![Zastaralni rok terjatve za posojilo. Kaj bi moral vsak posojilojemalec vedeti o zastaranju posojila](https://i0.wp.com/myrouble.ru/wp-content/uploads/2017/10/srok2.jpg)
Najeli smo bančno posojilo in se soočili s situacijo, ko je postalo težko plačati: izgubili službo ali zboleli? Ali še huje: nekoč so iz neumnosti jamčili za daljnega sorodnika, ki je poleg tega pred kratkim umrl, danes pa ste prejeli sodni poziv! Kdaj je zastaralni rok za posojilo? Bo banka dolg odpisala? Ali je mogoče ne plačati?
V tem članku bomo obravnavali tankosti in nianse, povezane z zastaralnim rokom za bančna posojila in kartice posameznikov v Rusiji.
Zastaralni rok za posojilo je čas, v katerem lahko banka izterja posojilo na sodišču. Banka lahko od posojilojemalca, poroka ali naslednika zahteva plačilo posojila prek sodišča. Prejemnik je dedič pokojnega dolžnika.
Spodaj v članku smo podrobno opisali, kako banka deluje v takšnih primerih, kakšno premoženje lahko opišejo sodni izvršitelji, navedli primere iz sodne prakse, v enem od teh primerov je oseba vzela posojilo v višini 100.000 rubljev, prenehala plačevati , in po sojenju vrnila skupna zapletenost 213 608 rubljev.
Civilni zakonik določa (196. člen), da je splošni zastaralni rok tri leta.
Od katerega trenutka naj štejemo tri leta? To je sporno vprašanje. Nekateri odvetniki menijo, da je treba vsako posamezno plačilo šteti posebej. Njihovi nasprotniki predlagajo štetje od datuma konca posojila ali posojilne pogodbe. Spet drugi štejejo od datuma zadnjega plačila.
Kateri ima prav? Obrnimo se na zakone. Člen 200 Civilnega zakonika Ruske federacije pravi, da je treba šteti od trenutka, ko je stranka, katere pravica je bila kršena, izvedela za to kršitev. Kaj to pomeni?
Posojilna pogodba ima plačilni načrt, po katerem je treba posojilo plačati na določen dan v mesecu. Takoj, ko zamujate s plačilom, bo banka vedela za to. To pomeni, da od tega dne štejemo tri leta. Za naslednje plačilo se zastaralni rok začne šteti takoj, ko zapade itd.
Se pravi, za vsako plačilo se zastaralni rok izračuna posebej.
Primer: Pavel je 14. februarja 2015 najel posojilo v višini 36.000 rubljev za 12 mesecev. Vsakega 14. v mesecu morate plačati mesečni obrok posojila. Prvi trije meseci: Pavel plačuje redno do vključno 14. maja. 14. junij je datum naslednjega plačila, vendar Pavel ne plača ali ne plača v celoti. Od tega trenutka upnik že ve za zamudo, začne teči zastaralni rok za to plačilo.
Po enem mesecu se dolgovanemu znesku prišteje znesek naslednjega plačila in zamudne obresti. Za ta znesek se šteje triletno obdobje že od 14. julija 2015 itd. (glej tabelo 1).
Tabela 1: Izračun zastaralnega roka za plačila posojil
Datum naslednjega načrtovanega plačila | Začetek zastaralnega roka | Ko poteče zastaralni rok | |
Začetek posojila | 14.02.2015 | – | – |
Plačano | 14.03.2015 | – | – |
Plačano | 14.04.2015 | – | – |
Plačano | 14.05.2015 | – | – |
Zamuda | 14.06.2015 | 15.06.2015 | 15.06.2018 |
Zamuda | 14.07.2015 | 15.07.2015 | 15.07.2018 |
Zamuda | 14.08.2015 | 15.08.2015 | 15.08.2018 |
Zamuda | 14.09.2015 | 15.09.2015 | 15.09.2018 |
Zamuda | 14.10.2015 | 15.10.2015 | 15.10.2018 |
Zamuda | 14.11.2015 | 15.11.2015 | 15.11.2018 |
Zamuda | 14.12.2015 | 15.12.2015 | 15.12.2018 |
Zamuda | 14.01.2016 | 15.01.2016 | 15.01.2019 |
Konec posojila | 14.02.2016 | 15.02.2016 | 15.02.2019 |
Če ste podpisali garancijsko pogodbo, ki jo je sklenil sorodnik, prijatelj ali druga oseba, in je ta oseba prenehala plačevati posojilo, vas bodo predstavniki banke kontaktirali. Ponudili bodo plačilo dolga. Jasno je, da si tega sploh ne želite. Posvetimo se vprašanju zastaranje tožb za poroštvo.
Garancija velja, dokler je dana. To obdobje mora biti določeno v poroštveni pogodbi. Če ni določen datum, je garancija veljavna eno leto po izteku posojilne pogodbe. Če v tem obdobju banka ne vloži terjatve pri sodišču, potem poroštvo preneha.
Pri tem je treba upoštevati, da je to obdobje prednostno – torej preneha sama obveznost: ni je mogoče obnoviti, prekiniti ali ponovno šteti.
Tudi če banka toži poroka po več kot enem letu po izteku posojilne pogodbe ali po roku, določenem v poroštveni pogodbi, je treba razglasiti prenehanje obveznosti s sklicevanjem na 6. člen 367. Civilni zakonik Ruske federacije.
V praksi obstajajo situacije, ko posojilna pogodba še vedno velja, posojilojemalec pa umre, preden lahko v celoti odplača posojilo. Kaj potem čaka poroka?
Vse je odvisno od pogojev poroštvene pogodbe. In možni sta dve možnosti:
Če je dolžnik mrtev, to ne vpliva na trajanje poroštva. Velja toliko časa, kot je določeno v pogodbi, oziroma eno leto po izteku posojilne pogodbe.
Za kreditno kartico, pa tudi za posojilo, je zastaralni rok tri leta. Bančne pogodbe za kreditne kartice običajno nimajo urnika plačil. Pogoji pogodbe pa določajo, da je treba dolg poplačati po delih.
Na primer takšno besedilo: »posojilojemalec je dolžan mesečno plačevati najmanj 10 % uporabljenega kreditnega limita najkasneje do dneva takšnega in drugačnega«.
Če naslednje plačilo ni opravljeno, banka za to izve (seznani za kršeno pravico), oziroma od dneva zamude in začne teči zastaralni rok.
Zastaralni rok se lahko prekine in tri leta bo treba ponovno šteti – v tem primeru bo banka pridobila prednost. To se bo zgodilo, če:
Pozor!Če ne želite, da bi banka lahko tožila po poteku zastaranja, ne podpisujte nobenih listin o priznanju dolga.
Ta vprašanja je Vrhovno sodišče podrobno razložilo v Resoluciji plenuma z dne 29. septembra 2009 št. 43 "O nekaterih vprašanjih, povezanih z uporabo pravil civilnega zakonika Ruske federacije o zastaralnem roku."
Obstaja mnenje: če položite kakršen koli znesek za poplačilo dolga, bo banka to štela za soglasje dolžnika z dolgom in zastaralni rok bo prekinjen.
Vendar sklep plenuma navaja, da če je posojilojemalec prispeval le del denarja, to ne pomeni, da je priznal dolg v celoti, zato ne prekinja zastaranja preostalih plačil.
V praksi obstajajo primeri, ko je rok potekel, banka pa je šla še na sodišče, kaj storiti v tem primeru?
Najprej, ne upajte, da bo banka zamudila rok in "posojilo bo pogorelo."
Drugič, vas lahko banka toži in po preteku zastaralnega roka. Poleg tega lahko sodišče ugodi upnikovemu zahtevku in opiše vaše premoženje. Toda temu se lahko izognete, če se obnašate pravilno. Kako točno? To smo podrobno opisali spodaj v razdelku "Kaj storiti, če so minila tri leta in je banka vložila tožbo"
Tretjič, če banka ne gre na sodišče, prenese terjatev (to se imenuje pogodba o cesiji). In začeli bodo z vnemo "odbijati" dolgove iz vas, poklicati vaše delo, sorodnike, urediti vse vrste umazanih trikov, groziti in izsiljevati. Do sedaj so bili primeri, ko so zbiralci z lepilom lepili vrata dolžnikov, barvali stene vhodov, pretepali dolžnike in jih mučili kot reketarje poslovnežev v 90. letih.
Na srečo je 1. januarja 2017 začel veljati zakon o zaščiti pravic državljanov Ruske federacije pred brezvestnimi izterjevalnimi agencijami in mikrofinančnimi organizacijami, ki je namenjen zaščiti dolžnikov pred takšnimi dejanji. Kljub temu imajo zbiralci še vedno instrumente moralnega pritiska.
Če imate težave z zbiralci, priporočamo, da preberete naša gradiva o tem, kako se z njimi pravilno obnašati:
Banka lahko toži na sodišču tudi po poteku zastaranja. Zato se ne čudite, če po izteku triletnega roka prejmete vabilo.
Dejstvo je, da sodniki sami ne preverjajo zastaranja, dokler tožena stranka to ne navede (člen 199 Civilnega zakonika Ruske federacije). Vaša odgovornost je, da branite svoje interese.
Vse, kar morate storiti, je, da sodniku med sojenjem poveste, da zahtevate uporabo čl. 199 GK (Uporaba zastaralnega roka). Po takšni izjavi bo sodišče banki zavrnilo terjatev in lahko si zadihate.
Potem ko sodišče zavrne zahtevek banke, banka ne bo odpisala, tudi če boste v tej banki prejeli svojo plačo na kartico, in ne bo vzela premoženja, ki ste ga pustili kot zavarovanje za to posojilo.
Iztek zastaralnega roka lahko razglasite ne le med sojenjem, ampak tudi na druge načine:
Če oddate prek pisarne, je bolje, da napišete v dveh izvodih, na enem pa mora uslužbenec urada sodišča dati opombo o prejemu. ...
Razmislite o nekaj primerih iz sodne prakse, ki bodo pokazali, kako so se v takšnih primerih obnašali resnični ljudje.
Svetlana se je zoper odločitev sodišča prve stopnje pritožila
Svetlana je marca 2011 najela bančno posojilo za obdobje enega leta. Tri mesece je redno plačevala, četrtega je iz osebnih razlogov prenehala plačevati posojilo. Zadnje plačilo je opravila junija 2011.
Oktobra 2016 je prejela sodni poziv. Kot se je izkazalo, je banka vložila tožbo za izterjavo dolga za posojilo - glavni dolg, obresti, zamudne pristojbine za celotno obdobje od junija 2011 do oktobra 2016. Svetlana je zbolela in se ni pojavila na sodišču. Sodnik je odločil v korist banke - izterjati celoten znesek dolga.
Svetlana je vložila pritožbo - pritožila se je na odločitev višjega sodišča. Sklicevala se je na opustitev zastaranja in prosila sodišče, naj uporabi čl. 199 GK. Pritožbeno sodišče se je z njenimi trditvami strinjalo in sodbo prvostopenjskega sodišča razveljavilo – odločilo je, da tožbeni zahtevek banke zavrne.
Jakob je zmanjšal znesek dolga
Septembra 2017 je banka zoper Yakova vložila tožbo za izterjavo dolga zapadlih plačil posojila. Dolg je bil obračunan od septembra 2013 do septembra 2015.
Na sodišču je Yakov dejal, da se ne strinja z izračunom banke in je zagotovil svoj. Po njegovih izračunih je od septembra 2013 do septembra 2014 (tri leta pred vložitvijo tožbe) zastaralni rok potekel.
Sodnica se je strinjala z Jakovljevimi argumenti in banki naložila preračun zneska dolga. Zaradi tega je sodišče odločilo, da se dolg izterja le za obdobje od oktobra 2014 do septembra 2015.
Ti primeri so podani izključno zato, da razumete, kako se obnašati na sodišču, ko pride do takšnih situacij. Toda to sploh ne pomeni, da posojila ni mogoče plačati. Zakaj, bomo še razmislili.
Če se iz nekega razloga odločite, da posojil sploh ne boste plačevali, vam to grozi z naslednjimi neprijetnimi posledicami:
Če se odločite, da kredita sploh ne boste plačali, vas bo banka motila s klici in terjatvami. Varnostniki banke bodo pošiljali SMS in pisali na družbenih omrežjih, tudi vašim prijateljem. Samo zamenjava kartice SIM ni dovolj, da se znebite moralnega pritiska.
Najbolj moteče je, da bodo poklicali vse telefonske številke, ki jih bodo našli. Vključno s svojimi prijatelji, sorodniki, sodelavci. Mama, tašča in šef spoznajo dolžnost. Da, po zakonu banke in izterjevalci dolžnikom ne morejo groziti in jih zavajati, v nekaterih primerih pa to ni obvezno. Cilj bančnih uslužbencev je plačevanje, delovanje na živce, vest in družinska čustva.
življenjska zgodba:
Maša je dobila kredite. Sprva sem zamudil eno plačilo, ker nisem pravilno izračunal plače in jo porabil za nova oblačila, čeprav sem moral prej odplačati posojilo. Potem sem zamudil drugo plačilo. Dolg je začel padati snežno kepo. Posledično je deklica "zadela" na posojilih.
Čez nekaj časa so začeli klicati zbiralci. Sprva smo se z njo vljudno pogovarjali. Potem so začeli strašiti sodišča, sodne izvršitelje. Maša je obljubila plačilo, celo izvedla nekaj plačil, vendar ni pokrila celotnega zneska dolga. Zbiralci so začeli povečevati pritisk, našli so telefone njenih staršev, jih začeli klicati, jih strašiti, da bodo zaradi malega dolga vzeli stanovanje.
Mati dolžnika, neutemeljena s pravnimi zadevami, se je prestrašila in začela pritiskati na hčerko hujše kot izterjatelji. Ena stvar je, ko prezreš zbiratelje in ne odgovoriš. blokirajo svoje telefone. Veliko težje se je skriti pred jezo staršev.
Naslednji korak je, da gre banka na sodišče ali pritegne zbiralce.
Če bo banka tožila v roku zastaranja, odločitev ne bo v vašo korist. Dolg bo treba vrniti, prištela se mu bo le kazen za zamude pri plačilih, bančni sodni stroški ipd.
Ko bo sklep stopil v veljavo, bodo k vam prišli sodni izvršitelji, da vam opišejo nepremičnino, da jo prodate na dražbi in banki poplačate dolg. Če nepremičnina ne zadostuje, vam bodo za delo poslali izvršilni dokument. Določen del (do 50%) bo zadržan od vsake plače in nakazan na banko.
Če uradno ne delate in ni premoženja, bo banka sodnim izvršiteljem občasno pošiljala izvršbo do vaše pokojnine. Ko postanete upokojenec, bo izvršnica poslana v pokojninski sklad in vam bo odtegnjena od pokojnine.
Primer iz prakse:
Gennady je vzel posojilo - 100 tisoč rubljev pod 20% letno za eno leto. Vsak mesec, v skladu z razporedom plačil, morate plačati 9.263 rubljev. Skupno preplačilo posojila za leto je 11.159 rubljev. Precej razumna količina. Ampak to bi bilo, če bi Gennady redno plačeval. Vendar je po petih mesecih prenehal plačevati. Kot se je izkazalo, je posojilna pogodba vsebovala klavzulo o kazni za zamude pri plačilih - 0,5% na dan (!) Od dolgovanega zneska.
Leto pozneje je banka vložila tožbo. Skupni znesek terjatve je znašal 152.379 rubljev, od tega 87.538 rubljev kazen za zamude pri plačilih. Poleg tega so bili temu znesku dodani pravni stroški (državna dajatev) - 4.248 rubljev.
Sodišče je ugodilo terjatvam banke. Poleg tega so sodni izvršitelji Gennadyju zaračunali izvršilniško takso, ki je enaka sedmim odstotkom zneska izterjave - 10.666 rubljev.
Toda pred tem je Gennady že plačal 46.315 rubljev, ko je redno plačeval. Izkazalo se je, da je v banko odnesel 100 tisoč rubljev in vrnil skupaj 213.608 rubljev. Za to je moral avto prodati.
Ne bi smeli čakati na sojenje. Če imate težave: izgubili ste službo, zboleli in morate plačati posojilo, se dogovorite z banko o odlogu ali obročnem načrtu plačil in ne čakajte, da dolg naraste kot snežna kepa ali pokličejo izterjevalci.
Če je znesek dolga v izvršilni listini 30 tisoč rubljev (od 1. oktobra 2017, prej - 10 tisoč rubljev) ali več, potem ne pozabite, da se v tujini najverjetneje ne boste mogli sprostiti, saj sodni izvršitelj naloži omejitev odhoda iz Ruske federacije - pošlje ustrezen odlok Direktoratu za mejni nadzor.
Ta uredba velja šest mesecev. Če dolg v tem času ne bo plačan, bo sodni izvršitelj poslal nov sklep.
Toda tudi če je znesek dolga manjši od 30 tisoč rubljev, vendar več kot 10 tisoč, potem potem ko izvršilni list vstopi v službo sodnega izvršitelja, ima dolžnik 5 dni za prostovoljno plačilo dolga. Če po teh 5 dneh plus dva meseca dolžnik ne plača dolga, ima sodni izvršitelj tudi pravico omejiti potovanje v tujino. Poleg tega je znesek lahko sestavljen iz različnih izvršilnih nalog. To pomeni, da v tem primeru za omejitev odhoda zadostuje znesek, ki presega le 10 tisoč rubljev.
Upoštevajte, da potek zastaralnega roka banki ne preprečuje prodaje dolga izterjevalcem. Poleg tega je to običajna praksa. Banke seveda praviloma ne čakajo, da minejo tri leta, ampak se problematičnega premoženja znebijo prej.
Na internetu je veliko nasprotujočih si informacij, da je prenos dolgov na izterjevalce nezakonit. Šlo naj bi za kršitev bančne tajnosti in zakona o osebnih podatkih.
Ugotovimo.
Vse je odvisno od pogojev dokumentov, ki ste jih podpisali ob pridobitvi posojila: posojilne pogodbe in soglasja za obdelavo osebnih podatkov ter od dneva prejema posojila.
Če ste posojilo najeli pred 1. julijem 2014, morata posojilna pogodba in soglasje za obdelavo osebnih podatkov določati, da posojilojemalec ne nasprotuje prenosu podatkov tretjim osebam. Nato lahko banka po zakonu prenese dolg na izterjevalce.
1. julija 2014 je začel veljati zakon, po katerem lahko banka dolg prenese na tretje osebe, tudi če to ni določeno v pogodbi. Dovolj je, da sporazum ne vsebuje neposredne prepovedi takšnih dejanj (člen 12 Zveznega zakona "O potrošniških kreditih (posojilu))".
Če ugotovite, da je bil dolg nezakonito prenesen na izterjevalce, se pritožite na Roskomnadzor. Za vložitev pritožbe:
Posnetek zaslona 2
Ni pravne podlage, na podlagi katere lahko preprosto vzamete in ne plačate dolga posojila. Bolje je, da ne zaupate podjetjem, ki obljubljajo pomoč pri preklicu posojila. Toda obstajajo primeri, ko je zakon na strani dolžnika:
Primer: V zavarovalni pogodbi je zapisano, da v primeru invalidnosti dolžnika krije preostanek posojila zavarovanje. Da vam zavarovalnica plača preostanek dolga, ji morate poslati obvestilo o nastanku zavarovalnega dogodka. V odgovoru na obvestilo bo zavarovalnica posredovala seznam dokumentov in nadaljnjih dejanj.
Odgovor: Prenos dolga na izterjevalce ne vpliva na potek zastaralnega roka.
Odgovor: za vsako zamudo pri plačilu se zastaralni rok izračuna posebej.
Odgovor: Samo, če prejmete odločbo v korist banke, da od vas izterja dolg, in se zoper njo ne boste mogli pritožiti. V drugih primerih je odločitev na vaši vesti.
Odgovor: Ponudite srečanje na sodišču. Če je zastaralni rok potekel, potem to izjavite na sodišču in po zakonu od vas nihče ne bo ničesar zahteval.
Video za sladico: dih jemajoči posnetki akcijske kamere
Zastaralni rok za posojilno pogodboomogoča, da se dolžnik posojilojemalca v okviru zakona zaščiti pred nepričakovano razkritimi dolgotrajnimi neplačili. Trajanje zastaralnega roka po kreditni pogodbi, značilnosti uporabe in drugi vidiki tega pravnega koncepta bodo pojasnjeni v našem članku.
V okviru civilne zakonodaje (člen 195 Civilnega zakonika Ruske federacije) je zastaralni rok rok, določen v normativnem aktu, ki se zainteresirani osebi dodeli za povrnitev kršenih pravic na sodišču.
Zastaranje začne teči od trenutka, ko je vpletena stranka ugotovila ali bi morala zaradi okoliščin vedeti, da so kršeni njeni pravni interesi. Zastaralni rok se lahko odloži:
Zastaralni rok se prekine, če zavezanec stori dejanja, ki kažejo na prevzem dolžniških obveznosti. Zastaralnega roka ni mogoče preklicati ali spremeniti po dogovoru strank.
Splošni zastaralni rok je 3 leta. Vendar potek predpisanih let od dneva ugotovitve prekrška ne pomeni, da prizadeta oseba ne bo mogla zaprositi za sodno varstvo. Tudi v tem primeru bo tožba sprejeta in obravnavana. Le če tožena stranka pred odločitvijo sodnika razglasi konec roka, ki ga ima tožnik za sodno obnovitev njegovih pravic, se zahtevki v tožbi zavrnejo.
Prenesite obrazec pogodbe |
Zastaralni rok po kreditni pogodbi je obdobje, po katerem lahko dolžnik v primeru tožbe izjavi, da dolga od njega ni mogoče izterjati. Zastaralni rok po posojilni pogodbi je enak splošnemu zastaranju po civilnem pravu - 3 leta.
Vendar, kot že rečeno, potek 3 let ne odpove avtomatsko dolga po pogodbi in ni ovira, da se upnik lahko obrne na sodišče.
Dolžnik se mora zavedati več okoliščin:
Dolg, ki nastane kot posledica neplačila posojila, ima svoje posebnosti. Posojilo je treba plačati ne v enem znesku, ampak najpogosteje v mesečnih obrokih. Ta plačila se imenujejo časovna. In zato se dolg iz meseca v mesec povečuje. Če dolžnik nekaj plača, je prvi dolg poplačan.
Zastaralni rok za časovna plačila se izračuna za vsako zamudno plačilo posebej. To stališče sodišč je bilo določeno v resoluciji Plenuma oboroženih sil Ruske federacije "O nekaterih vprašanjih ..." z dne 29. septembra 2015 št. 43. Izkazalo se je, da če dolžnik ni plačal posojila za 4 leta, potem lahko zastaralni rok velja le za plačila prvega leta neplačila, za zastaranje celotnega dolga pa je treba počakati, da pretečejo 3 leta od zamude. se je pojavilo zadnje plačilo.
Posojilo pomeni, da je posojilojemalec poleg glavnega dolga dolžan plačati tudi obresti. Običajno mesečno plačilo vključuje:
Zato lahko rečemo, da sta ti dve obveznosti povezani. Tu veljajo pravila za omejitev roka za obravnavo na sodišču pod enakimi pogoji kot za naročitelja.
Tako je pravica zahtevati obresti omejena na 3 leta. In ker se obresti štejejo tudi za časovno omejena plačila, potem jih lahko poberete samo za zadnja 3 leta. V tem primeru se obveznost, ki nastane zaradi neplačila obresti, šteje za dodatno, in takoj, ko poteče zastaralni rok za glavnico, poteče tudi rok za uveljavljanje obresti na ta znesek (207. člen CI ZS). Ruska federacija).
Toda v primeru, ko je bilo v pogodbi določeno, da je treba obresti plačati pozneje kot poplačilo zneska dolga, se pogoji za te obveznosti obravnavajo ločeno. S potekom roka za glavno terjatev se upnik lahko še vedno obrne na sodišče in zahteva izterjavo obresti.
POMEMBNO! Še ena točka v zvezi z glavnimi in dodatnimi zahtevami, zapisanimi v resoluciji Plenuma oboroženih sil Ruske federacije št. 43. Če je upniku uspelo tožiti, zahtevati vrnitev glavnega dolga in hkrati čas začel zahtevati obresti, potem zastaralni rok zanje teče še naprej. Medtem ko se primer obravnava na sodišču, se lahko konča. Potem ga bo težko obnoviti.
Če je bil za pridobitev posojila privabljen porok, lahko banka svoje terjatve za plačilo dolga preusmeri k njemu. In potem porok razmišlja o uporabi zastaranja.
Garancija spada v kategorijo dodatnih zahtev in teoretično veljajo norme čl. 207 Civilnega zakonika Ruske federacije, to pomeni, da se mora zastaralni rok za poroka izteči po 3 letih od datuma zamude.
Toda v pravilih, ki urejajo samo poroštvo, obstaja odtenek. 6. del čl. 367 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da poroštvo preneha eno leto po zamudi, če upnik v tem času sodišču ne pošlje zahtevka za prisilno izterjavo dolga iz poroštva. In tukaj je, kako se je praksa razvila v zvezi s tem.
V odstavku 3.2 Pregleda sodne prakse, ki ga je odobrilo predsedstvo oboroženih sil Ruske federacije 22. maja 2013, je izraženo mnenje, da poroštvene pogodbe ni mogoče šteti za odpovedano v smislu poroštvene odgovornosti za dolžnikove obveznosti do upnika. . Za poroka torej velja enako triletno obdobje, ki se za vsako plačilo posebej zaračuna.
Zaradi nekaterih razlik v razlagi pravnih pravil, zlasti v zvezi z zastaralnimi roki za posojilne pogodbe, imajo odvetniki neskladja glede tega, od katerega datuma je treba šteti zahtevana 3 leta. Tudi v tem pogledu je sodna praksa heterogena. Podobno je le pravno mnenje, da odštevanje zastaranja pri kreditnih pogodbah sploh ne začne teči od dneva podpisa pogodbe.
Obstaja več načinov za izračun zastaralnega roka za kreditne pogodbe:
Prva možnost se uporablja v veliki večini primerov zbiranja. Enako stališče se drži tudi Vrhovno sodišče Ruske federacije.
Če upate na zastaralni rok, ki vam omogoča, da se izognete plačilu kredita tudi prek sodišča, se morate spomniti in poznati naslednje pomembne nianse:
Tako zastaralni rok deluje kot dober porok za dolžnika pred izterjavo dolgotrajnih dolgov z visokimi obrestmi in globami. Vendar je treba to pravno normo pravilno uporabiti. Bolje je, da izračun zastaranja po posojilni pogodbi zaupate strokovnjaku in se za to obrnete na odvetnika ali odvetnika, ki je specializiran za takšne primere.
V ruski zakonodaji obstaja tak pojem kot zastaralni rok. Preprosto povedano, to je obdobje, v katerem lahko upnik samostojno ali na sodišču izterja sredstva od dolžnika. V skladu s tem po tem času posojilodajalec izgubi pravice do izterjave izposojenih sredstev. Zastaralni rok kreditnega dolga je 3 leta.
Marsikdo zmotno meni, da je izhodišče trenutek podpisa posojilne pogodbe oziroma datum zadnjega plačila, po katerem je dolg začel nabirati. To ni tako, zastaranje posojilnega dolga začne teči po stiku dolžnika z banko o zapadlih obveznostih. to je ob telefonski komunikaciji ali prejemu obvestila o menicah teče rok na novo.
Številnim bankam se ne mudi, da se obrnejo na pravosodni organ, poskušajo sami izterjati dolg, za to uporabljajo osebna srečanja, klice ali pisma. In nekaj tednov pred iztekom zastaralnega roka se predstavnik finančne organizacije sreča z neplačnikom in ga obvesti o dolgovanem znesku, nato pa ga prosimo, da podpiše, in od tega trenutka zastaralni rok začne teči od nič.
Če banka zagotovi dolžniku, da za kreditni dolg ni zastaranja - ni res.
Katera dejanja odložijo rok izterjave posojila:
Vsekakor je mogoče, vendar le z nezakonitimi metodami. V tem primeru se bodo z izterjavo ukvarjali izterjevalci, ne pa sodni izvršitelji. Številni dolžniki pod pritiskom posrednikov vračajo bankam ogromne vsote denarja, pri čemer jim je v osnovi nepomembno, ali je zastaralni rok potekel ali ne.
Zastaralni rok
Vsak dolžnik lahko samostojno izračuna, kdaj je nazadnje položil sredstva za plačilo posojila, kontaktiral bančne uslužbence ali vsaj odgovoril na njihove klice. Če več kot stara 3 leta, potem ima dolžnik zakonsko pravico pozabiti na svoje obveznosti. In če zbiralci ali upniki še naprej vztrajajo pri vračilu sredstev, se lahko varno obrnete na sodišče.
Edini izhod za upnika je, da se obrne na sodišče. Hkrati lahko to stori v treh letih, ni pomembno, v mesecu ali 2,5 leta po zadnjem plačilu. A bankam se ne mudi na sodišče, razlog je očiten, za vsak dan zamude upnik šteje obresti, globe in kazen. Če je bil dolg prodan izterjevalcem na podlagi cesijske pogodbe, potem so to tožniki.
Toda dolžnik je lahko miren, če je rok za izterjavo posojila v skladu z rusko zakonodajo že potekel, sodišče ne bo sprejelo vloge upnika. Po drugi strani pa, če tožnik uspe dokazati, da je v zadnjih treh letih kontaktiral posojilojemalca in ga opozoril na dolg, lahko sodišče obravnava njegov zahtevek.
V večini primerov sojenje poteka brez prisotnosti strank, obdolženec prejme le sodno odločbo, da od njega izterja sredstva.
Dolžnik ima tudi po sodbi sodišča pravico zahtevati revizijo zadeve v njegovi navzočnosti ter odpis glob, kazni in kazni, ki lahko znatno presegajo telo in znesek posojila. zanimiv.
Banke lahko odpišejo dolgove iz več razlogov:
Na zadnjo točko je vredno posvetiti posebno pozornost. Po zakonu se zastaralni rok lahko prekliče, če obiščete dolžnika, upnik pa bo to zagotovo skušal izkoristiti. Zato je pametneje, da dolžnik redno plačuje posojilo ali pa upnika posebej ignorira, ne prihaja v poslovalnico banke in se ne odgovarja na telefonske klice.
Posledice za posojilojemalca
Če banka ne vrne sredstev, jih bo prisiljena odpisati, dolžnik pa pozneje ne bo mogel izdati posojila.
Za dolg do banke se ne zanašajte na zastaranje, svoje obveznosti morate izpolnjevati v dobri veri. Če posojila ni mogoče odplačati pravočasno in v celoti, se lahko s posojilodajalcem vedno dogovorite za odlog ali prestrukturiranje. Če vprašanja ne bi bilo mogoče rešiti mirno, je bolj donosno, da se zadevo predloži sodišču, da bi slednje pošteno ocenilo znesek dolga in postopek za njegovo odškodnino.
Banka ima pravico vložiti tožbo na sodišču in zahtevati od posojilojemalca, da vrne dolg, kazni in globe v določenem roku - zastaralnem roku. Po izteku tega roka je treba dolg razpisati, morebitne terjatve financerjev do dolžnika pa se štejejo za neutemeljene. To pogosto uporabljajo goljufi: pri dajanju posojil ne plačujejo obveznih plačil in se skrivajo, saj verjamejo, da se bodo čez 3 leta lahko pojavili in banki nič ne plačali. Je tako? Poskusimo ugotoviti.
Zastaralni rok je določen v členu 196 Civilnega zakonika Ruske federacije. To je 3 leta od datuma, določenega v členu 200 Civilnega zakonika:
"1. Če zakon ne določa drugače, teče zastaralni rok od dneva, ko je oseba izvedela ali bi morala izvedeti za kršitev svoje pravice in kdo je toženec v zahtevku za varstvo te pravice.
2. Za obveznosti z določenim rokom izpolnitve teče zastaralni rok s potekom roka izpolnitve.
Za obveznosti, katerih rok izpolnitve ni določen ali je določen s trenutkom zahtevanja, začne teči zastaralni rok od dneva, ko upnik vloži zahtevo za izpolnitev obveznosti ....«.
Prav z opredelitvijo izhodišča zastaralnega roka je povezana večina vprašanj. Ne le navadni posojilojemalci, tudi odvetniki ne morejo priti do enotnega mnenja in razlagati norm čl. 200 civilnega zakonika:
Po analizi primerov iz sodne prakse ugotavljamo, da večina sodnikov uporablja drugi način izračuna zastaranja - brez sklicevanja na rok posojilne pogodbe. Se pravi, takoj ko je posojilodajalec odkril dejstvo neplačila obveznega plačila, mora o tem obvestiti posojilojemalca in od tega trenutka začne teči zastaralni rok.
Hkrati ima zastaralni rok pomembno lastnost: "niče se", če se je posojilojemalec od trenutka nastanka zamude obrnil na posojilodajalca ali odplačal del dolga. Na primer, prva zamuda stranke je nastala 1. februarja 2014. Od tega trenutka je začel teči zastaranje. Če pa se je upravljavec kredita 1. aprila v poslovalnici dogovoril s kreditojemalcem, po katerem je bil podpisan protokol ali kakšen drug dokument, teče triletno obdobje od 1. aprila. Druga možnost: posojilojemalec ni komuniciral z upraviteljem, ampak je 1. junija opravil del obveznega plačila na svoj račun. V tem primeru se zastaralni rok ponastavi na nič, ker pa dolg ni v celoti poplačan, se odštevanje nadaljuje s 1. julijem.
Obstajajo določena pravila za izračun zastaralnega roka:
Še vedno pa najpomembnejše pravilo pri izračunu zastaranja izhaja iz čl. 200 Civilnega zakonika, ki ga je mogoče razlagati na dva načina. Nekateri pravniki menijo, da je treba zastaralni rok šteti od dneva prenehanja posojilne pogodbe. Tudi če posojilo zapade v prvem mesecu uporabe izposojenih sredstev, se lahko finančniki sklicujejo na čl. 200 Civilnega zakonika Ruske federacije in vložite zahtevek, na primer 2 leti in 11 mesecev po izteku pogodbe. V tem primeru boste morali zahtevek izpodbijati. Lahko se sklicujete na odločitve plenuma vrhovnega arbitražnega sodišča ali vrhovnega sodišča, vendar ni zagotovila, da se bo sodišče postavilo na vašo stran.
Za prekinitev pravdnega postopka zaradi potečenega zastaranja mora posojilojemalec vložiti predlog na naroku. Dovoljena je tudi vložitev notarsko overjene vloge (brez osebne udeležbe tožene stranke).
V nekaterih primerih nepošteni upniki namerno ne motijo dolžnika in čakajo, da se znesek glob in obresti dvigne. 3 leta po nastanku prve zamude banka na sodišču vloži tožbo, s katero zahteva vračilo celotnega zneska dolga, obračunanih obresti, kazni in glob. To pomeni, da se ne bi smeli izogibati komunikaciji s posojilodajalcem v upanju, da bodo minila 3 leta in boste pozabljeni. Nasprotno, v primeru poslabšanja finančnega položaja je priporočljivo, da se nemudoma obrnete na banko z vlogo za prestrukturiranje posojila. Zastaralni rok bo izključen, banka pa bo stranki lahko pomagala najti izhod iz težke situacije.
Pomembno je tudi, da znaš zaščititi svoje interese v primeru izteka zastaranja. Banka lahko vztraja pri umetnem podaljšanju tega obdobja zaradi dejstva, da so menedžerji ali zbiralci "kontaktirali" posojilojemalca. Dolžniki morajo vedeti:
Zato se morajo stranke spomniti, da obstaja zastaralni rok kot možnost, da se zaščitijo v primeru, da fizično ne morejo odplačati posojila. Vendar je ta način izogibanja odgovornosti izjemno tvegan in težak: lažje je stopiti v dialog z banko kot se skrivati in upati na srečo.
Vsako leto se število sodnih sporov med upniki in dolžniki le povečuje. Upnik ima pravico do sodnega postopka, če je dolžnik kršil svoje obveznosti. Praviloma ima posojilodajalec za to tri leta od trenutka zadnjega plačila - to je zastaralni rok za posojilo v letu 2019. Če je terjatev vložena po preteku treh let, ima dolžnik pravico ugotoviti, da je zastaral, kar je samo po sebi podlaga za zavrnitev ugoditve tožnikovim terjatvam.
Podrobneje vam bomo povedali, kakšen je zastaralni rok za posojilo v banki in kakšen je uveljavljen postopek za njegovo uporabo.
Zastaralni rok (v nadaljevanju se uporablja okrajšava SID) je čas, v katerem je mogoče zagovarjati kršene pravice na sodišču. To je neke vrste tako imenovani rok. Z njenim potekom tožniku prenehajo pooblastila za varstvo njegovih interesov na sodišču. To je povsem logično, sicer bi pravosodni organi zataknili v postopkih izpred več let, za katere ni mogoče zbrati dokazne baze.
Ta opredelitev je podana v skladu s čl. 196 Civilnega zakonika Ruske federacije. V čl. 199 je določen postopek za uporabo LED:
Skupni rok je 3 leta. Zakonodajalec si pridržuje pravico, da določi posebne pogoje ali pravila za izračun za posamezne zahteve, vendar SID ne sme biti daljši od 10 let (člen 196 Civilnega zakonika Ruske federacije).
V tem, kako se izračuna zastaralni rok za posojilo, so posebnosti. Sodna praksa v letu 2019 izhaja iz dejstva, da je začetek njenega poteka datum, ko je banka izvedela za kršitev svojih pravic. To je v skladu s pravili čl. 200 Civilnega zakonika Ruske federacije. Ob zapadlosti plačila kredita se banka za to zaveda in že ima pravico zaprositi za varstvo svojih pravic. Sodišče lahko ob upoštevanju okoliščin primera določi drug trenutek začetka poteka obdobja, na primer datum sestave nekaterih konsolidiranih dokumentov o dolgu, vendar je najpogosteje čim bližje. kolikor je mogoče do datuma zadnjega plačila.
Prej obstoječa sodna praksa o štetju IIT od trenutka izteka pogodbe zdaj ni razširjena. Bankam je ponujal velike možnosti za zlorabo svojih pravic, saj je bilo mogoče šteti globe in kazni za celotno določeno obdobje pogodbe in vložiti tožbo šele po njenem izteku, čeprav vodstvo kreditne institucije že razume, da posojilojemalec to stori. ne namerava izpolnjevati svojih obveznosti ...
Ne smemo predvidevati, da se bodo vsi odnosi med strankama samodejno končali, ko LED dioda poteče. Banke imajo možnost izterjave zapadlega posojila, zastaralnega roka sodišče ne uporablja samostojno, za to potrebujete izjavo tožene stranke. Vzorec najdete na informacijskih stojnicah na sodišču, izpolniti ga ni težko, glavna stvar je navesti prehod LED. Vendar pa je treba biti pripravljen na dejstvo, da bo sodišče moralo dokazati datum odštevanja TID.
Poleg tega lahko banka proda dolg in ga pogosto uporablja. Po drugi strani pa se izterjevalci običajno ne zatečejo k prisilni izterjavi in pomoči sodnih izvršiteljev, pri čemer uporabljajo svoje metode interakcije z dolžnikom.
Posebno pozornost namenjamo: v skladu s čl. 203 Civilnega zakonika Ruske federacije potek SID prekinejo dejanja dolžnika, kar kaže, da se strinja z zahtevami upnika. Ta dejanja po pojasnilih vrhovnega sodišča vključujejo zlasti:
Po prekinitvi začne LED ponovno teči, torej se ponovno štejejo tri leta.
Ali obstaja poseben zastaralni rok za terjatve upnikov iz pogodbe o potrošniškem posojilu?
Ne, zakon ne določa posebnih pogojev za takšne zahteve, velja splošna LED. Zakon ne ureja posebej zastaralnega roka za posojila posameznikom, člen 196 Civilnega zakonika Ruske federacije se uporablja za vse vrste posojil. Vendar pa obstajajo posebnosti, povezane s pravili za določitev datuma začetka mandata.
Kako se izračuna zastaranje po preklicu sodne odredbe?
V zakonodaji obstaja tak pojem kot prekinitev mandata. To velja tudi za zastaralni rok. Pred spremembami Civilnega zakonika Ruske federacije leta 2013 je bila SID prekinjena z vložitvijo tožbe (ali vloge za izdajo sodne odredbe po logiki zakona) na sodišču, zdaj le s opravljanje dejanj, ki pričajo o priznanju tožnikovih terjatev.
Po čl. 204 Civilnega zakonika Ruske federacije za čas sojenja je obdobje "zamrznjeno". Hkrati je v drugem delu člena določeno, da se v primeru, da je zahtevek ostane brez obravnave, potek roka nadaljuje. Te določbe je mogoče razširiti na sodno odredbo. V primeru njegove razveljavitve se potek SID, ki se je začel pred vložitvijo tožbe, nadaljuje od trenutka, ko sodišče izda ustrezno odločitev. To je temeljna razlika. Po prekinitvi zastaralnega roka začne teči znova, skladno z zakonom, torej tri leta se ponovno štejejo. V primeru preklica sodne odredbe se odštevanje ne obnavlja, ampak se nadaljuje.
Kako dolgo je zastaranje obveznosti do računov v letu 2019leto?
Splošni rok je določen z zakonom - 3 leta. To pravilo velja, razen če ni navedeno drugače.
Kakšna so pravila za štetje LED diod za garanta?
Garancija je časovno omejena na obdobje, določeno v pogodbi. Če tak rok ni določen, se poroštvo v skladu s čl. 367 Civilnega zakonika Ruske federacije velja eno leto po izteku posojilne pogodbe. To pomeni, da v tem obdobju banka ni vložila terjatve proti poroku, ima slednji možnost izjaviti, da LED manjka.
3 leta ne odplačujem kredita - je zastaralni rok potekel?
LED je prenehala veljati, če banka v teh letih ni zaprosila za sodno varstvo zoper dolžnika. Zgodi se, da dolžniki niti ne vedo, da je bil zoper njih uveden izvršilni postopek na podlagi sodnega akta. Odprte izvršilne postopke lahko preverite v Zbirki izvršilnih postopkov na spletni strani FSSP. Če tam ni informacij, potem ni razloga za skrb. Če gre banka na sodišče za izterjavo dolgov, bo treba izjaviti, da je banka pretekla zastaralni rok za posojila, ki je 3 leta.