Struktura kreditnega sistema Ruske federacije na leto. Struktura bančnega sistema Ruske federacije. Bančni sistem Rusije v kontekstu svetovne finančne krize

Bibliografski opis:

A.K. Nesterov Kreditni sistem Ruske federacije [Elektronski vir] // Spletno mesto izobraževalne enciklopedije

Trenutno stanje bančnega sistema v Rusiji se odraža v procesu univerzalizacije bank, zaradi česar se kreditni sistem aktivno razvija v ozadju naraščajoče konkurence med bankami, pozitivizacije konjunkture in krepitve povpraševanja potrošnikov. za kreditna sredstva.

Stanje kreditnega sistema v Rusiji

Dinamika celotnega posojilnega portfelja v Rusiji, milijard rubljev

ime				Sprememba
ime
Skupni portfelj posojil v Rusiji
zaostala plačila
Vključno z
Posojila nefinančnim organizacijam
zaostala plačila
Posojila fizičnim osebam
zaostala plačila
Posojila kreditnim institucijam
zaostala plačila

Vir podatkov Banka Rusije

V obdobju od 1. januarja 2016 do 1. januarja 2018 se je kreditni portfelj rahlo povečal za 1,06 %.

Od 1. januarja 2018 je skupni portfelj posojil v Rusiji presegel 58 bilijonov. drgnite.

Glavni trendi v Rusiji v zadnjih 7 letih:

Splošna zasičenost trga z očitnim pomanjkanjem izposojenih sredstev za nefinančne organizacije. To priča o neskladju med potrebami gospodarstva po kreditnih virih in pogoji.
Nezavarovana potrošniška posojila se krčijo, na kar vplivajo že sprejeti in pravkar napovedani ohlajevalni ukrepi Centralne banke Ruske federacije. Posojila z visoko efektivno obrestno mero so praktično prepovedana, tako da banke z ultra visokimi obrestnimi merami ne bodo mogle kriti zelo visokih tveganj.
Rast posojil kreditnim institucijam je znašala 13,87 %, kar je povezano s tekočim prestrukturiranjem kreditnega sistema Ruske federacije.
V zadnjih dveh letih je bil eden od glavnih dejavnikov, ki je negativno vplival na dinamiko kreditov pravnim osebam (-9,33 %), zmanjšanje aktivnosti velikih bank, ki so svojo kreditno politiko prenovile v smeri krepitve konservativne komponente. Poleg tega so številne banke sprejele ukrepe za izločitev problematičnih kreditojemalcev iz kreditnega portfelja podjetij, kar je vplivalo na celoten obseg kreditnega portfelja.
Politika Centralne banke Rusije za odvzem dovoljenj problematičnim bankam se nadaljuje.
Obseg kreditov fizičnim osebam se je povečal za 13,94 %, zapadli dolg pa se je zmanjšal (-1,72 %), kar je pozitiven trend. Hkrati je bila dinamika portfelja posojil prebivalstvu v preteklosti predmet resničnih omejitev pri potrošniških posojilih s strani Centralne banke Rusije. Zaradi hitre rasti potrošniških posojil v prejšnjih obdobjih je bil celoten kreditni sistem Ruske federacije nevarno odvisen od tveganj.
Rast posojil kreditnim institucijam je povzročila politika Centralne banke Ruske federacije v okviru njenih regulativnih funkcij v zvezi s kreditnim sistemom Rusije. Strožje zahteve Centralne banke Ruske federacije do kreditnih institucij glede skladnosti s posojilnimi standardi, sprejemljive ravni tveganja in kakovosti sredstev, zagotavljanja zadostnih rezerv, likvidnosti in skladnosti bank z zveznimi zakoni in predpisi so privedle do povečanja v potrebi kreditnih institucij po dodatnih sredstvih, namenjenih za kritje njihovih obveznosti do strank.

V strukturi celotnega portfelja posojil v Rusiji prevladujejo posojila nefinančnim organizacijam. Hkrati ima dinamika deleža posojilnega portfelja nefinančnega sektorja stabilen trend zniževanja, saj se aktivno razvija potrošniška posojila, katerih delež je narasel z 20,3 % s 1. januarjem 2016 na 23,3 %. % od 1. januarja 2014. Nasprotno, delež posojil nefinančnim organizacijam se je v enakem obdobju zmanjšal s 63,3 % na 57,9 %, kar je ob rahlem povečanju deleža posojil kreditnim institucijam s 16,4 % na 18,8 %. , kaže na postopno prestrukturiranje kreditnega sistema.

Z vidika racionalizacije strukture skupnega posojilnega portfelja in ob upoštevanju interakcije posameznih elementov kreditnega sistema Rusije bi morala dolgoročna strategija za njegov razvoj upoštevati potrebo po povečanju obsega posojil. na obetavna področja naložb. Centralna banka Ruske federacije, ki izvaja regulativne funkcije, določa strateško pomembna in najbolj uporabna področja ter spodbuja poslovne banke, da se aktivirajo na obetavnih področjih naložb. Hkrati pa potreba po diverzifikaciji kreditnega tveganja celotnega posojilnega portfelja Rusije zahteva politiko za izboljšanje kakovosti kreditnega sistema kot celote. V okviru tega Centralna banka Ruske federacije izvaja aktivno politiko za izboljšanje kakovosti sredstev poslovnih bank in odvzema dovoljenja tistim kreditnim institucijam, ki ne izpolnjujejo obveznih zahtev ali ne izpolnjujejo uveljavljenih standardov za posojila. , tveganje, rezerve, likvidnost. Omejevanje kreditnih poslov v mejah sprejemljivega tveganja omogoča izboljšanje strukture agregatnega posojilnega portfelja, dosledno zniževanje ravni zapadlih dolgov, kar neposredno prispeva k kvalitativnemu izboljšanju kreditnega sistema v Rusiji.

Toda kljub aktivni politiki Banke Rusije na tem področju so glavni problem poslovnih bank zamude pri plačilih.

Delež zapadlega dolga v kreditnem sistemu Ruske federacije na podlagi celotnega posojilnega portfelja je 1. januarja 2018 znašal 5,15 %, s 1. januarjem 2016 pa 5,3 %. V letu 2017 se je delež zapadlih dolgov v celotnem kreditnem portfelju še naprej zniževal in je znašal. Skupni padec za analizirano obdobje je znašal 0,15 odstotne točke.

Absolutno zmanjšanje zapadlega dolga v kreditnem sistemu za tri leta je znašalo 53,1 milijarde rubljev.

Treba je opozoriti, da se je v ozadju rahlega povečanja celotnega portfelja posojil zmanjšal delež zapadlih dolgov, ta trend je pozitiven za ruski kreditni sistem. Objektivno je prišlo do absolutnega zmanjšanja zapadlih dolgov ob absolutnem povečanju kreditnega portfelja.

Glavni razlogi za zmanjšanje deleža zapadlih posojil so zmanjšanje zapadlih dolgov nefinančnih organizacij in posameznikov. Glavni dejavnik, ki je preprečil večje zmanjšanje deleža zapadlega dolga, je njegova precej občutna rast v primerjavi s posojili pri finančni instituciji.

Dinamika deleža zapadlih dolgov v kreditnem sistemu Rusije

ime				Sprememba
ime
Delež zapadlih dolgov v celotnem portfelju posojil v Rusiji
Delež zapadlih dolgov v obsegu posojil, danih nefinančnim organizacijam
Delež zapadlih dolgov v obsegu danih posojil fizičnim osebam
Delež zapadlih dolgov v obsegu posojil kreditnim institucijam

Vir podatkov Banka Rusije

Ocenjujemo, da se je v analiziranem obdobju zmanjšal delež zapadlih dolgov posameznikov, medtem ko se je delež zapadlih dolgov v nefinančnem sektorju povečal. Hkrati se je delež zapadlih dolgov v obsegu posojil kreditnim institucijam podvojil. Čeprav vrednosti deleža ostajajo relativno majhne.

Delež zapadlih dolgov v obsegu kreditov, danih nefinančnim organizacijam, se je povečal za 0,2 odstotne točke, stopnja rasti je bila 3,2-odstotna. To je negativen trend, vendar ga izravnava dejstvo, da se je v absolutnem smislu zmanjšal zapadli dolg v obsegu posojil nefinančnim organizacijam. To dejstvo omogoča presojo postopno načrtovanega splošnega razvoja kreditnega sistema Ruske federacije v smislu posojil nefinančnim organizacijam.

Delež zapadlega dolga v obsegu danih kreditov fizičnim osebam se je zmanjšal za 1,11 odstotne točke, stopnja njegovega zmanjšanja pa je bila 13,75 %. Ob upoštevanju presežnih stopenj upadanja v primerjavi z deležem zapadlih dolgov v celotnem obsegu posojilnega portfelja v Rusiji je mogoče sklepati, da obstajajo kvalitativne spremembe pri kreditiranju posameznikov. Ob tem je treba opozoriti, da se je delež zapadlih dolgov v obsegu danih posojil fizičnim osebam v letu 2018 v primerjavi z letom 2016 povečal.

Čeprav je delež zapadlih dolgov v obsegu kreditov, danih kreditnim institucijam, pokazal pomembno stopnjo rasti, ki je znašala 100,96 %, je v absolutnem smislu povečanje zelo majhno – 0,75 odstotne točke. Poleg tega glede na nizek delež zapadlih dolgov v obsegu posojil kreditnim institucijam, ki je na dan 1. januarja 2018 znašal 1,49 %, lahko sklepamo, da ni bistvenih negativnih trendov.

Spodnja slika prikazuje dinamiko deleža zapadlih dolgov v celotnem obsegu posojilnega portfelja v Rusiji, v obsegu posojil, danih nefinančnim organizacijam, v obsegu posojil posameznikom in v obsegu danih posojil. kreditnim institucijam.

Očitno je, da se je stanje z zapadlimi dolgovi pri posojilih fizičnim osebam izboljšalo.

Hkrati pa ni bistvenega izboljšanja razmer z zapadlimi dolgovi pravnih oseb - ostal je na skoraj nespremenjeni ravni - 1. januarja 2018 6,43 % v primerjavi s 6,23 % 1. januarja 2016.

Na splošno se bo trend izboljševanja kakovosti kreditnih portfeljev prebivalstva verjetno nadaljeval. Hkrati je verjetno, da bo "slabim" posojilojemalcem vse težje izdajati posojilo.

Na splošno je razvoj ruskega kreditnega sistema v zadnjih treh letih potekal v pogojih makroekonomske nestabilnosti, ki je vnaprej določila določeno stopnjo upadanja dinamike.

Prav tako je treba opozoriti, da je bil razvoj kreditnega sistema RF v zadnjih letih pod določenim vplivom zunanjih dejavnikov. Glede na razmere okoli Ukrajine konec leta 2013 in v začetku leta 2014 ter odnos do Rusije s strani držav članic Nata po tem, ko je Krim postal del Ruske federacije, je bil negativen vpliv nihanj tečaja rublja očiten. Trend padanja tečaja rublja je bil opažen po pomembnih dogodkih 16. marca 2014. Hkrati pa resničnih finančnih in ekonomskih razlogov za depreciacijo tečaja rublja v tistem času ni bilo, nerazumna pričakovanja pa niso mogla biti dolgoročna. Na splošno to potrjuje kasnejša dinamika, ko je od februarja 2016 tečaj rublja rasel dve leti. Januarja 2016 je bila povprečna vrednost približno 78 rubljev / dolar, januarja 2018 - približno 56,5 rubljev / dolar.

Tako je splošna napoved vpliva menjalnega tečaja rublja na dinamiko agregatnega portfelja posojil podjetjem in razvoj ruskega kreditnega sistema verjetnostna.

Kreditni sistem Rusije v letu 2018

Na razvoj kreditnega sistema Ruske federacije na splošno in na dinamiko agregatnega posojilnega portfelja v zadnjih letih so vplivali naslednji dejavniki:

upočasnitev gospodarske rasti v Rusiji;
prerazporeditev dela kreditnih virov na trg potrošniških posojil;
znižanje stopnje kapitalske ustreznosti v številnih bankah;
nadaljevanje politike Centralne banke Ruske federacije za likvidacijo neučinkovitih kreditnih institucij;
velik razkorak med povprečjem in pričakovanji posojilojemalcev;
prestrukturiranje kreditnega sistema Ruske federacije, vključno s konsolidacijo in univerzalizacijo bank.

V letu 2018 so v razvoju kreditnega sistema RF predvideni naslednji trendi:

nadaljevanje likvidacije neučinkovitih bank, odvzem licenc;
povečanje obsega panog z ročnostjo več kot 1 leto, zlasti posojil z ročnostjo nad 3 leta;
povečanje stopnje gospodarske rasti v Rusiji;
ohranjanje nizke stopnje inflacije;
znižanje ključne obrestne mere, posledično znižanje povprečne vrednosti posojilnih obresti;
nadaljnja rast kreditiranja bank v državni lasti;
nadaljnja rast kreditiranja proizvodnih podjetij;
nadaljevala se bo naklonjenost prebivalstva najemu posojil v rubljih, ki zavzemajo večinski delež v celotnem obsegu posojil;
več kot polovica vseh potrošniških posojil prihaja od velikih zasebnih bank in bank v državni lasti.

Struktura kreditnega sistema

Banka Rusije ocenjuje institucionalne vidike razvoja glede na kvantitativne značilnosti bančnega sektorja, razvoj bančnih dejavnosti in njihovo koncentracijo.

Treba je opozoriti, da je v zadnjih štirih letih opaziti jasen trend upadanja števila kreditnih institucij.

Strožje zahteve Centralne banke Ruske federacije do kreditnih institucij v zvezi s skladnostjo s posojilnimi standardi in kakovostjo sredstev ter skladnostjo bank z zveznimi zakoni in predpisi v ozadju rahle upočasnitve rasti ruskega gospodarstva v zadnjih treh letih je povzročilo upočasnitev razvoja ruskega kreditnega sistema. Banke gradijo svojo bazo virov z notranjimi viri financiranja, kot so prihranki gospodinjstev in skladi podjetij. Hkrati je povpraševanje bank po instrumentih refinanciranja Banke Rusije in depozitih Zvezne zakladnice prispevalo k notranji optimizaciji institucionalne strukture kreditnega sistema.

Institucionalna struktura ruskega kreditnega sistema je predstavljena v tabeli.

Institucionalna struktura bančnega sistema v Rusiji, enote

ime					Sprememba
ime
Registrirano pri kreditnih institucijah pri Banki Rusije in drugih organih
Število delujočih kreditnih institucij
Kreditne institucije, ki jim je bilo odvzeto (odpovedano) dovoljenje za poslovanje
Kreditne organizacije, ki imajo dovoljenje za opravljanje poslov v tuji valuti
Kreditne organizacije s splošnimi licencami
Število delujočih nebančnih kreditnih institucij

Vir podatkov Banka Rusije

V obdobju od 1. januarja 2012 do 1. januarja 2018 se je število kreditnih institucij, registriranih v Ruski federaciji, zmanjšalo za 189 ali za 17 % in je na dan 1. januarja 2018 znašalo 923. Od leta 2012 se je število operativnih kreditov zavodov se je zmanjšalo z 978 na 561 enot. Skupno zmanjšanje za obdobje od 1. januarja 2012 do 1. januarja 2018 je bilo 417 enot, stopnja upada je bila 42,64 %.

Tako se v zadnjih letih kaže težnja po zmanjšanju števila delujočih kreditnih institucij.

V tem obdobju so velike večpodružnične banke nadaljevale z optimizacijo svojih regionalnih oddelkov in zmanjševale število svojih podružnic. Revizija notranje strukture bank je povzročila rast strukturnih delitev kreditnih institucij zaradi povečanja dodatnih poslovalnic, kreditno-blagajn in operativnih poslovalnic. To notranje prestrukturiranje je bilo tudi posledica spremenjene politike Centralne banke Ruske federacije do kreditnih institucij, kakovosti njihovega premoženja in standardov upravljanja.

Število kreditnih institucij, ki jim je bila odvzeta (odvzeta) bančna dovoljenja s 1. januarjem 2018, je znašala 362. Opozoriti je treba, da je to posledica praktičnega izvajanja Centralne banke Ruske federacije v okviru njenih regulativnih funkcij. politika, namenjena izboljšanju kakovosti sredstev in razvoju kreditnega sistema Ruske federacije. V analiziranem obdobju se je število kreditnih institucij z splošnimi licencami zmanjšalo za 84 enot. 303 kreditne institucije so izgubile dovoljenje za opravljanje poslov v tuji valuti.

Število delujočih nebančnih kreditnih institucij se je v obdobju od 1. januarja 2012 do 1. januarja 2018 zmanjšalo za 12 in je znašalo 44 enot, stopnja zmanjšanja je bila za to obdobje 21,43 %.

Treba je opozoriti, da so trenutno v kreditnem sistemu Ruske federacije vse kreditne organizacije razdeljene na dve vrsti: banke in nebančne kreditne organizacije (NPO).

Ločitev kreditnih institucij v Ruski federaciji

V zadnjih šestih letih je prišlo do jasnega trenda upadanja števila kreditnih institucij v Rusiji. Ključni dejavnik pri zmanjšanju števila delujočih kreditnih institucij, vključno z nebančnimi kreditnimi institucijami, je zaostritev zahtev Centralne banke Ruske federacije do njih glede skladnosti s posojilnimi standardi, sprejemljive ravni tveganja in kakovosti sredstev, zagotavljanja zadostnih rezerv, likvidnost in skladnost bank z zveznimi zakoni in predpisi.

Banke in nebančne kreditne institucije se razlikujejo po seznamu bančnih poslov, ki jih lahko opravljajo v okviru svoje dejavnosti. Nebančna kreditna institucija ima pravico opravljati določene bančne posle in deluje na podlagi dovoljenja Centralne banke Ruske federacije. Hkrati so številne bančne operacije neposredno prepovedane za nevladne organizacije: odpiranje tekočih računov posameznikov, nakazila prek bančnih računov posameznikov, privabljanje sredstev posameznikov za polaganje v depozite. Nevladne organizacije ne sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog.

V skladu s seznamom transakcij, ki so možne za nebančne kreditne institucije, obstajajo tri vrste nevladnih organizacij v Ruski federaciji.

Vrste nevladnih organizacij v ruskem kreditnem sistemu

Treba je opozoriti, da se niti plačilne niti poravnalne nebančne kreditne institucije ne morejo ukvarjati z izdajanjem posojil in privabljanjem sredstev za depozite.

Opozoriti je treba, da v kreditnem sistemu Ruske federacije nevladne organizacije niso bistveni institucionalni element, saj lahko le 4 nevladne organizacije izvajajo operacije, povezane z zagotavljanjem kreditnih sredstev.

Formaliziran razvoj kreditnega sistema v Rusiji v zadnjih letih poteka v okviru splošnega trenda konsolidacije in konsolidacije bank. Pet največjih kreditnih institucij po sredstvih predstavlja več kot polovico celotnega obsega izdanih posojil. Hkrati so število svojih poslovalnic zmanjšali za več kot 2,5-krat. Tako lahko govorimo o povečanju koncentracije bančnih dejavnosti v kreditnem sistemu Rusije.

Literatura

Bančni sektor [Elektronski vir] // Banka Rusije - Način dostopa: http://www.cbr.ru/analytics
Bančništvo [Besedilo] / ur. O. I. Lavrushina. - M .: KNORUS, 2016.
Denar, kredit, banke. [Besedilo] / ur. O. I. Lavrushina. - M .: KNORUS, 2016.

ključne besede: GOSPODARSTVO; BANČNI SISTEM; Komercialne banke; TRŽNI ODNOSI; SREDSTVA; KREDITI; EKONOMIJA; BANČNI SISTEM; Komercialne banke; TRŽNI ODNOSI; SREDSTVA; POSOJILA.

Opomba: Eno od osrednjih mest v gospodarstvu katere koli države pripada bančnemu sistemu. V Rusiji obstaja dvotirni bančni sistem. Komercialne banke imajo pri tem pomembno vlogo. So banke, ki neposredno služijo podjetjem in organizacijam, pa tudi prebivalstvu - njihovim strankam. Ne glede na obliko lastništva so poslovne banke samostojni gospodarski subjekti. Njihov odnos s strankami je komercialne narave. Glavni cilj delovanja poslovnih bank je maksimiranje dobička. Tržno gospodarstvo od ruskih bank zahteva izboljšanje učinkovitosti vodenja poslovanja.

Bančni sistem Ruske federacije, ki je sestavni del gospodarskega sistema, vključuje Banko Rusije, kreditne institucije in predstavništva tujih bank.

V Rusiji je od leta 2008 prisotna težnja po stalnem zmanjševanju števila poslovnih bank in razmeroma hitrem slabljenju pozicij tujih bank. Dinamika števila ruskih bank v letih 2008 - začetku 2017 je prikazano na sl. 1 .

Strokovnjaki menijo, da v Ruski federaciji ne bi smelo ostati več kot 500-550 bank, kar ni več kot 35-40% delujočih poslovnih bank. Delež čistih sredstev bank se je 1. januarja 2017 zmanjšal za 4,3% na 73.975 milijard rubljev, ruski trg je zapustilo 50 bank, na seznamu katerih je tudi velika regionalna banka - Tatfondbank. Kasneje je banka Yugra izgubila pravico do dela. Proti koncu preteklega leta je Centralna banka napovedala reorganizacijo Promsvyazbank.

Slika 1 - Dinamika števila ruskih bank v letih 2008 - začetku 2017

V dinamiki premoženja ruskih poslovnih bank za šest let obstaja trend naraščanja. Skupna sredstva bank so se povečala z 00833 milijard rubljev. v letu 2011 do 83.000 milijard rubljev. v letu 2016 Opozoriti je treba, da so bile v letu 2015 visoke stopnje rasti (35,2 %), torej upočasnitev stopenj rasti v obdobju 2016-2017. je mogoče razložiti kot naravno posledico prejšnje hitre rasti. Leta 2017 se je stopnja rasti bilančne vsote ruskih bank v primerjavi z letom 2016 zmanjšala na -3,5%, stopnja rasti sredstev se je povečala na 6,9%.

Slika 2 - Dinamika sredstev ruskih poslovnih bank za obdobje 2011-2017, milijard rubljev

Posojila gospodarstvu (podjetja in prebivalstvo): analiza strukture kreditiranja gospodarstva v šestih letih kaže na povečanje posojil z (18148 milijard rubljev) v letu 2011 na (43985 milijard rubljev) v letu 2016. s 43456 na 40939 milijard rubljev). V okviru tega kazalnika so se zmanjšala posojila nefinančnim organizacijam (s 33301 na 30135 milijard rubljev). Posojila posameznikom so še naprej kazala pozitivno dinamiko, saj so se povečala (s 10684 na 10804 milijard rubljev).

Tabela 1 - Dinamika kreditiranja gospodarstva v letih 2011-2017, milijard rubljev

Indeks
Indeks
Posojila gospodarstvu (nefinančnim organizacijam in posameznikom)
Posojila nefinančnim organizacijam
Posojila fizičnim osebam

Osnovni kazalnik razvoja bančnega sistema je razmerje med glavnimi kazalniki bančnega sistema in obsegom bruto domačega proizvoda države. Da bi zagotovili dvig stopnje kapitalizacije bančnega sistema, je treba zagotoviti prehitevalno rast kapitala bančnega sistema v primerjavi z rastjo BDP države. Od 01.01.2011 delež sredstev v BDP se je zmanjšal na 73 %. Že v letu 2011 pa se je delež bilančne vsote začel povečevati in je konec leta 2014 znašal 108,7 odstotka.

Slika 3 - Dinamika razmerja bilančne vsote Ruske federacije v BDP za obdobje od 01.01.2011 do 01.01.2016

Analiza dinamike bančnega sektorja kaže, da po kriznem obdobju 2011-2014. v ruskem gospodarstvu se je povečal priliv bančnih virov, dejavnosti bank pa so bile donosne in se izplačale. Za tekoče obdobje 2015-2016. zaradi nujnega drastičnega gospodarskega prestrukturiranja sektorja pod vplivom zahodnih finančnih sankcij je opaziti močan skok v gibanju dobičkov bank. Analiza gibanja kaže na povečanje dobička od leta 2011 do 2014, vendar tudi obdobje od 2014 do 2016 govori o trendu padanja. Upočasnitev rasti tveganj se odraža v dinamiki rezerv za morebitne izgube: od začetka leta 2016 so se povečale za 1.358 milijard rubljev, od začetka leta 2015 pa za 188 milijard rubljev. ...

Slika 4 - Finančni rezultat bančnega sektorja za obdobje 2011-2017, milijard rubljev

Nasploh dogodki zadnjih let v domačem bančnem poslovanju kažejo, kako velika so lahko tveganja, ki večmilijonske, nekoč uspešne banke, v trenutku pripeljejo do bankrota.

Bibliografija

Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 št. št. 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti"
Andryushin S.A. Kreditna dejavnost ruskih bank // Bančništvo. 2015. št.3. S. 15-23.
Galanov V.A. Osnove bančništva / V.A. Galanov. - M .: Forum; INFRA-M, 2015 .-- 278 str.
Informacije o registraciji in licenciranju kreditnih institucij, Centralna banka Ruske federacije [Elektronski vir] // http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_ system / inform_12.htm & pid = lic & sid = itm_43766 #
Pregled bančnega sektorja Ruske federacije. Bančni sektor, Centralna banka Ruske federacije [Elektronski vir] // http://www.cbr.ru/analytics/? Prtid = bnksyst & ch = ITM_43323 # CheckedItem
Kazalniki dejavnosti kreditnih institucij, Centralna banka Ruske federacije [Elektronski vir] // http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko_sub
Fetisov G.G. Organizacija dejavnosti centralne banke: uč. - M .: Knorus, 2012 .-- 440 str.

Eden od pogojev za normalno delovanje sodobnega tržnega gospodarstva je prisotnost dobro organiziranega bančnega sistema. Bančni sistem je eden najpomembnejših elementov gospodarskega sistema države. Bančni sistem Ruske federacije ima dvotirno strukturo: prva raven je Banka Rusije; druga raven - poslovne banke, nebančne kreditne organizacije.

Centralna banka Ruske federacije (Banka Rusije) je najpomembnejši element bančnega sistema države, ima velik vpliv na delovanje in življenje države in družbe. Razvoj gospodarstva, delovanje državnih organov in institucij, sam obstoj suverene države je neposredno odvisen od tega, kako učinkovite so dejavnosti centralne banke države. Banka Rusije ni vključena v nobeno od treh vej oblasti - zakonodajne, izvršilne in sodne. Po statusu je v svojem delovanju razmeroma neodvisen. Zvezni organi državne oblasti, organi državne oblasti sestavnih subjektov Ruske federacije in organi lokalne samouprave nimajo pravice posegati v dejavnosti Banke Rusije pri izvajanju funkcij in pooblastil, ki so ji dodeljene s strani zakon. Centralna banka Ruske federacije je odgovorna Državni dumi Zvezne skupščine Ruske federacije (člen 5 Zveznega zakona o Banki Rusije). V skladu s tem členom Državna duma: imenuje in razrešuje predsednika Banke Rusije na predlog predsednika Ruske federacije; obravnava glavne usmeritve enotne državne denarne politike in o njih odloča; obravnava letno poročilo Banke Rusije in o njem odloča itd.

Sodobni bančni sistem v Rusiji ima dvotirno strukturo. Vključuje Banko Rusije, ki je zgornja raven bančnega sistema, ter kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank - druga raven.

V skladu z Zakonom o bankah in bančni dejavnosti s spremembami 3. februarja 1996 med kreditne institucije sodijo pravne osebe, ki z namenom ustvarjanja dobička kot glavni namen opravljanja dejavnosti na podlagi dovoljenja (licence) od Centralna banka Ruske federacije, ima pravico opravljati bančne posle, določene z zakonom.

Banka - kreditna institucija, ki ima izključno pravico opravljati skupaj naslednje bančne posle:

1. privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite;
2. plasiranje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogojem vračila, plačila in nujnosti;
3. odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.

Nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico opravljati določene z zakonom določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije.

Kreditne organizacije lahko ustanovijo sindikate in združenja, ki jim je prepovedano opravljanje bančnih poslov. Namen njihovega delovanja ni ustvarjanje dobička, temveč varovanje interesov članskih organizacij in usklajevanje njihovih prizadevanj na različnih področjih. V Ruski federaciji je največje Združenje ruskih bank (ARB).

V skladu z Zakonom o bankah in bančni dejavnosti (vir) so kreditne institucije pravne osebe, ki za ustvarjanje dobička kot glavni namen svoje dejavnosti na podlagi dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije, imajo pravico opravljati bančne posle, ki jih določa zakon.

V Ruski federaciji obstajata dve vrsti kreditnih organizacij: banke in nebančne kreditne organizacije.

Banka je kreditna institucija, ki ima v skladu z rusko zakonodajo, za razliko od vseh drugih finančnih posrednikov, izključno pravico opravljati skupaj naslednje bančne posle:

Privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite;

Polaganje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila in nujnosti;

Odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.

Glavni namen banke je posredovati pri gibanju sredstev od posojilodajalcev do posojilojemalcev in od prodajalcev do kupcev.

Poleg bank gibanje sredstev na trgih izvajajo tudi druge finančne institucije: investicijski skladi, zavarovalnice, borze, borznoposredniške družbe, dilerske družbe itd. Vendar imajo banke kot subjekti finančnega sistema dve bistveni značilnosti, ki jih razlikujejo od vseh drugih predmetov.

Prvič, za banke je značilna dvojna zamenjava dolžniških obveznosti: položijo lastne dolžniške obveznosti (potrdila o vlogi in prihrankih, obveznice, menice), tako zbrana sredstva pa položijo v dolžniške obveznosti in vrednostne papirje, ki jih izdajo drugi. .

Drugič, banke odlikuje prevzemanje brezpogojnih obveznosti s fiksnim zneskom dolga do pravnih in fizičnih oseb. V tem se banke razlikujejo od različnih investicijskih skladov, ki vsa tveganja, povezana s spremembo vrednosti njihovih sredstev in obveznosti, porazdelijo med svoje delničarje.

Poleg bank lahko bančne posle opravljajo tudi organizacije, ki se imenujejo nebančne kreditne institucije.

Bančni sistem Rusije vključuje tudi podružnice in predstavništva tujih bank. Tuja banka je banka, ki je kot taka priznana po zakonodaji tuje države, na ozemlju katere je registrirana. Prepoved odpiranja in poslovanja tujih bank v Ruski federaciji je bila odpravljena 1. januarja 1996. Dejavnosti podružnic in predstavništev tujih bank so predmet pravne ureditve bančništva v Rusiji.

Načelo dvotirne strukture se izvaja z jasno zakonodajno ločitvijo funkcij centralne banke in vseh drugih bank.

Centralna banka Ruske federacije kot najvišja raven bančnega sistema opravlja funkcije monetarne regulacije, bančnega nadzora in upravljanja plačilnega in poravnalnega sistema v državi.

Centralna banka je neodvisna, vendar pod nadzorom države kreditna organizacija, katere glavne naloge in funkcije vključujejo:

- zagotavljanje stabilnosti nacionalne valute, zmanjševanje inflacije (izdaja gotovine in organiziranje njihovega obtoka), določanje sistema, postopka in oblike plačil, razvoj in izvajanje enotne denarne politike, urejanje denarnega obtoka, valutna regulacija in valutni nadzor;
- zagotavljanje učinkovitosti in stabilnosti bančnega sistema (državna registracija, izdaja in odvzem dovoljenj poslovnim bankam, vzpostavitev računovodskih pravil, organizacija revizij bank, nadzor nad delovanjem bank, posojilodajalec v skrajni sili poslovnim bankam, opravljanje bančnega poslovanja v imenu vlade).

Organizacijsko-pravna oblika Centralne banke je enotna banka s 100-odstotno udeležbo države v kapitalu.

Bančne posle, potrebne za opravljanje teh funkcij, lahko opravlja samo z ruskimi in tujimi kreditnimi institucijami, pa tudi z Vlado Ruske federacije, predstavniškimi in izvršilnimi organi državne oblasti, organi lokalne uprave, državnimi zunajproračunskimi skladi in vojaškimi enotami. . Banka Rusije ni upravičena do bančnih poslov s pravnimi osebami, ki niso kreditne institucije, in s fizičnimi osebami (razen vojaškega osebja in zaposlenih v Banki Rusije). Ne more neposredno vstopiti na bančni trg, dajati posojila neposredno podjetjem in organizacijam in ne sme sodelovati v konkurenci s poslovnimi bankami.

Komercialne banke in druge kreditne organizacije tvorijo drugo, nižjo raven bančnega sistema. Posredujejo pri poravnavah, dajanju posojil in vlaganju.

Komercialne banke so glavni kanali za praktično izvajanje denarne politike Centralne banke. Centralna banka Ruske federacije določa pravila, zavezujoča za poslovne banke za vodenje in urejanje posojilnih poslov in denarnega obtoka.

Centralna banka navaja rezultate bančnega sektorja v preteklem letu. Lahko rečemo, da je bila to prelomnica za bančni sistem. In to določa glavne trende za leto 2017.

Najpomembneje je, da je najnevarnejša faza krize premagana, banke so postale bolj stabilne. Tudi v prvi polovici leta 2015 je bila izguba celotnega sektorja. In če so banke v letu 2015 pokazale skupni dobiček v višini le 192 milijard rubljev, je leta 2016 iz meseca v mesec vztrajno rasel in znašal 930 milijard rubljev, torej skoraj petkrat več. Če banke na splošno delujejo ne le dobičkonosno, ampak s stalnim povečevanjem dobička, to v veliki meri govori o možnosti splošnega izpolnjevanja obveznosti, ki zagotavljajo plačila v gospodarstvu za prihodnost.

Negativno je, da so se sredstva med letom zmanjšala za 3,5 %. To se je zgodilo predvsem zaradi zmanjšanja kreditiranja podjetij za 9,5 %. Toda znesek posojil, izdanih posameznikom, se je nasprotno povečal za 1,1%. Poleg tega se je delež zapadlih dolgov v njih zmanjšal z 8,1 % na 7,9 %. Takšna dinamika v sektorju potrošniških posojil govori o možnostih za večje domače povpraševanje v gospodarstvu kot celoti v letu 2017.

Znesek pritegnjenih vlog fizičnih oseb se je v letu 2016 povečal za 4,2 %. To kaže na povečanje zaupanja ljudi v bančni sistem, kar je eden od znakov stabilizacije. Toda pri privabljanju sredstev pravnih oseb se je zmanjšal za 10,1 %. Tako je posebnost leta pozitivna dinamika dela s fizičnimi osebami v primerjavi s pravnimi osebami.

Za leto 2017 obstaja razlog za domnevo, da se bodo kazalniki bančnega sektorja izboljšali, saj so glavni negativni dejavniki premagani. Zmanjšanje sredstev se bo ustavilo, dobiček pa bo očitno presegel 1 bilijon rubljev. Priliv vlog državljanov bo več kot 5%.

Hkrati pa val stečajev in odvzemov licenc ne bo povsem izničen. Stabilizacija bančnega sistema zahteva od Centralne banke pogosto ostre ukrepe, lokalizacijo problematičnih povezav, da se kompleksnost posameznih bank ne širi po sistemu kot celoti. V letu 2016 se je nadaljevalo »čiščenje« bančnega sektorja pred brezvestnimi igralci. Število odvzetih dovoljenj je bilo 93 – enako kot v letu 2015. Toda glavne težave so bile premagane, v letu 2017 pa se bodo takšni primeri zmanjšali. Vendar so še vedno povsem možne. E. Nabiulina se je tega spomnila februarja 2017. Konec koncev je število nedonosnih bank več kot 200 institucij. To je precej, čeprav skoraj dvakrat manj od dobičkonosnih.

V letu 2017 se bo zniževanje tečajev rubljev nadaljevalo skupaj z zniževanjem inflacije. To je tudi razvoj trenda iz lanskega leta. Povprečna obrestna mera za posojila fizičnim osebam se je od januarja 2016 znižala s 25,4 % na 23,2 % pri posojilih pred letom dni in z 18,1 % na 16,4 % - v enem letu. Za vloge pod letom dni se je povprečni odstotek v letu 2016 znižal z 8,1 % na 5,9 %, v enem letu pa z 8,9 na 7,2.

Očitno pa je, da znižanje ključne obrestne mere Centralne banke v letu 2017 ne bo postalo občutno. Ker bodo dejavniki, ki preprečujejo znižanje inflacije v smeri 4-odstotnega cilja Centralne banke, delovali. To so »predvolilna« plačila, priprave na svetovno prvenstvo v nogometu, indeksacija pokojnin itd. V boju proti naraščanju cen centralna banka ne bo izsilila znižanja ključne obrestne mere. Lahko se zmanjša za največ 1,5-2 točki od trenutnih 10% in bo ostal bistveno višji od inflacije. V skladu s tem se bodo počasi zniževale tudi bančne obrestne mere za posojila in depozite. Verjetno za enakih 1,5-2% med letom. Zato je smiselno, da vlagatelji vplačujejo depozite zdaj, za obdobje več kot leto dni, s fiksnimi obrestnimi merami.

Mark Goikhman, analitik TeleTrade

Bocharova Alena Olegovna
Znanstveni svetovalec - A.P. Bondar

1.Magister Katedre za javne finance in bančništvo
Inštitut za ekonomijo in management (JV) FSUE VO "Vernadsky KFU", Simferopol
2. Kandidat ekonomskih znanosti, izredni profesor Katedre za javne finance in bančništvo.
Inštitut za ekonomijo in management (JV) FGUPO VO "Vernadsky KFU", Simferopol.

Bocharova Alyona Olegovna
Znanstveni svetovalec: Bondar A.P.

1. Magistrski oddelek za javne finance in bančništvo
2. izredna profesorica Katedre za javne finance in bančništvo,
Inštitut za ekonomijo in management "CFU po imenu V.I. Vernadsky", Simferopol.

Opomba: Namen študije je proučiti sodobne trende v delovanju bančnega sistema ter možnosti za njegov nadaljnji razvoj. Na podlagi statističnih podatkov je bila opravljena analiza razvoja bančnega sistema v zadnjih letih, ugotovljene so bile tako pozitivne kot negativne vidike.

povzetek: Cilj študije je preučiti značilnosti delovanja bančnega sistema ter možnosti za njegov nadaljnji razvoj. Na podlagi statističnih podatkov analiza razvoja kreditnega sistema v zadnjih nekaj letih.

ključne besede: bančni sistem, kredit, depozit, zapadli dolg, kreditne institucije, lastniški kapital, sredstva.

Uvod: V sodobnih razmerah je vloge bančnega sistema težko preceniti. Poslovne banke zagotavljajo odnos med posojilodajalci in posojilojemalci, usklajujejo interese številnih finančnih subjektov, zahvaljujoč njim se prerazporeja kapital, kopičijo prosta sredstva, potrebna za razvoj gospodarstva in zadovoljevanje potreb družbe. Brez ustrezne stopnje razvoja bančnega sistema je razvoj gospodarstva kot tak nemogoč.

Predmet raziskave je trenutno stanje bančnega sistema Ruske federacije in njegov nadaljnji razvoj. Študija temelji na široki uporabi statističnih in analitičnih podatkov. Pri preučevanju kazalnikov delovanja bančnega sistema so bile uporabljene metode znanstvenih raziskav, kot so analiza in sinteza, opazovanje in primerjava.

Bančni sistem je skupek bank, ki delujejo v državi, kreditnih institucij in posameznih gospodarskih organizacij, ki opravljajo bančne posle. Poleg tega bančni sistem vključuje specializirane organizacije, ki zagotavljajo dejavnosti bank in kreditnih institucij: poravnalne in gotovinske in klirinške centre, bančne revizijske družbe, trgovske družbe, ki se ukvarjajo z bančnimi vrednostnimi papirji, organizacije, ki bankam zagotavljajo opremo, informacije, osebje.

V skladu z Zveznim zakonom "O bankah in bančnih dejavnostih" je banka kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj izvaja naslednje bančne operacije: pridobivanje depozitov fizičnih in pravnih oseb, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške o pogojih odplačevanja, plačila, nujnosti, odprtja in vodenja bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.

V skladu z zakonodajo Ruske federacije obstajajo "banke z univerzalno licenco" in "banke z osnovno licenco". Te vrste bank se med seboj razlikujejo po širini opravljenih poslov in diferenciranem pristopu glede obveznih zahtev.

Banke z osnovno licenco imajo dostop do osnovnega bančnega poslovanja, vendar so te banke omejene pri poslovanju s tujimi strankami - zlasti pri plasiranju pritegnjenih sredstev, izdaji bančnih garancij in privabljanju plemenitih kovin za depozite. Zakon predvideva tudi poenostavljeno ureditev za banke z osnovno licenco. Razkrivati bodo morali letne in medletne računovodske izkaze ter revizorjeva poročila k njim, ni pa dolžna razkriti informacij o prevzetih tveganjih, postopkih za njihovo ocenjevanje, obvladovanju tveganj in kapitalu. Odobreni kapital osnovne banke mora biti najmanj 300 milijonov rubljev.

Banke z univerzalno licenco imajo širši obseg bančnega poslovanja, poleg tega imajo univerzalne banke, za razliko od bank z osnovno licenco, pravico ustanoviti podružnice in hčerinske družbe v tuji državi, vendar mora njihov odobreni kapital znašati najmanj 1 milijardo rubljev. . Odločitev o vzpostavitvi večstopenjskega bančnega sistema je Centralna banka Rusije sprejela leta 2017 in je trenutno v procesu oblikovanja, konec oblikovanja nove paradigme bančnega sistema bo 1. januarja 2019. .

Centralna banka je najvišji organ bančnega sistema. Centralna banka ureja delovanje vseh kreditnih institucij, ima pooblastila za sprejemanje predpisov in nenehno nadzoruje spoštovanje bančne zakonodaje, v primeru kršitve zakonodaje pa lahko centralna banka posega v delovanje poslovnih bank, da zmanjša tveganje bančne dejavnosti in zagotoviti stabilnejši položaj bančnega sistema.

Trenutno v Ruski federaciji deluje 534 kreditnih institucij (01.05.2018). V zadnjem času se je znatno zmanjšalo število kreditnih institucij. Najprej je to posledica dejstva, da je Centralna banka Ruske federacije zaostrila zahteve za poslovne banke, zaradi česar je mogoče opaziti znatno zmanjšanje števila bank od leta 2013 do 2018 (slika 1). )

Slika 1. Dinamika števila kreditnih institucij v Ruski federaciji 2013-2018.

vir:

Centralna banka imenuje znatno zmanjšanje bančnih institucij nujen postopek za sanacijo bančnega sektorja, saj bo zmanjšanje števila nezanesljivih in vprašljivih bank samo izboljšalo bančni sektor, povečalo zaupanje potrošnikov v zanesljivost velikih in nastajajočih bank. Tako bodo na trgu ostale le stabilne kreditne institucije, ki bodo lahko pravočasno in v celoti izpolnile svoje obveznosti.

Po drugi strani pa znatno zmanjšanje kreditnih institucij povečuje zavarovalna plačila DIA (Agencije za zavarovanje vlog), ki so od leta 2013 presegla obseg zavarovalnih prejemkov. Tako pride do zmanjšanja sredstev sklada, za polnjenje katerega vlada Ruske federacije in Centralna banka od leta 2014 redno dajeta premoženjske prispevke. Trenutno glede na proračunski primanjkljaj ta trend ni ugoden. Poleg tega pogosti odvzemi dovoljenj organizacijam vodijo v povečanje nezaupanja javnosti do finančnih institucij in povzročajo kaotične spremembe v obsegu vlog.

Oglejmo si podrobneje kazalnike uspešnosti kreditnih institucij v zadnjih nekaj letih.

V letu 2017 se je sredstva bančnega sektorja povečala za 6,4 %, lastniški kapital bank se je povečal neznatno, v letu 2017 je njegova rast znašala 0,1 % (tabela 1)

Tabela 1

Stopnje rasti kazalnikov bančnega sektorja, %

vir:

Od leta 2015 do konca leta 2017 se je obseg posojil, depozitov in drugih plasiranih sredstev bank v nacionalni valuti povečal za 22 %. Največji porast obsega posojil se je zgodil v letu 2017, v tem letu se je obseg plasiranih sredstev povečal za 14 %. Obseg danih posojil se je v veliki meri povečal zaradi posojil organizacijam. Tako so v letu 2017 prejeli 24 389 792 milijonov rubljev, posamezniki pa so najeli posojila za 12 065 458 milijonov rubljev. (Tabela 2)

tabela 2

Podatki o obsegu posojil, depozitov in drugih danih sredstev fizičnim in pravnim osebam za obdobje 2015-2017 v milijonih rubljev.

Indeks	2015	2016	2017	stopnja rasti 2016/2015	stopnja rasti 2017/2016	stopnja rasti 2017/2015
Posojila, depoziti v rubljih - Skupaj	35176500	37800220	42928749	107%	114%	122%
izmed njih:
Phys. oseb	10395828	10643612	12065458	102%	113%	116%
organizacije	21253717	22036746	24380792	104%	111%	115%
Posojila, depoziti v tuji valuti - skupaj	19086540	15015771	12880836	79%	86%	67%
izmed njih:
Phys. oseb	288503	160 330	108234	56%	68%	38%
organizacije	13706311	10875242	9439144	79%	87%	69%
kreditna institucija	5 083 032	3 971 620	3322149	78%	84%	65%

vir:

Po mnenju Centralne banke so bili glavni dejavnik rasti kreditiranja podjetij umirjeni pogoji posojila. Opozoriti je treba, da so programi državne podpore igrali pomembno vlogo pri rasti. Hkrati se krepi plasiranje podjetniških obveznic na borzo. To kaže na poskuse velikih podjetij, da bi uporabili druge donosnejše tržne instrumente. Posojila na borzi so na voljo po 6-8%, medtem ko so obrestne mere v bankah precej višje. To lahko privede do zmanjšanja povpraševanja po kreditnih produktih poslovnih bank s strani »velikih podjetij«.

Po drugi strani pa so obrestne mere za posojila fizičnim osebam še vedno na dokaj visoki ravni, zato po posojilnih produktih ni veliko povpraševanja. Poleg tega obstajajo številne težave pri kreditiranju posameznikov. Banke danes niso prepričane o zanesljivosti in finančni plačilni sposobnosti svojih komitentov, saj obstaja veliko tveganje, da se sredstva, izdana na posojilo, ne vrnejo. Trenutno je nizka plačilna sposobnost prebivalstva najbolj pereč problem sodobnega posojila v Rusiji. Rast zapadlih dolgov je povezana predvsem z zmanjšanjem realnih dohodkov prebivalstva, povečanjem inflacije in zvišanjem stopnje brezposelnosti.

Obseg posojil, depozitov in drugih sredstev bank v tuji valuti se vsako leto zmanjšuje. Posojilojemalci raje pritegnejo kreditna sredstva v nacionalni valuti, da bi se izognili nastanku valutnega tveganja (tveganje spremembe menjalnega tečaja).

Najpogosteje so se pri kreditiranju uporabljali sektorji gospodarstva, kot so predelovalne dejavnosti - 20,14 % v obsegu posojil, trgovina na debelo in drobno - 23,45 %. (Tabela 3)

Tabela 3

Obseg posojil pravnim osebam - v milijonih rubljev, po vrsti gospodarske dejavnosti.

vir:

V preteklem letu se je obseg kreditiranja najbolj povečal v rudarstvu (povečanje za 94,54 %) ter v proizvodnji električne energije, plina in vode (povečanje za 53,91 %).

Po podatkih Centralne banke največji delež zapadlih dolgov in s tem tudi največja tveganja za banke, kot doslej , nosijo podjetja v gradbeništvu. S 1. januarjem 2018 je zapadlo 15 % obsega posojil gradbenim podjetjem. Res je, leto prej je bil delež zamud v tej panogi še višji - 16,5 %, tako panoga, ki je vodilna po neplačilih, kaže oprijemljivo pozitivno dinamiko.

Analizirajmo dinamiko sredstev, ki jih pritegnejo kreditne institucije. (tabela 4)

Tabela 4

Podatki o obsegu sredstev, ki so jih pritegnile kreditne institucije od leta 2015 do 2017 v milijonih rubljev

Indeks	2015	2016	2017	stopnja rasti 2016/2015	stopnja rasti 2017/2016	stopnja rasti 2017/2015
Depoziti (depoziti) nac. oseb	23219077	24200322	25987406	104%	107%	112%
v rubljih	16398222	18476652	20642614	113%	112%	126%
v tuji valuti	6820855	5723670	5344793	84%	93%	78%
Depoziti pravnih oseb	19018218	16385170	17900432	86%	109%	94%
v rubljih	8522194	8529436	10952805	100%	128%	129%
v tuji valuti	10496024	7855734	6947627	75%	88%	66%