Kreditna linija- to je zakonsko formalizirana obveznost banke, da stranki v določenem roku izda posojilo v določenem znesku. Kreditna linija se od enkratnega posojila razlikuje po tem, da lahko stranka prejme posojilo ne le enkrat na določen dan, določen v pogodbi, ampak ko ga potrebuje, v obrokih.
Kreditne linije v bančni praksi običajno delimo na več vrst.
Enostavna (neobnavljajoča se) kreditna linija vključuje določitev limita izplačila, ko je posojilojemalcem dana možnost, da si denar izposodi enkrat v določenem obdobju. Se pravi v primeru, ko stranka to potrebuje, vendar le naenkrat. Recimo, da podjetje namerava kupiti potrebno opremo. Z banko sklene posojilno pogodbo, odpre se ji kreditna linija. Podjetje išče najboljšega dobavitelja. In medtem ko to počne, obresti na posojilo niso plačane – ker posojilo še ni vzeto. Takoj ko podjetje sklene pogodbo o dobavi opreme, jo plača s prejemom posojila po kreditni liniji – in začne plačevati obresti za uporabo posojila. Recimo, da je posel sklenjen, oprema je dostavljena, podjetje začne odplačevati posojilo banki. Dolg se zmanjšuje, vendar to ne poveča kreditnega limita. To pomeni, da denarja, ki je bil plačan banki, ne morete ponovno vzeti.
Revolving (revolving) kreditna linija je posojilna shema, ki posojilojemalcu omogoča, da občasno prejema sredstva po potrebi v okviru vnaprej določene omejitve, odplača celoten znesek ali le del dolga in se ponovno zadolži v času trajanja kreditne linije. Predstavljajte si trgovsko podjetje, ki občasno kupuje izdelke drugih podjetij. Ko implementacija napreduje, opravlja nove nakupe. A s prodajo izdelkov za to prejme denar, ki pride na tekoči račun in zmanjša znesek dolga. Po potrebi podjetje ponovno vzame posojilo za dopolnitev ponudbe izdelkov. Hkrati pa plača le, če in samo za to, da je dolžna banki v vsakem posameznem trenutku svojega delovanja.
Okvirna kreditna linija je posojilo, ki ga odpre banka pod pogoji ene pogodbe, po katerem se plača več povezanih dobav ali financira projekt. Pogodba vsebuje splošne pogoje posojila. In za vsako posamezno operacijo se v okviru glavnega sklene dodatni dogovor.
Kreditna linija na poziv je kreditna shema, pri kateri se s poplačilom dela dolga povrne kreditni limit za ta znesek. Recimo, da je banka podjetju zagotovila kreditno linijo na klic za milijon rubljev. Od tega zneska je podjetje vzelo polovico, petsto tisoč. Potem lahko vzame enako količino. Ampak, denimo, denar ni bil potreben, ampak nasprotno, prvo posojilo je bilo odplačano. Potem ima podjetje spet priložnost vzeti cel milijon.
Pogodbena kreditna linija je posojilo, pri katerem banka stranki odpre en sam aktivno-pasivni račun, s katerega se posojila vzamejo in samodejno odplačajo ob prejemu sredstev. Tako ima podjetje možnost izposoditi denar ob pravem času in plačati le za obdobje, ko je posojilo dejansko uporabljeno.
Poleg tega se v pogodbah z bankami pogosto uporabljata še dva koncepta, povezana z zagotavljanjem kreditnih linij. To so najprej kreditne linije z omejitvijo izplačila, ko je skupni znesek izplačanih sredstev omejen. Vračila ne povečajo kreditnega limita, kar pomeni, da je takšno posojilo dejansko razvrščeno kot nerevolving. In drugič, tako imenovana kreditna linija z omejitvijo dolga - skupni znesek dolga je omejen. Če je podjetje vrnilo del denarja, se obnovi obseg posojil. Zato gre za revolving kreditno linijo.
Na splošno je zagotavljanje kreditne linije bolj priročen način pridobivanja posojil za stranke, ki vam omogoča, da posojilo uporabite, ko je to potrebno, in ga plačate samo za obdobje, ko je najeto. Ni naključje, da banke same v svojih odnosih uporabljajo prav to shemo: druga drugi si postavljajo omejitve. In v teh mejah upravljajo svojo tekočo likvidnost - izposojajo denar in, nasprotno, postavljajo prosta stanja.
Kreditna linija je pravna obveznost med banko in stranko. Prvi se zavezuje, da bo izdal posojilo za določeno obdobje, drugi - pravočasno plačati obresti in provizije ter vrniti posojilna sredstva.
Obstaja več vrst kreditnih linij:
Najprimernejša oblika posojila za podjetja je kreditna linija z omejitvijo zneska dolga.
Ta vrsta posojila je posojilo, ki omogoča financiranje zalog blaga ali terjatev z negativnim stanjem na računu podjetja. Njegov obseg je določen z mejo zneska, rokom dolga.
Prednost tega posojila je, da ga je koristno uporabiti, ko se znesek posojila ne zahteva naenkrat, temveč po delih. Za prevzeti limit je treba plačati le mesečne obresti, podjetnik pa lahko načrtuje odplačilo v času, ki je primeren za njegovo podjetje. Kako se to zgodi, smo pisali v zadnjem članku.
Višina limita se določi glede na višino stalnega dohodka, tekoče posojilne obveznosti, kreditno zgodovino posojilojemalke.
Sama kreditna linija je povezana s plačilnim računom podjetja in se lahko zagotovi v različnih valutah. Glavna stvar je, da mora biti posojilojemalec star več kot 21 let in imeti stalne dohodke. Dober kredit je obvezen. Nato banka določi minimalni mesečni dohodek, pod katerim (ob upoštevanju plačila davkov) kreditna linija sploh ni zagotovljena.
Ta vrsta posojila se uporablja, ko mora podjetje stalno zagotavljati določene zaloge (terjatve, ko kupci plačujejo na obroke).
Na primer, razmislite o situaciji. Podjetje mora vzdrževati skladiščne zaloge z najmanj mesečnim prometom. Dobavitelji zahtevajo plačilo najkasneje v 20 dneh po dostavi. V tem primeru se zahteva omejitev dolga, ki je za 20 dni večji od prometa podjetja.
Višina limita je odvisna od višine stalnega dohodka.
Rok odplačevanja tovrstnih posojil je do 12 mesecev, vendar se lahko podaljša glede na stanje in pogoje posamezne banke.
Pri odobritvi kreditne linije z limitom dolga lahko posojilodajalec določi fiksno ali spremenljivo obrestno mero za znesek trenutnega dolga. Odvisno je od:
Limit te kreditne linije je pogosto plavajoč. Določena je v višini 80 % mesečnega prometa družbe. Delež lastnih sredstev mora biti najmanj 20 %, kreditna tveganja morajo biti v skladu s standardi Centralne banke. Vendar se lahko posebni pogoji razlikujejo od ene bančne institucije do druge.
Veliko dolžnikov zanima vprašanje: kako se to zgodi. Postopek zbiranja si preberite na naši spletni strani.
Kako ugotoviti svoje dolgove po posojilih. Morate vedeti znesek dolga na najbližji peni.
Uporaba te vrste posojil ima številne prednosti, ki jih ni mogoče prezreti.
Rok za odplačilo posojil po kreditni liniji je do 12 mesecev.
Ta vrsta posojil je koristna za pravne osebe in samostojne podjetnike. Glavna naloga je najti primerno finančno organizacijo in vse skrbno izračunati.
Ki predvideva porabo sredstev v okviru določenega limita. Vračilo in izplačilo denarja poteka v fazah - takšne operacije se imenujejo tranša. Praviloma je urnik gibanja finančnih tokov kreditne linije nastavljen v najprimernejšem načinu za posojilojemalca. Ko je dolg v celoti poplačan, se posojilojemalcu ponudi, da ponovno odpre kreditno linijo, pogosto pod ugodnejšimi pogoji kot del nove pogodbe.
Kreditna linija brez podaljšanja predvideva porabo sredstev v določenem limitu. V tem primeru posojilojemalec prejme sredstva v eni tranši in se zaveže, da bo dolg odplačal v vnaprej določenem roku. Rok zapadlosti določi komitent banke, vendar je treba celoten dolg odplačati z enim plačilom.
Obnovljiva kreditna linija (revolving). Pomeni uporabo posojilne sheme s periodičnim prejemanjem določenih zneskov izposojenih sredstev v okviru rokov in omejitev, ki jih določi banka. Dovoljeno je delno in celotno odplačilo. V okviru revolving kreditne linije je možno izposojati denar po večkratnem vrstnem redu.
Pogodba o odprtju kreditne linije je poseben dokument, v katerem je običajno uporabljati koncepte, ki označujejo značilnosti sodelovanja med banko in posojilojemalcem v okviru odprtja kreditne linije. Najprej govorimo o posojilih z določeno mejo, ko je znesek izdanih sredstev omejen na določeno število.
V tem primeru vračilo ne vodi do povečanja limita, oziroma govorimo o nerevolving kreditni liniji. Obstaja tudi koncept omejitve dolga, ki določa omejitev skupnega dolgovanega zneska. Če družbi uspe vrniti del izposojenih sredstev, se znesek razpoložljivega kreditnega limita povrne. V tem primeru imamo opravka s kreditno linijo obnovljivega tipa.
Kreditna linija je vrsta dolgoročnega financiranja, ki predvideva odprtje izključno za določen projekt. Priporočljivo je, da pred prijavo za kreditno linijo pripravite skrbno premišljen poslovni načrt. Idealno, če na podlagi predstavljenega dokumenta že deluje uspešen manjši projekt. Brez utemeljene dokumentacije, s katero bo podjetnik lahko razumno dokazal potrebo po prihodkih in odhodkih določene ravni, je zagotavljanje dolgoročnega ciljnega financiranja kot tako nemogoče. Pogosto se odpre kreditna linija za plačilo storitev določenih podjetij, dopolnitev obratnih sredstev, nakup blaga, materiala ali surovin za proizvodnjo, financiranje nakupa vozil, nakupa opreme ali nepremičnin.
Kreditna linija za posameznika v sodobni interpretaciji je navadna plastična kartica s kreditnim limitom, ki se obnavlja ob odplačevanju dolga. Znotraj določenega zneska so sredstva na voljo kadarkoli, rok odplačevanja pa se raztegne na dovolj dolgo obdobje, kar je za posojilojemalca najprimernejše.
Med kreditnimi linijami za fizične osebe so zelo priljubljena posojila za stanovanjsko gradnjo ali izobraževanje. Zaradi prejema posameznih tranš lahko posojilojemalec znatno zmanjša odstotek dolga.
Obrestna mera je eden ključnih pogojev, pod katerimi poslovne banke odpirajo kreditne linije pravnim osebam, za katere slednje potrebujejo:
Praviloma se višina obrestne mere določi individualno, odvisno od stopnje tveganja, narave podjetja, finančnega položaja posojilojemalca, pogojev pogodbe, zneska in valute posojila. . Povprečne obrestne mere za kreditne linije se gibljejo od 10 do 20 %. Nekatere poslovne banke določijo provizijo za odprtje kreditne linije, ki le redko presega 2 % zneska.
Neobnovljiva kreditna linija pomeni določitev določene omejitve za izplačilo sredstev, ki so prejeta v ločenih tranšah v vnaprej določenem roku, pa tudi v največjem fiksnem znesku. Posojilojemalec ima pravico do uporabe posojila ob primernem času po urniku, ki je določen z določili posojilne pogodbe. Pri delu z nerevolving kreditno linijo odplačilo dolga ne vpliva na dvig razpoložljivega limita.
Zadolževanje in vračilo sredstev po odprti kreditni liniji poteka strogo v okviru določenega limita. Ne glede na naravo poplačila (v celoti ali delno) je dolžan poravnati obveznosti v roku, določenem s podpisano pogodbo. Velikost odprte linije je običajno vnaprej določena v fazi pogajanj s posojilojemalcem. Izhodišče pri določanju limita so podatki o bilanci stanja posojilojemalca, zlasti obseg obratnega kapitala njegovega podjetja, pa tudi viri, iz katerih se oblikujejo finančni tokovi, ki prihajajo v podjetja.
Kreditne linije za mala podjetja se redko odprejo za obdobja, krajša od treh ali več kot dvanajst mesecev. Obrestne mere so okoli 15 %. Velika in srednja podjetja prejmejo ugodnejše pogoje v obliki 10-odstotne stopnje. Velika podjetja lahko računajo tudi na fleksibilnejše kreditne pogoje in daljše dobe odplačevanja dolgov, ki so v nekaterih primerih lahko tudi več let. Toda posamezne izjeme le potrjujejo pravila. V vsakem posameznem primeru morajo bančni uslužbenci zagotoviti likvidnost zavarovanja, visoko stopnjo zanesljivosti podjetja in druge dejavnike, ki označujejo podjetje kot zanesljivega in stabilnega posojilojemalca.
Analitično obračunavanje kreditnih linij družbe se vodi na specializiranih osebnih računih. Raven podrobnosti je v kontekstu vsakega transa. Transakcije se uskladijo na bilančnih računih po načelu skladnosti z dejanskim datumom plasiranja prejetih sredstev. Najpomembneje je, da roki za dobavo, evidentirani v računovodstvu, sovpadajo z roki, navedenimi v pogodbi. V nekaterih primerih datum dejanskega plasiranja tranše sovpada s časovnim intervalom, v katerem se neporavnani dolg prikaže na računih drugega reda bilančne skupine. V tem primeru posojilodajalec obračunava tranše na istem osebnem računu 2. reda bilančne skupine.
Nasveti Sravn.ru: Ali želite zasebno odpreti kreditno linijo za svoje osebne potrebe? Pojdite naravnost do najbližje poslovne banke in terjajte z najvišjo možno mejo pod ugodnimi pogoji. Ali ste lastnik podjetja, ki potrebuje dodatna sredstva za razvoj ali zagon vzporednega projekta? V redu. V vašem primeru boste potrebovali skrbno pripravljen poslovni načrt za pridobitev kreditne linije. Podprite zgornje izračune s primeri uspešnega poslovanja v resničnem življenju in banka vam bo verjetno odprla kreditno linijo z zadostnim limitom.
Na področju sodobnega poslovanja se potreba po financiranju pojavlja večkrat. Najpogosteje podjetnik v določenih obdobjih potrebuje določen znesek izposojenih sredstev. To so na primer trenutki nakupa surovin ali končnih izdelkov, plačil proizvodnje itd. Toda v takih primerih navadno posojilo ni najbolj primerna rešitev. Dejansko je za pridobitev rednega posojila treba vsakič opraviti precej neprijeten in dolgotrajen postopek: urediti zastavo, jo oceniti in zavarovati, skleniti pogodbo, opraviti kreditni razgovor itd.
V takih primerih je najbolje uporabiti bančno storitev kreditne linije, ki vam bo omogočila prejemanje izposojenih sredstev v ločenih zneskih ob pravem času, ne da bi vsako posamezno tranšo črpali kot samostojno posojilo.
Kreditna linija z omejitvijo izplačila- možnost pridobitve kreditnih sredstev v okviru določenega limita ob pravem času. V tem primeru se denar posojilojemalcu izda po delih v skladu z vnaprej sestavljenim urnikom. V praksi to pomeni, da stranka prejme denar na svoj TRR in ga ima pravico uporabiti v roku, določenem v pogodbi. Omejitev izplačila, ki je določena s posojilno pogodbo, ne sme presegati skupnega zneska vseh tranš, ki so bile prej izdane posojilojemalcu.
Mimogrede, izraz "tranša" pomeni določen znesek posojila, ki se stranki izda kot en poseben del posojila. Obravnavana vrsta kreditne linije je zelo priročna pri financiranju transakcij, ki vključujejo dostavo blaga v majhnih serijah ali kadar se transakcije razlikujejo glede na plačilne roke.
Praviloma se ta vrsta posojil uporablja za naslednje potrebe:
Odplačilo tovrstnega kredita poteka po odobrenem urniku, ki je vnaprej dogovorjen s stranko. Pri pripravi načrta za odplačilo je treba upoštevati urnik izdaje kreditnih sredstev. Običajno trajanje te vrste posojilne pogodbe ne presega treh let, odvisno od vrste zavarovanja. Datumi zapadlosti posamezne tranše so urejeni glede na obdobje prometa posojilnih sredstev.
Glavna prednost kreditne linije z omejitvijo izplačil je dejstvo, da posojilojemalec zagotavlja dostop do kreditnih sredstev v pogojih, določenih v pogodbi. Poleg tega, če posojilojemalec ne potrebuje več kredita za nobeno obdobje, lahko zavrne prejem delov posojila. Prav tako ima posojilojemalec vso pravico do uporabe izposojenih sredstev v primernem časovnem okviru v skladu s postopkom, določenim s posojilno pogodbo.
Kreditna linija je obveznost finančne institucije do stranke, da zagotovi gotovinsko posojilo v vnaprej določenem znesku v času, ki je primeren za posojilojemalca, in v delih, ki so zanj potrebni. To je ugodno v primerjavi z enkratnim posojilom, pri katerem lahko oseba celoten zahtevani znesek prejme le enkrat na vnaprej določen dan.
Kreditna linija omogoča uporabo bančnih izposojenih sredstev po potrebi, pri čemer ostane v določenem limitu. Banka mu lahko glede na plačilno sposobnost svoje stranke ponudi kreditno linijo z limitom, ki se bo povečal ali zmanjšal glede na to, kako hitro stranka vzame izposojena sredstva in odplača dolg.
Prednosti odprtja kreditne linije vključujejo:
Kreditna linija za pravne osebe omogoča pokritje potrebnih stroškov brez dviga lastnih sredstev iz obtoka. Kreditna linija za fizične osebe je priročna, saj se denar lahko porabi za kakršne koli namene.
Slabosti kreditne linije vključujejo:
Poleg tega lahko finančna institucija za odprtje kreditne linije z velikim limitom zahteva zavarovanje.
Pomembno: razpoložljivost kreditnih sredstev, ki jih banka zagotavlja v okviru kreditne linije, je velika prednost (ni vam treba porabiti časa za izpolnjevanje dokumentov in čakati na odobritev banke vsakič, ko morate najeti posojilo) in hkrati velika pomanjkljivost (saj obstaja skušnjava po ponovni uporabi kreditnih sredstev, kar lahko pomeni ne povsem premišljene nakupe ali transakcije).
Oglejmo si podrobneje vrste kreditnih linij.
V tem primeru banka daje stranki možnost, da izposojena sredstva za določeno časovno obdobje in v vnaprej določenem znesku uporabi za financiranje določenega projekta. Hkrati so v pogodbi predpisani splošni pogoji kreditiranja, za vsako posamezno operacijo pa se v okviru glavne pogodbe sklenejo dodatni. Kreditni okviri so običajno na voljo podjetjem, ki želijo razširiti svoje poslovanje.
Oncall (na zahtevo) je kreditna linija, pri kateri se kreditni limit podaljša vsakič, ko se del dolga odplača le za njegovo velikost. Ker se prej najeti krediti odplačujejo, se limit v tem primeru samodejno (brez sklenitve dodatnih pogodb) obnovi in se določi glede na oceno dolžniških obveznosti, ki jih posojilojemalec zastavi pri banki.
Pogodbeni račun je kreditna linija, ko odprete aktivno-pasivni račun, s katerega lahko ne samo dvignete sredstva, temveč jih tudi dopolnite. V tem primeru se dolg do banke samodejno poplača z vsakim prejemom sredstev na račun.
Neobnavljajoča se kreditna linija je izdajanje s strani banke stranki izposojenih sredstev, omejenih z določeno mejo, v obliki tranš. Kreditojemalec lahko sredstva, ki so mu zagotovljena, uporablja takrat, ko jih potrebuje, in na način, določen s posojilno pogodbo. Hkrati odplačilo dela posojila ne poveča omejitve izplačila. Se pravi, vsakič, ko se limit zmanjša za prej izposojeni znesek in se ne povrne niti potem, ko je pravočasno in z obrestmi odplačan. Ko stranka izčrpa celoten limit, te kreditne linije ne more več uporabljati.
Revolving kreditna linija je zagotavljanje izposojenih sredstev, katerih obseg je omejen na določeno mejo, po delih. V tem primeru lahko posojilo odplačate kadarkoli v celotnem obdobju posojila. Ko je del posojila odplačan, se limit izdaje poveča. To pomeni, da če se mora posojilojemalec, ki je del posojila že odplačal, v obdobju posojila znova izposoditi znesek, ki ne presega stanja na računu kreditne linije, bo to lahko storil.
Če želite odpreti kreditno linijo, se morate obrniti na banko, katere finančne produkte uporabljate. Velikost, obrestna mera in pogoji kreditiranja za vsako stranko se določijo individualno in so predpisani v posojilni pogodbi.
Pri tem se upošteva kreditna zgodovina in finančno stanje posojilojemalca ter poslovni ugled. Zato, če ga imate, ne računajte na to, da vam bodo dali tudi kreditno linijo. Na višino kreditnega limita vpliva razpoložljivost zavarovanja pri posojilojemalcu.
V tem primeru sta zelo pomembna pojma »limit dolga« in »limit izdaje«, ki ju uporabljajo banke pri odpiranju kreditnih linij. Če vam je bila odprta kreditna linija z limitom izdaje, to pomeni, da odplačilo izposojenih sredstev ne podaljša posojilnega limita, kar ni vedno primerno za poslovneže, ki pogosto potrebujejo izposojena sredstva. Po drugi strani pa je kreditna linija z omejitvijo izdaje zelo priročna za tiste, ki ste načrtovali veliko porabo v več fazah, a se želite izogniti vsem drugim skušnjavam. Če boste opravili samo en velik nakup, potem nima smisla odpreti kreditne linije: bolje je samo ali katera koli druga banka.
Odpiranje kreditne linije z limitom dolga pomeni, da je omejen le znesek dolga. To pomeni, da če ste nekaj sredstev dvignili in jih nato vrnili, se kreditni limit ne bo zmanjšal. Revolving kreditni limit je primeren za tiste, ki morajo pogosto uporabljati izposojena sredstva, a hkrati znajo nadzorovati svojo porabo.
Oglejmo si pogosta vprašanja na to temo.
Posojilo se od kreditne linije razlikuje po tem, da ima pri kreditni liniji komitent možnost, da glede na situacijo samostojno načrtuje koledar odplačevanja dolgov, pri enkratnem posojilu pa mora vnaprej. Poleg tega lahko v primeru odprtja kreditne linije večkrat dvigne izposojena sredstva z računa in takrat, ko mu to ustreza. Ob tem plačuje obresti za uporabo izposojenih sredstev le za tista obdobja, ko jih dejansko uporablja.
Prekoračitev je kratkoročno posojilo, ki ga je banka pripravljena dati svojim zaupanja vrednim komitentom. V praksi je to videti kot priložnost, da s plačne plastične kartice dvignete nekaj več sredstev (višino prekoračitve določi banka), kot jih običajno prejme, kar je v primeru višje sile zelo priročno. Hkrati stranki ni treba predložiti nobenih dokazov o svoji plačilni sposobnosti, razen tistih, ki jih banka že ima, medtem ko morate za odprtje kreditne linije zbrati in predložiti velik paket dokumentov.
Napačno bi bilo misliti, da je prekoračitev: obresti nanj so veliko višje kot pri običajnih posojilih. Le prekoračitve ljudje uporabljajo redko, njihovo odplačilo pa je običajno hitrejše (saj je prekoračitev vedno vezan na tekoči račun, ki se pogosto polni) kot v primeru namernega odpiranja kreditne linije.
Shranite članek v 2 klikih:
Kreditna linija je danes zelo priljubljena med fizičnimi in pravnimi osebami, saj omogoča večkratno uporabo izposojenih sredstev (v mejah, določenih v pogodbi) in ko imajo stranke tako potrebo.
V stiku z
