Od enostavnega do kompleksnega...
Zakaj človek svoje prihranke odnese v banko? Seveda za zagotavljanje njihove varnosti, predvsem pa za ustvarjanje dohodka. In tukaj bo poznavanje formule za enostavne ali obrestne mere ter možnost predhodnega izračuna obresti na depozit bolj uporabno kot kdaj koli prej. Konec koncev je napovedovanje obresti na depozite ali obresti na posojila ena od komponent razumnega upravljanja vaših financ. Takšno napovedovanje je dobro izvesti pred podpisom pogodb in opravljanjem finančnih transakcij ter v obdobjih naslednjega obračunavanja obresti in njihovega dodajanja depozitu po že sklenjeni depozitni pogodbi.
Za izračun obresti na depozite in tudi posojila se uporabljajo naslednje formule:
Fiksna obrestna mera je, ko je obrestna mera, določena za bančni depozit, fiksirana v depozitni pogodbi in ostane nespremenjena za celotno obdobje vlaganja, tj. fiksno. Ta stopnja se lahko spremeni le ob avtomatskem podaljšanju pogodbe za novo obdobje ali ob predčasni prekinitvi pogodbenega razmerja in plačilu obresti za dejansko obdobje naložbe po stopnji »na poziv«, ki jo določa pogoji.
Spremenljiva obrestna mera je, ko se obrestna mera, ki je bila prvotno določena s pogodbo, lahko spreminja skozi celotno investicijsko obdobje. Pogoji in postopek spreminjanja obrestnih mer so določeni v depozitni pogodbi. Obrestne mere se lahko spremenijo: zaradi sprememb obrestne mere refinanciranja, sprememb menjalnega tečaja, prenosa zneska depozita v drugo kategorijo in drugih dejavnikov.
Za izračun obresti po formulah morate poznati parametre za vlaganje sredstev na depozitni račun, in sicer:
Zdaj pa si oglejmo zgoraj omenjene standardne formule za obresti, ki se uporabljajo za izračun obresti na depozite.
Enostavna formula obresti se uporabi, če se natečene obresti na depozit prištejejo depozitu šele ob koncu obdobja depozita ali pa se sploh ne prištejejo, ampak se prenesejo na ločen račun, tj. obračun navadnih obresti ne predvideva kapitalizacije obresti.
Pri izbiri vrste depozita bodite pozorni na postopek izračuna obresti. Kadar sta znesek depozita in doba polaganja pomembna in banka uporablja formulo preprostih obresti, to vodi do podcenjevanja obrestnih prihodkov vlagatelja. Formula za preproste obresti na depozite izgleda takole:
Enostavna formula obresti
Enostavna formula obresti
Pomen simbolov:
Sp – znesek obresti (dohodek).
I – letna obrestna mera
t - število dni obračunavanja obresti na pritegnjeni depozit
K – število dni v koledarskem letu (365 ali 366)
P – znesek sredstev, privabljenih v depozit.
Navedel bom pogojne primere izračuna navadnih obresti in zneska bančnega depozita z navadnimi obrestmi:
Primer 1. Predpostavimo, da je banka sprejela depozit v višini 50.000 rubljev za obdobje 30 dni. Fiksna obrestna mera - 10,5% letno. Z uporabo formul dobimo naslednje rezultate:
S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51
Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51
Primer 2. Banka je sprejela depozit v enakem znesku 50.000 rubljev za obdobje 3 mesecev (90 dni) po fiksni obrestni meri 10,5 odstotka na leto. V pogojih se je spremenil le rok naložbe.
S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52
Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52
Če primerjamo oba primera, je razvidno, da se znesek mesečno natečenih obresti po formuli enostavnih obresti ne spremeni.
431,51 * 3 mesece = 1294,52 rubljev.
Primer 3. Banka je sprejela depozit v višini 50.000 rubljev za obdobje 3 mesecev (90 dni) po fiksni obrestni meri 10,5 odstotka na leto. Depozit se polni in 61. dan je bil depozit dopolnjen v višini 10.000 rubljev.
S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863,01
Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863,01
S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517,81
Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517,81
Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82
Primer 4. Banka je sprejela depozit v enakem znesku 50.000 rubljev za obdobje 3 mesecev (90 dni) po spremenljivi obrestni meri. Za prvi mesec (30 dni) je obrestna mera 10,5 %, za naslednja 2 meseca (60 dni) pa 12 %.
S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431,51
Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51
S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986,3
Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3
Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81
Obrestna formula se uporablja, če se obresti na depozit obračunavajo v rednih časovnih presledkih (dnevno, mesečno, trimesečno) in se natečene obresti prištevajo depozitu, kar pomeni, da izračun obrestnih obresti vključuje kapitalizacijo obresti (obračunavanje obresti na obresti). .
Večina bank ponuja depozite s četrtletno kapitalizacijo (Sberbank of Russia, VTB itd.), T.j. z obrestmi. In nekatere banke v smislu depozitov ponujajo dokapitalizacijo ob koncu naložbenega obdobja, tj. ob podaljšanju depozita do naslednjega roka, kar se, milo rečeno, nanaša na reklamni trik, ki vlagatelja spodbuja, da natečenih obresti ne dvigne, same obresti pa se dejansko obračunavajo po enostavni obrestni formuli. In ponavljam, če sta znesek depozita in obdobje polaganja pomembna, takšna "kapitalizacija" ne vodi do povečanja zneska obrestnih dohodkov vlagatelja, ker se obresti na obrestne dohodke, prejete v prejšnjih obdobjih, ne obračunavajo.
Formula za obrestne obresti izgleda takole:
Formula za obrestne obresti
Izračun samo obrestnih obresti z uporabo formule bo videti takole:
Izračunajte le obrestne mere
Podal bom pogojni primer izračuna obrestnih obresti in zneska bančnega depozita z obrestnimi obrestmi:
Primer 5. Sprejet je depozit v višini 50 tisoč rubljev. za obdobje 90 dni po fiksni obrestni meri 10,5 odstotka letno. Obresti se obračunavajo mesečno. Posledično bo število operacij kapitalizacije natečenih obresti (n) v 90 dneh 3. Število koledarskih dni v obdobju, po katerem banka kapitalizira natečene obresti (j), pa bo 30 dni (90/3). Kakšne bodo obresti?
S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72
Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 - 50000 = 1305,72
Da je znesek obresti, izračunan z metodo obrestnih obresti, pravilen, lahko zagotovite tako, da dvakrat preverite izračun z uporabo formule za preproste obresti.
Da bi to naredili, bomo obdobje depozita razdelili na 3 neodvisna obdobja (3 mesece) po 30 dni in izračunali obresti za vsako obdobje z uporabo preproste obrestne formule. Znesek depozita bomo vzeli v vsakem naslednjem obdobju z upoštevanjem obresti za prejšnja obdobja. Rezultat izračuna je bil:
Torej, skupni znesek obresti ob upoštevanju mesečne kapitalizacije (obračunavanje obresti na obresti) je:
Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
To ustreza znesku, izračunanemu z uporabo obrestnih obresti v primeru št. 5.
In pri izračunu obresti za isto obdobje z uporabo preproste obrestne formule v primeru št. 2 je bil dohodek le 1294,52 rubljev. Kapitalizacija obresti je vlagatelju prinesla dodatnih 11,2 rublja. (1305,72 – 1294,52), tj. Večje donose dobijo depoziti s kapitalizacijo obresti ob uporabi obrestnih obresti.
Pri izračunu obresti je treba upoštevati še eno majhno nianso. Pri določanju števila dni za obračunavanje obresti na depozit (t) oziroma števila koledarskih dni v obdobju, po katerem banka usredstvi obračunane obresti (j), se dan zaprtja (dviga) depozita ne upošteva. . Tako je na primer 2. novembra 2007 banka sprejela depozit za obdobje 7 dni. Polno depozitno obdobje je od 02.11.07 do 09.11.07, tj. 8 koledarskih dni. In obdobje za obračunavanje obresti na depozit bo od 02.11.07 do 08.11.07, tj. – 7 koledarskih dni. Dan 09.11.07 se ne upošteva, ker depozit je bil stranki vrnjen.
Ob zaključku gradiva bi vas rad še enkrat opozoril na dejstvo, da lahko z navedenimi formulami obresti izračunate tudi obresti na posojila. Vso srečo pri štetju prihodkov in stroškov.
Večina spletnih kalkulatorjev se uporablja za avtomatizacijo razmeroma preprostih izračunov, ki bi jih bilo mogoče preprosto narediti ročno. Na primer, izračun davka od dohodka ali prometa dejansko vključuje dve dejanji: določitev davčne osnove in iz nje ločitev samega zneska davka po obstoječi davčni stopnji.
Kalkulator obrestnih obresti omogoča samodejni izračun donosa, ki ga naložbe prinašajo v določenem časovnem obdobju. Zaradi jasnosti razmislimo o možnosti bančnega depozita s pogoji obrestne mere.
Za takšne depozite se dobiček izračuna glede na nominalni znesek depozita. Preprosto povedano, odstotek dobička se določi samo od zneska, ki je bil prvotno položen na depozit. V tem primeru se zneski dohodka, ki nenehno prihajajo na obresti, ne upoštevajo.
V tem primeru se lahko izračun dohodka določi po naslednji formuli:
BS = TS × (1 + PS × PV), kjer je:
Naj bo znesek depozita 1,0 milijona rubljev z 10% letno za obdobje 10 let. Določimo znesek, ki bo na bančnem računu ob koncu obdobja depozita.
BS = 1.000.000 × (1 + 0,1 × 10) = 2.000.000 rubljev.
To pomeni, da se bo po 10 letih pod določenimi pogoji znesek depozita ob upoštevanju dobička podvojil, čisti dobiček pa bo 1,0 milijona rubljev.
Sestavljene obresti se od navadnih obresti razlikujejo po tem, da upoštevajo dodatno polnjenje zneska depozita s tekočimi prihodki od naložb, na katere se obračunajo tudi obresti. Formula za izračun izgleda takole:
BS = TS × (1 + PS) PV, kjer je:
Če zamenjamo vrednosti iz primera s preprostimi obrestmi, dobimo:
BS = 1.000.000 × (1 + 0,1) 10 = 2.590.000 rubljev.
Tako bo po 10 letih čisti dobiček od obresti znašal 1.590.000 rubljev, kar je za 590 tisoč rubljev več od dobička od navadnih obresti.
Lahko pride do situacije, ko bo ob višjem odstotku donosnosti depozita skupni dobiček od naložb za isto obdobje nižji zaradi enostavnih obresti na depozit. V tem primeru morate z uporabo obeh kalkulatorjev izračunati obe možnosti depozita in izbrati bolj donosno. Ne pozabite upoštevati, da depoziti z obrestno mero pred koncem roka ne pomenijo dviga obresti v obliki dohodka. Tako bodo posledično vaši dohodki višji, vendar jih boste lahko prejeli šele po izteku celotnega obdobja, določenega v pogodbi.
22.06.2017 0
Banke danes ponujajo številne storitve prebivalstvu, med katerimi sta najbolj priljubljena posojila in depoziti. Politiko glede posojil in depozitov v veliki meri nadzoruje Centralna banka Ruske federacije, pa tudi ruski zakonodajni akti. Vendar pa banke obdržijo pravico do dajanja posojil in depozitov pod določenimi pogoji, če to ni v nasprotju z zakonom.
Po statističnih podatkih je vsak 10. Rus stranka ene ali druge banke. Zato je tako pomembno vprašanje, kako se izračunajo letne obresti na posojilo ali bančni depozit. V večini primerov se obresti nanašajo na velikost stave. Skupni znesek preplačila posojila in višina mesečnega plačila sta odvisna od stopnje.
Najprej poglejmo bančne depozite. Pogoji so določeni v pogodbi ob odprtju depozitnega računa. Na položeni znesek se obračunajo obresti. To je denarna nagrada, ki jo banka izplača vlagatelju za uporabo njegovega denarja.
Civilni zakonik Ruske federacije državljanom omogoča, da kadar koli dvignejo svoj depozit skupaj z natečenimi obrestmi.
Vse nianse, pogoji in zahteve za depozit se odražajo v pogodbi med banko in vlagateljem. Letne obresti se izračunajo na dva načina:
Danes je povpraševanje po posojilih ogromno, vendar je priljubljenost posameznega posojilnega produkta odvisna od letne obrestne mere. Znesek mesečnega plačila pa je odvisen od obrestne mere.
Pri obravnavi vprašanja izračuna obresti na posojilo se je treba seznaniti z osnovnimi definicijami in značilnostmi posojil v ruskih bančnih institucijah.
Letna obrestna mera je znesek denarja, ki ga posojilojemalec obveže plačati ob koncu leta. Obresti pa se pri kratkoročnih posojilih praviloma obračunavajo mesečno ali dnevno.
Ne glede na to, kako privlačna se zdi obrestna mera posojila, je vredno razumeti, da posojila nikoli niso izdana brezplačno. Ne glede na to, kakšno posojilo je najeto: hipotekarno, potrošniško ali avtomobilsko posojilo, bo banka še vedno plačala večji znesek od najetega. Če želite izračunati znesek mesečnega plačila, letno obrestno mero delite z 12. V nekaterih primerih posojilodajalec določi dnevno obrestno mero.
Primer: kredit je bil najet z 20% letno. Koliko odstotkov zneska posojila je treba plačati dnevno? Štejemo: 20% : 365 = 0,054% .
Pred podpisom posojilne pogodbe je priporočljivo natančno analizirati svoje finančno stanje in narediti napoved za prihodnost. Danes je povprečna stopnja v ruskih bankah približno 14%, zato so preplačila posojila in mesečna plačila lahko precej velika. Če posojilojemalec ne more odplačati dolga, bo to povzročilo kazni, tožbe in izgubo lastnine.
Prav tako je vredno vedeti, da se obrestne mere lahko razlikujejo glede na vaše stanje.:
Ko se seznanite z osnovnimi pojmi, lahko nadaljujete z izračunom obrestne mere za posojilo. Za to potrebujete:
Če želite izračunati letno stopnjo, morate 1% pomnožiti z 12 meseci: 1 x 12 = 12 % letno. 
Hipotekarna posojila so veliko bolj zapletena za izračun, ker... vključujejo številne spremenljivke. Za pravilen izračun znesek posojila in obrestna mera ne bosta zadostovala. Bolje je, da uporabite kalkulator, ki vam bo pomagal izračunati približno stopnjo in znesek mesečnih hipotekarnih plačil.
Če želite natančno določiti letne obresti na posojilo, porazdeliti stanje posojila po mesecih in letih ter prikazati podatke v obliki grafa ali tabele, lahko uporabite spletni kalkulator za izračun
Obstaja na desetine načinov za donosne naložbe, vendar so najbolj priljubljeni depoziti - preprosta in razumljiva možnost za pasivni dohodek, ki jo ponujajo vse ruske banke brez izjeme. Za krmarjenje po ponudbah depozitov namesto ročnih izračunov ponujamo spletni kalkulator.
Naš kalkulator je priročno orodje, ki se spopada z več nalogami hkrati:
Posledično stranka vnaprej izračuna koristi polaganja denarja na depozit. Hkrati vam kalkulator pomaga primerjati več depozitov hkrati in izbrati tistega, ki obljublja največjo donosnost. Funkcionalnost kalkulatorja prihrani tudi čas: zdaj se vam ni treba obrniti na vsako banko posebej, da bi zahtevali približen izračun depozita.
Donosnost katerega koli depozita določajo njegovi pogoji - to so predvsem znesek, stopnja, obdobje polaganja in način izračuna obresti (z ali brez kapitalizacije). Kalkulator depozita upošteva vse potrebne parametre. Oglejmo si podrobneje njihove značilnosti:
Prednost kalkulatorja je v tem, da upošteva vse parametre, medtem ko bančne stranke niso vedno kos izračunom. Na primer, kapitalizacija deluje po okorni formuli in če ji dodate občasne depozite ali dvige, potem je skoraj nemogoče, da bi povprečen človek neodvisno določil donosnost takšnega depozita.
Naš kalkulator depozitov ima preprost in intuitiven vmesnik, vsi izračuni pa se izvedejo v nekaj klikih. Spodaj so podrobna navodila:
Pogojev ni treba več vnašati: kalkulator bo izračunal obresti na depozit takoj, ko uporabnik pritisne ustrezen gumb.
Vloge z kapitalizacijo (ali obrestnimi obrestmi) so vedno bolj težavne za izračun, saj banka zanje uporablja drugačno formulo. Njegovo bistvo je, da se obresti obračunajo, ko se dodajo "telesu" depozita. Tako postane vsaka naslednja obremenitev večja od prejšnje, posledično se skupni donos depozita poveča.
Pri izračunu upošteva enake pogoje kot pri rednih depozitih:
Edina niansa je v uporabi: če želite, da kalkulator izračuna obrestne mere, morate označiti polje »Kapitalizacija«.
Spletni kalkulator poleg kapitalizacije upošteva tako pomembno možnost, kot je dopolnitev - možnost dodatnega polaganja prihrankov in s tem povečanje donosnosti. V pogodbi z banko mora biti določen minimalni znesek dopolnitve: ta znesek se v večini primerov začne od 1 tisoč rubljev (100 dolarjev ali evrov, če govorimo o depozitu v tuji valuti). S to možnostjo lahko svoje depozite napolnite neomejeno številokrat.
Če je depozit predmet kapitalizacije, bo to veljalo tudi za znesek dopolnitve. Spletni kalkulator bo upošteval vse parametre, preden bo predstavil končni izračun.
Osredotočiti se morate na lastno potrebo po denarju, vendar za vse depozite velja pravilo: daljše kot je obdobje namestitve, višji je dohodek. To je posledica dejstva, da je za banko donosno upravljati sredstva stranke čim dlje. Zato lahko največji dobiček dobite, če depozit odprete za daljše obdobje (brez delnega dviga).
Obstajajo depoziti, ki pomenijo možnost delnega dviga. Takšne račune je mogoče unovčiti do minimalnega stanja - tistega dela depozita, ki mora po dogovoru z banko ostati nedotakljiv. Hkrati stranka ne izgubi dobičkonosnosti. Če pa dvignete znesek, večji od minimalnega stanja ali celo dvignete nepreklicni depozit, bo banka uporabila kazni. To je običajno izraženo z obrestmi - stranka bo prejela minimalni dohodek za čas, ko je bil njen denar na banki.
Odvisno od pogojev depozita. Na primer, predstavljajmo si, da je stranka banke pripravljena dati 350 tisoč rubljev z obrestmi za eno leto. Banka, s katero je stopil v stik, ponuja obrestno mero 6,50 % s kapitalizacijo. Donosnost depozita izračunamo s spletnim kalkulatorjem na spletnem mestu in dobimo:
Če redno dvigujete obresti, ne da bi jih dodali "telesu" depozita, bo donosnost nižja (kapitalizacija ne bo imela učinka). Sicer pa je donosnost depozitov odvisna od višine, obresti in dobe vezave: višje kot so, več denarja bo vlagatelj zaslužil.
Obresti na depozit - to je nagrada, ki jo banka plača vlagatelju za začasno uporabo njegovih sredstev. V skladu z zahtevo Centralne banke Ruske federacije morajo vse kreditne organizacije, ki delujejo v Rusiji, dnevno obračunavati obresti na depozite. Formalno se to zgodi, v resnici pa stranka prejme obresti pod pogoji pogodbe. Da bi razumeli, kako izračunati obresti na depozit, je treba upoštevati, da banke uporabljajo dva načina izračuna obresti: preprosto in težko (z depozitom od ).
V prvem primeru se obresti ne dodajo telesu depozita (položeni znesek), ampak se prenesejo na drug račun vlagatelja v skladu s pogoji pogodbe. Praviloma se dohodek obračunava mesečno, četrtletno, enkrat na 6 mesecev, enkrat letno ali ob koncu obdobja depozita. V drugem primeru se natečeni dohodek doda telesu depozita v rokih, ki jih določa pogodba (običajno mesečno ali četrtletno). Ker se glavnica depozita periodično povečuje, se povečujejo tudi natečene obresti. Navsezadnje se skupni donos depozita opazno poveča.
Izkazalo se je, da z enako nominalno obrestno mero, enakim zneskom depozita in dobo veljavnosti prinaša večjo donosnost. To je treba upoštevati pri izbiri optimalne ponudbe.
S = (P x I x t / K) / 100, Kje:
S - znesek natečenih obresti
P - deponirani znesek
I — letna obrestna mera za depozit
t — obdobje, za katero se bodo obračunale obresti, v dnevih
K - število dni v letu (so tudi prestopna leta)
Primer izračuna: Predpostavimo, da je stranka odprla depozit z enostavnim pripisom v višini 100 tisoč rubljev za 1 leto pri 11,5% letno. Izkazalo se je, da bo vlagatelj ob zaprtju depozita prejel dohodek v višini: (100.000 x 11,5 x 365/365)/100 = 11.500 rubljev.
S = (P x I x j / K) / 100, Kje:
S - znesek natečenih obresti
P - položeni znesek, kot tudi vsi poznejši zneski, povečani zaradi kapitalizacije
I - letne obresti na depozit
j je število dni v obdobju, za katero se izvaja kapitalizacija,
K - število dni v letu
Primer izračuna: Predpostavimo, da je stranka odprla depozit s kapitalizacijo v višini 100 tisoč rubljev za 3 mesece (junij, julij, avgust) po 11,5% letno.
Dohodek za junij bo: (100.000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 rubljev.
Ta znesek prištejemo k 100.000 rubljev depozitnega telesa za izračun obračunanih obresti za julij: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 rubljev.
Podobno izračunamo dohodek za avgust: (101930 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 995,5 rubljev.
Kot je razvidno iz izračuna, je avgusta donosnost depozita višja kot julija, čeprav ima vsak mesec 31 dni. Do tega pride zaradi kapitalizacije obresti.
