Kredit kot oblika koriščenja začasno prostih sredstev na podlagi odplačevanja določa njihovo "prelivanje" iz ene sfere gospodarske dejavnosti v druge. Redistributivna funkcija kredita je v tem, da kreditna razmerja prerazporejajo denarna sredstva med panogami, regijami, podjetji, med prebivalstvom in podjetniškim sektorjem, med državo na eni strani, korporacijami in prebivalstvom na drugi strani. V tej vlogi je kredit tržni regulator gospodarstva, ki prerazporeja začasno sproščeno vrednost med različne subjekte gospodarskega življenja.
Ta prerazporeditev sredstev bi morala biti načeloma učinkovita, tj. prispevajo k rasti učinkovitosti celotnega gospodarstva, saj so kreditna sredstva zagotovljena predvsem posojilojemalcem, ki svoje poslovanje opravljajo učinkovito (in so zato sposobni odplačevati posojilo) in racionalno, t.j. zagotavljanje ravnovesja v gospodarstvu. Vendar se to pogosto doseže le z vladno ureditvijo. Torej, v gospodarski praksi mnogih držav, da bi spodbudili dotok kreditnih virov v določene panoge ali regije, kredit uporablja določene vrste državne podpore. V mnogih državah se na primer stimulira hipotekarno posojilo za nakup (gradnjo) stanovanj (subvencioniranje obrestne mere za posojilo, jamstva državnih organov, delno odplačilo iz proračuna itd.).
V odsotnosti učinkovite državne regulacije je možen prenos kapitala iz sfere proizvodnje v sfero obtoka, iz sektorjev gospodarstva, intenzivnih z znanjem, z visokim deležem novoustvarjene vrednosti v surovin in ekstraktivno industrijo. Takšna situacija se je razvila v Rusiji, kjer je dobičkonosnost v ekstraktivni industriji nekajkrat višja od dobičkonosnosti v predelovalni industriji.
Zahvaljujoč posojilu se začasno prosta sredstva nekaterih podjetij in organizacij mobilizirajo in prenesejo na druga podjetja in organizacije. Tako se redistribucijska funkcija kaže med kopičenjem sproščenih virov, pa tudi med njihovo umestitvijo.
Kredit v funkciji prerazporeditve služi kot vir oblikovanja obratnih sredstev podjetij in organizacij, v nekaterih primerih pa tudi osnovnih sredstev. Posojilo, ki se uporablja za oblikovanje obratnih sredstev, je praviloma kratkoročno, za oblikovanje osnovnih sredstev pa večinoma dolgoročno.
Posebnosti prerazporeditve s kreditom je, da ne vpliva le na vrednost bruto nacionalnega proizvoda, proizvedenega v določenem obdobju, temveč tudi na vrednost proizvodnih sredstev in potrošniškega blaga, ustvarjenega v prejšnjih obdobjih. Zlasti začasno brezplačna sredstva, zbrana v amortizacijskih skladih podjetij, se lahko izdajo na kredit, predhodno proizvedena oprema pa se lahko zagotovi v začasno uporabo na podlagi najema.
Značilna lastnost prerazporeditvene funkcije kredita je v tem, da se z njegovo pomočjo prerazporedijo ne le denarni, temveč tudi blagovni viri. Komercialna in leasing posojila, deloma potrošniška in mednarodna posojila se izvajajo v blagovni obliki. Možnost dajanja posojila v blagovni obliki znatno razširi meje prerazporeditve prek kreditnega sektorja.
Prerazporeditev s kreditom je predvsem produktivne narave, t.j. prerazporejena vrednost se všteva v poslovni promet posojilojemalca. Ta lastnost je posledica bistva posojila kot odplačila. Da bi lahko posojilojemalec pravočasno in s plačilom posojilnih obresti vrnil posojena sredstva, mora prejeta sredstva porabiti čim bolj učinkovito, t.j. jih vlagajo v proizvodni proces vse večje vrednosti.
Značilnost prerazporeditvene funkcije kredit je neposredna narava prerazporeditve. Kreditni posli se v večini primerov izvajajo brez posrednikov, posojilodajalec in posojilojemalec sta med seboj v neposrednem stiku.
Oblikovanje tržnih odnosov povzroči spremembo mehanizma za izvajanje prerazporeditvene funkcije kredita. Do nedavnega je bila prerazporeditev predvsem centralizirana, t.j. potekala na podlagi kreditnega načrtovanja, ki je bil proces načrtnega določanja celotnega obsega kreditnih virov države, njihovih virov ter načrtovane prerazporeditve. Z reformo bančnega sistema, razvojem mreže poslovnih bank, vse večjo vlogo igra prerazporeditev kreditnih virov preko kreditnega trga, t.j. mehanizem prerazporeditve trga. V zvezi s tem je prerazporeditev kreditov vse bolj decentralizirana in temu primerno se spreminjajo tudi njene prioritete.
Funkcija zamenjave gotovine s kreditnimi operacijami povezana s posebnostmi sodobne organizacije denarnega obtoka, ki deluje predvsem v negotovinski obliki. S polaganjem in hrambo denarja v banki stranke s tem z njo sklepajo kreditna razmerja, poleg tega pa ustvarjajo pogoje za zamenjavo gotovine v obtoku s kreditnimi posli v obliki evidenc na bančnih računih. Postane možno zagotavljanje posojil na negotovinski način in razvoj negotovinskega plačilnega prometa. Negotovinske transakcije so kreditne transakcije, saj se pogoji izvajanja in plačila praviloma ne ujemajo. Glede na to, kaj je pred časom (prejem blaga ali denarja), bodisi dobavitelj kreditira prejemnika, bodisi prejemnik - dobavitelja.
V procesu kreditnega gibanja nastajajo kreditna sredstva obtoka, ki so v sodobnih denarnih sistemih nadomestila pravi denar, t.j. zlato. Sem spadajo vrednostni znaki v obliki bankovcev, menic, čekov, delnic, potrdil o vlogi, obveznic. Delovanje kreditnih sredstev v obtoku nima več značaja začasne zamenjave za pravi denar, ko je vstop prvega v obtok vodil le k odložitvi gibanja drugega. Prišlo je do popolnega izrinjanja zlata iz obtoka s kreditnim denarjem. To je skladno s splošnim zakonom ekonomije družbenega dela, po katerem nova oblika denarja nadomesti prejšnjo, če je bolj ekonomična in lahko zagotovi bolj racionalno organizacijo gospodarstva.
Če iz različnih razlogov potrebe gospodarstva po sredstvih niso v celoti zadovoljene, se pojavijo težave pri dejavnostih podjetij, na primer pomanjkanje sredstev za nabavo potrebnih materialov povzroči upočasnitev reprodukcijskih procesov.
Določanje meja vloge za posojilo vključuje vzpostavitev:
Gospodarske meje odražajo mejo razširjenosti nekaterih vrst gospodarskih odnosov. Kot vsak gospodarski pojav ima tudi kredit meje, znotraj katerih se uresničuje njegovo bistvo. Ekonomske meje širjenja kreditnih razmerij so meje, v katerih je njihov obstoj objektivno nujen in se ohranjajo njihove posebnosti. Razvoj kreditnih razmerij preko ekonomsko upravičene meje neizogibno vodi v njihovo degeneracijo, izkrivljanje bistva kredita. Sprememba mej posojila vpliva na obseg denarne ponudbe in posledično na stabilnost denarnega prometa.
Kot materialni proces posojilo ima prostorsko, časovno in kvalitativno gotovost... To pomeni, da kreditna razmerja zasedajo strogo določen položaj v prostoru (kreditni tokovi so izolirani od drugih vrednostnih tokov), kredit je časovno končen in ima nabor specifičnih lastnosti, ki so lastne samo njemu.
Na makroekonomski ravni se razlikuje več vrst kreditnih meja zaradi kompleksnosti kreditnih razmerij, raznolikosti njihovih manifestacij. Makroekonomske meje kreditiranja prikazujejo mejo razširjenosti razmerij glede akumulacije in plasiranja posojilnega sklada kot celote. Vsaka od teh meja ima kvalitativne in kvantitativne značilnosti.
Dodeli zunanje in notranje meje posojila . Spodaj zunanje meje kreditna razmerja razumejo njihovo kvalitativno časovno in prostorsko izolacijo od vseh ostalih razmerij. Zunanje meje odražajo celoten sklop kreditnih razmerij, kažejo objektivne meje njihovega delovanja, mesto kredita v gospodarskih odnosih družbe. Hkrati se čez te meje izvaja povezovanje kredita z drugimi ekonomskimi kategorijami, ki je eden od dejavnikov, ki določajo obravnavane meje. Tako so parametri kreditne sfere odvisni od obsega proračunskega financiranja javnega gospodarstva, velikost kreditnih naložb pa vpliva na celotno ponudbo denarja itd.
Dejavniki, ki vplivajo na zunanje meje posojila, so zelo raznoliki in večplastni, med katerimi lahko ločimo naslednje:
Notranje meje prikazujejo dopustno stopnjo razvitosti posameznih oblik kredita (bančnega, komercialnega, državnega, potrošniškega, mednarodnega) znotraj zunanje meje kreditnih razmerij, t.j. razmerje delov v eni celoti. Razmerje med oblikami kredita znotraj kreditne sfere je fleksibilno in odvisno od številnih razlogov, tako objektivnih kot subjektivnih. Kvantitativne značilnosti notranjih meja kredita se oblikujejo pod vplivom splošnih dejavnikov, ki v različni meri vplivajo na razvoj posameznih oblik kredita in imajo poseben pomen.
Zunanje in notranje meje kredita so dialektično medsebojno povezane... To se kaže v tem, da se, prvič, spreminjajo pod vplivom istih dejavnikov, in drugič, sprememba nekaterih od njih pomeni spremembo drugih.
Na podlagi funkcij, ki jih opravlja posojilo, se dodeli funkcionalne meje: prerazporeditev in emisije. Meja prerazporeditve prikazuje objektivno utemeljene meje prerazporeditve sredstev na podlagi kredita. Njegove kvantitativne značilnosti določa obseg kreditnih virov javnega gospodarstva. V praksi to pomeni, da bi bilo treba aktivno poslovanje bank povezati z njihovim depozitnim poslom. Novoustvarjeni viri se uporabljajo tudi kot vir kreditov, t.j. izdana sredstva. V tem primeru, predvidene lastnosti posojila, ki sestoji iz njegove sposobnosti, da sčasoma preseže ustvarjanje prihrankov v blagovnih in denarnih oblikah. Izdaja posojila izdane za prihodnje stroške, za še neizdelane izdelke in neposredno vplivajo na celotno ponudbo denarja. Njihov obseg ne more biti poljuben in je določen z objektivno utemeljenim emisijskim (predvidljivim) kreditnim limitom.
Predvidljive lastnosti posojila se izvajajo v procesu izdajanja plačilnih sredstev, ki je v sodobnih denarnih sistemih pretežno kreditne narave. V zvezi s tem je treba določiti posebne parametre emisijskih posojil na podlagi zahtev ekonomskih zakonov denarnega obtoka.
Obravnavane meje določajo meje razpršenosti kreditnih razmerij na makroekonomski ravni. Vendar pa je razvoj tržnih načel v kreditni sferi pripeljal do situacije, v kateri je vzpostavitev in vzdrževanje makroekonomskih kreditnih meja predvsem zagotovljena z ureditvijo kreditnih meja na ravni poslovnih subjektov.
Kreditna sposobnost v splošni obliki predstavlja ekonomsko upravičeno kreditno intenzivnost gospodarske povezave. Znano je, da so kreditna razmerja objektivno nujen atribut reprodukcijskega procesa, tj. uporaba izposojenih sredstev je normalen pojav v dejavnostih poslovnih subjektov in je trajen. Sposobnost odplačevanja posojila je določena s kompleksom dejavnikov, ki vplivajo na stopnjo učinkovitosti posojilojemalčevih finančnih in gospodarskih dejavnosti.
Možnost posojanja je omejena ne le z zahtevami določene stopnje kreditne sposobnosti posojilojemalca, temveč tudi s potrebo po spoštovanju ekonomsko upravičenega limita za izdajo posojila. Ker so glavni bančni viri izposojena sredstva in je izdajanje slednjih na kredit objektivno omejeno, mora banka izposojena sredstva strankam vrniti v dogovorjenem roku. Zato sta obseg in struktura bančnih posojil določena s sposobnostjo banke, da zagotovi pravočasno odplačevanje svojih obveznosti. Likvidnostna merila za poslovne banke in njihove kvantitativne značilnosti določa centralna banka v obliki ekonomskih standardov, saj kršitev meja kreditiranja s strani subjektov kreditnih razmerij, ki izdajajo posojila, negativno vpliva na stabilnost denarnega obtoka in ima lahko resne makroekonomske posledice.
Iz tega poglavja se mora študent naučiti: o pojmu kreditnih funkcij, njihovi sodobni interpretaciji, spornih funkcijah kredita, pojmu in vrstah kreditnih meja, dejavnikih, ki vplivajo na širitev ali krčenje kreditnih meja.
Ključne besede in izrazi: funkcije kredita, prerazporeditvena funkcija, funkcija zamenjave realnega denarja s kreditnim denarjem in kreditno poslovanje, kreditne meje, zunanje in notranje, prerazporeditvene in anticipativne, makro- in mikroekonomske, kvantitativne in kvalitativne kreditne meje.
Beseda "funkcija" prihaja iz lat. funkcija- izvedba, izvedba. V družboslovju je funkcija razumljena kot vlogo, ki jo imajo različni procesi in strukture pri ohranjanju celovitosti in stabilnosti sistemov, katerih del so.
Kreditna funkcija- To je najpreprostejša, specifična, razmeroma stabilna manifestacija njegovega bistva. To definicijo funkcije je oblikoval profesor Yu.E. Schenger leta 1961.
Funkcije kredita so, tako kot vsaka ekonomska kategorija, tesno povezane in odražajo značilnosti kredita, njegovo povezanost s procesi kroženja kapitala in denarnega obtoka.
Funkcije naj veljajo za celotno kreditno razmerje kot celoto, tj. zadevajo tako posojilodajalca kot posojilojemalca ter označujejo specifično interakcijo z zunanjim okoljem vseh oblik kredita.
Danes večina ekonomistov loči dve funkciji kredita: redistributivno in funkcijo zamenjave dejanskega denarja s kreditnim denarjem in kreditnimi operacijami (ali emisijsko funkcijo). Vendar pa obstajajo druga stališča o tem vprašanju.
Redistributivna funkcija kredit se kaže v prerazporeditvi posojene vrednosti, ki deluje v blagovni ali denarni obliki, med udeležence kreditnih razmerij.
V prerazporeditev so vključene že ustvarjene vrednote, vsa materialna bogastva družbe, dana posojilojemalcu v začasno rabo.
Primeri manifestacije prerazporeditvene funkcije kredita so lahko prodaja blaga z odloženim plačilom, prenos denarja iz ene sfere denarnega obtoka v drugo. Tako ima banka kreditne obveznosti, ko stranka nakaže gotovino na depozitni račun.
Prerazporeditev praviloma zajema začasno sproščeno vrednost, v nekaterih primerih pa se lahko prerazporedi tudi izposojeni kapital. Če proizvajalec kljub upočasnitvi ali ustavitvi kroženja kapitala ne more prodati izdelka brez komercialnega posojila, bo zagotovitev odloženega plačila povzročila prerazporeditev izposojenega kapitala posojilodajalca.
Prerazporeditveno funkcijo priznava večina ekonomistov. Včasih je prerazporeditvena funkcija razdeljena na funkcijo kopičenja začasno prostih sredstev in distribucijsko, vendar funkcije kopičenja sredstev ne moremo obravnavati kot posebno manifestacijo bistva kredita, saj je značilna za finance, zavarovalništvo in druge vrste. gospodarskih odnosov.
Funkcija zamenjave pravega denarja s kreditnim denarjem in kreditnimi operacijami pogosteje kritizirajo ruski ekonomisti. Včasih se imenuje emisijska funkcija kredita, kar daje podobno vsebino v ta koncept. Z našega vidika je ta funkcija v kategoriji "kredit" inherentna v enaki meri kot redistributivna.
Kot je navedeno zgoraj, so funkcije ekonomske kategorije same po sebi sorazmerno stabilne. Funkcije kredita se sčasoma razvijajo, kar se najbolj jasno kaže v preučevanju funkcije zamenjave pravega denarja s kreditnim denarjem in kreditnimi operacijami.
1 1J Zgodovinska referenca. Nadomestitev pravega denarja s kreditom je ena od manifestacij te funkcije kredita in je značilna za obdobje, ko so se pojavili in uporabljali v plačilnem obtoku prvi kreditni instrumenti. Od 17. stoletja bančni računi, čeki, bankovci postopoma postajajo splošno priznani udeleženci v menjavi blaga in denarja. S širitvijo njihove uporabe začnejo denar polne vrednosti nadomeščati kreditni posli v obliki evidenc na depozitnih računih v bankah. Drug primer zamenjave pravega denarja s kreditnim denarjem je zamenjava pravega denarja s kreditnim denarjem med denarno reformo s strani S. Yu. Witte. V obdobju reform je bilo vzpostavljeno naslednje pravilo: kreditni zapisi v vrednosti do 600 milijard rubljev. naj bi bila zavarovana z zlatom v višini 50 %, izdaja nad tem zneskom je bila v celoti zavarovana z zlatom. Kot rezultat, je bil kovinski denar zamenjan s kreditom v višini 300 milijard rubljev.
V sodobnem denarnem obtoku ne kroži popoln denar, v obtok so vključeni bankovci, izdani v obtok na podlagi kreditnih poslov bank in zavarovani s sredstvi bančnega sistema.
Funkcija zamenjave denarja s kreditnimi operacijami (ali emisijska funkcija) se kaže, ko se s kreditom ustvarijo nova plačilna sredstva: depozitni denar v procesu bančnega posojanja ali kreditni instrumenti, na primer menice pri dajanju komercialnega posojila.
Poleg zgoraj naštetih funkcij ekonomisti imenujejo tudi druge funkcije kredita, ki jih lahko štejemo za sporne, saj so bodisi nestabilne bodisi niso specifične.
Na primer, nadzor in spodbuda delujeta kot posojilojemalčev samonadzor nad proizvodnim procesom in uporabo kreditnih virov. Toda ta funkcija ni specifična, t.j. lastno samo posojilu, saj nadzor vpliva na celotno dejavnost gospodarske organizacije in ne le na uporabo posojene vrednosti. Spodbujevalni učinek je značilen za obrestno mero, ne za posojilo. Potreba po plačilu obresti posojila je tisto, zaradi česar posojilojemalec najučinkoviteje uporablja vrednost posojila.
Kreditodajalčev nadzor nad dejavnostmi kreditojemalca ni vedno mogoč pri bančnem potrošniškem posojilu brez navedbe namena posojila, pri prodaji blaga z odloženim plačilom, pri depozitu pri bankah. Posojilodajalec ne nadzoruje dejavnosti posojilojemalca ali smeri učinkovite uporabe posojene vrednosti. Poleg tega nadzor ni specifičen, saj je značilen ne le za kredite, ampak tudi za druge ekonomske kategorije.
Pogovorna je tudi funkcija prihranka stroškov distribucije. Razvoj kreditnih odnosov vodi do zmanjšanja stroškov proizvodnje, izdajanja, shranjevanja denarja. Vendar pa ne samo kredit, ampak tudi cena kot ekonomska kategorija vodi do prihranka pri stroških distribucije. Iz tega lahko sklepamo, da je prihranek pri stroških izraz vloge kredita.
Sporna je tudi dodelitev funkcij servisiranja blagovnega prometa, koncentracije kapitala, pospeševanja znanstvenega in tehnološkega napredka, saj te funkcije niso specifične. To so manifestacije vloge kredita in ne njegovih funkcij.
Svetovna gospodarska kriza je pokazala pomen preučevanja funkcij kredita. Vidimo, da vprašanje plačilnih sredstev zahteva uravnoteženo vladno ureditev. Emisija denarnih sredstev in finančnih instrumentov brez omejitev, brez povezave s prometom in reprodukcijskim procesom vodi v kršitev zakonov denarnega obtoka, do nastanka gospodarskih neravnovesij in kriz.
Študija meja posojila v sodobnih razmerah ni nič manj pomembna, saj je njihova vzpostavitev namenjena spodbujanju gospodarske rasti države, zagotavljanju stabilnosti posojilnega trga.
Pri opravljanju te funkcije kredit izraža razmerje porazdelitve in prerazporeditve vrednosti ustvarjenega bruto proizvoda (in v nekaterih primerih - in nacionalnega bogastva kot niza akumuliranih sredstev). Navsezadnje se posojilni kapital, katerega oblika gibanja je kredit, oblikuje med distribucijo vrednosti med reprodukcijo, sprostitvijo dela iz obtoka. Kredit nastane, da se zagotovi učinkovit prenos prostih sredstev tistim, ki jih potrebujejo; z njeno pomočjo se vrednost prerazporedi z enega gospodarskega subjekta na drugega, da se uporabi kot kapital, ki ustvarja novo vrednost. V tem primeru je prerazporeditev možna bodisi neposredno (komercialno posojilo, tj. neposredno posredovanje denarja s strani lastnika uporabniku) bodisi preko posrednika (bančno posojilo).
Redistribucijski odnosi v nacionalnem gospodarskem sistemu so vsestranski in vsebinsko zelo raznoliki. Zlasti gibanje vrednosti v okviru posojila je lahko v obliki prerazporeditve na mezo in makro ravni - med sferami gospodarske dejavnosti, med panogami in ozemlji, v okviru nacionalnih gospodarskih kompleksov, grozdov, gospodarskih con, industrijske, trgovinske, finančne in druge skupine in zavezništva. S pomočjo te funkcije se neaktivni viri pretvorijo v delujoče. Prerazporeditev s kreditom zagotavlja kapital za reprodukcijski proces in ohranja njegovo kontinuiteto. S pomočjo kredita vrednost »drifta« v smeri njegove najboljše uporabe, t.j. zagotavlja višjo donosnost kapitala. Kredit je torej mehanizem za spontano izenačevanje stopnje donosa v različnih panogah in sferah ter sredstvo za uravnavanje sektorskih in teritorialnih razmerij.
Ob tem so možna tudi neravnovesja, ki lahko s pomočjo kreditnega mehanizma na določenih točkah nastanejo kot posledica prevelike koncentracije sredstev. Kljub temu, da ima trg lastnost aktivne samoregulacije, je v takih primerih potrebna dodatna državna regulacija, največkrat posredne narave. Na primer, korekcija smeri in obsega redistribucijskih kreditnih razmerij je možna z diferenciacijo standardov za banke upnice s strani centralne banke, ciljno usmerjeno uporabo politike obrestnih mer in refinanciranja.
Redistributivna funkcija je po svoji vsebini podobna analogni funkciji financ – tako kredit kot finance sta mehanizma za distribucijo in prerazporeditev vrednosti. Temeljna razlika med kreditom in financami je v naravi gibanja vrednosti, ki predpostavlja odplačilo in povračilo. Hkrati so javne finance večinoma enostranska in neenakomerna razmerja (davki, transferji, subvencije), finance podjetij pa enakovredna, a nepreklicna razmerja.
Vsi sodobni avtorji in znanstveniki se strinjajo, da je prerazporeditvena funkcija kredita njena glavna funkcija, ki v največji meri izraža njeno bistvo. Toda potem se mnenja razlikujejo in v različnih učbenikih lahko najdete različne interpretacije funkcij kredita. Torej funkcija zamenjave pravega denarja s kreditom ni več splošno označena. Dejansko je ta funkcija kredita tesno povezana z razvojem denarja in njegovim delovanjem na sedanji stopnji kot kreditni denar (glej odstavek 1.3 o razvoju denarja). Visokokakovostni denar, ki ima notranjo podporo, se v sodobnem gospodarstvu ne uporablja; fiat denar, ki se pojavi v obtoku med posojanjem, je v uporabi. S pojavom kreditnih instrumentov (menice, kreditne kartice, čeki) in uvedbo brezgotovinskega plačilnega prometa se je proces blagovnega in denarnega obtoka izjemno aktiviral in pospešil. Trenutno kredit trajno ne opravlja funkcije izpodrivanja gotovine s kreditom; že sam obstoj kredita je denarju končno dal sodobno konfiguracijo. Lahko bi rekli, da je zamenjava kredita s pravim denarjem že opravljeno dejanje epohalnega pomena; posojilo je izpolnilo svoje zgodovinsko poslanstvo.
Funkcija koncentracije in preoblikovanja denarja v kapital. Pri opravljanju te funkcije kredit akumulira, koncentrira sredstva in jih pretvarja v kapital, t.j. v vir, ki med produktivno uporabo ustvarja novo vrednost. Marx je opozoril, da se s pomočjo kredita »majhne vsote, ki same po sebi ne morejo delovati kot denarni kapital, združijo v velike vsote in tako tvorijo denarno moč«. Slikovito primerjavo je dal G. McLeod: »Banka privablja kapital, te vitalne sokove trgovine, z vseh strani, iz najmanjših potokov, in jih, ko jih zbere v velikem rezervoarju, poganja po vseh arterijah in trgovskih kanalih , ki oživlja in neguje trgovino ter deli moč in zdravje celotnemu trgovskemu organizmu." Kljub omembi zgolj oživitve trgovine lahko to funkcijo kredita v širšem smislu pripišemo vsem sferam družbene reprodukcije.
Koncentracija kapitala v rokah posojilodajalcev omogoča posojilojemalcem, ki so prejeli posojilo, razširiti bazo virov in povečati proizvodnjo. "Kredit daje podjetnikom dostop do nacionalnega gospodarskega toka blaga," je zapisal Joseph Schumpeter. Ta interpretacija funkcije kredita kot akumulatorja virov za njihovo nadaljnjo kapitalizacijo daje nekaterim avtorjem razlog, da jo imenujejo kapitalotvorna. Ugotovili pa smo, da je pogoj za kapitalizacijo kredit in ne kapital sam. Da bi se izognili zmedi in zmedi pojmov, se nam ne zdi potrebno uporabljati izraza "kapitalustvarjajoča funkcija".
Ali je smiselno izpostaviti dodatne funkcije posojila? Če pod funkcijo razumemo izključnost, specifičnost manifestacije njenega bistva, potem ne bi smela. Zato avtorji učbenikov pogosto poudarjajo dodatne funkcije posojila. Med njimi so funkcije varčevanja s stroški cirkulacije, reproduktivna funkcija, funkcija posredovanja materialnega obtoka v bližini, stimulativne, regulacijske funkcije itd. Ne oporekamo zmožnosti posojila, da minimizira družbene in individualne transakcijske stroške obtoka kapitala, pomaga pospešiti promet, povečati dobičkonosnost, racionalizirati poslovanje in inovativno zagotoviti odplačilo posojila. Seveda pa kredit svojo stimulativno (odvračajočo) sposobnost pokaže na makro ravni, ko država z izvajanjem denarne politike spodbuja kreditno ekspanzijo oziroma jo, nasprotno, omejuje. Lahko navedemo še druge primere posledic kreditnih razmerij. Vendar se z njihovim kaotičnim kotiranjem izgubi celovitost dojemanja kredita. Pravzaprav našteti pozitivni vidiki niso funkcije posojila, temveč njegove stranske organske lastnosti.
Zgoraj smo omenili, da se kapital pri prerazporeditvi nagiba k sferam z najboljšo uporabo. To je stranska zgodba v objektivnem procesu alokacije vrednosti in odraža sposobnost kredita, da regulira in spodbuja gospodarstvo. Vendar temeljna funkcija kredita ni izboljšanje dela drugih področij (k temu nedvomno prispeva), temveč koncentracija in prenos posojilnega kapitala.
Poleg tega se podobni pozitivni učinki ne rodijo le na področju kreditov, temveč tudi na področju financ – kreditnemu sistemu sorodnih denarnih razmerij. To nam ne omogoča, da bi prejem teh učinkov izpostavili kot samostojno funkcijo posojila.
V sodobnem svetu s posojilom ne moreš nikogar prestrašiti. Vsaka tretja oseba je vsaj enkrat v življenju zaprosila za bančno posojilo, vsak peti ima kreditno kartico z revolving limitom. Hipotekarni trg vsako leto vztrajno raste, kljub upadu stabilnosti ruskega gospodarstva, ki ga je povzročila uvedba sankcij.
Bistvo in funkcije kredita so danes zelo zanimive. Z ekonomskega vidika je posojilo opredeljeno kot pogodba med posojilodajalcem (banko ali drugo organizacijo) in posojilojemalcem (fizično ali pravno osebo).
Toda človek, ki je daleč od ekonomije, tudi če je aktiven uporabnik kreditne linije določene banke, le redko razmišlja o uporabnosti posojil, o tem, kakšne funkcije kredita obstajajo. Pogoji za zagotovitev takega posojila so opisani v posebej oblikovani posojilni pogodbi. Obe strani ga morata potrditi s svojimi podpisi in šele po tem se lahko šteje za veljavno.
Bistvo in funkcija kredita sta bolj ekonomski kategoriji. Osebi, ki nima ustrezne izobrazbe, je težko razumeti vse zapletenosti teh pojmov.
Bistvo posojila je prav zagotavljanje gotovinskega posojila. Posojilojemalec lahko nameni sredstva tako za določen namen (vsi poznajo koncept avtomobilskega posojila ali hipoteke - cilj je nakup avtomobila oziroma stanovanja) in za druge potrebe (potrošniško posojilo). Posojilojemalec (v tem primeru fizična oseba) se zavezuje, da bo posojilo odplačal v rokih, določenih v posojilni pogodbi, z obračunanimi obrestmi.
Ekonomisti identificirajo dve glavni funkciji kredita. Gre za prerazporeditev in zamenjavo sredstev s kreditom.
Prejeto posojilo vam omogoča razporeditev sredstev na način, da se po posojilnih pogodbah prenesejo iz uporabe ene organizacije v drugo. Tako obstaja stalen tok denarnih tokov. To vam omogoča, da dvignete prosta sredstva pri organizaciji upnice in jih prenesete zasebni osebi za vlaganje na račun druge organizacije.
Primer, ki prikazuje funkcijo prerazporeditve kredita, je lahko običajno potrošniško posojilo: sredstva, ki jih izda banka, se prenesejo na posojilojemalca, on pa zanje kupi kabinetno pohištvo, prejeti denar pa gre v račun organizacije pohištva med nakupom.
Sredstva, dodeljena s posojilom, vam omogočajo zamenjavo pravih bankovcev z negotovinskimi sredstvi. Mnogi ljudje zdaj aktivno uporabljajo kreditne kartice določenih bank – funkcija zamenjave v akciji. To vodi do skrajšanja časa transakcije (negotovinska sredstva brez dodatnega preverjanja pristnosti se skoraj takoj pripišejo na račun) in poenostavi postopek prenosa sredstev.
Poleg zgoraj naštetih ekonomisti identificirajo tri dodatne funkcije kredita.
Sčasoma bankovci izgubijo svoj prvotni videz, se obrabijo, postanejo neuporabni. In obstaja potreba po izdaji novih bankovcev v obtok, kar pomeni, da nastajajo stroški za njihovo proizvodnjo. Negotovinska sredstva omogočajo, da se ti stroški zmanjšajo na minimum ali popolnoma zmanjšajo na nič, saj za njihovo uporabo ni treba tiskati novih bankovcev.
Pravzaprav to ni le prihranek denarja pri izdelavi novih bankovcev, ampak tudi čas: postopek tiskanja z uporabo sodobne zaščite bankovcev je precej naporen. Začne se s pripravo posebne podlage - papir določene sestave se v tovarnah izdela iz bombažnih vlaken, vanj se položijo varnostne niti, nato pa se pošlje v stiskalnico in ga je treba posušiti. Nadalje se tiskanje že izvaja v več fazah, vodni žig, vtiskovanje, holografska slika itd.
Čeprav bo treba posojilo odplačati ob koncu pogodbe, uporaba izposojenih sredstev vodi v povečanje celotnega dobička posojilojemalca (posameznika ali organizacije). Namesto da bi iz leta v leto skromno varčevali denar za nakup avtomobila, je precej enostavno dobiti posojilo za avto in kupiti avto zdaj.
Kljub obračunavanju obresti se bo izkazalo za dobičkonosno - inflacija iz leta v leto bo depreciirala denar, kar bo dejansko zmanjšalo vaše prihranke, in čakanje na priložnost za nakup lastnega avtomobila bo trajalo dlje.
Vse zvočne funkcije posojila omogočajo utemeljitev potrebe po uporabi bančnih posojil in jih okarakterizirajo s pozitivne strani za gospodarstvo države kot celote.
Pridobitev posojila posojilojemalca vedno spodbuja k razvoju: oseba, ki je prejela posojilo od banke, lahko odpre svoje podjetje, porabi denar za razširitev obstoječega življenjskega prostora, zgradi poletno kočo itd. Če se organizaciji zagotovi posojilo, potem razširi proizvodnjo, kupi novo opremo, odpre dodatne linije, kar na splošno vodi v rast.
Funkcije in oblike kredita so glede na naravo pogojno razdeljene v dve kategoriji: nacionalni kredit in mednarodni kredit. Te oblike pa se delijo na denarne in blagovne.
Denarna posojila so bančna, medbančna, državna, hipotekarna, zastavljalnica, potrošniška posojila. Blago - komercialno, potrošniško, lizing.
Vse te oblike se v sodobnem svetu pogosto uporabljajo na različnih ravneh, od preprostih (banka - stranka) do bolj zapletenih (država - vlada).
Kakšna so načela in funkcije posojila? Vsako posojilo ima naslednje osnove:
Rusija in evropske države dodeljujejo naslednje vrste posojil, odvisno od njihovega roka:
Kratkoročna posojila: do enega leta (Evropa), od treh do šestih mesecev (Rusija);
Srednjeročna posojila: od enega do treh let (redko pet let) v Evropi, od šestih mesecev do enega leta v Rusiji;
Dolgoročna posojila: več kot pet let (Evropa), več kot eno leto (Rusija).
Vendar pa je v Ruski federaciji ta razvrstitev pogosto poenostavljena, tako da ostaneta samo dve vrsti posojil: kratkoročna (do enega leta) in dolgoročna (več kot eno leto).
Kakšne so funkcije državnih kreditov? Za razliko od bančnega posojila, ki ga pozna vsaka oseba, gre za posojilno razmerje med državo (posojilodajalec) in vlado ali državnim organom (posojilojemalcem).
Državna posojila so lahko notranja (sredstva se v državi dodelijo od države za vlado) ali zunanja (od ene države za drugo državo).
Obstajata dve glavni obliki državnih kreditov:
Z izdajo obveznic;
Brez izdaje obveznic: posojilo se vzame bodisi z zadolžnicami bodisi z gotovino.
Državni kredit po svojem gospodarskem bistvu opravlja naslednje funkcije:
distribucija;
regulativni;
Nadzor.
Vse funkcije državnega posojila so usmerjene v ohranjanje gospodarstva države na ravni, ki zadostuje za delovanje.
Če povzamemo, je treba reči, da so funkcije kredita v gospodarstvu res pomembne. Z dajanjem posojil je mogoče nadzorovati finančne odnose udeležencev na trgu in izvajati številne transakcije s sredstvi.
