Pri vlogi za posojilo se kreditojemalec preveri po sistemu točkovanja. Kaj je točkovanje, zakaj je potrebno in kako vpliva na posojilodajalčevo odločitev, da izda ali zavrne posojilo. Program je formula, v katero posojilodajalec nadomesti podatke stranke, da sprejme odločitev.
Finančne institucije uporabljajo sistem za ocenjevanje potencialnih strank na podlagi statističnih metod. To je računalniški program, v katerega bančni uslužbenec vnese podatke o posojilojemalcu, nato prejme pozitiven ali negativen odgovor. Odstotne točke predstavljajo verjetnost, da bo stranka vrnila posojilo. Višji kot je rezultat, večje je tveganje, da ne pride do vrnitve.
Točkovanje je iz angleščine prevedeno kot točkovanje. Na splošno je to razvrstitev baze strank v skupine, ki je posledica razvrstitve preizkušanca v skupino glede na število doseženih točk. Osnova analize točkovanja je predpostavka o enakem vedenju ljudi s podobnimi družbenimi podatki.
Faze sistema so naslednje:
Kar zadeva uporabo sistema pri kreditiranju, bosta rezultat preverjanja dve skupini strank - ki jim je možno ali tvegano izdati posojilo. V svetovni praksi se točke določajo na dva načina:
Metoda točkovanja strank je potrebna za ocenjevanje in obvladovanje tveganj ter napovedovanje verjetne plačilne nesposobnosti posojilojemalca. Odločitev se sprejme samodejno z izračunom vnesenih podatkov. Ko se je točkovanje šele začelo uporabljati, je oceno določil strokovnjak posebej za vsako lastnost. V letu 2017 je to kompleksen matematični programski model, ki omogoča hkratno upoštevanje na stotine različnih dejavnikov.
Za banko je korist točkovanja v ocenjevanju tveganj. Posojilojemalcu omogoča, da opravi test točkovanja, da analizira možnosti za pridobitev posojila, tudi če te potrebe trenutno ni.
Točkovni rezultat ni konstanten. Oceno, ki ne zadošča za pridobitev posojila, lahko »zategnete« z upoštevanjem priporočil v poročilu. Na oceno imajo velik vpliv lastnosti premoženja: lastništvo premoženja, delovna starost, dohodek, odsotnost drugih posojil, vzdrževanci. Dobljeni rezultat postane pokazatelj, ali je povpraševanje naročnika vredno nadaljnjega razmisleka. Naloga programa ocenjevanja tveganj je izločiti insolventne stranke iz toka vlog v prvih fazah.
V praksi se uporabljajo naslednje vrste točkovanja:
Analiza kreditne zgodovine vključuje točkovanje:
Socialno-demografska analiza temelji na osebnih podatkih testirane osebe. Upoštevajo se starost, zakonski status, izobrazba, spol, kraj bivanja in drugi socialni dejavniki. Izračun točkovanja uporabljajo zavarovalnice. Ugotovljeno je bilo obratno razmerje med kakovostjo odplačevanja kredita in pogostostjo sklenitve dragih zavarovalnih polic. Strankam z opravljenim zavarovalnim točkovanjem ponujamo ugodne pogoje police. Od leta 2014 imajo pravne osebe dostop do vpogleda v kreditne zgodovine. Pri zaposlitvi zaposlenega lahko delodajalci preverijo obremenitev dolgov, finančne težave. Program točkovanja osebja bo verjetno pripravljen v bližnji prihodnosti.
Najpogostejša bonitetna ocena v Rusiji je analiza plačilne sposobnosti prosilca, ko se ocenjuje zmožnost odplačevanja posojila. Točkovna točka ima odločilno vlogo pri odločanju za ekspresno posojilo z majhnimi zneski. Glavni poudarek te analize je zanesljivost posojilojemalca. Po obdelavi program daje odgovor, da osebe te starosti, spola, poklica niso pravočasno odplačale posojila. Banke ne zanimajo razlogi za to, zavrača izdajo brez pojasnila razlogov.
Vedenjski točkovanje meri tveganje neplačila posojil obstoječih komitentov. Točkovanje izterjave priporoča ukrepe za ravnanje z neplačniki. Analiza odzivov ocenjuje odzive stranke na ponudbe. Točkovanje izgub kaže verjetnost, da stranka ne bo šla k drugemu posojilodajalcu.
Kreditna analiza omogoča ocenjevanje stranke in samodejno določanje točkovanja. Pri velikih zneskih posojila (hipoteka, avtoposojilo) dokončno odločitev o izdaji sredstev sprejme kreditni uradnik. Če program točkovanja prinese drugačen rezultat, bo moral strokovnjak svojo odločitev utemeljiti kreditni komisiji.
Pri uporabi analize točkovanja se zmanjša tveganje neplačila posojila. Finančne institucije, ki zahtevajo informacije od kreditnih uradov, ponujajo strankam razumne obrestne mere za posojila. Navsezadnje jim ni treba kriti finančnih izgub zaradi nepovratnih sredstev na račun obstoječih strank. Urad za kreditne zgodovine posreduje tudi podatke o posojilojemalcih mikrofinančnih družb in zadrug. Kreditne institucije postopoma prehajajo na matrično analizo z uporabo več virov.
Strokovnjaki svetujejo, da pri načrtovanju resnega posojila v prihodnjem letu opravite test točkovanja enkrat na četrtletje. Rezultat lahko izboljšate tako, da analizirate spremembe navzgor ali navzdol, pri čemer upoštevate priporočila v poročilu. Pozitiven rezultat vam omogoča, da ne le pridobite soglasje banke za posojilo, ampak se tudi izognete poroštvu, dodatnemu zavarovanju in zvišani obrestni meri.
Vsak posojilodajalec uporablja individualno oceno stranke in sistem napovedi odplačevanja posojila. Standardne funkcije vključujejo:
Program za vsak odgovor dodeli točko. Poleg tega se samodejno analizirajo ujemanja v odgovorih in identificirajo potencialno brezvestni posojilojemalci. Isti dejavnik ima za različne kategorije različne pomene. Na primer, rojstvo otrok pri poročenem moškem izboljša rezultat, medtem ko se pri ločeni ženski poslabša.
Oceno točkovanja lahko brezplačno izveste tako, da informacije zahtevate od nacionalnega urada ali za plačilo tolikokrat, kot želite, pri zasebnih kreditnih uradih. Pri načrtovanju najema posojila je priporočljivo povečati oceno. Višja kot je ocena točkovne analize, večja je možnost, da dobite posojilo po nižji obrestni meri.
Možnost manipulacije z informacijami ob vnosu v sistem točkovanja je odvisna od zaščite in uporabljenih kazalnikov. Skoraj nemogoče je preslepiti sistem, ki analizira samo dokumentirane informacije. Enostaven način za prevaro programa je, da vnesete eno od črk imena v latinici, to bo izkrivilo končne podatke.
Za zaščito pred napakami in namernimi dejanji podatke o točkovanju dodatno preveri kreditni uradnik. Če se odkrije goljufija, se vam ne bo treba več zanašati na sodelovanje s to banko.
Na točkovanje negativno vplivajo:
Osebna komunikacija z inšpektorjem bo pomagala dopolniti točkovno analizo s subjektivnimi vtisi o obnašanju in videzu stranke. Potrjuje ali ovrže točnost vnesenih podatkov.
Pomanjkljivost programskega vrednotenja je, da ga izvaja naročnik sam. Za posojilodajalca je predrago preverjanje podatkov za majhne zneske posojila. Če informacije niso posredovane zaradi odsotnosti, jih sistem obravnava kot prikrivanje in zniža oceno.
Program zahteva stalno revizijo in tehnično podporo, analize ne more hitro obnoviti, ko se spremenijo gospodarske in socialne razmere v državi.
Kljub nekaterim pomanjkljivostim analize točkovanja so prednosti njene uporabe prevladale. Tej vključujejo:
Trenutno se vse več ljudi zateka k storitvam bank in pridobiva posojila za različne potrebe. Vse stranke pa ne izpolnjujejo svojih obveznosti do banke v dobri veri zaradi različnih razlogov: težav v službi, poslovanju, zdravju ali preprosto neodgovornega odnosa do svojih obveznosti. Obstajajo tudi takšni, ki z goljufijo zasežejo sredstva banke.
Seveda si banka kot komercialna organizacija takšnih izgub ne more privoščiti in pred izdajo posojila temeljito preveri plačilno sposobnost in zanesljivost svojega bodočega posojilojemalca. Kot posploševalni koncept vseh meril je bil uveden poseben kazalnik, ki bo opisan v nadaljevanju.
Treba je opozoriti, da vse banke podatke o svojih strankah prenašajo v BCH (kreditne biroje), ki so tam shranjeni dalj časa, ob naknadnih stikih osebe z banko ali celo MFI pa lahko vse te informacije pridobiti in nato ustrezno obdelati.bodoči upnik. S posledičnimi posledicami.
Opredelitev "rezultat točkovanja" se nanaša na stopnjo zaupanja banke ali MFI v osebo, ki želi dobiti posojilo. Izraženo v številkah.
Ko stranka pride na banko po posojilo, preden se kreditni uradnik odloči, ali bo posojilo izdal ali zavrnil, potencialni kreditojemalec posreduje podatke o sebi, ki morajo biti v večini primerov dokumentirani.
Oglejmo si postopek določanja tega kazalnika na posebnem primeru.
Za izračun tega kazalnika ni enotnega sistema. Vsaka banka ali kakšna druga finančna institucija sama določi seznam meril in digitalni ekvivalent določene vrednosti. Vendar se najpogosteje uporabljajo naslednja merila:
1.
Osebni podatki, natančneje:
2. Premoženje stranke. Predvsem tukaj:
Prav tako je pomembno upoštevati dejstvo, da se upošteva kreditna zgodovina. Na to so pozorni skoraj vsi upniki. Če ima stranka zapadli dolg pri drugi banki (predvsem pri tekočih mesečnih plačilih), se možnosti za posojilo v večini primerov zmanjšajo na nič.
3. Vse ostale informacije. V tem razdelku je mogoče upoštevati številne dejavnike. Najpogosteje se upošteva:
Vsa ta merila so na prvi pogled videti nekoliko smešna, vendar do neke mere omogočajo bančnemu uslužbencu, da oceni plačilno sposobnost bodočega posojilojemalca.
S seštevanjem vseh točk, dodeljenih za vsako od zgornjih meril, se prikaže splošni "indeks zaupanja" bodočega posojilojemalca.
Opozoriti je treba, da vsi sistemi, zasnovani za izračun tega merila, izvajajo precej primitivno "mehansko" oceno vseh teh meril, pri čemer jih ocenjujejo izključno na dokumentih, ki jih zagotovi naročnik. Jasna potrditev tega je, da lahko posojilojemalec bistveno zniža oceno zaradi dejstva, da nima dovoljenja za stalno prebivanje v regiji, kjer želi najeti posojilo ali kjer dela (verjetno je, da je to minus njegov dohodek in socialni status). Nasprotno pa se za določeno in potrjeno vodilno mesto podeli veliko dodatnih točk (brez upoštevanja dejstva, da je bilo navedeno podjetje odprto šele včeraj).
raven točkovanja za odločanje banke
Ni izključeno, da je ista banka zavrnila izdajo potrošniškega posojila isti stranki, a odobrila hipoteko. Paradoksalno, a resnično. Stvar je v tem, da je banka seveda zainteresirana za izdajanje majhnih posojil, vendar ne zato, da bi bila pripravljena prevzeti zelo velika tveganja. Dejansko je banka za odplačilo dolga (tudi če je nepomemben) prisiljena porabiti precejšnja sredstva. Toda banka je zelo zainteresirana za izdajo velikega posojila (iste hipoteke ali posojila za nakup avtomobila). Pomembno je tudi, da se velika posojila praviloma izdajo pod zavarovanje neke premičnine ali nepremičnine – to je za banko bistveno jamstvo. Pogosto se podpiše dodatna poroštvena pogodba.
Upoštevati je treba, da se verjetnost za posojilo poveča z zagotovitvijo vse potrebne spremne dokumentacije (izkaz dohodka, poročni list). Poleg tega je v nekaterih primerih pomemben osebni dejavnik – če je posojilojemalec dalj časa stranka banke in se je izkazal za odgovornega in poštenega, bančni uslužbenci ga poznajo in mu zaupajo, potem je verjetnost, da pridobitev posojila je nekajkrat višja.
Vendar tudi če niste izdali posojila, ne bi smeli biti razburjeni. Lahko se izda v drugi banki ali pod strožjimi pogoji (materialno nadomestilo banki za dodatno tveganje). V drugem primeru, če ima komitent visok "indeks zaupanja" banke, mu lahko ponudijo posojilo pod ugodnejšimi pogoji.
Točkovni rezultat je relativna definicija in zato ni zagotovilo za pozitiven ali negativen odgovor banke. Hkrati se morajo posojilojemalci zavedati, da se vsa dejstva njihovega neodgovornega odnosa do svojih dolžnosti (zamude pri mesečnih plačilih, izogibanje komunikaciji z bančnimi uslužbenci v primeru zapadlih dolgov) vnesejo v posebne tabele in ob naknadnem stiku celo z v drugi banki, je verjetnost zavrnitve veliko večja. Torej morate ceniti svojo kreditno zgodovino in v primeru višje sile je bolje, da zaprosite za denar od prijateljev, sosedov, znancev ali sorodnikov in še vedno opravite mesečno plačilo, hkrati pa prihranite denar (banka ne bo zaračunala denarna kazen) in ugled vestne stranke.
Verjetno nikogar ne bo motilo dejstvo, da je najpomembnejša (kar je tudi prva) težava vsakega novega kreditojemalca, da gre skozi postopek točkovanja banke, torej pridobiti odobritev oddane vloge za kreditno kartico. Včasih je veliko odvisno od tega – vaših načrtov in sanj, zato je dvojno žaljivo, če jim preprečijo razloge, ki jih ne razumete.
Druga različica manifestacije takšne težave je pridobitev zadostnega kreditnega limita. Dejstvo je, da vam bo sama kartica najverjetneje zlahka izdana v kateri koli banki, vendar je kreditni limit (odpoklicem, se določi posamezno) mogoče nastaviti zelo majhno, dobesedno, nekaj tisoč rubljev, kar morda sploh ne ustreza raven vaših pričakovanj in potreb....
Obe opisani situaciji imata enako osnovo – to je odločitev banke po analizi vaše potencialne plačilne sposobnosti. Če to pravilno razumete, lahko povečate svoje možnosti za uspešno pridobitev posojila, ki ga želite odobriti. Ampak poglejmo vse po vrsti.
Vsi programi (ali zavarovanje) analizirajo identiteto posojilojemalca ob upoštevanju številnih dejavnikov. Strokovnjaki pravijo, da uporabljajo več tisoč meril in spremenljivk, iz katerih gradijo celotne matematične modele vašega potencialnega vedenja. Lahko se zgodi, da je točno tako, le zate in zame je temen gozd, te formule ne poznamo, a je ne potrebujemo. Navsezadnje je celoten proces mogoče predstaviti veliko lažje, če ga razgradite na precej očitne elemente.
Najprej mora banka videti naše prihodke, iz katerih bomo odplačali dolg. Drugič, da ocenimo našo ustreznost in zmogljivost.
Vse ostalo so že podrobnosti. Na primer, odsotnost slabega, odprava vseh vrst goljufov, preverjanje navedenih informacij, napačen izračun tveganj itd. In ker ste, upamo, ugleden posojilojemalec brez slabih namenov ali starih dolgov, vas ta vprašanja sploh ne bi smela motiti.
Glavna stvar, ko greste skozi postopek točkovanja, je pravilna navedba višine vaših prihodkov in primerno vedenje med pogovorom z bančnim uslužbencem, tako po telefonu kot osebno.
Običajno za pridobitev kreditne kartice najprej izpolnite spletno prijavo. Vsebuje vse vaše podatke (ime, naslov, kontakte, dokumente, višino mesečnega dohodka, lastništvo itd.). In tukaj je vredno biti pozoren na zelo pomembno točko. Banki morate povedati o svoji plačilni sposobnosti na vse možne načine. V smislu, da zahtevano posojilo za vas ni cilj celotnega življenja, ampak služi le kot majhen bonus k izdani bančni kartici.
V idealnem primeru bi bilo bolje, da sploh ne zahtevate ničesar - banka vam bo dala toliko, kolikor niste zahtevali, večkrat je bilo preverjeno. Konec koncev, kot je bilo že večkrat rečeno - bankirji radi posojajo denar tistim ljudem, ki ga sploh ne potrebujejo, zato je zanje manj tveganj. Toda vrnimo se k vaši prijavi.
Na kakšne načine lahko dokažete svojo plačilno sposobnost? Seveda je glavno merilo vaš dohodek. Najpogosteje gre za plačo, veliko pa je tudi drugih virov dohodka. In več kot imaš, bolj si banka všeč.
Najprej je v vprašalniku vredno povedati o vseh vaših zaposlitvah s krajšim delovnim časom. Morda dajete lekcije, svetujete, kaj popravljate ali sestavljate pesmi po naročilu, tudi če nimate dokumentarnih dokazov o teh dohodkih, vam bo že samo dejstvo njihove navedbe zagotovo igralo na roko, vam s koristne strani pokazalo, da veste, kako zaslužiti denar na različne načine. Drugič, če imate dodatno stanovanje ali avto, morate navesti, da ga oddajate. Zdaj s tem ne boste nikogar presenetili, oddajanje nepremičnin v najem je zagotovljen in stabilen dohodek, in to razume tudi banka. Tretjič, lahko uporabite takšno tehniko, kot je "plača v ovojnici". Pojav z vidika prava ni povsem pravilen, vendar tako deluje ogromno organizacij in podjetij pri nas. Če torej rečete, da del vašega glavnega dohodka na delovnem mestu gre "izven okvirja", vam bodo verjetno verjeli.
Tako lahko znatno povečate znesek svojega uradnega dohodka. Tudi če imate samo eno potrdilo z dela (pa tudi če se zahteva) in ni zelo impresivno, bodo pri obravnavi vaše prošnje za posojilo upoštevani tudi vsi vaši drugi prihodki. Mogoče v manjši meri in z določenim redukcijskim faktorjem, a bodo. Za to je potreben zelo kompleksen matematični model točkovanja, ki je bil omenjen zgoraj, da je sposoben delati z različnimi vrstami vhodnih informacij.
Poleg višine dohodka se v bančnih vprašalnikih pogosto pojavljajo tudi drugi elementi, ki posredno govorijo o vaših finančnih zmožnostih. To so na primer podatki o vaši lastnini in potovanju v tujino.
Dejansko, če imate stanovanje, poletno hišo in avto, se vaša zanesljivost za banko večkrat poveča, in če imate veliko premoženja, boste morda celo pozabili vprašati o dohodku - zakaj delati za osebo kdo ima deset stanovanj? Zato ne pozabite v vlogi za posojilo navesti vse vaše nepremičnine visoke vrednosti in drugo premoženje.
Enako velja za potovanja v tujino. Pogosteje ko ste bili v tujini v zadnjem letu ali dveh, več razlogov ima banka, da vam zaupa. Kljub temu potovanje ni poceni užitek, in tudi če ste potovali zelo proračunsko, predstavite to dejstvo čim bolj nazorno. To je ravno situacija, ko je zgodba pomembnejša od bistva. To je tako ali tako nemogoče preveriti, samo naj se ne zanese.
Ko je denar urejen, se je treba še dotakniti psihološke strani vprašanja. To je pomembno in tukaj je razlog. Na primer, na spletnem mestu lahko pravilno izpolnite vprašalnik, vendar se v telefonskem pogovoru ne izkažete na najboljši način ali pridete na razgovor v banko v umazanih in raztrganih oblačilih z vonjem po hlapu iz ust. To je seveda pretirana situacija, vendar izraža bistvo. V osebni komunikaciji morate vizualno potrditi svojo prej opisano podobo, tako glede prihodkov kot ustreznosti vedenja.
Ni naključje, da se kreditna kartica v večini primerov izda šele po razgovoru s kreditojemalcem: bodisi po telefonu ali v poslovalnici banke, bodisi kartico dostavi bančni kurir na vaš domači ali uradni naslov. To je potrebno za oceno vašega videza, kompetentnega govora in vljudnosti v komunikaciji - takšne točke so v življenjepisu, ki ga bančni uslužbenec doda vaši prijavi.
Da bi uspešno opravili ta del testov na poti do zaželene nagrade - kreditne kartice - bi morali izgledati urejeno, izžarevati samozavest, govoriti mirno in prijazno, torej narediti vse, kar je v vaši moči, da ne zapustite banke. o pravilnosti odločitve.
Mimogrede, natančna velikost kreditnega limita se pogosto določi v zadnjem trenutku - po osebni komunikaciji s stranko. Iz drugega razloga k temu delu bonitetne ocene ne bi smeli pristopiti zgrešeno.
Kot vidite, je pridobiti odobreno posojilo zelo enostavno. Samo vlogo morate poslati. In če ste naredili vse pravilno: banki ste čim bolj podrobno povedali o vseh svojih dejanskih in potencialnih prihodkih (tudi če niso vsi redni in niso vsi trenutno prisotni), ste se predstavili kot trdna oseba (kdo potrebuje posojilo na kartici) v kolikor), se vljudno pogovoril z bančnim uslužbencem, nato pa bodite prepričani, da bo odločitev pozitivna. In bolje ko boste obvladali vsak del naših priporočil, večji bo znesek kreditnega limita za vas, morda največji možni.
Hkrati se uporabljajo zelo kompetentni elementi, ki lahko vzbujajo zaupanje, zanesljivost in resničnost.
Ko je banka izbrana, ostane le še pridobiti posojilo.
Na tej stopnji številni potencialni posojilojemalci čakajo na zavrnitev.
Praksa izdajanja zavrnitev je v zadnjem času pridobila dokaj stabilen obseg, zato je zaradi zavrnitev posojila potreben izobraževalni program.
Za to majhen slovar.
Trije glavni razlogi za zavrnitev
Scoring je računalniški program, ki analizira plačilno sposobnost stranke
Stop list - neizrečen seznam nezanesljivih strank
Kreditni uradi so uradne organizacije, ki sodelujejo z bankami in od njih prejemajo zanesljive informacije o strankah
Ogromno število ponudb za posojila zagotavlja odgovor na vprašanje gotovine ali plačila blaga v 15 minutah.
Vsako razumno bitje razume, da v takem časovnem obdobju nobena oseba ne more analizirati strankine plačilne sposobnosti.
Tako poseben program preverja skladnost podatkov iz vprašalnika.
Kaj lahko preveri program?
Točkovanje je namenjeno preverjanju osebnih podatkov na naslednji način: program primerja stranko po starosti, spolu, poklicni zaposlitvi, prijavljenih dohodkih in to stranko primerja s skupinami tveganja za nepovratna sredstva.
Tako se program zanj odloči o povprečnem naročniku.
Kaj pa, če je bilo posojilo v tej fazi zavrnjeno? Obrnite se na inšpektorja za obravnavo vprašanja s strani kreditnega uradnika.
Kaj bi lahko bil razlog za zavrnitev pri delu s kreditnim uradnikom?
Na primer, ko zahtevate posojilo v višini 10 tisoč rubljev in prijavljeni mesečni dohodek v višini 70 tisoč rubljev, se zdi, da ta možnost ne ustreza realnosti.
Če takega ni, je posojilo skoraj vedno zavrnjeno.
Če telefonska številka kadrovske službe in osebna sovpadata, je usoda enaka.
Tako imenovane stop-liste so se pojavile že dolgo nazaj na pobudo bank.
Ti listi morajo vsebovati podatke o nesposobnih in insolventnih državljanih.
Sprva so bili sestavljeni na podlagi seznamov odvisnih od drog, psihiatričnih klinik in policijskih uprav.
Nato so začeli dopolnjevati podatke bank o slabih posojilih.
Težava mnogih bank je, da je v državi več kreditnih uradov, od katerih ima vsak svoj seznam.
Zato lahko neplačnik v eni banki dobi posojilo v drugi, če ti dve banki sodelujeta z različnimi kreditnimi uradi.
Večina ruskih bank že dolgo sodeluje z zahodnimi bankami in je del sredstev prejela za posojila po posebnih pogodbah s svojimi partnerji.
Trenutno je takšno posojilo postalo drag užitek.
Številne banke so se odločile delati samo z lastnim kapitalom.
V zvezi s tem so banke potrebovale čas za posojanje novim posojilojemalcem.
Tega razloga banka ni dolžna pojasnjevati vsakemu potrošniku.
Z razvojem bančnega sektorja v naši državi je skoraj vsak državljan vsaj enkrat zaprosil kreditne institucije za posojilo, zato je postopek registracije kreditne transakcije mnogim znan. Ob oddaji vloge kreditni uradnik oceni plačilno sposobnost potencialne stranke po metodi finančnega točkovanja. V tem članku bomo odgovorili na vprašanje: »Točkovanje, kaj je to in kakšne značilnosti ima postopek točkovanja?
Prejemanje dobička banke je neposredno odvisno od kakovosti kreditnega portfelja. Manj kot je finančnih tveganj, večja je verjetnost hitrega vračila izposojenih sredstev z dodatnimi prihodki od plačil obresti. Zato banka pri obravnavi vlog za posojilo natančno preveri potencialne stranke in analizira morebitna finančna tveganja.
V dobesednem prevodu iz angleščine "skoring" pomeni "točkovanje". Kakšna očala menijo finančni analitiki in zakaj jih potrebujejo?
Točkovanje je celoten sistem za distribucijo baze strank na podlagi statističnih podatkov. To je neke vrste finančni pomočnik pri ugotavljanju potencialne plačilne sposobnosti stranke in hitri oceni, ki se danes pogosto uporablja v bančnem sektorju.
Točkovni sistem za analizo se uporablja za avtomatsko obdelavo kreditojemalčevih podatkov, na podlagi katerih stranki izda skupno oceno. Preprosto povedano, to je nekakšen test, ki ga vsaka stranka opravi ob oddaji vloge. Vsak odgovor prinaša določeno število točk na lestvici možnih tveganj.
Dovoljeno je število točk, ki stranko prenesejo iz območja tveganja in samodejno določijo njegovo potencialno plačilno sposobnost. V skladu s tem je brez pridobitve zahtevanega števila točk težko računati na pozitivno odločitev. V nekaterih primerih lahko banke pokažejo zvestobo in ponudijo nižji znesek posojila z nizkimi ocenami.
Ko zaprosite za velik znesek posojila (na primer avtomobilsko posojilo ali hipoteko), bo točkovna ocena delovala kot dodatno orodje za oceno možnih tveganj. Odločitev bo sprejeta na podlagi številnih dejavnikov.
Treba je razumeti, da je postopek ocenjevanja stranke s programom strogo zaupne informacije in bančni uslužbenci načela njegovega delovanja ne razkrivajo. Stranka praviloma dobi suhoparne informacije v obliki zavrnitve ali odobritve posojila, vendar stranki ni treba poznati tehničnih odtenkov algoritma.
Strokovnjaki pravijo, da za vsak odgovor program dodeli določene točke in ni tako enostavno vnaprej izračunati mehanizma delovanja odgovorov na končni rezultat točkovanja.
Standardno, več točk kot pridobi stranka, večja je možnost, da dobi pozitiven odgovor na aplikacijo. Vendar ima vsaka banka svoj postopek za ocenjevanje finančnih tveganj in napačno bi bilo reči, da je ocena točkovanja tipičen kalkulator točk.
To je sofisticiran matematični algoritem, ki lahko sklepa na podlagi obdelanih podatkov, analizira družbene dejavnike za že obstoječo bazo strank že več let.
Program točkovanja lahko na primer obdela podatke o neplačnikih ali dolžnikih v zadnjih 3-5 letih in identificira tipične družbene, starostne ali vedenjske dejavnike. Na podlagi teh podatkov bo ocena prilagojena in pri analizi naslednjih strank bo program upošteval te nove dejavnike.
Recimo, da je v bazi podatkov določene banke 10 dolžnikov s podobnimi lastnostmi. Ko nova stranka stopi v stik s podobnim znakom, jo bo tukaj samodejno čakala zavrnitev. A to sploh ne pomeni, da bo enak rezultat dobil v drugi banki. Kot že omenjeno, ima vsaka banka svoj rezultat točkovanja.
Po pravici povedano je treba omeniti, da po mnenju strokovnjakov točkovanje ni idealen program za analizo finančnega tveganja.
Na primer, splošno znani so primeri, ko so stranke, ki so zaprosile banko za posojilo za TV, zavrnjene. Hkrati je banka tri mesece pozneje istim strankam odobrila posojilo za avto. Paradoks? res ne.
Dejstvo je, da je program ob prvem klicu analiziral vse posojilojemalce, ki so najeli posojilo v razponu od 10-30 tisoč rubljev. In stranka bi lahko prišla v območje tveganja zaradi določenih vedenjskih dejavnikov. In za posojilo za velik znesek denarja za avto je program upošteval drugo skupino ljudi, ki redno odplačuje posojilo banki.
V skladu z zastavljenimi nalogami programa je točkovanje razdeljeno na:
Metodologija ocenjevanja strank se izvaja na podlagi družbenih značilnosti, ki so značilne za posojilojemalca. Hkrati je ključna točka takšne presoje avtomatizacija procesa in izključitev sodelovanja človeškega faktorja v procesu ocenjevanja.
Če kreditni referent po vnosu vseh odgovorov v program odgovori, da je točkovanje opravljeno, to pomeni, da je glavni del analitičnega preverjanja opravljen. Nadalje gre prijava posameznika v varnostno službo, kjer strokovnjaki banke preverijo stranko po lastnih merilih.
Izvajanje točkovanja vam omogoča, da popolnoma odpravite človeški dejavnik. To je lahko vnaprejšnji odnos strokovnjaka do določene stranke ali, nasprotno, pretirano lojalen odnos in namerno prikrivanje nekaterih dejavnikov, ki kažejo na povečano finančno tveganje za banko.
Podatki, na podlagi katerih temelji točkovna analiza, so vzeti iz dokumentov in jih ni mogoče popačiti. V primerih, ko so informacije zabeležene po besedah stranke, je bonitetno oceno manj učinkovito pri prepoznavanju tveganj.
Kreditno tveganje za banko je možna finančna izguba zaradi kreditojemalčevega neizpolnjevanja obveznosti. Razlogi so lahko zelo različni: zamude pri plačilih, zavrnitev odplačila posojila itd. Točkovna ocena je v tem primeru učinkovit finančni instrument, ki bo skupaj s preučevanjem kreditne zgodovine omogočil čim bolj natančno določitev potencialne plačilne sposobnosti stranke.
Standardni seznam vprašanj vključuje naslednje:
Upoštevati je treba tudi, da bančni uslužbenec pri izpolnjevanju vprašalnika opravi vizualno oceno skupaj z točkovanjem.
Specialist ima natančna navodila za ugotavljanje plačilne sposobnosti stranke, ki vključujejo analizo naročnikovega videza, govora, skladnosti vedenja in določenega položaja v vprašalniku. Pri vizualni oceni potencialnega posojilojemalca, njegovega govora, hitrosti odziva, obnašanja lahko posojilni svetovalec v vlogo doda komentar z opombo o zavrnitvi posojila. V tem primeru so lahko naročnikovi dokumenti v redu.
Če želite povečati možnosti za pridobitev posojila, morate odgovoriti čim bolj natančno in brez zadržkov, saj vse to strokovnjak zabeleži v vprašalniku in ga pošlje analitiku v preverjanje.
Nezaupanje lahko povzroči zastrupitev z alkoholom, počasne zmedene odgovore, nepoznavanje enostavnih informacij (telefonska številka, službeni naslov ipd.), čustveno nestabilnost, neskladnost videza z mesečnimi prihodki, navedenimi v vprašalniku, itd.
Kot lahko vidite, ima banka veliko meril za preverjanje strank, med katerimi sta seveda zelo pomembna kreditna zgodovina in finančno točkovanje.
Algoritem finančnega točkovanja je precej zapleten in pri določanju splošne ocene finančnih tveganj upošteva številne dejavnike.
Vsaka banka ima svoj algoritem za preverjanje plačilne sposobnosti in discipline stranke pri plačilu kredita.
Običajno se upoštevajo naslednja vprašanja:
Zadnja faza finančnega točkovanja je preverjanje vaše kreditne zgodovine.
S pozitivno zgodovino lahko stranka varno računa na odobritev posojila. Toda to sploh ne pomeni, da se bo banka strinjala s posojilom kakršnega koli zneska. Pozitivna zgodba zagotavlja le dejstvo, da je banka odobrila posojilo, vendar bo znesek odvisen od prihodkov in potencialne plačilne sposobnosti stranke.
Kje banke dobijo informacije in kako ti podatki vplivajo na odločanje? Za poenostavitev dela s kreditnimi uradi in za oblikovanje enotne baze podatkov je bil ustvarjen državni register kreditnih uradov. Ta register je v oddelku Centralne banke Ruske federacije in ima polno pooblastilo za zbiranje in zbiranje podatkov o posojilih, izdanih fizičnim in pravnim osebam.
RBKI ima najbolj popolne in najnovejše informacije o vseh strankah, ki se nenehno dopolnjujejo in posodabljajo. Vsaka banka samostojno določi algoritem filtriranja za stranke s "slabo" kreditno zgodovino.
Če povzamemo, je treba povedati, da je ocena strank kljub očitnim pomanjkljivostim programa učinkovito orodje za banko za zmanjševanje finančnih tveganj.
