Ko se obrnete na posojilo, potencialni posojilojemalci pogosto slišajo od zaposlenih banke, kot so: točkovanje, sistem točkovanja, bonitetna ocena, kreditna zgodovina. Hkrati pa ni vse dobro razumljeno, kar pomeni te izraze. Poskusimo ugotoviti, kaj je, zakaj je treba in kako deluje. In kar je najpomembnejše - kako točkovanje vpliva na kredit in na splošno na življenje posojilojemalca. Tudi nekaj let po pritožbi kreditni instituciji.
Sistem pevskega ali kirurškega sistema je sistem operativne ocene naročnika (potencialni posojilojemalec), ki so na drobno banke in mikrofinanciranje podjetja pretežno uživajo. Ime prihaja iz angleške besede "rezultat" - kar pomeni, da na primer zaslužijo točke za pridobivanje / štetje.
Torej, za starost manj kot 28 ali več kot 35 let, bo stranka najverjetneje prejela znižane točke, podobno - za nastanitev v več kriminalnih območjih mesta in za delo, kjer visoke kvalifikacije niso potrebne (na primer, natakar) . Nenavadno, odstranljivo stanovanje in otroci - je lahko faktor dodajanje točk (stranka lahko načrtuje finance, samozavestno v prihodnosti).
Podjetja, ki prodajajo sisteme točkovanja po vsem svetu, imajo priložnost, da globalno spremljajo odnos nekaterih dejavnikov in obnašanja posojilojemalca. Izkazalo se je, da so v neodvisnosti od države - ženske bolj natančno poškodovane zaradi posojil, stranke so vedno bolj starejše v starosti, podobno - družinski pari z otroki (imajo vso zgoraj navedeno odgovornost). Toda za stopnjo izobrazbe v ruski banki, bodo najverjetneje skoraj ne dodajajo - za izkušnje več kot 3-5 let.
Poleg tega, v nekaterih primerih, ko je imel zaposlenega banke priložnost, da osebno komunicirajo s stranko, dopolnjuje svoj profil s svojimi subjektivnimi vtisi - o njegovem ustreznem vedenju, videzu, oblačilu, mobilnem telefonu, ure, prisotnosti Drage elektronike z njim, kompetentni govor, eksplicitni znaki, ki jih stranka pravi v laž in podobno. Kot rezultat, sistem dodeli oceno vsakemu vprašalniku, in izda končni rezultat na koncu ocene. Ločeno, natančnost podatkov o strankah je preverjena - zakonitost potnega lista, obstoj naslova itd.
Obstaja več vrst točkovanja. Eden od njih je bil opisan zgoraj - to je, da je kreditna sposobnost stranke ocenjena v času svoje pritožbe. Po podatkih, ki jih sam ponuja (točkovanje vloge je točkovanje izjave). Praviloma izpolnjuje vprašalnik. V primeru mikrofinančnih podjetij se to pogosto izvaja neposredno na spletu na internetu.
Druga vrsta točkovanja je vedenjska (vedenjska točka). Glede na to, kako se stranka obnaša sčasoma (za določeno obdobje), mu banka postavlja višjo bonitetno oceno ali nižje. In, odvisno od tega, zmanjšuje / povečuje omejitve posojil, ponuja nekaj dodatnih storitev.
Obstaja tudi ocena morebitnih goljufij (točkovanje goljufij).
To je ena stvar, ko je oseba prejela posojilo, vendar ni izračunala svojih finančnih priložnosti, ali nenadoma padla, izgubljena v dohodku, itd In še ena stvar - ko je vnaprej načrtovano neplačilo posojila, je goljufija. Strokovnjaki pravijo, da so takšni primeri približno 10% vseh nevračnosti. Vsak upnik (še posebej dobro je postopek razpravljena v MFI), se trudi še pred izdajo posojila za oceno tveganja goljufije iz posojilojemalca.
Opozoriti je treba, da so sodobni sistemi točkovanja pogosto samozadovoljstvo, t.j. Štejejo za modele vedenja strank, ki so bili prej sprejeti za servisiranje. Sistem poskuša izračunati nekatere skupne značilnosti od tistih, ki se je kasneje izkazalo za goljufanje, začel je odložiti (retro-točkovanje).
Očitno imajo sistemi točkovanja slabosti - večina podatkov za vrednotenje zagotavlja stranko. Upoštevajte teh podatkov ročno z manjšimi zneski posojila - lekcija je predraga. Poleg tega se celo učni sistemi ne morejo hitro obnoviti z močno spremembo gospodarskih razmer v državi. Zato jih morajo ves čas izboljšati in vzdrževati.
V posojanju je morda najdražji del čas za začetno oceno posojilojemalca. To je služba za točkovanje in varnost, in zahtevo za kreditno zgodovino predsedstva (ki ni brezplačna za banko), njeno študijo, vrednotenje in odločanje o kreditnem odboru banke. Za izdajo vsakega posojila, je več zaposlenih vpletenih, praviloma z visokimi plačami.
Čeprav ima vsaka banka lastno kreditno politiko in svojo kreditno vlogo za sheme odobritve (bolj ali manj birokratska), vendar je splošni pristop zmanjšati stroške časa in stroškov za opravljanje vsake stranke. Poleg tega so bile banke z bolj konzervativno politiko v bolj zmagovalnem položaju v času krize iz leta 2008 kot tisti, ki so izdali posojila vsem zaporedjo.
Zato so MFI zdaj pomembnejši uporabniki in razvijalci sistemov točkovanja, kjer poskušajo optimalno povezati vse vrste točkovanja - in aplikacije, vedenjsko in vrednotenje goljufije. Poleg tega točkovanje vam omogoča, da zmanjšate odločitev o izdaji posojila. V sodobnih pogojih pomeni biti bolj konkurenčen.
Ker se je MFI za kreditiranje prebivalstva v zadnjem letu znatno povečala, so bile sprejete tudi spremembe 218-FZ prava, ki so bile zavezane, ki so bile zavezane tudi za svoje posojilojemalce do predsedstva kreditnih zgodb.
Opozoriti je treba tudi, da ima danes več kot 30 milijonov ljudi v Rusiji posojila. Nova, dobra, zelo ocena, kupci - malo levo. To sile banke zagotovijo posojila strankam z nižjimi ocenami. To pomeni povečanje cene svojih pregledov in bank iščejo načine za zmanjšanje teh stroškov. Pojavijo se novi kombinirani sistemi, kjer bo kreditna zgodovina začela igrati pomembno vlogo.
Ob upoštevanju dejstva, da je tretjina državljanov že imela izkušnje pri pridobivanju posojil vsaj enkrat - zgoraj navedeno je preučiti, koliko posojilojemalca je dejansko preživela, in kako se je poslovil, da je razširil posojila v preteklosti. Torej, po podatkih banke "Svyaznoy", je delež posojilojemalcev, ki so našli 5 ali več posojil - se je povečal v preteklem letu trikrat.
Zaradi dejstva, da so posojilojemalci mikrofinančnih organizacij in kreditnih zadrug zdaj dodane posojilojemalcem mikrofinančnih organizacij in kreditnih zadrug, je veliko predsedstva začela ponuditi bank in MFI točkovanje modelov, dopolnjenih po podatkih v BKA. Ti modeli točkovanja razvrstijo posojilojemalce v smislu verjetnosti neplačila (nevračnega) posojila, verjetnosti zapadlih itd. Sistemi obdelajo informacije o odjemalcu za predsedstvo in razkrivajo oceno. Dobra vera - dobite najvišjo oceno, nepošteno - najnižji. V tem primeru je rezultat (rezultat) označen skupaj z več osnovnimi razlogi, ki so imeli največji učinek na njen padec (4-5 dejavnikov, zato lahko obstaja več kot 100).
Zlasti model scronge, ki ga je NBS razvil, je sedem verig, ki se posodabljajo četrtletno, da se upoštevajo spremembe v tržnih razmerah. Tako bankami postopoma preidejo od tožeče stranke - v matriko (sestavljen iz več modelov in virov). To je 1,5-krat poveča učinkovitost ocenjevanja, izboljša nastavitev omejitev za vsako stranko, pomaga pri zbiranju zapadlih dolgov.
Poleg tega je Credit Bureaus začel ponujati storitev - samodejno obveščanje banke (brez posebne zahteve Banke, dnevno):
Medtem ko ta storitev deluje s plačilom v strank in kot del določene BKA, ki zmanjšuje možnosti bančne lestvice za sledenje pomembne dejavnosti vseh strank. Vendar pa bo najverjetneje, v nekem perspektivi, bo BKI začel združiti, izmenjati informacije med seboj.
V skladu s tem izrazom razume sistem pospešenega vrednotenja solventnosti (kreditna sposobnost) potencialnega posojilojemalca, ki temelji na analizi podatkov s statističnimi tehnikami in tehnikami. Ime je prišlo k nam iz Anglije in v prevodu pomeni rezultat / število ("rezultat").
Preprosto povedano, ko oseba pride v finančno institucijo in izpolni predloženi vprašalnik, vse informacije vnesejo zaposleni v računalniški program, ki izračuna točke za vsako postavko in na koncu izda rešitev - pozitivno ali negativno.
Postopek za ocenjevanje plačilne sposobnosti stranke stranke - "skrivnost za sedem pečatov". Načelo njegovih delovalnih posojilojemalcev ni znano. Običajno zaposleni preprosto prihajajo k potrošniku končni program sodbe - zavrnitev ali odobritev.
Zanimajo se, da lahko vsako kreditno in finančno podjetje vzpostavi posamezne parametre v takem programu. Zato oseba v eni instituciji prejme negativen odgovor, in v drugi - pozitivna odločitev.
Hkrati pa je veliko število dejavnikov položenih v točkovalnem programu, za katerega je vsak posojilojemalec "vozil". Analiziranje stranke, sistem primerja z drugimi nakazili in na podlagi podobnosti, ki se zaključi z finančno blaginjo osebe.
Algoritem postopka točkovanja, kot je že ugotovil, je značilna precej velika zapletenost, poleg tega pa ni lahko nedvoumno odgovoriti, da je prav posebna finančna institucija. Vendar pa lahko izberete številne podatke iz posojilojemalca, ki odloča o izdaji posojila ali posojila.
Standardni seznam informacij vključuje:
Če padete v določen okvir za vsako merilo, dobite dodatne točke. Na koncu program povzema vsa očala ", po kateri je izpeljan skupni znesek. Če je manjši od določenega kazalnika, sledi okvari.
Upoštevati je treba, da poleg računalniškega programa ocena potencialne plačilne sposobnosti posojilojemalca proizvaja tudi bančni uslužbenec med osebnim sestankom. Vizualni nadzor je še en pomemben dejavnik odobritve ali neuspeha.
Vsak kreditni vodja ima podrobno navodilo o vizualnem preverjanju posojilojemalca. To vključuje pregled videza, ocene govora, ustreznosti človeškega vedenja. Če stranka naredi neprijeten vtis, lahko strokovnjak znamka na zavrnitvi posojil.
Na primer, negativna ocena povzroča neobičajno opazen pogled, razdeljevanje videza, ki je določeno v plačilni listi, znaki alkohola ali narkotične zastrupitve, zmedeno, nevednost standardnih informacij (telefonska številka ali delovni naslov) itd.
Tako imajo finančne institucije veliko priložnosti za preverjanje kreditne sposobnosti stranke. Hkrati pa je zelo priročno združiti uporabo programa točkovanja, preverjanje kreditne zgodovine in ocenjevanje videza potencialnega posojilojemalca.
Vse kreditne in finančne organizacije pri uporabi programov točkovanja poskušajo izboljšati in optimizirati delo. Med nalogami avtomatiziranega preverjanja solnosti strank se razlikujejo:
Torej, kljub razpoložljivosti lastne kreditne politike, vse banke, ki uporabljajo sistem točkovanja, si prizadevajo za skupni cilj - zmanjšati časovne stroške za servisiranje posojilojemalcev in zmanjšati kreditna tveganja.
Trenutno se razlikujejo 4 vrste vrednotenja kreditne sposobnosti potencialnih posojilojemalcev, ki uporabljajo programe točkovanja. Banke lahko uporabljajo vse sorte istočasno ali izbrati nekoga.
Večina sistema sistemskih sistemov se lahko samodejno trenira. To je, programi, branje informacije iz novih posojilojemalcev, uporabljajo ta znanje pri ocenjevanju naslednjih potencialnih kupcev.
Velike finančne institucije običajno razvijajo lastne programe točkovanja. Toda na trgu so že pripravljeni izdelki. Tuja podjetja ponujajo možnosti, kot so SAS Credit Score, Transact SM (Experian-Scorex) in Clementine (SPSS). Priljubljen domači razvoj - "Diasoft".
Ker je pomembno merilo za preučevanje osebnosti vsakega posojilojemalca njegova kreditna zgodovina, mnogi BKIS ponujajo uporabo lastnih dodatkov za programe za analizo finančnih podatkov. Imajo informacije o izvajanju plačil in verjetnosti neporavnanega posojila.
Tudi programi točkovanja iz BKA-a so prav tako dodeljen posojilojemalcem bonitetno oceno. Tisti, ki vesti, da plačila prejmejo najvišje ocene, se neplačniki izkažejo, da so na koncu ocene. Ob istem času, končni znesek točk kaže skupaj z dejavniki, ki so največji vpliv na znižanje rezultatov.
Na primer, NBKI je ustvaril svoj program za točkovanje, ki je sestavljen iz 7 točkovalnih kartic. Posodobi se enkrat četrtletje, zaradi česar je mogoče povečati učinkovitost razdelitvene stopnje stranke, pospešiti delo s posojilojemalci in zmanjšati tveganja.
Poleg tega BKK ponuja drugo storitev, ki omogoča finančnim institucijam, da samodejno prejemajo informacije, ki:
Razumeti je treba, da se uradi kreditnih zgodovin še vedno neskladi, ki ponujajo različna merila za ocenjevanje reševanja potencialnega posojilojemalca. Toda, morda bodo te organizacije kmalu združene, in banke bodo veliko lažje porabiti točkovanje in odrezati brezvestne stranke.
Podrobneje o sistemu samodejnega preverjanja kreditne sposobnosti posojilojemalca lahko preberete v knjigi Elizabeth Maiz "Credit Toughting Guide". Še vedno je vredno omeniti prednosti in slabosti uporabe te metode.
Prvič, prednosti točkovanja:
Vendar pa obstajajo samodejno analizo podatkov in nekatere slabosti, na primer:
Kljub nekaterim slabostjo se sistem točkovanja šteje za dokaj učinkovit finančni instrument, ki bo skupaj s študijem kreditnega ugleda in neposrednega komunikacije s stranko hitro in natančno določil njegovo razkosnosti.
Danes je zagotovo nobenega človeka, ki je vsaj enkrat v svojem življenju pritožil na banko za kreditne sklade. Toda kreditne in finančne organizacije odgovorno pripadajo oceni kreditne sposobnosti posojilojemalca in analizirajo osebne podatke, zato lahko nekateri zlahka dobijo znesek, ki ga potrebujete, drugi pa redno prejemajo napake. Zagotovo so se vsi spraševali, zakaj se je dogajalo in na podlagi tega, kar banke podatkov sprejmejo odločitev. Dejansko se bonitetni sistem imenuje kreditno točkovanje. Kaj je točkovanje v banki? Poskusimo najti odgovor.
Torej, preden je odgovoril na vprašanje, kaj je točkovanje, se začnimo z dejstvom, da se je v zadnjih nekaj letih bančni sistem veliko spremenil, so posojila postala množično dostopna ljudem z različnimi prihodki in socialnim statusom. Po eni strani je to dobro, ker ima banka, torej povečuje njen dohodek, ima priložnost, da razvije in ustvarja dobiček, stranko, obrne, prejme sredstva, v katerih potrebuje, prihrani denar od potrebe po varčevanju denar za velike nakupe.
V zvezi s tem zaposlenimi v banki je skoraj nemogoče razmisliti o vseh aplikacijah. To je, da preveri kreditno sposobnost svojih strank, ocenjuje stopnjo tveganj in odločitev, da se samodejni sistem ukvarja s tem. Kreditna ocena je matematični model za ocenjevanje plačilne sposobnosti potencialnega posojilojemalca na podlagi njenih podatkov. Glavna naloga zaposlenega, da zbere potrebne informacije o strankah in jih prenese v sistem, in samodejno analizira.
Kirurg je sistem, ki vam omogoča, da naredite portret stranke kot posojilojemalca, ki ga stranka, ki jo stranka, ki ga stranka, je, da temelji na statističnih metodah, zahvaljujoč kateremu je mogoče dodeliti rezultat.
Mimogrede, je vredno omeniti, da je, kakšen način ocenjuje kreditnost, je shranjena pod najstrožjo skrivnost. To pomeni, da stranka ne more poznati stranke, kaj točno upošteva sistem, in kakšni njegovi parametri omogočajo presojo svoje kreditne sposobnosti.
Točkovanje: definicija.
Nemogoče je, da ne upoštevamo dejstva, da sistem za štetje točk omogoča banki, da zmanjša tveganje neporavnanih sredstev izposojenih sredstev, poveča kreditni portfelj, zmanjša časovni okvir posojila. Zato uporabljajo model točkovanja, ki popolnoma odpravi človeški dejavnik pri ocenjevanju obnašanja potencialnega posojilojemalca. Model kirurge je sistem za izgradnjo kreditne ocene posojilojemalca, ki temelji na več parametrih.
Ko se obrnete na banko, posojilojemalci posojil izpolnijo vprašalnik, in natančneje, kredit Specialist prispeva k programu posojilojemalca. To je njegovi dokumenti in druge informacije in besede stranke. Razmislite o več parametrih, ki sodelujejo v sistemu točkovanja:
To seveda ni vse informacije, ki jih posojilojemalec zagotavlja, da oceni njeno zanesljivost. Kljub temu pa banka poleg ocenjevanja osebnih podatkov navaja kreditno zgodovino stranke, zato predsedstvo kreditne zgodbe ponujajo dodatne modele točkovanja na podlagi teh podatkov. To je, če govorimo s preprostimi besedami, se je obseg posojil, izdanih v zadnjih letih, večkrat, oziroma, vsak potencialni posojilojemalec ima že dolžniške obveznosti do drugih upnikov, kar pomeni, da kadar koli je lahko v točki dolga in biti nesolventen.
S pomočjo kreditnega urada je mogoče priznati, katera kreditna obremenitev je dodeljena potencialnemu posojilojemalcu in ocenjuje verjetnost zapadlih in neplačil posojil. Avtomatski sistem obdeluje informacije o potencialnem posojilojemalcu in mu dodeli določeno oceno, kreditno sposobno dobiti najvišjo oceno, in insolventno nizko oceno.
Posojilojemalec, ki v preteklosti, ki v preteklosti ni dovolil zapadlih obveznosti, je dodeljena ocena 1. in ocena 9 točk kaže na oblikovanje brezumnega dolga, ki je bil posredovan Sodišču. Koda točkovanja 7, kaj to pomeni? To pomeni le dejstvo, da posojilojemalec redno krši pogoje pogodbe, vendar v celoti polno plačilo. Najbolj zanesljivi so kupci z ocenami 1 in a, to so tisti posojilojemalci, ki niso priznali posojila za obdobje do 1 meseca.
Poleg tega kreditne zgodovinske uradi zagotavljajo samodejne informacije o svojih strankah, in sicer odprtje novih računov v drugih bankah, oblikovanje novih posojil, spreminjajočih se osebnih podatkov, vključno s potnimi listi, o oblikovanju zapadlih dolgov in drugih sprememb. Samo prikrajšanost je, da en urad prenese informacije tistim bankam, s katerimi imajo pogodbo, oziroma, informacije o vseh kreditnih organizacijah ne veljajo.
Ocena točkovanja je ocena kreditne sposobnosti naročnika, ki po nizu podatkov, ki jih je predložila stranka, daje določen rezultat o izvajanju analitičnih in matematičnih izračunov. Točke so dodeljene za vse osebne podatke posojilojemalca, na primer:
Torej, v prihodnosti se izračunajo vse ocene, izdane sistemi, in da je splošno vrednotenje kreditne sposobnosti, določa, ali bo posojilo izdano ali ne. Ocena lestvica je razporejena na naslednji način:
Mimogrede, vredno je posvetiti pozornost, da ima banka možnost, da zavrne izdajo posojila, ne da bi pojasnila razloge. To se večinoma dogaja, če je točkovanje manj kot 500 točk.
Torej, ko se obrnete na banko ali s pomočjo spletne aplikacije, stranka zapusti svoje podatke, na podlagi katerih sistem ocenjuje potencial posojilojemalca, zavrača, ali lahko postane potencialni dolžnik. Na primer, če je bilo 8 od 10 posojilojemalcev s podobnimi parametri zamuda pri plačilih posojil, to pomeni, da lahko že povzroči posojilo, da zavrne, manj odstotka neplačnikov, večje možnosti posojilojemalca za prejemanje želeni kredit.
To je veliko bolj primerno, da bi posojilo neposredno v banki, ko zaposleni uvaja vaše osebne podatke na podlagi dokumentov, ki ste jih navedli. Tukaj imate priložnost spoznati izdajo posojila skoraj takoj. Na koncu postopka za izpolnjevanje vprašalnika lahko zaposleni banke razglasi, da je to točkovanje opravljeno, kaj to pomeni? In to pomeni le, da se sistem, ki temelji na podatkih, ki ste jih predložili visok plačilni sposobnosti, in potem vaši dokumenti prenesejo na varnostno službo za preverjanje pristnosti in končno odločitev.
To bo veliko slabše, če boste dobili zavrnitev točkovanja, to je, ko je sistem izdal najmanjšo oceno ali vaše osebne podatke, imenovane dvomi od bančnega uslužbenca. V prihodnosti boste takoj prejeli zavrnitev posojil, ali pa bodo vaši podatki preneseni na varnostno službo banke. Mimogrede, vredno omeniti, da če ste navedli napačne informacije ali ponarejene dokumente, se lahko osebje varnostne službe banke dobro prenese na organe pregona, da sprožijo kazenski zadevi.
Dejstvo je, da je sistem samodejnega presoje plačilne sposobnosti stranke nepopolno, to pomeni, da ne more zagotoviti absolutnega rezultata in natančno oceniti plačilno sposobnost naročnika. Poleg tega se nenehno posodablja in nadgrajuje, zaposleni pa tudi zaposleni banke ne vedo natančno, kako potekajo ocenjevalni algoritem, ker so ti podatki shranjeni v najstrožji izbiri.
Prav tako je treba omeniti, da je skoraj nemogoče zavajati sistem, sicer tvegate svojo svobodo, ker vam banka lahko popolnoma dokaj obtožuje goljufije. Konec koncev, v vsakem primeru bodo vaši dokumenti zagotovljeni varnostne storitve za preverjanje pristnosti in natančnosti podatkov, ki ste jih dobili.
Toda vsak posojilojemalec ima priložnost povečati svojo bonitetno oceno, saj morate banki zagotoviti največje število dokumentov, ki potrjujejo vašo finančno porabo in solventnost. Ti vključujejo dokumente za lastništvo nepremičnin in avtomobilov, potrdilo o pridobitvi dodatnih dohodkov, končno, jamstvo ali zastavo, lahko znatno poveča vašo kreditno sposobnost.
Če povzemate, danes usoda potencialnega kreditnega partnerja za banko določi avtomatski sistem. Po drugi strani pa omogoča posojilojemalcem v kratkem času, da pridobijo odločitev o posojilu. Poleg tega je banka z velikim zneskom izdanih posojil ni fizične sposobnosti za preverjanje vsakega posojilojemalca.
Obračanje na bančno organizacijo, da prejme posojilo, potencialni posojilojemalci se pogosto soočajo s takšnim konceptom kot točkovanje. Vendar pa ne vse v celoti razumejo bistvo sistema točkovanja in kako to vpliva na sprejetje odločitve o posojilu. Medtem, poznavanje osnovnih načel in odtenkov točkovanja dela, lahko ocenite svoje lastne možnosti za pridobitev izposojenih sredstev in, če je potrebno, prilagodite možne težave s problematiko. Prenos je sistem hitre ocene potencialnega naročnika, ki temelji na analizi statističnih in matematičnih podatkov.
Glavni uporabniki sistema so bančne in mikrofinančne strukture, ki lahko določijo svoje možnosti v začetni fazi komunikacije z posojilojemalcem. Optimizacija programa točkovanja za določeno kreditno institucijo, ob upoštevanju posameznih zahtev za stranke, omogoča upniku, da takoj odrezajo nezanesljive prosilce med velikim tokom pritožb.
Program točkovanja finančne organizacije ocenjuje potencialni posojilojemalec, izpostavljanje skrbne analize in statistične primerjave svojih osebnih podatkov. Največ pozornosti je namenjeno finančnemu položaju stranke, prisotnosti stalnega vira dohodka, dragoceno premoženje, visokošolsko izobraževanje, socialni status, kot tudi finančne obveznosti, otroke in sorodnike o odvisnosti in drugih dejavnikih.
Analiziranje informacij, sistem izpostavlja nasprozi vsakega posameznega faktorja določeno količino točk, ki so na koncu povzeti v celotni oceni. Končna ocena določa možnost nadaljnjega dela finančne institucije s stranko.
Merila za bančne in mikrofinančne organizacije preverjajo potencialne stranke različne in sestavljajo komercialno skrivnost. Vsak posojilodajalec uporablja svoj sistem točkovanja, ki temelji na osnovnih vrstah točkovanja, ki se lahko uporabijo samo in kombinirane.
Danes obstaja:
Poleg tega razvijalci programske opreme ponujajo pripravljene sisteme točkovanja, ki temeljijo na različnih stopnjah združevanja osnovnih vrst analize. Najbolj priljubljena: SAS kreditno točkovanje, Egar točkovanje, Transact SM, Clementine (SPSS), BasGeGoup Labs, Diasoft in drugi.
Uporaba programov točkovanja za predhodno vrednotenje posojilojemalca ima številne prednosti tako za finančne strukture kot za same stranke, ki vključujejo:
Glavna pomanjkljivost točkovanja je dejstvo, da je osnova za analizo podatke, ki jih posredujejo stranke sami. Dodatna navodila za uporabo informacij zahteva resne stroške in z majhnimi zneski zahtevanih zahtevanih sredstev je nedonosno. Poleg tega stalna sprememba gospodarskih in socialnih dejavnikov v državi zahteva sistematično dodajanje in dokončanje programov analize.
Velike bančne organizacije uporabljajo sisteme točkovanja predvsem za predhodne ocenjevanje potencialnih posojilojemalcev. Skladnost z merili upnikov se odpirajo do posojilojemalcev, možnost podrobne obravnave kandidature prihodnje stranke z zagotavljanjem svežnja dokumentov in končne odločitve strokovnjakov banke.
Mikrofinančne strukture so bolj zveste prosilcem, večinoma uporabljajo oceno strank kupcev izključno kombinirane metode točkovanja. Sodobni programi analize nam omogočajo, da upoštevamo različne vire informacij in uporabimo več podatkovnih baz za primerjavo. To vam omogoča, da sprejmete najbolj natančno rešitev, hkrati pa zmanjšujete zahteve za stranke. Takšen pristop povečuje konkurenčnost, priljubljenost MFI in morebitna tveganja neporavnanja se nadomesti zaradi visokih obresti na posojila.
Statistični podatki zabeležijo povečanje deleža mikrofinančnih organizacij v posojanju. Takšni kazalniki povzročajo preprostost, hitrost, enostavnost registracije posojil. Pogosto ni niti potrebno zapustiti hiše za denar - denar je prejet na kartici, bančnem računu, elektronskih denarnic in storitev. Visok odstotek odobritve vlog prav tako prispeva k rasti priljubljenosti MFI. Kvalitativno izboljšanje storitev za stranke organizacijam omogoča uporabo sodobnih sistemov za kombinirani točkovanje.
Hkrati pa je bilo na področju bančnih posojil, število visokošolskih posojilojemalcev, kot tudi nove stranke, znatno zmanjša. Banke prisili, da iščejo nove načine, vključno z zmanjšanjem zahtev prosilcev, ki zahtevajo dodatne stroške za popolno analizo prosilcev. Uporaba prilagojenih programov točkovanja se aktivno uvede v delo vodilnih finančnih institucij.
V bistvu, je vsa bančna terminologija v Rusiji zadolževanje od angleščine in italijanščine, v tem primeru "točkovanje" pomeni dobesedno, "štetje točk." Kaj je "točkovanje" v bančnem konceptu? Petje je sistem in metoda za ocenjevanje posojilnih tveganj, ki jih upravljajo na podlagi napovedi verjetnosti zamude pri določenem posojilojemalcu o plačilu posojil; To je metoda za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca, ki temelji na statističnih podatkih. Kot tudi: proces avtomatizacije odločanja.
Sprva, v točkovalnih karticah, ki so bile izvedene, so točke razstavlja strokovnjak na podlagi obstoječih izkušenj, ocena pa je bila le približno deset značilnosti. Zdaj za točkovanje, posebej izdelani matematični modeli in matematične metode se uporabljajo za delo s stotinami značilnosti.
Kreditna ocena je več vrst, odvisno od nalog, za katere je namenjena. Tako vrste točkovanja:
Razporeditev aplikacij (točkovanje vloge) - ocena, da nova stranka ne bo mogla odplačati posojila.
Vedenjska ocena (zaznavanje vedenj) - Na podlagi podatkov o vedenju vedenja se izračuna stopnja tveganja obstoječih dolžnikov.
Petje za delo z obdobji (ocenjevanje zbiranja) - opredelitev, ko in kakšne ukrepe je treba sprejeti pri delu s neplačilom posojil.
Točkovanje proti goljufijam (točkovanje goljufij) - Ocena verjetnosti, da ima nova stranka čiste namere in ni goljufala.
Petje odziva (točkovanje odziva) - Ocena odziva potrošnika v stavke, ki jih je režiral.
Preseganje izgub (točkovanje iztaka) - Ocena verjetnosti, da bo potrošnik še naprej uporabljal izdelek ali zapustil drugega dobavitelja.
V Rusiji je najbolj priljubljena vrsta točkovanja, to je tožeče stranke. Uporablja se v ekspresnih posojilih, za majhne zneske, kjer se ocena izvede v eni uri. V tem primeru je točkovanje orodje za ocenjevanje posojilojemalca, kreditne sposobnosti.
Sking te vrste poudarja pozornost na značilnostih, ki so vezane na zanesljivost / neprimernost potencialnega posojilojemalca. Pri izdaji posojila banka ne ve, ali bo konkretni posojilojemalec vrnil denar, vendar v preteklosti, ljudje tega socialnega statusa, starosti, spola, poklic - posojilo ni bilo vrnjeno. Zakaj pred tem, da posojilojemalci niso vrnili denarja, iz razlogov, ki jih banka ne zanima, preprosto zavrne posojila ljudem z določenim nizom značilnosti.
Seveda, če banka izdaja posojila za velike količine in nizke stopnje - preverjanje posojilojemalca bo podrobnejše in daljše. Vendar pa se metoda točkovanja uporablja v avtomobilskih posojilih ali celo v hipoteke, vendar ne v obliki, kot v ekspresnem posojanju. Vse se začne kot ponavadi, ko uporabljate metodo točkovanja - od polnjenja veziv. Informacije se zbirajo, nato pa preidejo preverjanje zanesljivosti, nato pa, če potencialni posojilojemalec izpolnjuje ciljno občinstvo kreditne organizacije, potem informacije o IT vstopi v model točkovanja, ki ocenjuje tveganja. Za stranko se tako imenovani rezultat točkovanja izračuna kot količina točk, ki ustrezajo značilnostim. Hkrati se točkovanje uporablja kot metoda matematične statistike za oceno kreditne sposobnosti in ni glavni dejavnik, da bi določili pravilnost odločbe o izdaji posojila, ne zagotavlja sto odstotkov uničenja, vendar pa pomaga Določite odločitev, nosi, namesto priporočila
Avtomatiziran sistem točkovanja je lahko predstavljen kot na primitivni ravni - dovolj je, da uporabite običajno tabelo v Microsoft Office Excel ™ ali na višji ravni - specializirana programska oprema. Uporaba primitivnega točkovanja je značilna za večino bank, ki delajo s posamezniki. Ročno, izključno iz izkušenj in znanja, so rezultati postavljeni v tabelo, ki jo zaposleni banke usmeri na vlogo za posojilo. Po štetju se zaposli število točk, ki jo bodisi omogoča posojilo ali ne. Pomanjkljivost točkovanja tukaj je, da je proces dolgotrajnega in dolgoročnega - stranka počakati.
Sistem kreditnih točkovanja je program, ki daje možnost ocenjevanja posojilojemalca in izvajanje vseh nadaljnjih operacij v samodejnem načinu. V tem primeru je ocena praktično trenutna, poleg tega pa sistem točkovanja ni odvisen od izkušenj ali razpoloženja zaposlenega, ki izda posojilo in izvedbo presoje - ocena nepristranskega. Vračanje na hipotekarno posojilo ali posojila za avto, s točkovanjem, ugotavljamo, da je glavna odločitev o izročitvi / ne-zapustitvi kreditnega strokovnjaka sprejema, če pa se njegova odločitev razlikuje od rešitev in zaključkov sistema avtomatskega kreditnega točkovanja - potem bo moral pojasniti vodenje, zakaj je sprejel takšno odločitev.
Obstaja še ena subtilnost in plus od uporabe avtomatiziranega sistema točkovanja, ki govori za dostop bank z njegovo uporabo. Kreditna institucija, ki dela s sistemom kreditnega točkovanja, ne bo ponudila visokih obrestnih posojil, saj uporaba sistema, s svojo točnostjo, zmanjšuje tveganje neporavnanega posojila, to pomeni, da se povečanje obresti posojila ne bo zgodilo , da bi pokrili izgubo zaradi brezvestnih posojilojemalcev..
Če se točkovanje izvede, kot je napisano zgoraj, je bančni uslužbenec in ročno - prevaro sistema je mogoč, na primer, kot posledica dogovarjanja bančnega uslužbenca in stranke, ko bo zaposleni sam kaže na potrebno, Zaželeni odzivi, da zagotovijo, da potencialna posojilojemalka postane dejanska. Vendar pa je treba upoštevati, da se to šteje za goljufije, in je kaznuje. Goljufanje istega avtomatiziranega sistema točkovanja je nemogoče. Obstajajo organizacije, ki ponujajo, da zavaja sistem točkovanja - vendar pa, tudi če je teoretično, bo mogoče, nato pa je nujno razkrito. Izorarjenje točkovanja je skoraj nemogoče.
Če ne morete dobiti posojila v eni banki, ker njegov sistem točkovanja "zavrže" ne bi smel biti zaželen in meniti, da je točkovanje nemogoče. Morda preprosto, najverjetneje, ta banka vodene po podatkih in kazalnikih, medtem ko je več drugih kreditnih institucij najverjetneje imajo svoje, druga merila za analitiko. Velik delež verjetnosti, da se bo še en posojilodajalec z lovom strinjal z delom z vami, je mogoče doseči točkovanje in banka se bo strinjala z delom z vami.
