Za določitev vzorcev razvoja sodobne zrele konkurence na ruskem trgu bančnih storitev smo opredelili stopnje oblikovanja kreditnega in bančnega sistema sodobne Rusije:
Prva faza - 1988-1998. - oblikovanje dveh ravni bančnega in treh ravni kreditnih sistemov. Pojav prvih poslovnih bank. Razvoj konkurence na trgu bančnih storitev.
Za to obdobje je bila značilna ustanovitev dveh skupin bank. Banke prve skupine so nastale na stroške države, druge - na račun zasebnih ustanoviteljev. Konkurenca med njima je bila predvsem posledica povečanja ponudbe bančnih storitev in cenovne politike.
Med krizo 1995 in 1998 sta se gospodarski potencial in intenzivnost konkurence zmanjšala. Obe krizi sta pokazali, da so se paradoksalno v primerjavi z velikimi sistemskimi bankami zveznega pomena (oligopol) regionalne banke, večinoma srednje in majhne, izkazale za najbolj odporne na krizo.
Druga faza je 1999-2004. - premagovanje posledic krize leta 1998 in postopen razvoj.
Od leta 1999 Vladna politika je bila namenjena podpori kreditnega sistema, tako na nacionalni ravni kot v njenih regijah. Do leta 2002 so bile posledice krize premagane. Opaža se izboljšanje makroekonomskih razmer, zato so se kazalniki finančnih dejavnosti bank opazno izboljšali: povečala se je velikost kapitala, obseg privabljenih sredstev, obseg posojil, kar je prispevalo k krepitvi medbančnih vozličev.
Vendar pa je bilo v letu 2004 po rezultatih številnih študij še vedno opaziti nizko stopnjo razvoja bančnega sistema.
Tretja faza - 2005-2012. - obdobje rasti koncentracije bančnega kapitala.
Od leta 2005 obstaja jasna težnja po povečanju koncentracije kapitala v Ruski federaciji. Procesi, ki so se odvijali, so privedli do spremembe števila udeležencev v bančnem sistemu in njihovega deleža v bilančni vsoti bank (tabela 1).
Tabela 1 Število bank in delež skupin bank v konsolidiranih sredstvih bančnega sistema Ruske federacije
|
Število bank, enot |
Delnice skupin bank v konsolidirani sredstva,% |
|||
Zaostreni procesi koncentracije bančnega kapitala in rast kreditiranja gospodarstva so se zgodili z zmanjšanjem kapitalske ustreznosti bančnega sistema. Za obravnavano obdobje je značilno latentno kopičenje tveganj in zmanjšanje finančne stabilnosti bančnega sistema. Vzporedno je prišlo do hitrega razvoja in implementacije informacijske tehnologije. Tako se je v letu 2012 število uporabnikov mobilnega interneta med lastniki pametnih telefonov v Rusiji povečalo za 88% in je znašalo 22,5 milijona ljudi, obseg transakcij z bančnimi karticami se je v letu 2012 povečal za 32,1%, tržni promet za plačila storitev prek SMS bančništvo - za 47%.
Po podatkih Banke Rusije se je število računov, do katerih dostopate prek sporočil z mobilnimi napravami, povečalo s 1761,7 tisoč enot. s 1. julijem 2008 do 27751,6 tisoč enot. od 1. julija 2013. Število bankomatov in plačilnih terminalov z različnimi stopnjami funkcionalnosti je 1. julija 2013 znašalo 232,4 tisoč enot, kar je za 3,6 -krat več kot v primerjavi s 1. julijem 2008, število elektronskih terminalov za isto obdobje se je povečalo za 2,5 -krat . Takšni trendi so privedli do znatnega povečanja stroškov bank za inovacije: skupni stroški 200 največjih ruskih kreditnih institucij za telekomunikacije in informacijsko tehnologijo so v letu 2012 znašali 40,6 milijarde rubljev, kar je 39,1% višje kot leto prej.
Druga plat razvoja inovativnih bančnih tehnologij je rast tveganj, ki jih sprejemajo kreditne institucije. Tako je obseg izgub ruskih bank zaradi goljufij na področju storitev oddaljenega bančništva v letu 2012 znašal približno 100 milijonov dolarjev. Po podatkih družbe FICO je bila Rusija konec leta 2012 na petem mestu po izgubah zaradi visokotehnoloških goljufij na svetu. Hkrati se letno povečujejo stroški bank za izvajanje in vzdrževanje kompleksnih informacijskih sistemov in tehnoloških rešitev, pri čemer se ohranja učinkovitost inovativnih komunikacijskih kanalov. Vsi ti trendi kažejo na povečanje tveganja, povezanega z inovativnimi dejavnostmi ruskih kreditnih institucij, kar določa potrebo po obvladovanju te vrste tveganja, da bi zmanjšali njegove negativne učinke.
Četrta faza - 2013-2015. - premagovanje krize v bančnem sistemu in nadaljevanje konsolidacije bančnega kapitala.
Relativno nerazvit ruski finančni sektor ima izrazit bančno naravnan videz, kar je posledica zgodovinskih in makroekonomskih razlogov in predpogojev. Struktura ruskega bančnega sistema predvideva aktivno udeležbo in dejansko monopolni ali oligopolni položaj kreditnih institucij z državno udeležbo v glavnih sektorjih nacionalnega bančnega trga. Po eni strani je delež Sberbank visok. Njegovo premoženje predstavlja 25% bančnega sistema države, njegov delež v bančnem kapitalu pa 30%. Po drugi strani pa obstaja veliko število majhnih bank, ki ne ustrezajo potrebam velikih podjetij. Opozoriti je treba, da se je število kreditnih institucij v zadnjih 10 letih močno zmanjšalo. Število bank, v odobrenem kapitalu katerih sodelujejo tuje organizacije, se je skoraj podvojilo. Ta pristop zagotavlja stabilnost in vam omogoča upravljanje razvoja bančnega sektorja z ohranjanjem osnovnih funkcij bančnega sistema v sektorju kreditnih institucij, do neke mere povezane z državo. Hkrati zmanjšuje podjetniške motive bančnih dejavnosti, onemogoča uporabo medbančne konkurence kot učinkovitega mehanizma za sanacijo in krepitev sistema ruskih bank. Monopolni položaj številnih kreditnih institucij, zlasti ruske Sberbank, zaradi konkurenčnih tržnih in netržnih prednosti do neke mere zmanjšuje njihovo dovzetnost in zanimanje za nenehen razvoj in izvajanje bančnih inovacij.
Kljub temu naj bi razvoj konkurence med poslovnimi bankami postal strateška smer razvoja domačega bančnega sistema, kar mu bo omogočilo doseči kakovostno novo raven zaradi povečanja učinkovitosti tržni mehanizem, ki temelji na širjenju obsega medbančne konkurence, hkrati pa ohranja njeno celovitost in tržno naravo. ...
Značilnosti ruskega bančnega sistema, vključno z negativnimi, bodo ostale: teritorialne razlike v institucionalni nasičenosti bančnih storitev, neenakomerna porazdelitev sredstev strank, ki jih kreditne institucije privabljajo po regijah v državi, teritorialne razlike na trgu za posojanje pravnim osebam subjekti in posamezniki. Razlikujemo lahko naslednje sodobne značilnosti ruskega bančnega sistema in posebnosti medbančne konkurence na ruskem trgu:
V finančnem sektorju ruskega gospodarstva prevladujejo banke kot glavne finančne institucije;
Nebančne finančne institucije nimajo pomembne vloge pri privabljanju naložb, saj so v fazi svojega razvoja, vendar se takšne finančne institucije, kot so nedržavni pokojninski skladi, zavarovalnice in vzajemni skladi, dinamično razvijajo;
Obstaja velika stopnja diferenciacije med vsemi sektorji finančnega trga, največje finančne institucije pa predstavljajo več kot polovico vseh sredstev sektorja;
Neenakomeren teritorialni razvoj finančnih institucij: večina finančnih institucij je koncentriranih in uspešno delujejo v osrednjem zveznem okrožju;
Vsako leto se zaradi širitve velikih finančnih institucij v regije številne regionalne institucije zaradi nezmožnosti konkuriranja z njimi ne morejo v celoti razviti in pogosto zapuščajo trg.
Po številu delujočih bank je Rusija na tretjem mestu na svetu za ZDA in Nemčijo, pet največjih ruskih bank (z državno udeležbo) predstavlja več kot 50% vseh bančnih sredstev, v ZDA pa 23% , na Japonskem 24%, v Veliki Britaniji 38%.
Če opredelimo model konkurence v sodobnem bančnem sektorju kot celoti, potem najbolj spominja na monopolistično konkurenco. Domači trg ima danes vse značilnosti monopolistične konkurence, in sicer bančne storitve, ki so heterogene in se razlikujejo po svojih značilnostih, tj. razlika v izdelku je očitna; v tem sektorju deluje več kot 800 bank, med njimi ima monopol Sberbank; nizke ovire za vstop na trg; med malimi podjetji in prebivalstvom je visok delež konzervativnosti.
Posledično so razmere v Rusiji podobne monopolu, saj posamezne banke nadzorujejo ceno za svoje stabilne skupine strank, hkrati pa je podobna prosti konkurenci: na trgu je veliko agentov, možen je prost vstop in izstop, banke se odzovejo cenovne politike drug drugega.
V delih domačih znanstvenikov je ugotovljeno, da je nizka intenzivnost konkurence izražena v nezadostni konkurenčnosti ruskih bank v primerjavi s tujimi.
Vendar se ne moremo strinjati z mnenjem številnih avtorjev, ki trdijo, da konkurenčni odnosi v ruskem bančnem sistemu niso bili dovolj razviti. Visoka monopolizacija bančnega sektorja je glavni razlog za večino negativnih trenutkov v bančnem sektorju.
Zrela sodobna medbančna konkurenca, njena struktura v Ruski federaciji se šele oblikuje. Proces se je začel z razvojem monopolov (Sberbank), oligopolov (poslovnih bank z državno in tujo udeležbo), po krizi leta 1998 so postali bolj stabilni, svojo nišo so zasedli različni prodajalci (zasebne poslovne banke), proces oblikovanja regionalnih bank , ki bi morala konkurirati velikim nerezidentnim in tujim bankam v regijah. Strukturno združevanje ruskih bank bo obravnavano v naslednjem razdelku.
Po statistični analizi ima 70 subjektov federacije visoko koncentracijo, razlog za to pa je nizka stopnja razvoja regionalnih bank. Trenutno v ruskih bankah obstaja nesorazmerje med številom zaposlenih, ki se ukvarjajo z neposredno prodajo bančnih storitev (izdelkov), in zaposlenimi, ki so obremenjeni z operativno in zaledno obremenitvijo. Tako je glavna usmeritev kadrovske politike bank preusmeritev v strokovni razvoj in usposabljanje prodajalcev storitev ter zmanjšanje deleža zaposlenih znotraj pisarne.
Hkrati je na različnih posojilnih trgih: avtomobilih, hipotekah velika konkurenca. Praksa vse pogosteje vključuje različne programe posojil, osredotočene na poenostavljene postopke izdajanja posojil (hitra posojila, razvoj shem trgovanja).
Poleg zadostnih kreditnih storitev morda ostajajo le mala podjetja. To dejavnost bi morale po našem mnenju najprej izvajati majhne poslovne banke in regionalne banke, ki izvajajo programe subjektov federacije.
Razlika med realnim in zahtevanim obsegom naložb ostaja. Trenutno je obseg naložb v rusko gospodarstvo ocenjen na 60-70 milijard USD ali 17-20% BDP. Če pa se opiramo na svetovne izkušnje, lahko opazno gospodarsko rast dosežemo v primeru, ko se izkaže, da je obseg naložb 30-40% BDP.
Vse to je značilnost posebnosti ruske bančne konkurence. Nemogoče je nedvoumno navesti dejstvo o oblikovanju bančnega trga v Rusiji, ki ustreza zahtevam razvitega zrelega trga. Seveda je v Rusiji skoraj tri desetletja oblikovan dvotirni bančni sistem, število kreditnih institucij v Rusiji pa je danes na stotine, po drugi strani pa je precej neenakomerna porazdelitev teh bank po ozemlju Rusije.
Za konsolidacijo bančnega kapitala v Rusiji in oblikovanje velikih bank je treba na tej poti odpraviti ovire. Za izboljšanje konkurenčnosti ruskega bančnega sistema je treba revizijo postopka združitve bank v smeri olajšanja.
Sistemska kriza v bančnem sektorju se nadaljuje, toda, kot upravičeno poudarjajo nekateri avtorji, se je večina ruskih bank preselila iz stanja, v katerem so se morala ukvarjati z vprašanji, povezanimi s težavami preživetja, na razvoj poslovanja. Dejansko je danes na dnevnem redu najprej potreba po kapitalizaciji, širitvi infrastrukture, varnosti njihovega premoženja, ustvarjanju novih bančnih produktov, ki niso tradicionalni za ruski finančni trg, in nazadnje, izgradnji sistem korporativnega upravljanja, ki ustreza današnji realnosti.
Glavne smeri prihodnjega razvoja sodobnih konkurenčnih odnosov v bančnem sektorju so naslednje:
1) širitev bančnega trga in posledično povečanje priliva naložb.
2) izdaja državnih vrednostnih papirjev.
3) zmanjšanje obveznih rezerv za poslovne banke. V primerjavi z državami z razvitim tržnim gospodarstvom je nekajkrat višja. Poleg tega je treba izboljšati učinkovitost porabe teh sredstev. Po ocenah analitikov je skupni znesek "rezerve" zdaj približno 210 milijard rubljev, vsa ta sredstva pa se v gospodarstvu nikakor ne uporabljajo, pravzaprav so mrtva.
4) zagotavljanje konkurenčnih pogojev tržnih odnosov z izboljšanjem antimonopolske zakonodaje, urejanjem pravil vedenja udeležencev na trgu, varovanjem pravic subjektov gospodarskih odnosov.
Bibliografija
1. Bank of Russia [Elektronski vir]: uradni. Spletna stran CBRF. - M., 2000-2015. - Način dostopa: http://www.cbr.ru. - Naslov z zaslona. - Ja. Ruski, angleški
2. Gordeev V.A. Konkurenca in njena dinamika v ogledalu teoretske ekonomije [Besedilo] / V.А. Gordeev // Teoretska ekonomija. -2013. - št. 6.
3. Dinamična analiza poslovnih modelov ruskih bank v obdobju 2006–2009: prednatis WP7 / 2012/03 [Besedilo] / P.G. Aleksashin [in drugi]. - M.: Založba. Hiša Višje ekonomske šole, 2012. - 64 str.
4. Zaborovsky V.E. Raznolikost bančnih tveganj v kontekstu finančne globalizacije: avtor. dis ... kand. gospodarstvo znanosti. - Samara, 2015.- 22 str.
5. Kondrašov V.A. Upravljanje s tveganji bančnih inovacij povzetek doktorata znanosti. dis ... kand. gospodarstvo znanosti. - Saratov, 2014.- 24 str.
6. Kutubarova G.D. Oblikovanje in razvoj regionalnih finančnih supermarketov v Ruski federaciji: avtor. dis ... kand. ekonomično. znanosti. - Samara, 2015.- 24 str.
7. Petrov M.A. Strategija razvoja konkurence v bančnem sektorju gospodarstva: Dis ... doktor ekonomskih znanosti. znanosti. - Saratov, 2006.- 236 str.
8. Selyutina O.G. Medbančna konkurenca in njen vpliv na izboljšanje kakovosti bančnih storitev: disertacija ... kand. gospodarstvo znanosti. - Orel, 2012.- 156 s.
9. Center za ekonomske raziskave Moskovske finančno -industrijske akademije. Bančno tekmovanje [Besedilo] // Industrijalec Rusije. - 2007. - št. 2. - S. 26-27.
10. Shaposhnikov A.M. Medbančna konkurenca in ocenjevanje konkurenčnosti poslovnih bank: dis ... Kand. gospodarstvo znanosti. - Krasnodar, 2014.- 145 str.
bančna konkurenčna posojila
V skladu z zveznim zakonom Ruske federacije "O varstvu konkurence na trgu finančnih storitev" je konkurenca "konkurenca med finančnimi organizacijami, pri kateri njihova neodvisna dejanja učinkovito omejujejo možnost, da vsaka od njih enostransko vpliva na splošne pogoje. za opravljanje finančnih storitev na trgu finančnih storitev "Dodonov S. V. Značilnosti konkurence v bančnem sektorju ruskega gospodarstva [Besedilo] // Bančniški pregled. 2008. - št. 8. - S. 48 ..
V kontekstu globalizacije finančnih trgov je eno od aktualnih vprašanj v razvoju bančnega sistema povečanje ravni njegove konkurenčnosti. Ta problem je obravnavan v dokumentih, ki opredeljujejo strategijo razvoja bančnega sektorja v Rusiji do leta 2008 in dolgoročno - do leta 2020. Glavne naloge v njih so povečanje konkurenčnosti domačih bank in razvoj konkurenčno okolje.
"Poročilo o razvoju bančnega sektorja in bančnem nadzoru", ki ga je pripravila Banka Rusije z uporabo materialov Razvojnega centra, navaja, da je glavni trend v razvoju bančnega sektorja povečanje ravni konkurence na skoraj vseh področjih bančništva. Kot primer je naveden trg vlog posameznikov, katerega prerazporeditev se je nadaljevala po sprejetju zakona "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Ustvarjanje pogojev za razvoj konkurenčnega okolja v bančnem sektorju je eden ključnih elementov državne politike, katere cilj je zagotoviti ustavna jamstva enotnosti gospodarskega prostora in prostega pretoka storitev in finančnih virov.
Izstopajo zlasti naslednje ravni bančne konkurence: konkurenca med bankami in nebančnimi finančnimi institucijami; konkurenca med poslovnimi bankami; konkurenco med bankami in nefinančnimi organizacijami. V teoriji bančne konkurence poleg treh ravni ločimo še dve podnivoji: individualna konkurenca, pri kateri sta tekmeca ločeni instituciji; skupinsko konkurenco, v kateri lahko skupine sorodnih kreditnih institucij nastopajo kot konkurenti. Ločimo lahko tudi medindustrijsko in medindustrijsko konkurenco.
Konkurenca znotraj panoge je konkurenca med bančnimi institucijami, ki proizvajajo podobne bančne produkte in storitve, ki zadovoljujejo iste potrebe, vendar se razlikujejo po ceni (obrestna mera), kakovosti in asortimanu. Medindustrijsko tekmovanje - konkurenca med bančnimi institucijami in drugimi podjetji v različnih panogah.
Bančna konkurenca je po eni strani dinamičen proces rivalstva med poslovnimi bankami in kreditnimi institucijami, med katerim si prizadevajo zagotoviti močan položaj na trgu posojil in bančnih storitev ter na novih alternativnih trgih nadomestnih storitev, po drugi strani pa bi morala biti konkurenca regulativni mehanizem, ki zagotavlja učinkovitost bančnega sistema.
Sedanji sistem bančne regulacije ne ustvarja potrebnih pogojev za razvoj poštene konkurence med bankami, saj je najprej bolj osredotočen na spremljanje skladnosti bank z zakonodajo, kar samo po sebi ne zagotavlja stabilnosti bančnega sistema. . In drugič, vsebuje zadostne spodbude za oblikovanje sodobnih bančnih produktov in storitev, ki bi služili razvoju realnega sektorja gospodarstva.
Zato je najbolj akutna težava pri razvoju bančnega sektorja v Ruski federaciji povečanje učinkovitosti njegovega delovanja z odpravljanjem ovir za razvoj poštene konkurence med bankami in povečanjem preglednosti bančnega sektorja.
Sodobni pristopi k urejanju odnosov med zastopniki ruskega bančnega trga glede konkurence so dejansko omejevalni in ne spodbudni. Ta pristop pravzaprav temelji na sistemu formalnih meril v obliki posebnih norm in zahtev, ki so diferencirajoče, vendar ne sintetizirajoče orodje. Takšna ureditev konkurence na ruskem trgu bančnih storitev prenaša postopek regulacije na raven nadzora nad dostopom na trg s pomočjo ustreznih "ovir".
Politika urejanja konkurence v ruskem kontekstu zahteva identifikacijo značilnosti ruskega bančnega sistema in razvoj ukrepov za urejanje bančnih dejavnosti s stališča konkurenčnih odnosov. Ena od nalog je ustvariti konkurenčno okolje kot naravni spodbudnik za samorazvoj bank. Poštena konkurenca je po našem mnenju močnejši mehanizem za povečanje učinkovitosti razvoja ruskega bančnega sektorja kot nadzorne metode. Enaka konkurenca in tržna disciplina predpostavljata jasna splošna "pravila igre" in učinkovit sistem odzivanja na njihovo kršitev. Eden od pogojev za učinkovito delovanje bančnega sistema in razvoj poštene konkurence je zaupanje v bančni sistem.
Ocena stanja konkurenčnega okolja na trgih in stopnje njihove monopolizacije je potrebna za oblikovanje odločitev in sprejemanje praktičnih ukrepov za razvoj konkurence, uporabo antimonopolske zakonodaje, razvoj in izvajanje programov demonopolizacije ter zagotavljanje selektivne podpore posameznim sektorjem gospodarstvo. Analiza bančnega trga z uporabo matematičnih in anketnih diagnostičnih metod nam omogoča oceno stopnje konkurence na njem.
Analizirajmo naravo dejavnikov, ki vplivajo na razmere v bančni industriji.
Stopnjo konkurence v največji meri določa faktor števila in moči bank, ki konkurirajo na trgu. Konkurenca je najbolj intenzivna, ko je na trgu prisotno veliko število konkurentov približno enake moči. Hkrati pa so za veliko banko z močnimi viri in številnimi prednostmi praviloma le banke podobne velikosti s podobnimi zmogljivostmi. Nasprotno, za srednjo in majhno banko je lahko prisotnost celo enega velikega konkurenta pomembna ovira za uspešno delo.
Poenotenje storitev za bančne produkte in storitve v industriji odraža sposobnost banke, da na določenem segmentu trga razširi paleto produktov in storitev. Prisotnost velikega števila konkurentov na trgu z visoko stopnjo diverzifikacije storitev kaže na nemožnost odhoda v določeno »nišo«, torej zapuščanje konkurence s specializacijo za nekatere izdelke in storitve. Nasprotno, standardizacija bančnih produktov in storitev, ponujenih na trgu, ponavadi krepi konkurenco. Privlačnost trga za ta bančni produkt določa tudi raven konkurence. Na primer, močno povečanje povpraševanja povzroča hiter priliv konkurentov.
Rezultati empiričnih študij kažejo razmerje med lastnostmi in stopnjo kompleksnosti bančnih produktov. Za preproste, standardne bančne storitve je cena pomemben vir konkurenčne prednosti, vendar višja kot je stopnja kompleksnosti bančnih storitev in višja stopnja nerazumevanja s strani strank, pomembnejša je kakovost storitev in ugled banke kot vira postala konkurenčna prednost.
Vedno več je znanja in priložnosti za seznanjanje in primerjavo ponudb številnih bank.
Priročno lokacijo, razvito mrežo poslovalnic stranke najpogosteje navajajo kot motive za izbiro banke.
Sodobne tehnologije in elektronski kanali za distribucijo storitev - ne le pospešujejo dostop do bančnih storitev, ampak tudi prispevajo k diferenciaciji ponudbe in koncentraciji storitev za izbrane segmente strank.
Vpliv potencialnih konkurentov je povezan s prisotnostjo vstopnih in izstopnih ovir na trg.
Ovire za izstop s trga delujejo v smeri povečevanja tržne konkurence. Dvig ovir na trgu pomaga zmanjšati konkurenco in obratno. Višja je razlika med vrstami tehnologij in drugimi dejavniki, višje so penetracijske ovire. V tem primeru imajo obstoječe banke prednosti pred novonastalimi konkurenti zaradi osredotočenosti na določeno stranko, prestiža in izkušenj.
Preučujejo se strategije konkurenčnih organizacij, ki delujejo na trgu, da bi ugotovili razlike in skupnost strateških odnosov konkurentov. Če se večina bank drži iste strategije, se raven konkurence poveča. Nasprotno, če banke sledijo različnim strategijam, se raven konkurence relativno zmanjša.
Spremembe učinkovitega povpraševanja na trgu povečajo ali oslabijo učinek prvih dveh dejavnikov.
Strokovnjaki ocenjujejo vsakega od dejavnikov, značilnih za konkurenco, na lestvici točk. Analiza določa tudi relativni pomen dejavnikov in vsakemu od njih pripiše »težo«.
V fazi analize dejavnikov konkurence se na podlagi napovednih ocen sprememb delovanja vsakega od dejavnikov izvede napoved razvoja konkurence na trgu.
To tehniko je mogoče uporabiti pri izvajanju trženjskih raziskav o konkurenci na trgu bančnih storitev. Podatki o stopnji konkurence in napovedi njene spremembe, ki smo jih prejeli od strokovnjakov, zadostujejo za analizo stanja in trendov njene spremembe pri razvoju strategije banke.
Tako obstajajo različni načini za merjenje stopnje konkurence na bančnem trgu. Uporaba vsake posebne metode je odvisna od nalog študije in razpoložljivosti začetnih informacij. Strokovno metodo za ocenjevanje konkurence na trgu bančnih storitev je treba skupaj s tradicionalno statistično metodo obravnavati kot dopolnilna orodja, od katerih ima vsako svoje prednosti in slabosti ter zahteva ustrezno uporabo.
Po raziskavah Centra za ekonomske raziskave MFPA ruski bančni trg dejansko obvladuje okoli dvesto bank, ki zasedajo 92% trga. Po izračunih z uporabo faktorjev koncentracije je naša država na vzorcu 15-18 mest, torej bližje koncu. Več bank pokriva količnik koncentracije, manj koncentracije kaže naš trg v primerjavi z drugimi državami. Tako razlike v razmerjih koncentracij izhajajo predvsem iz pristranskosti, povezane z velikostjo bank. Premik je v smeri velikih bank (Sberbank, VTB, Gazprombank). Prve tri banke predstavljajo 38% sredstev bančnega sektorja, v razvitih državah pa več kot 40% trga. V primerjavi s primerljivimi državami je Rusija videti kot država z nizko koncentracijo v bančnem sektorju.
Danes se banke znajdejo v okolju, kjer se morajo boriti za stranko. Če je bilo prej treba korporativno stranko servisirati v "svoji" banki, ima zdaj možnost izbire. Razlog za to je dejavnost odvisnih tujih bank in dostop do mednarodnih kapitalskih trgov.
Na splošno je model konkurence v sodobnem bančnem sektorju v marsičem podoben monopolistični konkurenci. Velike banke nadzorujejo cene svojih storitev v stabilnih skupinah strank. Vendar pa hkrati izgleda kot popolna konkurenca, saj je na trgu veliko igralcev, vstop na trg je prost, banke se medsebojno odzivajo na cenovno politiko.
Najpomembnejši vir trajne konkurenčne prednosti banke je njena pozitivna podoba in dober ugled. Med podobo banke in kakovostjo storitev je zelo pomembna soodvisnost - podoba je v veliki meri odvisna od ravni opravljene storitve.
Banke, ki želijo okrepiti svoj položaj na maloprodajnem trgu, izkazujejo osredotočenost na stranke, skrb za najvišjo kakovost opravljenih storitev in vzpostavljanje stalnih odnosov s strankami. Trenutno se na področju zahtev in zvestobe strank dogajajo kakovostne spremembe.
Vedno več je znanja in priložnosti za seznanjanje in primerjavo ponudb številnih bank. Zahteve se povečujejo, zvestoba se zmanjšuje.
Za razvoj konkurence v bančnem sektorju je treba okrepiti tržno koncentracijo, zmanjšati obrestno maržo med ceno proizvodov, storitev in stroški njihove proizvodnje, okrepiti strateški potencial banke in njeno vsebino virov, izboljšati kakovost storitve za stranke in zanesljivost bank.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki pri svojem študiju in delu uporabljajo bazo znanja, vam bodo zelo hvaležni.
Konkurenca je nepogrešljiva institucija tržnega gospodarskega sistema in gospodarstva v tranziciji. Odprtost gospodarstva kot močan dejavnik institucionalnih sprememb. Značilnosti procesa institucionalne konkurence. Konkurenca na zavarovalniškem trgu.
test, dodan 13.10.2015
Konkurenca, njen koncept, bistvo, vrste in metode konkurence. Opredelitev pojma in znaki monopolistične konkurence, njene značilnosti na maloprodajnem trgu. Analiza problema konkurence in monopola v kontekstu procesa globalizacije.
seminarska naloga, dodana 02.03.2010
Koncept in vrste tržne konkurence, zgodovina nastanka in dejavniki razvoja, pravna ureditev. Smer in značilnosti njegovega razvoja na trgu v sodobni Rusiji, svetu kot celoti. Primerjalna analiza tržne konkurence med ZDA in Rusijo.
seminarska naloga, dodana 05.12.2014
Koncept konkurence in konkurenčnosti podjetja v gospodarstvu. Raziskave posebnosti konkurence na sodobnem trgu blaga in storitev. Analiza ruskega trga piva in vodilnih podjetij. Določitev prednosti pivovarn Baltika pred konkurenti.
seminarska naloga, dodana 29.01.2016
Koncept bančnega sistema, njegovo bistvo, elementi, ravni in kakovost. Glavni dejavniki, ki vplivajo na razvoj bank. Značilnosti bančnega sektorja v Rusiji v sodobnih gospodarskih razmerah. Obeti za razvoj finančnega sektorja gospodarstva.
seminarska naloga, dodana 26.09.2014
Koncept in bistvo konkurence. Kaj je konkurenca? Tržna konkurenčnost. Splošna načela obnašanja podjetja na trgu. Vrste in vrste tekmovanja. Popolna konkurenca. Monopol. Oligopol. Protimonopolna politika. Konkurenca v Rusiji.
seminarska naloga dodana 04.09.2004
Bistvo in vrste konkurence, pogoji za njen nastanek. Glavne funkcije konkurence. Modeli trgov za popolno in nepopolno konkurenco. Popolna in monopolistična konkurenca. Oligopol in čisti monopol. Značilnosti konkurence v Rusiji.
povzetek, dodano 03.02.2010
Ekonomska narava konkurence in stopnje njenega razvoja na ukrajinskem trgu. Ocena zaznavnosti konkurence po vrstah gospodarske dejavnosti s strani domačih in tujih proizvajalcev, analiza njenih trendov na sedanji stopnji razvoja.
0Tečajno delo
Uvod. 3
1.1 Pojem in bistvo bančne konkurence. 5
1.2 Značilnosti bančne konkurence. devet
2.1 Metode za ocenjevanje ravni konkurence. 16
2.2 Analiza procesa oblikovanja monopola Banke Rusije. 22
Zaključek 31
Seznam rabljene literature 32
UVOD
Problem konkurence, predvsem v tržnem gospodarstvu, deluje kot eno od globalnih vprašanj ekonomske teorije. Konkurenca je gospodarska konkurenca med poslovnimi subjekti za možnost povečanja dobička in krepitve njihovega položaja na trgu.
Za sodobno Rusijo je najhujša konkurenca v bančništvu že objektivna realnost, ki se z razvojem mreže kreditnih in drugih institucij vsako leto nenehno povečuje. Bančna konkurenca je dinamičen proces konkurence med poslovnimi bankami in drugimi posojilnimi institucijami, v katerem si prizadevajo zagotoviti močan položaj na trgu bančnih storitev. Bistvo bančne konkurence se najbolj jasno odraža v najpomembnejši značilnosti bančnih storitev na trgu - njeni konkurenčnosti. Konkurenčnost poslovnih bank postaja nujen cilj upravljanja bank v okviru predvidenega povečanja obsega medbančne konkurence. Domača in tuja gospodarska znanost še nista dosegla soglasja o naravi in opredelitvi konkurenčnosti poslovnih bank.
Konkurenčnost poslovne banke je enaka njenemu konkurenčnemu potencialu kot nizu konkurenčnih prednosti, katerih uporaba samodejno pomeni doseganje superiornosti. Hkrati konkurenčni položaj poslovne banke ne določajo le količina in kakovost njenih konkurenčnih prednosti, ampak tudi najprej obseg segmentov finančnih trgov, ki jih pokriva medbančna konkurenca. Ignoriranje tega dejstva, ki je bistveno za razvoj in izvajanje konkurenčne strategije poslovne banke, bistveno zmanjša smiselno vrednost dane definicije.
Namen predmeta je preučiti glavne vidike koncepta "bančne konkurence", razmisliti o trenutnem stanju bank Ruske federacije, preučiti njihove težave in poiskati rešitve.
V skladu s ciljem so postavljene naslednje naloge:
1) Raziščite, kaj vključuje pojem "bančna konkurenca";
2) preučiti sodobne značilnosti in vzorce bančne konkurence;
3) oceniti trenutno stanje bank v Ruski federaciji;
4) Opredelite težave bančne konkurence na sedanji stopnji in načine za njihovo reševanje.
1.1 Pojem in bistvo bančne konkurence
Fenomen konkurence je bil dolga stoletja in ostaja predmet znanstvenega zanimanja predstavnikov različnih vej znanja, med katerimi nedvomno vodilno vlogo igrajo dela znanstvenikov-ekonomistov, posvečena tej temi. Hkrati je celovitost pogledov na konkurenco, globina in celovitost njenega proučevanja kot sestavnega dela gospodarskega življenja rasla in se razvijala, ko se je konkurenca širila in postajala vse bolj zapletena ter njene konkretne zgodovinske oblike.
Teorija konkurence je prišla daleč od naravnih filozofskih idej mislecev stare Grčije in starega Rima o ustreznih in nesprejemljivih možnostih konkurence med lastniki sužnjev ter zaželene in spodbujene konkurence med sužnji do postopnega širitev nabora subjektov konkurenčnih odnosov in vključitev konkurence v tržni mehanizem s strani predstavnikov klasične politične ekonomije ...
Kolosalni prispevek k preučevanju konkurence, nenazadnje z vidika metodologije, so dali ustanovitelji marksistične politične ekonomije, kljub pretiranemu poudarjanju njihovega koncepta na vidikih, kot je antagonistična narava konkurence, njena izključno cenovna oblika , in številni drugi.
Formaliziran in abstraktno-logičen pogled na konkurenco in njeno vlogo v tržnem mehanizmu ter njen vpliv na proizvodne stroške in kakovost izdelkov ponuja neoklasična teorija, ki pa izključuje upoštevanje konkretnih zgodovinskih oblik manifestacije konkurenca, njena zgodovinska in dinamična narava ...
Resnično nepogrešljiv za sodobno razumevanje konkurence je kljub absolutizaciji antagonizma razrednih interesov in narave konkurenčnih odnosov koncept dialektičnega odnosa med konkurenco in monopolom v gospodarstvu, oblikovan v okviru Leninove teorije materializma, znotraj katerega se monopol razlaga kot naravna posledica razvoja konkurence
Spremembe na svetovnem finančnem trgu pod vplivom globalizacije, uvedba naprednih informacijskih in komunikacijskih tehnologij pomembno vplivajo na omejevanje prostega pretoka kapitala in zaostritev konkurence na finančnem segmentu, povečanje pomena konkurenčnosti poslovnih bank in drugih finančnih subjektov na nastajajočem trgu bančnih storitev in produktov.
Nujen pogoj za izboljšanje konkurence med poslovnimi bankami je vzpostavitev učinkovitega tržnega mehanizma za razvoj bančnega sektorja ruskega gospodarstva, saj je konkurenca v bančnem sektorju veliko bolj zapleten proces kot v katerem koli drugem segmentu gospodarstva. . Konkurenčni boj med bankami je neposredno odvisen od učinkovitosti njihovih dejavnosti in pomembno vpliva na stabilnost nacionalnega gospodarstva.
Konkurenca prisili poslovne banke, da vodijo aktivno politiko za spodbujanje in utrjevanje na trgu ter sodelujejo s strankami - nenehno širijo in dopolnjujejo paleto bančnih produktov, izboljšujejo kakovost opravljenih storitev, kar povečuje učinkovitost proizvodnje in prerazporeja gospodarske vire.
Tako lahko konkurenco štejemo za gonilno silo kvalitativnega izboljšanja bančnega sektorja, katerega cilj je povečati razpoložljivost bančnih storitev in poslovanja, povečati stabilnost bančnih struktur in čim bolj zadovoljiti interese strank.
Konkurenco v bančnem sektorju je treba razumeti kot gospodarski proces medsebojnega povezovanja, medsebojnega povezovanja in rivalstva kreditnih institucij, ki želijo ustvariti najboljšo priložnost za prodajo svojih bančnih produktov in storitev, povečati dobiček in v celoti zadovoljiti potrebe strank. Stanje gospodarskih odnosov v finančnem sektorju, posebnosti zakonodajne ureditve bančništva in nekateri drugi dejavniki različnih držav prispevajo k razvoju posameznih mehanizmov konkurence na različnih segmentih trga bančnih storitev. Država ima glavno vlogo pri oblikovanju in vzdrževanju učinkovite konkurence, s pravnimi predpisi ustvarja potrebne pogoje.
Na prvi pogled se zdi ta trditev napačna, saj se vladna ureditev in razvoj konkurence pogosto obravnavata kot medsebojno izključujoča se pojava. Poglobljena analiza nastajajočega paradoksa med nalogami državnega urejanja gospodarstva in cilji konkurence se razreši, če država ne daje prednost boju proti pozitivnim vidikom konkurence, ampak nasprotovanju njenim nepravičnim oblikam. Bančna konkurenca je iz dveh glavnih razlogov izpostavljena kot samostojen gospodarski subjekt. Prvič, posebnost bančništva se kaže v posebnostih bančne konkurence, ki jo razlikuje od klasične konkurence med proizvajalci blaga.
V ekonomski literaturi je vprašanje bančne konkurence sporno, kar je zlasti posledica pomanjkanja splošno sprejete opredelitve "konkurence". Tako na primer MV Mikhailova predlaga, da se bančna konkurenca razume kot "proces rivalstva med poslovnimi bankami, od katerih si vsaka prizadeva osvojiti svojo nišo in jo nenehno ohranjati čim dlje, in ko se bančni trg spremeni, jo izboljšati v različne načine in tehnike. " Drugi znanstveniki bančno konkurenco razumejo kot dinamičen proces rivalstva med subjekti bančnega trga za zagotovitev močnega položaja na tem trgu.
Veliko mnenj znanstvenikov se strinja z mnenjem E. K. Samsonove, ki bančno konkurenco opredeljuje kot mehanizem za delovanje in razvoj celotnega bančnega trga. Bančna konkurenca je zgodovinski naraven proces, ki poteka skozi delovanje subjektov družbe, ki temelji na razumevanju ekonomskih zakonitosti in je namenjen uresničevanju različnih gospodarskih interesov v okviru izbranih modelov finančnega obnašanja kreditnih in finančnih institucij.
Na podlagi tega razumevanja se bančna konkurenca obravnava kot dinamičen proces rivalstva med udeleženci na bančnem trgu, katerega glavni cilj je okrepiti in razširiti njihov položaj na trgu. Zanimiv je pristop A. M. Tavasieva, ki kot osnovo za razlago konkurence postavlja merilo učinkovitosti gospodarske dejavnosti, ki je tesno povezano s konkurenčnim bojem vsake finančne organizacije. Bančno konkurenco obravnavajo tudi kot dinamičen proces boja med kreditnimi institucijami na trgu posojil, depozitov in drugih bančnih produktov ter na alternativnih finančnih trgih.
Po analizi zgornjih opredelitev lahko sklepamo, da bančno konkurenco razumemo kot dinamičen proces rivalstva med poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi institucijami, zaradi česar je zagotovljen stabilen položaj na trgu bančnih storitev. Pod vplivom konkurence se obseg ponujenih storitev širi, cene bančnih produktov in storitev se urejajo na sprejemljivo raven. Konkurenca je najmočnejša spodbuda za banke, da preidejo na učinkovite načine opravljanja storitev, torej zagotavlja okolje, ki spodbuja njihov razvoj in izboljšanje.
Posebnost bančne konkurence v Rusiji je, da se ta konkurenca ne razvija le pod vplivom gospodarskih dejavnikov, ampak tudi političnih. Konkurenca ne poteka za osvajanje posameznih segmentov in širitev tržnega deleža v bančnih storitvah, ampak za možnost vzpostavitve odnosov z nadzornimi državnimi organi in lobiranja njihovih interesov. Dobesedni pomen izraza "bančna konkurenca" predvideva, da se v okviru tega koncepta upoštevajo le odnosi, ki se razvijajo izključno med bankami.
Ta pristop je napačen, saj se poslovna banka pri uvajanju določenega bančnega produkta na trg skoraj vedno sooča s konkurenco ne samo drugih poslovnih bank, ampak tudi nebančnih in nefinančnih organizacij.
Bančne konkurence ni mogoče enačiti z medbančno konkurenco. Bolj pravilno ga je opredeliti kot rivalstvo med vsemi udeleženci na bančnem trgu. Raznolikost in heterogenost sestave udeležencev v konkurenčnem boju je posebnost konkurence v bančnem sektorju. Bistvo bančne konkurence najde svoj najbolj izrazit izraz v svoji najpomembnejši značilnosti - konkurenčnosti.
V sodobni ekonomski znanosti ni enotnega, splošno sprejetega pristopa k opredelitvi "konkurenčnosti". Najpogostejše razumevanje konkurenčnosti je sposobnost konkuriranja na trgih blaga in storitev. Za določitev konkurenčnosti bančne storitve je treba njene lastnosti primerjati z lastnostmi konkurenčnih storitev in preučiti vedenje strank in njihov odziv na storitve.
Opredelimo glavne pristope k ugotavljanju konkurenčnosti poslovne banke. VM Maznyak opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot sposobnost banke, da celovito zadovolji in zadrži obstoječe pravne in zasebne stranke ter da z razvojem novih instrumentov in regij pridobi prednosti novih.
Upoštevajte, da tej opredelitvi manjka takšna značilnost konkurenčnosti, kot je njena relativnost. Z uporabo te definicije kot osnove za metodološki pristop je zelo težko preiti na kvantitativne metode za ocenjevanje konkurenčnosti, saj je izraz "sposobnost" po pomenu blizu pojmu "potencial", medtem ko je dejanska konkurenčnost komercialnega podjetja Banka je izraz uporabe tega potenciala kot agregata konkurenčnih prednosti poslovne banke. Po mnenju V.M. Maznyak obstajajo trije glavni pristopi k ugotavljanju konkurenčnosti poslovne banke:
Upoštevajte, da VM Maznyak skuša opisati pojav, ki je nov z vidika bančnega upravljanja s pomočjo obstoječih kazalnikov, medtem ko se nam zdi smiselno razviti specializiran sistem kazalnikov, ki razkriva posebnosti konkurenčnosti poslovnih bank.
Po mnenju LS Badak je konkurenčnost banke njena sposobnost, da v konkurenčnem okolju brani svoje gospodarske interese z zagotavljanjem storitev, ki ustrezajo zahtevam strank. To pomeni, da je konkurenčnost banke njena sposobnost, da potrošniku bančnih storitev ponudi takšne izdelke, ki bi bolje ustrezali potrebam strank v smislu dobičkonosnosti in zanesljivosti kot konkurenti. L. S. Badak v zgornji definiciji ignorira posebnosti bančnih storitev, saj dejansko ponuja merilo "cena / kakovost", značilno za ocenjevanje konkurenčnosti produktov, njegovo prilagajanje bančnim storitvam.
AA Sergeenkova opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot superiornost nad storitvami analogov na določenih tržnih segmentih v določenem časovnem obdobju in glede na potencial za razvoj, proizvodnjo in prodajo konkurenčnih bančnih storitev v prihodnosti, dosežen brez poseganja v lastne finančno stanje. Prednosti te opredelitve so, da se osredotoča na dva ključna vidika: prvič, poslovna banka mora nuditi konkurenčne izdelke ali storitve, in drugič, to premoč je treba doseči brez poseganja v finančno stanje podjetja. Glavna razlika te opredelitve je superiornost konkurentov banke v smislu možnosti, da ostane konkurenčna v prihodnosti.
Podana opredelitev je precej sporna, saj je avtor z njeno podajo poskušal bolj opredeliti bistvo konkurenčnega potenciala poslovne banke in povezati konkurenčnost kreditne institucije s konkurenčnostjo posameznih bančnih storitev in produktov.
Poleg tega je sam izraz "superiornost nad analognimi storitvami" precej kontroverzen glede bančnih storitev, saj absolutno ne upošteva posebnosti bančnih dejavnosti. V resnici bančna storitev nima materialne oblike, kar potrošnikom, ki uporabljajo najpreprostejše metode, na primer primerjavo obrestnih mer za vloge ali posojila, otežuje prepoznavanje in ocenjevanje njegove konkurenčnosti.
Hkrati je povsem napačno trditi, da je višja obrestna mera, na primer za posojilo, konkurenčna pomanjkljivost, kar pomeni zmanjšanje konkurenčnosti kreditne institucije.
Nasprotno, profiliranje strank in spremljajoča diferenciacija obrestnih mer sta skupni poslovni proces, ki se izvaja v okviru dejavnosti katere koli sodobne kreditne institucije. E. A. Shevchenko opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot sistem odnosov za oblikovanje, ohranjanje, povečevanje in izvajanje konkurenčnih prednosti na trgu bančnih storitev z ugotavljanjem in uporabo njenih notranjih in zunanjih potencialov za dosego zastavljenih ciljev. Avtorjev pristop k opredelitvi koncepta konkurenčnosti je omogočil jasno izražanje njegovih glavnih lastnosti: ekskluzivnost, dinamičnost v času, osredotočenost na doseganje zastavljenih ciljev, izboljšanje na podlagi potencialov podjetja z uporabo jasno zgrajenega sistema odnosov znotraj njega .
Trg finančnih storitev ima posebno vlogo pri zagotavljanju konkurenčnosti poslovnih bank, zaradi česar je predstavljena opredelitev dopolnjena s posebnostmi bančnega trga. Konkurenčnost poslovne organizacije se v bistvu razume kot proces razvoja in izvajanja konkurenčne strategije, katere cilj je doseči in ohraniti konkurenčnost poslovne banke.
Hkrati zmeda teh pojmov ni upravičena, saj v definiciji na splošno ni možnosti kvantitativne ocene konkurenčnosti poslovne banke, kar je objektiven rezultat izvajanja konkurenčne strategije kredita ustanovo v posebnih pogojih. E. A. Shevchenko opredeljuje konkurenčnost poslovne banke bolj kot proces, hkrati pa je logičen rezultat dejavnosti kreditne institucije. AV Khamidullin opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot sposobnost zagotavljanja proizvodnje storitev, ki so kakovostnejše in količinsko boljše od drugih bank, v pogojih učinkovite uporabe konkurenčnega potenciala, izgradnje obstoječih in ustvarjanja novih konkurenčnih prednosti pri najnižji stroški na enoto opravljenih storitev.
Uvedba izrazov "proizvodnja storitev", "velika količina", "najboljša kakovost" je primernejša za opis konkurenčnosti proizvodov, zato jih v bančnem sektorju ni mogoče uporabiti.
Poleg tega opredelitev meša konkurenčni potencial kreditne institucije in proces razvoja in izvajanja konkurenčne strategije, ki temelji na iskanju in uporabi konkurenčnih prednosti, dejanska konkurenčnost, ki je posledica konkurence kreditnih institucij, pa se ne upošteva. T.S. Petrischeva obravnava konkurenčnost poslovne banke na dveh ravneh:
Funkcionalno - kot lastnost, kakovost banke, da se pojavi na trgu enakovredna konkurentom, kar se izraža v njenem posedovanju konkurenčnega potenciala: sposobnost ustvarjanja, doseganja, ohranjanja največjih možnih konkurenčnih prednosti v svoji panogi ali zunaj nje , pa tudi sposobnost finančnega uresničevanja pridobljenih prednosti v obliki pridobivanja največjega možnega dobička;
Okvirno - kot kompleksna večstopenjska ekonomska in tržna značilnost dejavnosti banke, ki odraža stopnjo njene superiornosti v primerjavi s konkurenti v dveh sestavnih delih: ekonomski (na ravni proizvodnje) in tržni (na ravni bančnega produkta) prikazuje dinamiko in ustreznost notranjega okolja banke razvoju konkurenčnega bančnega okolja, trga, določa pa tudi prihodnji konkurenčni položaj, ki ga lahko banka zaradi svojega konkurenčnega potenciala zavzame v industriji in širše.
Analiza različnih pristopov k opredelitvi bistva konkurenčnosti poslovne banke je pripeljala do zaključka, da je treba razlikovati med »konkurenčnostjo poslovne banke« in »konkurenčnostjo storitev, ki jih opravlja«.
Konkurenčnost poslovne banke je opredeljena kot značilnost učinkovitosti in dobičkonosnosti kreditne institucije v konkurenčnem okolju, katere izvajanje poteka na račun sredstev, ki so na voljo banki. Konkurenčnost bančnih storitev označuje stopnjo stabilnosti bank in sposobnost produktivne uporabe finančnih, proizvodnih in delovnih potencialov.
Značilnost bančne konkurenčnosti zaradi sposobnosti poslovne banke, da ponuja storitve, je napačna, saj je konkurenčnost kompleksen pokazatelj primerjalne ravni razvoja meril za dejavnosti kreditnih institucij, vključno s konkurenčnostjo storitev, ki jih opravlja. Konkurenčnost poslovne banke je enaka njenemu konkurenčnemu potencialu kot nizu konkurenčnih prednosti, katerih uporaba samodejno pomeni doseganje superiornosti. Hkrati konkurenčni položaj poslovne banke ne določajo le količina in kakovost njenih konkurenčnih prednosti, ampak tudi najprej obseg segmentov finančnih trgov, ki jih pokriva medbančna konkurenca. Ignoriranje tega dejstva, ki je bistveno za razvoj in izvajanje konkurenčne strategije poslovne banke, bistveno zmanjša smiselno vrednost dane definicije.
Tako je konkurenčnost poslovne banke rezultat njenih dejavnosti na konkurenčnih segmentih finančnih storitev in proizvodnih trgov in je na koncu določena z dobičkom (in donosnostjo), ki ga kreditna institucija prejme pri opravljanju storitev strankam v primerjavi s podobnimi kazalniki konkurenčnih bank.
Poudariti je treba, da je konkurenčnost poslovne banke relativna vrednost, ki se lahko na posameznih trgih spreminja, ne da bi se spremenila konkurenčna strategija iste poslovne banke. Hkrati je objektivni cilj poslovne banke (ki izhaja iz njene opredelitve) ustvarjanje dobička, konkurenčnost kreditne institucije pa je v tem primeru povezana s končnimi rezultati njenih dejavnosti, ki se objektivno zmanjšajo konkurenčno okolje, tj. prisotnost velikega števila konkurenčnih bank s podobnimi cilji in cilji tekočih dejavnosti.
2.1 Metode za ocenjevanje ravni konkurence
Mnogi znanstveniki ugotavljajo visok delež bank z državno udeležbo v bilančni vsoti ruskega bančnega sektorja. Ta dejavnik bi moral biti po našem mnenju izhodišče za razumevanje bistva bančne konkurence v Rusiji.
Po mnenju A.V. Vernikov, do začetka leta 2014 se je tržni delež bank, ki so pod nadzorom države, v sredstvih ruskega bančnega sektorja približal 60%. Hkrati znanstvenik to kategorijo bank označuje kot banke z neposrednim in posrednim sodelovanjem države, ki jo zastopajo državni organi in lokalne vlade, ali z drugimi besedami, državne banke in njihove podružnice ter strukture "vnukov" (banke, katerih kapital je 50% ali več oblikovan iz državnega izvora).
Tako močan obseg prisotnosti države v sektorju, ki je v razvitih državah zahoda tradicionalno zaseben, je predvsem posledica zgodovinskih razlogov: mreža bančnih institucij, ki je nastala v sovjetskih časih na podlagi državnega monopola, ni mogla takoj preoblikovati v bančni sistem, ki ga predstavlja izključno zasebni kapital. Zavračanje države od monopola nad bančnimi dejavnostmi in začetek denacionalizacije bančnega sistema pri nas se je zgodil leta 1988, ko so po zakonu "O sodelovanju v ZSSR" banke, ustanovljene z zasebnim kapitalom, začele pojavijo.
Kmalu so se pojavile prve "poslovne banke", preoblikovane iz regionalnih oddelkov državnih posebnih bank ali ustvarjene s sredstvi državnih podjetij, industrijskih združenj, resornih ministrstev in drugih organizacij.
Na dan 1. aprila 1992 je bilo v Rusiji 1.414 bank, od tega je bilo 767 (55%) ustanovljenih na podlagi nekdanjih posebnih bank. Takrat zakon ni dovoljeval prenosa deleža državnega premoženja v banki v last zasebne osebe, zato so v okviru javnega sektorja prišle do metamorfoz.
Delež javnega sektorja, ki je do leta 1998 dosegel najnižji vrh pri okoli 30%, je po krizi začel vztrajno naraščati. Do začetka leta 2006 je znašal približno 44%, kar je enako deležu zasebnih bank, ki jih nadzira nacionalni kapital. Kljub temu so uradni strateški dokumenti, ki jih megaregulator redno objavlja že vrsto let, navajali in še naprej navajajo zmanjšanje koncentracije sredstev velikih bank, ki jih nadzira država, in povečanje deleža zasebnih bank kot enega od parametrov ciljnega modela za razvoj bančnega sektorja.
V resnici poteka nasprotni proces, ki je bil še posebej očiten v času svetovne finančne in gospodarske krize 2008–2009. Torej mora le od leta 2007 do 2010 delež bank, ki jih nadzoruje država, v bilančni vsoti sektorja, povečanih za 10 ot, temeljiti na utemeljenih razlogih.
Menimo, da je sistematično povečanje deleža bank, ki jih nadzoruje država, na preučenem trgu dejanski odraz bistva bančne konkurence v Rusiji in znak smeri njenega nadaljnjega razvoja.
V nasprotju s splošnim primerom konkurence, ki ga politični in gospodarski koncept konkurence razlaga kot proizvodni odnos med gospodarskimi subjekti, je konkurenca v ruskem bančnem sektorju proizvodni odnos med državo, ki jo predstavljajo banke, ki jih nadzoruje, na eni strani na drugi strani in zasebne banke, ki jih nadzira nacionalni in / ali tuji kapital.
Hkrati pa je po našem mnenju v "državnem bloku" bank konkurenca z vidika antagonizma kot njene ključne značilnosti v bistvu odsotna.
Naše stališče po eni strani temelji na pristopu, ki preučuje stanje in njegovo delovanje na bančnem trgu skozi prizmo metodološkega individualizma in zato "v smislu individualnega vedenja". Po drugi strani pa stališče, ki smo ga izrazili, dobiva formalno potrditev v rezultatih ocene konkurence v skupini bank, ki jih nadzoruje država, izvedene na podlagi neoklasične nestrukturne Panzar-Rossove metodologije.
Če obravnavamo blok bank, ki jih nadzoruje država, kot personifikacijo, utelešenje države na trgu bančnih storitev, potem ne le obstoječi procesi širitve njene prisotnosti na tem trgu, ampak tudi motivi za takšno širitev, pa tudi vrsto orodij, ki zagotavljajo ohranitev tega statusa quo, je mogoče razložiti.
Zlasti kot vsak subjekt je za državo značilen instinkt rivalstva, ki ga je opisal T. Veblen, ki po mnenju ustanovitelja institucionalizma temelji na nastanku zasebne lastnine in praviloma dobi značaj »denarnega rivalstva«. ”.
Na podlagi tega instinkta si država na eni strani prizadeva povečati svoj dobiček od prisotnosti na trgu bančnih storitev (upoštevajte, tako na nacionalni kot na koncu tudi na mednarodni ravni), po drugi strani pa doseči stabilnost svoj položaj v njem. Slednji cilj je še posebej pomemben v kriznih obdobjih, ki se v zadnjih letih pojavljajo z zavidljivo pravilnostjo. Zato je povsem naravno, da vlada z nizom ukrepov odganja tekmece, predvsem iz poceni virov, ki so bili tako nujno potrebni v zadnjih letih, in da bankam, ki jih nadzoruje, zagotovi najugodnejše konkurenčno okolje .
Po našem mnenju lahko ukrepi državne konkurence na trgu bančnih storitev vključujejo zlasti naslednje :. vladna naročila v obliki privabljanja bank za sodelovanje v nacionalnih projektih in storitev vladnih organizacij;
Treba je opozoriti, da obstaja tudi pomemben "stranski učinek" tovrstnih ukrepov, ki se kaže v še večji krepitvi vere prebivalstva, ki je trenutno glavni vir virov ruskega bančnega sektorja, v zanesljivosti in nedotakljivosti te kategorije kreditnih institucij. To prepričanje je morda nadaljevanje nacionalne posebnosti Rusov - vere v "očeta -carja" kot eno od osnovnih institucij družbe.
Vendar je pod vplivom namenskih ukrepov države za krepitev njenega položaja v bančnem sektorju pomen prisotnosti državnega deleža v strukturi kapitala banke dosegel kritično raven: konec leta 2014 jih je skoraj 70 % potrošnikov je za glavno merilo pri izbiri banke za depozit označilo prisotnost države. ...
Tako v arzenalu države kot subjekta bančne konkurence ni le in ne toliko cenovnih metod konkurence kot necenovne metode ustvarjanja podobe, »blagovne znamke« državne banke, kot neke vrste znak kakovosti, zaradi katerega je zadevna banka nedvomno privlačna za potrošnike.
Tezo, ki smo jo oblikovali prej o odsotnosti konkurence v skupini bank, ki jih nadzoruje država, kot takšno dokazujemo z nestrukturno metodo za ocenjevanje ravni konkurence, razvito v skladu z neoklasično teorijo, imenovano Panzar- Rossov model. Opredelitev vrste tržne strukture, ki ustreza dejanskemu stanju konkurence v bančnem sektorju, v okviru opisanega modela poteka z uporabo posebnega kazalnika-H-statistika (H-statistika), ki je vsota elastičnosti banke po treh posameznih cenah faktorja: stroški financiranja, stroški dela in stroški podpiranja dejavnosti banke.
Izračun teh elastičnosti se izvede z oceno enačbe, ki izraža funkcijo proizvoda (praviloma dohodek) ustrezne banke. Hkrati negativne vrednosti H-statistike kažejo na prisotnost monopola ali kartela na preučenem trgu, vrednosti od nič do enega označujejo tržno strukturo kot monopolistično konkurenco, medtem ko kazalnik enak ena kaže na popolno konkurenco ali naravni monopol, ki deluje na popolnoma konkurenčnem trgu. ...
Empirična ocena stopnje bančne konkurence po metodi Panzar-Ross, ki smo jo naredili na podlagi vzorca dvesto bank, katerih skupna sredstva so leta 2013 znašala 91,6% sredstev ruskega bančnega sektorja, potrjuje naše tezo, da v državnem bloku bank ni znakov antagonizma. Izračun H-statistike za skupino bank, ki so pod nadzorom države, je dal negativno vrednost tega kazalnika, enako -0,45. Ta rezultat nam omogoča, da odnos med bankami, ki jih nadzoruje država, označimo kot obliko monopolnega sporazuma - kartela.
Ker je glavni cilj omejevalnega sporazuma povečanje dobička z odpravo, omejevanjem in uravnavanjem konkurence v združenju kartelov ter zatiranjem zunanje konkurence podjetij, ki ne sodelujejo v tem sporazumu, ne more biti govora o kakršnem koli nasprotju v proizvodnih odnosih med zadevnimi bankami . To pomeni, da o konkurenci ne more biti govora v smislu, v katerem jo razume politični in gospodarski koncept konkurence.
Tako banke, združene v okviru monopolnega sporazuma, ki ga nadzoruje država in z lastnimi prizadevanji, vključenimi v ta sporazum, ne tekmujejo, ampak sodelujejo med seboj, pri čemer se držijo splošne enotne politike in prejemajo, v večji ali manjši meri. obseg, izkoristite zgoraj opisane ukrepe državne konkurence na bančnem trgu.
Zato se te banke lahko obravnavajo kot utelešenje države kot enega samega subjekta konkurence, ki je v antagonističnih industrijskih odnosih glede maksimiziranja dobička in krepitve svojega tržnega položaja z drugimi subjekti bančne konkurence. Med druge subjekte bančne konkurence v Rusiji na podlagi lastnika uvrščamo kreditne institucije, ki jih nadzira domači in tuji zasebni kapital, ki so na eni strani v konkurenci z drugimi bankami v svoji kategoriji, na drugi strani , tekmujejo z bankami drugih kategorij.
2.2 Analiza procesa oblikovanja monopola Banke Rusije
Spremembe, ki so se v zadnjih letih dejansko zgodile v domačem bančnem sektorju, odražajo posebnost razvoja konkurence v postindustrijski družbi, ki jo razkriva politični in gospodarski koncept konkurence: dialektična interakcija njenih značilnih teženj izumrtja in poslabšanja .
Ugasnitev konkurence na ruskem trgu bančnih storitev se najbolj jasno kaže v dinamiki števila kreditnih institucij, ki delujejo v državi, pa tudi v dinamiki kazalnikov koncentracije bančnega trga, v katere Banka Rusije tradicionalno uvršča delež največjih petsto in dvesto bank v premoženju in kapitalu sektorja (CR5 in CR200) ...
Graf sprememb števila bank v Ruski federaciji v letih 2001–2014, ki so jih avtorji sestavili po podatkih Banke Rusije, je prikazan na sliki 1.
Riž. 1. Dinamika števila kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji v letih 2001–2014.
Kot izhaja iz podatkov, prikazanih na sliki 1, se od leta 2005 število subjektov bančne konkurence v Rusiji sistematično zmanjšuje. Ta proces je seveda povezan s procesom naraščajoče koncentracije obravnavanega sektorja. Graf sprememb indeksov CR5 in CR200 v letih 2003–2013, ki sta ga avtorja sestavila na podlagi podatkov Banke Rusije, je prikazan na sl. 2
Riž. 2. Dinamika števila kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji v letih 2001–2014.
Prikazano na sl. 2, podatki kažejo na sistematično povečanje koncentracije ruskega trga bančnih storitev tako glede sredstev kot kapitala za več kot deset let. Hkrati se je v določenem obdobju raven koncentracije v smislu kapitala povečala v večji meri kot v smislu sredstev. Od leta 2014 je pet največjih bank v državi, ki so vse v "državnem bloku", v lasti 52,7% sredstev in 49,7% kapitala domačega bančnega sektorja. Dvesto največjih bank je bilo na isti dan v lasti 94,9% sredstev in 93,4% kapitala sektorja. Z drugimi besedami, 79% vseh kreditnih institucij, ki delujejo v državi, je imelo približno 5% sredstev in kapitala v industriji.
Celoten postopek "odstranjevanja" sektorja iz nezanesljivih, z vidika megaregulatorja, bank, drugih ukrepov, ki jih je država sprejela za podporo svojemu bloku bank, in v večji meri poslabšal antagonistično konkurenčnost tujih in domače zasebne kreditne institucije, ki še vedno ostajajo na trgu. To smer razvoja konkurence na preučenem trgu je mogoče razlagati kot poslabšanje glede na splošno izumrtje.
Pomembno pa je opozoriti, da je tako težko stanje na koncu prednost za državo v odnosu do bančnega sektorja, saj bodo zaradi zaostrenega boja nekateri sedanji konkurenti izrinjeni s trga, zagotavljanje rasti vpliva bank iz državnega bloka nanj.
Bančna konkurenca bo tako vstopila v nov krog spirale izumrtja. Tako izjemno koncentracijo ruskega bančnega sektorja je po našem mnenju treba upoštevati pri preučevanju narave in stopnje konkurence v njem. To koncentracijo je treba "popraviti" pri razlagi numeričnih vrednosti strukturnih in nestrukturnih kazalnikov konkurence, katerih ocenjevalne lestvice, prvič, niso odvisne od posebnih zgodovinskih in institucionalnih značilnosti ocenjenega trga, in po drugi strani pa se ne razlikujejo glede na panoge.
Na primer, vrednost indeksa CR5, ki je z vidika neoklasične teorije enaka 52,7%, označuje monopolistično konkurenco kot strukturo obravnavanega trga, ne glede na to, kateri trg in v kateri državi se analizira. Menimo pa, da v zvezi z ruskim bančnim sektorjem, za katerega je značilna sprva visoka koncentracija, ki še naprej narašča, ta kazalnik kaže vsaj na šibek oligopol.
Zadnji vidik bistva bančne konkurence v Rusiji, ki ga je treba izpostaviti, so njeni cilji, natančneje cilji sodelovanja države v bančni konkurenci kot enem (glavnem) subjektu. Razlaga dejavnosti države na področju bančne konkurence pri nas, kot verjamemo, temelji na pravilnosti, ki jo je opazil Aristotel, po kateri nekatere države, ki so v omejenem finančnem položaju, vzpostavljajo monopol nad določenim blagom.
Dejansko je za gospodarstvo, ki se je spremenilo v surovinski dodatek, ki nima ne svoje neodvisne finančne osnove ne polnopravnega realnega sektorja, ključnega pomena imeti zanesljiv notranji vir neprekinjenega financiranja "obtočnega sistema" gospodarskih procesov - bančni sektor.
Očitno je v realnosti druge polovice 2000 -ih. in sodobne realnosti si država preprosto ne more privoščiti, da tvega, prvič, stabilnost bank, ki jih nadzoruje na nacionalnih in mednarodnih finančnih trgih, in drugič, gospodarski učinek, ki neposredno ali posredno prinaša oblasti z udeležbo v kapitalu teh banke. Glavni sodobni trend spreminjanja konkurence v ruskem bančnem sektorju je premik k monopolni tržni strukturi. Monopol nad njo pa ne bo ena (čeprav največja) državna banka, ampak blok bank, ki jih nadzoruje država, in bodo delovale kot en sam gospodarski subjekt.
Tako je v drugi od metod, ki jih opisuje F. Engels, proces oblikovanja monopola: njegov nastanek kot posledica državnega protekcionizma, ki ga ščiti pred tujimi in domačimi zasebnimi konkurenti.
Bančna konkurenca je eno od aktualnih vprašanj zaradi aktivnega sodelovanja ruskih bank na glavnih segmentih finančnega trga, potrebe po znanstvenem povzemanju nakopičenih izkušenj iz praktičnega bančništva, pa tudi zaradi pomanjkanja celovitega razvoja tega problema, upoštevajo svetovne izkušnje.
Težave konkurence na ruskem trgu bančnih storitev vključujejo:
Za obete ruskega bančnega sistema je mogoče razlikovati naslednje razvojne scenarije:
Za povečanje konkurenčnosti ruskega finančnega trga so bila opredeljena naslednja področja:
znižanje stopnje inflacije.
pravna jamstva za privabljanje vlagateljev - ruskih in tujih - v bančni sektor.
številni nadzorni in kontrolni organi nad udeleženci v različnih segmentih bančnega sektorja.
Namen strokovnega razvoja udeležencev na finančnem trgu, vključno z vodstvenim osebjem, ki mora imeti osnovno izobrazbo; to zahteva okrepljen nadzor nad kakovostjo poučevanja v podiplomskih izobraževalnih centrih.
Možnosti za razvoj bančnega sektorja kot celote vključujejo njegovo konsolidacijo, povečanje preglednosti kapitalske strukture srednje velikih igralcev za vstop na mednarodne kapitalske trge ali privabljanje strateških vlagateljev ter nadaljnjo univerzalizacijo bank (univerzalna komercialna banke s široko paleto storitev.
Bančni sektor je še posebej pomemben za gospodarstvo celotne države, saj v sodobnih razmerah večina gospodarskih subjektov potrebuje posojila. Pridobivanje poceni poslovnih posojil bi moral biti eden glavnih ciljev vladne politike. Bankam, ki danes sodelujejo z državo, je priporočljivo, da se ne osredotočijo toliko na domače poslovanje, temveč na ofenzivna gibanja v smeri širitve svoje prisotnosti v svetovnem prostoru.
|
Posojila s stopnjo 7-10% |
|
Prevladujejo banke v državni lasti |
Slika - Strateški cilji razvoja bančnega sektorja
Kot je prikazano na sl. , končni cilj izboljšanja bančnega sistema Ruske federacije je oblikovanje visoko konkurenčnega in visoko tehnološkega domačega bančnega trga z razvejano lastniško strukturo, s pojavom svetovnih akterjev (z visokim deležem mednarodnega poslovanja v sredstvih in dobičku) .
ZAKLJUČEK
Iz navedenega prihajamo do zaključka, da je bančni sektor še posebej pomemben za gospodarstvo celotne države, saj v sodobnih razmerah večina gospodarskih subjektov čuti potrebo po kreditiranju. Pridobivanje poceni poslovnih posojil bi moral biti eden glavnih ciljev vladne politike. Bankam, ki danes sodelujejo z državo, je priporočljivo, da se ne osredotočijo toliko na domače poslovanje, temveč na ofenzivna gibanja v smeri širitve svoje prisotnosti v svetovnem prostoru.
Eden od sektorjev ruskega gospodarstva, ki je trenutno pod drobnogledom ekonomistov, tako zaradi dvoumne politike megaregulatorja industrije, kot tudi najprej zaradi gospodarskih sankcij, uvedenih proti temu. sektor zahodnih držav, je sektor bančnih storitev. Jedro številnih tako imenovanih "svežnjev" sektorskih sankcij na tem področju je prepoved srednje- in dolgoročnega privabljanja novega dolžniškega in lastniškega kapitala, naslovljena predvsem na največje državne banke in njihove hčerinske družbe, saj pa tudi prepoved srednjeročnih in dolgoročnih naložb evropskih in ameriških podjetij v obveznosti teh bank.
Očitno je, da tako močan upad dostopa do poceni "dolge" likvidnosti ne more vplivati na konkurenčne lastnosti sankcioniranih kreditnih institucij in posledično na stanje konkurence v ruskem bančnem sektorju kot celoti. V zvezi s tem se zdi študija o spremembi bančne konkurence v Rusiji v novih razmerah za domače gospodarstvo zelo pomembna.
Seznam rabljene literature
8. Mamonov M.E. Nestrukturni pristop k ocenjevanju ravni konkurence v ruskem bančnem sektorju [Besedilo] / M.Ye. Mamonov // Bančništvo. - 2010. - št. 11. - S. 17-24.
11. Rodnina A.Yu. Dejavniki konkurence na ruskem trgu bančnih storitev: regionalni vidik [Besedilo] / A.Yu. Rodnina // Teoretska ekonomija. - 2014. - št.1. - S. 40-47.
12. Rozminskiy I.V. Institucionalizem [Besedilo] / I.V. Rozminskiy // Journal of Institutional Research. - 2010. - št. 4. - S. 130-144.
13. Strategija razvoja finančnega trga Ruske federacije za obdobje do leta 2020 (odobrena z odredbo Vlade Ruske federacije z dne 29. decembra 2008 št. 2043r) [Elektronski vir]. - Način dostopa: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.
14. Khandruev A.A. Konkurenca v bančništvu: trendi, težave, napovedi [Besedilo] / А.А. Khandruev, A.A. Chumachenko // Bančništvo. - 2010. - št. 11. - S. 6-12.
Prenesi: Nimate dostopa za prenos datotek z našega strežnika.
Zaradi svetovne finančne krize, ki je močno vplivala na stanje bančnega sektorja, je bilo treba osrednja prizadevanja usmeriti v zagotavljanje njegove stabilnosti. V tej smeri so bili sprejeti resni ukrepi za okrepitev nadzora bank za prepoznavanje problematičnih bank, njihovo reorganizacijo in prestrukturiranje. Zahvaljujoč prizadevanjem vseh strani - nadzornih organov, zakonodajalcev, same bančne skupnosti - so bile negativne posledice krize premagane. Doslej je bančni sektor praktično dosegel raven pred krizo glede na glavne kazalnike svojih dejavnosti - velikost lastniškega kapitala in sredstev (realno), glede na obseg posojilnih naložb itd.
Vendar doseganje stabilnosti ne pomeni, da bančni sektor deluje učinkovito. Učinkovitost bančnega sektorja v gospodarstvu lahko obravnavamo v dveh vidikih: kot socialno učinkovitost bančnega posredovanja in kot učinkovitost bank, ki so komercialna podjetja. Učinkovitost bančnega posredovanja je na splošno odvisna od tega, kako učinkovito z vidika nacionalnega gospodarstva banke spreminjajo prihranke v naložbe, kakšna je njihova vloga pri financiranju gospodarskega razvoja. Kazalniki, ki odražajo družbeno učinkovitost bank, so lahko kazalniki razmerja med bilančno vsoto, lastniškim kapitalom bančnega sistema in obsegom kreditnih naložb bank v BDP ter razmerjem med njihovimi stopnjami rasti. Za oceno učinkovitosti bank kot posebnih komercialnih podjetij se običajno uporabljajo kazalniki donosnosti.
Po vseh teh kazalnikih je ruski bančni sektor slabši od tujih bank in podjetij številnih sektorjev domačega gospodarstva.
Tako je trenutno najbolj akutna težava v razvoju bančnega sektorja povečanje učinkovitosti njegovega delovanja, kar je mogoče doseči z odpravo ovir za razvoj poštene konkurence med bankami in povečanjem preglednosti bančnega sektorja.
Spodbujanje poštene konkurence in samoregulacije v bančnem sektorju, osvobajanje bank od vsiljenih razmerij podrejenosti interesom različnih strank in skupin je pogoj za prehod iz normativnega v tako imenovani nadzor tveganj, ki ga izvajajo banke banko Rusije. Nadzor na podlagi tveganj, ki vključuje nadzor in oceno učinkovitosti notranjih sistemov upravljanja bančnih tveganj, osvobaja pobude bank, jih spodbuja k iskanju novih oblik organizacije dela, razvoju novih storitev, uvajanju sodobnih informacijskih sistemov in spodbujanju razvoja konkurence. Oblikovanje nadzora na podlagi tveganj ustreza svetovnim trendom v razvoju nadzornih dejavnosti na področju finančnega posredništva, ki so v njegovi preusmeritvi od spremljanja izvajanja količinskih kazalnikov in standardov k analizi učinkovitosti sistemov upravljanja bank. ohraniti civilizirano konkurenco.
Možnosti Banke Rusije na področju urejanja bančne konkurence je mogoče obravnavati v več smereh.
Prvič, to je mogoče z regulacijo poslovnih bank.
Naročilni učinek predpisov Banke Rusije na razvoj bančne konkurence je v veliki meri odvisen od kakovosti oblikovanja pravil, katerih temeljna načela so: obvezna narava predpisov, njihova skladnost z zveznimi zakoni, uradna objava in posebna registracija pri Ministrstvo za pravosodje Ruske federacije in možnost njihove sodne pritožbe.
Drugič, glavna banka v državi lahko pomembno vpliva tudi na bančno konkurenco v procesu izvajanja denarne politike.
Tretjič, učinkovitost vpliva Banke Rusije na proces bančne konkurence je v veliki meri odvisna od reševanja težav, povezanih z organizacijo njenega dela za urejanje dejavnosti poslovnih bank, upravljanje njihove likvidnosti prek sistema obveznih standardov, ki vplivajo na oblikovanje konkurenčno okolje in ustvarjanje konkurenčnih pogojev. Tako na primer norma, ki omejuje privabljanje vlog prebivalstva, postavlja poslovne banke v neenakomeren konkurenčni položaj s Sberbank Ruske federacije, podobno pa norma zadolžnic omejuje emisijske možnosti poslovnih bank. Po našem mnenju obstoječi sistem ekonomskih standardov ne izpolnjuje svojih nalog za učinkovito upravljanje likvidnosti bank.
Če analiziramo trenutno stanje, lahko sklepamo, da dejavnosti Banke Rusije trenutno niso namenjene razvoju bančne konkurence. Sodobni pristopi k urejanju odnosov med zastopniki ruskega bančnega trga glede konkurence so dejansko omejevalni in ne spodbudni. Naloga take ureditve je ločiti "dobre" banke od "slabih" in za "slabe" uporabiti posebne ukrepe, vse do ločitve od bančnega sistema. Z vsebinskega vidika ta pristop temelji na sistemu formalnih meril v obliki posebnih norm in zahtev, ki so diferencirajoče, vendar ne sintetizirajoče orodje. Takšna ureditev konkurence na ruskem trgu bančnih storitev prenaša postopek regulacije na raven nadzora nad dostopom na trg s pomočjo ustreznih "ovir".
Politika urejanja konkurence v ruskem kontekstu zahteva identifikacijo značilnosti ruskega bančnega sistema in razvoj ukrepov za urejanje bančnih dejavnosti z vidika konkurenčnih odnosov.
Ena od nalog reforme bančnega sistema je ustvarjanje konkurenčnega okolja kot naravne spodbude za samorazvoj bank. Banka Rusije mora kot nadzornik organizirati konkurenco v pravo smer z uporabo ustreznih spodbud in omejitev.
Po našem mnenju. Banka Rusije bi morala preusmeriti osredotočenost predpisov na odpravo ovir za pošteno konkurenco, ki je močnejši mehanizem za povečanje učinkovitosti razvoja ruskega bančnega sektorja kot nadzorne metode. Enaka konkurenca in tržna disciplina predpostavljata obstoj jasnih splošnih "pravil igre", učinkovit sistem odzivanja na njihovo kršitev, izključitev dvojnih standardov in zakonodajno omejevanje neformalnih odnosov med vodstvom bank in vladnimi uslužbenci.
Zaupanje je predpogoj za učinkovito delovanje bančnega sistema. Bančni sistem se bo razvil, če bo zaupanje in bodo dejavnosti Banke Rusije usmerjene v zagotavljanje zaupanja v sistem.
Banka Rusije bi morala biti učinkovit regulator, katerega naloga je zagotoviti ohranjanje stabilnosti, tj. če se pojavijo težave, sistem vrnite v ravnovesje. Upoštevati pa je treba tudi, da lahko prekomerna uporaba moči v obdobju stabilnosti privede do destabilizacije.
Upoštevati je treba pogoje za obstoj bančnega sistema. V tem primeru je mogoče določiti ravnotežno stanje in opaziti, kdaj ga je sistem zapustil, da se odločimo, kakšen regulativni vpliv je potreben za vrnitev v uravnoteženo stanje. V bančnem sistemu opaznost pomeni finančno preglednost. Vsi udeleženci v sistemu morajo razumeti in oceniti stanje drugih bank in sistema kot celote. S tega vidika preglednost ni način, da bi bila banka privlačnejša za partnerja ali vlagatelja. Preglednost je bistvena za obstoj bančnega sistema. Banka Rusije si nenehno prizadeva razširiti sestavo objavljenih poročil kreditnih institucij. Uvedba mednarodnih računovodskih standardov je odločilno vplivala na povečanje preglednosti bank in ustreznejšo oceno njihovega finančnega stanja.
Banke v državni lasti imajo pomemben vpliv tudi na bančno konkurenco v Rusiji. Pomemben del bančnega sistema sestavljajo majhne in srednje velike banke z nizko kapitalizacijo, ki pogosto delujejo izključno kot zakladniški oddelki "matičnih" struktur. Po drugi strani pa samo Sberbank Rusije, ki je zavzela prevladujoč položaj v bančnem sistemu, nabira ogromno sredstev bančnega sistema.
Rastoče gospodarstvo, podprto z visokimi cenami surovin na svetovnih trgih, pomembno vpliva na razvoj bančnega sistema. Če se bodo stopnje gospodarske rasti ohranile, bo imel ta dejavnik v prihodnjih letih resen spodbujevalni učinek na ruske banke.
Po krizi leta 2008 so povečane zahteve po kakovosti storitev v bančnem sektorju - tako pri delu s prebivalstvom kot tudi s podjetji - privedle do opaznega povečanja vloge bank v državni lasti. Številne stranke in vlagatelji menijo, da je udeležba države v kapitalu banke jamstvo za varnost njihovih naložb.
Mednarodna finančna skupnost meni, da bi se morala bančna konkurenca razvijati na podlagi omejevanja vloge bank v državni lasti. V kateri koli državi na svetu je osnova domačih naložb prihranki prebivalstva. Prihranki državljanov pa so danes skoncentrirani v več bankah, več kot 68% teh vlog pa je v hranilnici Rusije, ki ni specializirana toliko za kreditiranje gospodarstva, ampak za upravljanje prihrankov. A ni samo to. Tako ali drugače imajo državne banke izključen dostop do proračunskih sredstev. Ta vrsta dostopa ne bi smela preplaviti poslovnih bank. To pomeni, da bi morale biti "državne banke" omejene pri svojih funkcijah in delovanju ter postati nekakšne specializirane državne kreditne agencije.
Toda po našem mnenju imajo velikost kapitalske osnove, prednosti baze virov Sberbank Ruske federacije in njena sposobnost posrednega vpliva na oblikovanje cen na trgu pomemben vpliv na konkurenco v ruskem bančnem sektorju. Hkrati ruska Sberbank agresivno širi svoj tržni delež v več regijah, njen delež v bruto obsegu finančnih storitev pa se nekoliko zmanjšuje. Zasebne banke zaradi neprimerljivo nizke kapitalizacije ne morejo konkurirati Sberbank.
Hkrati pa ni treba posebej poudarjati, da Sberbank Rusije ne deluje učinkovito z uporabo svojega monopola. Če bi bila Sberbank Ruske federacije banka, ki dela predvsem s prebivalstvom, bi bilo upravičeno ohraniti državni delež v njej. Z elementi protimonopolne regulacije bi se to lahko dolgo časa stabiliziralo tako, da bi Sberbank iz Rusije dobila vlogo agencije za stanovanjska in hipotekarna posojila. Vsaj sedanje agencije bi lahko prenesli v sredstva Sberbank. Ker pa ni posebnih ukrepov za koncentracijo aktivnih operacij na prebivalstvo, je dovolj, da Sberbank Ruske federacije preprosto dela in pokaže dobre rezultate.
Glavno vprašanje je, kako spremeniti to stanje, ne da bi pri tem izgubili dobro, ki ga ima Sberbank Rusije za družbo?
Obstaja predlog, da bi Sberbank Ruske federacije postala "okno" Banke Rusije za prebivalstvo, ki bi prebivalstvu zagotovilo alternativno orodje. Obstaja mnenje, da Banka Rusije ne posoja ali refinancira poslovnih bank. Takoj, ko se odpre "okno" za prebivalstvo, se bo v Banki Rusije pojavila zadostna količina sredstev. Resnično maloprodajno okno za obveznosti bo Sberbank Ruske federacije omogočilo začetek aktivnega poslovanja za refinanciranje poslovnih bank. Stopnja refinanciranja bo začela delovati.
Sam model sodelovanja bank v gospodarskem življenju se mora spremeniti. Eden od problemov v bančnem sektorju je, da banke delujejo kot sledilci in ne kot gonilniki gospodarske rasti. Specializirani so tudi za prerazporeditev dohodka med podjetji, namesto da bi prihranke spremenili v naložbe.
Tako so izkušnje konkurence s Sberbank Ruske federacije pokazale, da mu je mogoče odvzeti pomemben del trga za velike pravne osebe, tudi ob upoštevanju dejstva, da je odstotna stopnja zasebnih bank 1-2 točk višje. Toda niti en kompetenten vodja, katerega podjetje se zateče k velikemu zadolževanju, se ne bo povezal z eno banko - to je preveč tvegano. Kar zadeva učinkovitost in prilagodljivost, je Sberbank Ruske federacije še vedno precej šibka. Tako lahko velike banke dostojno tekmujejo. Hkrati je treba razumeti, da če se vrzel v obrestnih merah poveča in bo že 3-4%, se bo vse več strank zadovoljilo samo s Sberbank Ruske federacije.
Bibliografija:
1. Pistor K. Ponudba in povpraševanje po pravu v Rusiji // Ustavno pravo: vzhodnoevropski pregled. 2000. št. 1 (30). Str. 89.
2. Aslund A. Pravo v Rusiji // Ustavno pravo: vzhodnoevropski pregled. 2000. št. 1 (30). Str.80.
3. Kiselev V.V. Poslovne banke v Rusiji: sedanjost in prihodnost. M.: Finstatprom. 2008.S. 23.
