Napredek informatike je razvajal človeštvo – brez uporabe informacijsko-komunikacijskih tehnologij si težko predstavljamo delo organizacij in reševanje vsakodnevnih nalog običajnega človeka. On, na primer, želi udobno prejeti denar in ga priročno porabiti. In po možnosti s pripomočkom. Težko je reči, kaj je vnaprej določilo pojav internetnega bančništva: potrebe ljudi ali predlogi IT strokovnjakov, vendar je sistem našel svojega potrošnika.
Sistem bančnih storitev na daljavo je niz storitev, ki jih je institucija pripravljena zagotoviti na daljavo, vendar na zahtevo stranke vnaprej. Storitve bančništva na daljavo se izvajajo prek svetovnega spleta.
Širitev finančnih storitev prek računalnikov in pametnih telefonov je povezana z razvojem informacijske tehnologije. Da bi bile njihove produkte še bolj dostopne, priročne in iskane, institucije vse pogosteje uporabljajo elektronske kanale na področju internetnega ali telefonskega bančništva.
Sistem internetnega bančništva je postal zelo razširjen zaradi svoje priročnosti in obsega storitev.
Kaj je internetno bančništvo? Ta informacijska tehnologija se razvija z veliko hitrostjo. Poglejte, kaj je postal telefon. IT je prodrl v storitveni sektor: ne glede na to, ali gre za državne ali komercialne sisteme. Bančni sektor, kot eden najbolj »napolnjenih« s potrošniki in zainteresiran za privabljanje strank, ni bil izjema in je začel aktivno uvajati informacijske in komunikacijske tehnologije.
Internetno bančništvo je sistem, ustvarjen za udobje potrošnikov finančnih produktov z uporabo interneta. Stranka lahko nadzoruje stroške in opravlja finančne transakcije 24 ur na dan.
Za uporabo bančništva potrebujete računalnik ali pametni telefon in seveda internet.
Klasične storitve internetnega bančništva vključujejo:
Vzpostavljeno je razmerje med ponudbo bančnih storitev in potrebami strank. Določeni so štirje bloki:
Za vsakega od blokov je bila razkrita stopnja aktivnosti pri uporabi storitev internetnega bančništva. Najbolj pa uporabniki cenijo možnost nadzora računov. 100% aktivnost ob prejemu stanja in funkcija ogleda zgodovine transakcij.
97 % se jih obrne na storitev Mobile Payment, 87 % jih plačuje komunalne račune prek bančništva in uporablja plačilne predloge.
Za 80 % uporabnikov je internetno bančništvo uporabna platforma za prenos denarja na drugo institucijo. Funkcijo "Odpiranje depozita" uporablja 53%. 43 % izvaja načrtovana plačila prek spletne banke.
20 % izkoristi možnost nastavitve plačilnih limitov in vložitev vloge za ponovno izdajo bančne kartice.
Potrošniško posojilo prek bančništva se izda po stopnji 10%. 3% uporablja sistem za kopičenje sredstev, to je kot prašiček, brez nabiranja obresti in bonusov.
Do zdaj storitve, ki pomagajo določiti proračun za določene kategorije transakcij, kot tudi analitika stroškov, ostajajo nezahtevane.
Sistem je najbolj priročen. Z vstopom v svoj "Osebni račun" lahko upravljate račune, dopolnjujete in trošite, prenašate in varčujete - opravljate transakcije kjer koli na svetu z dostopom do interneta, ne glede na lokacijo prejemnika sredstev.
Tehnike izvajanja operacij so preproste in pregledne, prav tako vmesnik.
Internetno bančništvo prihrani čas, omogoča 24-urni nadzor nad računi in hitro odzivanje na vprašljive dejavnike.
Internetno bančništvo je hiter in zanesljiv sistem. Denar hitro doseže naslovnika, kljub dejstvu, da se internetna plačila, tako kot nakazila, izvajajo na daljavo.
Z uporabo sistema lahko uporabnik hitro blokira račune, če obstaja sum goljufive dejavnosti.
Vsako dejanje, opravljeno v internetnem bančništvu, začenši s podatki o vnosu v "Osebni račun", se dokumentira s SMS-om ali e-pošto. Sistem obvešča sproti in praviloma ne odpove.
Že v fazi priklopa na internetno bančništvo se začne delo varnostnega sistema. Stranka prejme ID in geslo. Banka praviloma, zlasti ob prvem vstopu v "Osebni račun", izda varnostno geslo. Pride v SMS sporočilu - internetno bančništvo je vezano na telefonsko številko uporabnika. Identifikator opravlja funkcije zaščite in obračunavanja stranke v sistemu.
Vendar ji ne smete zaupati, ne da bi se ozrli nazaj. Običajno banka uporabnika opozori na verjetnost vdora v "osebni račun" in zagotovi opombo, po kateri zmanjša tveganje.
Internetno bančništvo za fizične osebe prinaša nekaj tveganj. Bančne tehnologije se izboljšujejo, prevaranti izumljajo tudi napredne sheme za krajo denarja na spletu. Za zmanjšanje te verjetnosti naj uporabniki internetnega bančništva upoštevajo naslednje nasvete:
Skoraj vse banke danes ponujajo spletne storitve in če želite to uporabljati, morate postati njihova stranka.
Če želite odpreti spletno banko, potrebujete:
Internetno bančništvo Alfa-Bank je eden izmed naprednih sistemov, ki omogoča internetna plačila v finančnem sektorju.
V sklopu storitev - obveščanje o stanju kreditnih računov za hipoteke, kreditne kartice ali avtomobilske kredite. Spletni prenosi med vašimi računi, na račun pri drugi banki ali na depozit. Pri nakazilu valute se sredstva samodejno pretvorijo. Po priložnosti povprašujejo predvsem kupci, ki opravljajo spletne nakupe v trgovinah v tujini.
Plačila - nabor najbolj priljubljenih področij: mobilne komunikacije, stanovanjske in komunalne storitve, televizija in tako naprej. Pogosto je plačilo shranjeno kot predloge, ki vsebujejo številko računa in znesek, kot potrdilo. Znesek v predlogi plačila je mogoče preprosto spremeniti neposredno med operacijo. Obstajajo tudi samodejna plačila - samodejni prenos določenega zneska v "bazico", samodejno polnjenje računa mobilnega telefona itd. Tako plačilo se izvrši avtomatsko, na določen dan. Podatke lahko kadar koli spremenite ali prekličete prenos sredstev, poleg tega sistem nekaj časa pred samodejnim plačilom pošlje opozorilo.
Internetno bančništvo Alfa-Bank omogoča odpiranje depozita, poleg tega z zvišano obrestno mero, pa tudi izdajo posojila. Prek sistema lahko naročite izdajo nove kartice ali ponovno izdajo stare bančne plastike, pa tudi dobite virtualno kartico, priročno in popolnoma varno za plačilo blaga na internetu. Možno je prenašanje med banko in glavnimi plačilnimi sistemi "Yandex.Money", WebMoney, "QIWI Wallet", RBK Money in drugimi. Razvita je storitev za nakup zavarovalne police in vodenje domačega računovodstva.
Internetno bančništvo je v razvoju. Sistem je kot kanal daljinskega nadzora internetnega plačevanja potrebno še izboljšati: v širitvi nabora storitev, jasnejšem fokusu na fizične in pravne osebe, zagotavljanju najvišje stopnje varnosti in reševanju tehničnih težav digitalnega podpisovanja.
Danes je internetno bančništvo namenjeno delovanju v kompleksu spletnih plačilnih in trgovalnih sistemov, ponuja pa tudi trgovalne ponudbe, na primer.
Obstaja povpraševanje po storitvah internetnega bančništva podjetij, vendar morajo finančne institucije odpraviti vprašanja varnega dela s finančnimi informacijami in zagotoviti zaščito njihovega prenosnega kanala.
Kot smo že pokazali v prejšnjem članku
Glavna usmeritev razvoja bank v zadnjih letih je uvedba in razvoj sistemov oddaljenega bančništva (RBS).
Bančne storitve za stranke na daljavo v ruskih bankah temeljijo na tehnologijah elektronskega bančništva (e-bančništvo), ki se uporabljajo po vsem svetu.
Kot tehnologije elektronskega bančništva se praviloma uporabljajo:
telefonske in mobilne komunikacije,
komunikacija preko omrežij (lokalnih ali internetnih),
tehnične naprave (bankomati in terminali).
Glede na izbrano tehnologijo elektronskega bančništva je običajno ločiti naslednje oblike bančnih storitev na daljavo:
PS bančništvo(PC bančništvo) - vključuje namestitev posebne programske opreme na komitentov računalnik za komunikacijo z banko;
internetno bančništvo(internet bančništvo) - vključuje uporabo spletnega brskalnika za dostop do bančnega poslovanja;
telebančništvo ali telefonsko bančništvo (phone-banking) za vodenje računa - uporabljajo se zmožnosti telefonov s tonskim izbiranjem in funkcijo faksa;
mobilno bančništvo (mobilno bančništvo) - izmenjava informacij med komitentom in banko se izvaja z uporabo mobilnega telefona preko SMS sporočil ali preko mobilnega interneta (SMS-bančništvo, WAP-bančništvo, GSM-bančništvo);
bančne storitve preko bankomatov(bankomatsko bančništvo) in samopostrežni terminali.
V prejšnjem članku smo se ukvarjali z obliko storitev bančništva na daljavo v obliki mobilne banke (bančništvo), tema tega članka pa bo internetno bančništvo ali internetno bančništvo.
Trenutno na področju storitev bančništva na daljavo še ni ustaljene terminologije, zato se ne smemo čuditi, da pojmi, kot so internetno bančništvo, internetno bančništvo, spletno bančništvo, spletno bančništvo, internetno bančništvo, e-bančništvo itd. pomeni skoraj isto stvar. isto.
V tem gradivu bosta uporabljena dva izraza - internetno bančništvo in internetno bančništvo, ki se po mojem mnenju bistveno ne razlikujeta drug od drugega.
Koncept internetnega bančništva ali e-bančništva kot tehnologije oddaljenega bančništva (RBS), ki bančnim vlagateljem omogoča, da:
dostop do informacij o vaših računih in
izvajati operacije na njih prek interneta,
pojavil v osemdesetih letih prejšnjega stoletja v ZDA.
In nadaljnja kronologija dogodkov je naslednja.
ZDA 80. leta: Takrat je v Ameriki nastal prvi bančni sistem Home Banking, ki je bančnim komitentom – fizičnim osebam omogočal pregled bančnih računov s povezavo na bančni strežnik preko navadnega telefona.
ZDA 1994: Prve operacije prenosa sredstev z bančnih računov prek interneta je leta 1994 izvedla Stanford Federal Credit Union.
ZDA 1995: In že leta 1995 je nastala prva virtualna banka - Security First Network Bank. Vendar ni trajalo dolgo in je propadlo zaradi ekonomskih razlogov.
Prva banka, ki je uspela na področju spletnega bančništva, je bila Bank of America, ki je uspešno razvila internetno bančništvo in tako postalo najbolj priljubljeno sredstvo plačevanja računov in posojil v ZDA.
Trenutno v zahodni Evropi in ZDA približno 90% odraslih uporabnikov interneta uporablja storitve internetnega bančništva (internet bančništvo).
Rusija 1998: V Rusiji so se daljinska bančna plačila prek interneta prvič pojavila v poznih 90. letih. Pionir na tem področju je bila Avtobank, ki je leta 1998 kot prva v Rusiji uvedla sistem »stranka-banka« – spletno vodenje bančnih računov.
Vendar se je v naslednjih letih ta storitev v Rusiji razvijala precej počasi, sorazmerno z razvojem samega interneta med prebivalci naše države.
In šele v zadnjem desetletju se je internetno bančništvo v Rusiji začelo aktivno uvajati v bančništvo:
kar je po eni strani posledica vse večjega širjenja hitrega interneta in
na drugi strani pa z razvojem in izboljšanjem bančnega sektorja kot celote.
Aktivnejše uvajanje sodobnih bančnih tehnologij, kot je internetno bančništvo (internet bančništvo), v veliki meri ovira psihološki problem:
splošna finančna nepismenost prebivalstva;
mnogi naši državljani še vedno ne razumejo posebnosti dejavnosti bank, ne razumejo produktov, ki jih ponujajo banke.
Trenutno je bančni sektor, tako tuji kot ruski, dokaj konkurenčen trg in za preživetje se morajo banke nenehno izboljševati in biti v koraku s časom.
Eden od načinov preživetja bank:
na eni strani uvedba finančnih in informacijskih inovacij, ki zmanjšujejo stroške bank, in
na drugi strani pa povečanje komitentov bank.
Tehnologije internetnega bančništva nam torej omogočajo, da rešimo oba problema. Informacijske tehnologije se trenutno hitro razvijajo tako v tujini kot pri nas, kar se odraža v razvoju internetnega bančništva v bančnem sektorju.
Uporaba internetnega bančništva vam omogoča:
znatno prihrani čas strankam, pa tudi
optimizirati delo bančnih poslovalnic.
Uporaba najnovejših bančnih tehnologij v ruskih bankah ne vpliva le na razvoj domačega bančnega sektorja, temveč tudi na pozicioniranje ruskega bančnega sistema v mednarodnem prostoru.
oddaljen dostop do vašega bančnega računa za poljubne zahteve – od pridobitve podrobnih informacij o stanju vašega računa do transakcij za odplačilo kreditov, prenosa sredstev med računi ali plačila blaga in storitev;
plačevanje komunalnih storitev, mobilnih operaterjev in ponudnikov internetnih storitev,
na daljavo odprete depozitni račun ali na daljavo obdelate vloge za kredit.
Najbolj priljubljena operacija, ki jo trenutno izvajajo uporabniki internetnega bančništva v Rusiji, je pregledovanje izpiskov in zgodovine transakcij. Tri četrtine uporabnikov internetne banke mesečno opravi vsaj eno plačilno transakcijo prek internetne banke. Hkrati so najbolj priljubljene kategorije plačil mobilne komunikacije, internet, prenosi med bančnimi računi in računi za komunalne storitve.
Podrobneje je struktura poslovanja, ki se trenutno izvaja v spletni banki pri nas, predstavljena v naslednji tabeli.
Trenutno v Rusiji:
86 % bank ponuja storitve internetnega bančništva in
54 % ponuja storitve mobilnega bančništva.
Število internetnih bank na ruskem bančnem trgu že drugo leto praktično ne raste, glavne spremembe pa se dogajajo na kvalitativni ravni:
zasnova vmesnikov internetnega bančništva se posodablja in
povezava novih funkcij.
Po mnenju strokovnjakov je najbolj priljubljen način upravljanja denarja na daljavo internetno bančništvo:
že približno 25 milijonov ruskih uporabnikov interneta, starih od 18 do 64 let, ki živijo v mestih z več kot 100.000 prebivalci, uporablja internetno bančništvo;
skoraj polovica uporabnikov uporablja možnosti internetnega bančništva v dveh ali več ruskih bankah (41%);
mesto z največjim prodorom internetnega bančništva je Moskva. Pri nas ima 63 % uporabnikov interneta dostop do vsaj ene internetne banke;
Sberbank Online je najbolj priljubljena internetna banka v Rusiji z veliko prednostjo pred svojimi konkurenti. Uporabljajo ga 3 od 4 uporabnikov internetne banke;
Sberbank Online ima tudi največji delež ekskluzivnega občinstva - 46 % njenih uporabnikov ne uporablja drugih internetnih bank;
skupno je občinstvo internetnih bank Alfa-Bank, VTB24, Russian Standard in TCS Bank 38% vseh ruskih uporabnikov internetnega bančništva;
Skupaj s Sberbank Online pet najbolj priljubljenih spletnih bank pokriva skoraj 90 % uporabnikov internetnega bančništva.
Najbolj priljubljene internetne banke po deležu uporabnikov internetnega bančništva
Sodobne banke poskušajo pritegniti največje število strank na različne načine, eden najboljših načinov za pridobitev ciljne publike je ustvariti najbolj udobne bančne pogoje. Za doseganje tega cilja je internetno bančništvo nepogrešljivo, zato vse vodilne finančne institucije svojim strankam ponujajo sodobno in premišljeno internetno bančništvo.
Internetno bančništvo je elektronski vir v lasti določene finančne institucije. Ta vir je bil ustvarjen za zagotovitev, da imajo stranke banke oddaljen dostop do svojih računov prek internetne povezave. V Sberbank postaja vse bolj priljubljena.
Internetno bančništvo svojim uporabnikom omogoča, da svoje finance in kreditna sredstva upravljajo po lastni presoji, ne da bi zapustili dom. Med možnostmi internetnega bančništva lahko vidite naslednje funkcije:
Ta postopek se lahko izvaja 24 ur na dan in 7 dni v tednu, kar je zelo pomembno za zaposlene ljudi. Hkrati lahko natisnete potrdilo, ki ga internetna banka izda za potrditev plačila.
Upravljanje hranilnika je sedaj tudi zelo preprosto, s pomočjo spletnega bančništva lahko nadzirate limit hranilnika, določate pogoje za prejemanje denarja zanj in dvig sredstev iz hranilnika.
Zaradi prisotnosti takšnih priložnosti v internetnem bančništvu je to nepogrešljiv vir sodobnega življenja. Zahvaljujoč 24-urnemu dostopu imajo ljudje možnost, da pravočasno plačujejo različna plačila, nadzorujejo stanje svojega računa in svoje dolgove do banke.
To zelo poenostavi življenje tako komitentom banke kot banki sami, saj za zagotavljanje plačil ne potrebujejo velikega števila zaposlenih kot doslej, ko so vsi postopki potekali prek blagajne.
Internetno bančništvo je postalo na voljo ne le posameznikom, ampak tudi pravnim osebam, ki prav tako nadzorujejo svoje račune s tem virom.
Storitev internetnega bančništva je tehnologija za storitve bančnih strank na spletu. Z njim lahko uporabnik dostopa do svojega računa preko interneta s svojega računalnika.
Večina sodobnih bank ponuja svojim strankam možnost brezplačne povezave s sistemom internetnega bančništva.
Lastnosti storitve:
Uporaba internetnih bank je varna, saj je za vstop v osebni račun in potrjevanje transakcij potrebno vnesti enkratna gesla, do katerih lahko dostopa le lastnik računa.
Povezovanje paketa SMS obvestil s kartico VTB24
Pregled storitve SMS obveščanja za bančne kartice VTB24. Navodila za vklop/izklop SMS bančništva preko bankomata in internetnega bančništva. Informacije o tarifah za povezavo in uporabo paketa storitev.
Kako povezati mobilno banko Post Bank?
Kako povezati mobilno banko in internetno banko Pošte? Navodila za registracijo in uporabo spletnih storitev ruske poštne banke. Informacije za stranke.
11. januarja 2016 je začel delovati nov vmesnik sistema Internet-Bančništvo brez uporabe tehnologije Java. Za delo prek tega vmesnika morate klikniti spodnji gumb, nato pa boste pozvani, da namestite vtičnik BIFIT-Signer (Navodilo). Po namestitvi znova zaženite brskalnik in se znova prijavite. Navodila za delo z novim vmesnikom najdete tukaj.
Prijavite se v internetno bančništvo
Opozarjamo vas, da je naročnik za zagotavljanje varnega dela v sistemu »iBank 2« dolžan:
Neučinkovita zaščita programskih orodij, elektronskih dokumentov, ključev ES, gesel za dostop in drugih informacij, ki se prenašajo in prejemajo preko sistema iBank 2 s strani strank, lahko privede do goljufivih dejanj z elektronskimi ključi in ES strank.
Da bi zagotovili varen dostop, Togliattikhimbank JSC močno priporoča namestitev učinkovite protivirusne programske opreme na vse računalnike, iz katerih se dostopa do sistema iBank 2.
Poleg tega Togliattikhimbank JSC predlaga omejitev seznama naslovov IP vaše organizacije, s katerih je dovoljen dostop do sistema iBank2, tako da vložite vlogo pri banki.
Opozarjamo vas na obveznost nemudoma obvestiti banko v primeru izgube, kraje, nepooblaščenega kopiranja ali suma ogroženosti elektronskih ključev.
Če želite preveriti, ali je v vašem računalniku zlonamerna koda, vam priporočamo brezplačne pripomočke Doctor Web in Kaspersky Lab.
Internetno bančništvo za organizacije in podjetnike- to so storitve za vodenje računov organizacij preko interneta in spletnega brskalnika. Rešitev omogoča pravnim osebam, da banki pošljejo naslednje finančne dokumente:
Dokumenti v rublju:
Valutni dokumenti:
Internetno bančništvo omogoča izmenjavo informativnih sporočil s priloženimi datotekami med strankami in banko. Rešitev vsebuje imenike korespondentov in upravičencev, kar stranki omogoča hitro in enostavno ustvarjanje novih dokumentov. Obstoječe dokumente je mogoče kopirati v nove. Zagotovljene so funkcije izmenjave dokumentov z računovodskimi programi strank, podprt je uvoz in izvoz vseh vrst dokumentov in poročil prek izmenjave datotek v besedilnem in XML formatu, vgrajena je podpora za 1C-Računovodstvo.
Internetno bančništvo zagotavlja zajamčeno stopnjo varnosti, vsebuje mehanizem ES (elektronski podpis) pod finančnimi dokumenti. Vsi podatki so šifrirani z nacionalnimi kriptografskimi algoritmi, celovitost prenesenih podatkov se spremlja. Internetno bančništvo uporablja kripto knjižnice s certifikatom FSB in zagotavlja pravni pomen upravljanja elektronskih dokumentov.
Zagotovljeno je prilagodljivo upravljanje pravic organizacij in njihovih zaposlenih. Za vsako korporativno stranko je zahtevano število ES konfigurirano za vsako vrsto dokumenta.
Storitve internetnega bančništva za pravne osebe se izvajajo z uporabo sistema elektronskega bančništva "iBank 2" podjetja "BIFIT". Podroben opis internetnega bančništva je v dokumentaciji.
Danes večina ruskih bank na seznamu svojih storitev napoveduje tako imenovano internetno bančništvo. Da, vendar je vsebina tega izdelka skoraj vedno drugačna. In najpogosteje pod velikim imenom leži navadno sms - obvestilo. To je nedvomno zelo priročna informacijska storitev. Če se nanjo naroči, stranka s kratkimi sporočili na telefonu prejme informacije o stanju na računu: o stanju sredstev, o nedavnih transakcijah, opozorila o poteku plastične kartice, opomin o pogojih plačila posojil. Tako je sistem urejen za tiste, ki so za posojilo pri Renaissance Bank zaprosili prek spleta.
Če osebi v trgovini ali restavraciji, kjer je kartica v napačnih rokah, na primer, pomotoma zaračunajo več denarja, kot ga dolguje, jo takoj prejeti SMS opozori na to. Zelo uporabna in možnost takojšnjega blokiranja kartice z mobilnim telefonom v primeru izgube ali nepooblaščene uporabe - lahko se zgodi karkoli. Včasih je pomembno, da pravočasno določite omejitev porabe na svojih kreditnih karticah ali karticah sorodnikov. To pomaga ohranjati družinski proračun. Toda v resnici je to skoraj vse, kar lahko naredi takšna storitev SMS. No, le da vam občasno pošilja "uporabne" oglase iz vaše banke na vaš telefon.
Za banko je organizacija takšne mobilne banke preprosta in poceni. Dovolj je, da kreditna institucija pridobi korporativno sim kartico in poseben modem. Naročnik, ki je naročen na sms-bančništvo, plača svoje odhodne zahteve telekomunikacijskemu operaterju in dohodne zahteve banki. Plus prihranek pri zaposlenih v vseh vrstah klicnih centrov, ki jih ne motijo več tako nepomembne zadeve, kot je višina stanja na računu. A ne glede na to, kako sodobna se zdi taka storitev, je zelo posredno povezana z internetnim bančništvom, oziroma je le majhen del tega, kot je v OTP banki. Vsekakor pa vam ne omogoča, da bi resnično upravljali bančni račun: opravljali nakazila, jemali posojila, kupovali delnice. Stranki ne daje popolne svobode finančnih transakcij na daljavo.
Številne banke na primer na svojih spletnih straneh objavijo poseben obrazec za vlogo za posojilo, ki ga je mogoče izpolniti elektronsko. Poleg tega ga lahko celo obravnavajo brez vaše udeležbe in sporočijo odgovor. Toda še vedno morate zaprositi za posojilo v pisarni. Sledi plačilo posojila. Namesto da bi posojilodajalcu nakazali zahtevani znesek s svojega računa neposredno na spletnem mestu banke, se posojilojemalci pogosto soočijo s »polovičarsko« rešitvijo: ni jim treba iti v banko, ampak lahko plačajo prek najbližjega terminala. Vprašanje je, zakaj ima potem banka internetno bančništvo?
Popolna storitev internetnega bančništva je veliko bolj tehnološko, delovno intenzivna in pravzaprav tvegana za banko. Zato ga v resnici na silo ponujajo v desetih do petnajstih ruskih bankah. To so pošasti, kot so Sberbank, VTB, Severna zakladnica, MDM-Bank, Raiffeisenbank, NOMOS-Bank in nekatere druge.
Sami bančniki so polni optimizma glede možnosti za razvoj bančništva na daljavo. Glavni trend na trgu bančnih storitev danes je prehod s "papirne" na računalniško tehnologijo. Človek noče več po vsak papir na banko, tam stati v vrstah, več tednov prositi za posojila. Na primer, običajna situacija: nakazilo v poslovalnici banke traja od stranke vsaj pol ure. In to ne šteje ceste.
In potem ga bo treba podaljšati. In obresti na depozit bodo posledično komaj pokrile inflacijo. Je vredno časa in truda? Po drugi strani pa, če prenesete celo ne prevelik, a še vedno popolnoma brezplačen znesek na depozit neposredno od doma, se bodo tudi najmanjše dividende izkazale za čisti dobiček. Peni, kot veste, prihrani rubelj. Prihodnost kreditnih institucij je torej nedvomno v obsežnem razvoju internetnega bančništva.
Banke, kot je UBRD, že dolgo skrbijo za razvoj te storitve v svojem podjetju. Precejšnje naložbe bank v ustvarjanje infrastrukture in programske opreme za izvajanje takšne storitve, kot kaže svetovna praksa, se zelo hitro povrnejo. Zato ruskih bankirjev ne ustavlja finančno vprašanje, temveč težave z zagotavljanjem varnosti računov njihovih strank. Številne zgodbe o briljantnih hekerjih, škandali s krajo gesel za kreditne kartice in baz podatkov samih bank, razširjenih na črnem trgu, ne morejo povzročiti skrbi med strankami. In če upoštevamo dejstvo, da je ruski odjemalec presenetljivo nepreviden in zaupljiv ter celo poskuša zapisati svoje pin kode na svojo kartico, potem je neodločnost bankirjev povsem logična. Nobena korist ne bo zasenčila želje po varčevanju denarja.
Kljub temu se kreditne institucije zelo vztrajno borijo za vprašanje varnosti. Nastaja vse več novih »obrambnih linij« – pojavljajo se identifikacijska gesla, elektronski podpisi, zanesljiva »zdravila« za računalniške viruse. Poleg tega se za plačevanje nakupov prek interneta uporablja posebna virtualna kartica, ki se ustvari v programu Internet bančništvo. Njegova veljavnost je od enega do 90 dni, nato se preprosto uniči. Zanimivo je, da medtem ko se naše banke trudijo izboljšati varnost bančništva, se njihove zahodne kolegice raje zanašajo na storitve zavarovalnic ali pa tveganja morebitnih izgub preprosto vključijo v ceno storitev.
Nazaj na bančni sistem
Ena glavnih usmeritev NBU danes je oblikovanje nacionalnega sistema množičnih elektronskih plačil prebivalstva za blago in storitve (SMEP).
Nacionalni sistem množičnih elektronskih plačil je sistem negotovinskega plačevanja, v katerem se plačevanje blaga in storitev izvaja z bančnimi plačilnimi karticami.
Plačilna kartica - dokument na elektronskih nosilcih informacij v obliki plastične kartice, ki ga izdajo kreditne in finančne institucije. Dokument omogoča imetniku, da prejme blago in storitve brez plačila v gotovini, vključno s storitvami za prejemanje gotovine prek bančnih institucij, in potrjuje osebam, ki zagotavljajo to blago in storitve, da bodo njihovi stroški plačani z računov v bančnih institucijah.
Mehanizem za izvajanje transakcij z bančnimi plačilnimi karticami je urejen z določenim zakonodajnim in regulativnim okvirom. Glavni dokumenti, ki urejajo postopek uporabe bančnih plačilnih kartic v domačem gospodarstvu, so: "Pravilnik o postopku za izvajanje računovodskih operacij z bančnimi plačilnimi karticami nacionalnega sistema" (odobren s sklepom Sveta NBU št. 353), "Uredba o sistemu za zaščito elektronskih informacij v sistemu množičnega elektronskega plačila prebivalstva za blago in storitve v Ukrajini "(odobren z resolucijo odbora NBU št. 353).
Za opravljanje transakcij s plačilnimi karticami nacionalnega sistema je potrebno pridobiti licenco (dovoljenje) NBU.
Člani sistema so:
— Imetniki (lastniki) kartic - posamezniki;
— Podjetja trgovine in potrošniških storitev prebivalstva, v katerih so nameščeni plačilni terminali;
— Kreditne in finančne institucije (banka izdajateljica, banka prevzemnica, poravnalna banka).
Plačilni terminal - elektronska naprava, ki se uporablja za avtorizacijo plačilne kartice in glavne operacije za obdelavo plačila za stroške blaga in storitev.
Banka izdajateljica - institucija banke, ki izdaja plačilne kartice v obtok.
Banka prevzemnica je poslovna banka, ki s trgovci sklene pogodbo za servisiranje kartic, izvaja primarno procesiranje transakcij in se zaveže izvajati celotno paleto kartičnih transakcij s trgovci, in sicer: prenos sredstev za blago in storitve na tekoče račune, sortiranje in distribucija potrdil, distribucija stop-listov.
Transakcija - informacije v elektronski obliki o ločeni operaciji, izvedeni s plačilno kartico (nalaganje in ponovno nalaganje kartice, prejemanje gotovine, plačilo blaga in storitev itd.).
Polnjenje (dodatno polnjenje) kartice - vnos podatkov na plačilno kartico o razpoložljivosti sredstev. Poravnalna banka - bančna institucija, kjer druga banka, ki sodeluje v plačilnem sistemu (običajno banka izdajateljica), odpre poseben račun za opravljanje plačil s plačilnimi karticami.
Banka izdajateljica stranki izda kartico po temeljiti preveritvi njenega finančnega stanja in ocene kreditne sposobnosti; imetniku kartice odpre poseben račun, na katerem se evidentirajo vse transakcije s kartico; stranki redno pošilja izpisek z navedbo zneskov plačil in višine dolga, zneskov in odplačilnih dob; zaračuna provizijo in obresti v skladu z uveljavljeno tarifo; se zavezuje, da bo za nakupe s karticami plačal račune trgovca, zmanjšane za plačilo (popust).
Vrste bančnih plastičnih kartic: "Elektronska denarnica", "Elektronski ček", debetna kartica.
Agregatna ponudba
finančna politika
kapitalski trg
finančni mehanizem
Stroški podjetja
Stroškovna klasifikacija
Storitev internetnega bančništva je eno od orodij za prodajo bančnega produkta, njegova distribucija pa je neposredno povezana z iskanjem vse več konkurenčnih prednosti na področju storitev za stranke.
Trend rasti internetnega bančništva v Ruski federaciji je približno 20-30% na leto. Leta 2003 je približno 150 ruskih bank (kar je približno 12% celotnega števila bank) zagotovilo polne internetne storitve vsaj eni od svojih skupin strank. V naslednjih letih se je ta trend nadaljeval in že leta 2005 je 350 bank (približno 30 % vseh) svojim strankam ponujalo spletno bančništvo. Lahko povzamemo, da je rast te storitve v letih 2003-2005. znašal okoli 130 %.
Po strokovnih podatkih analitikov trenutno skoraj vse banke pri poslovanju s pravnimi osebami uporabljajo sistem Banka-Klient (klasično bančništvo). 60 % ruskih bank uporablja rešitve internetnega bančništva in le 20 % jih uporablja rešitve telefonskega bančništva. V povprečju 15-20 % bank uporablja sistem bančništva na daljavo za fizične osebe.
V bančnem sektorju je opazna vztrajna rast maloprodajnega segmenta, kar seveda daje še močnejši zagon razvoju in širjenju internetnega bančništva. Prav prisotnost različnih dodatnih storitev na področju storitev za stranke na daljavo je ena najpomembnejših strateških usmeritev bančništva. Predvideva se, da bodo te storitve zasedle določene tržne deleže bančnega sektorja.
"Business Vision" je izvedel študijo, po kateri 30 velikih bank Ruske federacije nima storitve internetnega bančništva za pravne osebe, 65% bank te storitve nima za posameznike. Internetno bančništvo se še naprej razvija in izboljšuje.
V bistvu banke ponujajo pravnim osebam samo eno internetno storitev, razen bank Petrocommerce, Rosbank, UralSib, Industrial and Construction Bank. Obravnavani sistemi internetnega bančništva za pravne osebe omogočajo hiter dostop do potrebnih referenčnih informacij, omogočajo pošiljanje sporočil banki, možnost prejemanja izpiskov in informacij o stanju na računih. Samo približno 90% sistemov omogoča različne operacije s korporativnim računom.
Poleg internetnega bančništva se hitro razvijajo tudi druge storitve bančništva na daljavo: sms-bančništvo in WAP, telefonsko bančništvo.
Storitev internetnega bančništva (ali spletnega bančništva) je komitentom bank postala na voljo ne tako dolgo nazaj (še ni minilo niti 20 let od njenega pojava v Rusiji), vendar je že postala vsakodnevna norma in sestavni del bančne storitve. Če se kreditna institucija ni zdela potrebna, da bi svoji stranki zagotovila takšno funkcionalnost ali jo je izvajala na premalo "visoki" ravni, potem zagotovo ne bo postala vodilna, ampak bo zadovoljna z vlogo tujca na bančnem trgu. . Poglejmo, kaj je internetno bančništvo, kakšne prednosti ima ta storitev, kakšne so njene zmožnosti, kako jo uporabljati in zakaj je njena kakovostna izvedba zelo pomembna za banko?
Internetno bančništvo (iz angleškega internet-banking (online-banking) - bančno poslovanje na internetu ali na spletu) je tehnologija bančništva na daljavo, ki bančnemu komitentu omogoča dostop do svojih računov za nadzor in upravljanje prek interneta.
Sam dostop se izvaja s pomočjo katerega koli sodobnega internetnega brskalnika (aplikacije za brskanje po spletnih straneh), tako da se stranka lahko nahaja kjerkoli (mesto, država) in če ima računalnik ali mobilni telefon z dostopom do svetovnega spleta, upravlja njegove račune, ne da bi obiskali bančno poslovalnico - preprosto pojdite na določeno spletno stran in preusmerjeni boste v internetno bančništvo (v nadaljevanju IB) vaše kreditne institucije (lahko se imenuje tudi osebni račun stranke).
Opomba! Na IB svoje banke morate iti le s povezavo z uradne spletne strani podjetja, sicer se lahko znajdete na goljufivi strani, katere namen je pridobitev uporabniškega imena in gesla ter kraja sredstev z vaših računov. Tu gre za varnost storitve, o kateri bomo govorili kasneje.
Trenutno imajo stranke možnost, da prejmejo skoraj celotno paleto bančnih storitev, ne da bi obiskali pisarno, kar je priročno ne le za stranko, ampak tudi koristno za banko - stroški servisiranja stranke v poslovalnici se znatno zmanjšajo (tam je prihranek časa za blagajne in druge vire).
Poglejmo, kakšne možnosti ponuja dostop do sodobne internetne banke:
Če je oseba preizkusila možnosti informacijske varnosti, potem verjetno ne bo šel na terminal, da bi plačal račune za komunalne storitve ali nakazal plačila v šolo ali vrtec za svojega otroka - vse to lahko storite poleg svojega računalnika v udobnem okolju. Zato je internetno bančništvo obvezna sestavina storitev za stranke sodobne kreditne institucije.
Vse prednosti bančništva na daljavo lahko pridobi določena kreditna institucija. Na primer, za priročno odplačilo plačil posojila v obdelavi (v terminalu) vam lahko izdajo brezplačno debetno kartico, ki vam bo omogočila tudi registracijo v IB in nadzor nad stanjem na vašem računu.
Za začetek se mora stranka registrirati v spletni banki, potem ko prejme prijavo in geslo. Obstajata dva načina registracije:
Opomba! Pred registracijo mora biti vaša številka mobilnega telefona povezana z vašo kartico - to se običajno naredi pri izdaji kartice v poslovalnici banke. Zato je tako pomembno, da pravilno navedete svojo osebno mobilno številko, sicer ne bo mogoče delati z vašim osebnim računom.
Veliko pozornosti namenjamo varnosti dela z internetno banko. Tudi na stopnji vstopa v IB je zagotovljena dodatna stopnja identifikacije stranke - SMS sporočilo z enkratnim geslom (tehnologija 3D Secure) se pošlje na telefon, vezan na kartico. Tako napadalec ne bo mogel dostopati do vaših računov brez vašega mobilnega telefona.
V številnih bankah se vstop v informacijsko varnost izvaja brez dodatne stopnje identifikacije, na primer pri Rosgosstrakhbank (v času tega pisanja). To ni zelo dobro, vendar se boste morali potruditi, da boste v tej ustanovi dobili prijavo z geslom. Dejstvo je, da po spletni registraciji na strani IB prejmete te prijavne podatke, vendar je vaš račun takoj blokiran. Odkleniti ga je treba tako, da pokličete službo za podporo, kjer boste morali odgovoriti na številna vprašanja bančnemu uslužbencu in šele po tem aktivirati dostop do informacijske varnosti.
Na splošno skrbite za svoj telefon, prijavo, geslo in samo kartico (njene podrobnosti) kot punčico očesa. Kot lahko vidite, odgovornost za varnost sredstev stranke ni samo na banki, ampak tudi na stranki sami - zato morate strogo upoštevati.
In še enkrat, pojdite na svoj osebni račun samo z uradne spletne strani kreditne institucije in če ste trdno prepričani, da je povezava pravilna.
Nekateri ljudje, predvsem starejša generacija, se še vedno bojijo finančnih transakcij prek interneta. Če zavrnejo tako priročno storitev, kot je spletno bančništvo, ostanejo oddaljeni od njenih prednosti, ki vključujejo:
Lahko vprašate strokovnjaka v bančni poslovalnici ali zahtevate tiskana navodila za uporabo internetne banke. Odkrito povedano, se taka zahteva pojavi redko, saj. vmesnik osebnega računa je običajno razumljiv na intuitivni ravni. Mimogrede, ista Sberbank ponuja eno najprimernejših informacijske varnosti, osebni račun banke Tinkoff, ki je specializirana za oddaljene storitve za stranke (nima podružnic, razen osrednje - v Moskvi), velja za enega izmed najbolje skupaj z mobilno aplikacijo – kako pa drugače, saj je pravzaprav to glavni kanal interakcije s stranko.
Opažamo tudi visoko stopnjo varnosti transakcij prek osebnega računa spletne banke: brez potrditvene kode v SMS-u na vašo številko ni mogoče izvesti skoraj nobene operacije (z izjemo prenosov sredstev med vašimi računi).
Za uporabo internetnega bančništva se provizije ne zaračunavajo, lahko pa banka določi provizije za nekatere operacije, ki jih najdete v tarifah (praviloma je višina provizije navedena tik pred operacijo). Obenem banka spodbuja aktivno uporabo storitve z znižanjem stroškov poslovanja v primerjavi s podobnimi posli v poslovalnici. Cenejše spletne transakcije so še ena pomembna prednost spletnega bančništva. Preprost primer: v IB nekaterih bank lahko opravite brezplačen prenos s svoje kartice na kartico druge banke ali brezplačno prenesete sredstva na račune v kateri koli drugi kreditni instituciji. Takšne priložnosti obstajajo na primer v banki Tinkoff.
Kdor je že obvladal storitev spletnega bančništva, se verjetno ne bo želel vrniti k običajnim vrstam in vrvežu. Internetno bančništvo je sodoben način za upravljanje lastnih financ brez glavobolov in tekanja, pri tem pa ne smete pozabiti na varnostna pravila.
