Stranka banke. To se zgodi, ko na računu ni dovolj sredstev za plačilo. Overdraft je iz angleščine preveden kot "prekomerna poraba". Trenutno se vsaka oseba sooča z dejstvom, da določen znesek denarja ni dovolj pred plačo in je že neprijetno zahtevati od sorodnikov ...
Zdaj je vse mogoče rešiti zahvaljujoč prekoračitvi - kratkoročnemu bančnemu posojilu.
Če ga želite izdati posamezniku, morate predložiti le seznam osnovnih dokumentov: vlogo, bančni vprašalnik, potni list, drugi osebni dokument (na primer potni list, vojaško izkaznico), potrdilo o dohodku.
Prekoračitev se odpre v rubljih na enega od tekočih računov. Vsak dan zjutraj banka samodejno poplača prekoračitev iz stanja sredstev.
Najprej se plačajo globe in kazni, nato obresti, ki so se nabrale za koriščenje prekoračitve, nato sam dolg prekoračitve na računu.
Odvisno od zneska, ki ostane na računu, obstaja možnost delnega poplačila obresti na prekoračitev.
Prekoračitvene obresti se obračunavajo glede na trajanje neprekinjenega dolga. Ob koncu vsakega delovnega dne banka določi znesek dolga in izračuna njegovo trajanje.
Danes se neprekinjeni dolg v prvem tednu odplačuje odvisno od banke, vendar v povprečju 7% letno, v drugem tednu se stopnja poveča na 11%, od tretjega tedna in dva meseca pa je stopnja 13% na letno.
Če po dveh mesecih dolg ni plačan, se šteje za zapadlega, nato pa se zaračunajo globe in kazni. V tem primeru se omejitev prekoračitve ustavi.
Banka obračunava prekoračitvene obresti vsak dan, tudi ob delavnikih. A bremenijo račun zjutraj naslednjega dne.
Vsak prvi dan v mesecu banka pobere provizijo od prekoračitve kredita v skladu s svojimi tarifami. Ta provizija se prišteje natečenim obresti.
Popravek limita poteka na daljavo in ni potrebe po obisku pisarne. Tako zvišanje kot znižanje limita se lahko zgodi kadarkoli, vse je odvisno od kreditne zgodovine in poslovnega ugleda stranke ...
Kaj je prekoračitev Pozdravljeni vsi! V službo sem šel na službeno pot, potovati sem moral z vlakom. V kupeju se je ujelo precej zgovornega hokejskega navijača.
Ko je izvedel, da delam v banki, me je takoj začel nalagati z vprašanji. A jasno je, da je oseba daleč od terminologije, saj je od mene poskušal izvedeti, kaj so nadure.
Od sorodnika je slišal, da so mu na banki ponudili »to stvar«. Seveda sem mislil prekoračitev. Če želite razširiti svoj besednjak ali iščete koristne informacije o bančnih ugodnostih, potem berite naprej.
Rusi zdaj vedo veliko o posojilih. Toda čezmorska beseda "prekoračitev" (tudi prekoračitev) ni znana vsem. Kaj je ta posojilni produkt in komu je na voljo? Poskusimo govoriti o tem s preprostimi besedami.
Prekoračitev je ena od vrst kratkoročnega posojila, ki vam omogoča, da porabite več sredstev, kot je na računu. Na primer, v trgovini nimate dovolj denarja, da bi plačali za želeni nakup.
Nato vam bo banka samodejno dodala manjkajoči denar, kar vam bo omogočilo, da ustvarite negativno stanje na računu. Pravzaprav gre za revolving kreditno linijo za državljane - denar si je mogoče izposoditi neomejeno število krat in v poljubnem znesku, ne morete samo preseči določenega limita.
Vendar pa ne morejo vsi in ne vedno izkoristiti takšne omejitve. Pomembno je, da je ta storitev povezana z vašo bančno kartico. Poleg tega sploh ni pomembno, za kakšno kartico gre - debetno ali kreditno, prekoračitve je mogoče namestiti na katero koli. Glavna stvar je, da so sprejemi nanj redni.
Opozorilo!
Glavna razlika med prekoračitvijo in običajnim potrošniškim posojilom je v tem, da takoj, ko imate dolg (prekomerno porabo na kartici), bo vsak znesek, pripisan na vaš račun, šel za poplačilo tega dolga. Pri običajnem potrošniškem kreditu plačujete mesečni fiksni obrok po odplačilnem načrtu.
Prekoračitev posojila ni na voljo samo državljanom, ampak tudi pravnim osebam. Pri tem so limiti postavljeni glede na porabo sredstev, ki tečejo preko TRR stranke. Za registracijo storitve v pogodbi o bančnem računu je treba skleniti dodatno pogodbo.
Prekoračitev na računu je neustrezna vrsta posojila, ki je pri kreditiranju pravnih oseb zelo redka. Pri standardnem posojilu so prav oni tisti, ki so na področju stroškov omejeni in lahko sredstva porabijo le tam, kjer je bilo dogovorjeno ob izdaji posojila. Poleg tega mnogi kreditni produkti zahtevajo poročilo o namenski porabi kreditnih sredstev. Tukaj je vse to nepomembno.
Obstajata 2 vrsti prekoračitve:
Tehnične prekoračitve so redke, vendar jih je treba upoštevati. Imetnik kartice mora vedeti, koliko lastnega denarja je na njegovem računu, preden s kartico kupi ali dvigne gotovino.
V nekaterih primerih lahko izpisek vključuje razpoložljivi kreditni limit kot stanje, t.j. prekoračitev, ki lahko povzroči neprijetne posledice: zapadli dolg do banke.
Za pravne osebe bo gradacija nekoliko drugačna. Pri tem premeji iz tehničnih razlogov ne morejo nastati, vse je nujno odobrila banka in dokumentirana.
Obstajata tudi 2 vrsti prekoračitev:
Banke kot zavarovanje vzamejo nepremičnine, vrednostne papirje, blago v obtoku, pravice do terjatev, bančne garancije itd.
Glavni pogoj za zagotovitev prekoračitve je redno plačevanje na račun kreditne kartice. To je lahko pokojnina, plača itd. Za stranko ni veliko zahtev (v različnih bankah se lahko nekoliko razlikujejo):
Za pridobitev ustrezne odobritve banke morate zaprositi za prekoračitev in predložiti potreben paket dokumentov, ki ga določi vsaka kreditna institucija samostojno.
V bistvu zahtevajo potni list in kateri koli drug dokument (SNILS, vozniško dovoljenje), potrdilo o plačah v obliki 2-NDFL ali na pisemski glavi banke. Nekatere banke izdajajo prekoračitve, ne da bi potrdile raven dohodka.
Pozor!
Potrdilo o plači so brez težav zamenjali z izpiskom kartičnega računa za zahtevano obdobje.
Rok posojila je lahko različen, večinoma pa so to posojila do enega leta. Celo leto imate možnost porabiti zagotovljeni denar, po tem obdobju pa bo treba prekoračitev znova izdati.
Tudi omejitev porabe je individualna stvar. Najprej je odvisno od zneska prejemkov na računu. Poleg tega ima vsaka banka svoj najvišji znesek zagotovljenih sredstev v okviru prekoračitve, izražen kot odstotek zneska prejemkov. Na primer, Sberbank določa omejitev, ki ne presega 50% povprečnega mesečnega dohodka, medtem ko za Rosselkhozbank ta najvišja vrednost doseže 150%.
Morda je edina pomanjkljivost prekoračitve obrestna mera. Praviloma močno presega raven obresti pri klasičnih potrošniških posojilih in se giblje od 30 % letno.
Toda številne banke so tudi pri nas na pol izšle posojilojemalcem in vzpostavile odlog za odplačilo dolga. Torej, če ste presežek porabljenih sredstev vrnili v strogo določenem roku (običajno od 30 do 60 dni), vam ne bodo zaračunane obresti.
Nasvet!
Po drugi strani pa glede na kratek rok posojila in majhne zneske dolgov preplačilo tudi pri visoki obrestni meri ni tako visoko. Če ga izrazite v rubljih, ne v odstotkih. Zato so mnogi navajeni "prestrezati" posojila, medtem ko plačujejo ne tako velike zneske.
Nasprotno, odplačilo prekoračitev je velik plus - ni vam treba iti na banko ali nakazovati sredstev s pomočjo posredniških organizacij, pri čemer jim tudi plačujete obresti. Po prejemu naslednjega zneska plače (pokojnine itd.) se odplačilo izvede samodejno.
Poleg tega se najprej ugasne "telo" dolga (to je sama prekomerna poraba) in šele nato - obračunane obresti in po vsem tem - kazni in globe, če ste zamudili. Zamude pri tovrstnem posojilu so izjemno redke, saj bo naslednji znesek dohodka nujno vsaj delno pokril dolg.
Prekoračitev na računu je posojilo, ki ga je enostavno urediti, uporabiti in odplačati. Tu se njegova podobnost z običajno "potrebo" konča in začnejo se trdne razlike, predstavljene v spodnji tabeli.
| Kredit | Prekoračitev | |
|---|---|---|
| Termin | Tako kratke kot dolge. Odvisno od zahtevanega zneska, pogojev za določen produkt in finančnih zmožnosti posojilojemalca | Izjemno kratkoročno posojilo. Limit je določen za do 2 leti, polno odplačilo pa se opravi vsaj enkrat mesečno. |
| vsota | Lahko večkrat preseže povprečni mesečni zaslužek | Ne več kot dvakratni mesečni dohodek (odvisno od banke) |
| Znesek plačila | Znesek, ki ga je treba plačati, je razdeljen na enake dele. Deponirati jih je treba mesečno, ne glede na znesek stanja na računu | Z naslednjim prejemom denarja se celoten dolg ugasne naenkrat. In le, če plača ni zadostovala, bo preostanek dolga odpisan ob naslednjem prejemu. |
| Preplačilo | Preplačilo je vnaprej dogovorjeno s pogodbo (po fiksni obrestni meri) z možnostjo znižanja v primeru predčasnega odplačila | Dnevno obračunavanje obresti na dejanski dolg za posojilo |
| Obrestna mera | Odvisno od kreditne sposobnosti posojila in se določi v fazi odobritve | Fiksna vrednost |
| Datum izdaje | Znesek posojila se izda enkratno in v celoti takoj po podpisu potrebne dokumentacije. V celotnem obdobju trajanja posojilne pogodbe ne bo drugih prejemkov. | V okviru prekoračitve se denar zagotovi takoj, ko je po njem potreben. Vsaj ob enih zjutraj, vsaj ob 5. uri zjutraj. Takšna posojila bodo veljala ves čas trajanja pogodbe. |
Prekoračitev za pravne osebe je predvidena za dopolnitev obratnih sredstev. Se pravi, če podjetje začasno nima denarja za plačilo surovin, blaga, davkov itd. Je preferenčna oblika posojila in se izda samo posojilojemalcem v dobrem finančnem stanju.
Zakaj se prekoračitev na računu imenuje ugodno posojilo? To je posledica preprostosti v vsem:
Da bi pravna oseba izdala prekoračitev, morate odpreti račun pri določeni banki in skleniti pogodbo za poravnavo in gotovinske storitve. Prekoračitev kredita je formalizirana z dodatno pogodbo k pogodbi o bančnem računu.
Potencialnemu posojilojemalcu so naložene naslednje zahteve:
Kreditni limit je določen kot odstotek povprečnega mesečnega kreditnega prometa na računu. Ta odstotek je določen v vsaki banki posebej. Promet se izračuna za zadnjih šest mesecev, redko - za 3 mesece.
Obrestna mera za prekoračitev stanja pravnih oseb je nižja kot pri ciljnih posojilih. Toda poleg tega bo banka vzela provizijo za zagotavljanje vsake tranše in vzdrževanje kreditnega računa.
Rok posojila - do 2 leti, zadnja tranša pa se lahko izda najkasneje 45 dni pred iztekom posojilnih obveznosti. Tudi ti pogoji so določeni individualno in so odvisni od pogojev posamezne banke. Za posojila z relativno majhnim zneskom in do enega leta zavarovanje ni potrebno.
Opozorilo!
Posebnost posojil v obliki "prekoračitve" je zahteva po vzdrževanju določene stopnje kreditnega prometa na računu. To pomeni, da mora posojilojemalec mesečno zagotoviti prejem sredstev na TRR, ki ni manjši od zneska, ki ga banka določi za celotno obdobje posojila.
Ta znesek se ne vzame "od nikoder", ampak se izračuna po formuli, ki upošteva dejanski znesek prejemkov. V primeru neizpolnjevanja te zahteve ima banka pravico ustaviti izdajo naslednje tranše.
Odplačilo dolga je enako kot pri bančnih karticah fizičnih oseb. Vsi prejemki se najprej usmerijo v poplačilo prekoračitvenih obveznosti, ves presežek pa se na račun »poračuna« kot prosto stanje. Če je na TRR stranke dovolj denarja za plačilo tekočih plačil, se tranša v okviru prekoračitve ne zagotovi.
Vsako posojilo je treba vzeti pametno in prekoračitev ni izjema. Za pravne osebe je takšno posojilo bolj reševalno, navadne državljane pa lahko zapelje v pravo dolžniško jamo.
Nenadzorovano dvigovanje denarja s kartice in izjemno enostaven postopek odplačevanja sta zelo sproščujoča in dolgočasna budnost. Zato, preden uporabite prekoračitev, analizirajte vse pasti in se ne ustavite v kreditno past.
vir: http://www.privatbankrf.ru/
Znesek prekoračitve Vzeti ali ne najeti posojila (posojilo) je osebna stvar vsakega. A če nihče ne bi uporabljal izposojenih sredstev, bi bile banke prikrajšane za eno najbolj donosnih poslov. Za povečanje števila komitentov, predvsem tistih, ki niso pripravljeni najeti posojila, se uporablja prekoračitev. Kaj je prekoračitev?
Prevedeno iz angleščine "overdraft" pomeni "kratkoročno posojilo". Prekoračitev je pravzaprav vrsta posojila, ki se stranki z dobrim ugledom zagotovi kot znesek, ki v vnaprej določenem limitu presega stanje na njegovem tekočem bančnem računu.
Videti je kot prekoračitev stroškov na kartici. Banka stranki tako rekoč posodi določen znesek, ki ga lahko uporabi v primeru višje sile.
Prekoračitev na računu je najpreprostejša vrsta neciljanega bančnega kratkoročnega posojila. Prekoračitev pa ni običajno posojilo, stranki se takoj določi določen limit, ki ga lahko uporabi ali ne.
Omejitev prekoračitve je izjemno redka, kar je glavna razlika od klasičnega kreditnega limita. Višino limita prekoračitve določi bančni kreditni pooblaščenec po posebni formuli za oceno možnih kreditnih tveganj. To pomeni, da strokovnjak s posebnimi izračuni izračuna znesek, za katerega je zagotovljeno, da ga bo stranka lahko vrnila.
Pozor!
V večini primerov znesek prekoračitve ne presega zneska plače, ki se redno knjiži na račun stranke. Pozavarovanje lahko banke višino prekoračitve določijo kot del plače, v vsakem primeru pa bo znesek strogo omejen.
Hkrati ni potrebno zaprositi za posojilo, dodatno potrditi plačilno sposobnost ali zagotoviti dodatno zavarovanje, kreditni uradnik se sam odloči, ali je možno stranki zagotoviti prekoračitev in v kakšnem znesku.
Najpomembnejša pomanjkljivost prekoračitve je visoka obrestna mera. Poleg tega je treba prekoračitev posojila odplačati ne po delih, ampak v celoti. Prekoračitev je zagotovljena za določeno obdobje, najpogosteje je to obdobje od plače do plače.
Banka občasno izvaja tajni pregled finančnega stanja stranke. Če obstaja vsaj najmanjši dvom o njegovi sedanji ali prihodnji plačilni sposobnosti, se pogodba o prekoračitvi stanja takoj prekine, saj je prekoračitev povsod in vedno neposredno odvisna od tekočega računa.
Prekoračitev na računu od klasičnega kredita se razlikuje po tem, da ga stranka ne more zahtevati sama. Odločitev za opravljanje takšne storitve sprejme izključno banka. Poleg tega lahko stranka zavrne takšno "darilo", ki mimogrede ni znano vsem lastnikom prekoračitve.
Zavrnitev na noben način ne vpliva na lastnika bančne kartice, in če se strinja, morajo biti vsi pogoji prekoračitve določeni v posebnem dogovoru in potrjeni s strani obeh strank. Banka je dolžna obvestiti stranko o zagotavljanju prekoračitve, pogojih za njeno koriščenje in odplačilo.
Druga značilnost prekoračitve v primerjavi s posojilom je odsotnost potrebe po predložitvi dokumentov, ki potrjujejo plačilno sposobnost. Za banko je potrditev gibanje denarja na računu stranke v približnem razmerju pet proti ena.
Toda glavna razlika med prekoračitvijo je v tem, da odplačilo rednega posojila posojilojemalcu ne jamči za novo posojilo, medtem ko je za prekoračitev značilno obnovitev takoj po poplačilu dolga.
Obstaja razlika med "dovoljenimi" in "nedovoljenimi" prekoračitvami, kar je v celoti odvisno od vrste kartice in velikosti limita. Znesek dovoljenega prekoračitve je na začetku vključen v limit porabe kreditne kartice, nedovoljeno prekoračitev pa je večja tako od kreditnega limita kartice kot od limita prekoračitve.
Takoj, ko stranka porabi dodaten denar, takoj prejme klice iz banke z zahtevo za poplačilo dolga.
Po mnenju strokovnjakov, da bi prekoračitev prinesla koristi in ne izgube, morate spremljati razpored odplačevanja dolga. Praviloma je določeno obdobje brezobrestnega posojila, na koncu katerega se začne obračunavanje precej majhnih obresti.
Pozor!
Zato je najbolje, da sredstva za prekoračitev porabite s polnim zaupanjem, da bo zahtevana vsota denarja knjižena na račun pred koncem kreditnega obdobja.
Pravočasno odplačilo prekoračitve je lahko razlog, da banka na lastno pobudo poveča kreditni limit. Vedno pa se morate spomniti, da prekoračitev na računu ni navadno posojilo in ga ne bo mogoče delno odplačati, zahteva odplačilo v celoti.
Prekoračitev ima torej tako nesporne prednosti kot pomembne pomanjkljivosti. Lepo je vedeti, da je v rezervi določen znesek denarja, ki ga je mogoče uporabiti v nepredvidenih situacijah. Vendar se lastnik prekoračitve sčasoma navadi na porabo izposojenih sredstev in ob pomanjkanju discipline lahko banki zaradi visokih obrestnih mer dolguje precejšen znesek.
Na splošno je prekoračitev na računu zelo priročen finančni instrument, ki vam omogoča, da v najkrajšem možnem času najamete kratkoročna posojila in plačate samo porabljena sredstva.
vir: http://kreditorg.com/
Prekoračitev na računu je posebna oblika kratkoročnega bančnega posojila. V dobesednem prevodu "overdraft" pomeni "prek projekta". Banka daje stranki pravico, da s svojega računa/kartice plača blago in storitve v znesku, ki presega znesek stanja. Posledično nastane prekoračitev, ki je znesek prekoračitve.
Z zagotavljanjem določene kreditne linije banka daje »čarobno palico« v primeru nepredvidenih in nujnih stroškov. Seveda to ne stori brezplačno in le, če je to predvideno s pogodbo.
Po eni strani banka zaupa stranki, pomaga v težkih okoliščinah, po drugi strani pa uči zadolževati tudi tiste, ki imajo negativen odnos do posojil.
Predstavljajte si: imate običajno plastično kartico, na kateri prejemate plače in druge prihodke. Delujete lahko samo z denarjem, ki je na računu, ki je povezan s kartico.
Prekoračitev pomeni, da lahko porabite več denarja, kot ga trenutno imate. Banki je vseeno, za kaj porabite dodaten znesek - prekoračitev nima določenega namena.
Obstaja pa s strani banke določena meja, preko katere ne moreš »v minus«. V enem mesecu lahko prekoračitev uporabite večkrat: brezplačni limit se zmanjša, ko vzamete denar, in se povrne po plačilu dolga.
Prekoračitev je dodatna možnost k plačnim karticam ali pa se na zahtevo imetnika poveže naknadno. Omejitev je lahko določen odstotek plače ali enaka eni ali dvema plačama.
Nekatere banke vam omogočajo, da dvignete znesek, ki je enak 4-6 plačam naenkrat. Po prejemu plače se znesek, določen v pogodbi, samodejno pošlje za poplačilo prekoračitve.
Ne pozabite, da ko zapustite organizacijo, je omejitev onemogočena. Če se odločite za zamenjavo službe, boste morali v celoti odplačati prekoračitev dolga. Če nimate te možnosti, se obrnite na banko - kreditni upravitelj bo izbral najboljšo rešitev problema.
Banke določijo limit prekoračitve individualno za stranko, glede na višino prihodka in lasten način izračuna. Nekatere banke na primer ponujajo naslednje omejitve prekoračitve:
Pogoji prekoračitve v bankah se zelo razlikujejo. Na primer, v Bogorodski občinski banki veljajo naslednji pogoji prejema: starost od 23 do 55 let za ženske, za moške - do 60 let; potrdilo o dohodku in stalna registracija v regiji, kjer je bila kartica prejeta.
Absolut Bank bo potrebovala tudi potrdilo delodajalca in minimalni dohodek 20 tisoč rubljev. Različni so tudi pogoji za koriščenje prekoračitve. Obrestna mera se lahko giblje od 18% do 30% letno.
Dolg boste morali v celoti odplačati v enem mesecu ali plačati določen odstotek dolga, na primer v Absolut Bank je 10% izplačanega zneska. Običajno se izdaja kartice za prekoračitev ne zaračuna, vendar so stroški servisiranja lahko precejšnji.
Nasvet!
Torej v Absolut Bank je 48 tisoč rubljev. na leto in v občinski banki Bogorodsky - 650 rubljev. Kaj natančno je vključeno v storitev, je treba pojasniti pri banki.
Ko zaprosite za prekoračitev posojila, natančno preučite pogodbo. Zastavite vprašanja. Preverite dolžino obdobja mirovanja, v katerem veljajo diskontne stopnje, in poskusite v tem času vrniti večino ali celoten znesek. Nekatere banke nimajo odloga za prekoračitve ali pa ne veljajo za dvig gotovine - na to ne pozabite.
vir: http://www.sravni.ru/
Preprosto povedano, prekoračitev na računu je vrsta neustreznega bančnega posojila, ki se izda za minimalno časovno obdobje. Vendar teh dveh izrazov ne bi smeli enačiti, saj imata bistvene razlike.
Prekoračitev se lahko odobri le osebi, ki ima brezhiben ugled kot plačnik. Opozoriti je treba tudi, da zaposleni v banki pred tem opravijo temeljito preverjanje stopnje plačilne sposobnosti potencialne stranke in le v primeru pozitivnega rezultata lahko ta računa na pozitiven izid zase.
V praksi se prekoračitev izkazuje v obliki prekomerne porabe sredstev, ki so na voljo na kartičnem računu. Takšna rezerva je lahko zelo koristna za nenačrtovane primere. V tem primeru finančna institucija daje zaupanje stranki tako, da zagotovi kreditno kartico in zagotovi znesek posojila, ki bo morda potreben v primeru višje sile.
Pri prekoračitvi bo posojilodajalec samodejno dodal manjkajoči znesek ob poravnavi. Zaradi te operacije pride do prekomerne porabe sredstev, ki se imenuje tudi breme. Preostali znesek bo enak znesku, izdanem v okviru prekoračitve.
Finančna institucija lahko dovoli breme na TRR stranke le, če je med strankama predhodno sklenjena pogodba o sodelovanju. Izjema je lahko, če je ta možnost vključena na seznam storitev, ki jih ponuja kreditna institucija.
Kakšna je razlika med prekoračitvijo in kreditom?Glavna razlika med prekoračenjem in podobnim bančnim produktom je njegova glavna pomanjkljivost. Govorimo o napihnjeni obrestni meri.
Posebnost prekoračitve je tudi potreba po odplačevanju ne v obrokih, ampak v enem plačilu.
Tak bančni produkt je zelo tesno povezan s tekočim računom stranke. Pogoji prekoračitve se lahko razlikujejo od nekaj mesecev do več let. Hkrati se med sodelovanjem plačnik spremlja glede na stopnjo njegove plačilne sposobnosti.
Če zaposleni v banki dvomijo o spremembah tega kazalnika navzdol, lahko finančna institucija prekine sodelovanje.
Druga razlika med prekoračitvijo in potrošniškim posojilom je v tem, da v prvem primeru produkt ponudi banka sama. Stranke ni treba zaprositi za zahtevani znesek.
Plačnik lahko zavrne prekoračitev brez naknadnih sankcij. In o pogojih, pod katerimi bo dolg odplačan, se stranki pogajata v predhodni fazi sodelovanja.
V primeru prekoračitve dobi stranka takojšen dostop do zahtevanega zneska denarja. V tem primeru se poplačilo izvede samodejno zaradi prejema denarja na kartico plačnika. Omejitev prekoračitve se odšteje od zneska, ki je knjižen na račun kartice, nato pa se plačajo obresti. Preostali znesek se nakaže na račun kartice.
Opozorilo!
V kolikor do poplačila dolga ni prišlo v dogovorjenem roku (približno trideset ali petdeset dni) zaradi prejema sredstev na kartični račun, je treba dolg odplačati na drugačen način.
Pomembne prednosti prekoračitve so odsotnost potrebe po pripravi velikega števila dokumentov in preverjanju s strani varnostne službe banke. Zahvaljujoč temu je mogoče doseči znatne prihranke časa.
Prekoračitev na računu v Sberbank je neke vrste mini posojilo, ki je na voljo tako pravnim osebam kot fizičnim osebam, ki imajo v lasti tekoče in debetne račune za kratek čas.
Prekoračitev v Sberbank za pravne osebe je obojestransko koristno sodelovanje med banko in podjetjem (in samostojnim podjetnikom) na podlagi rednega prometa denarja na računih stranke, ki se plača z obrestmi, ki jih banka zaračuna za takšno storitev.
Pogoji za zagotovitev prekoračitve pri pravni osebi:
Za odobritev takšnega kratkoročnega posojila pravnim osebam je potreben naslednji seznam dokumentov:
Skoraj vse banke na ozemlju Ruske federacije pravnim osebam nudijo takšno storitev, kot je prekoračitev: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank in druge, ki so manj priljubljene med posojilojemalci.
Prekoračitev v Sberbank za fizične osebe je zagotavljanje omejenega zneska sredstev na plačni kartici stranke banke v sorazmerju z višino njegove plače v določenem odstotku.
Velikost posojila za fizično osebo se giblje od naslednjega zneska: od 1.000 do 30.000 rubljev pri 18% letno. Za podjetja drugačen znesek: od 100.000 rubljev. do 17 milijonov rubljev z minimalno obrestno mero 19,09% letno, kar je obratno odvisno od finančnega stanja posojilojemalca.
Storitev prekoračitve na računu v Sberbank je predvsem koristna za tiste, ki si v redkih primerih izposodijo določeno vsoto denarja, hkrati pa imajo stalen dohodek, kar pa ne bo omogočilo zamude pri plačilu v skladu s pogoji, ki jih določi banka. .
"Presežek - kaj je to?" - to vprašanje se včasih pojavi pred ljudmi, ki želijo dobiti posojilo pri banki in prejeti ponudbo za uporabo te storitve. Na kratko lahko rečemo, da je prekoračitev na računu storitev, ki je zelo podobna posojilu, vendar so njeni pogoji še vedno nekoliko drugačni. Več o tem v spodnjem članku.
Prekoračitev je, da banka imetniku kartice zagotovi denar z obrestmi za kratek čas. Ta izraz je preveden kot "nad projektom" - to pomeni, da vam banka omogoča, da porabite ne le znesek denarja na računu, ampak tudi malo izposodite (kot pravijo ljudje, "pojdi v minus").
Banka imetniku kartice zagotovi prekoračitev, saj je prepričan, da bodo sredstva kmalu knjižena na račun stranke. To je lahko na primer kartica za plače, denar pa prihaja nanjo redno. Ali pa gre za račun podjetja, ki ga nenehno uporablja.
za kaj je to? Stranka bo morda potrebovala sredstva za nekatere nepredvidene stroške. Na primer, hladilnik se je pokvaril: življenje brez njega do plače, če se pričakuje v 2-3 tednih, je neprijetno, vendar je nakup še vedno neizogiben. Zato si stranka izposodi denar pri kreditni instituciji in ga vrne že od prve plače. Hkrati vam ni treba iti na banko za vračilo sredstev: takoj, ko sredstva prejmete na kartici (računu), se od njih samodejno bremeni celoten znesek dolga skupaj z obračunanimi obrestmi.
Znesek obresti je običajno relativno majhen, saj se prekoračitev odobri za kratek čas. Zaradi tega se veliko ljudi navadi uporabljati to storitev. Na primer, če se prekoračitev v višini 10.000 rubljev vzame 20% letno in se po 5 dneh denar nakaže na račun, je treba kot obresti plačati manj kot 30 rubljev. Le malo ljudi, ki so vajeni posojil, takšna ponudba ne bo zanimala.
Zaradi navedenega mnogi kredite in prekoračitve dojemajo kot iste produkte. V obeh primerih posojilojemalec od banke prejme denar za določeno obdobje in plača obresti za uporabo teh sredstev. Toda v resnici imajo ti izdelki veliko resnih razlik:
Če želite, da banka zagotovi prekoračitev, morate oddati vlogo. Običajno je to dovolj za uporabo izposojenih sredstev, čeprav nekatere banke zahtevajo tudi nekatere dokumente (potni list, TIN, potrdilo o zavarovanju itd.).
V vsakem primeru pa morajo biti za prejem prekoračitve izpolnjeni naslednji pogoji:
Vsaka stranka v banki ima svoj limit prekoračitve. Po oddaji vloge se banka odloči, koliko denarja lahko "grede v minus". S tem vprašanjem se ukvarja posojilodajalec.
V bistvu je prekoračitev na računu odvisna od zneska sredstev, ki se redno knjižijo na kartico: več denarja preide skozi račun, več prekoračitev bo zagotovljeno. Banke upoštevajo tudi gospodarske razmere v državi. V krizi je na primer velika verjetnost, da bo človek ostal brez dela, zato je omejitev prekoračitve postavljena manj.
Poleg tega je pogodba z banko za dajanje kratkoročnega posojila časovno omejena. Praviloma je 6 - 12 mesecev. Menijo, da se v tem času lahko spremeni finančno stanje osebe, zato se bo morala stranka znova obrniti na banko in napisati vlogo.
Ko stranka porabi vsa sredstva s svojega računa in preseže določeno mejo, pride do nedovoljenega (tehničnega) prekoračitve. Banka za ta znesek posojila določa popolnoma drugačne obrestne mere. Če je treba za dovoljeno prekoračitev za porabo denarja plačati na primer 20% letno, se lahko tehnični odstotek poveča na 50-60%. V tem primeru morate ta znesek odplačati v nekaj dneh. Če se to ne naredi, lahko posojilna institucija naloži veliko globo.
Oseba takšnega "dodatnega" denarja ne more uporabiti preprosto po svoji volji, saj banka določi mejo in stranki ne dovoli, da bi ga zapustil. Toda kljub temu obstajajo situacije, ko je možno tehnično prekoračitev:
Prekoračitev na računu je koristna tako za posojilojemalca kot za banko.
Stranka ima vedno možnost uporabiti denar banke, ni mu treba teči okoli svojih znancev in iskati nekoga, od katerega bi si izposodil nekaj tisoč rubljev, ko se pojavi potreba. Ni vam treba iti na banko in zaprositi za posojilo. Vse se zgodi samodejno. In oseba lahko denar porabi kadar koli v dnevu - tudi če ob 3. uri zjutraj ni bilo dovolj denarja za plačilo v hipermarketu.
Banka ima tudi koristi od te storitve. Dobi zanesljivega upnika in zaupanje, da bo denar vrnjen. Poleg tega kreditna institucija s tem produktom širi število strank, ki so pripravljene uporabiti denar po obrestih. Vsi ne marajo posojil, vendar je uporaba prekoračitve tako enostavna, da se mnogi preprosto ne morejo upreti.
Vendar ima prekoračitev na računu tudi veliko pomanjkljivosti. Stranka plača obresti - in to veliko. Poleg tega je še več skušnjav, saj je vedno možnost, da kupite, kar želite. Potem pa je treba denar še vedno vrniti in živeti z manjšim zneskom. Pogosto ni dovolj denarja, spet je treba iti v minus ... Posledično stranka tvega, da bo zmanjkalo celotnega limita in se znašla v neprijetni situaciji, ko gre ves denar za poplačilo prekoračitve. , banka pa noče zagotoviti novega posojila.
Zato je pri uporabi prekoračitve na računu zelo pomembno, da spremljate stanje vašega računa. Obstajajo situacije, ko oseba zamenja službo in odpre račun v drugi banki, saj meni, da so vsi dolgovi na starem računu poplačani. Toda potem se denar bremeni za uporabo kartice: znesek je majhen, a če je oseba pozabila nanj, lahko v daljšem obdobju nastanejo velike obresti. Zato je pri menjavi banke pomembno ne le zapreti vse dolgove na starem računu, ampak tudi zavrniti zagotavljanje prekoračitve.
Obrestne mere za prekoračitve so v skoraj vseh bankah zelo visoke. Praviloma od 16% in več. Dodajte provizije, provizije za dvig gotovine itd. Pred kratkim se je pojavila brezobrestna prekoračitev. Toda, kot si lahko predstavljate, je brezplačen sir v mišolovki.
Dejansko vam banka uradno ne zaračuna prekoračitve v obliki obresti. Svojih 2-3,5% bo dvignil za izplačilo ali za plačilo, opravljeno z bančno plastično kartico.
In čez mesec ali dva (v nekaterih bankah obstaja brezobrestno prekoračitev do 60 dni) bodo sredstva, ki ste jih porabili, dvignjena z vašega računa. Vzemimo primer za mesec dni. Izkazalo se je, da boste po dvigu 1000 rubljev na bankomatu prejeli le 965 rubljev v gotovini. Banka bo takoj zadržala obresti. V enem mesecu bo banka prejela svoja sredstva nazaj. Izkazalo se je, da vam je banka zaračunala obresti v višini 42% na leto. To je enako kot vzeti posojilo pod 42%. Kot vidimo, je to pravzaprav še ena marketinška poteza. Banka nikoli ne bo poslovala z izgubo. Ampak govorimo o majhnih količinah.
Rezervacije za ta dolg za obračunane obresti se oblikujejo ločeno za tekoče obresti in ločeno za zapadle obresti.
D-t 706 06 (simbol 25302), K-t 474 25.
Na računu 474 25 se odprejo osebni računi za evidentiranje rezerv za terjatve za obresti. Rezerva je oblikovana v valuti Ruske federacije (rublji). Posojilna pogodba lahko predvideva izdajo posojila tako enkratno kot v tranšah na podlagi pogodbe o kreditni liniji.
Posojilo se lahko izda tudi v obliki prekoračitve, t.j. kreditiranje poravnalnega (tekočega) računa stranke za kratko obdobje za plačilo poravnalnih dokumentov v primeru začasnega pomanjkanja sredstev na njem.
Prekoračitev je oblika kreditiranja bančnega računa stranke ali korespondenčnega računa LORO v primeru pomanjkanja sredstev za tekoča plačila. Prekoračitev na računu je zagotovljena le, če je to predvideno s pogodbo. Dejansko je prekoračitev na računu prazna oblika posojila. To ne pomeni, da banka ne more prejeti zavarovanja za prekoračitev.
V razvitih državah je zaradi visokega kreditnega tveganja prekoračitev na voljo najbolj zanesljivim komitentom. V Združenih državah je bilo prekoračitev dolga leta prepovedana, prepoved tega kot posojilnega instrumenta pa je bila odpravljena šele v zgodnjih 80. letih. Zdi se, da so tipični pogoji pogodbe o prekoračitvi na računu najvišji znesek predstavljenih sredstev, obrestna mera za ta sredstva in odplačilni pogoji za prekoračitev. V pogodbi bi bilo smiselno določiti, da se prekoračitev na računu zagotavlja ob pogoju »dobrega« finančnega stanja kreditojemalca.
Plačilni dokumenti se ne plačujejo s prekoračitve računa, temveč z bančnega računa stranke. Privzeto je treba vsa sredstva, knjižena na bančni račun stranke, nakazati za poplačilo prekoračitve. Vendar v Rusiji ta pogoj ni vedno izpolnjen.
Prekoračitve se obračunavajo na računih 4. oddelka za obračunavanje danih posojil na bilančnih kontih drugega reda pod številko 01.
Obseg prekoračitve, zagotovljen v skladu s pogodbo, se obračunava v zabilančnih računih poglavja B oddelka 5.
Banka Rusije predvideva obstoj dveh vrst kreditnih linij za posojanje - "pod omejitvijo izdaje" ali "pod omejitvijo dolga".
Predvideva se tudi kombinirana oblika, ki vključuje oba ta pogoja. Pogoje za delovanje prekoračitev določa Banka Rusije v Uredbi št. 54-P.
»Omejitev izdaje« se nanaša na sklenitev pogodbe, katere pogoj je izdaja določenega zneska sredstev skupaj po pogodbi (kumulativno).
Pri izplačilu v tranšah, ko nastopi trenutek, ko znesek izplačanih sredstev v tranšah doseže dogovorjeno vrednost, se kreditna linija šteje za izčrpano, ne glede na to, ali je bilo posojilo delno odplačano.
Če govorimo o posojilu "pod mejo dolga", potem v tem primeru ni pomembno, koliko sredstev (kumulativno) je bilo skupaj izdanih, ampak je glavni pogoj največji dolg posojilojemalca v vsakem trenutku.
Pogodbeni račun je en sam tekoči in posojilni račun, ki ga banka odpre za svojo stranko. Prekoračitve v povezavi s tekočim računom po ekonomski naravi opravljajo funkcijo tekočega računa. To pa drži le, dokler ne nastanejo dodatne terjatve do TRR stranke, ki imajo v skupini prioritet plačil višjo prednost kot poplačilo dolga banki.
Banka vodi evidenco kreditne linije, odprte kreditojemalcu, na bilančnih računih v skladu s pogoji plasiranja sredstev, določenimi s pogodbo o kreditni liniji, na ločenih osebnih računih, odprtih v analitičnem računovodstvu, v okviru posameznega dela izdane kreditne linije. tranša.
Če dejanski rok ločenih delov (tranš) izdanega posojila pade na isti časovni interval pri odražanju posojilnega dolga, lahko banka te ločene tranše evidentira na enem osebnem računu ustreznega bilančnega računa drugega reda. .
D-t 999 98, K-t zunajbilančni račun 913 16 "Neuporabljene kreditne linije za dajanje posojil."
D-t zunajbilančni račun 913 16 »Neuporabljene kreditne linije za dajanje posojil«, K-t 999 98.
D-t zunajbilančni račun 913 16 »Neizkoriščene kreditne linije za dajanje posojil«, K-t 999 98. V tem primeru se zapre zunajbilančni račun 913 16.
D-t zunajbilančni račun 913 17 "Neizkoriščeni limiti za dajanje posojil v obliki" prekoračitve", kot tudi "pod limitom dolga"", K-t 999 98.
Če pogodba o kreditni liniji hkrati predvideva določitev "limeja izdaje" in "omejitve dolga" za posojilojemalca, se zunajbilančno obračunavanje zneska posojilojemalčevega limita za prejem neporabljenih sredstev po takih pogodbah izvaja na način zgoraj opisano, hkrati pa mora v celotnem obdobju trajanja pogodbe o odprtju kreditne linije na zunajbilančnem računu 913 17 odražati dejansko (realno) vrednost pogojnih obveznosti banke za plasiranje sredstev posojilojemalcu. , določena kot minimalna vrednost vseh količinskih omejitev glede zneska kreditne linije, določene s pogodbo, ki velja za vsak dan (datum).
Odplačilo posojil, danih v okviru kreditne linije, odprte stranki-posojilojemalcu v obliki prekoračitve.
Operacije odplačevanja posojil po pogodbah o kreditni liniji, ki pomenijo vzpostavitev "omejitve izplačil" za stranko-posojilojemalca, predvidevajo, da v primeru popolnega ali delnega odplačila dolga s strani posojilojemalca odplača glavnico posojila, zagotovljenega na podlagi odprta kreditna linija, se neizkoriščeno stanje »limita izplačil« na zunajbilančnem računu 913 16 ne obnavlja.
Poleg tega se lahko zunajbilančni račun 913 16 zapre ob koncu obdobja, v katerem lahko posojilojemalec uveljavlja pravico do prejema sredstev (kredita), tudi če limit ni v celoti izbran.
V primeru, da posojilojemalec v celoti ali delno odplača glavnico posojila, zagotovljenega v okviru kreditne linije pod "limitom dolga", se limit obnovi v višini sredstev, vrnjenih banki upnici, izvede se računovodski vpis :
D-t 999 98, K-t zunajbilančni račun 913 17 "Neizkoriščeni limiti za dajanje posojil v obliki" prekoračitve ", kot tudi" v okviru limita dolga "".
Dt zunajbilančni račun 913 17 "Neizkoriščeni limiti za dajanje posojil v obliki" prekoračitve ", kot tudi "pod limitom dolga "", Kt 999 98. V tem primeru zunajbilančni račun 913 17 je zaprto.
Analitično obračunavanje vrstic in prekoračitev se izvaja v okviru vsake pogodbe posebej.
Prekoračitvene obresti se obračunavajo v skladu s pogoji veljavne pogodbe. Lahko je dnevno obračunavanje z odrazom v bilanci stanja in obračunavanje z drugačno pravilnostjo, v vsakem primeru pa morajo biti obresti, ki jih banka plača, da jih prejme, obračunane na zadnji delovni dan v mesecu do zadnjega koledarskega dne mesec. Izvede se računovodski vnos:
D-t 474 27, K-t 706 01.
Ker so prekoračitve na računu omogočene predvsem zanesljivim komitentom, kreditni dolg praviloma spada v kategorijo kakovosti, za katero se priznava prihodek.
Prekoračitev na računu je vrsta bančnega posojila. Njegova razlika od običajnega posojila je v tem, da je vezan na določen tekoči račun in se limit večkrat uporabi v času trajanja posojila. Provizija za uporabo denarja se zaračunava po določeni shemi. Kako točno - preberite članek.
Strankam banke je na voljo pod pogoji odplačevanja in plačila. Višina obrestnih mer je odvisna od tarif določene banke in kategorije posojilojemalca. Metodo izračuna ureja Centralna banka Rusije. Obstajajo štirje načini za izračun obresti na prekoračitev:
Večina bank uporablja izračun obresti na dejansko porabljena sredstva. Zato je za posojilojemalca bolj donosno, da dolg čim prej odplača.
Pri izračunu prekoračitvenih obresti se upoštevajo:
Povprečna provizija za uporabo prekoračitve je 20-25% letno. Obresti se obračunavajo ob upoštevanju prihodkovnih in odhodkovnih transakcij na računu.
V vseh kreditnih institucijah je proces obdelave in odplačevanja prekoračitve kredita avtomatiziran. Obresti za porabo sredstev v okviru limita se obračunavajo posebej. Za prekomerno porabo se zaračuna višja provizija. Znesek zapadlega dolga se obračunava z obrestmi in globami.
Prekoračitev za pravne osebe izdano za določeno obdobje s pogojem enkratnega odplačila dolga ali plačil v tranšah. Obresti se obračunavajo glede na izbrani kreditni program. Rok za plačilo provizije je določen na dan polnega poplačila prekoračitve oziroma na zadnji dan vsakega meseca. Poleg obresti na posojilo banke zaračunavajo provizijo za izdajo prekoračitve in obračunavanje neplačanih posojil.
Prekoračitev za plačne kartice Je revolving kreditna linija za obdobje 1-2 mesecev. Skupni rok prekoračitve je od 1 do 3 leta. Obresti za posojila se obračunajo na koncu vsakega obdobja. Obračunane obresti se bremenijo najkasneje do 1. dne v mesecu, ki sledi poročevalnemu. Hkrati se zadržijo provizija za uporabo kreditne linije in druge dodatne provizije. Glavni dolg je plačan v trenutku, ko denar prejme na račun stranke.
Sberbank ponuja storitve prekoračitve samo pravnim osebam. Obrestna mera za tovrstno posojilo je odvisna od izbranega programa. Znesek obresti se izračuna glede na višino prekoračitve in rok njene uporabe.
Posamezniki lahko naletijo na koncept le v primeru nepooblaščene prekomerne porabe sredstev na kartici. V tem primeru se posojilo odplača po stopnji 40% letno.
Znesek dolga za obresti za poslovno prekoračitev izračunano po formuli:
P = (O x C x D) / 100, kjer
Formula za izračun obresti na prekoračitev plače:
PZ = (OK x C x D) / 365 dni v letu, kjer
