je bilo posojilo izdano, oddati vlogo in potrebno dokumentacijo. To bo omogočilo:
Za pomoč imetnikom deviznih posojil je bila ustanovljena ustrezna komisija - AHML. Podpora je izražena v obliki preferencialnega prestrukturiranja ali enkratnega plačila odškodnine v višini največ 600.000 rubljev, kar je 10% zneska dolga. Subvencije lahko prejemajo le določene kategorije državljanov. To so lahko vojaško osebje, upokojenci, starši samohranilci ali velike družine.
Zakaj se je vse to zgodilo in kdo je povzročil to situacijo?
Država je državljane države podprla s sprejetjem vladne uredbe z dne 20.4.2015. št. 373. Opredeljeval je:
Sklep velja v letu 2019, kakor je bil spremenjen z Odlokom predsednika Rusije z dne 07.12.2015. št. 1331, ki razširja podporo osebam, ki so najeli kredit po 01.01.2015. z rokom posojila najmanj eno leto.
A za vstop v program je treba izpolnjevati zahteve in pogoje, ki jih določa zakonodaja, kar bi lahko naredil ozek krog zainteresiranih državljanov.
Če pa hipotekarni posojilojemalec ne izpolnjuje meril, da je v težkem finančnem položaju, potem ostane sam s svojimi težavami.
Prestrukturiranje posojil v tuji valuti je boleča tema za vlade in milijone državljanov večine postsovjetskih držav. Kritični padec rublja je bil za mnoge presenečenje, k temu pa je v veliki meri prispevala vladna politika:
Prvič, dejstvo, da je Centralna banka Ruske federacije namerno spodbujala špekulativno igro za znižanje nacionalne valute, ne govori le nemi;
Drugič, država je v zadnjih 10 letih prepričala prebivalstvo, naj hrani denar v rubljih, in pripovedovala zgodbe (kot se je izkazalo čudovito) o neverjetni zanesljivosti ruske valute.
Seveda je obtoževanje zveznih uradnikov in bankirjev neumno. Prvič, to nikakor ne bo pomagalo pri soočanju s trenutnimi finančnimi težavami. Drugič, vredno je pošteno priznati, da nihče nikogar ni prisilil, da bi vzel posojilo v dolarjih in evrih.
Pustimo čustveno komponento ob strani in se pogovorimo o trenutnem stanju s prestrukturiranjem hipotekarnega posojila v dolarjih (vzemimo osnovni primer hipoteke, saj je bila večina deviznih posojil vzeta prav za nakup stanovanja).
Prvič, takoj je treba opozoriti, da je prestrukturiranje plod dogovora med strankama na podlagi posojilne pogodbe. To pomeni, da v Rusiji ni zakonodajnega okvira, ki bi banke na silo zavezoval k popuščanju posojilojemalcem. Tudi vladni program pomoči hipotekarnim posojilojemalcem, ki je bil sprejet aprila 2015, ni izjema od pravila, saj banke po njegovih pogojih še vedno prejemajo tisto, kar jim pripada po pogodbi. Samo zvezni proračun prevzema del dolžniškega bremena državljanov.
Podrobneje se bomo zadržali na značilnostih zgornjega programa, vendar se je večina hipotekarnih dolžnikov že uspela prepričati, da je daleč od idealnega, in se veselijo sprejetja zakona o prestrukturiranju deviznih posojil. , ki bi urejal prestrukturiranje kreditov (vseh, ne samo deviznih).
Ta program je razvila vlada Ruske federacije in je zapisana v vladni uredbi z dne 20. aprila 2015 št. 373. Takoj ugotavljamo, da ta resolucija ne velja le za prestrukturiranje hipotekarnega posojila v tuji valuti, ampak tudi za posojilojemalci, denominirani v rubljih.
Takoj opozorimo na glavna načela tega programa in njegove glavne šibke točke.
Dejansko Resolucija 373 navaja naslednje:
Država je pripravljena nase prevzeti plačilo dela dolžniškega bremena hipotekarnih posojilojemalcev;
Pomoč ne bo zagotovljena vsem, ampak državljanom, ki jih vlada meni, da jih potrebujejo. Seznam oseb, ki izpolnjujejo pogoje za sodelovanje v programu, je zaprt.
Večina strokovnjakov je takoj ugotovila slabosti vladne pobude:
Najprej, kje dobiti denar za izvajanje programa- to vprašanje visi v zraku in v kabinetu skoraj ni nikogar, ki bi znal jasno odgovoriti. Obseg sklada AHML očitno ne zadošča za reševanje težav pri prestrukturiranju deviznih posojil in razbremenitev hipotekarnih dolžnikov, denominiranih v rubljih. Manjkajoča sredstva bodo verjetno vzeli iz državnega proračuna. A sam je v globoki krizi;
Drugič, banke izstopijo z rahlim strahom. Navedeni program vse težave prelaga na zvezni proračun, torej posredno spet na prebivalstvo države, ki s svojimi davki polni ta proračun. Želja po zaščiti finančnega sistema države je razumljiva, a takšno popolno pomanjkanje odgovornosti za posledice svojih dejanj v praksi samo kvari banke in vodi v še večji propad v prihodnosti.
tretjič, ta pomoč ne bo vplivala na veliko posojilojemalcev v rubljih, kot tudi državljani, ki so kupili stanovanja s površino več kot 100 kvadratnih metrov.
Po 373 Uredbe vlade z dne 20. aprila 2015 je možno pridobiti prednostno prestrukturiranje hipotekarnega posojila v tuji valuti, če so izpolnjeni številni pogoji.
Družine s 3 ali več mladoletnimi otroki so upravičene do preferencialnega prestrukturiranja, ne da bi jim bile predstavljene zgornje zahteve.
Prestrukturiranje deviznih hipotekarnih kreditov v letu 2016 bo verjetno potekalo na podlagi tega programa, saj je usoda predloga zakona o prestrukturiranju deviznih hipotekarnih posojil še vedno razočarana. Po sprejetem programu:
Zdravo! Danes boste izvedeli, kdo so imetniki deviznih hipotek. S kakšnim problemom so se soočili, kako se je v tej situaciji vredno boriti za svoje pravice in kako lahko država pomaga imetnikom deviznih hipotek.
Hipoteka je ciljno usmerjena vrsta posojila, ki jo zagotavlja finančna institucija, zavarovana z lastnino za posebne namene. Hipoteka je v svojem bistvu posojilo za nakup lastnega doma, pri čemer je nepremičnina, ki se kupuje, zavarovanje.
Hipoteka se lahko zagotovi tako v nacionalni valuti kot v tuji valuti. In če pri posojilu v nacionalni valuti posojilojemalec ne nosi nobenih tveganj, potem so tveganja pri prevzemanju obveznosti v tuji valuti precej velika. Algoritem za takšne izredne dogodke je naslednji: tečaj dolarja ali evra se poveča, plačila posojila so stabilna v tuji valuti, dohodek družine pa ne raste.
Posledično je posojilojemalec prisiljen kupiti tujo valuto za odplačilo izposojenega posojila po obrestni meri, ki je veliko višja od obrestne mere, ko je bilo posojilo izdano. Hipoteke se družini ne dvigujejo in pojavljajo se številni nerešeni problemi, ki rastejo kot snežna kepa.
Devizni posojilojemalci na hipoteko se v praksi soočajo z naslednjimi težavami:
Zaradi tega družine preprosto ne morejo plačevati svojih obveznosti in so prisiljene združiti se za reševanje nastalih težav. Ljudje sestavljajo pisma, jih pošiljajo centralni banki, ruskemu predsedniku Vladimirju Putinu, vrhovnemu sodišču ipd., da bi dobili vsaj nekoga, ki bi jim pomagal pri reševanju nastalih težav.
A doslej so imetniki deviznih hipotek skoraj sami s svojim problemom, saj večina predstavnikov, tako oblasti kot bančnih institucij, meni, da so pred zakonom vsi enaki, tako imetniki hipotek, ki so najeli posojilo v rubljih, kot tisti, ki imajo sestavljen dogovor v dolarjih - vsi morajo svoje obveznosti plačati pravočasno.
Glavna težava je v tem, da se valutne hipoteke bojijo ne le, da ne bodo mogli odplačati svojih posojil, ampak da bodo ostali brez strehe nad glavo. In res je. Tako je bilo zabeleženo dejstvo o prodaji vseh tovrstnih deviznih posojil s strani finančne ustanove Reso Credit.
Banka je vse pravice do zbiranja denarja prenesla na svojo podmorsko družbo, ki dejansko na izterjevalni način jemlje zavarovana stanovanja in pušča ljudi brez strehe nad glavo. In najbolj žaljivo v tej situaciji je, da imajo do tega pravico. Stanovanje je zastavljena lastnina, v primeru neplačila pa je treba nepremičnino prodati, sredstva pa nameniti za poplačilo dolga.
Druga težava je, da ko je Državna duma prejela račun za pretvorbo hipotek v tuji valuti v nacionalne hipoteke, so mnogi potencialni lastniki stanovanj kandidirali za posojilo, ki niso bili posebej zaskrbljeni zaradi posojila v dolarjih ali evrih.
Ko pa se je predlog zakona začel obravnavati in sprejemati, so ga prilagodili - takšno priložnost so imeli le tisti posojilojemalci, ki so najeli posojilo pred letom 2015. Vsa posojila, izdana pozneje od določenega roka, ni bilo mogoče pretvoriti po menjalnem tečaju na dan pogodbe v rubljih. Ljudje so ostali pri razbitem koritu.
Težava je tudi v tem, da je skoraj vedno, ko se finančna institucija sama obrne na sodišče, da bi branila svoje pravice, je sodišče na strani banke, vendar so hipotekarni posojilojemalci v tuji valuti poraženci. Njihove možnosti za zmago v zadevi so skoraj enake 0. Tako se je vrhovno sodišče samo postavilo na stran finančnih institucij in zavrnilo zahtevo posojilojemalcev po reviziji deviznih pogodb. Vrhovno sodišče je državljanom priporočilo, naj se samostojno pogajajo z bankami.
Edini izhod iz te situacije bi lahko bil, da bi banke same popustile in prenesle izposojene obveznosti strank v tuji valuti v posojila v nacionalni valuti. Za to bi lahko za kakšen odstotek zvišali obrestno mero za uporabo storitve ali vzeli enkratno provizijo.
Toda na žalost ni veliko finančnih institucij naredilo takšnih popuščanj, predvsem velike banke, specializirane za hipotekarne kredite za več kot eno leto. Med takšnimi finančnimi institucijami sta VTB24 in Sberbank Rusije. Druge banke, male in srednje velike, si takšnega koraka niso upale, saj so poskušale pridobiti s tako problematičnimi posojili.
Rešitev problema deviznih hipotek bi lahko v celoti izvedla država, a žal vseh vprašanj niso rešili državni organi. Glavna pomoč imetnikom deviznih hipotek s strani države je razvoj posebnega programa, ki zagotavlja finančno pomoč osebam, ki so prejele taka posojila in so se znašle v težkih življenjskih okoliščinah.
Ta program deluje že skoraj dve leti in je pomagal rešiti problematična vprašanja številnih posojilojemalcev. Agencija za stanovanjsko hipotekarno zavarovanje je bila in se bo ukvarjala z izvajanjem programa, prav njemu je Državna duma zaupala pomoč pri deviznih hipotekah.
Bistvo državne podpore je bilo naslednje: družini, ki se je znašla v težkih življenjskih situacijah, je država enkrat dodelila 1,5 milijona rubljev ali je bilo odplačanih 30% glavnice, ki je ostala za odplačilo v okviru posojila.
Prestrukturiranje hipotek v tuji valuti je bilo izvedeno na ta način za 22 tisoč posojilojemalcev, skupni znesek financiranja pa je znašal približno 4,5 milijarde rubljev. Hkrati bi lahko za takšno pomoč države zaprosili tako posojilojemalci, ki so sklenili pogodbe v tuji valuti, kot tisti, ki so sklenili pogodbe v rubljih.
Res je, če berete naš forum posojilojemalcev, je precej težko predložiti celoten sklop dokumentov za pridobitev takšne pomoči. Kot poroča forum, je potrebnih veliko potrdil in dokumentov, ki pa jih je treba predložiti v določeni obliki in v določenem roku.
Kdo bi lahko rešil svoje težave s pomočjo države:
Stari program je bil zaradi porabljenega prvotno načrtovanega proračuna zaključen pred rokom. Več sredstev za ta program ne bo dodeljenih in prijave Rusov ne bodo sprejete. Pristojni zagotavljajo, da bodo vsi, ki so uspeli oddati vloge, pa še niso prejeli odškodnine, lahko na ta način prestrukturirali svoje dolgove. Isti forum posojilojemalcev kaže, da ogromno družin ni moglo izkoristiti programa in upati na nadaljevanje programa.
Glede programa za leto 2019, ki ga nameravamo sprejeti, je tu nekaj novosti. Za program bo dodeljenih manj sredstev - le 2 milijardi rubljev.
Spremljajte novice tega programa in nove pogoje za sodelovanje v objavi "".
Poleg vladne podpore lahko težavo poskusite rešiti tudi sami in se s svojo finančno institucijo pogajate za dogovor.
Možni načini, kako samostojno rešiti težave s hipoteko v tuji valuti:
Bistvo prestrukturiranja je, da banka popusti in podaljša celoten rok kredita. S podaljšanjem rokov se bo znesek mesečnega plačila posojila zmanjšal, takšen korak pa lahko bistveno izboljša finančno stanje družine. Kot svetuje odvetnik, je glavna stvar, da se izognete zamudam in ne čakate, da banka zaračuna globe, in se takoj po pojavu materialnih težav obrnete na institucijo z ustrezno izjavo.
Če govorimo o deviznih hipotekah in prestrukturiranju, potem morate razumeti: tak korak lahko naredi plačila bolj dostopna, vendar bo skupni znesek dolga večji, saj bo s podaljšanjem pogojev velikost samega preplačila tudi povečati.
Refinanciranje hipoteke v tuji valuti – je priložnost za ureditev novega posojila v drugi finančni instituciji ali v isti pod ugodnejšimi pogoji. V praksi se to zgodi takole: novo posojilo se izda pod zavarovanje iste nepremičnine, za katero so obrestne mere precej nižje od tistih, ki veljajo po veljavni pogodbi.
Z novim posojilom poplačate obstoječe obveznosti in poplačate novo. Glavna stvar pri tej zadevi, če govorimo o hipotekah v tuji valuti, je, da se spomnimo, da je treba novo posojilo izdati samo v nacionalni valuti, da se ne bi znova znašli v istih težavah. In kot kažejo ocene (forum posojilojemalcev je poln takšnih komentarjev), mnogi storijo prav to: ene obveznosti se znebijo tako, da prevzamejo drugo.
Če berete forum, potem mnoge zanima vprašanje, kaj je bolje: prestrukturiranje ali refinanciranje? Če govorimo o deviznih hipotekah s pomočjo vladne odločitve in njene pomoči, na primer sodelovanje v programu, potem lahko izkoristite prestrukturiranje, ki državljanom bistveno pomaga.
Če pa izberete v sodelovanju samo z banko, je refinanciranje bolj donosno. Prestrukturiranje ne izboljša posojilnih pogojev, ampak samo poveča kreditno luknjo. Tveganja, da plačila ne bodo izvedena, se bo oseba znašla brez stanovanja na ulici in bo pozneje postala posameznik v stečaju, je precej velika.
Ste vzeli hipoteko v tuji valuti in imate težave pri njenem odplačevanju? Ta članek bo pomagal odgovoriti na osnovna vprašanja o hipotekah v tuji valuti in ponudil rešitev na enem mestu za hipotekarna plačila.
Ruske banke so od leta 2008 praktično prenehale izdajati posojila v tuji valuti. Še pred tem so hipotekarna posojila v tuji valuti predstavljala največ 4 % celotnega števila posojil. Razlogov za razvoj takšnih trendov je več, glavni je nestabilnost ruskega rublja glede na dolar ali evro. Hitra depreciacija nacionalne valute jeseni 2014 je povzročila, da posojilojemalci niso mogli plačati prispevkov. Prizadete so bile tako velike organizacije kot posamezniki, katerih prihodki po padcu rublja niso zadostovali za pokritje dolga do banke. Rusom je grozila izguba stanovanj in hiš, organizacije pa so propadle. Vsi so se vprašali: "Kaj storiti s hipoteko v tuji valuti?"
Zaskrbljeni zaradi trenutnih razmer v državi so poslanci predlog zakona predložili državni dumi. Po njegovih besedah so bile banke dolžne pretvoriti posojila. Tako se je posojilo v tuji valuti preoblikovalo v posojilo, izdano v nacionalni valuti. Poleg tega je bilo predlagano, da se ta postopek izvede po stopnji, ki je bila v času sklenitve pogodbe. Glede na dejstvo, da so bile hipoteke v tuji valuti izdane predvsem pred letom 2008, banke takšnega pogoja niso podpirale.
Konec koncev, če se posojila ne preračunajo po trenutni stopnji, bodo izgube upnikov ogromne.
Predlog zakona je bil motiviran z dejstvom, da se je v primerjavi s posojilojemalci, ki niso prejeli posojila v tuji valuti, temveč v rubljih, plačilo rente povečalo za 2-3 krat glede na tisto, ki je bilo ob sklenitvi pogodbe. To pomeni, da je hipoteka, izdana v tuji valuti, privedla do tega, da tudi s prodajo zavarovanega premoženja (stanovanja, hiše) dolg do banke ne bo zaprt. Rusi so zdaj prisiljeni plačati več za posojilo, kot imajo mesečni dohodek. Posledično obstaja dolg do banke in grožnja izgube premoženja.
Državna duma redno beleži zakone, ki jih predložijo poslanci o ureditvi hipotek v tuji valuti. Kot primer - omejitve glede velikosti valutnega pasu ali prepovedi uporabe spremenljivega tečaja. Na žalost državljanov je odbor državne dume predlog zakona zavrnil. Avtorji večine projektov so bili poslanci stranke Pravična Rusija.
Kljub nastalim izgubam banke razumejo, da nezmožnost posojilojemalcev za odplačilo dolgov vodi v potrebo po prestrukturiranju sporazumov. Centralna banka je upnikom ponudila preračun plačil po ugodnejši obrestni meri. Tako bodo posojilojemalci lahko odplačali svoje dolgove, posojilodajalci pa bodo prejeli pričakovane ugodnosti. Nekatere banke so popuščale svojim komitentom. Torej se hipoteka v dolarjih pretvori v hipoteko v rubljih po nižji stopnji. Vendar civilna zakonodaja ne dovoljuje, da bi bile banke prisiljene pregledati zneske plačil za posojilo. Razlog za to je, da v skladu z normami Civilnega zakonika Ruske federacije obstaja svoboda pogodbe, ki strankam v pogodbenem razmerju omogoča, da neodvisno urejajo pogoje.
Prestrukturiranje bo ponujeno le tistim posojilojemalcem, ki ne bodo mogli odplačati dolga. Poleg ugodnejših pogojev banke ponujajo kreditne počitnice, znižanje obrestnih mer in drugo. Kljub temu je za posojilojemalce najbolj privlačna znižana obrestna mera dolarja.
Na primer, Absolut Bank je svojim strankam ponudila 39 rubljev / dolar, HKF-Bank pa 45 rubljev / dolar. To seveda niso tečaji, ki so bili ob sklenitvi pogodbe, a vseeno pomoč posojilojemalcem. Poleg tega je celo 45 rubljev na dolar pod tečajem iz leta 2017.
Ruska vlada se drži politike nevmešavanja v pogodbena razmerja med posojilojemalci in posojilodajalci. To je v skladu z normami civilnih razmerij. Vendar pa rusko vodstvo želi pomagati svojim državljanom. Načrtovano je odplačilo 200 tisoč rubljev dolga za vsakega posojilojemalca, katerega plačila posojil so se povečala za 30%. Predpogoj za to je znižanje dohodka dolžnika za 30 %. Hipoteke, izdane v nacionalni in tuji valuti, so upravičene do ugodnosti. Tudi pogoji so:
Predpostavlja se, da bo banka po izvedbi prestrukturiranja v skladu s hipotekarno pogodbo zmanjšala znesek plačila za stranko, razliko pa prejela s plačili od AHML (Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila). To pomeni, da državljani ne bodo prejeli neposrednih prenosov iz proračuna ali zmanjšanja zneska posojila. To odločitev je večina posojilojemalcev sprejela pozitivno - danes se posojilo v tuji valuti od posojila v rubljih razlikuje po nižjih vizualnih obrestnih merah (11,5% proti 12-13%).
Predstavniki ministrstva za gradbeništvo so v letu 2017 predlagali svojo rešitev problema deviznih hipotek. V okviru te pobude so predlagane naslednje spremembe:
Poleg tega se lahko v bližnji prihodnosti sprejme ena od naslednjih možnosti za reševanje problema posojilojemalcev v tuji valuti:
V letu 2017 se pričakuje depreciacija dolarja, kar bo pozitivno vplivalo na devizne posojilojemalce. Poleg tega se oblasti ukvarjajo z različnimi možnostmi državne podpore, ki bi se lahko začele prihodnje leto.
