SWIFT (SWIFT, iz angleškega društva za mednarodne medbančne finančne telekomunikacije) je sistem svetovnih medbančnih telekomunikacij za izmenjavo informacij in izvedbo denarnih nakazil.
Po podatkih Centralne banke Ruske federacije je 26. junija 2018 v Rusiji 898 kreditnih institucij. Od tega jih je 62 nebančnih. Vsaka od preostalih 836 bank se pri izbiri imena ni odlikovala s svojo domišljijo. S katerimi bankami je vse jasno že od prve besede in katera imena vas sprašujejo - vam bomo povedali v članku.
Denar prihaja do nas na različne načine in ljudje praviloma nimajo vprašanj, kje in zakaj. Plača, dobitki na loteriji ali dedovanje so pričakovani ali vsaj razložljivi dohodek. A včasih denar pade kot sneg na glavo - nihče ne ve od koga ali v večji količini, kot bi morala biti. Kaj storiti v tem primeru?
Aktualno
Menjalni tečaji so v stalnem gibanju in so odvisni od ravnovesja ponudbe in povpraševanja na finančnih trgih. Obstajajo pa tudi alternativni kazalniki menjalnih tečajev, ki temeljijo na pariteti kupne moči (PPP). Ti vključujejo velik mac indeks in druge ne zelo resne kazalnike, o katerih bomo razpravljali v tem članku.
Dober nasvet
Dajanje sredstev v depozite pri ILI ali NSJ je eno od bančnih področij, ki med občinstvom strank ni pridobilo široke priljubljenosti. Število takšnih ponudb na trgu je majhno. Značilnosti izdelkov: zvišana obrestna mera za depozit, možnost pridobitve dodatnega dohodka in zavarovalno kritje za vlagatelja.
Po dopustu v tujini včasih ostane valuta. Če je del denarja raztrgan ali na računih ostanejo madeži kave, jih bankomat noče pripisati na račun. Toda pokvarjene račune je mogoče zamenjati za nove. Povedali vam bomo, kako.
Nov izdelek
MinBank ponuja odprtje depozita "Time-Money", katerega donosnost doseže 8,5% letno. Depozit se izda za 1 leto. Najvišja obrestna mera za depozit velja v zadnji fazi dajanja sredstev (od 271 do 360 dni). V primeru predčasnega zaprtja depozita za pogoje, daljše od 181 dni, je določena preferencialna stopnja 3,5% letno.
13. marec 2019Nov izdelek
Banka Vozrozhdenie je razvila novo depozitno storitev, ki omogoča prejemanje dohodka do 8,26% letno. Obrestna mera je določena pri dajanju sredstev v višini 500 tisoč rubljev ali več za obdobje 3 let (1095 dni). Najmanjši obseg dajanja v depozitni program Traditions of Growth je 10 tisoč rubljev
04. marec 2019Spreminjanje obrestnih mer
Home Credit Bank je povečala donosnost depozita "Donosno leto" v dolarjih. Kot že ime programa pove, se sredstva dodelijo za 12 mesecev. Zdaj je obrestna mera 2,5% letno, minimalni znesek depozita pa 100 USD. Dopolnitev 100 denarnih enot je dovoljena v prvih 30 dneh roka, debetne transakcije niso dovoljene. dohodek
09. november 2018Spreminjanje obrestnih mer
Banka SMP je zvišala obrestne mere za depozite v dolarjih in evrih. Zdaj lahko devizne prihranke postavite pod naslednjimi pogoji: "Preprosto" - od 2,4% do 3,65% v dolarjih, v evrih - od 0,4% do 0,6%. Depozit je odprt za 1096 dni, rok je razdeljen na 3 obrestna obdobja. Dohodek se izplačuje mesečno. "Vse je priročno" - od 2,15% do 3,4% v dolarjih,
8. november 2018Nov izdelek
Fora-Bank svojim strankam ponuja nov rubeljski depozit s samoumevnim imenom "Fora-Hit". Sredstva se dajo za določeno obdobje 540 dni. Najnižji znesek depozita je 5.000 rubljev, obrestna mera je 7,3% letno. Dohodek se izplača ob koncu roka. Depozit je mogoče napolniti v prvih 90 dneh pogodbe,
8. november 2018Nov izdelek
Rosselkhozbank je uvedla nov sezonski depozit. Depozit se imenuje "evropski" in ga je mogoče odpreti v evrih. Najvišja obrestna mera za depozite doseže 0,35% letno. Najnižji znesek za postavitev je 1000 evrov, največji ni omejen.Depozit je mogoče izdati za 730 ali 1095 dni. Pri dajanju sredstev za 730 dni velja stopnja
15. marec 2018Nov izdelek
Nova depozitna storitev moskovske kreditne banke se je imenovala "Loyalny +". Najvišja obrestna mera za vloge v rubljih je 8,5% letno, mejna stopnja v USD je 2,5% letno. Najnižji začetni znesek za postavitev v program depozitov je 1000 rubljev (100 USD).
8. februar 2018Nov izdelek
7,5% letno - to je donosnost novega depozitnega produkta, ki ga je razvila Daljnovzhodna banka. Polog "Zimska zgodba" je mogoče vložiti do 10. februarja prihodnje leto. Rok depozita je 4 mesece, minimalni znesek za postavitev je 18 tisoč rubljev. Pri odpiranju depozita kredit
20. december 2017O vlogi socialnih omrežij v življenju ljudi ni treba posebej govoriti. Dovolj je navesti statistiko: Rusi v povprečju tam preživijo 143 minut na dan. To gre v roke prevarantom, ki uporabljajo družabna omrežja kot orodje za dostop do denarnice nekoga drugega. V tem članku bomo govorili o tem, kako se obnašati v internetnih skupnostih, ne da bi pri tem škodovali vašemu finančnemu stanju.
Podvodne kamnine
Spori z bankami so eni najpogostejših v sodni praksi. V 70% primerov zmaga ostane pri kreditnih institucijah, le približno 20% terjatev pa je delno poplačanih. Ugotovimo, zakaj se to dogaja in kako banko privesti pred sodišče.
Za pravne osebe
Izbira banke za povezovanje pridobivanja je odvisna od potreb prodajalcev glede razpoložljive funkcionalnosti, višine stroškov zagona in vzdrževanja. Po branju tega članka boste izvedeli o značilnostih pridobivanja VTB, tarifah in postopku za njegovo povezavo.
Za pravne osebe
Brezgotovinsko plačevanje za nakupe z bančnimi karticami (pridobivanje) je po pomembnosti enako kot mobilne komunikacije in druge novosti v svetovnem merilu. V tem članku vam bomo povedali o značilnostih pridobivanja.
Vsi vlagatelji si ne prizadevajo za kopičenje denarja, nekatere državljane bolj zanima varnost razpoložljivih sredstev. Za to kategorijo strank obstajajo hranilne vloge v bankah. Kako se razlikujejo od drugih vrst vlog?
Spreminjanje obrestnih mer
Gazprombank je revidirala donosnost kombiniranih in dopolnjenih vlog, pri depozitni službi Gazprombank - Za vse življenje pa se je najvišja stopnja donosa povečala na 6,95% letno. Polog se lahko položi za obdobje od 3 mesecev do 3 let. Najnižji znesek depozita je 15 tisoč rubljev ali 500 dolarjev / evro. Prispevek se dopolni. Delno
18. marec 2019Nov izdelek
MTS XXL Plus je ime nove depozitne storitve banke MTS. Sezonsko depozitno kartico lahko odprete do konca maja tekočega leta. Najvišja obrestna mera za depozit je določena na 8% letno. Obrestna mera je določena pri dajanju brezplačnih sredstev za 1 leto (367 dni). Z obdobjem umestitve 18 mesecev (550 dni) se donosnost izdelka zmanjša za 0,3% letno.
13. marec 2019Nov izdelek
Banka Vozrozhdenie je razvila novo depozitno storitev, ki omogoča prejemanje dohodka do 8,26% letno. Obrestna mera je določena pri dajanju sredstev v višini 500 tisoč rubljev ali več za obdobje 3 let (1095 dni). Najmanjši obseg dajanja v depozitni program Traditions of Growth je 10 tisoč rubljev
04. marec 2019Nov izdelek
Home Credit Bank ima dve novi depozitni storitvi: "Dve donosni leti" in "Dve donosni leti Plus". Stopnje za programe so 6,5% oziroma 8% letno. Pogodbe veljajo 24 mesecev. Delni dvig sredstev z depozitnih računov ni izveden. V primeru predčasnega zaprtja depozita, dobičkonosnost zadnjega
11. januar 2019Spreminjanje obrestnih mer
Donosnost posameznih programov vlog pri Home Credit Bank se je spremenila: obrestna mera na depozitu "Varčevalni račun" je ob upoštevanju kapitalizacije zdaj 5,513% letno. Polog se položi za 2 meseca. Začetni depozit za depozit in minimalni znesek dopolnitve znašajo 1000 rubljev. Delni dvigi z depozitnega računa so dovoljeni.
9. avgust 2018Spreminjanje obrestnih mer
Mejna donosnost dolarskega depozita banke VUZ-Bank "Accumulative Plus" se je povečala na 2 odstotni točki. Depozit se odpre 400 dni. Dohodek se obračuna vsakih 100 dni. Začetni znesek za postavitev je 300 USD. Depozit se napolni. Stranke lahko enkrat dvignejo znesek največ 1500 USD z depozitnega računa.
26. julij 2018Nov izdelek
Surgutneftegazbank ponuja izdajo novega sezonskega depozita z donosnostjo 6% letno. Zvišana stopnja velja za stranke, ki imajo kartico Visa Platinum ali "plastično" s tarifnim načrtom "Unified". Za vse druge skupine strank je stopnja donosnosti depozita 4% letno. Izdaja se "Promocijski" depozitni izdelek
02. julij 2018Nov izdelek
Banka Soyuz je predstavila nov depozitni program z največjim donosom 6,5% letno v rubljih in 0,01% letno v dolarjih in evrih. Imetniki kartic Mastercard World Black Edition, ki so privilegirana "plastika" za tiste, ki pogosto potujejo, cenijo storitev in udobje, lahko izdajo nov "akumulacijski" depozit.
11. maj 2018Zanesljive banke z visokimi obrestmi za depozite. Veseli smo, da se spet vidimo! Neki dan je izšla nova Kingova knjiga, zato sem kot navdušen bralec odšel v trgovino po novost.
Že ko sem se približal blagajni, se je izkazalo, da naprava noče prebiti barvanja enega zakonskega para.
Ko sem čakal, da pride na vrsto, sem bil priča pogovoru tega para.
Moški je nameraval vlagati v banko, vendar se ni mogel odločiti, katero.
Žena mi ni mogla svetovati ničesar dostojnega, zato se nisem mogel upreti in se spraviti v pogovor.
Morda vsi, ki so razmišljali o vlaganju denarja, iščejo depozit po visoki obrestni meri. Obrestna mera za depozit je prvo merilo, po katerem se vloge med seboj primerjajo. Vendar bi bila takšna primerjava nepopolna.
Pomembno je upoštevati tudi dejavnik, kot je tveganje. Kot veste, sistem državnega zavarovanja vlog vsakemu vlagatelju banke - članice tega sistema, zagotavlja varnost prihrankov v višini do 1.400.000 rubljev. Tu pa si mora zapomniti potencialni vlagatelj.
Opozorilo!
Najbolj zanesljiva banka ni le velika banka, ampak tudi najmanj tvegana. Posojilne institucije s sodelovanjem države so najmanj nagnjene k tveganju - naši ljudje pa so navajeni, da državi zaupajo nekoliko bolj kot zasebnim podjetjem.
Ni čudno, da so banke v državni lasti tiste, ki vodijo bonitetne ocene v vseh pogledih, vključno z višino sredstev, privabljenih v depozite. Poleg tega imajo vodilne banke široko (Gazprombank, VTB24) ali zelo široko (Sberbank) mrežo podružnic po vsej Rusiji - ni presenetljivo, da tudi »zmagajo« v smislu dostopnosti za vlagatelje.
Zato ljudje, za katere so takšni parametri glavni, izberejo Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank, VTB24 ali VTB Bank of Moscow.
Zasebne banke iz Top 50 so izbira ljudi, ki v večji meri zaupajo zasebnemu kapitalu, imajo raje visok dohodek od vlog. Dejstvo je, da te banke odločno izdajajo posojila po najmanjši obrestni meri, zaradi česar lahko privabljajo depozite po visoki obrestni meri (višji od konkurentov z državno udeležbo).
Med najbolj priljubljenimi bankami v tej skupini so Ruska standardna banka, NB Trust Bank, Home Credit in MTS Bank (mesta od 21. do 47. v lestvici bank v Ruski federaciji). Zdaj pa razmislimo, kaj zgoraj omenjene banke ponujajo svojim vlagateljem do začetka novega, decembra 2016.
Morda je to prva banka, o kateri bo skoraj vsak Rus razmišljal po navadi. Sberbank zdaj ponuja naslednje vloge:
Tako ni mogoče reči, da Sberbank privablja depozite po visoki obrestni meri, ker so obrestne mere Sberbank nizke. Toda tveganja so majhna, izbira je široka, pogoji pa prilagodljivi.
Možna je izbira napolnjenih in nenapolnjenih vlog z drugačno shemo plačila obresti (ob koncu obdobja, mesečno itd.), Najnižji znesek (od 10 do 1000 rubljev) pa je "v okviru finančnega vzvoda" katera koli oseba.
Ta banka ponuja 10 vlog pod različnimi pogoji (lahko rečemo, da so pri VTB 24 približno enaki kot pri Sberbank):
Ta banka ima le 7 vlog: 1 naložbo, vključno z naložbami v vzajemne sklade (do 9,70%), 5 akumulativnih vlog različnih namenov v rubljih (do 8,2%), dolarjih (do 1,1%) ali evrih (do 0,05%).
Obstajata tudi 2 rubljev depozita za upokojence v višini 6,1-7,2%. Tako so obrestne mere te banke približno na isti ravni kot obrestne mere Sberbank in VTB 24.
Rosselkhozbank ponuja široko paleto vlog. Skoraj vse vloge je mogoče odpreti na daljavo (najvišja obrestna mera je do 9,10% v rubljih, 2% v dolarjih in 0,55% v evrih), 1 program pokojninskega varčevanja (do 7,0%).
Pozor!
Preostali depoziti so standardni varčevalni računi, katerih najvišja obrestna mera doseže 7,45% v rubljih, 1,20% v dolarjih, 0,35% v evrih.
Obrestne mere so tukaj opazno višje v primerjavi z zgoraj opisanimi bankami, vendar so tudi pogoji za umestitev nekoliko strožji (obresti na koncu mandata, polnjenje je nemogoče itd.).
Novi "sezonski" depozit, ki ga lahko odprete pred 31. januarjem 2017 za 400 dni, pomeni 4 obrestna obdobja. Najvišjo stopnjo - 10% letno, je mogoče doseči v prvem obdobju z veljavnostjo do 100 dni, v drugih obdobjih pa 7,5%.
Banka ponuja tudi 3 osnovne vloge: "Najvišji dohodek", "Največja rast", "Največje udobje" s stopnjami do 8,46% za rubeljske račune, do 1,61% za dolarje in 0,01% za račune v evrih. Za upokojence so bili razviti 3 programi (do 8,46% v rubljih), na voljo je tudi varčevalni račun v rubljih (do 5%) in posebne ponudbe za privilegirane stranke.
Lahko rečemo, da so vloge v tej banki koristne predvsem za stranko z velikim zneskom ali ki želi prožnost pri polnjenju / dvigu sredstev. Pri odpiranju depozitov prek interneta ali bankomata se 0,3% doda k rubljem in 0,1% k tečajem tujih valut.
Ta banka ponuja 4 vloge z različnimi shemami plačila obresti: vlagatelj ima veliko izbire. Obrestne mere za depozite v rubljih - od 7,00% ("Udobno") do 9,75% letno ("Najvišji dohodek"), v tuji valuti - do 2,0% za dolarske račune in do 1,25% za račune v evrih.
Nasvet!
Kapitalizacija pri večini vlog ni ponujena, pogoji pa niso najbolj prilagodljivi - to je logično "plačilo" vlagatelja za visok dohodek.
Home Credit ponuja več depozitov: enega odprete le v tuji valuti (do 1,51%), štiri - le v rubljih: od 8% do 9,34% letno, depozit za upokojence lahko odprete v ruskih rubljih (do 9,34% letno).
Še en depozit v rubljih se lahko odpre pri 9,29% letno z zneskom 3 milijonov rubljev ali več. Obstajajo možnosti kapitalizacije, delnega dviga in dopolnitve za določen znesek. Tako je Home Credit dobra izbira za tiste, ki želijo dober dohodek in dajo sredstva za obdobje 12-36 mesecev.
Ta banka ima linijo 10 depozitov v rubljih / dolarjih / evrih, vključno z večvalutnim. Obrestne mere za vloge v rubljih so precej visoke - od 5,9% do 10,1% (v tuji valuti - od 0,1% do 2,6% letno), pogoji pa so prilagodljivi: lahko izberete depozit s primernimi pogoji glede na pogoje, obresti plačila in dopolnitev / dvig.
Najboljši bančni depoziti v letu 2017: pogoji in obrestne mere Nekdanji MBRD ponuja 9 vlog v rubljih / dolarjih / evrih, vključno z več valutami in pokojnino. Obrestne mere v rubljih te banke so v razponu od 6,5 do 9,0%, v tuji valuti pa od 0,01% do 1,0% letno. Izberete lahko depozit z najbolj prilagodljivimi pogoji v dobrem odstotku.
Dodatnih 0,30% do osnovne obrestne mere lahko prejmejo stranke, ki odprejo depozit v internetni banki, in tudi plačne stranke, do 0,40% obrestne mere - za znesek depozita 4 milijone rubljev ali več.
Tako je najbolj donosno vložiti denar v eno od zasebnih bank. Še posebej, če znesek depozita ne presega 1.400.000 rubljev, saj bo tak depozit v celoti zavarovan. Vloge z visoko obrestno mero v Moskvi praviloma izdajajo banke, specializirane za potrošniška posojila (ruski standard, Tinkoff, stanovanjski kredit).
Hkrati pa morate natančno preučiti pogoje v smislu dopolnitve, predčasnega dviga itd., Da bo vaš prispevek ne le donosen, ampak tudi primeren v smislu uporabe denarja.
vir: http://www.vkladvbanke.ru
Vprašanje ohranjanja in povečevanja denarja je vedno pomembno. Ena najpametnejših in najvarnejših možnosti je odpiranje bančnega depozita.
Opozorilo!
Katero banko in depozit izbrati za najbolj donosno naložbo v letu 2017? Katera merila so poleg obrestne mere pomembna?
Ponujamo najnovejši pregled najboljših pogojev za vloge v ruskih bankah.
Za začetek poskusimo izvesti majhen izobraževalni program, da ugotovimo, kaj določa raven obrestnih mer v bankah. Takoj ugotavljamo, da na višino donosnosti vlog hkrati vpliva več med seboj povezanih dejavnikov:
Ključna obrestna mera je obrestna mera za glavne operacije Banke Rusije za uravnavanje likvidnosti bančnega sektorja, to je znesek obresti, po katerem Centralna banka Ruske federacije tedensko posoja zasebnim bankam in hkrati je od njih pripravljen vzeti sredstva za hrambo.
Pozor!
Je glavni pokazatelj denarne politike. Neposredno vpliva na višino obrestnih mer za depozite. Od 3. avgusta 2015 znaša 11% in ostaja nespremenjen do 11. decembra 2015. To je že peto znižanje ključne obrestne mere od 16. decembra 2014, ko je bila določena na 17%.
Nekaj zmede vnaša koncept »obrestne mere refinanciranja«, ki se uporablja tudi za kreditiranje zasebnih finančnih institucij, vendar je od uvedbe ključne obrestne mere, torej od 13. septembra 2013, sekundarna in referenčna narave in je od 1. januarja 2016 enaka ključni obrestni meri, kot je navedeno v dokumentu "O sistemu instrumentov obrestne mere denarne politike Banke Rusije".
Poleg zgoraj navedenega je treba omeniti tudi takšno orodje za spremljanje Centralne banke Ruske federacije, kot je "Najvišja obrestna mera desetih kreditnih institucij, ki privabljajo največji obseg vlog od posameznikov", ki prikazuje povprečne najvišje obresti na depozit med TOP 10 bank v smislu privabljanja vlog v ruskih rubljih.
Danes je Banka Rusije "velika desetka" naslednjih bank:
To spremljanje izvaja Oddelek za bančni nadzor Banke Rusije z odprtimi informacijami, predstavljenimi na uradnih spletnih straneh.
V tretjem desetletju novembra 2016 je na podlagi rezultatov spremljanja najvišjih obrestnih mer (za vloge v ruskih rubljih) desetih kreditnih institucij, ki privabljajo največji obseg vlog fizičnih oseb, povprečna najvišja obrestna mera za depozite 9,93%.
Nasvet!
V prvem in drugem desetletju novembra 2016 je bila stopnja na ravni 9,92%. Kazalnik se izračuna kot aritmetična sredina najvišjih obrestnih mer bank, ki privabljajo dve tretjini sredstev prebivalstva.
Kaj je še koristno vedeti o povprečni najvišji ponudbi? Centralna banka Ruske federacije od oktobra 2012 kategorično ne priporoča vsem zasebnim bankam, da presežejo kazalnik, ugotovljen med spremljanjem, za več kot 2 odstotni točki (odstotek), od 22. decembra 2014 - za 3,5%, od 1. julija, 2015 je dovolil kakršno koli povečanje v zameno za povečanje prispevkov (odbitkov) kreditnih institucij v sklad za zavarovanje vlog (FSV).
Bančne provizije za povečano tveganje so določene na naslednji način:
Kakšen zaključek bi morali iz teh podatkov narediti običajni vlagatelji? Če je stopnja donosnosti vloge po mnenju Centralne banke Ruske federacije previsoka, potem takšna vloga nosi dodatna tveganja, zato zasebna banka plačuje prispevke za DIA po višji stopnji.
Zaradi lažjega razumevanja bomo dali primer iz prejšnje metodologije Banke Rusije:
Tako so bile pozimi 2015 najboljše bančne vloge ponujene po obrestnih merah od 10 do 11%, z donosnostjo depozita več kot 13,7%pa se lahko ukvarjate bodisi z nestabilno kreditno institucijo bodisi z opravljanjem tveganih transakcij.
Zaradi poštenosti ugotavljamo, da trenutno vse vloge v eni banki do 1.400.000 rubljev "ščiti" Agencija za zavarovanje vlog (DIA), zato tveganje v večji meri prevzema bančni sistem kot pa vlagatelji.
Ni pa prijetno misliti, da bi lahko naleteli na banko, ki ji je bila odvzeta licenca ali je začela stečajni postopek. Na letni ravni je inflacija v letu 2015 na ravni 16%, vendar obstajajo vsi predpogoji za njeno znatno upočasnitev v letih 2016–2017.
Če pogledamo dinamiko zniževanja ključnih in povprečnih najvišjih obrestnih mer za depozite, lahko sklepamo, da se bo ključna obrestna mera za depozite, če se ne bo zgodilo nič izjemnega, še naprej zniževala.
Zato lahko sklepamo, da je zima 2017 najbolj ugodno obdobje za odpiranje depozitov po dobrih obrestnih merah, ki jih v prihodnosti morda ne bo.
Pozimi trg oživijo s posebnimi sezonskimi izdelki. Kljub temu, da število zanimivih ponudb za vloge ni tako veliko, še vedno obstajajo banke, ki so pripravljene zagotoviti zelo privlačne pogoje. Če se odločite najti najboljši depozit v rubljih ali v tuji valuti, vam bo ta pregled v pomoč.
Dohodek in poraba velike večine Rusov sta usmerjena v rubelj. V zvezi s tem se zdi rubljenska vloga najbolj razumna rešitev. Poleg tega, če rubelj še naprej slabi, se lahko obrestne mere za rubeljske vloge dvignejo, zato je priporočljivo, da takšnega trenutka ne zamudite.
Opozorilo!
Kljub temu, da Rusi valuto tradicionalno obravnavajo kot stabilnejšo možnost varčevanja sredstev, je v sedanjih nepredvidljivih razmerah izbiro zanj precej nevarno, saj sta trenutno tečaja evra in dolarja izjemno visoka, rubelj pa že uspelo bolj ali manj stabilizirati.
Če bo kratkoročno prišlo do znatnega krepitve rublja (kar je možno s slabšanjem sankcij ali povečanjem cen nafte), bo devizni prispevek izgubil vsak pomen za tiste, ki so navajeni porabljati denar v rubljih. Po mnenju strokovnjakov so tisti, ki jih valuta resnično zanima, že uspeli diverzificirati svoja sredstva.
Če niste eden takih ljudi, vas prispevek v tuji valuti ne bi smel zanimati. Kot smo že omenili, sta dohodek in poraba velike večine Rusov osredotočena na rublje, kar pomeni, da jih je treba prihraniti.
Vse vloge lahko razdelimo na nujne in vloge na vpogled. Slednji vam omogočajo, da na zahtevo vlagatelja kadar koli vrnete vložena sredstva. Obrestne mere za take vloge so praviloma minimalne - največ 1% (dobiček iz take vloge ne bo pokril niti mesečne inflacije).
Oročene vloge se položijo za določeno obdobje, pred iztekom katerega stranka ne sme zahtevati svojih sredstev, sicer bo v večini primerov izgubila dohodek. Pogojno se depozit položi za eno leto, redkeje za več mesecev.
Vloge z najdaljšim rokom skladiščenja so včasih opremljene z najugodnejšimi obrestnimi merami, vendar ne vedno. Zato, če iščete najboljši depozit, potem izberite 12-mesečni depozit v rubljih za določen čas.
Depoziti so razvrščeni glede na stopnjo nadzora vlagatelja nad vloženimi sredstvi. Pri odpiranju depozita, ki ga ni mogoče ponovno napolniti, so kakršne koli operacije polnjenja ali dviga prepovedane - banke jih uporabljajo za ponujanje najugodnejših pogojev za dajanje sredstev.
Napolnjeni depoziti vam omogočajo, da na račun dodate denar v času veljavnosti pogodbe, kar je primerno za sistematično kopičenje velike količine denarja. Nekatere banke ponujajo depozite za ponovno polnjenje, ki stranki omogočajo breme in kreditne transakcije. Kot smo že omenili, so za depozite, ki jih ni mogoče ponovno napolniti, zagotovljeni najboljši pogoji.
Trenutno banke ponujajo vloge po povprečni stopnji 10-11% letno, splošni trend se zmanjšuje. Spomnimo, da je Banka Rusije decembra 2016 močno povečala ključno obrestno mero na 17%, kar je povzročilo zvišanje obrestnih mer za depozite do 21-22%.
Skozi vse leto se je kazalnik zmanjševal: že junija 2016 je bila povprečna obrestna mera za rubeljske vloge 14-15%. Zdaj je največji donos na ravni 12-13%.
Napovedi strokovnjakov so precej dvoumne: večina pričakuje nadaljnje znižanje, obstajajo pa tudi optimistične napovedi o možnem zvišanju obrestnih mer zaradi oslabitve rublja. Ruska standardna banka ponuja dobro obrestno mero za depozite (11%) za obdobje enega leta, obresti se plačajo ob koncu pogodbe.
Moskovska kreditna banka ponuja depozite po stopnji od 9,5%do 11,25%, Rosbank - do 10,75%, UniCredit Bank - do 10,5%, Promsvyazbank - do 11%, Alfa -Bank " - do 10%," Raiffeisenbank " - do 10%, Sberbank - do 8,1%. Kot vidimo, večja kot je banka, nižje je obrestne mere za depozite, ki jih je pripravljena ponuditi.
Najboljše pogoje za vloge najdete v majhnih zasebnih bankah. Priporočamo pa, da posebno pozornost posvetite pogojem za predčasno odpoved depozitne pogodbe, saj v primeru nepredvidenih okoliščin tvegate izgubo večine (če ne celo vseh) obresti na depozitu.
Stanje pri deviznih vlogah je približno enako kot pri rubljih. Povprečna obrestna mera za depozite v evrih je približno 2,5-3%.
Pozor!
Vodilne banke z visokimi obrestnimi merami za devizne vloge spet niso spodbudne: povprečna letna obrestna mera je okoli 1,5-2,5%. Na primer, možnost pologa v evrih najdete v UniCredit Bank.
Zagotavlja umestitev za eno leto od 20.000 evrov po stopnji 3%. V banki Sankt Peterburg lahko računate na 2,8-odstotno obrestno mero, ko odprete spletni depozit za obdobje 5 let v višini 50.000 evrov ali več. Obresti se plačajo ob koncu roka vplačila.
Credit Bank of Moscow ponuja depozite od 100 evrov za obdobje enega leta po stopnji 2,25%. Velikani, kot so Raiffeisenbank, Alfa-Bank, VTB 24, Sberbank, ponujajo obrestne mere v razponu od 2-2,5%.
Pogoji regionalnih bank so nedvomno privlačni, vendar se mnogi vlagatelji bojijo uporabljati njihovih storitev. Prvič zaradi dvomov o zanesljivosti in drugič zaradi geografske lege. Največje ruske banke pa niso pripravljene zagotoviti privlačnih pogojev za vloge.
V trenutnih gospodarskih razmerah je seveda primerneje, da se osredotočimo predvsem na zanesljivost banke. To bo služilo tudi izboljšanju bančnega sektorja: neučinkovite banke bodo samodejno izrinjene s trga. Ne smemo pa nedvoumno zanemariti velikega potenciala regij.
Med regionalnimi bankami so precej solidne s podružnicami v mnogih mestih, ki samozavestno držijo svoje položaje na trgu. Preden se obrnete na eno največjih bank, preverite stanje v vaši regiji.
Povprečna obrestna mera za dolarske vloge je približno 2,5-3,5%. Kar zadeva voditelje ruskega bančnega sektorja, so tukaj ponujeni naslednji pogoji za vloge. Pri UniCredit Bank lahko deponirate 20.000 USD ali več.
Nasvet!
ZDA za 1 leto s stopnjo 4,65% in možnostjo dopolnitve. Pozorni ste lahko tudi na depozite B&N Bank: z zneskom 25.000 USD ali več za 1 leto lahko zaslužite 3,7% letno (plačilo obresti na koncu roka za polog).
Najvišja obrestna mera za depozite Bank Saint Petersburg je 3,9%. Vsak vlagatelj lahko odpre depozit s temi obrestmi, če ima 50.000 USD in 915 dni pred prejemom dohodka. V povprečju so največje ruske banke pripravljene ponuditi letno obrestno mero v razponu 2,8-3,5%.
vir: http://www.kp.ru
Mislim, da se mnogi od vas sprašujejo: "Kako izbrati zanesljivo banko", ko nameravate odpreti bančni račun, dobiti posojilo ali hipoteko.
Zanimanje za to temo je mogoče enostavno razložiti: prvič, to je še en majhen korak k obvladovanju osnov finančne pismenosti. Se spomnite, o tem smo govorili v članku "Ekonomije in finančne pismenosti se je treba naučiti"?
Drugič, to je prvi majhen korak na poti praktične uporabe pridobljenega znanja, na kar me je spodbudila daleč od nove in prav nič izvirne ideje: "denar bi moral delovati".
Opozorilo!
Kako narediti? Začeti vlagati (zdaj vsi govorijo o tem), preučevati borze, spremljati gospodarsko stanje, primerjati ponudbe različnih bank?
Strinjam se, vlagati morate. Ampak zame je zdaj zelo težko in ni povsem jasno, premalo je izkušenj in znanja. Zato sem se za začetek odločil, da se ukvarjam s tovrstnimi naložbami, ki pravzaprav niso naložbe, temveč način zbiranja sredstev - bančnih depozitov.
Zakaj sem se odločil začeti s tem starodavnim in priljubljenim izdelkom? Ker v vsakdanjem življenju najpogosteje naletimo na banke in bančne depozite. Morda ima skoraj vsak človek vsaj majhen bančni "zaklad".
Ko damo denar banki, ne doživljamo stresa. In ne bojimo se izgubiti denarja, saj vidite, da je tveganje tukaj minimalno.
In to ne zahteva posebne psihološke priprave, ki je preprosto potrebna pri vlaganju v bolj tvegane finančne instrumente, kot so nepremičnine, vzajemni skladi, Forex, Pamm računi, naložbe na borzi, v umetnine, starine, plemenite kovine.
Vendar ne vemo vedno, kako učinkovito lahko naš denar deluje v različnih bankah. Različne vloge pod različnimi pogoji in v različnih bankah lahko prinesejo popolnoma drugačen dohodek.
Poskusimo skupaj ugotoviti, katere banke so najbolj zanesljive, kaj so depoziti in kako med njimi izbrati najbolj donosnega, kako izbrati pravo banko za depozit, da bi dobili čim večji dohodek, v kateri valuti odpreti depozit in v kakšnem odstotku.
Gospodarske razmere v naši državi zdaj skoraj ne moremo imenovati stabilne. Upočasnitev rasti našega gospodarstva, ki se je začela leta 2013, so še poslabšali nedavni dogodki v Ukrajini, nihanja tečaja rublja in zaprtje nekaterih bank. To je ustvarilo določeno napetost okoli bančnih vlog.
In vendar še vedno in v večini primerov v želji, da bi prihranili denar "za deževen dan" ali nabrali potrebno količino denarja, odpremo depozitni račun v banki.
Kopičenje denarja samo po sebi kot proces je po mojem mnenju za večino dolgočasen in monoton poklic. Če želite prihraniti denar zaradi denarja, morate biti pravi Plyushkin.
Če pa se pred nami uresniči že dolgo želeno, je to povsem druga stvar.
Pozor!
Kaj točno želite doseči? Kupite stanovanje, prihranite za udobno starost, pojdite na pot okoli sveta? To resnično motivira in naredi tisto, kar se je pred kratkim zdelo kot nekaj iz sveta domišljije in nerealnih želja.
Cilji bodo doseženi, če so jasno in natančno zastavljeni. Verjemite ali ne, to se mi je zgodilo že večkrat.
Torej so cilji določeni. In spet se vračamo k našim vlogam. Da bi bilo bolj jasno, najprej ugotovimo pogoje.
Vloge (včasih imenovane tudi vloge) so vrsta varčevalnega računa, na katerem so sredstva položena za določeno obdobje in pod določenimi pogoji, da se ohranijo in ustvarijo dohodek.
To so sredstva stranke, ki so predmet obveznega vračila po izteku pogodbe ali na prvo zahtevo stranke. Toda v času dajanja na depozit jih nadzoruje banka.
To je zelo priljubljen bančni produkt, ki se je pojavil skoraj istočasno z bančnim sistemom. Vsak Rus lahko odpre neomejeno število vlog, tako v eni banki kot v več hkrati.
Dejansko banke ponujajo veliko vrst depozitov, od katerih ima vsaka svoje značilnosti, prednosti ali slabosti.
Toda v bistvu so depoziti razdeljeni v tri glavne skupine, odvisno od:
Kakšna je razlika med vlogami na vpogled in vročino? Za vezane vloge, ki so položene za določeno obdobje (od 1 meseca do več let), se obresti izplačajo po izteku dogovorjenega roka.
Če stranka dvigne svoj denar pred iztekom roka, določenega v pogodbi, lahko banka v celoti vrne le prvotni znesek depozita, obresti na depozitu pa se lahko delno zaračunajo.
Nekatere banke lahko ob predčasni prekinitvi pogodbe vrnejo v celoti natečene obresti, vendar običajno nizke obrestne mere za take vloge.
Nasvet!
Pri vlogah na vpogled se sredstva dajejo za nedoločen čas, stranki se vrnejo na zahtevo, obrestne mere pri njih pa so veliko nižje kot pri vezanih depozitih.
Tu je vse jasno. Če se depozit napolni, to pomeni, da se na depozitni račun lahko vnesejo dodatni zneski, kar bo povečalo skupni znesek depozita in s tem tudi dohodek na njem.
Če depozita ni mogoče ponovno napolniti, začetnega zneska depozita ni mogoče povečati, obresti pa se bodo izračunale le nanj.
V ruskih bankah lahko odprete rubeljske vloge, vloge v tuji valuti ali večvalutne vloge.
Posebnost večvalutnih depozitov: na enem računu lahko položite več zneskov v različne valute, od katerih bo vsaka zaračunala svoje obresti.
Upoštevati je treba tudi, da so obresti na deviznih računih vedno nižje kot pri rubljih.
Na kaj ste običajno pozorni pri izbiri depozita? Seveda na obrestne mere (enakovredne denarne nagrade, ki jo stranka prejme za posojanje svojih sredstev banki v uporabo).
Najprej nas pritegnejo visoke obrestne mere (banke vedno navedejo letno obrestno mero), ki so lahko odvisne od višine depozita, od roka vloge, od tega, ali se depozit napolni ali ne, od njegove vrste (nujno ali "na zahtevo"), kapitalizacija in nekateri drugi dejavniki, o katerih bomo govorili kasneje.
Opozorilo!
Takoj si rezervirajmo, da zelo visoke obrestne mere za depozite niso vedno znak dobre banke.
Običajno po sklenitvi pogodbe banka ne more enostransko spreminjati vrednosti obrestne mere, vendar obstajajo izjeme (to velja za depozite z kapitalizacijo obresti in podaljšanjem).
To pomeni naslednje: znesku depozita se dodajo obresti za določeno obdobje, v naslednjem obdobju pa se obresti zaračunajo na večji znesek.
Ta način plačila obresti se včasih imenuje "sestavljene obresti" in se lahko izvede enkrat na mesec, enkrat na četrtletje, enkrat na leto ali v zvezi s potekom pogodbe.
Pozor!
Kot smo že omenili, imajo vloge s kapitalizacijo običajno nižjo obrestno mero, vendar so lahko prihodki višji.
In še nekaj pojmov, ki jih je treba razumeti pri sklicevanju na bančne depozite.
Podaljšanje depozita je samodejno podaljšanje depozitne pogodbe po njenem izteku in postavitev depozita za nov rok brez sodelovanja stranke.
Če ne pride do podaljšanja, se sredstva (glavnica plus natečene obresti) prenesejo na račun stranke in od tega trenutka se obresti ne zaračunavajo.
Če želite nadaljevati z njihovim nastankom, morate priti v banko in odpreti nov račun. Res je, da morate upoštevati, da podaljšanje ne velja za vse vrste depozitov, in če želite uporabljati to storitev, jo morate vnaprej določiti v pogodbi.
Če želite odpreti bančni račun, potrebujete le potni list državljana Ruske federacije (včasih bodo morda morali predložiti kakšen drugi dokument, na primer potni list). Če želite odpreti polog za bližnjega sorodnika, je dovolj, da predložite njegove dokumente ali notarsko overjene kopije dokumentov.
Tako smo ugotovili, kaj so depoziti, kako se obračunavajo obresti in kakšni so pogoji za različne vloge. Ugotovil sem tudi, da je obrestna mera, ki niha predvsem od 3 do 10 odstotkov, odvisna od številnih dejavnikov.
Cilj, ki si ga prizadevate pri odpiranju depozita, bi moral na koncu določiti vašo izbiro depozita. Ona je tista, ki določa, kateri pogoji so vam pomembni in čemu boste dali prednost (termin, valuta, obrestna mera in drugi pogoji).
Nekdo želi zaradi visokih obrestnih mer za vsako ceno ustvariti dobiček, pri čemer ne upošteva možnih tveganj in izgub. Nekdo je zadovoljen z nižjimi obrestnimi merami, hkrati pa so pomembni pogoji, kot so možnost dopolnitve računa ali delnega dviga denarja, kapitalizacija, kratko obdobje naložbe, zanesljivost.
V bankah lahko pogosto najdete dobre ponudbe za upokojence z višjo obrestno mero. Obstaja nekaj dobrih posebnih ponudb ali sezonskih promocij, ki jih banke organizirajo za kratek čas.
Nasvet!
Na primer, če bi želel prihraniti denar za drag nakup, bi raje imel dolgoročno obnovo depozita z mesečno kapitalizacijo, čeprav z nižjo obrestno mero.
Toda na splošno ta način vlaganja, ki vključuje bančne depozite, danes ni najbolj donosna možnost. Velikost obrestnih mer se je bistveno zmanjšala v primerjavi s tistimi, ki so bile nekaj let nazaj. In če želite na primer najti depozit pri 10% letno, se morate zelo potruditi.
Poleg tega morate razumeti, da obstaja takšno pravilo: bolj kot banka ponuja možnosti za vlog (na primer dopolnitev, kapitalizacija, delni dvig), manjše bodo obresti za ta depozit.
V naši državi je veliko bank, ki nam ponujajo svoje storitve. In včasih iskanje ustrezne banke lahko traja dolgo. Upam, da vam bodo ti preprosti nasveti pomagali pri reševanju te težave.
Eden od načinov, kako nekako prebroditi izbiro banke, je pogled na njene bonitetne ocene. Bonitete ruskih bank v glavnem sestavljajo ruske bonitetne agencije, kot so Nacionalna bonitetna agencija (NRA), Expert RA, Rus-Rating, AK&M, med katerimi agencija Expert RA velja za najboljšo.
Velike mednarodne agencije (Fitch, Moody's in S&P) sodelujejo le z največjimi ruskimi bankami, srednje velike banke pa ne spadajo v njihovo vidno polje.
Do nekaterih zaključkov lahko pridete tudi s pregledom kreditnega poročanja banke, ki je objavljeno na spletni strani Centralne banke ali na spletni strani Banke Rusije. Toda za razumevanje teh poročil lahko to stori le specialist. Mi, navadni kupci, lahko poskusimo srečo na portalu Banki.ru, kjer so informacije predstavljene v dostopnejši obliki, ki jo lahko razume tudi neprofesionalec.
Opozorilo!
Zanesljivost banke določajo njeni finančni kazalniki. Za analizo primerjamo obratna sredstva banke s kazalniki, ki so bili pred letom dni ter za pretekli in tekoči mesec.
Znak zanesljivosti in stabilnosti banke so velika sredstva v trenutnem trenutku in njihovo povečanje v primerjavi s prejšnjimi obdobji. O zanesljivosti banke priča tudi višina lastnih sredstev (odobrenega kapitala).
Po podatkih informacijske agencije Finmarket je 1. marca (od 1. aprila se seznam ni spremenil) seznam največjih bank v Rusiji vključuje: AK BARS, Alfa-Bank, Bank St. Petersburg, Bank of Moscow, Ruska standardna banka, B&N banka, banka Vozrozhdenie, KB Vostochny, VTB, CJSC VTB24, GPB, MDM banka, MInB, Kreditna banka Moskve, Nomos-Bank, Nordea Bank, Petrokommerts, Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Rosbank, Rosselkhozbank, AB "Rusija ”, Sberbank RF, Svyaz-Bank, CB Citibank, NB Trust, Uralsib, Khanty-Mansiysk Bank, HCF-Bank, UniCreditBank.
Potreba po oceni zanesljivosti banke na podlagi analize računovodskih izkazov pozorni na merila, kot so poslabšanje ali kršitev standardov, obveznih za bančno organizacijo (kar lahko privede do odvzema licence), na neplačana lastna plačila in težave pri odplačevanju lastnih dolgov , do velikega prometa gotovine, ki znatno presega sredstva banke in nima gospodarske utemeljitve, za pomembne naložbe v vzajemne sklade in delnice (to je lahko signal, da bo imela banka v bližnji prihodnosti velike težave), za vse močno zmanjšanje bilančnih kazalnikov brez utemeljenih pojasnil.
Takšne informacije lahko najdete v poročanju na spletni strani Centralne banke, v medijih, na portalu. In čeprav se mi zdi, da je navadni stranki zelo težko v celoti oceniti zanesljivost banke na podlagi takšne analize specializiranega poročanja, je povsem mogoče razumeti nekatere glavne točke, ki vsaj delno bo pomagal zmanjšati stopnjo tveganja.
2. Glede na velikost banke. Za velike zvezne in regionalne banke se izraz "Prevelik za neuspeh" uporablja skoraj 100 odstotkov. Podatke o njihovem premoženju, ki pričajo o velikosti banke, lahko najdemo tudi v poročilih analitičnih centrov, v ocenah ruskih in mednarodnih agencij. Seveda to ne izključuje dejstva, da med majhnimi bankami obstajajo tiste, ki si zaslužijo pozornost.
3. Slaba novica o banki komu želite zaupati svoj denar (še posebej, če je ta znesek večji od 700.000 rubljev). Negativne informacije, ki se lahko pojavijo v medijih ali v viru novic na bančni strani na portalu Banki.ru (približno 600 bank ima takšno stran na portalu) bi morale vsaj opozoriti.
4. Padec gledanosti ki jih lahko bonitetne agencije znižajo. Zaskrbljujoče je tudi dejstvo, da kreditnim institucijam primanjkuje bonitetne ocene (kar lahko služi kot dokaz o nepripravljenosti banke, da bonitetnim agencijam posreduje informacije in skuša prikriti nekaj negativnega).
5. Po visokih obrestnih merah za depozite. Previsoke cene, ki so bistveno višje od povprečne ravni, ali njihovo močno povečanje so lahko pokazatelj, da banka nima dovolj lastnih sredstev. Kreditna institucija skuša z bolj ugodnimi, na prvi pogled ponudbami pritegniti več strank, poplačati svoje dolgove. To je lahko znak povečanega tveganja.
Kako razumeti, ali je ta stopnja previsoka ali ne? V tem primeru se lahko osredotočimo na rezultate spremljanja najvišjih obrestnih mer (za vloge v rubljih) pri prvih 10 kreditnih institucijah, ki privabljajo največji obseg vlog posameznikov, ki jih je objavila Centralna banka. Najvišja obrestna mera za vloge je bila marca 8,35%.
6. Za spremembo urnika dela. Zmanjšanje delovnega časa banke (zmanjšanje števila delovnih dni in obdobja dela čez dan), zmanjšanje osebja - vse to lahko služi kot posredni znak težav, ki so nastale v banki.
7. Za nastale težave pri izvajanju denarnih transakcij (na primer zamude pri dvigu gotovine, zaprtju vlog, kakovosti storitev), pa tudi pri velikem zaprtju računov s strani strank bank. O tem lahko izveste iz pregledov na različnih forumih.
Kaj se bo zgodilo z našim depozitom, če smo kljub temu naredili napako in je naša banka bankrotirala ali pa so ji odvzeli licenco?
To vprašanje skrbi vse vlagatelje. V primeru bančnih vlog se ne smete bati svojih prihrankov, če ne presežejo zneska 700.000 rubljev.
Od 1. oktobra 2008 pri nas deluje sistem obveznega zavarovanja vlog, banke pa za stranke to počnejo popolnoma brezplačno. Če pride do takšne nadloge in je vaša banka zaprta, vam bomo v 14 dneh po nastanku zavarovalnega primera povrnili znesek varščine.
V eni banki bo najvišji znesek odškodnine 700.000 rubljev za vse vloge. Ta točka je vredna posebne pozornosti.
Se pravi, če imate v eni banki odprtih več računov za skupni znesek, na primer 1.000.000 rubljev, v tem primeru boste prejeli le 700.000 rubljev. Zato je bolj priporočljivo odpreti račune v različnih bankah in paziti, da znesek na njih ne presega 700.000 rubljev.
Na primer, če vložite v dve banki po 500.000 rubljev, boste v primeru stečaja teh bank prejeli ves svoj denar v višini 1.000.000 rubljev. Če se zgodi, da znesek depozita še vedno presega 700.000 rubljev, je treba vrniti tudi preostali denar.
A le vse to se bo vleklo za nedoločen čas, vračilo denarja pa bo mogoče šele po likvidaciji banke in prodaji njenega premoženja.
Trenutno se aktivno razpravlja o vladnem predlogu zakona o povečanju zavarovanja vlog s 700.000 na 1 milijon rubljev (v prvi obravnavi je Državni duma ta zakon sprejela lani).
Preden svoj denar zaupate tej ali oni banki, obvezno preverite, ali banka spada v ruski sistem zavarovanja vlog. To je enostavno storiti: zdaj lahko na internetu najdete informacije o kateri koli banki.
Opozorilo!
Najprej izberite vse banke, v katerih so zavarovane vse vloge, in zberite čim več informacij o vseh bankah v vašem mestu.
Na tem seznamu izberite depozite z najvišjimi obrestnimi merami, potem ko naredite primerjalno analizo donosnosti v različnih bankah. Bolj ko preučujete ponudbe o vlogah in depozitih, več možnosti imate, da poiščete najboljšo možnost.
Ugotovite, ali banka za vse dodatne storitve (na primer za polnjenje depozita, dvig gotovine, odprtje računa) plačuje provizije in kazni v primeru predčasne prekinitve pogodbe.
Pozorno preberite pogodbo! Optimalna rešitev je po mojem mnenju zanesljivost banke in relativno visoka obrestna mera. Toda hkrati ne pozabite, da se včasih za pretirano visoko obrestno mero skrivajo velike težave banke, ki jih poskuša rešiti na naše stroške.
Razumen pristop, natančna analiza in premišljeno odločanje vam bodo omogočili pravo izbiro. Hkrati pa ne smete odlašati z odločitvijo, ceniti morate svoj čas, denar in trud. Zato prenehamo sanjati, gradimo gradove v zraku in začnemo ukrepati.
Tudi v težkih gospodarskih razmerah leta 2019 obstaja priložnost, da denar vložite tako, da zaslužite. Eden od načinov je, da posameznikom vplačate. Toda katera od najbolj zanesljivih bank v Rusiji ima danes najvišje obresti za depozite? Strokovnjaki za spletno stran agencije so analizirali ponudbe največjih bank v državi in pripravili pregled vlog v rubljih z ugodnimi obrestnimi merami.
Posamezne vloge - tradicionalen način vlaganja denarja
Obstaja veliko načinov vlaganja denarja za ustvarjanje pasivnega dohodka. Lahko kupite valuto in počakate, da se podraži, lahko zaslužite na Forexu, vlagate v račun PAMM, poskušate zaslužiti z trgovanjem z binarnimi opcijami in še veliko več.
Vsi ti načini zaslužka prinašajo precej visoke dobičke, povezani pa so tudi z določenim tveganjem. Bančne vloge posameznikov ostajajo danes najbolj zanesljiv in tradicionalen način vlaganja v Rusiji.
Izbira najbolj donosne naložbe: kaj iskati
Pri izbiri banke, ki ji zaupajo denar, so vlagatelji praviloma pozorni na vsaj dva parametra:
Združevanje visoke obrestne mere in zadostne zanesljivosti bank je lahko zelo težko. Analitiki na spletnem mestu agencije so to poskušali narediti s proučevanjem pogojev vlog v ruskih rubljih za posameznike v zanesljivih bankah.
Vsaka banka ima svojo linijo dobičkonosnih vlog za posameznike z edinstvenimi pogoji.
Da bi parametre depozitov v različnih bankah nekako pripeljali do "skupnega imenovalec", smo poskušali ugotoviti, katere najvišje obrestne mere v rubljih ponujajo tistim, ki nameravajo odpreti depozit danes, leta 2019.
Zaradi čistosti poskusa smo primerjali obrestne mere največjih bank v Rusiji za depozite za obdobje 12 mesecev, saj je to najbolj priljubljeno obdobje naložb. Posledično smo dobili naslednji seznam (pri bankah preverite natančne pogoje in obrestne mere za depozite).
Najbolj donosni depoziti v zanesljivih bankah v Rusiji iz top 10
Sovcombank
Prispevek "Rekordni odstotek"
Dopolnitev / brez delnega dviga / mesečne obresti obresti.
Rosselkhozbank
Depozit "Dobičkonosno (na spletu)"
Brez obnavljanja / Brez delnega umika / Podaljšanje / Obresti ob koncu obdobja.
Brez polnjenja / Brez delnega dviga / Obračunavanje obresti na koncu roka
Prispevek "Shrani na spletu @ yn"
Brez polnjenja / Brez delnega umika / Preferencialna odpoved / Naplačilo obresti na koncu roka.
Banka FC Otkritie
Depozit "Zanesljiv"
Brez polnjenja / Brez delnega dviga / Kapitalizacija / Obračunavanje obresti mesečno.
Poštna banka
Naložba "Kapital (na spletu)"
|
Obrestna mera |
||
Brez polnjenja / Brez delnega dviga / Obračunavanje obresti na koncu roka.
Gazprombank
Polog "Varčevanje (na spletu)"
|
Obrestna mera Glavne vrste vlog posameznikovDanes banke v Moskvi ponujajo veliko različnih vrst dobičkonosnih vlog za posameznike. Toda vse jih je mogoče grobo razdeliti v več skupin: Oročene vloge po najvišjih obrestnih merah. Z odprtjem takega depozita banki dajete denar za določeno obdobje (3-6 mesecev, 1 leto ali 3 leta), v tem času pa ga ne morete vzeti nazaj, ne da bi izgubili obresti ali napolnili račun. Ponovni vložki posameznikov. Z odprtjem takega vloga lahko vlagatelj prihrani denar z dopolnitvijo računa, hkrati pa obresti rastejo. Vendar pa je nemogoče dvigniti sredstva z računa in ne izgubiti dobičkonosnosti. Vloge z delnim umikom sredstev brez izgube obresti. Takšne vloge imajo običajno najnižje obrestne mere. Omogočajo pa dvig dela sredstev do predhodno dogovorjenega minimalnega zneska, za katerega se bodo zaračunale obresti. Seveda, v vseh nepredvidenih situacijah, če potrebujete denar pred iztekom roka pologa, ga lahko vedno dobite, vendar bo izgubljeni dobiček škoda. Torej, ko boste deponirali v banki, je bolje, da se vnaprej odločite, kdaj boste dvignili denar, da ne izgubite dohodka. |
28Maj
Denar ni samo orodje za poravnavo. Ne samo, da jih je treba ohraniti, ampak po možnosti tudi. Eden najučinkovitejših načinov za povečanje zneska varčevanja so vloge. Številne bančne organizacije jim ponujajo odpiranje seveda pod različnimi pogoji. Danes bomo razpravljali o tem, kako izbrati vloge, ki so zase donosne.
Depozit je določen znesek sredstev, ki ga nakažete bančni organizaciji, da bi prejeli dohodek v obliki obresti. Postati vlagatelj je enostavno: skleniti morate pogodbo o vložitvi denarja v rublje ali drugo valuto na bančni račun.
Vsak državljan ima pravico položiti varščino za posameznike, ne glede na njegov socialni položaj in finančno stanje.
Analizirali bomo pogoje za odpiranje vlog po več merilih.
Takoj opazimo tudi pomembne informacije: vsi podatki o obrestnih merah in pogojih odpiranja so bili pridobljeni na uradnih spletnih straneh bančnih organizacij. Lahko se spreminja, dopolnjuje, to je prerogativa bank.
Povzetek: enostavnost odpiranja, možnost, da kadar koli dvignete in napolnite račun, kar je precej velik znesek prispevka. Banka sodeluje v sistemu zavarovanja vlog, ki smo ga omenili danes. Od prijetnih bonusov je mogoče omeniti, da vsak, ki odpre depozit, postane lastnik bančne debetne kartice. Možno je tudi odpreti depozit v različnih valutah.
Povzetek: banka je nedvomno zanesljiva, stabilna, podpira jo država. Sodeluje v sistemu zavarovanja vlog, depozit lahko odprete, ne da bi osebno obiskali pisarno. Hkrati ugotavljamo, da obrestne mere puščajo veliko želenega.
Povzetek: znesek prvega obroka je velik, ne zmorejo ga vsi. Število razpoložljivih vlog je majhno, vendar tega težko štejemo med negativne vidike. Hkrati obstaja možnost, da sredstva predčasno dvignete in napolnite depozit.
Povzetek: znesek začetnega plačila je na voljo vsem, ni omejitev glede pogojev depozita.
Povzetek: Vsi depoziti niso na voljo za dopolnitev, gotovino za dvig je treba naročiti nekaj dni vnaprej. Pozitivni vidiki: z depozitom lahko upravljate, ne da bi obiskali pisarno.
Povzetek: banka je članica sistema zavarovanja vlog, obstaja možnost osebnega posvetovanja.
Povzetek: pri odpiranju na spletu se obrestna mera poveča, banka je vključena v sistem zavarovanja vlog, relativno majhen minimalni prispevek.
Povzetek: obstaja možnost dopolnitve zneska depozita, na voljo je spletno odpiranje.
Povzetek: obstaja možnost prejemanja resnega dohodka, vendar morate za to narediti velik znesek minimalnega prispevka, do 3 milijone rubljev.
Povzetek: obstaja možnost minimalnega prispevka v več plačilih, obstaja možnost mesečnega polnjenja.
Povzetek: za odprtje depozita prek interneta se doda 0,25%. Obstaja priložnost, da dvignete denar in ne izgubite obresti.
Povzetek: majhen znesek prvega obroka, izbira vlog je široka.
Povzetek: banka zviša stopnjo depozita za osebe, ki so jo odprle prek interneta in bankomatov (+ 0,3%). Tudi odstotek bo višji, če ste plačni odjemalec ali upokojenec.
Povzetek: vidimo, da je minimalni prispevek majhen, možno je dvigniti in napolniti vloge,% pa je mogoče prejeti tudi vsak mesec.
Povzetek: odpiranje v rubljih in v tuji valuti je na voljo, denarja ne morete delno dvigniti, hkrati pa lahko napolnite celotno vrstico.
Povzetek: spletno mesto banke vsebuje informacije, da se depoziti sprejemajo samo v rubljih, poleg tega pa lahko povečate%, če odprete depozit prek interneta. Depozit je dovoljeno zapreti pred rokom in ne izgubiti natečenega%.
Povzetek: lahko napolnite odprte vloge in umaknete del sredstev.
Povzetek: depozite je mogoče napolniti in dvigniti denar po delih, sprva lahko naredite majhen znesek.
Povzetek: bančna institucija ponuja široko paleto depozitov, obstaja veliko izbire.
Povzetek: banka ponuja precej široko izbiro, ko jo odprete v internetni banki, je odstotek nekoliko višji.
| Bančna institucija | Največ na depozit | Začetni prispevek | Možnosti dviga / pologa |
| 10% | 100 rubljev | Da da | |
| 9% | 1000 rubljev | Da da | |
| UBRD | 9% | 1000 rubljev | Da da |
| 9% | 1000 rubljev | ne za vse vloge | |
| Promsvyaz banka | 9% | 10.000 rubljev | Da da |
| Tinkoff Bank | 8,8% | 50.000 rubljev | Da da |
| 8,7% | 10 rubljev | Da da | |
| 8,6% | 5000 rubljev | Da da | |
| Ruski standard / Sovcombank | 8,5% | 30 000 / 30 000 | Da da |
| 8,3% | 1000 rubljev | Da da | |
| 8,25% | 5000 rubljev | Da da | |
| Domača kreditna banka | 8,22% | 1000 rubljev | ne da |
| 8,1% | 1000 rubljev | Da da | |
| Odprtje banke | 8% | 50.000 rubljev | Da da |
| 7,8% | 100 rubljev | Da da | |
| VTB 24 | 7,4% | 200.000 rubljev | Da da |
| 7,3% | 10.000 rubljev | Da da | |
| Alfa Bank | 7,2% | 10.000 rubljev | Da da |
| 7,0% | 1 rubelj | Da da |
V naslednjem delu našega pogovora bomo razmislili, kako pravilno primerjati prispevke.
Jasno je, da najpomembnejši kazalnik za primerjavo večina ljudi upošteva obrestno mero. Nič manj pomembni pa so kazalniki, ki smo jih že pregledali v zgornji tabeli: zmožnost dviga denarja in polnjenja računa.
Raven dohodka, ki ga prejmete od depozita, je odvisna predvsem od obrestne mere. Če odprete depozit v tuji valuti, boste prejeli manj dohodka, če v rubljih – več. Obrestne mere za devizne vloge so vedno nižje kot pri rubljih.
Ločeno ugotavljamo, da je trenutno vse bolj priljubljeno odpiranje vlog brez obiska bančne pisarne, na spletu ali prek bankomata. Nekatere banke za takšno odprtje ponujajo nekoliko višji odstotek od standarda. O tem smo že pisali v članku.
Če preberete priporočila različnih strokovnjakov, ugotavljajo, da takemu kazalniku, kot je obrestna mera, pri izbiri depozita ni vredno dati prednosti. Tako se zgodi, da njihova visoka raven skriva veliko tveganje ali popolnoma neugodne razmere. Stopnja, navedena v oglasu – v bistvu spodaj.
Za primerjavo obstaja še eno merilo: velikost minimalnih in najvišjih prispevkov. Ni mogoče reči, da ima veliko vlogo, vendar je na to vredno biti pozoren, saj je najnižji prispevek povezan z odhodkovnimi transakcijami. Preprosto povedano, to pomeni, da če delno dvignete sredstva, mora ta znesek ostati na računu.
Ne morete dvigniti več kot ta znesek, izgubili boste vse, kar je bilo pripisano. To je še posebej pomembno za vlagatelje, ki imajo majhne količine sredstev, jih vlagajo, da kadar koli dvignejo maksimum.
Zdi se, da ni nič zapletenega: odprete depozit, da ne izgubite denarja, ga prihranite in povečate tudi njegov znesek. Obstajajo pa tudi številni drugi cilji. Govorimo o njih.
1. Zaslužite.
Ne bodite presenečeni, to je povsem mogoče. Bančne organizacije pogosto izvajajo dejanja drugačne narave. Če so okoliščine dobre, lahko dobite dodaten zaslužek.
2. Pridobite ugodnosti.
Vzemimo za primer eno največjih bank v Ruski federaciji. Ima naslednji pogoj: za osebo, ki odpre depozit za določen znesek, bodo veljali preferencialni pogoji za hipotekarna posojila. Predstavljajte si, da ni tako malo pripravljenih.
3. Zaščitite svoj denar pred inflacijo.
Če ste si zastavili tak cilj, potem lahko izberete skoraj katero koli vrsto prispevka - vsi bodo pri tem pomagali. Hranjenje denarja doma v škatli ni najboljša možnost, slej ko prej ga bo inflacija pojedla in nihče ni imun pred tatovi.
4. Prihranite za velik nakup.
Vsi vemo, da obstajajo ljudje, ki nimajo denarja v žepu. O takšnih ljudeh pravijo: dajte mu milijon, porabil ga bo v 2 urah. Posledično se izkaže, da je za nekaj resnega res potreben denar, vendar ni.
V tem primeru na pomoč priskoči bančni depozit. Poleg tega je bolje, da denarja ni bilo mogoče dvigniti pred rokom. Potem se bo izšlo.
Zdaj pa se podrobneje pogovorimo o tem, katera depozita so na splošno na voljo in kako so razvrščena.
Da bi pritegnile veliko število strank, bančne organizacije nenehno širijo paleto depozitov in dodajajo vedno več. Zdaj bomo razmislili o najbolj priljubljenih vrstah vlog za nas - navadne ljudi.
Vse depozite lahko v grobem razdelimo v dve kategoriji: nujno in poste restante. Nujne vloge se odprejo za določen čas, vloge na vpogled nimajo določenega roka.
Prihranki.
Treba je opozoriti, da so najvišje stopnje za to skupino. Poleg tega ni vedno dovoljeno, da takšni depoziti dvignejo denar, pa tudi deponirajo sredstva na račun.
Ocenjeno.
Zahvaljujoč prisotnosti takega prispevka lahko nadzorujete svoje finance in upravljate svoje prihranke. Tak prispevek imenujemo tudi univerzalen.
Akumulativno.
Predvideno za take stranke, ki ga nameravajo dopolniti med celotnim obdobjem pologa. Najpogosteje jih uporabljajo ljudje, ki prihranijo za drage nakupe.
Poseben.
To so vloge, ki se ponujajo določenim skupinam strank. To vključuje depozite za študente, upokojence itd.
Po letnih časih.
Čas sovpada z določeno sezono. Pogosto imajo precej visoke stopnje, vendar ni možnosti podaljšanja.
Hipoteka.
Zasnovan za tiste, ki želijo samostojno prihraniti za polog hipoteke. Lahko jih dopolnite, vendar jih ni mogoče samodejno obnoviti.
Del sredstev ali celoten znesek takoj po koncu pogodbe bo porabljen za plačilo hipotekarnega plačila. Zdaj v Ruski federaciji takega depozita ne najdemo v vseh bančnih institucijah.
Indeksirano.
Ta prispevek je razvrščen kot nujen in je povezan s spremembo vrednosti sredstva. Sredstvo je lahko tečaj dolarja, vrednostni papirji, plemenite kovine itd.
Več valute.
Pomen takega depozita je, da so sredstva shranjena v različnih valutah: najpogosteje so to rublji, evri in dolarji. Seveda obstaja možnost shranjevanja denarja v bolj eksotičnih valutah, vendar to ni običajno.
Glavna prednost te vrste depozita je sposobnost, da ne izgubite donosnosti in prenesete sredstva iz ene valute v drugo. To se imenuje pretvorba. Za to se praviloma ne vzame provizija, vendar so stopnje tukaj nižje kot za druge vrste vlog.
Baby.
Odpirajo se v imenu otroka, ki še ni star 16 let. Prispevek je ciljno usmerjen.
Oštevilčeno.
Oseba deponira sredstva le v gotovini. Pri odpiranju takega pologa lahko stranka računa na popolno anonimnost svojega računa.
Izbira bančne organizacije, ki ji lahko zaupate denar in se ne bojite izgube, bo trajala spodobno.
Če želite to nalogo nekoliko olajšati, je nekaj smernic:
Potencialni vlagatelj ne more vedno ustrezno oceniti zanesljivosti izbrane bančne organizacije.
Mimogrede, napake so najpogostejše:
Če povzamem majhen povzetek, bi rad povedal, da je treba k izbiri bančne organizacije pristopiti s povečano pozornostjo in temeljitostjo. Bolje je preživeti čas, ko iščete najprimernejšo banko za vas, kot pa tvegati prihranek denarja.
Zahvaljujoč uvedbi tega sistema lahko oseba dobi denar nazaj, tudi če je banka priznana ali mu je bila odvzeta licenca.
V letu 2017 so bile zavarovane vloge do 1.400.000 rubljev. Če imate odprte vloge v več bankah in so vse te kreditne organizacije bankrotirale, boste od vsake prejeli 1.400.000.
Ta program velja tudi za depozite v tuji valuti. V tem primeru bo znesek izračunan po tečaju, ki velja na dan preklica licence od banke. Ponovni izračun se izvede v rubljih.
Bančna organizacija lahko brez navedbe razloga stranki zavrne odprtje depozita.
To se ne zgodi pogosto, razlogi pa so lahko naslednje narave:
V naslednjem delu našega članka si bomo podrobneje ogledali 20 bančnih organizacij, ki so se že izkazale za zanesljive. Ljudje jim zaupajo svoj denar brez strahu za njihovo varnost. Predlagamo, da analiziramo vrste vlog, ki jih ponujajo te institucije, in nato naredimo zaključek, v kateri banki je bolje odpreti depozit.
Večina programov depozitov ne zahteva plačila. Davek se obračuna le, če višina dohodka presega zakonsko določeno. Toda letos so bančne organizacije znižale obrestne mere za depozite zaradi dejstva, da so se zavarovalne stopnje povečale. To pomeni, da ni treba pričakovati visoke stopnje donosnosti.
Lahko se vprašate: ali morate nekaj plačati ali ne? Odgovorimo takole: ta smer plačil praktično ni nadzorovana. Če prejmete obvestilo o plačilu, seveda opravite plačilo. Če pa o tem niste bili obveščeni 3 leta, ne morete plačati.
Za začetek takoj ugotavljamo, da ne bi smeli popolnoma zaupati znesku obresti za depozit, ki je naveden v oglasu bančne organizacije. Preden svoj težko zasluženi denar zaupate banki, poskusite sami izračunati obresti. Morda vam bo težko, vendar bomo poskušali na najpreprostejši način razložiti, kako to storiti.
Najprej ne bi smeli popolnoma zaupati izračunu kalkulatorja vlog.
Ne bodo pokazali pravega rezultata, ker:
Zdaj pa pojdimo neposredno na terminologijo in izračune.
Obresti na vloge se izračunajo na dva načina: po formulah sestavljenih ali enostavnih obresti. Ključni parameter v obeh primerih je obrestna mera za depozit.
Koncept% na depozit se razume kot znesek, ki ga banka plača svoji stranki za uporabo njenega denarja.
Višina obrestne mere je običajno določena v pogodbi, navedite jo kot odstotek na leto. Stopnja je lahko plavajoča ali fiksna.
Če govorimo o enostavni metodi izračuna%, se ne dodajo k znesku depozita, ampak se prenesejo na odprt račun vlagatelja.
Pri drugi možnosti se obračunani dohodek prišteje telesu depozita, izkaže se, da se je njegov glavni znesek povečal, kar pomeni, da tudi skupna dobičkonosnost raste.
Obresti izračunamo v primeru preprostega obračunavanja:
S = (P x I x t / K) / 100, kje:
Primer. Državljan O. je odprl depozit v višini 200.000 rubljev za obdobje 12 mesecev ob 9,5% letno. Obračun% je preprost. Po koncu roka depozita bo dohodek O.: (200.000 * 9,5 * 365/365) / 100 = 19.000 rubljev.
Če gre za zapleten izračun obresti, bo izračun videti tako:
S = (P x I x j / K) / 100, kje:
Primer. Državljan O. je odprl depozit v višini 200.000 rubljev za obdobje 6 mesecev pri 9,5% letno s kapitalizacijo. Po koncu roka depozita bo dohodek O.: (200.000 * 9.5 * 180/365) / 100 = 9369 rubljev. (za 6 mesecev).
V trenutnih gospodarskih razmerah vlagatelji raje hranijo del svojega denarja v tuji valuti. Če ste pripravljeni odpreti tak depozit, potem ne pozabite: če banka izgubi licenco, vam bo znesek depozita izplačan v rubljih.
Poleg tega obstaja še ena subtilnost: DIA začne zavarovalna plačila 14 dni po odvzemu dovoljenja vaši banki. V tem času se lahko menjalni tečaj dvigne, zato lahko izgubite določen znesek.
To je pomembno vprašanje, na katerega ne moremo ostati brez odgovora. Navsezadnje vsi zelo dobro vedo, da ima vsak kovanec dve plati: pozitivno in negativno. O prednostih odpiranja vlog smo že govorili, zdaj bomo razpravljali o možnih tveganjih.
Najpogostejši so naslednji:
In zdaj malo več podrobnosti.
Banka je bila razglašena v stečaj.
Da bi nekoliko zmanjšali možnost takšne situacije, položite svoje prihranke v različne bančne organizacije v zneskih, ki ne presegajo 1.400.000 rubljev. Če se banki kaj zgodi, vam bo država denar vrnila.
Plačilo dohodnine.
To je treba storiti le, če je obrestna mera za vaš depozit 5% višja od obrestne mere refinanciranja. Potem boste morali plačati in v višini 35% presežka.
Povečanje obrestnih mer za vloge, odprte za dolgo časa.
Če odprete depozit pri 9% letno za obdobje 36 mesecev in po enem letu je stopnja postala 12%, boste izgubili 3% svojega dohodka.
Likvidnost.
To tveganje nastane, če predčasno odpoveste pogodbo o depozitu. Bolje je odpreti depozit, kjer je mogoče delno dvigniti sredstva.
Tveganje ponovne naložbe.
Recimo, da ste odprli depozit za 6 mesecev po stopnji 10%. Ta sredstva nameravate reinvestirati. Toda po šestih mesecih so stopnje padle in zdaj lahko dobite le 8% letno.
Za zmanjšanje tveganj skrbno izberite banko.
V zadnjem času je odvzem licenc bančnim organizacijam običajna zadeva. Problem pa je tudi v tem, da se je na Agencijo za zavarovanje vlog prijavilo 27 tisoč ljudi z izjavami, da ljudje ne morejo prejeti vračila svojih sredstev. Izkazalo se je, da je prišlo do goljufivih dejanj z vlogami bank.
Kaj je bistvo takšne goljufije? Izkazalo se je, da bančne organizacije kradejo sredstva z računov svojih vlagateljev. Izvedeno je bilo dvojno knjigovodstvo in oseba sploh ni vedela, da je bila oropana. V računovodstvu podatki o odprtju depozitov sploh niso bili navedeni ali pa so bili zelo zmanjšani: namesto 500.000 je bilo prikazanih le 50 rubljev.
Po odvzemu dovoljenj so bili vlagatelji soočeni z dejstvom, da na njihovih računih ni denarja in da ni treba ničesar povrniti.
Kako se zaščititi pred takšnimi manipulacijami? Na žalost je to 100% nemogoče. Priporočamo pa, da vse dokumente hranite v izvirniku: naročila, ki potrjujejo transakcije, dogovore o odpiranju vlog itd. In delujte aktivno, ne pričakujte, da se bodo razmere normalizirale.
Sledite temu algoritmu:
Seveda boste s tem postopkom izgubili ne le čas, ampak tudi živce. Čeprav bo najverjetneje rezultat pozitiven.
Svetujete lahko tudi, da deponirate v banke, ki so med največjimi. To nekoliko zmanjšuje tveganje odvzema licence in goljufije. Ampak to je osebna stvar vsakega, ničesar ne bomo vsiljevali.
Torej, dragi bralci, zdaj veste, kako izbrati primerno banko in v njej odpreti depozit. Če svoja sredstva uspešno namestite, ne boste prihranili le denarja, ampak tudi zaslužili. Glavna stvar je, da banko izberete pametno, sredstva pa je najbolje postaviti v več stabilnih bančnih institucij.
