Privabljanje sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite(na zahtevo in za določen čas) - bančna operacija, s katero kreditne institucije privabljajo sredstva od neomejenega števila oseb na podlagi različnih civilnopravnih poslov.

Pomembna značilnost zbiranja sredstev kot bančnega posla je, da krog oseb, od katerih se sredstva zbirajo, ni opredeljen. To omogoča razlikovanje te operacije od dejanj različnih kreditne zadruge, ki privabljajo depozite svojih udeležencev z naknadno izdajo akumuliranih sredstev kot posojila.

Sredstva je mogoče pritegniti na podlagi civilnopravnih posojilnih poslov, vključno s takšnimi vrstami zadolževanja, kot so posojilo, pri izdaji menice, pri izdaji obveznic in drugih vrednostnih papirjev podobne ekonomske narave (različni zapisi, ki jih pozna tuje pravo itd.) . d.). Ta dejavnost ima po svojih ekonomskih posledicah veliko skupnega z dejavnostjo pridobivanja sredstev za depozite. Poleg tega je mogoče sredstva, zbrana kot posojilo ali kredit, naknadno plasirati v obliki posojil (to dejavnost na primer izvajajo različni skladi za financiranje malih podjetij).

Hkrati je na podlagi zakona licencirano pridobivanje sredstev. v depozite. Ta okoliščina je posledica dejstva, da so sredstva usmerjena v depozite predvsem z namenom varčevanja. Ko oseba kupi zadolžnico ali obveznico, dejansko opravlja podjetniško dejavnost na trgu vrednostnih papirjev, torej prevzame določeno tveganje, skuša na račun tega tveganja pridobiti dodaten dobiček. Omejevanje tveganj, ki jih prevzame posojilodajalec z licenciranjem posojilojemalca, zmanjša donos, ki ga posojilodajalec pričakuje. Nasprotno, licenciranje bančnih dejavnosti je potrebno, da bi čim bolj zmanjšali tveganja vlagateljev.

Hkrati pa v nasprotju s splošnim prepričanjem privabljanje sredstev v depozite ni povezano le s transakcijo bančnega depozita. Koncept depozita, ki se uporablja v zakonu o bančništvu, v njem ni bil razkrit. V praksi licenciranja dejavnosti bank, ki privabljajo sredstva od posameznikov, se je izkazalo, da je povezano s sredstvi, ki so pritegnila po pogodbi o bančnem depozitu in se nahajajo na računu posameznika po pogodbi o bančnem računu. Ne glede na posel, na podlagi katerega banka pritegne sredstva, jim je zagotovljena enako pravno in gospodarsko varstvo (zlasti v okviru stečajnih postopkov banke). Zato je povsem razumno prispevek v Zakonu o zavarovanju vlog (člen 2) je opredeljeno kot sredstva v valuti Ruske federacije ali tuji valuti, ki jih posamezniki položijo v banko na ozemlju Ruske federacije na podlagi pogodbe o bančnem depozitu ali pogodbe o bančnem računu, vključno z usredstvenimi (natečenimi) obrestmi na znesek depozita. Zato je lahko izvajanje bančne operacije »privabljanje sredstev v depozite« povezano tako s pogodbo o bančnem depozitu kot s pogodbo o bančnem računu. V primeru pogodbe o bančnem računu se sredstva, ki jih kreditna institucija sprejme za stranko od njega ali od tretjih oseb, priznajo kot depozit.

Pri izvajanju bančne operacije privabljanja sredstev v depozite posamezniki imajo svoje značilnosti. Pravica do privabljanja sredstev v depozite pravne osebe katera koli banka prejme od trenutka pridobitve licence. V skladu s čl. 36 Zakona o bankah banke pridobijo pravico do zbiranja sredstev v depozitih posameznikov po dveh letih od dneva državne registracije in ob upoštevanju njihove udeležbe v sistemu zavarovanja vlog. Samo v primerih, ko je odobreni kapital banke najmanj 3 milijarde 600 milijonov rubljev, lahko banka pridobi ustrezno licenco pred iztekom dveletnega obdobja.

Če se transakcije izvajajo v skladu z določbami Civilnega zakonika Ruske federacije, potem dejanska dejanja, zlasti postopek za izračun obresti, določajo predpisi Banke Rusije (na primer Uredba Banke Rusije št. 39 -P z dne 26. 6. 1998 »O postopku obračunavanja obresti od poslov v zvezi s privabljanjem in plasiranjem sredstev s strani bank).

Privabljanje depozitov sredstev posameznikov

Naložba svojega denarja ne pomeni odprtja depozita. Razumimo koncepte. Kdo lahko uporablja sam izraz "prispevek", kaj to pomeni. Katera podjetja so lahko kaznovana zaradi uporabe izrazov »prispevek«, »prispevek«. Končno, kjer je kategorično nemogoče vlagati, ne glede na to, kako se imenujejo investicijski programi. Ali so depoziti priljubljeni pri prebivalstvu in kakšno alternativo najdejo ljudje, če dvignejo sredstva z bančnih računov?

Banke imajo monopol nad besedo "depozit"

Veliko občanov ne ve, a vse, kar se da vložiti, ni ravno prispevek. Samo kreditne organizacije imajo pravico uporabljati ta izraz v oglaševanju. NPO (nekreditne organizacije), ki vključujejo mikrofinančna podjetja, kreditne zadruge, lahko sprejmejo naložbe, vendar jih imenujejo "depoziti" - št. Dejstvo je, da depozit ni samo denar, ampak denar, zavarovan z zavarovanjem po sistemu DIA. Do 1,4 milijona rubljev lahko posamezniki in samostojni podjetniki računajo na zajamčeno odškodnino v primeru bankrota. IFC na primer ne zagotavlja takšnih pogojev za vlagatelje.

Depoziti izgubijo verodostojnost

Statistični podatki Banke Rusije kažejo, da se je zaupanje v banke v letu 2018 omajalo. Kreditne institucije beležijo odliv sredstev prebivalstva. Januarja so državljani s svojih računov vzeli 453 milijard rubljev. V primerjavi s prvim mesecem lani se je odliv denarja iz bank potrojil (lani je bil januarja 155 milijard rubljev). Strokovnjaki menijo. Razlog za to je bila očitno odločitev vrhovnega sodišča Ruske federacije, ki je dejansko "dalo zeleno luč" bankam, da ne vračajo denarja vlagateljem, če je banka dvomila o zakonitosti njihovega prejema. Hkrati pa kriterije zakonitosti upravljajo banke. Ob spominu na situacijo z zaprtjem računov podjetnikov, ki so na "črnem seznamu" Rosfinmonitoringa zaradi najmanjšega suma pranja denarja, so ljudje stekli pobrati svoja sredstva.

Če govorimo o podjetnikih, potem jim prej ni bilo posebej udobno polagati svoja sredstva na depozite. Zavarovanja ni, dobičkonosnost je nizka.

Alternativa - vlaganje v MFI

Mikrofinančne organizacije imajo tudi pravico pritegniti sredstva posameznikov. Res je, ne "v depozitih", ampak ravno kot zasebne naložbe. Donos pri takih naložbah je veliko višji kot pri depozitu. Hkrati MFI svoje stranke cenijo do meje. Navsezadnje je njihov uspeh velik uspeh. To omogoča razvoj mikrofinančnega poslovanja, izdajanje posojil prebivalstvu po visokih obrestnih merah. Bančna sredstva za MFI niso na voljo. Deloma zato, ker banke menijo, da so njihovi "manjši bratje" konkurenti, deloma tudi zaradi pomanjkanja skladne sheme ocenjevanja tveganj. To pomeni, da se MFI lahko zanesejo le na sredstva ustanoviteljev in so neizčrpna). Ali pa na račun državljanov, ki bi radi prejeli dividende. Posojila se izdajajo po 2 % na dan, če govorimo o PDL. To pomeni, da je ta posel donosen, ne le ustanovitelji podjetja, ampak tudi državljani, ki se odločijo, da bodo vanj vlagali s svojim denarjem, saj lahko vlagatelji na tem zaslužijo. Hkrati se z vidika obračunavanja obresti naložbe ne razlikujejo, v pogodbi so navedeni tudi fiksni znesek, rok in določen odstotek. Poslovanje je ljudem jasno, od kod denar - jasno je, v nasprotju z vlagateljem v start-upe, ki so nerazumljive. Hkrati MFI tako cenijo svoje stranke, da se v primeru predčasnega dviga denarja ne zatečejo k drakonskim metodam, po katerih so banke znane - znižanje stopnje na skoraj nič (0,1%). MFI praviloma ne znižajo odstotka za veliko, če vlagatelj nenadoma predčasno dvigne svoj denar. Zajamčen dohodek. Zato se je v letu 2017 povečala priljubljenost vlaganja v MFI. Predstavniki IFI pravijo, da se je povečalo ne le število vlagateljev, temveč tudi znesek naložb - s 3 milijonov rubljev na 5 milijonov rubljev.

Pomembno! Če se vrnemo k vprašanju pogojev, MFI nimajo pravice pritegniti sredstev prebivalstva v prispevek, beseda "depozit" iz ust MFI bi morala opozoriti vlagatelja. Šlo naj bi za naložbe, ki niso zavarovane po sistemu DIA.

Strokovno mnenje

Yulia Zibert, vodja portala za mikrokredite Rusije

Pomembno si je zapomniti, da vse MFI ne morejo sprejeti sredstev od posameznikov. Samo podjetja v statusu MFC (mikrofinančna podjetja), ki so potrdila prisotnost lastnega kapitala v višini najmanj 70 milijonov rubljev. So pod neposrednim nadzorom Banke Rusije. Poleg tega je treba upoštevati, da je minimalni prag za vstop na trg za državljane 1,5 milijona rubljev. In ne pozabite na dohodnino. Če bančne vloge (do 15 % letno in kje ste videli take obresti!) niso obdavčene, je treba plačati 13 % davek od dohodka od dohodka od naložb v IFC.

Za podjetnike praktično ni omejitev - vlagati je že mogoče od 100 tisoč rubljev, hkrati pa lahko vlagate tudi v MCC (mikrokreditno podjetje), ki nima kapitalskih zahtev in ga bolj prizanesljivo nadzoruje regulator .

IFC bankrotira: kako priti do denarja

Čeprav je IFC povsem legitimno podjetje in ima po zakonu pravico zbirati sredstva od državljanov na obresti, lahko pride do stečaja. Kot pri vsakem podjetju na katerem koli trgu. Če je IFC razglašen v stečaju, lahko vlagatelj na sodišču zahteva vračilo vloženih sredstev.

Po prodaji nepremičnine se denar razdeli med upnike. Prvič, poplačani bodo dolgovi za plače zaposlenih v podjetju, drugič pa bodo izplačana plačila posameznim vlagateljem za naložbe do 3 milijone rubljev. Obresti se ne vračajo. In zadnji na vrsti so pravne osebe, podjetja-vlagatelji. Zavarovanje vlog v komercialni zavarovalnici daje duhovito upanje na povračilo. Tu je veliko »ampak«, ali bo zavarovalnica zmogla izplačati sredstva, ne da bi sama šla v stečaj? Ali so v pogodbi kakšne pasti, zaradi katerih se bodo zavarovalnice izognile izpolnjevanju svojih obveznosti? Saj se vsi zavedajo, da so zavarovalnice velikokrat »gospodari besede«, hočejo – dajo, hočejo – vzamejo nazaj.

Mummers ... morate biti previdni pri "finančnih piramidah"

Dejavnosti IFC so dobro znane, zato se prevaranti voljno skrivajo za tem imenom. Ljudi prepričujejo, da delajo kot mikrofinančna družba, kar pomeni, da imajo pravico pritegniti sredstva prebivalstva po visokih obrestnih merah. Tukaj je pomembno preveriti, ali takšno podjetje res obstaja v registru Banke Rusije. Ne bodite preleni, da pokličete SRO, kjer se nahaja IFC, in ugotovite, ali obstajajo kakršne koli pritožbe strank, kdo je ustanovitelj, kakšne delovne izkušnje ima. Primerjajte podatke s spletne strani registra s tistimi, ki so objavljeni na spletni strani finančne družbe. (Obstajajo primeri kopiranja virov, vse je enako kot pri pravem podjetju, a telefoni niso enaki ....). Delo lahko zaupate odvetnikom, ker govorimo o velikem denarju, morate biti prepričani, da je podjetje točno to, za kar se trdi. Poleg tega ni enotne naložbene pogodbe, zato pomoč odvetnika tukaj ne bo odveč. Najbolj očiten znak prevarantov so bajne obrestne mere za naložbe. Realne stopnje za naložbe v MFI si lahko preučite v enotni zbirki podatkov o naložbah IFC. Tam se nahajajo zakoniti akterji na trgu.

Nasveti za zmanjšanje tveganja za vlagatelje MFI

Life hack za posameznike z denarjem, ki želijo preizkusiti delo z IFC, je lahko odpiranje LLC za par z drugo osebo, ki želi prejemati pasivni dohodek, in vlaganje 100 tisoč rubljev v različne IFC. Vsaj takšne naložbe bodo pomagale razbremeniti tesnobo zaradi vašega težko prisluženega denarja. In na splošno je zlaganje vseh svojih jajc v en koš slaba forma za vlagatelja. Zato je vredno razmisliti o drugih možnostih za povečanje kapitala, ne da bi se osredotočali na banke in MFI. Ampak to je tema za drug pogovor.

Maria Vershinina

1. Banke, ki jim je bila taka pravica podeljena v skladu z dovoljenjem (licenco), izdanim po postopku, določenem v skladu z zakonom, imajo pravico pritegniti sredstva v depozite. 2. V primeru, da od državljana sprejme depozit s strani osebe, ki do tega nima pravice, ali v nasprotju s postopkom, določenim z zakonom ali bančnimi pravili, sprejetimi v skladu z njim, lahko vlagatelj zahteva takojšnje vračilo znesek depozita, pa tudi plačilo obresti nanj iz člena 395 tega zakonika in odškodnino, ki presega znesek obresti za vse izgube, povzročene vlagatelju. Če taka oseba pod pogoji pogodbe o bančnem depozitu sprejme sredstva pravne osebe, je taka pogodba neveljavna (168. člen). 3. Če z zakonom ni drugače določeno, se posledice iz drugega odstavka tega člena uporabljajo tudi v naslednjih primerih: pridobivanje sredstev državljanov in pravnih oseb s prodajo delnic in drugih vrednostnih papirjev, katerih izdaja je priznana kot nezakonita. ; pritegnitev sredstev državljanov v depozite na podlagi menic ali drugih vrednostnih papirjev, razen prejema njihovih imetnikov depozitov na prvo zahtevo in uveljavljanja drugih pravic vlagatelja, določenih s pravili tega poglavja.

Pravno svetovanje po čl. 835 Civilnega zakonika Ruske federacije

Valerija Ivanova

bančni stroški, povezani s privabljanjem sredstev v depozite (za, csv itd.). Kakšni so ti stroški? Povej mi prosim

• Odgovor odvetnika:

  Kot veste, so vsi bančni depoziti zavarovani (v znesku do 700.000 rubljev vključno z obrestmi) v okviru programa za zavarovanje vlog (DIS). Ampak. To zavarovanje ne pade z neba: banka članica CIS mesečno plačuje v Sklad za obvezno zavarovanje vlog (FOIF). Sklad upravlja Državna agencija za zavarovanje vlog (DZV). Iz sredstev Sklada se izplača denar v primeru zavarovalnega primera ...

Georgij Otešev

Ali je DDV predmet privabljanja sredstev organizacij in posameznikov v depozite?

• št. Finančne transakcije niso predmet DDV.

Zinaida Davidova

Ali imajo banke omejitve glede obsega privabljanja sredstev prebivalstva v depozite? v % odobrenega kapitala

• Odgovor odvetnika:

  Seveda imam. In to ureja denarna politika banke (umetno). Če se je denarna ponudba pritegnjenih sredstev nabrala v tolikšni meri, da je ni mogoče plasirati, se obresti na depozite zmanjšajo (da bi omejili deponiranje sredstev strank) in obresti na posojila (za učinkovito polagati obveznosti in plačevati obresti na depozite). Takoj, ko je doseženo določeno »ravnotežje«, potem komisije za obrestne mere in limite dalje urejajo pozicije. Banka ne more poslovati z izgubo in mora biti konkurenčna na trgu. Vendar pa obstaja veliko brezvestnih bank.

Ilya Vandyshev

Kateri so možni načini za izboljšanje privabljanja sredstev v depozite in depozite. ??

• in ta opcija.. če sem iskren, ljudi jemljemo po 0,8% in damo po 15% ... ampak nasploh so oderuščki najbolj zanič kasta v vseh časih in med vsemi narodi....

Alla Matveeva

kdo ve za projekt? ! zakaj je moje spletno mesto odložilo plačilo več kot en dan, čeprav pišejo, da ne več kot 24 ur ?!.

• Odgovor odvetnika:

  Ker ste postali član finančne piramide * Finančna piramida (tudi naložbena piramida) je način zagotavljanja dohodka udeležencem v strukturi z nenehnim zbiranjem sredstev. Dohodek prvih udeležencev piramide se izplača na račun prispevkov naslednjih udeležencev. V večini primerov je pravi vir dohodka skrit in razglašen za fiktivnega ali nepomembnega. Takšna sprememba je

Konstantin Ostroborodov

Kako se pojavijo finančne piramide?

• Finančna piramida (tudi naložbena piramida) je način zagotavljanja dohodka udeležencem v strukturi s stalnim privabljanjem sredstev. Dohodek prvih udeležencev piramide se izplača na račun prispevkov naslednjih udeležencev. V...

Valentina Lazareva

Ali je ta transakcija predmet DDV? Banka ni posrednik na trgu obveznic. Posredovalna banka je sklenila posredniško pogodbo za nakup obveznic za banko vlagatelj. Provizija banki trgovcev je znašala 7.000 rubljev. Ali je ta transakcija predmet DDV?

• Odgovor odvetnika:

  Provizija banki trgovec je predmet DDV Naj pojasnim: Praviloma čl. 149 Davčnega zakonika Ruske federacije, naslednje bančne operacije niso predmet DDV: - bančne operacije, ki jih izvajajo banke (razen izterjave), vključno z: pridobivanjem sredstev organizacij in posameznikov v depozite; plasiranje pritegnjenih sredstev organizacij in posameznikov v imenu bank in na njihove stroške; - odpiranje in vodenje bančnih računov organizacij in posameznikov, vključno z bančnimi računi, ki se uporabljajo za obračune z bančnimi karticami, ter posle v zvezi s servisiranjem bančnih kartic; (kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom z dne 22. 7. 2005 N 119-FZ) - poravnava v imenu organizacij in posameznikov, vključno s korespondenčnimi bankami, na njihovih bančnih računih; - gotovinske storitve za organizacije in posameznike; -nakup in prodaja tuje valute v gotovinski in negotovinski obliki (vključno z opravljanjem posredniških storitev za nakup in prodajo tuje valute); - izvajanje poslov s plemenitimi kovinami in dragimi kamni v skladu z zakonodajo Ruske federacije; - o izvršitvi bančne garancije (izdaja in razveljavitev bančne garancije, potrditev in sprememba pogojev navedene garancije, plačilo po taki garanciji, izvršitev in preverjanje dokumentov po tej garanciji), kot tudi izvajanje s strani bank. in razvojna banka - državna korporacija z naslednjimi dejavnostmi: zvezni zakoni z dne 22. julija 2005 N 119-FZ, z dne 19. julija 2011 N 245-FZ) - izdajanje garancij za tretje osebe, ki zagotavljajo izpolnjevanje obveznosti v gotovina; - zagotavljanje storitev v zvezi z namestitvijo in delovanjem sistema "odjemalec-banka", vključno z zagotavljanjem programske opreme in usposabljanjem osebja, ki servisira navedeni sistem; - prejemanje od posojilojemalcev zneskov za nadomestilo zavarovalnih premij (zavarovalnih premij), ki jih plača banka po zavarovalnih pogodbah v primeru smrti ali invalidnosti teh posojilojemalcev, pri katerih je banka zavarovanec in upravičenec; - storitve v zvezi s servisiranjem bančnih kartic. V skladu s 7. odstavkom čl. 149 Davčnega zakonika Ruske federacije oprostitev obdavčitve v skladu z določbami čl. 149 Davčnega zakonika Ruske federacije se ne uporablja pri opravljanju podjetniške dejavnosti v interesu druge osebe na podlagi pogodb o zastopanju, komisijskih pogodb ali zastopniških pogodb, razen če davčni zakonik Ruske federacije določa drugače.

Tatjana Maksimova

Posojila lahko izdajo: a) investicijski skladi; b) mala podjetja; c) posamezniki.

• Kdo je pooblaščen za izdajanje posojil? Kdo ima pravico izdajati potrošniška posojila (na primeru POOVKiS Finance-Credit) Trenutno obstaja podjetje Potrošniška družba za vzajemno posojilo in zavarovanje financ ...

Evgenia Pugačeva

Privabljanje sredstev v depozite

• Če ste v dvomih, ga hranite v banki.

Aleksander Horunži

kdo lahko upraviči, da je goldline piramidna shema?če prepričaš dame v 55$!!!

• Dohodek za udeležence strukture zaradi stalnega privabljanja sredstev. Dohodek prvih udeležencev piramide se izplača na račun prispevkov naslednjih udeležencev. Brez prihodkov, brez odhodkov Živahen primer MMM11

Klavdija Pavlova

kakšne so vrste bančništva

• Odgovor odvetnika:

  Privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite (na zahtevo in za določeno obdobje); - plasiranje zgoraj navedenih sredstev, zbranih v svojem imenu in na lastne stroške; - odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb; - obračunavanje v imenu fizičnih in pravnih oseb, vključno s korespondenčnimi bankami, na njihove bančne račune; - zbiranje sredstev, računov, plačilnih in poravnalnih listin - blagajniški servisi za fizične in pravne osebe; - nakup in prodaja tuje valute v gotovinski in negotovinski obliki; - privabljanje depozitov in plasiranje plemenitih kovin; - izdajanje bančnih garancij - izvajanje denarnih nakazil za račun fizičnih oseb brez odprtja bančnih računov (razen poštnih nakaznic).

Eduard Belikov

kaj je hranilnica

• Odgovor odvetnika:

  Hranilnica Kreditna institucija, specializirana za privabljanje denarnih prihrankov in začasno prostih sredstev prebivalstva v obliki obrestonosnih hranilnih vlog. Hkrati je uporaba pritegnjenih sredstev urejena z zakonodajo države in je namenjena zagotavljanju interesov vlagateljev. so tudi institucije za zagotavljanje negotovinskega plačil in gotovinskih storitev prebivalstvu, kreditiranje potrošniških potreb državljanov. S. b. vodi varčevalne račune, lahko izdaja čekovne knjige, daje zasebna posojila. Delujejo v obliki hranilnic, hranilno-posojilnih združenj, vzajemnih hranilnic, kreditnih zadrug. S. b. sodelujejo pri plasiranju in prodaji državnih vrednostnih papirjev, vključno z njihovim nakupom od lastnikov na račun privabljenih virov. Delujejo na določenih ozemljih, pod nadzorom lokalnih oblasti in pod njihovimi jamstvi. S. b. vzdržati vlaganja v tvegane posojilne posle. V Rusiji se široka mreža takšnih institucij širi z združitvijo majhnih bank in blagajn ter jih spremeni v poslovne banke univerzalnega tipa. V tej obliki so središče koncentracije denarnih sredstev in najpomembnejše sredstvo akumulacije denarnih množic s strani države, usmerjene v reševanje pomembnih narodno-gospodarskih problemov. V večini držav sveta S. b. Gre za institucije, ki kopičijo notranji dolg do prebivalstva, tako imenovani javni dolg.

Natalia Vorobieva

Kakšne so razlike med bankami, kreditnimi institucijami in nebančnimi kreditnimi institucijami?

• Odgovor odvetnika:

  Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti" (člen 1) določa naslednjo definicijo kreditne institucije: Rusija) ima pravico opravljati bančne posle, ki jih predvideva ta zvezni zakon. Kreditna organizacija je ustanovljena na podlagi katerega koli obliko lastništva kot gospodarski subjekt." Banka - kreditna institucija, ki ima izključno pravico do izvajanja naslednjih bančnih poslov skupaj: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite, polaganje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji odplačevanja, plačilo, nujnost, odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb. Nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle, ki jih določa Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti". Dovoljene kombinacije bančnih poslov za tako nebančno kreditno institucijo določi Banka Rusije. Tako je "kreditna institucija" koncept, ki je skupen bankam in nebančnim kreditnim institucijam. Banka je le vrsta kreditne organizacije.

• • Odgovor odvetnika:

    Odgovor na to vprašanje je odvisen od naslednjih dejavnikov: - od pogojev pogodbe, sklenjene z banko; - o vrsti organizacije (ustanova (proračunska ali državna) ali organ, državni neproračunski sklad). Zakon št. 94-FZ z dne 21. julija 2005 ureja razmerja v zvezi z oddajo naročil za dobavo blaga (opravljanje del, opravljanje storitev) za državne (občinske) potrebe in potrebe proračunskih institucij. Hkrati se pod državnimi (občinskimi) potrebami razumejo potrebe naročnika po blagu (delih, storitvah), potrebnih za izvajanje njegovih funkcij in pooblastil, plačanih na račun proračunskih sredstev (izvenproračunskih virov financiranja). . Potrebe proračunskih institucij se razumejo kot njihove potrebe po blagu (delih, storitvah), ne glede na vir finančne podpore za te potrebe. To je navedeno v 3. členu zakona z dne 21. julija 2005 št. 94-FZ. http://www.moskonkurs.ru/search_questions.php http://tendery.ru/page/forums/page/forums/topic/2950 Torej, če v skladu s pogoji sporazuma za izdajo in vzdrževanje plačnih kartic, bančne storitve plača institucija (za državne (občinske) ali lastne potrebe), pri sklenitvi sporazuma (pogodbe) je treba upoštevati določbe zakona z dne 21. julija 2005 št. 94-FZ. Če tega pogoja ni, se določbe tega zakona ne uporabljajo. Odločitev o načinu oddaje naročila sprejme stranka (pooblaščeni organ) neodvisno (3. del 10. člena zakona z dne 21. julija 2005 št. 94-FZ). Za več informacij glejte Kako skleniti državno (občinsko) pogodbo (civilnopravna pogodba proračunske institucije) za dobavo blaga (opravljanje del, opravljanje storitev), Kako skleniti pogodbo na podlagi rezultatov dajanja naročilo za dobavo blaga (opravljanje del, opravljanje storitev). Od tega pravila obstaja izjema, ki velja za: – zvezne izvršilne organe; - izvršilni organi sestavnih subjektov Ruske federacije; - organi lokalne samouprave; - državna neproračunska sredstva. Zgoraj navedene organizacije morajo izvesti odprt razpis ali dražbo, če jim banka (poleg storitev izdaje in vzdrževanja kartic) v zvezi z izvajanjem plačnega projekta zagotavlja vsaj eno od naslednjih storitev: - pridobivanje sredstev od organizacij v depozitih; – odpiranje in vodenje bančnih računov organizacij ter obračunavanje na teh računih; - odobritev posojila; - zbiranje gotovine, položnic, plačilnih in obračunskih listin ter blagajniške storitve; – izdaja bančnih garancij; – storitve na trgu vrednostnih papirjev; – storitve po lizinški pogodbi; - zavarovanje premoženja; – osebno zavarovanje, vključno z zdravstvenim zavarovanjem (razen obveznega zdravstvenega zavarovanja); – nedržavno pokojninsko zavarovanje; - Zavarovanje odgovornosti. To je navedeno v 1. delu 18. člena zakona z dne 26. julija 2006 št. 135-FZ. Hkrati je treba izvesti razpis ali dražbo, tudi če so zgoraj navedene storitve zagotovljene brezplačno (dopis Ministrstva za gospodarski razvoj Rusije z dne 2. aprila 2010 št. D22-342). Zaposleni v organizaciji lahko sklene pogodbo o odprtju in vzdrževanju plačne kartice. Hkrati je treba v kolektivni (delovni) pogodbi (del 3 člena 136 delovnega zakonika Ruske federacije) določiti pogoje za izplačilo plač v negotovinski obliki. V tem primeru ni treba uporabljati določb zakona z dne 21. julija 2005 št. 94-FZ. Ta sklep potrjujejo regulativni organi (glej na primer pisma Ministrstva za gospodarski razvoj Rusije z dne 2. aprila 2010 št. D22-342, Ministrstva za finance Rusije z dne 18. maja 2009 št. 02-03 -09 / 2039, Zvezna protimonopolna služba Rusije z dne 15. aprila 2009 št. PS/10559). Vir: [povezava se prikaže po preverjanju s strani moderatorja],

Leonid Makarenko

Značilnosti obračunavanja poravnalnih, depozitnih in kreditnih poslov banke +

• Depozitne operacije, njihove vrste. Depozitna politika v kreditu... Optimizacija depozitnega poslovanja poslovne banke na primeru JSC "Uralprombank" Klasifikacija depozitnega poslovanja poslovnih bank. ..Razlika med banko in posebno...

Bogdan Lovačev

vprašanje za bankirje. Katere so bančne posle, ki jih mora opravljati bančni uslužbenec? Poznam samo izgubo kreditne kartice in kaj bi še lahko bilo

• Odgovor odvetnika:

  V skladu z Zveznim zakonom "O bankah in bančni dejavnosti" bančne operacije vključujejo: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite (na zahtevo in za določeno obdobje); plasiranje omenjenih izposojenih sredstev v svojem imenu in na lastne stroške; odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb; poravnava v imenu fizičnih in pravnih oseb, vključno s korespondenčnimi bankami, na njihove bančne račune; zbiranje sredstev, menice, plačilne in poravnalne listine ter blagajniški servisi za fizične in pravne osebe; nakup in prodaja tuje valute v gotovinski in negotovinski obliki; privlačnost za depozite in plasiranje plemenitih kovin; izdajanje bančnih garancij; izvajanje denarnih nakazil za račun fizičnih oseb brez odprtja bančnih računov (razen poštnih nakaznic). P.S. Vse to opravi uslužbenec oddelka.

Elizaveta Kazakova

Kateri organ izda dovoljenje za pravico do dela s sredstvi posameznikov?

• dovoljenje za privabljanje sredstev posameznikov v depozite se izda samo bančnim organizacijam in samo Banki Rusije

Georgij Pitonov

Kako banke služijo denar?

• Odgovor odvetnika:

  Na splošno banke izvajajo pasivno in aktivno poslovanje. Pasivni - za zbiranje sredstev (ustvarjanje lastniškega kapitala, zbiranje sredstev v depozitih (depozitih), najeti medbančna posojila, izdajanje lastnih vrednostnih papirjev itd.). Ker mora denar delovati, se sredstva, zbrana z aktivnim poslovanjem, plasirajo. To so posojanje (izdajanje posojil) v vsej svoji raznolikosti, nakup blagajniških zapisov, naložbe v vrednostne papirje, naložbe ipd. Atrakcija poteka po nižji ceni od plasiranja, torej dobiček. Zelo podobno šali o maščobah.

Tatjana Sokolova

Obstaja ena pisarna mikrofinančne agencije, depoziti so sprejeti po 35% letno, kaj lahko rečete. http://

• Odgovor odvetnika:

  Naj pojasnim, da MicroFinance Invest LLC ni v registru mikrofinančnih organizacij! To podjetje financira svoje projekte, zlasti Microcredit Service LLC, ki je uradno MFI. Načeloma obstaja zavarovanje insolventnega tveganja, vendar zneska ni mogoče imenovati velikega. Tveganju se tukaj nikakor ni mogoče izogniti, kot pri depozitih v banki. Za 3-6 mesecev, zakaj ne bi poskusili. Obstaja tudi bolj znana investicijska družba - IC "Sunny Beach", ki zbira sredstva v višini 14-36% na leto in financira visoko donosno gradnjo podeželskih hiš.

Ljubov Efimova

Komentirajte novico: Ruska pravoslavna cerkev načrtuje ustanovitev pravoslavne banke v več regijah

• Ne skrbi, ne bodo te spustili noter. in njegovih storitev zagotovo ne bo dovoljeno uporabljati. ŠE KOMERCIALNA POTEZA Malo sem šokiran.Mislim, da je to še en PR projekt, ne bodo šli proti moči oderušev. Da že poznam te okultiste ...

Olga Ershova

Kaj je komercialna banka? Vrste bančnega poslovanja?

• komercialna banka? Finančna institucija, ki opravlja storitve, kot so sprejemanje depozitov in dajanje posojil podjetju. Dejavnost poslovne banke se razlikuje od dejavnosti investicijske banke, ki...

Claudia Matveeva

Bančno poslovanje

• Odgovor odvetnika:

  Bančno poslovanje obsega: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite (na zahtevo in za določeno obdobje); plasiranje omenjenih izposojenih sredstev v svojem imenu in na lastne stroške; odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb; poravnava v imenu fizičnih in pravnih oseb, vključno s korespondenčnimi bankami, na njihove bančne račune; zbiranje sredstev, menice, plačilne in poravnalne listine ter blagajniški servisi za fizične in pravne osebe; nakup in prodaja tuje valute v gotovinski in negotovinski obliki; privlačnost za depozite in plasiranje plemenitih kovin; izdajanje bančnih garancij; izvajanje denarnih nakazil v imenu fizičnih oseb brez odprtja bančnih računov (razen poštnih nakaznic)

Irina Sorokina

Kako doseči največji možni donos na svoje prihranke?

• Odgovor odvetnika:

  Največji dohodek prinaša velika tveganja! Ste pripravljeni tvegati vse svoje prihranke? Mislim, da ne. Najbolje je, da polog v banki položite po najugodnejših obrestni meri. Obrestne mere zdaj v Rusiji dosegajo 12,75% letno. Ponudbe z 12% letno z mesečno kapitalizacijo so bolj na voljo. To je preprost, razumljiv in kar je najpomembneje zanesljiv način vlaganja s stabilnim dohodkom, za razliko od drugih načinov vlaganja. Vloge v vseh bankah so zavarovane s strani države. Spomnim vas, da je varnost sredstev vlagateljev zagotovljena v VSEH bankah Ruske federacije v okviru državnega programa zavarovanja vlog, vključno z obrestmi, v višini do 700.000 rubljev! To pomeni, da v nobeni banki ne tvegate ničesar znotraj tega zneska. Govorim s popolnim poznavanjem situacije. In svoje prihranke lahko prihranite pred inflacijo (stopnje so 2-krat višje). In da bi vam povedal konkretno, morate poznati vsaj mesto, znesek, izraz. Lahko vam povem kot izkušen investitor, financer. Pojavljala se bodo vprašanja - kontaktirajte me, vedno bom pozval, odlična izkušnja!

Julia Nikitina

Nujno potrebujem bančni poslovni načrt. Pomagajte plz.

• Poslovni načrt banke I. Splošni podatki 1. Polno ime: Komercialna banka "__O") 2. Skrajšano ime: 3. Leto ustanovitve: 4. Datum izdaje dovoljenja za rubelj in njegova številka: 5. Datum izdaje dovoljenje za bančno poslovanje z ...

Jurij Ljubavin

Definicija banke v zakonodaji? Definicija banke v zakonodaji?

• Odgovor odvetnika:

  Gradivo iz zakona Dengipedia »O bankah in bančni dejavnosti« Opredelitev na podlagi 1. člena * Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico opravljati naslednje bančne posle skupaj: o privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite; o plasiranje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti; o odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb. [uredi] Zvezni zakon "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" Opredelitev na podlagi 1. odstavka 2. člena). * Banka je kreditna institucija, ki ima dovoljenje Banke Rusije, da pritegne sredstva posameznikov kot depozite ter odpre in vodi bančne račune posameznikov, ki jih izda Banka Rusije bankam na način, določen z Zveznim zakonom "O Banke in bančna dejavnost«. Opredelitev na podlagi 1. člena * Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico opravljati naslednje bančne posle v celoti: o privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite; o plasiranje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti; o odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb. [uredi] Zvezni zakon "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" Opredelitev na podlagi 1. odstavka 2. člena). * Banka je kreditna institucija, ki ima dovoljenje Banke Rusije, da pritegne sredstva posameznikov kot depozite ter odpre in vodi bančne račune posameznikov, ki jih izda Banka Rusije bankam na način, določen z Zveznim zakonom "O Banke in bančna dejavnost«.

Ekaterina Petukhova

O deviznih transakcijah. Zdravo! Če kdo ve naj mi prosim sporoči! Ali lahko Centralna banka (Banka Rusije) opravlja devizne transakcije s posamezniki. Če je tako, kako je to urejeno? Hvala!

• Odgovor odvetnika:

  Ne, ne more (člen 11 Zveznega zakona z dne 10. decembra 2003 N 173-FZ "O valutni ureditvi in ​​valutnem nadzoru", pododstavek 8, klavzula 1 Zveznega zakona "O valutni ureditvi in ​​nadzoru valut")! operacije lahko izvajajo kreditne organizacije (banke in nevladne organizacije), ki so v skladu z zakonodajo pod nadzorom Centralne banke Ruske federacije. Kreditne institucije se razumejo kot organizacije, ki imajo izključno pravico, da skupaj izvajajo naslednje bančne posle: pridobivanje depozitov sredstev fizičnih in pravnih oseb, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji odplačevanja, plačila. , nujnost, odpiranje in vodenje bančnih računov fizične in pravne osebe (člen 1 Zveznega zakona z dne 2. decembra 1990 N 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti"). Poleg bank in nevladnih organizacij lahko devizne transakcije izvajajo medbančne menjalnice valut, ki so tudi pod nadzorom Centralne banke Ruske federacije: »medbančne menjalnice so specializirane borze, ki imajo dovoljenje Banke Rusije za organizirajo operacije za nakup in prodajo tuje valute za rublje in izvajajo poravnave na transakcijah, sklenjenih z njimi" (člen 1 Pravilnika Centralne banke Ruske federacije z dne 16. junija 1999 N 77-p "O postopku in pogojih" za trgovanje v tuji valuti za ruske rublje na eni trgovalni seji medbančnih menjalnic"). V skladu s čl. 11 Zveznega zakona z dne 10. decembra 2003 N 173-FZ "O valutni ureditvi in ​​valutnem nadzoru" "nakup in prodaja tuje valute in čekov (vključno s potovalnimi čeki), katerih nominalna vrednost je navedena v tuji valuti, v Ruska federacija se izvaja samo prek pooblaščenih bank. »Pooblaščene banke so kreditne institucije, ustanovljene v skladu z zakonodajo Ruske federacije in imajo pravico na podlagi dovoljenj Centralne banke Ruske federacije opravljati bančne posle s sredstvi v tuji valuti, pa tudi kreditne podružnice. institucije, ki delujejo na ozemlju Ruske federacije v skladu z dovoljenji Centralne banke Ruske federacije, organizacije, ustanovljene v skladu z zakonodajo tujih držav, ki imajo pravico opravljati bančne posle s sredstvi v tuji valuti" (pododstavek 8 , člen 1 Zveznega zakona "O valutni ureditvi in ​​nadzoru valut").

Dmitrij Tonkov

Potrebni so kratki predlogi o glavnih funkcijah bank. Najosnovnejši. ??

• Glavni namen banke je posredovanje pri plasiranju sredstev od lastnikov prostih sredstev posojilojemalcem. Poslovna banka je pravna oseba, ki z namenom ustvarjanja dobička kot glavnega cilja svojega delovanja na ...

Inna Zaitseva

Zakaj se banka šteje za posojilno institucijo?

• Kakšna organizacija je on? Zakaj veljaš za žensko in ne za moškega? Karina, v skladu z zakonom "O bankah in bančni dejavnosti" je banka kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da v celoti izvaja naslednje ...

Ludmila Grigorieva

Ali lahko tožim banko?

• Torej so vaši dohodki nizki, zakaj tožiti? Ali bo dal SVOJ denar, se vsak odloči sam. Očitno so se odločili, da je dajanje denarja nevarno v smislu težav z vračilom. Na primer, ne delate ali je vaša plača prenizka, da bi ...

Nikita Katigrob

Hunta bo nacionalizirala depozite Ukrajincev. Ne veste, kako drugače oropati?

• pred tem pa oblastni tip ni oropal ljudstva.. Ribe so galopirale za to, naj dobijo demokracijo. Za evropsko integracijo mora krop dati vse in iti na fronto, ČE JE TO RES, POTEM BODO KOHLE OD TAKE SREČE NE LE JEZALI, TUDI SRALI ...

Konstantin Tušnov

Kdo ve, kako lahko res zaslužite na internetu?

Pravico do zbiranja sredstev v depozitih (depozitih) imajo kreditne institucije, ki imajo ustrezno dovoljenje Banke Rusije ( odstavek 1 čl. 835 Civilni zakonik Ruske federacije).

Vse banke, ki imajo dovoljenje za opravljanje bančnega poslovanja, imajo pravico pridobiti denarne depozite pravnih oseb. Odvisno od licenc, ki jih ima banka, je edina razlika v tem, v kakšni valuti je mogoče pritegniti depozite: samo v rubljih ali v rubljih in tuji valuti.

Od nebančnih kreditnih institucij imajo nebančne kreditne institucije, ki opravljajo depozitne in kreditne posle, pravico pritegniti sredstva pravnih oseb v depozite (za določeno obdobje).

Banke, ki imajo naslednja dovoljenja, imajo pravico pritegniti depozite fizičnih oseb:

Pritegniti depozite sredstev posameznikov v rubljih;

Privabiti depozite sredstev posameznikov v rubljih in tuji valuti;

Splošna licenca.

Takšna dovoljenja dajejo banki pravico, da pritegne sredstva posameznikov v depozite ter odpre in vodi njihove bančne račune.

Navedena dovoljenja se praviloma lahko izdajo banki, od dneva državne registracije katere sta minili najmanj dve leti ( 3. del čl. 36 Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti").

Takih licenc ni mogoče izdati nebančnim kreditnim organizacijam.

1.4. Sodelujoči

Osebe, na ime katerih so bili vloženi depoziti v kreditnih institucijah (vlagatelji), so lahko fizične, pravne osebe in v primerih, ki so izrecno določeni v zveznih zakonih, državni ali občinski organi, ki imajo pravico razpolagati s proračunskimi sredstvi.

Kar zadeva posameznike, so lahko vlagatelji banke državljani Ruske federacije, tuji državljani in osebe brez državljanstva ( Umetnost. 37 Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti".

Posamezniki lahko vlagajo depozite v bankah in jih samostojno upravljajo od starosti 14 let ( str. 3 str. 2 art. 26 Civilni zakonik Ruske federacije).

Pri vplačilu depozita pri banki v imenu tretje osebe ta oseba pridobi pravice vlagatelja od trenutka, ko vloži prvo terjatev banki na podlagi teh pravic ali banki na drug način izrazi namero, da uveljavlja te pravice, razen če pogodba o bančnem depozitu določa drugače.

Dokler tretja oseba ne izrazi namere uveljavljanja pravic vlagatelja, lahko oseba, ki je sklenila pogodbo o bančnem depozitu, uveljavlja pravice vlagatelja v zvezi s sredstvi, ki jih je položila na depozitni račun ( Umetnost. 842 Civilni zakonik Ruske federacije).

Kreditne institucije lahko delujejo tudi kot vlagatelji, tako da nakažejo sredstva pri drugih kreditnih institucijah ali pri Banki Rusije. Takšne operacije veljajo za eno od oblik medbančnega posojanja.

Po navedbah 3. del čl. trideset Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih" lahko vlagatelji imajo poljubno število depozitov in s tem depozitnih računov v kateri koli valuti, razen če zvezni zakon določa drugače. Za posameznike je to dodatno predvideno v 2. del čl. 37 Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti".

Kot izjemo po zvezni zakonodaji je mogoče navesti Umetnost. 236 Proračunskega zakonika Ruske federacije, po katerem vlaganje proračunskih sredstev v bančne depozite ni dovoljeno, razen v primerih, ki jih določa ta zakonik.

Postopek vlaganja proračunskih sredstev v bančne depozite določita Vlada Ruske federacije oziroma najvišji izvršilni organi državne oblasti subjektov Ruske federacije. Hkrati morajo biti zahteve za kreditne institucije, v katerih se lahko izjemoma sredstva proračunov sestavnih subjektov Ruske federacije položijo v bančne depozite, v skladu z zahtevami, ki jih določi vlada Ruske federacije. Federacija za kreditne institucije, v katerih se lahko sredstva zveznega proračuna položijo na bančne depozite.

ena). Zbiranje sredstev je kot bančna operacija. Koncept bančnega depozita

Izposojena sredstva kreditne institucije so predvsem vloge fizičnih oseb in vloge pravnih oseb. Ampak ne samo oni. Zbrana sredstva lahko vključujejo posojila, izdajo zadolžnic s strani kreditne institucije in nekatere druge posle. Toda v obravnavani bančni operaciji govorimo le o depozitih in depozitih. Poleg tega zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti" (člen 36) v zvezi z vlogami pravi, da so "shranjeni" v bankah.

Vendar pa sam izraz "skladiščenje" v zvezi s prispevkom mnogi znanstveniki dvomijo. Zlasti strokovnjaki s področja civilnega prava poskušajo kategorijo "bančnega depozita" stisniti v običajno shemo delitve lastninskih pravic na tako imenovane "stvarne pravice" in "pravice zahtevka". Zanikajo lastništvo vlagatelja in menijo, da od trenutka sklenitve pogodbe o bančnem depozitu vlagatelj izgubi lastništvo denarja. Banka postane lastnik denarja, vlagatelj pa ima le pravico do terjatve.

S tem se človek ne more strinjati. Pa ne samo zato, ker vlagatelji bankam tako ali tako ne zaupajo, ampak zaupanje vanje je treba nekako povrniti, kar pa itak ni lahko.* (296) tistih, ki mu jih je dal vložnik. Denar niso računi. To so lahko preprosto digitalni vnosi na račun. Bankovci so ena od oblik denarja. Materialni nosilec informacij o vrednosti, ki jo vsebuje. Oblika je lahko popolna. Takšen je na primer elektronski denar.

Glavna stvar je vrednost denarja, ki ga uporablja banka. Lahko se zapiše v obliki številk na računu ali v obliki datoteke. Poleg tega se lahko denar zapiše tudi v glavo dveh partnerjev, ki si tako zaupata, da ne sklepata nobenih pogodb.

Tisti avtorji, ki menijo, da ima vlagatelj le pravico zahtevati, to konstrukcijo razširijo na pogodbo o bančnem računu. Izkaže se, da če neko, recimo, podjetje odpre TRR, potem lastnik stanja denarja na njegovem računu ni več to, ampak kreditna institucija, s katero je sklenila pogodbo o bančnem računu.

Menimo, da je tak pristop napačen. Lastnika denarja na bančnem računu sta tako vlagatelj kot pravna oseba, ki je odprla bančni račun.

Da bi to razumeli, morate videti razlike med izposojenimi in lastnimi sredstvi kreditne institucije.

Zvezni zakon ne opredeljuje pojma "izposojena sredstva" kreditne institucije. Res je, ne tako dolgo nazaj se je v njem pojavil člen 11.2, ki se nanaša na lastna sredstva kreditne institucije. Rekli smo že, da v skladu s tem zveznim zakonom Banka Rusije vzpostavi metodologijo za izračun lastnih sredstev kreditne institucije in je zagotovila povezavo s svojim normativnim aktom. Torej pri tej metodi ni niti poravnalnih računov niti, poleg tega, depozitnih računov pravnih in fizičnih oseb. Obstaja samo povezava s podrejenimi posojili. In vemo, da v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije denar, prejet v okviru posojila ali bančnega posojila, postane last posojilojemalca. V zvezi z bančnimi bilancami in depoziti civilni zakonik tega ne pravi.

Bančne operacije zbiranja sredstev ustvarjajo določena tveganja. Zato mora kreditna institucija upoštevati ustrezne standarde in vplačevati prispevke v obvezne rezerve.

Da bi kreditna institucija lahko izplačala vlagatelje, mora upoštevati številne predpise. To so zlasti likvidnostni normativi * (297) . Skladnost z njimi zagotavlja sposobnost kreditne institucije, da pravočasno in v celoti izpolni svoje denarne in druge obveznosti, ki izhajajo iz poslov z različnimi finančnimi instrumenti. In če kreditna institucija izpolnjuje te standarde, lahko s tem vedno izpolni navodila svoje stranke na svojem bančnem računu. Na prvo zahtevo vlagatelja lahko kadar koli vrne bančni depozit. Ker ob upoštevanju standardov ima likvidnost in lahko poplača stranko. Tako "shranjuje" njegov denar.

Ta in druga razmerja so izračunana v skladu s formulami iz Navodila Banke Rusije št. 110-I z dne 16. januarja 2004 "O obveznih bančnih razmerjih".

Če kreditna institucija izda hipotekarno zavarovane obveznice, mora upoštevati tudi standarde iz Navodila Banke Rusije št. 112-I z dne 31. marca 2004 "O obveznih standardih za kreditne institucije, ki izdajajo hipotekarno zavarovane obveznice", ki določa več stroge zahteve.

Kot smo že omenili, so vsi standardi naslovljeni na kreditne institucije. Njihova izpolnitev ali neizpolnitev nima nobene zveze z veljavnostjo posla med kreditno institucijo in njeno stranko. Zlasti če kreditna institucija sklene na primer pogodbo o depozitu, pogodbo o bančnem računu ali izda zadolžnico, saj ve, da že krši likvidnostne standarde in s tem krši bančno zakonodajo, to nima nobene zveze s stranko. Transakcija in bančna operacija sta, kot že omenjeno, različna pojma. In to je še ena ponazoritev ideje, da je treba jasno razlikovati med bančnimi in civilnopravnimi razmerji ter da jih ne bi smeli združevati v eno samo tako imenovano »kompleksno« razmerje.

Da bi kreditna institucija lahko zagotovila svojo plačilno sposobnost, naj ne vodi tvegane kreditne politike. Zlasti je dolžan (člen 25 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti") upoštevati razmerje obveznih rezerv, deponiranih pri Banki Rusije, vključno z vidika pogojev, obsega in vrste pritegnjenih sredstev. Postopek deponiranja obveznih rezerv določi Banka Rusije v skladu z zveznim zakonom "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)".

Isti člen zveznega zakona določa, da je banka dolžna imeti račun pri Banki Rusije za vodenje obveznih rezerv. Postopek za odprtje določenega računa in izvajanje operacij na njem določi Banka Rusije * (298) .

Uredba Banke Rusije št. 255-P z dne 29. marca 2004 "O obveznih rezervah kreditnih institucij" določa, da se obvezna rezerva (delež obveznih rezerv, deponiran pri Banki Rusije) uporablja za uravnavanje celotne likvidnosti bančnega sistema. in nadzorovati denarne agregate z zmanjšanjem denarnega multiplikatorja. Na istem mestu, skupaj z drugimi, je navedeno, da obveznost kreditne institucije izpolnjevanja obveznih rezerv nastane od trenutka, ko prejme dovoljenje Banke Rusije za opravljanje bančnih poslov, in da izpolnitev obveznih rezerv s strani kreditna institucija je nujen pogoj za bančno poslovanje.

Tukaj moram opozoriti, da ta zahteva velja za banko. In če ga je banka kršila, je torej kršila normativni akt bančnega prava in ta kršitev nima nobene zveze s samim poslom med banko in stranko. Transakcija med banko in stranko je veljavna. Čeprav uredba Banke Rusije navaja, da je izpolnjevanje obveznih rezerv s strani banke nujen pogoj za izvajanje bančnih poslov, vendar to velja samo za banko in njeno bančno poslovanje. To ne velja za posel.

V skladu z zahtevami zveznega zakona "O insolventnosti (stečaju) kreditnih institucij" - v 10 dneh od trenutka, ko stečajni upravitelj predloži potrebne dokumente Banki Rusije, kreditna institucija deponira zahtevane rezerve pri Banke Rusije se nakažejo na račun stečajne uprave * (299 ) V preostalem pa je, kot piše v pravilniku, namen obvezne rezervacije drugačen. Te zahteve se uporabljajo za regulacijo celotne likvidnosti bančnega sistema in nadzora denarnih agregatov z zmanjšanjem denarnega multiplikatorja.* (300)

Bančna zakonodaja vsebuje obvezne norme, ki za razliko od norm Civilnega zakonika Ruske federacije podrobneje določajo obveznosti kreditne institucije v zvezi s privabljanjem sredstev posameznikov v depozite. Poglavje VI "Prihranki" Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" določa opredelitev pojma "bančni depozit" in "bančni vlagatelji".

V skladu s členom 36 "Bančne vloge posameznikov" Zveznega zakona je depozit "denar v valuti Ruske federacije ali tuji valuti, ki ga dajo posamezniki za namene shranjevanja in ustvarjanja dohodka. Dohodek od depozita se izplača v gotovini v obliki obresti. Depozit se vrne vlagatelju na njegovo prvo zahtevo na način, ki ga za tovrstni depozit predpisuje zvezni zakon in ustrezni sporazum. Depozite sprejemajo samo banke, ki imajo tako pravico v skladu z licenco, ki jo izda Banka Rusije. Banke zagotavljajo varnost vlog in pravočasno izpolnjevanje svojih obveznosti do vlagateljev."

Seveda vsega tega ni v Civilnem zakoniku Ruske federacije. Navsezadnje ureja pogodbo o bančnem depozitu, torej razmerje med kreditno institucijo in vlagateljem na podlagi civilnega prava. Res je, da imajo nekatere norme Civilnega zakonika Ruske federacije, kot je bilo že omenjeno, dvojni pomen.

Koncept "investitorja". Vlagatelj - posameznik, ki je z banko sklenil pogodbo o bančnem depozitu, katere predmet so sredstva v rubljih ali tuji valuti.

Člen 36 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" se imenuje "bančne vloge posameznikov". Iz tega lahko sklepamo, da se izraz "prispevek" ne uporablja samo za posameznika, ampak tudi za pravno osebo. Točno tako je v Civilnem zakoniku Ruske federacije, čeprav se v njem pravni režim vlog fizičnih oseb in pravni režim vlog pravnih oseb razlikujeta. Računovodska pravila za kreditne institucije uporabljajo izraz "depozit" za vse vrste depozitov in pogodb o bančnem računu.

Vendar v resnici izraz "prispevek" v vseh primerih pomeni samo posameznika. Člen 37 Zveznega zakona določa, da so lahko vlagatelji v banki državljani Ruske federacije, tuji državljani in osebe brez državljanstva.

Vlagatelji lahko svobodno izberejo banko za deponiranje svojih sredstev in imajo lahko depozite v eni ali več bankah. Vlagatelji lahko razpolagajo z vlogami, prejemajo dohodke iz vlog, izvajajo negotovinska plačila v skladu s pogodbo. Bančni vlagatelji so lahko državljani Ruske federacije, tuji državljani in osebe brez državljanstva.

Naj vas spomnim, da ima vlagatelj, ne glede na naravo pogodbe, sklenjene z banko, pravico do vrnitve depozita - na prvo zahtevo.

V nekaterih primerih imajo vlagatelji prednost pred drugimi upniki. Torej, v odst. 7 str. 1 art. 64 Civilnega zakonika Ruske federacije je navedeno, da se pri likvidaciji bank ali drugih kreditnih institucij, ki pritegnejo sredstva državljanov, najprej zahtevajo terjatve državljanov, ki so upniki bank ali drugih kreditnih institucij, ki privabljajo sredstva državljanov. zadovoljen." Toda postavlja se vprašanje, zakaj so jim dani prednost? Konec koncev, druga faza so tiste osebe, ki jim je pogodba o zaposlitvi edini vir dohodka, medtem ko imajo vlagatelji lahko nekatere druge vire dohodka? Toda kljub temu so ravno takšne prednostne naloge predvidene v Civilnem zakoniku Ruske federacije. * (301)

Pravni status vlagatelja določajo norme civilnega in bančnega prava. V slednjem primeru govorimo o bančni zakonodaji. Pogodbo o bančnem depozitu ureja Civilni zakonik Ruske federacije. Toda v zveznem zakonu "O bankah in bančni dejavnosti" obstajajo določbe, ki vsebujejo norme, ki določajo obliko tega sporazuma. Gre za 36. člen Zveznega zakona, ki ima dvojni pomen: vsebuje normo civilnega prava in hkrati normo bančnega prava.

Bančno dejavnost banka izvaja v skladu z normami bančnega prava. Toda njegova osnova je civilnopravni posel. Zato upoštevajte pogodbo o bančnem depozitu. Poleg tega imajo številne norme Civilnega zakonika Ruske federacije, ki urejajo ta sporazum, dvojni pomen. Hkrati so norme bančnega prava. Ponavljam, da se po zakonodajni tehniki pogosto zgodi, da se v enem pravnem viru pojavljajo norme različnih panog prava. V tem primeru v poglavju 44 Civilnega zakonika Ruske federacije.