Pri izbiri posojilnega programa potencialne posojilojemalce vodi obrestna mera posojila. Toda ne samo obrestna mera vpliva na znesek plačanih obresti, temveč tudi na način njihovega izračuna in način odplačevanja posojila. Obstajata dva taka načina: rentna plačila in diferencirana plačila.
Za diferencirana plačila je značilno, da se posojilni dolg enakomerno odplačuje od prvih plačil, obresti pa se obračunajo na dejansko stanje. Tako je vsako naslednje plačilo manjše od prejšnjega. Predčasno odplačilo ni časovno ali višinsko omejeno in vam omogoča občutne prihranke pri plačanih obrestih.
Anuiteta je obračunavanje enakih plačil za celotno obdobje odplačevanja posojila. Hkrati se v prvi polovici odplačilne dobe posojilni dolg praktično ne odplača - večina obresti se plača. Zaradi te funkcije so plačila relativno majhna, vendar znatno poveča skupni znesek natečenih obresti.
Da bi jasno prikazali razliko v odplačevanju posojila za različne načine izračuna plačila, ponujam odplačilne načrte za posojilo v višini 1.000.000 rubljev, vzeto za 20 let po 12% letno:
V procesu odplačevanja kredita po 10 letih (z 20-letno odplačilno dobo) boste še vedno dolžni 4/5 zneska, na preostanek pa se bodo ves ta čas obračunavale obresti.
Prav tako se zavarovalne vsote občutno znižajo šele po 10 letih odplačevanja kredita ... Edina prednost anuitetne sheme je lahko prepoznati manjša vplačila na začetku urnika, a ni to previsoka cena. ?
Pomembno je razumeti pogoje za predčasno odplačilo.
Diferencirana plačila zagotavljajo neposredno odvisnost od odplačevanja posojila: manj ko dolgujete, manj se obračunajo obresti (točno na dan - danes ste plačali, jutri pa manj!). Višina in doba predčasnega odplačila nista v ničemer omejena. Zelo opazno je. Po naših izkušnjah večina posojilojemalcev posojilo odplača predčasno. Tako lahko svoj dom izboljšate postopoma, kolikor je to zmožno za vašo denarnico.
Predčasno odplačilo v rentni shemi samo skrajša dobo odplačevanja kredita: zadnja plačila so na urniku »odrezana« in ni treba plačevati pripadajočih obresti, ki so na koncu urnika zelo majhne. Sam postopek predčasnega odplačila anuitete je za banko tehnično neprimeren, zaradi česar so minimalni znesek predčasnega odplačila (od 10 do 50 tisoč rubljev) in pogoji (običajno ne prej kot določen datum v mesecu) določeni. omejeno. Tako je v rentni shemi predčasno odplačilo neprijetno in nedonosno. To je njegov minus.
Vračilo posojila/posojila in plačilo obresti za uporabo kreditnih sredstev se izvaja z rednim nakazilom plačil na račun lastnika hipoteke (ali organizacije, ki jo pooblasti).
Posojilo se odplačuje mesečno, odvisno od pogojev posojilne pogodbe. Zneski plačil in roki odplačevanja so določeni v plačilnem načrtu, ki je priložen posojilni pogodbi. Vsa plačila, ki presegajo te zneske, so neidentificirani zneski in se ne bodo štela k vašim plačilom posojila.
Za predčasno odplačilo se morate v skladu s pogoji kreditne pogodbe obrniti na poslovalnico banke in napisati izjavo o obveznosti delnega/polnega odplačila kredita.
Če pride do zamud pri plačilih, se morate obrniti na pisarne banke, da pojasnite znesek dolga in kazni.
Podrobnosti za prenos/knjiženje plačil posojila so navedene ob podpisu posojilne pogodbe/ob obvestilu o refinanciranju.
Ko se pojavi potreba po denarju, razmišljamo samo o tem, kako dobiti posojilo. Toda praviloma se ne pojavijo vprašanja o odplačevanju posojila. Zdi se, da je povsem preprosto - šel bom in plačal. Ampak kako, kdaj, kje in v kolikšnem znesku? Tako mora posojilojemalec že v fazi pridobitve posojila dobro razmisliti o njegovem odplačevanju. Ne bi škodilo, če bi se pozanimali o možnostih predčasnega odplačila posojilnega dolga, o razpoložljivih načinih odplačila s provizijo in brez nje, o možnostih podaljšanja (vključno s prestrukturiranjem in refinanciranjem), o datumu in znesku naslednjega. obroka, o morebitnih kaznih s strani posojilodajalca v primeru zamude (lahko se zgodi karkoli) in na koncu o vrstnem redu, po katerem bo denar, ki ga je banka (MFO) sprejela od posojilojemalca, vrnjen. In to ni popoln seznam informacij, o katerih morate imeti predstavo.
Poznati moramo svoje pravice in obveznosti, ki nam jih daje ne le posojilna pogodba, ampak tudi zakonodaja, zlasti Zvezni zakon št. 353-FZ "O potrošniškem kreditu (posojilo)" (pisali smo o to podrobno). Mimogrede, brez pretiravanja ga lahko imenujemo biblija vsakega dolžnika.
V tem članku bomo govorili o glavnih odtenkih, s katerimi se lahko posojilojemalec sreča pri odplačevanju posojila, in podali nekaj nasvetov, kako pravilno odplačati posojilo.
Vsako posojilo se začne z dogovorom, še pred njegovo izvršitvijo pa se od posojilojemalca lahko zahteva, da izbere shemo odplačevanja. Znani sta dve shemi: diferencirana in renta. V zadnjem času se lahko kreditojemalec vse pogosteje odloči za prvo shemo, zdaj je najpogostejša anuitetna shema, ki je privzeto sestavni del pogojev za pridobitev kredita. To, mimogrede, ni povezano samo s koristmi za posojilodajalca - za vlagatelja taka shema ponuja tudi številne prednosti. Za podrobnosti vas pošiljamo na, tukaj pa bomo izpostavili le najpomembnejše.
Tako je vsak naslednji datum plačila v razporedu plačil sestavljen iz zneska glavnice dolga (telo posojila) in obresti (plačilo za najeto posojilo, z drugimi besedami, plačilo posojilodajalcu). Vendar se lahko glede na shemo odplačevanja posojila obračunajo obresti:
1. Za stanje dolga. V tem primeru govorimo o diferencirani (ali klasični) shemi, ki jo je zdaj težko najti na trgu bančnih posojil. V skladu s to shemo je telo posojila razdeljeno na več enakih plačil sorazmerno z rokom posojila, po katerem se vsakemu enakemu znesku dodajo obresti, ki se obračunajo na stanje dolga. Prva plačila so največja (vključujejo obresti na večji del dolga), zadnja pa najmanjša. Znesek plačila se vsak mesec zmanjša. Ta lastnost je hkrati prednost (preplačilo posojila je manjše) in pomanjkljivost diferenciranih plačil, saj se posojilojemalec močno poveča na samem začetku plačilnega reda, zaradi česar lahko banka zavrne izdajo posojila.
2. Po rentni shemi. V tem primeru je načrt plačil sestavljen iz enakih plačil, od katerih je vsako sestavljeno iz telesa posojila in obresti, obračunanih na preostali dolg. Zaradi načina izračuna obresti so začetna plačila sestavljena iz zelo nizkega deleža glavnice in visokega deleža obresti. Dejansko se najprej plačajo obresti na posojilo, šele nato, ob koncu posojilnega obdobja, se plača glavnina posojila. To za posojilojemalca ni povsem donosno (končno preplačilo je večje v primerjavi s klasično shemo), hkrati pa mu daje možnost, da se zadolži v precej velikih zneskih - vsa plačila so enaka, kar pomeni, da bo obremenitev posojila biti v mejah, ki jih določa banka ali zakon. Pravzaprav je zato ta plačilna shema postala razširjena.
Zgornje sheme odplačevanja se nanašajo na klasične oblike kreditiranja, kjer se posojilo izda v enkratnem znesku. Obstajajo pa tudi posojila, pri katerih se posojilo izda postopoma in po delih, na primer s kreditno kartico. kartico, se določi kreditni limit, v okviru katerega se lahko kreditira s plačilom s kartico (ali dvigom gotovine z nje).
V tem primeru se obresti izračunajo na naslednji način (obračunajo se ob koncu vsakega dne):
Na primer, posojilo (in njegova prva tranša) je bilo izdano 10. septembra v višini 100 tisoč rubljev. V odplačilnem načrtu je navedeno, da bo posojilo odplačano 5. v mesecu (v skladu s tem bo prvo plačilo 5. oktobra). 15. septembra banka izda drugo tranšo v višini 50 tisoč rubljev. Znesek obresti se izračuna:
Če je posojilojemalec v prejšnjem obrestnem obdobju zamudil s plačilom, se obresti obračunajo ločeno za vsako vrsto dolga - nujne in zapadle (v obliki kazni za vsak dan zamude) in se odražajo na ustreznih računih.
V skladu z obstoječo zakonodajo (Zakon št. 353-FZ) mora pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) določati načine izpolnjevanja denarnih obveznosti po pogodbi, vključno z BREZPLAČNO METODO (brez provizij). Poleg tega lahko na ta način plačate v kraju, kjer je posojilojemalec prejel (predlog za sklenitev pogodbe) ali na lokaciji (prebivališče) posojilojemalca, ki je navedena v pogodbi.
Običajno lahko brezplačno odplačujete v gotovini preko bančne blagajne ali na bankomatih (terminalih) s funkcijo sprejemanja gotovine. Tako bo varneje, denar pa bo skoraj takoj prišel na vaš posojilni račun. Lahko pa vam bodo na voljo tudi različni načini odplačevanja, tudi brez zaračunavanja provizije. Lahko je:
Upoštevajte, da v primeru vračil prek partnerjev in storitev tretjih oseb vsa odgovornost za pravočasen pojav denarja na vašem tekočem računu nosite izključno vi. Banki je vseeno, kam in kdaj ste nakazali, pomembno je, da je na dan plačila na vašem TRR. Zato velja pravilo, da naslednje plačilo nakažete vsaj 3 delovne dni pred datumom plačila po pogodbi, če niste popolnoma prepričani o času kreditiranja po izbrani metodi.
Plačilo po posojilni pogodbi poplača dolg posojilojemalca v naslednjem vrstnem redu:
1. zapadli dolg z obrestmi;
2. zapadla glavnica;
3. Kazen (globe in kazni) v znesku, določenem s pogodbo (znesek kazni ne sme odstopati od zahtev zakona, glej spodaj)
4. Obrestne obresti (natečene za tekoče plačilno obdobje);
5. Znesek glavnice dolga (telo posojila) za tekoče plačilno obdobje.
Upoštevajte, da so v skladu z zakonom (tj. to ni muhavost bank in mikrofinančnih organizacij) najprej izpolnjene obveznosti za odplačilo zapadlih plačil in obresti nanje, pa tudi kazni. In nazadnje, poplačan je glavni dolg.
V tem primeru sploh ni pomembno, kakšen namen plačila je bil naveden ob pologu sredstev na TRR - vrstni red plačila se od tega ne spremeni. Če se torej dolžnik, ki je nekoliko zamudil, odloči, da bo po načrtu plačil izvedel naslednje plačilo, ki ga določa pogodba, se lahko moti. Banka bo najprej kreditirala kazen, preostali znesek pa bo namenila za poplačilo glavnice dolga. Posledično se izkaže, da posojilojemalec ne izpolnjuje svojih obveznosti po pogodbi (ne plačuje pravočasno), kar grozi z novimi globami, poškodovano kreditno zgodovino in težavami s samim posojilodajalcem.
Upoštevajte, da govorimo o dopolnitvi vašega tekočega računa, ne o bančnem posojilnem računu. Samo nekaj besed o tej temi.
Na internetu lahko najdete mnenja nekaterih zvitih tovarišev, ki priporočajo, da pri banki poiščete številko posojilnega računa in plačilo izvedete neposredno nanjo. Tako je po njihovem mnenju mogoče zaobiti omejitve glede vrstnega reda odplačila posojilnega dolga, ki so mimogrede določene na zakonodajni ravni.
Posojilni račun je interni računovodski račun (začne se s številkami 455). Banka ga mora odpreti ob izdaji katerega koli posojila in je namenjen evidentiranju kreditnega dolga posojilojemalca. Osnova za odprtje takega računa je skladnost z navodili Centralne banke Ruske federacije. Za odpiranje ni potrebno soglasje posojilojemalca.
TRR se odpre na podlagi pogodbe o bančnem računu (po skupni volji banke in komitenta), ki se običajno sklene skupaj s kreditno pogodbo. Številka tekočega računa (običajno se začne s številkami 408) je navedena v posojilni pogodbi in iz nje se banka zaveže, da bo na dan naslednjega plačila odpisala zahtevani znesek za poplačilo dolga. To pomeni, da posojilojemalec zagotovi, da je zahtevani znesek na voljo na tekočem računu (na kakršen koli način, ki je določen v pogodbi), banka pa ga na dan plačila odpiše z internimi knjigovodskimi knjižbami, pri čemer upošteva vrstni red odplačila. Samo v tem primeru odnos med posojilojemalcem in banko ne bo presegel zakonodaje in pogojev pogodbe.
Tako kreditojemalcu ni treba poznati številke kreditnega računa za odplačilo kredita, temveč mora le pravočasno nakazati zahtevani znesek na TRR, nato pa bo banka naredila vse, kot je treba. Želje nekaterih tovarišev, da denar nakažejo neposredno na posojilni račun, ne da bi upoštevali kazen, so v nasprotju z zakonom. Razširjene argumente v prid tej trditvi in podrobnosti o posojilnem računu si lahko ogledate na.
Obstajata dve vrsti predčasne izpolnitve obveznosti: popolna in delna.
V primeru celotnega predčasnega odplačila dolžnik plača znesek glavnice dolga in natečene obresti do vključno dneva odplačila. Potreba po plačilu obresti na dejanski dan odplačila je neposredno navedena v zakonu št. 353-FZ "O potrošniških kreditih (posojilih)". Tako zakon neposredno prepoveduje banki zaračunavanje obresti za celotno dobo posojila v primeru celotnega predčasnega odplačila (v nadaljevanju ERP).
Ni priporočljivo, da sami izračunate znesek DAP (na primer z uporabo kalkulatorjev posojil na različnih internetnih virih); morda ne boste uganili natančnega zneska ali ne boste upoštevali nobenega plačila - to naj storijo bančni uslužbenci.
V primeru delnega predčasnega odplačila (PER) bančnega posojila se plača znesek, ki presega določeno mesečno plačilo, vendar ne zadostuje za popolno izpolnitev obveznosti iz pogodbe. Zaradi takšnega odplačevanja se lahko zmanjša znesek mesečnega plačila ali rok posojila - vse je odvisno od politik posameznih bank, od katerih nekatere dajejo posojilojemalcem pravico do takšne izbire.
Predčasno obročno odplačilo kredita je najhitrejši in najbolj donosen način, da se ga znebite (v smislu izpolnitve vseh pogodbenih obveznosti). Pri anuiteti, ki je najpogostejši način odplačevanja, priporočamo skrben premislek o strategiji NPV. Katero pot je bolje izbrati: zmanjšati znesek mesečnega plačila, vendar pustiti rok posojila, ali pustiti plačilo enako, vendar skrajšati rok posojila. Naš vam bo omogočil to težko izbiro.
Če kdo ne ve, isti 353. zakon daje posojilojemalcu pravico do predčasnega odplačila celotnega zneska posojila v 14 (štirinajstih) dneh od dneva prejema brez predhodnega obvestila posojilodajalcu. Kreditojemalec ima tudi pravico do predčasnega odplačila celotnega zneska kredita ali njegovega dela s predhodnim obvestilom kreditodajalcu najmanj 30 (trideset) dni pred predvidenim rokom odplačila.
Če banka ni ustrezno obveščena (vloga za DAP ali NDP ni sestavljena) in posojilojemalec položi denar na tekoči račun, bo samo naslednje plačilo preklicano, denarna razlika pa bo ostala kot "mrtev" kapital. v vašem računu. Banke zahtevajo pisno obveščanje, vendar so na primer mikrofinančne organizacije pri tem bolj zveste (večinoma delujejo v celoti preko spleta) in predčasno odplačajo na zahtevo stranke, ki jo lahko izrazi po telefonu ali v kreditojemalcu. osebni račun na spletnem mestu MFO - brez osebne prisotnosti dolžnika.
Zakon določa, da nobena vrsta predčasnega odplačila ne more biti predmet nobenih glob ali pristojbin. Če vaša banka vztraja pri plačilu takšnih nadomestil, vam bo pomagal le sodni postopek ali pritožba pri Centralni banki Ruske federacije. Poglejte, v primeru kršitve pravic posojilojemalca z njihove strani.
Če želite podrobneje preučiti svoje pravice v primeru predčasnega odplačila, ki vam jih daje zakon in pogodba, vas bomo usmerili na. Tam boste našli tudi ažurne informacije o vračilu zavarovanja po predčasnem odplačilu kredita.
Ne najbolj prijetna situacija je odstopanje od urnika plačil zaradi različnih življenjskih okoliščin, tj. nastanek zapadlih dolgov. Kako se bodo banke odzvale na zamude in kaj mora storiti dolžnik, smo podrobneje opisali v ustreznem članku POVEZAVA. V tem primeru je glavna stvar, da ne pustite, da gre vse po svoje, ampak da poskušate na vse možne načine najti izhod iz trenutne situacije, tako rekoč pogledati problemu v obraz.
Pravočasno opozorilo upniku o morebitni zamudi lahko zadevo obrne v drugo smer - morda vam bodo ponudili ali (ta storitev je še posebej priljubljena v MFO). Zelo dolgotrajna zamuda lahko povzroči "prodajo dolga" izterjevalcem oz. Tega se ni treba bati. Seznanite se s tem, kaj storiti, in ne pozabite, da vas pred samovoljo zbiralcev ščiti zvezni zakon N 230-FZ "O varstvu pravic in zakonitih interesov posameznikov pri opravljanju dejavnosti za odplačilo zapadlih dolgov ...", ki se tako imenuje.
Vsaka zamuda bo povzročila obračunavanje, kar pomeni dodatne stroške. Na srečo zakon 353-FZ omejuje najvišji znesek kazni na naslednje vrednosti:
Če je kazen večja od navedenih obresti, potem banka krši zakon, v tem primeru že veste, kam se pritožiti.
Kako odplačati posojilo, ne da bi ostali na hladnem? Da vam banka čez nekaj časa ne izreče terjatve, da imate še kakšen majhen dolg, hkrati pa privarčujete čim več...
Dovolj je upoštevati nekaj preprostih pravil:
1. Prizadevajte si za predčasno odplačilo. In ni pomembno, kaj bo - popolno ali delno. Vsak od njih vodi do prihrankov pri plačilu obresti in vam omogoča, da se hitro znebite kreditnega bremena. Izjema so primeri, ko se pogojno prosti denar ne uporablja za odplačilo, temveč za naložbe v donosne projekte, ki prinašajo veliko več denarja, kot ga je mogoče porabiti za predčasno odplačilo dolga.
2. Denar vnaprej položite na TRR, še posebej, če ga nakažete prek posrednika. Plačilo se lahko zatakne na tranzitu zaradi nepazljivosti operativnih delavcev ali zaradi okvare v sistemu prenosa plačil. Potem boste zagotovo postali nesrečni lastnik zapadlega dolga.
3. Odmislite misli o neplačilih. Nekateri iz neznanega razloga verjamejo, da jim ni treba plačati kreditni instituciji, in se leta skrivajo pred bančnimi uslužbenci in izterjevalci v upanju, da jim ni sledi. Takšno vedenje bo prej ali slej pripeljalo do sojenja, ki vam bo vzelo veliko časa in morda tudi denarja (znesek kazni in glob se bo znatno povečal). Neplačila in zamude pri plačilih so obremenjena ne le z nadaljnjimi težavami z bankami (preprosto vam ne bodo dale več posojil, ker je vaša kreditna zgodovina poškodovana zaradi vašega truda), ampak tudi z omejitvami pravic (na primer nezmožnost potovanje v tujino itd.).
4. V ospredje postavite mesečno plačilo posojila. Dokler posojilo ni odplačano v celoti, je treba odplačila dati prednost. Pri vsem drugem je zaenkrat bolje varčevati, sicer se bo kasneje to varčevanje izkazalo za še hujše.
5. Ne dovolite niti enega zamude pri plačilu, bolje je, da si denar ponovno izposodite od prijateljev. "Nič hudega se ne bo zgodilo samo enkrat" - ne gre za dolg, še posebej do banke. Kazen seveda lahko plačate enkrat ali dvakrat. Vendar je bolje, da vedno plačate pravočasno, sicer lahko ruščina povzroči dodatne stroške. Namesto plačila kazni banki raje otroku kupite čokoladico.
6. Dobro je poznati vse pogoje posojilne pogodbe, da kasneje ne boste ogorčeni "zakaj je toliko in zakaj se je to zgodilo?" Vzemite si čas in preberite posojilno pogodbo od konca do konca – tam boste našli marsikaj »zanimivega«.
7. Če imate veliko posojil in se jih odločite predčasno odplačati, se osredotočite na majhna posojila. Tu je pogosto storjena napaka, ko poskušamo najprej zapreti velika posojila, »majhne stvari« pa pustimo za pozneje. Pri takšni odločitvi se posojilojemalec vedno osredotoči na znesek posojila - tukaj plačam več, kar pomeni, da ga je treba zapreti prej. Toda to ne upošteva obrestne mere. Pri velikih posojilih je praviloma za red velikosti nižja, kar pomeni, da je tudi skupno preplačilo manjše. Medtem ko imajo mala potrošniška posojila, zlasti mikroposojila, visoke obresti, je preplačilo pri njih precejšnje. Zato predčasno zaprite drobnarije, večja posojila pa pustite »za malico«.
8. Poskusite se izogibati ponudbam za refinanciranje. Odplačevanje obstoječih posojil z novimi je s finančnega vidika nedonosno in nepismeno. Tako si ustvarite dolg, pod katerim lahko končate. V zelo redkih primerih reši, vendar je to izjema od pravila.
In morda najpomembnejši nasvet je, da vedno poskrbite za odplačilo bančnega posojila (mikroposojila). To ne pomeni, da morate po vsakem plačilu noreti, se zajebavati in nadlegovati bančne uslužbence. Vendar ni le mogoče, ampak tudi nujno zagotoviti, da se transakcija zaključi med načrtovanim ali predčasnim odplačilom posojila. Zahtevajte in lahko ste prepričani, da so vse terjatve banke proti vam zdaj nezakonite.
Pravilno zgradite svoje odnose s kreditnimi institucijami. Zavedajte se svojih pravic in jih ne oklevajte uveljavljati.
Mnoge državljane zanima, kakšna je formula za izračun obresti na posojilo. Če pogledate statistične podatke, se je več kot 73% ruskih državljanov tako ali drugače ukvarjalo s posojili: nekateri so posojila že porabili, drugi pa so odplačali dolgove, ki jim niso pripadali.
V tem članku vam bomo pomagali razumeti metodologijo za izračun obresti na posojilo, prav tako pa vam bomo povedali, kako izračunati celotne stroške posojila, da vas bančna organizacija ne bo "prisilila", da plačate več, ko lahko plačate po donosnejši shemi.
Nekateri uporabniki kreditnih produktov zmotno domnevajo, da je izračun obresti za posojilo težak, vendar ni tako. Pravzaprav je formula za izračun obresti na posojilo neposredno povezana s tem, kakšna vrsta plačila bo uporabljena za odplačilo posojilnega dolga:
Razlike med rentnimi plačili in diferenciranimi plačili so jasneje vidne v tem diagramu:
Večina državljanov, preden se odloči za ustrezen posojilni produkt, preuči informacije o pogojih posojila in izračuna obresti za uporabo posojila.
Danes je na spletnem mestu številnih bančnih organizacij posebna spletna storitev, ki je posojilni kalkulator. Dovolj je, da v stolpce vnesete zahtevane pogoje posojila in plačilo bo izvedeno v nekaj sekundah. Posojilni kalkulator vam bo pomagal pri odločitvi, kakšen znesek posojila bo v vašem primeru najbolj optimalen, če imate dvome. Vnesti morate višino vašega dohodka, vnesti želeni rok posojila in klikniti na gumb »Izračunaj«.
Tako imajo potrošniki možnost, ne da bi zapustili dom, ne le izbrati kreditno institucijo, temveč tudi najprimernejšo vrsto posojila glede na njihovo raven dohodka.
Diferencirano plačilo, če se poglobimo v njegovo bistvo, obsega dva dela:
Sčasoma se višina glavnice dolga znižuje, zato se znižuje tudi višina obresti na posojilo, ki se obračunavajo na ta znesek. Za izračun zneska glavnice je mogoče uporabiti preprosto formulo:
Zdaj pa izračunajmo obresti za koriščenje posojila. Glede obračuna obresti ima lahko vsaka banka svoje stališče do tega vprašanja, ki je odvisno od časovnega obdobja.
1. Prvo mesto = 12 mesecev = 1 leto. Tukaj bo formula za izračun:
2. Drugo mesto – 1 leto = 365 dni. Formula za izračun je:
Bistvo anuitetnega plačila je, da ga posojilojemalec plačuje skozi celotno obdobje posojila, ne da bi spremenil določen znesek. Obstajajo izjemni primeri, ko se po dogovoru med strankama spremeni znesek posojila. Podobna situacija se lahko zgodi v primeru predčasnega odplačila posojila.
Plačilo rente je sestavljeno iz:
Formula za izračun plačila rente je naslednja:
To je klasična formula za skupne stroške posojila, ki se je držijo številne bančne organizacije. Ta formula je osnova večine posojilnih kalkulatorjev.
Posojilojemalec je dolžan vsak mesec na dan, določen v posojilni pogodbi, plačati obvezno plačilo za uporabo posojila. Ali veste, kaj obsega ta znesek mesečnega plačila posojila?
Tukaj so sestavni deli plačila:
Na začetku plačamo večji del plačila za koriščenje kredita (obresti), sčasoma pa se ta del zmanjša in glavnica dolga se odplača.
Kar zadeva zavarovanje v posojilni pogodbi, morate vedeti: kreditne institucije so dolžne pred sklenitvijo pogodbe obvestiti posojilojemalca, da pogodba vsebuje klavzulo, ki določa, da banka zahteva zavarovanje premoženja, življenja in zdravja posojilojemalca, vendar je to le zahteva banke in ne zakona, zato ima kreditojemalec pravico, da se ob vlogi za kredit samostojno odloči, ali želi kupiti zavarovanje ali ne.
Nihče nima pravice prisiliti posojilojemalca, da sprejme takšne storitve, saj lahko uporabnik kreditnih sredstev izbere drugo banko ali bolj sprejemljivo posojilo. Če banka stranke ni obvestila o plačilih zavarovalnicam, vendar je bilo takšno plačilo vključeno v znesek mesečnega obroka, ima posojilojemalec pravico, da se obrne na sodišče in se pritoži na nezakonita dejanja banke. To je mogoče, če v pogodbi ni zavarovalne klavzule.
Zgoraj smo že povedali, da obstajata dve vrsti plačil posojila: diferencirana in anuiteta. Večina posojilojemalcev nima pojma, kako se ta plačila med seboj razlikujejo; sledijo zgledu banke in pogosto izberejo kreditni produkt, ki jim ni donosen, ampak ga vsiljuje banka. Vredno je biti pozoren na to točko in razumeti razlike med plačili.
Če pogledate z vidika ugodnosti, se banka odloči za rentna plačila, saj... In tukaj diferencirana plačila so koristna za posojilojemalca. Če pogledamo podrobno, se z diferenciranimi plačili v resnici znesek plačil sčasoma zmanjšuje. Toda če primerjamo znesek začetnih plačil, postane jasno, da če je stranka izbrala diferenciran plačilni sistem, bo ta številka višja. Pri rentnem sistemu se zneski plačil skozi čas ne spreminjajo, stranka pa posojilo odplačuje v enakih zneskih. Zato večina bank za tiste stranke, ki želijo uporabljati diferencirani sistem plačevanja, postavlja dodaten pogoj - višjo raven dohodka kot za tiste, ki imajo raje rentni sistem.
Do sredine obdobja odplačevanja posojila bo razlika med temi vrstami plačil že opazna, saj bo glavni del plačila namenjen plačilu obresti, manjši del pa bo porabljen za odplačilo glavnega dela posojila. .
Mnogi posojilojemalci imajo raje bolj razumljivo in "pravilno" shemo anuitetnega plačila, ker znesek mesečnega plačila ostane nespremenjen, zato ni treba ničesar dodatno izračunati, to pomeni, da banka ne bo mogla na noben način prevarati stranke.
Fotografija iz moneycontrol.co.in
Kako zakonito je, da se sredstva pri odplačilu posojila najprej porabijo za plačilo obresti na globe in kazni, šele nato za poplačilo glavnice dolga? Dva organa, ki sta preučevala vprašanje skladnosti pogojev pogodbe z zakonodajo, sta prišla do nasprotujočih si zaključkov. Spor je moralo rešiti vrhovno sodišče. Banke je spomnil, da so obrestne mere različne.
Olga Daryina* je sklenila posojilno pogodbo z VSB LLC. V skladu s pogoji pogodbe ji je upnik zagotovil 170.000 rubljev. 14,75% letno, odplačati pa ga je bilo treba v mesečnih obrokih najmanj 7.085 rubljev. Daryina je predčasno odplačala posojilo in obresti za uporabo posojila, vendar je po njenih izračunih banki preplačala za 1187 rubljev. Ženska se je odločila, da je do kršitve njenih pravic prišlo to, da pogodba vsebuje pogoje, ki kršijo njene potrošniške pravice. Zlasti v skladu s pogoji pogodbe je bil datum odplačila posojila, plačilo obresti, glob in kazni datum prejema denarja na blagajni ali na Darinin račun pri VSB (klavzula 2.4.2 dogovor). Če se je pojavil zapadli dolg, je bil denar, plačan za njegovo poplačilo, če ni bilo dovolj, najprej poslan za plačilo glob in kazni, obresti in nato glavni dolg posojila (klavzula 4.2 pogodbe). Zaradi tega, ko Daryina ni plačala celotnega zneska, so se obresti za uporabo sredstev povečale in znašale 45 % letno neplačanega zneska posojila namesto dogovorjenih 14,5 %, kar je vodilo do preplačila.
V tožbi, poslani okrožnemu sodišču Kirovsky v Samari (zadeva št. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016), je vztrajala, da so pogoji, ki določajo trenutek izpolnitve obveznosti in določajo prednostno plačilo terjatev za globe in kazni pred drugimi zahtevki je treba priznati za neveljavne, ker kršijo pravice potrošnikov. In zahtevala vračilo preplačanega denarja.
Prva stopnja je oba sporna pogodbena določila priznala za neveljavna in banki naložila preračun plačanih zneskov. Okrožno sodišče je izhajalo iz dejstva, da je pogoj pogodbe glede roka vračila v nasprotju z določbo 2. odst. 37. člena zakona o varstvu pravic potrošnikov, po katerem se za datum izpolnitve obveznosti šteje dan pologa denarja pri banki ali plačilnem agentu.
Kar zadeva določbe pogodbe o prednostnem odplačilu glob in penalov pred drugimi obveznostmi posojilojemalca, so po mnenju sodišča v nasprotju z določbami 2. čl. 319 Civilni zakonik. »Predhodno odplačane obresti od glavnice dolga vključujejo obresti za uporabo sredstev, ki se plačujejo na denarno obveznost, zlasti obresti za uporabo zneska posojila, kredita, predujma, predplačila ipd. Obresti iz čl. 395 zakonika zaradi neizpolnitve ali zamude pri izpolnitvi denarne obveznosti, se poplačajo po višini glavnega dolga,« se je sodišče sklicevalo na 11. odstavek sklepa plenuma Vrhovnega sodišča št. 13 in plenuma Vrhovno arbitražno sodišče št. 14 "O praksi uporabe določb Civilnega zakonika Ruske federacije o obrestih za uporabo sredstev drugih ljudi."
Vendar pa je sodni senat za civilne zadeve okrožnega sodišča v Samari, kjer je banka izpodbijala odločitev, zavrnil ugoditev zahtevam Daryine (zadeva št. 33-11193/2016). V pritožbi je bilo ugotovljeno, da sta pogodbeni stranki spremenili vrstni red poplačila terjatev iz naslova denarne obveznosti, ki jo določa 2. čl. 319 civilnega zakonika, ni v nasprotju z zakonom in ne krši pravic potrošnika. Tožnica je prostovoljno sklenila posojilno pogodbo pod predlaganimi pogoji, s katerimi je bila seznanjena in se jih je zavezala spoštovati, je navedlo okrajno sodišče.
Vrhovno sodišče, kjer se je zadeva na koncu končala, ni podprlo stališča deželnega sodišča. V tem primeru ne gre za pogodbeno svobodo, ki je bila obravnavana v pritožbi, je sklenilo sodišče. „Določbe člena 319 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki določajo vrstni red poplačila terjatev iz denarne obveznosti, se lahko spremenijo s soglasjem strank, vendar lahko tak sporazum spremeni postopek poplačila le tistih terjatve, ki so poimenovane v tej pravni normi,« ugotavlja Vrhovno sodišče. V primeru Daryine govorimo o zahtevah, ki niso določene v zakonu, zlasti o globah in kaznih.
Kreditne organizacije v svojih standardnih obrazcih pogodbe vztrajno navajajo, da se najprej plačajo kazni. Včasih se celo poskušajo upravičiti, da je v tem primeru čl. 319 Civilnega zakonika Ruske federacije ni kršen, ker red, določen v njem, ni prizadet, globe pa se plačujejo nepravilno itd. Tovrstni triki so neučinkoviti in oborožene sile RF so to še enkrat poudarile . Norma čl. 319 Civilnega zakonika Ruske federacije je dispozitiven, vendar le v mejah njegove dispozicije - spremenite lahko vrstni red poplačila samo tistih terjatev, ki so v njem določene. Z vidika obsega dispozicije je to imperativna norma, kar pomeni, da ni mogoče razširiti seznama zahtev, glede katerih se določa prednost. Sankcije in druge, ki niso navedene v izreku 2. čl. 319 Civilnega zakonika Ruske federacije se terjatve povrnejo v skrajnem primeru in to ni odvisno od narave razmerja (potrošniško ali poslovno) -.
Sodišče je pojasnilo tudi vprašanje postopka plačila obresti. Po čl. 319 Civilnega zakonika, plačilo, ki ne zadošča za popolno izpolnitev denarne obveznosti, če ni drugega sporazuma, najprej poplača upnikove stroške izpolnitve, nato obresti in preostanek - glavnico dolg, je spomnil panel. "Glede na pomen zgornje pravne norme obresti, navedene v njej, pomenijo obresti, ki so plačilo za uporabo sredstev (na primer členi 317.1, 809, 823 Civilnega zakonika Ruske federacije). Obresti so ukrep civilne odgovornosti, vključno z globami in kaznimi, ne vključuje obresti iz člena 319 4 Civilnega zakonika Ruske federacije in se odplača po znesku glavnega dolga,« je vrhovno sodišče podprlo stališče prve stopnje pri določanju .
"Vrhovno arbitražno sodišče Ruske federacije je jasno razložilo, da globe in kazni ne spadajo med vrnjene obresti v skladu s pravili člena 319 Civilnega zakonika Ruske federacije. Treba je omeniti, da je dejansko Vrhovno arbitražno sodišče Ruske federacije Ruska federacija je podvojila stališče Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije, navedeno v več sklepih predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije in informativnem pismu št. 141. Vendar pa podobno pravno stališče Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije za namene reševanja gospodarskih sporov je bolj sporno, medtem ko je to stališče Vrhovnega sodišča Ruske federacije za namene varstva pravic potrošnikov videti veliko bolj upravičeno" - Oksana Peters, poslovodna partnerica odvetniške družbe Tilling Peters
Poleg tega iz sodbe Vrhovnega sodišča izhaja, da pritožbena obrazložitev ne utemeljuje nestrinjanja z ugotovitvami prve stopnje o neveljavnosti določbe 2.4.2. posojilna pogodba. "Takšnih razlogov za preklic ne najdemo pogosto v kasacijskih aktih, vendar jih odvetniki pogosto navedejo v kasacijskih pritožbah in zato ne zaman," je opozoril. Dmitry Shniger, odvetnik v odvetniški pisarni Khrenov in partnerji.
Odbor je pritožbeno sodbo razveljavil in zadevo poslal v novo sojenje okrožnemu sodišču v Samari (zadeva še ni bila obravnavana).
* - imena in priimke sprtih strank je uredništvo spremenilo
Pritožbena odločba preiskovalnega odbora za civilne zadeve okrožnega sodišča Omsk z dne 5. marca 2014 v zadevi št. 33-1167/2014
Sodni kolegij za civilne zadeve okrožnega sodišča Omsk, ki ga sestavljajo
predsedujoča Zashikhina N.G.,
sodniki Budylka A.V., Kudrya T.L.,
podsekretar Kvasova Yu.S.,
je na odprtem sodišču obravnaval civilno zadevo na podlagi zahtevka OJSC "OTP Bank" proti Svench T.V. o izterjavi dolga po posojilni pogodbi, nasprotna tožba Svench T.V. OJSC "OTP Bank" o odpovedi posojilne pogodbe na pritožbo Svench T.V. o odločbi okrožnega sodišča Oktyabrsky v mestu Omsk z dne 23. decembra 2013, s katero so zahteve OJSC "OTP Bank" do Svench T.V. delno ugodeno, v ugoditev nasprotnim zahtevkom družbe Svench T.V. OJSC "OTP Bank" je bilo zavrnjeno.
Sodni senat je ob poslušanju poročila sodnika A. V. Budylke, pojasnil tožnika, zastopnika tožene stranke M. I. Grishina
NAMEŠČENO:
OJSC "OTP Bank" je vložil tožbo proti T.V. Svench. o izterjavi dolga po posojilni pogodbi. V utemeljitev navedenih zahtevkov je tožnik navedel, da sta stranki dne 17. 5. 2011 sklenili posojilno pogodbo št. »...«, po kateri je banka kreditojemalcu odobrila posojilo v višini ». .." rubljev za obdobje 60 mesecev po 18,9% letno. Posojilo je bilo predmet vračila v mesečnih anuitetnih plačilih "..." rubljev najpozneje prvega dne vsakega meseca, začenši z mesecem, ki sledi mesecu, v katerem je bilo posojilo prejeto.
Kreditojemalec ni pravilno izpolnjeval obveznosti vračila posojilnih sredstev iz navedene posojilne pogodbe, zaradi česar je nastal dolg. Banka je 7. oktobra 2013 toženi stranki poslala zahtevo za predčasno odplačilo kredita, ki pa je ni izpolnila.
Tožnik je zahteval izterjavo od Svench T.V. v korist tožnika dolg po posojilni pogodbi N "..." z dne 17. maja 2011 od 4. oktobra 2013 v znesku "... " rubljev, od tega: "... " rubljev je znesek glavnega dolga; "..." rubljev obresti na glavni dolg za obdobje od 2. junija 2012 do 4. oktobra 2013; "..." rubljev obresti na znesek zapadle glavnice za obdobje od 10. januarja 2012 do 4. oktobra 2013; "..." rubelj znesek kazni za zapadli dolg za obdobje od 4. decembra 2012 do 4. oktobra 2013; "..." rubelj znesek kazni za zamudne obresti za obdobje od 10. januarja 2013 do 4. oktobra 2013.
Pri obravnavi primera Svench T.V. vložil tožbo zoper OTP Bank OJSC za priznanje omenjene posojilne pogodbe kot odpovedane, ki je zahtevala tudi znižanje kazni za zamudo pri odplačilu posojila in zavrnitev izpolnitve zahtev banke za izterjavo kazni za zamude pri plačilu obresti na posojilo. . Ta zahtevek je bil sprejet kot nasprotna tožba v skupno obravnavo s prvotno.
Pooblaščenec tožeče stranke je na sodni obravnavi tožbene zahtevke v celoti podprl in predlagal ugoditev tožbenemu zahtevku.
Svench T.V. Na sodnem zaslišanju je tožbene zahtevke delno priznala in pojasnila, da priznava znesek glavnega dolga v "..." rubljih. Navedla je, da se ne strinja s pobiranjem zneska obresti in kazni, ter prosila za znižanje zneska kazni na "..." rubljev. Omenila je svoj težak finančni položaj. Nasprotna tožba je bila podprta.
S sklepom sodišča s Svench T.V. v korist OJSC "OTP Bank" je bil izterjan znesek dolga po posojilni pogodbi z dne 17. maja 2011 N " ... " od 4. oktobra 2013 v višini " ... " rubljev, od tega: " ... " znesek glavnice dolga v rubljih; "..." rubljev obresti na znesek glavnice za obdobje od 2. junija 2012 do 4. oktobra 2013 in "..." rubljev obresti na znesek zapadle glavnice za obdobje od 10. januarja, 2012 do 4. oktobra 2013; "..." rubljev znesek kazni za zapadli dolg za obdobje od 4. decembra 2012 do 4. oktobra 2013; "..." rubljev znesek kazni za zamudne obresti za obdobje od 10. januarja 2013 do 4. oktobra 2013, stroške plačila državne dajatve v višini "..." rubljev in tudi zaračunane obresti za koriščenje kredita v višini 18,9 % letno od zneska neizpolnjenih obveznosti za obdobje od 5.10.2013 do dneva dejanskega odplačila dolga.
Pri ugoditvi nasprotnim zahtevkom Svench T.V. OJSC "OTP Bank" je bilo zavrnjeno.
V pritožbi je Svench T.V. predlaga spremembo sodbe sodišča. Meni, da so bila pri odločanju kršena pravila materialnega in procesnega prava. Nakazuje, da je že samo dejstvo izterjave kazni od nje zaradi zamude pri plačilu obresti banki za koriščenje kredita nezakonito, sodišče ji je izterjalo dvojni znesek obresti za koriščenje kredita od 2. junija 2012 do 4. oktobra 2013. . Meni, da je sodišče neutemeljeno zavrnilo njeno nasprotno tožbo za priznanje razveze pogodbe ter zahteve banke, da od nje izterja obresti za koriščenje kredita v višini 18,9 % letno od zneska neizpolnjenih obveznosti za obdobje od 5.10. 2013 do dneva dejanskega poplačila dolga neutemeljeno poplačana. Poleg tega je sodišče napačno izračunalo višino kazni.
V pisnih ugovorih na pritožbo se OJSC "OTP Bank" ne strinja z argumenti tožene stranke. Predlaga, da se sodba sodišča ne spremeni in se pritožba zavrne.
Stranki sta bili o obravnavi pritožbe pravilno obveščeni. Na sodni obravnavi sta se udeležila tožena stranka, ki je podprla trditve pritožbe, in zastopnik tožeče stranke, ki je nasprotoval ugoditvi pritožbi.
Po poslušanju strank, preučitvi gradiva zadeve, presoji dokazov, ki so v njej na voljo, preveritvi zakonitosti in pravilnosti sklepa sodišča prve stopnje na podlagi pritožbenih navedb, sodni senat ne najde razloga. za razveljavitev sodne odločbe.
Na podlagi člena 819 Civilnega zakonika Ruske federacije se banka v skladu s posojilno pogodbo zavezuje, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (posojilo) v višini in pod pogoji, določenimi s pogodbo, posojilojemalec pa se zavezuje vrniti znesek. prejetega denarja in nanj plačati obresti.
Pravila veljajo za razmerja iz posojilne pogodbe Civilni zakonik RF na posojilo, razen če ni drugače določeno s pravili tega kodeksa o kreditu in ne izhaja iz bistva posojilne pogodbe.
V skladu s členi 811, 395 Civilnega zakonika Ruske federacije, razen če zakon ali posojilna pogodba ne določa drugače, se v primerih, ko posojilojemalec ne vrne zneska posojila pravočasno, na ta znesek plačajo obresti na podlagi popusta. bančne obresti, če je obrestna mera drugačna, ki ni določena z zakonom ali pogodbo, od dneva, ko bi morala biti vrnjena, do dneva, ko je vrnjena posojilodajalcu, ne glede na plačilo obresti, predvidenih za 1. odstavek 809. čl Civilni zakonik Ruske federacije.
Če posojilna pogodba predvideva vračilo posojila v delih, potem ima posojilodajalec, če posojilojemalec krši rok, določen za vračilo naslednjega dela posojila, pravico zahtevati predčasno odplačilo celotnega preostalega zneska posojila skupaj z zapadle obresti.
Iz gradiva primera izhaja, da sta 17. maja 2011 OJSC OTP Bank in Svench T.V. sklenila posojilno pogodbo N "...", v skladu s katero Svench T.V. posojilo je bilo zagotovljeno v znesku "..." rubljev za obdobje 60 mesecev po 18,9% letno.
V skladu s klavzulo 5.2.1. V skladu s pogoji posojilne pogodbe je posojilojemalec prevzel obveznosti pravočasnega odplačila prejetega posojila in plačila obresti za uporabo posojila. Obdobje odplačevanja posojila je v enakih mesečnih obrokih v višini "..." rubljev najpozneje prvega dne vsakega meseca, začenši z mesecem, ki sledi mesecu, v katerem je bilo posojilo prejeto. Svench T.V. je bil podan načrt odplačevanja posojila.
V skladu s členom 4.11 Pogojev posojilne pogodbe je posojilojemalec v primeru nepravočasnega odplačila dela posojila ali zamude pri plačilu obresti za njegovo uporabo banki dolžan plačati kazen za zamudo v znesku 0,5 % zapadlega zneska za vsak dan zamude.
Svench T.V. zamujal z odplačilom glavnice do maja 2012, znesek kasneje opravljenih plačil je zadoščal le za poplačilo obresti na posojilo (do oktobra 2012). Kasneje tožena stranka posojila ni vrnila. Plačila decembra 2012 in januarja 2013 je banka poslala za plačilo kazni, vendar morebitne terjatve v zvezi z omenjeno Svench T.V. Nisem ga pokazal banki.
7. oktobra 2013 je banka Svench T.V. zahtevo po vračilu nastalega kreditnega dolga, ki pa je ni izpolnila.
Po presoji predloženih dokazov je sodišče ugotovilo, da je zaradi posojilojemalke zaradi kršitve pogojev posojilne pogodbe nastala dolg, ki je od 4. oktobra 2013 znašal "..." rubljev glavnega dolga, "..." rubelj obračunanih in neplačanih obresti za uporabo posojila za obdobje od 02. junija 2012 do 4. oktobra 2013, "..." rubelj obračunanih in neplačanih obresti za uporabo zapadle glavnice za obdobje od 2. oktobra 2012 do 04. oktobra 2013. Znesek kazni za zapadli dolg za obdobje od 4. decembra 2012 do 4. oktobra 2013 je znašal "..." rubljev; znesek kazni za zamudne plačila obresti za obdobje od 10. januarja 2013 do 4. oktobra 2013 je znašal "..." rubljev.
V tem primeru, ob upoštevanju, da veljavnost pogojev posojilne pogodbe in višina plačil posojilojemalke nista bila sporna, ne izpolnjuje pravilno obveznosti vrnitve posojila v roku, določenem s pogodbo, sodišče zahteva od banke predčasno vračilo celotnega preostalega zneska posojila skupaj z zapadlimi obrestmi, za plačilo kazni, priznano kot upravičeno, in je zato ugodilo zahtevkom OJSC "OTP Bank".
Znesek denarja, ki ga mora izterjati sodišče, je bil določen na podlagi pogojev posojilne pogodbe, podatkov o plačilih, ki jih je posredovala poravnalna banka. Drugega izračuna toženec sodišču ni predstavil. Sodišče je kazen znižalo v skladu s 333. členom civilnega zakonika Ruske federacije.
Sodišče prve stopnje ni videlo razlogov, določenih v členu 450 Civilnega zakonika Ruske federacije za odpoved pogodbe v razmerju med strankama, zato je Svench T.V. zavrnil. v ugoditev nasprotni tožbi.
Senat se strinja z ugotovitvami sodišča prve stopnje in jih glede na izvedene dokaze in navedena pravna pravila ocenjuje za pravilne.
Pritožbenih trditev glede kazni pritožbeno sodišče ne more upoštevati, ker ne vodijo v spremembo sodbe sodišča.
307. člen Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da je ena oseba (dolžnik) na podlagi obveznosti dolžna opraviti določeno dejanje v korist druge osebe (upnika), zlasti plačati denar, upnik pa ima pravico zahtevati, da dolžnik izpolni svojo obveznost.
Obveznosti izhajajo iz pogodbe. Skladno s tem iz posojilne pogodbe izhaja kreditna obveznost, ki je sestavljena iz obveznosti dolžnika vrniti znesek posojila in plačati obresti za njegovo uporabo.
V skladu s členi 329, 330 Civilnega zakonika Ruske federacije je kazen eden od načinov za zagotovitev izpolnitve obveznosti. Kazen (globa, penal) je z zakonom ali pogodbo določen denarni znesek, ki ga je dolžnik dolžan plačati upniku v primeru neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve obveznosti, zlasti v primeru zamude pri izpolnitvi. . Pri zahtevku za plačilo kazni upniku ni treba dokazovati, da je utrpel škodo.
Tako je pogoj posojilne pogodbe o obračunavanju kazni za zamudo pri plačilu obresti v skladu z zgoraj navedenimi pravnimi pravili in pobiranje te kazni s strani sodišča ne more biti nezakonito.
Odstavek 15 sklepa plenuma vrhovnega sodišča Ruske federacije št. 13, plenuma vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije št. " ... " od " ... " pojasnjuje, da pri obravnavi sporov, povezanih za izpolnitev posojilojemalčeve obveznosti odplačila bančnega posojila je treba upoštevati, da obresti, ki jih posojilojemalec plača za znesek posojila v višini in na način, določen 1. odstavek 809. čl Civilni zakonik Ruske federacije so pristojbina za uporabo sredstev in jih dolžnik plača v skladu s pravili o glavnem denarnem dolgu.
Zagotovljene obresti 1. odstavek 811. čl Civilni zakonik Ruske federacije je ukrep civilne odgovornosti. Navedene obresti, zbrane v zvezi z zamudo pri vračilu zneska posojila, se obračunajo na ta znesek brez upoštevanja obresti, natečenih na dan vračila za uporabo izposojenih sredstev, razen če v pravilih, ki zavezujejo posojilo, ni neposredne klavzule. strank ali v dogovoru o drugačnem postopku obračunavanja obresti.
Obresti na znesek nepravočasno plačanih obresti za uporabo izposojenih sredstev, kadar zapadejo v plačilo pred odplačilom glavnice posojila, se ne obračunavajo na podlagi 1. odstavka 811. člena zakonika, razen če je izrecno določeno drugače. po zakonu ali dogovoru.
Kot rečeno, je posojilna pogodba strank predvidevala obračunavanje kazni za zamude pri plačilu obresti.
Dejstvo, da je sodišče prve stopnje uporabilo nepravilno formulo za znižanje zneska kazni, ne krši pravic obdolženca in ni v nasprotju z zakonom.
Pomen člena 333 Civilnega zakonika Ruske federacije je pravica sodišča do znižanja kazni, če je plačana kazen očitno nesorazmerna s posledicami kršitve obveznosti.
Načelo omilitve kazni pa ni zakonsko opredeljeno. Znižanje kazni na podlagi obrestne mere refinanciranja Centralne banke Ruske federacije, obračunane na zapadle zneske ali do določenega zneska, je le način za določitev zneska znižane kazni. Kazen, ki jo je plačal tožnik in jo je zahteval, da jo izterja od tožene stranke v znesku "..." rubljev in "..." rubljev, je sodišče znižalo na "..." rubljev in "... ” rubelj, tj. veliko.
Trditev pritožbe, da je sodišče za čas od 2. junija 2012 do 4. oktobra 2013 zaračunalo dvojne obresti za koriščenje kredita, ne ustreza resnici.
Tožeča stranka, nato pa sodišče, je obračunane obresti za koriščenje kredita razdelila na obresti za koriščenje zneska posojila, ki ni zapadlo v plačilo, in obresti za koriščenje kredita, katerega odplačilna doba je nastopila. Oba dela obresti so obresti za koriščenje posojila. Iz izračuna, ki ga je predstavil tožnik, izhaja, da je zaračunaval obresti za koriščenje določenega dela kredita na mesec, kot je bilo predvideno v pogodbi. Ker tožena stranka pripadajočega dela posojila ni odplačala, so se na ta del posojila tudi v bodoče obračunavale obresti za koriščenje posojila, ki pa so se obračunavale ločeno, kot obresti na zapadli dolg, in od trenutka zamude. zgodila do 4.10.2013. Tako se obresti za koriščenje kredita niso obračunavale in pobirale v dvojnem znesku, temveč ločeno za posojilo, ki ni zapadlo v vračilo, in za zapadlo.
Plačilo obresti do dneva odplačila zneska posojila je predvideno v členih 809, 819 Civilnega zakonika Ruske federacije in posojilne pogodbe.
Trditve pritožbe Svench T.V. deloma nestrinjanje z zavrnitvijo njene nasprotne tožbe za odpoved posojilne pogodbe temelji na njeni napačni razlagi pravil materialnega prava.
Člen 450 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da je odpoved pogodbe možna s soglasjem strank, razen če zakonodaja ali pogodba ne določata drugače.
Na zahtevo ene od strank se lahko pogodba prekine s sodno odločbo le v primeru bistvene kršitve pogodbe s strani druge stranke, v drugih primerih, ki jih določa zakon ali pogodba.
V primeru enostranske zavrnitve izpolnitve pogodbe, kadar je taka zavrnitev dovoljena z zakonom ali sporazumom strank, se šteje, da je pogodba odpovedana.
Svench T.V. meni, da je tožnik s tem, ko ji je predložil zahtevo za predčasno izterjavo preostalega zneska posojila, enostransko zavrnil izpolnitev pogodbe.
Ta presoja posojilojemalca je zmotna.
Banka je z dajanjem posojila izpolnila svojo obveznost iz posojilne pogodbe.
Zahteva po predčasnem odplačilu celotnega preostalega zneska posojila (kredita) skupaj z zapadlimi obrestmi je, kot izhaja iz člena 811 Civilnega zakonika Ruske federacije, posledica kršitve posojilojemalca posojilne (kreditne) pogodbe. .
Obveznost preneha z njeno pravilno izpolnitvijo (člen 408 Civilnega zakonika Ruske federacije).
S predložitvijo zahteve posojilojemalcu za predčasno odplačilo posojila banka ne zavrne izpolnitve posojilne pogodbe, ampak od posojilojemalca zahteva njeno pravilno izvršitev.
Zato ni razlogov za priznanje posojilne pogodbe, ki sta jo sklenili stranki, za odpovedano.
Tudi v pritožbi Svench T.V. navaja nestrinjanje z izterjavo obresti po posojilni pogodbi v višini 18,9% letno od zneska neizpolnjenih obveznosti za obdobje od 5.10.2013 do dneva dejanskega odplačila dolga. Medtem, glede na 2. odstavek 809. čl Civilni zakonik Ruske federacije, če ni drugega sporazuma, se obresti plačujejo mesečno do dneva odplačila zneska posojila. Na podlagi klavzule 4.3.2. V skladu s pogoji pogodbe se mesečno plačilo posojila (obresti, obračunane na stanje dolga posojila) obračunajo od datuma, ki sledi datumu izdaje (zagotavljanja) posojila, do vključno dneva njegovega dejanskega odplačila.
Upoštevajoč navedena določila in nadomestila za posojilo posojilodajalec ne predstavlja zlorabe pravice.
16. odstavek sklepa plenuma vrhovnega sodišča Ruske federacije št. 13, plenuma vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije št. 14 z dne 8. oktobra 1998 pojasnjuje, da v primerih, ko na podlagi 2. odstavek 811. čl Civilnega zakonika Ruske federacije ima posojilodajalec pravico zahtevati predčasno odplačilo zneska posojila ali njegovega dela, skupaj z zapadlimi obrestmi; obresti v znesku, določenem s pogodbo (člen 809 Civilnega zakonika Ruske federacije). se lahko na zahtevo posojilodajalca izterja pred dnevom, ko bi moral biti znesek posojila v skladu s pogodbo vrnjen.
Določbe posojilne pogodbe omogočajo določitev konkretnega zneska, na katerega se lahko obračunajo obresti za koriščenje posojila, ter obrestno mero, uporabljeno pri izračunu, zato ima banka pravico od tožene stranke zahtevati plačilo s pogodbo določene obresti za koriščenje preostalega dela kredita za obdobje od 05.10.2013 do dneva popolnega odplačila zneska kredita ob upoštevanju njegovega dejanskega poplačila.
Tako je tudi odločitev sodišča v tem delu zakonita. Nasprotni argumenti pritožbe se zavrnejo.
Tožena stranka se v pritožbi sklicuje na dejstvo, da sodišče v izreku sodne odločbe ni označilo višine preostanka dolga na glavni dolg. Te pomanjkljivosti je mogoče odpraviti tako, da se obrnete na sodišče prve stopnje z vlogo za razjasnitev sodne odločbe.
Pritožba ne vsebuje drugih trditev, na podlagi katerih bi bilo mogoče razveljaviti ali spremeniti odločitev sodišča.
Sodišče prve stopnje ni kršilo pravil materialnega in procesnega prava.
Na podlagi zgoraj navedenega je sodni senat na podlagi členov 328, 329 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije
DEFINIRANO:
odločba okrožnega sodišča Oktyabrsky v mestu Omsk z dne 23. decembra 2013 je ostala nespremenjena, pritožbi pa ni bilo ugodeno.
Predsedovanje
