Finančni sistem Ruske federacije je v zadnjih nekaj letih doživel velike pretrese in težave.
Tako je samo v letu 2019 več kot 85 bank izgubilo dovoljenje, ljudje vlagatelji, torej upniki bank, pa še vedno tolčejo po pragovih institucij z upanjem, da bodo vrnili svoje »težko prislužene«. Vendar to velja za upnike.
Kaj pa tisti, ki so si pri banki izposodili denar za gradnjo hiše, poučevanje otroka ali nakup hladilnika? Ali moram plačati posojilo, če je banka v stečaju? Ali to ne pomeni, da mu posojilojemalci odpisujejo vse svoje dolgove? Ali je mogoče posojila sploh ne plačati? In če plačate, kje potem, če so banki odvzeli dovoljenje? Na vsa ta vprašanja bomo odgovorili zdaj.
Če je bilo banki odvzeto dovoljenje, kje plačati posojilo za poravnavo vseh obveznosti do upnikov. Za sprejem plačil od posojilojemalcev z uporabo vseh sredstev, ki so na voljo v instituciji, začne svoje delo stečajni upravitelj ali stečajni upravitelj.
Če se Centralna banka v zvezi z banko odloči, da je predmet reorganizacije, je finančna institucija v zunanjem upravljanju. Vse zahtevke za povračilo izposojenega denarja vloži sanatorij.
Banki je mogoče ne le odvzeti dovoljenje, temveč tudi izbris iz trenutnega registra kreditnih organizacij.
V tem primeru se pravice do terjatev dolgov iz najetih posojil prenesejo na Agencijo za zavarovanje vlog. In ker je to državna organizacija, posojilojemalec samodejno postane dolžnik do države.
Zdaj lahko država hitreje in učinkoviteje zbira problematična posojila kot banka sama. Agencija lahko prodaja posojila posojilojemalcev izterjevalnim podjetjem, ki, kot veste, ne slovesno stojijo s svojimi dolžniki.
Nasvet: spremljajte novice o stečajnih postopkih bank ali odločitvi o prenosu premoženja v reorganizacijo. Dejansko je med njimi morda banka, ki vam je izdala posojilo.
V nekaterih primerih lahko banka naslednica posojilojemalcu ponudi ponovno pogajanje o pogodbi. Vendar ima posojilojemalec pravico, da se z novimi pogoji pogodbe ne strinja, še posebej, če so zanj neugodni.
To velja tudi za predlog nove banke za predčasno prekinitev prejšnje pogodbe z enkratnim odplačilom celotnega dolga po kreditu.
Če poskuša banka naslednica enostransko spremeniti pogodbene pogoje in pri tem posegati v interese posojilojemalca, ima ta pravico do sodnega postopka, če v dobri veri izpolnjuje pogoje pogodbe in da ni zapadla plačila.
Če pa ste se kljub temu strinjali s ponovnim pogajanjem o pogodbi z novo banko, morate natančno preučiti njene nove pogoje. To je treba storiti, da se ne znajdete v neugodnem položaju v primerjavi s prejšnjimi pogoji in ne utrpite finančnih izgub.
Če je banka likvidirana, se vsa neporavnana posojila posojilojemalcev prenesejo na banko naslednico.
Poglejmo primere možnih situacij:
Nekateri posojilojemalci upajo, da če bo banki odvzeta licenca, potem dolg za posojilo morda ne bo poplačan. Drugi celo upajo, da bodo na tem zaslužili.
Analizirajo razmere na finančnem trgu, primerjajo nekatere kazalnike bank glede depozitnega in kreditnega portfelja ter letnega dobička, s čimer predvidevajo verjetnost stečaja, vzamejo posojilo pri problematični banki in ... In zdaj poglejmo spusti se na zemljo:
Kako pravilno izvesti plačilo
Če je vaša banka zaprta, morate še naprej mesečno plačevati za odplačilo neporavnanega posojila.
Algoritem vaših dejanj je naslednji:
- Oddaja vloge začasnemu upravitelju vaše banke, da zagotovi podatke o novi banki za izplačilo posojila. Služili ste na primer v Alfa banki, ki ji je bila odvzeta licenca. Zato se morate obrniti na začasnega upravitelja Alfa Bank z zahtevo za posredovanje plačilnih podatkov, za katere morate nadaljevati z mesečnimi plačili.
- Prejemanje pisnega odgovora upravitelja s potrebnimi bančnimi podatki za nadaljnja plačila. V našem primeru začasni upravitelj Alfa Bank navede podrobnosti, na primer, inovativne komercialne banke Petroff, ki je postala pravni naslednik Alfa Bank.
- Plačilo po novih podatkih, z navedbo v plačilnih dokumentih, da izvajate plačilo za poplačilo dolga po posojilni pogodbi do takega in drugačnega, sklenjene pri vaši prejšnji banki na ta in ta dan, mesec in leto.
Shranite vso korespondenco z bankami in plačilne dokumente, ki potrjujejo vaše namere za odplačilo posojila. Če ste toženi zaradi obračunavanja kazni, globe zaradi zamude pri plačilu, lahko v skladu z (krivda upnika) od sodišča zahtevate, da vas oprosti plačila kazni.
Ali moram plačati dolgove banki, če je spremenila ime
Če je banka spremenila ime, ste do nje še vedno dolžni plačati dolgove v skladu s pogl. 22. To pravilo določa, da morajo biti vsi pogoji pogodbe, ki ste jo podpisali, ustrezno izpolnjeni. To pomeni, da ste se strinjali z vsemi zahtevami banke.
Torej, če je bila vaši banki odvzeta licenca, v nobenem primeru ne prenehajte plačevati dolga izposojenih sredstev v skladu s pogoji pogodbe banki naslednici.
V nasprotnem primeru lahko izgubite ne samo zavarovanje, če je bilo to pogoj pogodbe, ampak tudi utrpite velike izgube v zvezi z natekom globe in obresti za vsak dan zamude pri plačilih. Poleg tega boste imeli, kar lahko v prihodnosti negativno vpliva na odločitev banke, da vam izda drugo posojilo.
Video: Kaj storiti, če je bilo banki odvzeto dovoljenje.
Težke gospodarske razmere v državi ne vplivajo le na navadne državljane, ki se soočajo s finančnimi težavami in so prisiljeni zaprositi za posojila. Številne banke, ki so se v zadnjem času dinamično razvijale, so v stečaju, saj ne morejo izpolniti svojih tekočih obveznosti do komitentov. Centralna banka takim finančnim institucijam odvzame dovoljenje, ki daje pravico do opravljanja bančnih storitev. V takšni situaciji ne samo vlagatelji, ampak tudi posojilojemalci začnejo zganjati paniko, saj ne vedo, kaj se bo zgodilo z njihovimi posojili.
Potem ko je finančna institucija postala insolventna, ji Centralna banka Rusije odvzame licenco. Na tej točki mora prenehati z vsemi operativnimi dejavnostmi. Naslednji dan, po razglasitvi zaprtja banke, bi bilo treba imenovati začasno upravo in jo uvesti upravnemu odboru. Njegova naloga je izvesti podrobno analizo finančnih dejavnosti banke in prepoznati znake stečaja.
Začasna uprava po opravljenem pregledu sprejme ustrezno odločitev. Če finančna institucija kaže znake stečaja, potem uprava, ki je začasno vključena v njen upravni odbor, vloži vlogo na arbitražno sodišče in sproži postopek likvidacije. Po tem se izvede natečaj, na katerem se določi nova pravna naslednica banke v stečaju, na katero se prenese ne le njeno premoženje, temveč tudi vse obveznosti.
Takoj ko stranke banke ugotovijo, da jim je bila licenca odvzeta, se morajo obrniti na svojega posojilodajalca in razjasniti podatke o trenutnem stanju posojil. Nujno je treba ugotoviti, ali so bila zadnja plačila prejeta na njegov račun. Včasih lahko okvare sistema vplivajo na trenutno stanje posojil in posledično program ne bo dobropisal kreditnega računa ob pravočasnih plačilih. Če se v postopku razjasnitve informacij izkaže, da mesečna plačila niso bila knjižena na račun, morajo posojilojemalci vzeti potrdila in se z njimi obrniti na posojilodajalca.
Nasvet: kreditojemalec lahko dobi informacije o stanju kreditnega računa tudi po telefonu. Če želite to narediti, mora poklicati telefonsko številko svoje banke in operaterju zastaviti vsa vprašanja, ki jih zanima. Kljub temu, da bo Centralna banka finančni instituciji odvzela dovoljenje, bi morali njeni uradni telefoni še vedno delovati.
Če posojilojemalec ni mogel priti na telefonsko številko banke, lahko najde potrebne informacije na svoji uradni spletni strani, v svojem osebnem računu. Finančna institucija, ki ni več primerna za zagotavljanje bančnih storitev, mora na svoji domači strani objaviti podatke za svoje stranke. Njihovo pozornost je treba zagotoviti s seznamom tekočih računov, na katere lahko mesečno plačujejo posojila.
Situacija, v kateri se banki odvzame dovoljenje, lahko posojilojemalcem prinese le dodatne težave. Dejstvo, da je njihova finančna institucija šla v stečaj, jim ne bo uspelo sneti kreditnega bremena. Tako kot doslej morajo plačevati mesečno in se izogibati zamudam.
V skladu z zvezno zakonodajo Rusije se vsa sredstva in obveznosti stečajnika prenesejo na novo banko, ki bo po natečaju postala njena uradna naslednica. Novi lastnik propadle banke lahko posojilojemalcem ponudi več možnosti za odplačilo posojil:
Če je bilo dovoljenje banki odvzeto, morajo posojilojemalci ravnati na naslednji način:
Nasvet: Dokler je banka v stečaju, posojilojemalcem, ki ne bodo pravočasno odplačali mesečnih plačil, ne bodo zaračunane kazni ali obresti. Toda potem, ko bo finančna institucija dobila novega lastnika, bodo najverjetneje toženi trdi neplačniki.
Pri izpolnjevanju plačilnih dokumentov naj bodo posamezniki izjemno previdni. Vsako številko naj preverijo iz podrobnosti, da bi izključili možnost knjiženja denarja na tuji račun. V potrdilu mora biti navedena številka posojilne pogodbe in datum njene sklenitve. Določiti morate tudi vrsto plačila: na primer glavno plačilo za posojilo ali obračunane obresti, kazni, kazni.
Nekateri kreditojemalci menijo, da če ne bodo več odplačevali posojilnih dolgov, ne bodo imeli nič, saj so banki odvzeli dovoljenje in nimajo nikogar, ki bi se ukvarjal z njenimi strankami. Če ne bodo pravočasno plačali mesečnih plačil, bodo samo pokvarili svojo kreditno zgodovino. Kljub stečaju banke bodo vsi podatki o njenih strankah preneseni na naslednika, ki najverjetneje ne bo želel izgubiti denarja. Če kršiteljem plačilnega režima prvič ne bodo uporabljene kazni, jih lahko po kratkem času čaka neprijetno presenečenje - sodni poziv.
To lahko ugotovijo tudi posojilojemalci. V tem primeru se morajo trdi neplačniki pripraviti na dejstvo, da bodo njihov telefon raztrgali nenehni klici, kar pa ne bo vedno prijetno. Če izterjevalci z grožnjami in prepričevanjem ne bodo prisilili posojilojemalcev k poplačilu dolgov, jih bodo izterjali na sodišču. Po sojenju lahko dolžniki odvzamejo svoje osebno premoženje, ki ga bodo prodali, denar pa bo šel za povračilo izgub upnikov (v tem primeru izterjevalcev, saj je bila pravica do terjatve dolga prenesena nanje).
Neizpolnjevanje kreditnih obveznosti lahko negativno vpliva na kreditno biografijo posojilojemalcev. V prihodnosti bo to zanje problematično, saj bo večina ruskih bank zavrnila sodelovanje s takšnimi strankami. Za izboljšanje razmer v prihodnosti bodo morali posamezniki sodelovati v ne preveč donosnih posojilnih programih, za katere so obrestne mere previsoke (na primer posojilo, ki ga ponuja mikrofinančna organizacija).
Včasih postopek odvzema dovoljenja banki sovpada z nastankom finančnih težav za posojilojemalce, ki v takšni situaciji ne vedo. Žal posojilodajalci niso pretirano zaskrbljeni zaradi težav s strankami, ki jim preprečujejo, da bi še naprej izpolnjevali svoje obveznosti. Če pride do takšne situacije, lahko posojilojemalci težavo rešijo na dva načina:
Včasih se stranke bank v stečaju soočajo s težavo, ko ne morejo opraviti mesečnega plačila, za katerega se je približal rok plačila. To se lahko zgodi v naslednjih situacijah:
Če pride do takšne situacije, se morajo posojilojemalci nemudoma pritožiti na začasno upravo banke. Da bi to naredili, morajo sestaviti pismo, v katerem morajo opisati bistvo težave in zahtevati podrobnosti za mesečno plačilo. Če stranke finančne institucije v stečaju ne poznajo kontaktov začasne uprave, jih lahko vedno najdejo na uradni spletni strani Centralne banke Rusije.
V primeru, da posojilojemalec ni uspel izvedeti novih podrobnosti, lahko uporabi pravilo zvezne zakonodaje, ki določa, kam in komu morate plačati denar, če posojilodajalec ni. Posamezniki lahko znesek mesečnega plačila ali celoten dolg po kreditnem programu pustijo pri notarski pisarni na posebni depozit. Po tem bo notar uradno obvestil finančno institucijo, da je njen posojilojemalec v celoti izpolnil svoje tekoče posojilne obveznosti.
Po odvzemu licence banki ima njen naslednik zakonsko pravico odpovedati vse posojilne pogodbe s kreditojemalci in z njimi sklepati nove pogodbe. Za to mora o svojih namerah obvestiti vse stranke finančne institucije v stečaju. Praviloma pri takšni odločitvi prevzemnik posojilojemalcem ponudi, da svoje dolgove odplačajo pred rokom pod ugodnimi pogoji zanje. Kljub vztrajanju novega upnika lahko posamezniki enostransko zavrnejo spremembo pogojev pogodbe. Nezadovoljni posojilojemalci v takšni situaciji imajo možnost, da se za pomoč obrnejo na predstavnike Themisa. Pri vložitvi tožbe na sodišču morajo poskrbeti, da so vsa potrdila o mesečnih plačilih v njihovih rokah.
Če se posojilojemalec, ki je kršil individualni plačilni načrt, odloči, da bo enostransko spremembo pogodbenih pogojev izpodbijal na sodišču, se bo moral najverjetneje soočiti z razočaranjem. V primeru, da posojilna pogodba vsebuje klavzulo, ki opisuje odgovornost stranke za kršitev plačilne discipline, ki predvideva enostransko odpoved pogodbe s strani banke, sodišče zavrne ugoditev zahtevka. Po izgubi na sodišču se bo moral posojilojemalec strinjati s pogoji, ki jih predlaga pravni naslednik njegove banke. Preden podpiše novo pogodbo, naj natančno preuči vse točke, da se prepriča, da ne bodo povečale njegovega kreditnega bremena.
Po razglasitvi stečaja banke s strani arbitražnega sodišča, po uvedbi začasnega upravitelja v njeno upravo, morajo biti poravnane vse njene finančne terjatve. Najprej se zaradi prodaje premoženja poravnava z upniki, ki so dokumentirali obstoj dolga. Po tem se dolgovi do vlagateljev poplačajo iz preostanka izkupička.
Kar zadeva dolgove iz posojil, danih fizičnim osebam, jih je mogoče prenesti na pravnega naslednika banke v stečaju ali prodati na preglednih dražbah. V vsakem primeru mora začasni upravitelj pisno obvestiti vse kreditojemalce, kaj se bo zgodilo z njihovimi nedokončanimi posojilnimi programi.
Po prodaji dolgov mora nova finančna institucija vsem posojilojemalcem sporočiti naslednje:
Če se posojilojemalci ne strinjajo z nobenim od predlogov, ki so jim bili dani, se lahko tožijo in s pomočjo Temidinih predstavnikov poskušajo vplivati na novega posojilodajalca. Idealna možnost v takšni situaciji bi bila sodelovanje v programu refinanciranja. Stranka bo lahko samostojno našla banko, katere pogoji mu bodo popolnoma ustrezali, in postala njegov posojilojemalec.
Shranite članek v 2 klikih:
Ko namerava sodelovati pri kreditiranju, niti en potencialni posojilojemalec ne razmišlja o tem, da bi banki po njegovi izbiri lahko odvzeli dovoljenje. Kljub dobremu ugledu in prisotnosti lastnega premoženja se lahko vsaka finančna institucija znajde v težki situaciji. Če se ne more na račun lastnih ali izposojenih sredstev spopasti z nastalimi težavami, bo banki najverjetneje odvzeto dovoljenje. V tej situaciji ne bo trpel le posojilodajalec, ampak tudi njegovi posojilojemalci, ki lahko proti svoji volji postanejo kršitelji plačilnega režima. Da bi se izognili resnim težavam z naslednico banke v stečaju, morajo stranke še naprej mesečno plačevati na kakršen koli zakonit način in hraniti vse račune. Če posojilojemalci niso zadovoljni s ponudbami, ki jih bodo dali novi posojilodajalci, lahko sodelujejo pri refinanciranju.
V stiku z
S sklenitvijo posojilne pogodbe z banko se posojilojemalec zavezuje, da bo dolgovani znesek plačal pravočasno in v celoti. Banka zagotavlja popolne informacije o podrobnostih računov za poplačilo obveznosti. Kaj pa, če so banki odvzeli dovoljenje, kje plačati posojilo?
Odvzem dovoljenj bankam ni prijetna situacija za vlagatelje. Zapiranje kreditnih institucij obeta številne težave in nevšečnosti tudi tistim, katerih vloge so bile zavarovane. In kaj naj storijo posojilojemalci v takih situacijah? Če dolžniške obveznosti še vedno niso poplačane in je banka izgubila pravico do nadaljnjih dejavnosti, tega ne smemo jemati kot priložnost za nenadno varčevanje.
Posojilo boste morali v vsakem primeru odplačati. Prejemnik bo banka naslednica ali posebna organizacija - Agencija za zavarovanje vlog (DIA). Zakonodaja ne predvideva enostranskega odpovedi dolžniških obveznosti. Torej, če posojilojemalec preneha odplačevati posojilo, bodo proti njemu uporabljeni upravni ukrepi, zadeva se lahko vloži na sodišče.
Prednost v primeru preklica licence je, da obstaja nekaj zamude. Denarja ni mogoče nakazati, dokler niso znani podatki o novih podrobnostih. Nekaj časa traja odločitev o zunanjem upravljanju in reorganizaciji kreditne institucije, kar stranki banke daje majhen finančni oddih. Kazni oziroma globe za ta čas ne bodo zaračunane.
Torej odvzem bančnega dovoljenja posojilojemalcev ne razbremeni obveznosti plačila posojila. Poleg tega se lahko kreditna zgodovina poškoduje, če prenehate plačevati v korist prevzemnika. Kako se izogniti morebitnim težavam tako, da se zavarujete pred dodatnimi tveganji?
Stranke potrebujejo informacije o novem posojilodajalcu. Točne podatke lahko izveste:
Praviloma je posojilojemalec obveščen o spremembi posojilodajalca. Ko zadeve preidejo v pristojnost nove banke, se na ime strank pošlje pisno obvestilo z navedbo novega računa za prevzem dolga. Če kreditojemalca skrbi pravočasnost odplačila, lahko sami obiščete novega partnerja in ob tem preverite znesek dolga.
Prav tako ne bo odveč preveriti podrobnosti za plačilo. Če se je denar nadaljeval s prenosom po sprejetju odločitve o zaprtju banke, je treba hraniti plačilne dokumente. Potrjeni plačilni obrazci bodo pomagali dokazati, da ima posojilojemalec prav, pogosto ne da bi zadevo predložili sodišču.
Banka posojilnica je izgubila licenco, kaj naj stori posojilojemalec? Za nadaljnji finančni ugled ni priporočljivo kršiti pogojev prenosa dolga. Da bi se izognili neprijetnim posledicam in ne pokvarili kreditne zgodovine, lahko stranke banke samostojno izvedejo številna dejanja po preprostih navodilih:
Informacije o prevzemniku ne pridejo vedno pravočasno do naročnika. Nekateri posojilojemalci se raje zavarujejo pred morebitnimi zamudami. Za te namene je sestavljen postopek, ki omogoča prenos plačila na naslov notarja. Odgovornost strokovnjaka je, da novega posojilodajalca obvesti o rezerviranem znesku.
Kreditna kartica Halva Sovcombank
Kreditni limit:
350.000 rubljev
Odlog:
365 dni
od 10%
od 20 do 80 let
Upoštevanje:
Storitev:
0 rubljev
Kreditni limit:
300.000 rubljev
Odlog:
120 dni
od 27%
od 21 do 75 let
Upoštevanje:
Storitev:
1.500 rubljev
Visa Classic 100 dni brez %
Kreditni limit:
1.000.000 rubljev
Odlog:
100 dni
od 14,99 %
od 21 do 65 let
Upoštevanje:
Storitev:
Od 1190 rubljev
Ukrepe za odvzem bančnih dovoljenj spremljajo pravne zamude in nekaj zamud pri izvajanju pogodb za nove podrobnosti. Posojilojemalec pri tem ni kriv, kreditne organizacije mu za to obdobje niso upravičene zadržati kazni. Hkrati lahko zamudite čas, ko bo pooblaščenec opravil delo.
Neprejetje obvestila je majhen izgovor, vendar lahko sodišča glede na trenutne okoliščine odločijo tudi proti posojilojemalcu. Da bi se izognili nepotrebnim težavam, lahko stranke banke, ki ji je potekla licenca, samostojno ukrepajo za rešitev situacije. V vsakem primeru bo treba posojilo v celoti odplačati, zato bo zamuda pri nakazilih le podaljšala rok obveznosti.
Če se je banka upnica spremenila, se morajo posojilojemalci spomniti, da sprememba pogojev prejšnjega sporazuma brez soglasja obeh strank ni dovoljena. Zato morajo naslednje točke ostati enake:
Pogosto si nasledniki prizadevajo spremeniti prvotno pogodbo. Strankam se lahko ponudijo tako ugodnejši pogoji kot poslabšanje njihovega položaja. Sprejemanje sprememb je po presoji posojilojemalcev. Prisilna sprememba pogojev ni sprejemljiva.
Rospotrebnadzor bo pomagal rešiti konfliktno situacijo. Poleg tega je treba posojilojemalcem ponuditi načine za brezplačno odplačilo dolga. Če se kljub temu ob prenosu zaračunajo dodatne provizije, je priporočljivo, da se za pomoč obrnete na Agencijo za zavarovanje vlog.
Kreditni limit:
300.000 rubljev
Odlog:
100 dni
od 23,99 %
od 21 do 65 let
Upoštevanje:
Storitev:
Od 1190 rubljev
Kreditna kartica UBRD 120 dni brez obresti
Kreditni limit:
300.000 rubljev
Odlog:
120 dni
od 27%
od 21 do 75 let
Upoštevanje:
Storitev:
1.500 rubljev
Kreditna kartica Tinkoff Platinum
Kreditni limit:
300.000 rubljev
Odlog:
55 dni
od 12,9 %
od 18 do 70 let
Upoštevanje:
Storitev:
590 rubljev
Kreditna kartica 110 dni pri Raiffeisenbank
Kreditni limit:
600.000 rubljev
Odlog:
110 dni
od 29%
od 23 do 67 let
Upoštevanje:
Storitev:
0 rubljev
Obveznosti plačila kreditnih obveznosti niso prisotne le med državljani. Prav tako je treba zapreti dolgove za gospodarske subjekte, vključno s komercialnimi organizacijami in samostojnimi podjetniki. Algoritem postopka odplačevanja dolga je podoben ravnanju posameznikov. Vendar pa obstajajo tudi številne nianse. Podjetniki in ustanove imajo praviloma poleg posojilnih pogodb tudi bančne račune. Če je dovoljenje odvzeto, je ogrožena ohranitev vlog.
Od leta 2014 so samostojne podjetnike izenačili z drugimi fizičnimi osebami, pravzaprav so jih priznali kot udeležence v sistemu zavarovanja vlog. Zato lahko podjetniki računajo na plačila v okviru odobrene meje, ki je od leta 2018 še vedno 1.400.000 rubljev.
Samostojni podjetnik mora upoštevati, da če sta posojilo in depozit v eni banki hkrati, ga ne bo mogoče pobotati. Dolžniške obveznosti bo treba v celoti poplačati, sredstva bodo vrnjena v okviru ugotovljene zavarovalne vsote. Poleg tega imajo podjetniki pogosto težave pri vračanju sredstev, dokler dolgovi niso v celoti poplačani. Depoziti se ne izplačujejo, dokler obstajajo terjatve za posojilne obveznosti.
Iz tega razloga ni priporočljivo najemati posojil in hraniti brezplačnega denarja v eni banki. Za organizacije so stvari bolj zapletene. Pravne osebe niso udeleženci zavarovanja vlog. Zato se terjatve do kreditne institucije v primeru odvzema licence izkazujejo po prednostnem vrstnem redu komitentov. Dolžniške obveznosti ostajajo v veljavi.
Da bi strankam bank zagotovila vsaj nekaj jamstev za varnost sredstev, je država ustanovila agencijo za zavarovanje vlog. Glavna funkcija je zaščita interesov vlagateljev. Poleg tega institucija sodeluje s posojilojemalci bank v stečaju. DIA ima pravico izvajati finančno sanacijo (reorganizacijo) kreditnih institucij. Za doseganje ciljev in ohranitev banke je dovoljeno pritegniti sredstva zasebnih vlagateljev, državne subvencije pa niso redkost.
V zadnjem času je bilo precejšnjemu številu bank odvzeto dovoljenje. Za posamezne vlagatelje stanje ni tako hudo kot za organizacije. Obveznosti za vse kategorije posojilojemalcev ostajajo enake. Kako razumeti, da je banka finančno nezanesljiva?
Dejansko so tudi velike institucije na črnem seznamu. Vlagatelji, predvsem pa organizacije, bi morali občasno spremljati informacije, čeprav to ni tako enostavno, saj se informacije o prihajajočih težavah banke običajno ne oglašujejo v medijih. Vendar pa obstajajo nekatere značilnosti, kot je pojav zamud pri plačilih.
Če denarja iz banke v težavah ni mogoče dvigniti, lahko podjetniki poskušajo poslati denar za plačilo davkov. Lažje bo pobotati pri Zvezni davčni službi. Za posojilojemalce je odvzem bančne licence praktično neškodljiv. Le spremljati morate novice in se poskušati izogniti zamudam pri plačilu.
V zadnjih letih je Centralna banka Rusije aktivno čistila bančni sektor. Nadzor nad delom bančnih institucij je bil vedno, od leta 2013 pa se vse pogosteje sliši, da je Centralna banka drugi banki odvzela dovoljenje. In odvzem licence je prenehanje dejavnosti. Namen dogodka je očistiti trg bank, ki so nedonosne, ne poslujejo v skladu z zakonodajo in ukazi Centralne banke Ruske federacije, za katere so značilne tvegane kreditne politike ali vlagajo v neznana sredstva.
Včasih za stranke banke postane preklic licence nepričakovan. Prav to se je pred kratkim zgodilo z državljani, ki jih je oskrbovala Probusinessbank. Zdelo se je, da je banka velika in zvezna, med ruskimi bankami je bila na 51. mestu in ni bilo očitnih predpogojev za odvzem licence. Za mnoge je odločitev Centralne banke Ruske federacije postala strela z jasnega.
Če banki odvzamejo dovoljenje, ostanejo tako vlagatelji kot posojilojemalci. Jasno je, da se te kategorije komitentov takoj začnejo spraševati, kaj bo z njihovimi posojilnimi obveznostmi oziroma depoziti. Zaskrbljeni so predvsem vlagatelji, saj od trenutka odvzema licence ne morejo dvigniti denarja z depozitnega računa. Toda vse težave je mogoče rešiti: posojilo bo nekomu plačano, denar iz depozita pa ne bo nikjer izgubljen.
Če posojilojemalec nenadoma ugotovi, da je banka, kjer odplačuje posojilo, odvzela dovoljenje, potem je prva misel, ki se pogosto pojavi, da ni banke, ni posojilnih obveznosti. Seveda ni tako (priporočamo, da si jo preberete). Ko banka izgubi licenco, potem centralna banka in Agencija za zavarovanje vlog (DZV) v kratkem času začneta iskati banko, ki bi odkupila sredstva in obveznosti problematične banke. Torej bo posojilni dolg preprosto prenesen na drugo banko. Ali pa se lahko izkaže, da bo dolg postal last DIA, ki je državna organizacija.
Algoritem prenosa kredita je naslednji:
Banki posojilodajalki je bilo odvzeto dovoljenje.
Prekinitev prejšnje posojilne pogodbe pride samodejno, ker ena od strank (banka) preneha obstajati.
Brez sodelovanja druge osebe v poslu (posojilojemalca) se sklene posel o odstopu terjatvenih pravic. Po tem pravica, da ne zahteva poplačila kreditnega dolga, preide na DIA.
Zdaj mora posojilojemalec plačati DIA. Povsem možno je, da bo Agencija obdržala terjatve, če kreditne obveznosti banke, ki je prenehala s poslovanjem, ne bodo prenesene v izterjavo na drugo banko. Seveda najpogosteje DIA še vedno odstopi pravice terjatev, vendar lahko obstajajo izjeme, potem bo posojilojemalec že dolžan državi.
Teoretično, če pride do odstopa terjatve brez vednosti posojilojemalca, kar je trenutno zakonito, je treba tega posojilojemalca pisno obvestiti, kje in kako ga zdaj plačati. Toda v praksi takšen opozorilni ukrep ne deluje dobro. Posojilojemalcev je veliko, zato pošiljanje obvestil vzame veliko časa, pisma pa iz določenih razlogov do nekoga sploh ne pridejo. Na primer, zaradi spremembe prebivališča ali poštar ne more najti državljana na naslovu, določenem v pogodbi, in mu dostaviti overjeno pismo.
V interesu posojilojemalca je, da se sam pozanima o situaciji in da se zanima, kje naj opravi nadaljnja plačila posojila. Sprva bo imela DIA v prvih dneh in tednih pravico zahtevati kreditni dolg, zato je treba vsa vprašanja zastaviti agenciji. Pokličete lahko telefonsko številko ASV 8800-200-08-05, tam boste dobili odgovore na vsa vaša vprašanja. Klic je brezplačen.
Običajno so 1-2 dni po objavi informacije o odvzemu dovoljenja banki podatki za posojilojemalce zaprte banke objavljeni na spletni strani DIA. Zdaj bi morali plačati točno na ta račun. Če ne plačate, se v skladu s posojilno pogodbo posojilojemalcu naložijo obresti in globe: vse je kot običajno. Če se čez nekaj časa znova zgodi prenos terjatve na drugo banko, se bo to odražalo tudi na spletni strani DIA. Posojilojemalcem svetujemo, da redno pregledujejo spletno stran agencije.
Mnogi ljudje postanejo nervozni in iščejo priložnost, da dobijo svoj denar nazaj. Za začetek – brez panike. Po zakonu so vse vloge državljanov predmet obveznega zavarovanja, Agencija za zavarovanje vlog se šele ukvarja s tem vprašanjem. Obstajajo omejitve glede višine zavarovanja. Torej, če so bili prej vlagateljem povrnjeni zneski do sedemsto tisoč rubljev, se je zdaj ta številka povečala na 1.400.000 rubljev. Celoten znesek, ki je bil na depozitnem računu banke, ki ji je bilo dovoljenje odvzeto, je predmet povračila. To pomeni, da se vlagatelju ne prenese le deponirani znesek, temveč tudi obračunane obresti. Če je depozit imel več kot 1,4 milijona rubljev, se lahko preostali znesek izterja na sodišču.
Algoritem vračila depozita:
Banki je bilo odvzeto dovoljenje.
V sedmih dneh se oblikuje seznam vlagateljev likvidirane banke. Register obveznosti do vlagateljev posebna komisija posreduje Agenciji za zavarovanje vlog.
V naslednjem tednu DIA izbere banko, prek podružnic katere bodo vlagatelji lahko dvignili svoj denar. Zdaj morate priti v to banko in napisati vlogo za zavarovalno odškodnino.
Ni vam treba vzeti svojega denarja. Nova banka prevzame celotno storitev zaprtih bančnih depozitnih računov. Pogoji za polaganje sredstev vlagateljev ostajajo enaki kot pri prejšnji banki. Večina vlagateljev naredi prav to – napišejo vlogo za vračilo denarja, sam denar pa ostane v novi banki.
Informacije za vlagatelje
DIA vlagatelje nemudoma opozori na vse informacije v zvezi z vlogami v zaprti banki. Informacije o povračilu depozitov nujno pridejo v medije, razmere lahko spremljate tudi na spletni strani DIA (www.asv.org.ru/). Na primer: licenca je bila Probusinessbank odvzeta 12. avgusta, 20. avgusta pa so se na spletni strani DIA pojavile informacije za vlagatelje - obveznosti vračila depozitov so bile prenesene na B&N Bank, vlagatelji zaprte Probusinessbank so samodejno postali vlagatelji B&N Bank.
O tem, da ima banka težave, poročajo mediji. Najpogosteje takšne banke te informacije ovržejo, vendar ni dima brez ognja. Tako je bilo pri Ecoprombank, ki je do nedavnega trdila, da je z njo vse v redu, a je kljub temu izgubila licenco. Če so se v tisku pojavile informacije o težavah banke, je to že razlog za razmišljanje.
Pred odvzemom licence se pogosto zgodi, da svetovne bonitetne agencije znižajo bonitetno oceno institucije. Spomnimo se, da se je leta 2014 ocena Probusinessbank spremenila v "negativno", leto kasneje pa je banka izgubila licenco.
Če ima banka resne težave, začasno ustavi izdajanje sredstev z računov svojih strank. Lahko je preprosto uvedba omejitev glede zneska dvignjenih sredstev z računov. Na ta način banka poskuša obdržati denar v svojem premoženju. Če je vaša banka uvedla takšne omejitve, bodite pripravljeni na dejstvo, da lahko kmalu izgubi bančno licenco.
Likvidacija banke ne pomeni likvidacije dolga po posojilu. Toda kje in komu plačati posojilo? Odgovor boste izvedeli iz tega članka.
V preteklih letih je regulator (Centralna banka Ruske federacije) odvzel licence več kot 200 bankam, kar je povzročilo stečaj in s tem zaprtje vseh notranjih in zunanjih računov. Takšni dogodki lahko negativno vplivajo na gospodarstvo države in tvorijo primanjkljaj delovnih mest. Vendar je to le ena stran. Druga vrsta težav je povezana z vlagatelji in posojilojemalci, strankami likvidiranih organizacij. In če vrnete depozit (do 1.400.000 rubljev), po jasnih navodilih, to praktično ni težko, veliko je vprašanj o odplačilu posojilnih obveznosti v podjetju, ki ne obstaja več.
Najpogostejše dileme posojilojemalca so nekako takole:
Razlogov za zaprtje kreditne institucije je torej lahko kar nekaj. Običajni:
Vsekakor pa obstoječe dolžniške obveznosti ne izginejo nikamor, temveč le postanejo last drugih organizacij, vključno z bankami, izterjevalnimi agencijami, finančnimi institucijami in drugimi. Če se vrnemo k glavnemu vprašanju o možnosti neplačevanja dolgov, je odgovor ne.
V sodni praksi Ruske federacije je bil primer, ko je odgovorni organ priznal informacije, objavljene na spletni strani DIA z obvestilom in naložil toženi stranki, da v celoti poplača dolgove.
Toda tudi ljudje, ki ne želijo imeti koristi od likvidacije upnika, se soočajo z resnim problemom pridobivanja ažurnih podatkov o novih podrobnostih. Nekateri o bankrotu izvejo iz časopisov in televizijskih programov, drugi pa širijo od ust do ust sosedom. Obstajajo samo 3 pristni viri:
Banka bankrotira na pobudo Centralne banke Ruske federacije:
Banka je že zaprta:
Situacija je v bistvu enaka, le z nekaj spremembami. Na glavnem seznamu podjetij izberite razdelek »Končano«. Nato nadaljujemo na enak način:
Dejansko bodo posledice za takšne osebe povsem podobne kršitvi obveznosti po pogodbi trenutnega upnika. To pomeni, da bo treba plačati kazni, globe, povečane obresti in celotno posojilo. Če dolgo ne plačate, lahko naletite na zahtevo lastnika kreditnih sredstev, da dolg odplača v 30 dneh. Obstaja tudi možnost prenosa dolga na izterjevalno agencijo ali na sodišču z nadaljnjim postopkom. Seveda so priložene negativne spremembe in nezmožnost nadaljnje uporabe storitev bank.
Če ste prejeli obvestilo o zastoju ali vrnjenem plačilu, bi bila najboljša rešitev, da ponovno plačate z novimi podatki, nato pa počakate na odškodnino in sredstva porabite za naslednje plačilo. Če je ena od negativnih posledic poškodba KI, je treba to vprašanje nasloviti na Agencijo za zavarovanje vlog. Praksa kaže, da je težavo mogoče rešiti v 99% primerov.
Obstajajo situacije, ko je iz objektivnih razlogov nemogoče izvedeti novih operativnih podrobnosti in zamude niso dovoljene. Za takšne primere obstaja dolžnost, draga, a učinkovita rešitev - ustvariti depozit pri notarju. Po plačilu določene nagrade bo samostojno našel potrebne račune in tam poslal denar. V skrajnem primeru bo dejstvo zagotavljanja prispevka dokaz o dobronamernosti posojilojemalca in dobra pomoč pri zagovarjanju pravic na sodišču.
Če potegnemo črto pod zgoraj navedeno, lahko nedvoumno sklepamo o obveznosti nadaljnjega odplačevanja posojilnega dolga. Vse potrebne informacije lahko poiščete na spletu, tako da obiščete ustrezna spletna mesta. Če imate iz nekega razloga težave pri pridobivanju ažurnih podatkov, za natančen nasvet in praktično pomoč pri vprašanjih, ki vas zanimajo.
