Bocharova Alena Olegovna
Znanstveni svetovalec - Bondar A.P.
1. Mojster oddelka za javne finance in bančništvo
Inštitut za ekonomijo in upravljanje (JV) FSUE VO "Vernadsky KFU", Simferopol
2. Kandidat ekonomskih znanosti, izredni profesor oddelka za javne finance in bančništvo.
Inštitut za ekonomijo in upravljanje (JV) FGUPO VO "Vernadsky KFU", Simferopol.
Bocharova Alyona Olegovna
Znanstveni svetovalec: Bondar A.P.
1. Magistrski oddelek za javne finance in bančništvo
2. izredni profesor oddelka za javne finance in bančništvo,
Inštitut za ekonomijo in upravljanje "CFU po imenu V. I. Vernadskega", Simferopol.
Opomba: Namen te študije je obravnavati sodobne trende v delovanju bančnega sistema ter možnosti za njegov nadaljnji razvoj. Na podlagi statističnih podatkov je bila opravljena analiza razvoja bančnega sistema v zadnjih nekaj letih, ugotovljeni so bili tako pozitivni kot negativni vidiki.
Povzetek: Cilj študije je preučiti značilnosti delovanja bančnega sistema ter možnosti za njegov nadaljnji razvoj. Na podlagi statističnih podatkov analiza razvoja kreditnega sistema v zadnjih nekaj letih.
Ključne besede: bančni sistem, kredit, depoziti, zaostala plačila, kreditne institucije, lastniški kapital, sredstva.
Ključne besede: bančni sistem, kredit, depozit, zapadli dolg, kreditne institucije, lastniški kapital, sredstva.
Uvod: V sodobnem času je vlogo bančnega sistema težko preceniti. Poslovne banke zagotavljajo odnose med posojilojemalci in posojilojemalci, usklajujejo interese številnih finančnih subjektov, po njihovi zaslugi se prerazporeduje kapital, nabirajo se prosta sredstva, potrebna za razvoj gospodarstva in zadovoljevanje potreb družbe. Brez ustrezne stopnje razvoja bančnega sistema je razvoj gospodarstva kot tak nemogoč.
Predmet raziskave je trenutno stanje bančnega sistema Ruske federacije in njegov nadaljnji razvoj. Študija temelji na široki uporabi statističnih in analitičnih podatkov. Pri preučevanju kazalnikov delovanja bančnega sistema so bile uporabljene takšne metode znanstvenega raziskovanja, kot so analiza in sinteza, opazovanje in primerjava.
Bančni sistem je skupek bank, ki delujejo v državi, kreditnih institucij in posameznih gospodarskih organizacij, ki opravljajo bančne posle. Poleg tega bančni sistem vključuje specializirane organizacije, ki zagotavljajo dejavnosti bank in kreditnih institucij: poravnalna in gotovinska in klirinška središča, bančna revizijska podjetja, trgovska podjetja, ki se ukvarjajo z bančnimi vrednostnimi papirji, organizacije, ki bankam zagotavljajo opremo, informacije, osebje.
V skladu z zveznim zakonom "O bankah in bančnih dejavnostih" je banka kreditna organizacija, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle: privabljanje vlog fizičnih in pravnih oseb, dajanje teh sredstev v svoj račun in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti, odpiranja in vzdrževanja bančnih računov posameznikov in pravnih oseb.
V skladu z zakonodajo Ruske federacije obstajajo "banke z univerzalno licenco" in "banke z osnovno licenco". Te vrste bank se med seboj razlikujejo po širini opravljenih operacij in diferenciranem pristopu v smislu obveznih zahtev.
Banke z osnovno licenco imajo dostop do osnovnih bančnih poslov, vendar so te banke omejene pri poslovanju s tujimi strankami - zlasti pri dajanju privabljenih sredstev, izdajanju bančnih garancij in privabljanju plemenitih kovin za depozite. Zakon predvideva tudi poenostavljeno ureditev za banke z osnovno licenco. Razkriti bodo morali letne in vmesne računovodske izkaze ter poročila revizorjev, vendar jim ni treba razkriti informacij o prevzetih tveganjih, postopkih za njihovo oceno, obvladovanju tveganj in upravljanju kapitala. Osnovni kapital osnovne banke mora biti najmanj 300 milijonov rubljev.
Banke z univerzalno licenco imajo širši nabor bančnih operacij, poleg tega imajo univerzalne banke, za razliko od bank z osnovno licenco, pravico do ustanovitve podružnic in podružnic v tuji državi, vendar mora njihov odobreni kapital znašati najmanj 1 milijardo rubljev . Odločitev o vzpostavitvi večstopenjskega bančnega sistema je sprejela Centralna banka Rusije leta 2017 in je trenutno v postopku oblikovanja, konec oblikovanja nove paradigme bančnega sistema bo 1. januarja 2019 .
Centralna banka je najvišji organ bančnega sistema. Centralna banka ureja dejavnosti vseh kreditnih institucij, ima pooblastila za določanje pravil in nenehno spremlja skladnost z bančno zakonodajo, v primeru kršitve Centralna banka lahko poseže v dejavnosti poslovnih bank, da bi zmanjšala tveganje bančnih dejavnosti in zagotoviti stabilnejši položaj bančnega sistema.
Trenutno v Ruski federaciji (01.05.2018) deluje 534 kreditnih institucij. V zadnjem času se je število kreditnih institucij občutno zmanjšalo. Najprej je to posledica dejstva, da je Centralna banka Ruske federacije zaostrila zahteve za poslovne banke, zaradi česar je mogoče opaziti znatno zmanjšanje števila bank od leta 2013 do 2018 (slika 1). )
Slika 1. Dinamika števila kreditnih institucij v Ruski federaciji 2013-2018.
Vir:
Centralna banka občutno zmanjšanje bančnih institucij imenuje nujen postopek za sanacijo bančnega sektorja, saj bo zmanjšanje števila nezanesljivih in dvomljivih bank le izboljšalo bančni sektor, povečalo zaupanje potrošnikov v zanesljivost velikih in ustanavljajočih se bank. Tako bodo na trgu ostale le stabilne kreditne institucije, ki lahko pravočasno in v celoti izpolnijo svoje obveznosti.
Po drugi strani pa znatno zmanjšanje kreditnih institucij poveča zavarovalna plačila DIA (Agencije za zavarovanje vlog), ki od leta 2013 presegajo obseg zavarovalnih prejemkov. Tako je prišlo do zmanjšanja sredstev sklada, za dopolnitev katerega sta vlada Ruske federacije in Centralna banka od leta 2014 redno prispevala premoženjske prispevke. Trenutno glede na proračunski primanjkljaj ta trend ni ugoden. Poleg tega pogosti odvzemi licenc organizacijam povečujejo nezaupanje javnosti do finančnih institucij in povzročajo kaotične spremembe v obsegu vlog.
Podrobneje razmislimo o kazalnikih uspešnosti kreditnih institucij v zadnjih nekaj letih.
V letu 2017 so se sredstva bančnega sektorja povečala za 6,4%, lastniški kapital bank se je neznatno povečal, med letom je njegova rast znašala 0,1%. (Tabela 1)
Tabela 1
Stopnje rasti kazalnikov bančnega sektorja,%
Vir:
Od leta 2015 do konca leta 2017 se je obseg posojil, depozitov in drugih danih sredstev bank v nacionalni valuti povečal za 22%. Največje povečanje obsega posojil se je zgodilo v letu 2017, v tem letu se je obseg danih sredstev povečal za 14%. Obseg danih posojil se je v veliki meri povečal zaradi posojil organizacijam. Tako so leta 2017 prejeli 24.389.792 milijonov rubljev, posamezniki pa so dali posojila za 12.065.458 milijonov rubljev. (Tabela 2)
tabela 2
Podatki o obsegu posojil, depozitov in drugih danih sredstev, danih fizičnim in pravnim osebam za obdobje 2015–2017 v milijonih rubljev.
| Kazalo | 2015 | 2016 | 2017 | stopnja rasti 2016/2015 | stopnja rasti 2017/2016 | stopnja rasti 2017/2015 |
| Posojila, depoziti v rubljih. - Skupaj | 35176500 | 37800220 | 42928749 | 107% | 114% | 122% |
| izmed njih: | ||||||
| Phys. oseb | 10395828 | 10643612 | 12065458 | 102% | 113% | 116% |
| organizacije | 21253717 | 22036746 | 24380792 | 104% | 111% | 115% |
| Posojila, depoziti v tuji valuti - skupaj | 19086540 | 15015771 | 12880836 | 79% | 86% | 67% |
| izmed njih: | ||||||
| Phys. oseb | 288503 | 160 330 | 108234 | 56% | 68% | 38% |
| organizacije | 13706311 | 10875242 | 9439144 | 79% | 87% | 69% |
| kreditna institucija | 5 083 032 | 3 971 620 | 3322149 | 78% | 84% | 65% |
Vir:
Po podatkih centralne banke so bili glavni dejavnik rasti poslovnih posojil sproščeni pogoji posojila. Opozoriti je treba, da so imeli državni programi pri rasti pomembno vlogo. Hkrati se intenzivira umeščanje korporativnih obveznic na borzo. To kaže na poskuse velikih podjetij, da uporabijo druge donosnejše tržne instrumente. Posojanje na borzi je na voljo pri 6-8%, medtem ko so obrestne mere v bankah precej višje. To lahko privede do zmanjšanja povpraševanja po kreditnih produktih poslovnih bank s strani "velikih podjetij".
Po drugi strani so obrestne mere za posojila posameznikom na drugi strani še vedno na precej visoki ravni, zato posojilni izdelki niso veliko povpraševani. Poleg tega obstajajo številne težave pri kreditiranju posameznikov. Danes banke niso prepričane o zanesljivosti in finančni plačilni sposobnosti svojih strank, saj obstaja veliko tveganje za vračilo sredstev, izdanih za posojilo. Trenutno je nizka plačilna sposobnost prebivalstva najbolj akutna težava sodobnih posojil v Rusiji. Rast zapadlih dolgov je najprej povezana z zmanjšanjem realnih dohodkov prebivalstva, povečanjem inflacije in povečanjem stopnje brezposelnosti.
Obseg posojil, depozitov in drugih sredstev, ki jih banke dajejo v tuji valuti, se vsako leto zmanjšuje. Posojilojemalci raje privabljajo kreditna sredstva v nacionalni valuti, da bi se izognili pojavu valutnega tveganja (tveganje spremembe tečaja).
Za posojila so se najpogosteje uporabljali sektorji gospodarstva, kot je predelovalna industrija - 20,14%, posojila - trgovina na debelo in malo - 23,45%. (Tabela 3)
Tabela 3
Obseg posojil pravnim osebam - v milijonih rubljev, glede na vrsto gospodarske dejavnosti.
Vir:
V zadnjem letu se je obseg posojil najbolj povečal na področju rudarstva (povečanje za 94,54%) ter v proizvodnji električne energije, plina in vode (povečanje za 53,91%).
Po podatkih Centralne banke je največji delež zapadlih dolgov in s tem največje tveganje za banke, kot doslej , nosijo podjetja v gradbeništvu. Od 1. januarja 2018 je bilo 15% obsega kreditov gradbenim podjetjem zapadlih. Res je, leto prej je bil delež prestopnikov v tej panogi še višji - 16,5%, zato ima industrija, ki vodi po neplačilih, opazen pozitiven trend.
Analizirajmo dinamiko sredstev, ki jih pritegnejo kreditne institucije. (tabela 4)
Tabela 4
Podatki o obsegu sredstev, ki so jih kreditne institucije pritegnile od leta 2015 do 2017 v milijonih rubljev
| Kazalo | 2015 | 2016 | 2017 | stopnja rasti 2016/2015 | stopnja rasti 2017/2016 | stopnja rasti 2017/2015 |
| Vloge (vloge) nat. oseb | 23219077 | 24200322 | 25987406 | 104% | 107% | 112% |
| v rubljih | 16398222 | 18476652 | 20642614 | 113% | 112% | 126% |
| v tuji valuti | 6820855 | 5723670 | 5344793 | 84% | 93% | 78% |
| Vloge pravnih oseb | 19018218 | 16385170 | 17900432 | 86% | 109% | 94% |
| v rubljih | 8522194 | 8529436 | 10952805 | 100% | 128% | 129% |
| v tuji valuti | 10496024 | 7855734 | 6947627 | 75% | 88% | 66% |
V ruskem finančnem in bančnem sektorju se še posebej pogosto uporabljata dve definiciji - kreditni in bančni sistem. Ta dva pojma imata pomembne razlike, čeprav se morda zdijo podobni.
Za razliko od kreditnega se bančni sistem ne razume kot skupek več bančnih organizacij, ampak kot združitev v eno veliko skupino struktur, kot sta Centralna banka in oddelki tujih bank, odprtih v Rusiji.
Na zakonodajni ravni v Rusiji sta bila določena koncept in struktura bančnega sistema Ruske federacije. Glavna ruska bančna podružnica - Centralna banka Ruske federacije ima več pododdelkov. Vsak od njih je precej pomemben in ločen člen v strukturi. Te povezave vključujejo različne podružnice tujih bank, pa tudi podružnice ruskih organizacij.
Nobena organizacija, ki deluje v skupini kreditnih institucij, si ne more prizadevati za pridobitev ugodnosti in dobička, saj bi to veljalo za kršitev zakona. To velja za vse oddelke bančne strukture. Lahko se ustanovijo skupine kreditnih institucij in deležev.
Glavni znaki so:
Elementi tega sistema vključujejo specializirane strukturne finančne elemente, ki opravljajo številne funkcije, vendar nimajo statusa in licence banke. Glavna značilnost glavne ruske banke je, da opravlja dve zelo pomembni funkciji - prevzema vse naloge gospodarskega organa, je pa tudi državna institucija. To svojim dejavnostim nalaga določena pooblastila in značilnosti. Kljub dejstvu, da Centralna banka Ruske federacije velja za vladno agencijo, ni vir izvršilne oblasti.
Strokovnjaki so opredelili strukturo bančnega sistema Ruske federacije:
Glavna finančna institucija države, ki je skladišče rezerv poslovnih institucij, je Centralna banka Rusije. Ne prevzema le funkcij upnika, ampak sledi tudi zelo pomembnemu cilju, ki organizira in izvaja medsebojne odbitke za vse denarne obveznosti.
Prav tako je treba opozoriti, kaj je vključeno v strukturo bančnega sistema Ruske federacije:
Prisotnost funkcionalne strukture zagotavlja obstoj nekaterih ločenih obratov. Sem spadajo na primer oddelki za upravljanje.
Opredelitev funkcionalnega sistema je treba razumeti kot razporeditev kreditnih storitev, ki jih opravljajo banke, v ločeno skupino. To vključuje potrošniška, komercialna in hipotekarna posojila ne samo državljanom, ampak tudi pravnim osebam.
Vsaka vrsta posojila ima svoje značilnosti in je del strukture:
Centralna pisarna - Centralna banka Ruske federacije - ureja dejavnosti vseh organizacij, ki prebivalstvu dajejo posojila in posojila, tako kratkoročna kot dolgoročna.
Na kreditnem področju svoje dejavnosti izvajajo različne organizacije. Njihova celota velja za delujoč institucionalni sistem. Struktura takega sistema izgleda tako:
Struktura temelji na kreditnih institucijah, ki izvajajo dejavnosti, ki temeljijo na plasiranju in privabljanju denarja. Lahko so bančništvo in nebančništvo. Glavni del sistema so oddelki bank, ki delujejo v Rusiji. Sestavljajo določeno skupino, medtem ko se dejavnosti takih bank izvajajo v skladu z normami sedanjega splošnega mehanizma.
Začetne in najpomembnejše komponente sistema v Rusiji vključujejo notranjo infrastrukturo finančnih institucij, kreditnih oddelkov ter norme in zakone, izdane za urejanje dejavnosti. V Rusiji banke za opravljanje svojih osnovnih funkcij uporabljajo nekatere storitve, ki jih opredeljuje bančna infrastruktura.
Nobena banka ali kreditna institucija ne bi mogla opravljati svojih dejavnosti brez obstoja takih institucij, kot so:
Ustava Rusije in zakon, ki ureja bančne dejavnosti, določajo pravila, ki jih morajo upoštevati vse bančne organizacije.
Po sprejetju zakona o "kreditnih potrošniških zadrugah" v Rusiji so banke dobile glavne značilnosti tristopenjskega sistema:
Razdelitev na ravni je narejena tako, da sistem nemoteno deluje, vsak oddelek pa opravlja svoje funkcije.
Določeno klasifikacijo je mogoče izločiti z razdelitvijo vseh vrst bank in kreditnih organizacij glede na funkcije, ki jih opravljajo, in obliko njihove dejavnosti:
Dejavnosti različnih služb in agencij, ki sestavljajo strukturo, so potrebne za zagotovitev življenja bank.
Struktura ruskega bančnega sistema je nastala zgodovinsko, saj je brez jasne organizacije dejavnosti delo bank nemogoče. Razvoj je tekel skozi čas. Obstaja več faz:
Tako so v procesu oblikovanja strukture potekale različne stopnje, recesije in vzponi:
Visoka inflacija je prispevala k razvoju bančnega sistema, zlasti kreditnih institucij. Hkrati dolgoročna posojila niso bila izvedena, saj obrestne mere za posojila, tudi visoka, niso pokrivale inflacije. Hkrati z oblikovanjem zakonov pred razpadom ZSSR so številne velike banke postale glavni tok nastajajočega sistema.
Bančni sistem je v svojem bistvu glavni element različnih združenj. Sistemske komponente:
Nekatere organizacije in kreditne institucije pa so del sistema in so lahko institucije državnega ranga.
V procesu razvoja bančne infrastrukture za normalizacijo dejavnosti so bili ugotovljeni naslednji elementi:
Zunanja struktura banke vključuje kadrovsko, informacijsko in znanstveno podporo.
Bančna struktura je razdeljena tudi na več sektorjev. Ta ločitev je potrebna za izboljšanje učinkovitosti in oblikovanje novih smeri, ki bodo poenostavile dejavnosti. V sistemu so trije sektorji:
Bančni sistem najprej oblikujejo banke same. Lahko opravljajo svoje dejavnosti in se uspešno razvijajo le v tesnem sodelovanju z drugimi strukturnimi elementi, ki najprej vključujejo bančno infrastrukturo.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki pri svojem študiju in delu uporabljajo bazo znanja, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
MinistrstvoizobraževanjeinznanostiRuskiZveza
Zveznidržavaproračunskiizobraževalniustanovo
višjestrokovnoizobraževanje
"Ivanovskidržavapolitehnikauniverza "
Inštitutupravljanjeinorganizacijoproizvodnje
TEČAJDELO
naprejdisciplina"DENAR,KREDIT,BANKE "
« KreditsistemRusija:zmodernobogastvainperspektiverazvoj»
Ivanovo 2017
kreditno razmerje kreditnega sistema
Uvod
1. Kreditni sistem Rusije
1.1 Bistvo in kreditno pravo
2. Stanje kreditnih odnosov v Rusiji in razvojne možnosti
Zaključek
Uporaba
Bibliografija
Uvod
Eden glavnih problemov v sedanjem okolju je zagotoviti stabilno delovanje denarnega sistema, katerega sestavni del je denarna politika. Trenutno stanje v kreditnem sektorju določata dva dejavnika. Prvič, krizni procesi v gospodarstvu, in drugič, nezadosten razvoj samih kreditnih odnosov, ki gredo skozi novo stopnjo svojega delovanja v tržnem okolju.
V tržnem gospodarstvu mora biti denar v stalnem obtoku, v stalnem obtoku. Začasno prosta sredstva bi morala nemudoma vstopiti na trg posojilnega kapitala, se kopičiti v kreditnih in finančnih institucijah, nato pa učinkovito začeti poslovati, dajati jih v tiste gospodarske sektorje, kjer so potrebne dodatne kapitalske naložbe. Kredit je gibanje posojilnega kapitala, ki se izvaja na podlagi zapadlosti, odplačila in odplačila.
Kreditni sistem kot sklop kreditnih in finančnih institucij zbira prosti denarni kapital, dohodek in prihranke različnih slojev prebivalstva ter jih posoja podjetjem, vladi in posameznikom. Kreditni sistem ureja denarni obtok v državi. Zagotavlja različne storitve pravnim in fizičnim osebam ter tako ustvarja kreditne gospodarske odnose.
Tako je pomembnost izbrane teme odvisna od pomena, ki ga imajo kreditna razmerja v finančni in splošni gospodarski politiki katere koli države.
Namen predmeta je preučiti razvoj kreditnih odnosov v Ruski federaciji.
Za dosego tega cilja je treba rešiti naslednje naloge:
Določite pojem in teoretične značilnosti kreditnih razmerij;
Razkriti stanje kreditnih odnosov v Rusiji;
Očrtajte načine razvoja kreditnih odnosov pri nas.
Predmet raziskave so odnosi, interesi in protislovja, povezana z oblikovanjem kreditnih odnosov pri nas.
Struktura predmeta. Cilji in cilji študije so določali strukturo dela. Delo je sestavljeno iz uvoda, dveh poglavij, zaključka, seznama literature.
1. Kreditni sistem Rusije
1.1 Bistvo in kreditno pravo
Oblika manifestacije kreditnih odnosov je kredit. Beseda "kredit" izhaja iz latinskega "credere", kar pomeni "verjeti, zaupati".
Civilni zakonik Ruske federacije (v nadaljevanju Civilni zakonik Ruske federacije) opredeljuje posojilo kot vrsto posojilnega razmerja. V skladu s posojilno pogodbo posojilojemalec prenese denar ali druge stvari, ki so opredeljene s splošnimi lastnostmi, v posojilojemalčevo lastništvo, posojilojemalec pa se zaveže, da bo posojilodajalcu vrnil enako količino denarja ali enako število drugih stvari iste vrste in kakovosti, ki jih prejme njega (člen 807 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Kljub očitnosti koristi, ki jih prinaša kredit, njegov vpliv na gospodarstvo ni nedvoumno ocenjen. Po mnenju nekaterih strokovnjakov uničuje gospodarstvo, saj morate zanj plačati, kar spodkopava finančni položaj posojilojemalca, kar vodi v njegov bankrot. Vendar pa pojava kredita ne bi smeli iskati na področju proizvodnje izdelkov za njihovo notranjo potrošnjo, ampak na področju menjave, kjer si lastniki blaga nasprotujejo kot lastniki, pravno neodvisne osebe, ki so pripravljene vstopiti v gospodarstvo. odnosi. Blagovna menjava kot gibanje blaga iz roke v roko, izmenjava storitev so tle, kjer lahko nastanejo odnosi do kredita. Gibanje vrednosti je jedro gibanja kredita.
Konkretna ekonomska podlaga, na kateri se pojavljajo in razvijajo kreditni odnosi, je kroženje in promet sredstev (kapitala). Na podlagi neenakomernega kroženja in prometa kapitala nastane pojav odnosov, ki odpravijo neskladje med časom proizvodnje in časom obtoka sredstev, odpravijo relativno protislovje med začasno poravnavo sredstev in potrebo po uporabo v gospodarstvu. Kredit je tak odnos. Tako kredit postane neizogiben atribut gospodarstva.
Struktura posojila vključuje posojilojemalca, posojilojemalca in vrednost posojila. Posojilodajalec - stranka kreditnega razmerja, ki daje posojilo. Posojilojemalec - stranka v kreditnem razmerju, ki prejema posojilo in je dolžna vrniti prejeto posojilo. Cilj prenosa je posojena vrednost kot poseben del vrednosti. Najprej predstavlja nekakšno nerealizirano vrednost. Sproščena vrednost, ki se usede v enega od subjektov kreditnih razmerij, označuje upočasnitev njenega gibanja, trenutno nezmožnost vstopa v nov gospodarski cikel. Zaradi zaslug vrednost, ki se je začasno ustavila v svojem gibanju, nadaljuje svojo pot in prehaja k novemu lastniku, ki je pokazal potrebo po njeni uporabi za potrebe proizvodnje in obtoka.
Da bi možnost posojila postala resničnost, so potrebni določeni pogoji: udeleženci kreditne transakcije - posojilojemalec in posojilojemalec - morajo delovati kot pravno neodvisni subjekti, ki materialno jamčijo za izpolnjevanje obveznosti, ki izhajajo iz gospodarskih vezi; posojilo postane potrebno, če interesi posojilojemalca in posojilojemalca sovpadajo.
Kreditni odnosi v gospodarstvu delujejo v skladu z osnovnimi načeli, ki skupaj z elementi kredita razkrivajo njegovo bistvo. Osnovna načela posojila: odplačilo; nujnost; plačljivo; varnost; ciljni lik; razlikovanje.
Oblike kredita se lahko upoštevajo glede na naravo: posojene vrednosti; posojilojemalec in posojilojemalec; ciljne potrebe posojilojemalca. Glede na vrednost posojila je priporočljivo razlikovati med blagovnimi, denarnimi in mešanimi (blago-denar) oblikami kredita.
Glede na to, kdo je upnik pri kreditni transakciji, ločimo naslednje oblike kredita: bančni, gospodarski (komercialni), državni, mednarodni, civilni (zasebni, osebni). Hkrati pri posojilni transakciji ne sodeluje le posojilodajalec, ampak tudi posojilojemalec; pri kreditni transakciji sta enaka subjekta. Ponudba posojila prihaja od posojilodajalca, povpraševanje od posojilojemalca. Bančna posojila so najpogostejša oblika. Glede na ciljne potrebe posojilojemalca obstajata dve obliki: produktivna in potrošniška oblika kreditiranja. Produktivna oblika posojila je povezana s posebnostjo uporabe sredstev, prejetih od posojilodajalca. Za to obliko kredita je značilna uporaba posojil za proizvodnjo in promet v proizvodne namene. Potrošniško obliko kredita v nasprotju s svojo produktivno obliko prebivalstvo uporablja za potrošniške namene, ni namenjena ustvarjanju nove vrednosti, temveč zadovoljuje potrošnikove potrebe posojilojemalca.
Kot ekonomska kategorija je torej kredit določena vrsta družbenih odnosov, povezanih s gibanjem vrednosti (v denarni obliki). To gibanje vključuje prenos sredstev - posojilo za nekaj časa, posojilojemalec pa obdrži lastništvo. Temeljna kreditna načela uporabljajo udeleženci kreditnih odnosov (posojilojemalci in posojilodajalci), da vplivajo na vse stopnje proizvodnega cikla (sama proizvodnja blaga, prodaja in potrošnja ter področje denarnega obtoka). Poznavanje in upoštevanje kreditnih zakonov sta najpomembnejša naloga države in bank pri urejanju gospodarstva države.
Pomen kreditnega sistema v razvoju gospodarstva je opredelil akademik SG Strumilin, ki ga je figurativno primerjal s »obtočnim sistemom, po katerem se razprostirajo hranilni sokovi nacionalnega gospodarstva, ki hiti tja, kjer je trenutno najbolj potreben. "
Kreditni odnosi delujejo v gospodarskem sistemu. Temeljijo na gibanju takšne vrste sredstev, kot je posojilni kapital. Predstavljajo ločen del, povezan z zagotavljanjem sredstev za posojilo in njegovim vračilom z določenim odstotkom.
Naslednja opredelitev se zdi najbolj pravilna: "Kreditna razmerja so ločen del gospodarskih razmerij, povezanih z zagotavljanjem vrednosti (sredstev) v posojilu in njegovim vračilom skupaj z določenim odstotkom."
Kreditni odnosi združujejo dva podsistema: kreditno-blagovne in kreditno-denarne odnose. Poleg tega je treba razlikovati med finančnimi, denarnimi in kreditnimi odnosi. Denarni odnosi pa so najširše izobraževanje, povezano z merjenjem vrednosti različnih storitev in blaga. Finančni odnosi so del denarnih razmerij, ki oblikujejo, razdeljujejo in uporabljajo sredstva za zadovoljevanje potreb podjetij, prebivalstva in države. Kreditni odnosi so ključnega pomena in sodelujejo v gospodarskih procesih. Lahko nastanejo in delujejo med dvema subjektoma: posojilodajalcem, ki daje posojilo, in posojilojemalcem, ki posojilo prejme. V tem primeru je gonilni motiv za dajanje posojila v začasno uporabo prejem dohodka kot obresti za posojilo. Za posojilodajalca je cilj ustvariti dobiček, za posojilojemalca pa zadovoljiti njihove začasne potrebe po dodatnem financiranju.
V skupino upnikov najprej sodijo kreditne institucije, med katerimi imajo glavno mesto banke. Poleg bank lahko v kreditna razmerja vstopijo tudi nebančne kreditne družbe, kot so kreditne zadruge, zadruge, skladi za vzajemno pomoč, zastavljalnice, najemnine itd.
Oblika izražanja kreditnih razmerij so posojila, ki izražajo gospodarske odnose med posojilojemalcem in posojilodajalcem, ki nastanejo pri prejemu posojila, njegovi uporabi in vračilu. Kot oblika gibanja posojilnega kapitala kredit združuje naslednje procese: kopičenje začasno prostih sredstev, naložbe in dajanje teh sredstev.
Pravna podlaga posojilnega sistema je posojilna pogodba, ki predvideva nastanek določenih obveznosti za vsako stranko. V skladu s posojilno pogodbo se banka ali druga kreditna institucija zavezuje, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, ki jih določa pogodba, posojilojemalec pa se zaveže, da bo vrnil prejeti znesek in zanj plačal obresti (člen 819 civilnega zakonika Ruske federacije). V razmerah tržnih razmerij je kreditna transakcija postala obvezen atribut gospodarskega mehanizma za gospodarske subjekte.
Razvita kreditna razmerja so povezana z vzpostavitvijo mreže posebnih kreditnih institucij, specializiranih za izvajanje kreditnih poslov. Ukvarjajo se z organizacijo in servisiranjem pretoka posojilnega kapitala, s čimer zagotavljajo njegovo privlačnost in prerazporeditev na ustrezna področja gospodarstva, kjer lahko pride do pomanjkanja sredstev.
Celotna kreditna razmerja tvorijo kreditni sistem. Kreditni sistem je sestavni in pomemben del gospodarstva katere koli države, saj je oblika in dinamika razvoja države odvisna od njenega delovanja, predvsem v gospodarskem smislu.
Kreditni sistem lahko obravnavamo v dveh pogledih njegove manifestacije: prvič, kreditni sistem kot sklop kreditnih razmerij, oblik, metod in vrst kreditiranja; drugič, kreditni sistem kot sklop bančnih in drugih kreditnih organizacij, ki delujejo na pravnem področju, določenem z zakonodajnimi akti.
Kreditni sistem je sestavljen iz bančnega in nebančnega dela. Bančni del je glavni sestavni del kreditnega sistema, saj večina sredstev, ki sodelujejo v denarnem obtoku, prehaja skozi njegove sestavne dele in banke so tiste, ki nudijo ogromno storitev na finančnem trgu. Nebančni del - sestavljajo institucije, ki opravljajo posebne storitve, ali manjši obseg storitev kot banke (poštne hranilnice, zastavljalnice).
Posebnost tipologije kreditnih razmerij določa dejstvo, da za kreditna razmerja v bistvu velja enotno načelo - načelo razmerij, ki temeljijo na premoženjskih obveznostih posojilodajalca, da zagotovi denar ali dragocenosti, posojilojemalec pa vrne znesek ali vrednost dragocenosti plus določen odstotek te vrednosti.
Vrste kreditnih odnosov, ki odražajo različne variacije kreditnih transakcij: posojanje državnim podjetjem in komercialnim institucijam v obliki obračunavanja komercialnih menic; kreditiranje izvoznih in uvoznih operacij kot posebne vrste gospodarske dejavnosti; valutne transakcije, povezane s področjem civilnega prava (izplačilo plač, štipendij, pokojnin, denarnih nadomestil, različnih prejemkov itd.); posojila za naložbene dejavnosti podjetij; dajanje posojil drugim bančnim institucijam; mednarodni denarni prenosi (nanašajo se na kreditna razmerja zaradi posebnosti prenosov in plačil v različnih državah); posojanje posameznikom, dajanje osebnih posojil, dajanje potrošniških posojil, posojanje imetnikom kreditnih kartic itd.; druge oblike nacionalnih in mednarodnih posojilnih poslov v zvezi s pravnimi osebami; različne transakcije poravnave, t.j. v zvezi z gotovinskimi poravnavami za že dostavljeno blago, že opravljenimi storitvami itd.
Kreditni sistem države v veliki meri določajo stopnja razvoja industrijskih odnosov, prevladujoča oblika lastništva in gospodarski položaj, v katerem se država nahaja.
Če analiziramo zgodovino nastanka in razvoja bančnih sistemov (glavni členi kreditnega sistema), potem lahko v njihovem razvoju ločimo številna glavna obdobja in sledimo dejavnikom njihovega razvoja.
Prvo od obdobij je povezano z izvajanjem takšnih denarnih transakcij, kot so menjava bankovcev različnih držav, shranjevanje denarja, posojanje, poravnave.
Začetek drugega obdobja je bil posledica pojava organizacij, ki se ukvarjajo z določenimi ali več vrstami denarnih transakcij, nastanka bank kot organizacij, ki so hkrati izvajale poravnave, depozitne in kreditne operacije. Prehod v tretje obdobje lahko rečemo v povezavi s povečanjem obsega denarnih transakcij, pojavom potrebe po velikih količinah posojil, sprotnim izvajanjem poravnalnih transakcij.
Začetek tretjega obdobja je bil posledica rasti industrijske proizvodnje, širjenja denarnega obtoka in razvoja mednarodnih gospodarskih odnosov. Glavna novost v tem obdobju je bil pojav emisijsko -bančnega poslovanja. Od nastanka emisijskih funkcij za banke in oblikovanja sistemov vzajemnega poravnavanja na tej podlagi lahko govorimo o nastanku sistemske organizacije bančnih dejavnosti. Z nastankom centralnih bank je prišlo do prehoda v naslednje obdobje razvoja bančnih sistemov. Centralne banke so nastale s preoblikovanjem ene od zasebnih ali državnih bank; v drugih primerih je bila potrebna neposredna ustanovitev centralne banke. Monopolna pravica do izvajanja emisijskih dejavnosti je centralnim bankam omogočila nadzor nad sfero brezgotovinskih plačil in posojil ter je bila razlog za nadaljnjo širitev njihovih funkcij. Ustvarjanje bank, ki imajo monopolno pravico do izdajanja bankovcev, je prispevalo k stabilizaciji denarnega obtoka in oblikovanju centraliziranih bančnih sistemov, kar je omogočilo povečanje stabilnosti poslovanja bank in stopnjo zaupanja v njih. del prebivalstva v ozadju vzpostavljanja tesnejših odnosov med bankami, povečanja njihove vloge in vpliva na gospodarski razvoj. V povezavi z obdarjenostjo centralnih bank s številnimi funkcijami, povezanimi z urejanjem bančnega poslovanja, je bilo mogoče učinkoviteje vplivati na bančne dejavnosti, da bi izravnali periodično nastajajoče krizne pojave. O obsegu procesov preoblikovanja organizacije bančnega sistema pričajo zlasti naslednje številke: na začetku dvajsetega stoletja. centralne banke so obstajale le v 18 državah sveta, za primerjavo - do konca dvajsetega stoletja. že v 172 državah.
Novo obdobje v razvoju bančnih sistemov je bilo neposredno povezano z razcvetom kapitalističnih odnosov, široko uporabo delniških bank in nastankom sistema udeležbe v kapitalu. Naložbena usmeritev se pojavi v dejavnostih bank. O prehodu na naslednje obdobje razvoja bančnih sistemov, predvsem v državah z razvitim tržnim gospodarstvom, je mogoče govoriti v povezavi z znanstveno, tehnično in tehnološko revolucijo, tudi na področju računalništva in programiranja, ustanovitvijo nadnacionalnih bank skupaj z globalno informacijsko mrežo, nadnacionalnimi in mednarodnimi korporacijami. V tem obdobju so dejavnosti bank podvržene predvsem zadovoljevanju potreb potrošnikov.
Tisti. vidimo, da na razvoj bančnega sistema in posledično na kreditni sistem vplivajo gospodarski, politični in družbeni dejavniki.
2. Stanje kreditnih odnosov v Rusiji
2.1 Sodobni kreditni sistem v Rusiji in njegove pomanjkljivosti
Trenutno je struktura ruskega kreditnega sistema naslednja:
1. Banka Rusije.
2. Bančni sistem: poslovne banke; Hranilnica Rusije; druge specializirane banke.
3. Specializirane kreditne in finančne institucije: zavarovalnice; nedržavni pokojninski skladi; investicijske družbe; finančna in gradbena podjetja.
Vodilni člen v kreditnem sistemu Rusije je bančni sistem. Sodobni bančni sistem Rusije ima dvotirno strukturo, v kateri se odnosi med bankami odvijajo v dveh ravninah: navpično in vodoravno. Vključuje Banko Rusije, ki je I (zgornja) raven bančnega sistema, in kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank - II.
Načelo dvotirne strukture se izvaja z jasno zakonodajno razdelitvijo funkcij centralne banke in vseh drugih bank.
Centralna banka Ruske federacije kot najvišja raven bančnega sistema opravlja funkcije denarne regulacije, bančnega nadzora in upravljanja plačilnega in poravnalnega sistema v državi.
Banka Rusije deluje v skladu z zveznim zakonom št. 86-FZ z dne 10. julija 2002 "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 218-FZ z dne 22. septembra, 2009). Organizacijska in pravna oblika Centralne banke je enotna banka s 100 -odstotno udeležbo države v njenem kapitalu.
Centralna banka je neodvisna kreditna organizacija, ki pa je pod nadzorom države, katere glavne naloge in funkcije vključujejo:
Zagotavljanje stabilnosti nacionalne valute, zmanjševanje inflacije (izdajanje gotovine in organiziranje njenega obtoka), določitev sistema, postopka in oblike plačila, razvoj in izvajanje enotne denarne politike, urejanje denarnega obtoka, regulacija valute in nadzor valute;
Zagotavljanje učinkovitosti in stabilnosti bančnega sistema (državna registracija, izdaja in odvzem dovoljenj poslovnih bank, vzpostavitev računovodskih pravil, organizacija bančne revizije, nadzor nad delovanjem bank, posojilojemalec v skrajni sili poslovnim bankam, bančno poslovanje v imenu vlade).
Bančne operacije, potrebne za opravljanje teh nalog, lahko opravlja le z ruskimi in tujimi kreditnimi institucijami, pa tudi z vlado Ruske federacije, predstavniškimi in izvršnimi organi državne oblasti, organi lokalne uprave, državnimi zunajproračunskimi skladi in vojaškimi enotami. . Banka Rusije ni upravičena do bančnih poslov s pravnimi osebami, ki niso kreditne institucije, in s posamezniki (razen vojaškega osebja in zaposlenih v Banki Rusije). Ne more neposredno vstopiti na bančni trg, neposredno posojati podjetjem in organizacijam in ne sme sodelovati v konkurenci s poslovnimi bankami.
Komercialne banke in druge kreditne organizacije tvorijo drugo, nižjo raven bančnega sistema. Njihove dejavnosti se izvajajo v skladu z zveznim zakonom z dne 02.12.1990 št. 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti".
V skladu z zakonom o bankah in bančnih dejavnostih so kreditne institucije pravne osebe, ki imajo za ustvarjanje dobička kot glavnega namena svojih dejavnosti na podlagi dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije pravico do opravljanja bančnih poslov, določeno z zakonom. V Ruski federaciji obstajata dve vrsti kreditnih organizacij: banke in nebančne kreditne organizacije.
Banka je kreditna institucija, ki ima v skladu z rusko zakonodajo, za razliko od vseh drugih finančnih posrednikov, izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle:
1) privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb na depozite;
2) namestitev teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila in nujnosti;
3) odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Poslovne banke so glavni kanali za praktično izvajanje denarne politike Centralne banke. Centralna banka Ruske federacije določa pravila, ki za poslovne banke zavezujejo pri izvajanju in urejanju posojil in denarnega obtoka.
Kar zadeva Rusijo, lahko med slednjimi ločimo naslednje vrste specializacij in reprezentativne banke:
Področje: zemljišče, trgovina, gradbeništvo, industrija, ceste, preusmeritev, komunikacije in informacije, kultura in umetnost;
Subjektivno: AvtoVAZbank, BratskGES Stroybank.
Ozemeljsko: "Daljni vzhod", "Kubanbank".
Ozemlje in podružnica: "Sibirgazbank", "Yuganskneftebank".
Funkcionalno: inovativno, naložbeno, varčevalno, kreditno, hipotekarno, zaupanje itd.
Ozemeljsko in funkcionalno: "Stroyinvestbank", Investtorgbank ".
Po metodi oblikovanja odobrenega kapitala so banke razdeljene na delniške (JSC in PJSC) in družbe z omejeno odgovornostjo LLC.
Nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle, ki jih določa zakon. Doslej nevladne organizacije pri nas niso tako razširjene, čeprav najstarejše med njimi izvirajo iz leta 1993. Razlog za to je skromen nabor storitev, ki jih lahko ponudijo svojim strankam.
V zadnjem času so se v Rusiji začele oblikovati takšne oblike nevladnih organizacij, kot so kreditne zadruge - to je prostovoljno združenje dveh ali več posameznikov in (ali) pravnih oseb z namenom zadovoljevanja potreb delničarjev po medsebojni finančni pomoči. Njegov glavni cilj je zadovoljiti potrebe svojih članov po kakršnih koli finančnih storitvah. Glavne dejavnosti kreditnih zadrug so sprejemanje prihrankov (vlog) prebivalstva in izdajanje posojil (kreditov) delničarjem. Zvezni zakon z dne 18.07.2009 N 190-FZ "O kreditnem sodelovanju" opredeljuje pravno, gospodarsko in organizacijsko podlago za ustanovitev in delovanje kreditnih potrošniških zadrug različnih vrst in ravni, sindikatov (združenj) in drugih združenj kreditnih potrošniških zadrug. . Bančni sistem Rusije vključuje tudi podružnice in predstavništva tujih bank, ki so kot take priznane po zakonih tuje države, na ozemlju katere je registrirana. Prepoved odpiranja in delovanja tujih bank v Ruski federaciji je bila odpravljena s 1.01.1996. Njihove dejavnosti so predmet zakonske ureditve bančništva v Rusiji.
Analizirajmo razmere na ruskem kreditnem trgu za obdobje 2014–2017. Dinamika bančnih posojil v zadnjih letih omogoča, da ga imenujemo najbolj aktivno razvijajoči se segment ruskega finančnega trga. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije je 1. januarja 2014 obseg posojil ruskim bankam znašal 38.767,9 milijard rubljev, kar je 36% manj kot v enakem številu leta 2017 in je znašal 52.816,0 milijard rubljev. (Dodatek, tabela 1).
Oglejmo si podrobneje podatke o dinamiki dodeljenih sredstev za obdobje 2014–2017. (Dodatek, tabela 2).
Sklepati je mogoče, da glavni delež zasedajo posojila, izdana organizacijam v začetku leta 2017, znašala so 62% ali 32,911 milijard rubljev. Posamezniki so v istem obdobju predstavljali 21%, kreditne institucije pa 16%. Če dinamično preučimo te kazalnike za obdobje 2014–2017, lahko ugotovimo, da se delež posojil, danih organizacijam do leta 2017, postopoma povečuje (s 61% na 62%) in ostaja glavni. Povečanje posojil prebivalstvu se je povečalo, skoraj 1 milijarda rubljev. Leta 2015 so banke povečale posojila posameznikom po najvišjih obrestnih merah: obseg posojil prebivalstvu se je leta 2015 povečal - do 11.329 milijard rubljev. (za leto 2014 - (9.957 milijard rubljev)). Posledično se je povečal delež portfelja prebivalstva v sredstvih bančnega sektorja ter v skupnih posojilih in drugih danih sredstvih. K temu so prispevali: pojav novih kreditnih produktov, izboljšanje plačilnih sistemov, dvig življenjskega standarda prebivalstva, stabilen gospodarski položaj, razvoj zakonodajnega in pravnega okvira, razpoložljivost informacijskih virov. Delež vlog pri drugih kreditnih institucijah se prav tako povečuje do začetka leta 2017 (s 13% na 16%).
Razmislite o strukturi posojilnega portfelja in njegovi dinamiki za obdobje 2014–2017. po pogojih izdanih posojil. Obseg posojil, ki so jih banke izdale v rubljih in tuji valuti organizacijam, je 1. januarja 2017 znašal 32.911 milijard rubljev. Od tega posojila, izdana za obdobje:
Do 30 dni - 1897 milijard rubljev. (6%);
Od 31 do 90 dni - 632 milijard rubljev. (2%);
Od 91 do 180 dni - 1.313 milijard rubljev. (4 %);
Od 181 dni do enega leta - 3,597 milijard rubljev. (enajst %);
Od enega do treh let - 7281 milijard rubljev. (22%);
Od treh let - 17.162 milijard rubljev. (52%).
Ob upoštevanju strukture posojil organizacijam po zapadlosti največji delež sestavljajo posojila v treh letih, kar je bila značilnost analiziranega obdobja (od leta 2014 do 2017), saj v zgodnjih obdobjih dolgoročna posojila niso bila tako povpraševanje. Na primer, leta 2014 so posojila, izdana za obdobje, daljše od treh let, znašala 10 496 milijard rubljev. To je vsekakor pozitiven razvoj dogodkov. Morda je to posledica povečanega zaupanja strank iz bank in stabilizacije finančnega stanja tako organizacij kot bank. Delež posojil je določeno odvisen od časa njihovega zagotavljanja. S podaljšanjem pogojev posojil se njihov delež v kreditnem portfelju povečuje. Obstaja tendenca k povečanju deleža dolgoročnih posojil za obdobje 3 let ali več, medtem ko preostala posojila nimajo določene smeri bodisi zmanjšanja bodisi povečanja.
Svetovni trend je močno povečanje funkcije centralnih bank kot posojilodajalcev v skrajni sili. Od začetka krize so dramatično znižali stroške in povečali nujnost zagotavljanja sredstev za programe refinanciranja.
Spremembe v sodobnem svetovnem gospodarstvu omogočajo prepoznavanje problemov kreditnega sistema, ki ovirajo njegov razvoj.
Ti vključujejo naslednje:
1) prisotnost velikega števila majhnih poslovnih bank, ki se ne spopadajo s potrebami svojih strank, izvajajo kratkoročna posojila in ne vlagajo sredstev v razvoj gospodarskih sektorjev;
2) problem hipotekarnih posojil zaradi neskladja med cenami stanovanj in povprečnim dohodkom prebivalstva, nestabilnost dolarja za to vrsto posojil;
3) problem avtomobilskih posojil, saj se obrestne mere zanje povečujejo;
4) posojila za prebivalstvo se dražijo, saj obrestne mere za posojila naraščajo, solventnost pada zaradi nižjih plač in odpuščanj delavcev;
5) v razmerah nestabilnosti banke zaostrujejo pogoje kreditiranja fizičnih in pravnih oseb (na primer rok predčasnega odplačila in število dokumentov za pridobitev posojila se poveča, višina posojila je odvisna od razpoložljivosti teh dokumentov);
6) konkurenca drugih udeležencev na finančnem trgu (nove kreditne institucije, zavarovalnice in investicijski skladi).
Vse to vodi v upad povpraševanja po kreditih in zmanjšanje obsega posojil. Prebivalstvo zaradi izgube vlog izgublja zaupanje v banke. Mednarodna bančna skupnost ponovno razmišlja o svojem stališču do ruskih kreditnih institucij v ozadju političnih dogodkov.
Kreditno tveganje banke je opredeljeno kot negotovost posojilodajalca, da bo posojilojemalec lahko izpolnil svoje obveznosti vračila sredstev v skladu s pogoji posojilne pogodbe. Izognili se mu bodo s skrbno izbiro posojilojemalcev, nadzorom njihovega finančnega stanja in zmožnosti odplačila posojila.
Obvladovanje kreditnega tveganja zahteva stalno spremljanje strukture kreditnega portfelja. Banke so prisiljene omejiti donosnost in se tako zavarovati pred nepotrebnim tveganjem. Ne smejo dovoliti koncentracije posojil pri več velikih posojilojemalcih. Prav tako banka ne sme tvegati sredstev vlagateljev s financiranjem različnih projektov. Glavni vzvodi upravljanja s tveganji so v notranji politiki banke. Obstajajo naslednje težave, ki povečujejo kreditno tveganje:
1) depresivno stanje gospodarstva, prisotnost inflacije, insolventnost in nestabilnost gospodarskih subjektov;
2) nezadosten razvoj bančnega sistema;
3) pomanjkanje pozitivne poslovne etike.
Posledično kreditni sistem Rusije v sodobnih razmerah ne ustreza povsem potrebam gospodarstva, zato je treba posredovati na nekaterih področjih posojanja. To zahteva posredovanje vlade z uporabo spodbujevalnih metod. Za izboljšanje učinkovitosti nekaterih vrst posojil je treba razviti številne ukrepe, kot so:
1) zagotavljanje državne podpore ruskim bankam;
2) ustvarjanje ugodnih pogojev za kreditiranje malih in srednje velikih podjetij;
3) širitev ciljnih posojil podjetjem proti plačilom za dostavljene izdelke;
4) zagotavljanje subvencij za krepitev bančnega sistema;
5) znižanje obrestnih mer za posojila v velikih ruskih bankah in večje zaupanje posojilojemalcev;
6) razvoj hipotekarnih posojil;
7) zmanjšanje neporavnanih dolgov za posojila.
Na kreditno politiko sodobnih bank vplivajo številni dejavniki zaradi posebnosti gospodarskih in političnih razmer v Rusiji. Ko govorimo o možnostih širitve pri delu s prebivalstvom, je treba uporabiti bolj prilagodljivo politiko, tako na splošno pri posojilih kot pri ozkih. V nasprotnem primeru kljub povečanju zneska posojil, danih prebivalstvu, povečanje donosnosti banke in optimalna uporaba prostih kreditnih sredstev ne bo dosežena. Potrebne so resne trženjske raziskave, da bi našli nove oblike posojil ali spremenili obstoječe, da bi povečali konkurenčnost banke.
Posojanje posameznikom je kljub visokim stroškom stabilen vir dohodka za kreditne institucije. Na tem področju je najbolj obetavno izdajanje posojil za nakup dragih likvidnih nepremičnin. Takšno posojanje se nanaša na velike dolgoročne posle, ki lahko banki zagotovijo stabilen dolgoročni dohodek. Na podlagi mednarodnih izkušenj lahko rečemo, da imajo potrošniška posojila, hipoteke in kreditne kartice najboljše možnosti.
Med negativnimi vidiki bančnega sistema je mogoče omeniti tudi lokacijo kreditnega trga. V regijah morda ne bo povpraševanja po dragih posojilih, problem neplačila sredstev pa se bo zaostril.
Poleg zgornjih dejavnikov obstajajo metodološke težave, kot je potreba po nadaljnjem razvoju sistema refinanciranja, vključno s širitvijo nabora orodij za upravljanje likvidnosti.
Stabilnost in vzdržnost ruskega kreditnega sistema ter povečanje njegovih kazalnikov kakovosti bi morala biti pomembna problema, saj bo dovolj jasen posojilni mehanizem omogočil učinkovit razvoj državnega gospodarstva.
Torej je ob upoštevanju družbenih dejavnikov "kreditnega razcveta" glavna naloga prispevati k oblikovanju in razvoju ruskega kreditnega trga, ki izpolnjuje merila, kot so: učinkovitost (zagotavljanje uspešnega razvoja posojilojemalcev in posojilojemalcev), vestnost (kakovost), preglednost, odprtost. Za aktivno financiranje in zmanjševanje tveganja pri kreditiranju potrebujejo banke ustrezen zakonodajni okvir. Treba je odpraviti vrzeli v zakonodaji, ki bankam preprečujejo učinkovitejše delo, zgraditi jasna in razumljiva pravila igre na tistih segmentih finančnega trga, ki so jih zakonodajalci doslej ignorirali.
2.2 Načini razvoja kreditnih odnosov v Rusiji
Ločimo lahko naslednje cilje razvoja kreditnih odnosov pri nas: poenotenje trga kreditnih posrednikov, sanacijo in razvoj tega trga na podlagi samoregulacije, oblikovanje standardov za delo udeležencev pri kreditnem posredniku. trga ter zagotavljanje njihove preglednosti in vesti; povečanje finančne pismenosti prebivalstva, oblikovanje ustrezne in pozitivne podobe kreditnega posrednika v javnem mnenju, spodbujanje posredništva kot celote kot instrumenta kreditnega trga; zagotavljanje pogojev za oblikovanje načel odprtega, odgovornega in kakovostnega posojanja v Rusiji.
Poleg tega je v razmerah našega gospodarstva pomembno doseči čim nižje stopnje inflacije, ki bi bile v prid gospodarskemu razvoju. V zvezi s tem je treba določiti, da glavni cilj denarne politike ni boj proti inflaciji, ampak spodbujanje gospodarske rasti s širitvijo kreditov.
Možno je oblikovati glavne smeri povečanja potenciala bančnega sektorja, da bi zagotovili pogoje za dolgoročno gospodarsko rast.
Prvič, da bi razširili bazo virov in bančnemu sistemu zagotovili dolgoročna sredstva, je treba proračunska sredstva položiti na račune kreditnih institucij za naložbe in razvoj posojilnega sistema.
Drugič, napačna usmeritev denarne politike v zatiranje inflacije obsoja bančni sistem na pasivnost in omejuje kreditiranje gospodarstva. Politika pasivne sterilizacije presežne denarne ponudbe brez njene uporabe v interesu nacionalnega razvoja je neproduktivna in neperspektivna. Potreben je prehod s sterilizacijske in distribucijske denarne politike na naložbeno in kreditno.
Tretjič, denarna in strukturna politika obstajata skoraj neodvisno drug od drugega in potekata vzporedno. Prednostne naloge bančnega sistema bi morale sovpadati s prednostnimi nalogami gospodarskega razvoja, kar bi vodilo k izvajanju denarne politike, ki ustreza zahtevam realnega gospodarstva. Visoka obrestna mera ne izpolnjuje svoje regulativne vloge. V zvezi s tem je treba sistem refinanciranja spremeniti tako, da bo obrestna mera dosegla raven dobičkonosnosti proizvodnje.
Četrtič, politiko oblikovanja denarne ponudbe Centralne banke Ruske federacije je treba povezati z nalogami proračunske, industrijske in strukturne politike. Izhod iz te situacije je aktivna izdaja denarja s širšo uporabo kreditov, tudi z refinanciranjem.
Na zakonodajnem področju se je treba najprej sklicevati na sveženj zakonov, ki urejajo trg potrošniških posojil, ki opredeljuje odnos med posojilojemalci in posojilojemalci ter agencijami za izterjavo. Trenutna zakonodaja ne vsebuje posebnih zakonodajnih aktov, ki bi urejali odnose na področju potrošniških posojil, uporabljajo pa se splošne določbe civilne zakonodaje o posojilih in varstvu potrošnikov, ki ne upoštevajo vseh posebnosti tega področja pravne ureditve. .
Prav tako je treba pospešiti sprejemanje zakonov za zmanjšanje tveganj in znižanje transakcijskih stroškov bank. Sprejetje teh zakonov bo prispevalo k rasti posojil, privabljanju sredstev za razvoj gospodarstva in izboljšanju naložbene klime v državi.
Kredit se razvija skupaj z rastjo obsega proizvodnje in prometa. To je vzorec njegovega gibanja, saj je, kot je navedeno, produkt materialnih procesov: povečanje materialnih tokov in storitev neizogibno zahteva uporabo dodatnih virov stroškov financiranja. Tak vir objektivno postanejo izposojena sredstva.
Vendar pa kredit, ki se postopno razvija skupaj z rastjo bogastva držav in ljudstev, dokazuje neenakomernost tega gibanja. V obdobju okrevanja gospodarstva se razvija kredit. V tem obdobju se povečuje poslovna aktivnost, zmanjšujejo se gospodarska tveganja, postajajo izrazitejši »odlivi« in »odlivi« sredstev, njihov presežek ali primanjkljaj v različnih subjektih in v različnih gospodarskih regijah. Potreba po in prerazporeditev sredstev s posojili je bolj ugodna.
Torej je ob upoštevanju družbenih dejavnikov "kreditnega razcveta" glavna naloga prispevati k oblikovanju in razvoju ruskega kreditnega trga, ki izpolnjuje merila, kot so: učinkovitost (zagotavljanje uspešnega razvoja posojilojemalcev in posojilojemalcev), vestnost (kakovost), preglednost, odprtost. Za aktivno financiranje in zmanjševanje tveganja pri kreditiranju potrebujejo banke ustrezen zakonodajni okvir. Treba je odpraviti vrzeli v zakonodaji, ki bankam preprečujejo učinkovitejše delo, zgraditi jasna in razumljiva pravila igre na tistih segmentih finančnega trga, ki so jih zakonodajalci doslej ignorirali.
Zaključek
Kreditna razmerja so ločen del gospodarskih razmerij, povezanih z zagotavljanjem vrednosti (sredstev) posojila in njegovim vračilom skupaj z določenim odstotkom. Kreditni odnosi nastajajo in delujejo med dvema subjektoma: posojilodajalcem, ki daje posojilo, in posojilojemalcem, ki posojilo prejme. Gonilni motiv za odobritev posojila za začasno uporabo je prejem dohodka v obliki obresti za posojilo. Cilj posojilodajalca je ustvariti dobiček (obresti); namen posojilojemalca je zadovoljiti začasno potrebo po dodatnih finančnih sredstvih.
Kredit je oblika manifestacije kreditnih odnosov, oblika gibanja posojilnega kapitala. Kredit kot oblika gibanja posojilnega kapitala združuje dva procesa:
1) kopičenje začasno prostih sredstev,
2) naložba ali dajanje teh sredstev.
Vrednost kreditnih razmerij v gospodarstvu države določa stanje v samem gospodarstvu. V razvitem tržnem gospodarstvu je kredit obvezni atribut mehanizma upravljanja za vse gospodarske subjekte.
Osnovna načela posojila: vračilo, nujnost, plačilo, zavarovanje, ciljna narava, razlikovanje.
Običajno je posojilo razvrščeno po več osnovnih merilih, med katerimi najpomembnejše vključujejo kategorije posojilojemalca in posojilojemalca ter obliko, v kateri je določeno posojilo dano. Glede na to, kdo je upnik pri kreditni transakciji, ločimo naslednje oblike kredita: bančni, gospodarski (komercialni), državni, mednarodni, civilni (zasebni, osebni).
Glavna oblika kredita je bančno posojilo. Banke najpogosteje dajejo posojila gospodarskim subjektom, ki začasno potrebujejo finančno pomoč. Potrošniški krediti pa niso nič manj priljubljeni, saj prebivalstvu omogočajo nakup različnih dobrin in storitev, kadar primanjkuje lastnih sredstev, kar spodbuja učinkovitost dela posojilojemalca in pospešuje postopek prodaje blaga ter ustvarjanje dobička za posojilodajalec.
Na podlagi primerjave kazalnikov na področju kreditiranja v Rusiji v obdobju 2014–2017 se kljub slabemu finančnemu položaju v preteklih krizah kreditni odnosi razvijajo le v smeri rasti. Seveda ta sodba nima čisto pozitivnih ocen, na primer mnogi strokovnjaki prihajajo do zaključka, da bo takšno razmerje vodilo le do padca stabilnosti našega gospodarstva. Hkrati 2015-2016. so postala leta okrevanja za ruske kreditne odnose. Ob ponovni gospodarski rasti je bančni sektor pokazal močne znake okrevanja. To se je pokazalo tudi v rasti posojil. V času pred krizo so ruske banke več pozornosti namenile obliki, ki izpolnjuje že razvite standarde, na primer standarde kakovosti za organizacijo upravljanja kreditnega tveganja in standarde kakovosti za upravljanje odnosov s potrošniki bančnih storitev, z vsebino, ki odraža razcvet v Ruski kreditni trg. Za obdobje po krizi je značilno iskanje nove vsebine standardov posojil, ki bi upoštevala pomanjkljivosti, ki jih je kriza ugotovila pri organizaciji posojilnega procesa, in omogočila minimiziranje posledic morebitnih prihodnjih finančnih kriz.
Na koncu poudarjamo, da so kreditna razmerja hrbtenica sodobnega tržnega gospodarstva, sestavni element gospodarskega razvoja. Kreditni odnosi so postali velik del naše države in vplivajo na vsakogar, ne glede na to, ali je udeleženec teh odnosov ali deluje kot sponzor.
Uporaba
Tabela 1
Dinamika posojil, vlog in drugih danih sredstev, zagotovljenih organizacijam, posameznikom in kreditnim institucijam v letih 2014–2017 v začetku leta (v milijardah rubljev)
tabela 2
Posojila, depoziti in druga plasirana sredstva v rubljih in tuji valuti v začetku 2014–2017 (v milijonih rubljev)
|
Skupaj, od tega: |
Za posameznike |
Organizacije |
Kreditne organizacije |
||
Bibliografija
Zakonodajni akti
1. Civilni zakonik Ruske federacije. Del 2. [Elektronski vir]: [z dne 26.01.1996 N 14-FZ (sprejela Državna duma Zvezne skupščine Ruske federacije 22. 12. 1995) (s spremembami 21. 12. 2013)]. // ruski časopis. 06.02.1996. N 23, 07.02.1996. N24, 08.02.1996. N25, 10.02.1996. N27. Način dostopa: [Consultant plus]. Naslov z zaslona.
2. Zvezni zakon z dne 02.12.1990 št. 395-1 (revidiran od 01.01.2014) "O bankah in bančnih dejavnostih" [Elektronski vir] // Rossiyskaya Gazeta. 10.02.1996 - N 27 - Način dostopa: [Consultant plus]. Naslov z zaslona.
3. Zvezni zakon z dne 30.12.2004 št. 218-FZ (s spremembami 01.01.2014)) "O kreditnih zgodovinah" [Elektronski vir] // Rossiyskaya Gazeta. 13.01.2005 - N 3672- Način dostopa: [Consultant plus]. Naslov z zaslona.
Literarni viri
4. Burakov D.V. Nepopolnost kreditnih odnosov: teorija in zgodovina // Problemi ekonomskih ved. 2011. št. 6. S. 56-61.
5. Bykov M.V. Razvrstitev vrst kreditnega sistema in značilnosti gibanj v razvoju kreditnih odnosov // Finance in kredit. 2015. št. 36. S. 62-64.
6. Gadzhiev A.A., Suleimanova A.M., Agametova E.S. Organizacija komercialnega kredita in njegova vloga pri gospodarskem razvoju // Finance in kredit. 2014. št. 30. S. 31-33.
7. Dadashev A.3., Chernik D.G. Finančni sistem Rusije / 7. izd., Rev. in dodaj. Moskva: INFRA-M, 2011.456 str.
8. Demin Yu. Vse o kreditih. 3. izd. SPb.: Peter, 2012.190 str.
9. Denar. Kredit. Banke: Učbenik. / Ed. G.N. Beloglazova G. N. Beloglazova M.: Visokošolsko izobraževanje, 2009.S. 154.
10. Kartashov K.A. Sistemski pristop k analizi infrastrukture kreditnih odnosov / TerraEconomicus. 2014.T.8. Št. 2-3. S. 66-71.
11. Klyuchnikov M.V., Yovanovich D.S. Mehanizem posojanja v poslovni banki / finance in kredit. 2009. št. 43. S. 15-16.
12. Krivorotova N.F. Instrumenti denarne politike v kontekstu razvitih gospodarskih odnosov / TerraEconomicus. 2011. letnik 9. Št. 3-3. S. 24-27.
13. Kuznetsov N.G. in druge finance in krediti / N.G. Kuznetsov, K.V. Kochmola [et al.] / Učbenik. Rostov na Donu: Phoenix, 2010.411 str.
14. Lavrushin O.I. Denar, kredit, banke / Učbenik / 2010.320 str.
15. Melikov Yu.I. Aktiviranje funkcionalnega potenciala posojila // TerraEconomicus. 2011. letnik 9. Št. 2-3. S. 86-88.
16. Razkošen M.V. Glavni vzorci razvoja odnosov med ruskimi kreditnimi organizacijami in malimi podjetji // Dialogi o znanosti. 2011. št. 1-2011. S. 14-18.
17. Strumilin S. G. Izbrana dela.
18. Tikhomirova E. B. Trg bančnih posojil: pristopi k študiju in strukturi v sodobnih razmerah // Finance in kredit. 2015. št. 17. S. 32-35.
19. Finance, denarni obtok in kredit: učbenik za univerze / ur. Chaldaeva L.A. M.: Yurayt, 2012. 789 str.
20. Shergin V.V. Dobičkonosnost in relativna učinkovitost v bančnem sektorju // Finance in kredit. 2015. št. 31. S. 11-12.
21. Shulga V.A. Narodno gospodarstvo: učbenik / Ur. akad. Raen V.A. Shulgi, 4. izd. M.: Založba Ros. ekonom. akad., 2011.345 str.
Elektronski viri
22. Analiza gibanj na trgu kreditiranja prebivalstva. [Elektronski vir] - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ (datum obravnave 10.2.2017).
23. Dal Vl. Pojasnjevalni slovar. [Elektronski vir]. URL: http: //www.slovari.yandex.ru (datum zdravljenja 10.02.2017)
24. Denarni obtok in kredit. [Elektronski vir] .URL: http: //www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2017.pdf (datum dostopa 02.10.2017).
25. Koncept razvoja finančnega trga do leta 2020. [Elektronski vir]. URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov. ppt. (datum zdravljenja 10.3.2017).
26. Posojanje v Rusiji. [Elektronski vir]. URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. php? novice = 43780. (datum zdravljenja 10.02.2017).
27. Pregled finančnega trga. Letni pregled 2016. [Elektronski vir]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2016.pdf (datum dostopa 02.10.2017).
28. Podatki o dodeljenih in privabljenih sredstvih. [Elektronski vir]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (datum zdravljenja 10.02.2017).
29. Centralna banka Ruske federacije. [Elektronski vir]. URL: http://www.cbr.ru. (datum zdravljenja 10.2.2017).
Objavljeno na Allbest.ru
...Bistvo in zakon o kreditu. Vsebina kreditnih razmerij, njihovo mesto v finančni in splošni gospodarski politiki katere koli države. Oblikovanje sodobnega kreditnega sistema v Rusiji. Interesi in protislovja, povezana z oblikovanjem kreditnih razmerij.
seminarska naloga, dodana 23.9.2014
Koncept kreditnega sistema. Dejavniki njegovega razvoja. Struktura kreditnega sistema. Oblikovanje sodobnega kreditnega sistema v Rusiji. Značilnosti kreditnega sistema Rusije. Mesto poslovnih bank v kreditnem sistemu Rusije.
seminarska naloga, dodana 16.03.2004
Količinske značilnosti stanja kreditnega sistema v Rusiji na sedanji stopnji razvoja. Glavni trendi v dejavnostih ruskih kreditnih institucij. Možnosti za razvoj kreditnega sistema Rusije.
seminarska naloga, dodana 06.11.2002
Bistvo, struktura in glavne funkcije posojila, njegove vrste. Ekonomska vloga in mesto posojilojemalca in posojilodajalca pri kreditni transakciji. Načela kreditnih odnosov. Vloga kredita v gospodarstvu države. Težave in možnosti za razvoj kreditnega sistema Rusije.
seminarska naloga, dodana 13.05.2012
Dejavniki razvoja in struktura kreditnega sistema. Oblikovanje sodobnega kreditnega sistema v Rusiji. Kreditni sistem socialističnega tipa, stopnje njegovega nastanka in značilnosti njegovega delovanja. Mesto poslovnih bank v kreditnem sistemu Rusije.
seminarska naloga dodana 27.02.2011
Bistvo in načela delovanja Centralne banke Ruske federacije, pravna podlaga njenega delovanja. Vsebina sistema refinanciranja kreditnih institucij s strani Banke Rusije. Trenutno stanje denarne politike, njeni instrumenti in razvojne možnosti.
seminarska naloga, dodana 12.11.2010
Bistvo kreditnega sistema in njegova vloga v gospodarstvu države. Opis njegovih glavnih elementov. Značilnosti strukture in razvoja kreditnega sistema Ruske federacije, razvojne možnosti in tuje izkušnje z regulacijo. Analiza nebančnih kreditnih institucij.
seminarska naloga, dodana 12.03.2010
Teoretski temelji nastanka in razvoja kreditnih razmerij. Koncept in potreba po posojilu. Bistvo kreditiranja v Rusiji kot sistema. Analiza kreditne politike "Rosselkhozbank", njen poudarek na rasti kmetijske proizvodnje.
seminarska naloga, dodana 25.02.2010
Poslovna banka kot člen v bančnem sistemu Rusije, osnovne operacije, funkcije in načela njenega delovanja. Bistvo posojila, njegova vloga pri razvoju gospodarstva. Analiza dejavnosti podružnice Sberbank Rusije. Obeti za razvoj kreditnih dejavnosti.
diplomsko delo, dodano 01.03.2012
Bistvo kreditnega sistema, značilnosti njegovega delovanja in razvojne možnosti v Ruski federaciji. Težave in dejavniki, ki ovirajo njihov uspešen razvoj. Koncept "spodnje povezave" bančnega kreditnega sistema Ruske federacije, stopnje njegovega razvoja in oblikovanja.
Eden od pogojev za normalno delovanje sodobnega tržnega gospodarstva je prisotnost dobro organiziranega bančnega sistema. Bančni sistem je eden najpomembnejših elementov gospodarskega sistema države. Bančni sistem Ruske federacije ima dvostopenjsko strukturo: prva raven je Banka Rusije; druga raven - poslovne banke, nebančne kreditne organizacije.
Centralna banka Ruske federacije (Bank of Russia), je najpomembnejši element bančnega sistema države, ima velik vpliv na delovanje in življenje države in družbe. Razvoj gospodarstva, delovanje državnih organov in institucij, sam obstoj suverene države so neposredno odvisni od tega, kako učinkovite so dejavnosti centralne banke države. Banka Rusije ni vključena v nobeno od treh vej oblasti - zakonodajno, izvršilno in sodno. Po svojem statusu je pri svojem delovanju relativno neodvisen. Zvezni organi državne oblasti, organi državne oblasti sestavnih subjektov Ruske federacije in organi lokalne samouprave nimajo pravice posegati v dejavnosti Banke Rusije pri izvajanju nalog in pooblastil, ki ji jih dodeli pravo. Centralna banka Ruske federacije je odgovorna Državni dumi Zvezne skupščine Ruske federacije (člen 5 Zveznega zakona o Banki Rusije). V skladu s tem členom Državna duma: imenuje in razrešuje predsednika Banke Rusije na predlog predsednika Ruske federacije; obravnava glavne usmeritve enotne državne denarne politike in o njih odloča; upošteva letno poročilo Banke Rusije in o tem odloča itd.
Sodobni bančni sistem v Rusiji ima dvostopenjsko strukturo. Vključuje Banko Rusije, ki je zgornja raven bančnega sistema, in kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank, drugo raven.
V skladu z zakonom "O bankah in bančnih dejavnostih", kakor je bil spremenjen 3. februarja 1996, kreditne institucije vključujejo pravne osebe, ki za ustvarjanje dobička kot glavnega namena svoje dejavnosti na podlagi dovoljenja (licence) iz Centralna banka Ruske federacije ima pravico opravljati bančne posle, določene z zakonom.
Banka - kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle:
Nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle, ki jih določa zakon. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije.
Kreditne institucije lahko ustanovijo sindikate in združenja, ki jim je prepovedano opravljati bančne posle. Namen njihovih dejavnosti ni ustvarjanje dobička, ampak zaščita interesov organizacij članic in usklajevanje njihovih prizadevanj na različnih področjih. V Ruski federaciji je največje Združenje ruskih bank (ARB).
Sodobni bančni sistem v Rusiji ima dvostopenjsko strukturo. Vključuje Banko Rusije, ki je zgornja raven bančnega sistema, in kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank, drugo raven.
V skladu z zakonom "O bankah in bančnih dejavnostih" (vir) kreditne institucije vključujejo pravne osebe, ki na podlagi dovoljenja (licence) Centralne banke za ustvarjanje dobička kot glavnega namena svojih dejavnosti Ruska federacija imajo pravico opravljati bančne posle, ki jih določa zakon.
V Ruski federaciji obstajata dve vrsti kreditnih organizacij: banke in nebančne kreditne organizacije.
Banka je kreditna institucija, ki ima v skladu z rusko zakonodajo, za razliko od vseh drugih finančnih posrednikov, izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle:
Pridobivanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite;
Dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila in nujnosti;
Odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Glavni namen banke je posredovanje pri pretoku sredstev od posojilojemalcev do posojilojemalcev in od prodajalcev do kupcev.
Skupaj z bankami gibanje sredstev na trgih izvajajo tudi druge finančne institucije: investicijski skladi, zavarovalnice, borze, posredništvo, trgovska podjetja itd. Toda banke kot subjekti finančnega sistema imajo dve bistveni značilnosti, ki ločujejo jih iz vseh drugih entitet.
Prvič, za banke je značilna dvojna zamenjava dolžniških obveznosti: postavljajo lastne dolžniške obveznosti (potrdila o depozitih in varčevanju, obveznice, menice), sredstva, zbrana na ta način, pa v dolžniške obveznice in vrednostne papirje, ki jih izdajo drugi .
Drugič, banke se odlikujejo po prevzemanju brezpogojnih obveznosti s fiksnim zneskom dolga do pravnih in fizičnih oseb. Tako se banke razlikujejo od različnih investicijskih skladov, ki vsa tveganja, povezana s spremembo vrednosti njihovih sredstev in obveznosti, porazdelijo med svoje delničarje.
Bančne operacije lahko poleg bank izvajajo tudi organizacije, ki se imenujejo nebančne kreditne institucije.
Nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle, ki jih določa zakon. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije.
Bančni sistem Rusije vključuje tudi podružnice in predstavništva tujih bank. Tuja banka je banka, ki je kot taka priznana po zakonih tuje države, na ozemlju katere je registrirana. Prepoved odpiranja in delovanja tujih bank v Ruski federaciji je bila odpravljena 1. januarja 1996. Za dejavnosti podružnic in predstavništev tujih bank velja zakonska ureditev bančništva v Rusiji.
Kreditne institucije lahko ustanovijo sindikate in združenja, ki jim je prepovedano opravljati bančne posle. Namen njihovih dejavnosti ni ustvarjanje dobička, ampak zaščita interesov organizacij članic in usklajevanje njihovih prizadevanj na različnih področjih. V Ruski federaciji je največje Združenje ruskih bank (ARB).
Načelo dvotirne strukture se izvaja z jasno zakonodajno razdelitvijo funkcij centralne banke in vseh drugih bank.
Centralna banka Ruske federacije kot najvišja raven bančnega sistema opravlja funkcije denarne regulacije, bančnega nadzora in upravljanja plačilnega in poravnalnega sistema v državi.
Centralna banka je neodvisna kreditna organizacija, ki pa je pod nadzorom države, katere glavne naloge in funkcije vključujejo:
Organizacijska in pravna oblika Centralne banke je enotna banka s 100 -odstotno udeležbo države v njenem kapitalu.
Bančne operacije, potrebne za opravljanje teh nalog, lahko opravlja le z ruskimi in tujimi kreditnimi institucijami, pa tudi z vlado Ruske federacije, predstavniškimi in izvršnimi organi državne oblasti, organi lokalne uprave, državnimi zunajproračunskimi skladi in vojaškimi enotami. . Banka Rusije ni upravičena do bančnih poslov s pravnimi osebami, ki niso kreditne institucije, in s posamezniki (razen vojaškega osebja in zaposlenih v Banki Rusije). Ne more neposredno vstopiti na bančni trg, neposredno posojati podjetjem in organizacijam in ne sme sodelovati v konkurenci s poslovnimi bankami.
Komercialne banke in druge kreditne organizacije tvorijo drugo, nižjo raven bančnega sistema. Posredujejo pri poravnavah, posojanju in vlaganju.
Poslovne banke so glavni kanali za praktično izvajanje denarne politike Centralne banke. Centralna banka Ruske federacije določa pravila, ki za poslovne banke zavezujejo pri izvajanju in urejanju posojil in denarnega obtoka.
Članek preučuje dinamiko bančnih institucij, dinamiko kreditov, ki jih izdajajo banke, ter obrestne mere za posojila.
Stopnja oskrbe prebivalstva s komercialnimi bankami in podružnicami v Rusiji je trenutno precej visoka, čeprav Rusija močno zaostaja za večino razvitih držav.
Zmanjšanje stopenj rasti bančnega sistema Ruske federacije v letih 2015–2017 opazno pri zmanjševanju števila registriranih in delujočih kreditnih institucij (v nadaljevanju CR). Podrobneje razmislimo o dinamiki sprememb v treh letih v tabeli 1.
Tabela 1. Dinamika števila registriranih in delujočih kreditnih institucij (kos)
Kreditne organizacije |
Sprememba |
||||||
|
KO, ki ga je registrirala Banka Rusije ali na podlagi njegove odločitve pooblaščenega registracijskega organa, skupaj Vključno z: |
|||||||
Nebančni CO |
|||||||
|
Obstoječe KI, ki so upravičene do opravljanja bančnih poslov, skupaj Vključno z: |
|||||||
Nebančni CO |
|||||||
Vir: na podlagi materialov
Tako preglednica 1 kot celota odraža negativno dinamiko števila kreditnih institucij, registriranih pri Banki Rusije in delujočih kreditnih institucijah. Konec leta 2017 se je število registriranih kreditnih institucij v primerjavi s prejšnjim poročevalskim obdobjem zmanjšalo za 2,7% (torej se je njihovo število zmanjšalo za 28 institucij). Hkrati je trend upadanja opazen le pri številu registriranih bank. Število nebančnih kreditnih institucij se je tako konec leta 2016 kot konec leta 2017 povečalo, vendar le za 1,4% (na kreditno kartico).
Iz tega izhaja, da je negativna tudi dinamika števila delujočih kreditnih institucij, ki so upravičene do opravljanja bančnih poslov. Konec leta 2016 se je število poslovnih bank zmanjšalo za 8,8% (za 76 organizacij). Konec leta 2017 se je nadaljeval trend zmanjševanja števila delujočih bank, tako da je bilo na datum poročanja to število že 13% (v absolutnem smislu se je število zmanjšalo za 102 enote). Tudi število nebančnih kreditnih institucij se je konec leta 2016 zmanjšalo za 20,3% (za 13 enot), vendar se je že na datum poročanja naslednjega obdobja njihovo število povečalo za 1,9% (na institucijo).
Posojilne dejavnosti so najpomembnejša postavka, ki ustvarja dohodek v dejavnostih ruskih bank. Zaradi tega vira se oblikuje glavni del čistega dobička, ki se odšteje v rezervna sredstva in gre za izplačilo dividend delničarjem banke. Hkrati so bančna posojila glavni vir obnavljanja obratnega kapitala za podjetja v realnem sektorju gospodarstva. Kreditne operacije, ki igrajo pomembno vlogo pri razvoju bank in drugih organizacij, določajo učinkovitost gospodarstva države kot celote.
V zadnjem času se prebivalstvo vse pogosteje obrača na banko za kreditne posle.
Za sledenje dinamiki izdanih posojil je treba primerjati banke, ki so po premoženju vključene v "10 najboljših bank" za obdobje 2015–2017.
Tabela 2. Dinamika posojil, ki so jih izdale vodilne banke za obdobje 2015–2017, milijonov rubljev
Iz predstavljenih podatkov lahko sklepamo, da je Sberbank Rusije v letih 2015-2017. izdala največ posojil. VTB banka stabilno zaseda drugo mesto. V letu 2017 so v primerjavi s prejšnjim letom vse banke izkazale pozitiven porast, razen bank "FC Otkritie" in "Alfa-Bank".
Za jasnost razmislite o posojilih, ki jih prebivalstvu izdajo okrožja.
Tabela 3. Dinamika posojil, ki jih poslovne banke v Ruski federaciji izdajo fizičnim in pravnim osebam v letih 2014–2016 po okrožjih, mio.
Phys. obrazi |
Pravna. obrazi |
Phys. obrazi |
Pravna. obrazi |
Phys. obrazi |
Pravna. obrazi |
||
Osrednje zvezno okrožje |
|||||||
Severozahodno zvezno okrožje |
|||||||
Zvezno okrožje Severnega Kavkaza |
|||||||
Zvezno okrožje Volga |
|||||||
Uralsko zvezno okrožje |
|||||||
Sibirsko zvezno okrožje |
|||||||
Daljno vzhodno zvezno okrožje |
|||||||
Zvezno okrožje Krim |
|||||||
Vir:
Iz predstavljenih podatkov lahko sklepamo, da je osrednje zvezno okrožje vodilno po obsegu izdanih posojil. Drugo mesto zavzema Volško zvezno okrožje glede na obseg izdanih posojil - 15.724.661 milijonov rubljev. Sledi severozahodno zvezno okrožje - 12.531.819 milijonov rubljev.
Najmanj vseh posojil, ki so jih poslovne banke v Ruski federaciji izdale fizičnim in pravnim osebam v letih 2015–2017. v zveznem okrožju Krim - 104.926 milijonov rubljev.
Razmislite o dinamiki posojil, danih neposredno posameznikom, v tabeli 8.
Tabela 4. Dinamika posojil, odobrenih posameznikom (milijon rubljev)
Vir: na podlagi materialov
Na podlagi podatkov iz tabele 4 je razvidno, da se je v letu 2016 pojavil trend zmanjševanja števila posojil, izdanih posameznikom v rubljih, torej se je znesek izdanih posojil zmanjšal za 151.116 milijonov rubljev. (1,8%). Hkrati se je znesek posojil, izdanih v tuji valuti in plemenitih kovinah, absolutno povečal za 2.675 milijonov rubljev. (1,6%). Konec leta 2017 je mogoče opaziti močno poslabšanje razmer, tako v smislu posojil, izdanih v tuji valuti in plemenitih kovinah, kot v rubljih. Tako se je znesek posojil, izdanih posameznikom v rubljih, zmanjšal za 31,9% ali za 2.695.666 milijonov rubljev, znesek posojil v tuji valuti in plemenitih kovinah pa za 43,2% ali za 72.706 milijonov rubljev. v absolutni vrednosti. Razlog za to je bil propad nacionalne valute, saj za trenutno vrednost nacionalne valute niso bili sestavljeni niti stresni poslovni načrti.
Eden od razlogov, zakaj ljudje prenehajo jemati posojila, je izguba nezaupanja v banke zaradi trenutnih razmer v bančnem sektorju. Toda glavni razlog je povečanje stroškov posojil s strani bank, torej zvišanje obrestnih mer.
Upoštevajte tehtane povprečne obrestne mere za posojila, ki jih kreditne institucije dajejo posameznikom v rubljih.
Tabela 5. Povprečne tehtane obrestne mere za posojila, ki jih kreditne institucije dajo posameznikom v rubljih,% na leto
