EZANGIN IRINA ALEKSANDROVNA, YUBHKOVA ELENA ALEXANDROVNA
1. Kandidat Ekonomske vede, izredni profesor Oddelka za ekonomijo in finance podjetij Volgograd State Tehnična univerza, Volgograd, Rusija
2. Študentska fakulteta za "ekonomijo in upravljanje" Volgograd State Technical University, Volgograd, Rusija
Ezangina Irina Aleksandrovna, Jushkova Elena Alexandrovna
1. Kandidat Ekonomske vede, izredni profesor Oddelka za ekonomijo in finance podjetij Volgograd State Tehnična univerza, Volgograd, Rusija
2. Študent na Ekonomski fakulteti in upravljanju Volgograd State Technical University, Volgograd, Rusija
OBRAZLOŽITEV:Namen. Analizirajte uporabo bančnih depozitov kot načina za vlaganje v Rusko federacijo, ob upoštevanju ugotavljanja glavnih problemov privabljanja sredstev z bankami v depozitih.
Metoda. Metodološka osnova za reševanje nalog, ki jih določijo avtorji, je bila uporaba vertikalne in horizontalne analize, da se razmisli o dinamiki privabljanja bančnih depozitov kot metode naložb; Uporabljeni sistemski in evolucijski pristop kot del študije.
Rezultat. Avtorji so opredelili glavne težave, ki vključujejo banke v depozite, glavne vrste bančnih depozitov se upoštevajo. To vam omogoča, da napredujete pri reševanju problema privabljanja sredstev v obdobju visoke konkurence za stranke.
Sklepi. Predlogi za avtorske pravice so namenjeni učinkovitejši uporabi obstoječih sredstev prebivalstva in za reševanje težav, ugotovljenih med študijo, ob upoštevanju trenutnih gospodarskih razmer.
Povzetek:Namen. Analizirajte uporabo bančnih depozitov kot načina vlaganja v Rusijo, saj je Inteo račun opredelitev glavnih problemov zbiranja sredstev od bank v depozitih.
Metoda. Metodna podlaga za reševanje problemov, ki jih je podlaga za avtorje, je bila uporaba vertikalne in horizontalne analize, da bi razmislila o dinamiki privabljanja bančne dinamike kot metode naložb; Uporablja se sistem in evolucijski pristop v okviru raziskave.
Rezultat. Avtorji so opredelili glavne težave pri privabljanju depozitov bank, ki so veljale glavne vrste bančnih depozitov. To nam omogoča, da napredujemo pri reševanju problema dvig sredstev v obdobju visoke konkurence za stranke.
Sklepi. Predlogi avtorjev so namenjeni učinkovitejšemu uživanju razpoložljivih sredstev prebivalstva in reševanju težav, ugotovljenih v okviru sedanjih gospodarskih razmer.
Ključne besede:bančništvo, naložbe, inflacija, bančni sistem, tveganja, investicije, komercialna banka.
Ključne besede:bančni depozit, naložbe, inflacija, bančni sistem, tveganja, kapitalske naložbe, komercialna banka.
Trenutno je bančni sistem Rusije v razvoju, vendar zaradi svetovne finančne krize se je hitrost razvoja zmanjšal. V zvezi z denarnim primanjkljajem, da bi pritegnili ali imeli stranke, večina bank poveča obrestne mere za vloge. Zahvaljujoč rasti obrestnih mer za depozite, postanejo prednostno področje, da bi pritegnili zasebne naložbe.
Obstoječe težave pri privabljanju sredstev v depozite so nizke dohodke prebivalstva in nizke obrestne mere za vloge, obresti, na katerih ne prekrivajo ravni inflacije v državi. Kljub temu seznamu obstoječih problemov komercialne banke ponujajo precej privlačne prispevke, zato je prebivalstvo postalo resno razmišlja o bančnih depozitih kot učinkovit način vlaganja. Uporaba te metode vlaganja sredstev bo znatno zmanjšala "uhajanje" kapitala, vendar je nemogoče zagotoviti njeno popolno ohranjanje in povečanje bančnega depozita. Hkrati je stopnja tveganja pri vlaganju v depozite, v nasprotju z drugimi naložbenimi metodami, ostaja ena najnižjih. V mnogih razvitih državah obstajajo sredstva za zagotavljanje depozitov posameznikov. Na primer, v Rusiji je sistem za zavarovanje vlog, ki lahko v primeru zavarovanega dogodka, nadomesti največjo količino nadomestila v višini 100% zneska depozita v banki, vendar ne več kot 1.400.000 rubljev, po tem Zvezni zakon "o zavarovanju depozitov posameznikov v Ruski federaciji" № 117-FZ z dne 23. decembra 2003.
Bančne vloge se lahko razvrstijo na naslednji način:
Nujne vloge v nasprotju z depoziti povpraševanja imajo višjo stopnjo depozita. Donos teh depozitov je odvisen od takih komponent kot trajanja mandata in zneska depozita: višji čas in znesek, višje obrestne mere. Posebnost nujnih prispevkov je pomanjkanje polnjenja in odstranjevanja denarja. Stopnja depozita za take prispevke v povprečju od 7% do 12%, in obdobje postavitve se razlikuje od več dni do več let.
Depoziti na zahtevo so bolj udobni, ker Možno je odstraniti denar iz računa v vsakem primeru, vendar imajo nizko stopnjo vlog in so absolutno ne morejo.
Trenutno je v skoraj vsaki valuti sveta, obstaja možnost odprtja depozita. V Rusiji so najbolj priljubljene depozite rube, ki prispevajo k dolarjem in evrom v manjši meri. Stopnja depozita na depozite v rublja je bistveno višja od vlog v tuji valuti, ki zagotavlja višji donos.
Pri uporabi depozita s fiksno obrestno mero je stopnja depozita določena na začetku mandata pogodbe o depozitu in ostaja nespremenjena med celotnim rok uporabnosti.
V primeru spremenljive stopnje depozita, ki je odvisna od nekaterih finančnih kazalnikov v državi, v večini primerov komercialna banka zagotavlja določen minimalni odstotek prispevka prispevka, in najvišji odstotek nima omejitev in lahko doseže pomembne vrednote. Glavni finančni kazalniki države, ki neposredno vplivajo na spremenljivo stopnjo depozita, vključujejo računovodske in borzne indekse, pa tudi številne druge kazalnike.
Razmislite o tehtanih povprečnih obrestnih merah za privabljene depozite posameznikov za obdobje 2014-2016 za 30 največjih bank v Rusiji v tabeli 1.
Tabela 1.
Ponderirane povprečne obrestne mere za privabljanje depozitov posameznikov za obdobje 2014-2016
| Indikator | Obdobje | stopnja rasti, % | stopnja povečanja | ||||
| vrsta depozita | 2014. | 2015. | 2016. | 2014-2015 | 2015-2016 | 2014-2015 | 2015-2016 |
| depoziti povpraševanja v rubljev,% | 11,76 | 8,24 | 6,38 | 70,07 | 77,43 | -29,93 | -22,57 |
| nujne vloge v rubljev,% | 10,05 | 8,73 | 7,16 | 86,87 | 82,02 | -13,13 | -17,98 |
| dolžniški depoziti v dolarjih,% | 5,24 | 1,63 | 0,75 | 31,11 | 46,01 | -68,89 | -53,99 |
| nujne vloge v dolarjih,% | 5,23 | 2,83 | 1,54 | 54,11 | 54,42 | -45,89 | -45,58 |
| vloge naložb v evrih,% | 4,85 | 1 | 0,28 | 20,62 | 28,00 | -79,38 | -72,00 |
| nujne vloge v evrih,% | 4,68 | 1,55 | 0,59 | 33,12 | 38,06 | -66,88 | -61,94 |
V zadnjih letih je prišlo do močnega padca obrestnih mer na deponiranju na vseh vrstah depozitov zaradi nestabilnega potek nacionalne valute, še posebej opazno na depozite na zahtevo v evrih. Obrestne mere na zahtevo od 4,85% v letu 2014 so se v letu 2016 zmanjšale na 0,28%. Nižji vpliv na višino obrestnih mer na depozit je prizadel izraz depoziti v rubljev v obdobju 2014-2016. V tem obdobju se je pri tej vrsti prispevka zmanjšalo za 2,89%, kar je najnižja stopnja upadanja v primerjavi z drugimi vrstami depozitov.
Da bi razmislili o kapitalskem deležu depozitov v Rusiji, podrobneje v Rusiji, je predstavil strukturo zavojev na prispevke posameznikov v tabeli 2 privabljala prispevke.
Tabela 2.
Struktura vrtljajev za privabljanje depozitov posameznikov za obdobje 2014-2016 na največjih bank Rusije
| Indikator | obdobje | stopnja rasti, % | stopnja povečanja | ||||
| vrsta depozita | 2014. | 2015. | 2016. | 2014-2015 | 2015-2016 | 2014-2015 | 2015-2016 |
| depoziti povpraševanja v rubljev, delež | 79,23 | 78,73 | 81,44 | 99,37 | 103,44 | -0,63 | 3,44 |
| nujne vloge v rubljih, delež | 20,77 | 21,27 | 18,56 | 102,41 | 87,26 | 2,41 | -12,74 |
| dolžniški depoziti v dolarjih, delež | 46,39 | 63,94 | 26,94 | 137,83 | 42,13 | 37,83 | -57,87 |
| nujne vloge v dolarjih, delež | 53,61 | 36,06 | 73,06 | 67,26 | 202,61 | -32,74 | 102,61 |
| depoziti povpraševanja v evrih, delež | 47,17 | 70,11 | 70,27 | 148,63 | 100,23 | 48,63 | 0,23 |
| nujne vloge v evrih, delež | 49,85 | 29,89 | 29,73 | 59,96 | 99,46 | -40,04 | -0,54 |
Kot je razvidno iz tabele le v isti vrsti prispevka ohranjene pozitivne dinamike, čeprav je bilo v letu 2016 povečano za 0,23% v primerjavi s predhodnim letom.
Z nujnimi depoziti v euru obstaja negativna dinamika v zadnjih 2 letih, ker Zaradi močnih nihanj menjalnega tečaja vlagatelji raje ne tvegajo in vlagajo v eurih, samo z uporabo zahtev po povpraševanju v evrih, tako da je bilo kadar koli mogoče izkoristiti svoje naložbe.
Analiziramo strukturo depozita za 1. četrtletje 2017 in odražajo rezultate v tabeli 3.
Tabela 3.
Struktura vrtljajev na vlogah posameznikov, ki jih privabljajo kreditne institucije za 1. četrtletje 2017
Kot je razvidno iz tabele 3, posamezniki raje zahtevajo depozite v rubljev zaradi nestabilnih gospodarskih razmer, kar je 84,02% v zvezi z veljavnimi depoziti v rubljev, katerih delež je 15,98%. Ista dinamika opazimo v depozitih povpraševanja v evrih. Natančno nasprotno stanje se nanaša na povpraševanje v dolarjih, katerih delež je 37,45%. Po napovedih centralne banke bo obrestna mera za depozite v rublja do konca leta 2017 5%. Obstaja možnost, da se bo odtok kapitala nadaljeval v povezavi s kalčki v Združenih državah. Poslovne banke morajo nujno sprejeti ukrepe za zmanjšanje ravni depozitov, ki niso veliko vplivale na njihove dejavnosti, ali ponujajo privlačnejše prispevke za prebivalstvo.
Izbira depozita je neposredno odvisna od cilja naslednjega vlagatelja. Na primer, če stranka ne bo zaprla depozita pred urnikom, potem bi moral dati prednost nujnim rubljam depoziti. Tudi pri izbiri obdobja uvajanja denarnih sredstev v banki je treba upoštevati dejanske življenjske okoliščine in ob upoštevanju teh sprememb, odloča o trajanju izkoriščanja bančnega depozita.
Če prispevate k tveganju, ga je treba uporabiti z depozitnim plavajočo stopnjo. Dogodki se bodo razvili v eni smeri ali naročnik bo prejel zelo majhen dohodek na depozit, ali pa bo prejel pomembne dobičke.
Če želi prispevati, da bi lahko denar kadarkoli in ne preganja velikih dobičkov, potem bi moral izkoristiti povpraševanje.
Na splošno, vlaganje v depozite je zelo cenovno in pozitiven način naložb za posameznike in pravne osebe, ki so pripravljeni za nizke donose njihove naložbene udeležbe. Toda v primeru predčasne prekinitve, prispevek, ki izgubi oprijemljiv del dobička, torej komercialne banke sami zagotavljajo denar v določenem obdobju. Tako so bančne depozite najbolj priljubljen način za vlaganje denar v sodobni družbi.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja v svojem študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Sistem zavarovanja bančnih depozitov: cilji, cilji, načela. Analiza dejavnosti komercialnih bank, da bi pritegnili vloge posameznikov v pogojih delovanja sistema za zavarovanje vlog. Problemi razvoja sistema za zavarovanje vlog v Ruski federaciji.
delo tečaja, dodano 11.02.2015
Analiza dejavnosti komercialnih bank, da bi pritegnili vloge posameznikov v pogojih delovanja sistema za zavarovanje vlog. Oblikovanje zveznega sklada za zavarovanje depozita v poslovnih bankah Ruske federacije, za zaščito prihrankov malih vlagateljev.
delo tečaja, dodano 04.02.2015
Splošne značilnosti depozitnih poslov poslovnih bank v Ruski federaciji. Značilnosti nujnih prispevkov. Analiza sistema za zavarovanje vlog v Ruski federaciji. Dinamika privabljanja bančnih depozitov posameznikov kreditne institucije.
dodano je bilo, dodano 03/13/2015
Vidiki delovanja in razvoja sistema za zavarovanje vlog. Zgodovina, težave in obeti za razvoj sistema za zavarovanje vlog v Rusiji. Oblikovanje sredstev prisilnega zavarovanja depozita. Analiza dinamike privlačnih posameznikov posameznikov.
dodano je bilo 07.02.2012
Zavarovanje obveznega depozita. Sredstva iz naslova Sklada za zavarovanje vlog. Sistem zavarovanja vlog. Zavarovalni prispevki in sredstva Sklada. Zvezni zakon "o zavarovanju depozitov posameznikov v bankah Ruske federacije".
izpit, dodan 04.06.2007
Prispevki za zavarovanja in skladi sistemov zavarovanja vlog. Pravna podlaga za oblikovanje sistema obveznega vloge, ki določa banke za računovodstvo in odjavo v sodelovanju za zavarovanje vlog. Sistem zavarovanja ruskega depozita.
dodano je bilo, dodano 10/09/2011
Regulativna podpora za zagotavljanje in razvrščanje bančnih depozitov. Mednarodne izkušnje pri zagotavljanju bančnih depozitov, možnost njegove uporabe v Rusiji. Ekonomska in statistična analiza depozitnih storitev poslovnih bank v Rusiji.
teza, dodana 04/29/2011
Analiza trga bančnih depozitov (na primeru regije Rostov)
Nosova Ekaterina Vitelsna.
3 študent tečaja, oddelek za finance in kredit Južna Afrika, RF, Rostov-On-Don
Maslyukova Elena Vasilyevna.
znanstveni vodja, slab. ECON. Znanosti, učiteljica Južne Afrike, RF, Rostov-On-Don
Največja prednost pri vprašanjih investicijskega varčevanja populacije daje bančnim depoziti, ki so najbolj preprost, dostopen in zanesljiv način za pridobitev pasivnega dohodka.
Do danes se trg bančnih depozitov aktivno razvija, kar je po mnenju centralne banke Ruske federacije dejavno razvijal letne stopnje rasti približno 18% na leto. Vendar pa je nestabilnost razmer na valutah in finančnih trgih vplivala na sektor bančnih depozitov, ki je privedla do ustavitve rasti vloge vlog posameznikov, danih v nacionalno valuto, in celo pripeljala do padca za približno 2% (Sl. 1).
Slika 1. Skupni bančni depoziti posameznikov v rubljev, mln. RUB. (na splošno, v Ruski federaciji)
To je predvsem posledica nestabilnosti tečaja rublja, ki je posledica močnega odliva depozitov v padcu leta 2014 kot posledica panične populacije zaradi ostrih devalvacija nacionalne valute. Da bi preprečili ta proces, so banke močno povečale obrestne mere za vloge, stopnje rasti rasti na depozite v rublja v decembru 2014 približno 45%, po valuti - približno 30% (sl. 2).
Slika 2. Ponderirane povprečne obrestne mere v skladu s kreditnimi institucijami Depoziti posameznikov,% (v Ruski federaciji, 2014)
Druga posledica nestanovitnosti deviznega trga je bila povečanje zneska sredstev, vloženih v valutne depozite in plemenite kovine. Njihov znesek v letu 2014 je znašal 4.983,991 milijona rubljev. In v primerjavi s predhodnim letom povečala za več kot 1,5-krat, medtem ko je bila povprečna stopnja rasti na leto približno 19% (slika 3).
Slika 3. Skupni znesek bančnih depozitov posameznikov v tuji valuti in plemenitih kovin, milijon rubljev. (Skupaj v Ruski federaciji)
V nasprotju z vse-ruskim trendom, trg depozitov v regiji Rostov, ki je bil v rubljev še naprej rasla, čeprav se je njena rast bistveno zmanjšala. Prebivalci so se odzvali na povečanje obrestnih mer za vloge v rubljev, zaradi katerih so sredstva, ki so bila na začetku leta 2015 znašala 284.192 milijonov rub. in se je povečala za 1,5% (slika 4).
Slika 4. Skupni znesek bančnih depozitov posameznikov v rubljev, milijon rubljev. (v regiji Rostov)
Prispevki, dani v tuji valuti in plemenite kovine, podobno kot vse-ruski trend, se dramatično povečal. Za leto 2014 se je obseg trga povečal več kot 2-krat in je znašal 47,632 milijona rubljev. (Sl. 5).
Slika 5. Skupni znesek bančnih depozitov posameznikov v tuji valuti in plemenite kovine, milijon rubljev. (v regiji Rostov)
Razmislite o operacijah depozitov na primeru bank, registriranih v regiji Rostov. Po mnenju centralne banke Ruske federacije, od 01.03.2015, 14 bank deluje na ozemlju regije Rostov, največja banka v segmentu depozitov posameznikov je Center-Invest (tabela 1). Vodilni položaj banke se določi predvsem z zanesljivostjo kreditne institucije in ugodnimi pogoji za depozite.
|
Položaj |
Ime banke |
Zvezek 1.04.14. |
1.04.15. |
Rast,% |
|
Center-Invest. |
||||
|
Donkombank. |
||||
|
Kapitalska banka |
||||
|
Donhlebbank. |
||||
|
Rostfinance. |
Vsaka od teh petih bank zagotavlja dokaj široko paleto depozitnih programov. Glede na potrebe naročnika se predlaga, da se odprejo nujne in akumulativne prispevke, v nacionalnih in tujih valutah. Na podlagi zneska, depozitnega obdobja, želja po dopolnitvi ali zaslužka, se ugotovi obrestna mera.
Največje raznolikost depozitnih ponudb je pokazala Center-Invest. Da bi dosegli najvišji dohodek, banka predlaga, da se izdajo prispevek rublja "nujno" z minimalnim zneskom 25.000 rubljev. Za obdobje od 6 mesecev do 3 let po letni stopnji 14% z možnostjo odpovedi pogodbe vsakih šest mesecev brez izgube, kot tudi prejemanje zanimanja za izbiro stranke mesečno ali na koncu mandata . Za stranke, ki želijo kopičiti denar, je na voljo linija akumulacijskih prispevkov: "Start" in "poseben". "Začetek" kaže na možnost odpovedi pogodbe vsakih 6 mesecev brez izgube obračunanega obresti, pa tudi povečanje obrestnih mer s povečanjem zneska depozita, depozitno obdobje 1 leta do 3 let, pod letno stopnjo od 10,5% do 12%, odvisno od zneska. Prispevek "poseben" predvideva možnost ohranjanja obračunanega odstotka v predčasnem prenehanju pogodbe, neomejeno število avtomatskih podaljšanj, minimalni znesek je 25.000 rubljev., Izraz je 1 leto, stopnja 12% na leto . Banka ponuja tudi akumulativne depozite pri posebnih pogojih za upokojitvene stranke z naraščajočo in fiksno obrestno mero z 8% na 11,5% na dan na 3 leta. Prav tako banka omogoča staršem, da izdajo kumulativni prispevek k "velikim" za otroka, mlajši od 12% na leto, za eno leto z avtomatskim podaljšanjem, dokler otrok ne doseže 18 let.
Center-Invest ponuja priložnost za izdajo bančnih depozitov v evrih, ameriških dolarjih, švicarskih frankih in angleških funtih. Predstavljene vloge od 2 mesecev do 1 leta, dopolnjenih in se ne dopolnjujejo, odvisno od tega, katere obrestna mera se lahko določi od 1,5% na 4%.
Nič manj raznolikih ponudb na depozitih DonCobank. Na predvečer svoje 25-letne obletnice, banka ponuja linijo posebnih prispevkov: nujno z naslovom "Visok dohodek ob obletnici" z minimalno količino 10.000 rubljev. za obdobje 125 dni z možnostjo četrtletnega prejema obresti na zahtevo stranke in letne obrestne mere z 9% na 15%; Kumulativna - "obetavna za obletnico" pod enakimi pogoji kot prejšnji, vendar z možnostjo dopolnjevanja prispevka in izvajanja izdatkov, ne da bi omejili zneske in pogoje in obrestne mere s 7% na 12,5%. Prav tako obstajajo predlogi za kumulativne depozite "Jubilee-25" in "Optimal" z obrestno mero, ki se določi kot znesek stopnje refinanciranja centralne banke Ruske federacije, plus 1% za prvi prispevek in plus 0,75% za drugo, ki zagotavlja postopke izdatkov. Valutni depozit se predloži z nujnim bančnim depozitom v evrih, ameriških dolarjih z minimalnim zneskom 100 $ / evrov in obdobje 105 dni do enega leta, odvisno od tega, kateri obrestna mera sega od 0,3% do 2%.
Kapitalska banka svojim strankam zagotavlja možnost odprtje dveh vrst usedlin rublja: nujni prispevek "Leader" z minimalnim zneskom 10.000 rubljev., Obdobje od 1 do 3 let in letno obrestno mero 10%, in Kumulativni prispevek "v povpraševanju" s podobnimi pogoji, vendar z dodatno priložnost za opravljanje dejavnosti za dopolnitev in porabo sredstev, od katerih je obrestna mera 8%. Valutne vloge so zastopane s podobnimi prispevki: "Leader" in "presenečen" kažejo na odprtje depozitnega računa z minimalnim zneskom $ 300/200 EUR v okviru obrestne mere za prvo - 4%, za drugo - 3%.
Donahlebank prebivalci regije Rostov predlaga odpiranje akumulativnih prispevkov z možnostjo mesečnega odstotka obresti na zahtevo stranke. Vrstica depozitov je zastopana s prispevkom "kapljic" z možnostjo odstranitve sredstev, najmanjši znesek 500.000 rubljev. Za obdobje od 3 mesecev do 2 let, po letni stopnji z 10% na 16%, odvisno od obdobja, pa tudi prispevek "v vse primere 2.0", ki vključuje odstranjevanje sredstev v okviru uveljavljenega nenormalnega ostanka Pod letno stopnjo od 14% za znesek nad 30 000 RUB. Do 15,5% za količino več kot 600.000 rubljev. Tudi Dohlebbank zagotavlja možnost odpiranja vlog o posebnih pogojih za upokojence za obdobje od 6 mesecev do 2 leti z možnostjo, da se šteje neomejeno število operacij za dopolnitev in umik sredstev iz računa in obrestne mere z 8,5%. Banka valutnih depozitov ne zagotavlja.
Komercialna banka Rostfinance strankam nudi nujne in kumulativne depozite. Nujni prispevek "rasti klasike" vključuje najmanjši znesek 10.000 rubljev. In rok 1 meseca do 3 let, odvisno od tega, kateri obrestna mera se giblje od 12,5% do 16,25%. Akumulativne vloge predstavljajo depoziti: "Rast financiranja" z minimalnim zneskom 10.000 rubljev, obdobje 1 meseca do 3 let, z možnostjo dajatve dobičkonosnih in odhodkov in letno obrestno mero z 11,5% na 15%, odvisno od zneska prispevka; "Rast se ohranja" z zneskom depozita s 15.000 rubljev. eno leto na odstotek 14%, z možnostmi prejema in izdatkov; "Akumulativna rast" vključuje postavitev depozita v višini 15.000 rubljev. O časovnem razporedu od 1 leta do 3 let po letni obrestni meri od 12% na 14,5% s funkcijami dopolnjevanja in porabe depozitnih skladov v uveljavljenih mejah. Valutni depozit predstavlja kumulativni depozit, imenovan "International", ki omogoča, da odpre račun v ameriških dolarjih in evrih, z minimalnim prispevkom v višini 200 $ / evrov za obdobje 1 mesec na 1 leto brez možnosti uživanja poslovanja in ponudbe od 4,25% na 6%.
Da bi primerjali predloge, ki so navedene zgoraj na depozitih rublja in deviznih depozitov ter izbiro najbolj donosnega programa, dajemo situacijo, v kateri je vlagatelj individualna - želi prispevati k banki v višini 500.000 rubljev za obdobje enega leta, da bi ohranili svoja sredstva iz inflacije, kot tudi pridobivanje zagotovljenega dohodka. Za to meni, da nujne vloge, ki kažejo na najvišje odstotke.
Tabela 2.
Primerjalna analiza predlogov bank ROSTOV regije na depozite rublja
|
Banka |
Center-Invest. |
Donkombank. |
Kapitalska banka |
Donhlebbank. |
Rostfinance. |
|
Ime depozita. Pogoji |
Nujno |
Visok dohodek ob obletnici |
Leader. |
Za vse primere 2.0 |
Klasična rast |
|
Najmanjša znesek depozita, drgnite. |
|||||
|
Minimalno obdobje depozita |
|||||
|
Dodatni prispevki |
|||||
|
Delno odstranjevanje |
|||||
|
Kapitalizacija |
|||||
|
Učinkovita stopnja,% |
|||||
|
Akumulirani znesek, drgnite. |
Na podlagi izračunov, je razvidno, da najbolj donosni in izpolnjeni pogoji vlagateljev ponuja banki rostfinance. Neverjetna količina prispevka "klasične rasti" je bila 581.250 rubljev. In se je izkazalo, da je višja od drugih bank (tabela 2).
Razmislite o razmerah z deviznimi depoziti. Recimo, da isti prispevate samo z začetnim kapitalom v višini 5.000 $. Očitno je največji prispevek valut prihodkov, imenovan "International", ki ga je predlagala tudi Banka Rostfinance, letna stopnja na njej je 6%, in obsežen znesek 5.300 USD (tabela 3).
Tabela 3.
Primerjalna analiza predlogov za banke regije Rostov na deviznih depozitih
|
Banka |
Center-Invest. |
Donkombank. |
Kapitalska banka |
Rostfinance. |
|
Ime depozita. Pogoji |
Nujno za 1 leto |
Nujno |
Leader. |
International. |
|
Minimalni znesek depozita, dolarjev. |
||||
|
Minimalno obdobje depozita |
||||
|
Dodatni prispevki |
||||
|
Delno odstranjevanje |
||||
|
Kapitalizacija |
||||
|
Učinkovita stopnja,% |
||||
|
Zbrana količina, dolarjev |
Stalna tarifna politika je vplivala na obseg nebančnih sredstev, ki jih privablja Banka posameznikov in je izzvala povečanje za 348% (tabela 1).
Današnji status trga bančnih depozitov se lahko v primerjavi s prejšnjim obdobjem imenuje relativno nestabilen. Nihanja valutnega menjalnega tečaja, obrestne mere, kot očitno, imajo močan vpliv na depozitno dejavnost prebivalstva. V regionalnem vidiku se stanje ohranja kot celota kot v Rusiji.
V članku je predstavljena analiza trenutnega stanja in dinamiko razvoja ruskih bančnih depozitov in depozitov za posameznike. Posebna pozornost je namenjena procesom, ki se pojavljajo na trgu bančnih depozitov v obdobju januar-oktober 2014. Določeni so glavni trendi in obeti za razvoj trga depozitov za posameznike v sodobnih pogojih.
Populacija postaja vse bolj priljubljena z bančnim depozitom. Veliko ljudi začne razmišljati o ustvarjanju vira pasivnega dohodka. Eden od teh skupnih virov denarnega vlaganja danes je odprtje depozitnega računa v banki. Ustreznost te vrste naložb je posledica dejstva, da je depozit preprost, dostopen in praktično tvegani način ohranjanja, pa tudi povečanje njegovih prihrankov. Prispevki odprejo ne le začetniški vlagatelji, temveč tudi izkušeni "vlagatelji", se zanj odvajajo za določen odstotek v svojih naložbenih portfeljih.
Po mnenju zveznega zakona št. 395-1 "na banke in bančne dejavnosti", prispevek je sredstva v valuti Ruske federacije ali tuje valute, ki jih posamezniki, ki jih dajejo posamezniki za namen shranjevanja in prejemanja dohodka. Bančni vlagatelji so lahko državljani Ruske federacije, tujih državljanov in oseb brez državljanstva. Vlagatelji so brezplačni pri izbiri banke za deponiranje denarja in imajo lahko depozite v eni ali več bankah. Vlagatelji lahko razpolagajo z depoziti, prejemajo vloge dohodka, da nedenarna plačila v skladu s Pogodbo. Da bi zagotovili jamstva vrnitve državljanov, ki jih privabljajo banke in nadomestilo za izgubo dohodka na ugnezdenih skladov, je bil ustanovljen sistem obveznega zavarovanja depozitov (CER) posameznikov v bankah. Vse delnice delnice so dolžne financirati sklad obveznih skladov za zavarovanje vlog, ki se uporabljajo za plačilo za zavarovalne zadeve.
V Rusiji je takšen sistem za zavarovanje vlog od leta 2003 obstajal po zveznem zakonu "o zavarovanju depozitov posameznikov v bregovih Ruske federacije". V skladu s tem zakonom so vse zasebne vloge, objavljene v ruskih bankah, predmet obveznega zavarovanja.
Upravlja celotno zavarovalno agencijo za depozit (DR), ustanovljena leta 2004.
Vir sredstev za plačilo povračila vlagateljev je poseben sklad. Od 30. oktobra 2014, njegova velikost, minus rezerva za plačilo primerov zavarovanja, 74,9 milijarde rubljev.
Trenutno je najvišji znesek zavarovalnega nadomestila za vloge 700 tisoč rubljev.
Zavarovalniška agencija za državno depozit deluje kot enoten center za odgovornost upnikov insolventnih bank. To prispeva k izboljšanju stabilnosti ruskega bančnega sistema, zagotavlja rast zaupanja javnosti v banke in državno moč.
Trenutno se na trgu bančnih depozitov v Rusiji aktivno razvija. To potrjuje rast depozitov prebivalstva v bankah. Od 1. januarja 2014 je obseg depozitov prebivalstva znašal 16957,5 milijarde rubljev, kar je 3239 milijard rubljev (ali za 23,6%) presega obseg depozitov od 1. januarja 2013. Jasno lahko vidite dinamiko prispevkov prebivalstva na sl. Ena.
Povprečna letna stopnja rasti vlog v letu 2013 je znašala 19,1%, v letu 2012 20%. Hkrati je dinamika dnevnih korakov vlog kaže, da je bila varčevalna aktivnost prebivalstva v letu 2013 višja od prejšnjega leta. Povečanje vlog v januar-november 2013 je bilo 6 milijard rubljev na dan. To opazno presega isti kazalnik preteklega leta (v januar-november 2012 - 4,7 milijarde rubljev na dan).
Sl. 1. Obseg prispevkov prebivalstva v ruskih bankah (milijarde rubljev)
Glavni dejavniki, ki določajo dinamiko depozitov prebivalstva na dolgi rok, so pravi dohodki prebivalstva in stopnjo zaupanja državljanov v bančni sistem.
Povprečna obrestna mera (utežena v depozitih) od 1. julija 2014 o letnih depozitih v višini 700 tisoč rubljev se je povečala za 0,4 odstotne točke. in je ocenjen na 7,6% na leto. Povprečne (neenačene) obrestne mere za letne prispevke 700 tisoč rubljev so se zmanjšale za 0,4 odstotne točke. do 9,3%. Od drugega četrtletja se je zmanjšala tudi stopnje na depozite depozitov za depozite, ki presegajo 1 leto. Med letom je bil padec 1,0 odstotne točke. od 4,4 do 3,4%. Tako se je razlika obrestne mere na depozite valute in rublja v letu 2013 povečala s 3,8 na 4,1 odstotne točke.
Omejitev rasti obresti na depozite je povprečni trg, ki ga centralna banka računa na podatke desetih največjih bank. Za določitev povprečne vrednosti, centralna banka uporablja podatke Sberbank, VTB 24, Bank of Moscow, Raiffeisenbank, Gazprombank, ruski standard, Alpha Bank, Bank Home Credit, PROMSVYAZBANK in Rosselkhozbank. Danes je 9,61% na leto. Preostali del bank se priporoča, da ga ne presegajo za več kot 1,5%. Danes je najvišja stopnja, ki ne povzroča pritožb regulatorja, le 11,11% na leto. In večina bank te ravni se drži.
Najvišje stopnje rasti so za leto 2013 pokazale vloge od 400 tisoč do 700 tisoč rubljev in od 700 tisoč do 1 milijona rubljev - za 25,6 in 28,1% skupno in za 28,5 oziroma 23,5% po številu računov. Vloge več kot 1 milijon rubljev je bilo premaknjenih na tretjem mestu - skupno povečanje za 23,4% in za 20% po številu računov. Ob koncu leta se je delež depozitov v višini 400 tisoč do 700 tisoč rubljev povečal s 15,3 na 16,2%, od 700 tisoč na 1 milijon rubljev - od 7,0 do 7,6%. Depoziti več kot 1 milijon rubljev se je povečal s 38,4 na 40,0% skupnega zneska vlog.
Najvišje stopnje rasti so bile opažene v omrežnih multifilitijih - 18,1% in v bregovih moskovske regije - 16,4%. Regionalne banke so se povečale za 12,8%. Hkrati so se vloge v Sberbank Rusiji povečale za 21,6%.
Sberbank ostaja glavni igralec na depozitnem trgu. Njen delež je 46,7%.
Vendar pa je v skladu z mesečnim poročilom Sberbank, septembra 2014, je organizacija izgubila 0,4% celotnega zneska svojih prispevkov. Od začetka leta se obseg depozitov v tej kreditni instituciji že tretjič zmanjša. Zmanjšanje prispevkov prebivalstva v Sberbank je bilo prvič opaziti januarja letos, nato pa marca. Tretje zmanjšanje depozitov je bilo zabeleženo konec septembra.
Med domnevnimi dejavniki so sprožili padec portfelja depozita Sberbank posameznikov, so nihanja valutnih tečajev in protiulske sankcije EU in Združenih držav. Naslednji pomemben razlog, in je lahko glavni razlog za sklenitev depozitov prebivalstva iz Sberbank, je konzervativna politika cen na depozitnem trgu. Gre za nizke obrestne mere za bančne vloge prisiljevanja posameznikov za prevajanje svojih prihrankov drugim kreditnim organizacijam.
Največja stopnja Sberbank na depozite v rubljevju je na primer za 7,5% na leto, v valuti - 2,35% na leto. Njegov tekmovalec je še ena banka z državnim sodelovanjem in toženec sankcijskih seznamov - VTB 24 Ponudbe na depozitih v rubljev 8,25% na leto in depozite v valuti 2,4%. Prispevki Gazprombank je še bolj donosni - 8,9 in 3,1%, oziroma. V teh bankah je bil v septembru 2014 zabeležen pritok depozitov. Dobičkonosnost v zasebnih bankah je višja - ponujajo strankam strank v rubljih v 11% na leto.
Sberbank je bila nazadnje revidirala svoje stopnje v juniju, druge velike banke pa jih je ponovno vzgajala avgusta in septembra, ko se je rubeljski menjalni tečaj hitro padal.
Tako je trend na trgu bančnih depozitov izsledil, da je v okviru sodelovanja vseh bank v sistemu zalog vlog, ki ga je prebivalstvo začelo več pozornosti nameniti vprašanju dobičkonosnosti, in ne zanesljivosti kreditnih organizacij.
Naslednji trend na trgu depozita je povezan z namenom državnega Dume, da poveča zavarovalno odškodnino o depozitih. Ocenjeno povečanje največjega zneska zavarovalnega odškodnine na bančne depozite od 700 tisoč rubljev na 1 milijon rubljev je lahko na finančnih rezultatih bank.
Po eni strani bo povečanje količine zavarovalnega odškodnine povzročilo povečanje povprečne količine depozitov in je mogoče pritegniti dodatno občinstvo strank, ki imajo prihranke sprva več kot 700 tisoč rubljev. Ta sprememba bo prispevala k rasti zaupanja javnosti v banke in s tem povečala število vlagateljev, ki izdajajo velike prispevke.
Po drugi strani pa hkrati prispevki v zavarovalni sklad povečajo in povečujejo zavarovalno vsoto. To bo povzročilo vzdrževanje konzervativne politike depozita ali vplivalo na znesek obrestne mere. V skladu s temi spremembami zakona, depozitnih obrestnih mer v sklad za zavarovanje vlog, ki je še vedno združenih za vse banke in znaša 0,1%, bo odvisna od kazalnikov finančne stabilnosti, ampak na znesek bančnih cen. Pred tem je bilo načrtovano, da se ta stopnja poveže na finančno vzdržnost kreditnih institucij od začetka leta 2015. Če so spremembe sprejete, velike in zanesljive banke, ki so vlagatelji zaupanja nezahteženi pri zbiranju stopenj.
Tako lahko veliki vlagatelji nedvomno koristijo, in majhni vlagatelji, ki bodo izbrali kreditne organizacije le v višini obrestne mere, lahko izgubijo del načrtovanega dohodka.
Tretji trend, ki ga je mogoče izslediti na trgu depozita, je, da gredo v depozite, ki rastejo počasneje kot valuta. To je predvsem posledica obstoječih inflacijskih pričakovanj. Prebivalstvo ni konfigurirano za odložitev prihrankov, ki se bojijo, da obresti na depozite ne bodo mogli nadomestiti rasti inflacije. Najbolj razumna rešitev v tej situaciji je povečati privlačnost vlog za prebivalstvo. Najbolj očiten korak v tej smeri je povečati zanimanje za vloge. To velja za utemeljske in valutne vloge. Eden od močnih dejavnikov je dosledna politika centralne banke, ki je namenjena zadrževanju inflacije nacionalne valute. Kot rezultat, to vpliva na povečanje depozitov.
Dejanja bank sami privabljajo posameznike posameznikov, ki se kažejo pri izvajanju politike depozita, ki upošteva preference in interese potencialnih vlagateljev. Torej obstajajo tuji depoziti "študent", "Pension" itd.
Glavni dejavnik pri določanju obrestne mere za vloge je povpraševanje po posojilih. Če je povpraševanje po posojilih visoka, bo banka lahko pritegnila sredstva prebivalstva v velikem interesu, saj bo dala posojila za še več odstotkov. Če je povpraševanje po posojilih nizko, potem depozitna stopnja ne bo tako privlačna.
Vprašanje zavarovanj vlog posameznikov je še posebej vredno. Glavni regulativni pravni akt, ki ureja zavarovanje depozitov v Rusiji, je zvezni zakon št. 177 od 23. decembra 2003. "o zavarovanju depozitov posameznikov v bregovih Ruske federacije".
Udeleženci v sistemu za zavarovanje vlog so:
Zavarovanje bančnih depozitov temelji na naslednjih načelih:
Obseg bančnih depozitov je tesno povezan s svetovno finančno krizo. Izkušnje drugih držav kažejo, da lahko celo nerazumne govorice o poslabšanju gospodarskih razmer lahko povzročijo odtok prihrankov iz bančnega sektorja in izzovejo bančno krizo. V tej situaciji je mogoče vložiti sistem za zavarovanje vlog pomembno vlogo. Ta sistem bo deloval kot notranji mehanizem za odvračanje zasega vlog iz bančnega sektorja (za posameznike z zneskom prispevka na 700 tisoč rubljev).
Tako se lahko sklene, da se bo trg bančnih depozitov v prihodnjem letu razvijal, stopnje rasti prispevkov pa se bodo povečale. To je predvsem posledica dejstva, da je prispevek k bankam ena izmed najcenejših vrst obveznosti, tudi kljub navideznim visokim obrestnim meram. Na primer, da bi sredstva iz centralne banke s kreditnimi institucijami potrebujejo ustrezne zavarovane, in na medbančnih tržnih stopnjah so visoki, in dolgoročni skladi težko najdejo. Zato je privabljanje sredstev za vloge eno od najbolj dostopnih orodij za pridobitev dolgoročnih virov.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja v svojem študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru.
1.2.1 Na metodi gotovine
2.1.6 Upravljanje vrednostnih papirjev
2.1.8 Management zbiranja
3.1 Depozitarna služba
3.1.1 Storitve depozitarja
3.1.3 Vrednostni papirji
Bibliografija
1. Analiza dinamike in strukture trga depozitov Ruske federacije
Pozitivni trendi, ki so se razvili v realnem sektorju gospodarstva, povečanje dejanskih dohodkov prebivalstva, obnavljanje njegovega zaupanja v bančni sektor je prispevalo k povečanju osnove virov kreditnih institucij v kriznem obdobju.
Med dejavniki nezaupanja z največjim pomenom za zasebne vlagatelje in preprečevanje oblikovanja njihovih pozitivnih odnosov z bankami, na sedanji stopnji dodeli: pomisleke, povezane z državno politiko v kreditnem sektorju; Zaupanje v gospodarsko nestabilnost države.
Posledke podjetniških vlagateljev so nekoliko drugačne:
Strah pred nenadnimi izgubami sredstev;
Zaupanje v nepopolnost in nepredvidljivost kreditne politike banke;
Nezaupanje bančnih menedžerjev in uradnikov.
Ko govorimo o ruskem trgu za prispevke državljanov, je treba opozoriti, da se ne more šteti za homogeno, zato sledenje dinamiki deleža banke na njem pogosto ni dovolj, da pravilno oceni spremembo konkurenčnega položaja banke .
Na primer, analiza dinamike in strukture vloge nalog državljanov v Rusiji vam omogoča, da dodelite vsaj tri segmente trga z jasno razlikovalnimi stereotipi vedenja kupcev in različnih dejavnikov dinamike rasti (tabela 3). Malo manj kot polovica (47,7%) prebivalstva državljanov v ruskih bankah pade na sredstva upokojencev.
Še en velik tržni segment je sredstva VIP strank in nerezidenčnih državljanov. Ta kategorija vlagateljev tradicionalno raje dela s komercialnimi, predvsem tujimi, bankami.
Tabela 1 - Glavni segmenti trga za zasebne vloge
Glavna masa vlagateljev ni primerna za ta dve kategoriji, vendar je natančno najpomembnejši vpliv na primerjalne položaje posameznih bank, saj je to ravno polovico zastopnikov državljanov v bankah. Trenutno se 59% vlog večine vlagateljev nahaja v Sberbank. Vendar pa je pritok novih depozitov zelo različen. Od vsakih 100 rubljev, ki jih državljani te kategorije v bančnem sistemu Rusije, 48,2% dobi Sberbank, in 51,8% pade v komercialne banke. To razmerje vnaprej določa postopno zmanjšanje deleža Sberbank na tem tržnem segmentu.
Depoziti so denar ali vrednostni papirji v banko za skladiščenje, ki se lahko uporabijo za nedenarna plačila ali pridobljene v gotovini. Vse depozitne operacije so razdeljene na:
Aktivna
Pasivno.
Aktivne depozitne operacije so namestitev sredstev, ki so na voljo v depozitih v druge banke ali kreditne institucije.
Postopki pasivnega depozita - poslovanje bank in drugih kreditnih institucij, da bi pritegnili sredstva v depozite.
Postopki vlog se razlikujejo:
V smislu namestitve (za obdobje povpraševanja);
Po vrstah vlagateljev (posamezniki, pravne osebe);
Po vrstah depozitov (denar, vrednostni papirji).
Za depozite pravnih oseb, lahko imate naslednjo klasifikacijo:
Varnostni depozit je stvar ali vrednost, ki jo stranka shrani v banki v posameznem varnem, za uporabo, ki jo banka zaračunava pristojbino.
Zaprt depozit je stvar ali vrednost, ki jo odjemalec pošlje kozarec v zapečateni zmogljivosti. Banka nima pravice do odprtja, če ni drugače določeno v pogodbi.
Odprti depozit je denar ali vrednostni papirji, ki jih stranka prenese na banko za shranjevanje. Odvisno od slednjega od investicije so odprti vloge razdeljene na depozite na zahtevo, nujne vloge in kvazi.
Zahtevane vloge so denar na bančnih računih. Takšni računi dajejo pravico lastniku skupnih sredstev po lastni presoji kadar koli brez predhodnega obvestila banki. DV je namenjen izvajanju tekočih plačil, plačil, kopičenja sredstev in drugih operacij. Prejem in odstranitev sredstev iz računa se lahko izvede v gotovini kot na nedenarnih plačil (prevod, preverjanje itd.).
Pogodbeni račun je račun, na katerem se vsa operacija bank upošteva pri določeni osebi. Je spojina izračunanih in posojilnih računov.
Strast (kredit) odražajo sredstva, ki vstopajo v račun (prenosi, depoziti, itd.).
Po podatkih sredstva (debetne) - plačila iz računa o navodilih stranke.
Tekoči račun s prekoračitvijo - presežek posojila (v banki); znesek, prejetih na pregledu, preostanek na tekočem računu; Dolg banke je račun, za katerega je znesek dolga dovoljen preko vrednosti bilance sredstev. Pri prekoračitvi je presežek kratkoročna narava in je nepravilna, iz primera. Poleg tega možnost odprtja drugih računov (izračunanega ali posojila) za posamezne operacije ni izključena. Glavni namen računa je pokriti začasne odmore pri prejemu in izdatkih sredstev.
Nujne vloge so sredstva za stranke, ki so v banki za skladiščenje za določeno obdobje z obrestnimi časovnimi razmerami. Znesek depozita bi moral biti v celotnem obdobju pogodbe nespremenjen (izjema je nujni depozit z dodatnimi prispevki). V primeru zgodnjega zasega depozita s strani stranke lahko izgubi obračunane obresti delno ali v celoti. Razdeljeni so na dejansko nujno, s predhodnimi obvestili in potrdili o deponiranju.
Depozit s predhodnim obvestilom - depozit, ki vzpostavlja rok za predhodno obvestilo banke o zasegu prispevka. To obdobje je ustanovljeno s Pogodbo in, odvisno od njenega trajanja, banka določa obrestno mero.
Pravzaprav nujne depozite, kateri izraz, za katerega se vnaprej pogaja pri sklepanju pogodbe in ni predmet revizije. Na koncu izraza lahko lastnik kadar koli odstrani prispevek (odstotek depozita se obračuna šele pred iztekom pogodbe).
Pasivno poslovanje komercialne banke Opremljenost virov sredstev in naravo bančnih odnosov. Kdo je precej vnaprej določen pogoje, oblike in navodila za uporabo bančnih virov, tj. Sestavo in strukturo aktivnih operacij.
Depozit (prispevek) Poslovanje komercialnih bank so poslovanje za privabljanje sredstev za pravne osebe in posameznike v depozite za določeno obdobje povpraševanja, pa tudi bilance stanja na računih strank za uporabo kot kreditne vire in investicijske dejavnosti. Prispevek (depozit) je denar (v gotovinski in brezgotovinski obliki, v nacionalni ali tuji valuti), prenesejo na banko svojega lastnika za skladiščenje pod določenimi pogoji.
Depozite operacije - širok koncept, saj vključujejo vse dejavnosti banke, povezane z vključevanjem sredstev v depozite. Značilnost te skupine pasivnih operacij je, da ima banka razmeroma šibki nadzor nad zneskom takih operacij, saj pobuda pri umeščanju sredstev v depozite izhaja iz vlagateljev.
Hkrati, kot kaže praksa, se vlagatelj zanima ne le obresti, ki jih je plačala banka, ampak tudi zanesljivost ohranjanja zaupanja vrednih bančnih skladov.
1.1 Organizacija depozitnih operacij
Organizacija depozitnih operacij je treba izvajati pod upoštevanjem številnih načel: \\ t
- pridobivanje tekočih dobičkov in oblikovanje pogojev za prejemanje v prihodnosti;
- prilagodljiva politika pri upravljanju depozitnih operacij za ohranitev operativne likvidnosti banke;
- skladnost med politikami polog in donosom sredstev;
- razvoj bančnih storitev, da bi pritegnili stranke.
1.2 Računovodski postopek za vloge
1.2.1 Na metodi gotovine
Izvaja se glede na mandat depozita na aktivnih računovodskih izkazih drugega reda bilance stanja N319 "Depoziti in druga sredstva v banki Rusije". Analitično računovodstvo poslovanja depozitov, vključno z obrestnimi časovnimi razmeji, izvaja kreditna organizacija na posameznih osebnih računih, v okviru sklenjenih zahtevkov za udeležbo v depozitski dražbi centralne banke Ruske federacije, aplikacije za namestitev v centralni banki Ruska federacija depozita po fiksni obrestni meri in depozite, ki so bile v Banki Rusije objavljene v skladu s Splošnim Sporazumom o depozitskih operacijah v valuti Ruske federacije z uporabo sistema Diploirance Reuters, ločen sporazum, ki določa. \\ T Pogoji depozita za vsako depozitno operacijo, izvedena z uporabo programske opreme in strojne opreme, pooblaščene trgovinske sisteme (kakor je bila spremenjena. Smernice centralne banke Ruske federacije 03.12.2003 N1349-Y).
Na zadnjem delovnem dnevu vsakega meseca v primeru, da je datum začetka deleža obresti na depozit in datum, ki ga je banka Rusije, da bi plačala obresti na določen depozit pade na različne mesece, naslednja računovodska ožičenje so narejeni:
DT SCH. 47427 "Zahteve za odstotke" (ločen osebni račun za obračunavanje zahtev kreditne institucije za obresti na depozite, knjižene v Banki Rusije), \\ t
KT SCH. 32801 "Prihajajoči prejemki o poslovanju, povezanih z zagotavljanjem medbančnih posojil, depozitov in drugih skladov": \\ t
V znesku obresti na depozit, ki ga predstavlja kreditna institucija za obdobje od dneva po dnevu prenosa sredstev v depozit, na zadnji koledarski dan mesecu, vključno z mesecem.
Hkrati bi se morala interesa, ki je nastala za zadnje koledarske dni poročevalskega meseca, ki je obračunala neregulacijske dneve, odražati v ustreznih računovodskih računovodskih izkazih v bilanci stanja kreditne organizacije za prvi mesec po poročanju.
Računovodske napeljave na ustreznih posameznih osebnih računovodskih izkazih zaradi prejema obresti je treba izvesti na zadnji delovni dan poročevalskega meseca (v tem primeru se obresti zaračunajo ravnovesje ustreznega računa na koncu zadnji delovni dan poročevalskega meseca), ali na prvi delovni dan v mesecu, po poročanju (neposredno pri oblikovanju bilance na prvi številki meseca, ki sledi poročanju).
Izbira dneva, v katerem se izvede računovodska ožičenje, se določi v skladu z računovodsko politiko, ki jo je sprejela kreditna institucija.
Pri vračanju zneska depozita depozita in izplačila obresti na depozit, se izvedejo naslednja računovodska delovna mesta: \\ t
Za znesek depozita:
DT SCH. N 30102 "korespondenčni računi kreditnih institucij v Rusiji Rusije".
DT SCH. 30104 "korespondenčni računi poravnave nebančne kreditne institucije."
DT SCH. 30106 "korespondenčni računi računovodskih središč ORCB v Banki Rusije".
DT SCH. 30125 "korespondenčni računi nebančnih kreditnih institucij, ki opravljajo depozitne in kreditne transakcije."
Regulativni dokumenti določajo naslednje osnovne zahteve za organizacijo delovnega dne in upravljanja dokumentov v bankah: \\ t
Recepcija, registracija in razmislek o računovodskih računovodskih izkazih na istem dnevu veljajo vse poravnave in denarne dokumente, ki jih banka prejme med delovnim časom;
Denarne listine, ki jih je banka prejela po izteku operativnega dneva na računih strank, praviloma, naslednji delovni dan. Poseben čas dokončanja dneva je ustanovljen z vodjo institucije banke.
1. Privabljanje sredstev posameznikov in pravnih oseb v depozite;
2. zgoraj omenjenih sredstev postavite iz svojega lastnega imena in na lastne stroške;
3. odprtje in vzdrževanje bančnih računov posameznikov in pravnih oseb;
4. izračuni v imenu posameznikov in pravnih oseb, vključno z ustreznimi bankami, glede na njihove bančne račune;
5. zbiranje gotovine, računov, dokumentov, plačilnih in poravnalnih dokumentov ter gotovinske vzdrževanja posameznikov in pravnih oseb;
6. Kupil bom tuje valute v gotovinskih in nedenarnih formacijah;
7. Privabljanje v depozite in namestitev plemenitih kovin;
8. Izdajanje bančnih garancij;
9. Prevodi sredstev o navodilih posameznikov brez odpiranja bančnih računov (razen poštnih transferjev).
Poleg tega banka opravlja vzdrževanje izvoznih uvoznih poslov z uporabo različnih finančnih instrumentov, ki so sprejeti v mednarodni bančni praksi, in opravlja tudi delovanje s plačilnimi karticami v skladu z uredbo centralne banke ruskega FEDERACIJA №266-str z dne 24. decembra 2004 "o emisiji bančnih kartic in operacij, storjenih z uporabo plačilnih kartic."
Banka, razen bančnega poslovanja, opravljajo naslednje transakcije (v skladu s 5. členom banke bank):
1. izdajanje jamstev za tretje osebe, ki vključujejo izpolnjevanje obveznosti v denarni obliki;
2. pridobitev pravice do povpraševanja tretjih oseb, da izpolnijo obveznosti v gotovini;
3. Upravljanje denarnih sredstev in drugih nepremičnin v skladu s sporazumom s posamezniki in pravnimi osebami;
4. Operacije s plemenitimi kovinami in dragimi kamni v skladu z zakonodajo Ruske federacije;
5. zagotavljanje najemnin pri posameznikih in pravnih osebah posebnih prostorov ali v sevih za shranjevanje dokumentov in vrednot;
6. Operacije najema;
7. Nudenje svetovalnih in informacijskih storitev.
Vse bančne transakcije in poslovanje se izvajajo v rubljev in tuji valuti.
2.1 Razdelitve teritorialne banke
2.1.1 Corporate Concent Concent Office
Kratkoročna in dolgoročna posojila rezidentov Ruske federacije _ pravnim osebam in podjetnikom brez oblikovanja pravne osebe (posamezni podjetniki), ki opravljajo dejavnosti za najmanj 6 mesecev, ne glede na organizacijsko in pravno obliko, \\ t Ob upoštevanju sklenitve Sporazuma o bančnem računu z banko. Posojila so na voljo v rubljev in tuji valuti.
Začetni časi so za:
Kratkoročna posojila - do 1,5 leta;
Dolgoročno kreditiranje - do 7 let (in za projekte, ki se izvajajo z državno podporo - do 10 let).
Obrestna mera za posojila je določena na podlagi množice kreditnega razmerja, in sicer: finančni in lastninski položaj posojilojemalca; parametre finated transakcije; izraz, vrste in oblike posojil; kakovost in obseg zagotavljanja; razpoložljivost kreditne zgodovine; Zneski vrtljajev na računih; Posebni pogoji posojil; zahtevani znesek posojila; obseg drugih storitev, porabljenih in bančnih proizvodov; Valutno posojilo in drugo.
Glavne vrste posojil so:
1. Prekoračitev posojil - financiranje strank računov pravnih oseb in posameznih podjetnikov, odprtih v banki za plačila v odsotnosti ali slabšem položaju sredstev;
2. Kratkoročno kreditiranje - Zagotavljanje kratkoročnih kreditnih sredstev za financiranje potreb naročnika, pod pogojem, da bo vir poplačanja posojil denarni tok, ki ga ustvari trenutni gospodarski dejavnost stranke. Hkrati so lahko cilji posojanja: dopolnitev prenosljivih in izven kratkoročnih sredstev; Financiranje pogodbe; stroški za oblikovalsko delo in R & R; Nakup delnic ali delnic drugih podjetij; Povračilo trenutnega dolga na posojila drugih bank in posojil (vključno z zakonom in obveznostjo) in drugih;
3. Posojila naložb - dolgoročno (do 7 let) kreditna sredstva za financiranje izvajanja naložbenih programov naročnika (na primer izvajanje tehnične ponovne opreme, posodobitev sedanjega poslovanja, ustvarjanje novih dejavnosti ). Hkrati pri določanju virov odplačevanja posojila, denarni tokovi, ki jih povzročajo vse gospodarske dejavnosti naročnika, vključno s prihodki, ustvarjeni kot posledica investicijskih programov;
4. Bančna garancija - orodje za zmanjšanje tveganja v transakcijah. Pisna zaveza banke za plačilo nasprotne stranke njegove stranke, imenovane glavnice, v primeru neizpolnitve svojih obveznosti na nasprotno stranko;
5. Posojanje kmečku (kmetom) kmetije, kmetijske zadruge in kmetijske kreditne potrošniške zadruge - poseben program za financiranje dejavnosti podjetij, ki kotirajo na seznamu podjetij v okviru izvajanja prednostnega nacionalnega projekta "Razvoj APK";
6. Posojanje trgovanja mreže - Financiranje obratnega kapitala pravnih oseb _ Maloprodajna podjetja, ki izvajajo več trgovin, ki izvajajo trgovino pod eno blagovno znamko.
2.1.2 Zasebno upravljanje posojil
Posojila se dodelijo nakupu blaga (dela, storitve) za osebne, domače in druge neproduktivne potrebe o pogojih načel posojil.
Vrste posojilnih izdelkov v okviru posojil posameznikom:
1. kredit za nujne potrebe;
2. zaupno posojilo (do 3 leta brez zavarovanja);
3. pokojninsko posojilo;
4. Auto-posojilo;
5. kredit za nakup jaht in čolnov;
6. hipotekarno posojilo;
7. Izobraževalno posojilo;
8. Posojila posameznikom, ki vodi osebno hčerinsko kmetijo.
2.1.3 Izračun depozita in izračun prebivalstva
Kot del tega oddelka banka zagotavlja naslednje storitve:
1. Prenosi denarja;
2. Številčenje plač na bančne račune;
3. Depoziti prebivalstva;
4. brezgotovinski nakup in prodaja tujih valut z računi za vloge;
5. Sprejem uporabnosti in drugih plačil v gotovini;
6. Plačilo plačil z bančnega računa posameznika;
7. Zagotavljanje sefov posameznih bank;
8. Servisne kartice izdajateljev tretjih oseb;
9. Plačilo predhodnega nadomestila za vloge;
10. Ocenjeni pregledi.
2.1.4 Upravljanje s strankami
Denarne storitve za pravne osebe in dokumentarne dejavnosti na ozemlju Ruske federacije.
2.1.5 Poudanje valut in ne-trgovanja
Nadzor valute, poslovanje s tujimi valutami, operacije s plemenitimi kovinami in spominskimi kovanci, operacijami preusmeritvami in zunanje trgovino.
2.1.6 Upravljanje vrednostnih papirjev
Operacije vrednostnih papirjev, posredniške storitve, ponudbe vrednostnih papirjev.
Emisije lastnih vrednostnih papirjev: promocije, zadolžni, varčevalni in depozitni certifikati, kot tudi posredništvo in depozitarne storitve.
Depozitar: Storitve za skladiščenje spričeval o vrednostnih papirjih in / ali računovodskih in prehodnih pravicah vrednostnih papirjev.
2.1.7 Upravljanje bančnih kartic
Sprostitev in vzdrževanje bančnih kartic za zasebne stranke in pravne osebe, prenos plače na bančne kartice.
2.1.8 Management zbiranja
Zbiranje prihodkov in dostave blagajne.
2.1.9 Upravljanje z gotovino
Vmesna skladiščenje vrednosti, preračunavanje gotovine, vključno z overjanje tuje valute, kot tudi odgovorno shranjevanje plemenitih kovin.
2.1.10 Upravljanje osebja
Zaposlenost banki, prehod prakse študentov visokošolskih ustanov, informacije o kadrovski službi banke.
Oktobra Podružnice št. 1794 Sberbank, Yekaterinburg, ima naslednjo strukturo oddelkov:
1. Oddelek za posojila posameznikom in pravnim osebam;
2. Oddelek za pravne osebe;
3. Oddelek za depozit (vključno z izplačilom plačil iz bančnega računa) in službo za bančno kartico;
4. Oddelek za izmenjavo valut in preusmeritev s posamezniki;
5. Oddelek za gotovinsko namizje delo s posamezniki in pravnimi osebami (zbiranje prihodkov), vključno s prodajo plemenitih kovin in spominskih kovancev;
6. Oddelek za naselja s prebivalstvom (komunalna plačila, plačilne kartice izdajateljev tretjih oseb, prejemajo prevode posameznikov).
Sberbank zagotavlja široko paleto storitev za pravne in posameznike. Za fizične osebe banka ponuja storitve, kot so depoziti v rubljev in tuji valuti, blitz - prenosi, prevodi iz ruble in valutnih računov, transakcije z gotovinsko valuto, odpiranje in vzdrževanje plastičnih kartic. Dovolj in seznam storitev za organizacije. Poklicali bomo tiste, ki uživajo največjo popularnost: posojanje, odpiranje in vzdrževanje ruble in valutnih računov, plačne projekte, lizing. Sberbank zagotavlja tudi depozitarne storitve, posredniške in skrbniške operacije.
Prednostna aktivnost Sbebank je delati s prebivalstvom na področju atrakcije vlog. Na tem področju ima banka trajnostna stališča zaradi učinkovite kombinacije kakovosti storitev poravnave z zmogljivostmi za upravljanje akumulacije. Vlagatelji Sberbank lahko izberejo najbolj primerno shemo zaščite in izboljšav. Banka ponuja strankam prilagodljiv sistem depozita v rubljih in valuti za obdobje 1 mesec do 3 let; Posebne vrste depozitov, ki omogočajo združevanje učinkovitosti tekočega računa in donos nujnega depozita (slednja se na primer nanaša na na primer prispevek, ki kaže na najvišjo možno donosnost, invariabilnost obrestne mere med letom in sposobnostjo uporabiti tudi sredstva na depozit, kot na tekočem računu brez izgube pri dohodku tekočega računa).
|
Ime depozita. |
od 31. decembra 2006. |
od 31. decembra 2007. |
od 31. decembra 2008. |
Odstopanje |
|
|
"Za povpraševanje", "Universal", "Plača" |
|||||
|
"Pension-plus" |
|||||
|
Nujne vloge za upokojence |
|||||
|
Nujne vloge za gospodarstvo aktivnega prebivalstva |
|||||
|
Računi bančnih kartic |
|||||
|
Druge vloge (vključno z OMS in vrednostnimi papirji) |
Na podlagi tabele podatkov, se lahko sklene, da je največje povečanje (za 10,8%) v strukturi posameznikov Oktyabrsky podružnice št. 1794 Sberbank, Yekaterinburg v rubljev in tuji valuti od 1. januarja 2006 do 1. januarja do 1. januarja, 2009, se je zgodilo z nujnimi depoziti za gospodarsko aktivno prebivalstvo. Povečala je tudi delež v strukturi sredstev na računih bančnih kartic in na drugih vlogah za 0,7% oziroma 2,7%. Hkrati je delež vezanih depozitov za upokojence dovolj velik, vendar se zdi, da se je zmanjšal za 3,5%. Delež depozitov "Za povpraševanje", "Universal" in "plače" se je zmanjšal za 3,7%, "Pension-Plus" - za 6,8%.
31. december 2008 Delež depozitov za obdobje dveh let in več kot 61,5% sredstev prebivalstva, objavljenih v oktobrski podružnici št. 1794 Sberbank iz Yekaterinburga, povečanje od začetka leta 2007 za 9,6%. Tudi delež vlog v povpraševanju se je povečal za 3%. Poleg tega je bilo zmanjšanje deleža kratkoročnih depozitov - do 6 mesecev in 6 mesecev - za 1,9 in 1,6%, oziroma depozite za 1 leto in na mesec - za 9,1%.
Glavni dokument, ki ureja v oktobrski veji št. 1794 Sberbank. Naloge.
Analiza tabele vam omogoča, da zaključite, da se število računov za vloge in povprečni prispevek prispevka v oktobrski podružnici št. 1794 Sberbank iz Yekaterinburga nenehno narašča, to je, da banka postaja vse bolj priljubljena med prebivalstvom in pravnim Subjekti. Od leta 2006 do 2008 V oktobrski podružnici št. 1794 iz Sberbank, Yekaterinburg, odprto za 117.000 računov na depozitih več, se je povprečni prispevek povečal za 3250000 rubljev. Velike ostanke na prispevkih prebivalstva se vsako leto povečajo tudi - od 2006 do 2008. Povečali so se na 3963117000 rubljev ali 52%.
Potrdilo o deponiranju je:
· Dobičkonosna naložba. Certifikat ne bo le zadržal, ampak tudi pridobil vaš kapital.
· Zanesljive naložbe v primernega časa. Najmanjši rok, za katerega se izda potrdilo, je 7 koledarskih dni, največji mandat je 3 leta.
Prednosti depozitnega potrdila:
· Fiksno obrestno mero v celotnem obdobju depozita;
· Možnost zgodnjega potrdila o plačilu; Prenos pravic na drugo pravno osebo na način, predpisan za dodelitev zahtev (cesije);
· Kot predmet zavarovanja pri prejemanju posojila (ocenjena vrednost certifikata pri prejemu hipoteke je enaka njegovi nominalni);
· Sposobnost plačila potrdila o shranjevanju, ne da bi izkazala lastnika;
· Plačilo potrdila v kateri koli podružnici banke po vsej Rusiji;
· Plačilo na prvi zahtevi vlagatelja ob predložitvi potrdila o plačilu po datumu povpraševanja depozita;
· Potrdilo podvajanje izdaje v primeru izgube;
· Dajte nam strankam, naslovljenim na institucijo banke za potrditev dejstva izdaje depozitnega potrdila, pisna potrditev je certifikat za uveljavljen obrazec.
Pridobitev certifikata:
Potrdilo o depozitu se izda vlagatelju po sklenitvi pogodbe in prenos blaga s sredstvi na račun banke.
Plačilo certifikata:
· Prenos gotovine za plačilo zneska depozita in obresti na certifikat po konkretnem papirnem izpisu in vloge za plačilo, ki označuje svoje bančne podatke;
· Pri nakupu in plačevanju spričevala mora predstavnik organizacije predstaviti potnega lista ali zamenjavo svojega dokumenta, pa tudi pooblastilo za operacijo.
Pogoji obraza in plačila:
· Potrdilo o deponiranju je nujno;
· Z zgodnjim predstavitvijo potrdila o plačilu banka plača znesek depozita in obresti, ki je določen na zahtevo, ob predložitvi varščine za plačilo;
· Plačilo obresti na potrdilo o deponiranju banka izvaja hkrati z odplačilom potrdila ob predložitvi.
Banka izdaja preprost odstotek in popust za komisionirne zavore, izražene v rubljev in tuji valuti.
Exchange je:
· Sredstva za kopičenje denarnih sredstev;
· Vrednostna varnost po prejemu posojila in garancije;
· Orodje za hitro in priročno naselja za blago, delo, storitve;
Sberbank Rusijevega zakona je izdan in sprejet za plačilo v kateri koli regiji Ruske federacije - vse panoge banke (teritorialne banke in banke in banke banke), kot tudi pooblaščene dodatne uradi.
Banka izda naslednje vrste preprostih računov:
· Odstopen račun z par v rubljev, ameriških dolarjih in evrih;
· Popust Bill z par v rubljev, ameriških dolarjev in evrov.
Banka izdaja zanimanje z naslednjimi pogoji plačila:
· "Ob predstavitvi, vendar ne prej določeni datum in najkasneje določen datum";
Banka izdaja popust za zadolžne račune z naslednjimi roki:
· "Za določen dan";
· "Po predstavitvi, vendar ne prej določenih datumov."
Pridobiji bančnih računov so lahko pravni, posamezniki, kot tudi posamezni podjetniki; Prebivalci in nerezidenti.
Opombe popustov se lahko zaračunajo enakovredni izmenjavi.
Kjer:
· Ruble račune se lahko izmenjujejo le za opombe o rubljih;
· Računi valut se lahko izmenjujejo le za račune valut;
· Operacije izmenjave so izdelane ob pojavu plače na računu. Preden bo izmenjava računa na računu zamenjal le za račune z ničelnim popustom.
Banka sprejme zgodnje plačilo (izmenjavo) samo te račune, zadnji indirrenment, na katerem je prazen, za nosilca, ali je izdan na banki.
V primeru skladiščenja zakona na depozitnem računu v depozitarju Sberbank Rusije ali njenih podružnic se lahko ta vrednostni papirji izmenjujejo za podobno in izdajo prevzemu, ki ni na mestu dejanskega skladiščenja. Na primer, če menjalnica po nakupu ostane za skladiščenje v depozitaru podružnice banke v Yekaterinburgu, lahko njegov lastnik dobimo podobno dragocen papir v bančni veji, ki se nahaja v Khabarovsk.
Banka strankam zagotavlja plačane storitve, povezane z zagotavljanjem informacij o izdaji računov in njenega plačila. Te reference se lahko pošljejo stranki s katero koli podružnico banke, ki opravlja operacije z računi, ne glede na kraj zadolženega zakona.
Stranka, ki želi prejeti potrdilo, ki vsebuje informacije o izročitvi računa, mora banki predložiti naslednje dokumente:
· Potni list;
· Vloga za zagotavljanje informacij o izročitvi zakona (fotokopija sprednje strani meje meje se lahko dodatno zastopa);
· Pooblastilo, izdano predstavniku stranke za pravico do opravljanja ukrepov za prejemanje informacij o izdaji zakona z določenimi detajli (oseba, ki deluje v imenu pravne osebe brez pooblastila, je enak niz dokumentov kot pri sklepanju a Pogodba / prejem računov v banki);
Potrdilo o izročitvi računov je izključno informacij v naravi, ki potrjuje izdajanje računov z določenimi podrobnostmi in ni zaključek o verodostojnosti zakona.
Želi prejemati potrdilo o dejstvu plačila računa, banki morate predložiti naslednje dokumente:
· Potni list;
· Vloga za potrdilo o računu blaga;
· Dokument, ki potrjuje posedovanje posesti določenega tedna (dejanje sprejema - prenos, predlog izdaje izmenjave ali dodelitev računov, itd.).
Bančni računi se aktivno uporabljajo v bančnih kreditnih operacijah:
· Banka je od pravne, posameznikov in posameznih podjetnikov tako rubelov in menice valut kot jamstva za izdana posojila in jamstva;
· Pravna oseba lahko dobi posojilo za nakup računov iz Sberbank Rusije, katerih nominalna vrednost je enaka skupnemu znesku posojila. Posojilo je določeno v nižji obrestni meri, v primerjavi z običajnim posojanjem.
Bill se lahko prenese na drugo osebo s črkami prenosa (indirgement).
Zaznamek je pritrjen z lastnim podpisom imetnika računa ali odvetnika s proxy na promet računa ali na račun, ki je pritrjen na obratnem strani (priporočljivo je - na spodnjem robu obrazca) Dodatni list (Алльжеж) . Vsako potrdilo mora imeti zaporedno številko.
Bill se lahko večkrat prenese na odobritev katere koli osebe: pravno (vključno s podružnico), fizičnim in posameznim podjetnikom, razen v primerih, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije.
Pravna oseba (vključno s podružnico), posameznika, pa tudi posamezni podjetnik, ki je prejel zakon o pooblastitvi, lahko prenese račun na drug pravni, fizični obraz ali posamezni podjetnik.
Delna potrditev ni veljavna.
Izdaja računa se opravi na podlagi sporazuma o izdaji.
Pogodba o izdaji računov, na zahtevo stranke, se lahko sklene v isti veji banke, in njihovo izdajanje je v podružnici, ki se nahaja v drugem mestu.
Dokumenti, potrebni za pridobitev računov: \\ t
1. posameznik za sklenitev pogodbe in prejema potni list v banki;
2. Posamezni podjetnik, skupaj s potnim listom, opravi certifikat o registraciji kot podjetnik.
3. pooblaščeni zastopnik pravne osebe, ki se zavezal s sklenitvijo pogodbe in / ali prejema pisnega zakona v banki (oblika odvetnika za sprejem izmenjave), potrjuje svoja pooblastila ustrezne pristojnosti odvetnika, ki ga izda Wexsel Progener. Ta oseba, skupaj z močjo odvetnika, načrtuje banko bančno kartico Inspheeperobertora ali njegove kopije, certificiranega notariziranega in potnega lista.
Moč odvetnika ni potrebna, če oseba, ki deluje v skladu z zakonodajo Ruske federacije ali / in Uredbe / listine v imenu projektorja WEXSEL brez pooblastila, zahteva, da sklene sporazum ali pridobi okrašen račun izmenjave. Hkrati ta oseba postavi potni list banki in potrdi svoje pristojnosti izvirne ali notarizirane kopije listine, izvirnikov ali kopij dokumentov, ki potrjujejo prebivališče predstavnika v pisarni (sklep za imenovanje, izvleček iz Zapisnik skupščine udeležencev gospodarske družbe, izvleček iz Protokola pristojnega organa in itd.), certificiran s strani notarske ali pravne osebe, v imenu katerega zastopnik deluje; bančna kartica ali njegova kopija, certificirana notarizirana; Priporočeno iz poenotenega državnega registra pravnih oseb, certificiranega organa, ki izvaja državno registracijo, ali nova.
Prenos računov, ki jih je okrasila banka, se opravi na podlagi dejanja sprejemanja in prenosa (izdajanje računov).
Povračilo računov. Postopek sprejemanja računov za odplačilo je precej preprost in ne traja veliko časa. Da bi predstavili račun za odplačilo, je treba naročnik predložiti banki po dokumentih:
· Potni list;
· Originalni račun;
· Dejanje sprejemanja in prenosa (za plačila za račune) - izvedba zakona se lahko izvede neposredno v banki;
· Pooblastilo za plačila, ki jih izda imetnik zakona (oseba, ki deluje v imenu pravne osebe brez pooblastila, predstavlja isti sklop dokumentov, kot pri sklepanju pogodbe / prejem računov v banki);
· Bančna kartica panoja ali njegove kopije, certificirano notar;
· Potrdilo o registraciji (za posamezni podjetnik).
Po predstavitvi zakona, da plača v obdobju odplačevanja, se izplačuje dohodek: \\ t
· V odstotnem računu - v obliki obresti, ki je nastala za račun (nominalno);
· Z diskontiranjem računa - v obliki razlike med menicami izmenjave (ocenjenega) in stroškov izvajanja računa za prvi MEDER.
Banka lahko prevzame račun za predčasno plačilo - plačati, dokler se ne bo plačilnega roka na računu pojavil.
Začetno plačilo zakona se opravi na podlagi pogodbe o izrednih plačilih.
Ob predložitvi računa do zgodnjega plačila se znesek računa zniža na pogoje, ki jih je določila banka.
Banka svojim strankam pravnim osebam ponuja nov bančni produkt - storitve za organizacijo vprašanja in postavitev posojil podjetniških obveznic. Seznam storitev vključuje sodelovanje bančnih strokovnjakov v vseh fazah življenja posojila obveznice, začenši z odločbo o tem vprašanju in ga odplačujejo: \\ t
· Specialisti bank bo pomagal družbi izdajatelja pri pripravi dokumentov, ki so potrebni za državno registracijo tega vprašanja, pa tudi v odlomku postopka registracije;
· Banka bo prevzela organizacijo vrednostnih papirjev prek organizatorjev trgovine z ljudmi, pa tudi na trgu na trgu;
· Banka organizira sekundarno pretovarjanje vrednostnih papirjev, ki jih izda stranka, zagotavlja likvidnost trga, ki opravlja funkcije tržnih števcev;
· Banka bo izvršila funkcije plačilnega zastopnika, ki jo je pooblastil depozitar.
banka posojil z depozitom
Pristojbina se zaračuna sorazmerno s številom dni lokacije obveznic na računu skladišča. V primeru obračunavanja obveznic, katerih nominalna vrednost je izražena v tuji valuti, se ocenjena nominalna vrednost določi s prenosom valute nominalne na rublje po stopnji Rusije za zadnji dan naseljenega meseca. Pristojbina se ne zaračuna za skladiščenje obveznic, se je iztekel k pritožbi. Pristojbina se obračunava izdajatelja obveznic, če dodatni sporazum z depozitarnim sporazumom, sklenjenim med depozitarjem in izdajateljem, predvideva plačilo in skladiščenje obveznic izdajatelja teh obveznic.
Trenutno banka opravlja depozitarno službo kupcev posameznikov in pravnih oseb, ki vključuje:
· Odpiranje in vzdrževanje računa DEPOT;
· Skladiščenje vrednostnih papirjev in obračunavanje lastninskih pravic na vrednostne papirje;
· Vključitev vrednostnih papirjev depozitarja na navodila naročnika, vklj. Depozitar Prevodi računov Sberbank iz Rusije;
· Registracija zavarovanja vrednostnih papirjev na posojila in jamstva;
· Depozitorska računovodstvo vrednostnih papirjev na področju trgovanja, ki se izvajajo prek posrednika;
· Eksplozija in odstranitev obremenitve iz računov Sberbank Rusije, da bi zagotovili transakcije z lastnino;
· Povračilo vrednostnih papirjev in kuponov vrednostnih papirjev;
· Plačilo dohodka na vrednostne papirje;
· Druge storitve, povezane z upravljanjem računov skladov kupcev in pomoč pri izvajanju pravic vrednostnih papirjev.
3.1.2 Prednosti depozitarjev v bančnem depozitarju
· Sposobnost prevodov vrednostnih papirjev depozitarja v katerokoli regijo Ruske federacije;
· Interakcija z največjimi korespondenčnimi depozitorji in zapisovalci pri zagotavljanju depozitarnih storitev;
· Široka paleta vrednostnih papirjev, ki jih vodi banka;
· Možnost izvajanja edinstvenega depozitarja;
· Zanesljivost skladiščenja vrednostnih papirjev;
· Visoka stopnja depozitarjev;
· Zmanjšanje poslovnih odhodkov.
Banka ponuja posameznikom in pravnim osebam možnost izdaje vrednostnih papirjev v depozitu za pridobitev posojil in bančnih garancij.
Za zagotovitev izpolnjevanja obveznosti iz posojil in bančnih garancij je mogoče zagotoviti naslednje vrednostne papirje.
· Vrednostni papirji Sberbank Rusije - Promocije, računi, depozitni in varčevalni certifikati;
· Vrednostni papirji (delnice in obveznice) ustanovnih subjektov Ruske federacije in občin, kreditnih institucij in izdajateljev korporativnih družb, vklj. Navadne delnice OAO Gazprom, OAO NK LUKOIL, OJSC SURBUTNEFTEGAZ, RAO "UES RUSIJA", OJSC ROSTELECOM, OJSC "MMC NORILSK NKSEL", ROSNEFT NK.
Registracija kot zastava tekočih vrednostnih papirjev, ki se obrnejo na glavne trgovalne platforme (MICEX, RTS, SPB), bo v primeru rasti tržne vrednosti vrednostnih papirjev strankam omogočila, da nadomesti obresti za posojilo in dobi dodaten dohodek.
Registracija zaveza vrednostnih papirjev se izvede z deponiranjem na računu vlagateljev v bančnem depozitarju in blokiranju v korist banke v oddelku za zastavo računa Depot.
Če se vrednostni papirji že upoštevajo na depozitnem računu v depozitarju banke, bo postopek za pridobitev njihovega zavarovanja za pridobitev posojila ali garancije v Sberbank Rusiji vzet vsaj čas.
Prednosti posojil posameznikom, zavarovanim z vrednostnimi papirji: \\ t
· Posojilo je zagotovljeno brez upoštevanja plačilne sposobnosti;
· Najmanjši paket dokumentov (ni potrebno za zagotavljanje jamstev in potrdil o dohodku);
· Posojila so na voljo na kraju odpiranja / vzdrževanja računa s strani depojavic, ne glede na kraj registracije (registracija) posojilojemalca in / ali oblikovalca;
· Minimalno obdobje obravnavanja vloge;
· Možnost delne proizvodnje iz zastave vrednostnih papirjev pri odplačilu dela posojila;
· Sposobnost samostojnega odlaganja dohodkov na položene vrednostne papirje.
Servis Depozitar Prevedba izmenjave je priložnost za pravne osebe udobno in hitro izvedejo nedenarna plačila na celotnem ozemlju Ruske federacije, ne glede na stanje njihovega naselja / tekočega računa. Prevedi račune na račune Depot so veliko cenejši, zanesljivejši in hitrejši od zaposlenega poveljnika z denarjem ali računom v drugem mestu.
Obstaja tudi možnost izdaje posojila za predlog zakona (obrestna mera za posojilo za računovodstvo je bistveno nižja od stopnje denarnega posojila), sledi pa mu depozitarni prenos računov, prejetih v skladišče protipostavka.
Za izvedbo prenosa računov je potrebno:
· Odprte račune skladišča na nasprotne stranke (če ni odsotnosti), vpišite račun v skladišče pošiljatelja in pošljite, protiponi.
Ob koncu prenosa računov:
· Prejemnik se izda poročilo o opravljanju sprejema v prenos izmenjave v skladišče, ki potrjuje prenos lastništva računa;
· Prejemnik lahko: predloži navodilo za izmenjavo računov, da prejme račun iz računa DEPOT, predloži navodilo za odplačilo računa s kreditiranjem sredstev na vaš račun ali pustite račun o shranjevanju na depozitnem računu pred odplačilom.
Obremenitev storitev in odprava obremenitve, da se zagotovi transakcije z nepremičninami omogoča, da se odpravi tveganje neizpolnitve vzajemnih obveznosti pogodbenic pri izvajanju ponovne registracije premoženja na novega lastnika.
Bistvo operacije je, da kupec premoženja pred transakcijo kupi membo o višini transakcije in ga blokira na depozitnem računu v bančnem depozitarju, kjer je račun shranjen do zaključka postopka za ponovne lastninske pravice.
Depozitar jamči, da račun ni mogoče odkleniti brez pisnega soglasja obeh strank na transakcijo.
Tako je kupec zavarovan pred prezgodnjim denarnim prenosom prodajalcu premoženja, prodajalec premoženja pa je iz ne-obdelave sredstev po ponovni laissiranju nepremičnin na novega lastnika.
Bill bo odklenjen in prenesen na račun prodajalca samo po podpisu navodil obeh strani.
Korespondenčni odnosi depozitarja so uveljavljeni korespondenčni odnosi z največjimi vlagatelji in registratorji, kot so:
· NP "National Depozitarni center",
· CJSC "depozitarska - klirinška družba",
· Vneshtorgbank,
· VnesheconomBank,
· OJSC "Osrednji moskovski depozitar", itd.
Sberbank depozitar Rusije prevzame naslednje vrste vrednostnih papirjev:
· Obveznice ruskih oblasti;
· Obveznice oblasti ustanovnih subjektov Ruske federacije, lokalnih oblasti;
· Obveznice rezidenčnih bank;
· Druge obveznice prebivalcev;
· Obveznice bank nerezidentov;
· Druge obveznice nerezidentov;
· Deleži Sberbank Rusije;
· Deleži rezidenčnih bank (navadna);
· Promocije rezidenčnih bank (privilegirane);
· Drugi promotorji (navadni);
· Drugi predlagatelji (privilegirani);
· Promocije bank nerezidentov;
· Druge deleže nerezidentov;
· Ensani organi Ruske federacije;
· Nepremičnine organov ustanovnih subjektov Ruske federacije, lokalnih oblasti;
· Banka Sberbank Rusije;
· Potrdila o deponiranju Sberbank Rusije;
· Potrdila o varčevanju s Sberbank Rusije.
Za trenutne razmere na trgu kreditnih virov so značilne naraščajoče napetosti. Inflacijski procesi v gospodarstvu, ki zmanjšujejo zanimanje gospodarstva in prebivalstva pri kopičenju sredstev, na eni strani, povečane norme obveznih rezerv, kot ena od manifestacij toge registracijske politike CBD - na drugi strani , do močnega zmanjšanja obsega kreditnih virov poslovnih bank. Te okoliščine povzročajo, da banke spremenijo politike na področju pasivnih operacij z raznolikostjo depozitov. Na primer, široka porazdelitev v bančni praksi je prejela depozit za življenjsko dobo, ki se odpira strankam, ko se izda trenutni račun.
Obvezno je, ker Znesek depozita je treba predložiti istočasno z odprtjem tekočega računa, sicer ima banka pravico do prenehanja servisiranja stranke. Ta depozit se lahko pripiše pogojnim depoziti, da je umik sredstev iz njega možen le v primeru zaprtja računovodskim izkazom strank. Šteje se za nedoločen, ki ga banki omogoča, da jo uporabi kot zgodnjega posojila. Označuje nizko donos, in celo popolno pomanjkanje interesov po analogiji z računi povpraševanja.
Nekatere banke dajejo to depozit naravo zavarovanja, t.j. Predvideva pravico, da je depozitor sam prejel posojilo v depozitnem znesku brez dodatne podpore, ker Prispevek je v tem primeru jamstvo za vrnitev posojila. Zato, zaradi depozita, na mandatu depozita za življenjsko dobo, komercialne banke prejmejo stabilen dolgoročni poceni kreditne vire, kar jim omogoča, da oblikujejo visoke dobičke. Vendar pa je iz položaja stranke, ta depozit je "prisiljen" značaj, ker Odvračanje sredstev od prometa za nedoločen čas ne prinaša dohodka. V pogojih konkurenčnega boja za stranke, taka depozit postane dovoljena le za tiste banke, ki imajo možnost, da ponudijo strankam udobne in preferencialne pogoje za pošiljko ali niz drugih storitev, ki neposredno ali posredno navedeno zgoraj. V nasprotnem primeru banka lahko izgubi ne le prihodnje, ampak že obstoječe stranke.
diplomsko delo, dodano 11/18/2009
Koncept in teoretične vidike kreditiranja korporativnih strank, njenih pogojev in oblik, značilnosti in postopka za izvajanje. Analiza finančnega stanja banke. Ocena učinka proizvoda kreditiranja podjetij na dejavnosti banke.
teza, dodana 08/31/2010
Bistvo in struktura trga bančnih storitev za korporativne stranke na primeru CJSC MTB Bank: finančne in ekonomske analize, vrednotenje zagotovljenih storitev, njihovo diverzifikacijo in izboljšanje kakovosti; Učinkovitost predlaganih priporočil.
teza, dodana 17.03.2012
Značilnosti in razvrščanje depozitov. Sistem obveznega zavarovanja prispevkov prebivalstva. Postopek za registracijo in obračunavanje depozitov pravnih oseb, depozitov in depozitov posameznikov v poslovnih bankah.
delo tečaja, dodano 04/28/2011
Zgodovina nastanka depozitov. Dvojna narava depozita: vloga denarja in kapitala, ki prinaša odstotek. Značilnosti depozitov povpraševanja. Depoziti s fiksnim datumom. Pogojne in varčevalne vloge. Trg depozita Kazahstana.
delo tečaja, dodano 01/03/2012
Težave in organizacija depozitnega trga v komercialnih bankah Republike Kazahstan. Analiza poslovanja depozitov OJSC "Ljudska banka Kazahstana", posebnosti interesnih politik na depozite. Metode zmanjševanja tveganj na področju zavarovanja depozitov.
delo tečaja, dodano 25.11.2010
Splošne značilnosti depozitov poslovne banke. Sistem zavarovanja vlog v Ukrajini. Analiza dejavnosti PJSC ALFA-Bank, države in dinamike njegovih vezanih depozitov. Uredba o deponiranju sredstev v zakonodajnem postopku.
delo tečaja, dodano 01/27/2012
Bistvo in pomen dejavnosti z zasebnimi strankami komercialne banke, njihove glavne vrste in značilnosti ureditve. Ocenjevanje in analiza kreditnih, depozitnih in denarnih poslovanja v okviru vključevanja ruskih bank v globalni sistem.
delo tečaja, dodano 01.09.2012
Svetovne izkušnje pri razvoju hipotekarnega trga posojil. Oblikovanje in razvoj ruskega hipotekarnega trga. Glasnost, dinamika hipotekarnega trga posojil. Konkurenca na hipotekarnem trgu. Ukrepi za zagotovitev uravnotežene rasti hipotekarnega in stanovanjskega trga.
teza, dodana 05/26/2015
Vrste bančnih depozitov. Glavni trendi pri razvoju depozitnega trga v Ruski federaciji. Vpliv politike centralne banke Ruske federacije o oblikovanju depozitne politike komercialne banke. Analiza razvoja depozitnih poslov poslovnih bank na primeru CJSC "TranscaPitalbank".
