16 minut branje
Posodobljeno: 23. 5. 2018
Kako dobim nazaj zavarovanje posojila? Kako bo zavrnitev zavarovanja pri posojilu vplivala na odločitev banke? Posojilo sem predčasno odplačal, ali je mogoče vrniti zavarovanje ali njegov del? Na ta in druga vprašanja smo pripravili podrobne odgovore in navodila po korakih.
Od 1. januarja 2018 je "obdobje hlajenja", v katerem lahko posojilojemalec vrne denar, porabljen za zavarovanje posojila, 14 dni v primerjavi s 5 dnevi, ki so veljali prej. Vendar pa vsi Rusi ne vedo, kaj je "obdobje ohlajanja" in zakaj je to potrebno. To izkoriščajo banke in zavarovalnice, ki vsako leto od posojilojemalcev zaslužijo milijarde rubljev. V uporabi so še druge domiselne sheme zavarovanja. Pogovorimo se o tem, kako v času ohlajanja in po njem vrniti zavarovanje posojila.
Imenujmo stvari dejanske stvari: banke pri izdajanju posojil res nalagajo zavarovanje. Po lastnih pogojih in s pomočjo različnih trikov. Primeri, ko bi posojilojemalec prostovoljno zaprosil za zavarovanje svojega življenja ali tveganja finančne blaginje, se starejših menedžerjev niti ne spomnijo.
Življenjska zgodba:
»4. oktobra sem od Moskovske kreditne banke prejel posojilo za 240.000 rubljev. K temu znesku je dodanih 77 tisoč zavarovanj - zavarovanje VSK in Alfa. Odklenil sem ga, kolikor sem mogel, pritekel je neki šef in rekel, da če se ne strinjam, potem vsaj eno leto ne bom nič vzel v nobeni banki. Pljunil in podpisal. Po naključju sem izvedel za »obdobje ohlajanja«, peti dan sem šel na sedež obeh zavarovalnic. Brez težav in vprašanj so dali obrazce za vračilo zavarovanja, sprejeli, izdali kopije. AlfaStrakhovanie je obljubil, da bo denar vrnil na račun v 10 dneh, v VSK - v 14. Posledično so bila vsa plačila izvedena pred 13. oktobrom, torej so izpolnili rok. Ne razumem, kaj je smisel takšnega uvedbe zavarovanja, če ga je enostavno zavrniti? "
Takoj ugotavljamo, da je zavarovanje hkrati s posojili pravna praksa, ki se uporablja po vsem svetu. Če posojilojemalec hudo zboli ali popolnoma umre, je izredno težko vrniti banki posojila, izdana (na primer od dedičev). V tem primeru pomaga zavarovanje. Zavarovanje pa ima ponekod čudne oblike, ko ima posojilojemalec dve možnosti: ali vzame polico ali ne dobi posojila. Čeprav je uvedba storitev prepovedana z zakonom, FAS občasno za takšne zvijače dokonča zavarovalnice in bankirje.
Da bi se izognili globam v bankah, so menedžerji posebej usposobljeni, kako in kaj povedati stranki, da ne krši zakona, hkrati pa jo prepričati, da skupaj s posojilom sklene zavarovanje.
Dopisnik spletne revije Moj rubelj se je uspel pogovarjati z enim od menedžerjev Sberbanke in to nam je povedal o tem, kako se zaposleni naučijo "prodajati" zavarovanje:
Sprva se vsak vodja usposablja, sodeluje s trenerji na področju zavarovalnih produktov. Uči, kaj govoriti, kdaj govoriti itd.
Kljub temu, da je zavarovanje s posojilom prostovoljno, je naloga menedžerja dobiti posojilo z zavarovanjem, sicer bo imel upravitelj manjšo premijo in od upravitelja bo prejel "palico" (črkovanje shranjeno, opomba urednika).
Pri predložitvi posojila se stroški zavarovanja posebej delijo za celotno obdobje, tako da je znesek zavarovanja na mesec majhen in stranka razume, da je zavarovanja na mesec zelo malo.
Stranki povedo, da je zavarovanje pomemben element v vprašalniku, ki lahko vpliva na odločitev. Toda v resnici zavarovanje nima nobenega vpliva na odločitev. Možnosti za posojilo so enake, čeprav so enake.
Strogo prepovedano je uporabljati stavke, kot so: "Če ne sklenete zavarovanja, vas bodo zavrnili ali pa vam bodo zavrnili" je strogo prepovedano. Namesto tega pravimo: »Zavarovanje je prostovoljno, vendar je to standardna bančna storitev, ki jo je treba ponuditi vsaki stranki. Vsaka točka vprašalnika, vključno z zavarovanjem, je zelo pomembna za odločitev. " To pomeni, da učijo, da je zavarovanje izdano "prostovoljno-obvezno".
Kot si lahko predstavljate, so zaposleni življenjsko zainteresirani, da vam vsiljujejo čim več različnih storitev, zato bodo zaslužili več.
Upravitelj banke nesramno nalaga zavarovanje
Za banko je to način zaslužka z visoko obrestno mero. Najpogosteje je zavarovanje vključeno v telo posojila. Obrestna mera je navedena na tem skupnem znesku. Po prenosu zavarovalne premije v roke pa dobite bistveno manj denarja. In če izračunate obrestno mero ...
Vzemimo preprost primer. Primerjajmo posojilo v višini 100.000 rubljev brez zavarovanja in podobno posojilo z zavarovalno premijo 10.000 rubljev, vključeno v njegovo telo. Obe posojilni pogodbi sta za 100.000 rubljev, obe imata obrestno mero 15% (to pomeni, da je za leto preplačilo posojila 15.000 rubljev). Zdaj pa poglejmo, kaj se zgodi v praksi:
Izkazalo se je, da v resnici ne vzamete posojila ne pri 15% letno, ampak pri skoraj dvakratnem znesku. Poleg tega banke na ta način zavarujejo svoja tveganja, če se posojilojemalcu kaj zgodi in on ne more še naprej plačevati posojila, namesto tega bo to storila zavarovalnica.
In tudi če zavarovanje ni vključeno v telo posojila, ampak presega to, je razlika v končnem preplačilu impresivna, zlasti pri dolgem posojilu.
Najprej govorimo o produktih obveznega zavarovanja, ki ščitijo zavarovanje premoženja:
Poleg tega so nekatere posebne vrste prostovoljnega zavarovanja nepovratne:
Zajamčeno vračilo porabili za zavarovanje, ki ga ne potrebujete, lahko le, če ste sklenili neposredno pogodbo z zavarovalnico th (SK). Zato pozorno preberite besedilo, ki ste ga dobili za podpis pri prijavi posojila.
Morda ne razumete tankosti, zapisanih v drobnem tisku v pogodbi, vendar se imena strank običajno pojavijo v prvem odstavku ali v ločenem označenem bloku in so označena s krepkim ali kako drugače. Prvi vam bo omogočil podpis posojilne pogodbe, drugi - zavarovalno pogodbo (polico) ali vlogo za povezavo.
Če v enem ali drugem primeru banka nastopa kot druga stran - povezani ste s tako imenovanim kolektivnim zavarovanjem (o katerem bomo govorili v nadaljevanju), boste z njim denar vrnili le po dobri volji banke. Spodaj je primer take pogodbe:
Če zavarovalnica deluje kot druga oseba v zavarovalni pogodbi, lahko v petih dneh zavrnete sklepanje pogodbe, primer takega dokumenta:
Če želite to narediti, morate narediti natančno dva koraka:
Tu je primer vloge za vračilo zavarovanja "Sberbank Insurance":
Pomembno je, da zavarovalni primer ne nastopi pred odločitvijo o prekinitvi pogodbe. Če se to zgodi, bo zavarovalnica situacijo obravnavala posamično: bodisi vam bodo v celoti povrnili zavarovalno premijo, bodisi bo izdan zavarovalni primer.
Sredstva je treba vrniti na račun posojilojemalca najpozneje 10. dan od datuma pisanja vloge.
To je pomembna točka, saj zamuda pri pisanju vloge v mnogih primerih izniči vsa prizadevanja. V skladu z določbo 1 Navodil Centralne banke št. 3854-U zavarovalno pogodbo lahko prekličete v 5 dneh. V čl. 191 Civilnega zakonika Ruske federacije pojasnjuje: to obdobje se začne naslednji dan po podpisu pogodbe. Zavrnitev je dejstvo, da je bila vloga prenesena na zastopnika zavarovalnice ali v trenutku, ko je poštno sporočilo poslano predstavniku poštne organizacije.
Da se posojilojemalci ne sprostijo, v direktivi obstaja klavzula 7: pogodba se odpove od trenutka, ko zavarovalnica prejme vašo vlogo. Če bo pismo prispelo do zavarovalnice za več kot pet dni, bo imel čas, da začne veljati.
Zavarovatelj bo denar še vedno vračal - vendar minus dni pogodbe. Zato, če obstaja vsaj najmanjša priložnost, nikoli ne pošiljajte dokumentov in vloge s strani "Pošte Rusije". Tam jih lahko ne samo zadržijo, ampak celo celo pismo izgubijo, kar bo naenkrat končalo vaša upanja.
Upoštevajte: prazniki in vikendi niso vključeni v izračun "obdobja hlajenja". Se pravi, če ste pogodbo podpisali v sredo, rok za vračilo denarja ne bo ponedeljek, ampak naslednjo sredo.
Seveda kreditne institucije in zavarovalnice niso bile zadovoljne z uvedbo "obdobja ohlajanja" s strani Centralne banke. Več tehnologij je postalo metoda "tihega boja" proti zavrnitvi zavarovanja.
Strokovnjaki za trg so konec leta 2016 ocenili, da obseg uporabe "hladilnega obdobja" ne presega 10% skupnega števila sklenjenih zavarovalnih pogodb. Zdaj je ta številka narasla na 20%. Preostalih 80% posojilojemalcev bodisi sploh ne pozna možnosti vračila denarja za zavarovanje, bodisi meni, da je postopek preveč zapleten.
Zavarovanje pri banki vseh izdanih posojil hkrati je dolgotrajen način izogibanja vračilu zavarovalne premije, ki jo plača stranka. V tem primeru zavarovanec ni državljan, ampak banka sama, medtem ko se posojilojemalec "pridruži" splošni pogodbi z zavarovalnico. To takoj privede do dveh pomembnih kršitev strankinih pravic:
Najprej, banka dobi priložnost, da stranki dobesedno odtrga tri kože za nekatere storitve za povezavo s splošnim programom zavarovanja. Primer, ki so ga protimonopolne oblasti v Sankt Peterburgu obravnavale že leta 2011, je v tem smislu postal klasičen primer.
Nato je CB Renaissance Capital posojilojemalcem ponudila zelo "zanimive" pogoje za kolektivno zavarovanje pri Renaissance Insurance. Eden od posojilojemalcev, ki je podpisal posojilno pogodbo za 539,9 tisoč rubljev, je prejel 397 tisoč. Hkrati je zavarovalna premija znašala 3400 rubljev, preostalih 142,9 tisoč pa je šlo banki kot »provizija za povezavo z zavarovalnim programom«.
Zdaj po mnenju predstavnikov družbe Renaissance Life delež kolektivnega zavarovanja ne presega 2%. Vendar imajo številne druge banke skrite provizije.
Drugič, ker je pri kolektivnem zavarovanju zavarovanec banka (pravna oseba), zanj "obdobje hlajenja" ne velja. To prakso uporablja zlasti Post Bank. Ena od strank je namerno pristala na življenjsko zavarovanje, ker je vedela za »obdobje ohlajanja«. Vendar ga ni bilo. Povedali so ji, da vračilo ni mogoče: zavarovanec ni ona, ampak banka, on pa ne bo odpovedal velike pogodbe zaradi enega posojilojemalca.
Zanimivo je, da se o vprašanju vračila zavarovalnih sredstev v bankah skupine VTB (poleg VTB24 vključuje isto poštno banko, moskovsko banko in več drugih organizacij) pogosto odloča individualno. Tako je bil v omenjenem primeru denar, plačan za zavarovanje, stranki vrnjen po tem, ko je bilo dejstvo zavrnitve javno objavljeno.
Nekoliko drugačen pristop k kolektivnemu zavarovanju pri zavarovalnici Sberbank - tukaj se uporablja "obdobje hlajenja", vendar je to en sam primer na tem trgu. Približno 10% strank je kolektivno zavarovanih v banki Home Credit Bank, lahko zavrnejo zavarovanje, vendar - z odbitkom zavarovalne premije za 30 dni.
V katerih primerih in kako lahko zavrnete zavarovanje?
V večini bank se zavarovalna polica izda za ves čas posojila-denar pa se vzame takoj za celotno obdobje (tu se dobi teh norih 80-150 tisoč rubljev, zapečatenih v telesu petletnega 500 tisoč posojila).
Če pa posojilo odplačate predčasno, so možnosti za vračilo dela vnaprej plačane zavarovalne premije skoraj minimalne. Recimo, da so vzeli 250.000 rubljev z zavarovalno premijo 40.000 rubljev za 5 let. Po treh letih je bilo posojilo vrnjeno, v resnici pa je bilo za zavarovanje porabljenih 24 tisoč rubljev, 16 tisoč pa je "prekinilo".
Vsekakor je treba skrbno prebrati pogodbo z zavarovalnico (ali banko, če je bila pogodba kolektivna) in istočasno z vlogo za predčasno odplačilo posojila isto napisati za vračilo preostala zavarovalna premija.
Stranka Uralske banke za obnovo in razvoj, ki je kot zavarovanje plačala 20 tisoč rubljev, je posojilo odplačala v enem letu namesto treh. Zahtevala je vrnitev zavarovalne premije za "neizkoriščeni" dve leti. Banka je to zavrnila. Obrnil sem se na center za varstvo pravic potrošnikov. Spet ničelni učinek. Nato je ženska povezala inteligentnega odvetnika, ki je tožil 50 tisoč rubljev od UBRD zaradi kršitve pogodbe. Posojilojemalec je tako prejel 20 tisoč plus 15 tisoč rubljev kot "bonus" in 15 tisoč odvetniških honorarjev.
Obstajajo tudi bolj primitivne metode. Na primer, ena od strank zavarovalnice Sberbank, ki je 1. junija letos najela hipoteko, je dva dni kasneje prejela ugodnejšo ponudbo zavarovanja od drugega podjetja.
Vlogo je izpolnil peti delovni dan, priložil potrdila in druge dokumente, poslal jo je Pošta Rusije z obvestilom. Pismo je trajalo dva tedna, od 19. junija pa se je začelo odštevanje 10 dni, med katerim je morala zavarovalnica vrniti denar.
Vendar je 3. julij minil, zahtevani znesek pa ni prišel na račun posojilojemalca. Stranka je poklicala telefonsko številko zavarovalnice. Odgovorili so, da je pritožba sprejeta in bo obravnavana ... v 30 dneh, ker priimek prosilca ni v registru zavarovanih oseb.
Teh besed je bilo nemogoče preveriti, posojilojemalec je banki in zavarovalnici preprosto grozil s tožbo zaradi nezakonite porabe njegovih sredstev, hkrati pa je v pregledih na specializiranih spletnih mestih razkril dejstvo zamude pri poplačilu (banki .ru in drugi). Posledično je bil 18. julija po posebnem pregledu zavarovalnice denar nakazan.
In tukaj je še en primer, ko so zaposleni v Sberbank preprosto zdržali čas in se nato sklicevali na dejstvo, da stranka ni imela časa predložiti dokumentov pravočasno:
Stranka je najela posojilo za 368.000 rubljev. od tega 43.000 rubljev. sestavljeno zavarovanje. Doma so svojci v pogodbi našli zavarovanje. Stranka je prišla v 2 dneh po podpisu pogodbe. Zaposleni je rekel, da lahko vrnete denar, vendar morate priti čez teden dni.
Teden dni kasneje je delavec sklenil zavarovalno pogodbo, domnevno za obdelavo vračila, in naj bi se vrnil še nekaj dni kasneje. Potem je podpisal nekakšno izjavo, katere bistva ni razumel in začel čakati na vračilo, denarja pa ni bilo.
Stranka je začela vsak teden hoditi v to banko, skoraj tako kot v službo. Vsakič, ko je bilo nekaj izgovorov, zaposlenega ni bilo, zavarovalnica je zavlačevala plačila itd.
Posledično so minili približno trije meseci in vse se je končalo, ko je uslužbenec Sberbank odgovoril, da vračilo zavarovanja v primeru te stranke ni zagotovljeno.
Ves ta čas je bila zavarovalna pogodba z zaposlenimi v kreditni instituciji, kopije vloge za vračilo zavarovanja ni prejel, izvirnik pa je utopil v birokratski divjini Sberbank.
Naročnik jih ni hotel tožiti in ni bilo posebnega smisla, saj naročnik ni imel pri roki nobenih dokazil, da je vse naredil po zakonu.
V tej situaciji je potreboval:
Kako do posojila brez dodatnih vsiljenih storitev
Če je minilo 5 dni (14, kot v primeru Sberbank ali 30, kot pri Home Credit), in niste napisali vloge, se vračilo zavarovalne premije spremeni v loterijo. Ne smete takoj teči na sodišče - najprej se poskusite pogajati z banko.
Najlažji način je za stranke takšnih organizacij, kot sta VTB24 ali Alfa Bank, kjer je zavarovalna premija vključena v mesečno plačilo, zavarovanje pa lahko prekličete v vsakem mesecu. V bankah, ki stranki vnaprej vzamejo celoten znesek, je veliko odvisno od stališča vodstva in besedila pogodbe. V nekaterih primerih se lahko vrnejo.
Na specializiranih virih na internetu lahko najdete številne uspešne zgodbe o vračilu denarja za zavarovanje pri prijavi na potrošniška posojila, avtomobilska posojila itd. Zbrali smo najbolj zanimive ocene. Če želite sliko povečati s pregledom, kliknite nanjo:
1 Aleksandru iz Ufe je bil v Sberbank naložen celoten paket storitev. Vračilo zavarovanja je bilo zavrnjeno, ker je obdobje ohlajanja minilo.
Ta primer je poučen predvsem s tem, kako spretno je uslužbenec Sberbank stranki prodal celoten paket storitev in ga v celoti razširil, kot pravijo. Ubogi je bil življenjsko zavarovanje "vparil", zdravstveno zavarovanje, neprostovoljna izguba dela, zaščita sredstev na bančnih karticah + kreditna kartica. Zdaj poskuša vrniti denar za zavarovanje, vendar ima majhne možnosti, ker je podpisal pogodbo, pri čemer so bile vse storitve trezne pameti in svetlega spomina.
V tem primeru lahko še upoštevamo metode ravnanja z bankami. Če imate podobno situacijo, jo najprej objavite, pišite na internetu, kjer koli je to mogoče, na primer v komentarjih k temu članku, pa tudi na spletnem mestu banki.ru v razdelku Zavarovalni pregledi (http: //www.banki. ru / zavarovanje / odzivi / seznam /). Predstavniki vseh večjih bank in zavarovalnic so tam prisotni in aktivno sodelujejo s strankami, jim odgovarjajo v sporočilih in pomagajo pri reševanju nastalih težav.
Ne bo odveč vložiti pritožbe pri Centralni banki, Roskomnadzorju, Rospotrebnadzorju, Antimonopolski službi in celo napisati peticijo, tako kot naš junak iz zgornjega primera.
2 Svetlana iz Nižnjega Novgoroda je brez težav vrnila denar za zavarovanje, izdan po posojilni pogodbi Alfa-Bank
3 Toda najprej je imela Yulia težave z zavarovalnico "RGS Life". Zaposleni v avtohiši so jo pri prijavi na posojilo za avto zavedli in naložili življenjsko in zdravstveno zavarovanje.
Napisala je izjavo v "obdobju ohlajanja", vendar denar ni bil vrnjen ob določenem času. Nato je napisala recenzijo na Banki.ru in to storila zelo kompetentno, pri čemer se je v besedilu sklicevala na Navodila centralne banke in zakon o pravicah potrošnikov (glej spodnji posnetek zaslona).
Grozili so jim s pravdami s odškodnino, odškodnino za moralno škodo, stroški odvetnika, globami zaradi neupoštevanja zahtev potrošnikov in odziv zavarovalnice ni dolgo čakal, obljubili so, da bodo vse čim prej prenesli.
In tukaj je odgovor zavarovalnice na njeno pismo:
VPRAŠANJE: Upravitelji bank pravijo, da brez zavarovanja ne bodo odobrili posojila, na spletni strani banke pa piše, da odobritev ni odvisna od prisotnosti ali odsotnosti zavarovanja. Komu verjeti?
- Na to vprašanje najbolje odgovori zgodba teritorialnega upravitelja ene od bank, specializiranih za avtomobilska posojila. V njegovi organizaciji je minimalna stopnja prodaje življenjskih zavarovanj v kombinaciji z avtomobilskimi posojili 70%. Vse vloge za posojila brez zavarovanja, ki presegajo to raven, se samodejno zavrnejo - ne glede na kreditno zgodovino in raven dohodka posojilojemalca. Torej je odobritev posojila v primeru zavrnitve zavarovanja v tej ustanovi loterija, nikoli ne boste uganili, ali je upravitelj načrt že izpolnil ali ne. Upoštevajte, da je to poseben, lokalni primer. Vsaka finančna institucija ima svoja pravila, kar potrjujejo drugi primeri iz našega članka.
Hkrati so stavki, da posojila ni mogoče izdati brez zavarovanja, neposredna kršitev antimonopolne zakonodaje in zakona o pravicah potrošnikov.
VPRAŠANJE: Kaj je pravilnejše - takoj odločno zavrniti ponujeno zavarovanje ali se strinjati, nato pa takoj napisati zavrnitev?
- Če zavarovanja absolutno ne potrebujete, potem je bolje, da ga sploh ne vzamete, kot da naredite nepotrebne kretnje pozneje, ko obiščete zavarovalnico. Poleg tega tvegate, da boste naleteli na pametne sheme banke, ki so že opisane v tem članku, zaradi česar tudi če dobite denar nazaj, ne bo v celoti in ne takoj.
Prav tako lahko banka poveča vašo obrestno mero za posojilo, če zavrnete zavarovanje. V tem primeru se lahko odločite za trik, se dogovorite za najem posojila z zavarovanjem in znižano obrestno mero, nato pa naslednji dan pridite in napišete vlogo za vračilo. Toda za dobro delovanje te sheme morate natančno preučiti kreditno pogodbo in pogoje zavarovanja.
Nazadnje se verjetnost odobritve vloge za posojilo, če v nekaterih finančnih institucijah ni zavarovanja, zmanjša. Zavrnitev bo samodejno izključila možnost predložitve drugih zahtevkov tej kreditni instituciji v 60 dneh, vendar obstajajo drugi upniki.
Odločiti se je treba glede na vašo življenjsko situacijo, na to, kako pomembno in nujno je to posojilo za vas.
Na primer, če nujno potrebujete denar za zdravljenje, bi bilo smiselno, da se strinjate s skoraj vsemi pogoji banke, da dobite pravo posojilo.
In če ste nestrpni, da kupite novo različico iPhone -a na kredit ali greste na dopust, to je, da kupite stvar ali storitev, ki je ne morete imenovati vitalno, potem tukaj z vidika učinkovitega upravljanja osebnih financ, zavarovanje pa bo tako kot samo posojilo najverjetneje nepotrebno.
VPRAŠANJE: Vzel sem posojilo za 3 leta. Skupaj z njim smo sklenili zavarovanje. Posojilo sem predčasno zaprl, zdaj pa želim vzeti drugega. Ali moram zavarovanje ponovno prijaviti, ker še vedno velja za prvo posojilo?
- Zavarovalni produkt se izda v bankah za vsako posojilo posebej. To pomeni, da če zavarovanje še vedno velja za prvo predplačano posojilo, ga pri prijavi za drugo posojilo ne bomo upoštevali. Vsako posojilo ima svoje zavarovanje. Brez težav in zahtevkov banke lahko zavrnete zavarovanje. Če ste na silo prisiljeni skleniti zavarovanje, se odločitev manipulira - pritožite se zgoraj navedenim organom.
VPRAŠANJE: Ali moram plačati dohodnino od vračljivega zneska zavarovanja?
- Obstajata dve možnosti.
1. V primeru individualnega zavarovanja (ko ste sklenili pogodbo neposredno z zavarovalnico) se v primeru prekinitve pogodbe dohodnina plača od dohodka. Ker je posojilojemalec upravičen do odbitka davka na življenjsko zavarovanje, davčni organi menijo, da je ta odbitek vaš možni dohodek in ga bodo umaknili. Če želite v celoti prejeti celoten zavarovalni znesek, morate hkrati z drugimi dokumenti za vračilo zavarovalnici predložiti potrdilo davčnih organov, da niste uporabili pravice do davčnega odtegljaja. Ja, pravzaprav je to dodaten promet s papirjem - kakšen odbitek lahko uporabite v 5 dneh? - vendar so to zahteve iz člena 213 Davčnega zakonika Ruske federacije, ki je bil napisan, ko še ni bilo "hladnih obdobij".
2. V primeru kolektivnega zavarovanja (ko se pridružite bančni pogodbi z zavarovalnico) vračilo po mnenju Ministrstva za finance ni vračilo zavarovalne premije, ampak prostovoljno plačilo banke kot nadomestilo za sredstva, ki ste jih porabili za vstop v zavarovalni program. To pomeni, da ste od banke prejeli dohodek. Ta dohodek je obdavčen z dohodnino, banka pa kot davčni zastopnik zadrži davek. Da, ni videti zelo lepo, vendar so naši zakoni takšni, kot so. Izjema je, če še niste vpisani v register zavarovancev. Potem se vračilo izvede v celoti. V Sberbanki, na primer, če je odločitev sprejeta pred iztekom "hladilnega obdobja" (14 dni), je odklop iz zavarovalnega programa neobdavčen.
Vračilo zavarovanja posojila. Pravni nasvet
Zdaj jasno poznate svoje pravice. Imate vso pravico zavrniti zavarovanje tako pred sklenitvijo posojilne pogodbe kot po njeni izvedbi, vendar ne pozabite na možne težave.
Ko se prijavljate za posojilo, se jasno držite svojega položaja in ne bodite pozorni na prepričanja upravnika. Ne pozabite, da je obiskoval posebne tečaje, kjer so ga učili, kako vas prepričati, da oblikujete dodatne, včasih nepotrebne finančne produkte, na kaj pritiskati, kako vse to pravilno predstaviti. Bank je veliko, tudi če ne morete dobiti posojila na enem mestu, je vedno na voljo drugo mesto.
Pozorno poglejte dokumente. Bodite pozorni na obliko, v kateri bo zavarovanje izdano (neposredna pogodba z zavarovalnico ali kolektivno zavarovanje).
Posojilojemalec mora upoštevati nekatere značilnosti, potem bo mogoče zavarovanje vrniti po odplačilu posojila v najkrajšem možnem času.
Če je posojilojemalec pri banki zaprosil za pridobitev potrošniškega posojila, mu ne bi smeli naložiti politike. Vnaprej bi moral razmisliti, ali potrebuje zavarovanje ali pa lahko brez njega.
Pri pridobivanju hipoteke morate upoštevati določbe zakona. V čl. 31 št. 102-FZ "O hipotekah" določa, da je treba zastavljeno nepremičnino nujno zavarovati. Če je premoženje poškodovano ali uničeno, bo zavarovalnica prevzela obveznosti stranke in denar nakazala banki.
Sklenitev zavarovanja je koristna za posojilojemalca, ker polica ščiti tudi njegove interese. Posojilojemalec mora pogodbo natančno prebrati. Vsebovati mora informacije o tem, ali je del zneska, plačanega za polico, mogoče povrniti, če je posojilo odplačano pred zapadlostjo.
Stranka, ki je predčasno izpolnila svoje obveznosti do organizacije, lahko od nje zahteva, da ponovno izračuna:
1. Naredite preračun, vrnite preveč plačana sredstva. To je mogoče, če je bilo plačilo zavarovalne police v celoti plačano z enim plačilom. Običajno se ta situacija pojavi, ko se državljan obrne na banko, nato pa hkrati podpiše posojilno pogodbo in zavarovalno pogodbo. V tem primeru se zavarovani znesek odšteje od denarja, ki ga banka da posojilojemalcu kot posojilo.
2. Če je bilo zavarovanje plačano z rentnimi izplačili ali z različnimi plačili, se izvede ponovni izračun in odpoved pogodbe.
Stranka banke, ki je v celoti izpolnila svoje obveznosti, lahko vrne preveč plačan znesek. Delovati mora na naslednji način:
1. Natančno preučite dokumente. Pojasniti morate zavarovalne pogoje, nato pa po plačilu posojila razmislite o zavarovanju. Če sporazum ne govori o takšni možnosti, to ne pomeni, da so lahko pravice posojilojemalca omejene. V tem primeru bi morali upoštevati določbe zakona.
2. Če je možnost vračila zneska s pogodbo prepovedana, bo denar težje priti. Stvar je v tem, da se je stranka banke prostovoljno podpisala. To pomeni, da se je strinjal z vsemi pogoji in posledicami, povezanimi s to odločitvijo. Zato organizacija ne bo prostovoljno vrnila preveč plačanih sredstev, državljan bo moral na sodišče.
3. Zavarovanje je treba izračunati, potem ko ste izvedeli znesek za povračilo. Pravzaprav izračunov ni treba narediti, bo pa to močan argument v pogovoru s predstavnikom zavarovalnice ali banke.
4. Napisati morate izjavo. Ta dokument je treba poslati upravičencu. To je organizacija, ki je prejela denar od stranke. V vlogi mora biti navedena zahteva po ponovnem izračunu zavarovanja, prav tako pa morate zahtevati vračilo preveč plačanih sredstev.
Če se organizacija ne odzove na pritožbo, je vredno iti na sodišče.
Če je posojilojemalec najel potrošniško posojilo, ga odplačal in želi zdaj vrniti preveč plačan denar za zavarovanje, bo potreboval paket dokumentov. Vsebovati mora kopijo potnega lista in zavarovalne police. Poleg tega boste potrebovali kopijo prej posojilne pogodbe. Prav tako morate predložiti čeke, ki potrjujejo plačilo posojila.
Posojilojemalec mora banki, pri kateri je zaprosil za posojilo, predložiti paket dokumentov. Odgovor je treba prejeti v 10 dneh.
Obrazec je treba vzeti pri upravitelju organizacije. Vlogo je treba sestaviti v 2 izvodih in jo napisati na ime vodje oddelka. Na enem obrazcu mora zaposleni v organizaciji, na katero se bo dokument prenesel, označiti njegovo sprejetje. Pritožbo je treba registrirati. Prijavitelj bo obdržal obrazec z oznako, drugi pa bo predal organizaciji.
Vredno je takoj naročiti izpisek, ne da bi čakali, da se organizacija odzove na zahtevek. Iz nje bo postalo jasno, koliko je stranka plačala zavarovanje.
Če je banka daleč, se lahko obrnete na organizacijo tako, da pošljete vlogo po pošti. Najbolje je, da to storite s priporočeno pošto z obvestilom in sestavite seznam prilog. V vlogi je treba navesti obdobje čakanja na odgovor. Odgovor mora biti pisen.
Zavarovalnice in banke se ne odzivajo vedno na stranke. Poleg tega se lahko pri prijavi v organizacijo pojavijo težave. Če predstavnik zavarovalnice ne želi sprejeti vloge, se obrnite na Rospotrebnadzor. Strokovnjaki ne bodo samo svetovali pri številnih vprašanjih, temveč bodo pomagali tudi pri obrambi interesov na sodišču.
Ker mnoge institucije strankam nalagajo zavarovalne produkte, se sodišča pogosto odločijo v korist pritožnika. Da bi se izognili neprijetnim situacijam, je bolje, da vnaprej natančno preberete posojilne dokumente. Pri podpisu pogodbe v banki morate biti previdni. Bolje je takoj razjasniti dvome.
Dejavnosti zavarovalnih in kreditno -finančnih organizacij so pod nadzorom Rospotrebnadzorja. Če se želite obrniti na službo, morate napisati izjavo in priložiti odgovor banke (če obstaja). Posredovati morate tudi obvestilo po pošti, ki bo potrdilo, da je naslovnik prejel strankino vlogo. Potreben je popis dokumentov, ki so bili priloženi pismu.
Stranka ne dobi vedno odgovora banke ali zavarovalnice. Če je minilo 10 dni, se nihče ni obrnil na prosilca glede njegove pritožbe, lahko se obrnete na sodišče. Tožbo lahko vložite, ne da bi šli skozi Rospotrebnadzor. Vendar morate biti pripravljeni na dejstvo, da bo postopek dolgotrajen. Če je znesek zahtevka do 50 tisoč rubljev, bo zadevo obravnaval sodnik.
Po odplačilu posojila je možno vrniti zavarovanje. Če želite to narediti, morate vlogo v 2 izvodih napisati in jo poslati banki ali kreditni instituciji. To lahko storite tako, da osebno prinesete dokumente ali pošljete pismo z obvestilom in popisom po pošti.
Pri posojanju banke svojim strankam ponujajo zavarovanje, zato je pomembno vedeti, kako zavarovanje vrniti za posojilo in s kakšnimi težavami in odtenki se boste morali soočiti pri njegovem vračilu. Glavna težava je v tem, da zaposleni v bankah praktično nalagajo zavarovanje posojilojemalcem in mnogi se strinjajo, ker se bojijo zavrnitve izdaje sredstev. Pogosto je zavarovanje pri sklenitvi posojilne pogodbe preprosto vključeno v skupni znesek, stranka pa bo zanj izvedela po podpisu.
Če obstaja potreba po pridobitvi posojila, morate vedeti, da lahko v fazi vložitve zahtevka zavrnete zavarovanje in vas obvestimo, da ga niste pripravljeni izdati. Zavarovanje posojila se izda, da se čim bolj zmanjšajo tveganja posojilojemalca in posojilojemalca. V primeru, da stranka ne more odplačati posojila, bo banka od zavarovalnice prejela zahtevani znesek. Na ta način se finančna institucija zaščiti pred neplačanimi posojili, težavami in težavami pri njihovem odplačevanju. Za posojilojemalca je možen plus zavarovanja v tem, da ga banka v primeru zavarovalnih tveganj ne bo tožila in ne bo ostal brez premoženja.
Opomba. Zavarovanje lahko zavrnete tudi po prejemu posojila in v celoti ali delno vrnete svoja sredstva, odvisno od pogojev zavarovanja in pogojev prijave.
Če obstaja potreba po nujnem prejemu denarja, se mnogi državljani strinjajo s kakršnimi koli pogoji. Menijo, da brez zavarovanja ni mogoče urediti posojila, in podpisujejo vse predlagane dokumente. Ko greste v finančno institucijo, morate vedeti, da je kreditno zavarovanje prostovoljna storitev, zato se mora stranka sama odločiti, ali ga bo izdala ali zavrnila.
Pogosto se pojavijo situacije, ko posojilojemalci po podpisu posojilne pogodbe izvejo za zavarovanje. Bančnega naročnika v teh in podobnih primerih skrbi vračilo zavarovanja na posojilo in se poraja vprašanje - ali je realno vrniti denar za zavarovanje po podpisu pogodbe in prejemu izposojenih sredstev.
Potencialni posojilojemalci in državljani, ki so najeli posojilo, morajo vedeti, da zakon, ki ureja vračilo zavarovanja, že velja. Zdaj ima vsak možnost vzeti svoj denar za vsiljeno in nepotrebno zavarovanje.
Pred nekaj leti posojilojemalec, ki je pri sestavi posojilne pogodbe podpisal soglasje k zavarovanju, svojih sredstev ni mogel vrniti. Ko je stopil v stik z zavarovalnico ali finančno institucijo, je prejel zavrnitev, utemeljeno s prostovoljnim podpisom zavarovalne pogodbe. Vračilo zavarovanja prek sodišča se je le redko končalo pozitivno, saj je bilo težko dokazati, da je bila storitev vsiljena ali vključena v pogodbo proti volji posojilojemalca. Le v izjemnih primerih so nekatere banke vračale zavarovalno vsoto, zato so državljani najpogosteje preprosto izgubili sredstva.
V začetku poletja 2016 je Banka Rusije, ki ureja posojila in zavarovalni trg, napovedala, da lahko posojilojemalci vrnejo zavarovalno polico in poberejo plačani znesek. Vračilo posojila je bilo možno, če se je vlagatelj prijavil v 5 dneh po podpisu vloge. In zavarovalnica je bila dolžna vrniti prejeti denar. Od leta 2018 se je obdobje vračanja zavarovalnih sredstev povečalo na 14 dni. V skladu z zakonodajo se zavarovanje vrne precej hitro in v 10 dneh denar dobi posojilojemalec.
Finančne institucije ponujajo prostovoljno in obvezno zavarovanje, odvisno od vrste prejetih posojil.
Naslednje zavarovanje je obvezno:
Pomembno! Vse druge vrste zavarovalnih storitev so prostovoljne in se izdajajo le na zahtevo strank. Banke nimajo pravice zavrniti posojila le zato, ker posojilojemalec noče podpisati zavarovalne vloge.
Zavarovalna vsota se povrne s kreditno kartico, s posojili, najetimi za prejem gotovine ali nakupom blaga, z drugimi programi posojanja. Zavarovanje posojila je pravni postopek in je dodatna storitev, ki jo banka ponuja pri podpisu posojilne pogodbe. Posojilojemalec lahko zavrne neobvezno zavarovanje, vendar obstajajo primeri, ko je treba zavarovalno polico še kupiti, sicer bo prejem denarja zavrnjen. Zato je pomembno vedeti, kako vrniti zavarovanje posojila po prejemu.
Če v prvih 14 dneh po sklenitvi posojilne pogodbe zaprosite za vračilo zavarovanega zneska, lahko denar vrnete praktično brez težav in brez preizkusa.
Pozor! Kreditno zavarovanje se praviloma takoj po podpisu pogodbe šteje za veljavno. Zato se po zakonu šteje, da posojilojemalec več dni uporablja storitve zavarovalnice in mu po vložitvi vloge za vračilo denarja vrne manjši znesek. Če se odločite v celoti vrniti zavarovanje, ne izgubljajte časa in se nemudoma obrnite na zavarovalnico z izjavo o zavrnitvi.
Ni nujno, da se obrnete na zavarovalnico, nekatere bančne institucije vam omogočajo vračilo denarja v njihovih pisarnah. Predvsem tisti, ki so partnerji zavarovalnic. Druga pomembna točka - če se zavarovalnica nahaja v drugem mestu, je treba vlogo za zavrnitev poslati priporočeno po pošti in nujno je, da obstaja obvestilo in popis. To je potrebno za potrditev, da je posojilojemalec zaprosil za vračilo zavarovanega zneska.
Ali je mogoče zavarovanje vrniti po odplačilu potrošniškega posojila? Še eno vprašanje, ki je pomembno za večino posojilojemalcev, saj je zavarovanje izdano za celotno obdobje posojila. Zavedati se morate, da lahko po predplačilu celotnega zneska posojila zakonito prejmete del denarja, plačanega za zavarovalne storitve. Vračilo zavarovanja za potrošniško posojilo po predčasnem odplačilu je določeno z izračunom, pri katerem se zavarovanje za obdobje uporabe posojila odšteje od celotne zavarovane vsote.
Pomembno! Vprašanje vračila zavarovanega zneska v primeru predčasnega odplačila posojila je treba rešiti pri banki. Obrniti se morate na finančno institucijo in skupaj z vlogo za predčasno odplačilo izposojenega zneska napisati vlogo za vračilo zavarovanja. Za vračilo lahko zaprosite tudi po zaprtju posojila. Po vložitvi vloge lahko banka stranko napoti k zavarovalnici, da prejme vračilo zavarovanja.
Vprašanje, ki je pomembno za posojilojemalce, ki po podpisu posojilne pogodbe niso takoj izvedeli za možnost vračila zavarovanega zneska. Po preteku 14 dni po registraciji zavarovalne službe je vračilo zavarovalne vsote po zakonu nemogoče. Stranka pa se lahko za rešitev tega vprašanja obrne na svojo banko, saj v nekaterih finančnih institucijah obstaja možnost zavrniti zavarovanje in vrniti denar tudi po izteku 14-dnevnega roka, ki ga določa zakon.
Na primer, stranke Sberbank imajo 30 dni časa, da vrnejo zavarovalno vsoto. Vendar je le nekaj takih zvestih bank, večina finančnih institucij, ki so uvedle zavarovanje, ne daje možnosti vračila denarja po 14 dneh. Če torej niste najeli posojila pri Sberbank ali VTB, ne odlašajte z oddajo vloge za zavrnitev zavarovalnih storitev.
Če je vloga za vračilo vložena po 14 dneh, se bodo v skoraj vseh primerih stranke soočile z zavrnitvijo, utemeljeno s prostovoljnim podpisom vloge za kreditno zavarovanje. Če pa se posojilojemalec ne strinja z naloženimi storitvami, lahko poskusite vrniti zavarovalno vsoto prek sodišča s pomočjo odvetnikov. Strokovnjaki, ki poznajo vse tankosti in nianse zakonodaje, vam lahko pomagajo, odvisno od konkretnega primera in zavarovalnih pogojev. Toda, kot kaže praksa, je po 14-dnevnem obdobju precej težko dobiti denar za zavarovanje. Finančne institucije zavrnitev utemeljujejo z dejstvom, da je stranka sama podpisala vlogo za zavarovalne storitve in jih plačala, s čimer je dala svoje soglasje.
Opomba. Da ne pridete v neprijetno situacijo in ne izgubite denarja, pozorno preberite pogoje posojila. Zavarovanje je potrebno le za avtomobilska posojila in hipoteke, v drugih primerih vam ni treba podpisati vloge za zavarovanje. In če ste kljub temu plačali zavarovalno polico v strahu pred zavrnitvijo posojila ali iz drugih razlogov, uporabite svojo pravico, da v prvih 14 dneh zakonito zavrnete storitve.
Zavarovalne storitve so praviloma naložene pri pridobivanju potrošniških posojil. Če je oseba potrebovala izposojen denar za velik nakup, potem banke v pogodbo o posojilu nujno vključijo zavarovanje in potem morate porabiti čas in trud, da ga zavrnete. Če brez potrošniških posojil ne morete, morate vedeti, za obstoj katerih lahko kupite v obrokih brez naloženih zavarovanj in drugih preplačil.
Zavarovanje posojila zmanjšuje tveganja tako banke kot posojilojemalca. Vendar to ni vedno obvezno in storitev lahko zavrnete po sklenitvi pogodbe.
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako rešiti vaš problem- obrnite se na svetovalca:
VLOGE IN KLICI SE SPREJEMAJO 24/7 in BREZ DNI.
Hitro je in JE BREZPLAČEN!
Kako se vrača zavarovanje posojila v letu 2019, o katerih odtenkih morate vedeti? Za skoraj vse vrste posojil banka ponuja zavarovanje.
Stranke, ki se bojijo zavrnitve kredita, se strinjajo. Vendar se vsi posojilojemalci ne zavedajo možnosti odpovedi zavarovanja. Ali je mogoče v letu 2019 vrniti zavarovalne premije in kako to storiti pravilno?
Zavarovalno službo je precej enostavno zavrniti tudi ob oddaji vloge. Bančnega uslužbenca morate samo obvestiti o svoji nepripravljenosti, da sklenete zavarovanje.
Toda za posojilojemalca ima lahko takšna odločitev negativne posledice. Najpogostejše možnosti za razvoj situacije:
| Zavrnitev kredita | Banka pogosto zavrne odobritev vloge za posojilo ravno zaradi pomanjkanja zavarovalne police. Uvedba zavarovanja je z zakonom prepovedana. Izjema so le tisti, za katere je potrebno zavarovanje. Hkrati pa banka ni dolžna navesti razloga za zavrnitev. Ker ni drugih pomembnih argumentov za pozitivno odločitev, postane zavarovanje odločilen dejavnik. |
| Znatno zvišanje obrestnih mer | Nekatere banke ponujajo kreditne produkte z zavarovanjem in brez njega. V zadnjem primeru je lahko posojilna obrestna mera višja za 5-10 točk. Stranke se bojijo povečanja stroškov posojila in sklenejo zavarovanje. V praksi je lahko posojilo z višjo obrestno mero cenejše od stroškov zavarovanja |
| Zaostrovanje kreditnih pogojev | Banka lahko vztraja pri pridobivanju zavarovanja ne le z zvišanjem obrestne mere, ampak tudi z zmanjšanjem kreditnega limita, povečanjem / skrajšanjem dolžine kreditnega obdobja, kar zahteva dodatno zavarovanje |
Banka ima koristi od zavarovanja strank. Zmanjšuje tveganje neplačila in včasih prinaša dodatna finančna sredstva (z zavarovanjem banke same).
Zato bodo stranko na vse možne načine "potisnili" k sklenitvi zavarovalne pogodbe. Vendar zakon ne prepoveduje odpovedi po podpisu.
Po prejemu posojila lahko zavrnete zavarovanje (če ni obvezno) in vrnete porabljen denar. Res je, da je znesek vračila določen s trenutkom stika in pogoji zavarovanja.
Kreditno zavarovanje je lahko prostovoljno in obvezno. Možnosti prostovoljnega zavarovanja vključujejo zavarovalna tveganja, kot so:
Splošni pomen zavarovanja je, da če stranka iz nekega razloga ne more odplačati posojila, bo to storila zavarovalnica. Tako je banka zaščitena pred nepopravljivimi.
Posojilojemalec je sam lahko prepričan, da v primeru zavarovanega tveganja banka ne bo šla na sodišče in da se premoženje ne bo pobiralo.
Pri prostovoljnem zavarovanju lahko stranka izbere, katera tveganja bo vključila v zavarovanje. Obvezno zavarovanje je potrebno pri sklenitvi hipoteke in.
V tem primeru obstaja zastava premoženja v korist banke. Ker mora biti banka prepričana, da se pred zadnjim plačilom posojila s predmetom zavarovanja ne bo nič zgodilo, ima pravico zahtevati zavarovanje.
Tveganje izgube ali poškodbe zavarovanja deluje kot zavarovalni primer. Druge vrste zavarovanj se izdajo na zahtevo stranke.
Odpoved zavarovanja pomeni odpoved zavarovalne pogodbe. Vedeti pa morate, v katerih primerih lahko zavrnete zavarovanje in pod kakšnimi pogoji.
Odpoved zavarovanja je možna le s prostovoljnim zavarovanjem. V tem primeru je možnih več možnosti zavrnitve:
| Odpoved zavarovanja v 5 dneh po podpisu pogodbe | V skladu z odlokom Centralne banke Ruske federacije št. 3854 je mogoče opustiti zavarovanje, ki ga je banka naložila v "hladnem obdobju". V tem primeru je treba vrniti celoten znesek zavarovanja, če zavarovalni primer ni nastal. Žal petdnevno odpovedno obdobje ne velja za programe kolektivnega zavarovanja. V takem primeru možnost zavrnitve urejajo interna pravila banke. |
| V celotnem obdobju posojila | Prostovoljno zavarovanje lahko kadar koli prekličete. Toda možnost vračila bo odvisna izključno od pogojev, določenih v pogodbi. |
| Ob koncu obdobja posojilne pogodbe | To se nanaša na primer, ko trajanje zavarovanja presega rok odplačevanja posojila. Podobno je možnost vračila odvisna od doseženih dogovorov in določenih ob sklenitvi pogodbe. |
Kadar je zavarovanje kredita obvezno, je odpoved zavarovanja možna šele po zaključku odplačila posojila.
Po tem pravilu je možnost vračila odvisna izključno od zavarovalnice, če pogoj možnosti vračila ni določen v pogodbi.
Posojilojemalec s predčasnim odplačilom mora svoj primer pogosto dokazovati na sodišču. V tem primeru se lahko sklicujemo na dejstvo, da sta posojilo in zavarovalna pogodba povezani, zavarovanje je treba prekiniti skupaj s plačilom posojila, tudi predčasno.
Ker po sklenitvi posojilne pogodbe zavarovalna tveganja izginejo, je odpoved zavarovalne pogodbe urejena v 958. členu (odstavek 1, klavzula 2). `
Odločitev o vračilu in znesek vračila je odvisen od vsebine pogodbe.
Pri načrtovanju vračila zavarovanja za posojilo morate najprej ugotoviti nekaj točk:
Če je zavarovalna pogodba sklenjena posamično z zavarovalnico, morate v dveh tednih po podpisu pogodbe vložiti vlogo za odpoved.
Kadar obstaja program kolektivnega zavarovanja, karenco določi banka.
Vlogo je treba vložiti pri neposrednem zavarovalnici. Če ne upoštevate pogojev obtoka, se lahko del zavarovalne vsote zadrži za čas veljavnosti.
Poleg tega lahko pogodbeni pogoji izrecno določajo, da se premije ne vračajo (če se prekličejo po obdobju ohlajanja).
Vloga za vračilo zavarovanja za posojilo je sestavljena v prosti obliki (IK ima lahko že pripravljen obrazec). Vsebina dokumenta navaja:
Vlogo morate sestaviti v dveh izvodih. Nekateri od njih morajo ostati pri prosilcu z opombo o sprejetju pritožbe.
Vlogi je treba priložiti kopije pogodb. Možen je obrazec za vračilo zavarovanja posojila.
Vračila je treba vrniti, ko se prijavite v času ohlajanja v desetih dneh. Če zavarovalnica zamuja s plačilom, je treba vložiti pritožbo pri Rospotrebnadzorju.
Višina vrnjenih sredstev bo odvisna od datuma začetka zavarovalne pogodbe, določenega v vsebini. Če pogodba še ni začela veljati, je treba celoten znesek vrniti v celoti.
Ko je vloga vložena nekaj dni po začetku veljavnosti pogodbe, ima zavarovalnica pravico, da za te dni zadrži določen znesek.
Običajno je to zanemarljiv del sredstev; o tem se neprimerno prepirati. Toda vse zgoraj navedeno velja za posamezne zavarovalne pogodbe.
Mnoge velike banke zavarujejo stranke v okviru kolektivnega programa, pogoji vračila pa se lahko zelo razlikujejo.
Ko je zavarovanje izdano po kolektivnem programu, stranka ne podpiše zavarovalne pogodbe, ampak pogodbo o pristopu.
Pogoji pogodbe lahko nakazujejo, da se zavarovalna vsota povrne po odbitku določenih stroškov - to je povsem zakonito.
Če je bilo izdano zavarovanje CASCO, potem morda ni ničesar za vračilo. Tudi ta trenutek je vreden razmisleka.
Poleg tega, če se zavarovalna premija plačuje v obrokih in ni plačana v določenem času, ima zavarovalnica pravico, da sama odpove pogodbo.
Danes je skoraj nemogoče dobiti bančno posojilo brez nakupa zavarovalne police.
Je pa po obveznem postopku zagotovljeno le premoženjsko zavarovanje, ki se kot zavarovanje prenese na banko. Banka ima pravico ponuditi posojilojemalcu izdati druge vrste zavarovanja samo na prostovoljni osnovi.
Bančniki zato, da ne bi kršili zakona, poskušajo spodbuditi nakup police z privlačnejšimi kreditnimi obrestmi ali vključitev stroškov zavarovanja v dodatne bančne storitve. Posledično se posojilojemalci soočajo z velikim problemom vračila denarja za zavarovanje pri predčasnem odplačilu posojila.
Razlogi za predčasno odpoved pogodbe
Če je posojilo odplačano predčasno, ima posojilojemalec pravico zahtevati vračilo zneska zavarovanja za neizkoriščeno obdobje pogodbe. Podlaga za to je pravilo klavzule 3, katerega vsebina je predstavljena spodaj:
Na podlagi 1. točke čl. 958, pri odplačilu posojila pred rokom, določenim v pogodbi, zavarovalno tveganje postane nično. In po klavzuli 3 tega člena lahko zavarovatelj v tem primeru prejme le del zavarovanega zneska, preostanek pa mora vrniti zavarovani osebi.
Klavzula 7 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" potrjuje tudi pravico posojilojemalca do prejema sredstev za preostanek neporabljenih dni zavarovanja.
In končno, pismo zavarovalnice z Ministrstva za finance Ruske federacije naj bi:
- Posojilojemalcu vrnite preostanek neuporabljenega dela zavarovanega zneska, zmanjšanega za dejansko zavarovalno dobo.
- Posojilojemalca oprostite plačila davkov na ta znesek.
Ali bo to dejstvo vplivalo na vašo kreditno zgodovino?
Uredba o kreditnih zgodovinah določa določeno predlogo kreditne zgodovine posojilojemalca. Sestavljen je iz več delov, od katerih je eden informativni.
V informativni del zgodbe se ujemajo naslednji podatki:
- informacije o vseh zahtevah posojilojemalca do bank;
- zavrnitve in odobritve pri izdaji posojil z navedbo razlogov;
- odpravo odsotnosti plačil več kot dvakrat zapored.
Naslov in glavni odseki kreditne zgodovine vsebujejo:
- osebni podatki posojilojemalca;
- podatki o najetih posojilih;
- znesek posojila;
- odstotek;
- datumi zapadlosti itd.
Z dodatnim delom zgodovine se lahko seznani le posojilojemalec; ta razdelek je zaprt za druge osebe. Kot lahko vidite, v kreditni zgodovini ni podatkov o uveljavljanju terjatve posojilojemalca do vračila zavarovanega zneska.
Zato se ne smete bati, da bi ga s tem pokvarili. Kreditne zgodovine se hranijo v BCH in posojilojemalec ima pravico, da se enkrat letno brezplačno seznani z dokumentom ter preveri pravilnost njegovega izpolnjevanja.
Razlogi za zavrnitev plačila banke
Če je v dodatnih storitvah banke posojilo ali strankino zdravstveno in življenjsko zavarovanje, potem takšna pogodba ni sestavljena neposredno s stranko. Zavarovalna polica se izda med zavarovalno -kreditnimi organizacijami, t.j. med pravnimi osebami.
Pri bančnem kreditnem zavarovanju je vračilo zavarovanja zelo problematično.
Navsezadnje je besedilo tukaj povsem drugačno, lahko se formalizira v obliki bančne provizije, organizacijskih stroškov itd. In tudi z vložitvijo tožbe se posojilojemalec nima pravice sklicevati na zakon o zavarovalništvu. V nekaterih primerih, da ne bi izgubile strank, banke naredijo nekaj popuščanja.
Če posojilojemalec v poljubni obliki napiše vlogo, naslovljeno na upravitelja z zahtevo po vrnitvi plačanih dodatnih storitev zaradi predčasne odpovedi pogodbe, je lahko banka temu zvesta in plača del denarja. Toda odločitev o plačilu ostaja le v banki.
Tudi če vložite tožbo, še vedno ne morete spremeniti situacije v svojo korist. Zakon ne prepoveduje bankam, da ustanavljajo provizije, bonuse in povračila organizacijskih stroškov.
Nekatere banke še vedno vračajo del določenega dela denarja svojim strankam, kar je obravnavano v ločenem odstavku.
Sberbank na primer predvideva polno predčasno odplačilo posojila v "programu kolektivnega zavarovanja posameznih posojilojemalcev". Na podlagi določbe 4.3 programa ima posojilojemalec pravico prejeti zavarovalni znesek, izračunan glede na preostali rok posojila (glej spodaj).
Če stranka v 14 dneh po začetku pogodbe pisno oprosti ta program na ime banke, mu bo v celoti vrnjen celotni znesek, vzeti za povezavo s to storitvijo.
Kdo vam bo pomagal vrniti denar
Kako pa lahko povrnete zavarovalnino? Če ste zavrnili z vložitvijo ustrezne vloge pri upniku ali zavarovalnici, ki se nanaša na klavzulo 3 člena 958 Civilnega zakonika Ruske federacije, bo zelo težko dobiti preveč plačan denar za zavarovanje.
Če pa se obrnete na izkušenega odvetnika, lahko pri reševanju problema uporabite dve možnosti:
- Za banko. V posojilni pogodbi obstaja določba, ki vnaprej določa zavarovanje za celotno obdobje transakcije. Če pa se pogodbeno razmerje odpove, je treba v skladu s tem odpovedati zavarovalno pogodbo.
- Za zavarovalnico. Predmet zavarovanja je bilo tveganje neplačila posojila. Če je posojilo odplačano predčasno, tudi zavarovalno tveganje samodejno izgine. To določa norma zakona v skladu s tretjim odstavkom 95. člena (prvi odstavek):
Zato je zavarovatelj dolžan preračunati in vrniti preostali zavarovani znesek.
Kaj storiti, če je ta storitev vključena v dodatni paket
Če je posojilojemalec izdal kreditno linijo, ki vključuje poseben program zavarovanja, potem banka sama deluje kot zavarovanec.
In ker posojilojemalec ni sklenil nobene pogodbe z zavarovalnico, se zato nanjo ne more pritožiti v smislu predčasne odpovedi.
Banka je znesek zavarovanja vključila v posojilo kot provizijo. Še en trik banke so tako imenovane "paketne storitve", ki jih posojilodajalec proda ob prijavi posojila. To vključuje poleg zavarovanja tudi številne dodatne storitve. To je distribucija informacij prek SMS -a, izdajanje debetnih kartic in še veliko več.
V tem primeru je nemogoče zavrniti samo zavarovanje iz tega paketa storitev. V primeru zavrnitve celotnega paketa storitev bo banka najverjetneje zavrnila izdajo posojila.
Za potrošnika bančnih storitev obstaja en izhod iz te situacije - da se imenuje za upravičenca. To pomeni, da bo zavarovalna premija plačana posojilojemalcu.
Na podlagi norme klavzule 2 ima posojilojemalec pri sklenitvi zavarovanja pravico določiti upravičenca in to je treba storiti pred sklenitvijo posojilne pogodbe.
Pred podpisom dokumentov natančno preberite vse točke dokumenta. Bodite posebno pozorni na seznam plačanih dodatnih storitev, ne glede na to, ali ste povezani z zavarovalnim programom.
Če ne vidite potrebe po opravljanju katere koli storitve, jo nemudoma zavrnite.
Če želite to narediti, v kakršni koli obliki predložite banki vlogo za zavrnitev dodatnih storitev in vračilo enakovrednega dela sredstev. Vlogo oddajte priporočeno ali lastnoročno v banko z oznako na prejemu.
Če je banka na vašo vlogo sprejela negativno odločitev in noče vrniti dela zneska, se obrnite na sodišče in Rospotrebnadzor.
Če želite sodelovati na sodišču zastopnika Rospotrebnadzorja, se lahko v skladu z zahtevo obrnete na sodišče z ustrezno izjavo. Specialist nadzornega organa bo podal svoje mnenje o zakonitosti odločitve banke, kar bo pomembno vplivalo na pozitivno odločitev sodišča v vašo korist.
Vračilo dela zavarovanja
Kako vrniti življenjsko zavarovanje na posojilo, če pogodba predvideva predčasno odplačilo posojila? Obstajajo določeni roki, pa tudi pogoji za vračilo denarja za zavarovanje, določeni v pogodbi.
Torej, če se je stranka obrnila na zavarovalno agencijo ali banko (pod pogojem, da je banka zavarovana) najpozneje v enem mesecu od datuma sklenitve pogodbe in je vprašanje toženca rešeno pozitivno, se sredstva prenesejo na določeno tekočo račun posojilojemalca. Storitve obdelave pogodbe pa bodo odštete od zneska vračila.
Če je minil mesec dni in se je stranka prijavila z zahtevo, da mu vrne denar, se bo znesek znižal sorazmerno z realnim časom.
Odločitev obdolženca se običajno sprejme v enem mesecu. Če je odločitev pozitivna, se denar nakaže na račun stranke, če pa je odločba negativna, ima stranka pravico, da se pritoži na sodišče. Rok za obravnavo zahtevka ureja zakonodaja Ruske federacije.
Sklep je tak: vračilo zavarovanja je možno, če tako določa pogodba. V nasprotnem primeru odločitev sprejme zavarovanec, njegova odločitev pa je odvisna le od njegove zvestobe. Odhod na sodišče ne prinese vedno rezultatov.
Zato sledi zaključek:
- pozorno preučite pogodbo;
- pretehtajte možne koristi glede na neizogibna tveganja;
- šele potem podpiše pogodbo.
Kam iti
Ko zahtevajo preveč plačan denar za zavarovanje, se morajo posojilojemalci obrniti na Rospotrebnadzor in na sodišče.
Takoj po zaprtju kreditne linije je treba zbrati kopije naslednjih dokumentov:
- kreditne pogodbe;
- potni listi;
- potrdilo banke, ki navaja, da ste v celoti odplačali posojilo (spodnji vzorec):
Poleg teh dokumentov morate napisati vlogo, naslovljeno na zavarovalno organizacijo, tako da predčasno odpoveste zavarovalno pogodbo in vrnete del zavarovanega zneska (glejte primer vloge spodaj).
Vredno je biti pozoren na dejstvo, da posojilojemalci na podlagi prakse pogosto naredijo značilno napako. Tudi če je zavarovanje izdala zavarovalna agencija, posojilojemalec še vedno zaprosi za vračilo denarja banki.
Ta korak je upravičen le, če je banka delovala kot zavarovalnica. V drugih primerih pa se obrnite samo na zavarovalnico.
Vloga pri banki. Predkazenska rešitev spora
Za rešitev vprašanja vračila zavarovanega zneska se mora posojilojemalec obrniti na banko (če je banka delovala kot zavarovanka) z izjavo ali zahtevkom, katerega vzorec je predstavljen v spodaj.
Vloga mora biti sestavljena v dveh izvodih, od katerih mora ena imeti oznako sprejemljivosti bančnega uslužbenca. Če vloge ni mogoče vložiti osebno, jo lahko pošljete priporočeno po pošti s plačanim potrdilom naslovnika.
Poleg tega morate narediti popis priloženih dokumentov. Hkrati z vložitvijo zahtevka pri banki morate vložiti vlogo za posredovanje popolnih informacij o gibanju sredstev na vašem osebnem računu. Če prejmete zavrnitev, se obrnite na Rospotrebnadzor.
Obrnite se na regulativne organe
Dejavnosti finančnih in kreditnih institucij nadzoruje Rospotrebnadzor. Zato je treba podobno vlogo, ki ste jo oddali banki, poslati Rospotrebnadzorju, katerega vzorec je predstavljen spodaj.
Vlogi je treba priložiti kopijo zahtevka do banke z odgovorom.
Tožba
Posojilojemalec se lahko obrne na sodišče, ne da bi vložil vlogo pri Rospotrebnadzorju. Če želite svojo zadevo obravnavati na sodišču, morate vložiti tožbo, ki je predstavljena v spodnji datoteki.
Prenesi .
Potrebni minimalni dokumenti
Poleg tožbenega zahtevka je treba banki predložiti naslednje dokumente:
- kreditne in zavarovalne pogodbe;
- bančni izpisek, ki potrjuje predčasno odplačilo posojila;
- izračunani del kot dodatek k zahtevku;
- kopijo vloge za zahtevo vračila stroškov zavarovanja banki z njenim odgovorom;
- kopijo dvojnika zavarovalne pogodbe (če obstaja);
- kopijo vloge pri zavarovalnici z njegovim odgovorom.
Če povzamemo, je zaključek naslednji: če pogodba vsebuje klavzulo o vračilu dela zavarovanega zneska, ko je posojilo odplačano pred zapadlostjo, potem je mogoče tak dokument brez dvoma podpisati.
Če pogodbeni pogoji izključujejo takšno možnost, potem morate biti v tem primeru pripravljeni iti na sodišče in Rospotrebnadzor ali se zanašati na zvestobo zavarovalnice ali celo zavrniti preveč plačan denar.
Video: Kako vrniti zavarovanje posojila in kako nas banke iztrgajo.
