Ste že opazili, da se pri vlogi za posojilo pri različnih bankah po enakih obrestnih merah skupno preplačilo iz nekega razloga razlikuje? Ali še več, v banki, ki ponuja visoko obrestno mero, bo preplačilo nižje kot v sosednji instituciji z obrestno mero za posojilo nekaj točk nižjo.
Zakaj se to zgodi? Če letna obrestna mera ne odraža dejanskega stanja preplačila, na kaj naj bo posojilojemalec pozoren?
Če vidite, da banka ponuja 20% letno, potem to pomeni, da boste za posojilo preplačali natanko 20%? Sploh ne, in to je napaka mnogih posojilojemalcev, ki zaupajo prvim številkam, ki jih vidijo, ne da bi se poglobili v izračun prihodnjega dolga.
1. Prvič, določena obrestna mera za posojilo se obračuna na preostali dolg sorazmerno s številom mesecev v letu.
2. Drugič, če vzamete posojilo za recimo tri leta, se bo stopnja 20 % uporabljala posebej za vsako leto odplačila dolga (če predčasno odplačilo ni bilo uporabljeno).
3. Tretjič, ne odraža resničnega bistva preplačila, ampak je le finančni instrument za izračun dolga. Letne obresti ne upoštevajo različnih provizij in plačil, ki jih banka pripisuje tudi posojilu.
In za izračun dejanskega preplačila posojila se uporablja popolnoma drugačen finančni instrument - efektivna obrestna mera za posojilo ali, kot se imenuje tudi PSR (polni stroški posojila).
Če letna obrestna mera ne odraža dejanskega stanja preplačila, na kaj naj bo posojilojemalec pozoren? Kaj vključuje efektivna obrestna mera?
Ta stopnja upošteva absolutno vse stroške posojilojemalca, povezane s pridobitvijo katere koli vrste posojila, kot so:
- provizija za odobritev posojila;
- provizija za podporo transakcije;
- provizija za odprtje računa in njegovo vodenje;
- provizija za gotovinske storitve ipd.
Poleg standardnih provizij banke v efektivno obrestno mero vključijo tudi druge provizije, odvisno od vrste bančnega posojila. Na primer, če je posojilo dano s zavarovanjem v obliki nepremičnine ali prevoza, potem so v celotni strošek posojila vključeni tudi stroški banke za oceno zavarovanja. To vključuje tudi notarske storitve, potrebne za določene kreditne posle.
Če se posojilojemalec poveže z različnimi zavarovalnimi programi: življenjskim, invalidskim, zmanjšanjem, zavarovanjem in drugimi, se stroški teh storitev odražajo tudi v celotni ceni posojila, čeprav ta sredstva gredo za plačilo storitev, ki niso banke. sama, ampak zavarovalnic.
Ta stopnja ne upošteva različnih glob in kazni, ki se lahko uporabijo za posojilojemalca v primeru kršitve posojilne pogodbe. Provizije za mesečna plačila niso vključene. Višina teh plačil ni mogoče predvideti ali pa sploh ne obstajajo. Če gre za gotovinsko posojilo s sredstvi, knjiženimi na plastično kartico ali kreditno kartico, potem provizija za dvig sredstev v tem primeru ne bo vključena v efektivno obrestno mero za posojilo.
Efektivna obrestna mera se izračuna po posebni formuli, ki jo je razvila Centralna banka. Seveda lahko izračun opravite sami, saj poznate vsa dodatna plačila, vključena v posojilo, vendar so na splošno banke dolžne izraziti njegovo vrednost pred začetkom registracije.
Velikost efektivne obrestne mere istega posojila se lahko poveča ali zmanjša zaradi sprememb posojilnih pogojev, na primer zapadlosti sredstev. To je posledica dejstva, da če je posojilo izdano za eno leto, se vse provizije za vsak mesec razdelijo v enakem znesku. In če je posojilo izdano za dve leti, potem znesek provizije ni razdeljen na 12, ampak na 24 mesecev. Tako se izkaže, da bo efektivna obrestna mera v prvem primeru višja.
Drug problemski pogoj, ki vpliva na skupne stroške posojila, je vrsta mesečnih plačil. Lahko je renta (vedno enak znesek vsak mesec), diferencirana (ko se mesečno plačilo vsak mesec znižuje) ali bullet (pri tej shemi posojilojemalec banki najprej plača obresti in šele nato glavnico). Če primerjamo te tri vrste plačil, bo z diferencirano efektivno obrestno mero najnižja.
No, začnimo z dejstvom, da je v skladu z zakonom vsaka banka, ki začne izdajati posojilo, dolžna obvestiti posojilojemalca o celotni ceni posojila. Toda v resnici se vse izkaže drugače, posojilojemalci napačno menijo, da je letna obrestna mera glavni kazalnik preplačila, banke pa se ne mudi z razglasitvijo učinkovite. Če banka najprej ne spregovori o efektivni obrestni meri, naj se za njeno vrednost zanima posojilojemalec sam.
Poznavanje efektivne obrestne mere posojilojemalcu omogoča objektivno oceno ponudbe posojil. Ena banka lahko ponudi letno obrestno mero 15%, vendar bo skupni strošek posojila 40%, medtem ko druga ponuja letno 25%, vendar bo njena efektivna obrestna mera 30%.
Pred najemom kredita obvezno povprašajte banko o vrednosti efektivne obrestne mere, to je edini pravi pokazatelj preplačila.
Trudimo se zagotoviti, da naša država raste iz dneva v dan, zato preberite naše članke in dodajte spletno mesto med svoje zaznamke.
Vsak, ki je vsaj enkrat zaprosil banko za posojilo in je bil odobren, ve, kakšne so letne obresti na posojilo. So pa državljani, ki se jim s tem še ni bilo treba ukvarjati. In čeprav se zdi, da je koncept očiten, je treba še dati nekaj razlag.
Letne obresti na posojilo so celoten strošek, ki ga posojilojemalci plačajo banki za koriščenje posojila v določenem obdobju, v tem primeru koledarskem letu. Izražen je v odstotkih. Banke jih zaračunavajo vsakemu kreditojemalcu, ne glede na vrsto posojila (in podobno).
Za banke opravljajo 2 funkciji. Prvi je zmanjšanje tveganja. Na ta način banke ščitijo svoje interese. Če posojilojemalec nima zavarovanja in drugih jamstev, ga posojilodajalec ne more obravnavati kot popolnoma zanesljivo stranko. Zato banka zvišuje tudi letne obrestne mere in se pozavaruje. Druga funkcija obresti je plačilo za zagotovitev za določeno obdobje možnosti uporabe denarja, ki pripada posojilodajalcu.
Z manipuliranjem s tem orodjem in dejstvom, da mnogi ne razumejo veliko o tem, kakšna je letna obrestna mera za posojilo, banke ustvarjajo nove posojilne produkte in s tem ustvarjajo iluzijo iluzije izbire za potrošnika. Če pa poznate resnični interes, ki nam ga finančne institucije ne mudijo razkriti, se lahko izognete številnim preplačilom, se naučite primerjati ponudbe in dajati prednost tistemu, kar je resnično koristno za nas in ne za banko.
Mnogi se sprašujejo, ali je mogoče dobiti posojilo po nizki obrestni meri, odgovor je razočaran. Kljub temu, da nekatere banke s pametnimi marketinškimi tehnikami poskušajo strankam vsiliti produkt po neverjetno nizki ceni, v resnici temu ni tako. Nobena finančna institucija ne bo poslovala z izgubo. Zato vam močno priporočamo, da natančno preučite vse navedene pogoje, zlasti odstavek o najvišjih posojilnih obrestnih merah (razpon letnih obresti).
Preden se odločite za to ali drugo vrsto posojila, je nujno, da ugotovite dejanski znesek preplačila, kakšno mesečno plačilo morate plačati in po kateri shemi (diferencirano ali rentno). Obstaja več načinov za izračun letnih obresti na posojilo:
Prva metoda vključuje naslednja dejanja: pogledate posojilno pogodbo in ugotovite razpored plačil. V programu ustvarite preglednico, v kateri povzamete vsa plačila za vsak mesec. Nato morate številki, dobljeni kot rezultat seštevanja, dodati znesek provizije (na primer za posojilo, obravnavo vloge itd.).
Če je stranka vzela kreditno kartico, mora prišteti obresti, ki se zaračunavajo kot letna storitev. Zdaj pomnožite vrednost, ki je nastala med matematičnimi operacijami, z odstotno stopnjo, katere vrednost je v pogodbi. Nadalje je treba to število deliti s časovnim obdobjem porabe kreditnih sredstev (leto, dve, pet, sedem let). Rezultat dejanj se pomnoži s 100%.
To bo končalo z efektivno obrestno mero, ki jo posojilodajalec zahteva plačati.
Druga metoda je bolj priročna, preprosta, hitra in praktična, saj bo spletno orodje naredilo vse namesto vas. Poleg tega nimajo vsi nameščenega Excela na svojih računalnikih. Upoštevajte, da bo v primeru hipotekarnega posojila izračun letnih obresti drugačen, saj obstajajo posebne provizije in dodatne provizije.
Obe obrestni meri lahko izračunate z našim kalkulatorjem, vključno s hipoteko. Če želite to narediti, je dovolj poznati vse iste podatke, ki bi bili potrebni za neodvisne izračune: vrsto plačil in njihovo mesečno velikost, znesek posojila, njegovo trajanje, stopnjo provizije institucije.
Upoštevajte, da nekatere bančne strukture ne dajejo posojil brez zavarovanja. Znesek, ki ga za to vzamejo, je predpisan tudi v posojilni pogodbi, upošteva se pri izračunu obresti na posojilo. Ne bodite neresni pri podpisu tega dokumenta, pred tem pazljivo preučite besedilo, ne preskočite tistih delov, ki so označeni z zvezdico in imajo opombe. Ne bodite leni in ne oklevajte pri študiju, analiziranju vseh številk, doplačil in da vam bo banka zaračunala ob sklenitvi transakcije.
Vsi so se soočili s problemom pomanjkanja denarja za nakup gospodinjskih aparatov ali pohištva. Mnogi se morajo za plačilo sposoditi. Nekateri ljudje raje ne gredo k prijateljem ali sorodnikom s svojimi finančnimi težavami, ampak gredo naravnost na banko. Poleg tega je na voljo ogromno kreditnih programov, ki vam omogočajo, da rešite vprašanje nakupa dragega izdelka pod ugodnimi pogoji.
To je sistem gospodarskih odnosov, ki predvideva prenos vrednosti z enega lastnika na drugega v začasno uporabo pod posebnimi pogoji. V primeru bank je ta vrednost denar. Človek potrebuje določen znesek, ekonomist oceni plačilno sposobnost stranke in sprejme odločitev. Če je vse v redu, so za določeno obdobje zagotovljena potrebna sredstva. Stranka za to banki plača obresti.
Za nakup izdelka ali potrebujete gotovino? Vredno je vzeti posojilo. Nizek odstotek vedno pritegne stranke. Zato priljubljene finančne institucije zagotavljajo kreditne kartice in gotovinska posojila pod ugodnimi pogoji. In formula za posojilo) vam bo pomagal ugotoviti, koliko bo morala banka plačati za storitev.
V primeru bančnega posojila denar deluje kot blago. Za opravljanje storitev mora naročnik finančni instituciji plačati pristojbino. Da bi razumeli, kako se izračuna znesek preplačila, je vredno razumeti naslednje koncepte:
Pomemben je sistem odplačevanja in rok posojila. O tem bo govora v nadaljevanju.
Znesek, ki si ga je oseba izposodila pri banki, je telo posojila. Ko se plačila izvedejo, se ta znesek zmanjša. Na telo posojila se zaračunavajo obresti in v večini primerov provizije.
Poglejmo primer. Stranka je 1. maja podpisala posojilno pogodbo v višini 20.000 rubljev. Mesec dni pozneje je plačal minimalno plačilo v višini 2000 rubljev. Od tega zneska je bilo 500 rubljev porabljenih za odplačilo obresti na posojilo in 1.500 rubljev - za odplačilo telesa. Tako se je od 1. junija znesek posojila zmanjšal na 18.500 rubljev. Na ta znesek bodo v prihodnje obračunane vse obresti.
Odstotek, ki ga stranka da banki nad tem, je provizija. Različne finančne institucije lahko ponujajo različne kreditne pogoje. Provizija se lahko zaračuna tako na telo posojila kot na znesek, ki si ga je stranka prvotno izposodila. V zadnjem času številne banke sploh zavračajo provizijo in določajo le letno obrestno mero.
Razmislite o primeru z pavšalno provizijo 0,5%. Stranka je najela posojilo v višini 10.000 rubljev. V tem primeru bo mesečna provizija formula (izračun obresti na posojilo) izgleda takole: 10.000: 100 X 0,5.
Če provizija ni fiksna, se zaračuna na stanje dolga (telo posojila). Ta možnost je za stranko bolj ugodna, saj se znesek obresti nenehno znižuje. Provizija se praviloma obračuna na stanje dolga na zadnji delovni dan v mesecu. Se pravi, če je stranka plačala celoten znesek 28. in zadnji delovni dan pade na 30., provizije ne bo treba plačati.
Če po posojilni pogodbi ni provizije, bo letna stopnja osnova za izračun preplačila. Na preostanek dolga se vedno obračunavajo obresti. Prej ko stranka da posojilo, manj bo morala preplačati.
Koliko obresti zagotavlja posojilo? Različne banke ponujajo svoje pogoje. Možno je vzeti denar po stopnji od 12% do 25%. V nadaljevanju bo opisano, kako poteka izračun obresti na posojilo (formula). Primer: stranka je najela posojilo v višini 10.000 rubljev. Letna stopnja po pogodbi je 15 %. Stranka bo preplačala 0,041% na dan (15:365). Tako boste morali v prvem mesecu plačati obresti v višini 123 rubljev.
10.000: 100 x 0,041 = 4 rublje 10 kopekov - znesek preplačila na dan.
4,1 x 30 = 123 rubljev / mesec. (pod pogojem, da je v mesecu 30 dni).
Razmislimo naprej. Stranka je opravila prvo plačilo v višini 500 rubljev. Po pogodbi ni provizije. 123 rubljev bo šlo za obresti, 377 rubljev - za odplačilo telesa. Stanje dolga bo 9623 rubljev (10.000 - 377). To je telo posojila, na katerega se bodo v prihodnje obračunavale obresti.
Osebi, ki je daleč od finančne sfere, je težko narediti kakršne koli izračune. Številne banke strankam ponujajo kalkulator posojila, ki jim omogoča hiter izračun preplačila po pogodbi. Vse kar morate storiti je, da na spletni strani zavoda vnesete znesek dolga, pričakovano dobo odplačevanja in letno obrestno mero. V nekaj sekundah boste lahko izvedeli znesek preplačila.
Posojilni kalkulator je pomožno orodje, ki vam omogoča približno izračunavanje zneska pričakovanega preplačila. Podatki niso točni. Višina preplačila je odvisna od višine sredstev, ki jih mora deponirati stranka, in od ročnosti posojila.
Obstajata dve možnosti za odplačilo posojila. Klasika predvideva plačilo določenega dela telesa posojila in obrestno mero. Primer: stranka se je odločila najeti posojilo za leto v višini 5.000 rubljev. Po pogojih je letna stopnja 15 %. Telo posojila bo treba plačevati mesečno v višini 417 rubljev (5000: 12). Formula (izračun obresti na posojilo) bo videti tako:
5000: 100 x 0,041 = 2 rublja 05 kopekov - znesek preplačila na dan.
2,05 x 30 = 61 rubljev 50 kopejk (pod pogojem, da je v mesecu 30 dni) - znesek preplačila na mesec.
417 + 61,5 = 478 rubljev 50 kopekov - znesek obveznega minimalnega plačila.
Po klasičnem sistemu odplačevanja se znesek plačil vsak mesec znižuje, saj se na stanje dolga obračunavajo obresti.
Sistem rente predvideva plačilo posojila v enakih obrokih. Na začetku se določi fiksni znesek minimalnega plačila. Ker je dolg odplačan, se večina denarja porabi za odplačilo celotnega posojila, saj se preplačilo obresti zmanjša.
Poglejmo primer. Stranka se je odločila najeti posojilo za 10 let v višini 100.000 rubljev. Letna stopnja je 12 %. Preplačilo na dan 0,033 % (12: 365). Formula (izračun obresti na posojilo) bo videti tako:
100.000: 100 x 0,033 = 33 rubljev - znesek preplačila na dan.
33 x 30 = 990 rubljev - znesek preplačila na mesec.
Najnižje plačilo je mogoče določiti na 2000 rubljev. Hkrati bo v prvem mesecu 1100 rubljev šlo za odplačilo telesa posojila, nato se bo ta znesek zmanjšal.
Če stranka banke ne izpolni svojih dolžniških obveznosti, ima finančna institucija pravico zaračunati globo. Pogoji morajo biti opisani v pogodbi. Kazen je lahko predstavljena tako v obliki fiksnega zneska kot v obliki obrestne mere. Če so v skladu s sporazumom na primer predvidene kazni v višini 100 rubljev, zneska naslednjega minimalnega plačila ne bo težko izračunati. Dodati morate le 100 rubljev.
Situacija je bolj zapletena, če se kazni zaračunavajo v obliki obrestne mere. Izračun praviloma temelji na znesku dolgov za določeno obdobje. Na primer, stranka je morala plačati minimalno plačilo 500 rubljev pred 5. majem, vendar tega ni storila. Po dogovoru je kazen 5 % dolgovanega zneska. Naslednje plačilo se izračuna na naslednji način:
500: 100 x 5 = 25 rubljev - znesek globe.
Do 5. junija bo morala stranka plačati 1025 rubljev (dve minimalni plačili po 500 rubljev in 25 rubljev globe).
Obresti na posojilo ni težko izračunati sami. Treba je le natančno preučiti pogoje pogodbe in uporabiti zgoraj opisane formule. Posebni kreditni kalkulatorji, ki so predstavljeni na uradnih spletnih straneh finančnih institucij, olajšajo nalogo. Ne smemo pozabiti, da je narejen le približen izračun. Natančen znesek je lahko odvisen od številnih dejavnikov, kot so rok posojila, znesek, ki ga je treba plačati, itd. Krajši kot je rok posojila, manj in preplačilo.
22.06.2017 0
Danes banke ponujajo prebivalstvu številne storitve, med katerimi sta najbolj povpraševana posojila in polaganje depozitov. Politiko v zvezi s posojili in depoziti v veliki meri nadzoruje Centralna banka Ruske federacije, pa tudi zakonodajni akti Rusije. Banke pa imajo pravico dajati posojila in polagati depozite pod določenimi pogoji, če to ni v nasprotju z zakonodajo.
Po statističnih podatkih je vsak 10. Rus stranka te ali one banke. Zato je tako pomembno vprašanje, kako se izračunajo letne obresti na posojilo ali bančni depozit. V večini primerov se odstotek razume kot velikost stave. Skupni znesek preplačila posojila in znesek mesečnega plačila sta odvisna od višine obrestne mere.
Najprej pomislimo na bančne depozite. Pogoji so zapisani v pogodbi ob odprtju depozitnega računa. Na položeni znesek se obračunajo obresti. To je denarno nadomestilo, ki ga banka plača vlagatelju za uporabo njegovega denarja.
Civilni zakonik Ruske federacije omogoča državljanom, da kadar koli dvignejo svoje depozite skupaj z obračunanimi obrestmi.
Vse nianse, pogoji in zahteve za depozit se odražajo v sporazumu med banko in vlagateljem. Izračun letnih obresti se izvede na dva načina:
Danes je povpraševanje po posojilih ogromno, vendar je priljubljenost posameznega posojilnega produkta odvisna od letne obrestne mere. Po drugi strani pa je znesek mesečnega plačila odvisen tudi od obrestne mere.
Glede na vprašanje izračunavanja obresti na posojilo se je treba seznaniti z osnovnimi definicijami in značilnostmi posojil v ruskih bančnih institucijah.
Letna obrestna mera je znesek denarja, ki se ga posojilojemalec strinja, da bo plačal ob koncu leta. Izračun obresti pa se praviloma opravi za mesec oziroma za dan, ko gre za kratkoročna posojila.
Ne glede na to, kako privlačna je obrestna mera za posojilo, morate razumeti, da posojila nikoli niso izdana brezplačno. Ni pomembno, kakšna vrsta posojila je vzeta: hipotekarno, potrošniško ali avtomobilsko posojilo, banki bo še vedno izplačan znesek več, kot je vzela. Za izračun zneska mesečnih plačil morate letno obrestno mero deliti z 12. V nekaterih primerih posojilodajalec določi dnevno obrestno mero.
Primer: posojilo se vzame pod 20% letno. Koliko obresti posojilnega organa je treba dnevno plačati? menimo: 20% : 365 = 0,054% .
Pred podpisom posojilne pogodbe je priporočljivo natančno analizirati svoje finančno stanje in narediti napoved za prihodnost. Danes je povprečna stopnja v ruskih bankah približno 14%, zato so lahko preplačila posojil in mesečna plačila precej velika. Če posojilojemalec ne bo mogel odplačati dolga, bo to povzročilo kazni, tožbe in izgubo premoženja.
Prav tako je vredno vedeti, da so obrestne mere v njihovi državi lahko različne.:
Ko se seznanite z osnovnimi koncepti, lahko nadaljujete z izračunom obrestne mere za posojilo. To zahteva:
Za izračun letne stopnje morate 1% pomnožiti z 12 meseci: 1 x 12 = 12 % letno. 
Hipotekarna posojila se izračunajo veliko težje, ker vključuje veliko spremenljivk. Za pravilen izračun znesek posojila in obrestna mera ne bosta zadostovala. Bolje je uporabiti kalkulator, ki vam bo pomagal izračunati približno obrestno mero in znesek mesečnih plačil hipoteke.
Za podrobno določitev letnih obresti na posojilo, razporeditev stanja telesa posojila po mesecih in letih ter prikaz informacij v obliki grafa ali tabele lahko uporabite spletni kalkulator za izračun
Pozdravljeni dragi bralci!
Pred kratkim smo imeli v pisarni zelo resno starejšo gospo. Pokojni mož ji je zapustil precejšnjo vsoto, ki jo je zaslužil z lastnim poslom. Babica je vprašala, kako lahko sama izračuna obresti. Eh, vsi stari bi bili tako pozorni! Večina jih žal zlahka poda svoje zadnje prihranke prevarantom. Učila sem svojo babico. Ostanite v zanki tudi vi.
Večji kot je prispevek, večji je dobiček. Nič vam ni treba storiti sami.
Odpiranje depozita v banki je pasivna oblika zaslužka, ki postaja vse bolj priljubljena med prebivalci naše države. Njegovo priljubljenost je preprosto razložiti: v banko vložiš »brezplačen« denar, počakaš določen čas in dobiš dobiček.
Seveda vam bo bančni svetovalec, na primer Sberbank, z veseljem povedal, kaj piše v njegovi knjižici o bančnih ponudbah: tak in drugačen depozit, dobičkonosnost - do 10 odstotkov na leto itd.
Toda koliko je teh 10 odstotkov? Prinesel si pravi denar in ti govorijo o nekem abstraktnem interesu. Zagotovo boste želeli vedeti, kaj pomenijo te obresti v pravem denarju, kakšen bo vaš dobiček v rubljih po enem mesecu, letu? Vsak bančni uslužbenec vam ne bo mogel posredovati takšnih informacij.
Lahko pa vse izračunaš sam. Izračuni se zdijo zapleteni le na prvi pogled. Pravzaprav je vse preprosto, izdelani so po formuli za izračun. Ta formula se spreminja glede na kapitalizacijo obresti: če obstaja, je potreben en algoritem izračuna, če ga ni, drugega. Toda tudi če nimate pri roki kalkulatorja, lahko s formulo natančno določite dobiček od naložbe.
Formula deluje, če ni predvidena kapitalizacija obresti. Z drugimi besedami, denar položite na račun in ga tam pustite za določeno obdobje.
V tem obdobju se obrestna mera in višina depozita ne spreminjata.
Recimo, da je prispevek 200.000 rubljev. Letna obrestna mera je 10 odstotkov. Kako izračunati dobiček, ki ga bo dal prispevek?
Uporabimo naslednjo formulo:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Simbol S naveden je znesek obračunanih obresti, ki jih moramo prejeti, da ugotovimo dobiček.
P- znesek, ki smo ga nakazali na račun.
jaz- letni odstotek donosa.
t- obdobje (dni), za katero se obračunavajo obresti (običajno približno polovica trajanja depozita).
K- število dni v letu (365 ali 366, če je prestopno leto).
Preštejmo:
S = 200.000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10.082 (rubljev). Prejeli smo znesek obresti, ki se bodo obračunale v 184 dneh.
Kdaj so potrebne zapletene obresti? Če se pričakuje kapitalizacija prispevka.
Kapitalizacija depozita - to pomeni, da je treba obresti, ki se obračunajo na mesec, prišteti znesku vaše naložbe.
Tako bi morali za drugi mesec za izračun obresti vzeti začetni znesek depozita z dodatkom obresti, natečenih v prvem mesecu.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
S- dobiček (natečene obresti za določeno obdobje).
P- znesek, ki je bil prvotno položen na račun, ob upoštevanju kapitalizacije v naslednjih mesecih.
jaz- letni odstotek.
J- dni, v katerih poteka kapitalizacija.
K- število dni v letu.
Najprej izračunajmo, kolikšen bo znesek depozita po enem mesecu.
200.000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (rubljev) - obresti, ki se bodo obračunale na mesec. Dodamo jih na 200.000 rubljev. Za izračun obresti za drugi mesec vzamemo kot P znesek 201.643 rubljev.
Izračun dobička za drugi mesec, če ima 31 dni, bo videti takole:
201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (rubljev).
Če to formulo uporabimo za vsak mesec, bomo videli, kako dobiček raste tekom leta.
Bodi previden!
Kompleksna (efektivna) obrestna mera za depozit kaže, kakšne dohodke vlagatelj dejansko ima. Izkaže se po izvedbi operacij s kompleksnimi obrestmi. To je znesek obresti za celotno obdobje dela banke z vašim depozitom. Obrestna mera se izračuna pri banki, da potencialne vlagatelje obvešča o prednostih sodelovanja z določeno banko.
Efektivna obrestna mera je določena tudi, ko gre za posojilo. Za izračun mora posojilojemalec izračunati celoten znesek dolga, tj. znesek, ki mu ga je banka dala, seštejte s stroški kredita (obresti), provizijami za določene storitve (na primer SMS - obvestila ipd.), zneskom zavarovanja kredita itd. Ko prejmete ta znesek, lahko izračunate, koliko boste potrebovali za mesečni prispevek.
Sami določiti efektivno obrestno mero ni enostavno. Banke, ki imajo spletno različico, imajo kalkulatorje, s katerimi lahko zelo hitro izračunamo sestavljene obrestne mere.
O postopku za izračun obresti na depozit v videoposnetku:
Kakšen je algoritem za izračun odstotka določenega zneska? Obrnimo se k matematiki in se spomnimo, kako smo izračunali odstotek števila v urah.
Na primer, določiti morate, koliko bo 60% od 1000 rubljev.
Možnosti obrazložitve:
Rešimo še nekaj preprostih primerov za iskanje preprostih odstotkov:
Koliko v rubljih bo 18 odstotkov na leto od depozita 20.000 rubljev?
0,18 × 20.000 = 3600 rubljev za eno leto.
Izračunajmo 19 odstotkov na leto za 2 leti (24 mesecev). Skupne obresti so 8000. Naloga je ugotoviti, kolikšen je bil začetni znesek depozita.
Predstavljajte si, da opravljate izpit in ste soočeni s takšno nalogo.
Ugotovimo. Položili smo določen znesek. Označimo ga, kot doslej, P. Letno se obračuna 19 odstotkov dobička. Rok depozita je 24 mesecev. V tem času smo bili srečni lastniki dodatnih 8.000 rubljev. Torej P × 0,19 × 2 = 8000 (začetni kapital smo pomnožili z letnim odstotkom in številom let).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21 052 (rubljev) - to je bil naš prispevek k banki.
Delajmo z drugim primerom.
500.000 - znesek, položen na bančni račun pri 10 odstotkih letno. Rok trajanja depozita je 10 let.
Odločimo se. 500.000 × 0,1 × 10 = 500.000 rubljev obresti. tiste. v 10 letih naj bi se naš znesek pri letni obrestni meri 10 podvojil in dobili bomo 1.000.000 rubljev.
Znesek posojila je 20.000 rubljev. Letni odstotek je 18,9 %. Odstotek je preprost.
Kakšno bo mesečno plačilo?
20.000 × 0,189 = 3.780 so obresti na leto. Odstotek na mesec bo 12-krat manjši od tega zneska. To pomeni, da bo znašala 315 rubljev. 20.000 delite z 12 (število mesecev v letu). Dobimo 1667 rubljev. To je delež glavnega dolga, ki ga je mogoče pripisati enemu mesecu. Dodamo ji 315 rubljev. Skupaj, 1982 rubljev - mesečno plačilo posojila.
Kakšen prispevek je treba danes dati podjetju, ki zagotavlja 15 odstotkov dobička na leto, tako da bo po 24 mesecih 300.000 rubljev?
Začnimo z dejstvom, da bomo po 24 mesecih imeli 300.000 rubljev (to je znesek naše naložbe z obrestmi na depozit za 2 leti).
Na bančni račun (P) smo nakazali določen znesek. Letni odstotek je 15.
Zato je 2 × P × 0,15 + P = 300.000 rubljev. P = 300.000 ÷ (0,3 + 1) = 230.769 rubljev - naša začetna naložba.
Banka ima znesek 5000 rubljev. Letni odstotek je 7,8 %. Kaj dobim ob koncu leta?
Izračunamo: 5000 × 0, 078 + 5000 = 5390 rubljev.
In če odprete depozit v višini 50.000 rubljev po letni obrestni meri 7,6 za obdobje 99 dni?
Pri nas je priznana angleška metoda obračunavanja obresti, zato se šteje, da je v letu 365 dni. Torej, 50.000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 rubljev - obresti za določeno časovno obdobje (99 dni). Na izhodu bo znesek 51.030 rubljev.
Od 15.000 rubljev morate odšteti 20 odstotkov. Označimo 15.000 kot 100 odstotkov. 0,2 - to je na splošno 20-odstotni delež. Od 15.000 odštejemo 0,2 × 15.000, da dobimo 12.000.
Naredimo še en izračun.
Koliko bo 5% zneska 60.000.000 rubljev v rubljih? 0,05 × 60.000.000 = 3.000.000 rubljev.
Zdaj pa ugotovimo, kolikšen bo dnevni odstotek, če je letni 17,9?
Argumentiramo takole: za celo leto je znesek, ki smo ga sprva dali na račun, kar nam ob koncu leta prinese 17,9 odstotka dobička. Kakšen dobiček prinaša ta znesek na mesec? 17,9 ÷ 12 = 1,49 odstotka - dobiček vsak mesec. In dan? Našemu prispevku se dnevno doda 17,9 ÷ 365 = 0,049 odstotka.
Na primer, znesek depozita je 100.000 rubljev. Odstotek dobička na leto - 17,8. Letni znesek obresti bo 0,178 × 100.000 = 17.800 rubljev (na leto). Dnevni znesek obresti se izračuna tako, da se letni znesek deli s 365. Dobimo 48 rubljev - dnevni dobiček.
Na koncu izračunajmo 5 % zneska 2000.
Vse je izjemno preprosto. 2000 × 0,05 = 100.
Vsem je jasno, da so depoziti v banki namenjeni dobičku. In dobiček je obresti. Kako lahko takoj določite dobiček?
Pri letnem depozitu, ko se pričakuje, da bo ob koncu leta prejel obresti, dobička ni težko izračunati.
Recimo, da imate na računu 700 tisoč rubljev. Prispevek je bil opravljen 15. julija 2014. Rok trajanja depozita je eno leto. Obrestna mera je 9 %. Posledično je vlagatelj 15. julija 2015 vrnil svojih 700.000 rubljev in poleg njih prejel 63.000 dobičkov (izračun je naslednji: 700.000 × 9 ÷ 100 = 63.000).
Recimo, da je 700 tisoč rubljev naloženih na bančni račun, kot v prejšnjem primeru. Toda rok depozita je 180 dni. Letni odstotek je še vedno 9%.
Izračun bo v tem primeru bolj zapleten:
700.000 je treba pomnožiti z 9, deliti z 9, nato s 100 in nato s 365. Izkaže se 172,603. To število pomnožimo s 180. Skupaj je 31.068,5.
Naj bo naloga še težja.
Recimo, da smo odprli depozit, ki ga lahko dopolnimo, kadar je le mogoče. Depozit (500.000 rubljev) je bil odprt 15. julija 2016 pod naslednjimi pogoji: letne obresti - 9%, rok depozita - leto. 10. decembra 2016 smo račun napolnili z nakazilom še 200 tisoč rubljev. Vprašanje je, kakšen dobiček bomo dobili 15. 7. 2017, t.j. ob zaprtju depozita?
Najprej izračunajmo, koliko dni je minilo od 15. 7. 2016 do 9. 7. 2016 (obdobje, ko je depozit znašal 500 tisoč rubljev), nato pa - koliko dni je depozit znašal 700 tisoč rubljev (od 10. 12. 2016). do 14.7.2017).
Izkazalo se je:
500 tisoč rubljev je bilo na računu 148 dni;
700 tisoč rubljev - v 217 dneh.
K 217 prištej 148. Vsota je 365. Torej smo vse pravilno izračunali.
500.000 pomnožimo z 9, zmnožek teh številk delimo s 100, vsoto, pridobljeno kot rezultat delitve, delimo s 365 in pomnožimo s 148. Skupaj - 18.246 rubljev 58 kopejk (dohodek za prvo obdobje).
700.000 pomnožimo z 9, zmnožek teh številk delimo s 100, rezultat delitve delimo s 365 in pomnožimo z 217.
Skupaj - 37.454 rubljev 79 kopekov (dohodek v obdobju po dopolnitvi računa).
Povzemimo dohodek za 2 obdobji: 18 246 rubljev 58 kopej + 37 454 rubljev 79 kopej = 55 701 rubljev 37 kopej.
Kapitalizacija depozita - določitev obresti v vsakem naslednjem mesecu na podlagi zneska prejšnjega meseca s prištetimi obrestmi, obračunanimi v tem mesecu.
Recimo, da je že znani prispevek - 700 tisoč rubljev - narejen za eno leto. Letni odstotek je 9 %. Obresti se obračunavajo vsak mesec. Vlagatelj ima pravico mesečno dvigniti obresti ali kapitalizirati svoj depozit. Drugi primer predvideva višjo donosnost.
Naredimo izračun.
V prvem mesecu bančništva, pod pogojem, da je v njem 30 dni, se bo depozit povečal za 5.178 rubljev 8 kopejk (700.000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5.178,08).
To številko dodamo 700 000. Izkaže se 705 178,08 rubljev. Vsoto pomnožimo z 9, delimo s 100, nato s 365 in pomnožimo s 30. Rezultat je število 5 216,39, tj. 5.216 rubljev 39 kopejk. Primerjajmo ga z rezultatom prejšnjega izračuna. Razlika je 38 rubljev 31 kopekov.
Izračunajmo dohodek za tretji mesec:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, 47 pomnožite z 9, delite s 100, nato s 365 in pomnožite s 30.
Skupaj - 5254,97, t.j. 5254 rubljev 97 kopekov.
Takšen dobiček bo dal depozit v treh mesecih. Podobno se dohodek izračuna za 5, za 10 itd. mesecev. Letni donos bo 64.728 rubljev 4 kopeke, če predpostavimo, da je število dni v mesecu 30.
Upoštevajte, da so letne obresti na depozit brez kapitalizacije praviloma višje kot pri depozitu s kapitalizacijo.
Preden izberete depozit, se pozanimajte o vseh podrobnostih o obračunavanju obresti. Izračunajte sami, primerjajte donosnost različnih depozitov.
Vlaganje brez kapitalizacije vam lahko prinese več dobička kot vlaganje z njim. In obratno.
Vlagatelj je odprl bančni račun za 10.000 rubljev. Letni odstotek je 9 %. Naložbeni rok - 24 mesecev.
v enem letu:
Vzemimo 10.000 kot 100 odstotkov. X je znesek rubljev, ki ustreza 9%. X = 10000 × 9 ÷ 100 = 900. Dobiček za prvo leto je 900 rubljev.
Za 2 leti:
Izračun je preprost: 900 pomnožite z 2.
Dobimo 1800 rubljev dobička iz dvoletnega depozita.
10.000 se nakaže na račun za 3 mesece. Letni odstotek je 9 %. Za leto bi dobiček znašal 900 rubljev. Dobiček po 90 dneh - H.
X = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 rubljev.
Kako izračunati dohodek od dopolnjenega depozita, če se obresti plačajo ob koncu roka?
Računi, ki jih je mogoče financirati, običajno zagotavljajo nižjo donosnost. Medtem ko pogodba velja, se lahko obrestna mera refinanciranja zniža, depozit vlagatelja pa banki ne bo koristil. tiste. plačila na depozit bodo začela presegati odstotek, ki ga plačujejo dolžniki, ki so najeli posojila. Vendar to ne velja za situacije, ko obrestna mera depozita ni odvisna od stopnje refinanciranja.
Torej, stopnja refinanciranja se dvigne - obrestna mera za depozit se poveča; stopnja refinanciranja se zniža - dobiček vlagatelja postane manjši.
Polog je 10.000 rubljev. Rok je 90 dni. Letni odstotek je 9 %. Po 30 dneh je vlagatelj na račun položil 3 tisoč rubljev.
900 rubljev - dobiček za leto, če depozit ni bil napolnjen.
Na mesec: 900 × 30 ÷ 365 = 73.972 rubljev.
Na računu po 30 dneh - 13 tisoč rubljev.
Preračun za celo leto: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 rubljev.
Za zadnja 2 meseca: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 rubljev.
Kot rezultat, dobiček (vse obračunane obresti): 266.302 rubljev.
Plačilo obresti na depozit je lahko:
Izbira je odvisna od naročnika, katera od naslednjih možnosti je boljša:
Kapitalizacija obresti pomeni, da jih vsak mesec dodajate stanju depozita.
Predstavljajte si, da pridete v banko vsak mesec na dan, ko se obračunajo obresti, jih dvignete in z dvignjenim zneskom dopolnite svoj depozit.
Stanje depozita se poveča - na obresti se obračunajo obresti. Takšne depozite je priporočljivo izbrati za ljudi, ki ne nameravajo dvigniti svojih prihrankov pred iztekom roka depozita.
Obstajajo depoziti z možnim dvigom kapitaliziranih obresti.
Izračunamo obresti na depozit s kapitalizacijo
Prvi dan v letu je bila odprta vloga ob predpostavki kapitalizacije obresti. Znesek depozita je 10.000 rubljev. Letni odstotek je 9 %. Obdobje - šest mesecev, t.j. 180 dni. Obresti se obračunavajo in kapitalizirajo 30. ali 31. v mesecu.
10000 x (1 + 0,09 x 30 ÷ 365) 3 x (1 + 0,09 x 28 ÷ 365) x (1 + 0,09 x 31 ÷ 365) 2 = 10.000 x 1,007397260273973 3 x 1,00690410959 x ,0076438356164384 2 = 10452.12 (rubljev).
Pri izračunu števila dni v obdobju je treba upoštevati, da ko je zadnji dan obdobja prost dan, se konec obdobja prestavi na prvi delovni dan po njem.
Zaradi tega spletni kalkulatorji ne morejo zagotoviti 100 % natančnega izračuna. Nemogoče je natančno izračunati obresti na prispevek za 24 mesecev, če je odobritev proizvodnega koledarja letna zadeva.
Preverimo, ali so obresti na depozit pravilno izračunane
Tehnika ne deluje vedno pravilno. Z izpiskom računa lahko preračunate obresti, ki jih je treba plačati.
Na primer, 20. januarja je bil naložen depozit, 10.000 rubljev. Predpostavljena je četrtletna kapitalizacija obresti. Rok za plasiranje sredstev je 273 dni. Letni odstotek je 9 %. Marca, 10., je bil depozit napolnjen za 30 tisoč rubljev. 15. julija je vlagatelj z računa dvignil 10 tisoč rubljev. 20. aprila in 20. julija sta prosti dnevi.
Umetnost. 214.2 (Davčni zakonik Ruske federacije) pravi, da če so bile ob sklenitvi pogodbe ali podaljšanju na tri leta obresti na depozit v rubljih februarja 2014 višje za 5 %, mora vlagatelj plačati davek na dohodek od obresti, ki presega to vrednost. v višini 35 odstotkov. V tem primeru mora banka sestaviti dokumente.
Postopek za izračun obresti na bančni depozit v Excelu:
Mnogi državljani naše države donirajo svoja sredstva bankam za hrambo in povečanje. Če depozit ne presega 700 tisoč rubljev, je zavarovan s strani države. Ko oseba odpre bančni račun, prejme jamstvo za vračilo svojih sredstev z natečenimi obrestmi.
Menijo, da obrestna mera kaže donosnost depozita. Je to mnenje pravilno? Ni res. Za določitev donosnosti depozita je treba upoštevati vse lastnosti depozita.
Če želite napovedati dobičkonosnost, morate vedeti, kako se izračunajo obresti.
Že dolgo delati v banki sem ugotovil, da večina državljanov ne zna izračunati obresti. Vendar pa vse banke ne zaposlujejo vestnih delavcev. Mnogi od njih, tako kot njihove stranke, ne znajo izračunati dobička iz svojega depozita. Zato je pomembno, da se naučite sami izračunati donosnost depozita.
Za eno leto je bilo danih 200 tisoč rubljev.
Spomnimo se, da obstajajo 3 vrste depozitov:
Uporabljata se 2 formuli:
Enostavne obresti pomenijo, da se dobiček iz depozita obračuna pred iztekom roka depozita, sestavljene obresti pa zaradi prištevanja obresti na znesek depozita ob določenih dneh.
Enostavne obresti se izračunajo na naslednji način:
S = (P x I xt ÷ K) ÷ 100 (S - dobiček; I - letni %; t - število dni, ko so bile obračunane obresti na depozit; K - dni v letu; P - začetni znesek na računu).
Formula za izračun zapletenih obresti:
S = (P x I xj ÷ K) ÷ 100 (j je število dni v obdobju, ob koncu katerega se obresti kapitalizirajo; P je znesek depozita z obračunanimi obrestmi; S je začetni znesek depozit z dodatkom obresti).
Primer kapitalizacije obresti enkrat mesečno
Uporablja se formula sestavljenih obresti. Januarja S = 1189,04 rubljev (100.000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Prvotnemu znesku prištejmo znesek obresti za mesec.
Skupaj je 101.189,04 rubljev.
Februarja S = 1.086,74 rubljev (101.189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1.086,74).
Januarske obrestne mere so višje od februarskih, ker januarja je več dni. Dodajte 101189.04 na 1086.74. Dobimo 102.275,78 rubljev. Torej za vsak mesec prispevka.
Primer kapitalizacije obresti enkrat na četrtletje
Obstaja tveganje za takšno napako (kot kažejo moje izkušnje, se pogosto pojavlja): namesto j = 90 ali 91 dni v formulo vnesite j = 30 ali 31, t.j. upoštevajte število dni v enem mesecu in ne četrtletju.
Izračun se izvede po formuli zapletenih obresti.
V prvem četrtletju S = 3452,05 rubljev (100.000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
V drugem četrtletju namesto 100.000 vzamemo 103452,05. Nadalje, upam, da je vse jasno.
Primer kapitalizacije ob koncu naložbenega obdobja
Za izračun preprostih odstotkov potrebujemo formulo.
Če je depozit 100.000 rubljev, bo S 14.000 rubljev (100.000 x 14 x 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14.000).
Tu se modrost konča.
Izračunajte obresti, natančno preučite pogodbo z banko, preden jo podpišete.
Bodite finančno pismeni ljudje!
Pomnožite svoj denar!
